UNIFICACIÓN DE PRÉSTAMOS MULTIRED

Fórmulas y ejemplos para la liquidación de intereses de los

productos activos del Banco de la Nación

Fecha de actualización: 30 de Noviembre 2017

2

PRESENTACIÓN .................................................................................................................................... 4

1 TARJETA DE CRÉDITO MASTERCARD ................................................................................................ 5

1.1 Condiciones .................................................................................................................................. 5

1.2 Fórmulas y Ejemplos ...................................................................................................................... 7 1.2.1 Monto afecto a la tasa de interés ............................................................................................. 7 1.2.2 Cálculo de la tasa de interés ................................................................................................... 8 1.2.3 Cálculo del monto de intereses ............................................................................................... 9 1.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos ............................................................................. 10 1.2.5 Monto total - cuota .............................................................................................................. 10 1.2.6 Tasa Costo Efectiva Anual (TCEA) ......................................................................................... 12

1.3 Incumplimiento de pago ............................................................................................................... 14

2 PRÉSTAMO MULTIRED ................................................................................................................... 14

2.1 PRÉSTAMO MULTIRED CLÁSICO O CONVENIO ............................................................................... 14 2.1.1 Condiciones ....................................................................................................................... 14 2.1.2 Fórmulas y ejemplos ........................................................................................................... 17 2.1.2.1 Monto afecto a la tasa de interés: ...................................................................................... 17 2.1.2.2 Cálculo de la tasa de interés ............................................................................................. 17 2.1.2.3 Cálculo del monto de intereses ......................................................................................... 17 2.1.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos......................................................................... 18 2.1.2.5 Monto total - cuota .......................................................................................................... 19 2.1.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA) ................................................................................. 21

2.2 PRÉSTAMO MULTIRED DESCUENTO POR PLANILLA ...................................................................... 24 2.2.1 Condiciones ....................................................................................................................... 24 2.2.2 Fórmulas y ejemplos ........................................................................................................... 25 2.2.2.1 Monto afecto a la tasa de interés ....................................................................................... 25 2.2.2.2 Cálculo de la tasa de interés ............................................................................................. 26 2.2.2.3 Cálculo del monto de intereses ......................................................................................... 26 2.2.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos......................................................................... 26 2.2.2.5 Monto total - cuota .......................................................................................................... 27 2.2.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA) ................................................................................. 28

2.3 PRÉSTAMO MULTIRED PARA COMPRA DE DEUDAS - TARJETAS DE CRÉDITO .................................. 28 2.3.1 Condiciones ....................................................................................................................... 28 2.3.2 Fórmulas y ejemplos ........................................................................................................... 29 2.3.2.1 Monto afecto a la tasa de interés: ...................................................................................... 29 2.3.2.2 Cálculo de la tasa de interés ............................................................................................. 30 2.3.2.3 Cálculo del monto de intereses ......................................................................................... 30 2.3.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos......................................................................... 30 2.3.2.5 Monto total - cuota .......................................................................................................... 31 2.3.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA) ................................................................................. 32

2.4 PRÉSTAMO MULTIRED PARA ESTUDIOS ....................................................................................... 32 2.4.1 Condiciones ....................................................................................................................... 32 2.4.2 Fórmulas y ejemplos ........................................................................................................... 34 2.4.2.1 Monto afecto a la tasa de interés ....................................................................................... 34 2.4.2.2 Cálculo de la tasa de interés ............................................................................................. 34 2.4.2.3 Cálculo del monto de intereses ......................................................................................... 34 2.4.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos......................................................................... 34 2.4.2.5 Monto total – cuota ......................................................................................................... 35 2.4.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA) ................................................................................. 36

2.5 Incumplimiento en el pago ............................................................................................................ 36

3 CRÉDITO HIPOTECARIO .................................................................................................................. 37

3.1 Condiciones ................................................................................................................................ 37

ÍNDICE

3

3.2 Fórmulas y ejemplos .................................................................................................................... 40 3.2.1 Monto afecto a la tasa de interés ........................................................................................... 40 3.2.2 Cálculo de la tasa de interés ................................................................................................. 40 3.2.3 Cálculo del monto de intereses ............................................................................................. 40 3.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos ............................................................................. 40 3.2.5 Monto total – cuota .............................................................................................................. 41 3.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA) ...................................................................................... 43 3.2.6.1 Ejemplo: Compra vivienda terminada / futuro (sin periodo de gracia ni cuota doble) ............... 43 3.2.6.2 Ejemplo: Crédito Hipotecario Mejora, ampliación o remodelación ......................................... 44

3.3 Incumplimiento en el pago ............................................................................................................ 45

4. Pago anticipado parcial o total ....................................................................................................... 46

4

El Banco de la Nación (BN) de acuerdo a su Rol Social y a las Políticas de Transparencia de la Información, presenta a sus clientes el documento: “Fórmulas y ejemplos para la liquidación de intereses de los productos activos del Banco de la Nación”. Este documento presenta los tipos de préstamos que ofrece el Banco de la Nación a nivel nacional, los cuales están disponibles a nuestros clientes de forma impresa y electrónica en el portal web institucional www.bn.com.pe. Asimismo, se detallan las fórmulas para la estimación de cada variable (intereses, seguros de desgravamen, seguro inmobiliario, envío de estado de cuenta, amortizaciones, cuotas, saldos de capital y la tasa de costo efectivo anual) de los cronogramas que son generadas por los simuladores para cada tipo de préstamo. Finalmente, se presentan ejemplos de simulaciones de préstamos con sus respectivos cronogramas de pago, indicando los resultados obtenidos y la demostración de su cálculo.

PRESENTACIÓN

http://www.bn.com.pe/

5

FÓRMULAS Y EJEMPLOS PARA LA LIQUIDACIÓN DE INTERESES DE PRODUCTOS ACTIVOS DEL BANCO DE LA NACIÓN

1 TARJETA DE CRÉDITO MASTERCARD

1.1 Condiciones El Producto "Tarjeta de Crédito MasterCard BN" está dirigido a los Trabajadores y/o Pensionistas del Sector Público que perciben sus ingresos mensuales, por remuneración o pensión, a través de una cuenta de Ahorros en el Banco de la Nación, abierta por una Entidad Pública que cuente con el convenio de colaboración interinstitucional firmado con el Banco. Tipos de Tarjeta y Líneas de Crédito:

(1) Clásica: Desde S/300 hasta S/20,000 (Tarjeta Innominada) (2) Gold: Desde S/20,001 hasta S/30,000 (Tarjeta Innominada) (3) Platinum: Desde S/30,001 hasta S/50,000 (Tarjeta Nominada)

Moneda de Facturación: Soles (S/).

Modalidad de Crédito:

(1) Disposición de Efectivo en Cuotas (desde 1 hasta 48 meses). (2) Disposición de Efectivo o Compras en Revolvente (considerando el factor: 1/48).

Situación laboral:

La Tarjeta de Crédito se otorgará, previa evaluación y suscripción del respectivo contrato, a: a) Trabajadores del Régimen Público (D.L. N° 276) nombrados. b) Trabajadores del Régimen Privado (D.L. N° 728) contratados a plazo indeterminado. c) Pensionistas del Sector Público.

Siempre que pertenezcan a Entidades del Sector Público que han suscrito Convenio de Colaboración Interinstitucional, y que por motivo del depósito de sus ingresos por remuneraciones y/o pensiones posean cuenta de ahorros en el Banco de la Nación y que estos depósitos permitan el repago de las facilidades crediticias otorgadas.

Ciclos de Facturación: Es el periodo considerado para emitir la factura mensual, el cual empieza al día siguiente de la facturación anterior y culmina en la siguiente fecha de facturación. La fecha de inicio del ciclo de facturación, es la fecha en que se realiza un corte (fecha de facturación) donde se agrupan los consumos y disposiciones de efectivo efectuadas, los pagos realizados, así como otro tipo de operaciones relacionadas con la Tarjeta de Crédito. La información se procesa en dicha fecha y da como resultado el estado de cuenta del cliente, donde se indica el monto a pagar y las operaciones realizadas en el periodo. Para el caso de la Tarjeta de Crédito del Banco de la Nación, los ciclos de facturación deberán coincidir con las fechas de pago de las Unidades Ejecutoras a la cual pertenece el cliente.

6

A. TIPOS DE TARJETA DE CRÉDITO

REVOLVENTE

1. TARJETA CLÁSICA

COMPRAS

DISPOSICIÓN DE EFECTIVO

2. TARJETA GOLD (ORO)

COMPRAS


3. TARJETA PLATINUM (PLATINO)

COMPRAS


CUOTAS DE 13 A 24 MESES DE 25 A 36 MESES DE 37 A 48 MESES

1. TARJETA CLÁSICA

DISPOSICIÓN DE EFECTIVO 21.00% 23.00% 27.00%

2. TARJETA GOLD (ORO)


3. TARJETA PLATINUM (PLATINO)


B. TASA DE INTERES MORATORIO (b)

MODALIDADES / CONDICIONESTASA DE INTERÉS (e.a) (a)

PLAZO

A 48 MESES

27.00%

27.00%

25.00%

25.00%

21.00%

21.00%

HASTA 12 MESES

20.00%

18.00%

14.00%

79.59%

Seguros y Servicio de Tarjeta Seguro de desgravamen mensual de S/ 3.00 otorgado por la Cía. de Seguros, que cubre el saldo deudor de la línea de crédito en caso ocurra un siniestro al Titular de la línea conforme a las condiciones generales del Seguro.

Estado de Cuenta Mensual: El importe total facturado a pagar será en Soles. El cliente elegirá el medio de envío: Físico (Agencia del BN o Domicilio de correspondencia), o Virtual (Correo Electrónico o a través de Multired Virtual).

Pago Mínimo: Es el menor pago exigible facturado para cada periodo, que se debe acreditar al saldo deudor para que este no pase a mora, el cual será debitado de la cuenta de ahorros del cliente mensualmente. Su cálculo debe garantizar que el saldo deudor se extinga en un número finito de periodos de repago, en caso el cliente usuario de tarjeta de crédito no efectúe más consumos o transacciones adicionales al cumplimiento puntual del pago mínimo. En caso el cliente desee realizar un pago a cuenta o pago total, deberá acercarse a la ventanilla del Banco de la Nación o realizarlo vía transferencia interbancaria. La metodología para el cálculo y la información relacionada al Pago Mínimo debe estar alineada a la normatividad vigente dispuesta por la SBS.

Tasas de Interés: Conforme a lo publicado en el Tarifario BN

a) Las tasas de interés activas del Banco de la Nación son efectivas anuales con base en un año de 360 días.

b) La tasa de interés moratoria (e.a.) es adicional a la tasa de interés compensatoria.

Interés Capital vencido Son intereses generados sobre los capitales exigidos que no fueron pagados en la fecha de pago establecida (Vencimiento). Este interés se aplica a los capitales exigibles del sistema revolvente y cuotas.

7

Interés Diferido Son intereses compensatorios generados desde la fecha del consumo hasta la fecha de cierre de facturación y que serán cargados para el próximo ciclo de facturación, si el cliente no efectúa el pago total dentro de la fecha límite de pago. Los intereses diferidos se aplican solo para nuevas compras (compras del mes) en el sistema revolvente.

Interés Acumulado

Son intereses compensatorios generados desde el día siguiente de la última facturación efectuada hasta la fecha de la siguiente facturación, aplicado sobre el saldo capital de las compras de meses (ciclos) anteriores. Este interés se aplica a las disposiciones de efectivo y los saldos capitales de compras anteriores al ciclo de facturación actual.

Dónde: C1: Compra del cliente F1: Fecha de cierre de facturación FLP: Fecha límite de pago F2: Fecha del próximo cierre de facturación

Periodo de Gracia:

Opción que permite al cliente acceder a periodos de no pago de la cuota en los meses pactados entre el cliente y el BN. Dicha no opción no aplica para el producto Tarjeta de Crédito MasterCard.

Pago Total: Es la suma del capital adeudado más el interés (diferido, compensatorio y moratorio, según corresponda), comisiones y seguro de desgravamen.

1.2 Fórmulas y Ejemplos

1.2.1 Monto afecto a la tasa de interés Modalidad Cuota El Banco de la Nación ofrece la modalidad de disposición de efectivo en cuotas, siendo el monto afecto a la tasa de interés el siguiente:

MATI = MER Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés MER: Monto de Efectivo Retirado (cualquier comisión generada no forma parte del MATI)

C1

F1 FLP F2

INTERES DIFERIDO INTERES ACUMULADO

Intereses generados sobre el saldo capital en cada periodo de facturación (desde el

día siguiente de la anterior facturación hasta la fecha de la siguiente facturación).

Interés generado desde la fecha efectiva (fecha

de compra) hasta el cierre de facturación.

8

Ejemplo: Si un cliente con su Tarjeta de Crédito MasterCard Clásica del Banco de la Nación que posee

una línea de crédito de S/ 5,000.00 realiza una disposición de efectivo en cuotas de S/ 1,000.00 en un cajero automático de otro Banco local, se tendría lo siguiente: - Monto de efectivo retirado: S/ 1,000.00. - Comisión por retiro de efectivo en cajeros automáticos de otros bancos locales: S/ 5.00. - El monto afecto a la tasa de interés (MATI) sería:

𝑀𝐴𝑇𝐼 = 𝑆/ 1,000.00

Modalidad Revolvente El Banco de la Nación permite a sus clientes hacer uso de su TC para disposición de efectivo y compras (ambas bajo la modalidad revolvente), siendo el monto afecto a la tasa de interés el siguiente:

𝑀𝐴𝑇𝐼 = 𝑀𝐸𝑅𝐶

Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés MERC: Monto de efectivo retirado o valor de compra (cualquier comisión adicional generada no forma parte del MATI) Ejemplo: Si un cliente con su Tarjeta de Crédito MasterCard Clásica del Banco de la Nación que posee

una línea de crédito de S/ 5,000.00 realiza una compra en la modalidad revolvente cuyo valor es de S/ 1,000.00, se tendría lo siguiente: - Monto de valor de compra: S/ 1,000.00. - El monto afecto a la Tasa de Interés (MATI) sería:

𝑀𝐴𝑇𝐼 = 𝑆/ 1,000.00

1.2.2 Cálculo de la tasa de interés

Para la Modalidad Cuota la tasa de interés aplicada corresponde a la tasa de interés efectiva anual (TEA) publicada en el Tarifario del Banco. Para la Modalidad Revolvente la tasa de interés aplicada corresponde a la Tasa Nominal Anual (TNA) obtenida de las tasas efectivas anuales (TEA) publicadas en el Tarifario del Banco. La TNA se obtiene mediante la siguiente fórmula:

TNA = [ (1 + TEA)1

360 − 1] ∗ 360

Donde: TEA: Tasa de Interés Efectiva Anual Ejemplos: Si un cliente con su Tarjeta de Crédito Clásica realiza una disposición de efectivo bajo la

Modalidad Cuota por un plazo de 20 meses, TEA correspondiente es de 21.00%. Si un cliente con su Tarjeta de Crédito Clásica realiza una compra bajo la Modalidad

Revolvente, la TEA correspondiente asciende a 27.00%, por lo que la Tasa Nominal Anual para el cálculo de los intereses sería:

𝑇𝑁 𝐴 = [ (1 + 27.00%)1

360 − 1] ∗ 360 = 23.91%

9

1.2.3 Cálculo del monto de intereses

Modalidad Cuota El monto del interés (I) se calcula mediante la siguiente fórmula:

1360

)(

*111

t

FLFL

teat SiIctt

Donde: Ict : Interés (cuotas) en el periodo t (t toma valores de 1 hasta 48). i tea : Tasa de interés efectiva anual, aplicable para un año de 360 días. FLt : Fecha límite de pago del periodo t. FLt-1: Fecha límite de pago del periodo t-1. Cuando t=1 FLt-1 es la fecha del consumo. St-1: Saldo pendiente de cobro en el periodo t-1. Cuando t=1 corresponde el importe de disposición

de efectivo en cuotas.

Ejemplo: Si un cliente con su Tarjeta de Crédito Clásica realiza una disposición de efectivo bajo la

modalidad cuota considerando la siguiente información: - Fecha de consumo: 09.Nov.2017 - Importe de consumo: S/ 600.00 - Plazo (número de cuotas): 24 meses - TEA: 21.00% - Fecha Límite Pago: 21.Dic.2017

El monto de intereses de la cuota N° 1 sería:

49.13/600*121.1600*1%00.211 360

42

360

2017..092017..21

1 SINovDic

Modalidad revolvente

El monto de interés se calcula mediante la siguiente fórmula:

Ir =TNA ∗ Monto ∗ (FF − FC + 1)

36,000

Donde: Ir: Interés revolvente TNA: Tasa Nominal Anual (sin porcentaje). Monto: Importe del consumo. FF: Fecha de facturación. FC: Fecha de consumo. Ejemplo: Si un cliente con su Tarjeta de Crédito MasterCard Clásica realiza una compra bajo la

modalidad revolvente considerando la siguiente información: - Fecha de consumo: 09.Nov.2017 - TEA de 27.00%, equivalente a 23.91% en TNA - Importe de consumo: S/ 600.00 - Fecha de facturación: 01.Dic.2017

El monto del interés revolvente sería:

𝐼𝑟 =23.91 ∗ 600 ∗ (01. 𝐷𝑖𝑐. 2017 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 2017 + 1)

36,000=

23.91 ∗ 600 ∗ 23

36,000= 𝑆/ 9.17

10

1.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos

Comisiones, se aplica según Tarifario del BN, algunas comisiones indicadas son: Envío de Estado de Cuenta Físico: S/ 6.00 mensual (el envío por medio electrónico es

gratuito). Evaluación de Póliza de Seguro Endosada: S/ 30.00 mensual. Membresía anual: sin costo.

Gastos:

Seguro de Desgravamen: S/ 3.00 mensual. Seguro otorgado por la Cia de Seguros. El cliente no debe exceder los 61 años de edad al momento de solicitar la línea de crédito. Aplicable a los 3 tipos de tarjeta (Clásica, Gold y Platinum).

Se puede visualizar la totalidad de comisiones y gastos aplicables al producto en el Portal Web: www.bn.com.pe y Red de Agencias.

1.2.5 Monto total - cuota

Modalidad Cuota:

Amortización y cuota del mes:

Es el importe mensual compuesto por la amortización de capital, el interés respectivo de una disposición de efectivo más las comisiones y gastos que apliquen, siendo su cálculo el siguiente:

𝐹𝑖 =1

(1+𝑇𝐸𝐴)[(𝑓𝑖−𝑓0)/360] (1)

𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =𝑆0

∑ 𝐹𝑖𝑛1

+ 𝑆𝐷𝑀 + 𝐸𝐶 (2)

Donde: Fi : Factor de actualización del periodo “i”. TEA: Tasa de interés efectiva anual. fi : Fecha límite de pago del periodo “i”. f0: Fecha de la disposición de efectivo. S0: Importe de la disposición de efectivo. ∑ Fi

n1 : Sumatoria de factores de actualización.

n: Plazo del crédito, puede ir desde 1 mes hasta 48 meses. SDM: Seguro de desgravamen mensual. EC: Comisión por envío de Estado de Cuenta, puede ser Virtual, Físico o ambas

modalidades, según lo solicite el cliente. Nota: Las cuotas son fijas a excepción de la última cuota que se obtiene de sumar lo que falta amortizar del capital, más los intereses generados a la fecha de pago de la última cuota. Para el caso que el cliente elija la opción de cobro por administración de póliza endosada en lugar de aceptar el Seguro de Desgravamen ofrecido por el Banco, la fórmula para el cálculo de la cuota de la ecuación (2) sería la siguiente:


∑ 𝐹𝑖𝑛1

+ 𝐸𝐶 + 𝐴𝑑𝑚. 𝑃ó𝑙𝑖𝑧𝑎 𝐸𝑛𝑑𝑜𝑠𝑎𝑑𝑎 (2.1)

http://www.bn.com.pe/

11

Ejemplo: Continuando con los ejemplos de los acápites anteriores para modalidad cuota, si el día 09.Nov.2017 un cliente realiza una disposición de efectivo en cuotas de S/ 600.00 con su Tarjeta de Crédito Clásica a un plazo de 24 meses y con envío de estado de cuenta físico, se tendría el siguiente cálculo de la cuota: - Fecha de la Disposición en efectivo = 09.Nov.2017. - Importe (S0)= S/ 600.00. - Plazo- número de cuotas (n) = 24 meses. - Tasa de interés efectiva anual = 21.00%. - Seguro de desgravamen mensual (SDM) = S/ 3.00. - Comisión por envío de Estado de Cuenta Físico (EC) = S/ 6.00. - Día límite de pago del periodo = 21 de cada mes.

El primer paso es calcular la suma de los factores de actualización1:

𝐹1 =1

(1 + 21.00%)[(21.𝐷𝑖𝑐.2017−09.𝑁𝑜𝑣.2017)

360]

=1

(1 + 21.00%)42

360

= 0.9780

𝐹2 =1

(1 + 21.00%)[(21.𝐸𝑛𝑒.2018−09.𝑁𝑜𝑣.2017)

360]

=1

(1 + 21.00%)73

360

= 0.9621

(Se siguen calculando los factores de actualización hasta el N° 24)

𝐹23 =1

(1 + 21.00%)[(21.𝑂𝑐𝑡.2019−09.𝑁𝑜𝑣.2017)

360]

=1

(1 + 21.00%)711360

= 0.6863

𝐹24 =1

(1 + 21.00%)[(21.𝑁𝑜𝑣.2019−09.𝑁𝑜𝑣.2017)

360]

=1

(1 + 21.00%)742360

= 0.6751

Se suman los 24 factores de actualización:

∑ 𝐹𝐴𝑖

𝑛

𝑖

= 𝐹𝑆𝐴1 + 𝐹𝑆𝐴2 + ⋯ + 𝐹𝑆𝐴24 = 0.9785 + 0.9625 + ⋯ + 0.6866 + 0.6754 = 19.6272


∑ 𝐹𝑖𝑛1

+ 𝑆𝐷𝑀 + 𝐸𝐶 =600.00

19.6272+ 3.00 + 6.00 = 𝑆/ 39.57

Amortización1 = Cuota1 – Interés1 - SDM - EECC

17.08 = 39.57 – 13.49 – 3.00 – 6.00

Modalidad revolvente

Amortización y monto total del mes

La amortización revolvente está definida como el importe que disminuye al saldo de capital y se obtiene siguiendo la siguiente formulación:

𝐴𝑅 = 𝑀í𝑛(𝑀á𝑥 (𝑀𝑜𝑛𝑡𝑜

𝐹𝑎𝑐𝑡𝑜𝑟 𝑟𝑒𝑣𝑜𝑙𝑣𝑒𝑛𝑡𝑒, 𝑈𝑚𝑏𝑟𝑎𝑙) , 𝑀𝑜𝑛𝑡𝑜)

𝑇𝑁𝐴 = [ (1 + 𝑇𝐸𝐴)1

360 − 1] ∗ 360

1 En adelante, se muestra factores con redondeo a 4 decimales con la finalidad de simplificar su lectura.

12

𝐼𝑅 =𝑇𝑁𝐴 ∗ 𝑀𝑜𝑛𝑡𝑜 ∗ (𝐹𝐹 − 𝐹𝐶 + 1)

36,000

𝑀𝑇 = 𝐼𝑅 + 𝐴𝑅 + 𝑆𝐷𝑀 + 𝐸𝐶

Donde: AR: Amortización revolvente. Monto: Importe del consumo o capital revolvente Umbral: El Banco considera un umbral de S/ 30. Factor revolvente: El Banco considera un factor revolvente de 48. Míin: Es la función mínimo que elige el menor valor entre 02 posibles opciones. Máx: Es la función máximo que elige el mayor valor entre 02 posibles opciones. TNA: Tasa Nominal Anual (sin porcentaje). TEA: Tasa Efectiva Anual. FF: Fecha de facturación. FC: Fecha de consumo. MT: Monto total del pago del mes. IR: Interés revolvente. SDM: Seguro de desgravamen mensual. EC: Comisión por Envío de Estado de Cuenta puede ser Virtual, Físico o ambas, según

elija el cliente. Ejemplo: Si el día 09.Nov.2017 un cliente realiza una compra bajo la modalidad revolvente de S/ 600.00 con su Tarjeta de Crédito Clásica y con envío de estado de cuenta físico, se tendría el siguiente cálculo de la amortización revolvente:

- Fecha del consumo: 09.Nov.2017. - Importe de consumo (Monto): S/ 600.00. - Tasa de interés efectiva anual = 27.00% - Seguro de desgravamen mensual (SDM) = S/ 3.00. - Comisión por envío de Estado de Cuenta Físico (EC) = S/ 6.00. - Día de Fecha de Facturación = 01 de cada mes.

𝑀á𝑥 (600

48, 30) = 𝑀á𝑥(12.50, 30) = 30

𝑀í𝑛(30, 600) = 30.00

𝐴𝑅 = 𝑀í𝑛 (𝑀á𝑥 (600

48, 30) , 600) = 𝑆/ 30.00

𝑇𝑁𝐴 = [ (1 + 27%)1

360 − 1] ∗ 360 = 23.91%

𝐼𝑅 =23.91 ∗ 600 ∗ (01. 𝐷𝑖𝑐. 2017 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 2017 + 1)

36,000= 𝑆/9.17

𝑀𝑇 = 𝐼𝑅 + 𝐴𝑅 + 𝑆𝐷𝑀 + 𝐸𝐶 = 9.17 + 30.00 + 3.00 + 6.00 = 𝑆/48.17

1.2.6 Tasa Costo Efectiva Anual (TCEA)

Es la tasa que permite comparar el costo total de un producto activo. La TCEA incorpora la TEA, más las comisiones y los gastos por servicios provistos por terceros (seguros). No incluye servicios provistos por terceros que directamente sean pagados por el cliente ni los tributos aplicables como el ITF. Para calcular la TCEA se debe realizar un proceso iterativo que permita igualar la siguiente fórmula:

13

N° de

Cuotas

Fecha de

Pago

Amortización

(S/)

Intereses

(S/)

Seguro de

Desgravamen

(S/)

Envío de

Estado de

Cta. Físico

Cuotas

(S/)

Capital

(S/)

0 9/11/2017 600.00

1 21/12/2017 17.08 13.49 3.00 6.00 39.57 582.92

2 21/01/2018 20.92 9.65 3.00 6.00 39.57 562.00

3 21/02/2018 21.27 9.30 3.00 6.00 39.57 540.73

4 21/03/2018 22.49 8.08 3.00 6.00 39.57 518.24

5 21/04/2018 21.99 8.58 3.00 6.00 39.57 496.25

6 21/05/2018 22.62 7.95 3.00 6.00 39.57 473.63

7 21/06/2018 22.73 7.84 3.00 6.00 39.57 450.90

… … … … … … … …

19 21/06/2019 27.70 2.87 3.00 6.00 39.57 145.68

20 21/07/2019 28.24 2.33 3.00 6.00 39.57 117.44

21 21/08/2019 28.63 1.94 3.00 6.00 39.57 88.81

22 21/09/2019 29.10 1.47 3.00 6.00 39.57 59.71

23 21/10/2019 29.61 0.96 3.00 6.00 39.57 30.10

24 21/11/2019 30.10 0.50 3.00 6.00 39.60 -

600.00 133.71 72.00 144.00 949.71 Total (A)

N° Detalle Valor N° Detalle Valor

1 Nombre del producto TC – Disposición de Efectivo 6.ii Número total de cuotas 24

2.i Monto del principal S/ 600.00 6.iii Fecha de pago de cuotas Días 21 de cada mes

2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 6.iv Importe de cada cuota S/39.57

3 Tasa de interés compensatorio e.a. Fija 21.00% 7 Monto total a pagar al cumplimiento del plazo Detalle en el cronograma

4 Tasa costo efectivo anual 57.62% 7.i Seguro de desgravamen mensual S/ 3.00

5.i Fecha de desembolso 9/11/2017 7.iv Monto Efectivamente Desembolsado S/ 600.00

5.ii Plazo del crédito (meses) 24 8.i Periodo de Gracia No Aplica al producto

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.ii Cuotas Dobles No Aplica al producto

n

iff

n

ff

i P

TCEA

C

TCEA

C

ni1 360360

00

1

...

1

Donde: n: Número total de cuotas (plazo). i: Variable referida al mes, puede tomar valores de 1 hasta n. Ci: Cuota del Periodo “i” TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual P: Importe de consumo o disposición de efectivo fi: Fecha de vencimiento o límite de pago del periodo “i”. f0: Fecha del consumo o disposición de efectivo.

Ejemplo: Continuando con los ejemplos de los acápites anteriores, si el día 09.Nov.2017 un cliente realiza una disposición de efectivo en cuotas de S/ 600.00 con su Tarjeta de Crédito Clásica, siendo su único consumo, a un plazo de 24 meses y con envío de estado de cuenta físico.

Información de Simulación

Reemplazando los valores del cronograma en la fórmula de la TCEA obteniendo lo siguiente:

00.600/

)1(

60.39/

)1(

57.39/...

)1(

57.39/

)1(

57.39/

360

17..0919..21

360

17..0919..21

360

17..0918..21

360

17..0917..21S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

SNovNovNovOctNovEneNovDic

Resolviendo mediante un proceso iterativo de datos la TCEA sería 57.52%.

14

1.3 Incumplimiento de pago

A partir de la fecha de vencimiento de la cuota, se generan intereses compensatorios y moratorios hasta la cancelación del monto total. Los intereses compensatorios y moratorios se determinan mediante las siguientes fórmulas: Interés Compensatorio:

CuotaiI

D

eaC *)1( 360

Donde: IC: Interés compensatorio. i ea: Tasa de interés efectiva anual. D: Número de días transcurridos desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta la

fecha de pago de la misma. Ejemplo: Considerando el cronograma de 1.2.6, si el cliente no paga la cuota N° 01 que vencía el 21/12/2017, sino hasta 10 días después de su vencimiento, es decir el 31/12/2017, se generan los siguientes intereses compensatorios:

Interés Moratorio: Aplica sobre el capital que se amortiza en la cuota vencida y se aplica la siguiente fórmula:

ónAmortizaciiI

D

mM *)1( 360

Donde: IM: Interés moratorio. im: Tasa de interés moratoria efectiva anual. D: Número de días transcurridos desde la fecha de vencimiento de la cuota

hasta la fecha de pago de la misma. Amortización: Capital por amortizar en la cuota vencida Ejemplo: Considerando el ejemplo en 1.2.6, si el cliente no cancela la cuota N° 01 que vencía el 21/12/2017, sino hasta 10 días después de su vencimiento, es decir el 31/12/2017, se generan los siguientes intereses moratorios:

2 PRÉSTAMO MULTIRED

2.1 PRÉSTAMO MULTIRED CLÁSICO O CONVENIO

2.1.1 Condiciones

El Producto "Préstamo Multired" permite el acceso al crédito bancario a los trabajadores activos y pensionistas del sector público que por motivo de su remuneración o pensión, posean cuentas de ahorro en el BN. Modalidad: Préstamo con suscripción de pagaré. Moneda: Sol (S/).

21.0/57.39*1%)00.211( 360

)17..2117..31(

SIc

DicDic

28.008.17*1%)59.791( 360

)17..2117..31(

DicDic

MI

15

Monto: Desde S/ 300.00 hasta S/ 50,000.00 Tipo de Préstamo:

a) Préstamo Clásico, préstamo de consumo ofrecido por el Banco de la Nación, cuyas características, requisitos y condiciones están dirigidas a todos los trabajadores y pensionistas del Sector Público.

b) Préstamo Convenio, préstamo de consumo cuyas características, requisitos y condiciones están dirigidas a un sector específico o a una determinada entidad pública con la que el Banco de la Nación suscribe un convenio.

Plazo:

c) Préstamo Clásico, hasta 48 meses con opción de elegir periodo de gracia en los meses de abril y diciembre, sin pago de amortización, interés y seguro de desgravamen (el interés y seguro de desgravamen del periodo de gracia se pagarán al mes siguiente). A 60 meses sin periodo de gracia.

d) Préstamo Convenio, hasta 48 meses con opción de elegir periodo de gracia en los meses de abril y diciembre, sin pago de amortización, interés y seguro de desgravamen (el interés del periodo de gracia y el seguro de desgravamen se pagarán al mes siguiente). Cuando el préstamo es por primera vez, la elección del periodo de gracia, otorga las cuatro primeras cuotas de gracia con pago de interés.

Tasas de Interés:

a) Hasta 12 meses 13.00% efectiva anual. b) Hasta 24 meses 14.00% efectiva anual. c) Hasta 36 meses 15.00% efectiva anual. d) Hasta 48 meses 16.00% efectiva anual. e) A 60 meses 19.00% efectiva anual.

Plazo y monto máximo:

De acuerdo a la edad del cliente existen condiciones que establecen el plazo (número de cuotas) y el monto máximo a prestar.

Edad máxima Plazo Monto Máximo

Entre 83 años a más A 12 meses S/ 2,000.00

Entre 78 años, hasta un día antes de cumplir 83 años

A 24 meses S/ 2,000.00

Hasta un día antes de cumplir 78 años Hasta 24 meses S/ 19,000.00



Entre 60 años, hasta un día antes de cumplir 75 años

Hasta 48 meses y 60 Meses S/ 19,000.00

Entre 18 años, hasta el día que cumplen 60 años Hasta 48 meses y 60 Meses S/ 50,000.00

Frecuencia:

a) Clásico y Convenio, Mensual, mediante cuotas y fechas fijas. b) 60 Meses, mediante cuotas que comprenden amortizaciones fijas de capital más intereses;

conforme al cronograma de pagos. Periodo de gracia:

Opción que permite al cliente acceder a periodos de gracia en los meses de Abril y Diciembre, sin pago de la amortización, intereses y el seguro de desgravamen. Para la modalidad con Convenio, cuando el préstamo es por primera vez, la elección del periodo de gracia otorga las cuatro primeras cuotas de gracia con pago de interés.

16

Situación laboral: Define el tipo de vínculo laboral que pueden tener los clientes trabajadores del Sector Público, de acuerdo a lo siguiente: a) Trabajadores: Régimen público (Decreto Legislativo N° 276): Nombrado y Contratado por

Servicios Personales. b) Régimen privado (Decreto Legislativo N° 728): Contratado a plazo indeterminado o

Contratado a plazo determinado. c) Pensionistas: Cesantes o Jubilados de la ONP o a CARGO del Estado. d) Los contratados bajo el régimen especial de Contratación Administrativa de Servicios (CAS)

son trabajadores del Sector Público. Los profesionales bajo la modalidad de Servicios No Personales no mantienen relación laboral con la Entidad Pública sino civil, por lo tanto no son considerados trabajadores del Sector Público y no pueden ser sujetos de crédito para el Banco de la Nación.

Seguro de desgravamen:

Seguro de Desgravamen es brindado por la Cía. de Seguros cuya prima mensual asciende a 0.0826% (tasa de desgravamen nominal mensual) y su aplicación es sobre el saldo insoluto del préstamo por los días transcurridos entre cada fecha de pago, permite asegurar el recupero del saldo deudor de su Préstamo Multired en caso de fallecimiento o invalidez permanente.

Seguro de cuota protegida:

Seguro destinado para la cobertura de hasta 8 cuotas de la deuda pendiente de pago del asegurado por desempleo involuntario e incapacidad temporal y hasta 6 cuotas de la deuda pendiente de pago del asegurado por hospitalización en caso de accidente. Este seguro es opcional (a elección del cliente) y se aplica sobre el importe del préstamo. Su valor es el siguiente:

Tasa Neta Única = 0.955% + Derecho de Emisión = 0.029% IGV = 0.177% Tasa Total de Seguro de Cuota Protegida = 1.161%

Dicho importe se descuenta del monto de préstamo solicitado por el cliente al momento del desembolso por única vez.

Impuesto:

El Préstamo Multired está sujeto al pago del Impuesto a las Transferencias Financieras (ITF), cuya alícuota es 0.005% (según la Ley N° 29667). Se aplica sobre las siguientes operaciones: - Abono del préstamo en la cuenta de ahorros del prestatario. - Retiro del préstamo. - Pago de cuotas o cancelación del saldo por ventanilla. El ITF no se considera en el cálculo de la Tasa de Costo Efectiva Anual.

Interés compensatorio:

Se cobra desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta su cancelación. Su cálculo se realiza sobre el monto de la cuota. - Tipo : Porcentual - Tasa de interés : Según tasa pactada para el cálculo de cuotas - Año base : 360 días

Interés moratorio:

El recargo por mora se cobra luego de 04 días posteriores a la fecha de vencimiento de la cuota, hasta el día de cancelación. Su cálculo se realiza sobre la amortización de la cuota. - Tipo : Porcentual - Tasa de interés : 6.00% efectiva anual reajustable - Año base : 360 días

17

Día de pago: Es el día de la fecha de vencimiento de las cuotas, el cual depende del Sector Laboral y de la Situación Laboral del cliente.

Sector Pensionista Activo

Educación 10 16

Ministerio del Interior 11 17

BN 8 18

ONP 2 2

Ministerio de Defensa - FAP 11 15

Ministerio de Defensa - Marina 11 15

Ministerio de Defensa - Ejercito 11 15

Congreso 10 16

Salud 12 19

Despacho Presidencial 10 17

Gobierno Regional 10 15

Universidades 10 16

Ministerios 10 16

Poder Judicial 10 16

Otros 10 16

2.1.2 Fórmulas y ejemplos

2.1.2.1 Monto afecto a la tasa de interés:

Corresponde al monto de préstamo solicitado por el cliente y está compuesto por el monto neto efectivamente desembolsado y el monto del Seguro de Cuota Protegida, en caso el cliente opte por contratar dicho seguro, tal y como se puede observar:

MATI = MPS

Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés. MPS: Monto de préstamo solicitado por el cliente. Ejemplo: Si un cliente solicita un préstamo de S/ 8,500.00, por lo que este importe se constituye como el monto afecto a la tasa de interés.

2.1.2.2 Cálculo de la tasa de interés Para el producto Préstamo Multired Clásico y/o Convenio se aplican las tasas e.a. publicadas en el Tarifario del Banco (detalladas en el acápite 2.1.1).

2.1.2.3 Cálculo del monto de intereses

El interés es calculado mediante la siguiente formulación:

1360 *11

1

t

ff

teat SiItt

Donde:

t : N° de la cuota del préstamo que podría ser desde la N° 01 hasta la N° 60. It : Interés en el periodo “t”. i tea : Tasa de interés efectiva anual, aplicable para un año de 360 días

18

ft : Fecha de vencimiento del mes “t”. ft-1: Fecha de vencimiento del mes “t-1”. Cuando t=1, t-1 es igual a la fecha de

desembolso. St-1: Saldo pendiente de cobro en el mes t-1

Ejemplo:

Si un cliente solicita un Préstamo Multired considerando la siguiente información:

- Fecha de desembolso del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe del préstamo: S/ 8,500.00. - Plazo: 48 meses. - TEA: 16.00% - Día de fecha de pago: 16 de cada mes.

El interés de la cuota N° 1 sería:

66.130/500,8*1%00.161 360

17..0917..16

1 SINovDic

2.1.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos

Comisiones:

El Banco cobra a los clientes una comisión fija de S/ 6.00 mensuales por envío de estado de cuenta físico (el envío por medio electrónico es gratuito).

Gastos:

Prima Mensual del Seguro de Desgravamen (PMSD): Se determina de la siguiente forma:

11 *

30*

t

tt SFF

TMSDPMSD

Donde: TMSD: Tasa Mensual del Seguro de Desgravamen. Ft: Fecha de Vencimiento del mes “t”. Ft-1: Fecha de Vencimiento del mes “t-1”. St-1: Saldo insoluto en el mes “t-1”.

Ejemplo:

Si un cliente solicita un Préstamo Multired considerando la siguiente información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe de préstamo: S/ 8,500.00. - Plazo: 48 meses. - TEA: 16.00%. - Tasa mensual del seguro de desgravamen: 0.0826%. - Día de fecha de pago: 16 de cada mes.

La prima mensual del seguro de desgravamen de la cuota N° 1 sería:

66.8/500,8*30

17..0917..16*%08260.0 S

NovDicPMSD

Seguro de Cuota Protegida (SCP): Si el cliente opta por contratar el seguro, se tiene la siguiente formulación:

)2,*)(( MPSIGVTDETNUTruncarSCP

19

Donde: TNU: Tasa Neta Única equivalente a 0.955%. DE: Derecho de emisión equivalente a 0.029%. IGVT: Impuesto General a las Ventas correspondiente, 0.177%. MPS: Monto de préstamo solicitado (S/ 8,500.00).

Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired de S/ 8,500 con seguro de cuota protegida, el gasto por dicho seguro por única vez sería el siguiente:

68.98/)2,500,8*%)177.0%029.0%955.0(( STruncarSCP

Donde: Truncar (expresión,2): Quitar los decimales a partir del 2do.

2.1.2.5 Monto total - cuota

Para obtener el monto de la cuota mensual a pagar se considera las fórmulas para los siguientes tipos:

Préstamo Multired Clásico y/o Convenio de 01 hasta 48 meses

Se calculan las cuotas fijas considerando un año base de 360 días.

11 12

1

TEATEM

𝐹𝑖 =1

{1+[(1+𝑇𝐸𝑀)(

(𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)

30)

−1]+[𝑇𝑆𝐷𝑀∗(𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)

30]}

[(𝑓𝑖−𝑓0)

(𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)]

∗ 𝑝𝑖 (1)


∑ 𝐹𝑖𝑛1

+ 𝐸𝐶 (2)

Donde: TEM: Tasa de interés efectiva mensual. TEA: Tasa de interés efectiva anual. Fi: Factor de Actualización del periodo “i”. TSDM: Tasa del Seguro de Desgravamen Mensual. fi: Fecha de Vencimiento del periodo “i” fi-1: Fecha de Vencimiento del periodo “i-1”. Cuando “i” es Enero o Mayo y el

préstamo es con periodo de gracia, se considera “i-2”. f0: Fecha de desembolso del préstamo. pi: Parámetro del periodo “i”, toma el valor de “0” si el cliente eligió periodo de

gracia en Abril o Diciembre, y toma el valor de “1” si no eligió periodo de gracia.

∑ 𝐹𝑖𝑛1 : Sumatoria de factores de Actualización.

S0: Importe del Préstamo otorgado. n: Plazo efectivo del crédito desde 1 mes hasta 48 meses. i: Toma valores desde 1 hasta “n”. EC: Comisión por envío de Estado de Cuenta, el envío puede ser virtual, físico o

ambas, según lo solicite el cliente. Nota: El Fi es cero cuando el cliente opta por tomar periodos de gracia (Abril y/o

Diciembre). Las cuotas son fijas, a excepción de la última cuota que se obtiene de sumar lo que falta amortizar del capital, más los intereses y el seguro de desgravamen generado a la fecha de pago de la última cuota. Para el caso que el cliente elija la opción de cobro por administración de póliza endosada en lugar de aceptar el Seguro de Desgravamen ofrecido por

20

el Banco, el término [𝑇𝑆𝐷𝑀 ∗(𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)

30] de la ecuación (1) será igual a cero y la

fórmula para el cálculo de la cuota de la ecuación (2) será la siguiente:


∑ 𝐹𝑖𝑛1

+ 𝐸𝐶 + 𝐴𝑑𝑚. 𝑃𝑜𝑙𝑖𝑧𝑎 𝐸𝑛𝑑𝑜𝑠𝑎𝑑𝑎

Ejemplo: Continuando con la casuística anterior, si un cliente desea conocer el importe total de

su cuota fija mensual para un Préstamo Multired Clásico y/o Convenio de S/ 8,500.00 a 48 meses, considerando la siguiente información:

- Número de cuotas (N): 48. - Tasa de interés e.a.: 16.00% - Tasa mensual de seguro de desgravamen: 0.0826%. - Costo por envío de estado de cuenta físico: S/ 6.00. - Fecha de desembolso: 09.Nov.2017. - Días de cobro de cuotas: 16 de cada mes.

%24.11%)00.161(11 12

1

12

1

TEATEM

𝐹1 =1

{1 + [(1 + 1.24%)[(16.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝐷𝑖𝑐. 17 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 17))

30 ]}

(16.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17

)= 0.9839

𝐹2 =1

{1 + [(1 + 1.24%)[(16.𝐸𝑛𝑒.18−16.𝐷𝑖𝑐.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝐸𝑛𝑒. 18 − 16. 𝐷𝑖𝑐. 17))

30 ]}

(16.𝐸𝑛𝑒.18−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝐸𝑛𝑒.18−16.𝐷𝑖𝑐.17

)= 0.9706


𝐹48 =1

{1 + [(1 + 1.24%)[(16.𝑁𝑜𝑣.21−16.𝑂𝑐𝑡.21)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝑁𝑜𝑣. 21 − 16. 𝑂𝑐𝑡. 21))

30 ]}

(16.𝑁𝑜𝑣.21−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝑁𝑜𝑣.21−16.𝑂𝑐𝑡.21

)= 0.5246

Se procede a sumar los 48 factores de actualización:

∑ 𝐹𝐴𝑖

𝑛

𝑖

= 𝐹𝑆𝐴1 + 𝐹𝑆𝐴2 + ⋯ + 𝐹𝑆𝐴48 = 0.9839 + 0.9706 + ⋯ + 0.5246 = 35.0873

𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =8,500.00

35.0873+ 6.00 = 248.25

El cliente pagaría un monto total de cuota equivalente a S/ 248.25.

Préstamo Multired Clásico a 60 meses Se calculan las cuotas variables considerando un año base de 360 días.

𝐴 =𝑃

𝑁

1360 *11

1

i

ff

teai SiIii

𝐶𝑖 = 𝐼𝑖 + 𝐴𝑖 + 𝑆𝐷𝑖 + 𝐸𝐶

Donde: A: Amortización constante P: Importe del préstamo N: Plazo (número de cuotas)

21

Ii: Interés en el periodo “i”. Itea: Tasa de interés efectiva anual fi: Fecha de pago del periodo “i”. fi-1: Fecha de pago del periodo “i-1”. Cuando i = 1, i-1 corresponde a la fecha de

desembolso del préstamo. Si-1: Saldo del periodo “i-1”. Cuando i = 1, i-1 corresponde a la fecha de

desembolso Ci: Cuota en el periodo “i”. SDi: Seguro de Desgravamen en el periodo “i”. EC: Envío de Estado de Cuenta, puede ser virtual, físico o ambas modalidades

según lo solicite el cliente.

Ejemplo: Si un cliente desea conocer el importe total de las 02 primeras cuotas mensuales a pagar para un Préstamo Multired Clásico de S/ 8,000.00 a 60 meses, y considerando la siguiente información se obtiene lo siguiente:

- Número de cuotas (N): 60. - Tasa de interés e.a.: 19.00% - Tasa mensual de seguro de desgravamen: 0.0826%. - Costo por envío de estado de cuenta físico: S/ 6.00. - Fecha de desembolso: 09.Nov.2017. - Días de cobro de cuotas: cada 30 días.

Para obtener el importe de la cuota N° 1 se siguen los siguientes pasos:

81.116/000,8*1%00.191 360

17..0917..09

1 SInovDic

33.133/60

000,8SA

61.6000,8*30

17..0917..09*%0826.01

NovDicSD

75.262/661.633.13381.116111 SECSDAIC

Para obtener el importe de la cuota N° 2 se siguen los siguientes pasos:

Saldo2 = Saldo1– A1 = 8,000 – 133.33 = S/ 7,866.67

87.114/67.866,7*1%00.191 360

17..0917..09

2 SINovDic

50.667.866,7*30

17..0917..09*%0826.02

NovDicSD

70.260/650.633.13387.114222 SECSDAIC

2.1.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA)

Es la tasa que permite comparar el costo total de un producto activo. La TCEA incorpora la TEA (Tasa Efectiva Anual), más todos los cargos por comisiones y los gastos por servicios provistos por terceros (seguros). No incluye tributos como el ITF.

22


1 Nombre del productoPréstamo Multired Clásico y/o

Convenio6.iii Fecha de pago de cuotas Días 16 de cada mes

2.i Monto del principal S/ 8,500.00 6.iv Importe de cada cuota S/ 248.25

2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 7 Monto total a pagar al cumplimiento del plazo Detalle en el cronograma

3 Tasa de interés compensatorio e.a. Fija 16.00% 7.i Tasa mensual de seguro de desgravamen 0.0826%

4 Tasa costo efectivo anual 18.69% 7.ii Tasa de seguro de cuota protegida 1.161%

5.i Fecha de desembolso 09/11/2017 7.iii Monto de seguro de cuota protegida S/ 00.00

5.ii Plazo del crédito 48 7.iv Periodo de Gracia No

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.i Cuotas Dobles No Aplica al producto

6.ii Número total de cuotas 48

N° Fecha Amort. InterésSeg. de

DesgravamenEECC Cuota Saldo

0 09/11/2017 -8,500.00 8,500.00

1 16/12/2017 102.93 130.66 8.66 6.00 248.25 8,397.07

2 16/01/2018 127.07 108.01 7.17 6.00 248.25 8,270.00

3 16/02/2018 128.82 106.37 7.06 6.00 248.25 8,141.18

4 16/03/2018 141.45 94.52 6.28 6.00 248.25 7,999.73

5 16/04/2018 132.52 102.90 6.83 6.00 248.25 7,867.21

6 16/05/2018 137.84 97.91 6.50 6.00 248.25 7,729.37

7 16/06/2018 136.23 99.42 6.60 6.00 248.25 7,593.14

8 16/07/2018 141.48 94.50 6.27 6.00 248.25 7,451.66

9 16/08/2018 140.04 95.85 6.36 6.00 248.25 7,311.62

10 16/09/2018 141.96 94.05 6.24 6.00 248.25 7,169.66

… … … … … … … …

40 16/03/2021 216.97 23.71 1.57 6.00 248.25 1,825.11

41 16/04/2021 217.21 23.48 1.56 6.00 248.25 1,607.90

42 16/05/2021 220.91 20.01 1.33 6.00 248.25 1,386.99

43 16/06/2021 223.23 17.84 1.18 6.00 248.25 1,163.76

44 16/07/2021 226.81 14.48 0.96 6.00 248.25 936.95

45 16/08/2021 229.40 12.05 0.80 6.00 248.25 707.55

46 16/09/2021 232.55 9.10 0.60 6.00 248.25 475.00

47 16/10/2021 235.95 5.91 0.39 6.00 248.25 239.05

48 16/11/2021 239.05 3.07 0.20 6.00 248.32 0.00

(A) Total 8,500.00 2,933.46 194.61 288.00 11,916.07

Para calcular la TCEA se debe realizar un proceso iterativo que permita igualar la siguiente fórmula:

n

iff

n

ff

i P

TCEA

C

TCEA

C

ni1

360360

00

1

...

1

Donde: n: Número total de cuotas (plazo). i: Variable referida al número de cuotas, puede tomar valores de 1 hasta n. Ci: Cuota del Periodo “i” TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual P: Monto de préstamo solicitado. fi: Fecha de vencimiento del periodo “i”. f0: Fecha del préstamo. Ejemplo:

Préstamo Multired Clásico y/o Convenio sin periodo de gracia a 48 meses

Si el día 09.Nov.2017 un cliente obtiene un Préstamo Multired Clásico y/o Convenio de S/ 8,500.00 a un plazo de 48 meses, con envío de estado de cuenta físico, sin seguro de cuota protegida y sin periodo de gracia, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:


Reemplazando los valores del cronograma en la fórmula de la TCEA se tiene lo siguiente:

00.500,8/

)1(

33.248/

)1(

25.248/...

)1(

25.248/

)1(

25.248/

360

17..0921..16

360

17..0921..16

360

17..0918..16

360

17..0917..16S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA



23

N° de

Cuotas

Fecha de

Pago

Amortización

(S/)

Intereses

(S/)

Seguro de

Desgravamen

(S/)

Envío de Estado

de Cta. Físico

(S/)

Cuotas (S/) Saldo (S/)

0 09/11/2017 -8,000.00 8,000.00

1 09/12/2017 133.33 116.81 6.61 6.00 262.75 7,866.67

2 08/01/2018 133.33 114.87 6.50 6.00 260.70 7,733.33

3 07/02/2018 133.33 112.92 6.39 6.00 258.64 7,600.00

4 09/03/2018 133.33 110.97 6.28 6.00 256.58 7,466.67

5 08/04/2018 133.33 109.03 6.17 6.00 254.53 7,333.33

6 08/05/2018 133.33 107.08 6.06 6.00 252.47 7,200.00

7 07/06/2018 133.33 105.13 5.95 6.00 250.41 7,066.67

8 07/07/2018 133.33 103.19 5.84 6.00 248.36 6,933.33

9 06/08/2018 133.33 101.24 5.73 6.00 246.30 6,800.00

10 05/09/2018 133.33 99.29 5.62 6.00 244.24 6,666.67

… … … … … … … …

50 18/12/2021 133.33 21.42 1.21 6.00 161.96 1,333.33

51 17/01/2022 133.33 19.47 1.10 6.00 159.90 1,200.00

52 16/02/2022 133.33 17.52 0.99 6.00 157.84 1,066.67

53 18/03/2022 133.33 15.58 0.88 6.00 155.79 933.33

54 17/04/2022 133.33 13.63 0.77 6.00 153.73 800.00

55 17/05/2022 133.33 11.68 0.66 6.00 151.67 666.67

56 16/06/2022 133.33 9.73 0.55 6.00 149.61 533.33

57 16/07/2022 133.33 7.79 0.44 6.00 147.56 400.00

58 15/08/2022 133.33 5.84 0.33 6.00 145.50 266.67

59 14/09/2022 133.33 3.89 0.22 6.00 143.44 133.33

60 14/10/2022 133.33 1.95 0.11 6.00 141.39 -

8,000.00 3,562.81 201.53 360.00 12,124.34 Total


1 Nombre del producto Préstamo Multired Clásico 6.iii Fecha de pago de cuotas Cada 30 días

2.i Monto del principal S/ 8,000.00 6.iv Importe de cada cuotaVariable (Amortización constante

de S/ 133.33 mensuales)

2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 7 Monto total a pagar al fin del plazo Detalle en el cronograma

3 Tasa de interés compensatorio e.a. Fija 19.00% 7.i Tasa mensual de Seg. de desgravamen 0.0826%



5.ii Plazo del crédito 60 8.i Periodo de Gracia No

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.ii Estado de cuenta S/ 6.00



1 Nombre del producto Préstamo Multired Clásico 6.iii Fecha de pago de cuotas Dia 16 de cada mes


2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 7 Monto total a pagar al fin del plazo Detalle en el cronograma

3 Tasa de interés compensatorio e.a. Fija 13.00% 7.i Tasa mensual de Seg. de desgravamen 0.0826%



5.ii Plazo del crédito 12 8.i Periodo de Gracia Si (en los meses de abril y diciembre)

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.ii Estado de cuenta S/ 6.00


Préstamo Multired Clásico sin periodo de gracia a 60 meses Si el día 09.Oct.2017 un cliente obtiene un Préstamo Multired Clásico de S/ 8,000.00 a un plazo de 60 meses, con envío de estado de cuenta físico, sin seguro de cuota protegida y sin periodo de gracia, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:



00.000,8/

)1(

39.141/

)1(

44.143/...

)1(

70.260/

)1(

75.262/

360

17..0922..14

360

17..0922..14

360

17..0918..08

360

17..0917..09S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

SNovOctNovSetNovEneNovDic


Préstamo Multired Clásico y/o Convenio con periodo de gracia Si el día 09.Nov.2017 un cliente obtiene un Préstamo Multired Clásico y/o Convenio de S/ 5,000.00 a un plazo de 12 meses, con envío de estado de cuenta físico, sin seguro de cuota protegida y con periodo de gracia, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:


24

N° de

Cuotas

Fecha de

Pago

Amortización

(S/)

Intereses

(S/)

Seguro de

Desgravamen

(S/)

Envío de Estado

de Cta. Físico

(S/)

Cuotas (S/) Saldo (S/)

0 09/11/2017 -5,000.00 5,000.00

1 16/12/2017 - - - - - 5,000.00

2 16/01/2018 416.60 116.77 9.36 6.00 548.73 4,583.40

3 16/02/2018 490.33 48.49 3.91 6.00 548.73 4,093.07

4 16/03/2018 500.48 39.09 3.16 6.00 548.73 3,592.59

5 16/04/2018 - - - - - 3,592.59

6 16/05/2018 461.52 75.18 6.03 6.00 548.73 3,131.07

7 16/06/2018 506.93 33.13 2.67 6.00 548.73 2,624.14

8 16/07/2018 513.70 26.86 2.17 6.00 548.73 2,110.44

9 16/08/2018 518.60 22.33 1.80 6.00 548.73 1,591.84

10 16/09/2018 524.53 16.84 1.36 6.00 548.73 1,067.31

11 16/10/2018 530.92 10.93 0.88 6.00 548.73 536.39

12 16/11/2018 536.39 5.67 0.46 6.00 548.52 -

5,000.00 395.29 31.80 60.00 5,487.09 Total


00.000,5/

)1(

52.548/

)1(

73.548/...

)1(

73.548/

)1(

00.0/

360

17..0918..16

360

17..0918..16

360

17..0918..16

360

17..0917..16S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA



2.2 PRÉSTAMO MULTIRED DESCUENTO POR PLANILLA

2.2.1 Condiciones Préstamos dirigidos a los trabajadores activos y pensionistas del Sector Público Nacional que pertenecen a Entidades Públicas que han suscrito Convenio de Préstamo Descuento por Planilla, destinado a liquidar y consolidar las deudas que los clientes pudieran tener con otras instituciones integrantes del Sistema Financiero. El Préstamo tiene por objeto liquidar o consolidar las deudas del cliente en Moneda Nacional o Extranjera, por: Préstamos de Consumo de Libre Disponibilidad y Tarjetas de Crédito de otras Entidades del Sistema Financiero. No se podrán liquidar/consolidar las deudas que los clientes pudieran tener por otro tipo de crédito, tales como: Créditos Hipotecarios, Créditos Comerciales, Créditos a las Micro Empresas, entre otros.

Modalidad:

Préstamo con suscripción de Pagaré. Plazo y Monto:

Existen condiciones que establecen el plazo y el monto máximo a prestar.



Entre 78 años, hasta un día antes de cumplir 83 años A 24 meses S/ 2,000.00




Entre 60 años, hasta un día antes de cumplir 75 años Hasta 60 Meses S/ 19,000.00

Entre 18 años, hasta el día que cumplen 60 años Hasta a 60 Meses S/ 50,000.00

25

Plazo: Hasta 60 meses, sin periodos de gracia.

Moneda: Sol (S/).

Tasas de Interés:

a) Hasta 12 meses 13.00% efectiva anual. b) Hasta 24 meses 14.00% efectiva anual.

c) Hasta 36 meses 15.00% efectiva anual. d) Hasta 48 meses 16.00% efectiva anual. e) Hasta 60 meses 19.00% efectiva anual.

Tasa de interés moratoria:

6% efectiva anual reajustable, aplicable luego de 04 días de la fecha de vencimiento de la cuota.

Frecuencia de pago:

Mensual, mediante cuotas y fechas de pago fijas, que coincidan con la fecha del abono de sus ingresos.

Seguro de Desgravamen:


Condiciones:

a) Forma de pago del préstamo: La cuota del préstamo será descontado a través de la planilla de remuneraciones o pensiones de cada trabajador o pensionista. Adicionalmente, el cobro podrá efectuarse a través del cargo respectivo en de la cuenta de ahorros del cliente, en caso no se hubiera efectuado el descuento a través de la planilla de remuneraciones o pensiones.

b) Para los trabajadores con contrato a plazo determinado, sólo podrán acceder a este préstamo los trabajadores contratados a plazo determinado a partir de un (01) año de servicio y por un plazo máximo de 04 años, y deberá presentar un garante nombrado o pensionista con ingreso similar, perteneciente a una Entidad que ha suscrito Convenio o Adenda de Descuento por Planilla.

c) El cliente debe tener al menos una deuda en el Sistema Financiero, la cual será liquidada/consolidada por el Banco de la Nación.


2.2.2.1 Monto afecto a la tasa de interés

Es el monto solicitado por el cliente, al cual se le adiciona las comisiones aplicables por la utilización de servicios bancarios para la transferencia de los fondos a las entidades financieras con las cuales el cliente mantiene su deuda, además, de corresponder, el Impuesto a las Transacciones Financieras cuya alícuota asciende a 0.005%, tal como se puede observar:

MATI = (MPS + c*MPS)*(1+ITF)

MATI = MPS*(1+c)*(1+ITF)

Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés. MPS: Monto de préstamo solicitado

26

14.119/500,8*1%00.131 360

17..0917..20

1 SINovDic

60.9/500,8*30

17..0917..20*%0826.0 S

NovDicPMSD

c: comisiones por la utilización de servicios bancarios para la transferencia de los fondos a otras entidades financieras

ITF: 0.005%. Ejemplo: Un cliente mantiene una deuda revolvente con una entidad financiera que asciende a S/ 8,498.56, el monto afecto a la tasa de interés sigue la siguiente formulación:


MATI = 8,498.56 * (1+0.012%)*(1+0.005%) = S/ 8,500.00

Nota: La comisión por transferencia de fondos vía CCE asciende a 0.012% del monto transferido.

2.2.2.2 Cálculo de la tasa de interés Para el producto Préstamo Multired Descuento por Planilla se aplican las TEA publicadas en el Tarifario del Banco.


Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.3, a continuación se presenta un ejemplo.

Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Descuento por Planilla considerando la

siguiente formulación: - Fecha de desembolso del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe del préstamo: S/ 8,500.00. - Plazo: 10 meses. - TEA: 13.00% - Día de fecha de pago: 20 de cada mes.



Comisiones: Por envío de estado de cuenta físico el Banco aplica una comisión de S/ 6.00 mensual (el envío por medio electrónico es gratuito).

Gastos:

Prima Mensual del Seguro de Desgravamen (PMSD): Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.4, a continuación se presenta un ejemplo. Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Descuento por Planilla considerando la siguiente información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe de préstamo: S/ 8,500 - Plazo: 10 meses. - TEA: 13.00%. - Tasa mensual del seguro de desgravamen: 0.0826%. - Día de fecha de pago: 20 de cada mes. La prima mensual del seguro de desgravamen de la cuota N° 1 sería:

27

68.98/)2,500,8*%)177.0%029.0%955.0(( STruncarSCP

Seguro de Cuota Protegida (SCP): Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.4, a continuación se presenta un ejemplo.

Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired de S/ 8,500 con seguro de cuota protegida, el gasto por dicho seguro sería el siguiente:



Ejemplo: Continuando con la casuística anterior, si un cliente desea conocer el importe total de su cuota fija mensual para un Préstamo Multired Descuento por Planilla de S/ 8,500 a 10 meses, considerando la siguiente información:

- Número de cuotas (N): 10 - Tasa de interés e.a.: 13.00% - Tasa mensual de seguro de desgravamen: 0.0826% - Costo por envío de estado de cuenta físico: S/ 6.00 - Fecha de desembolso: 09.Nov.2017 - Días de cobro de cuotas: 20 de cada mes

%02.11%)00.131(11 12

1

12

1

TEATEM

𝐹1 =1

{1 + [(1 + 1.02%)[(20.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((20. 𝐷𝑖𝑐. 17 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 17))

30 ]}

(20.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.1720.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17

)= 0.9851

𝐹2 =1

{1 + [(1 + 1.02%)[(20.𝐸𝑛𝑒.18−20.𝐷𝑖𝑐.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((20. 𝐸𝑛𝑒. 18 − 20. 𝐷𝑖𝑐. 17))

30 ]}

((20.𝐸𝑛𝑒.18−09.𝑁𝑜𝑣.17)(20.𝐸𝑛𝑒.18−20.𝐷𝑖𝑐.17) )

= 0.9739


𝐹9 =1

{1 + [(1 + 1.02%)[20.𝐴𝑔𝑜.18−20.𝐽𝑢𝑙.18

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((20. 𝐴𝑔𝑜. 18 − 20. 𝐽𝑢𝑙. 18))

30 ]}

(20.𝐴𝑔𝑜.18−09.𝑁𝑜𝑣.1720.𝐴𝑔𝑜.18−20.𝐽𝑢𝑙.18

)= 0.9011

𝐹10 =1

{1 + [(1 + 1.02%)[(20.𝑆𝑒𝑡.18−20.𝐴𝑔𝑜.18)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((20. 𝑆𝑒𝑡. 18 − 20. 𝐴𝑔𝑜. 18))

30 ]}

(20.𝑆𝑒𝑡.18−09.𝑁𝑜𝑣.1720.𝑆𝑒𝑡.18−20.𝐴𝑔𝑜.18

)= 0.8909


∑ 𝐹𝐴𝑖

𝑛

𝑖

= 𝐹𝑆𝐴1 + 𝐹𝑆𝐴2 + ⋯ + 𝐹𝑆𝐴10 = 0.9851 + 0.9739 + ⋯ + 0.9011 + 0.8909 = 9.3742

𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =8,500

9.3742+ 6.00 = 912.74


28

N°Fecha de

Pago

Amortización

S/

Intereses

S/

Seguro de

Desgravamen

S/

Envío de Estado

de Cta. Físico

S/

Cuotas

S/

Saldo

S/

0 09/11/2017 - - - - - 8,500.00

1 20/12/2017 778.00 119.14 9.60 6.00 912.74 7,722.00

2 20/01/2018 818.45 81.70 6.59 6.00 912.74 6,903.55

3 20/02/2018 827.81 73.04 5.89 6.00 912.74 6,075.74

4 20/03/2018 844.03 58.03 4.68 6.00 912.74 5,231.71

5 20/04/2018 846.92 55.35 4.47 6.00 912.74 4,384.79

6 20/05/2018 858.23 44.89 3.62 6.00 912.74 3,526.56

7 20/06/2018 866.42 37.31 3.01 6.00 912.74 2,660.14

8 20/07/2018 877.31 27.23 2.20 6.00 912.74 1,782.83

9 20/08/2018 886.36 18.86 1.52 6.00 912.74 896.47

10 20/09/2018 896.47 9.48 0.77 6.00 912.72 -

8,500.00 525.03 42.35 60.00 9,127.38 Total


1 Nombre del producto PM_Descuento por Planilla 6.iii Fecha de pago de cuotas Días 20 de cada mes

2.i Monto del principal 8,500 6.iv Importe de cada cuota S/ 912.74




5.i Fecha de desembolso 09/11/2017 7.iii Monto de seguro de cuota protegida 0

5.ii Plazo del crédito 10 7.iv Periodo de Gracia No Aplica al producto

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.i Cuotas Dobles No Aplica al producto


2.2.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA) Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.6, a continuación se presenta un ejemplo.

Ejemplo: Si el día 09.Nov.2017 un cliente obtiene un Préstamo Multired Descuento por Planilla de S/ 8,500 a un plazo de 10 meses, con envío de estado de cuenta físico, sin seguro de cuota protegida, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:



00.500,8/

)1(

72.912/

)1(

74.912/...

)1(

74.912/

)1(

74.912/

360

17..0917..20

360

17..0917..20

360

17..0918..20

360

17..0917..20S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

SNovSetNovAgoNovEneNovDic


2.3 PRÉSTAMO MULTIRED PARA COMPRA DE DEUDAS - TARJETAS DE CRÉDITO

2.3.1 Condiciones Préstamos dirigidos a los trabajadores activos y pensionistas del Sector Público que, por motivo de los depósitos de sus ingresos, posean cuentas de ahorros en el BN, destinados a la compra de deudas que mantienen en sus Tarjetas de Crédito de Consumo, cuyas líneas sean administradas por Instituciones Financieras supervisadas. Se otorga como un préstamo paralelo al Préstamo Multired.

Modalidad: Préstamo con suscripción de Pagaré.

Plazo y Monto:

De acuerdo a la edad del cliente existen condiciones que establecen el plazo y el monto máximo a prestar.

29









Moneda: Sol (S/).

Tasas de Interés:

a) Hasta 12 meses, entre 12.00% y 13.00% efectiva anual. b) Hasta 24 meses, entre 12.50% y 13.50% efectiva anual.

c) Hasta 36 meses, entre 13.00% y 14.00% efectiva anual. d) Hasta 48 meses, entre 13.50% y 14.50% efectiva anual. e) Hasta 60 meses, entre 14.50% y 15.50% efectiva anual.

Tasa de interés moratoria: 6% efectiva anual reajustable, aplicable luego de 04 días de la fecha de vencimiento de la cuota.

Frecuencia de pago:



Seguro de Desgravamen cuya prima mensual asciende a 0.0826% (tasa de desgravamen nominal mensual) y su aplicación es sobre el saldo insoluto del préstamo por los días transcurridos entre cada fecha de pago.

Condiciones:

a) El Préstamo tiene por objeto consolidar y/o liquidar las deudas del cliente en Moneda Nacional o Extranjera, por Tarjetas de Crédito de Entidades del Sistema Financiero.

b) No se podrán liquidar o consolidar las deudas que los clientes pudieran tener por otro tipo de créditos, tales como: Préstamos de Consumo (libre disponibilidad), Créditos Hipotecarios, Créditos Comerciales, Créditos a las Micro Empresas, entre otros.

c) El cliente podrá obtener por única vez este préstamo con calificación “Normal” y con “Problemas Potenciales”. A partir de la segunda operación deberá tener calificación “Normal” en la SBS.

d) Si tuviera algún otro préstamo vigente en el Banco de la Nación deberá estar al día en los pagos al momento de solicitar el préstamo.


2.3.2.1 Monto afecto a la tasa de interés:

Es el monto solicitado por el cliente, al cual se le adiciona las comisiones aplicables por la utilización de servicios bancarios para la transferencia de los fondos a las entidades financieras con las cuales el cliente mantiene deuda vinculada a tarjetas de crédito, además, de corresponder, el Impuesto a las Transacciones Financieras cuya alícuota asciende a 0.005%, tal como se puede observar:

MATI = (MPS + c*MPS)*(1+ITF)

30


Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés. MPS: Monto de préstamo solicitado c: comisiones por la utilización de servicios bancarios para la transferencia de

los fondos a otras entidades financieras ITF: 0.005% Ejemplo: Si un cliente solicita la compra de deuda de su tarjeta de crédito con una entidad financiera que asciende a S/ 900, el monto afecto a la tasa de interés sigue la siguiente formulación:


MATI = 900 * (1+0.012%) = S/ 900.11

Nota: La comisión por transferencia de fondos vía CCE asciende a 0.012% del monto transferido. No aplica ITF por ser un monto menor a S/ 1,000.00.

2.3.2.2 Cálculo de la tasa de interés

Para el producto Préstamo Multired Compra de deudas – Tarjetas de Crédito se aplican las tasas e.a. anunciadas en el Tarifario del Banco (detalladas en el acápite 2.3.1).



Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Compra de deudas - Tarjeta de Crédito

considerando la siguiente información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe de consumo: S/ 900.11. - Plazo: 12 meses. - TEA: 12.00% - Día de fecha de pago: 16 de cada mes. El interés de la cuota N° 1 sería:

55.10/11.900*1%00.121 360

17..0917..16

SINovDic

t


Comisiones:

El Banco cobra a los clientes una comisión fija de S/ 6.00 mensuales por envío de estado de cuenta físico (el envío por medio electrónico es gratuito).

Gastos:

Prima Mensual del Seguro de Desgravamen (PMSD): Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.4, a continuación se presenta un ejemplo.

Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Compra de deudas – Tarjeta de Crédito considerando la siguiente información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe de préstamo: S/ 900.11. - Plazo: 12 meses.

31

- TEA: 12.00%. - Tasa mensual del seguro de desgravamen: 0.0826%. - Día de fecha de pago: 16 de cada mes. La prima mensual del seguro de desgravamen de la cuota N° 1 sería:

92.0/11.900*30

17..0917..16*%0826.0 S

NovDicPMSD


Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Compra de deuda - Tarjeta de Crédito de S/ 900.11 con seguro de cuota protegida, el gasto por dicho seguro sería el siguiente:

45.10/)2,11.900*%)177.0%029.0%955.0(( STruncarSCP


Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.5, a continuación se presenta un ejemplo

Ejemplo: Continuando con la casuística anterior, si un cliente desea conocer el importe total de su cuota fija mensual para un Préstamo Multired Compra de deudas – Tarjeta de Crédito de S/ 900.11 a 12 meses, considerando la siguiente información:


%95.01%)00.121(11 12

1

12

1

TEATEM

𝐹1 =1

{1 + [(1 + 0.95%)[(16.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝐷𝑖𝑐. 17 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 17))

30]}

(16.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17

)= 0.9874

𝐹2 =1

{1 + [(1 + 0.95%)[(16.𝐸𝑛𝑒.18−16.𝐷𝑖𝑐.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝐸𝑛𝑒. 18 − 16. 𝐷𝑖𝑐. 17))

30]}

(16.𝐸𝑛𝑒.18−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝐸𝑛𝑒.18−16.𝐷𝑖𝑐.17

)= 0.9770


𝐹48 =1

{1 + [(1 + 0.95%)[(16.𝑁𝑜𝑣.18−16.𝑂𝑐𝑡.18)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝑁𝑜𝑣. 18 − 16. 𝑂𝑐𝑡. 18))

30]}

(16.𝑁𝑜𝑣.18−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝑁𝑜𝑣.18−16.𝑂𝑐𝑡.18

)= 0.8805


∑ 𝐹𝐴𝑖

𝑛

𝑖

= 𝐹𝑆𝐴1 + 𝐹𝑆𝐴2 + ⋯ + 𝐹𝑆𝐴12 = 0.9874 + 0.9770 + ⋯ + 0.8805 = 11.1981

𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =900.11

11.1981+ 6.00 = 86.38

El cliente pagaría un monto total de cuota equivalente a S/ 86.38

32


1 Nombre del productoPM Compra de deudas

– Tarjeta de Crédito6.iii Fecha de pago de cuotas Días 16 de cada mes

2.i Monto del principal S/ 900.11 6.iv Importe de cada cuota 86.38

2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 7 Monto total a pagar al cumplimiento del plazoDetalle en el

cronograma



5.i Fecha de desembolso 09/11/2017 7.iii Monto de seguro de cuota protegida 0

5.ii Plazo del crédito 12 7.iv Monto Efectivamente Desembolsado S/ 900.11

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.i Periodo de Gracia No

6.ii Número total de cuotas 12 8.ii Cuotas Dobles No

N° de

cuotas

Fecha de

Pago

Amortización

S/

Intereses

S/

Seguro de

Desgravamen

S/

Envío de Estado

de Cta. Físico

S/

Cuotas

S/

Saldo

S/

0 09/11/2017 900.11

1 16/12/2017 68.91 10.55 0.92 6.00 86.38 831.20

2 16/01/2018 71.52 8.15 0.71 6.00 86.38 759.68

3 16/02/2018 72.28 7.45 0.65 6.00 86.38 687.40

4 16/03/2018 73.76 6.09 0.53 6.00 86.38 613.64

5 16/04/2018 73.84 6.02 0.52 6.00 86.38 539.80

6 16/05/2018 74.81 5.12 0.45 6.00 86.38 464.99

7 16/06/2018 75.42 4.56 0.40 6.00 86.38 389.57

8 16/07/2018 76.36 3.70 0.32 6.00 86.38 313.21

9 16/08/2018 77.04 3.07 0.27 6.00 86.38 236.17

10 16/09/2018 77.86 2.32 0.20 6.00 86.38 158.31

11 16/10/2018 78.75 1.50 0.13 6.00 86.38 79.56

12 16/11/2018 79.56 0.78 0.07 6.00 86.41 -

900.11 59.31 5.17 72.00 1,036.59 Total


Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.6, a continuación se presenta un ejemplo Ejemplos:

Si el día 09.Nov.2017 un cliente obtiene un Préstamo Multired Compra de deuda –Tarjeta de Crédito por S/ 8,500.00 a un plazo de 48 meses, con envío de estado de cuenta físico, sin seguro de cuota protegida, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:


Reemplazando los valores del cronograma en la fórmula de la TCEA se tiene lo siguiente: Resolviendo mediante un proceso iterativo de datos la TCEA sería 28.90%.

2.4 PRÉSTAMO MULTIRED PARA ESTUDIOS

2.4.1 Condiciones

Préstamo dirigido a los trabajadores y pensionistas del Sector Público (Titular) que, por motivo de los depósitos de sus ingresos, posean cuentas de ahorros en el BN, destinado al financiamiento exclusivo de actividades formativas y de especialización que se desarrollen dentro del territorio nacional. Se otorga como un préstamo paralelo al Préstamo Multired.

11.900/

)1(

41.86/

)1(

38.86/...

)1(

38.86/

)1(

38.86/

360

17..0918..16

360

17..3018..16

360

17..0918..16

360

17..0917..16S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA


33

Adicionalmente, el Titular (responsable único de pago) podrá inscribir a uno o más de los siguientes familiares, en cualquiera de los programas educativos autorizados en el Catálogo de Cursos: Hermanos del Titular, Cónyuge del Titular, Hijos del Titular y Nietos del Titular. (Para mayor detalle de los cursos por institución ingresar al Préstamo Estudios de la página Web BN: www.bn.com.pe).

Modalidad:

Préstamo con suscripción de Pagaré Plazo y Monto:

Según la edad del cliente se establece el plazo y el monto máximo a prestar.









Moneda: Sol (S/).

Tasas de Interés:

Tasa única de 10% efectiva anual

Tasa de interés moratoria: 6% efectiva anual reajustable, aplicable luego de 04 días de la fecha de vencimiento de la cuota.

Frecuencia de pago:




Condiciones: a) El cliente debe presentar el formato de “Pre Matricula” entregado por la Institución

Educativa, debidamente visado. b) El número máximo de Entidades Financieras con las cuales el cliente mantiene deuda o

posee líneas de crédito vigentes no debe ser mayor a cuatro (04) Entidades. Considerar también el Banco de la Nación en caso tenga un préstamo vigente.

c) Si cliente tuviera algún otro préstamo vigente en el Banco de la Nación deberá estar al día en los pagos al momento de solicitar el préstamo.

d) El cliente debe estar con calificación Normal en la central de Riesgo de la SBS al momento de obtener el Préstamo Estudios.

34


2.4.2.1 Monto afecto a la tasa de interés Corresponde al monto del préstamo solicitado por el cliente al que se le adiciona la comisión por transferencia vía Cámara de Compensación Electrónica (CCE), la cual asciende a 0.012%, tal como se puede observar:

MATI = (MPS + CCE*MPS)

Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés. MPS: Monto de préstamo solicitado. CCE: Comisión por transferencia vía CEE. Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo de S/ 8,500.00, el monto afecto a la tasa de interés es: - Monto de préstamo solicitado: S/ 8,500.00. - Comisión por transferencia vía CCE: S/ 1.02 - Monto afecto a la tasa de interés: S/ 8,501.02.

2.4.2.2 Cálculo de la tasa de interés

Para el producto Préstamo Multired Estudios aplica la tasa e.a. única de 10.00%.


Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.3, a continuación se presenta un ejemplo. Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Estudios considerando la siguiente

información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe de consumo: S/ 8,500.00. - Plazo: 48 meses. - TEA: 10.00% - Día de fecha de pago: 16 de cada mes.


68.83/02.501,8*1%00.101 360

17..0917..16

SINovDic

t


Comisiones:

Por envío de estado de cuenta físico el Banco aplica una comisión de S/ 6.00 mensual (el envío por medio electrónico es gratuito).

Gastos:

Prima Mensual del Seguro de Desgravamen (PMSD): Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.4, a continuación se presenta un ejemplo.

Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Estudios considerando la siguiente información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe de préstamo: S/ 8,501.02. - Plazo: 48 meses.

35

%80.01%)00.101(11 12

1

12

1

TEATEM

- TEA: 10.00%. - Tasa mensual del seguro de desgravamen: 0.0826%. - Día de fecha de pago: 16 de cada mes.


66.8/02.501,8*30

17..0917..16*%0826.0 S

NovDicPMSD


Ejemplo: Si un cliente solicita un Préstamo Multired Estudios de S/ 8,501.02 con seguro de cuota protegida, el gasto por dicho seguro sería el siguiente:

69.98/)2,02.501,8*%)177.0%029.0%955.0(( STruncarSCP

2.4.2.5 Monto total – cuota


Ejemplo: Continuando con la casuística anterior, si un cliente desea conocer el importe total de su cuota fija mensual para un Préstamo Multired Estudios de S/ 8,501.02 a 48 meses, considerando la siguiente información:


𝐹1 =1

{1 + [(1 + 0.80%)[(16.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝐷𝑖𝑐. 17 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 17))

30 ]}

(16.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17

)= 0.9893

𝐹2 =1

{1 + [(1 + 0.80%)[(16.𝐸𝑛𝑒.18−16.𝐷𝑖𝑐.17)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝐸𝑛𝑒. 18 − 16. 𝐷𝑖𝑐. 17))

30 ]}

(16.𝐸𝑛𝑒.18−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝐸𝑛𝑒.18−16.𝐷𝑖𝑐.17

)= 0.9803


𝐹48 =1

{1 + [(1 + 0.80%)[(16.𝑁𝑜𝑣.21−16.𝑂𝑐𝑡.21)

30]

− 1] + [0.0826% ∗ ((16. 𝑁𝑜𝑣. 21 − 16. 𝑂𝑐𝑡. 21))

30 ]}

(16.𝑁𝑜𝑣.21−09.𝑁𝑜𝑣.1716.𝑁𝑜𝑣.21−16.𝑂𝑐𝑡.21

)= 0.6513

Se procede a sumar los factores:

∑ 𝐹𝐴𝑖

𝑛

𝑖

= 𝐹𝑆𝐴1 + 𝐹𝑆𝐴2 + ⋯ + 𝐹𝑆𝐴48 = 0.9893 + 0.9803 + ⋯ + 0.6513 = 38.8282

𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =8,501.02

38.8282+ 6.00 = 224.94


36

N° de

Cuotas

Fecha de

Pago

Amortización

(S/)

Intereses

(S/)

Seguro de

Desgravamen

Envío de Estado

de Cta. Físico Cuotas (S/) Saldo (S/)

0 09/11/2017 - - - - - 8,501.02

1 16/12/2017 126.60 83.68 8.66 6.00 224.94 8,374.42

2 16/01/2018 142.78 69.01 7.15 6.00 224.94 8,231.64

3 16/02/2018 144.07 67.84 7.03 6.00 224.94 8,087.57

4 16/03/2018 152.53 60.18 6.23 6.00 224.94 7,935.04

5 16/04/2018 146.78 65.39 6.77 6.00 224.94 7,788.26

6 16/05/2018 150.41 62.10 6.43 6.00 224.94 7,637.85

7 16/06/2018 149.48 62.94 6.52 6.00 224.94 7,488.37

8 16/07/2018 153.04 59.71 6.19 6.00 224.94 7,335.33

9 16/08/2018 152.23 60.45 6.26 6.00 224.94 7,183.10

10 16/09/2018 153.61 59.20 6.13 6.00 224.94 7,029.49

… … … … … … … …

44 16/07/2021 209.56 8.50 0.88 6.00 224.94 856.20

45 16/08/2021 211.15 7.06 0.73 6.00 224.94 645.05

46 16/09/2021 213.07 5.32 0.55 6.00 224.94 431.98

47 16/10/2021 215.14 3.44 0.36 6.00 224.94 216.84

48 16/11/2021 216.84 1.79 0.19 6.00 224.82 -

8,501.02 1,819.51 188.47 288.00 10,797.00 Total


1 Nombre del producto Préstamo Multired_Estudios 6.iii Fecha de pago de cuotas Días 16 de cada mes




4 Tasa costo efectivo anual 12.65% 7.ii Tasa mensual de seguro de inmueble No Aplica

5.i Fecha de desembolso 09/11/2017 7.iii Tasa de seguro de cuota protegida 1.16%

5.ii Plazo del crédito 48 meses 7.iv Monto de seguro de cuota protegida S/ 0.00

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.i Periodo de Gracia No Aplica

6.ii Número total de cuotas 48 8.ii Cuotas Dobles No Aplica


Se aplica la fórmula definida en 2.1.2.6, a continuación se presenta un ejemplo. Ejemplo: Si el día 09.Nov.2017 un cliente obtiene un Préstamo Multired para Estudios de S/ 8,501.02 a un plazo de 48 meses, con envío de estado de cuenta físico y sin seguro de cuota protegida, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:

Información de la Simulación

Remplazando los valores del cronograma en la fórmula de la TCEA se tiene lo siguiente: Resolviendo mediante un proceso iterativo de datos la TCEA sería 12.65%.

2.5 Incumplimiento en el pago

A partir de la fecha de vencimiento de la cuota, se generan intereses compensatorios y moratorios, hasta la cancelación del monto total. Los intereses compensatorios y moratorios se determinan mediante las siguientes fórmulas:

Interés Compensatorio: Sigue la siguiente fórmula:

CuotaiI

D

eaC *1)1( 360

Donde: IC: Interés compensatorio. i ea: Tasa de interés efectiva anual. D: Número de días transcurridos desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta la fecha de

pago de la misma.

02.501,8/

)1(

82.224/

)1(

94.224/...

)1(

94.224/

)1(

94.224/

360

17..0921..16

360

17..0921..16

360

17..0918..16

360

17..0917..16S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA


37

10.093.102*1%)00.61( 360

)417..1617..26(

DicDic

MI

ónAmortizaciiI

D

eaM *1)1( 360

4

Ejemplo: Considerando el ejemplo en 2.1.2.6 (Préstamo Multired Clásico y/o Convenio sin periodo de gracia a 48 meses), si el cliente no paga la cuota N° 01 que vencía el 16/12/2017, sino hasta 10 días después de su vencimiento, es decir el 26/12/2017, se generan los siguientes intereses compensatorios:

Interés Moratorio: Aplica sobre el capital que se amortiza en la cuota vencida y después de transcurridos 4 días del vencimiento de la cuota. Aplica la siguiente fórmula:

Donde: IM: Interés moratorio. i ea: Tasa de interés efectiva anual moratoria (6.00%). D-4: Número de días transcurridos desde la fecha de vencimiento de la cuota menos hasta la fecha

de pago de la misma menos 04 días. Ejemplo: Considerando el ejemplo en 2.1.2.6 (Préstamo Multired Clásico y/o Convenio sin periodo de gracia a 48 cuotas), si el cliente no paga la cuota N° 01 que vencía el 16/12/2017, sino hasta 10 días después de su vencimiento, es decir el 26/12/2017, se generan los siguientes intereses moratorios:

3 CRÉDITO HIPOTECARIO

3.1 Condiciones Destinado a trabajadores del Sector Público contratados a Plazo Indeterminado (nombrados) y Pensionistas del Sector Público que por motivo de sus ingresos por remuneración o pensión posean Cuentas de Ahorros en el Banco de la Nación.

Destino de los recursos del crédito:

Para Compra de Vivienda Bien Terminado o Bien Futuro o Traslado de deuda y Mejora, Ampliación o Remodelación.

Garantía del crédito:

Primera y preferente hipoteca a favor del Banco de la Nación, sobre el inmueble. Moneda: Sol (S/).

Monto de financiamiento:

Para Compra de Vivienda Bien Terminado o Bien Futuro o Traslado de deuda Desde S/ 15,000.00 hasta S/ 350,000.002.

Para Mejora, Ampliación o Remodelación Desde S/ 10,000.00 hasta S/ 100,000.00.

2 Por excepción se podrá evaluar montos mayores.

03.125.248*1%)00.161( 360

)17..1617..26(

DicDic

Ic

38

Porcentaje de financiamiento: Para Compra de Vivienda Bien Terminado o Bien Futuro o Traslado de deuda Hasta el 90% del valor del inmueble (valor comercial del informe técnico de tasación o precio de venta del inmueble, el que resulte menor).

Para Mejora, Ampliación o Remodelación El Banco financiará hasta el 100% de la Mejora, Ampliación o Remodelación que se desee efectuar y que se detalle en el Presupuesto Valorizado de Obra que presente al Banco. Asimismo, el importe que financie el Banco no debe exceder del 50% del valor de Tasación del inmueble en el cual se efectuará la Mejora, Ampliación o Remodelación.

Edad mínima y máxima: Los clientes podrán acceder al crédito desde los 21 años hasta los 64

años y 6 meses de edad y podrán permanecer en el crédito hasta un día antes de cumplir 80 años. Plazo:

Para Compra de Vivienda Bien Terminado o Bien Futuro o Traslado de deuda Hasta 25 años (incluye periodo de gracia de hasta 180 días).

Para Mejora, Ampliación o Remodelación Hasta 10 años (incluye periodo de gracia de hasta 90 días).

Modalidades de Tasas de Interés:

Para Compra de Vivienda Bien Terminado o Bien Futuro o Traslado de deuda Tasas de Interés fija:

Subproducto CH

Monto del Crédito Hasta 05

años Hasta 10

años Hasta 15

años Hasta 20

años Hasta 25

años

Persona Natural Hasta S/ 149,999.99 7.25% 7.75% 8.25% 8.75% 9.25%

De S/ 150,000 a más 7.00% 7.25% 7.75% 8.25% 8.75%

Traslado Personal Ejército

* 6.99%

(*) TEA fija para cualquier monto y periodo establecido por el BN

Tasas de Interés mixta:

Monto del Crédito Fija 05 años A partir del 6to. Año (*)

Hasta S/ 149,999.99 8.00% Limabor MN 360 días + 4%

De S/ 150,000 a más 7.50% Limabor MN 360 días + 4% (*) La tasa Limabor será actualizada anualmente (a partir de la cuota 61) adicionando el spread pactado en el contrato.

Para Mejora, Ampliación o Remodelación Tasas de Interés fija:

Subproducto CH

Monto del Crédito Hasta 05

años Hasta 10

años

Persona Natural Hasta S/ 100,000 7.25% 7.75%

39

Tasas de Interés mixta:

Monto del Crédito Fija 05 años A partir del 6to. Año (*)

Hasta S/ 100,000 8.00% Limabor MN 360 días + 4% (*) La tasa Limabor será actualizada anualmente (a partir de la cuota 61) adicionando el spread pactado en el contrato.

Otras tasas a considerar previas al desembolso:

Entre las principales se pueden mencionar en el siguiente cuadro:

Detalle Gasto Oportunidad

de Cobro

Seguro de inmueble

Hasta 20 años (plazo del préstamo) 0.0176% Mensual

Hasta 25 años (plazo del préstamo) 0.0192% Mensual

Seguro de desgravamen

Desgravamen hasta 20 años (plazo del préstamo)

Individual 0.0375% Mensual

Mancomunado 0.0712% Mensual

Desgravamen hasta 25 años (plazo del préstamo)

Individual 0.0412% Mensual

Mancomunado 0.0784% Mensual

Seguro de inmueble Cubre todo riesgo físico al inmueble otorgado en garantía hipotecaria a favor del Banco de la Nación, incluyendo daños y/o pérdidas derivados de riesgos políticos y de la naturaleza. Si el cliente contrata bajo su cuenta y riesgo seguros de Compañías de Seguros que no trabajan directamente con el Banco, deberán cumplir las condiciones establecidas por el Banco a través de su página web y ser endosados a su favor. Para el caso del Bien Futuro, el seguro de inmueble se activará y se empezará a cobrar al cliente una vez la garantía se encuentre debidamente inscrita en Registros Públicos a favor del Banco de la Nación.

Seguro de desgravamen El seguro de Desgravamen es un seguro sobre la vida del asegurado (titular del crédito hipotecario) que tiene por objeto cancelar la deuda pendiente de pago al momento de su fallecimiento o fallecimiento del cónyuge, si eligió el Seguro de Desgravamen Mancomunado.

Interés compensatorio Se cobra desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta su cancelación. Su cálculo se realiza sobre el monto de la cuota. - Tipo : Porcentual - Tasa de interés : Según tasa pactada - Año base : 360 días

Interés moratorio

Considerando que existe un desfase entre la fecha de vencimiento de la cuota y la fecha del cobro automático realizado el día del abono de los ingresos en la cuenta de ahorros del cliente, el recargo por mora se cobra a partir del 31° día posterior a la fecha de vencimiento de la cuota, hasta el día de cancelación. Su cálculo se realiza sobre la amortización de la cuota. - Tipo : Porcentual - Tasa de interés : 5.00% efectiva anual reajustable - Año base : 360 días

40

1360 *11

1

t

ff

teat SiItt

28.943/00.000,105*1%25.71 360

17..0917..25

SINovDic

t

11 *

30*

t

tt SFF

TMSDPMSD

3.2 Fórmulas y ejemplos 3.2.1 Monto afecto a la tasa de interés

Corresponde al monto del préstamo solicitado por el cliente por lo que el monto afecto a la tasa de interés el siguiente:

MATI = MPS Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés. MPS: Monto de préstamo solicitado.

3.2.2 Cálculo de la tasa de interés Para el producto Crédito Hipotecario en todas sus modalidades se aplican las tasas e.a. publicadas en el Tarifario del Banco.

3.2.3 Cálculo del monto de intereses

El interés es calculado mediante la siguiente formulación:

Donde: t: Es el N° de la cuota del préstamo que podría ser desde la N° 01 hasta la N° 300. It: Interés en el periodo “t”. i tea: Tasa de interés efectiva anual, aplicable para un año de 360 días ft: Fecha de vencimiento del mes “t”. ft-1: Fecha de vencimiento del mes “t-1”. St-1: Saldo pendiente de cobro en el mes t-1

Ejemplo: Si un cliente solicita un Crédito Hipotecario Compra Bien Terminado considerando la

siguiente información, eligiendo la modalidad fija (TEA fija):

- Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe desembolsado: S/ 105,000.00. - Plazo: 60 meses. - TEA: 7.25% - Día de fecha de pago: 25 de cada mes. El interés de la cuota N° 1 sería:

3.2.4 Cálculo del monto de comisiones y gastos

Comisiones: Por envío de estado de cuenta físico el Banco aplica una comisión de S/ 6.00 mensual (el envío por medio electrónico es gratuito).

Gastos:

Prima Mensual del Seguro de Desgravamen (PMSD): Se aplica la siguiente fórmula:

Donde: TMSD: Tasa Mensual del Seguro de Desgravamen. Ft: Fecha de Vencimiento del mes “t”.

41

VITSIPMSI *

Ft-1: Fecha de Vencimiento del mes “t-1”. St-1: Saldo insoluto en el mes “t-1”.

Ejemplo: Si un cliente solicita un Crédito Hipotecario Compra Bien Terminado considerando la

siguiente información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe desembolsado: S/ 105,000.00. - Plazo: 60 meses. - TEA: 7.25%. - Tasa mensual del seguro de desgravamen individual: 0.0375%. - Día de fecha de pago: 25 de cada mes.


𝑃𝑀𝑆𝐷 = 0.0375% ∗ (25. 𝐷𝑖𝑐. 17 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 17)

30∗ 105,000 = 60.38

Prima Mensual por Seguro Inmobiliario (PMSI): Se aplica sobre el valor asegurable del inmueble considerando la siguiente fórmula.

Donde: TSI: Tasa Mensual del Seguro de Inmueble. VI: Valor Asegurable del Inmueble.

Ejemplo: Si un cliente solicita un Crédito Hipotecario Compra considerando la siguiente

información: - Valor asegurable del inmueble: S/ 120,000.00. - Importe del Préstamo: S/ 105,000.00. - Plazo: 60 meses. - Tasa mensual del seguro de inmueble: 0.0176%.

La prima mensual del seguro del bien sería (valor constante en cada cuota):

21.12/000,120*%0176.0 SPMSI

3.2.5 Monto total – cuota

Cálculo de cuotas fijas Para la obtener el monto total a pagar se debe considerar las siguientes fórmulas, considerando un año base de 360 días:

VITSI *SI (1)

Donde: SI: Seguro de inmueble TSI: Tasa Mensual del Seguro de Inmueble VI: Valor del Inmueble

FA i =FSAi * Vi (2)

42

𝐹𝑆𝐴𝑖 =1

{1+[(1+𝑇𝐸𝐴)((𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)/360)−1]+[𝑇𝑆𝐷∗

(𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)

30]}

[(𝑓𝑖−𝑓0)

(𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)]

∗ 𝑝𝑖 (2.1)

Donde: FAi: Factor de Actualización del periodo “i”. FSAi: Factor Simple de Actualización del periodo “i”. Vi: Variable que asume el valor de 1 o 2 si es un mes de cuota simple o doble,

respectivamente. TEA: Tasa de Interés Efectiva Anual. f i: Fecha de Vencimiento del periodo “i”. f 0: Fecha Inicial (desembolso del préstamo), posterior a los periodos de gracia. f i-1: Fecha de Vencimiento del periodo “i-1”. TSD: Tasa de Seguro de Desgravamen pi: Parámetro del periodo i, toma el valor de 0 si el cliente eligió periodo de gracia

y toma valor de 1 si no eligió periodo de gracia.

Reemplazando (1), (2) y (2.1) en (3):

𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =(SI+EC)∗∑ 𝐹𝑆𝐴𝑖

𝑛𝑖 +S0

∑ 𝐹𝐴𝑖𝑛𝑖

… (3)

Donde: SI: Seguro del inmueble. EC: Estado de cuenta. ∑ 𝐹𝑆𝐴𝑖

𝑛𝑖 : Suma de los factores simples de actualización.

S0: Saldo Inicial después de periodos de gracia. ∑ 𝐹𝐴𝑖

𝑛𝑖 : Suma de los factores de actualización.

n: Plazo efectivo del crédito (máximo hasta 300 meses y se pueden otorgar hasta 06 meses de gracia).

Nota: Para el caso que el cliente elija la opción de cobro por administración de póliza endosada en lugar de aceptar el Seguro de Desgravamen y/o Inmobiliario ofrecido por el

Banco, el término [𝑇𝑆𝐷 ∗ (𝑓𝑖−𝑓𝑖−1)

30]de la ecuación (2.1) sería igual a cero y la fórmula para el

cálculo de la cuota de la ecuación (3) sería la siguiente: Cuota =S0

∑ Fin1

+ EC + Adm. Póliza.

Ejemplo: Si un cliente desea conocer su cuota mensual para un Crédito Hipotecario Compra

Vivienda Terminada a 60 meses, considerando la siguiente información: - Fecha del préstamo: 09.Nov.2017. - Importe desembolsado: S/ 105,000.00. - Valor asegurable del inmueble: S/ 120,000.00. - Plazo: 60 meses. - Costo por envío de estado de cuenta físico: S/ 6.00. - Tasa mensual del seguro de inmueble: 0.0176%. - Tasa mensual individual del seguro de desgravamen: 0.0375% - No considera cuotas dobles en los meses de Julio y Diciembre. - Día de cobro de cuota: 25 de cada mes.

𝐹𝑆𝐴1 =1

{1 + [(1 + 7.25%)(

(25.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17)360

)− 1] + [(0.0375%) ∗ (

25. 𝐷𝑖𝑐. 17 − 09. 𝑁𝑜𝑣. 1730

)]}

[(25.𝐷𝑖𝑐.17−09.𝑁𝑜𝑣.17)(25.𝐷𝑖𝑐.17−03.𝑁𝑜𝑣.17)

]= 0.9905

𝐹𝑆𝐴2 =1

{1 + [(1 + 7.25%)(

(25.𝐸𝑛𝑒.18−25.𝐷𝑖𝑐.17)360

)− 1] + [(0.0375%) ∗ (

25. 𝐸𝑛𝑒. 18 − 25. 𝐷𝑖𝑐. 1730

)]}

[(25.𝐸𝑛𝑒.18−09.𝑁𝑜𝑣.17)(25.𝐸𝑛𝑒.18−25.𝐷𝑖𝑐.17)

]= 0.9842

43


1 Nombre del productoCrédito Hipotecario Compra

vivienda terminada / futuro6.iii Fecha de pago de cuotas Día 25 de cada mes

2.i Monto del principal S/ 105,000.00 6.iv Importe de cada cuota S/ 2,141.72



4 Tasa costo efectivo anual 8.2911% 7.ii Tasa mensual de seguro de inmueble 0.0176%

5.i Fecha de desembolso 09/11/2017 7.iii Tasa de seguro de cuota protegida No Aplica

5.ii Plazo del crédito 60 meses 7.iv Monto de seguro de cuota protegida No Aplica




𝐹𝑆𝐴60 =1

{1 + [(1 + 7.25%)(

(25.𝑁𝑜𝑣.22−25.𝑂𝑐𝑡.22)360

)− 1] + [(0.0375%) ∗ (

25. 𝑁𝑜𝑣. 22 − 25. 𝑂𝑐𝑡. 2230

)]}

[(25.𝑁𝑜𝑣.22−09.𝑁𝑜𝑣.2017)

25.𝑁𝑜𝑣.22−25.𝑂𝑐𝑡.22]

= 0.6832

FA i =FSAi

Se suman los 60 factores de actualización:

∑ 𝐹𝐴𝑖 = ∑ 𝐹𝑆𝐴𝑖

𝑛

𝑖

𝑛

𝑖

= 𝐹𝑆𝐴1 + 𝐹𝑆𝐴2 + ⋯ + 𝐹𝑆𝐴60 = 0.9905 + 0.9842 + ⋯ + 0.6832 = 49.6548

12.21000,120*0.0176%SI

𝐶𝑢𝑜𝑡𝑎 =S0

∑ 𝐹𝐴𝑖𝑛𝑖

+ 𝑆𝐼 + 𝐸𝐶 =105,000

49.6548+ 21.12 + 6.00 = 2,141.72

3.2.6 Tasa de costo efectivo anual (TCEA)

Es la tasa que permite comparar el costo total de un producto activo. La TCEA incorpora la TEA (Tasa Efectiva Anual), más todos los cargos por comisiones y los gastos por servicios provistos por terceros (seguros). No incluye tributos como el ITF. Para calcular la TCEA se debe realizar un proceso iterativo que permita igualar la siguiente fórmula:

1

1360360

00

1

...

1

n

iff

n

ff

i P

TCEA

C

TCEA

C

ni

Donde: n: Número total de cuotas (plazo). i: Variable referida al número de cuotas, puede tomar valores de 1 hasta n. Ci: Cuota del Periodo “i”. TCEA: Tasa de Costo Efectivo Anual. P: Préstamo (importe desembolsado). fi: Fecha de vencimiento o límite de pago del periodo “i”. f0: Fecha del préstamo (desembolso).

3.2.6.1 Ejemplo: Compra vivienda terminada / futuro (sin periodo de gracia ni cuota doble)

Si el día 09.Nov.2017 un cliente solicita un Crédito Hipotecario Compra vivienda terminada de S/ 105,000.00 a un plazo de 05 años (60 meses), con envío de estado de cuenta físico, sin periodo de gracia y sin cuota doble, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:


44

000,105/

)1(

47.141,2/

)1(

72.141,2/...

)1(

72.141,2/

)1(

72.141,2/

360

17..0922..25

360

17..0922.25

360

17..0917..25

360

17..0917..25S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

SNovNovNovOctNovDicNovNov

N° Cuota FechasInterés

S/

Seg. de

Desgravamen

S/

Seg.

Inmobiliario

S/

Envío de Estado

de Cuenta

S/

Cuotas

S/

Amortización

S/

Saldo Capital

S/

0 09/11/2017 -105000 105,000.00

1 25/12/2017 943.28 60.38 21.12 6.00 2,141.72 1,110.94 103,889.06

2 25/01/2018 628.04 40.26 21.12 6.00 2,141.72 1,446.30 102,442.76

3 25/02/2018 619.30 39.70 21.12 6.00 2,141.72 1,455.60 100,987.16

4 25/03/2018 551.26 35.35 21.12 6.00 2,141.72 1,527.99 99,459.17

5 25/04/2018 601.26 38.54 21.12 6.00 2,141.72 1,474.80 97,984.37

6 25/05/2018 573.18 36.74 21.12 6.00 2,141.72 1,504.68 96,479.69

7 25/06/2018 583.25 37.39 21.12 6.00 2,141.72 1,493.96 94,985.73

8 25/07/2018 555.64 35.62 21.12 6.00 2,141.72 1,523.34 93,462.39

9 25/08/2018 565.01 36.22 21.12 6.00 2,141.72 1,513.37 91,949.02

10 25/09/2018 555.86 35.63 21.12 6.00 2,141.72 1,523.11 90,425.91

… … … … … … … … …

50 25/01/2022 135.44 8.68 21.12 6.00 2,141.72 1,970.48 20,433.64

51 25/02/2022 123.53 7.92 21.12 6.00 2,141.72 1,983.15 18,450.49

52 25/03/2022 100.72 6.46 21.12 6.00 2,141.72 2,007.42 16,443.07

53 25/04/2022 99.40 6.37 21.12 6.00 2,141.72 2,008.83 14,434.24

54 25/05/2022 84.44 5.41 21.12 6.00 2,141.72 2,024.75 12,409.49

55 25/06/2022 75.02 4.81 21.12 6.00 2,141.72 2,034.77 10,374.72

56 25/07/2022 60.69 3.89 21.12 6.00 2,141.72 2,050.02 8,324.70

57 25/08/2022 50.33 3.23 21.12 6.00 2,141.72 2,061.04 6,263.66

58 25/09/2022 37.87 2.43 21.12 6.00 2,141.72 2,074.30 4,189.36

59 25/10/2022 24.51 1.57 21.12 6.00 2,141.72 2,088.52 2,100.84

60 25/11/2022 12.70 0.81 21.12 6.00 2,141.47 2,100.84 -

20,558.00 1,317.75 1,267.20 360.00 128,502.95 105,000.00 Total (A)


1 Nombre del productoCrédito Hipotecario Mejoras

ampliación o remodelación6.iv Importe de cada cuota simple S/ 751.11

2.i Monto del principal S/ 40,000.00 6.iv Importe de cada cuota doble S/ 1,502.22



4 Tasa costo efectivo anual 8.3811% 7.ii Tasa mensual de seguro de inmueble 0.0176%



6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.i Periodo de Gracia Si

6.ii Número total de cuotas 60 8.ii Cuotas Dobles Si

6.iii Fecha de pago de cuotas Día 25 de cada mes

Reemplazando los valores del cronograma en la fórmula de la TCEA se tiene lo siguiente: Resolviendo mediante un proceso iterativo de datos la TCEA sería 8.2911%.

3.2.6.2 Ejemplo: Crédito Hipotecario Mejora, ampliación o remodelación

Si el día 09.Nov.2017 un cliente solicita un Crédito Hipotecario Mejora, ampliación o remodelación de S/ 40,000.00 a un plazo de 05 años (60 meses), con envío de estado de cuenta físico, con periodo de gracia y con cuota doble, se obtendría el siguiente cronograma de pagos:


45

N° Cuota FechasInterés

S/

Seg. de

Desgravamen

S/

Seg.

Inmobiliario

S/

Envío de Estado

de Cuenta

S/

Cuotas

S/

Amortización

S/

Saldo Capital

S/

0 09/11/2017 -40,000.00 40,000.00

1 25/12/2017 359.34 23.00 7.04 - - -389.38 40,389.38

2 25/01/2018 244.17 15.65 7.04 - - -266.86 40,656.24

3 25/02/2018 245.78 15.75 7.04 - - -268.57 40,924.81

4 25/03/2018 223.40 14.32 7.04 6.00 751.11 500.35 40,424.46

5 25/04/2018 244.38 15.66 7.04 6.00 751.11 478.03 39,946.43

6 25/05/2018 233.68 14.98 7.04 6.00 751.11 489.41 39,457.02

7 25/06/2018 238.53 15.29 7.04 6.00 751.11 484.25 38,972.77

8 25/07/2018 227.98 14.61 7.04 6.00 1,502.22 1,246.59 37,726.18

9 25/08/2018 228.07 14.62 7.04 6.00 751.11 495.38 37,230.80

10 25/09/2018 225.07 14.43 7.04 6.00 751.11 498.57 36,732.23

… … … … … … … … …

50 25/01/2022 51.62 3.31 7.04 6.00 751.11 683.14 7,855.77

51 25/02/2022 47.49 3.04 7.04 6.00 751.11 687.54 7,168.23

52 25/03/2022 39.13 2.51 7.04 6.00 751.11 696.43 6,471.80

53 25/04/2022 39.12 2.51 7.04 6.00 751.11 696.44 5,775.36

54 25/05/2022 33.78 2.17 7.04 6.00 751.11 702.12 5,073.24

55 25/06/2022 30.67 1.97 7.04 6.00 751.11 705.43 4,367.81

56 25/07/2022 25.55 1.64 7.04 6.00 1,502.22 1,461.99 2,905.82

57 25/08/2022 17.57 1.13 7.04 6.00 751.11 719.37 2,186.45

58 25/09/2022 13.22 0.85 7.04 6.00 751.11 724.00 1,462.45

59 25/10/2022 8.55 0.55 7.04 6.00 751.11 728.97 733.48

60 25/11/2022 4.43 0.28 7.04 6.00 751.23 733.48 -

8,278.34 530.64 422.40 342.00 49,573.38 40,000.00 Total


000,40/

)1(

23.751/

)1(

11.751/...

)1(

22.502,1/...

)1(

00.0/

360

17..0922..25

360

17..0922.25

360

17..0918..25

360

17..0917..25S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

S

TCEA

SNovNovNovOctNovJilNovNov


3.3 Incumplimiento en el pago

A partir de la fecha de vencimiento de la cuota, se generan intereses compensatorios y moratorios, hasta la cancelación del monto total.

Interés Compensatorio: Sigue la siguiente fórmula:

CuotaiI

D

eaC *1)1( 360

Donde: IC: Interés compensatorio. i ea: Tasa de interés efectiva anual. D: Número de días transcurridos desde la fecha de vencimiento de la cuota hasta la

fecha de pago de la misma.

Ejemplo: Considerando la casuística en 3.2.6.1 (Crédito Hipotecario Compra vivienda terminada / futuro), si el cliente no paga la cuota N° 07 que vencía el 25/06/2018, sino hasta 10 días después de su vencimiento, es decir el 05/07/2018, se generan los siguientes intereses compensatorios:

17.472.141,2*1%)25.71( 360

10

CI

Interés Moratorio: Aplica sobre el capital que se amortiza en la cuota vencida y sigue la siguiente fórmula:

46

ónAmortizaciiI

D

eaM *1)1( 360

Donde: IM: Interés moratorio. i ea: Tasa de interés efectiva anual. D: Número de días transcurridos desde la fecha de vencimiento de la cuota menos hasta

la fecha de pago de la misma. Ejemplo: Considerando la casuística en 3.2.6.1 (Crédito Hipotecario Compra vivienda terminada / futuro), si el cliente no paga la cuota N° 07 que vencía el 25/06/2018, sino hasta 10 días después de su vencimiento, es decir el 05/07/2018, se generan los siguientes intereses compensatorios:

4. Pago anticipado parcial o total

Pagos anticipados Son los pagos que trae como consecuencia la aplicación del monto al capital del crédito,

con la consiguiente reducción de los intereses, las comisiones y los gastos derivados de las cláusulas contractuales al día del pago.

Los clientes al momento de realizar el pago, debe señalar su solicitud de reducir el monto de las cuotas restantes pero manteniendo el plazo original, o del número de cuotas con la consecuente reducción del plazo del crédito

Los pagos mayores a dos (2) cuotas (que incluye aquella exigible en el periodo) se consideran pagos anticipados.

Se aplica para los Préstamos Multired y Crédito Hipotecario. En el caso de Tarjeta de Crédito, se aplicará conforme al Reglamento de Tarjeta de

Crédito y Débito, Resolución SBS N° 6523 -2013.

Adelanto de cuotas Son los pagos que trae como consecuencia la aplicación del monto pagado a las cuotas

inmediatamente posteriores a la exigible en el periodo, sin que se produzca una reducción de los intereses, las comisiones y los gastos derivados de las cláusulas contractuales.

Los pagos menores o iguales al equivalente de dos (2) cuotas (que incluyen aquella exigible en el período), se consideran adelanto de cuotas. Los clientes pueden requerir, antes o al momento de efectuarse el pago, que debe procederse a la aplicación del pago como anticipado.

Se aplica para los Préstamos Multired y Crédito Hipotecario

En el momento que el cliente se acerca a realizar un pago anticipado, se produce una reducción del monto sujeto a tasa de interés (capital pendiente de pago), según se detalla a continuación:

MATI = MPS - PA Donde: MATI: Monto afecto a la tasa de interés MER: Monto de préstamo solicitado PA: Importe del Pago Anticipado Se debe anotar que al importe del pago anticipado se descuenta los intereses y seguros (desgravamen, inmueble) que a la fecha del pago se hubiesen generado.

03.296.493,1*1%)00.51( 360

)10(

MI

47


DesgravamenEECC Cuota Saldo Estado

0 09/11/2017 -8,500.00 8,500.00

1 16/12/2017 102.93 130.66 8.66 6.00 248.25 8,397.07 Vigente

2 16/01/2018 127.07 108.01 7.17 6.00 248.25 8,270.00 Vigente

3 16/02/2018 128.82 106.37 7.06 6.00 248.25 8,141.18 Vigente

4 16/03/2018 141.45 94.52 6.28 6.00 248.25 7,999.73 Vigente

5 16/04/2018 132.52 102.90 6.83 6.00 248.25 7,867.21 Vigente

6 16/05/2018 137.84 97.91 6.50 6.00 248.25 7,729.37 Vigente

7 16/06/2018 136.23 99.42 6.60 6.00 248.25 7,593.14 Vigente

8 16/07/2018 141.48 94.50 6.27 6.00 248.25 7,451.66 Vigente

9 16/08/2018 140.04 95.85 6.36 6.00 248.25 7,311.62 Vigente

10 16/09/2018 141.96 94.05 6.24 6.00 248.25 7,169.66 Vigente

… … … … … … … … … …

45 16/08/2021 229.40 12.05 0.80 6.00 248.25 707.55 Vigente

46 16/09/2021 232.55 9.10 0.60 6.00 248.25 475.00 Vigente

47 16/10/2021 235.95 5.91 0.39 6.00 248.25 239.05 Vigente

48 16/11/2021 239.05 3.07 0.20 6.00 248.32 0.00 Vigente

(A) Total 8,500.00 2,933.46 194.61 288.00 11,916.07 Vigente

Cronograma Inicial


1 Nombre del producto PM Clásico y/o Convenio 6.ii Número total de cuotas después del PA 41

2.i Monto del principal S/ 8,500.00 6.iii Fecha de pago de cuotas Días 16 de cada mes

2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 6.iv Importe de cada cuota S/ 248.25

3 Tasa de interés compensatorio e.a. Fija 16.00% 7 Monto total a pagar al fin del plazo Detalle en el cronograma

4.ii Tasa costo efectivo anual 18.69% 7.i Tasa mensual de Seg. de desgravamen 0.0826%

4.ii Tasa costo efectivo anual después PA 18.93% 7.ii Tasa de seguro de cuota protegida 1.161%


5.ii Plazo del crédito 48 8.i Periodo de Gracia No

6.i Frecuencia de cuotas Mensual 8.ii Cuotas Dobles No Aplica al producto



0 09/11/2017 -8,500.00 8,500.00

1 16/12/2017 102.93 130.66 8.66 6.00 248.25 8,397.07 Cancelada

1,000.00 1,000.00 7,397.07 Pago Anticipado



7,397.07 Nuevo saldo

1 16/01/2018 140.79 95.15 6.31 6.00 248.25 7,256.28 Vigente

2 16/02/2018 142.73 93.33 6.19 6.00 248.25 7,113.55 Vigente

… … … … … … … … …

39 16/03/2021 237.56 4.40 0.29 6.00 248.25 141.09 Vigente

40 16/04/2021 141.09 1.81 0.12 6.00 149.02 -0.00 Vigente

(B) Total 7,397.07 2,057.18 136.52 240.00 9,830.77

(B) Suma Total* 8,500.00 2,187.84 145.18 246.00 11,079.02

(*) Suma de lo efectivamente pagado considerando el cronograma inicial más el nuevo cronograma

- -745.62 -49.43 -42.00 -837.05

Cro

no

gra

ma

In

icia

l

Nu

evo

Cro

no

gra

ma

a p

art

ir d

el

Pag

o a

nti

cia

pad

o

Nuevo cronograma a entregar al cliente del Préstamo Multired por el pago anticipado con reducción de plazo

Diferencia de (B) - (A) =

Préstamo Multired

Pago parcial anticipado con reducción de plazo e igual valor cuota: El monto total de intereses, seguro de desgravamen y comisiones aplicables se afectarán en la medida que el capital pendiente de pago ha disminuido, para el ejemplo, en S/ 1,000.00. A continuación se detalla, a través de la emisión de un nuevo cronograma cómo se afectan estos conceptos, luego de realizar un pago anticipado reduciendo el plazo (número de cuotas).

Ejemplo: Se considera el ejemplo en 2.1.2.6 (Préstamo Multired Clásico y/o Convenio sin periodo de gracia a 48 cuotas), y el mismo día que le debitan su cuota N° 01 realiza un pago anticipado por S/ 1,000.00, en este caso, al no haberse generado intereses corridos y seguro de desgravamen o comisiones, la totalidad del importe se constituye en la amortización del pago anticipado, por lo que el nuevo capital es de S/ 7,397.07 por el cual se genera un nuevo cronograma.

Información de Simulación – Pago Anticipado con reducción del plazo

48



0 09/11/2017 -8,500.00 8,500.00

1 16/12/2017 102.93 130.66 8.66 6.00 248.25 8,397.07 Vigente

2 16/01/2018 127.07 108.01 7.17 6.00 248.25 8,270.00 Vigente

3 16/02/2018 128.82 106.37 7.06 6.00 248.25 8,141.18 Vigente

4 16/03/2018 141.45 94.52 6.28 6.00 248.25 7,999.73 Vigente

5 16/04/2018 132.52 102.90 6.83 6.00 248.25 7,867.21 Vigente

6 16/05/2018 137.84 97.91 6.50 6.00 248.25 7,729.37 Vigente

7 16/06/2018 136.23 99.42 6.60 6.00 248.25 7,593.14 Vigente

8 16/07/2018 141.48 94.50 6.27 6.00 248.25 7,451.66 Vigente

9 16/08/2018 140.04 95.85 6.36 6.00 248.25 7,311.62 Vigente

10 16/09/2018 141.96 94.05 6.24 6.00 248.25 7,169.66 Vigente

… … … … … … … … … …

45 16/08/2021 229.40 12.05 0.80 6.00 248.25 707.55 Vigente

46 16/09/2021 232.55 9.10 0.60 6.00 248.25 475.00 Vigente

47 16/10/2021 235.95 5.91 0.39 6.00 248.25 239.05 Vigente

48 16/11/2021 239.05 3.07 0.20 6.00 248.32 0.00 Vigente

(A) Total 8,500.00 2,933.46 194.61 288.00 11,916.07 Vigente

Cronograma Inicial


1 Nombre del producto PM Clásico y/o Convenio 6.iii Fecha de pago de cuotas Días 16 de cada mes


2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 6.v Importe de cada cuota después del PA S/ 219.40

3 Tasa de interés compensatorio e.a. Fija 16.00% 7 Monto total a pagar al fin del plazo Detalle en el cronograma

4.i Tasa costo efectivo anual 18.69% 7.i Tasa mensual de Seg. de desgravamen 0.0826%

4.ii Tasa costo efectivo anual después del PA 18.88% 7.ii Tasa de seguro de cuota protegida 1.161%


5.ii Plazo del crédito 48 7.iv Monto Efectivamente Desembolsado S/ 8,500.00


6.ii Número total de cuotas 48 8.ii Cuotas Dobles No Aplica al producto

Se puede verificar en el cronograma la reducción del número de cuotas de 48 a 41 (incluyendo las cuotas en situación cancelada), mientras que el valor de la cuota (S/ 248.25) se mantiene con excepción de la última cuota que se ajusta en función al saldo deudor. Asimismo, se observa en los totales del cronograma que los montos de intereses, seguro de desgravamen y envío de estado de cuenta disminuye en S/ 745.62, S/ 49.43 y S/ 42.00 respectivamente, con respecto al cronograma inicial (A) visto en 2.1.2.6, totalizando un pago menor de S/ 837.05 al finalizar el plazo del crédito

Pago anticipado parcial con reducción de valor cuota / mismo plazo (número de cuotas)

El monto total de intereses, seguro de desgravamen se afectarán en la medida que el capital pendiente de pago ha disminuido, para el ejemplo, en S/ 1,000.00. A continuación se detalla, a través de la emisión de un nuevo cronograma cómo se afectan estos conceptos, luego de realizar un pago anticipado reduciendo el valor de la cuota.

Ejemplo: Se considera el ejemplo en 2.1.2.6 (Préstamo Multired Clásico y/o Convenio sin periodo de gracia a 48 cuotas), el mismo día que le debitan su cuota N° 01 realiza un pago anticipado por S/ 1,000.00, en ese caso, al no haberse generado intereses corridos y seguro de desgravamen o comisiones, la totalidad del importe se constituye en la amortización del pago anticipado, por lo que el nuevo capital, luego e descontar la amortización de la cuota N° 1, es de S/ 7,397.07 por el cual se genera un nuevo cronograma.

Información de Simulación – Pago Anticipado con reducción del valor cuota

49

N° Fecha InterésSeg. de

DesgravamenSeg. Inm. EECC Cuota Amort. Saldo Estado

0 09/11/2017 -105,000.00 105,000.00

1 25/12/2017 943.28 60.38 21.12 6.00 2,141.72 1,110.94 103,889.06 Vigente

2 25/01/2018 628.04 40.26 21.12 6.00 2,141.72 1,446.30 102,442.76 Vigente

3 25/02/2018 619.30 39.70 21.12 6.00 2,141.72 1,455.60 100,987.16 Vigente

4 25/03/2018 551.26 35.35 21.12 6.00 2,141.72 1,527.99 99,459.17 Vigente

5 25/04/2018 601.26 38.54 21.12 6.00 2,141.72 1,474.80 97,984.37 Vigente

6 25/05/2018 573.18 36.74 21.12 6.00 2,141.72 1,504.68 96,479.69 Vigente

7 25/06/2018 583.25 37.39 21.12 6.00 2,141.72 1,493.96 94,985.73 Vigente

8 25/07/2018 555.64 35.62 21.12 6.00 2,141.72 1,523.34 93,462.39 Vigente

9 25/08/2018 565.01 36.22 21.12 6.00 2,141.72 1,513.37 91,949.02 Vigente

10 25/09/2018 555.86 35.63 21.12 6.00 2,141.72 1,523.11 90,425.91 Vigente

… … … … … … … … … …

55 25/06/2022 75.02 4.81 21.12 6.00 2,141.72 2,034.77 10,374.72 Vigente

56 25/07/2022 60.69 3.89 21.12 6.00 2,141.72 2,050.02 8,324.70 Vigente

57 25/08/2022 50.33 3.23 21.12 6.00 2,141.72 2,061.04 6,263.66 Vigente

58 25/09/2022 37.87 2.43 21.12 6.00 2,141.72 2,074.30 4,189.36 Vigente

59 25/10/2022 24.51 1.57 21.12 6.00 2,141.72 2,088.52 2,100.84 Vigente

60 25/11/2022 12.70 0.81 21.12 6.00 2,141.47 2,100.84 - Vigente

(A) Total 20,558 1,318 1,267 360 128,502.95 105,000

Cronograma Inicial



0 09/11/2017 -8,500.00 8,500.00

1 16/12/2017 102.93 130.66 8.66 6.00 248.25 8,397.07 Cancelada

1,000.00 1,000.00 7,397.07 Pago Anticipado



7,397.07 Nuevo saldo

1 16/01/2018 111.94 95.15 6.31 6.00 219.40 7,285.13 Vigente

2 16/02/2018 113.47 93.71 6.22 6.00 219.40 7,171.66 Vigente

… … … … … … … … …

46 16/09/2021 204.85 8.02 0.53 6.00 219.40 418.52 Vigente

47 16/10/2021 207.84 5.21 0.35 6.00 219.40 210.68 Vigente

48 16/11/2021 210.68 2.71 0.18 6.00 219.57 - Vigente

(C) Total 7,397.07 2,469.06 163.84 282.00 10,311.97

(C) Suma Total* 8,500.00 2,599.72 172.50 288.00 11,560.22


- -333.74 -22.11 - -355.85

Cro

no

gra

ma

In

icia

l

Nu

evo

Cro

no

gra

ma

a p

art

ir d

el

Pag

o a

nti

cia

pad

o

Diferencia de (C) - (A) =

Nuevo Cronograma a entregar al Cliente del Préstamo Multired por el Pago Anticipado con reduccion del valor de la cuota

Tipo de Pago Capital S/ Interés S/

Seguro de

Desgravamen

S/

Envío Estado

de Cuenta S/Total S/

De acuerdo al Cronograma de Pagos Inicial 8,500.00 2,933.46 194.61 288.00 11,916.07

Pago Anticipado - Reducción de Plazo 8,500.00 2,187.84 145.18 246.00 11,079.02

Pagos realizado al 16/12/2017 1,102.93 130.66 8.66 6.00 1,248.25

Cuotas pendientes de pago 7,397.07 2,057.18 136.52 240.00 9,830.77

Pago Anticipado - Reducción Monto de Cuota 8,500.00 2,599.72 172.50 288.00 11,560.22

Pagos realizado al 16/12/2017 1,102.93 130.66 8.66 6.00 1,248.25

Cuotas pendientes de pago 7,397.07 2,469.06 163.84 282.00 10,311.97

Se puede verificar en el cronograma la reducción del valor de la cuota de S/ 248.25 a S/ 219.40 con excepción de la última cuota que se ajusta en función al saldo deudor, manteniendo el plazo constante (número de cuotas). Asimismo, se observa en los totales del cronograma que el monto de intereses disminuye en S/ 333.74 y el seguro de desgravamen en S/ 22.11 con respecto al cronograma (A) visto en 2.1.2.6. totalizando un pago menor de S/ 355.85 al finalizar el plazo del crédito.

Cuadro Comparativo resumen

Hipotecario

Pago parcial anticipado con reducción de plazo e igual valor cuota

Considerando la casuística en 3.2.6.1 (Crédito Hipotecario Compra vivienda terminada), el 25/03/2018 le debitan su cuota N° 04 y ese mismo día realiza un pago anticipado por de S/ 50,000.00, en este caso, al no haberse generado intereses corridos, seguro de desgravamen o inmueble, la totalidad del importe se constituye en la amortización del pago anticipado, por lo que el nuevo capital es de S/ 49,459.17 por el cual se genera un nuevo cronograma.

50



0 09/11/2017 -105,000.00 105,000.00

1 25/12/2017 943.28 60.38 21.12 6.00 2,141.72 1,110.94 103,889.06 Cancelada

2 25/01/2018 628.04 40.26 21.12 6.00 2,141.72 1,446.30 102,442.76 Cancelada

3 25/02/2018 619.30 39.70 21.12 6.00 2,141.72 1,455.60 100,987.16 Cancelada

4 25/03/2018 551.26 35.35 21.12 6.00 2,141.72 1,527.99 99,459.17 Cancelada

25/03/2018 50,000.00 50,000.00 49,459.17 Pago Anticipado



49,459.17 Nuevo Saldo

1 25/04/2018 299.00 19.17 21.12 6.00 2,141.72 1,796.43 47,662.74 Vigente

2 25/05/2018 278.81 17.87 21.12 6.00 2,141.72 1,817.92 45,844.82 Vigente

3 25/06/2018 277.15 17.76 21.12 6.00 2,141.72 1,819.69 44,025.13 Vigente

4 25/07/2018 257.54 16.51 21.12 6.00 2,141.72 1,840.55 42,184.58 Vigente

5 25/08/2018 255.02 16.35 21.12 6.00 2,141.72 1,843.23 40,341.35 Vigente

6 25/09/2018 243.88 15.63 21.12 6.00 2,141.72 1,855.09 38,486.26 Vigente

… … … … … … … … … …

28 25/03/2020 28.31 1.82 21.12 6.00 2,141.72 2,084.47 2,923.25 Vigente

29 25/04/2020 17.67 1.13 21.12 6.00 2,141.72 2,095.80 827.45 Vigente

30 25/05/2020 4.84 0.31 21.12 6.00 859.72 827.45 - Vigente

(B) Total 3,983.10 255.33 549.12 156.00 54,402.72 49,459.17

(B) Suma Total* 6,724.98 431.02 633.60 180.00 112,969.60 105,000.00


-13,833.02 -886.73 -633.60 -180.00 -15,533.35 Diferencia de (B) - (A) =

Cro

no

gra

ma In

icia

l

Nu

evo

Cro

no

gra

ma

a p

art

ir d

el

Pag

o a

nti

cia

pad

o

Nuevo Cronograma a entregar al Cliente del Credito Hipotecario por el Pago Anticipado con reduccion del número de cuotas



vivienda terminada / futuro6.iii Fecha de pago de cuotas Días 25 de cada mes


2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 6.iv Importe de cuota después de Pago Anticipado S/ 2,141.72


4.i Tasa costo efectivo anual 8.2911% 7.i Tasa mensual de seguro de desgravamen 0.0375%

4.ii Tasa costo efectivo anual después de PA 8.6016% 7.ii Tasa mensual de seguro de inmueble 0.0176%



6.i Frecuencia de cuotas Mensual 7.v Periodo de Gracia No

6.ii Número total de cuotas 60 8.i Cuotas Dobles No

Información de Simulación – Pago Anticipado con reducción del plazo

Se puede verificar en el cronograma la reducción del número de cuotas de 60 a 30, mientras que el valor de la cuota (S/ 2,141.72) se mantiene con excepción de la última cuota que se ajusta en función al saldo deudor. Asimismo, se observa en los totales del cronograma que los montos de intereses, seguro de desgravamen, seguro de inmueble y envío de estado de cuenta disminuye en S/ 13,833.02, S/ 886.73, S/ 633.60 y S/ 180.00 respectivamente, con respecto al cronograma inicial (A) visto en 3.2.6.1, totalizando un pago menor de S/ 15,533.35 al finalizar el plazo del crédito.

Pago parcial anticipado con reducción de plazo e igual valor cuota En el siguiente ejemplo se detalla, a través de la emisión de un nuevo cronograma cómo se afectan estos conceptos, luego de realizar un pago anticipado reduciendo el valor de la cuota.

Ejemplo: Se considera el ejemplo en 3.2.6.1 (Crédito Hipotecario Compra vivienda terminada), el mismo día que le debitan su cuota N° 04 realiza un pago anticipado por S/ 50,000.00, en ese caso, al no haberse generado intereses corridos y seguro de desgravamen o comisiones, la totalidad del importe se constituye en la amortización del pago anticipado, por lo que el nuevo capital, luego de descontar la amortización de la cuota N° 04, es de S/ 49,459.17 por el cual se genera un nuevo cronograma.

51



0 09/11/2017 -105,000.00 105,000.00

1 25/12/2017 943.28 60.38 21.12 6.00 2,141.72 1,110.94 103,889.06 Vigente

2 25/01/2018 628.04 40.26 21.12 6.00 2,141.72 1,446.30 102,442.76 Vigente

3 25/02/2018 619.30 39.70 21.12 6.00 2,141.72 1,455.60 100,987.16 Vigente

4 25/03/2018 551.26 35.35 21.12 6.00 2,141.72 1,527.99 99,459.17 Vigente

5 25/04/2018 601.26 38.54 21.12 6.00 2,141.72 1,474.80 97,984.37 Vigente

6 25/05/2018 573.18 36.74 21.12 6.00 2,141.72 1,504.68 96,479.69 Vigente

7 25/06/2018 583.25 37.39 21.12 6.00 2,141.72 1,493.96 94,985.73 Vigente

8 25/07/2018 555.64 35.62 21.12 6.00 2,141.72 1,523.34 93,462.39 Vigente

9 25/08/2018 565.01 36.22 21.12 6.00 2,141.72 1,513.37 91,949.02 Vigente

10 25/09/2018 555.86 35.63 21.12 6.00 2,141.72 1,523.11 90,425.91 Vigente

… … … … … … … … … …

55 25/06/2022 75.02 4.81 21.12 6.00 2,141.72 2,034.77 10,374.72 Vigente

56 25/07/2022 60.69 3.89 21.12 6.00 2,141.72 2,050.02 8,324.70 Vigente

57 25/08/2022 50.33 3.23 21.12 6.00 2,141.72 2,061.04 6,263.66 Vigente

58 25/09/2022 37.87 2.43 21.12 6.00 2,141.72 2,074.30 4,189.36 Vigente

59 25/10/2022 24.51 1.57 21.12 6.00 2,141.72 2,088.52 2,100.84 Vigente

60 25/11/2022 12.70 0.81 21.12 6.00 2,141.47 2,100.84 - Vigente

(A) Total 20,558 1,318 1,267 360 128,502.95 105,000

Cronograma Inicial



0 09/11/2017 -105,000.00 105,000.00

1 25/12/2017 943.28 60.38 21.12 6.00 2,141.72 1,110.94 103,889.06 Cancelada

2 25/01/2018 628.04 40.26 21.12 6.00 2,141.72 1,446.30 102,442.76 Cancelada

3 25/02/2018 619.30 39.70 21.12 6.00 2,141.72 1,455.60 100,987.16 Cancelada

4 25/03/2018 551.26 35.35 21.12 6.00 2,141.72 1,527.99 99,459.17 Cancelada

25/03/2018 50,000.00 50,000.00 49,459.17 Pago Anticipado



49,459.17 Nuevo Saldo

1 25/04/2018 299.00 19.17 21.12 6.00 1,078.67 733.38 48,725.79 Vigente

2 25/05/2018 285.03 18.27 21.12 6.00 1,078.67 748.25 47,977.54 Vigente

3 25/06/2018 290.04 18.59 21.12 6.00 1,078.67 742.92 47,234.62 Vigente

4 25/07/2018 276.31 17.71 21.12 6.00 1,078.67 757.53 46,477.09 Vigente

5 25/08/2018 280.97 18.01 21.12 6.00 1,078.67 752.57 45,724.52 Vigente

6 25/09/2018 276.42 17.72 21.12 6.00 1,078.67 757.41 44,967.11 Vigente

… … … … … … … … … …

56 25/07/2022 30.18 1.93 21.12 6.00 1,078.67 1,019.44 4,139.74 Vigente

57 25/08/2022 25.03 1.60 21.12 6.00 1,078.67 1,024.92 3,114.82 Vigente

58 25/09/2022 18.83 1.21 21.12 6.00 1,078.67 1,031.51 2,083.31 Vigente

59 25/10/2022 12.19 0.78 21.12 6.00 1,078.67 1,038.58 1,044.73 Vigente

60 25/11/2022 6.32 0.40 21.12 6.00 1,078.57 1,044.73 -

(C) Total 8,859.61 567.92 1,182.72 336.00 60,405.42 49,459.17

(C) Suma Total* 11,601.49 743.61 1,267.20 360.00 118,972.30 105,000.00


-8,956.51 -574.14 - - -9,530.65

Nuevo Cronograma a entregar al Cliente del Credito Hipotecario por el Pago Anticipado con reduccion del Valor de la cuota

Cro

no

gra

ma In

icia

l

Nu

evo

Cro

no

gra

ma

a p

art

ir d

el

Pag

o a

nti

cia

pad

o

Diferencia de (C) - (A) =



vivienda terminada / futuro6.iii Fecha de pago de cuotas Días 25 de cada mes


2.ii Moneda en la que se pacta el préstamo Soles 6.iv Importe de cuota después de Pago Anticipado 1,078.67


4.i Tasa costo efectivo anual 8.3811% 7.i Tasa mensual de seguro de desgravamen 0.04%

4.ii Tasa costo efectivo anual después de PA 8.5800% 7.ii Tasa mensual de seguro de inmueble 0.02%





Información de Simulación – Pago Anticipado con reducción del valor cuota

Se puede verificar en el cronograma la reducción del valor de la cuota de S/ 2,141.72 a S/ 1,078.67 con excepción de la última cuota que se ajusta en función al saldo deudor, manteniendo el plazo constante (número de cuotas). Asimismo, se observa en los totales del cronograma que el monto de intereses disminuye en S/ 8,956.51 y el seguro de desgravamen en S/ 574.14 con respecto al cronograma (A) visto en 3.2.6.1 totalizando un pago menor de S/ 9,530.65 al finalizar el plazo del crédito.

52

Tipo de Pago Capital S/ Interés S/

Seguro de

Desgravamen

S/

Seguro de

Inmueble S/

Envío Estado

de Cuenta S/Total S/

De acuerdo al Cronograma de Pagos Inicial 105,000.00 20,558.00 1,317.75 1,267.20 360.00 128,502.95

Pago Anticipado - Reducción de Plazo 105,000.00 6,724.98 431.02 633.60 180.00 112,969.60

Pago realizado al 25/03/2018 55,540.83 2,741.88 175.69 84.48 24.00 58,566.88

Cuotas pendientes de pago 49,459.17 3,983.10 255.33 549.12 156.00 54,402.72

Pago Anticipado - Reducción Monto de Cuota 105,000.00 11,601.49 743.61 1,267.20 360.00 118,972.30

Pago realizado al 25/03/2018 55,540.83 2,741.88 175.69 84.48 24.00 58,566.88

Cuotas pendientes de pago 49,459.17 8,859.61 567.92 1,182.72 336.00 60,405.42

Cuadro Comparativo resumen

UNIFICACIÓN DE PRÉSTAMOS MULTIRED

Documents

Transcript of UNIFICACIÓN DE PRÉSTAMOS MULTIRED