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Seguro de accidentes Menú Principal | Imprimir | Cerrar


Definición

Extensión territorial

Garantías

Exclusiones

Seguros individuales y colectivos

Tarficación: sobreprimas y bonificaciones

Definición

Seguro que garantiza a las personas contra las consecuencias económicas derivadas de accidentes corporales, debidos a una causa violenta, súbita, externa, y ajena a la intencionalidad del asegurado, tanto en el ejercicio de su profesión como en la vida ordinaria.

Existen diversas modalidades de este seguro, o bien por el número de personas aseguradas, o bien por la limitación de la cobertura a situaciones determinadas.

Seguro individual

Seguro colectivo

Seguro de viajes

Seguro de ocupantes de vehículos

Seguro escolar

Etc.

Accidente intencionado

Si un accidente es provocado

intencionadamente por el

beneficiario de una póliza, se

anulará la indemnización

correspondiente.

Sin embargo, existe una

excepción: que el daño haya sido

producido para evitar un mal

mayor.

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La ley 50/1980 de 8 de octubre de Contrato de seguros, destina los artículos 100 al 104 a la normativa de los

seguros de accidente.

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Definición


Garantías

Exclusiones




Se especifica en las condiciones de la póliza.

La tendencia generalizada es cubrir el mundo entero, aunque es frecuente que fuera de España o de los países más próximos, se garanticen únicamente:

Los riesgos de muerte

La invalidez permanente

La asistencia sanitaria hasta un límite máximo de indemnización

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Definición


Garantías

Cobertura completa

Infarto de miocardio

Extensión

Exclusiones



Garantías | Cobertura completa

El seguro completo garantiza:

El pago de un capital en caso de muerte , que la aseguradora abonará a los beneficiarios designados por el tomador del seguro. Si en el momento del fallecimiento del asegurado no hubiese beneficiario designado, ni reglas para su determinación, el capital formará parte del patrimonio del tomador.

EI pago de un capital en caso de invalidez permanente . Si la invalidez es absoluta, el asegurado percibirá el importe íntegro del capital. Si la invalidez es parcial, el asegurado solamente recibirá un porcentaje del capital.

El pago de una cantidad diaria por invalidez temporal , que será la máxima fijada en la póliza mientras el asegurado esté completamente incapacitado para atender a sus ocupaciones habituales y se reducirá a la mitad cuando pueda desarrollarlas sólo parcialmente (hasta 365 días).

La prestación de la asistencia sanitaria mediante dos opciones:

Servicio a cargo de los médicos y clínicas que formen parte de la organización sanitaria de la entidad aseguradora. No se fija límite de coste.

El asegurado elige los médicos y centros asistenciales. En la póliza figurará el límite de las obligaciones del asegurador. Con frecuencia se señala la suma global máxima y una cantidad máxima diaria por estancia en clínica.

En ninguno de los dos casos quedarán excluidas las asistencias de carácter urgente, pero sí los trasplantes de órganos y las intervenciones estéticas.

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Definición


Garantías

Cobertura completa


Extensión

Exclusiones



Garantías | Infarto de miocardio

El seguro de accidentes cubre dicho riesgo hasta un límite máximo de capital asegurado en caso de muerte e invalidez permanente.

La tarifa se establece en función de la edad del asegurado.

La garantía contempla:

Indemnización adicional en caso de fallecimiento para gastos de sepelio debidamente justificados y gastos de traslado del difunto, cuando el fallecimiento se produce fuera del término municipal del asegurado

Capital adicional para los hijos menores de edad, si fallecen ambos cónyuges en el mismo accidente, excepto si es aéreo

Capital adicional en caso de fallecimiento a consecuencia de accidente aéreo

Pago diario por hospitalización en un establecimiento sanitario

Las opciones anteriores también pueden cubrirse conjuntamente

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La legislación laboral lo considera como accidente de trabajo, si ocurre durante la jornada laboral, o como

consecuencia del trabajo.




Definición


Garantías

Cobertura completa


Extensión

Exclusiones



Garantías | Extensión

Supuestos que por extensión se indemnizan:

Accidentes producidos por la práctica de deportes que entrañan un riesgo limitado

Uso de medios normales de locomoción, así como su conducción

Daños sufridos por salvar vidas humanas

Atentados o agresiones

Accidentes causados por la caída de rayos o descargas eléctricas

Hidrofobia o “rabia” producida por mordedura de animales

Picaduras de insectos

Lesiones sufridas en casos de legítima defensa

Muerte por caída accidental al agua (mar, río, etc.)

Asfixia producida por gases o vapores

Contaminación infecciosa que pueden sufrir médicos y practicantes en el ejercicio de su profesión

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Definición


Garantías

Exclusiones



Exclusiones

Las siguientes están entre las más frecuentes:

Consecuencias de enfermedades de cualquier naturaleza, siempre que no hayan sido provocadas por un traumatismo

Efectos de influencias térmicas y atmosféricas

Lumbago

Hernias de cualquier clase

Intervenciones quirúrgicas no motivadas por un accidente

Daños sufridos en riñas y peleas, excepto si es en defensa propia

Suicidio o intento de suicidio

Siniestros producidos por causas de naturaleza extraordinaria (a cargo del Consorcio de Compensación de Seguros)

Lesiones:

Por desvanecimientos o síncopes

Sufridas en estado de perturbación mental o embriaguez

A consecuencia de imprudencias o negligencias graves

Por participación en carreras, apuestas y competiciones

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Definición


Garantías

Exclusiones




El seguro de accidentes recibe el nombre de individual o colectivo según sea el número de personas cubiertas.

Individual Se limita a una sola persona, debidamente identificada en la póliza. El tomador del seguro y el asegurado pueden ser sujetos distintos o la misma persona.

Colectivo Destinado a cubrir a un grupo de personas, el cual deberá estar delimitado por alguna característica común con el fin de asegurarse: empresas, entidades culturales o deportivas, colegios, etc.

La forma de contratación es variable. Puede consistir en la relación nominal de asegurados o en la fijación de un número de asegurados sin conocer la aseguradora su identidad, pero contando con algún medio de comprobación.

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Definición


Garantías

Exclusiones



Tarificación: sobreprimas y bonificaciones

Las primas las fijan las aseguradoras libremente. Cada entidad tiene una tarifa que se aplica según la profesión, la realización o no de trabajos manuales y del riesgo que una y otros conllevan.

Existen unas pautas de actuación bastante comunes entre las entidades aseguradoras, para que las primas estén ajustadas al máximo a las sumas aseguradas:

El capital por invalidez permanente puede ser superior al estipulado para el caso de muerte. Este planteamiento se debe al hecho de que una persona con una incapacidad permanente de importancia dejará de obtener ingresos y sin embargo, ocasionará multitud de gastos adicionales a la familia, circunstancia que no se dará en caso de fallecimiento

Limitar el importe del subsidio diario por invalidez temporal

Pagar el subsidio diario a partir de un número determinado de días desde que ocurriera el accidente. Este sistema de pago supone un abaratamiento de la prima.

Las tarifas contienen sobreprimas para la cobertura de riesgos especiales, en principio excluidos de la póliza, como uso y conducción de motocicleta, práctica de deportes arriesgados, etc.

Prima asistencia sanitaria

Las primas varían según si la

asistencia la prestan los servicios

designados por la aseguradora o

los de libre elección del

asegurado.

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Seguro de convenios colectivos 2

Características

Características

Se caracterizan por ampliar las situaciones de cobertura que ofrece la Seguridad Social en caso de accidente. Con frecuencia se establecen en los convenios laborales.

Para poder contratar un seguro de estas características es necesario que el tomador del seguro sea un empresario con asalariados, los asegurados sus empleados, y suscribir el seguro que cubra las garantías y capitales que el propio convenio estipule.

Como los asegurados son empleados en nómina del tomador y están incluidos en la Seguridad Social, las garantías por accidente laboral (en algunos casos se incluyen enfermedades profesionales) cubren los riesgos de:

EI proceso de tarificación de este seguro no cuenta con una tarifa de uso común debido a las variaciones que, con regularidad, sufren los distintos convenios.

muerte

invalidez permanente total para la profesión habitual

Invalidez permanente absoluta para todo tipo de trabajo

gran invalidez

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Los convenios laborales pueden ser de ámbito provincial, autonómico y nacional.



Seguro escolar 3

Características

Características

Cubre los accidentes que puedan sufrir los alumnos mientras estén bajo la tutela de personal docente en centros de enseñanza, durante la realización de actividades organizadas por el centro escolar y los accidentes durante el desplazamiento que sufran los alumnos desde su domicilio al centro docente y viceversa.

Se fija un capital asegurado en concepto de:

Algunas entidades aseguradoras incluyen asistencia dental y prótesis dentales hasta un máximo de indemnización.

Las primas se establecen en una cantidad fija por alumno, incrementándose anualmente en función del IPC sanitario.

gastos de sepello

garantía de invalidez permanente absoluta y/o parcial

asistencia sanitaria

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Cobertura

Limitaciones

Cobertura

Seguro colectivo que normalmente cubre a todos los ocupantes de un vehículo, cuyas características deben figurar en el contrato.

La entidad aseguradora garantiza a los ocupantes transportados en el vehículo, contra el riesgo de accidentes corporales, única y exclusivamente:

Con ocasión de su transporte o subiendo y bajando del vehículo. Algunas pólizas cubren también los accidentes que puedan ocurrir realizando manipulaciones o reparaciones del automóvil si se precisaran durante el trayecto del viaje

Siempre que el automóvil vaya conducido por su propietario o por una persona autorizada por el mismo

Cuando el conductor está legalmente habilitado para guiar el vehículo

Garantías absolutas

gastos de muerte

invalidez permanente, con las limitaciones indicadas en el párrafo anterior

asistencia sanitaria

Exclusión

pago de subsidios por invalidez temporal

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Cobertura

Limitaciones

Limitaciones

Reducciones en la indemnización

Por razón de edad. Afectan a los menores de 14 años y a los que sobrepasan la edad de, entre 70 y 75 años. En ambos casos, la indemnización por muerte queda reducida a un porcentaje del capital asegurado, en concepto de gastos de sepelio

Si al ocurrir un accidente el número de ocupantes del vehículo fuera superior al número de asientos autorizados, las indemnizaciones correspondientes a cada ocupante se reducirían en la proporción que hubiera entre el número de asientos y el de pasajeros

Primas

Son notablemente inferiores a las del seguro individual, ya que el riesgo es de menor duración y se ciñe al vehículo en circulación

Se calculan en base a una cantidad por plaza

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Antecedentes

Garantías

Riesgos cubiertos

Antecedentes

Este seguro fue instituido por los Reales Decretos Leyes de 13.10.1928 y 26.7.1929

Al principio el Estado asumió directamente la gestión de este Seguro y posteriormente como una función más del Consorcio de Compensación de Seguros.

El 28 de marzo de 1990 este seguro pasó a la iniciativa privada por el RD 1575 de 22.12.89. Con él se aprueba el Reglamento del Seguro Obligatorio de Viaje y a la vez delimita las nuevas funciones del Consorcio respecto al mismo.

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Artículo 21

Artículo 1




Antecedentes

Garantías

Riesgos cubiertos

Antecedentes




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Ley 16/1987, de 30 de julio, de Ordenación de los T ransportes Terrestres. Artículo 21

Establece la necesidad de que en todo transporte público de viajeros, los daños que

sufran éstos tengan que estar cubiertos por un seguro, en los términos que

establezca la legislación específica en la materia. Añade "…en la medida en que

dichos daños no estén indemnizados por el seguro de responsabilidad civil de

suscripción obligatoria previsto en la Ley de Responsabilidad y Seguro en la

Circulación de Vehículos a Motor."




Antecedentes

Garantías

Riesgos cubiertos

Antecedentes




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Artículo 21

Reglamento del Seguro Obligatorio de Viaje . Artícu lo 1

“… el Seguro Obligatorio de Viajeros tiene por finalidad indemnizar a estos o a sus

derechohabientes, cuando sufran daños corporales en accidente que tenga lugar

con ocasión de desplazamientos en un medio de transporte público colectivo de

personas.”




Antecedentes

Garantías

Garantías

Medios de transporte

Tomador y asegurados

Riesgos cubiertos

Garantías

Los asegurados o beneficiarios tendrán derecho a indemnizaciones pecuniarias cuando, a consecuencia de un accidente cubierto por este seguro, se produzca la muerte, la incapacidad permanente o temporal.

Fallecimiento

Incapacidad permanente

Incapacidad temporal

Asistencia sanitaria

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Antecedentes

Garantías

Garantías



Riesgos cubiertos

Garantías


Fallecimiento

Se indemnizará la muerte de los asegurados cuando se produzca en el transcurso de los 18 meses siguientes a la fecha del accidente y como consecuencia directa del mismo.




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Antecedentes

Garantías

Garantías



Riesgos cubiertos

Garantías


Fallecimiento


Se indemnizarán las lesiones corporales cuyo diagnóstico sea de incapacidad permanente.



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Antecedentes

Garantías

Garantías



Riesgos cubiertos

Garantías


Fallecimiento



Se indemnizarán las lesiones sufridas en función del tipo y grado de inhabilitación, en base al baremo que aparece en la póliza, sin tener en consideración la duración real de las mismas.


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Antecedentes

Garantías

Garantías



Riesgos cubiertos

Garantías


Fallecimiento




Los gastos se indemnizarán durante:

Las 72 horas siguientes al accidente para aquellos asegurados que no requieran hospitalización o tratamiento especializado en cura ambulatoria

Los 10 días siguientes al accidente para aquellos asegurados que requieran hospitalización o tratamiento especializado en cura ambulatoria, si estuvieran cubiertos por otros seguros obligatorios

Los 90 días siguientes al accidente en los demás casos

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Antecedentes

Garantías

Garantías



Riesgos cubiertos

Garantías | Medios de transporte

Si como consecuencia de un accidente se produce muerte, invalidez permanente o incapacidad temporal del viajero, la cobertura de este seguro comprende, exclusivamente, las indemnizaciones pecuniarias y la asistencia sanitaria establecidas en el Reglamento.

La protección de este seguro se extiende a todos los usuarios de medios de transporte:

Terrestre público colectivo español de viajeros, urbanos e interurbanos, siempre y cuando circulen por territorio nacional y en todos los viajes que tengan su principio en dicho territorio, sin limitación de destino

Marítimo español , en todos los viajeros que realicen y tengan su principio en dicho territorio nacional, sin limitación de destino

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Antecedentes

Garantías

Garantías



Riesgos cubiertos

Garantías | Tomador y asegurados

Asegurado es...

toda persona que en el momento del accidente esté provista del título de transporte, de pago o gratuito. Si el título de transporte se expidiera sin exigir la identidad del viajero y por las características del accidente fuera posible el extravío o destrucción de dicho billete, se supondrá que el accidentado lo tiene en su poder

los menores que, de acuerdo con las normas que regulan cada medio de transporte, estén exentos del pago de billetes o pasaje

el personal de la empresa de transporte dedicado a los servicios requeridos para el funcionamiento del vehículo, así como los funcionarios que se encuentren, durante el viaje, en el ejercicio de sus funciones

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Todo transportista debe tener concertado este seguro, como tomador , con cualquiera de las entidades

aseguradoras autorizadas por el Ministerio de Economía y Hacienda para operar en el ramo de accidentes

individuales.




Antecedentes

Garantías

Riesgos cubiertos

Lesiones corporales


Tarificación

Riesgos cubiertos | Lesiones corporales

Aquellas lesiones corporales que sufran los viajeros a consecuencia directa de choque, vuelco, alcance, salida de la vía o calzada, rotura, explosión, incendio, reacción, golpe exterior y cualquier otra avería o anormalidad que afecte o proceda del vehículo.

Se cubrirán en aquellos accidentes ocurridos:

Durante el viaje, y tanto antes de comenzar éste, una vez puesto el vehículo a disposición del viajero, como los inmediatamente sucedidos después de terminar, siempre que, al producirse, el asegurado se encontrara en dicho vehículo

En el momento de acceder o salir del vehículo por lugar debido, así como durante la entrega o recuperación del equipaje directamente del vehículo

En el transporte marítimo, en el momento de embarcar y desembarcar, sobre la plancha, escala real o pasarelas que unan la embarcación con el muelle o con otras embarcaciones

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Antecedentes

Garantías

Riesgos cubiertos

Lesiones corporales


Tarificación

Riesgos cubiertos | Medios de transporte

Incluidos

Autobuses, trolebuses y tranvías urbanos e interurbanos de carácter público o privado, cuando el transporte sea público

Ferrocarriles, incluidos trenes-cremallera

Teleféricos, funiculares, telesquíes, telesillas, telecabinas y otros medios en que la tracción se haga por cable

Embarcaciones de matrícula y pabellón españoles que estén autorizadas para el transporte público colectivo de pasajeros

Excluidos

Los de capacidad inferior a nueve plazas, salvo los medios de tracción por cable

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Antecedentes

Garantías

Riesgos cubiertos

Lesiones corporales


Tarificación

Tarificación

Formas de establecimiento de tarifas:

Por número de plazas autorizadas

Por vehículo

Por facturación

Por tonelaje bruto, en embarcaciones

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Seguro de decesos 6

Definición

Garantías

Combinación de coberturas

Personas asegurables

Duración del contrato

Tarificación

Definición

El fallecimiento de una persona y en consecuencia su entierro, además de ser una carga económica, lleva implícito un conjunto de trámites y procesos que en general son complejos y costosos.

El seguro de enterramiento tiene por objeto cubrir los gastos de la prestación de un determinado servicio fúnebre en caso de fallecimiento del asegurado.

Estos gastos pueden cubrirse mediante:

la prestación del servicio fúnebre propiamente dicho ó

una indemnización económica para poder hacer frente al coste del mismo

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Seguro de decesos 6

Definición

Garantías




Tarificación

Garantías

La contratación de una póliza de decesos puede ofrecer al asegurado las siguientes garantías:

Servicio fúnebre hasta el importe que previamente se hubiera convenido, cubriendo los trámites necesarios para la realización del funeral, velatorio, flores, ceremonia religiosa, sea cual sea el rito que la familia desee o religión que practique, ataúd, recordatorios, inhumación o incineración, coches de acompañamiento, etc.

Gastos de sepultura derivados de la compra o alquiler de un nicho, tumba o fosa

Indemnización en metálico hasta una cantidad convenida en caso de renuncia de alguno o todos los servicios cubiertos por el seguro. La indemnización se calculará sobre la base de la suma asegurada y el coste de los servicios prestados

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Seguro de decesos 6

Definición

Garantías




Tarificación


Existen pólizas que combinan el seguro de decesos con una o varias de las siguientes coberturas:

Indemnización En caso de producirse la muerte o una invalidez permanente por accidente de acuerdo con capital contratado por esta cobertura

Subsidio Diario hasta un máximo de 90 o 180 días en caso de hospitalización o internamiento en un centro médico por intervención quirúrgica, abono de un importe, por parto y ambulancia

Traslado Traslado nacional o internacional del asegurado fallecido desde cualquier lugar del mundo al cementerio o incineradora elegida por los familiares

Asistencia en viaje Con traslado y repatriación sanitaria a España

Asistencia legal Cubriendo servicios de información, orientación sobre materias de pensiones de viudedad, orfandad, contratos de seguros, de arrendamientos, reclamaciones a terceros, etc.

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Seguro de decesos 6

Definición

Garantías




Tarificación


En la mayoría de entidades aseguradoras, la edad máxima para poder contratar el seguro es de 70 años.

Con frecuencia, se incluyen en la póliza, pasando de una generación a otra, todos los miembros de la familia, incluyendo a nuevos asegurados o suprimiéndolos, según nazcan o fallezcan.

La prestación se hace igualmente efectiva si fallecen los hijos de los asegurados durante el período de gestación o antes de cumplir 30 días de edad.

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Seguro de decesos 6

Definición

Garantías




Tarificación


Se estipula por periodos anuales prorrogables.

Rescisión El tomador podrá rescindir el contrato durante cualquier anualidad con dos meses de antelación a la fecha de vencimiento del mismo.

Prórroga El asegurador en ningún caso podrá oponerse a la prórroga del contrato para la cobertura de decesos y, por tanto, no puede ser privado de cobertura por motivos de edad avanzada o deficiente estado de salud.

Carencia El derecho al servicio fúnebre o a la indemnización convenida empieza, en general, una vez transcurridos 6 meses desde la fecha de efecto de la póliza y/o de la inscripción de los asegurados a la misma.

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Seguro de decesos 6

Definición

Garantías




Tarificación

Tarificación

Al ser el fallecimiento un riesgo creciente en función de la edad del asegurado, las tarifas aplicadas se basan en las tablas de mortalidad utilizadas en el seguro de vida.

Pueden establecerse dos tipos de primas:

Prima estable:

Se mantiene siempre la misma prima que se calculó en el momento de la contratación (salvo actualizaciones o revaloraciones). Los capitales garantizados se revalorizan en cada vencimiento anual, según el IPC.

Prima “seminatural”:

Se incrementan las primas cada 5 años, con independencia del coste del servicio, en función de la edad real de los asegurados. Inicialmente la prima es más reducida y progresivamente, en los tramos de edad más avanzada, se va incrementando.

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Definición y Características


Un par de seguros más de accidentes entre muchas de las opciones que pueden encontrarse en el mercado:

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Seguro de accidentes a medida de personas con un alto riesgo de tensión derivado del estrés. Cubre al directivo tanto dentro, como fuera de su empresa.

Coberturas principales: muerte por accidente, por accidente de circulación, por infarto cerebral y miocardio, invalidez permanente total y parcial en caso de accidente y de accidente de circulación.

Los asegurados dispondrán de adelantos económicos del 10% en caso de fallecimiento, para gastos de sepelio, para hacerse cargo del impuesto de sucesiones, para pago de primas de seguros o para gastos de cancelación de tarjetas de crédito.

Empresarios y Directivos Mujer






Un par de seguros más de accidentes entre muchas de las opciones que pueden encontrarse en el mercado:

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Existen entidades aseguradoras que contemplan un seguro de accidentes, destinado exclusivamente a las mujeres, que cuenta con todas las garantías de los seguros habituales, y además añade las características de un servicio dedicado a este segmento de la población.

Asimismo, se comercializan pólizas que en caso de fallecimiento o invalidez dan derecho a una renta trimestral durante diez años. Y si el accidente se produce en el hogar, se garantiza una indemnización adicional.

También suele proteger a las mujeres en caso de invalidez temporal y/o fallecimiento del cónyuge, si éste se produce por accidente.

Empresarios y Directivos Mujer


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