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ÓRGANO INFORMATIVO DE L A A SOCIACIÓN ME XIC ANA DE AGENTES DE SEGUROS Y FIANZA S A.C.

Cifras AMIS4to Trimestre del 2009

Nuevas Responsabilidadesde los Asegurados

Conociendo más sobre elSeguro de Transporte

Seminario de Presidentesde Sección 2010

La ardua tarea de interpretaruna Póliza de Seguros

AMASFAC

Seminarios,conferenciasycharlas.PólizadeR.C.ProfesionalAgentedeSegurosyFianzas.

SuscripciónanualalPeriódico“ElAsegurador”.

TrámitesantelaCNSF.

PlandeBeneficiosparalosAsociados.

Costospreferencialesensistemasdeadministración deoficinasdeAgentesdeSeguros.

OtorgaelPinAMASFAC.

ReconocimientoatravésdelaOrdenalMérito.

Web:www.amasfac.org

RevistaAMASFAC

CircularesdelaCNSFyLeyesdeSegurosyFianzas.

CifrasdelMercado.Tablasdefactoresparalaconstrucción.

AsesoríaFiscal.Consultastécnicasydesiniestros.

Yloqueesmásimportante,representaelgremiode losAgentesdeSegurosydeFianzas,antetodaclase deautoridadesyorganismos,públicosyprivados.

E-LEARNING SOBREESPECIALIZACIÓN EN SEGUROS

 Este plan de formación a distancia pretende llegar a dos grandes colectivos: por un lado a las personas que trabajan en el sector (empleados, agentes, corredores...) que buscan ampliar su formación específica dentro de su trabajo diario, y por otro lado a quienes necesitan conocimientos específicos aseguradores para su posible inserción en el mercado laboral o para su actividad profesional. Para acceder a estos estudios no se requiere titulación universitaria previa.

Cada curso consta de seis Unidades Didácticas, con una valoración académica de 6 créditos (equivalente a 60 horas lectivas), y se organiza en torno a tres espacios pedagógicos: trabajo de autoformación, apoyo tutorial y sistema de evaluación. El plazo establecido para el estudio y finalización de todas las unidades es de 4 meses, este plazo no se puede superar en ningún caso. A partir de este momento el  alumno  quedaría  pendiente  de  realizar  en  examen  presencial  en  las  fechas correspondientes a su convocatoria.  El precio total de cada curso es de 400 EUROS. Al tomar los cursos como miembro de COPAPROSE recibirá “Automáticamente un descuento de 40% de los costos señalados anteriormente”, quedando finalmente el costo de cada curso en 240 EUROS.   

MASTER EN GESTIÓNY TÉCNICA DE SEGUROS

 Este postgrado está dirigido a los titulados universitarios, ya sean, licenciados, diplomados  o  ingenieros,  que  están  interesados  en  adquirir  una  formación de  postgrado  que  les  faculte  para  el  desarrollo  de  una  actividad  profesional relacionada con las materias propias del Master. Los interesados deben acercarse a las oficinas de las Asociaciones Miembros de la Confederación, en su país, para llenar los formularios de aplicación o matrícula respectiva.   El Master se desarrolla completamente a distancia a través del Campus Virtual de la FUNDACIÓN con la excepción de la Prueba Final Presencial. El  sistema  de  evaluación  se  basa  en  el  autocontrol  del  aprendizaje,  la heteroevaluación y la prueba final presencial, que tendrá lugar, en la medida de lo posible, en el país de residencial del alumno. El Master tiene una carga lectiva de 54 créditos ECTS (540 horas) repartidas en repartida en 9 módulos de 60 horas cada uno. Todo el programa tiene una duración aproximada de 12 meses.  Los  Derechos Académicos  del  master  ascienden  a  3.000  EUROS. Al  tomar  los cursos a través de COPAPROSE, los estudiantes recibirán “Automáticamente un descuento de 40%, quedando finalmente el costo del master en 1.800 EUROS”.                                           Favor de marcar una copia de su inscripción a revista@amasfac.orgpara darle seguimiento.

AMASFAC

Número 44

PresidenteFrancisco Xavier Casanueva Pérez

Vicepresidente Personas MoralesJosé Ramón Sainz Pérez

Vicepresidente Personas FísicasAdolfo Loustaunau Astorga

Vicepresidenta Adjunta Personas FísicasValentina Guerrero Selem

SecretariaClaudia Rivera Abraira

Tesorero Mauricio Mirón RamírezDirectora ejecutiva

Cristina B. de Moreno

Directores de DistritoPacífico Norte

María Del Pilar Aguilera MontañaPacífico Sur

Efraín Escalante ArmentaNoreste María Del Pilar Chavarría LozanoBajío

Juan Carlos Mata ÁlvarezGolfo Sur

Rafaél Cruz LozanoSureste

Cristóbal Armando Ponce Miranda

Comité de EstadísticaArturo Casares González Franco

Presidente Semana de la PrevisiónJavier Lahud Martínez

Comité de FianzasMario Senties Palacio

Comité EditorialAntonio Pozzi PardoJacobo Viskin Jinich

Comité Consultivo Nacional Antonio Pozzi Pardo

Consejo Directivo Nacional

AMASFAC Revista es una publicación bimestraleditada por la Asociación Mexicana de Agentesde Seguros y Fianzas, A.C. (AMASFAC)Florencia 18 - Planta baja, C.P. 06600, México, D.F.Tel. 5514 2090 /Fax ext 103Editor Responsable: Francisco Xavier CasanuevaNo. Certificado de Licitud de Contenido 9958.No. de Reserva al Título de Derechos de Autor 04-2004-110112191400-102.Distribuido gratuitamente a los miembros de AMASFAC.Diseño Gráfico: Grafismo EstudioDirector: José Luis Loyola PayánDiseño: Alejandro Gutiérrez OrtegaProlongación Río San Ángel 35-3, Col. Atlamaya,C.P. 01760, México, D.F. · Tel. 5681 5400Impreso por: Computipo Scanner Editorial S.A. Privada Lago 64, Col. Américas Unidas, C.P. 03610 Tel. 5672 1111La Dirección de la Revista no se responsabiliza por las opiniones o conceptos que expresan los entrevis-tados en los reportajes, ni por los contenidos de los artículos firmados. Son puntos de vista personales y no reflejan necesariamente la opinión de AMASFAC.La publicidad no implica vinculación ni defensa de los intereses de los anunciantes. Queda expresamente prohibida la reproducción parcial o total de cualquier material sin previa autorización.

www.amasfac.orgnacional@amasfac.orgrevista@amasfac.org

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E D I T O R I A L

EFrancisco Xavier Casanueva

Presidente Nacional

El 2010, un año muy movido

stamos ya terminando el primer trimestre de este 2010 con suficientes noticias como para poder calificarlo como un año que tiene su sello particular.

En boca de todo mundo está la noticia de la posible recuperación económica, que aun no llega a varios sectores, pero inunda los medios. También están los sismos que se han venido presentando en distintas partes del mundo, afectando principalmente Haití, Chile, Indonesia y México, haciéndose presente de manera importante en la región de Mexicali.

Adicionalmente está el tema de las posibles reformas a las leyes del sector que, por los años de antigüedad que tienen, necesitan de una adecuación inmediata e inteligente para poder atender los retos que plantea el avance y la dinámica de nuestro mercado.

Ante este panorama nos encontramos todos con retos muy grandes y por demás motivadores pues es una ventaja poder contar con todo el activo que AMASFAC detenta.

Históricamente es difícil superar la trayectoria de más de 50 años de AMASFAC y la hace pertenecer a un selecto grupo de asociaciones que cuentan con tan larga historia en nuestro país. Este sólo hecho de por si es trascendente y fiel reflejo de la vida interna de la asociación y su aportación a la sociedad.

Geográficamente abarcamos casi en su totalidad al territorio nacional a través de nuestras Secciones que se concentran a su vez en 9 Directores de Distrito. En un país de las características y dimensiones del nuestro esto representa todo un logro. Recientemente incorporadas tenemos a la sección Morelos, Toluca, Xalapa y al Distrito Laguna, Bienvenidos!

Con respecto al mercado, podemos decir con orgullo que a través de nuestros socios se intermedia una proporción muy importante de la suma total de primas, ligeramente por encima del 50%. Esto representa en valor económico el equivalente al 1% del PIB. En términos de siniestros lo anterior se podría traducir en 3 siniestros tramitados por minuto.

En el proyecto ejemplar de cooperación que desarrollamos conjuntamente con el SAT podemos sentirnos orgullosos que gracias al trabajo conjunto que se desplegó a todo lo largo de la república, invitando a todos los agentes a regularizarse en sus obligaciones fiscales, los resultados obtenidos superaron cualquier expectativa. Partiendo de una base de 35% de agentes regularizados, se planteó llegar a una meta del 60% y el resultado fue una penetración

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superior al 95%. Lo anterior es una muestra clara de lo que se puede obtener trabajando coordinadamente y aprovechando el recurso básico con el que contamos: el compromiso y prestigio de nuestros asociados.

El enfoque de calidad, profesionalismo y ética que caracteriza a nuestros asociados se refleja fielmente en AMASFAC, dando lugar a una autorregulación en muchas áreas con el surgimiento de normas internas operativas, código de ética, mecanismos de solución de disputas, entre otros que facilitan el sano desarrollo del gremio y del sector.

Continuamente y de manera ordenada propiciamos la comunicación e interlocución entre los agentes, autoridades, aseguradoras, afianzadoras y otros organismos generando propuestas y opiniones de valor.

AMASFAC facilita un sano intercambio de conocimientos y esfuerzos de capacitación, que enriquecen la labor comercial, generando un panorama mas amplio del mercado y de los productos. Esto propicia una mejor oferta de soluciones para los clientes y por lo mismo una sana y activa competencia y altos niveles de satisfacción y servicio.

De manera prioritaria y contundente, a través de una importante participación de nuestros asociados, Amasfac a contribuido a fortalecer y a difundir la cultura de la previsión. Gracias a todos La Semana de la Previsión a llegado a más de 1 millón de niños desde que inicio el proyecto. Solamente en el 2009 el número de niños que participaron fue superior a los 117 mil.

La activa participación de nuestros miembros en las organizaciones gremiales internacionales a permitido a Amasfac representar debidamente a México poniendo en alto el nombre de nuestra patria.

Sintámonos orgullosos y comprometidos por el legado de nuestra asociación.

Amigos, el pasado reciente nos a sorprendido a todos con una situación nunca antes experimentada por México ni por ninguno de nosotros. El alud de sucesos de los últimos meses, tanto positivos como negativos nos han mantenido ocupados y activos a grado máximo.

Estamos viviendo un momento único que demanda lo mejor de nosotros. El reto es grande pero estoy seguro de que tenemos la estatura para enfrentarlo y superarlo. Necesitamos enfocarnos para lograr aportar lo más posible a este gran país, los invito a participar activa y positivamente.

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Por: Ing. Jacobo ViskinComité Editorialjviskin@copaseguros.com.mx

E N T R E V I S T A

Contador Público

A partir de 2007 José Luis Olvera es Director General Adjunto de Administración y Finanzas de Banco Multiva y dos años y medio después ocupa también la Dirección General de Seguros Multiva, dedicando mayormente su tiempo a la Aseguradora.

Titulado en Contaduría Pública por la Universidad Anáhuac y con Maestría en Finanzas por el ITESM (Tec de Monterrey), su desarrollo profesional inicia con una trayectoria de 20 años como Socio de Auditoría y Administración en Price Waterhouse Coopers México - con especialidad en el Sector Financiero (viendo también Aseguradoras), ocupó posiciones como Director Financiero en Grupo DINA, Director de Finanzas Operativas en AVANTEL y Vicepresidente de Finanzas de Grupo Mexicano de Desarrollo.

Esta entrevista se llevó a cabo a fin de marzo en sus nuevas oficinas de la ciudad de México. A continuación presentamos la visión de José Luis Olvera sobre la aseguradora y los agentes.

ENTREVISTA

José Luis Olvera CaballeroDirector General Seguros Multiva

La Contabilidad en Seguros

La contabilidad de Seguros tiene reglas propias destinadas a proteger a sus asegurados; ordenada a través de permitir diversas constituciones de reservas para hacer frente a futuras obligaciones. Entender este enfoque hace que aquellas reglas que difieren un poco de la Contabilidad tradicional hagan lógica.

Es importante entender que una Aseguradora en crecimiento demanda más y más capital de sus socios, para poder mantener el nivel de reservas exigido conforme el crecimiento de riesgos que va adquiriendo. Lo que finalmente quede después de haber vendido, operado y pagado siniestros, y de haber transcurrido los tiempos en riesgo, serán reservas pero también futuras utilidades de sus accionistas.

Orígenes en La Peninsular

La Peninsular Seguros data de 1940, empresa multi-ramo con sede en Mérida, enfocada al nicho de mercado de seguros de la península de Yucatán (Campeche, Yucatán y Quintana Roo). Habiendo pasado por diferentes grupos de inversionistas, en 2006 Grupo Empresarial Ángeles hace su oferta de compra. El Grupo integra a finales de 2008 a La Peninsular como Seguros Multiva, una empresa más de su grupo financiero junto a la Casa de Bolsa, al Banco y la Operadora de Fondos de Inversión.

En noviembre 2007 migran las oficinas del centro de negocios de la Aseguradora de Mérida a la ciudad de México sin por ello descuidar la Región del Sureste, donde continuó operando su anterior sede como Oficina Regional, con todas sus áreas de operación, a la vez que el Grupo realizó una importante inversión adicional para desarrollar una estructura nacional.

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Inversión y Desarrollos

Se invirtió de manera prioritaria en el Área de Sistemas. Asimismo se desarrolló una estrategia comercial en la cual se continuaba destinando capacidad para tomar seguro de Daños de la zona tradicional de “la Península” (para sus clientes originales) y en el resto del país despunta el seguro de Automóviles, con tarifas a nivel nacional. Igualmente se dio impulso al Área de Beneficios, destacando los seguros de Vida Grupo y Colectivo.

Teniendo el Grupo Empresarial un enfoque a los Sectores de Salud y Turismo, la Aseguradora ha iniciado la preparación de productos para esos Ramos. Para 2010 esperan anunciar un seguro de Gastos Médicos con un distintivo propio, diferenciado de la oferta de las demás aseguradoras, tomando en cuenta la experiencia de Grupo Ángeles en este Sector.

Multi-Ramo versus Especialización

Seguros Multiva siempre contó con un activo importante: el talento del personal multi-ramo de esta Aseguradora, 210 personas a nivel nacional. Su planteamiento ha sido seguir desarrollándose con el abanico completo de productos como un factor diferenciador más. “Un Servicio Integral al asegurado siempre será mejor recibido que un servicio parcial. Nuestra intención será pues atacar principalmente el Seguro de Personas de una manera Integral”.

Además del Sureste y ciudad de México, cuentan con oficina en Monterrey; el próximo mes abrirán Guadalajara e inmediatamente después Puebla.

Canales de Venta

Seguros Multiva trabaja en la ciudad de Mérida con varias Promotorías y con Agentes Persona Física. Su desarrollo en el resto del país está siendo similar, atrayendo a Agentes estructurados y de trayectoria reconocida. Las oportunidades que se generan para ventas cruzadas de productos sencillos y básicos, derivadas del Grupo Financiero Multiva (Casa de Bolsa, Banco y Operadora de Fondos de Inversión) las operan como Banca-Seguros. Para el futuro fortalecerán y desarrollarán el seguro de Personas.

Crecimiento de 50% en 2009

“Hicimos una buena campaña de reclutamiento durante 2008 y desarrollamos productos competitivos (nota: la mitad de la nueva prima la generaron en Vida Colectivo). Demostramos a nuestra nueva fuerza de ventas lo capaces que somos en atender siniestros, y poco a poco nos han pasado más de su cartera” (ver cuadro anexo).

“Un Servicio Integral al asegurado siempre

será mejor recibido que un servicio

parcial. Nuestra intención será pues atacar

principalmente el Seguro de Personas de una

manera Integral”.

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Cerca de Amasfac

“Consideramos que estar cerca de Cuerpos Colegiados representa una fuente positiva, sus opiniones nos enriquecen; en ellos aportamos y de ellos recibimos. Cualquier problema que tenga el mercado nos afecta a todos, queremos estar cerca y colaborar. Así las cosas prefiero que un competidor venda un seguro más, a que un cliente se quede desprotegido”.

Como Aseguradora

compartimos con la

fuerza de ventas, ellos

ven lo que está pasando,

nos escuchamos y nos

apoyamos. El negocio

termina siendo para todos.

Primas Directas % Part. en Merc. Crecimientio % de Cartera Compañías 2009 2008 2009 2008 Importe % Por TotalPosición Importe Importe Operación Cartera

30 VIDA INDIVIDUAL 13,256 7,067 0.02 0.01 6,189 87.6 5.00 1.9430 1er año 4,942 2,444 0.01 0.00 2,498 102.2 1.86 30 Renovación 8,316 4,575 0.01 0.01 3,741 81.8 3.14 30 Unicas (2) 48 0.00 0.00 (50) (104.7) 0.00 16 VIDA GRUPO 89,296 80,623 0.94 0.88 8,673 10.8 33.67 13.0916 1er año 54,432 55,856 0.57 0.61 (1,424) (2.6) 20.52 16 Renovación 34,864 24,768 0.37 0.27 10,097 40.8 13.15 16 Unicas NE NE NE NE 19 VIDA COLECTIVO 162,670 48,795 0.56 0.19 113,875 233.4 61.33 23.8519 1er año 134,257 40,702 0.46 0.16 93,555 229.9 50.62 19 Renovación 28,413 8,093 0.10 0.03 20,320 251.1 10.71 19 Unicas NE NE NE NE 26 ACC.Y ENF. 104,255 64,970 0.30 0.20 39,285 60.5 100.00 15.2926 Accidentes 8,742 8,805 0.03 0.03 (62) (0.7) 8.39 26 Gastos Médicos 95,512 56,165 0.28 0.18 39,347 70.1 91.61 26 Salud NE NE NE NE 23 AUTOMOVILES 142,549 119,236 0.32 0.25 23,313 19.6 45.62 20.9023 Residentes 79,990 67,074 0.25 0.21 12,916 19.3 25.60 20 Camiones 55,797 46,466 0.42 0.35 9,331 20.1 17.86 18 Turista 73 104 0.01 0.01 (31) (29.8) 0.02 Autos otros 6,688 5,591 1.27 0.97 1,097 19.6 2.14 21 RESP. CIVIL 32,248 11,653 0.62 0.28 20,595 176.7 10.32 4.73 23 TRANSPORTES 21,934 12,961 0.37 0.25 8,973 69.2 7.02 3.22 28 INCENDIO PURO 23,652 17,456 0.15 0.27 6,195 35.5 7.57 3.4726 RIESGOS CAT. 56,448 65,627 0.51 0.79 (9,179) (14.0) 18.07 8.28 27 DIVERSOS 35,634 26,111 0.44 0.34 9,523 36.5 11.40 5.23 PRIMA TOTAL: 681,940 454,499 227,441 50%

Fuente: EstadisticAMIS (Primas)

SEGUROS MULTIVACifras en miles de pesos

Análisis de Primas Directas 4to Trimestre 2009

Anécdota y Aprendizaje: de Financiero a Asegurador

“La primera vez que me reuní con la fuerza de ventas en Mérida fue un verdadero caos. Todo mundo demandaba servicio, todo mundo demandaba precio… ¿Saben qué? Yo me regreso a mi casa y ahí se ven. Fue una sesión muy difícil. En ese momento entendí que si quiero desarrollar esta empresa necesito hacer de la fuerza de ventas mi Socio, no mi enemigo que me está quitando un peso.

Este producto es muy diferente a otros. En otros giros las empresas tienen vendedores propios, ‘in-house’; aquí tienes a los conocedores de las ventas como independientes. Como Aseguradora compartimos con la fuerza de ventas, ellos ven lo que está pasando, nos escuchamos y nos apoyamos. El negocio termina siendo para todos. Creo que ese fue mi momento de transformación en Asegurador”.

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S E G U R O S

Por: Act. Jorge Barba PingarrónDirector General de BF Actuarios, S.C. y Vicepresidente AMASFAC Sección Cd. de México

NUEVAS RESPONSABILIDADESde los Asegurados

I. ANTECEDENTES

En la Revista Amasfac número 42 publicada en Diciembre del año pasado, se mencionó que para efectos de los Seguros de Retiro, los fondos con los que las personas podrían gozar de su jubilación, se acumulan y se conforman a través de 3 pilares fundamentales:

Estos pilares que han sido la base de la Seguridad Social durante muchos años, tanto en México como en el resto del mundo, han tenido que irse ajustando en función de la situación política y económica de cada país, de su estructura demográfica, además de la normatividad a la que han estado sujetos por diversos aspectos laborales, fiscales e incluso financieros.

II. LA DINÁMICA FINANCIERA MUNDIAL

La dinámica y la tendencia de cambio del mundo financiero, ha generado que la Seguridad Social en nuestro país sea redefinida en diversos factores que le atañen, tales como:

Todos estos aspectos debieran ser ampliamente cubiertos por el Estado, desde los adultos mayores hasta los recién nacidos y desafortunadamente cada vez se vuelven más limitados y escasos los recursos y la infraestructura para atender todos los requerimientos que la sociedad demanda en estos rubros.

El hecho de que el Estado como pilar fundamental no pueda atender con suficiencia propia estos aspectos, genera un involucramiento directo y muchas veces involuntario, de las empresas y las familias, que son los pilares dos y tres antes mencionados.

• La jubilación.• El retiro.• La educación.• La salud familiar.• La cultura.• Etc.

1. Los provenientes del Estado. 2. Los que eventualmente pudieran tener las empresas y,

3. Los que se obtienen de manera individual con recursos propios.

Estado Empresa Familia

ANTES

AHORA

ESTADO • Pilar 1 EMPRESA • Pilar 2 FAMILIA • Pilar 3

SEGURIDAD SOCIAL (Retiro, Educación, Salud, etc.)

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III. IMPLICACIONES EN MÉXICO DE LOS CAMBIOS

Ahora bien, no es difícil darse cuenta que también las empresas se encuentran limitadas para atender estas necesidades, realmente en México son proporcionalmente pocas las empresas que destinan recursos para atender la previsión social de sus empleados. Por otro lado, los nuevos modelos de contratación generarán mayores limitantes. Los trabajadores que obtienen ingresos por honorarios, outsourcing, por laborar desde sus casas, por autoempleo, por trabajos vía remota, por la informalidad, etc., no generan obligaciones laborales para las empresas y por lo tanto, a partir de ello, existe una implicación directa en la responsabilidad que deben asumir las familias en México para mantener el mínimo de previsión que una sociedad debiera tener. Considerando las consecuencias directas que todo esto tiene para la actividad de los seguros, destaca la parte de becas educacionales, de los seguros de retiro y sin duda las coberturas de accidentes y enfermedades.

El caso del seguro de retiro se comentó en el artículo ya referido de la Revista Amasfac anterior, pero las implicaciones de las coberturas por gastos médicos también deberán ser atendidas cada vez más, por las familias mexicanas.

Estas nuevas responsabilidades, relacionadas con el Sector de Gastos Médicos, tendrán repercusiones en el rol de la sociedad y las familias necesitarán involucrarse de manera muy especial, no solo en la parte económica sino además entre muchos otros aspectos, deberán:

Cuidar el control de costos y gastos que pueda generar un padecimiento. Revisar los estados de cuenta hospitalarios, teniendo más facultades para decidir

si ciertos gastos son o no necesarios. Exigir segundas opiniones médicas. Conocer de mejor manera las redes de médicos a las que pueden acudir. Participar con mayores deducibles y coaseguros y quizá también, con el pago de

deducibles anuales sobre un mismo padecimiento. Tener mayor información sobre medicamentos genéricos. Conocer más a fondo sus pólizas de seguro y sus alcances y limitaciones. Etc.

Lo anterior no implica dar un juicio de valor sobre si esto es correcto o no,sino solamente señalar algo que ya está sucediendo en nuestra sociedad.

Consecuencias directas

en los seguros:

Becas Educacionales,

Seguros de Retiro y las

coberturas en Accidentes

y Enfermedades

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IV. SITUACIÓN GENERAL DE LAS PÓLIZAS DE GASTOS MÉDICOS

Las pólizas de gastos médicos y la situación del ramo en general, nos hablan de una elevada siniestralidad en las compañías de seguros, con lo que muchas de ellas estarían teniendo pérdidas importantes al calcular el índice combinado (siniestralidad, gastos de administración, de adquisición, etc.)al final del 2009. Esto es, que a pesarde incrementos tan notorios que actualmente tienen las primas de gastos médicos, las compañías continúan teniendo una rentabilidad nula o casi nula, lo que indica que el sector está, como bien se sabe, en graves dificultades.

Tampoco es difícil entender que se tienen muchos indicadores fuera de los índices mundiales aceptados. Un caso concreto es que en México, con información de los principales hospitales, arriba del 80% de los nacimientos son a través de cesáreas, cuando las recomendaciones internacionales hablan de índices ideales cercanos al 15%; éste es uno de tantos ejemplos que señalan que el costo no está controlado y los excesos y abusos de las partes involucradas, generan el gran incremento en primas, las cuales se vuelven imposibles de justificar en cada renovación de estas pólizas.

También es conocido que los márgenes de utilidad de los principales hospitales siguen estando cercanos al 45%, márgenes que pagan las personas que son atendidas en dichas Instituciones y que si estas personas están aseguradas, dichos márgenes automáticamente tienen repercusión en los incrementos de las primas de seguros.

Los número que publica la AMIS al cierre del 2009, cuando se comparan con las estadísticas de años pasados, muestran que aunque las 4 ó 5 compañías de seguros más importantes siguen teniendo un alto índice de concentración, van perdiendo participación de mercado con respecto al que tenían hace algunos años, lo cual se explica porque una buena parte

de las personas sanas, está migrando a las compañías medianas con primas más baratas, ya que los asegurados enfermos que ya tienen abiertas reclamaciones, no tienen posibilidad de cambiarse a nuevas aseguradoras, dejando la cartera enferma o no sana en las compañías más grandes, que son justamente las que tienen el porcentaje más alto de siniestralidad, generando finalmente una antiselección en un de por sí disminuido mercado de seguros en este ramo.

V. LAS NUEVAS RESPONSABILIDADES

Con lo antes comentado, es claro que al Estado se le complica atender las demandas de salud de nuestra sociedad por muchas razones, pero además se observa que no se está regulando de manera adecuada este sector, impidiendo que la atención de los servicios médicos y hospitalarios se desarrolle adecuadamente y sobretodo dejando de resolver y atender las necesidades médicas presentes y futuras de las familias mexicanas.

Bajo este marco, las empresas no pueden cubrir este tipo de prestaciones más que únicamente de una manera limitada y de corto plazo, por lo que nuevamente recaerá en las familias esta nueva responsabilidad de cubrir año con año estas contingencias, resultando riesgoso que con el paso del tiempo, este mercado no sea regulado por la autoridad.

Con estas marcadas tendencias y con los cálculos con los que contamos, podemos afirmar que el valor presente de los gastos por accidentes y enfermedades de las familias mexicanas, es mucho mayor que el valor presente de las pensiones a las que se puedan aspirar. Esto quiere decir que para los adultos mayores, el dinero de las pensiones que se tengan no será suficiente ni siquiera para cubrir los gastos de salud de las familias, menos aún si se consideran los gastos adicionales para alimentación, entretenimiento y otros más.

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VI. LA NUEVA CULTURA FINANCIERA

Ante estas nuevas responsabilidades, resulta evidente que en las familias y sobretodo en las generaciones más jóvenes, se deberá promover una “nueva cultura financiera” con una participación activa, más en la previsión familiar, en donde pueda garantizarse al menos, el mínimo necesario para que la sociedad cuente con esa seguridad social. Aquí es donde la responsabilidad social de los agentes de seguros debiera estar enfocada, entre otros muchos aspectos, a cubrir la educación, la jubilación y la salud de las personas, con los productos que cada uno conoce de las distintas aseguradoras, pero con la ética y con la idea de asesorar debidamente y sensibilizar a los clientes, de las nuevas responsabilidades que están adquiriendo en la “nueva dinámica financiera” mundial y específicamente de nuestro país.

CONCLUSIÓN

Los riesgos de la Seguridad Social ya no están pudiendo ser atendidos por el Estado y por lo tanto, en muchas ocasiones no se pueden transferir al Estado ni a las Empresas. Estos riesgos asegurables, financieros, operativos, cambiarios, etc., los están debiendo asumir cada vez más, las familias y la población en general, a costos muy elevados y sin una estrategia de largo plazo. Tanto en educación, como en retiro y en coberturas de accidentes y enfermedades, mientras la autoridad no regule debidamente esos mercados, la ética, la labor y la responsabilidad de los agentes de seguros seguirá siendo muy importante.

Considerando lo señalado, invitamos a todas las personas interesadas en este ramo de gastos médicos, sean o no socios de Amasfac, de cualquier ciudad del país, a participar en el Seminario de Alto Nivel de Gastos Médicos que se llevará a cabo el 29 y 30 de abril en la Ciudad de Morelia.

Se han invitado a los principales actores involucrados en este tema, sean autoridades, compañías de seguros, representantes de los hospitales, asociaciones de médicos, AMIS, agentes y corredores de seguros, consultores externos, etc., todos especialistas en este importante ramo, con el propósito de encontrar propuestas de valor, fortalezas y beneficios que cada uno pueda ofrecer, para el adecuado desarrollo y crecimiento de este sector.

Los interesados, favor de contactar al correo electrónico cdmexico@amafac.orgo bien al teléfono 5533-4000.

Aquí es donde la

responsabilidad social de

los agentes de seguros

debiera estar enfocada,

entre otros muchos

aspectos, a cubrir la

educación, la jubilación y

la salud de las personas.

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Por: CESVI México

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A U T O S

oluca, edomex, 30 de marzo de 2010.- Según un estudio de CESVI M É X I C O (Centro de Experimentación y Seguridad Vial México), en una tercera parte de los autos compactos y subcompactos que circulan en el país resulta más caro comprarle las 60 piezas más sustituidas por siniestros que adquirir un modelo nuevo.

La segunda parte del estudio de “Canasta Básica de piezas más sustituidas”, llamado “Comparativa de precios de refacciones de vehículos más valuados”, establece las bases para definir los potenciales costos de reparación de los autos compactos y subcompactos adquiridos en el territorio mexicano, tomando como base los modelos de 4 o 5 puertas con el primer equipamiento de serie que incluya el aire acondicionado, así como el precio de venta al público sin IVA de las refacciones.

LOS AUTOS COMPACTOSY SUBCOMPACTOSen México es más caro comprar sus refacciones nuevas que adquirirlo nuevo, en una tercera parte.

Cabe recordar que CESVI MÉXICO analizó en un primer estudio la frecuencia de sustitución de las 60 refacciones más sustituidas, con base en el análisis del 70% de las valuaciones realizadas por compañías de seguros del país y se entiende como el número de veces que se sustituye una refacción en particular por cada 100 siniestros. Estableciendo con ello la “Canasta Básica” de las piezas más sustituidas.

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NOTA: Precios de los vehículos, fuente: Guía EBC del mes de septiembre del 2009.

Con dicha base, la segunda parte de este estudio dio como resultado que en el caso de los autos subcompactos en los modelos Clío, Corsa, Attitude, KA y Atos el costo de las 60 piezas más sustituidas tienen un valor comercial superior al 100% del valor económico total del auto.

En el caso de los modelos compactos analizados, esta situación se presenta para los modelos: Caliber, Corolla; Megane II y Astra.

Contrariamente, los modelos que tienen la mejor relación de precio en materia de costo de estas 60 refacciones son, en el caso de los subcompactos: Chevy, Ibiza, Tsuru y Pointer, y de los compactos los modelos Beetle, Bora, Jetta y Sentra.

El estudio de CESVI MÉXICO establece que para el caso de los modelos subcompactos se observa que la diferencia entre el vehículo con el mayor precio de sus 60 refacciones y el menor es de 73 mil 512 pesos, lo que advierte la notable diferencia en los costos de postventa para los modelos.

En tanto para el segmento de los compactos la diferencia entre el vehículo con el mayor precio de estas refacciones y el menor es de 205 mil 994 pesos.

Al respecto, Ángel Martínez, director general de CESVI MÉXICO, afirmó que este estudio es único en el país y resulta fundamental para definir los posibles costos que va a tener un auto una vez que fue adquirido, es decir puede tener un valor de alta prioridad de decisión para el público consumidor.

“Es fundamental que en México sepamos esta información para que no solamente adquiramos unidades por apreciaciones externas o sin elementos más claros, como lo es el costo de la postventa al momento de comprar una unidad automotriz”.

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os pasados 4 y 5 de marzo se realizó el Seminario de Presidentes de Sección 2010, en el Hotel Galería Plaza de la Ciudad de México.

El evento contó con la participación de los miembros del CDN, los Directores de Distrito y los Presidentes de Sección que fueron elegidos o ratificados recientemente en cada una de sus ciudades.

Las actividades iniciaron con una sesión de trabajo en la que se explicó a los Directores de Distrito cuáles son sus funciones y qué apoyos pueden recibir del CDN.

Posteriormente se tuvieron dos páneles muy interesantes en los que se abordaron los temas de liderazgo y relaciones públicas de alto impacto. Los panelistas participantes fueron empresarios reconocidos por sus logros profesionales y con amplia experiencia en estos temas.

LiderazgoRelaciones Públicas de Alto Impacto

La imagen es uno de los principales activos para los agentes de seguros y de fianzas.

Es importante trabajar en la construcción de una imagen a nivel personal, y también hay que construir una imagen de AMASFAC en cada comunidad.

Las redes sociales como Facebook y Twitter son una gran oportunidad para compartir información y para promovernos. En el caso concreto de AMASFAC pueden ser de gran utilidad para mejorar la comunicación con nuestros asociados.

Hay que aprender a dar a conocer a la sociedad lo que hacemos bien. La simpatía puede abrirnos las puertas, pero lo que atrae y retiene a los clientes es la confianza, y ésta se construye todos los días, en todas y cada una de las actividades diarias.

Es necesario que hagamos un esfuerzo por unificar la información que damos a la sociedad y a los medios de comunicación cuando hablamos de nuestro sector y de los retos de nuestra actividad.

Debemos trabajar para que nuestro negocio y AMASFAC dentro de nuestra Sección tengan Identidad, Filosofía, Cultura, Imagen y Reputación.

Los Presidentes de Sección deben determinar cuáles son los objetivos que se persiguen, desarrollar un programa de actividades y afrontar y resolver los problemas que se presentan normalmente en la vida de una Sección.

Hay que fijar objetivos concretos, nombrar responsables para su ejecución, hacer un programa de trabajo con metas intermedias y revisar periódicamente el avance de estos proyectos hasta su conclusión.

Es indispensable que los miembros de la Junta Directiva sesionen con regularidad, en reuniones bien estructuradas que tengan una agenda determinada de antemano.

También hay que observar dentro de la Sección qué personas son aptas para ocupar puestos directivos en el futuro. Una responsabilidad ineludible para un líder es la de formar a las personas que pueden sucederle en el cargo.

Todos se puede lograr si se trabaja con heroísmo, ingenio, amor y conocimiento.

Es muy importante establecer relaciones de confianza y comunicación clara que sirvan para fortalecer el compromiso y la unión entre todos los miembros de la Junta Directiva.

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SEMINARIO DE PRESIDENTESde Sección 2010

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Las conclusiones más importantes que podemos extraer de estas conferencias son las siguientes:

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Durante la comida se realizó un taller de coordinación entre los Directores de Distrito y los Presidentes de Sección, con el fin de determinar en cada región cuáles son los retos más importantes y buscar la manera de afrontarlos coordinadamente.

En el transcurso de la tarde se llevaron a cabo dos sesiones de capacitación relacionadas con las funciones del Presidente de Sección y la metodología que se ha desarrollado con el fin de aumentar el número de asociados en cada Ciudad.

Adicionalmente se realizó una presentación de las labores que realiza el Comité Editorial, destacándose la importancia de que todas las Secciones manden colaboraciones y nombren a un responsable que funcione como corresponsal de AMASFAC en su Ciudad.

Posteriormente se realizó la entrega de reconocimientos a las Secciones que se destacaron por el incremento en el número de asociados y su participación en la Semana de la Previsión.

Seminario de Presidentes de Sección 2010

El Lic. Juan Carlos Gutiérrez Méndez, Presidente de la Sección Morelos, fue reconocido por haber logrado 29 Asociados en su Sección constituida en 2009.

El C.P. Jesús Farías Salcedo, Presidente de la Sección Guadalajara, fue reconocido por haber logrado el mayor incremento de membresía en 2009 a nivel nacional.

Las Secciones galardonadas fueron las siguientes:

Secciones reconocidas por su destacada participación en la Decimotercera Semana de la Previsión y Responsabilidad, visitando el mayor número de niños:

Juan Carlos Mata Álvarez Presidente Sección León José Luis Ramírez Aguilar Representante SPR Sección León Isabel Arjona Hernández Presidenta Sección Tabasco José Delgado Sánchez Presidente Sección Matamoros Juan Guillermo Nuñez Virgen Presidente Sección Mazatlán Ana Soledad Ruíz Sánchez Representante SPR Sección Mazatlán Andrés Zacarías Figueroa Presidente Sección Tuxtla Gutiérrez Enrique Aramoni Soda Representante SPR Sección Tuxtla Gutiérrez Benjamín Rodríguez Robles Presidente Sección Chihuahua Francisco José Cebrián García Representante SPR Sección Chihuahua Valentina Guerrero Selem Presidenta Sección Campeche Alberto Guerrero Novelo Representante SPR Sección Campeche

Secciones reconocidas por haber incrementado su membresía:

Efraín Escalante Armenta Presidente Sección Culiacán Benjamín Rodríguez Robles Presidente Sección Chihuahua Isabel Arjona Hernández Presidenta Sección Tabasco Andrés Zacarías Figueroa Presidente Sección Tuxtla Gutiérrez

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Seminario de Presidentes de Sección 2010

El viernes por la mañana, antes del inicio de la Asamblea Anual, se tuvo la última sesión de trabajo con la plática “Ética y Compromiso”, de la que se pueden extraer las siguientes conclusiones:

La ética es el marco, externo y objetivo que ayuda y guía mis actos libres a hacer el bien y evitar el mal.

Hay que desarrollar criterios y darles criterios a nuestros colaboradores, entrenarlos para que los vivan.

La Ética me permitirá continuar en el negocio por muchos años, pero sobretodo, realizarme más plenamente en mi labor diaria, sabiendo que todo mi esfuerzo me conduce a la meta que me he fijado.

AMASFAC es una sociedad intermedia que defiende y busca el desarrollo de los agentes de seguros y fianzas.

Pertenecer a AMASFAC nos ayuda a crecer como personas y nos da la oportunidad de trascender en la sociedad. Nos ayuda a alcanzar nuestra plenitud.

El compromiso es un acto libre, que va mucho más allá de la obligación y está relacionado con nuestra capacidad para realizarnos en la vida.

Un compromiso implica coherencia.

Los miembros de la Junta Directiva deben conocer cuáles son sus compromisos.

Vivimos un momento histórico en nuestra profesión y en la vida de nuestra Asociación, de nosotros depende aprovecharlo.

Amasfac es la plataforma a través de la cual podemos hacer por nuestra profesión y por el futuro de nuestro gremio todo aquello que hemos soñado.

Nos toca ver por la continuidad del trabajo, por conocer y transmitir los ideales, el amor y el compromiso ya sea para asumir cargos o para apoyar a quienes generosamente los acepten.

Las palabras clave de nuestro futuro inmediato son: Liderazgo, Compromiso, Continuidad y Trascendencia.

Posteriormente se declaró concluido el Seminario de Presidentes y los asistentes nos integramos a los trabajos de nuestra Asamblea Nacional en la que fue elegido el Nuevo Consejo Directivo Nacional de AMASFAC, al que le deseamos el mayor de los éxitos.

El día concluyó con un paseo en el Turibus, recorriendo zonas aledañas a Paseo de la Reforma, Polanco y el Centro de la Ciudad de México; se realizó una parada en el tradicional Hotel Majestic, en dónde compartimos una deliciosa cena con platillos tradicionales mexicanos, desde la terraza, en la que pudimos apreciar la Plaza de la Constitución y las construcciones emblemáticas que la rodean: la Catedral, el Edificio del Ayuntamiento, Palacio Nacional, etc.

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TAPALPA, JALISCO

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ajo el Seguro del Transporte se ampara el seguro de mercancías y lo referente a la responsabilidad civil. Teniendo en cuenta que bajo la mercancía se está asegurando el interés que tiene el propietario en la conservación de las mismas, siendo sujeto a indemnización los daños o averías que hayan sufrido las cosas al ser transportadas. En cuanto a la Responsabilidad Civil, el interés asegurable radica en caso de siniestro en lo que asume el porteador como consecuencia del transporte y en virtud del contrato celebrado con el remitente de la carga.

Sin embargo en gran cantidad de casos el asegurado no alinea su contrato de transporte con su póliza de seguro, dejando espacios sin cobertura. ¿Qué hacer para solventar este punto desde la óptica de intermediario en la colocación del seguro?, pues bien, se debe de revisar los siguientes puntos:

Conociendo más sobre el Seguro de Transportey Los Términos de Comercio InternacionalAlineando el Seguro con los Términos del Contrato

Por: Lic. Alberto Viesca de la GarzaDirector de siniestros de Seguros Multiva

B a. Conocer los INCOTERMS y su alcance para los bienes asegurables.

b. Pedir a cliente que sea explícito en el alcance de su interés asegurable y responsabilidad sobre la mercancía.

c. Establecer supuestos de viaje que habitualmente realiza para identificar los riesgos a que se pueda estar expuesto.

d. Vincular preferentemente como mínimo la cobertura del seguro al tramo del transporte cubierto por el asegurado o más allá si así lo desea el cliente.

e. Revisar origen/destino de los bienes y si la mercancía estará en algún depósito temporal durante su traslado.

f. Conocer si los embarques son consolidados con otras mercancías o son contratados en medios para su exclusivo uso.

g. Si es unimodal el medio o participan varios medios (Terrestre, áereo, marítimo, etc.) bajo la figura multimodal para el transporte.

S E G U R O D E T R A N S P O R T E

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¿Qué no son?

• No son leyes, por lo tanto no son un esquema jurídico obligatorio.

• No derogan INCOTERMS de publicaciones anteriores, por ende debe de indicarse a qué versión se refieren.

¿En sí, qué regulan?

Regulan cuatro aspectos básicos del contrato de compraventa internacional:

1. La condiciones de entrega de mercancías 2. La transmisión de riesgos 3. La distribución de gastos 4. Los trámites de documentos aduaneros.

De estas preguntas básicas se podrá conocer y administrar mejor la cotización de aseguramiento y el asegurado podrá proteger mejor su responsabilidad por la carga encomendada o en caso de ser el propietario cubrir las mercancías de forma adecuada durante su transportación.

¿Qué son los INCOTERMS?

Las reglas de comercio de mercancías basan su operación en los InCoTerms que son criterios definidos sobre la distribución de los gastos y la transmisión de los riesgos entre la parte compradora y la parte vendedora en un contrato de compraventa internacional. La palabra incoterms procede del inglés “international commercial terms”. La Convención sobre contratos para la venta internacional de mercancías de las Naciones Unidas (U.N. Convention on Contracts for the International Sale of Goods) en su Apartado III «Venta de las mercancías» (artículos 25-88) reconoce que, en la práctica, la mayoría de las transacciones internacionales se rigen de acuerdo con las obligaciones reflejadas en los incoterms:

¿Qué son los INCOTERMS?

• Son 13 denominaciones normalizadas que simplifican un cúmulo de condiciones que tienen que cumplir las dos partes contratantes.

• Son usos y reglas internacionales que en 71 países se ha ratificado, para la interpretación de términos comerciales relativos a los contratos de compraventa.

• Se basan en la aceptación voluntaria por las partes

• Limitan los derechos y obligaciones de cada una de las partes del contrato en relación a la entrega de las mercancías.

• Armonizan la relación entre la parte compradora y la parte vendedora y ambos saben perfectamente a qué atenerse.

• Publicados por la Cámara de Comercio Internacional con sede en París Francia,

• Versiones 1936 1953, 1980, 1990 y última versión publicada 1 de Enero del 2000.

¿Pueden los contratos contener cláusulas adicionales?

Además de las estipulaciones propias de cada Incoterm, un contrato de compraventa internacional de mercancías puede admitir otras condiciones adicionales. Estos casos se deben redactar cuidadosamente porque los Incoterms asimilan la práctica de infinitas experiencias comerciales internacionales.

¿Qué no Regulan los INCOTERMS?

• La legislación aplicable a los puntos no reflejados en los Incoterms.

• La forma de pago de la operación.

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Los 13 INCOTERMS:

EXW: EX-Works. El vendedor realiza entrega de la mercancía cuando la pone a disposición del comprador en el establecimiento del vendedor, es decir: taller, fábrica, almacén.

FCA: Free Carrier. El vendedor entrega la mercancía, despachada para la exportación, al transportista nombrado por el comprador en el lugar convenido. Debe observarse que el lugar de entrega elegido influye en las obligaciones de carga y descarga de la mercancía en ese lugar.

FAS: Free Alongside Ship. El vendedor realiza la entrega cuando la mercancía es colocada al costado del buque en el puerto de embarque convenido, por lo que el comprador ha de soportar todos los gastos y riesgos de pérdida o daño de la mercancía a partir de ese momento.

FOB: Free On Board. El vendedor realiza la entrega de la mercancía sobrepasando la borda del buque en el puerto de embarque convenido.

CFR: Cost and Freight. El vendedor realiza la entrega de la mercancía sobrepasando la borda del buque en el puerto de embarque y cubre también los gastos y el flete necesarios para llevar la mercancía al puerto de destino convenido.

CIF: Cost, Insurance and Freight. El vendedor realiza la entrega de la mercancía sobrepasando la borda del buque en el puerto de embarque convenido, cubriendo los gastos, flete necesarios para llevar la mercancía al puerto de destino convenido y seguro marítimo para los riesgos del comprador por pérdida o daño de la mercancía durante el transporte.

CPT: Carriage Paid to. El vendedor realizará la entrega de la mercancía cuando la pone a disposición del transportista designado por él, incluyendo los gastos del transporte necesario para llevar la mercancía al destino convenido.

CIP Carriage and Insurance Paid to. El vendedor realiza la entrega de la mercancía cuando la pone a disposición del transportista designado por él mismo, debiendo pagar además, los gastos del transporte necesario para llevar la mercancía al destino convenido. El vendedor también debe conseguir un seguro contra el riesgo que soporta el comprador por la pérdida o daño de la mercancía durante el transporte y despache la mercancía de aduana para la exportación.

DAF: Delivered At Frontier. El vendedor realiza la entrega cuando la mercancía es puesta a disposición del comprador sobre los medios de transporte utilizados y no descargados, en el punto y lugar de la frontera convenida. El término frontera puede usarse para cualquier frontera, incluida la del país de exportación, por lo tanto debe de indicarse exactamente cuál.

DES: Delivered Ex Ship. El vendedor realiza la entrega cuando la mercancía es puesta a disposición del comprador a bordo del buque, sin involucrar la aduana del puerto de destino convenido, incluyendo los gastos y riesgos inherentes al llevar la mercancía al puerto de destino acordado previo a su descarga.

DEQ: Delivered Ex Quay. El vendedor realiza la entrega cuando la mercancía es puesta a disposición del comprador, sin despachar de aduana para la importación, en el muelle o desembarcadero del puerto de destino convenido, asumiendo los gastos y riesgos ocasionados al llevar la mercancía hasta el muelle.

DDU: Delivered Duty Unpaid. El vendedor realiza la entrega de mercancía al comprador, no despachada de aduana para la importación y no descargada de los medios de transporte, a su llegada al lugar de destino convenido, debiendo a su vez asumir todos los gastos y riesgos por llevar la mercancía hasta ese lugar.

DDP: Delivered Duty Paid. El vendedor realiza la entrega de la mercancía al comprador, despachada para la importación y no descargada de los medios de transporte, a su llegada al lugar de destino convenido, asumiendo todos los gastos y riesgos por llevar la mercancía hasta ese lugar, así como los pagos por los derechos de la importación de la mercancía.

Concluimos nuestro artículo

ratificando la importancia

de conocer a nuestro cliente

de manera integral, ello

conlleva siempre a una

transferencia adecuada del

riesgo y con cobertura real

ante la probabilidad de

ocurrencia de un siniestro.

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L E G I S L A C I Ó N

Por: Lic. Aldo Ocampo C. • aldocas@bufeteocampo.comPresidente de la Asociación Mexicana de Derecho de Seguros y Fianzas, A.C. AMDSF

lo largo de mi experiencia en el Derecho de Seguros me he encontrado con un recurrente problema que, en la mayoría de las ocasiones, deriva en litigios en donde cada uno de los abogados postulantes ofrece sus mecanismos de interpretación de las pólizas de seguros, generando así enormes confusiones a nuestros juzgadores (de por sí inexpertos en la materia), que es la forma en que una póliza de seguros debe interpretarse. Nuestra escasísima doctrina es omisa en proveer de algún mecanismo de interpretación del contrato de seguro, razón por la que usualmente debemos recurrir a las herramientas que nuestras leyes proveen al respecto, no siendo suficientes en algunas ocasiones para esclarecer la voluntad de las partes en el contrato de seguro.

Cabe comentar que debe entenderse que una de las labores fundamentales que debe llevar a cabo el agente de seguros, es justamente cerciorarse que la integración del contrato de seguro de su cliente, sea conforme a lo contratado y, desde luego, satisfaga las necesidades del asegurado para que a la hora de la ocurrencia de un siniestro no exista lugar a duda. Contrario a lo anterior, a lo largo de mi experiencia he notado que esta obligación es confiada a los mensajeros o a los empleados que tienen la simple responsabilidad de entregar al asegurado los documentos que comprenden su contrato de seguro. Así, la cadena de falta de atención al contrato de seguro, se extiende hasta el asegurado quien confiando plenamente en el agente de seguros, pone a buen resguardo su póliza sin siquiera percatarse de cómo está integrada.

Por lo anterior, he desarrollado una forma de interpretación a base de definiciones y concatenaciones legales, la cual funcionará siempre y cuando la institución de seguros emita, con cierto orden, los documentos que componen finalmente el contrato de seguro. Para tal efecto, he considerado contratos de seguros de grandes riesgos que normalmente están compuestos por muchos documentos que, a veces, son contradictorios entre sí.

Inicialmente es necesario recordar cómo se compone un contrato de seguro. En primer lugar, el artículo 20 de la Ley sobre el Contrato de Seguro señala los requisitos básicos que debe contener, a saber: (i) los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora; (ii) la designación de la cosa o de la persona asegurada; (iii) la naturaleza de los riesgos garantizados; (iv) el momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía; (v) el monto de la garantía; (vi) la cuota o prima del seguro; y (vii) las demás cláusulas que deban figurar en la póliza, de acuerdo con las disposiciones legales, así como las convenidas lícitamente por los contratantes.

También es necesario recordar que en términos de los artículos 36 a 36D de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, el contrato de seguro estará compuesto por la documentación contractual que usualmente se compone por las condiciones generales del contrato, el formulario a ser requisitado por el proponente del riesgo, la carátula y el recibo de pago.

La ardua tarea de interpretar unaPÓLIZA DE SEGUROS

Como consecuencia de lo anterior, es posible concluir que para integrar un contrato de seguros esencialmente existen tres tipos de documentos: el primer tipo, es aquél en el que se hace constar los elementos esenciales del contrato de seguro y define el resto de los documentos que regirá la relación jurídica de las partes; el segundo tipo, serán las cláusulas, endosos y condiciones generales que cuentan con la autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas; y el tercer tipo, serán los documentos en los cuales se haga constar la voluntad de las partes para cuestiones específicas del contrato de seguro. Desde luego, un solo documento puede abarcar más de una de las categorías propuestas.

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En base a lo anterior, les expongo mi forma sistemática de interpretación de una póliza de seguros:

La carátula de la póliza. Pertenece al primer tipo. Es el documento que contiene el objeto directo del contrato de seguro previsto en el artículo 20 de la Ley sobre el Contrato de Seguro. En virtud de que en él se define la naturaleza de los riesgos garantizados, debe señalar con toda claridad cuáles serán las condiciones generales que le complementan y que regirán la relación jurídica entre las partes. A este respecto, sugiero a quien amablemente lea estas líneas y que además tenga la posibilidad de intervenir en la emisión de los contratos, que se preocupen por establecer una relación clara y precisa de los documentos que integrarán el contrato de seguro para dar certidumbre jurídica, principalmente, a la emisora. La sugerencia la hago puesto que existe la tendencia judicial de obligar a la institución de seguros a probar la entrega de las condiciones generales al asegurado, caso contrario, solamente aplicarán las coberturas derivadas de la carátula de la póliza, por absurdo que parezca.

Las condiciones particulares. Están contenidas en un documento que, usualmente, se adhiere a la carátula de la póliza. En ocasiones es nombrado como “endoso”, “especificación” o “condiciones particulares”. En él se hace constar el pacto expreso entre las partes respecto del modo en que deberán aplicarse las condiciones generales, las modalidades de seguro contratadas (primer riesgo, valor convenido), la forma de cálculo de indemnización (valor real, de nuevo, etc.), descripción de los efectos asegurados, ampliación y/o limitación de coberturas, contratación de coberturas adicionales, eliminación

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3de exclusiones, y un larguísimo etcétera. Así, en virtud de que éste documento hace constar la voluntad expresa de las partes respecto de ciertos puntos del contrato de seguro, es que la forma de interpretarlas, es que éstas prevalecerán sobre las condiciones generales en todo lo que se contradigan. Estas pueden dividirse en tres:

La del primer tipo, que solamente tiene alcances enunciativos o delimitativos del riesgo asegurado.

La que pertenece al segundo tipo y son las cláusulas y los textos que, si no son autorizados por la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, si tienen un registro histórico. Ejemplo de ellas, son las cláusulas “AMIS” o las cláusulas de la Munchener. En todo caso estas cláusulas deben de ser interpretadas con preferencia sobre las condiciones generales y sobre las condiciones especiales; y

La que pertenence al tercer tipo y que, esencialmente, son textos libres que tienen como propósito el modificar el riesgo asegurado, ya sea para ampliarlo, limitarlo, condicionarlo, etcétera. De igual manera, éstas deben de interpretarse como ley suprema de las partes en términos del artículo 78 del Código de Comercio; es decir, sobre de cualquiera otro texto que la contradiga.

Las condiciones generales. Son el contrato de adhesión que en la gran mayoría de las ocasiones debe estar registrado ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas y cumplir con los extremos de Ley, que tiene como propósito regular a los bienes cubiertos y los riesgos amparados. Por ser un contrato de adhesión, debe ser interpretado bajo el principio de “contra stipularem”, es decir, que toda vez que es un contrato redactado por una de las partes (la institución de seguros) en caso de confusión debe de interpretarse a favor de quien se adhiere.

Las condiciones especiales. Normalmente están contenidasdentro de y forman parte de las condiciones generales. Su propósito es regular algunos apartados en particular, que pueden ampliar o limitar tanto los bienes objeto de cobertura, como los riesgos. Su forma de interpretación, es igual que el de las condiciones generales. En caso de existir contradicción con las condiciones generales, prevalecerá el texto de las condiciones especiales, toda vez que el hecho de incluirlas constituye un pacto expreso entre las partes para someterse a determinadas condiciones de aseguramiento.

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Nuestra escasísima

doctrina es omisa

en proveer de algún

mecanismo de

interpretación del contrato

de seguro, razón por la

que usualmente debemos

recurrir a las herramientas

que nuestras leyes proveen

al respecto.

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Cabe aclarar que el mecanismo de interpretación sugerido lo acoté a pólizas de grandes riesgos, toda vez que en la mayoría de las ocasiones, en ellas concurren todos los documentos clasificados y es más destacable la voluntad de las partes (aseguradora y asegurado). De igual manera, en este tipo de contratos de seguro es más notoria la intervención activa de un agente de seguros responsable que vela por los intereses del asegurado y existe un adecuado aseguramiento de los riesgos cedidos.

La desidia de un agente de seguros, puede derivar en negligencia, mala fe o, en el peor de los escenarios en dolo, lo cual puede orillarle al pago de daños y perjuicios (cuando menos) del asegurado, que hayan sido sufridos con motivo de la deficiente intermediación en la compra de un seguro. Ejemplo de ello está en la omisión de la renovación de endosos de beneficiario preferente o en la falta de lectura de las condiciones particulares en donde se condiciona el otorgamiento de cobertura al cumplimiento de determinadas circunstancias.

El resto de las pólizas (las que no son de grandes riesgos) tienen una interpretación relativamente más fácil, puesto que por lo general están compuestas de condiciones generales y condiciones particulares en donde las segundas siempre prevalecerán sobre las primeras, todo lo cual se arma en paquetes que no tienen mayor problema para su entrega al asegurado.

Así, la interpretación de un contrato de seguro siempre será más fácil cuando exista certidumbre entre las partes tanto respecto de lo pactado, como del ejemplar del contrato que ambas tengan, todo lo cual derivará que en caso de interpretación, los jueces y magistrados que integran el poder judicial local y federal, tengan una mejor referencia de lo que quisieron las parte. Ellos se lo agradecerán a todos los que intervienen en la actividad aseguradora.

La interpretación de

un contrato de seguro

siempre será más

fácil cuando exista

certidumbre entre las

partes tanto respecto

de lo pactado, como del

ejemplar del contrato

que ambas tengan.

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C I F R A S A M I S

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Mercado Asegurador MexicanoCifras de Producción y Siniestralidad

Al 4to. Trimestre del año 2009

Siniestros

Directos 2009

% vs. Prima

Directa 20092008 Cía. de Seguros2009

Importe

(miles de pesos)

Posiciones en el mercado asegurador

2008

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Primas Directas % Part. en Merc.

2009 2008

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Mercado

AMIS

Colaboración: Act. Arturo CasaresComité de Estadísticas AMASFAC

2009

1 1 Metlife México 34,475,397 29,808,538 14.88 14.61 15.66 19,427,747 56.35 14.62

2 2 G.N.P. 26,531,480 25,170,470 11.45 12.34 5.41 17,924,872 67.56 13.49

3 3 AXA Seguros 25,246,913 23,208,659 10.90 11.38 8.78 16,464,814 65.22 12.39

4 5 Inbursa 20,584,183 11,133,783 8.88 5.46 84.88 7,272,039 35.33 5.47

5 4 BBVA Bancomer 15,325,532 13,886,687 6.61 6.81 10.36 5,004,854 32.66 3.77

TOTAL GRANDES 122,163,505 103,208,137 52.72 50.60 18.37 66,094,326 54.10 49.73

6 6 Monterrey New York Life 11,662,393 9,585,028 5.03 4.70 21.67 6,645,844 56.99 5.00

7 7 Quálitas 8,823,862 9,122,527 3.81 4.47 (3.27) 6,215,144 70.44 4.68

8 9 Banamex 8,108,343 6,653,652 3.50 3.26 21.86 4,929,789 60.80 3.71

9 8 Banorte Generali 7,183,392 8,268,188 3.10 4.05 (13.12) 5,421,524 75.47 4.08

10 10 Mapfre Tepeyac 6,940,263 6,196,010 3.00 3.04 12.01 4,405,434 63.48 3.31

11 15 Pensiones BBVA Bancomer 5,247,310 4,066,137 2.26 1.99 29.05 1,658,734 31.61 1.25

12 11 Atlas 5,027,017 4,689,299 2.17 2.30 7.20 2,668,759 53.09 2.01

13 13 Aba/Seguros 4,851,973 4,471,777 2.09 2.19 8.50 3,263,791 67.27 2.46

14 14 Allianz México 4,169,391 4,285,293 1.80 2.10 (2.70) 2,555,435 61.29 1.92

15 12 Zurich 4,099,478 4,518,462 1.77 2.22 (9.27) 2,885,022 70.38 2.17

TOTAL MEDIANAS 66,113,422 61,856,373 28.53 30.32 6.88 40,649,476 61.48 30.58

SUB TOTAL 188,276,927 165,064,510 81.25 80.92 14.06 106,743,802 56.70 80.31

75 TOTAL GENERAL MERCADO 231,726,583 203,986,921 100.00 100.00 13.60 132,916,747 57.36 100.00

AMASFACAMASFAC 23

1 G.N.P. 8,403,390 24.48 6,174,770 73.48

2 AXA Seguros 6,442,782 18.77 4,796,474 74.45

3 Metlife México 4,834,826 14.08 3,613,351 74.74

4 Monterrey New York Life 2,733,152 7.96 2,026,513 74.15

5 Inbursa 1,534,646 4.47 967,861 63.07

6 Atlas 1,075,696 3.13 734,393 68.27

7 Allianz México 1,073,378 3.13 798,199 74.36

8 ACE Seguros 886,208 2.58 231,261 26.10

9 Banamex 844,759 2.46 256,519 30.37

10 Mapfre Tepeyac 841,946 2.45 714,197 84.83

11 Banorte Generali 710,836 2.07 550,075 77.38

12 Plan Seguro 567,827 1.65 364,563 64.20

13 Santander 525,409 1.53 200,854 38.23

14 Interacciones 509,592 1.48 384,922 75.54

15 Zurich 429,392 1.25 287,360 66.92

Total Mercado: 34,333,147 100.00 23,703,593 69.04

1 Metlife México 29,640,571 31.43 15,814,396 53.35

2 BBVA Bancomer 11,335,822 12.02 2,860,963 25.24

3 G.N.P. 9,538,412 10.11 5,800,775 60.81

4 Monterrey New York Life 8,929,241 9.47 4,618,944 51.73

5 Banamex 7,081,135 7.51 4,626,117 65.33

6 AXA Seguros 5,323,389 5.64 3,271,672 61.46

7 Inbursa 4,544,655 4.82 3,529,523 77.66

8 Banorte Generali 2,726,996 2.89 2,665,014 97.73

9 Argos AEGON 2,559,621 2.71 1,821,412 71.16

10 Santander 1,873,995 1.99 311,449 16.62

11 HSBC Seguros 1,372,348 1.46 342,905 24.99

12 AIG México Vida (ALICO) 1,291,164 1.37 726,745 56.29

13 Seguros Azteca 1,096,400 1.16 241,136 21.99

14 Allianz México 917,497 0.97 780,143 85.03

15 Hir Seguros 821,376 0.87 791,904 96.41

Total Mercado: 94,304,158 100.00 51,970,762 55.11

Siniestros

Directos 2009

% vs. Prima

Directa 2009

%

ParticipaciónPosición

Accidentes y

Enfermedades2009

Primas Directas

Mercado Asegurador MexicanoCifras de Producción y Siniestralidad Vida

Al 4to. Trimestre del año 2009

Siniestros

Directos 2009

% vs. Prima

Directa 2009

%

ParticipaciónPosición Vida

2009

Primas Directas

(miles de pesos)

AMIS

AMIS

Mercado Asegurador MexicanoCifras de Producción y Siniestralidad Accidentes y Enfermedades

Al 4to. Trimestre del año 2009(miles de pesos)

AMIS

AMASFACAMASFAC24

1 Inbursa 12,087,281 25.42 1,185,089 9.80

2 AXA Seguros 4,994,145 10.50 2,049,677 41.04

3 Mapfre Tepeyac 2,629,077 5.53 1,220,478 46.42

4 AIG México Interamericana 2,603,285 5.48 1,240,129 47.64

5 G.N.P. 2,580,419 5.43 982,465 38.07

6 Interacciones 2,373,229 4.99 1,132,552 47.72

7 Allianz México 2,135,869 4.49 952,838 44.61

8 GMX Seguros 2,132,249 4.48 818,063 38.37

9 Atlas 2,036,296 4.28 708,794 34.81

10 Zurich 1,908,969 4.01 1,302,568 68.23

11 Banorte Generali 1,563,445 3.29 562,443 35.97

12 FM Global 999,265 2.10 63,934 6.40

13 Agroasemex 980,739 2.06 858,988 87.59

14 Santander 932,076 1.96 130,941 14.05

15 BBVA Bancomer 917,673 1.93 114,338 12.46

Total Mercado: 47,546,079 100.00 16,634,548 34.99

1 Qualitas 8,822,113 18.86 6,214,884 70.45

2 AXA Seguros 8,486,597 18.14 6,346,990 74.79

3 G.N.P. 6,009,259 12.84 4,966,862 82.65

4 Aba/Seguros 3,988,392 8.52 2,874,746 72.08

5 BBVA Bancomer 2,971,169 6.35 2,022,732 68.08

6 Mapfre Tepeyac 2,706,802 5.79 1,990,475 73.54

7 Inbursa 2,417,600 5.17 1,589,566 65.75

8 Banorte Generali 2,182,115 4.66 1,643,992 75.34

9 Zurich 1,394,259 2.98 1,018,704 73.06

10 Atlas 1,127,013 2.41 751,310 66.66

11 Metropolitana 872,474 1.86 622,735 71.38

12 HDI Seguros 748,435 1.60 491,039 65.61

13 AIG México Interamericana (CHARTIS) 636,380 1.36 642,610 100.98

14 ANA 634,023 1.36 394,423 62.21

15 Interacciones 585,839 1.25 596,985 101.90

Total Mercado: 46,787,082 100.00 34,278,081 73.26

Mercado Asegurador MexicanoCifras de Producción y Siniestralidad Daños, sin autos

Al 4to. Trimestre del año 2009

Siniestros

Directos 2009

% vs. Prima

Directa 2009

%

ParticipaciónPosición

Daños sin

Automóviles2009

Primas Directas

(miles de pesos)

Mercado Asegurador MexicanoCifras de Producción y Siniestralidad Autos

Al 4to. Trimestre del año 2009

Siniestros

Directos 2009

% vs. Prima

Directa 2009%

ParticipaciónPosición Automóviles2009

Primas Directas

(miles de pesos)

AMIS

AMIS

AMASFAC

Lic. Alma Krishna OrtegaTel. 17 19 11 99 directo

Lada sin costo: 01 800 696 3271 ext. 1199e-mail: aortega@sofimex.com.mx

Lic. José Luis MartínezAdministración de Agentes

Tel. 54 80 41 07e-mail: joseluis.martinez@gmx.com.mx

Act. Salvador Hidalgo ÁlvarezTel. 30 88 36 63

Av. Paseo de la Reforma 2654 piso 18Col. Lomas Altas

México, D.F.  C.P. 11950e-mail: shidalgo@insignialife.com

José Ma. Castorena No. 426Col. San José de los Cedros

C.P 05200 México D.F.Tel. 52582800 / 01 800 004 96 00

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