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Servicios Financieros Móviles y Dinero Electrónico
Alejandro Medina Moreno
Superintendente Adjunto de Riesgos (a.i.)
La Inclusión Financiera involucra acceso y uso a servicios financieros que incluyen cuentas de ahorros pero también seguros, servicios de pagos, entre otros
Uso Acceso
pagos
ahorros
créditos
seguros, pensiones…
El acceso a los servicios financieros es aún desigual en el país
Fuente: Carpeta de Inclusión Financiera SBS – Junio 2014
Servicios Financieros
Móviles
Basado en Dinero
Electrónico
Basado en Cuenta
Bancaria
El desarrollo de los servicios financieros móviles (SFM) representan una oportunidad
para incrementar la inclusión financiera
Los SFM aún no son utilizados masivamente
VENTANILLA
CAJEROAUTOMATICO,MONEDERO Y
MULTIFUNCIONAL
CAJEROCORRESPONSAL
TERMINAL PUNTODE VENTA (POS)
BANCA PORINTERNET
SOFTWARECORPORATIVO
INSTALADO EN LAEMPRESA
BANCATELEFONICA
BANCA CELULAR
OTROS (OTROS, TVBANKING, DEBITO
AUTOMATICO,ETC.)
AÑO 2007 46,6% 20,3% 5,2% 16,3% 2,3% 6,1% 0,2% 0,0% 3,0%
AÑO 2008 44,8% 20,5% 8,0% 15,7% 2,4% 5,8% 0,2% 0,0% 2,5%
AÑO 2009 42,8% 20,4% 9,7% 16,2% 3,4% 5,0% 0,2% 0,0% 2,3%
AÑO 2010 37,3% 22,2% 11,7% 16,1% 3,8% 5,3% 0,1% 0,0% 3,5%
AÑO 2011 32,2% 24,1% 13,3% 16,8% 4,3% 5,5% 0,1% 0,1% 3,7%
AÑO 2012 28,3% 24,6% 17,6% 15,1% 4,2% 5,1% 0,1% 0,1% 4,9%
AÑO 2013 25,6% 24,3% 19,1% 19,0% 4,5% 5,1% 0,0% 0,1% 2,2%
0,0%
5,0%
10,0%
15,0%
20,0%
25,0%
30,0%
35,0%
40,0%
45,0%
50,0%
TRANSACCIONES MONETARIAS POR CANAL DE ATENCION: AÑOS 2007 - 2013
Fuente: ASBANC
Inclusión financiera
•Acceso y uso de servicios financieros adecuados a todos segmentos de la población; provisión de servicios de crédito ahorro, seguros….
Integridad financiera
•Situación en que no existe crimen financiero, incluye fraude, lavado de activos, idoneidad técnica y moral; etc.
Protección al usuario
• Productos y servicios que satisfacen la necesidad del usuario; información adecuada; transparencia.
Estabilidad financiera
•Del sistema financiero y de los sistema de pagos; interoperabilidad; nivel de competencia.
La definición de políticas en SFM requiere de balances entre objetivos
Fortalecer el crédito
Mejorar el sistema de pagos
Incrementar el ahorro
Frente a ello, se formularon políticas para el desarrollo de los SFM, que implicaban varias
definiciones y restricciones
Y el diseño de productos apropiados debe tener en cuenta condiciones particulares en
que se desarrollarían
Oferta
•Baja densidad e ingreso
•Regulación
•Costos fijos
•Participantes
•Diseño de Producto
Demanda
•Ingreso irregular
•Operaciones frecuentes, bajo valor
•Desconfianza
•Falta de cultura financiera
Adaptado de FATF: AML,CFT and Financial Inclusion 2011, pp 13
¿Dejamos que el mercado se desarrolle solo o emitimos primero la regulación?
Modelos regulados
• El marco legal y regulatorio establece las reglas para el desarrollo del mercado.
• ¿Solo bancos o empresas especializadas?
• ¿Depósito o dinero electrónico?
“El mercado va primero”
• Se permite el desarrollo de los productos/servicios sin regulación
• El marco regulatorio se emite después
El marco legal y regulatorio fue emitido en 2013
Reglamentos SBS:
• Reglamento de operaciones de dinero electrónico
• Reglamento de Empresas Emisoras de Dinero Electrónico (EEDE)
• Modificación al Reglamento de oficinas y cajeros corresponsales
Reglamento OSIPTEL:
• Normas relativas al acceso de los emisores de dinero electrónico a los servicios de telecomunicaciones
Ley de Dinero Electrónico (Ene. 2013)
Reglamento de la Ley de Dinero Electrónico (D.S. - Mayo 2013)
Definición regulatoria de dinero electrónico
Es un valor monetario de un crédito exigible a su emisor, y presenta cinco (05) características fundamentales:
Almacenado en soporte electrónico
Aceptado como medio de pago
Con valor igual a los fondos recibidos
Es convertible a dinero en efectivo
No es depósito ni genera intereses
Principales disposiciones sobre las operaciones de dinero electrónico
•Conversión y reconversión •Pagos: P2P, P2B, P2G, G2P •Transferencias •Desembolsos de créditos
•Teléfonos móvil •Tarjetas prepago •Otros dispositivos
•Cuentas simplificadas, sujetas a límites menores
•Cuentas generales, con el límite de 1 UIT por Trx.
Operaciones Soporte electrónico Tipos de cuentas
•Régimen simplificado de KYC para cuentas simplificadas
•Régimen simplificado • Información a usuarios •Contenido del contrato
•Constitución de fideicomiso
• Inversión de fondos del patrimonio fideicometido
Identificación Transparencia Garantías
El mercado se está desarrollando de manera activa y se encuentran proyectos importantes
en curso
EEDE
5 entidades en proceso de adecuación
EE SS FF
Existen diversas iniciativas para implementar
dinero electrónico y ampliar red de corresponsales
Iniciativa conjunta ASBANC
Proyecto Modelo Perú
2 asociadas a tarjetas prepagos, 3
asociadas a celulares
i.e Desembolso de créditos al celular
para realizar pagos y retiro de efectivo.
Iniciativa de plataforma única Modelo abierto Cooperación y
alianzas
Gracias por su atención