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UNIVERSIDAD CENTROCCIDENTAL LISANDRO ALVARADO

DECANATO EXPERIMENTAL DE HUMANIDADES Y ARTES

PROGRAMA DE LICENCIATURA EN PSICOLOGA

Rasgos de Personalidad Asociados a la Actitud de Endeudamiento

Trabajo de investigacin presentado por:

Freddy A. LEN L.

Tutor:

Cesar CACERES

Barquisimeto, julio 2012.

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UNIVERSIDAD CENTROCCIDENTAL LISANDRO ALVARADO

DECANATO EXPERIMENTAL DE HUMANIDADES Y ARTES

PROGRAMA DE LICENCIATURA EN PSICOLOGA

Rasgos de Personalidad Asociados a la Actitud de Endeudamiento

Trabajo de investigacin presentado por:

Freddy A. LEN L.

ALPrograma Licenciatura en Psicologa de la UCLA

para obtener el ttulo de

Licenciado en Psicologa.

Tutor:

Cesar CACERES

Barquisimeto, julio 2012.

3

CONTENIDO

NDICE DE TABLAS .............................................................................................................. 5

NDICE DE FIGURAS ............................................................................................................. 6

RESUMEN ............................................................................................................................... 7

INTRODUCCIN .................................................................................................................... 8

MARCO TERICO ................................................................................................................ 11

Personalidad ........................................................................................................................ 11

Actitud ................................................................................................................................ 15

Endeudamiento ................................................................................................................... 17

Conducta econmica ........................................................................................................... 20

Modelos explicativos de la conducta econmica ................................................................ 21

Rasgos de personalidad y actitudes de endeudamiento....................................................... 22

MTODO ............................................................................................................................... 26

Problema ............................................................................................................................. 26

Objetivos de investigacin. ............................................................................................... 29

Objetivo general. ........................................................................................................... 29

Objetivos especficos. .................................................................................................... 29

Variables. ........................................................................................................................... 29

Variable A: actitud hacia el endeudamiento .............................................................. 29

Variable B: Rasgos de personalidad ............................................................................ 30

Variables controladas. .................................................................................................. 34

Variables no controladas. ............................................................................................. 34

Tipo de investigacin. ....................................................................................................... 35

Poblacin y muestra. ......................................................................................................... 35

Instrumentos. ..................................................................................................................... 35

Cuestionario factorial de personalidad 16 pf.............................................................. 35

4

Escala de actitudes hacia el endeudamiento. .............................................................. 36

Procedimiento. ................................................................................................................... 37

RESULTADOS ..................................................................................................................... 39

DISCUSIN .......................................................................................................................... 42

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES .................................................................. 45

CONSIDERACIONES TICAS. ........................................................................................ 47

REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS ................................................................................ 48

iv

5

NDICE DE TABLAS

Tabla 1.30

Tabla 2.32

Tabla 3.....40

Tabla 4.41

v

6

NDICE DE FIGURAS

Figura 139

vi

7

RESUMEN

El objetivo de estudio en la presente investigacin, fue determinar relacin entre los

rasgos de personalidad y actitud hacia el endeudamiento a travs de un estudio

analtico de campo. La poblacin a estudiar estuvo comprendida por Habitantes de la

Urb. Copacoa del Este, Cabudare. El muestreo de la misma se realiz de tipo

consecutivo accidental. La muestra de 30 hombres y 30 mujeres adultos, con nivel

socioeconmico medio, entre 20 y 40 aos de edad, con un nivel de educacin

bsico-universitario, que se hallaron insertos en el mercado laboral y al sistema de

crdito. La aplicacin de los instrumentos 16pfy la Escala de Actitudes de

Endeudamiento junto con las instrucciones de los mismos fueron dadas por un

mismo facilitador de manera verbal. Los resultados arrojados por el test y la encuesta

fueron agrupados en dimensiones principales, Ansiedad, Dureza, Independencia,

Autocontrol y Extraversin, las cuales sirvieron de base para relacionarlas con las

otras dos dimensiones de la encuesta, Austeridad y Hedonismo. El estadstico

serealiz por medio de la aplicacin de la prueba Correlaciones Bivariadas de

Pearson, bajo un nivel de significancia de 0.05, cuyas relaciones arroj que la dimensin Dureza est relacionada a la dimensin austera, significando esto que las

personas que se identifican por ser reservadas, objetivas, prcticas y tradicionales,

tendrn una tendencia actitudinal no a favor del endeudamiento.Tomando en cuenta

que los hallazgos de la investigacin son vlidos y replicables, se presenta la

oportunidad de en base a ello formular planes de intervencin de primer, segundo y

tercer orden en comunidades, escuelas y empresas, que permitan a diversos

profesionales en el rea de psicologa, sociologa y economa, brindar al venezolano,

herramientas y estrategias certeras que le permitan tener la capacidad de saber qu

decisiones tomar, ante situaciones que ameriten el uso o no del crdito.

Palabras clave: Rasgos de personalidad, actitud de endeudamiento, Dureza,

Austeridad.

vii

8

INTRODUCCIN

El objetivo de esta investigacin se centr en determinar la relacin entre los

rasgos de personalidad y la actitud hacia el endeudamiento en una muestra del

Estado Lara, con el fin de indagar en un fenmeno poco estudiado en esta regin,

creando nuevo conocimiento que puede ser til en las distintas ramas asociadas a las

variables de estudio.

El mismo const de dos apartados, especficamente se dividi en

fundamentacin terica donde se plantean las bases del presente estudio y en mtodo,

donde se explica de manera detallada los pasos que se siguieron para poner en marcha

la ejecucin de la tesis.

El presente trabajo, se enmarc en un nivel micro donde se estudi la muestra

de una poblacin de acuerdo a un comportamiento econmico colectivo con

parmetros de anlisis conseguidos por reportes escritos y verbales, bajo una

orientacin aplicada, con la finalidad de conocer de manera objetiva la relacin entre

rasgos de personalidad y actitud hacia el endeudamiento (Riveros, Rojas y Prez,

2011)

De acuerdo con Parales y Vizcano (2007) la actitud es un estado mental de

disposicin para responder de manera, organizada por la experiencia y de forma

directiva o dinmica, sobre la conducta respecto a todos los objetos y situaciones con

los que esta se relaciona, formando as elementos primarios a partir de las

representaciones sociales fundamentales para la estructuracin y desenvolvimiento de

una persona.

Denegri,Cabezas, Pez, Sanhueza, Vargas, Zapata y Seplveda, (2010) define

actitud hacia el endeudamiento como la actitud proclive a usar crdito y a su vez a no

hacerlo, caracterizndola en 2 dimensiones. Sin embargo,no estableci diferencias

claras en relacin al origen de las actitudes hacia el endeudamiento presentadas en su

estudio en adolescentes, dejando como variables posiblemente influyentes la

diversidad de rasgos de personalidad u otros factores.

9

Entre los factores que se expresan anteriormente, Besada (2007) menciona

que R. Cattell propone la existencia de tres tipos de rasgos, los rasgos actitudinales,

que son el patrn de recursos del que dispone generalmente una persona influyendo

as en todos los actos que realiza la misma; los rasgos temperamentales o centrales,

son aqullos que se extraen de lo que hace el individuo los cuales pueden observarse

en el comportamiento, y los rasgos dinmicos, que son la base motivacional de la

conducta e intervienen en ciertas situaciones.

Actualmente el 16 pf consta de 5 dimensiones, una de ellas es la Dureza.

Como tercera dimensin, est caracterizada por arrojar dos tipos de resultados:

personas receptivas que sern aquellas que presenten afabilidad, sensibilidad,

abstraccin y apertura al cambio y personas de mentalidad dura que se identificaran

por ser reservadas, objetivas, prcticas y tradicionales, es decir las puntuaciones bajas

para dureza sern para las personas que estn abiertas a las relaciones interpersonales

afables, mientras que las puntuaciones altas sern caractersticas para las personas

con dificultades en aceptar nuevos puntos de vista, incluyendo los que implican

emociones.

Riveros, Rojas y Perez (2011) menciona en su investigacin del estado del

arte, que se han observado avances importantes en el rea de la conducta econmica

durante los ltimos aos, optimizando la aplicacin de la psicologa en aspectos

econmicos. Sin embargo, la motivacin principal de esta tesis fue encontrar una

explicacin aplicada del desenvolvimiento de las variables en lo real y cotidiano de la

vida del venezolano.

Lo mencionado anteriormente se llev a cabo por medio de una investigacin

de campo de corte transversalcon un diseo cuasi-experimental de dos grupos por

medio de un muestreo accidental, lo que permiti el estudio de dos grupos

estadsticos con el fin de conocer cmo se desenvuelven las variables en cada uno de

ellos.

El por qu de esta investigacin, se deriva de limitantes y carencias de

informacin relevante para entender de manera ms precisa la actitud hacia el

10

endeudamiento, intentando definir su relacin con los rasgos de personalidad de la

muestra.

Las implicaciones prcticas pueden contrastarse en el marco de la psicologa

econmica y la psicologa social, permitiendo crear nuevos planes de intervencin y

evaluacin, asociados a la actitud hacia el endeudamiento, teniendo como referencia

terica su relacin con los rasgos de personalidad.

11

MARCO TERICO

A continuacin se expondrn una serie de supuestos e investigaciones, que

sern las bases de este estudio, explicando de manera clara y sucesiva cada variable a

estudiar.

Personalidad

Muchas de las variables que intervienen enla conducta humana han

sidoestudiadas con el fin de explicar la diversidad de razones por las cuales los

individuos actan de cierta forma ante las diferentes circunstancias de su

cotidianeidad.

De acuerdo con Fernndez(2005) la personalidad es una de las variables de la

conducta que ha sido foco de atencin en varias disciplinas.La psicologa ha sido uno

de los exponentes en la ciencia interesados en dar explicacin y definir el cmo

algunos factores o rasgos de la personalidad pueden afectar de manera significativa el

comportamiento y las actitudes.

Con respecto a Schultz y Schultz (2009) los inicios del estudio de la

personalidad, tienen base en dos principales corrientes: el conductismo, siendo su

mayor representante B.F Skinner,quien define la personalidad como la mera

acumulacin de respuestas adquiridas o un sistema de hbitosy el psicoanlisis,

formulada por Freud en 1890, quin argumentsobre la personalidad mediante

inferencias de existencias de fuerzas conscientes e inconscientes observadas en la

conducta.

A principios del siglo XX a pesar de tener formas o mtodos observables de

medicin, stos eran ms especulativos que empricos, por lo que an no se

formalizaba el estudio de la personalidad. Fue apenas a finales de la dcada de 1930

cuando Gordon Allport, mediante su libro Personality: A Psychological

Interpretation, (Personalidad: una interpretacin psicolgica - traduccin del autor)

marc el inicio formal del estudio en esta rama, luego de este aporte, hasta la

actualidad, han surgido diversos enfoques sobre la misma, lo que ha facilitado la

efectividad y precisin sobre los avances en el rea (Schultz y Schultz 2009).

12

De acuerdo a Atua (2009) un modelo socio-cognitivo surgi sobre la

necesidad de tcnicas de tratamiento y psicoterapia, tomando en cuenta el aspecto

relacional, con otras personas, el medio ambiente y las estructuras cognitivas de cada

individuo para la evaluacin de la personalidad.

Casanova (2011) refiere que en la actualidad, uno de los modelos ms

efectivos a la hora de evaluar la personalidad con fines de investigacin es el

Objetivista. Este especifica de manera precisa su meta de estudio, como lo son las

variables, objetos que pueden adoptar un determinado valor y que pueden ser

medibles y cuantificables, lo que facilita su comparacin estadstica con otras

relacionables

A pesar del gran aporte del modelo Objetivista, existe un programa de

investigacin capaz de cuantificar con efectividad las caractersticas de la

personalidad, el programa de investigacin de rasgos (Cattell, 1988).

Besada (2007) menciona que de acuerdo a lo establecido por R. Cattell en su

teora factorial de la personalidad, esta puede definirse como todo aquello que indica

lo que har una persona cuando se encuentre en una situacin determinada, teniendo

como unidad bsica el rasgo, ya que este determinar la tendencia a reaccionar de una

forma especfica, lo cual va a diferir de sujeto en sujeto.

(Cloninger 2003) asume segn el modelo Objetivista, las variables como

cualidades internas de la persona, que se mantienen a lo largo del tiempo y definen

las tendencias generales de la misma, lo que puede explicar la razn de las conductas

individuales.

Goldberg(1982)explica que la personalidad posee caractersticas duraderas en

el individuo que forman una estructura, la cual puede ser estable y predecible, sin

embargo, (Atua, 2009) propuso que no est exenta de cambios segn las situaciones,

lo que se explica mediante la existencia de rasgos y su dinmica con las situaciones y

el ambiente.

Se define entonces la personalidad como Causas internas que subyacen al

comportamiento individual y a la experiencia de la persona (Cloninger, 2003, p.3).

13

En relacin a los instrumentos ms utilizados para medir personalidad, estn

el modelo de los 5 Factores y el cuestionario de los 16 factores de la personalidad (16

pf). Ambos agrupan rasgos de personalidad con el fin de definir un perfil acorde al

individuo. De acuerdo con Herreras(2005) estos instrumentos de medicin de la

personalidad han tomado un gran auge en los ltimos aos, por la utilidad para medir

efectivamente en el proceso de evaluacin, tanto en el rea clnica como en el rea de

investigacin.

Cloninger (2003) acota que el estudio de la personalidad ha tenido una gran

importancia dentro de la psicologa, es decir, al definir los rasgos partiendo de la

teora factorial de la personalidad de Cattell, como caractersticas de personalidad que

son dominantes en los individuos ayuda a crear nuevos esquemas del comportamiento

humano en sus diversas actividades: trabajo, familia y la economa, lo que puede

generar la creacin de nuevas herramientas de intervencin para la mejora de la

calidad de vida, tomando en cuenta que es algo tan intrnseco del ser, y cmo puede

afectar a una comunidad entera de manera tan efectiva, las diferencias y semejanzas

entre estos rasgos ligadas a las diversas conductas, pueden demarcar lo que la

sociedad es, sigue siendo y ser.

De acuerdo con Herreras (2005) el Modelo de los 5 Factores de la

personalidad, se agrupa de la siguiente manera:Neurocitismo (Ansiedad, hostilidad,

depresin, ansiedad social, impulsividad y vulnerabilidad),Extraversin (Cordialidad,

gregarismo, asertividad, bsqueda de emociones y emociones positivas),Apertura

(Fantasa, esttica, sentimientos, acciones, ideas y valores),Amabilidad (Confianza,

franqueza, altruismo,actitud conciliadora, modestia y sensibilidad a los dems) y

Responsabilidad(Competencia, orden, sentido del deber, necesidad de logro,

autodisciplina y deliberacin).

Benito (2009),mencion que al igual que el cuestionario de los 5 factores, el

cuestionario de 16 Factores de la Personalidad, es uno de los ms usados tanto a

nivel clnico como a nivel organizacional y de investigacin, el mismo agrupa 16

rasgos primarios en 5 dimensiones: Extraversin (afecto, atencin y aprobacin),

Ansiedad (abatimiento y agobio), Dureza (flexibilidad, amabilidad y sensibilidad),

14

Independencia (persuasin, competitividad, agresividad) y Autocontrol (control de

los impulsos). Su forma A consta de 187 tems los cuales pueden ser respondidos de

forma individual y colectiva en un tiempo mximo de 45 a 60 minutos.

Actualmente el 16 pf consta de 5 dimensiones ya nombradas, la Extraversin

arroja dos tipos de resultados: persona introvertida y extrovertida, la primera est

caracterizada por ser reservada, seria, tmida, calculadora y autosuficiente mientras

que la segunda se caracteriza por ser afable, animada, emprendedora, natural e

integrada, es decir una persona extravertida est orientada a relacionarse con los

dems y una persona introvertida tiende a ser menos abierta porque busca ms tiempo

para estar consigo mismo (Benito, 2009).

De acuerdo con Fernndez (2011) la segunda dimensin del 16 pf denominada

Ansiedad, muestra dos tipos de personas: la ajustada, que se caracteriza por ser

emocionalmente estable, confiada, segura y relajada y la persona ansiosa que se

caracteriza por ser reactiva, vigilante, aprensiva e impaciente; la ansiedad puede

surgir como respuesta de sucesos internos o externos ante una posicin de lucha y

huida asociada ante una amenaza real o percibida.

Aluja y Blanch (2002), mencionan que la Dureza como tercera dimensin est

caracterizada por arrojar dos tipos de resultados: personas receptivas que sern

aquellas que presenten afabilidad, sensibilidad, abstraccin y apertura al cambio y

personas de mentalidad dura que se identificaran por ser reservadas, objetivas,

prcticas y tradicionales, es decir las puntuaciones bajas para dureza sern para las

personas que estn abiertas a las relaciones interpersonales afables mientras que las

puntuaciones altas sern caractersticas para las personas con dificultades en aceptar

nuevos puntos de vista, incluyendo los que implican emociones.

La cuarta dimensin denominada Independencia, define a dos tipos de

personas: la acomodaticia, que suele ser deferente, tmida, confiada y tradicional y la

independiente se identifica por ser dominante, atrevida, vigilante y abierta al cambio,

es decir, la persona acomodaticia no cuestiona lo que encuentra, suele ser influida por

las personas y la situacin en la que se encuentre y tiende a ser ineficaz en situaciones

que exijan autoexpresin, asertividad o persuasin, mientras que la persona

15

independiente se caracteriza por ser activa y enrgicamente determinada por sus

pensamientos y acciones suele ser persuasiva y experimentar curiosidad intelectual

(Fernndez, 2011).

Benito (2009), seala que Autocontrol es la quinta dimensin del test, esta

arroja resultados para dos tipos de individuos: la persona desinhibida, suele ser

animosa, inconformista, abstrada y tolera el desorden mientras que la persona

inhibida es seria, atenta a las normas, practica y perfeccionista, es decir, las personas

desinhibidas reflejadas o con puntuaciones bajas pueden ser flexibles en sus

respuestas, pero en situaciones que exijan autocontrol pueden encontrar dificultades

para reprimirse situacin contraria para el caso de las personas inhibidas o con

puntuaciones altas.

En otro orden de ideas Cattell propone la existencia de tres tipos de rasgos, los

rasgos actitudinales, que son el patrn de recursos del que dispone generalmente un

individuo influyendo as en todos los actos que realiza una persona; los rasgos

temperamentales o centrales, son aqullos que se extraen de lo que hace el individuo

los cuales pueden observarse en el comportamiento, y los rasgos dinmicos, que son

la base motivacional de la conducta e intervienen en ciertas situaciones (Besada,

2007).

En el mismo orden de ideas, Romero et al. (2002) en su estudio sobre la

estructura de los rasgos de personalidad en adolescentes, utiliza el modelo de los 5

factores, resaltando la importancia del conocimiento sobre la conexin de estos

rasgos, con otras dimensiones psicolgicas que pueden afectar el comportamiento.

Por su parte Atua (2009) propone que el estudio de los rasgos de

personalidad, mediante estos instrumentos,puede dar respuesta a la mayora de las

conductas del ser humano, incluyendo actitudes, teniendo en cuenta que estas puedan

resultar como conductas y actitudes sanas o dirigidas a trastornos.

Actitud

De acuerdo con Parales, et al. (2007) la actitud es un estado mental de

disposicin para responder de manera, organizada por la experiencia y de forma

16

directiva o dinmica, sobre la conducta respecto a todos los objetos y situaciones con

los que esta se relaciona, formando as elementos primarios a partir de las

representaciones sociales fundamentales para la estructuracin y desenvolvimiento de

una persona.

El estudio de las actitudes ha venido fluctuando en cuanto a su posicin

determinista, puesto a que siempre ha surgido la interrogante de En qu medida

evaluar las actitudes ayuda a predecir el comportamiento? (Laca, 2005).

De acuerdo con lo anterior Schultz y Schultz (2009) sealan que Cattell

defini las actitudes como los intereses, las emociones y las conductas que dirigen a

una persona (p.270).

Baron y Byrne (2002) Afirman que las actitudes tienen un efecto directo hacia

la conducta, pero su relacin no es sencilla, pues viene mediada por distintos

moderadores, de las situaciones, de las actitudes y de los individuos, lo que repercute

en el comportamiento, debilitando o favoreciendo la aparicin de la misma.

En el caso de las conductas econmicas tales como gasto, compra, ahorro,

inversin, actitud hacia el endeudamiento, entre otros,que constituyen parte

importante de todos los comportamientos sociales que las personas realizan en la vida

cotidiana, se ha estudiado que estos aspectos moderadores tienen un impacto social

desde lo econmico, lo cual sugiere una relacin compleja (Denegri, 2010).

Segn Luna-Arocas et al. (1998), entre las variables que explicaran la actitud

hacia el endeudamiento, destacan el apoyo social, la comparacin social, el tipo de

locus de control y las actitudes. Desde la perspectiva de la comparacin social como

elemento moderador los individuos consumen acorde con sus percepciones de la

norma para su grupo de referencia. Si se compara con un grupo de nivel

socioeconmico ms alto, sta puede ser una variable que lleve a los individuos a

gastar incluso ms all de sus recursos para adquirir productos que ellos idealicen y

que estn fuera de su poder adquisitivo actual.

En consecucin, si poseen mayores ingresos en relacin a su grupo de

referencia, tendern a ahorrar lo que les sobra y si cuentan con unos ingresos

17

relativamente bajos en relacin a su grupo de referencia se mostrarn ms propensos

a contraer deudas (Warneryd, 1999).

Endeudamiento

Como se mencion con anterioridad, la conducta econmica rene una serie

de pautas de comportamiento que oscilan entre (1) el consumo o gasto racional o (2)

gasto impulsivo en relacin a la situacin financiera, lo que pudiera llevar en el

primer caso a una conducta de ahorro as como tambin a una conducta de

endeudamiento en relacin a lo segundo (Rodrguez, 2005).

Denegri, Cabezas, Pez, Sanhueza, Vargas, Zapata y Seplveda (2010),

definen al endeudamiento como una forma de consumo anticipado, es decir, un tipo

particular de consumo diferido que afecta a un porcentaje significativo de la

poblacin mundial (p.48).

El endeudamiento como una de las conductas econmicas, ha sido objeto de

estudio por la psicologa, teniendo una relevancia significativa tanto en el mundo de

las organizaciones como en la ciencia y el conocimiento humano, tal como lo refiere

la investigacin de Denegri, Palavecinos y Ripoll (1998) en la cual determinaron en

una poblacin chilena, una clara tendencia hacia una conducta de consumo con

caractersticas poco reflexivas, mediante el uso de escalas de medicin sobre el

endeudamiento y consumo, con el fin de caracterizar psicolgicamente al

consumidor, pero sin especificar aun, que rasgos de personalidad tienen relacin con

dicha conducta.

Para lograr identificar lo antes mencionado, es necesario determinar las

dimensiones de la actitud que se tiene frente al endeudamiento, siendo estas las

tendencias personales que posee un individuo frente al manejo de los recursos

financieros que les permite reflexionar y tomar posicin ante una conducta econmica

(Rodrguez, 2005).

Aunque se han estudiado las caractersticas demogrficas de los sujetos ms

propensos a utilizar tarjetas de crdito, an se conoce poco sobre las motivaciones y

procesos que subyacen en la reflexin y al uso excesivo del crdito, tambin se han

18

determinado importantes caractersticas de los individuos ms propensos a el

endeudamiento, lo que facilitar en futuras investigaciones, elegir la poblacin con la

que se puedan explorar nuevas causas de la conducta, estos patrones son: tienen

profesiones liberales, tendencia a ubicarse en estratos jvenes de edad, tienen

actitudes positivas hacia el crdito, son ms conscientes de las exigencias de la moda

y del status que del precio de los productos, estn orientados al riesgo y al logro

personal (Denegri, 2006).

Por otra parte en otros pases latinoamericanos como es en el caso de

Venezuela, se deben tomar en cuenta los factores antes mencionados inherentes al

endeudamiento peroincluyendo la deuda externa y la deuda interna como factores

geopolticos, resultado del aumento inflacionario del pas, lo que trae como

consecuencia la alza de los precios de productos de consumo y desproporcin de la

relacin del sueldo mnimo con la cesta bsica alimentaria, donde no se hace posible

la adquisicin de la misma, as como tambin desempleo y cierre de pequeas y

medianas empresas lo que a su vez repercute en la escasez de productos (Oliveros,

2011).

Estos factores de primera instancia contribuyen a que el venezolano opte por

recurrir a la adquisicin de crditos para poder obtener los productos y servicios que

corresponden a una vida ptima, como lo son la obtencin de viviendas, pago de

servicios mdicos, educacin, vestido, alimentos y vehculos (Snchez, 2004).

Los crditos comnmente solicitados se realizan a las siguientes instituciones

y centros: Bancos comerciales, Bancos de inversin, Bancos hipotecarios, Bancos

universales, Sistema Nacional de Ahorro y Prstamo, Compaas de seguro, Fondo de

crdito industrial, Fondo de crdito, Fondo Nacional para el Transporte Urbano,

Prstamos sindicados y uso de tarjetas de crdito asociadas a una cuenta bancaria

(Snchez, 2004), es necesario acotar que aunque la gran mayora de los venezolanos

acceden al uso de crditos muchos lo realizan teniendo una conciencia financiera de

pago y desarrollo personal, mientras que otros se aproximan a la continua utilizacin

y endeudamiento caracterstico de una baja o nula conciencia hacia el uso del crdito

(Oliveros, 2011).

19

De acuerdo a lo ya mencionado se hace necesario establecer diferencias entre

los individuos que presentan conductas econmicas dirigidas al endeudamiento, en

base a sujetos que presenten conciencia o no de su estado financiero, teniendo como

base esta necesidad, Contreras et al. (2006) hacen mencin de 5 modelos donde se

sealan las caractersticas tentativas ms relevantes de las conductas de los individuos

con diferentes actitudes frente al endeudamiento:

- El consumidor modelo: Su situacin econmica puede incluir prstamos pero

ellos reparan su deuda de acuerdo a un plan organizado de pago.

- El consumidor mal organizado:Este tipo de consumidor corresponde a

personas cuyas deudas anteriores le hacen necesario el pedir un prstamo, sin

embargo, a pesar de todo lo acumulado logran salir adelante.

- El consumidor temporalmente deudor: Este tipo de consumidor cae de vez en

cuando en deudas, especialmente cuando sus egresos superar a sus ingresos en

algn mes. Es capaz de restablecer el ciclo normal.

- El consumidor deudor crnico: Los egresos exceden por largos perodos a los

ingresos.

- El consumidor defectuoso: Este individuo simplemente no devuelve el dinero

de los prstamos; baja responsabilidad.

Desde esta perspectiva se han creado instrumentos para medir esta clase de

actitudes hacia la deuda, como la Escala de Actitudes hacia el Endeudamiento de

Denegri Palavecinos y Ripoll (Denegri et al., 1998), presenta 11 tems de los cuales 6

miden una actitud de consumo hedonista o impulsiva y 5 miden una actitud austera o

reflexiva hacia la deuda, la presente escala es aplicable a jvenes y adultos en un

tiempo mximo de 5 minutos.

Denegri, Gempp y Palavecinos (2005) disearon un modelo estructural de las

actitudes hacia el endeudamiento, el cual explica la coexistencia en el individuo de

posturas aparentemente opuestas. A partir de diversos anlisis factoriales

exploratorios y confirmatorios realizados sobre muestras amplias con diferentes

rangos de edad y estatus socioeconmico, se afirm que las actitudes hacia el

endeudamiento pueden organizarse en dos componentes independientes: actitudes

20

hedonistas proclives a contraer deudas, en donde se da una conducta poco reflexiva y

ms abierta al cambio, generando la adquisicin de bienes o servicios de manera

anticipada inversamente proporcional al poder adquisitivo actual del individuo, y

austeras proclives a evitar endeudarse, en donde se da una conducta ms reflexiva y

preventiva al uso del crdito (Denegri, Cabezas, Rojas, Gonzlez y Seplveda 2012).

Al igual que los autores antes mencionados, Ortega y Rodrguez (2005)

buscan explicar la conducta econmica desde otras perspectivas, utilizando un

modelo integrador de la conducta econmica, el cual toma en cuenta tanto factores

ambientales, individuales, culturales y sociales, que afectan a la actitud hacia el

endeudamiento, teniendo como una de sus bases la propuesta de Van Raaij (1986), en

la que explica la conducta econmica de forma esquemtica.

Conducta econmica

Schultz y Schultz (2009) mencionan que la compulsin es uno de los factores

que puede ser determinado, dando explicacin a ciertos fenmenos psicolgicos que

sean derivados del mismo, como las actitudes compulsivas e impulsivas ante ciertas

circunstancias.Una de estas conductas como lo refiere (Luna-Arocas,Quintanilla y

Berenguer 1998) es la compra cognitiva y afectiva modelo CAC, donde se explica

cul es la razn de las conductas de compra en el consumidor, en donde su relacin,

propone una serie de conflictos que pueden derivar en la compra patolgica de

acuerdo a caractersticas impulsivas del sujeto, es por lo tanto importante distinguir

cul es el origen de la activacin hacia la compra: el hecho de ocupar un tiempo de

ocio y disfrutar de ir de tiendas, o por el contrario el sentimiento patolgico de

compra compulsiva donde la ansiedad se canaliza por medio del consumo.

De acuerdo a lo que explica Luna-Arocas et al. (1998) ambos tipos de

impulsos tienen consecuencias bien distintas en el consumidor, sobre todo por sus

variables mediadoras de los estilos de consumo y por el impacto que puede tener en

los procesos de endeudamiento y sobreendeudamiento, ambos fenmenos estudiados

por la psicologa econmica.

21

La psicologa econmica, se preocupa del estudio del comportamiento

econmico, las variables que inciden en la toma de decisiones individuales y

colectivas, como la influencia social y la formacomolas personas entienden, analizan

e interactan en este medioen conjunto a sus variaciones, as su objeto de estudio es

el comportamiento en diferentes contextos, considerndolo en sus manifestaciones

individuales, grupales y colectivas en sus componentes interactivos, simblicos y

estructurales (Denegri, 2006).

De acuerdo con Contreras, De la Fuente, Fuentealba, Garca y Soto (2006) el

estudio de la personalidad del consumidor ha permitido su utilizacin como variable

para segmentar distintos grupos, estos mtodos, conocidos como psicogrficos,

combinan variables clsicas (demogrficas, econmicas, sociales y hbitat) con otras

cuestiones (intereses, valores y opiniones), dando lugar a grupos con personalidad

propia, estos estudios son conocidos como investigaciones sobre el estilo de vida en

relacin a la conducta econmica y social delaspersonas

Modelos explicativos de la conducta econmica

La conducta econmica puede ser expuesta de acuerdo a diferentes modelos,

el modelo de Katona (1975) menciona que las crisis econmicas son explicadas como

el enfrentamiento de deseos antagnicos de conflictos colectivos psicolgicos y

culturales, con ello da a conocer el cmo las teoras estrictamente econmicas no son

capaces de explicar a cabalidad los factores desencadenantes y catalizadores de las

crisis.

Por otra parte en el modelo ternario de Paul Albou seanalizala poltica, la

filosofa y el socialismo en conjunto con la importancia que representa la base

econmica para el desarrollo de estas, para este modelo la conducta econmica no

puede ser interpretada de manera aislada al contexto en el que se produce, es por ello

que el modelo se orienta a una interpretacin de la dimensin individual de las

conductas econmicas desde el anlisis de las condiciones a nivel colectivo de la

sociedad (Garca, 2007).

22

Denegri (2006)afirma que el paradigma de la causacin dual no constituye en

s mismo un modelo, sino ms bien representa la organizacin de hechos, supuestos,

explicaciones e investigaciones de las diversas tentativas tericas en psicologa

econmica, de esta manera explica que la conducta econmica est sometida a una

causacin dual, es decir, que ciertos tipos de conductas econmicas determinan el

curso de los asuntos econmicos y al mismo tiempo, la economa como realidad

social se constituye en una influencia importante sobre la conducta humana.

Segn Van Raaij (1986) existen caractersticas de personalidad del individuo

como su estilo de vida personal y familiar, normas y valores de su cultura y el nivel

de alfabetizacin econmica o comprensin del mundo econmico que afectan a la

conducta econmica del mismo. Estos factores personales son a su vez influidos por

la regin de residencia, subcultura, grupo etreo y gnero.

Con respecto a lo mencionado por Denegri (2006) los comportamientos

econmicos, tales como: gasto, compra, ahorro, inversin, endeudamiento, entre

otros, constituyen parte importante de todos los comportamientos econmicos

sociales que las personas realizan en la vida cotidiana.

Rasgos de personalidad y actitudes de endeudamiento

Hasta ahora se ha hablado acerca de las conductas y actitudes que pueden

estar relacionadas con el endeudamiento. Se ha sealado que las mismas son la

impulsividad y compulsividad. Estas han sido analizadas desde el punto de vista de la

compra y el consumo. En los siguientes prrafos se har mencin de investigaciones

que explican estas conductas y actitudes econmicas desde la relacin con las

caractersticas de la personalidad de los sujetos, especficamente los rasgos asociados

a la tendencia al endeudamiento.

Ortega y Rodrguez (2005), en su estudio realizado concluyeron que no slo

los ingresos del grupo familiar y la actitud de endeudamiento se relacionan con la

percepcin que los individuos poseen acerca de su situacin financiera puesto que

esas percepciones no parecen ser determinantes en los hbitos de consumo, sino que

tambin stos vienen definidos por otros factores personales de naturaleza

23

psicolgica, dando importancia al indagar ms a fondo sobre los mismos en

investigaciones futuras.

Dentro del marco investigativo Stephen, et al. (1993)hallaron que los sujetos

deudores tendan a ser en su mayora mujeres, tener trabajos de media jornada o estar

desempleadas, tener bajos ingresos, vivir en casas alquiladas y tener varios nios a su

cargo. Asimismo mencion que como rasgo de personalidad ms comn en estos

individuos era ser dependientes, personas que se dejan persuadir por el estar sujeto a

lo que la sociedad ve como adecuado.

Por otra parte, una de las conclusiones ms importantes del estudio de Herrera

(2011), fue que la actitud frente al endeudamiento est relacionada con la

impulsividad y los hbitos de consumo hedonistas, esto explica cmo 72% de los

participantes en el estudio con estas caractersticas presentaron un alto nivel de

endeudamiento al relacionar dichos factores, teniendo como rasgo dominante falta de

autocontrol; siendo estos datos significativos, la autora seal que la continuacin de

estudios de este ndole, podrn ayudar a crear estrategias de prevencin en problemas

de salud mental asociados con este rasgo.

Asimismo Contreras et al. (2006) en su investigacin realizada, explican que

la causa del endeudamiento no est bien definida, sin embargo, se encuentra la

preexistencia de rasgos de la personalidad especficos como lo es ser caprichoso e

impulsivo, nivel alto de ansiedad en relacin con la compra, y bajo autocontrol,

donde prevalece un estado de negacin e insatisfaccin de s mismo que los llevan a

asociar el xito y aceptacin social con el consumo y el poder adquisitivo.

Denegri, et al. (2010)Mencionan que dentro de los factores asociados a la

conducta de endeudamiento, los ms importantes son los psicolgicos, aseverando

que los individuos con una conducta ms reservada, minuciosas, y poco flexibles

tienden a tener menos deudas que las personas que no poseen esos rasgos de

personalidad, siendo estos ltimos los individuos con ms tendencias a formar

conductas econmicas dirigidas a la actitud de endeudamiento.

En otras investigaciones realizadas como la de Ortega, et al. (2005), se hace

mencin a las caractersticas socio demogrficas dentro de la poblacin que poseen

24

las personas con conductas econmicas dirigidas a la actitud de endeudamiento. Ellos

sealan que los individuos con un nivel socioeconmico alto tienen una actitud ms

reflexiva sobre el uso del crdito puesto que no necesitan preocuparse por el uso del

dinero en las compras. Dato contrario a los individuos con nivel socioeconmico

medio, porque los mismos pueden limitarse a solo gastar para satisfacer necesidades

primordiales o tender a gastar ms de lo que ganan con visin de siempre tener lo

mejor acuestas del uso de crdito, donde no establecen como prioridad el ahorro,

caracterizndose estos ltimos como individuos con bajo autocontrol e impulsividad

hacia el gasto.

Estos mismos autores, hacen referencia a la importancia de incluir en las

investigaciones siguientes adems de factores psicolgicos como la personalidad

asociados con las actitudes hacia el endeudamiento, factores socio demogrficos que

impliquen el anlisis de gnero, donde se estudie las actitudes de endeudamiento

tanto en hombres como en mujeres para que de esta manera se puedan obtener

resultados ms especficos respecto al tema.

Segn las investigaciones anteriores, el tema de la actitud hacia el

endeudamiento, debe ser abordado desde la multiplicidad de los criterios establecidos

para el estudio de cualquier variable psicolgica, sin embargo no se presenta

especficamente la definicin de ciertos factores psicolgicos que pueden influir en

teora a dicha actitud, como lo son los rasgos de personalidad, desde un punto de vista

relacional en donde los factores demogrficos, la cultura, la edad, el sexo y otras

variables, han sido el objetivo principal de las investigaciones hasta ahora realizadas.

Se dispondr a explorar esa relacin, analizando por medio de escalas de

endeudamiento y test de personalidad y de esta manera tratar de cerrar los sesgos

dejados anteriormente en la exploracin de estas variables.

El aporte ms relevante de esta investigacin est directamente ligado con los

avances anteriormente conseguidos en el rea de la psicologa econmica. Al revisar

los antecedentes de las variables estudiadas, se puede constatar que todava queda

mucho por estudiar en cuanto a fenmenos como el endeudamiento, dependiendo

tambin del enfoque de estudio. Se ha asociado tanto a educacin como factor

25

cognoscitivo, como a factores socio demogrficos, sin embargo como se ha visto en

la evolucin de todo paradigma psicolgico, se debe tener en cuenta que la

complejidad del pensamiento y la conducta humana no slo se rige por estos factores,

y que mantener un enfoque abierto de probabilidades ayudar a generar en algn

momento un conocimiento que sea realmente significativo para la ciencia.

26

MTODO

Problema

Mucho se ha hablado en los ltimos aos sobre los fenmenos que trae

consigo el avance econmico y su influencia en los individuos de la sociedad y la

importancia de los estudios desde la psicologa econmica (Faresn, 2008), por ende

estos estudios podran convertirse en una de las herramientas imprescindibles para

optimizar el conocimiento ycomprender los fenmenos asociados.

La deuda o en este caso el endeudamiento, es un problema a nivel mundial,

segn (Pimpillom, 2009), describe como un grupo de analistas del Societ Generale,

explican que la deuda mundial habr crecido 250% en los diez aos transcurridos

entre 2001 y 2011, segn el autor, los pases desarrollados son los principales

culpables, con una Deuda sobre PIB que pasa del 72% al 150%, mientras que los

pases emergentes se han manteniendo, e incluso reduciendo su endeudamiento (45%

sobre PIB).

(Guerra, 2011) Tomando en cuenta el mediocre crecimiento que en 2011 ha

experimentado la economa mundial, en particular la Unin Europea (UE), el petrleo

no han dejado de aumentar. Ciertamente, Europa se vio afectada a lo largo del 2011

por el incumplimiento de pagos por parte de Grecia y las crticas situaciones fiscales

de Espaa, Portugal e Irlanda. Esto provoc un riesgo soberano que deterioro la ya

precaria situacin fiscal al tiempo que inhibe el crecimiento de las economas. Frente

a un elevado y creciente endeudamiento, la mayora de los pases de la UE no pueden

recurrir a las expansiones fiscales como solucin contra cclico en una situacin en la

cual las tasas de inters de referencia de la poltica monetaria estn en niveles muy

bajos, de esta manera, Europa, salvo Alemania y Holanda, dan impresin de haber

entrado en un ciclo de bajo crecimiento esperando reformas de fondo que hagan

viable la posicin fiscal, aumenten la credibilidad en las polticas y restauren la

competitividad. Sin embargo, ese contexto adverso no se tradujo en 2011 en un

debilitamiento del precio de las materias primas, en particular, el petrleo.

27

Esto significa que los pases menos desarrollados como Venezuelay otros

pases latinoamericanos se vern nuevamente afectados por este fenmeno, as como

ha sido durante la historia de este pas donde se ha tenido que devaluar la moneda, las

exportaciones de materias primas a parte del petrleo son casi nulas y el nico

ingreso no es suficiente para compensar el crecimiento de una deuda que

probabilsticamente seguir creciendo (Guerra, 2011).

Al hacer la investigacin en una poblacin Venezolanase tomaron en cuenta a

la hora de hacer las conclusiones, los factores inherentes al endeudamiento

peroincluyendo la deuda externa y la deuda interna como factores geopolticos,

resultado del aumento inflacionario del pas, lo que trae como consecuencia la alza de

los precios de productos de consumo y desproporcin de la relacin del sueldo

mnimo con la cesta bsica alimentaria, as como tambin desempleo y cierre de

pequeas y medianas empresas lo que a su vez repercute en la escasez de productos y

servicios (Oliveros, 2011).

Estos factores contribuyen a que el venezolano opte por recurrir a la

adquisicin de crditos para poder obtener los productos y servicios que corresponden

a una vida ptima, como lo son la obtencin de viviendas, pago de servicios mdicos,

educacin, vestido, alimentos y vehculos (Snchez, 2004).

Tal es el caso de la Urbanizacin Copacoa del este, ubicada en la ciudad de

Cabudare, Estado Lara, en donde la poblacin que all habita presenta altos ndices de

morosidad en el pago del condominio y servicios asociados, por lo cual se ve

afectado el funcionamiento del urbanismo, deteriorando su calidad de vida al no

conseguir dar abasto de servicios necesarios en carencia de recursos monetarios.

Contreras et al. (2006) deja abierta la idea que las diferencias individuales

pueden ayudar a comprender el problema del endeudamiento ya sea mediante el

estudio delas actitudes, rasgos de personalidad o factores asociados, lo cual es tomado

en esta tesis para resolver la interrogante sobre si existe asociacin entre los rasgos de

personalidad y la actitud hacia el endeudamiento, contribuyendo a la construccin de

nuevo conocimiento en el rea de la psicologa econmica en una poblacin

venezolana.

28

Denegri, Gempp y Palavecinos (2005) han diseado un modelo estructural de

las actitudes hacia el endeudamiento, a partir de diversos anlisis factoriales

exploratorios y confirmatorios realizados sobre muestras amplias con diferentes

rangos de edad y estatus socioeconmico. Se afirmadems que las actitudes hacia el

endeudamiento pueden organizarse en dos dimensiones independientes: actitudes

hedonistas proclives a contraer deudas y austeras proclives a evitar endeudarse.

De acuerdo con Parales y Vizcano (2007) la actitud es un estado mental de

disposicin para responder de manera, organizada por la experiencia y de forma

directiva o dinmica, sobre la conducta respecto a todos los objetos y situaciones con

los que esta se relaciona, formando as elementos primarios a partir de las

representaciones sociales fundamentales para la estructuracin y desenvolvimiento de

una persona.

En teora, evaluar las actitudes se debe hacer de manera multidisciplinaria, de

la misma forma como se evala una conducta. Desde la psicologa econmica se

entiende que la personalidad est arraigada en el ser humano y es la que define las

actitudes hacia cualquier situacin (Schug y Hagedorn, 2005).

Dicho esto es probable que ciertos rasgos de personalidad estn asociados a la

actitud hacia el endeudamiento, lo que podra ser utilizado para prevenir este

fenmeno producto del consumismo actual (Denegri, 2006),y en el caso de esta

investigacin se hizo pertinente de acuerdo a la situacin actual de deuda en la

poblacin estudiada.

Besada (2007) menciona que de acuerdo a lo establecido por R. Cattell en su

teora factorial de la personalidad, esta puede definirse como todo aquello que indica

lo que har una persona cuando se encuentre en una situacin determinada, teniendo

como unidad bsica el rasgo, ya que este determinar la tendencia a reaccionar de una

forma especfica, lo cual va a diferir de sujeto en sujeto.

Herrera (2011), seala que existe una relacin entre la impulsividad como

rasgo y la actitud hedonista hacia el endeudamiento, dejando en evidencia la

factibilidad de relacionar ms variables de personalidad con dicha actitud, lo que

29

lleva a la pregunta de investigacin, Existe relacin entre rasgos de personalidad y la

actitud hacia el endeudamiento?

Dando respuesta a la pregunta de investigacin, se pretende aportar nuevos

conocimientos en el rea de la psicologa econmica y social, con el objetivo de

comprender ms a fondo los procesos y variables que se presentan en las conductas

de una poblacin venezolana. De esta manera crear planes de intervencin en los

distintos niveles preventivos, modificando conductas y actitudes, manteniendo

saludablemente un equilibrio psicolgico ante cualquier fenmeno que se presente en

relacin a lo econmico, en este caso el endeudamiento en un urbanismo.

Objetivos de investigacin.

Objetivo general.

- Analizar la relacin entre los rasgos de personalidad y actitud hacia el

endeudamiento.

Objetivos especficos.

- Determinar los rasgos de personalidad.

- Identificar las actitudes hacia el endeudamiento.

- Comparar los rasgos de personalidad en personas con actitudes austeras y actitudes

hedonistas.

- Relacionar los rasgos de personalidad y las actitudes de endeudamiento

Variables.

Variable A: actitud hacia el endeudamiento

Definicin conceptual:

De acuerdo con Luna-Arocas, Quintanilla y Berenguer (1998) se refiere a la

actitud positiva hacia el uso del crdito sin la medicin o evaluacin de las

consecuencias, derivada de conductas impulsivas, compulsivas y poco reflexivas

(actitud "hedonista") o la actitud negativa, reflexiva y evaluada sobre el uso del

crdito (actitud "austera").

30

Definicin operacional:

Es el puntaje obtenido con la aplicacin de la escala de actitudes hacia el

endeudamiento, donde se obtiene dos niveles a estudiar, actitud hedonista hacia el

endeudamiento y actitud austera hacia el endeudamiento.

Nivel 1, con actitud hedonista hacia el endeudamiento: Relacin entre el uso

de crdito impulsivo ante los recursos econmicos personales (Rodrguez, 2005) dado

segn el puntaje alto entre 3-4 obtenido en la Escala de Actitudes hacia el

endeudamiento (Vase Tabla 1).

Nivel 2, con actitud austera hacia el endeudamiento: Relacin entre el uso de

crdito justo ante los recursos econmicos personales, (Rodrguez, 2005), dado segn

el puntaje bajo entre 1-2 obtenido en la Escala de Actitudes hacia el endeudamiento

(Vase Tabla 1).

Tabla 1.

Operacionalizacin de la escala de actitud hacia el endeudamiento.

Variable Dimensin Indicadores tems

Actitud de

endeudamiento.

Actitud austera hacia

el endeudamiento.

Actitud de cautela.

Actitud de reserva.

1, 2, 3, 4, 5, 6.

Actitud hedonista

hacia el

endeudamiento.

Actitudes proclives a

contraer deudas sin

evaluar las

consecuencias.

7, 8, 9, 10, 11.

Variable B: Rasgos de personalidad

Definicin conceptual:

Se define rasgos de personalidad como el conjunto de caractersticas internas

estables y consistentes que definen las tendencias generales de comportamiento de

una persona (Goldberg, 1982), (Cattell, 1988).

31

Definicin operacional:

Es el puntaje obtenido segn el test 16Pf, en los distintos factores evaluados

en la muestra.

Nivel 1, extraversin: resulta de la combinacin de los factoresA, F, H, N y

Q2, una puntuacin baja 2-3 indica expresin de retraimiento patolgico,

puntuaciones altas 8-9 indican identidad organizada, puntuaciones muy bajas 1 o

muy altas 10 reflejan una patologa en el rea y las puntuaciones medias 4-5-6-7

indican una tendencia normal a la extraversin (Cattell, 1998) sin embargo si esta se

acerca al puntaje bajo revela tendencias al retraimiento y el acercamiento a las

puntaciones altas tendencias de superacin (Vase tabla 2).

Nivel 2, ansiedad: resulta de la combinacin de los factoresC, L O y Q4, una

puntuacin baja 2-3 indica agobio debido a mltiples problemas, puntuaciones altas

8-9 exaltacin, puntuaciones muy bajas 1 o muy altas 10 reflejan una patologa en el

rea y las puntuaciones medias 4-5-6-7 indican una tendencia normal a la los niveles

de ansiedad (Herreras, 2005) sin embargo si esta se acerca al puntaje bajo revela

tendencias al abatimiento y el acercamiento a las puntaciones altas tendencias de

exaltacin (Vase tabla 2).

Nivel 3, dureza: resulta de la combinacin de los factoresA, I, M y Q1, una

puntuacin baja 2-3 indica flexibilidad al cambio, puntuaciones altas 8-9 indican

resistencia al cambio, puntuaciones muy bajas 1 o muy altas 10 reflejan una patologa

en el rea y las puntuaciones medias 4-5-6-7 indican una tendencia normal a la dureza

(Herreras, 2005), sin embargo si esta se acerca al puntaje bajo revela tendencias al

retraimiento y el acercamiento a las puntaciones altas indican problemas de ajuste

(Vase tabla 2).

Nivel 4, independencia: resulta de la combinacin de los factoresE, L y Q1,

una puntuacin baja 2-3 indica sumisin, puntuaciones altas 8-9 indican

independencia, puntuaciones muy bajas 1 o muy altas 10 reflejan una patologa en el

rea y las puntuaciones medias 4-5-6-7 indican una tendencia normal a la

independencia (Basuela, 2005) sin embargo si esta se acerca al puntaje bajo revela

32

tendencias la dependencia y el acercamiento a las puntaciones altas agresin (Vase

tabla 2).

Nivel 5, autocontrol: resulta de la combinacin de los factoresF, G, M y Q3,

una puntuacin baja 2-3 indica impulsividad, puntuaciones altas 8-9 indican

capacidad de contener los impulsos, puntuaciones muy bajas 1 o muy altas 10 reflejan

una patologa en el rea y las puntuaciones medias 4-5-6-7 indican una tendencia

normal a al autocontrol (Cattell, 1988), sin embargo si esta se acerca al puntaje bajo

revela dificultad de aplazar la satisfaccin de necesidades y el acercamiento a las

puntaciones altas tendencias a actuar de un modo ms aceptable personal y

socialmente (Vase tabla 2).

Tabla 2.

Operacionalizacin del Cuestionario Factorial de la Personalidad (16 pf).

Variable Dimensin Indicadores tems

Rasgos de

personalidad

Extraversin. 1- Reservada/Abierta,

(Factor A).

2- Sobria/Entusiasta,

(Factor F).

3- Franca/Astuta,

(Factor N).

4- Dependiente/Autosufi

ciente, (Factor Q2).

41 tems.

Ansiedad. 1- Afectada por los

sentimientos/Estable

emocionalmente,

(Factor C).

2- Confiable/Suspicaz,

(Factor L).

3- Apacible/Aprensiva,

(Factor O).

40 tems.

33

4- Relajada/Tensa

Factor, Q4).

Dureza. 1- Reservada/Abierta,

(Factor A).

2- Sensibilidad

dura/Blanda, (Factor

I).

3- Prctica/Imaginativa,

(Factor M).

4- Conservadora/Analti

co-crtica, Factor

(Q1).

47 tems.

Independencia. 1- Sumisa/Dominante,

(Factor E).

2- Confiable/Suspicaz,

(Factor L).

3- Conservadora/Analti

co-crtica, Factor

(Q1).

34 tems.

Autocontrol. 1- Sobria/Entusiasta,

(Factor F).

2- Despreocupada/Escru

pulosa, (Factor G).

3 Prctica/Imaginativa,

(Factor M).

4 Autoconflictiva/Contr

olada, Factor Q3).

42 tems

34

Variables controladas.

Grado de instruccin: Es el grado ms elevado de estudios realizados. Universitario,

informacin suministrada por consejo comunal De La Urb, Copacoa del Este.

Edad: de 20 a 45 aos. Se define como el tiempo cronolgico que tiene el individuo

en existencia. Se requiri a los habitantes de la Urb. Copacoa del Este que los

participantes cumplan con esta premisa, presentando Cdula de identidad (C.I).

Nacionalidad: Se define como el pas de procedencia o nacimiento. Venezolanos,

mediante informacin suministrada por el consejo comunal de la Urb, Copacoa del

Este.

Sexo: Mujeres y Hombres. Se refiere a la fisiologa distintiva de aparato reproductor.

Se tendr una muestra en cantidades equitativas, controlando el nmero a la mitad o

muy cercano a ella.

Sistema de crdito: Activo. Se refiere a las herramientas utilizadas para adquirir el

mismo, que posea acceso a tarjetas de crdito o a algn tipo de sistema de prstamo,

controlado bajo la manifestacin previa de su existencia, haciendo preguntas

relacionadas.

Variables no controladas.

Nivel socio-econmico: Se refiere al poder adquisitivo y monetario en comparacin

con la media. Es determinada por el anlisis de los bienes e ingresos familiares.

Gnero: Tendencia femenina o masculina de lo que socioculturalmente se espera

debe hacer y ser un hombre y una mujer.

Modalidad de empleo: Trabajo fijo caracterizado por tener una remuneracin segura

y constante con respecto a la labor realizada en un lapso de tiempo longitudinal

establecido por un contrato laboral y el trabajo eventual hace referencia a la

remuneracin temporal obtenida por un trabajo realizado y que finaliza en un lapso de

tiempo corto.

Estado de morosidad: Situacin de solvencia con respecto a un servicio de

condominio de la Urbanizacin Copacoa del Este.

35

Tipo de investigacin.

De acuerdo con Cancela, Cea, Galindo y Valilla (2010), la siguiente

investigacin se caracteriz por ser correlacional de campo, la misma se realiz sin

manipular voluntariamente las variables ya que estas se presentan de manera natural

en la poblacin. Por el contrario el investigador observ los fenmenos tal y como se

dieron en su contexto para despus analizarlos y establecer relaciones.

Poblacin y muestra.

La poblacin a estudiar fue evaluada en el mes de Abril de 2012, y estuvo

comprendida por Habitantes de la Urb. Copacoa del Este, Cabudare.

El muestreo de la misma fue de tipo consecutivo accidental (Pea, 2009)

puesto que la seleccin se realiz con el grupo de personas que estuvieron presentes

en un momento determinado, en este caso no todos los sujetos tuvieron la

oportunidad de estar presentes durante la seleccin de las muestras. La muestra fue de

60 sujetos, 30 Hombres y 30 mujeres, adultos con nivel socioeconmico medio, de

entre 20 y 40 aos de edad, residentes de la ciudad de Cabudare Edo. Lara, con un

nivel de educacin Bsico-universitario, que se hallaron insertos en el mercado

laboral y al sistema de crdito.

Posterior a esto la muestra fue dividida en dos, donde se agruparon los sujetos

que correspondan a la actitud hedonista hacia el endeudamiento y a la actitud austera

hacia el endeudamiento

Instrumentos.

Cuestionario factorial de personalidad 16 pf.

El Cuestionario factorial de personalidad 16PF, es uno de los ms usados

tanto a nivel clnico como a nivel organizacional y de investigacin. De acuerdo a

Benito (2009) el cuestionario agrupa 16 rasgos primarios en 5 dimensiones:

extraversin, ansiedad, dureza, independencia y autocontrol. Su forma A consta de

36

187 tems los cuales pueden ser respondidos de manera individual y colectiva en

forma escrita en un tiempo aproximado de 45 a 60 minutos.

Validez de constructo:

Aluja y Blanch (2002) sealan que diversos estudios realizados con miles de

personas de diferentes culturas, indican que la estructura factorial bsica de la prueba

est correcta, asimismo otros estudios realizados referentes al 16PF demuestran que

la cantidad y la naturaleza de las dimensiones bsicas de la personalidad que la

prueba mide son consistentes.

Estas investigaciones indican que el 16PF est midiendo correctamente lo que

pretende medir, estableciendo as la validez de constructo, obtenindose de esta

manera, Factor A: 0.86, Factor B: 0.53, Factor C: 0.77, Factor E: 0.71, Factor F:

0.88, Factor G: 0.77, Factor H: 0.94, Factor I: 0.80, Factor L: 0.67, Factor M: 0.71,

Factor N: 0.64, Factor O: 0.86, Factor QI: 0.68, Factor Q2: 0.80, Factor Q3: 0.80 y

Factor Q4: 0.63(Cattell, 1988), aunado a esto los antecedentes de la aplicacin de la

prueba son numerosos, por lo que es difcil realizar una contabilidad de los mismos

(Aluja y Blach 2002), es por esto que la validez de criterio se hace evidente.

Confiabilidad:

De igual manera, los autores antes citados, mencionan que el promedio de

confiabilidad para la Forma A es de 0.80.

Escala de actitudes hacia el endeudamiento.

Caractersticas generales:

La escala de actitudes hacia el endeudamiento de Denegri, Palavecinos y

Ripoll (Denegri et al., 1998), presenta 11 tems de los cuales 6 miden una actitud de

consumo hedonista o impulsiva y 5 miden una actitud austera o reflexiva hacia la

deuda, la presente escala es aplicable a jvenes y adultos que tengan acceso al

crdito, de forma oral o escrita en un tiempo mximo de 5 minutos.

37

Validez de contenido y validez de constructo:

Martnez, Denegri, Amar, Abello y Tirado (2009) refieren que los estudios

realizados hasta ahora en diversas investigaciones donde se pretende indagar

actitudes de endeudamiento, generalmente en Chile y Colombia, han dado a conocer

que la validez de contenido es idnea, referida al grado en que un instrumento refleja

un dominio especfico de contenido de lo que se mide, as como tambin han arrojado

que la validez de constructo del instrumento es de 0.90, mostrando un ndice de

correlacin elevado entre variables.

Confiabilidad:

En cuanto a la estimacin de confiabilidad de la escala, los autores del test en

el caso del factor austeridad se obtuvieron un alpha adecuado 0.84, mientras que para

el factor hedonismo obtuvieron un alpha suficiente 0.58, con respecto a lo investigado

por Denegri, Cabezas, Pez, Sanhueza, Vargas, Zapata, y Seplveda (2010).

Procedimiento.

Se procedi a solicitar una reunin con el consejo comunal de Copacoa del

Este, donde se explic de qu se trataba el proyecto y de cules eran los recursos

necesarios para llevarlo a cabo. Una vez hecho esto se inform a la comunidad sobre

el mismo y se solicit la ayuda y participacin por medio de una cartelera

informativa, en donde se explicaba da, hora y sitio de la actividad.

La actividad se llev a cabo en el Caney principal de La Urb. Copacoa del

este una vez obtenida la muestra se procedi a explicar de qu trataba la

investigacin, se pidi que escribieran en el sobre de los test, edad, sexo, si tenan

acceso al crdito y salario, resaltando la pertinencia de responder autnticamente, con

el objetivo de hacer confiables los datos recogidos. Se determin quienes cumplan y

quienes no con los requisitos para la evaluacin, se reunieron 85 personas para la

muestra, de los cuales 30 hombres y 30 mujeres cumpliran con los criterios de la

investigacin, terminando con una muestra de 60.

Se busc recoger la informacin necesaria, entre rasgos de personalidad y

actitud hacia el endeudamiento de la muestra, por medio de la aplicacin de pruebas y

escalas, se realiz la aplicacin de la prueba 16 pf en la modalidad colectiva, se

38

aplic la forma A para adultos, mujeres y hombres, la cual tuvo una duracin

aproximada de 30 a 45 min, bajo la siguiente premisa: A continuacin encontrar

una serie de preguntas que permitirn conocer sus actitudes e intereses, en general

no existen respuestas correctas o incorrectas, porque las personas tienen distintos

intereses y diferentes puntos de vista, por favor conteste con sinceridad. Anote sus

contestaciones en la hoja de respuestas que se le ha entregado, en primer lugar

escriba sus datos (inicial de Nombre y Apellido, edad, grado de instruccin, nivel

socioeconmico, sexo y sistema de crdito) en la parte superior, cada afirmacin

tiene tres posibles respuestas (A, B, C); en la hoja de respuestas encontrar estas

letras con espacios debajo para dar sus respuestas. Las frases estn ordenadas

numricamente, siga esta numeracin al contestar (Cattell 1988).

Una vez finalizada la primera prueba, se aplic la Escala de Actitud hacia el

endeudamiento de (Denegri, Palavecinos y Ripoll, 1998), con una duracin

aproximada de 5 min, bajo la siguiente premisa: lea cuidadosamente y elija la

premisa que ms le convenga utilizando el numero 1 si esta en completo desacuerdo,

el numero 2 si est en desacuerdo, el numero 3 si est de acuerdo, el numero 4 si est

completamente de acuerdo, no existen respuestas buenas o malas.

Posterior a esto se les brindo agradecimiento al personal que participo y se le

reconoci como elementos esenciales para la elaboracin del trabajo de grado,

reforzando adems la misma con refrigerios.

39

RESULTADOS

Para determinar la relacin entre rasgos de personalidad (Extraversin,

autocontrol, dureza, ansiedad e independencia) y actitud hacia el endeudamiento

(Hedonista y austera), se procedi a analizar las variables por medio del uso de la

prueba de Correlaciones Bivariadas del paquete estadstico para las ciencias sociales

(SPSS) versin 19.0.

La comparacin de medias indica que los individuos con actitudes austeras

presentan niveles de dureza altos y los sujetos con actitudes hedonistas manifiestan

niveles de dureza medios (Vase figura 1 y 2).

Figura 1. Comparacin de medias del grupo de actitud austera y hedonista para las 5

dimensiones.

3,98 3,9

8,068,72 8,48

4,5

7,57 8,01

4,615,38

1

Medias de Actitudes Austeras (33 sujetos) y Actitudes Hedonistas (27

sujetos)Extraversion A. Extraversion H Ansiedad A

Ansiedad H Dureza A Dureza H

Independencia A Independencia H Autocontrol A

Autocontrol H

40

La correlacin de Pearson estableci interacciones bilaterales entre las

variables rasgos de personalidad y actitud hacia el endeudamiento bajo un nivel de

significancia de 0.05, lo cual permiti identificar la relacin entre ellas.

La magnitud de correlacin perfecta vara entre +1 y -1, partiendo de esto se

pudo identificar dos pares de variables relacionadas, el primer par indica relacin

entre extraversin y actitud hedonista con una magnitud de relacin baja y el segundo

par indica relacin entre dureza y actitud austera con una magnitud de relacin alta

(Vase tabla 4).

Tabla 4

Prueba de Correlaciones Bivariadas de Pearson. Rasgos de personalidad

Las variables extraversin y actitud hedonista reflejaron un sentido de

relacin ascendente, lo cual indica que cuando los niveles de extraversin suben lo

hacen tambin los niveles de hedonismo, es decir, mientras ms extrovertido es el

sujeto tendr tendencia de ser ms proclive a endeudarse y viceversa (Vase tabla 4).

Por otra parte las variables dureza y actitud austera reflejaron un sentido de

relacin inverso, lo cual indica que cuando los niveles de dureza aumentan los niveles

de la actitud austera disminuyen, es decir, mientras ms dureza presenta el sujeto

tendr menos posibilidades de endeudarse y viceversa (Vase tabla 4).

Lo antes mencionado indica que si existen relaciones entre los rasgos de

personalidad y la actitud hacia el endeudamiento, teniendo en cuenta este resultado se

procedi a realizar el anlisis de una prueba ms sofisticada, la t de Student con la

finalidad de analizar las diferencias significativas de las variables bajo un nivel de

significancia de 0.05 (Pea, 2009).

Finalmente la Tabla de t de Student arroj que los niveles de extraversin,

ansiedad, independencia y autocontrol se presentan de la misma manera en los sujetos

con actitudes hedonistas y con actitudes austeras (p>= 0.05) (Vase tabla 5).

Actitudes de

Endeudamiento

Rasgos de Personalidad

Extraversin Dureza Ansiedad Independencia Autocontrol

Hedonistas 0.302* -0.020 -0.249 -0.227 0.189

Austeras -0.024 -0.744** 0.226 0.124 0.173

41

En el caso de la dimensin dureza, la t de Student muestra que los niveles de

la misma si varan en cuanto a la muestra, es decir, se presentan con diferentes niveles

para los individuos con actitudes austeras y para los individuos con actitudes

hedonistas (p< = 0.05) (Vase tabla 5).

Tabla 5

Prueba T de Student para muestras independientes. Prueba de muestras independientes

Dimensiones Sig Diferencias de medias

Extraversin 0.702 0.0867

Ansiedad 0.001 -0.6567

Dureza 0.008 3.9800

Independencia 0.012 -0.4400

Autocontrol 0.553 -0.7733

Teniendo presente lo mencionado con anterioridad, se asume que las variables

dureza y actitudes hacia el endeudamiento si estn asociadas y que la aparicin de

una predice la aparicin de la otra.

42

DISCUSIN

Esta situacin de endeudamiento aunque se da a nivel general en el

venezolano de manera ms o menos fuerte dependiendo del estatus socioeconmico

en el que vivan, no todos recurren a la obtencin de crditos para el logro de la

satisfaccin de sus necesidades, es por ello que la presente investigacin encontr

importancia en descubrir que factores estn involucrados en que estas circunstancias

se presenten as.

Por ello se procedi a indagar lo encontrado por otros autores que realizaron

investigaciones dirigidas a resolver esta incgnita.

Tal como lo mencion Ortega y Rodrguez (2005), los hbitos de consumo o

las actitudes hacia el endeudamiento de las personas pueden estar determinados por

factores personales de naturaleza psicolgica, lo cual fue comprobado por medio de la

realizacin de la presente tesis y se explicara ms adelante.

A diferencia de Stephen et al. (1993), Herrera (2011), Contreras et al. (2006),

Ortega et al. (2005), los cuales mencionan que existe relacin entre los siguientes

rasgos de personalidad: dependencia (Dimensin independencia), impulsividad

(Dimensin autocontrol) y ansiedad con las actitudes hedonistas de endeudamiento;

Denegri et al. (2010), refiere que las personas con conductas ms reservada,

minuciosas y poco flexibles tienden a tener menos deudas que las personas que no

poseen esos rasgos de personalidad, siendo estos ltimos los individuos con ms

tendencias a formar conductas econmicas dirigidas a la actitud de endeudamiento.

Cumpliendo con el primer objetivo especfico, determinar los rasgos de

personalidad, se obtuvo resultados que coinciden con los manifestados por Denegri et

al. (2010), es decir, la dimensin dureza que engloba los rasgos: reservado-abierto,

sensibilidad dura-blanda, practico-imaginativo y conservador, present relacin con

las actitudes austeras y hedonistas de los sujetos evaluados.

Por otra parte la Extraversin arrojo un resultado de correlacin baja, con la

actitud hedonista hacia el endeudamiento, lo cual significa que las personas que

presenta extraversin alta, caracterizados por ser, Abiertas, Entusiastas, Astutas y

43

Autosuficientes, tienen una tendencia al uso del crdito y a gastar prematuramente los

ingresos econmicos.

Dando respuesta al segundo objetivo, se lograron identificar las actitudes

hacia el endeudamiento en sus 2 dimensiones, lo cual demostr que existe mayor

afluencia de personas con actitudes austeras hacia el endeudamiento dentro de la

muestra, y un nmero menor de actitudes hedonistas, sin embargo segn la media no

fue significativo, lo que corrobora la presencia de ambas variables y complementa el

objetivo principal de la investigacin.

Dando respuesta al tercer y cuarto objetivo, segn los resultados obtenidos,

comparando las medias entre la relacin de rasgos de personalidad y actitudes hacia

el endeudamiento, se hall una diferencia significativa, las personas que arrojaron

puntuaciones altas en Dureza demostraron correlacin con la actitud austera hacia el

endeudamiento, estas personas tienden a ser de mentalidad dura, reservadas,

objetivas, prcticas y tradicionales, son personas con dificultades de aceptar nuevos

puntos de vista (Aluja y Blanch, 2002).

El mismo autor seala que las personas con Dureza baja son caractersticas

por ser receptivas, sensibles, con capacidad de abstraccin y abiertas al cambio, con

capacidades de aceptar diferentes puntos de vista, en este caso las personas que

obtuvieron puntuaciones bajas demostraron correlacin con la actitud hedonista hacia

el endeudamiento.

Esto explica que al existir dicha relacin y ser significativa, se podra predecir

la conducta y por ende ser modificada, interviniendo asertivamente con la utilizacin

de herramientas psicolgicas.

Sin embargo a pesar de que la dimensin Extraversin no dio resultados

significativos en la prueba t de Student, la prueba de Correlaciones bivariadas de

Pearson arrojo una correlacin ascendente significativa de menor grado con la actitud

austera hacia el endeudamiento entonces, se puede decir que las personas de la

poblacin estudiada que arrojaron un ndice de Extraversin baja que tienden a

caracterizarse por ser personas introvertidas, serias, tmidas, calculadoras y

44

autosuficientes, tambin tendrn inclinacin hacia el ahorro y al poco uso del crdito

como medida de consumo (Benito, 2009).

El autor antes mencionado tambin explica que las personas con Extraversin

alta, que en el caso de este estudio fueron las de actitud hedonista, tendern a ser

personas extrovertidas, afables, animadas, emprendedoras, naturales e integradas con

inclinacin a relacionarse con los dems con ms facilidad, lo que sugerira una

inclinacin a contraer deudas o hacia el uso del crdito, pero nivel no significativo.

Si se lleva esto al contexto del problema de endeudamiento en la Urb.

Copacoa del este, se puede discutir que los resultados demostraron que una poblacin

en comparacin de medias tena tendencia a la dureza, o a no endeudarse. Sin

embargo no se tienen datos de que las mismas estuvieran solventes en relacin al

pago de condominio, lo que sugiere un estudio ms riguroso, en donde variables no

controladas como esa, nivel socio-econmico, subcultura, grupo etreo y gnero, sean

incluidas, as descartar explicaciones alternativas al fenmeno estudiado.

45

CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

Es evidente que la Psicologa Econmica en Venezuela est en desarrollo. El

estado del arte de la misma permite hoy en da realizar nuevos avances cientficos

como el de la presente tesis.

El principal aporte de esta investigacin fue descubrir que los factores

psicolgicos de hecho tienen relacin significativa con la conducta econmica del

endeudamiento, evidenciando los objetivos propuestos, lo que puede traducirse en

planes de accin primaria en contra de este fenmeno, en esas edades en donde se va

formando la personalidad, se hace necesaria la intervencin de la psicologa a nivel

familiar y educacional.

Denegri, et al. (2006) aport en su investigacin que la educacin en edades

tempranas sobre aspectos econmicos, podra mejorar la calidad de vida de las

personas en un futuro, infundiendo valores y herramientas sobre el manejo correcto

de los bienes monetarios, dando importancia a las diferencias individuales y a los

factores psicolgicos que se asocian a la conducta econmica.

Es ms un trabajo social, en donde el conocimiento generado por las

investigaciones como esta, pueden ayudar a comprender de manera ms profunda los

fenmenos que aquejan a la poblacin, incluso aquellos que no son percibidos como

problema, pero que afectan negativamente la calidad de vida del venezolano en este

caso el endeudamiento.

Con investigaciones de esta ndole, a nivel micro se puede lograr la obtencin

de nuevos datos que permitan definir el comportamiento econmico de los

individuos, pudiendo relacionar de manera ms compleja las variables, definiendo

como una afecta a la otra, y como esto a su vez influye en otras personas, incluyendo

tambin factores sociales y culturales.

Entre las limitaciones que se presentaron en la investigacin, se puede

mencionar que el anlisis realizado solo permite dar respuesta a una relacin entre

dos variables de distintos niveles, pero que requiere de un estudio mucho ms

profundo, tomando en cuenta otros objetivos que pueden plantearse luego de su

revisin, como por ejemplo los rasgos que no fueron significativamente relacionados

46

y como afectan a la conducta econmica, as como tambin se sugiere la ampliacin

de la muestra para generalizar ms efectivamente los resultados.

Asimismo tambin puede tomarse en consideracin el estudio de las variables

nivel socioeconmico, gnero y modalidad de empleo, puesto que estas no fueron

tomadas como parte del objetivo de esta investigacin, sin embargo las mismas

tambin pudieron haber influido en los resultados encontrados.

Otra limitacin importante es la delimitacin de las dimensiones de

endeudamiento en solo dos, puesto que recientemente se consiguieron dos ms en

otra investigacin, lo que ampliara el rango de estudio y de creacin de nuevos

enlaces, tanto con los factores psicolgicos como comportamentales.

Tomando en cuenta que los hallazgos de la investigacin son validos y

replicables, se presenta la oportunidad de en base a ello formular planes de

intervencin de primer, segundo y tercer orden en comunidades, escuelas y empresas,

que permitan al venezolano conocer herramientas y estrategias certeras que le brinden

la capacidad de saber que decisiones tomar ante situaciones que ameriten el uso o no

del crdito, en este caso, aplicarlas en la poblacin estudiada para la priorizacin de

gastos, el uso adecuado de los bienes e ingresos y en primera instancia hacer

conscientes de la problemtica que se est suscitando con el condominio a pesar de

tener tendencia aparente desde sus propios rasgos de personalidad, a no endeudarse.

Cabe mencionar que estos planes a desarrollar pueden ser herramientas tiles

de intervencin y creacin de talleres en profesionales del mbito psicolgico,

econmico, sociolgico, legal, empresarial y dems reas donde se vean

involucradas las variables estudiadas en la presente tesis.

Se concluye que esta investigacin con la cual se pretendi no solo buscar una

relacin entre variables, sino dar bases tericas para una respuesta a un problema de

ndole econmico y social, desde la psicologa, proponiendo la continuidad de la

misma incluyendo otras variables de la conducta econmica, ya sea ahorro, gasto,

compra emotiva y racional entre otras, para de esta manera aumentar el conocimiento

de estos fenmenos dentro de la sociedad venezolana.

47

CONSIDERACIONES TICAS.

- No se har utilizacin de ideas, palabras o resultados de otras personas sin

otorgarles el reconocimiento que se merecen.

- No se proceder a realizar fabricacin, es decir presentar o crear datos

ficticios.

- Bajo ninguna condicin se falsificar o se har manipulacin de datos o

procedimientos experimentales en orden de presentar los resultados deseados

o evitar las complicaciones indeseables de la investigacin que se est.

- No formaran parte de anexos los test psicolgicos que no estn autorizados

por su(s) autor(es) para ser publicados en el presente trabajo de grado.

48

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