Subdirección General de Planeación Subdirección General de Planeación y Finanzasy Finanzas

COORDINACION DE RIESGOS

2

PendientesPendientes

Deducible, Con el nuevo modelo de operación el deducible sería cubierto de dos maneras:

En caso de que la pérdida de relación laboral sea dentro del bimestre con la última relación laboral registrada en la información del IMSS se considerará como pagado el diferencial del bimestre capitalizando lo no pagado.

En caso de que el deducible se encuentre sin posibilidad de capitalizar intereses se tendrá que usar la prórroga automática misma que cubrirá el deducible del seguro.

Se solicitaron ejemplos reales para diferentes tipos de vivienda:

Vivienda Tradicional: Salgado Peña Ma. de Lourdes

GARANTIA DE IMPAGO A LA HIPOTECA

PARTE I

•MEJORES PRACTICAS•BAJO COSTO (Incluye ejemplo)•DETALLE DEL PRODUCTO

4

IMPAGO(SEGURO DE GARANTIA

DE PAGO)

DAÑOS A LA VIVIENDA(SEGURO DE DAÑOS)

MUERTE(SEGURO DE VIDA) HIPOTECA

PROTECCION INTEGRAL

I. MEJORES PRACTICASI. MEJORES PRACTICAS

OBJETIVO:OBJETIVO: Proteger las hipotecas del INFONAVIT de manera integral Proteger las hipotecas del INFONAVIT de manera integral ante los 3 principales riesgos que la integran.ante los 3 principales riesgos que la integran.

ESQUEMA INTEGRAL DE SEGUROSESQUEMA INTEGRAL DE SEGUROS

5

ESTATUS ACTUALESTATUS ACTUAL

COBERTURAPROTECCION

INTEGRALSITUACION ACTUAL

DAÑOS A LA VIVIENDA

POLIZA DE DAÑOS EN

TODO RIESGOCUBIERTO.

IMPAGO POR

DESEMPLEONO EXISTE

ALTAS CARGAS DE TRABAJO.ALTA MOROSIDAD.BAJO FLUJO.ÁREAS DE OPORTUNIDAD EN LOS TIEMPOS DE ASIGNACIÓN

MUERTE DEL ACREDITADO

AUTOSEGURO FUNCIONA CORRECTAMENTE.

I. MEJORES PRACTICASI. MEJORES PRACTICAS

6

GARANTIA DE IMPAGO A LA HIPOTECAGARANTIA DE IMPAGO A LA HIPOTECA

OBJETIVO: OBJETIVO:

Contar con una cobertura de garantía ante el impago que permita al Contar con una cobertura de garantía ante el impago que permita al acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de acreditado cumplir con la amortización de la hipoteca en caso de pérdida de relación laboral dando opción a no utilizar la prórroga en los pérdida de relación laboral dando opción a no utilizar la prórroga en los primeros años de su hipoteca ahorrándole capitalización de intereses y primeros años de su hipoteca ahorrándole capitalización de intereses y extensión de su periodo de amortización.extensión de su periodo de amortización.

7

BAJO COSTOBAJO COSTO

AcreditadoTRANQUILIDAD y SEGURIDAD ante cualquier pérdida involuntaria de Relación Laboral.Alternativa adicional ante el siniestro de desempleo, a un costo mínimo y con la alternativa de tomar una prorrogaMENOS costosa.No existiría un desembolso de dinero para el pago del seguro que impacte directamente en el flujo del acreditado

INFONAVITReduce de IMPAGOS en la cartera, en la TASA de Morosidad y en el nivel de reservas crediticias.Garantiza el reembolso del capital prestado durante 5 años de vigencia del crédito en máximo seis mensualidades.Su operación se ajusta a las nuevas reglas de operación de cartera en cuanto al registro de Moras.Apoya la logística de la cobranza.Libera capacidad operativa en Administración de Cartera

PRORROGAGARANTIA IMPAGO

A LA HIPOTECA

Descripción del producto

Cubre 12 meses de impago continuos ó en máximo dos ocasiones

Cubre 6 meses de impago por desempleo continuos o intermitentes

Plazo CubiertoDurante toda la vida del crédito

Los primeros 5 años del crédito

Costo para el acreditado

Capitalización de intereses a la misma tasa de originación.

1.25 % del saldo del crédito en la originación.

FORMA DE PAGO

Desarrollo de productos de crédito y Riesgos evalúan que en plazo no genere Riesgo de Extensión.

INFONAVIT financia el costo de la póliza y el acreditado cubre ese pago al Instituto

COMPARATIVO EN COSTO***

7.58% anual del saldo al momento de solicitar la prórroga

2.50% anual distribuido durante la vida del crédito.

COMPARATIVO EN PLAZO***

Aprox. 1 año 8 meses Aprox. 4 meses

***Cálculos basados en un crédito estándar originado durante 2004.

8

BAJO COSTO: Casos RealesBAJO COSTO: Casos Reales

Crédito Tradicional: SALGADO PEÑA MA. DE LOURDES***

COMPARATIVO SIN IMPAGO

PRORROGA

Año 1

6 meses

PRORROGA

Año 2

6 meses

PRORROGA

Año 3

6 meses

PRORROGA

Año 4

6 meses

PRORROGA

Año 5

6 meses

GIH

Año 4

6 meses

Plazo Final 201 224 222 220 218 217 207

Costo para el acreditado Pesos

- -Intereses: 9,590

Capital: 97,964

Intereses: 7,938

Capital: 89,119

Intereses: 6,578

Capital: 80,273

Intereses: 5,457

Capital: 71,427

Intereses: 4,538

Capital: 67,004

Intereses: 671

Capital: 24,672

***Cálculos basados en créditos obtenidos del SOC formalizados en 2006

Datos del trabajador

RFC: SAPL580227HJ2Saldo en la Subcuenta de Vivienda 113.48 161,452.61 Salario Mínimo Diario del DF 46.8SMMDF 1,422.72 Monto máximo ($) 180 256,089.60 Incremento anual SMDF 5.0%Salario diario promedio del SAR 737.83Salario Vsm 15.766 22,430.03$ Edad inicial 35Datos del créditoMonto de credito 80.118 113,985.62$ Capacidad de Compra 193.600 275,438.23$ Tasa de interes 9.00%Factor de pago 0.008061Descuento inicial 4.1% 918.838 Pago en Vsm 0.6458Pago por mil 8.06 17.90 Aportación Patronal Bimestral 1.58 2,243.00

SALGADO PEÑA MA. DE LOURDES

Comparativo

-

50,000

100,000

150,000

200,000

250,000

300,000

1 6 11 16 21 26 31 36 41 46 51 56 61 66 71 76 81 86 91 96 101 106 111 116 121 126 131 136 141 146 151 156 161 166 171 176 181 186 191 196 201 206 211 216 221

Número de meses

$

Saldo Original Con GIH Con prórroga año 5 Con prórroga año 4 Con prórroga año 3

Con prórroga año 2 Con prórroga año 1

9

Opciones de cobroOpciones de cobro

HOY OPCION 1 OPCION 2

Saldo en Crédito100.

0100.0 101.2

Gastos 5.0 5.0 5.0

Impuestos y Avalúo 2.5 2.5 2.5

Seguro de Desempleo 1.2

Efectivo Disponible 92.5 91.3 92.5

HOY OPCION 1 OPCION 2

Saldo en Crédito (VSM’S)132.9

9132.99 135.65

Gastos (VSM’S) 6.65 6.65 6.65

Impuestos y Avalúo (VSM’S)

2.48 2.48 2.48

Seguro de Desempleo (VSM’S)

1.6

Efectivo Disponible (VSM’S)

123.86

122.66 123.86

CREDITO ESTANDAR 2004 BASE 100

OPCION 1

COMO UN GASTO ADICIONAL

NO SE ALTERA LA CAPACIDAD DE COMPRA

OPCION 2INCREMENTANDO EL SALDO EN LA

ORIGINACION

SE INCREMENTA EL PLAZO 4 MENSUALIDADES

PARTE II

• OPERACIÓN Incluye el tema de la prórroga y del deducible

GARANTIA DE IMPAGO HIPOTECARIO

11

Consideraciones de OperaciónConsideraciones de Operación

Prórroga automáticaElimina Costo del Deducible

Da tiempo al acreditado para iniciar el reclamo

El Asegurado inicia el reclamo

INFONAVIT no gestiona siniestro.

Información basada en la emisión del IMSS (Ciclos Bimestrales)

Activación de la Garantía de impago hipotecario sin restricción en cuanto al tiempo.

12

Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4

Bimestre cubierto operativamente por CARTERA

Emisión IMSSD1

Mes 5 Mes 6

Pérdida de Relación Laboral

+30

El acreditado cumple un mes sin

relación laboral

+60

El acreditado cumple los 60 días de espera

sin rel. lab.+120

El acreditado cubre los 90 días sin rel. lab.

PRORROGA AUTOMÁTICANO HAY MORA NO HAY MORA

Ejemplo de Operación # 1

Emisión IMSS

Deducible cubierto por la operación

Supuestos:

1. Pérdida de Relación Laboral confirmada en la Emisión.2. El trabajador NO cumplió en tiempo con los tramites de la GIH3. Se usa prórroga automática

Inicia el plazo para el cobro del seguro (60 días sin Relación Laboral)

13

Mes 1 Mes 2 Mes 3 Mes 4

Bimestre cubierto operativamente por CARTERA

Emisión IMSSD1

INFONAVIT recibe la emisión del IMSS y confirma la baja del trabajador

Mes 5 Mes 6

Pérdida de Relación Laboral

+30

El acreditado cumple un mes sin

relación laboral

Inicia el plazo para el cobro del seguro (60 días sin Relación Laboral)

+60

El acreditado cumple los 60 días de espera

sin rel. lab.+120

El acreditado cubre los 90 días sin rel. lab.

Sigue sin Rel. Laboral:

INFONAVIT recibe pago correspondiente al MES 3 y al MES 4.

NO HAY MORA NO HAY MORA

Ejemplo de Operación # 2

Emisión IMSS

Deducible cubierto por la operación

Supuestos:

1. Pérdida de Relación Laboral confirmada en la Emisión.2. El trabajador cumplió en tiempo con los trámites de la GIH.3. No se usa prórroga automática

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Originación de la pólizaOriginación de la póliza

INFONAVIT

Acreditado

El original del consentimiento se envía a la Aseguradora

Aseguradora

En el momento de la firma, Crédito proporciona al

acreditado formato de consentimiento

de adhesión

Llena y Firma

Entrega el contrato, copia del consentimiento firmado, y las condiciones generales

Carga la Información

Calcula Prima

Envía archivos cada mes con los Nuevos Acreditados (DETALLE EN ESQUEMA SIGUIENTE)

Recibe contrato con el consentimiento y condiciones

Genera Póliza

Envía factura a INFONAVIT, junto con su detalle.(DETALLE EN ESQUEMA SIGUIENTE)

Archiva consentimientos

Genera archivo semanal con los créditos originados con seguro de desempleo para su registro en el sistema de admon. De Cartera

Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo

15

Proceso de ReclamaciónProceso de Reclamación

Informa a Aseguradora o a INFONAVIT de una reclamación y obtiene formato de reclamación

Se envía carta de declinación al Cliente.

Procedimiento de Quejas listo si no esta de

acuerdo

Cliente llena formato y lo envía a Aseguradora (con o sin ayuda de INFONAVIT) junto con la documentación de soporte

Todo completo

?

Decisión Reclamación• Aceptar• Declinar• Solicitar Información Adicional

Transfiere mensualmente todos los pagos junto con una relación detallada

Existe la Póliza?

Se evalúa la reclamación

Reclamación RechazadaSe envía carta al cliente que

no existe póliza

Se solicita información adicional – Carta se envía a terceros y al

acreditado

Se envía carta de notificación de pago al acreditado junto con el formato de

reclamación sucesiva

Se solicitan los documentos faltantes

Se registra la reclamación en sistema

No

Si

Se envían a INFONAVIT

Confirma la Pérdida de Relación Laboral INFONAVIT reconcilia

Acreditado

Aseguradora

INFONAVIT

Entregan formato de reclamación y hoja de requisitos al Acreditado

Si No

Declinación

Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo

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Gestión de QuejasGestión de Quejas

Llamada Acreditado

Carta Acreditado

Fax/E-Mail Acreditado

Se informa al Acreditado

Análisis Preliminar.

¿Tiene que ver la queja con un reclamo?

Inscribir en el registro de quejas

Dar trámite de Reclamo

Pedir más información

Queja sin resolver +10

días

Tomar acción para resolver la

queja

Queja sin resolver +19

días

Cerrar queja

Queja sin resolver +40

días

INFONAVIT/ INFONATEL Aseguradora

Resolver queja en conjunto

Se verifica si se cuenta con los elementos para

dar respuesta

¿Información suficiente?

Si

No

Si

No

Si

No

Se envía queja a

Aseguradora

Acreditado Acepta? Si

No

Se envía a Inconformidades

+

-

RequiereAnálisis?

Si

No

Prioridad

Quejas con más de Cuarenta días

RecepciónQueja

Atención Queja INFONAVIT

Atención QuejaASEGURADORA

Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo

17

Proceso de Facturación y PagoProceso de Facturación y Pago

Aseguradora recibe archivo del INFONAVIT con Nuevos Asegurados y con Cancelaciones

Aseguradora carga los datos en el sistema

CARGA OK?

Asguradora contacta a INFONAVIT para resolver transacciones en trámite o rechazadas

Aseguradora emite reporte (Factura) y la envía al INFONAVIT:

Deberá incluir:

•Nuevos Asegurados

•Cancelaciones

•Reembolses

•Comisión

•Monto neto a pagar por Infonavit

INFONAVIT No esta de acuerdo

INFONAVIT esta de acuerdo

INFONAVIT contacta a Aseguradora

Se rectifica el problema

Error Rectificado

Aseguradora

Verifica

Importe OK

Reconciliado

DiferenciaAseguradora contacta a INFONAVIT:

Reconciliación de Primas Finalizada

Rectifica el Problema

SI

NO

INFONAVIT efectúa pago a cuenta bancaria de la Aseguradora

Diagramas de FlujoDiagramas de Flujo

PARTE III

• SOLICITUD AL H. CONSEJO DE ADMINISTRACION.

GARANTIA DE IMPAGO HIPOTECARIO

19

SITUACION ACTUAL

Reglas de otorgamiento de crédito

Regla 18.- El monto de crédito que otorgue el Instituto, en ningún caso podrá exceder el monto señalado en las Tablas de Montos Máximos expresados en veces salario mínimo mensual, que se publique en el Diario Oficial de la Federación en términos del artículo 48 de la Ley del Instituto. Se entiende por salario mínimo mensual, el que resulte de multiplicar por 30.4 el salario mínimo diario general que rija en el Distrito Federal.

MODIFICACION A LA REGLA 18 DEL MODIFICACION A LA REGLA 18 DEL OTORGAMIENTO DE CRÉDITOSOTORGAMIENTO DE CRÉDITOS

PROPUESTA DE MODIFICACIÓN

Reglas de otorgamiento de crédito

Regla 18.- El monto de crédito que otorgue el Instituto, en ningún caso podrá exceder el monto señalado en las Tablas de Montos Máximos expresados en veces salario mínimo mensual, que se publique en el Diario Oficial de la Federación en términos del artículo 48 de la Ley del Instituto excepto para los casos en los que el acreditado cuente con una cobertura por concepto de garantías. Se entiende por salario mínimo mensual, el que resulte de multiplicar por 30.4 el salario mínimo diario general que rija en el Distrito Federal.

SOLO OPCIO

N 2

SOLO OPCIO

N 2

20

SITUACION ACTUAL

Reglas de otorgamiento de créditoRegla 22.- Del monto del crédito a otorgar al trabajador, se descontará el cinco por ciento por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación del propio crédito.

Los gastos por impuestos, derechos de registro y avalúo, que se causen, serán a cargo del trabajador, mismos que serán objetos del crédito, sin que se incremente el monto de crédito a otorgar.

Situación legal actual y propuesta de Situación legal actual y propuesta de cambio: REGLA 22cambio: REGLA 22

PROPUESTA DE MODIFICACIÓN

Reglas de otorgamiento de créditoRegla 22.- Del monto del crédito a otorgar al trabajador, se descontará el cinco por ciento por concepto de gastos de titulación, financieros y de operación del propio crédito.

Los gastos por impuestos, derechos de registro, avalúos y productos financieros accesorios tales como garantías, que se causen, serán a cargo del trabajador, mismos que serán objetos del crédito, sin que se incremente el monto de crédito a otorgar.

SOLO OPCIO

N 1

SOLO OPCIO

N 1

21

SITUACION ACTUAL

Reglas de otorgamiento de créditoRegla 31.- Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o muertes, así como para los casos de incapacidad parcial permanente del cincuenta por ciento o más, o de invalidez definitiva en los términos previstos por la Ley del Seguro Social, de acuerdo a lo señalado en el artículo 51 de la Ley del Instituto, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio derivados de esos créditos. El costo de este seguro quedará a cargo del Instituto.

A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratará por cuenta del acreditado, el seguro de daños de la vivienda en garantía. La prima correspondiente se repercutirá al acreditado, incorporándola en el pago de la amortización.

Situación legal actual y propuesta de Situación legal actual y propuesta de cambio: REGLA 31cambio: REGLA 31

PROPUESTA DE MODIFICACION

Reglas de otorgamiento de créditoRegla 31.- Los créditos que el Instituto otorgue a los trabajadores estarán cubiertos por un seguro para los casos de incapacidad total permanente o muertes, así como para los casos de incapacidad parcial permanente del cincuenta por ciento o más, o de invalidez definitiva en los términos previstos por la Ley del Seguro Social, de acuerdo a lo señalado en el artículo 51 de la Ley del Instituto, que libere al trabajador o a sus beneficiarios de las obligaciones, gravámenes o limitaciones de dominio derivados de esos créditos. El costo de este seguro quedará a cargo del Instituto.

A fin de proteger el patrimonio de los trabajadores, el Instituto contratará por cuenta del acreditado, el seguro de daños de la vivienda en garantía así como primas de seguros que cubran impago por desempleo. La prima correspondiente se repercutirá al acreditado, incorporándola en el pago de la amortización.

OPCION 2

OPCION 1

OPCION 2

OPCION 1

22

CONCLUSIONCONCLUSION

Solicitamos el apoyo del H. Consejo de Administración para la selección de la opción de modificación de las reglas de crédito, la autorización para modificarlas y su visto bueno para implantar la Garantía de Impago a la Hipoteca para los créditos por originarse en el año 2006 con la finalidad de beneficiar a los acreditados y seguir fortaleciendo financieramente al Instituto.