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Cooperativa de Ahorro y Crédito Jardín Azuayo Ruta de Aprendizaje: Innovaciones Exitosas en Microfinanzas Rurales en América Latina 28 de Octubre al 14 de Noviembre del 2007
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Cooperativa de Ahorro y CréditoJardín Azuayo
Ruta de Aprendizaje: Innovaciones Exitosas en Microfinanzas Rurales en América Latina
28 de Octubre al 14 de Noviembre del 2007
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1. Datos Generales. La Cooperativa de Ahorro y Crédito “Jardín Azuayo” constituye una entidad financiera y de desarrollo social, que opera en la Región Sur del Ecuador. Se conformó en mayo de 1996, bajo el marco de supervisión del Ministerio de Bienestar Social # 0836 del MBS, abriendo su primera oficina en el cantón Paute. Nace como respuesta a la reconstrucción del desastre de la Josefina, en 1993, apoyada por el Centro de Capacitación Campesina del Azuay –CECCA y la población Pauteña, quiénes hicieron realidad su sueño de contar con una Cooperativa de Ahorro y Crédito con visión social.
Jardín Azuayo, sucesivamente, de este plan de recuperación post-desastre, evolucionó a una visión de desarrollo estratégico de la región austral. Los años de arranque (1996-98) vieron la realización de convenios con instituciones que proporcionaban fondos de desarrollo y permitieron ampliar el radio de cobertura de la institución (provincias de Azuay y Cañar). Como otras cooperativas ecuatorianas, Jardín Azuayo enfrentó eficazmente la crisis financiera bancaria de 1999, que marco un escenario de profunda crisis de confianza, producto de su fragilidad a shocks internos y externos a más de su incompetencia y altos niveles de corrupción. Producto de ello, las Cooperativas de Ahorro y Crédito a nivel nacional empezaron a experimentar un sistemático crecimiento en casi todos sus indicadores financieros; mostrándose como referentes válidos en tiempos de crisis y como elementos importantes para el desarrollo de las microfinanzas.
Jardín Azuayo, a septiembre-07, opera en 21 cantones de la Región Austral del Ecuador (provincias del Azuay, Cañar y Morona Santiago), cuenta con 25 oficinas que aglutinan a 92.752 socios, perteneciendo el 48% al sector rural, cuya cobertura es del 24% de la población económicamente activa.
La oficina matriz se ubica en el cantón Paute, y la oficina central administrativa en la ciudad de Cuenca.
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A sep-2007, los activos de Jardín Azuayo ascienden a USD$ 82.997.433, y se espera a finales de año alcanzar a 89 millones, que representa el 6,7% del sector cooperativo regulado del país, que le convierte en una de las cuatro cooperativas de ahorro y crédito más grande del Ecuador. Los depósitos suman un valor de USD$ 68,2 millones, que representan el 5,5% del sistema financiero regional y 29% de los depósitos del sistema cooperativo en el Austro; las colocaciones ascienden a USD$ 63,9 millones, que comprenden el 32% del sector cooperativo de la región, con créditos promedios de USD$ 2.438.
En diciembre del 2006, la Cooperativa Jardín Azuayo se incorporó al control y supervisón de la Superintendencia de Bancos y a las normas contenidas en la Ley General de Instituciones Financieras del Ecuador, en el reglamento expedito mediante Decreto Ejecutivo No. 354. La resolución y autorización incluye a las 25 oficinas operativas en la región austral.
En el 2006 MICRO, MIX (Microfinance Information Exchange) califico a Jardín Azuayo, como una de las entidades de mejor desempeño financiero en América Latina.
El BID-CGAP, a través de Microfinanza rating, otorgo una calificación de riesgo con un puntaje de A+ (Buena capacidad de cumplir sus compromisos financieros. Buen manejo operacional. Estable aunque podría ser afectada por eventos mayores internos y externos), julio 2006.
Los factores de éxito del crecimiento y desarrollo de la cooperativa Jardín Azuayo, tienen relación con la consolidación de una adecuada estructura organizativa y administrativa, acorde a las normas prudenciales financieras y de gobernabilidad, en cuyo fortalecimiento, la tecnificación y la capacitación son claves.
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2. La estructura organizativa y administrativaLa COAC Jardín Azuayo, con la finalidad de propiciar la pertenencia y participación de los socios, mantiene una estructura organizativa-administrativa descentralizada; con ello, promueve el desarrollo de la gobernabilidad y redistribuye el riesgo financiero. La estructura de gobierno se fundamenta en que en cada oficina está regida por el gobierno local, se fortalecen comisiones que se articulan con la organización general, a través de sus representantes a la asamblea general y delegados que forman parte del consejo administrativo.
Jardín Azuayo, por la naturaleza de conformación, estructura de propiedad, y empresa asociativa financiera, tiene como centro de gobierno al socio, cuya identificación de pertenencia se da a través de las asambleas locales, que designan directivas locales que apoyan mediante comisiones el desarrollo de cada oficina.
Jardín Azuayo constituye una suerte de red de 25 cooperativas con una sola estructura gerencial operativa que le permite tener una mayor eficiencia administrativa.
El capital social es una de las mayores fortalezas de Jardín Azuayo, reflejada en directivos capacitados y comprometidos con el desarrollo institucional, en ello, juega un rol importante los programas de capacitación contínua sobre “Cooperativismo y Desarrollo Local” que desarrollan a través de EDUCOPE, que es una instancia configurada por la cooperativa en alianza con el CECCA (Centro de Capacitación Campesina del Azuay).
Respecto a la estructura operativa, la gerencia se encuentra apoyada por 4 coordinaciones: i. Operaciones, ii. Recursos humanos; iii Sistemas y, vi. Recursos financieros. Bajo la Coordinación de Recursos Financieros están 3 departamentos: Tesorería, Riesgos y Contabilidad. Todas las otras áreas con el objetivo de mejorar la atención a los socios, cuentan con adecuados manuales de organización, procedimientos y políticas institucionales, los cuales son actualizados permanentemente por el departamento de procesos, que se apoya con el sistema de gestión de procesos - software BP-win.
Para enfrentar el crecimiento del número de las oficinas y la estructura descentralizada de la institución, la Cooperativa ha creado un nuevo sistema de supervisión y comunicación por zona. Existen 5 coordinadores encargados por zona (el gerente general y los 4 coordinadores) que supervisan el trabajo de las oficinas y acompañan en las reuniones regionales periódicas con cajeros, promotores y coordinadores.
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La arquitectura tecnológica ha mejorado mucho y las bases de datos de las oficinas han pasado a una sola base de datos integrada en Oracle que funciona en red. Todas las oficinas están en línea (conexión en radio-frecuencia por antenas, Spread Spectrum) y los cierres contables son diarios a partir de Abril 2006.
El nuevo SIG utilizado por Jardín Azuayo ha sido desarrollado internamente desde Julio 2004 hasta Mayo 2005 con el apoyo de un consultor de experiencia. El nuevo SIG es más potente, flexible y puede producir diferentes informes estándares y específicos bajo pedido, gracias también a las capacidades de los analistas del departamento informático.
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3. Servicios de Jardín Azuayo• Requisitos para ser socio:• Personas mayores de 18 años. (personas
menores a través de su representante)
• Dos copias de la cédula de identidad y de votación
• Depósito de USD$ 5 ( $4 aportaciones, $1 costo por inscripción y libreta)
Servicios Financieros
• Ahorros.
• A la vista.-
Cualquier cantidad gana interés. (5%)
• Cerificados de depósitos
A 30 días (6%), a 60 días (7%), a 90 días (7,5%), más de 90 días (8,5%)
• Ahorro Jardín Azuayo.-
Depositar en forma periódica una cantidad de dinero. Se obtiene una capitalización mensual de intereses. Puede ahorrar por un año, 5 años 10 años. La tasa de interés es del 8,5% anual.
• Créditos: Ordinarios: Individual y grupal
Crédito sin ahorro: Individual y grupal
Crédito Extraordinario (salud y educación)
Crédito para vivienda.
Crédito para desarrollo. (Infraestructura social)
Medios de pago
• Servicios de Giros:• Se puede recibir dinero desde 41 países
del mundo. Jardín Azuayo tiene alianzas con Produbanco y la Agencia VIGO.
• Costo: $ Comisión para JA 0,40%
• Jardín Azuayo móvil.1. Consultas ($0,15c por consulta)
2. Recibe alertas e información
3. Transferencias entre cuentas (costo: $ 0,30c cualquier cantidad)
• Pago de servicios: • Pago de servicio telefónico de Pacifictel,
con opción de débitos automáticos.
• Cobro de matriculas de estudiantes de la Universidad Particular de Loja y colegios
• Pago del Bono de Desarrollo Humano
• Retiros con cheque: Si maneja montos altos de dinero o require mayor seguridad.
• Transferencias: Desde cuentas de la cooperativa hacia los principales bancos del país.
Próximamente
• Red transaccional
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Servicios Financieros RuralesLa cobertura social de los servicios financieros de la Cooperativa Jardín Azuayo, en el 58% se establece en las parroquias o comunidades rurales y el 42% en las zonas urbanas. En los cantones de Pucará, San Fernando, Saraguro, Oña, Nabón, Tambo la cobertura rural es más significativa, pues, estos cantones presentan mayor población indígena.
El servicio más importante de la Cooperativa es el AHORRO, pues, en las zonas rurales constituye el servicio de mayor necesidad, en razón del flujo de remesas de los emigrados.
En el sector rural, las economías campesinas son las que más ahorran, y son capaces de pagarse su propio desarrollo.
En la cooperativa Jardín Azuayo, el ahorro constituye la contraparte esencial del crédito
La tasa de interés de los depósitos es del promedio del 5,5%
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El 33% de la cartera de jardín Azuayo, se a colocado como créditos ordinarios, que son de libre disponibilidad productiva, con plazos promedios de24 meses y montos inferiores a 3.000 dólares.
El 90% de los créditos son individuales y el 10% asociativo.
Para una mayor profundización de los servicios financieros en el sector rural, en especial en las comunidades campesinas, Jardín Azuayo, esta innovando una modalidad financiera basada en el desarrollo de cajas de ahorro y crédito.
Por modalidad financiera debemos entender las formas y procedimientos que asumen las diversas instituciones financieras para trasladar los recursos desde los sectores con excedentes de fondos (captación de ahorros) hacia aquellos demandantes de los mismos (colocación de créditos).
Las Cajas Comunitarias constituyen una suerte de Estructuras Financieras Locales, además de ser una alternativa metodológica de intermediación financiera, constituyen espacios de organización social, orientadas a gestionar la administración y el financiamiento del desarrollo comunitario, mediante la adopción de estrategias y acciones encaminadas a propiciar procesos integrados de desarrollo local, sustentados en la participación concertada de las organizaciones y un rol protagónico de la mujer campesina
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Las Cajas de Ahorro y Crédito, constituyen modalidades de intermediación financiera diseñados bajo un enfoque de la Economía Solidaria, que considera el hecho, de que las tecnologías financieras acordes a las necesidades, formas organizativas y lógica de las economías pobres, garantizan no solamente el acceso al financiamiento, sino la sostenibilidad de los servicios financieros. Las cajas se sustentan en el fortalecimiento organizativo, la participación plena de los prestatarios y actores sociales, con los cuales se logran minimizar costos y mayores coberturas.
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La Corporación PROCASUR es una organización global especializada en cosechar y escalar innovaciones locales. La misión de la organización es fomentar el intercambio de conocimientos locales para terminar la pobreza rural. Al compartir las innovaciones a través de variadas herramientas y metodologías para la gestión del conocimiento local, la organización conecta instituciones globales con talentos locales, y proporciona plataformas estructuradas de aprendizaje necesarias para difundir y escalar innovación. Procasur ha facilitado oportunidades de aprendizaje en más de 30 países en África, Asia, y América Latina y el Caribe, influyendo en la vida y el sustento de miles de talentos locales en todo el mundo. Para conocer más, visite www.procasur.org.
América Latina y el Caribe
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