UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL FACULTAD DE CIENCIAS...

UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL

FACULTAD DE CIENCIAS ECONÓMICAS

CARRERA DE ECONOMÍA

Trabajo de Titulación, previo a la obtención del título de

economista

Tesis

“El Dinero Electrónico y su Incidencia en la Inclusión

Financiera y Económica del Sector de la Economía Popular y

Solidaria, Ciudad de Guayaquil, Periodo 2014 - 2017”

Autora:

Srta. Andrea del Rocío Lozano Singre

Tutor:

Econ. José Torres Miranda, MSc.

Agosto, 2018

Guayaquil-Ecuador

II

FACULTAD: CIENCIAS ECONÓMICAS

CARRERA: ECONOMÍA

UNIDAD DE TITULACIÓN

FICHA DE REGISTRO DE TESIS/TRABAJO DE GRADUACIÓN

TÍTULO Y SUBTÍTULO: “EL DINERO ELECTRÓNICO Y SU INCIDENCIA EN LA INCLUSIÓN

FINANCIERA Y ECONÓMICA DEL SECTOR DE LA ECONOMÍA POPULAR

Y SOLIDARIA, CIUDAD DE GUAYAQUIL, PERIODO 2014 - 2017”

AUTOR: LOZANO SINGRE ANDREA DEL ROCIO

REVISOR(ES)/TUTOR(ES) REVISOR: ECON. ORDOÑEZ NAVAS LUIS ANÍBAL, MSc.

TUTOR: ECON. TORRES MIRANDA JOSÉ EDMUNDO, MSc.

INSTITUCIÓN: UNIVERSIDAD DE GUAYAQUIL

UNIDAD/FACULTAD: ECONOMÍA

MAESTRÍA/ESPECIALIDAD: ECONOMÍA

GRADO OBTENIDO: TERCER NIVEL

FECHA DE PUBLICACIÓN: AGOSTO 2018 No. DE PÁGINAS: 62

ÁREAS TEMÁTICAS: TEORÍA Y DIVERSIDAD ECONÓMICA – ECONOMÍAS SOCIALES Y

SOLIDARIAS

PALABRAS CLAVES/

KEYWORDS: DINERO ELECTRÓNICO, SISTEMA FINANCIERO, SECTORES POPULARES,

SERVICIOS BANCARIOS.

RESUMEN/ABSTRACT (150-250 palabras): El presente trabajo de investigación titulado “El Dinero Electrónico y su

incidencia en la inclusión financiera y económica del sector de la Economía Popular y Solidaria, Ciudad de Guayaquil, Periodo

2014 - 2017” tiene como propósito determinar si la implementación del dinero electrónico ecuatoriano en el sector de la

Economía Popular y Solidaria tiene un impacto significativo en sectores populares de la ciudad de Guayaquil. A través de este

estudio de investigación se pretende dar a conocer el grado de aceptación y viabilidad por parte de los sectores populares en

cuanto a la implementación de esta nueva modalidad de pago llamada dinero electrónico. El principal objetivo del Banco

Central del Ecuador es que mediante el uso del dinero electrónico se logre incluir en el sistema financiero a las personas que

aún no pueden acceder a los servicios bancarios, quienes generalmente pertenecen a la población más vulnerable. Para iniciar

la búsqueda de información se empleó el método deductivo y analítico, en conjunto con técnicas como estudio de campo,

encuestas y cuestionarios con el fin de conocer la situación real en aquellos sectores con respecto al tema de estudio.

ADJUNTO PDF:

SI NO

CONTACTO CON

AUTOR/ES:

Teléfono: 0969489562 E-mail: [email protected]

CONTACTO CON LA

INSTITUCIÓN:

Nombre: ECON. NATALIA ANDRADE MOREIRA

Teléfono: 2293083 Ext. 108

E-mail: [email protected]

X

III


IV

CARRERA: ECONOMÍA

V


VII

Dedicatoria

Dedico este trabajo de titulación a mis padres quienes han estado presente en

el caminar a lo largo de mi vida y me enseñan a seguir adelante.

A mis familiares, amigos y enamorado por los consejos y apoyo permanente

e incondicional, logrando así la culminación de esta meta de vida en el

ámbito profesional.

VIII

Agradecimiento

Mi agradecimiento a los docentes de la Facultad de Economía de la

Universidad de Guayaquil quienes comparten sus conocimientos académicos

día a día logrando así formar futuros profesionales y en especial al Econ. José

Torres por toda la predisposición brindada durante el desarrollo de las

tutorías.

IX

Índice

Introducción ................................................................................................................................ 1

Capítulo 1 .................................................................................................................................... 2

Planteamiento del problema ........................................................................................................ 2

1.1 Árbol de problemas ...................................................................................................... 4

1.2 Pregunta de investigación ............................................................................................. 4

1.3 Justificación e importancia del tema ............................................................................ 4

1.4 Hipótesis o pregunta de investigación .......................................................................... 5

1.5 Objetivo de la investigación .............................................................................................. 6

1.5.1 Objetivo General: ....................................................................................................... 6

1.5.2 Objetivos Específicos: ................................................................................................ 6

Capítulo 2 .................................................................................................................................... 7

Marco Teórico ............................................................................................................................. 7

2.1 Teorías Generales ......................................................................................................... 7

2.1.1 Antecedente del dinero electrónico ............................................................................ 7

2.1.2 Dinero electrónico en el mundo. ................................................................................ 9

2.1.2.1 Experiencia del uso del dinero electrónico en países desarrollados. ..................... 9

2.1.2.2 Experiencia del uso del dinero electrónico en países en desarrollado. .................. 10

2.2 Teorías específicas ..................................................................................................... 12

2.2.1 Antecedente del dinero electrónico en el Ecuador. .................................................. 12

2.2.2 Sistema del dinero electrónico en el Ecuador. .......................................................... 14

2.2.3 Actores claves del sistema del dinero electrónico en el Ecuador. ............................ 16

2.2.4 Beneficios del sistema de dinero electrónico. .......................................................... 17

2.2.5 Dinero electrónico como agente de inclusión financiera .......................................... 18

2.2.6 El dinero electrónico y la Economía Popular y Solidaria en el Ecuador. ................. 21

2.3 Marco Conceptual ........................................................................................................... 22

Moneda. ............................................................................................................................. 22

Billete ................................................................................................................................ 22

Dinero. ............................................................................................................................... 22

Pago. .................................................................................................................................. 22

Transacción ....................................................................................................................... 22

X

Precio. ............................................................................................................................... 22

Pobreza .............................................................................................................................. 22

Dinero Electrónico ............................................................................................................ 22

Sistema de Dinero Electrónico .......................................................................................... 23

Inclusión Financiera .......................................................................................................... 23

Servicio Financiero ........................................................................................................... 23

Sector económico .............................................................................................................. 23

Economía Popular y Solidaria ........................................................................................... 23

2.4 Marco legal...................................................................................................................... 24

Banco Central del Ecuador - Regulación No. 055-2014 .................................................. 24

Constitución de la República del Ecuador 2008 ................................................................ 25

Plan Nacional para el Buen Vivir 2017 - 2020 .................................................................. 26

Capítulo 3 .................................................................................................................................. 29

Marco Metodológico ................................................................................................................. 29

3.1 Diseño de investigación. ............................................................................................ 29

Método Deductivo ...................................................................................................... 29

Método Analítico: ...................................................................................................... 29

Técnica de campo ....................................................................................................... 30

Técnica de encuestas .................................................................................................. 30

Técnica de cuestionarios ............................................................................................ 30

3.2 Tipo de investigación ...................................................................................................... 30

3.3 Población y Muestra ........................................................................................................ 30

Tamaño de la población empleado en el trabajo de investigación. ................................... 31

Datos de la población empleado en el trabajo de investigación. ....................................... 31

Desglose de la información poblacional de la Provincia del Guayas – Ciudad de

Guayaquil ..................................................................................................................................... 31

3.3.1 Cálculo de la Muestra: .............................................................................................. 34

3.3.2 Análisis de los resultados obtenidos en la encuesta aplicada ................................... 36

3.3.3 Análisis General de los resultados. ........................................................................... 51

Capítulo 4 .................................................................................................................................. 57

LA PROPUESTA...................................................................................................................... 57

XI

4.1 Diseño de la propuesta .................................................................................................... 57

4.1.1 Título ........................................................................................................................ 57

4.1.2 Objetivo de aprendizaje ............................................................................................ 57

4.1.3 Objetivos específicos ................................................................................................ 57

Conclusiones ............................................................................................................................. 59

Recomendaciones ...................................................................................................................... 60

Referencias Bibliográficas ........................................................................................................ 61

Anexos ...................................................................................................................................... 63

XII

Índice de Tablas

Tabla 1 Organizaciones del Sector no Financiero de la Economía Popular y

Solidaria de la ciudad de Guayaquil- Provincia del Guayas. .....................................31

Tabla 2. Total de Población – Grupo de Organización Consumo.....................32

Tabla 3. Total de Población – Grupo de Organización Producción ..................32

Tabla 4. Total de Población – Grupo de Organización Servicios .....................33

Tabla 5. Total de Población – Grupo de Organización Vivienda .....................33

Tabla 6. Total de Población – Otros Grupos .....................................................34

Tabla 7. Tabulación de la pregunta 1 ................................................................36



Tabla 10. Tabulación de la pregunta 4 ..............................................................40






Tabla 16. Tabulación de la pregunta 10 ............................................................48

Tabla 17. Tabulación de la pregunta 11 ............................................................50

Tabla 18. Cuadro Comparativo de los beneficios y/o los riesgos del uso y

manejo del dinero físico y el dinero electrónico en la economía ecuatoriana ............55

Tabla 19. Resumen de Contenido de la propuesta de capacitación ..................58

Tabla 20. Materiales y costos a utilizar en la capacitación ...............................58

XIII

Índice de Figuras

Ilustración 1 Árbol de problemas ........................................................................4

Ilustración 2 Total de transacciones del dinero electrónico durante el Campus

Party Quito 4 ...............................................................................................................13

Ilustración 3. Emisión primaria dinero electrónico ...........................................16

Ilustración 4. Gráfico Porcentual de la Pregunta 1 ...........................................36



Ilustración 7. Gráfico Porcentual de la pregunta 4 ............................................40



Ilustración 10. Gráfico porcentual de la pregunta 7 ..........................................44



Ilustración 13. Gráfico porcentual de la pregunta 10 ........................................49

Ilustración 14. Gráfico porcentual de la pregunta 11 ........................................50

Ilustración 15. Análisis de Flujo del impacto que ha tenido el dinero

electrónico durante el periodo 2014-2017 en la Economía Popular y Solidaria, ciudad

de Guayaquil ...............................................................................................................54

XIV


CARRERA: ECONOMÍA


“EL DINERO ELECTRÓNICO Y SU INCIDENCIA EN LA

INCLUSIÓN FINANCIERA Y ECONÓMICA DEL SECTOR DE

LA ECONOMÍA POPULAR Y SOLIDARIA, CIUDAD DE

GUAYAQUIL, PERIODO 2014 - 2017”.

Autor: Andrea Lozano Singre

Tutor: Econ. José Torres Miranda

Resumen

El presente trabajo de investigación titulado “El Dinero Electrónico y su incidencia en la

inclusión financiera y económica del sector de la Economía Popular y Solidaria, Ciudad

de Guayaquil, Periodo 2014 - 2017” tiene como propósito determinar si la

implementación del dinero electrónico ecuatoriano en el sector de la Economía Popular

y Solidaria tiene un impacto significativo en sectores populares de la ciudad de

Guayaquil. A través de este estudio de investigación se pretende dar a conocer el grado

de aceptación y viabilidad por parte de los sectores populares en cuanto a la

implementación de esta nueva modalidad de pago llamada dinero electrónico. El

principal objetivo del Banco Central del Ecuador es que mediante el uso del dinero

electrónico se logre incluir en el sistema financiero a las personas que aún no pueden

acceder a los servicios bancarios, quienes generalmente pertenecen a la población más

vulnerable. Para iniciar la búsqueda de información se empleó el método deductivo y

analítico, en conjunto con técnicas como estudio de campo, encuestas y cuestionarios con

el fin de conocer la situación real en aquellos sectores con respecto al tema de estudio.

Palabras Claves: Dinero electrónico, inclusión financiera, sectores populares,

sistema financiero, servicios bancarios.

XV


CARRERA: ECONOMÍA


“THE ELECTRONIC MONEY AND CONTRIBUTION IN

THE ECONOMIC AND FINANCIAL INCLUSION OF POPULAR

AND SOLIDARITY ECONOMY STAKEHOLDER GROUP,

GUAYAQUIL’S CITY, PERIOD 2014-2017”

Author: Andrea Lozano Singre

Advisor: Econ. José Torres Miranda

Abstract

The present research work titled “The Electronic Money and contribution in the

economic and financial inclusion of Popular and Solidarity Economy stakeholder group,

Guayaquil’s city, Period 2014-2017”, has like as propose determinate if the

implementation of electronic money in our country, have any impact, specifically with

the solidarity economy along with micro, small and medium-sized national companies.

From this study seeks to contribute and share the view of popular economy groups, the

acceptation and viability about of this new means of payment called “Electronic Money”.

The main objective of Central Bank of Ecuador is through the use of electronic money

achieve to include in the financial system the people who can´t have any access to

banking services. This investigation uses the evaluation and generation of logical

arguments including range of methods such as: inductive and deductive approaches,

interview studies, registration systems and investigation procedures to know the real

situation of the sectors about this topic.

Keywords: Electronic money, financial inclusion, popular sectors, financial

system, banking services.

1

Introducción

En los países en vías de desarrollo, 2.500 millones de personas no están

bancarizadas y tienen que depender del efectivo o de servicios financieros informales,

que generalmente no son seguros ni convenientes y además son costosos. La

infraestructura bancaria tradicional, de ladrillo y cemento, se esfuerza para hacer que el

modelo comercial funcione para atender a los clientes de bajos ingresos, en particular en

las áreas rurales. Sin embargo, más de mil millones de estas personas ya tienen acceso a

un teléfono móvil, lo que puede constituir la base para ampliar el alcance de servicios

financieros tales como pagos, transferencias, seguros, ahorros y crédito. ((GSMA),

Groupe Speciale Mobile Association, 2014). Los avances e innovación en el área de las

telecomunicaciones (telefonía celular) hoy en día representan un papel fundamental que

impulsa al desarrollo y crecimiento económico de una nación existiendo una gran

influencia tecnológica, incursionando el Ecuador en esta tendencia mundial del uso de

medios de pagos electrónicos como es el dinero electrónico.

La iniciativa de la implementación del dinero electrónico es el incremento de la

inclusión del sistema financiero de la población, incentivando de esta manera la

participación de los actores pertenecientes al sector de la Economía, Popular y

Solidaria con el fin de que los grupos marginales del país puedan acceder con facilidad

a los servicios financieros.

El uso de medios de pago electrónicos es vital y es una tendencia a escala

mundial, varios países avanzan en la eliminación del uso de dinero físico como medio

de pago para sustituirlo por transferencias electrónicas. En Suecia, por ejemplo, el total

de billetes y monedas en circulación tan solo suma el 2% de su Producto Interno Bruto

(PIB) y, aproximadamente, el 95% de las compras al por menor las realizan sin dinero

físico. Por su parte, Dinamarca, tiene como meta convertirse en 2030 en el primer país

en dejar de usar los billetes físicos como medio de pago. (Banco Central del Ecuador,

2017) .

En el 2014 el dinero electrónico fue lanzado de manera pionera en el Ecuador

haciendo uso del sistema telefónico y del sistema bancario del país con el fin de

dinamizar la economía ecuatoriana, presentando como una innovación y una

oportunidad para aprovechar la conectividad y aumentar la eficiencia del segmento

productivo y de consumo.

2

Capítulo 1

Planteamiento del problema

Debido a la inmersión globalizante y la creciente inserción de tecnologías y

mejoras de los servicios informáticos en el Ecuador y a un incremento de la confianza

en el sistema financiero, y de estabilidad económica, sumado a la incapacidad de

impresión de dinero físico, por parte de una economía dolarizada, el dinero

electrónico, aparece oportunamente, como un respaldo más de la confianza de los

agentes económicos, prescindiendo del circulante.

En la República del Ecuador, se carece de la potestad de imprimir dinero, ya que

se ha adoptado desde el año 2000 el dólar como medio de valor, pago, reserva y de

cambio, es decir, como moneda oficial. Esta investigación está enmarcada en el

estudio de la factibilidad y acogida del dinero electrónico, indagado en indicadores y

estadísticas proporcionadas por fuentes oficiales. El dinero electrónico se inició en el

Ecuador desde el año 2014 como una idea innovadora proyectada por el Estado que

busca lograr la inclusión financiera en todo el país. Con el pasar los meses, la

implementación de este sistema ha llegado a ser un tema controversial en el área

económica que ha ocasionado expectativa hasta el día de hoy, debido a su aplicación

con ventajas y desventajas que tiene este sistema, haciendo uso del sistema telefónico

y del sistema bancario del país.

Actualmente tiene una baja acogida a nivel ciudadano y genera incertidumbre

en el futuro monetario que pueda incidir en las transacciones que se realizan en los

bancos. Dicha implementación ha tratado de integrarse en el país pero no ha tenido

viabilidad positiva prevaleciendo la desconfianza a nivel de las personas que depositan

su dinero en el sistema financiero, ya que una vez en uso el dinero electrónico en su

primera integración era destinado una parte como reserva a la cuenta del Banco

Central.

El sistema del dinero electrónico en el Ecuador continúa en una etapa inicial en

comparación con el avance y desarrollo que ha generado el uso de este medio de pago

en otros países del mundo en cuanto al crecimiento económico y ahora con la finalidad

de establecer un proceso más transparente, se procede a cambiar el proceso de

incorporación a la sociedad mostrando una perspectiva aclaratoria y funcional para los

ciudadanos, ya que ha existido un cambio de poder a la banca privada siendo antes

3

manejado por el Banco Central del Ecuador, haciendo que exista confiabilidad para el

uso de la tecnología digital. La implementación de dicho sistema ha requerido una

mayor cantidad de campañas informativas e incluso una demanda más baja de dinero

físico en compras y pagos para que pueda existir una familiarización del uso del

mismo.

Las tendencias tecnológicas del mundo actualmente están dejando de usar dinero

en efectivo para proceder al dinero electrónico con una gran afluencia en el mercado

estableciendo los beneficios de seguridad, bajos costos, ahorro y rapidez y en

determinante la información de alta disponibilidad que conlleve a un avance exitoso

en la integración de recursos tecnológicos del país representa un punto neurálgico para

la ciudad de Guayaquil, ya que la adherencia de estos procesos en la actualidad aún

mantiene incertidumbre y déficit de confianza por los sucesos que se han afrontado en

la economía, haciendo que el desarrollo de los beneficios que puedan tener el dinero

electrónico se encuentre minimizado en los diferentes puntos que demuestran los

indicadores del uso tecnológico.

La necesidad en ciertos sectores del Ecuador es de carácter neurálgico por

motivo de las lejanías en los campos hacia las entidades bancarias, haciendo que este

factor incurra en su economía, dificultando el traslado y generando molestias en cuanto

al tiempo que se tomarían en realizar transacciones de pagos, de manera que la

inserción en las parroquias rurales lograría una gran afluencia en la accesibilidad de

los servicios bancarios. La importancia que dicho sistema puede tener para las

personas que viven en sectores que se dificulta poder realizar los pagos de los servicios

básicos es en alto margen de productividad tanto a nivel de optimización de tiempo

como de recursos y establecería tendencias tecnológicas actuales brindando métodos

eficientes para dichos casos.

4

1.1 Árbol de problemas

Elaborado por Andrea Lozano S.

1.2 Pregunta de investigación

La pregunta de investigación que surge entorno a este proyecto de

investigación es la siguiente:

¿Cómo incide la adherencia del dinero electrónico en la inclusión financiera y

económica en el sector de la Economía Popular y Solidaria de la Ciudad de

Guayaquil?

1.3 Justificación e importancia del tema

La importancia del tema como mecanismo de investigación surge como una

iniciativa para obtener mayor información sobre el dinero electrónico en el

Ecuador, por tal razón por medio de este estudio, desde el punto de vista teórico,

se dará un aporte al conocimiento de esta temática para que los usuarios del sector

de la Economía Popular y Solidaria puedan obtener conocimiento del sistema

financiero y del manejo de sus recursos con el fin de que puedan racionalizarlo en

beneficio propio. Desde el punto de vista práctico, se va a recopilar información,

Ilustración 1 Árbol de problemas

5

mostrar casos y modelos de los resultados de la implementación del dinero

electrónico en otros países del mundo para que la gente sepa de manera práctica

cómo funciona el dinero electrónico.

La finalidad de investigar el impacto que procede a la interacción de nuevas

tecnologías como es el dinero electrónico es también establecer criterios de

confianza que deben de integrarse en los sectores de la Economía Popular y

Solidaria, así como la afluencia de entidades y personas que lo usen infieren en los

niveles de conocimiento que se pueda ofrecer para lograr una inclusión financiera

y económica, contribuyendo a determinar y esclarecer los motivos por el cual aún

no utilizan el sistema. El conocimiento del flujo de integración del dinero

electrónico en el sector de la Economía Popular y Solidaria, colabora en el estudio

para lograr la inserción ciudadana demostrando el conjunto de reacciones sociales

a través del tiempo, que producto del seguimiento de la implementación puede

incurrir en factores de viabilidad para la inclusión de dichos sectores en el sistema

financiero, brindando un análisis de afectación que permita informar la

adaptabilidad a dicho sistema en la población ecuatoriana.

Al recopilar información histórica de diversos países en el crecimiento

tecnológico y ventajas que el sistema del dinero electrónico ha producido, ayudará a

que el estudio pueda tener un modelo para proceder a integrarse en el país y que los

sectores puedan ser beneficiados así como la estructuración de dicha conformación

pueda establecer nuevas estrategias.

Por lo expuesto, esta investigación tiene como finalidad realizar un análisis del

impacto que ha ocasionado el sistema del dinero electrónico en el Ecuador y

determinar si su implementación fue positiva para el sector de la Economía Popular y

Solidaria, brindando así una herramienta que facilite la toma de decisiones a fin de que

la integración sea beneficiosa para diversos sectores del país.

1.4 Hipótesis o pregunta de investigación

La implementación del dinero electrónico, facilitará la inclusión de sectores de

la Economía Popular y Solidaria sin acceso al sistema de bancarización formal del

Ecuador.

6

1.5 Objetivo de la investigación

1.5.1 Objetivo General:

Determinar si la implementación del dinero electrónico ecuatoriano en el

sector de la Economía Popular y Solidaria tiene un impacto significativo en

sectores populares de la ciudad de Guayaquil.

1.5.2 Objetivos Específicos:

Establecer un cuadro comparativo de los beneficios y/o los riesgos del

uso y manejo del dinero físico y el dinero electrónico en la economía

ecuatoriana.

Analizar los resultados que ha obtenido el Gobierno ecuatoriano con el

dinero electrónico.

Realizar un análisis de flujo del impacto anual que ha tenido el dinero

electrónico durante el periodo 2014 - 2017 en la Economía Popular y

Solidaria, Ciudad de Guayaquil.

7

Capítulo 2

Marco Teórico

2.1 Teorías Generales

2.1.1 Antecedente del dinero electrónico. El dinero electrónico tuvo su

origen en el año 1972 en el país desarrollado de los Estados Unidos, en la Ciudad

de San Francisco. Fue el Banco Central de los Estados Unidos llamado Reserva

Federal, quién utilizó por primera vez el sistema de dinero electrónico, en donde

se estableció en este país, la primera red de transferencias electrónicas de dinero

entre la matriz principal y sus sucursales bancarias. Esta red tuvo una gran acogida

y por esta razón fue considerado un proceso con éxito, el cual se logró propagar

hacia la banca perteneciente a la Reserva Federal y también hacia otras entidades

financieras, las cuales fueron partícipe del mismo proceso. (Banco Central de

Reserva de El Salvador, 2016).

Para aquel periodo el dinero electrónico da su primera aparición en el sistema

financiero, realizando pagos electrónicos, el cual dio una implementación con

resultados positivos, logrando así que todos los Bancos de la Reserva Federal del

estado norteamericano hagan uso de este sistema.

Sin embargo se menciona que la evolución que sufrió el dinero en los años

setenta, aún se encontraba en una etapa primitiva, pues la información viajaba de

banco a banco, grabada en cintas magnéticas, por lo tanto, su tránsito era

relativamente riesgoso. (Banco Central de Reserva de El Salvador, 2016).

Hasta fines de este siglo, podía pensarse que la historia del dinero no seguiría

evolucionando o, al menos, que no estaría sujeta a cambios mayores; por lo cual

no se había contado con el auge increíble de las telecomunicaciones y la tecnología

cibernética. En las últimas cuatro décadas se ha visto el inicio de la cuarta era en

la historia del dinero. Iniciada con el dinero plástico, con servicios bancarios como

el depósito directo de cheques y con transferencias electrónicas de fondos

(limitadas al principio a instituciones de la Reserva Federal), la nueva época ha

creado una revolución financiera, que se afianza con la Internet y la introducción

de innovaciones tales como las tarjetas de débitos y, en especial, la tarjeta

inteligente o smart card. (Silvina Filippini).

Los principales casos de uso de sistemas de pagos móviles se originaron más

de diez años atrás, a la par del crecimiento de la telefonía celular en el mundo. Esto

8

permitió su popularidad como un medio de pago alternativo, como por ejemplo

para el envío de remesas especialmente en países africanos y asiáticos, donde se

convirtió en el medio de pago más utilizado y coincidían condiciones de amplia

población rural, pobreza y baja infraestructura financiera (Fausto Valencia, 2015).

Los sistemas de pagos a través de la telefonía celular han agilizado y ayudado al

acceso financiero en los sectores populares del mundo, contribuyendo en el avance

tecnológico y social.

Con el posterior desarrollo de la telemática y la información de las

transacciones interbancarias, el dinero logra viajar de manera instantánea por vía

telefónica, y aunque sigue siendo riesgosa, su velocidad alcanza un nivel óptimo,

tanto así que se llegó a formar una red bancaria internacional de transferencias

electrónicas donde era posible trasladar entre países inmensas cantidades de dinero

electrónico en solo segundos. Es de mencionar que el dinero electrónico está

íntimamente relacionado con la tecnología de las tarjetas de crédito, precisamente

el dinero plástico ofrecido por marcas como MasterCard o Visa que nacieron en la

década de los años setenta, permitieron la posterior consolidación del dinero

electrónico; este último está formado principalmente de dos tecnologías

desarrolladas en años recientes como lo son las tarjetas inteligentes o con chip y el

software desarrollado por empresas que proveen el intercambio de bienes y

servicios vía internet. (Banco Central de Reserva de El Salvador, 2016).

Con respecto a este breve antecedente se puede mencionar que el dinero

electrónico ha estado presente en la economía global desde ya varios años atrás y

con el pasar del tiempo el dinero ha ido evolucionando en conjunto con el

desarrollo de la tecnología con el fin de facilitar y agilizar las transacciones

comerciales entre países, logrando así una aceptación favorable a escala mundial

del uso de este medio de pago electrónico. En vista de los buenos resultados

obtenidos en otros países del mundo, el Ecuador no fue la excepción, de tal manera

que decidió implementar este medio de pago alternativo priorizando su

participación al sector de la Economía Popular y Solidaria para que aquellos

sectores sean una parte activa dentro del sistema financiero, dinamizando así la

economía de nuestro país.

9

2.1.2 Dinero electrónico en el mundo.

2.1.2.1 Experiencia del uso del dinero electrónico en países

desarrollados.

Japón: De acuerdo a la opinión vertida por Milton Vega,

nos indica que entre los países desarrollados, Japón es el caso más

exitoso de pagos móviles y dinero electrónico. El sistema

implementado en el país configura un modelo centrado en el

operador de telefonía móvil. La tecnología que emplea el

esquema es Contactless Near Field Communication – NFC, que

permite que el usuario pueda realizar pagos con su teléfono móvil

con sólo acercarlo a un lector electrónico. Un factor importante

que explica el desarrollo de los pagos móviles en ese país fue la

necesidad que hubo de ofrecer un medio de pago rápido para los

usuarios del transporte masivo, que implica una alta demanda de

viajes diarios. Toma mucho tiempo pasar una tarjeta por un POS

o pagar en efectivo, por lo que resulta más eficiente usar pagos

de proximidad con un celular o una tarjeta pre-pago. (Milton

Vega).

A partir de ello, se adicionó otros servicios como compras

de bienes o servicios en tiendas físicas y máquinas expendedoras.

Los fondos para los pagos pueden ser debitados a los usuarios de

una cuenta pre-pagada registrada con el operador telefónico,

cargado a la cuenta telefónica, a una tarjeta de crédito o a una

cuenta bancaria. Han contribuido al éxito de los pagos móviles en

Japón la alta densidad poblacional, la presencia de un proveedor

de telefonía dominante, una clara propuesta de valor ligada al

servicio de transporte público y el rol promotor del gobierno que

facilitó el acercamiento del operador móvil con la empresa de

transporte público. (Milton Vega).

10

2.1.2.2 Experiencia del uso del dinero electrónico en países en

desarrollado.

Kenia: Para Milton Vega, M-Pesa en Kenia, es el caso más

exitoso de servicios de pagos móviles y dinero electrónico en los países

en desarrollo. Fue implementado por Vodafone y es operado por su

filial keniana Safaricom, el mayor operador de telefonía móvil de ese

país. Es un modelo de pagos móviles que emplea dinero electrónico y

está centrado en el operador de telefonía. Los fondos recibidos a cambio

del dinero electrónico emitido son mantenidos por Safaricom en bancos

regulados según requerimiento del Banco Central de Kenia. El servicio

funciona a través de mensajes de texto SMS del celular y utiliza una

amplia red de agentes para acercarse a los usuarios, quienes abren

cuentas de dinero electrónico a partir de las cuales se realizan funciones

de apertura de cuentas, recepción de efectivo (cash-in) y de retiro de

efectivo (cash-out), entre otras. M-Pesa se inició como un servicio de

transferencias domésticas; es decir, pagos o transferencias entre dos

individuos. El servicio permite, además, comprar tiempo aire (recarga

de celular), almacenar valor para uso diario, permitiendo a las personas

de bajos ingresos mantener sus ahorros en este medio. M-Pesa viene

evolucionando hacia un modelo cooperativo, pues Safaricom ha

realizado alianzas con bancos y otras entidades para ampliar sus

servicios y así ofrecer retiros de dinero de cajeros automáticos,

recepción de remesas internacionales, recepción y repago de micro

créditos, etc. El éxito de M-Pesa se debe a la fuerte demanda por

remesas domésticas, la pobre calidad de los servicios financieros, un

operador de telefonía dominante, la ausencia inicial de regulación, un

servicio basado en procesos sencillos y una amplia red de agentes.

(Milton Vega).

2.1.2.3 Experiencias del uso del dinero electrónico en países

latinoamericanos.

El primer país latinoamericano en implementar un modelo de

dinero electrónico fue Paraguay, que tiene poca presencia de sucursales

11

bancarias con apenas 5 sucursales por cada 100 mil habitantes. Antes

de que se produjera el uso del dinero electrónico alrededor del 70% de

la población paraguaya no tenía acceso al sistema financiero. La

normativa de Medios de Pago Electrónico fue emitida por el Banco

Central de Paraguay, en marzo de 2014 y entró en vigor en junio de ese

mismo año (Banco Central de Reserva de El Salvador, 2016).

Perú: La Ley del dinero electrónico y su reglamento fueron

aprobados por el Poder Ejecutivo el 13 de mayo de 2013. Esta ley tiene

por objeto regular la emisión de dinero electrónico, determinar las

empresas autorizadas a emitirlo, así como establecer el marco

regulatorio de las Empresas Emisoras de Dinero Electrónico. Las

operaciones con dinero electrónico iniciaron específicamente a través

de la Billetera Móvil (BIM), el producto a través del cual se hizo

realidad el proyecto Dinero Electrónico: “Modelo Perú”. (Banco

Central de Reserva de El Salvador, 2016)

Bolivia: El Banco Central de Bolivia (BCB) y la Autoridad de

Supervisión del Sistema Financiero (ASFI) emitieron la resolución

772/2011 para implementar el servicio de la billetera móvil que permite

la transferencia de dinero entre teléfonos, esta permitirá a los usuarios

cargar dinero electrónico en la billetera móvil desde corresponsales

financieros y no financieros a los teléfonos celulares, transferencia de

dinero electrónico entre teléfonos celulares, hacer efectivo el dinero

electrónico en billetes y monedas a través de corresponsales financieros

y no financieros, consulta de saldos en la billetera móvil vinculada al

teléfono celular. El único requisito es que el usuario cuente con servicio

de mensajería SMS, el monto a cargar puede variar desde 1 a 1500

bolívares ($0.14 centavos a $217 de los Estados de Unidos de América

al cambio de octubre 24 de 2014). (Banco Central de Reserva de El

Salvador, 2016).

Colombia: En octubre del año 2014 el gobierno de Colombia

promulgó la Ley 1735, por la que se creaba un nuevo tipo de entidad

financiera: las Sociedades Especializadas en Depósitos y Pagos

12

Electrónicos (SEDPES). Estas están autorizadas para recaudar fondos

del público a través de depósitos electrónicos. Para lo anterior requieren

de una licencia financiera simplificada. El depósito electrónico ya

existía en el sistema financiero colombiano desde el año 2011 pero sólo

era comercializado por las entidades de crédito. La nueva ley permite

que las SEDPES ofrezcan depósitos electrónicos con las mismas

características que los ofrecidos por los bancos, de modo que los

depósitos pueden ser remunerados y están cubiertos por el Fondo de

Garantía para Entidades Financieras. Cabe mencionar que estas

entidades al no estar sometidas a la regulación a la que están sometidas

los bancos no están autorizadas para realizar intermediación financiera.

(Banco Central de Reserva de El Salvador, 2016).

2.2 Teorías específicas

2.2.1 Antecedente del dinero electrónico en el Ecuador.

La compra de una botella de agua fue la primera transacción que se

realizó en el Ecuador con dinero electrónico. Ochenta centavos de dólar

fue lo que se canceló a través de un celular en un quiosco de helados. Esta

fue la primera vez que se usó el dinero electrónico en el Ecuador, como

parte de una demostración que se realizó durante la feria tecnológica más

grande del país llamada Campus Party Quito. De esta manera se dio a

conocer al país el sistema del dinero electrónico, como un proyecto de

inclusión financiera orientado a las personas no bancarizadas, liderada por

el Banco Central y que también está encaminado a ser una alternativa

como medio de pago para quienes sí forman parte del sistema financiero

(Banco Central del Ecuador, 2014).

13

Fuente: (Banco Central del Ecuador, 2014)

En la Feria Tecnológica denominada Campus Party Quito que se llevó a

cabo en el Ecuador en el mes de Septiembre del 2014, se destinó un espacio para

dar a conocer al país sobre el dinero electrónico. Como lo muestra el gráfico

anterior, se realizaron un total de 823 transacciones, en donde se implementó el

dinero electrónico, esto representa un monto total de 1.390, 04. Las operaciones

que se desarrollaron durante el proceso fueron las siguientes: cargas, descargas,

compras, pagos y recargas. El total de compras realizadas en los establecimientos

y locales que aceptaban pagos con dinero electrónico fueron de 477, siendo esta

actividad la más representativa durante este proceso con un monto total de

510,39. (Banco Central del Ecuador, 2014).

Por iniciativa del Banco Central del Ecuador, el dinero electrónico en la

economía ecuatoriana fue impulsado y promovido primeramente mediante un

Plan Piloto que duró aproximadamente un mes, conformado por la participación

ciudadana, distintas ciudades del país y los macroagentes, con el objetivo de

familiarizar y dar a conocer el uso del dinero electrónico en el Ecuador.

Ilustración 2 Total de Transacciones del dinero electrónico durante el Campus Party

Quito 4

14

2.2.2 Sistema del dinero electrónico en el Ecuador.

La integración del sistema del dinero electrónico en el Ecuador

contó con la participación de la ciudadanía que representaron 1.000 mil

personas y siete ciudades del país, quienes haciendo uso de este nuevo

medio de pago, realizaron transacciones digitales por 73 mil dólares

(Vistazo, 2014). Mil seiscientas treinta y una transacciones se han hecho

en un mes del plan piloto del dinero electrónico, informó el Banco Central

del Ecuador (BCE). La mayor parte de ellas, 826 transacciones (50,6 %),

correspondió a pagos. Como parte de este programa piloto también se

contó con la participación de los macroagentes entre ellos las cadenas de

farmacias, supermercados y entidades financieras (El Universo, 2014).

Después de culminado el proceso que se llevó a cabo por el plan

piloto, a finales del año 2014, las autoridades del Banco Central del

Ecuador (BCE) presentan a la ciudadanía y hacen el lanzamiento oficial

de la implementación del sistema de dinero electrónico en el país. Según

el comunicado oficial por parte del Banco Central del Ecuador, el

lanzamiento del dinero electrónico se llevó a cabo en tres fases (Banco

Central del Ecuador, 2014):

Primera fase: Apertura de cuentas.

Segunda fase: Primeras transacciones:

Tercera Fase: Transacciones adicionales.

Desde Diciembre de 2014 se inició la fase de apertura de cuentas de

este medio de pago digital. Cualquier persona mayor de 18 años podrá, en

todo el país, abrir su cuenta de dinero electrónico de forma gratuita, sin la

necesidad de acercarse a ventanilla alguna, digitando el *153# en su

teléfono celular de cualquier operadora de telefonía móvil (Banco Central

del Ecuador, 2014).

A partir de mediados de febrero de 2015, en la segunda fase,

iniciaron las transacciones de carga, descarga, envío de dinero electrónico

a personas, cobros en locales comerciales, consultas y transferencias

15

bancarias. Finalmente, la tercera fase inició en el segundo semestre de

2015 con la incorporación del pago con dinero electrónico de servicios

públicos, obligaciones tributarias, giros y otros casos de uso (Banco

Central del Ecuador, 2014).

El dinero electrónico es una iniciativa del Banco Central del Ecuador

(BCE) para el futuro inmediato. Es un medio de pago, como lo son las

monedas fraccionarias emitidas por el BCE, las tarjetas de débito que

emiten los bancos, los cheques o las transferencias electrónicas, pero con

mayores ventajas y menos costos para el público. No es una nueva moneda

diferente al dólar. Permite realizar pagos en dólares de los Estados Unidos

de América a través de teléfonos celulares sin la necesidad de contar con

internet ni con una cuenta en una entidad financiera. El dinero electrónico

funcionará como la moneda fraccionaria en circulación que se usa con

absoluta confianza por toda la ciudadanía y podrá ser canjeado en todo

momento por dinero físico. (Banco Central del Ecuador, 2014).

El principal objetivo de adoptar este nuevo sistema de dinero

electrónico en el Ecuador es: “Implementar, gestionar y administrar por

parte del BCE, un nuevo sistema de Dinero Electrónico, que mejore la

inclusión de los sectores marginales del país a los servicios financieros,

con su consecuente efecto positivo en la inclusión económica, social y de

reducción de la pobreza”. (MBA. Eliott Eduardo Jaime Carriel, 2014). Se

utiliza a través de los sistemas móviles que se encuentran al alcance de la

mayoría de los ciudadanos del país, pero sin el cobro de altas comisiones,

sin fines de lucro y como un servicio público para la ciudadanía que

permitirá la inclusión financiera de los más pobres y vulnerables. (Banco


El dinero electrónico será un medio de pago más rápido, seguro y

barato, con mayor cobertura en zonas alejadas donde no existen entidades

financieras. Permitirá realizar pagos sin la necesidad de hacer colas ni

acercarse a ventanilla alguna. No se deteriora. No pesa en los bolsillos.

Evita cambiar billetes por monedas fraccionarias, ya que se puede pagar

el precio exacto con precisión de hasta un centavo, sin la necesidad de

16

Ilustración 3. Emisión primaria dinero electrónico

buscar “sueltos”. Es un medio seguro porque no requiere llevar billetes en

efectivo, está protegido por un sistema de seguridad con claves personales,

es más discreto y tiene trazabilidad (se sabe de dónde viene y a dónde va).


2.2.3 Actores claves del sistema del dinero electrónico en el Ecuador.

En la gráfica que se muestra a continuación se puede observar un

esquema organizacional y funcional de quienes son partícipe como actores

claves del sistema del dinero electrónico en el Ecuador.

Fuente: (Banco Central del Ecuador, 2014).

El Banco Central del Ecuador tiene definido un diagrama de flujo

correspondiente a la emisión primaria del dinero electrónico en nuestro

país. Los protagonistas que forman parte del sistema del dinero

electrónico en el Ecuador son (Banco Central del Ecuador, 2014):

1- Emisor y Administrador (Banco Central del Ecuador).

2- Entidades reguladoras.

17

3- Canales tecnológicos: Operadoras telefónicas fijas y

móviles, operadores satelitales, operadores eléctricos, operadores TV,

otros.

4- Macroagentes: Son empresas, organizaciones e

instituciones públicas y privadas; instituciones financieras y del

Sistema Popular y Solidario; que en su modelo de negocio mantienen

una red de establecimientos de atención al cliente y están en la

capacidad de adquirir dinero móvil, distribuirlo o convertirlo en

especies monetarias conforme los procedimientos que establecidos por

el Banco Central del Ecuador.

5- Centros transaccionales: Son todas las oficinas de

atención de los Macroagentes, directas o corresponsales.

6- Personas o usuarios que realizan transacciones

comerciales con dinero electrónico haciendo uso de cualquier teléfono

celular.

2.2.4 Beneficios del sistema de dinero electrónico.

Tomando en cuenta los beneficios que conlleva la implementación

del sistema de dinero electrónico en el país, referenciando a la importancia

que puede incurrir en la inclusión de los sectores populares.

Beneficios:

Es un medio de pago de fácil uso, rápido, cómodo y seguro.

Al momento de realizar pagos, se evita de hacer largas filas,

viabilizando de esta manera el tiempo y minimizando la

concurrencia de personas en procesos cortos.

El medio que se utiliza es cualquier teléfono celular y no es

indispensable que tenga acceso a internet.

Se puede hacer uso del servicio sin necesidad de tener

aperturado una cuenta bancaria en alguna entidad financiera.

18

La disponibilidad del servicio son las 24 horas del día, los 7

días de la semana, es decir se cuenta con el servicio en todo

momento y cuando el usuario lo requiera.

Los costos de las tarifas de transacción son bajas en

comparación a las tarifas que cobran actualmente las

entidades financieras.

2.2.5 Dinero electrónico como agente de inclusión financiera

Un pilar de la economía ecuatoriana actual se asienta en su sistema

financiero y su correcto y transparente funcionamiento es responsabilidad

compartida e indelegable de todos los actores, privados y públicos. Los

banqueros, desde el mercado, el Estado desde la esfera pública, están

llamados a velar por la buena salud de la arteria principal por donde se

moviliza gran parte de los recursos financieros generados por la sociedad.

En ese contexto, el Banco Central del Ecuador tiene clara y definida su

agenda estratégica, en donde se resalta un elemento clave: el

fortalecimiento total del Sistema Nacional de Pagos (SNP). Esta misión es

capital para el Banco Central ya que su ejecución le ayuda al país a acelerar

un segundo proceso no menos urgente, la inclusión financiera de amplios

sectores poblacionales que hoy carecen de acceso seguro, fácil y barato a

una serie de productos y servicios que el actual sistema financiero

tradicional no les ofrece, y si les ofrece, es a cuentagotas y con altos costos.


La inclusión financiera es un amplio concepto que conecta varios

elementos complementarios (Banco Central del Ecuador, 2012):

Un entorno regulatorio propicio.

Una oferta de productos adecuados (pagos, ahorros, créditos,

seguros),

Cobertura, con acceso a canales transaccionales

tradicionales y no tradicionales para recibir servicios de

calidad a precios razonables, que permitan realizar

transacciones de forma segura y eficiente.

Fomento y difusión de educación y cultura financieras.

19

Protección al usuario de servicios financieros y la

transparencia de información.

La inclusión financiera es un factor clave para reducir la pobreza e

impulsar la prosperidad, además significa, para personas físicas y empresas,

tener acceso a productos financieros útiles y asequibles que satisfagan sus

necesidades: transacciones, pagos, ahorros, crédito y seguro, prestados de

manera responsable y sostenible. Poder tener acceso a una cuenta de

transacciones es un primer paso hacia una inclusión financiera más amplia,

ya que permite a las personas guardar dinero y enviar y recibir pagos. El

acceso a servicios financieros facilita la vida cotidiana y ayuda a las familias

y las empresas a planificar para todo, desde los objetivos a largo plazo hasta

las emergencias imprevistas. Es más probable que, en calidad de titulares de

cuentas, las personas usen otros servicios financieros, como créditos y

seguros, para iniciar y ampliar negocios, invertir en educación o salud,

gestionar riesgos y sortear crisis financieras, todo lo cual puede mejorar su

calidad general de vida. (Banco Mundial, s.f.).

Desde el 2009, el Banco Central del Ecuador ha recorrido buen trecho

en materia de inclusión financiera de los sectores populares. El proceso se

intensificó enfatizando en la inclusión financiera de las cooperativas de

ahorro y crédito (rural y urbana), poderosos actores de la Economía Popular

y Solidaria, reconocidos como tales en la Constitución de la República

aprobada en septiembre del 2009. Novedosos programas operativos

refuerzan la estrategia inclusiva del Banco Central, entre ellos, la Red de

Redes y el Pago Móvil. (Banco Central del Ecuador, 2012).

El Banco Central ha aceptado el reto de la Inclusión Financiera

activamente, planteando proyectos ambiciosos e innovadores, como lo es la

creación y administración del Sistema de Dinero Electrónico. (Banco

Central del Ecuador, 2014). En el 2014 creó la Dirección Nacional de

Inclusión Financiera cuya misión es ampliar el acceso a servicios financieros

para Instituciones Financieras Intermediarias de la Economía Popular y

Solidaria. La inclusión financiera busca priorizar el acceso a servicios

financieros de calidad, con preferencia a los actores de la Economía Popular

20

y Solidaria. (Red de Instituciones Financieras de Desarrollo - Banco Central

del Ecuador, 2017).

A diciembre de 2016, 44 de cada cien ecuatorianos adultos tenían

acceso a los servicios financieros. Así se destaca en un estudio realizado por

el Banco Central del Ecuador (BCE) con el fin de conocer la oferta de

servicios financieros que hay en el país y su acceso, uso y aceptación por

parte de la ciudadanía. Para 2016, cerca de 4,8 millones de ecuatorianos

tenían acceso a productos financieros, lo que representó 12,1 millones de

cuentas. Aproximadamente el 38% de ciudadanos accedió a productos

pasivos (depósitos de ahorro, plazo, cuentas corrientes, cuenta básica y de

dinero electrónico) y el 19,2% a activos (préstamos, tarjetas de crédito y

débito). Los productos pasivos fueron los más usados, con un 14,4% entre

abril y junio de 2017. (Banco Central del Ecuador, 2017).

La inclusión financiera ha representado una importante fuerza motriz

para las innovaciones en muchos países, ya sea por mandato gubernamental

o por las nuevas oportunidades de negocio abiertas por un mercado aún sin

explotar. Esta tendencia, si bien en muchos casos las innovaciones en los

pagos representan ligeras mejoras en economías avanzadas, las mismas

pueden significar un gran avance para países donde la infraestructura de

pagos está subdesarrollada y en las que gran parte de la población no es

atendida por el sistema. El dinero electrónico es una innovación que puede

mejorar la inclusión financiera, debido a que acerca los servicios de pagos a

las personas de bajos ingresos y que viven alejadas de zonas urbanas, sin

necesidad de crear una infraestructura física de agencias. (Milton Vega).

Es por este motivo que el sistema de dinero electrónico en el Ecuador

busca fortalecer su sistema económico dotándole de herramientas modernas

y de mayor acceso a la población; puesto que se agilitarán las transacciones

en la economía y contribuirá a la inclusión financiera en el Sector Popular y

Solidario (Secretaría de Educación Superior, Ciencia, Tecnología e

Innovación). La inclusión financiera es considerada como un elemento de

desarrollo social y promueve el acceso de la población más vulnerable a los

diferentes productos que ofrece el Sistema Financiero Nacional. (Banco


21

2.2.6 El dinero electrónico y la Economía Popular y Solidaria en

el Ecuador.

La redistribución de la riqueza es todavía un tema pendiente en

Ecuador, si la inclusión y la equidad son partes fundamentales de la agenda

de gobierno, se impone el cambio de sentido de la palabra desarrollo,

resignificar tal concepto desde otra perspectiva paradigmática. El desarrollo

tradicional capitalista no pudo ser ni es ni tiene lugar en el futuro, pues no

afecta las estructuras socioeconómicas. Otro desarrollo es posible, la

economía y las finanzas populares y solidarias son un camino para tal utopía,

un sendero políticamente viable, si se tiene voluntad para ello, se asienta en

la base de la sociedad, sujeto, principio y fin de una democracia de verdad.

(Corporación Nacional de Finanzas Populares y Solidarias , 2017).

Las finanzas populares y solidarias son formas de organización y

participación de los actores y sujetos sociales de la economía popular y

solidaria en el sistema económico nacional. Cuando las organizaciones

populares asumen un papel protagónico y articulador de la intermediación y

prestación de servicios financieros entre sí, surgen en forma real las finanzas

populares y solidarias. Y, con sus recursos, dinamizan y articulan las redes

de organizaciones del sector financiero popular y solidario. Se construye así

un nuevo tejido financiero, al servicio del desarrollo local, sobre todo de la

población de menores ingresos. Se edifica otra economía, aquella que entra

en armonía con lo que en Ecuador se define como buen vivir. (Corporación

Nacional de Finanzas Populares y Solidarias , 2017).

El Sistema de Dinero Electrónico administrado por el Banco Central

del Ecuador, garantiza que todos los ciudadanos y residentes del país sin

importar su condición social y económica, puedan abrir una cuenta de dinero

y asociar a la misma un monedero electronico (línea telefónica móvil). De

esta forma cualquier ciudadano se incorpora al sistema, donde podrá acceder

a beneficios como: reducción de los gastos de transacción, acceso a

productos financieros, acceso a redes de gobierno, mayor información y

transparencia de los mercados que le afectan. (Banco Central del Ecuador,

2014).

22

Este nuevo sistema en el Ecuador busca fortalecer su sistema

económico dotándole de herramientas modernas y de mayor acceso a la

población; puesto que se agilitarán las transacciones en la economía y

contribuirá a la inclusión financiera en el Sector Popular y Solidario. Se

trabaja con los actores de la Economía Popular y Solidaria públicos y

privados, para generar iniciativas que sean sustentables en el largo plazo,

que permita mejorar su situación actual. (Banco Central del Ecuador, 2014).

2.3 Marco Conceptual

Moneda. Dinero de curso legal emitido por las instituciones oficiales de un país,

generalmente un Banco Central. (Economipedia, s.f.).

Billete Es aquel papel impreso que representa un valor monetario de carácter

fiduciario. Sustituye y compatibiliza con la moneda metálica, la cual también

representa un valor fiduciario. (Economipedia, s.f.).

Dinero. Cualquier objeto al que por consenso general se le asigna el papel de

medio de pago, en cuyos términos se expresa el valor de cambio de todas las

mercancías. (Oscar Luis Ortiz Soto, 2001).

Pago. Es toda aquella acción que realizamos para extinguir o cancelar una

obligación. Se basa en la entrega de un bien, servicio o activo financiero a cambio de

otro bien, servicio o activo financiero. (Economipedia, s.f.).

Transacción. Operación de diverso tipo que se realiza entre dos o más partes y

que supone el intercambio de bienes o servicios a cambio del capital correspondiente.

(Definición ABC, s.f.).

Precio. Valor en moneda que se le asignará a un bien o servicio según

corresponda. (Definición ABC, s.f.).

Pobreza. Situación social y económica caracterizada por una carencia marcada

en la satisfacción de las necesidades básicas. (Definición ABC, s.f.).

Dinero Electrónico. Valor o medio de pago que se almacena en un soporte

electrónico por medio del cual es posible hacer transacciones sin que necesariamente

http://economipedia.com/definiciones/billete.html

http://economipedia.com/definiciones/pago.html

23

intervenga un banco u otra entidad financiera. Incluye cualquier sistema de pago que

involucre un medio digital, de esta forma se incluirían las tarjetas de prepago, tarjetas

de crédito o monederos electrónicos, entre otros. Todos estos medios utilizan software,

en algunos casos hardware y conexión a internet para realizar las transacciones.

(Economipedia, s.f.).

Sistema de Dinero Electrónico. Es el conjunto de operaciones, mecanismos,

procedimientos y normativas que facilitan los flujos, almacenamiento y transferencias

en tiempo real, entre los distintos agentes económicos, a través del uso de: dispositivos

electrónicos, electromecánicos, móviles, fijos, tarjetas inteligentes, computadoras y

otros que se incorporen producto del avance tecnológico. (Junta de Regulación

Monetaria y Financiera, 2014).

Inclusión Financiera. El Banco Central del Ecuador determina que la inclusión

financiera debe ser entendida como el acceso y utilización de los servicios financieros

formales por parte de la población excluida. Esto se traduce en mayor crecimiento

económico, gracias a la expansión de la capacidad de consumo e incremento de la

inversión. (Banco Central del Ecuador, 2012).

Servicio Financiero. Son los servicios proporcionados por la industria

financiera, que abarca un amplio rango de organismos que gestionan los fondos,

incluidas las cooperativas de crédito, bancos, compañías de tarjetas de crédito,

compañías de seguros, compañías de financiación al consumo, brokers de bolsa,

fondos de inversión y muchas otras. (Enciclopedia Financiera, s.f.).

Sector económico. Cada una de las partes resultantes de la división de la

actividad económica de un país, generalmente teniendo en cuenta diferentes factores

a la hora de realizar clasificaciones. (Economipedia, s.f.).

Economía Popular y Solidaria. Forma de organización económica, donde sus

integrantes, individual o colectivamente, organizan y desarrollan procesos de

producción, intercambio, comercialización, financiamiento y consumo de bienes y

servicios, para satisfacer necesidades y generar ingresos, basadas en relaciones de

solidaridad, cooperación y reciprocidad, privilegiando al trabajo y al ser humano como

sujeto y fin de su actividad, orientada al buen vivir, en armonía con la naturaleza, por

http://economipedia.com/definiciones/banco.html

24

sobre la apropiación, el lucro y la acumulación de capital. (República del Ecuador

Asamblea Nacional Constituyente, 2011).

2.4 Marco legal

La realización del trabajo de investigación se ampara en el siguiente marco legal

que se detalla a continuación:

Banco Central del Ecuador - Regulación No. 055-2014

Capítulo I Dinero electrónico

Art. 1.- Definiciones.

1.1 Dinero electrónico.- Es el valor monetario equivalente al valor

expresado en la moneda de curso legal del país que (Banco Central

del Ecuador, 2014):

a) Se almacena e intercambia únicamente a través de dispositivos

electrónicos, móviles, electromecánicos, fijos, tarjetas

inteligentes, computadoras y otros, producto del avance

tecnológico;

b) Es aceptado con poder liberatorio ilimitado y de libre

circulación, reconocido como medio de pago por todos los

Agentes Económicos en el Ecuador y para el pago de

obligaciones públicas de conformidad con las normas que dicte

el Organismo Regulatorio Competente;

c) convertible en efectivo a valor nominal; y,

d) Es emitido privativamente por el Banco Central del Ecuador

sobre la base de las políticas y Regulaciones que expida el

Organismo Regulatorio Competente y por ende se registra en el

pasivo de la Institución.

1.2 No constituye Dinero electrónico

a) Cualquier forma de depósito o captación detallada en los

términos que constan en el artículo 51 de la Ley General de

Instituciones del Sistema Financiero.

b) Los valores monetarios almacenados en medios electrónicos o

magnéticos que constituyan instrumentos de prepago de bienes

o de servicios que puedan ser adquiridos exclusivamente en

25

locales del emisor de los instrumentos, o sea aceptado como

pago únicamente por un círculo cerrado de agentes económicos.

Para tal efecto el emisor de este tipo de medio de pago

electrónico deberá cumplir las disposiciones que al respecto

emita el Directorio del Banco Central del Ecuador, en ejercicio

de sus funciones que constan en el literal l) del artículo 60 de la

Ley de Régimen Monetario y Banco del Estado.

1.3 Sistema de dinero electrónico (SDE).- Es el conjunto de

operaciones, mecanismos y normativas que facilitan los flujos,

almacenamiento y transferencias en tiempo real, entre los

distintos Agentes Económicos, a través del uso de: dispositivos

electrónicos, electromecánicos, móviles, fijos, tarjetas

inteligentes, computadoras y otros que se incorporen producto

del avance tecnológico.

Constitución de la República del Ecuador 2008

Título VI

Régimen de desarrollo

Capítulo Cuarto

Soberanía económica

Sección primera

Sistema Económico y Política Económica

Art. 283. El sistema económico es social y solidario; reconoce al ser

humano como sujeto y fin; propende a una relación dinámica y equilibrada

entre sociedad, Estado y mercado, en armonía con la naturaleza; y tiene

por objetivo garantizar la producción y reproducción de las condiciones

materiales e inmateriales que posibiliten el buen vivir. (República del

Ecuador Asamblea Nacional Constituyente, 2008)

El sistema económico se integrará por las formas de organización

económica pública, privada, mixta, popular y solidaria, y las demás que la

Constitución determine. La economía popular y solidaria se regulará de

acuerdo con la ley e incluirá a los sectores cooperativistas, asociativos y

26

comunitarios. (República del Ecuador Asamblea Nacional Constituyente,

2008).

Sección octava

Sistema financiero

Art. 309. El sistema financiero nacional se compone de los sectores

público, privado, y del popular y solidario, que intermedian recursos del

público. Cada uno de estos sectores contará con normas y entidades de

control específicas y diferenciadas, que se encargarán de preservar su

seguridad, estabilidad, transparencia y solidez. Estas entidades serán

autónomas. Los directivos de las entidades de control serán responsables

administrativa, civil y penalmente por sus decisiones. (República del

Ecuador Asamblea Nacional Constituyente, 2008).

Art. 310.- El sector financiero público tendrá como finalidad la

prestación sustentable, eficiente, accesible y equitativa de servicios

financieros. El crédito que otorgue se orientará de manera preferente a

incrementar la 148 productividad y competitividad de los sectores

productivos que permitan alcanzar los objetivos del Plan de Desarrollo y

de los grupos menos favorecidos, a fin de impulsar su inclusión activa en

la economía. (República del Ecuador Asamblea Nacional Constituyente,

2008).

Plan Nacional para el Buen Vivir 2017 - 2020

Eje 2. Economía al Servicio de la Sociedad.

Objetivo 4. Consolidar la sostenibilidad del sistema económico social

y solidario, y afianzar la dolarización.

El sistema económico debe garantizar el funcionamiento adecuado del

sistema monetario y financiero a través de una óptima administración de la

liquidez y de los flujos económicos precautelando la estabilidad sistémica,

promoviendo el acceso de la población al crédito y servicios financieros,

propendiendo que los flujos financieros generados localmente financien el

desarrollo endógeno con enfoque de equidad territorial y fomentando la

inclusión financiera a través de la bancarización y el manejo de nuevas

tecnologías. Paralelamente, se pretende la canalización de recursos hacia el

sector productivo, promoviendo fuentes alternativas de financiamiento y la

27

inversión a largo plazo, articulando la banca pública con el sistema financiero

privado, y popular y solidario. La economía popular y solidaria, debe ser

revalorizada de manera integral en reconocimiento de su aporte y participación

en la economía ecuatoriana. (Secretaría Nacional de Planificación y Desarrollo

- Senplades, 2017).

Políticas.

4.3. Promover el acceso de la población al crédito y a los servicios del

sistema financiero nacional y fomentar la inclusión financiera en un marco

de desarrollo sostenible, solidario y con equidad territorial. (Secretaría

Nacional de Planificación y Desarrollo - Senplades, 2017).

4.9. Fortalecer el fomento a los actores de la economía popular y

solidaria mediante la reducción de trámites, acceso preferencial a

financiamiento, acceso a compras públicas y mercados nacionales e

internacionales, capacitación y otros medios. (Secretaría Nacional de

Planificación y Desarrollo - Senplades, 2017).

Ley Orgánica de Economía Popular y Solidaria:

Art.1.- Definición. Se entiende por economía popular y Solidaria a

la forma de organización económica, donde sus integrantes, individual o

colectivamente, organizan y desarrollan procesos de producción,

intercambio, comercialización, financiamiento y consumo de bienes y

servicios, para satisfacer necesidades y generar ingresos, basadas en

relaciones de solidaridad, cooperación y reciprocidad, privilegiando al

trabajo y al ser humano como sujeto y fin de su actividad, orientada al

buen vivir, en armonía con la naturaleza, por sobre la apropiación, el lucro

y la acumulación de capital. (República del Ecuador Asamblea Nacional

Constituyente, 2011).

Art.3.- Objetivo.- La presente ley tiene por objeto

a) Reconocer, fomentar y fortalecer la Economía Popular y Solidaria y el

Sector Financiero Popular y Solidario en su ejercicio y relación con los

demás sectores de la economía y con el Estado; (República del Ecuador

Asamblea Nacional Constituyente, 2011)

28

b) Potenciar las prácticas de la economía popular y solidaria que se

desarrollan en las comunas, comunidades, pueblos y nacionalidades, y

en sus unidades económicas productivas para alcanzar el Sumak

Kawsay;(República del Ecuador Asamblea Nacional Constituyente,

2011)

c) Establecer un marco jurídico común para las personas naturales y

jurídicas que integran la Economía Popular y Solidaria y del Sector

Financiero Popular y Solidario;(República del Ecuador Asamblea

Nacional Constituyente, 2011)

d) Instituir el régimen de derechos, obligaciones y beneficios de las

personas y organizaciones sujetas a esta ley; y, (República del Ecuador


e) Establecer la institucionalidad pública que ejercerá la rectoría,

regulación, control, fomento y acompañamiento. (República del Ecuador


Art. 4. Principios. Las personas y organizaciones amparadas por esta

ley, en el ejercicio de sus actividades, se guiarán por los siguientes

principios, según corresponda (República del Ecuador Asamblea Nacional

Constituyente, 2011):

a) La búsqueda del buen vivir y del bien común;

b) La prelación del trabajo sobre el capital y de los intereses colectivos

sobre los individuales;

c) El comercio justo y consumo ético y responsable;

d) La equidad de género;

e) El respeto a la identidad cultural;

f) La autogestión;

g) La responsabilidad social y ambiental, la solidaridad y rendición de

cuentas; y,

h) La distribución equitativa y solidaria de excedentes.

29

Capítulo 3

Marco Metodológico

El presente trabajo de investigación busca recopilar información relacionada con

el dinero electrónico con el cual permitirá obtener mayor conocimiento acerca de la

implementación de este nuevo medio de pago en nuestro país. En el sector de la

Economía Popular y Solidaria es donde se enfatiza el estudio de investigación y con

ello se busca determinar el grado de aceptación y acogida que ha tenido el sistema del

dinero electrónico en sectores populares de la ciudad de Guayaquil desde su

implementación y de tal forma determinar, si se logra la inclusión financiera y

económica de dichos sectores con el uso de este medio de pago electrónico.

Por tal motivo se llevó a cabo una serie de actividades en donde se utilizaron

diferentes métodos de investigación, se recolectaron datos necesarios para la

tabulación de la información obtenida de fuentes bibliográficas, datos estadísticos de

la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria y del Banco Central del Ecuador,

también se realizó un estudio de campo por medio de visitas a pequeñas zonas

comerciales del sector popular para constatar con hechos, la realidad económica que

se vive día a día en nuestra ciudad a través de encuestas.

3.1 Diseño de investigación.

Es la estructura a seguir en una investigación, ejerciendo el control de la misma

a fin de encontrar resultados confiables y su relación con los interrogantes surgidos de

los supuestos e hipótesis - problema. El diseño también es un planteamiento de una

serie de actividades sucesivas y organizadas, que pueden adaptarse a las

particularidades de cada investigación y que nos indican los pasos y pruebas a efectuar

y las técnicas a utilizar para recolectar y analizar los datos. (Mario Tamayo y Tamayo,

2003).

Los métodos utilizados son los siguientes:

Método Deductivo: Permite el análisis de un estudio de lo general a lo

particular.

Método Analítico: Permite desintegrar el todo para conocer la

naturaleza de sus partes.

Las técnicas que se emplean en el estudio del tema son:

30

Técnica de campo: Se realizó una visita al lugar en donde se observó

la situación económica y social de dos sectores comerciales de la ciudad de

Guayaquil como lo son el Mercado Artesanal y el sector de la Bahía.

Técnica de encuestas: Se realizaron encuestas para recopilar

información indispensable para llevar a cabo el análisis de los resultados

obtenidos en cuanto al tema de investigación.

Técnica de cuestionarios: Las encuestas fueron elaboradas en base a

un cuestionario de once preguntas enfocadas en el sistema del dinero

electrónico.

3.2 Tipo de investigación

El tipo de investigación es descriptiva debido a que se detalla lo que sucede en

la realidad que se evidencia y se constata, en los sectores populares y solidarios en

cuanto a la percepción que la ciudadanía ha captado con el uso del dinero electrónico

y a su vez conocer si la implementación de este medio de pago ha logrado un resultado

viable en cuanto a la inclusión financiera en el mencionado sector que no ha podido

acceder a los servicios financieros.

También se indica que el trabajo de investigación es cualitativo en donde se

describe variables económicas y sociales con el fin de establecer criterios y

observaciones con respecto a la viabilidad de la implementación del sistema de dinero

electrónico en el Ecuador orientado hacia el sector de la Economía Popular y Solidaria

de la ciudad de Guayaquil.

3.3 Población y Muestra

Según (Mario Tamayo y Tamayo, 2003) define a la población como la totalidad

de un fenómeno de estudio, incluye la totalidad de unidades de análisis o entidades de

población que integran dicho fenómeno y que debe cuantificarse para un determinado

estudio.

La muestra a su vez descansa en el principio de que las partes representan al

todo y, por tal, refleja las características que definen la población de la que fue

extraída, lo cual nos indica que es representativa y por lo tanto, la validez de la

generalización depende de la validez y tamaño de la muestra. En fin se considera se

considera como población a la totalidad de un fenómeno a estudiar y parte

representativa de éste es considerada como una muestra. (Mario Tamayo y Tamayo,

2003).

31

Tamaño de la población empleado en el trabajo de investigación. La

población en que se basa el trabajo de investigación para el análisis y recolección de

datos, representa a un grupo de organizaciones del sector no financiero de la

Economía, Popular y Solidaria pertenecientes a la provincia del Guayas, ciudad de

Guayaquil.

Datos de la población empleado en el trabajo de investigación. La fuente de

estos datos fueron tomados de la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria.

Dicha información es consultada en el sitio web de la Superintendencia de Economía

Popular y Solidaria, en la sección de Catastro/ Catastro Sector no Financiero del cual

se obtuvo el reporte correspondiente al total de organizaciones pertenecientes al sector

no financiero de la Economía Popular y Solidaria, por lo cual la información se filtra

por provincia del Guayas, ciudad de Guayaquil, debido a que la presente investigación

tiene un enfoque específico de estudio hacia el sector no financiero de la ciudad de

Guayaquil.

Total Población = 1202 organizaciones del sector no financiero de la Economía

Popular y Solidaria pertenecientes a la provincia del Guayas, ciudad de Guayaquil.

Desglose de la información poblacional de la Provincia del Guayas – Ciudad

de Guayaquil.

Tabla 1 Organizaciones del Sector no Financiero de la Economía Popular y Solidaria de la

ciudad de Guayaquil- Provincia del Guayas.

Organizaciones del Sector no Financiero

Economía Popular y Solidaria

Región Provincia Ciudad Total

Costa Guayas Guayaquil 1202

Elaborado por: Andrea Lozano S

32

Tabla 2. Total de Población – Grupo de Organización Consumo

Total de Población – Grupo de Consumo

Grupo de organización Clase de organización

Número de

organizaciones

Consumo Bienes y productos

10

TOTAL 10


Tabla 3. Total de Población – Grupo de Organización Producción

Total de Población – Grupo de Producción

Grupo de organización Clase de organización Número de organizaciones

Producción Acuícola 67

Producción Agrícola 66

Producción Agropecuaria 72

Producción Alimenticia 4

Producción Artesanal 16

Producción Avícola 1

Producción Ganadera 1

Producción Industrial 2

Producción Maderera 1

Producción Metalmecánica 10

Producción Pesquera 34

Producción Silvícola 1

Producción Textil 152

Producción Otros 4

TOTAL 431


33

Tabla 4. Total de Población – Grupo de Organización Servicios

Total de Población – Grupo de Servicios


Servicios Alimentación 104

Servicios Capacitación 16

Servicios Exequiales 5

Servicios Limpieza 239

Servicios Mantenimiento 46

Servicios Reparación 1

Servicios Seguridad 4

Servicios Transporte 265

Servicios Turístico 4

Servicios Otros 60

TOTAL 744


Tabla 5. Total de Población – Grupo de Organización Vivienda

Total de Población – Grupo de Vivienda

Grupo de organización Clase de organización Número de

organizaciones

Vivienda Adquisición 8

Vivienda Construcción 6

TOTAL 14


34

Tabla 6. Total de Población – Otros Grupos

Total de Población – Otros Grupos


Otros 3

TOTAL 3


3.3.1 Cálculo de la Muestra:

3.3.1.1 Fórmula

Se detalla la fórmula a emplear, conociendo el tamaño de la

población:

𝑛 =𝑍2 ∗ 𝑁 ∗ 𝑝 ∗ 𝑞

𝑒2 ∗ (𝑁 − 1) + (𝑍2 ∗ 𝑝 ∗ 𝑞)

Donde:

Z= Nivel de confianza

(Correspondiente con tabla de valores de Z).

p= Porcentaje de la población que tiene el atributo deseado.

q= Porcentaje de la población que no tiene el atributo deseado

(1-p)

N= Tamaño del universo.

e= Error de estimación máximo aceptado.

n= Tamaño de la muestra.

35

3.3.1.2 Tamaño de la muestra:

Datos:

Z= 1,96 (nivel de confianza es del 95%).

p= 95%

q= 5%

N= 1.202

e= 5%

Reemplazo de datos en la fórmula:

𝑛 = 𝑍2 ∗ 𝑁 ∗ 𝑝 ∗ 𝑞

𝑒2 ∗ (𝑁 − 1) + (𝑍2 ∗ 𝑝 ∗ 𝑞)

𝑛 =(1,96)2 ∗ 1202 ∗ 0,95 ∗ 0,05

(0,05)2 ∗ (1202 − 1) + ((1.96)2 ∗ 0,95 ∗ 0,05)

𝑛 =3,8416 ∗ 1202 ∗ 0,95 ∗ 0,05

(0,0025 ∗ 1201) + (3,8416 ∗ 0,95 ∗ 0,05)

𝑛 =219,336152

3,184976

𝑛 = 68,8658728

𝑛 = 69

Respuesta:

El tamaño de la muestra es de 69 dueños de locales que son los

representantes de las organizaciones de un total de 1.202 que representa el

total de la población.

36

3.3.2 Análisis de los resultados obtenidos en la encuesta aplicada De acuerdo

a la referencia de las personas encuestadas en el sector del Mercado Artesanal y de la

Bahía se ha realizado la tabulación de los datos así como el debido gráfico y el análisis

de la información para un mayor entendimiento de los datos.

1. ¿Cuál es su rango de edad?

Tabla 7. Tabulación de la pregunta 1

Sectores

Opciones Mercado

Artesanal Bahía Total

Menos de 18 0 0 0

Entre 18 y 25 8 2 10

Entre 26 y 35 20 8 28

Entre 36 y 50 20 10 30

Más de 50 1 0 1

Total

Encuestados 49 20 69



0%

15%

41%

43%

1%

Menos de 18

Entre 18 y 25

Entre 26 y 35

Entre 36 y 50

Más de 50

Ilustración 4. Gráfico Porcentual de la Pregunta 1

37

Análisis de datos de la pregunta 1

De acuerdo a la consolidación de los datos referentes a la pregunta 1 de

la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, la

mayor afluencia de personas con un porcentaje de 43 % se encuentra en la

edad entre los 36 y 50 años.

2. ¿Conoce sobre cómo se realizan los pagos con dinero

electrónico?


Sectores

Opciones Mercado


SI 40 13 53

NO 9 7 16

Total




77%

23%

SI

NO

Ilustración 5. Gráfico Porcentual de la Pregunta 2

38


De acuerdo a la consolidación de los datos referente a la pregunta 2 de la

encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, la mayor

afluencia de personas con un 77 % tiene conocimiento sobre el dinero

electrónico y evidencia que ha existido campañas informativas que han

cubierto una gran parte de la población pero con el 23% de personas con

desconocimiento demuestra que no ha sido de manera eficiente.

3 ¿Cuál es el medio de comunicación por el cual ha recibido

información sobre el uso del dinero electrónico?


Sectores

Opciones Mercado


Televisión 20 4 24

Radio 0 0 0

Prensa Escrita 1 1 2

Internet 0 0 0

Redes Sociales 23 2 25

Ninguno 5 13 18

Total



39



De acuerdo a la consolidación de los datos referentes a la

pregunta 3 de la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal

y de la Bahía, la mayor afluencia de personas con un porcentaje de 36%

fue informada sobre el uso del dinero electrónico por redes sociales,

un 35% por televisión y un 3% por prensa escrita, así como 26 % no ha

observado bajo ningún medio esta información, lo que delimita que

faltarían por cubrir mayor cantidad de medios de comunicación y un

poco de insistencia del mismo en aquellos que sí tuvieron acogida.

35%

0%

3%

0%

36%

26% Televisión

Radio

Prensa Escrita

Internet

Redes Sociales

Ninguno

Ilustración 6. Gráfico porcentual de la pregunta 3

40

4. ¿Su local cuenta con el pago a través del dinero electrónico?







la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, la mayor

afluencia de personas con un porcentaje del 100% no ha integrado el sistema

del dinero electrónico en sus actividades comerciales, dando por sentado que

no ha existido una tendencia positiva en el medio.

Sectores

Opciones Mercado


SI 0 0 0

NO 49 20 69

Total


0%

100%

SI

NO

41

5. ¿Cuál de las siguientes opciones es más utilizada en su local?


Sectores

Opciones Mercado


Efectivo 49 20 69

Tarjeta de débito 0 0 0

Tarjeta de crédito 0 0 0

Cheque 0 0 0

Transferencia

bancaria 0 0 0

Dinero

Electrónico 0 0 0

Total Encuestados 49 20 69




100%

0%

Efectivo

Tarjeta de débito

Tarjeta de crédito

Cheque

Transferencia bancaria

Dinero Electrónico

42


De acuerdo a la consolidación de los datos referentes a la pregunta 5 de la

encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, la mayor

afluencia es en su totalidad del 100% refiriendo a que existe un gran

consentimiento hacia el dinero físico, debido a que existe mayor confianza en el

medio de pago tradicional.

6. ¿Qué porcentaje de sus ventas son canceladas con dinero

electrónico?


Sectores

Opcione

s Mercado Artesanal Bahía Total

100% 0 0 0

80% 0 0 0

60% 0 0 0

40% 0 0 0

20% 0 0 0

0% 49 20 69

Total de



43





la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, la

mayor afluencia de personas con un porcentaje del 100% no puede medir

porcentajes de ganancias ya que no ha sido implementado el sistema del

dinero electrónico en las ventas en dichos sectores. Por lo general los clientes

que acuden a sus locales a realizar compras, cancelan con efectivo.

0%

100%

100%

80%

60%

40%

20%

0%

44

7. ¿Utiliza el dinero electrónico para realizar los pagos a sus

proveedores?


Sectores

Opciones Mercado


Sí, por supuesto que sí. 1 0 1

Sí, porque es un medio

de pago rápido. 19 3 22

No, porque desconozco

del tema. 2 6 8

No, porque confío más

en los pagos

tradicionales.

27 11 38



1%

32%

12%

55%

Sí, por supuesto que sí.

Sí, porque es un medio de pago

rápido.

No, porque desconozco del tema.

No, porque confío más en los

pagos tradicionales.


45



la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, la mayor

afluencia de personas con un porcentaje del 55% no confía en utilizar el dinero

electrónico para sus pagos a pesar de tener conocimiento sobre el mismo,

teniendo un 12% en desconocimiento del tema y un desglose del 32% y un 1%

que si lo utiliza, dando una acogida menor para dicho sistema.

8. ¿Cree ud que el dinero electrónico ayudaría a incrementar el

número de sus clientes por la facilidad de pago?


Sectores

Opciones Mercado Artesanal Bahía Total

Totalmente de

acuerdo 1 0 1

De acuerdo 27 3 30

Desacuerdo 10 6 16

Totalmente en

desacuerdo 11 11 22

Total



46




la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, se

determina que un porcentaje del 44% y 1% cree que la implementación del

dinero electrónico podrá incrementar sus clientes y un 23% y 32% no

considera que dicho sistema podrá ayudar en su actividad comercial, es decir

que un 55% de personas encuestadas no consideran por ahora factible utilizar

el dinero electrónico debido a que no han estado familiarizados totalmente con

el tema.

1%

44%

23%

32%

Totalmente de acuerdo

De acuerdo

Desacuerdo

Totalmente en

desacuerdo


47

9¿Considera que el dinero electrónico es un medio que facilita el

acceso del sector comercial al sector financiero y con ello mejorar sus

actividades?


Sectores

Opciones Mercado


Absolutamente

De acuerdo 1 0 1

De acuerdo 27 3 30

Absolutamente

en Desacuerdo 12 10 22

Desacuerdo 9 7 16

Total




1%

44%

32%

23%

Absolutamente De acuerdo

De acuerdo

Absolutamente en Desacuerdo

Desacuerdo


48



la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía, el 44%

y 1% cree que el dinero electrónico puede facilitar el acceso al sector

comercial y financiero y un 55% no considera que tenga viabilidad positiva

acceder a dichos sectores, obteniendo como resultado una mayor cantidad de

personas que consideran que en la actualidad dicho sistema no ha podido

colaborar en mejorar sus actividades y establecen que necesitan ser incluidos

en los programas de información sobre los beneficios y uso del dinero

electrónico con el fin de hacer uso este medio de pago.

10. ¿Considera usted que el sector Artesanal o sector de la Bahía,

ha sido considerado por el Estado para ser parte de los programas de

referencia sobre el dinero electrónico en el país?


Sectores

Opciones Merca

do Artesanal Bahía Total

Absolutamente De

acuerdo 0 0 0

De acuerdo 23 3 26

Absolutamente en

Desacuerdo 11 6 17

Desacuerdo 15 11 26

Total



49




De acuerdo a la consolidación de los datos referentes a la pregunta 10

de la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía. El

62% de los encuestados consideran que los dos sectores antes mencionados

no han sido involucrados en los programas de implementación por parte del

Estado sobre el uso del dinero electrónico en el país, así mismo la encuesta

da como resultado que tan sólo el 38% considera que han sido tomados en

cuenta por parte del gobierno. A todo esto se suma la razón de la

desinformación y falta de conocimiento del sistema del dinero electrónico,

debido a que estos sectores no han sido oportunamente capacitados e

informados por parte de las autoridades sobre el dinero electrónico.

0%

38%

24%

38%Absolutamente De acuerdo

De acuerdo


Desacuerdo

50

11. ¿Recomendaría a sus clientes, amigos o algún conocido, usar el

dinero electrónico?


Sectores

Opciones Mercado


Sí, por supuesto que sí. 0 0 0

Sí, porque es un medio

de pago rápido. 19 3 22

No, porque desconozco

del tema. 2 7 9

No, porque confío en los

pagos tradicionales. 28 10 38





0%

32%

13%

55%


Sí, porque es un medio de pago

rápido.


No, porque confío más en los pagos

tradicionales.

51


De acuerdo a la consolidación de los datos referentes a la pregunta 11

de la encuesta realizada en el sector del Mercado Artesanal y de la Bahía,

existe una mayor afluencia de personas con un porcentaje de 55% que confía

mayormente en los pagos tradicionales por ende no recomendarían el uso del

mismo, un 13% en desconocimiento y un 32 % que si estaría de acuerdo en

recomendar el servicio. Dando una referencia más amplia en la inseguridad

del uso del dinero electrónico, por desconocimiento del tema y sobre todo

porque confían más en los pagos tradicionales que actualmente existen en el

país.

3.3.3 Análisis General de los resultados.

Evaluación de los resultados

En base a los resultados que se obtienen del trabajo de

investigación, se procede a detallar las siguientes conclusiones:

Para obtener resultados confiables y poder recopilar información

necesaria para el presente trabajo de investigación, se procedió a llevar

a cabo la metodología de investigación aplicando la técnica de campo

y la técnica de encuestas a base de cuestionarios o preguntas específicas

sobre el dinero electrónico.

La primera visita que realicé fue la zona comercial del Mercado

Artesanal que se encuentra ubicado en el centro de la ciudad de

Guayaquil a pocos pasos del Hospital Luis Vernaza. Este mercado es

considerado Patrimonio de la ciudad de Guayaquil, por ese motivo tiene

una gran acogida tanto por ecuatorianos y extranjeros, en donde se

puede comprar todo tipo de artesanía, bolsos, carteras, billeteras de

cuero, sombreros de paja toquilla, cuadros, camisas, blusas o ponchos

representativos de nuestro país, es ideal acudir a este lugar para comprar

un bonito recuerdo elaborado por manos de los mismos artesanos.

52

También se puede describir que en dicho sitio se encuentra una

integración tanto de artesanos y comerciantes y los dueños que atienden

en los locales en su mayoría pertenecen a la región sierra, quienes

comercializan sus productos a precios muy convenientes encontrando

una gran variedad de productos.

El segundo sector que visité fue el sector perteneciente a la Bahía

ubicado también en el centro de la ciudad de Guayaquil donde muchas

personas realizan compras a diario. Se considera un popular centro

comercial con precios muy competitivos, cómodos, accesibles a los

bolsillos de los ecuatorianos y se pueden encontrar una gran variedad

de mercancías.

Esta zona comercial es muy concurrida en fechas especiales como

por ejemplo festividades de Navidad y Fin de Año en donde el comercio

para estas épocas se incrementa en gran cantidad. La sección escogida

para realizar la encuesta, fueron aquellas personas que atienden

pequeños locales quienes son pequeños y medianos comerciantes que

se dedican al comercio de todo tipo de productos.

La opción como medio de cobro más utilizada en los locales de

aquellos sectores comerciales es el efectivo y según la encuesta

realizada es el 100% quienes reciben sus pagos con dinero físico ya sea

en billetes o monedas de dólar, esto conlleva a no registrar ventas que

son canceladas con dinero electrónico. Los demandantes o

compradores en su mayoría son personas que poseen ingresos bajos o

medianos y que muchas veces desconocen de la existencia de otros

medios de pago como lo son las tarjetas de crédito, tarjetas de débito y

el dinero electrónico, también se debe en el caso del sector de la Bahía

a la informalidad de la actividad económica.

De acuerdo a la encuesta realizada y a los resultados obtenidos de

la misma se puede indicar que el 77% de los encuestados tienen

conocimiento sobre el dinero electrónico, pero no en su totalidad y por

tal motivo no confían en el uso del mismo ya que en su mayoría están

acostumbrados al medio de pago tradicional que es utilizando el dinero

en efectivo como se lo menciona en el párrafo anterior. El 23% de los

53

encuestados indican que desconocen del tema por ende no saben cómo

se realizan los pagos usando dinero electrónico.

A menudo los encuestados indicaban que los compradores que

visitan sus locales para adquirir cualquier producto pagan siempre en

efectivo por esta razón no se han visto en la obligación y en la necesidad

de implementar dicho sistema ya que no es necesario ya que no le ven

por ahora la utilidad dentro de su actividad comercial, por esta razón el

100% de las personas encuestadas respondieron que no han integrado

en el local el sistema del dinero electrónico debido a que no ha sido

solicitado.

El 62% de las personas que fueron encuestadas que pertenecen a

los sectores del Mercado Artesanal y la Bahía, opinan y consideran que

no fueron incluidos a este tipo de organizaciones y zonas comerciales

populares en los programas de socialización del sistema del dinero

electrónico planteados por el Estado. Tan sólo el 38% consideró que

estos sectores han sido considerados por el Gobierno.

En cuanto al tema de lograr, por medio del sistema del dinero

electrónico, una inclusión financiera de los sectores populares y

solidarios, el 45% manifestó que el dinero electrónico es un medio que

puede facilitar el acceso a los sectores tanto comercial y financiero. Por

el contrario el 55% de los encuestados no considera que se logre

facilitar el acceso a dichos sectores, ya que actualmente ellos como

comerciantes conocen del tema de manera parcial y la ciudadanía no

se encuentra informada en su totalidad sobre el uso de este medio de

pago electrónico, además también indicaban que ellos prefieren trabajar

en sus locales con efectivo ya que están acostumbrados a ese método y

la mayor parte de los ciudadanos utilizan el dinero en efectivo para

llevar a cabo sus transacciones comerciales.

54


De acuerdo al flujo del impacto que ha tenido en el sector de la Economía

Popular y Solidaria en los años de implementación durante el periodo desde el 2014

al 2017, podemos resaltar que incluso en factores de conocimiento sobre el dinero

electrónico existe un grado de desinformación que produce inseguridad y a medida

que ha suscitado el tiempo no ha ido mejorando este proceso en las personas creando

incertidumbre y corroborando que aún existen aún no hay de manera afluente las

tendencias tecnológicas que puedan agilizar los métodos de pagos así como la acogida

del beneficios que incurren con la comunicación hacia el sector comercial y financiero.

En determinación con el proceso de integración en el sector de la Economía Popular

y Solidaria han demostrado que es una cantidad minorista la que usa dicho sistema y

no en su plenitud sino con cierto recelo dejando una consolidación de variables que

pueden ser tomadas en cuenta para futuras campañas de inclusión.

Sector de la Economia Popular y Solidaria

Persona con conocimiento del dinero

electronico

Uso para comprar

Pago a proveedores

No lo usan

Uso para vender No lo usan

Persona con desconocimiento del

dinero electronico

No desea implementar el proceso por no

entendimiento del tema.

Ilustración 15. Análisis de Flujo del impacto que ha tenido el dinero electrónico durante el periodo 2014-2017

en la economía popular y solidaria, ciudad de Guayaquil

55

Tabla 18. Cuadro Comparativo de los beneficios y/o los riesgos del uso y manejo del dinero

físico y el dinero electrónico en la Economía ecuatoriana

Dinero Físico Dinero Electrónico

Beneficios Riesgos Beneficios Riesgos

Privacidad ante su uso, las

preferencias de las

personas son basados en

no poseer registros.

Produce

inseguridad, ya que

la afluencia en el

país por robos de

efectivo es bastante

grande.

Permite pagar

precio exacto.

Requiere una comisión

para el uso del sistema

y en caso de no

poseerla no podrá

acceder.

Se pueden realizar

cualquier tipo de

transacción comercial con

dinero en efectivo

Tendencias al

fraude por

falsificación.

No requiere una

cuenta en una

entidad financiera

El acceso a los fondos

no se puede realizar en

caso de no poseer

energía.

El dinero físico es

aceptado por todas las

empresas, establecimientos

o almacenes.

Billetes y monedas

en mal estado

Se puede retirar el

dinero en cualquier

momento

No es un método

aceptado por todas las

entidades y personas.

Permite dinamizar la

economía del país debido a

que el dinero en efectivo

es un medio de pago

tradicional.

Permite realizar

pagos a través de

telefonía celular sin

necesidad de

internet o saldo

La brecha de

adaptación es de tiempo

prolongado.

Mayor seguridad

que usar dinero

físico. (Sin robos

físicos)

Control y

seguimiento sobre

gastos y

operaciones

realizadas.

56

Se puede pagar

servicios públicos

Devolución de IVA.


57

Capítulo 4

LA PROPUESTA

4.1 Diseño de la propuesta

De acuerdo al análisis de los datos que las personas encuestadas han facilitado,

podemos referenciar que dada las circunstancia de que exista desconfianza y un

conocimiento elemental de que a través de conocer el sistema del dinero electrónico,

ayudará a gestionar los procesos de su negocio tanto a nivel de pagos a proveedores

como a las compras que realicen sus clientes en su local, por tal motivo se brinda como

propuesta del trabajo de titulación plantear una capacitación a dichos sectores de

manera masiva que aportará a entender los beneficios y control que dichos procesos

pueden determinar.

4.1.1 Título

Capacitación sobre los beneficios del dinero electrónico al sector del

Mercado Artesanal y el sector de la Bahía en la ciudad de Guayaquil.

4.1.2 Objetivo de aprendizaje

Incrementar conocimientos sobre el dinero electrónico para gestionar las

actividades de dicho sistema en el entorno de negocios a microempresarios de

los sectores del Mercado Artesanal y el sector de la Bahía.

4.1.3 Objetivos específicos

Aplicar el conocimiento sobre las herramientas brindadas en el uso diario.

Automatizar, agilitar y organizar el manejo del dinero.

58

Tabla 19. Resumen de Contenido de la propuesta de capacitación

Unidad Contenido Horas

1

Que es el dinero electrónico,

características y sus beneficios

2

2

Aplicaciones del dinero

electrónico

1

3

Como implementar el

dinero electrónico en su

negocio.

3


Tabla 20. Materiales y costos a utilizar en la capacitación

Materiales Costos

Capacitador

(Estudiante en proceso de titulación de la Facultad de

Ciencias económicas)

$0

Diapositivas del contenido de la capacitación.

(Estudiante en proceso de titulación - Facultad de

Ciencias Económicas)

$0

Proyector.

EPSON XGA 3600

$618

Computadora.

CORE I3 , 4GB DE MEMORIA RAM , 1 TB DE DISCO

$800

Sala de capacitación en AsertivaLab

(Cdla. La Garzota, Av. Agustín Freire y Av. Hermano Miguel

Primera Etapa, Mz. 1, Sl. 6 (Tercer piso) ) usada por 6 horas

$120

Gastos de movilización $10

TOTAL $1518


59

Conclusiones

Una vez culminada la investigación y luego de dar a conocer el análisis de los

resultados obtenidos, se detalla a continuación las siguientes conclusiones:

1. La incidencia del dinero electrónico en la inclusión financiera y económica en

los sectores de la Economía Popular y Solidaria, no ha logrado obtener una

influencia de gran impacto en los sectores populares de la ciudad de Guayaquil

debido a que muchos de estos habitantes desconocen parcialmente del tema lo

cual conlleva a que prevalezca la desconfianza en la implementación de este

nuevo medio de pago. Se considera también que en su mayoría se familiarizan

más con el efectivo aportando de esta manera mayor confianza en este método

de pago tradicional.

2. De acuerdo al estudio realizado, la hipótesis que se plantea en la investigación

es aceptada debido a que la implementación del dinero electrónico por ser un

sistema de fácil uso, con bajo costo y por su versatilidad en su utilización y

manejo, permite incluir a sectores populares que no han podido acceder a los

servicios financieros que ofrece la banca privada. Este sistema permite incluir

a todas las personas sin distinción ya que no es necesario que tengan aperturado

una cuenta bancaria en una institución financiera para hacer uso del mismo,

con sólo disponer de un teléfono móvil que no necesita conexión a internet,

podrán acceder a los beneficios que dispone este medio de pago electrónico.

Sin embargo pese a las ventajas del dinero electrónico, en el país falta todavía

mejorar los procesos referente a este tema por ese motivo no ha logrado obtener

una implementación con impacto positivo que logre la inclusión financiera de

las personas que viven en sectores populares de la ciudad de Guayaquil debido

a que no tienen un claro conocimiento del tema.

3. En base a las encuestas realizadas también se concluye que muchos sectores

comerciales populares no han sido informados y debidamente capacitados en

cuanto a la implementación y uso del dinero electrónico, desconociendo de

esta manera las ventajas que el sistema del dinero electrónico aportaría en sus

actividades comerciales.

60

Recomendaciones

Luego de establecer las conclusiones del proyecto, se recomienda lo siguiente:

1. Realizar una análisis completo y más detallado de los casos y experiencias que

han obtenido y vivenciado los países del mundo en cuanto a la implementación

del sistema del dinero electrónico, con el fin de evaluar y considerar los

diversos métodos y mecanismo que dichos gobiernos han establecido para

promover el uso de este medio de pago.

2. Se recomienda que el Banco Central promueva campañas de difusión para el

conocimiento del uso de la tecnología digital para el uso financiero.

3. Establecer normas y reglas claras para el funcionamiento del sistema del dinero

electrónico para que no exista incertidumbre en el sistema monetario del país.

4. Se recomiendo al Estado ecuatoriano organizar y establecer capacitaciones y

campañas de mayor difusión del uso del dinero digital con el objetivo de

informar a los sectores populares y despejar todas la dudas con respecto al uso

del dinero electrónico y de tal manera se logre captar la atención y crear la

confianza de los habitantes en este sistema de pago electrónico.

61

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Vistazo. (17 de Diciembre de 2014). A fines de este mes comienza a funcionar el dinero electrónico.

63

Anexos

Formato de encuesta

Universidad de Guayaquil

Facultad de Ciencias Económicas

Encuesta para el análisis de datos referente al dinero electrónico

Título: “El Dinero Electrónico y su incidencia en la inclusión financiera y

económica del sector de la Economía Popular y Solidaria, Ciudad de Guayaquil,

Periodo 2014 - 2017”.

Lugar: Mercado Artesanal de Guayaquil.

Dirección: Calle Loja y Av. Alfredo Baquerizo Moreno, centro de la ciudad.

1. ¿Cuál es su rango de edad?

Menos de 18

Entre 18 y 25

Entre 26 y 35

Entre 36 y 50

Más de 50

2. ¿Conoce sobre cómo se realizan los pagos con dinero electrónico?

SI

NO

3. ¿Cuál es el medio de comunicación por el cual ha recibido información sobre el

uso del dinero electrónico?

Televisión Internet

Radio Redes Sociales

Prensa escrita Ninguno

64

4. ¿Su local cuenta con el pago a través del dinero electrónico?

SI

NO

5. ¿Cuál de las siguientes opciones es más utilizada en su local?

Efectivo Cheque

Tarjeta de débito Transferencia bancaria

Tarjeta de crédito Dinero electrónico

6. ¿Qué porcentaje de sus ventas son canceladas con dinero electrónico?

100% 40%

80% 20%

60% 0%

7. ¿Utiliza el dinero electrónico para realizar los pagos a sus proveedores?


Sí, porque es un medio de pago rápido.


No, porque confío más en los pagos tradicionales.

8. ¿Cree ud que el dinero electrónico ayudaría a incrementar el número de sus

clientes por la facilidad de pago?

Totalmente de acuerdo

De acuerdo

Desacuerdo

Totalmente en desacuerdo

65

9. ¿Considera que el dinero electrónico es un medio que facilita el acceso del sector

comercial al sector financiero y con ello mejorar sus actividades?


De acuerdo


Desacuerdo

10. ¿Considera usted que el sector Artesanal ha sido considerado por el Estado

para ser parte de los programas de referencia sobre el dinero electrónico en el

país?


De acuerdo


Desacuerdo

11. ¿Recomendaría a sus clientes, amigos o algún conocido, usar el dinero

electrónico?


Sí, porque es un medio de pago rápido.


No, porque confío más en los pagos tradicionales.

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