SBS 2012 Medidas Adoptadas SBS Patricia Willstatter _ ASPEC
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MEDIDAS ADOPTADAS POR LA SBS A
FIN DE LOGRAR UNA RELACIN MSEQUILIBRADA ENTRE PROVEEDORES
Y CONSUMIDORES
Octubre 2012
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Cmo lograr equilibrio en un mercadoaltamente especializado y dinmico?
Disminuyendo los niveles de asimetra informativa.
Estableciendo un marco normativo que establezcaderechos mnimos que no puedan ser objeto dedisposicin.
Creando herramientas y remedios eficaces ante lavulneracin de derechos.
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2003
Circular N
G-110-2003:
Servicio de
Atencin alos Usuarios
2009
Circular N G-
146-2009:
Servicio de
Atencin a losUsuarios
1991 2010 20122000 2005 2011
2005
Resolucin SBS
N 1765-2005:
Reglamento de
transparencia de
la informacin y
disposiciones
aplicables a la
contratacin conusuarios del S.F.
Modificacin de la
Circular N G-
146-2009
Nuevo
Reglamento de
transparencia de
la informacin y
disposiciones
aplicables a la
contratacin con
usuarios del S.F
2012
Resolucin
SBS N 271-
2000:
Reglamento
de Tarjetas
de Crdito
2000
Diversas modificaciones
2004
Circular N
2139-2004:
Correccin
de errores enel RCD
Cronologa NormativaD.Leg. N 716:
Normas sobre
Proteccin al
Consumidor
Ley N29571:
Cdigo de
Proteccin y
Defensa al
Consumidor
D.S. 011-2011-PCM:
Reglamento del
Libro de
Reclamaciones
D.S. N 039-
2000-ITINCI:
TUO Ley de
Proteccin al
Consumidor
Ley N 28587:Ley
Complementaria
la Ley de
Proteccin al
Consumidor en
materia de S.F.
Ley N 29888:Ley que
modifica la Ley
N 28587 y la
Ley N 29571
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Obligacin general de brindar informacin.
Obligacin de brindar servicios idneos.
Se prohbe efectuar propuestas al consumidor sobreservicios no requeridos previamente y que generen uncargo automtico en cualquier sistema de dbito o queinterpreten el silencio del consumidor como aceptacin adicho cargo.
Ley de Proteccin al Consumidor
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2003
Circular N
G-110-2003:
Servicio de
Atencin alos Usuarios
2009
Circular N G-
146-2009:
Servicio de
Atencin a losUsuarios
1991 2010 20122000 2005 2011
2005
Resolucin SBS
N 1765-2005:
Reglamento de
transparencia de
la informacin y
disposiciones
aplicables a la
contratacin conusuarios del S.F.
Modificacin de la
Circular N G-
146-2009
Nuevo
Reglamento de
transparencia de
la informacin y
disposiciones
aplicables a la
contratacin con
usuarios del S.F
2012
Resolucin
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2000:
Reglamento
de Tarjetas
de Crdito
2000
Diversas modificaciones
2004
Circular N
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Correccin
de errores enel RCD
Cronologa NormativaD.Leg. N 716:
Normas sobre
Proteccin al
Consumidor
Ley N29571:
Cdigo de
Proteccin y
Defensa al
Consumidor
D.S. 011-2011-PCM:
Reglamento del
Libro de
Reclamaciones
D.S. N 039-
2000-ITINCI:
TUO Ley de
Proteccin al
Consumidor
Ley N 28587:Ley
Complementaria
la Ley de
Proteccin al
Consumidor en
materia de S.F.
Ley N 29888:Ley que
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Ley N 29571
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Derecho a efectuar Pre-pagos.
Modificar los contratos sin consentimiento expreso de losconsumidores.
Completar los ttulos valores de manera distinta a la acordadaal momento de contratar.
Obligacin de informar en las operaciones de crdito: cuotainicial, monto total de intereses, tasa de inters efectivaanual, monto y detalle de cualquier cargo adicional, nmero de
cuotas, su periodicidad y la fecha de pago; y el derecho aefectuar pre-pagos.
Se prohbe el uso de mtodos de cobranza que afecten labuena reputacin del consumidor.
Modificacin de la Ley de Proteccin al Consumidor
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2003
Circular N
G-110-2003:
Servicio de
Atencin alos Usuarios
2009
Circular N G-
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Servicio de
Atencin a losUsuarios
1991 2010 20122000 2005 2011
2005
Resolucin SBS
N 1765-2005:
Reglamento de
transparencia de
la informacin y
disposiciones
aplicables a la
contratacin conusuarios del S.F.
Modificacin de la
Circular N G-
146-2009
Nuevo
Reglamento de
transparencia de
la informacin y
disposiciones
aplicables a la
contratacin con
usuarios del S.F
2012
Resolucin
SBS N 271-
2000:
Reglamento
de Tarjetas
de Crdito
2000
Diversas modificaciones
2004
Circular N
2139-2004:
Correccin
de errores enel RCD
Cronologa NormativaD.Leg. N 716:
Normas sobre
Proteccin al
Consumidor
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Cdigo de
Proteccin y
Defensa al
Consumidor
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Reglamento del
Libro de
Reclamaciones
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2000-ITINCI:
TUO Ley de
Proteccin al
Consumidor
Ley N 28587:Ley
Complementaria
la Ley de
Proteccin al
Consumidor en
materia de S.F.
Ley N 29888:Ley que
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Objetivo Principal: Generar Transparencia
Obligacin de brindar informacin de manera previa a lacontratacin y de difundir permanentemente las tasas de
inters, comisiones y gastos.Obligacin de redactar contratos de modo comprensible paralos consumidores y de utilizar caracteres no menores a 3mm.
Competencia de SBS para identificar las clusulas
contractuales que deben someterse a su aprobacin.Obligacin de pre-aviso en el caso de modificacin unilateraldel contrato.
Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor
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Comisiones y Gastos: prestacin de un servicio efectivo.
Obligacin de entregar cronograma de pagos.
Informacin sobre Pagos Mnimos.
Supervisin a cargo de la SBS de la frmula para liquidarintereses.
Competencia de la SBS para identificar Clusulas Abusivas.
Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor
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Atencin alos Usuarios
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Servicio de
Atencin a losUsuarios
1991 2010 20122000 2005 2011
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transparencia de
la informacin y
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aplicables a la
contratacin conusuarios del S.F.
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disposiciones
aplicables a la
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usuarios del S.F
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Ley N 28587:Ley
Complementaria
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Reglamento de Transparencia de Informacin
OBLIGACIN DELAS EMPRESASANTE LA SBS
DERECHOS DE LOSUSUARIOS
OBJETIVOS DE LATRANSPARENCIA DE
INFORMACIN
- Promover la contratacin responsable- Reducir asimetra de informacin
- Mejorar el acceso a la informacin
Cobro detarifas
previamenteinformadas
ObservarRegulacinde tarifas
Acceso ainformacinrelevante del
producto
Crear unSistema deAtencin al
Usuario
Proceso decontratacin
regulado
Someter aaprobacin las
clusulasgenerales decontratacin
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Artculo 9 de la Ley de Bancos: Las empresas pueden fijar librementelas tasas de inters, comisiones y gastos para sus operaciones activas ypasivas y servicios.
FORMALIDAD DE DIFUSIN DE
TASAS DE INTERS
En forma anual a 360das
TCEA - operacionesactivas en cuotas
TREA - operacionespasivas
CRITERIOS DE DETERMINACINPARA LA APLICACIN DECOMISIONES Y GASTOS
Categoras de serviciosinherentes a la operacin
Cargos expresamenteprohibidos
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La Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA) es la tasa que incluye todo lo quese paga por un crdito.
TCEA
TEA
Comisiones
Gastos Cargos por servicios brindados porterceros (ej. Seguros desgravamen).
Cargos por servicios brindados por la
entidad (ej. Estados de cuenta).
Tasa de inters compensatorio efectivaanual.
Tasa de costo efectivo anual (TCEA)
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TEATREA
Cargos
Adicionales
Comisiones o gastos por serviciosbrindados al cliente.
Tasa de Rendimiento Efectiva Anual (secalcula considerando un depsito inicialde S/. 1,000 o US$ 1,000 a un ao sinmovimientos).
Tasa de rendimiento efectivo anual (TREA)
La TREA permite identificar el rendimiento efectivo de la cuentadescontados los cargos obligatorios .
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Categoras de servicios inherentes a las
operaciones que no pueden ser objeto decobro
Evaluacin crediticia
Celebracin de contrato
Administracin del crdito
Cobro del crdito en situacin de cumplimiento
Evaluacin y administracin de garantas en los crditos
hipotecarios para vivienda.Gestiones de cobranza cuando no se pueda acreditar que se hanefectuado acciones de cobro.
Resguardo del depsito
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Principales cargos prohibidos
Pago anticipado bajo cualquier modalidad
Desembolso del crdito
Por tramitacin o declaracin de improcedencia de los reclamos.
Entrega de la primera constancia de no adeudo.
Remisin de depsitos al Fondo de Seguro de Depsito.
Elaboracin de clusula adicional para el levantamiento de lagaranta.
Emisin y envo de estados de cuenta cuando se acord nohacerlo o no enviarse al domicilio.
Consulta a central de riesgo en la evaluacin crediticia.
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Difusin de informacin relevante
Folletosinformativos
(cualitativos/
cuantitativos)
Formularioscontractuales
Simuladores decrditos
TarifarioOficinas
Pgina web
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Contratacin presencial
Informacinprevia /
absolucin deconsultas
Suscripcin delcontrato
Firma porduplicado y
archivo en laempresa
OperacionesActivas
Clusulas Generalesde Contratacin
Hoja Resumen
Cronograma de
pagos
OperacionesPasivas
Clusulas Generalesde Contratacin
Cartilla Informativa
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Contratacin no presencial
Relacin contractual previa entre la empresa y el cliente.
La empresa debe contar con adecuados mecanismos paragarantizar la seguridad de la contratacin.
El cliente debe obtener una copia impresa de los formularioscontractuales.
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Comunicacin de modificaciones contractuales
El preaviso debe ser realizado, slo si perjudica al cliente, pormedios que permitan al cliente tomar conocimiento oportuno delcambio. De no estar de acuerdo, cliente puede resolver elcontrato.
Tasas de inters, comisiones y gastos: 15 das antes.Otros aspectos contractuales: 30 das antes.
Si la modificacin involucra la incorporacin de otros servicios queno guardan relacin con el producto, y el cliente no est de
acuerdo, no aplica el cambio.
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Sistema de Atencin al Usuario
Polticas y procedimientos para el cumplimiento de la normativa.
Cdigo de buenas prcticas.
Nombramiento de un Oficial de Atencin al Usuario.
Informe Anual y un Programa Anual de Trabajo.
Plan de capacitacin al personal de atencin.
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Prohbe la modificacin de tasas de inters fijas en los contratos decrdito a plazo fijo o depsitos a plazo fijo, salvo que sean favorablesal usuario, y considerando las siguientes excepciones: novacin decrditos, renovacin de depsitos, supuestos en los que exista efectivanegociacin y si la SBS lo autoriza (con opinin del BCR) por
circunstancias extraordinarias que pongan en riesgo el sistemafinanciero.
Modificacin de tasas de inters, comisiones, gastos y condicionesrelevantes, previa comunicacin por medios directos, con 45 das deanticipacin.
Obligacin de establecer en los contratos las condiciones aplicables encaso el cliente decida resolverlos debido a modificaciones unilaterales,las cuales no deben contener obstculos onerosos o desproporcionadosal ejercicio de los derechos de los consumidores o limitacionesinjustificadas al derecho a poner fin al contrato.
Ley N 29888
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Resolucin
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Consumidor en
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Consentimiento expreso del cliente para el incremento de sus lneas decrdito.
Los clientes pueden elegir la posibilidad de recibir la informacin referida aestados de cuenta o informacin peridica a travs de mecanismos fsicos
o electrnicos.Se establece reglas aplicables para la contratacin no presencial opresencial a travs de mecanismos distintos al escrito: Telefnica o por medios electrnicos. Adecuados mecanismos para garantizar seguridad.
Entrega de contrato y anexos en plazo mximos de 15 das.Se precisan los medios de comunicacin directos aplicables para informara los clientes modificaciones sobre tasas de inters, comisiones y gastos:comunicaciones escritas dirigidas al cliente, correos electrnicos, estadosde cuenta.
Pre-publicacin Reglamento de Transparencia de Informacin
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Nuevos Cargos Prohibidos:Cargos por concepto de pago de obligaciones en fecha posterior alvencimiento, adicionales al cobro de intereses moratorios o penalidadespor dicho concepto.Cargos por disposicin de efectivo en el caso de tarjetas de crdito.
Cargos aplicados por mantenimiento de tarjetas de crdito o lneas decrdito.Cargos y gestiones asociadas a la evaluacin, constitucin, administraciny levantamiento de garantas (aplicable a todos los crditos).Cargos en cuentas pasivas que constituyen requisito para realizar cargosrelativos al pago de alguna operacin activa.
Cargos por exceso de uso en la lnea de tarjeta de crdito, cuando se hayaestablecido previamente un lmite mximo de uso de lnea de crdito.Cargos por concepto de emisin y envo de estados de cuenta, cuando elcliente haya elegido la remisin de la misma a travs de mecanismosdistintos al fsico.
Pre-publicacin Reglamento de Transparencia de Informacin
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Muchas gracias
![Unidad 16 Aspec Instal[1]](https://static.fdocuments.ec/doc/165x107/5563fd58d8b42a726e8b5369/unidad-16-aspec-instal1.jpg)
![Unidad 13 Aspec Habitab[1]](https://static.fdocuments.ec/doc/165x107/558cd5add8b42a7c228b45d9/unidad-13-aspec-habitab1.jpg)