Tarjetas de credito visa mastercard
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Tarjetas de Credito Visa ¿En qué se diferencia las tarjetas de credito Visa y las Tarjetas de Credito Mastercard? Las principal diferencia entre las tarjetas de credito visa y las tarjetas mastercard, es el esquema de funcionamiento. Para el consumidor final, apenas hay diferencia entre las tarjetas de credito vis y las mastercard. Son tarjetas que son aceptadas en la mayoría de los establecimientos en mundo, y es muy raro encontrar un sito que acepten solo una de ella. Ni Visa ni Máster Card emiten tarjetas por sí mismas. Son los bancos en los distintos países quienes emiten la tarjeta utilizando uno cada uno de lo métodos de pago. Cando pagamos intereses, comisiones y otros gastos no lo pagamos a Visa o Master Card sino al banco que emite la tarjeta Visa y Master Card cobran a estas entidades bancarias por la utilización de sus sistemas de pago. En definitiva, la Visa del Banco Santander puede ser bastante diferente en sus condiciones a la del Banco Sabadell, aun siendo las dos Visa. Los usuarios finales, por lo tanto no tenemos que preocuparnos en exceso si una tarjeta es Visa o Máster Card. Lo que debemos concentrarnos sin embargo, en las condiciones particulares de una tarjeta, es decir que las comisiones e intereses específicas cargadas por el banco. Puedes tener si quieres tener dos tarjetas una de MasterCard y otra Visa para el caso improbable de que algún establecimiento acepte sólo uno de los medios de pago.
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Tarjetas de Credito Visa
iquestEn queacute se diferencia las tarjetas de credito Visa y las Tarjetas de Credito Mastercard
Las principal diferencia entre las tarjetas de credito visa y las
tarjetas mastercard es el esquema de funcionamiento
Para el consumidor final apenas hay diferencia entre las tarjetas de credito vis y las mastercard Son tarjetas que son
aceptadas en la mayoriacutea de los establecimientos en mundo y es muy raro encontrar un sito que acepten solo una de ella
Ni Visa ni Maacutester Card emiten tarjetas por siacute mismas Son los
bancos en los distintos paiacuteses quienes emiten la tarjeta utilizando uno cada uno de lo meacutetodos de pago Cando pagamos intereses comisiones y otros gastos no lo pagamos
a Visa o Master Card sino al banco que emite la tarjeta
Visa y Master Card cobran a estas entidades bancarias por la utilizacioacuten de sus sistemas de pago En definitiva la Visa del
Banco Santander puede ser bastante diferente en sus condiciones a la del Banco Sabadell aun siendo las dos Visa
Los usuarios finales por lo tanto no tenemos que
preocuparnos en exceso si una tarjeta es Visa o Maacutester Card Lo que debemos concentrarnos sin embargo en las condiciones particulares de una tarjeta es decir que las
comisiones e intereses especiacuteficas cargadas por el banco
Puedes tener si quieres tener dos tarjetas una de MasterCard y otra Visa para el caso improbable de que alguacuten establecimiento acepte soacutelo uno de los medios de pago
Tarjeta de credito Oro Diferencias
con tarjeta visa classic Las tarjeta de credito oro son tarjetas de credito similares a las classic con la diferencia
fundamental que el liacutemite de gasto es superior y los servicios asociados a la misma son maacutes
amplios
Las tarjetas de credito oro se ajustan un perfil de consumidor de alto nivel adquisitivos o a
ejecutivos que viajan a menudo por todo el mundo
Diferencias entre las Tarjetas Oro y las Visa Classic
Tiene criterios de aprobacioacuten maacutes estrictosPara solicitar una tarjeta oro necesitas ante todo un buen historial crediticio Es sumamente importante que no tenga ninguna incidencia en pagos de creacuteditos
Debes tener una renta anual superior frente al caso de las tarjetas claacutesicas en donde
soacutelo necesitabas un acreditar un empleo
Los beneficios de la tarjeta oro son tambieacuten distintosSueles tener un seguro de proteccioacuten de compras realizadas con la tarjeta
Medidas contra los pagos fraudulentos efectuados por la tarjeta Descuentos en establecimientos de compras Servicios de viajes Seguros de viajes
El intereacutes aplicado en el caso de las tarjetas oro son maacutes bajos que los
aplicados en la tarjeta claacutesicaSolicitar Ya
Debes considerar sin embargo las comisiones anuales En el caso de la tarjeta
oro son maacutes altas Por lo que debes antes de solicitar una tarjeta oro evaluar tus
necesites ya que a veces una tarjeta claacutesica seraacute suficiente
Tarjetas Oro MasterCard
Sin liacutemite preestablecido
Sistema de puntos Membership Rewards Club exclusivo para titulares de tarjetas
oro American express 1 MR para cada Euro de gasto
Proteccioacuten contra cargos fraudulentos online
Compra con tarjeta de billetes en transporte Seguro de Accidentes de
Viaje con una cobertura de hasta 600000euro Seguro de Overbooking con una
cobertura de hasta 450euro y con un Seguro de Imprevistos en Viaje y Peacuterdida
de Equipajes de hasta 300euro
Tarjeta Oro MBNA
La ventaja principal es el periodo de gracia En sistema de pagos de final de mes dispones
de 56 diacuteasdesde el momento de la compra hasta la fecha del cobro
No te cobran comisiones anuales de mantenimiento y por uacuteltimo que no necesitas cambiar de
banco
Coacutedigo de seguridad de la tarjeta de creacutedito
El coacutedigo de seguridad de su tarjeta ofrece una medida de seguridad adicional en la prevencioacuten del uso fraudulento
de tarjetas en transacciones electroacutenicas
En la mayor parte de las tarjetas de creacutedito el coacutedigo de seguridad de la tarjeta son los tres uacuteltimos nuacutemeros que
aparecen en el lugar donde usted firma en la parte posterior de la Tarjeta de Creacutedito En el ejemplo el coacutedigo de
seguridad de la tarjeta es 567
Para American Express el coacutedigo de seguridad es el nuacutemero de cuatro cifras que se muestra en la Carta de Creacutedito
arriba indicada en la parte derecha de la tarjeta
eguridad en Tarjetas de Creacutedito -Visa-
By KeRuBiN wwwkerubingaleoncom
1 disclaimer
La informacioacuten que contiene este texto fue preparado con el fin netamente informativo y educativo El
hecho de que alguien use mal esta edicion no es responsabilidad de 70 Semanas KeRuBiN o de
quien desee incluirlo en sus Sitios Web La idea de realizar este documento es prevenir a los usuarios
de tarjetas de creacutedito sobre las vulnerabilidades del sistema Si te queres mandar cualquiera con esto y quedas pegado es tu responsabilidad
2 copyright
Ya todos saben como se manejan los derechos de autor s implemente autorizo incluir este texto en los
sitios que quieran siempre y cuando no modifique absolutamente nada de lo escrito aquiacute y siempre
citen la fuente
3 introduccioacuten
Les voy a mostrar como trabaja una tarjeta de credito
iquestCoacutemo se clasifican las tarjetas de creacutedito
Las tarjetas de creacutedito se clasifican seguacuten distintos criterios
el tipo de titular
tarjetas individuales
tarjetas corporativas o empresariales
tarjetas industriales seguacuten la funcionalidad del producto
tarjetas de compra
tarjetas de compra y creacutedito
tarjetas muacuteltiples (compra creacutedito y deacutebito)
seguacuten la cobertura geograacutefica o regionalizacioacuten tarjetas internacionales
tarjetas nacionales
tarjetas regionales
seguacuten los servicios o los liacutemites de compra Claacutesicas
Gold
Platinum
1 Tipo de titular
Las tarjetas individuales son personales e intransferibles y el uacutenico autorizado a utilizarlas es el titular
Las tarjetas corporativas o empresariales cubren las necesidades del personal de las empresas En
este caso el sujeto del creacutedito es la empresa y sus empleados son los titulares autorizados
Las tarjetas industriales dan seguridad a las operaciones de compras institucionales que efectuacutean las
empresas a proveedores de distintos insumos Un ejemplo de estas tarjetas es la emitida por el Banco
de la Nacioacuten Argentina llamada Agronacioacuten que estaacute orientada a financiar insumos de establecimientos
agropecuarios
2 Funcionalidad del producto
La tarjeta de compra suplanta momentaacuteneamente al efectivo al vencimiento del resumen de cuenta
teneacutes que pagar la totalidad de tus compras La funcioacuten de creacutedito es transitoria
La tarjeta de compra y creacutedito le suma a la anterior la posibilidad de financiar los consumos El
poseedor soacutelo estaacute obligado a pagar parte de sus compras el llamado monto miacutenimo y puede financiar el monto restante seguacuten lo pactado con el emisor
La tarjeta muacuteltiple reuacutene las funciones de compra creacutedito y deacutebito Incluye la posibilidad de utilizar los
cajeros automaacuteticos y otras terminales electroacutenicas Por medio de esta tarjeta podeacutes con la funcioacuten de deacutebito girar contra el liacutemite de compra de tu tarjeta retirando adelantos en efectivo de los cajeros
automaacuteticos o contra fondos disponibles en tu cuenta corriente o caja de ahorro
3 Cobertura geograacutefica
Las tarjetas internacionales pueden utilizarse en todos los paiacuteses en que la marca tenga presencia En
nuestro paiacutes pertenecen a este grupo American Express Diners Visa y Mastercard
Las tarjetas nacionales tienen cobertura en todo el territorio nacional Pertenecen a este sector marcas
tales como Cabal Carta Credencial Carta Franca Liacuteder Visa Nacional y Mastercard Nacional Estas
dos uacuteltimas en su acepcioacuten de producto exclusivamente nacional
Las tarjetas regionales a este subgrupo pertenece una gran cantidad de tarjetas emitidas por
distintas empresas de localidades del interior del paiacutes y que por lo general cubren un reducido
territorio
4 Servicios y los liacutemites de compra
Las tarjetas de creacutedito se clasifican en Claacutesicas Gold y Platinum Estas dos uacuteltimas poseen mayores
beneficios que una tarjeta claacutesica en cuanto a
los servicios otorgados a sus usuarios como por ejemplo acceso a salones VIP en Aerpuertos seguro
sin costo para alquiler de automoacuteviles en el exterior servicios telefoacutenicos exclusivos para socios de
este tipo de tarjetas etc
Los liacutemites de compra son superiores a los de las tarjetas claacutesicas o en algunos casos ilimitados
(tnx dineronetcom por el aporte)
4 desarrollo
Algo que me ha llamado la atencioacuten es la confianza de los usuarios de tarjetas de creacutedito en sus
respectivas compantildeiacuteas Hay varios puntos que voy a remarcar para prevencioacuten
Primero para autorizar cualquier tipo de operacioacuten necesitamos (en Argentina) los 16 nuacutemeros de la
tarjeta la fecha de vencimiento y el pin o coacutedigo de seguridad que esta en la parte de atraacutes del
plaacutestico a la derecha de la firma Osea tres datos de los cuales uno es secreto aun para el personal
bancario Bien pero esto es solo para nuestro paiacutes notara que para comprar alguacuten libro por ejemplo en otro paiacutes como USA no necesita el pin (que es el dato secreto que tienen las tarjetas) lo que hace
mucho mas faacutecil el hecho que alguien pueda cometer fraude con nuestra tarjeta de creacutedito
Segundo mas faacutecil es todaviacutea cuando se puede saber los datos del titular de la tarjeta y los montos
que maneja la misma Los medios para conocer estos datos no es algo difiacutecil por el contrario puede
llegar a ser algo relativamente faacutecil para alguien con conocimientos o con la ayuda de bases de datos
como las que se vende en la calle Por ejemplo sin saber absolutamente nada del titular un hacker
podriacutea conocer el monto solo con tener los 16 nuacutemeros de la tarjeta llamando al numero de VISA lo atenderaacute una computadora pidiendo los nuacutemeros si una ves tipeados nos da el monto es porque es
menor de 1000 pesos pero si nos pide clave es porque tiene mas De todas formas si nos pide clave
viene una graviacutesima vulnerabilidad de VISA es la fecha de nacimiento del titular (dia -mes) Cuidado
esta clave no es el numero de pin sino una clave privada para control o administracion de la misma no para autorizar compras Una ves dentro podriacutean saber cuanto tiene disponible si es o no
internacional los uacuteltimos movimientos etc Para conocer los datos se venden en la calle unas bases
de datos como por ejemplo la de obras sociales que contienen todos los datos de titulares de tarjetas
de credito
Tercero tambieacuten es faacutecil deducir cuanto tiene disponible o que tipo de tarjeta es solo mirando los
numeros por ejemplo
4575 9600 0062 6524
No voy a entrar en detalles de los nuacutemeros pero si puedo decir que los primeros 4 nuacutemeros
demuestran que tipo de tarjeta es de que banco los segundos cuatro nuacutemeros nos demuestran de que sucursal pertenece la tarjeta y lo mas importante son los terceros cuatros nuacutemeros que
demuestran aproximadamente cuando tiene de fondos dicha tarjeta
Si cuando empiezan el tercer grupo de cuatro nuacutemeros tiene un cero (0) tiene un fondo de hasta 2000 doacutelares aprox Si tiene dos ceros (00) tiene hasta 5000 doacutelares y asiacute sucesivamente Ahi te das
cuenta si es clasica Gold etc
Lo que les explique es para entender algunas fallas del sistema pero igualmente el echo que nos saquen los datos de nuestra tarjeta puede ser un error humano o logico (dependiendo del sistema
operativo que usemos hehehe) Con esto quiero decir que no guardes datos importantes en tu pc
direcciones telefonos dni etc La razon Sistemas operativos como Windows tienen muchas
vulnerabilidades es mas el hecho que instales el sistema operativo ya hace que tengas puertos abiertos en tu pc por lo que podrian acceder terceros Visita y fijate si tenes puertos abiertos
Tenes que tener cuidado tambien con los archivos adjuntos en los mails porque podrian ser troyanos
que permiten el acceso remoto a tu pc Por ultimo saca los spywares que tiene tu maquina (vienen en los programas gratuitos) que te logean informacion Todo esto lo digo en caso que tengas en tu pc
datos de tu tarjeta de credito cuentas bancarias etc Te cuento una ilustracion una persona te envia
un mail con un archivo adjunto vos lo ejecutas y te infectas con un troyano El atacante entra a tu pc
te saca los datos de tu tarjeta desde tu pc se dirije a un site de ventas on line te gasta 2000 dolares
en una notebook y encima queda registrado tu ip (tu identificacion en internet) asi que tenes que pagar Tenes que hacerlo porque queda registrado tu IP que una ves consultado el servidor les da el
numero de telefono desde donde se llevo a cavo la operacion al ser el de tu casa no tenes
escapatoria
Ahora si tenes la pc protejida solo te resta tener cuidado con los negocios o tiendas que
lamentablemente son complices de personas que duplican tarjetas de credito abajo te voy a dar unas
recomendaciones al respecto Fuera de esto les digo a los usuarios de tarjetas que no te preocupes
por los programitas que andan dando vuelta por ahi que no digo que no sirven sino que nunca van a generar tu tarjeta Que algo quede claro Los bancos autorizan por los numeros pero los SSL
comprueban los datos del titular por lo que si son incorrectos en muchos sitios no van a poder
comprar Por Ej con un dato de tarjeta podras comprar un adultcheck aunque le mandes cualquier
nombre pero no registrar un soft que te pide los datos verdaderos
iquestPara que quieren datos de tarjeta de credito Si el monto es grande para hacer tarjetas mellisas
sino es muy grande pagan telefonos SKY vende telefonicamente con tarjeta ventas en line en
internet etc
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Tarjeta de credito Oro Diferencias
con tarjeta visa classic Las tarjeta de credito oro son tarjetas de credito similares a las classic con la diferencia
fundamental que el liacutemite de gasto es superior y los servicios asociados a la misma son maacutes
amplios
Las tarjetas de credito oro se ajustan un perfil de consumidor de alto nivel adquisitivos o a
ejecutivos que viajan a menudo por todo el mundo
Diferencias entre las Tarjetas Oro y las Visa Classic
Tiene criterios de aprobacioacuten maacutes estrictosPara solicitar una tarjeta oro necesitas ante todo un buen historial crediticio Es sumamente importante que no tenga ninguna incidencia en pagos de creacuteditos
Debes tener una renta anual superior frente al caso de las tarjetas claacutesicas en donde
soacutelo necesitabas un acreditar un empleo
Los beneficios de la tarjeta oro son tambieacuten distintosSueles tener un seguro de proteccioacuten de compras realizadas con la tarjeta
Medidas contra los pagos fraudulentos efectuados por la tarjeta Descuentos en establecimientos de compras Servicios de viajes Seguros de viajes
El intereacutes aplicado en el caso de las tarjetas oro son maacutes bajos que los
aplicados en la tarjeta claacutesicaSolicitar Ya
Debes considerar sin embargo las comisiones anuales En el caso de la tarjeta
oro son maacutes altas Por lo que debes antes de solicitar una tarjeta oro evaluar tus
necesites ya que a veces una tarjeta claacutesica seraacute suficiente
Tarjetas Oro MasterCard
Sin liacutemite preestablecido
Sistema de puntos Membership Rewards Club exclusivo para titulares de tarjetas
oro American express 1 MR para cada Euro de gasto
Proteccioacuten contra cargos fraudulentos online
Compra con tarjeta de billetes en transporte Seguro de Accidentes de
Viaje con una cobertura de hasta 600000euro Seguro de Overbooking con una
cobertura de hasta 450euro y con un Seguro de Imprevistos en Viaje y Peacuterdida
de Equipajes de hasta 300euro
Tarjeta Oro MBNA
La ventaja principal es el periodo de gracia En sistema de pagos de final de mes dispones
de 56 diacuteasdesde el momento de la compra hasta la fecha del cobro
No te cobran comisiones anuales de mantenimiento y por uacuteltimo que no necesitas cambiar de
banco
Coacutedigo de seguridad de la tarjeta de creacutedito
El coacutedigo de seguridad de su tarjeta ofrece una medida de seguridad adicional en la prevencioacuten del uso fraudulento
de tarjetas en transacciones electroacutenicas
En la mayor parte de las tarjetas de creacutedito el coacutedigo de seguridad de la tarjeta son los tres uacuteltimos nuacutemeros que
aparecen en el lugar donde usted firma en la parte posterior de la Tarjeta de Creacutedito En el ejemplo el coacutedigo de
seguridad de la tarjeta es 567
Para American Express el coacutedigo de seguridad es el nuacutemero de cuatro cifras que se muestra en la Carta de Creacutedito
arriba indicada en la parte derecha de la tarjeta
eguridad en Tarjetas de Creacutedito -Visa-
By KeRuBiN wwwkerubingaleoncom
1 disclaimer
La informacioacuten que contiene este texto fue preparado con el fin netamente informativo y educativo El
hecho de que alguien use mal esta edicion no es responsabilidad de 70 Semanas KeRuBiN o de
quien desee incluirlo en sus Sitios Web La idea de realizar este documento es prevenir a los usuarios
de tarjetas de creacutedito sobre las vulnerabilidades del sistema Si te queres mandar cualquiera con esto y quedas pegado es tu responsabilidad
2 copyright
Ya todos saben como se manejan los derechos de autor s implemente autorizo incluir este texto en los
sitios que quieran siempre y cuando no modifique absolutamente nada de lo escrito aquiacute y siempre
citen la fuente
3 introduccioacuten
Les voy a mostrar como trabaja una tarjeta de credito
iquestCoacutemo se clasifican las tarjetas de creacutedito
Las tarjetas de creacutedito se clasifican seguacuten distintos criterios
el tipo de titular
tarjetas individuales
tarjetas corporativas o empresariales
tarjetas industriales seguacuten la funcionalidad del producto
tarjetas de compra
tarjetas de compra y creacutedito
tarjetas muacuteltiples (compra creacutedito y deacutebito)
seguacuten la cobertura geograacutefica o regionalizacioacuten tarjetas internacionales
tarjetas nacionales
tarjetas regionales
seguacuten los servicios o los liacutemites de compra Claacutesicas
Gold
Platinum
1 Tipo de titular
Las tarjetas individuales son personales e intransferibles y el uacutenico autorizado a utilizarlas es el titular
Las tarjetas corporativas o empresariales cubren las necesidades del personal de las empresas En
este caso el sujeto del creacutedito es la empresa y sus empleados son los titulares autorizados
Las tarjetas industriales dan seguridad a las operaciones de compras institucionales que efectuacutean las
empresas a proveedores de distintos insumos Un ejemplo de estas tarjetas es la emitida por el Banco
de la Nacioacuten Argentina llamada Agronacioacuten que estaacute orientada a financiar insumos de establecimientos
agropecuarios
2 Funcionalidad del producto
La tarjeta de compra suplanta momentaacuteneamente al efectivo al vencimiento del resumen de cuenta
teneacutes que pagar la totalidad de tus compras La funcioacuten de creacutedito es transitoria
La tarjeta de compra y creacutedito le suma a la anterior la posibilidad de financiar los consumos El
poseedor soacutelo estaacute obligado a pagar parte de sus compras el llamado monto miacutenimo y puede financiar el monto restante seguacuten lo pactado con el emisor
La tarjeta muacuteltiple reuacutene las funciones de compra creacutedito y deacutebito Incluye la posibilidad de utilizar los
cajeros automaacuteticos y otras terminales electroacutenicas Por medio de esta tarjeta podeacutes con la funcioacuten de deacutebito girar contra el liacutemite de compra de tu tarjeta retirando adelantos en efectivo de los cajeros
automaacuteticos o contra fondos disponibles en tu cuenta corriente o caja de ahorro
3 Cobertura geograacutefica
Las tarjetas internacionales pueden utilizarse en todos los paiacuteses en que la marca tenga presencia En
nuestro paiacutes pertenecen a este grupo American Express Diners Visa y Mastercard
Las tarjetas nacionales tienen cobertura en todo el territorio nacional Pertenecen a este sector marcas
tales como Cabal Carta Credencial Carta Franca Liacuteder Visa Nacional y Mastercard Nacional Estas
dos uacuteltimas en su acepcioacuten de producto exclusivamente nacional
Las tarjetas regionales a este subgrupo pertenece una gran cantidad de tarjetas emitidas por
distintas empresas de localidades del interior del paiacutes y que por lo general cubren un reducido
territorio
4 Servicios y los liacutemites de compra
Las tarjetas de creacutedito se clasifican en Claacutesicas Gold y Platinum Estas dos uacuteltimas poseen mayores
beneficios que una tarjeta claacutesica en cuanto a
los servicios otorgados a sus usuarios como por ejemplo acceso a salones VIP en Aerpuertos seguro
sin costo para alquiler de automoacuteviles en el exterior servicios telefoacutenicos exclusivos para socios de
este tipo de tarjetas etc
Los liacutemites de compra son superiores a los de las tarjetas claacutesicas o en algunos casos ilimitados
(tnx dineronetcom por el aporte)
4 desarrollo
Algo que me ha llamado la atencioacuten es la confianza de los usuarios de tarjetas de creacutedito en sus
respectivas compantildeiacuteas Hay varios puntos que voy a remarcar para prevencioacuten
Primero para autorizar cualquier tipo de operacioacuten necesitamos (en Argentina) los 16 nuacutemeros de la
tarjeta la fecha de vencimiento y el pin o coacutedigo de seguridad que esta en la parte de atraacutes del
plaacutestico a la derecha de la firma Osea tres datos de los cuales uno es secreto aun para el personal
bancario Bien pero esto es solo para nuestro paiacutes notara que para comprar alguacuten libro por ejemplo en otro paiacutes como USA no necesita el pin (que es el dato secreto que tienen las tarjetas) lo que hace
mucho mas faacutecil el hecho que alguien pueda cometer fraude con nuestra tarjeta de creacutedito
Segundo mas faacutecil es todaviacutea cuando se puede saber los datos del titular de la tarjeta y los montos
que maneja la misma Los medios para conocer estos datos no es algo difiacutecil por el contrario puede
llegar a ser algo relativamente faacutecil para alguien con conocimientos o con la ayuda de bases de datos
como las que se vende en la calle Por ejemplo sin saber absolutamente nada del titular un hacker
podriacutea conocer el monto solo con tener los 16 nuacutemeros de la tarjeta llamando al numero de VISA lo atenderaacute una computadora pidiendo los nuacutemeros si una ves tipeados nos da el monto es porque es
menor de 1000 pesos pero si nos pide clave es porque tiene mas De todas formas si nos pide clave
viene una graviacutesima vulnerabilidad de VISA es la fecha de nacimiento del titular (dia -mes) Cuidado
esta clave no es el numero de pin sino una clave privada para control o administracion de la misma no para autorizar compras Una ves dentro podriacutean saber cuanto tiene disponible si es o no
internacional los uacuteltimos movimientos etc Para conocer los datos se venden en la calle unas bases
de datos como por ejemplo la de obras sociales que contienen todos los datos de titulares de tarjetas
de credito
Tercero tambieacuten es faacutecil deducir cuanto tiene disponible o que tipo de tarjeta es solo mirando los
numeros por ejemplo
4575 9600 0062 6524
No voy a entrar en detalles de los nuacutemeros pero si puedo decir que los primeros 4 nuacutemeros
demuestran que tipo de tarjeta es de que banco los segundos cuatro nuacutemeros nos demuestran de que sucursal pertenece la tarjeta y lo mas importante son los terceros cuatros nuacutemeros que
demuestran aproximadamente cuando tiene de fondos dicha tarjeta
Si cuando empiezan el tercer grupo de cuatro nuacutemeros tiene un cero (0) tiene un fondo de hasta 2000 doacutelares aprox Si tiene dos ceros (00) tiene hasta 5000 doacutelares y asiacute sucesivamente Ahi te das
cuenta si es clasica Gold etc
Lo que les explique es para entender algunas fallas del sistema pero igualmente el echo que nos saquen los datos de nuestra tarjeta puede ser un error humano o logico (dependiendo del sistema
operativo que usemos hehehe) Con esto quiero decir que no guardes datos importantes en tu pc
direcciones telefonos dni etc La razon Sistemas operativos como Windows tienen muchas
vulnerabilidades es mas el hecho que instales el sistema operativo ya hace que tengas puertos abiertos en tu pc por lo que podrian acceder terceros Visita y fijate si tenes puertos abiertos
Tenes que tener cuidado tambien con los archivos adjuntos en los mails porque podrian ser troyanos
que permiten el acceso remoto a tu pc Por ultimo saca los spywares que tiene tu maquina (vienen en los programas gratuitos) que te logean informacion Todo esto lo digo en caso que tengas en tu pc
datos de tu tarjeta de credito cuentas bancarias etc Te cuento una ilustracion una persona te envia
un mail con un archivo adjunto vos lo ejecutas y te infectas con un troyano El atacante entra a tu pc
te saca los datos de tu tarjeta desde tu pc se dirije a un site de ventas on line te gasta 2000 dolares
en una notebook y encima queda registrado tu ip (tu identificacion en internet) asi que tenes que pagar Tenes que hacerlo porque queda registrado tu IP que una ves consultado el servidor les da el
numero de telefono desde donde se llevo a cavo la operacion al ser el de tu casa no tenes
escapatoria
Ahora si tenes la pc protejida solo te resta tener cuidado con los negocios o tiendas que
lamentablemente son complices de personas que duplican tarjetas de credito abajo te voy a dar unas
recomendaciones al respecto Fuera de esto les digo a los usuarios de tarjetas que no te preocupes
por los programitas que andan dando vuelta por ahi que no digo que no sirven sino que nunca van a generar tu tarjeta Que algo quede claro Los bancos autorizan por los numeros pero los SSL
comprueban los datos del titular por lo que si son incorrectos en muchos sitios no van a poder
comprar Por Ej con un dato de tarjeta podras comprar un adultcheck aunque le mandes cualquier
nombre pero no registrar un soft que te pide los datos verdaderos
iquestPara que quieren datos de tarjeta de credito Si el monto es grande para hacer tarjetas mellisas
sino es muy grande pagan telefonos SKY vende telefonicamente con tarjeta ventas en line en
internet etc
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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TUITEAR42
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
aplicados en la tarjeta claacutesicaSolicitar Ya
Debes considerar sin embargo las comisiones anuales En el caso de la tarjeta
oro son maacutes altas Por lo que debes antes de solicitar una tarjeta oro evaluar tus
necesites ya que a veces una tarjeta claacutesica seraacute suficiente
Tarjetas Oro MasterCard
Sin liacutemite preestablecido
Sistema de puntos Membership Rewards Club exclusivo para titulares de tarjetas
oro American express 1 MR para cada Euro de gasto
Proteccioacuten contra cargos fraudulentos online
Compra con tarjeta de billetes en transporte Seguro de Accidentes de
Viaje con una cobertura de hasta 600000euro Seguro de Overbooking con una
cobertura de hasta 450euro y con un Seguro de Imprevistos en Viaje y Peacuterdida
de Equipajes de hasta 300euro
Tarjeta Oro MBNA
La ventaja principal es el periodo de gracia En sistema de pagos de final de mes dispones
de 56 diacuteasdesde el momento de la compra hasta la fecha del cobro
No te cobran comisiones anuales de mantenimiento y por uacuteltimo que no necesitas cambiar de
banco
Coacutedigo de seguridad de la tarjeta de creacutedito
El coacutedigo de seguridad de su tarjeta ofrece una medida de seguridad adicional en la prevencioacuten del uso fraudulento
de tarjetas en transacciones electroacutenicas
En la mayor parte de las tarjetas de creacutedito el coacutedigo de seguridad de la tarjeta son los tres uacuteltimos nuacutemeros que
aparecen en el lugar donde usted firma en la parte posterior de la Tarjeta de Creacutedito En el ejemplo el coacutedigo de
seguridad de la tarjeta es 567
Para American Express el coacutedigo de seguridad es el nuacutemero de cuatro cifras que se muestra en la Carta de Creacutedito
arriba indicada en la parte derecha de la tarjeta
eguridad en Tarjetas de Creacutedito -Visa-
By KeRuBiN wwwkerubingaleoncom
1 disclaimer
La informacioacuten que contiene este texto fue preparado con el fin netamente informativo y educativo El
hecho de que alguien use mal esta edicion no es responsabilidad de 70 Semanas KeRuBiN o de
quien desee incluirlo en sus Sitios Web La idea de realizar este documento es prevenir a los usuarios
de tarjetas de creacutedito sobre las vulnerabilidades del sistema Si te queres mandar cualquiera con esto y quedas pegado es tu responsabilidad
2 copyright
Ya todos saben como se manejan los derechos de autor s implemente autorizo incluir este texto en los
sitios que quieran siempre y cuando no modifique absolutamente nada de lo escrito aquiacute y siempre
citen la fuente
3 introduccioacuten
Les voy a mostrar como trabaja una tarjeta de credito
iquestCoacutemo se clasifican las tarjetas de creacutedito
Las tarjetas de creacutedito se clasifican seguacuten distintos criterios
el tipo de titular
tarjetas individuales
tarjetas corporativas o empresariales
tarjetas industriales seguacuten la funcionalidad del producto
tarjetas de compra
tarjetas de compra y creacutedito
tarjetas muacuteltiples (compra creacutedito y deacutebito)
seguacuten la cobertura geograacutefica o regionalizacioacuten tarjetas internacionales
tarjetas nacionales
tarjetas regionales
seguacuten los servicios o los liacutemites de compra Claacutesicas
Gold
Platinum
1 Tipo de titular
Las tarjetas individuales son personales e intransferibles y el uacutenico autorizado a utilizarlas es el titular
Las tarjetas corporativas o empresariales cubren las necesidades del personal de las empresas En
este caso el sujeto del creacutedito es la empresa y sus empleados son los titulares autorizados
Las tarjetas industriales dan seguridad a las operaciones de compras institucionales que efectuacutean las
empresas a proveedores de distintos insumos Un ejemplo de estas tarjetas es la emitida por el Banco
de la Nacioacuten Argentina llamada Agronacioacuten que estaacute orientada a financiar insumos de establecimientos
agropecuarios
2 Funcionalidad del producto
La tarjeta de compra suplanta momentaacuteneamente al efectivo al vencimiento del resumen de cuenta
teneacutes que pagar la totalidad de tus compras La funcioacuten de creacutedito es transitoria
La tarjeta de compra y creacutedito le suma a la anterior la posibilidad de financiar los consumos El
poseedor soacutelo estaacute obligado a pagar parte de sus compras el llamado monto miacutenimo y puede financiar el monto restante seguacuten lo pactado con el emisor
La tarjeta muacuteltiple reuacutene las funciones de compra creacutedito y deacutebito Incluye la posibilidad de utilizar los
cajeros automaacuteticos y otras terminales electroacutenicas Por medio de esta tarjeta podeacutes con la funcioacuten de deacutebito girar contra el liacutemite de compra de tu tarjeta retirando adelantos en efectivo de los cajeros
automaacuteticos o contra fondos disponibles en tu cuenta corriente o caja de ahorro
3 Cobertura geograacutefica
Las tarjetas internacionales pueden utilizarse en todos los paiacuteses en que la marca tenga presencia En
nuestro paiacutes pertenecen a este grupo American Express Diners Visa y Mastercard
Las tarjetas nacionales tienen cobertura en todo el territorio nacional Pertenecen a este sector marcas
tales como Cabal Carta Credencial Carta Franca Liacuteder Visa Nacional y Mastercard Nacional Estas
dos uacuteltimas en su acepcioacuten de producto exclusivamente nacional
Las tarjetas regionales a este subgrupo pertenece una gran cantidad de tarjetas emitidas por
distintas empresas de localidades del interior del paiacutes y que por lo general cubren un reducido
territorio
4 Servicios y los liacutemites de compra
Las tarjetas de creacutedito se clasifican en Claacutesicas Gold y Platinum Estas dos uacuteltimas poseen mayores
beneficios que una tarjeta claacutesica en cuanto a
los servicios otorgados a sus usuarios como por ejemplo acceso a salones VIP en Aerpuertos seguro
sin costo para alquiler de automoacuteviles en el exterior servicios telefoacutenicos exclusivos para socios de
este tipo de tarjetas etc
Los liacutemites de compra son superiores a los de las tarjetas claacutesicas o en algunos casos ilimitados
(tnx dineronetcom por el aporte)
4 desarrollo
Algo que me ha llamado la atencioacuten es la confianza de los usuarios de tarjetas de creacutedito en sus
respectivas compantildeiacuteas Hay varios puntos que voy a remarcar para prevencioacuten
Primero para autorizar cualquier tipo de operacioacuten necesitamos (en Argentina) los 16 nuacutemeros de la
tarjeta la fecha de vencimiento y el pin o coacutedigo de seguridad que esta en la parte de atraacutes del
plaacutestico a la derecha de la firma Osea tres datos de los cuales uno es secreto aun para el personal
bancario Bien pero esto es solo para nuestro paiacutes notara que para comprar alguacuten libro por ejemplo en otro paiacutes como USA no necesita el pin (que es el dato secreto que tienen las tarjetas) lo que hace
mucho mas faacutecil el hecho que alguien pueda cometer fraude con nuestra tarjeta de creacutedito
Segundo mas faacutecil es todaviacutea cuando se puede saber los datos del titular de la tarjeta y los montos
que maneja la misma Los medios para conocer estos datos no es algo difiacutecil por el contrario puede
llegar a ser algo relativamente faacutecil para alguien con conocimientos o con la ayuda de bases de datos
como las que se vende en la calle Por ejemplo sin saber absolutamente nada del titular un hacker
podriacutea conocer el monto solo con tener los 16 nuacutemeros de la tarjeta llamando al numero de VISA lo atenderaacute una computadora pidiendo los nuacutemeros si una ves tipeados nos da el monto es porque es
menor de 1000 pesos pero si nos pide clave es porque tiene mas De todas formas si nos pide clave
viene una graviacutesima vulnerabilidad de VISA es la fecha de nacimiento del titular (dia -mes) Cuidado
esta clave no es el numero de pin sino una clave privada para control o administracion de la misma no para autorizar compras Una ves dentro podriacutean saber cuanto tiene disponible si es o no
internacional los uacuteltimos movimientos etc Para conocer los datos se venden en la calle unas bases
de datos como por ejemplo la de obras sociales que contienen todos los datos de titulares de tarjetas
de credito
Tercero tambieacuten es faacutecil deducir cuanto tiene disponible o que tipo de tarjeta es solo mirando los
numeros por ejemplo
4575 9600 0062 6524
No voy a entrar en detalles de los nuacutemeros pero si puedo decir que los primeros 4 nuacutemeros
demuestran que tipo de tarjeta es de que banco los segundos cuatro nuacutemeros nos demuestran de que sucursal pertenece la tarjeta y lo mas importante son los terceros cuatros nuacutemeros que
demuestran aproximadamente cuando tiene de fondos dicha tarjeta
Si cuando empiezan el tercer grupo de cuatro nuacutemeros tiene un cero (0) tiene un fondo de hasta 2000 doacutelares aprox Si tiene dos ceros (00) tiene hasta 5000 doacutelares y asiacute sucesivamente Ahi te das
cuenta si es clasica Gold etc
Lo que les explique es para entender algunas fallas del sistema pero igualmente el echo que nos saquen los datos de nuestra tarjeta puede ser un error humano o logico (dependiendo del sistema
operativo que usemos hehehe) Con esto quiero decir que no guardes datos importantes en tu pc
direcciones telefonos dni etc La razon Sistemas operativos como Windows tienen muchas
vulnerabilidades es mas el hecho que instales el sistema operativo ya hace que tengas puertos abiertos en tu pc por lo que podrian acceder terceros Visita y fijate si tenes puertos abiertos
Tenes que tener cuidado tambien con los archivos adjuntos en los mails porque podrian ser troyanos
que permiten el acceso remoto a tu pc Por ultimo saca los spywares que tiene tu maquina (vienen en los programas gratuitos) que te logean informacion Todo esto lo digo en caso que tengas en tu pc
datos de tu tarjeta de credito cuentas bancarias etc Te cuento una ilustracion una persona te envia
un mail con un archivo adjunto vos lo ejecutas y te infectas con un troyano El atacante entra a tu pc
te saca los datos de tu tarjeta desde tu pc se dirije a un site de ventas on line te gasta 2000 dolares
en una notebook y encima queda registrado tu ip (tu identificacion en internet) asi que tenes que pagar Tenes que hacerlo porque queda registrado tu IP que una ves consultado el servidor les da el
numero de telefono desde donde se llevo a cavo la operacion al ser el de tu casa no tenes
escapatoria
Ahora si tenes la pc protejida solo te resta tener cuidado con los negocios o tiendas que
lamentablemente son complices de personas que duplican tarjetas de credito abajo te voy a dar unas
recomendaciones al respecto Fuera de esto les digo a los usuarios de tarjetas que no te preocupes
por los programitas que andan dando vuelta por ahi que no digo que no sirven sino que nunca van a generar tu tarjeta Que algo quede claro Los bancos autorizan por los numeros pero los SSL
comprueban los datos del titular por lo que si son incorrectos en muchos sitios no van a poder
comprar Por Ej con un dato de tarjeta podras comprar un adultcheck aunque le mandes cualquier
nombre pero no registrar un soft que te pide los datos verdaderos
iquestPara que quieren datos de tarjeta de credito Si el monto es grande para hacer tarjetas mellisas
sino es muy grande pagan telefonos SKY vende telefonicamente con tarjeta ventas en line en
internet etc
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
COMENTAR0
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TUITEAR42
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Coacutedigo de seguridad de la tarjeta de creacutedito
El coacutedigo de seguridad de su tarjeta ofrece una medida de seguridad adicional en la prevencioacuten del uso fraudulento
de tarjetas en transacciones electroacutenicas
En la mayor parte de las tarjetas de creacutedito el coacutedigo de seguridad de la tarjeta son los tres uacuteltimos nuacutemeros que
aparecen en el lugar donde usted firma en la parte posterior de la Tarjeta de Creacutedito En el ejemplo el coacutedigo de
seguridad de la tarjeta es 567
Para American Express el coacutedigo de seguridad es el nuacutemero de cuatro cifras que se muestra en la Carta de Creacutedito
arriba indicada en la parte derecha de la tarjeta
eguridad en Tarjetas de Creacutedito -Visa-
By KeRuBiN wwwkerubingaleoncom
1 disclaimer
La informacioacuten que contiene este texto fue preparado con el fin netamente informativo y educativo El
hecho de que alguien use mal esta edicion no es responsabilidad de 70 Semanas KeRuBiN o de
quien desee incluirlo en sus Sitios Web La idea de realizar este documento es prevenir a los usuarios
de tarjetas de creacutedito sobre las vulnerabilidades del sistema Si te queres mandar cualquiera con esto y quedas pegado es tu responsabilidad
2 copyright
Ya todos saben como se manejan los derechos de autor s implemente autorizo incluir este texto en los
sitios que quieran siempre y cuando no modifique absolutamente nada de lo escrito aquiacute y siempre
citen la fuente
3 introduccioacuten
Les voy a mostrar como trabaja una tarjeta de credito
iquestCoacutemo se clasifican las tarjetas de creacutedito
Las tarjetas de creacutedito se clasifican seguacuten distintos criterios
el tipo de titular
tarjetas individuales
tarjetas corporativas o empresariales
tarjetas industriales seguacuten la funcionalidad del producto
tarjetas de compra
tarjetas de compra y creacutedito
tarjetas muacuteltiples (compra creacutedito y deacutebito)
seguacuten la cobertura geograacutefica o regionalizacioacuten tarjetas internacionales
tarjetas nacionales
tarjetas regionales
seguacuten los servicios o los liacutemites de compra Claacutesicas
Gold
Platinum
1 Tipo de titular
Las tarjetas individuales son personales e intransferibles y el uacutenico autorizado a utilizarlas es el titular
Las tarjetas corporativas o empresariales cubren las necesidades del personal de las empresas En
este caso el sujeto del creacutedito es la empresa y sus empleados son los titulares autorizados
Las tarjetas industriales dan seguridad a las operaciones de compras institucionales que efectuacutean las
empresas a proveedores de distintos insumos Un ejemplo de estas tarjetas es la emitida por el Banco
de la Nacioacuten Argentina llamada Agronacioacuten que estaacute orientada a financiar insumos de establecimientos
agropecuarios
2 Funcionalidad del producto
La tarjeta de compra suplanta momentaacuteneamente al efectivo al vencimiento del resumen de cuenta
teneacutes que pagar la totalidad de tus compras La funcioacuten de creacutedito es transitoria
La tarjeta de compra y creacutedito le suma a la anterior la posibilidad de financiar los consumos El
poseedor soacutelo estaacute obligado a pagar parte de sus compras el llamado monto miacutenimo y puede financiar el monto restante seguacuten lo pactado con el emisor
La tarjeta muacuteltiple reuacutene las funciones de compra creacutedito y deacutebito Incluye la posibilidad de utilizar los
cajeros automaacuteticos y otras terminales electroacutenicas Por medio de esta tarjeta podeacutes con la funcioacuten de deacutebito girar contra el liacutemite de compra de tu tarjeta retirando adelantos en efectivo de los cajeros
automaacuteticos o contra fondos disponibles en tu cuenta corriente o caja de ahorro
3 Cobertura geograacutefica
Las tarjetas internacionales pueden utilizarse en todos los paiacuteses en que la marca tenga presencia En
nuestro paiacutes pertenecen a este grupo American Express Diners Visa y Mastercard
Las tarjetas nacionales tienen cobertura en todo el territorio nacional Pertenecen a este sector marcas
tales como Cabal Carta Credencial Carta Franca Liacuteder Visa Nacional y Mastercard Nacional Estas
dos uacuteltimas en su acepcioacuten de producto exclusivamente nacional
Las tarjetas regionales a este subgrupo pertenece una gran cantidad de tarjetas emitidas por
distintas empresas de localidades del interior del paiacutes y que por lo general cubren un reducido
territorio
4 Servicios y los liacutemites de compra
Las tarjetas de creacutedito se clasifican en Claacutesicas Gold y Platinum Estas dos uacuteltimas poseen mayores
beneficios que una tarjeta claacutesica en cuanto a
los servicios otorgados a sus usuarios como por ejemplo acceso a salones VIP en Aerpuertos seguro
sin costo para alquiler de automoacuteviles en el exterior servicios telefoacutenicos exclusivos para socios de
este tipo de tarjetas etc
Los liacutemites de compra son superiores a los de las tarjetas claacutesicas o en algunos casos ilimitados
(tnx dineronetcom por el aporte)
4 desarrollo
Algo que me ha llamado la atencioacuten es la confianza de los usuarios de tarjetas de creacutedito en sus
respectivas compantildeiacuteas Hay varios puntos que voy a remarcar para prevencioacuten
Primero para autorizar cualquier tipo de operacioacuten necesitamos (en Argentina) los 16 nuacutemeros de la
tarjeta la fecha de vencimiento y el pin o coacutedigo de seguridad que esta en la parte de atraacutes del
plaacutestico a la derecha de la firma Osea tres datos de los cuales uno es secreto aun para el personal
bancario Bien pero esto es solo para nuestro paiacutes notara que para comprar alguacuten libro por ejemplo en otro paiacutes como USA no necesita el pin (que es el dato secreto que tienen las tarjetas) lo que hace
mucho mas faacutecil el hecho que alguien pueda cometer fraude con nuestra tarjeta de creacutedito
Segundo mas faacutecil es todaviacutea cuando se puede saber los datos del titular de la tarjeta y los montos
que maneja la misma Los medios para conocer estos datos no es algo difiacutecil por el contrario puede
llegar a ser algo relativamente faacutecil para alguien con conocimientos o con la ayuda de bases de datos
como las que se vende en la calle Por ejemplo sin saber absolutamente nada del titular un hacker
podriacutea conocer el monto solo con tener los 16 nuacutemeros de la tarjeta llamando al numero de VISA lo atenderaacute una computadora pidiendo los nuacutemeros si una ves tipeados nos da el monto es porque es
menor de 1000 pesos pero si nos pide clave es porque tiene mas De todas formas si nos pide clave
viene una graviacutesima vulnerabilidad de VISA es la fecha de nacimiento del titular (dia -mes) Cuidado
esta clave no es el numero de pin sino una clave privada para control o administracion de la misma no para autorizar compras Una ves dentro podriacutean saber cuanto tiene disponible si es o no
internacional los uacuteltimos movimientos etc Para conocer los datos se venden en la calle unas bases
de datos como por ejemplo la de obras sociales que contienen todos los datos de titulares de tarjetas
de credito
Tercero tambieacuten es faacutecil deducir cuanto tiene disponible o que tipo de tarjeta es solo mirando los
numeros por ejemplo
4575 9600 0062 6524
No voy a entrar en detalles de los nuacutemeros pero si puedo decir que los primeros 4 nuacutemeros
demuestran que tipo de tarjeta es de que banco los segundos cuatro nuacutemeros nos demuestran de que sucursal pertenece la tarjeta y lo mas importante son los terceros cuatros nuacutemeros que
demuestran aproximadamente cuando tiene de fondos dicha tarjeta
Si cuando empiezan el tercer grupo de cuatro nuacutemeros tiene un cero (0) tiene un fondo de hasta 2000 doacutelares aprox Si tiene dos ceros (00) tiene hasta 5000 doacutelares y asiacute sucesivamente Ahi te das
cuenta si es clasica Gold etc
Lo que les explique es para entender algunas fallas del sistema pero igualmente el echo que nos saquen los datos de nuestra tarjeta puede ser un error humano o logico (dependiendo del sistema
operativo que usemos hehehe) Con esto quiero decir que no guardes datos importantes en tu pc
direcciones telefonos dni etc La razon Sistemas operativos como Windows tienen muchas
vulnerabilidades es mas el hecho que instales el sistema operativo ya hace que tengas puertos abiertos en tu pc por lo que podrian acceder terceros Visita y fijate si tenes puertos abiertos
Tenes que tener cuidado tambien con los archivos adjuntos en los mails porque podrian ser troyanos
que permiten el acceso remoto a tu pc Por ultimo saca los spywares que tiene tu maquina (vienen en los programas gratuitos) que te logean informacion Todo esto lo digo en caso que tengas en tu pc
datos de tu tarjeta de credito cuentas bancarias etc Te cuento una ilustracion una persona te envia
un mail con un archivo adjunto vos lo ejecutas y te infectas con un troyano El atacante entra a tu pc
te saca los datos de tu tarjeta desde tu pc se dirije a un site de ventas on line te gasta 2000 dolares
en una notebook y encima queda registrado tu ip (tu identificacion en internet) asi que tenes que pagar Tenes que hacerlo porque queda registrado tu IP que una ves consultado el servidor les da el
numero de telefono desde donde se llevo a cavo la operacion al ser el de tu casa no tenes
escapatoria
Ahora si tenes la pc protejida solo te resta tener cuidado con los negocios o tiendas que
lamentablemente son complices de personas que duplican tarjetas de credito abajo te voy a dar unas
recomendaciones al respecto Fuera de esto les digo a los usuarios de tarjetas que no te preocupes
por los programitas que andan dando vuelta por ahi que no digo que no sirven sino que nunca van a generar tu tarjeta Que algo quede claro Los bancos autorizan por los numeros pero los SSL
comprueban los datos del titular por lo que si son incorrectos en muchos sitios no van a poder
comprar Por Ej con un dato de tarjeta podras comprar un adultcheck aunque le mandes cualquier
nombre pero no registrar un soft que te pide los datos verdaderos
iquestPara que quieren datos de tarjeta de credito Si el monto es grande para hacer tarjetas mellisas
sino es muy grande pagan telefonos SKY vende telefonicamente con tarjeta ventas en line en
internet etc
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
eguridad en Tarjetas de Creacutedito -Visa-
By KeRuBiN wwwkerubingaleoncom
1 disclaimer
La informacioacuten que contiene este texto fue preparado con el fin netamente informativo y educativo El
hecho de que alguien use mal esta edicion no es responsabilidad de 70 Semanas KeRuBiN o de
quien desee incluirlo en sus Sitios Web La idea de realizar este documento es prevenir a los usuarios
de tarjetas de creacutedito sobre las vulnerabilidades del sistema Si te queres mandar cualquiera con esto y quedas pegado es tu responsabilidad
2 copyright
Ya todos saben como se manejan los derechos de autor s implemente autorizo incluir este texto en los
sitios que quieran siempre y cuando no modifique absolutamente nada de lo escrito aquiacute y siempre
citen la fuente
3 introduccioacuten
Les voy a mostrar como trabaja una tarjeta de credito
iquestCoacutemo se clasifican las tarjetas de creacutedito
Las tarjetas de creacutedito se clasifican seguacuten distintos criterios
el tipo de titular
tarjetas individuales
tarjetas corporativas o empresariales
tarjetas industriales seguacuten la funcionalidad del producto
tarjetas de compra
tarjetas de compra y creacutedito
tarjetas muacuteltiples (compra creacutedito y deacutebito)
seguacuten la cobertura geograacutefica o regionalizacioacuten tarjetas internacionales
tarjetas nacionales
tarjetas regionales
seguacuten los servicios o los liacutemites de compra Claacutesicas
Gold
Platinum
1 Tipo de titular
Las tarjetas individuales son personales e intransferibles y el uacutenico autorizado a utilizarlas es el titular
Las tarjetas corporativas o empresariales cubren las necesidades del personal de las empresas En
este caso el sujeto del creacutedito es la empresa y sus empleados son los titulares autorizados
Las tarjetas industriales dan seguridad a las operaciones de compras institucionales que efectuacutean las
empresas a proveedores de distintos insumos Un ejemplo de estas tarjetas es la emitida por el Banco
de la Nacioacuten Argentina llamada Agronacioacuten que estaacute orientada a financiar insumos de establecimientos
agropecuarios
2 Funcionalidad del producto
La tarjeta de compra suplanta momentaacuteneamente al efectivo al vencimiento del resumen de cuenta
teneacutes que pagar la totalidad de tus compras La funcioacuten de creacutedito es transitoria
La tarjeta de compra y creacutedito le suma a la anterior la posibilidad de financiar los consumos El
poseedor soacutelo estaacute obligado a pagar parte de sus compras el llamado monto miacutenimo y puede financiar el monto restante seguacuten lo pactado con el emisor
La tarjeta muacuteltiple reuacutene las funciones de compra creacutedito y deacutebito Incluye la posibilidad de utilizar los
cajeros automaacuteticos y otras terminales electroacutenicas Por medio de esta tarjeta podeacutes con la funcioacuten de deacutebito girar contra el liacutemite de compra de tu tarjeta retirando adelantos en efectivo de los cajeros
automaacuteticos o contra fondos disponibles en tu cuenta corriente o caja de ahorro
3 Cobertura geograacutefica
Las tarjetas internacionales pueden utilizarse en todos los paiacuteses en que la marca tenga presencia En
nuestro paiacutes pertenecen a este grupo American Express Diners Visa y Mastercard
Las tarjetas nacionales tienen cobertura en todo el territorio nacional Pertenecen a este sector marcas
tales como Cabal Carta Credencial Carta Franca Liacuteder Visa Nacional y Mastercard Nacional Estas
dos uacuteltimas en su acepcioacuten de producto exclusivamente nacional
Las tarjetas regionales a este subgrupo pertenece una gran cantidad de tarjetas emitidas por
distintas empresas de localidades del interior del paiacutes y que por lo general cubren un reducido
territorio
4 Servicios y los liacutemites de compra
Las tarjetas de creacutedito se clasifican en Claacutesicas Gold y Platinum Estas dos uacuteltimas poseen mayores
beneficios que una tarjeta claacutesica en cuanto a
los servicios otorgados a sus usuarios como por ejemplo acceso a salones VIP en Aerpuertos seguro
sin costo para alquiler de automoacuteviles en el exterior servicios telefoacutenicos exclusivos para socios de
este tipo de tarjetas etc
Los liacutemites de compra son superiores a los de las tarjetas claacutesicas o en algunos casos ilimitados
(tnx dineronetcom por el aporte)
4 desarrollo
Algo que me ha llamado la atencioacuten es la confianza de los usuarios de tarjetas de creacutedito en sus
respectivas compantildeiacuteas Hay varios puntos que voy a remarcar para prevencioacuten
Primero para autorizar cualquier tipo de operacioacuten necesitamos (en Argentina) los 16 nuacutemeros de la
tarjeta la fecha de vencimiento y el pin o coacutedigo de seguridad que esta en la parte de atraacutes del
plaacutestico a la derecha de la firma Osea tres datos de los cuales uno es secreto aun para el personal
bancario Bien pero esto es solo para nuestro paiacutes notara que para comprar alguacuten libro por ejemplo en otro paiacutes como USA no necesita el pin (que es el dato secreto que tienen las tarjetas) lo que hace
mucho mas faacutecil el hecho que alguien pueda cometer fraude con nuestra tarjeta de creacutedito
Segundo mas faacutecil es todaviacutea cuando se puede saber los datos del titular de la tarjeta y los montos
que maneja la misma Los medios para conocer estos datos no es algo difiacutecil por el contrario puede
llegar a ser algo relativamente faacutecil para alguien con conocimientos o con la ayuda de bases de datos
como las que se vende en la calle Por ejemplo sin saber absolutamente nada del titular un hacker
podriacutea conocer el monto solo con tener los 16 nuacutemeros de la tarjeta llamando al numero de VISA lo atenderaacute una computadora pidiendo los nuacutemeros si una ves tipeados nos da el monto es porque es
menor de 1000 pesos pero si nos pide clave es porque tiene mas De todas formas si nos pide clave
viene una graviacutesima vulnerabilidad de VISA es la fecha de nacimiento del titular (dia -mes) Cuidado
esta clave no es el numero de pin sino una clave privada para control o administracion de la misma no para autorizar compras Una ves dentro podriacutean saber cuanto tiene disponible si es o no
internacional los uacuteltimos movimientos etc Para conocer los datos se venden en la calle unas bases
de datos como por ejemplo la de obras sociales que contienen todos los datos de titulares de tarjetas
de credito
Tercero tambieacuten es faacutecil deducir cuanto tiene disponible o que tipo de tarjeta es solo mirando los
numeros por ejemplo
4575 9600 0062 6524
No voy a entrar en detalles de los nuacutemeros pero si puedo decir que los primeros 4 nuacutemeros
demuestran que tipo de tarjeta es de que banco los segundos cuatro nuacutemeros nos demuestran de que sucursal pertenece la tarjeta y lo mas importante son los terceros cuatros nuacutemeros que
demuestran aproximadamente cuando tiene de fondos dicha tarjeta
Si cuando empiezan el tercer grupo de cuatro nuacutemeros tiene un cero (0) tiene un fondo de hasta 2000 doacutelares aprox Si tiene dos ceros (00) tiene hasta 5000 doacutelares y asiacute sucesivamente Ahi te das
cuenta si es clasica Gold etc
Lo que les explique es para entender algunas fallas del sistema pero igualmente el echo que nos saquen los datos de nuestra tarjeta puede ser un error humano o logico (dependiendo del sistema
operativo que usemos hehehe) Con esto quiero decir que no guardes datos importantes en tu pc
direcciones telefonos dni etc La razon Sistemas operativos como Windows tienen muchas
vulnerabilidades es mas el hecho que instales el sistema operativo ya hace que tengas puertos abiertos en tu pc por lo que podrian acceder terceros Visita y fijate si tenes puertos abiertos
Tenes que tener cuidado tambien con los archivos adjuntos en los mails porque podrian ser troyanos
que permiten el acceso remoto a tu pc Por ultimo saca los spywares que tiene tu maquina (vienen en los programas gratuitos) que te logean informacion Todo esto lo digo en caso que tengas en tu pc
datos de tu tarjeta de credito cuentas bancarias etc Te cuento una ilustracion una persona te envia
un mail con un archivo adjunto vos lo ejecutas y te infectas con un troyano El atacante entra a tu pc
te saca los datos de tu tarjeta desde tu pc se dirije a un site de ventas on line te gasta 2000 dolares
en una notebook y encima queda registrado tu ip (tu identificacion en internet) asi que tenes que pagar Tenes que hacerlo porque queda registrado tu IP que una ves consultado el servidor les da el
numero de telefono desde donde se llevo a cavo la operacion al ser el de tu casa no tenes
escapatoria
Ahora si tenes la pc protejida solo te resta tener cuidado con los negocios o tiendas que
lamentablemente son complices de personas que duplican tarjetas de credito abajo te voy a dar unas
recomendaciones al respecto Fuera de esto les digo a los usuarios de tarjetas que no te preocupes
por los programitas que andan dando vuelta por ahi que no digo que no sirven sino que nunca van a generar tu tarjeta Que algo quede claro Los bancos autorizan por los numeros pero los SSL
comprueban los datos del titular por lo que si son incorrectos en muchos sitios no van a poder
comprar Por Ej con un dato de tarjeta podras comprar un adultcheck aunque le mandes cualquier
nombre pero no registrar un soft que te pide los datos verdaderos
iquestPara que quieren datos de tarjeta de credito Si el monto es grande para hacer tarjetas mellisas
sino es muy grande pagan telefonos SKY vende telefonicamente con tarjeta ventas en line en
internet etc
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Las tarjetas industriales dan seguridad a las operaciones de compras institucionales que efectuacutean las
empresas a proveedores de distintos insumos Un ejemplo de estas tarjetas es la emitida por el Banco
de la Nacioacuten Argentina llamada Agronacioacuten que estaacute orientada a financiar insumos de establecimientos
agropecuarios
2 Funcionalidad del producto
La tarjeta de compra suplanta momentaacuteneamente al efectivo al vencimiento del resumen de cuenta
teneacutes que pagar la totalidad de tus compras La funcioacuten de creacutedito es transitoria
La tarjeta de compra y creacutedito le suma a la anterior la posibilidad de financiar los consumos El
poseedor soacutelo estaacute obligado a pagar parte de sus compras el llamado monto miacutenimo y puede financiar el monto restante seguacuten lo pactado con el emisor
La tarjeta muacuteltiple reuacutene las funciones de compra creacutedito y deacutebito Incluye la posibilidad de utilizar los
cajeros automaacuteticos y otras terminales electroacutenicas Por medio de esta tarjeta podeacutes con la funcioacuten de deacutebito girar contra el liacutemite de compra de tu tarjeta retirando adelantos en efectivo de los cajeros
automaacuteticos o contra fondos disponibles en tu cuenta corriente o caja de ahorro
3 Cobertura geograacutefica
Las tarjetas internacionales pueden utilizarse en todos los paiacuteses en que la marca tenga presencia En
nuestro paiacutes pertenecen a este grupo American Express Diners Visa y Mastercard
Las tarjetas nacionales tienen cobertura en todo el territorio nacional Pertenecen a este sector marcas
tales como Cabal Carta Credencial Carta Franca Liacuteder Visa Nacional y Mastercard Nacional Estas
dos uacuteltimas en su acepcioacuten de producto exclusivamente nacional
Las tarjetas regionales a este subgrupo pertenece una gran cantidad de tarjetas emitidas por
distintas empresas de localidades del interior del paiacutes y que por lo general cubren un reducido
territorio
4 Servicios y los liacutemites de compra
Las tarjetas de creacutedito se clasifican en Claacutesicas Gold y Platinum Estas dos uacuteltimas poseen mayores
beneficios que una tarjeta claacutesica en cuanto a
los servicios otorgados a sus usuarios como por ejemplo acceso a salones VIP en Aerpuertos seguro
sin costo para alquiler de automoacuteviles en el exterior servicios telefoacutenicos exclusivos para socios de
este tipo de tarjetas etc
Los liacutemites de compra son superiores a los de las tarjetas claacutesicas o en algunos casos ilimitados
(tnx dineronetcom por el aporte)
4 desarrollo
Algo que me ha llamado la atencioacuten es la confianza de los usuarios de tarjetas de creacutedito en sus
respectivas compantildeiacuteas Hay varios puntos que voy a remarcar para prevencioacuten
Primero para autorizar cualquier tipo de operacioacuten necesitamos (en Argentina) los 16 nuacutemeros de la
tarjeta la fecha de vencimiento y el pin o coacutedigo de seguridad que esta en la parte de atraacutes del
plaacutestico a la derecha de la firma Osea tres datos de los cuales uno es secreto aun para el personal
bancario Bien pero esto es solo para nuestro paiacutes notara que para comprar alguacuten libro por ejemplo en otro paiacutes como USA no necesita el pin (que es el dato secreto que tienen las tarjetas) lo que hace
mucho mas faacutecil el hecho que alguien pueda cometer fraude con nuestra tarjeta de creacutedito
Segundo mas faacutecil es todaviacutea cuando se puede saber los datos del titular de la tarjeta y los montos
que maneja la misma Los medios para conocer estos datos no es algo difiacutecil por el contrario puede
llegar a ser algo relativamente faacutecil para alguien con conocimientos o con la ayuda de bases de datos
como las que se vende en la calle Por ejemplo sin saber absolutamente nada del titular un hacker
podriacutea conocer el monto solo con tener los 16 nuacutemeros de la tarjeta llamando al numero de VISA lo atenderaacute una computadora pidiendo los nuacutemeros si una ves tipeados nos da el monto es porque es
menor de 1000 pesos pero si nos pide clave es porque tiene mas De todas formas si nos pide clave
viene una graviacutesima vulnerabilidad de VISA es la fecha de nacimiento del titular (dia -mes) Cuidado
esta clave no es el numero de pin sino una clave privada para control o administracion de la misma no para autorizar compras Una ves dentro podriacutean saber cuanto tiene disponible si es o no
internacional los uacuteltimos movimientos etc Para conocer los datos se venden en la calle unas bases
de datos como por ejemplo la de obras sociales que contienen todos los datos de titulares de tarjetas
de credito
Tercero tambieacuten es faacutecil deducir cuanto tiene disponible o que tipo de tarjeta es solo mirando los
numeros por ejemplo
4575 9600 0062 6524
No voy a entrar en detalles de los nuacutemeros pero si puedo decir que los primeros 4 nuacutemeros
demuestran que tipo de tarjeta es de que banco los segundos cuatro nuacutemeros nos demuestran de que sucursal pertenece la tarjeta y lo mas importante son los terceros cuatros nuacutemeros que
demuestran aproximadamente cuando tiene de fondos dicha tarjeta
Si cuando empiezan el tercer grupo de cuatro nuacutemeros tiene un cero (0) tiene un fondo de hasta 2000 doacutelares aprox Si tiene dos ceros (00) tiene hasta 5000 doacutelares y asiacute sucesivamente Ahi te das
cuenta si es clasica Gold etc
Lo que les explique es para entender algunas fallas del sistema pero igualmente el echo que nos saquen los datos de nuestra tarjeta puede ser un error humano o logico (dependiendo del sistema
operativo que usemos hehehe) Con esto quiero decir que no guardes datos importantes en tu pc
direcciones telefonos dni etc La razon Sistemas operativos como Windows tienen muchas
vulnerabilidades es mas el hecho que instales el sistema operativo ya hace que tengas puertos abiertos en tu pc por lo que podrian acceder terceros Visita y fijate si tenes puertos abiertos
Tenes que tener cuidado tambien con los archivos adjuntos en los mails porque podrian ser troyanos
que permiten el acceso remoto a tu pc Por ultimo saca los spywares que tiene tu maquina (vienen en los programas gratuitos) que te logean informacion Todo esto lo digo en caso que tengas en tu pc
datos de tu tarjeta de credito cuentas bancarias etc Te cuento una ilustracion una persona te envia
un mail con un archivo adjunto vos lo ejecutas y te infectas con un troyano El atacante entra a tu pc
te saca los datos de tu tarjeta desde tu pc se dirije a un site de ventas on line te gasta 2000 dolares
en una notebook y encima queda registrado tu ip (tu identificacion en internet) asi que tenes que pagar Tenes que hacerlo porque queda registrado tu IP que una ves consultado el servidor les da el
numero de telefono desde donde se llevo a cavo la operacion al ser el de tu casa no tenes
escapatoria
Ahora si tenes la pc protejida solo te resta tener cuidado con los negocios o tiendas que
lamentablemente son complices de personas que duplican tarjetas de credito abajo te voy a dar unas
recomendaciones al respecto Fuera de esto les digo a los usuarios de tarjetas que no te preocupes
por los programitas que andan dando vuelta por ahi que no digo que no sirven sino que nunca van a generar tu tarjeta Que algo quede claro Los bancos autorizan por los numeros pero los SSL
comprueban los datos del titular por lo que si son incorrectos en muchos sitios no van a poder
comprar Por Ej con un dato de tarjeta podras comprar un adultcheck aunque le mandes cualquier
nombre pero no registrar un soft que te pide los datos verdaderos
iquestPara que quieren datos de tarjeta de credito Si el monto es grande para hacer tarjetas mellisas
sino es muy grande pagan telefonos SKY vende telefonicamente con tarjeta ventas en line en
internet etc
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Segundo mas faacutecil es todaviacutea cuando se puede saber los datos del titular de la tarjeta y los montos
que maneja la misma Los medios para conocer estos datos no es algo difiacutecil por el contrario puede
llegar a ser algo relativamente faacutecil para alguien con conocimientos o con la ayuda de bases de datos
como las que se vende en la calle Por ejemplo sin saber absolutamente nada del titular un hacker
podriacutea conocer el monto solo con tener los 16 nuacutemeros de la tarjeta llamando al numero de VISA lo atenderaacute una computadora pidiendo los nuacutemeros si una ves tipeados nos da el monto es porque es
menor de 1000 pesos pero si nos pide clave es porque tiene mas De todas formas si nos pide clave
viene una graviacutesima vulnerabilidad de VISA es la fecha de nacimiento del titular (dia -mes) Cuidado
esta clave no es el numero de pin sino una clave privada para control o administracion de la misma no para autorizar compras Una ves dentro podriacutean saber cuanto tiene disponible si es o no
internacional los uacuteltimos movimientos etc Para conocer los datos se venden en la calle unas bases
de datos como por ejemplo la de obras sociales que contienen todos los datos de titulares de tarjetas
de credito
Tercero tambieacuten es faacutecil deducir cuanto tiene disponible o que tipo de tarjeta es solo mirando los
numeros por ejemplo
4575 9600 0062 6524
No voy a entrar en detalles de los nuacutemeros pero si puedo decir que los primeros 4 nuacutemeros
demuestran que tipo de tarjeta es de que banco los segundos cuatro nuacutemeros nos demuestran de que sucursal pertenece la tarjeta y lo mas importante son los terceros cuatros nuacutemeros que
demuestran aproximadamente cuando tiene de fondos dicha tarjeta
Si cuando empiezan el tercer grupo de cuatro nuacutemeros tiene un cero (0) tiene un fondo de hasta 2000 doacutelares aprox Si tiene dos ceros (00) tiene hasta 5000 doacutelares y asiacute sucesivamente Ahi te das
cuenta si es clasica Gold etc
Lo que les explique es para entender algunas fallas del sistema pero igualmente el echo que nos saquen los datos de nuestra tarjeta puede ser un error humano o logico (dependiendo del sistema
operativo que usemos hehehe) Con esto quiero decir que no guardes datos importantes en tu pc
direcciones telefonos dni etc La razon Sistemas operativos como Windows tienen muchas
vulnerabilidades es mas el hecho que instales el sistema operativo ya hace que tengas puertos abiertos en tu pc por lo que podrian acceder terceros Visita y fijate si tenes puertos abiertos
Tenes que tener cuidado tambien con los archivos adjuntos en los mails porque podrian ser troyanos
que permiten el acceso remoto a tu pc Por ultimo saca los spywares que tiene tu maquina (vienen en los programas gratuitos) que te logean informacion Todo esto lo digo en caso que tengas en tu pc
datos de tu tarjeta de credito cuentas bancarias etc Te cuento una ilustracion una persona te envia
un mail con un archivo adjunto vos lo ejecutas y te infectas con un troyano El atacante entra a tu pc
te saca los datos de tu tarjeta desde tu pc se dirije a un site de ventas on line te gasta 2000 dolares
en una notebook y encima queda registrado tu ip (tu identificacion en internet) asi que tenes que pagar Tenes que hacerlo porque queda registrado tu IP que una ves consultado el servidor les da el
numero de telefono desde donde se llevo a cavo la operacion al ser el de tu casa no tenes
escapatoria
Ahora si tenes la pc protejida solo te resta tener cuidado con los negocios o tiendas que
lamentablemente son complices de personas que duplican tarjetas de credito abajo te voy a dar unas
recomendaciones al respecto Fuera de esto les digo a los usuarios de tarjetas que no te preocupes
por los programitas que andan dando vuelta por ahi que no digo que no sirven sino que nunca van a generar tu tarjeta Que algo quede claro Los bancos autorizan por los numeros pero los SSL
comprueban los datos del titular por lo que si son incorrectos en muchos sitios no van a poder
comprar Por Ej con un dato de tarjeta podras comprar un adultcheck aunque le mandes cualquier
nombre pero no registrar un soft que te pide los datos verdaderos
iquestPara que quieren datos de tarjeta de credito Si el monto es grande para hacer tarjetas mellisas
sino es muy grande pagan telefonos SKY vende telefonicamente con tarjeta ventas en line en
internet etc
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Recomendaciones
Bueno primero quiero que quede claro que tampoco tenes que andar con una 9mm a la cintura por
el hecho que tenes tarjeta de creacutedito pero si podes tomar una serie de recomendaciones para proteger la misma
Para los usuarios
1 No uses cupones Es una de las formas que mas fraudes se realizan Si el posnet no anda compra
en otro lado pero no los uses
2 La clave para acceder a la tarjeta (que es diacutea-mes de tu nacimiento) cambiala urgente
3 Si llama alguien hacieacutendose pasar lo regalos empresariales o cualquier otra empresa que solicita tu
fecha de nacimiento para enviarte un regalo Por favor no se lo des Igualmente no creo que alguien
llame pare regalarte una casa un auto y 50 lucas )
4 No entregues el plaacutestico en restaurantes cuando salgas a comer con tu esposa o amante
Generalmente no queremos pasar por suacuteper desconfiados y asiacute nos matan la tarjeta
5 Si no me hiciste caso y compras con cupones en alguacuten local que lo haga delante tuyo porque
muchos tienen por costumbre llevarlos a un cuarto aparte y te duplican la tarjeta osea no ponen un
juego de hojas del banco sino varias
6 Trata de usar la tarjeta en los mismos negocios porque en caso que tengas un problema ya sabes
de donde se ocasiona
7 Controla los movimientos perioacutedicamente para saber si alguien te esta usando la tarjeta
8 Si te sacaron los datos de tu tarjeta y te llega el resumen NO LO PAGUES para eso tenes un
seguro de $4 por mes que pagas Inmediatamente dirijite al banco emisor de la tarjeta denunciando el hecho
Para los comerciantes
1 Siempre fijate el holograma de VISA si tiene impreso algo sobre el es trucha
2 La fecha de emision y vencimiento tiene que comenzar justo debajo de los segundos cuatro numeros que tiene la tarjeta
3 Si el cupon esta doblado demostrando que fue echo a mano ya miralo con desconfianza
4 Directamente no aceptes cupones si no anda la banda tipea vos el posnet y que salga la factura
larga en blanco e imprimila vos ahi
5 Pedi DNI siempre al efectuar operaciones
En el punto 4 cabe tambieacuten para las estaciones de servicio generalmente vos te quedas en el auto y
ellos van hasta el mostrador para hacer el cupoacuten hay grandes posibilidades que ahiacute te saquen los datos Los lugares que mas hacen esto son estaciones de servicio restaurantes Tambieacuten se usa
mucho el fraude con tarjetas de creacutedito en las compantildeiacuteas telefoacutenicas por lo que te aconsejo que no
dejes cupones en locales no oficiales de compantildeiacuteas telefoacutenicas Si no tenes pensado comprar teleacutefonos
con tarjeta anula la misma para operaciones concernientes a ese tema se roban muchos datos de tarjetas de creacutedito para realizar operaciones de telefoniacutea
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
5 conclusion
Bueno espero no haberlos asustado pero podemos notar que es relativamente faacutecil cometer acciones
fraudulentas con las tarjetas de creacuteditos Por favor usuarios controlen sus tarjetas cambien las contrasentildeas Los que tengan negocios tengan mucho cuidado con las tarjetas truchas He notado que
algunas de las truchas no tienen la V del latin original sino en espantildeol pueden tenerlo presente
tambien note que algunas truchas tienen impresiones sobre el holograma de Visa que es la paloma
Por ultimo me di cuenta que el papel donde va la firma en la parte de atras no estan bien impresos
Ojala que este pequentildeo vistaso sobre los plasticos adulterados les sirva Conozco casos de negocios que les dieron tarjetas mellisas por el monto de mas de 15000 dolares
Los comerciantes que quieran un asesoramiento sobre reconocimiento de tarjetas de credito mellizas
y copones impresos envienme mails la direccion esta en la pagina
Fin
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Coacutedigo de seguridad tarjeta de creacutedito en julio 28 2014 en Guia del usuario Deja un comentario
El coacutedigo de seguridad de las tarjetas de creacutedito es
unnuacutemero de 3 o 4 diacutegitos que funciona para evitar fraudes Los coacutedigos de seguridad son unicos asiacute como los nuacutemeros de las tarjetas de creacutedito es decir
ese coacutedigo pertenece soacutelo a ese nuacutemero correspondiente a la misma tarjeta de creacutedito Todos los plaacutesticos deben llevar el coacutedigo bien legible de lo contrario esa tarjeta no podraacute ser aceptada en ninguacuten establecimiento esto significa que si su tarjeta se encuentra en mal estado y
no se ve dicho nuacutemero debe pedir otra a la compantildeiacutea emisora o al banco
Los nuacutemeros de seguridad de las tarjetas se ven en lugares muy claros el lugar exacto de la
localizacioacuten dependeraacute de la tarjeta por ejemplo
Las tarjetas Visa y MasterCard tienen el coacutedigo de seguridad en la parte de atraacutes es un coacutedigo
de tres diacutegitos
En las tarjetas American Express tienen 4 diacutegitos y se encuentran en la parte delantera
Ademaacutes recuerde como tarjetahabiente que el plaacutestico debe estar siempre en buenas condiciones
llevar una identificacioacuten oficial que compruebe la titularidad y firmar al dorso de la tarjeta
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Si usted posee una tarjeta bancaria puede comunicarse con la institucioacuten emisora del plaacutestico para
asesorarse acerca de las medidas de seguridad Haga click aquiacute para ingresar al listado de los
bancos en Meacutexico
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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TUITEAR42
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Un nuevo sistema de seguridad
para tarjetas de creacutedito por Manuel Loacutepez Michelone el 10 de marzo de 2013 a las 909 AM HARDWARE SEGURIDAD
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REACCIONES74
Las tarjetas de creacutedito se han instalado poco a poco en el uso cotidiano En el primer
mundo se puede pagar praacutecticamente todo con estas tarjetas y cada vez hay maacutes
dispositivos que leen los datos de las mismas para hacer los respectivos cargos en los que
incurren los compradores Sin embargo una dificultad conocida es la seguridad la cual ha
obligado a los bancos a buscar medidas para evitar fraudes Por ejemplo en Meacutexico
algunos bancos le enviacutean al duentildeo de una tarjeta de creacutedito un mensaje SMS cuando utiliza
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
el plaacutestico Asiacute si de pronto llega un cargo no reconocido puede uno reclamar
inmediatamente al menos en teoriacutea
No obstante esta idea no todos los bancos tienen estas medidas de proteccioacuten por lo que
el Fraunhofer Institute for Computer Graphics Research IGD ha planteado una solucioacuten
para hacer el uso de las tarjetas de creacutedito maacutes seguras auacuten Se trata de inspeccionar las
firmas manuscritas directamente en la tarjeta bancaria La comparacioacuten biomeacutetrica sobre la
propia tarjeta hariacutea las transacciones y pagos maacutes convenientes y ademaacutes trabajariacutea con
cualquier tarjeta de creacutedito ordinaria
El truco aquiacute es que la tarjeta bancaria sea quien reconoce al cliente por su firma a traveacutes de
algo que han dado en llamar ldquodinaacutemica de la firmardquo Sabemos que la firma de cada persona
es uacutenica en el proceso de firmar deja un trazo biomeacutetrico uacutenico el cual se basa en la
progresioacuten cronoloacutegica de la posicioacuten de la pluma la cual es trazada en una tableta graacutefica
o una pantalla sensible al tacto mientras se estaacute firmando El sistema de Fraunhofer checa
entonces si la firma es genuina comparando la firmas biomeacutetrica con los datos alimentados
sobre la misma en la propia tarjeta En teacuterminos de tecnologiacutea de seguridad no hay
comparacioacuten con el procedimiento convencional el cual es un proceso por demaacutes subjetivo
del cajero al comparar visualmente la firma del duentildeo de la tarjeta con la que aparece en la
misma Esto pues antildeade seguridad lo cual implica maacutes complicaciones para los criminales
Asiacute entonces aunque el criminal tenga la tarjeta de alguna persona los datos biomeacutetricos
ponen una nueva barrera frente a sus actividades delictivas ldquoLa combinacioacuten de
conocimiento posesioacuten y datos biomeacutetricos es ideal y garantiza un beneficio adicional de
conveniencia y seguridad para el duentildeo de la tarjetardquo explica Alexander Nouak del
mencionado instituto
ldquoLa comparacioacuten entre los datos presentados y los que estaacuten guardados en la tarjeta se hace
directamente en el chip del plaacutestico el cual estaacute protegido por los estaacutendares ya
establecidosrdquo explica Nouak y agregoacute ldquopor lo que es imposible robar los datos biomeacutetricos
a traveacutes de un dispositivo externordquo Una ventaja significativa de la solucioacuten de Fraunhofer
es que mantiene los estaacutendares reconocidos por lo cual podriacutean ser grabados en cualquier
tarjeta de creacutedito convencional
Evidentemente el tema es importante porque los bancos sufren de peacuterdidas importantes por
robo y uso indebido de tarjetas de creacutedito Hay mucho dinero en juego y sin duda las
soluciones que den mayor seguridad seraacuten interesantes para aplicarse en los bancos
directamente Referencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Las tarjetas de creacutedito y de deacutebito ndash Consejos de seguridad
Publicado el 28 enero 2012
Tal y como comenteacute en cuanto a las tarjetas de creacutedito y deacutebito para tus viajes hay
algunas cosas a tener en cuenta para facilitarte aquellas situaciones difiacuteciles
que aunque improbables alguna vez vas a tener que experimentar robo peacuterdida o
duplicado de alguna de ellas
No se necesita la tarjeta en la mano para poder usarla
Ni tuacute ni nadie Para poder usar una tarjeta soacutelo hay que conocer algunos
datos sobre ella
Nuacutemero de tarjeta (los 16 diacutegitos)
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Mes y antildeo de caducidad
Coacutedigo CVV (o tambieacuten CVC o CID)
Con estos datos ya puedes hacer una compra o un cargo a la tarjeta No es para
espantarse pero debes ser consciente de ello Es por eso que a tiacute tambieacuten te puede
ser de utilidad disponer de esta informacioacuten en caso de peacuterdida o robo En una
situacioacuten de estas te puede ser muy uacutetil para comprar un billete de tren avioacuten o
reservar un hotel a uacuteltima hora antes de anularlas
Lleva estos datos apuntados en alguacuten papel lejos de tus tarjetas o en un mail en tu
cuenta de correo No pongas toda la informacioacuten de una tarjeta en el mismo papel o
en el mismo mail ni todos los datos de todas las tarjetas en la misma nota o mail Yo
a veces mezclo los datos entre tarjetas y hojas de notas Es complicado pero
efectivo en caso de perder mi libreta de notas o el papel donde puedo llevarlo
Recuerda que todo lo que subes a internet tambieacuten es susceptible de ser
robado y si pierdes la nota donde tienes estos datos juntos tambieacuten alguien puede
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
utilizarlos Obviamente apuntarlos en una hoja o enviarte un mail bajo el
tiacutetulo Datos tarjetas de creacutedito tampoco suele ser una buena idea
Procura llevar siempre contigo la tar jeta con la que compras tus bille te s de
av ioacuten
Si tienes que comprar billetes de avioacuten debes tener en cuenta que algunas
compantildeiacuteas no te dejaraacuten hacer check in si no les ensentildeas la tarjeta con la que
realizaste la compra o incluso si no se presenta el titular de la misma (como me pasoacute
a miacute en Venezuela en el vuelo de Caracas a Los Roques) Esto lo hacen
precisamente para evitar las estafas En el caso de que hayas tenido que anular la
tarjeta despueacutes de haber comprado el billete no te desagas de ella aun estando
bloqueada soacutelo haraacuten una comprobacioacuten visual del titular y nuacutemero por lo
que podraacutes hacer el check in sin problemas
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
iquestQueacute liacutemites fijo en mis tarjetas
Procura que las tarjetas de creacutedito y las de deacutebito tengan los liacutemites adecuados
Hay tres tipos de liacutemites que tienes que tener muy claros
Liacutemite por operacioacuten cantidad de dinero que la tarjeta aceptaraacute en una sola
compra Si tu liacutemite es 300 euro no dejaraacute realizar ninguacutena compra por un importe
superior en una misma operacioacuten (no quita que puedas hacer maacutes de una
operacioacuten de ese importe hasta llegar a tu liacutemite diario)
Liacutemite diario el maacuteximo de dinero que la tarjeta va a dejarte gastar durante un
diacutea (independientemente del nuacutemero de operaciones)
Liacutemite de creacutedito en el caso de las tarjetas de creacutedito tienes ademaacutes definido un
maacuteximo que es la maacutexima cantidad de dinero que tu entidad estaacute dispuesto a darte
por adelantado en un mes Pueden ser 3000 euro pero esta cantidad variacutea seguacuten
cada entidad tipo de contrato y cliente Asiacute pues aun si tu liacutemite diario es de 1000
euro como mucho vas a poder gastar 3000 euro en todo el mes Definir un liacutemite
maacuteximo adecuado puede evitar que te estafen grandes cantidades de
dinero pero tambieacuten que te quedes sin dinero a mitad del viaje
Procura que los liacutemites de la tarjeta de creacutedito sean mayores porque tiene maacutes
garantiacuteas de devolucioacuten en caso de uso fraudulento y porque asiacute podraacutes hacer frente
a un gasto mayor en caso de emergencia o viajes de larga duracioacuten El seguro de la
tarjeta de creacutedito no tiene porqueacute cubrir cualquier cantidad No dejes de leerte la
letra pequentildea de tus contratos
Para la tarjeta de creacutedito yo suelo calcular el liacutemite de gasto diario y por
operacioacuten como miacutenimo en el precio de un billete de avioacuten de vuelta a
casa desde el paiacutes en el que me encuentro Si voy a visitar varios paises fijo el maacutes
caro El liacutemite mensual ya es maacutes personal y dependeraacute de tu propio presupuesto
aunque nunca deberiacutea superar lo que esteacutes dispuesto a gastarte en tus vacaciones
maacutes un 20 en imprevistos
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Para la tarjeta de deacutebito suelo fijar el liacutemite diario y por operacioacuten entre 200 y
400 euro aunque eso dependeraacute del paiacutes y del gasto diario que tengas previsto El liacutemite
en este caso tambieacuten depende de la cantidad de dinero que puedas tener en la
cuenta porque si no tienes dinero no podraacutes hacer ninguacuten gasto Yo suelo tener en la
cuenta poco maacutes de dinero de de lo que me permite gastar mi liacutemite diario Ninguna
tarjeta de deacutebito ni de creacutedito tiene acceso a la cuenta donde tengo el dinero
reservado para el viaje
Duplicar tarjetas deporte nacional
Recuerda que en muchos paiacuteses es muy frecuente el riesgo de que te dupliquen la
tarjeta (copien sus datos y generen una ideacutentica) En Venezuela por ejemplo es maacutes
que comuacuten y hay que tener mucho cuidado en queacute sitios y cajeros las utilizas
Para duplicar una tarjeta siacutemplemente hay que pasarla una vez por un aparato similar
a un dataacutefono Incluso a veces los dataacutefonos estaacuten manipulados por los propietarios
de los establecimientos
Te recomientdo que antes de usar una tarjeta en un cajero o establecimiento
Comprueba que en el cajero no hay anexos a la ranura de la tarjeta o que se
vea haya podido ser manipulado o haya rayadas
Comprueba que no haya objetos extrantildeos cerca como caacutemaras o personas al
acecho
Si la usas para pagar nunca pierdas de vista tu tarjeta y por supuesto nunca
entregues tu documentacioacuten Pide que realicen la operacioacuten delante tuyo Es
preferible quedar como un turista un tanto rancio que dejar que se lleven tu tarjeta
para cobrarte en un lugar donde tuacute no puedes ver lo que hacen con ella y
aprovechen para duplicaacutertela No pierdas tu amabilidad y evita ofender a nadie
innecesariamente
Es muy recomendable que lleves borrado o tapado el nuacutemero CVV de las
tarjetas de forma que no sea visible (lleacutevalo apuntado en otro sitio diferente porque
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
lo necesitaraacutes para comprar por internet) De esta forma podraacutes evitar que te
copien todos los datos necesarios para poder utilizarla en internet No olvides que
cuando pagas el dataacutefono se queda con el nuacutemero de tarjeta y el mes y antildeo
de caducidad (aparece en la copia en papel que el establecimiento se queda) El
CVV es la uacuteltima pieza del puzzle que cualquiera necesita para comprar por
internet o generar una tarjeta compleacutetamente vaacutelida para comprar por ahiacute
Foto blogne uronaltrainingne t
Ten en cuenta tambieacuten que el hecho de que una tarjeta duplicada no sea 100 vaacutelida
(quizaacute no dispongan del PIN ni de la documentacioacuten del titular) no quita que
haya establecimientos que conscientemente acepten pagos con ellas aun
sabiendo que se trata de una tarjeta duplicada Son parte de estas mafias y todos
sacan provecho de ello
Imagiacutenate que te das cuenta (porque te llega un cargo o te avisan de tu entidad) de
que te han duplicado una tarjeta Obviamente tienes que anularla Pero si has
utilizado todas tus tarjetas en cajeros y establecimientos te entraraacute la duda de
si tambieacuten te las han podido duplicar Anularlas todas ellas es un tanto peligroso y
hariacutea que te quedaras sin medios de pago Para evitarlo yo siempre procuro usar
soacutelo una tarjeta en los cajeros y establecimientos la tarjeta de deacutebito Es la que
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
menor dinero pone en riesgo y asiacute me aseguro de tener mis tarjetas de
creacutedito limpias para continuar el viaje
Manteacuten siempre una de tus tarjetas virgen de cajeros y dataacutefonos
Sistemas adicionales de seguridad
Consulta con tu entidad si dispones de alguacuten tipo de medida adicional que sirva para
confirmar y autorizar un cargo en tus tarjetas a la hora de comprar por internet
Algunas entidades mandan un SMS a tu teleacutefono con un coacutedigo para que lo
introduzcas en la web y asiacute autorices tu compra Este sistema depende de que la web
tenga activado el servicio (Very Sign o Verified by Visa) por lo que no es del todo
fiable De todas maneras si dispones del servicioactiacutevalo y no te olvides de activar
tambieacuten el roaming de tu teleacutefono para poder recibir el SMS en el extranjero y no te
pase como a miacute en Tailandia que no lo teniacutea y estuve 3 diacuteas sin tarjetas por no poder
recibir los coacutedigos para autorizar las operaciones de la uacutenica tarjeta que me quedaba
activa
En todo caso si te pueden avisar de cargos en tus tarjetas te serviraacute para saber si
alguien la estaacute utilizando y doacutende
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Foto guiabangkokcom
En cuanto a doacutende llevar tus tarjetas no es nada recomendable que las lleves
todas juntas Si pierdes la cartera las pierdes todas Yo suelo llevar en la cartera
soacutelo la tarjeta de deacutebito (la que uso para cajeros y hacer pagos en
establecimientos) La tarjeta de creacutedito pues escondida donde no dependa de
bolsos carteras o la mochilahellip
No salgas de casa sin tener un plan B por si necesitas que tu entidad te emita de
nuevo una tarjeta anulada y te la haga llegar iquestTe la mandan a casa iquestTe la
pueden hacer llegar a donde tuacute estaacutes iquestTe le enviacutea tu familia iquestTiene tu familia la
llave del buzoacuten de tu casa iquestCuaacutento va a tardar en llegar
En definitiva las configures como las configures o las uses como las uses que
siempre que te encuentres ante un incidente la cantidad de dinero que haya en
juego sea la miacutenima posible y te permita tener libertad de maniobra para poder
continuar tu viaje sin problemas
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
iquestCuaacutel es el Coacutedigo de Seguridad de mi Tarjeta de Creacutedito
El nuacutemero de CSC es el Coacutedigo de Seguridad de su tarjeta de creacutedito que es un nuacutemero de 3 o 4 diacutegitos imprimido atraacutes o en frente de su tarjeta El codigo de seguridad de su tarjeta (CSC) sirve como medida de seguridad para prevenir fraude Por lo tanto si un nuacutemero
incorrecto de CSC es proporcionado la transaccioacuten no seraacute aprobada
Si usted tiene una tarjeta Visa o MasterCard el nuacutemero de CSC esta localizado detraacutes de su tarjeta y es de 3 o 4 diacutegitos En una tarjeta American Express el nuacutemero de CSC esta
localizado en el frente de la tarjeta y es de 4 diacutegitos El numero de CSC tambieacuten es conocido como el nuacutemero CVV CW2 CVC2 o nuacutemero de CID
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Tarjeta de creacutedito
Tres tarjetas de creacutedito Visa MasterCard yAmerican Express
La tarjeta de creacutedito es un instrumento material de identificacioacuten del usuario que puede ser una tarjeta de plaacutestico con unabanda magneacutetica un microchip y un nuacutemero en relieve Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida a utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema mediante su firma y la exhibicioacuten de la tarjeta Es otra modalidad de financiacioacuten por lo tanto el usuario supone asumir la obligacioacuten de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses comisiones bancarias y gastos
Entre las maacutes conocidas del mercado estaacuten Visa American Express MasterCard Diners
Club JCB Discover Cabal entre otras
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Forma y origen[editar]
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y
caracteriacutesticas generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso y de la
necesidad teacutecnica El tamantildeo de la mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 mm times
5398 mm (338 pulgada times 218 pulgada) y cumple la norma ISOIEC 7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afiliado autorizado
para emplearla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su
vigencia Suele contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos
electroacutenicos perceptibles mediante instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa
particular tarjeta y habilitan al portador para disponer del creacutedito que conlleva el presentarla
sin estampar su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en
los Estados Unidos Concretamente la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan
Bank a manos de su director bajo la modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su
forma mayoritaria alrededor de la deacutecada de los antildeos 1940 y tomoacute difusioacuten desde la mitad del
siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo en otras naciones de las tarjetas emitidas en
aquel paiacutes y del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante las deacutecadas de
los 50 y 60s
Tarjeta de deacutebito
La tarjeta de deacutebito es una tarjeta bancaria de plaacutestico de 85 times 53 cm con una banda
magneacutetica en el reverso (y actualmente tambieacuten se incluye un chip electroacutenico) que guarda
informacioacuten sobre los datos de acceso el nombre y nuacutemero de cuenta del titular usada para
poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo) pasivas
(disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible)
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a deacutebito del que el titular
dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como ocurre con las tarjetas de
creacutedito Algunos bancos realizan acuerdos con sus clientes para permitirles extraer dinero
en descubierto generando un preacutestamo con sus respectivos intereses
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Su cuota anual es maacutes barata que la de creacutedito o incluso resulta gratuita y es uno de los
instrumentos financieros maacutes utilizados en el mundo
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Tarjetas de creacutedito mayor seguridad
En el DOF del 12 de noviembre se publicoacute la Circular 342010 dirigida a las instituciones de banca muacuteltiple sociedades financieras de objeto limitado y sociedades financieras de objeto muacuteltiple reguladas relativa a las Reglas de Tarjetas de Creacutedito
En dichas reglas se establece
la determinacioacuten de las particularidades de la tarjeta de creacutedito que en caso de que los cargos efectuados sean autorizados sin emisioacuten de
documentos no sean reconocidos por los titulares dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se realicen la emisora de la tarjeta abone a la cuenta el monto de que se trate a maacutes tardar el segundo diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de la reclamacioacuten sin poder exigir para ello traacutemite o informacioacuten adicional en la sucursal
que trataacutendose de operaciones por teleacutefono o Internet no reconocidas por el titular dentro de un plazo de 90 diacuteas naturales contado a partir de la fecha en que se
realicen la emisora abone en la cuenta el importe reclamado a maacutes tardar el cuarto diacutea haacutebil siguiente a la recepcioacuten de eacutesta En este caso la emisora siacute podraacute requerir que el titular presente la reclamacioacuten en cualquiera de sus sucursales mediante solicitud de aclaracioacuten acompantildeada de copia de la tarjeta de creacutedito e identificacioacuten oficial En relacioacuten con las efectuadas porInternet lo anterior no seraacute aplicable si la emisora en tal plazo demuestra que la operacioacuten se realizoacute utilizando sistemas de autenticacioacuten en liacutenea que garanticen que el tarjetahabiente la autorizoacute como los denominados Verified by Visa o MasterCard SecureCode
que los cargos efectuados en el extranjero se asienten en la cuenta en moneda
nacional donde el tipo de cambio utilizado no podraacute exceder de la cantidad que resulte de multiplicar por 101 el tipo de cambio que el Banco de Meacutexico determine el diacutea de presentacioacuten de los documentos de cobro respectivos de conformidad con las Disposiciones aplicables a la determinacioacuten del tipo de cambio para solventar obligaciones denominadas en moneda extranjera pagaderas en la Repuacuteblica Mexicana que se publique en el Diario Oficial de la Federacioacuten el diacutea haacutebil siguiente (esto no aplica para tarjetas de creacutedito cuyo titular sea residente en el extranjero al momento de la emisioacuten)
mayor proteccioacuten a los tarjetahabientes en caso de robo o extraviacuteo de sus tarjetas de
creacutedito La Emisora recibiraacute de sus tarjetahabientes el aviso de robo o extraviacuteo y daraacute un nuacutemero de referencia del aviso El tarjetahabiente no seraacute responsable de los cargos efectuados a partir de dicho aviso excepto trataacutendose de cargos Recurrentes u otros que previamente hubiera autorizado
la homologacioacuten de las reglas y los formatos que permiten a los tarjetahabientes
autorizar pagos recurrentes con cargo a las tarjetas de creacutedito con las reglas de domiciliacioacuten en tarjetas de deacutebito para asiacute facilitar su uso
la manera en que las emisoras de tarjetas de creacutedito deben determinar el importe del pago miacutenimo que solicitan a los tarjetahabientes en cada periacuteodo a fin de procurar que las deudas sean cubiertas en un plazo razonable
Asimismo se dan a conocer los formatos para que contrate cancele u objete cargos recurrentes a su TDC
Vigencia A partir del 18 de noviembre de 2010
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Importancia de la tarjeta de credito
1 Introduccioacuten
2 Tarjeta de creacutedito
3 Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito
4 Importancia de la Tarjeta de Creacutedito
5 Comodidad y Rapidez
6 Desventajas para el usuario
7 Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
8 Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos
9 Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito
10 Tecnologiacuteas
11 Conclusioacuten
12 Referencias bibliograacuteficas
13 Anexos
Introduccioacuten En toda economiacutea existen necesidades pero no los recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que
surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas
cosas el lado maacutes importante del creacutedito es la parte productora de los satis factores
Gracias al creacutedito las personas las empresas y los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra
forma serian difiacuteciles de obtener Los creacuteditos pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma
activar el sistema productivo del paiacutes Las empresas gracias a los creacuteditos pueden
realizar proyectos e inversiones que les permiten mejorar su produccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas
tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le permiten llevar a cabo inversioacuten social en
infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables y
favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos) debe mantenerse en niveles aceptables de
tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las personas las organizaciones y del Paiacutes en
general
Una tarjeta de creacutedito es apoyo financiero que si no se usa correctamente puede generar deudas que nos
impediraacuten solventar algunos gastos y ahorrar
OBJETIVOS
General
Identificar la importancia de la tarjeta de creacutedito
Especiacuteficos
Clasificar los beneficios de la tarjeta de creacutedito
Determinar la clasificacioacuten de la tarjeta de creacutedito
Reconocer la desventaja de la tarjeta de creacutedito
PROBLEMAS
iquestCuaacuteles son los beneficios de la tarjeta de creacutedito
iquestDe queacute manera se clasifican las tarjetas de creacutedito
iquestCuaacuteles son las desventajas del usuario con la tarjeta de creacutedito
Tarjeta de creacutedito Forma y Origen
Materialmente la tarjeta de creacutedito consiste en una pieza de plaacutestico cuyas dimensiones y caracteriacutesticas
generales han adquirido absoluta uniformidad por virtualidad del uso de la necesidad teacutecnica El tamantildeo de la
mayoriacutea de las tarjetas de creacutedito es de 8560 x 5398mm (338 x 218 pulgadas) y cumple la norma 150IEC
7810 ID-1
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del afilado autorizado para
emprenderla asiacute como el periodo temporal durante el cual ese instrumento mantendraacute su vigencia Suele
contener tambieacuten la firma del portador legiacutetimo y un sector con asientos electroacutenicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados Estos asientos identifican esa particular tarjeta y habilitan al portador para disponer
del creacutedito que conlleva el presentarla sin estampa su firma
Con respecto al origen podemos decir que aparecioacute en los comienzos del siglo XX en los Estados Unidos
en concreto la idea surgioacute dentro de las oficinas del Chase Manhattan Bank a manos de su director bajo la
modalidad de tarjeta profesional se insinuoacute con su forma mayoritaria alrededor de la deacuteca da de los antildeos 1940
y tomo difusioacuten desde la mitad del siglo
La difusioacuten internacional fue producto del empleo de otras naciones de las tarjetas emitidas en aquel paiacutes y
del establecimiento local de sucursales de las emisoras durante la quinta y la sexta deacutecadas
Es un medio de pago sin uso efectivo con un financiamiento automaacutetico a treinta diacuteas sin costo
Origen y Evolucioacuten Histoacuterica de las Tarjetas de Creacutedito El sistema de intercambio o trueque de mercanciacuteas impulso al hombre a solicitar creacutedito para sus actividades
agriacutecolas a otras personas quienes por lo general eran representantes de la iglesia El hecho descrito
constituye un caso claacutesico de intermediacioacuten financiera que ilustra claramente el proceso de captacioacuten de
recursos monetarios Mas importante aun es observar que hace 4000 antildeos quedaban definidas las
principalesfunciones de una intermediaria financiera las cuales fueron
Custodia de fondos Transferencia de fondos y Concesioacuten de creacutedito
La intermediacioacuten financiera aparecioacute en diferentes regiones a medida que las actividades agriacutecolas o
comerciales se fueron arraigando y generalizando en diferentes partes del mundo A traveacutes del tiempo surge
la banca moderna con instituciones que ejerciacutean la intermediacioacuten monetaria atendiendo a todo cliente que se
acerca en su mayoriacutea a tiacutetulo individual
Otras industrias aparte de la netamente financiera daba origen a nuevos sistemas de concesioacuten de creacutedito de
transferencia de fondos y de uso de medios de pago Durante la eacutepoca colonial en los Estados Unidos surgioacute
el creacutedito para compras al detalle como resultado de la escasez de circulante pero no fue sino 200antildeos
despueacutes que se introdujo el concepto de creacutedito
En cuanto a la historia de las tarjetas bancarias esta se remonta al antildeo 1914 cuando la Western Union emitioacute
la primera tarjeta de creacutedito al consumidor pero en particular a sus clientes preferenciales Hasta la primera
mitad del siglo otras empresas como hoteles tiendas por departamentos y compantildeiacuteas gasolineras emitieron
tarjetas de creacutedito para sus clientes
Despueacutes de la Segunda Guerra Mundial surgieron con renovado iacutempetu nuevas tarjetas Pero fue solo hasta
1950 cuando salioacute la tarjeta Diners Club que una misma tarjeta de creacutedito fue aceptada por una variedad de
comercios En 1951 el Franklin National Bank de Long Island New York emitioacute una tarjeta que fue aceptada
por los comercios locales y poco despueacutes alrededor de 100 bancos Sin embargo como estas solo
funcionaban para un aacuterea de la banda local muy pocas podiacutean generar suficientes ganancias para los
bancos por lo que muchos desaparecieron con la misma rapidez con que surgieron
Basados en esas pioneras los bancos locales de los Estados Unidos de Norteameacuterica incursionaron en
expedir sus propias tarjetas de creacutedito como sustitutas al cheque
Para los antildeos 60 se ofrecieron nuevas modalidades de pago diferidos en los saldos a pagar lo que ofrecioacute
ingresos adicionales y mayor rentabilidad a los bancos los cuales unidos en asociaciones o mediante
convenios en todo el territorio norteamericano pudieron expedir tarjetas de creacutedito comuacuten creando un sistema
de caraacutecter nacional de surgieron las que hoy son grandes firmas de tarjetas que operan bajo los nombres de
Mastercard Internacional y Visa Internacional en el caso de visa sus antecedentes creacutedito BankAmericacard
en los Estados Unidos
En otros paiacuteses del mundo nuevos programas de tarjetas eran lanzados manejados siempre por bancos o
por asociaciones de instituciones financieras creando asiacute sistemas mundiales de tarjetas bancarias de
creacutedito
La creacioacuten de la tarjeta bancaria de creacutedito no es maacutes que el uacuteltimo eslaboacuten en la cadena evolutiva del
intercambio de valores Ademaacutes de que cumple con las tres funciones principales de una intermediaria
financiera ya que transfiere fondos es un instrumento de creacutedito y bajo los aspectos de seguridad contribuye
a llenar la funcioacuten de custodia de valores Tambieacuten es un hecho que debido al avance tecnoloacutegico y al
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
crecimiento del mercado las tarjetas de creacutedito han dejado de ser un instrumento clasista para introducirse en
el mercado de las masas lo que ha creado un aumento en las operaciones a nivel mundial
Los usuarios tienen liacutemites con respecto a la cantidad que pueden cargar de acuerdo a
la poliacutetica de riesgos existentes en cada momento y a las caracteriacutesticas personales y de solvencia econoacutemica
de cada usuario Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes En lugar de esto el saldo (o
revolvente) acumula un intereacutes Se puede hacer un solo pago miacutenimo asiacute como pagar intereses sobre el
saldo pendiente Si se paga el saldo total no se pagan intereses
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da el usuario quien puede pagar sus saldos por completo en su
fecha liacutemite mensual o puede pagar una parte La tarjeta establece el pago miacutenimo y determina los cargos de
financiamiento para el saldo pendiente Las tarjetas de creacutedito tambieacuten se pueden usar en los cajeros
automaacuteticos o de un banco para servirse de un adelanto de efectivo aunque a diferencia de las tarjetas de
debito se cobra un intereacutes por la disposicioacuten comisioacuten y en algunos paiacuteses un impuesto porque se trata de
un preacutestamo
Un pago con tarjeta de creacutedito es un pago con dinero de Mo no es creado por los bancos centrales sino por
los bancos privados o las tiendas que dan creacutedito Por tanto el hacer efectivo un cobro con tarjeta de creacutedito
depende de la solvencia de la entidad emisora de la tarjeta Ese dinero crediticio no es del tarjetahabiente lo
tiene que pagar
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta
Cuando se paga con tarjeta en el comercio el cobrador suele pedir una identificacioacuten (identificacioacuten personal
permiso de conducir etc) y exige la firma del pagare o voucher para acreditar que se es propietario de la
tarjeta Existen algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo a este sistema se le denomina
autorizado sin firma y suele utilizarse en comercios con grandes aglomeraciones de gente como los cines
restaurantes de comida raacutepida y otros lugares similares
En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera o tienda que le da la tarjeta
pidiendo que anule el cargo y seguir los traacutemites de cada institucioacuten El emisor de la tarjeta debe demostrar
que la compra ha sido hecha por el propietario
Las compras con tarjeta de creacutedito pueden tener diversos seguros sobre el saldo financiado
Importancia de la Tarjeta de Creacutedito Fundamentalmente para el progreso de la economiacutea en toda economiacutea existen necesidades pero no los
recursos (capital plata) para satisfacerlas Es por ello que surge el creacutedito un mecanismo para proveer esos
recursos Si bien los consumidores se proveen de muchas cosas el lado maacutes importante del creacutedito es en la
parte productora de los satis factores
La importancia del creacutedito para una economiacutea es muy grande Gracias al creacutedito las personas las empresas y
los Estados pueden tener acceso a recursos que de otra forma serian difiacuteciles de obtene r Los creacuteditos
pueden incentivar el consumo de las personas y de esta forma activar el sistema productivo del paiacutes Las
empresas gracias a los creacuteditos pueden realizar proyectos e inversiones que les permitan mejorar
suproduccioacuten y sus ingresos que en uacuteltimas tambieacuten son ingresos para el paiacutes Al Estado los creacuteditos le
permiten llevar a cabo inversioacuten social en infraestructura y en otros propoacutesitos para mantener la actividad
econoacutemica del paiacutes en niveles aceptables o favorables Sin embargo el nivel de endeudamiento (los creacuteditos)
debe mantenerse en niveles aceptables de tal suerte que no se afecte la estabilidad econoacutemica de las
personas las empresas las organizaciones y del paiacutes en general
En la actualidad el creacutedito es de importancia vital para la economiacutea de los paiacuteses y de todas las empresas ya
que su utilizacioacuten ademaacutes produce entre otros beneficios los siguientes
Aumento de los voluacutemenes de venta
Incremento de la produccioacuten de bienes y servicios y como consecuencia una disminucioacuten de
los costos unitarios
Elevacioacuten del consumo al permitir que determinados sectores socioeconoacutemicos adquieran bienes y servicios
que no estariacutean a su alcance si estuvieran que pagarlos de contado
Creacioacuten de maacutes fuentes de trabajo mediante nuevas empresas y ampliacioacuten de las ya existentes
Los gerentes de mercadotecnia deben ponderar cuidadosamente la importancia del creacutedito con relacioacuten a las
necesidades del mercado meta Por ejemplo el objeto del creacutedito que se otorga a los compradores
intermediarios puede ser totalmente distinto al que se concede a los consumidores finales
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
En la actualidad las tarjetas de creacutedito han jugado un rol crucial al aportar el desarrollo de las economiacuteas de
los paiacuteses maacutes desarrollados en la medida en que los consumidores llegan a tener mayore s facilidades para
la adquisicioacuten de bienes y servicios igualmente va creciendo la demanda en los distintos sectores del
mercado
Otros aspectos que marcan la importancia de las tarjetas de creacutedito es el hecho de que sirven para
adquisicioacuten de todo tipo de bienes de consumo masivo llagando a formar parte significativa hasta
el presupuesto domestico de muchos hogares De ahiacute que de siacutembolos de alta categoriacutea econoacutemica y social
las famosas tarjetas de creacuteditos han pasado a convertirse en una prenda maacutes comuacuten
El costo del manejo del dinero plaacutestico tiende a minimizar gastos financieros a todos los sectores envueltos en
la operacioacuten como son
Los usuarios ya que el gasto de tramitacioacuten del creacutedito es muy reducido por la raacutepida concesioacuten ademaacutes de
recibirlo en el tiempo preciso por tanto el costo de oportunidad es un factor preponderante
La entidad emisora los costos son menores por la automatizacioacuten y masificacioacuten en la toma de decisiones
crediticias y reduccioacuten de gastos operacionales por un menor manejo de transacciones con efectivos y
con cheques
Los afiliados por la reduccioacuten significativa en la concesioacuten de creacutedito la menor necesidad de financiamiento
en los menores gastos de papeleo por facturacioacuten Ademaacutes las autoridades monetarias tienen menores gustos
por el manejo reducido de la moneda
Comodidad y Rapidez Permite dinero en efectivo de los cajeros automaacuteticos
Facilidad de pagos de servicios a traveacutes del teleacutefono agua luz teleacutefono comida raacutepida
Flexibilidad
Permite reservacioacuten y alquiles de los carros y hoteles
Facilidad de financiamiento a traveacutes de extra creacutedito a prueba hasta 25 de sobregiro gratis
Prestigio y elegancia
El tarjeta habiente es el considerado como una persona moral econoacutemicamente solvente
El tarjetahabiente no necesita portar grandes s umas de dinero eliminando asiacute los riesgos innecesarios y
evitando
Problemas ocasionados por la no aceptacioacuten de cheques Sirven para resolver emergencias enfermedades
visitas inesperadas salidas improvisadas regalos de aniversarios o cumpleantildeos asiacute como el
aprovisionamiento de productos comestibles y de todo geacutenero de necesidades en situaciones no previstas
Desventajas para el usuario La partida de tiempo de transmisioacuten mientras autoriza el creacutedito
La posibilidad de que se haga en cosa de mal uso internacional robo o peacuterdida de tarjeta
Descontrol en gasto del usuario
Uso excesivo del financiamiento lo que obviamente va encareciendo en forma creciente del costo original de
lo comprado
En cuanto a las desventajas que podriacutean enfrentar los establecimientos afiliados se pueden mencionas
La principal desventaja que acarrea el establecimiento afiliado al aceptar el pago de facturas a traveacutes del uso
de tarjetas de creacutedito es la de no poder convertir facturas en efectivo o un plazo menor de 48horas al menor
que este posea una cuenta bancaria con el banco emisor de la tarjeta a traveacutes de la cual podriacutea realizar un
deposito de monto de las transacciones de tarjetas de creacutedito y girar sobre la misma casi inmediatamente
Otra desventaja es el tiempo incurrido en la confirmacioacuten y aprobacioacuten de un creacutedito solicitado por un
potencial cliente
Implicaciones monetarias de las tarjetas de creacuteditos
Aunque se sentildeala que la tarjeta de creacutedito agrava el proceso inflacionario ya que su uso incrementa el
consumo de servicios no importando mucho que esta demanda vaya acorde o no con la produccioacuten de las
mismas se podriacutean enumerar varios aspectos en los cuales su incidencia en las actividades econoacutemicas
financieras resultan muy positiva y ellas han llevado el uso del dinero plaacutestico al alcance de la poblacioacuten que
requiere este servicio y aun no lo a usado
Elementos Presentes de una Tarjeta de Creacutedito
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Nombre del cliente
Numero del cliente
Nombre de Institucioacuten Financiera
Fecha de vencimiento
Holograma
Logo de la red de cajeros u otros servicios
Banda para la firma
Banda magneacutetica que se encuentra al dorso y es una franja negra en la que se encuentra grabadas
informaciones vitales sobre la tarjeta
Informacioacuten sobre el emisor
Clasificacioacuten de las Tarjetas de Creacuteditos Existen distintos tipos de tarjetas por su naturaleza y su objetivo final El primer genero de estas se dividen en
locales e internacionales dependiendo del alcance que posean en cuanto a su capacidad de realizar
transacciones meramente en moneda diferente a la del paiacutes de origen
En general las llamas Tarjetas de Creacutedito Internacionales se pueden utilizar en la compra de artiacuteculos en
cualquier paiacutes del mundo mientras que las Tarjetas de creacutedito Locales se limitan a la realizacioacuten de
transacciones meramente en la moneda y paiacutes de su emisioacuten
Existen tambieacuten las llamadas Tarjeta de Creacutedito Convencionales que son las que permiten el usuario pagar
los consumos realizados a traveacutes de ella ya sea por medio de plazos mensuales yo una liacutenea de creacutedito
giratoria con el liacutemite establecido por el ente emisor Si se paga el monto adecuado completo al final del mes
no se cobran intereses
Mas sin embargo si resta un saldo acreedor al banco este cobra los intereses a una tasa anual
preestablecida la cual difiere de acuerdo a la institucioacuten emisora
Dentro de este grupo tambieacuten estaacuten las tarjetas premier las cuales son iguales a las anteriores pero con
limites mayores de creacutedito ademaacutes de cierto tipos de diferencia
Estas pertenecen cada vez maacutes a un reducido mercado de usuarios dentro del mercado total de
tarjetahabientes Otro tipo son las tarjetas corporativas que se emiten a favor de una compantildeiacutea o institucioacuten
igual a las tarjetas de creacuteditos privadas con las cuales se pueden adquirir artiacuteculos solo dentro de la
empresa emisora de la misma
La compantildeiacutea visa a disentildeado una nueva modalidad de La tarjeta donde el usuario puede pagar con la compra
de un bien o servicio mediante el debito inmediato por el banco a su cuenta corriente personal Las
confirmaciones de estos deacutebitos se realizan electroacutenicamente a traveacutes del mismo sistema de las tarjetas de
creacutedito convencionales
En efecto una tarjeta de debito funciona como una cuenta de cheques libre de papeleo
Usos de las Tarjetas de Creacuteditos
Se utilizan en medios electroacutenicos cajeros automaacuteticos se usan como medio de seguridad en las
transacciones a traveacutes del comercio electroacutenico y se utiliza tambieacuten como requisito para
brindar informacioacuten del trajetahabiente a la hora que este desee solicitar cualquier otro tipo de creacutedito para
adquirir alguacuten bien o servicio
Beneficios de la Tarjeta de Creacutedito Beneficios econoacutemicos
Creacutedito de 30 diacuteas automaacutetico y sin intereses
Creacutedito a mediano plazo sin intereses
Aumento de creacutedito automaacutetico seguacuten historial de pago
Beneficios en cuanto a la seguridad
No se necesita andar con mucho dinero en efectivo
Se puede adquirir bienes y servicios hasta los liacutemites de creacutedito
Proteccioacuten personal contra accidentes y viajes
Tecnologiacuteas Actualmente existe un gran rango de tecnologiacuteas disponibles para las tarjetas de creacutedito
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
La tradicional es de la banda magneacutetica No obstante se estaacute extendiendo la de las tarjetas de creacutedito con
microchip Esta tecnologiacutea fue desarrollada por Roland Moreno en la cual un circuito electroacutenico integrado a
la tarjeta realiza la mayor parte de los controles relativos a su uso ofrece maacutes seguridad al usuario y al banco
emisor el microchip integra dispositivos de proteccioacuten electroacutenica que impiden su violacioacuten o la lecturasin
autorizacioacuten de la informacioacuten que contiene
Conclusioacuten Al llegar al final de esta siacutentesis se puede decir que es un hecho el que de una y otra forma las tarjetas de
creacuteditos son uno de los instrumentos mas eficientes para la agilizacioacuten de la dinaacutemica comercial ya que se
han constituido en un elemento casi indispensable para el manejo de todo tipo de operaciones comerciales y
pasando a ser de este modo ya no solo un siacutembolo d estatus social o econoacutemico sino un eficaz acompantildeante
y Sustituto de la tradicional papeleriacutea o papeleta o dinero en efectivo
Tambieacuten se puede conducir diciendo que la tarjeta de creacutedito permiten la realizacioacuten de cualquier tipo de
transaccioacuten comercial o adquisicioacuten de bienes o servicios tanto a nivel nacional como internacional ademaacutes
de que existen una amplia variedad de tarjetas destinadas a usuarios particulares
Referencias bibliograacuteficas Fargosi Horacio Esquicio sobre las tarjetas de creacutedito
Farina Juan M (1993) Contratos Comerciales Moderno Buenos Aires Editorial Astrea P570
Di Marchi Giorgio (1970) Tarjeta de Creacutedito y Tarjeta Bancaria Milaacuten
Arias-Schereiber Pezet Max y otros (1999) Contratos Modernos Lima Gaceta Juriacutedica SA p 29
Arias-Schereiber Pezet Max y Gutierrez Camacho Walter(1999) La Teacutecnica Contractual y
sus modelos contractuales Tomo I Lima Gaceta Juriacutedica SA
Fentanes Juan Eduardo (1999) Tarjeta de Creacutedito Facultad de Derecho Universidad de Buenos Aires
Buenos Aires
Sarmiento Ricausti Hernando (1973) La Tarjeta de Creacutedito Bogotaacute Editorial Themis
Stiglitz-Stiglitz (1985) Contratos por Adhesioacuten Claacuteusulas Abusivas y Proteccioacuten al Consumidor Buenos
Aires Ediciones De Palma
Coacutedigo Civil de 1984 Artiacuteculo 1390deg
Reglamento de las Tarjetas de Creacutedito Resolucioacuten SBS Nordm 271 -2000
Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgaacutenica de la Superintendencia de Banca y
Seguros Ley Ndeg 26702
Ley de Tiacutetulos y Valores
Anexos
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
Leer maacutes httpwwwmonografiascomtrabajos94importancia-tarjeta-credito-2importancia-tarjeta-credito-
2shtmltarjetadeaixzz3L9UbTBVl
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
o
MasterCardreg ha logrado resultados impresionantes a traveacutes de sus esfuerzos enfocados en combatir el fraude Los
consumidores en todo el mundo usan las tarjetas MasterCardreg para maacutes de 16000 millones de transacciones al
antildeo y la gran mayoriacutea de ellas estaacuten a salvo de fraude Esta tasa de eacutexito permite que los Tarjetahabientes de
MasterCard hagan sus compras de manera confiada y segura en cualquier momento y lugar
Desde los hologramas y bandas de firma protegidas contra manipulacioacuten hasta los coacutedigos de validacioacuten de la
tarjeta muchas de las innovaciones de seguridad de MasterCardreg se han convertido en normas en la industria
Con el fin de cumplir con el continuo desafiacuteo del fraude MasterCardreg seguiraacute desarrollando iniciativas nuevas
para que el futuro de las transacciones de pagos sea maacutes seguro auacuten
El liderazgo de MasterCardreg en la defensa de la seguridad en los comercios es insuperable Como un liacuteder en la
seguridad de las tarjetas de pago MasterCardreg ha desempentildeado una funcioacuten primordial al
1) Ser el pionero en tecnologiacuteas e iniciativas innovadoras
2) Definir las normas y praacutecticas de la industria
3) Promover la colaboracioacuten entre los negocios y profesionales de la industria en todo el mundo
MasterCard Worldwidereg desarrolloacute los siguientes consejos y teacutecnicas para la prevencioacuten de fraudes Junto con las
agencias y profesionales de viajes en todo el paiacutes La meta ayudarle a combatir fraudes A continuacioacuten se
presentan algunos lineamientos que puede usar junto con su intuicioacuten e iniciativas para controlar el fraude
Los puntos fundamentales
1- Sepa cuaacutel es su situacioacuten
Entienda y estudie en detalle el proceso de las tarjetas y las reglas y poliacuteticas relacionadas Sepa cuaacutel es su
situacioacuten cuando procesa un cargo obtiene una autorizacioacuten acepta un pedido por teleacutefono o maneja una venta
con tarjeta
2- Sepa sobre los fraudes
Los artistas del engantildeo pueden ser sumamente convincentes y creativos Con el fin de que usted y su negocio esteacuten
siempre protegidos haga su propia investigacioacuten Manteacutengase en contacto con otras comercios asociaciones de
comercios y proveedores de servicio similares al suyo para compartir las mejores praacutecticas Manteacutengase a la
delantera de las situaciones comunes de fraude Incluya siempre cursos de prevencioacuten de fraudes de forma regular
para todos sus empleados en sus procedimientos de capacitacioacuten Para tener maacutes informacioacuten sobre su curso
Prevencioacuten de Fraudes con Tarjetas de Creacutedito por favor contacte a su Banco Adquirente y solicite orientacioacuten
3 Conozca a sus clientes
La sugerencia que menciona con mayor frecuencia los Comercios que han sido viacutectimas de los artistas del engantildeo
son ldquoConozca a su Clienterdquo Desgraciadamente muchos ladrones empiezan con transacciones legiacutetimas para
ganarse su confianza Solicite que los clientes desconocidos que llegan a su Comercio le muestren su tarjeta
siempre obseacutervela detenidamente y siga todos los procesos de aceptacioacuten acordados con su Banco Adquirente
Muchos Comercios han comprobado que sus clientes estaacuten dispuestos a dedicar algunos minutos a que usted
complete sus procesos de autorizacioacuten correctamente especialmente si usted les explica su poliacutetica y que usted
estaacute protegiendo sus intereses y los de su Comercio
4 Tenga cuidado al final del diacutea
Sea muy cuidadoso con las transacciones con tarjetas que se realizan a altas horas del diacutea o a punto del cierre Las
Comercios son muy sensibles a fraudes cuando ya desean irse a casa y cerrar la venta final En ocasion es con el
intereacutes de complacer a un posible cliente y ganarse su comisioacuten el vendedor responde a la urgencia que muestra el
cliente y realiza una venta sin tomar las precauciones adecuadas No deje que esto le suceda a usted
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
5 O btenga un coacutedigo de autorizacioacuten para todas sus ventas
Obtenga siempre un nuacutemero de autorizacioacuten para cada transaccioacuten por parte de su Banco Adquirente a traveacutes de su
sistema electroacutenico POS o en su caso viacutea Telefoacutenica si asiacute se lo indica su POS y lo autoriza su Banco Adquiren te
nunca omita seguir todas las instrucciones que reciba de parte de Terminal Electroacutenica o de su Banco Adquirente
para completar una venta de forma segura
Casos especiales
Transacciones por teleacutefono o correo tambieacuten conocidas como MOTO
Pida todos los nuacutemeros telefoacutenicos y direcciones que usted considere necesario para corroborar la autenticidad de su cliente y para garantizar una adecuada entrega de sus productos
Solicite la mayor cantidad de informacioacuten autorizada por la ley de clientes desconocidos para que usted
pueda verificar de manera razonable que sean los tarjetahabientes veriacutedicos
Mantenga la informacioacuten actualizada en sus archivos y actualiacutecela siempre que sea posible incluyendo la direccioacuten y teleacutefono particular la direccioacuten del empleo y el nombre completo en la tarjeta
Obtenga los detalles adecuados de la fuente que le recomendoacute al cliente siempre que sea posible
Obtenga y conserve una impresioacuten del voucher siempre que le sea posible
Establezca procedimientos para la entrega de la mercanciacutea que lo proteja a usted y a su negocio
Incluya un procedimiento de entrega que contemple un registro de reconocimiento de la recepcioacuten es decir
valide que efectivamente estaacute usted entregando la mercanciacutea en el domicilio registrado por el Banco Emisor
de la tarjeta para ese cliente
Para obtener maacutes informacioacuten
Le recomendamos que se haga cargo de sus propios esfuerzos para la prevencioacuten de fraudes y que incluya estos
meacutetodos en sus praacutecticas comerciales diarias Esperamos que considere comunicarse siempre con su Banco
Adquirente en todos los casos en que tenga algunas dudas o sospechas de cualquier tipo
Adicionalmente usted puede reforzar estas medidas
Incorporando la prevencioacuten del fraude en las sesiones de capacitacioacuten de los empleados
Colocando recordatorios y materiales para la prevencioacuten de fraudes cerca de las cajas y en las aacutereas de los
empleados
Ofreciendo incentivos para los empleados que previenen una transaccioacuten fraudulenta
Conozca el fraude
A continuacioacuten se presentan algunos tipos comunes de fraudes con tarjetas
Tarjetas alteradas falsificadas En una tarjeta alterada se ha cambiado de alguna manera el nombre la
fecha de vencimiento el nuacutemero de la cuenta y o la banda magneacutetica Las tarjetas falsificadas tienen un
nuacutemero de cuenta vaacutelida Un nuacutemero de tarjeta vaacutelida puede aparecer en el anverso de la tarjeta en la banda
magneacutetica en el reverso de la tarjeta o en ambos lugares Pero observando cuidadosamente todas las medidas de seguridad acordadas con su Banco Adquirente podraacute detectar otros aspectos que le permitan
decidir si se trata de una tarjeta alterada o no
Tarjeta perdida robada Se roba la tarjeta de un Tarjetahabiente y se usa de manera fraudulenta para comprar bienes o servicios de un negocio afiliado legiacutetimo Normalmente si usted pide una autorizacioacuten viacutea su
terminal electroacutenica esta le avisaraacute si se trata de una tarjeta reportada como robada o extraviada
Fraude en pedidos por correo teleacutefono Una persona que no es el Tarjetahabiente autorizado obtie ne un
nuacutemero de cuenta (con frecuencia con la fecha de vencimiento de la cuenta y el coacutedigo de validacioacuten de la tarjeta del reverso) y lo usa para comprar bienes o servicios por correo o teleacutefono Siguiendo los
procedimientos acordados con su Banco Adquirente para este tipo de ventas telefoacutenicas o por correo usted
reduciraacute de manera importante este riesgo
Cuando tiene sospecha de fraude
Si sus empleados tienen sospechas sobre una tarjeta o Tarjetahabiente en cualquier momento durante una
transaccioacuten indiacutequeles que deben llamar al Centro de Autorizacioacuten de su Banco Adquirente y solicitar una
autorizacioacuten especial algunos Bancos la denominan solicitud tipo Coacutedigo 10 Es muy importante que consulte
previamente con su Banco Adquirente cuaacutel es el procedimiento que ellos tienen establecido para pedir
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
autorizaciones en situaciones especiales de tal forma que no represente ninguacuten riesgo para usted su negocio ni
para sus empleados
En caso de que su Banco Adquirente le corrobore que se puede utilizar la denominada Clave 10 le compartimos
coacutemo opera este sistema Una solicitud de autorizacioacuten de Coacutedigo 10 avisa al emisor de la tarjeta de actividad
sospechosa sin notificarlo al cliente Durante una llamada de Coacutedigo 10 su adquirente puede pedir detalles de la
transaccioacuten Su personal seraacute transferido a la operadora especial del emisor de la tarjeta que le proporcionaraacute
instrucciones sobre cualquier accioacuten que fuera necesario tomar y que despueacutes sigan estos pasos
1 Conservar la calma y evitar alarmar a la persona que presentoacute la tarjeta
2 Sostener en todo momento la tarjeta en cuestioacuten
3 Contestar las preguntas del operador con un tono normal diciendo simplemente ldquosiacuterdquo o ldquonordquo
NO TA IMPO RTANTE SEGURIDAD DE LA INFO RMACIOacuteN
Bajo ninguna circunstancia los Comercios sus empleados proveedores o personal de apoyo estaacuten autorizados a
almacenar copiar reproducir compartir con terceros en papel dispositivos electroacutenicos etc informacioacuten
confidencial de los Tarjetahabientes Entieacutendase por confidencial de forma enunciativa maacutes no limitativa todo lo
relativo a las Tarjetas de Creacutedito y Deacutebito de sus clientes tales como nuacutemeros de cuenta coacutedigos de seguridad
fechas de expiracioacutenvalidez informacioacuten contenida en bandas magneacuteticas fotocopias de las ta rjetas y las
identificaciones oficiales etc
Si por la naturaleza de la operacioacuten de su negocio requiere crear cierto tipo de archivos para ser enviados
perioacutedicamente a su Banco Adquirente consulte con dicho Banco Adquirente los procedimientos a seguir a fin de
evitar riesgos importantes y sus consecuencias
