LA RESPONSABILIDAD CIVIL DEL MEDIADORDE SEGUROS EN LA NUEVA LEY DEDISTRIBUCIÓN

ESQUEMA DE LA PRESENTACIÓN

ESQUEMA DE LA PRESENTACIÓN

RESPONSABILIDAD EN LA DISTRIBUCIÓN DE SEGUROS

RESPONSABILIDAD ADMINISTRATIVA

RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

NORMATIVA APLICABLE Y FINALIDAD

• Disposiciones generales: Arts. 73 -76 Ley50/1980, de 8 de octubre, de Contrato deSeguro.

• Disposiciones especiales: en función de lamodalidad de seguro de RC.

• Deber legal de aseguramiento.

• Finalidad social o de protección: cliente porcontrato de seguro.

• Sanción administrativa.

ESQUEMA DE LA PRESENTACIÓN

RESPONSABILIDAD ACTIVIDAD DISTRIBUCIÓN SEGUROS

• ENTIDADES ASEGURADORAS

• MEDIADORES

ENTIDADES ASEGURADORAS

• Administradores

• Responsables de la actividad de distribución o formen parte delos órganos de dirección

Aquel integrado por las personas que desarrollen, en el seno deldistribuidor de seguros, persona jurídica, las más altas funcionesde dirección ejecutiva de la actividad de distribución de segurosbajo la dependencia directa o indirecta de su órgano deadministración, de comisiones ejecutivas o de consejerosdelegados de aquel.

INTERMEDIARIOS: AGENTES DE SEGUROS

• Será imputada a la entidad aseguradora con la que hubieracelebrado un contrato de agencia de seguros la responsabilidad civilprofesional derivada de su actuación y de la de sus colaboradoresexternos, todo ello de conformidad con lo dispuesto en los contratosde agencia celebrados.

• Publicidad y documentación mercantil de distribución de segurosprivados. Tener concertado un seguro de responsabilidad civil u otragarantía financiera.

CLIENTE

Acuerdos de cesión de redes de agentes de segurosexclusivos.

Sin perjuicio de los contratos de agencia suscritos, lasentidades aseguradoras podrán celebrar contratosconsistentes en la prestación de servicios para ladistribución, bajo su responsabilidad civil yadministrativa, de sus pólizas de seguro, por medio delas redes de los agentes de seguros exclusivos de otrasentidades aseguradoras.

Las entidades aseguradoras que utilicen las redes deagentes exclusivos de otras entidades aseguradorasdeberán garantizar que estas poseen losconocimientos necesarios para el ejercicio de suactividad en función de los seguros que distribuyan.

INTERMEDIARIOS: AGENTES DE SEGUROS

ASEGURADORA X ASEGURADORA Y

Agente 1 Agente 2

Contrato mercantil prestación servicios

INTERMEDIARIOS: AGENTES DE SEGUROSDOS OCPIONES:

• El OBS deberá acreditar que todas y cada una de lasentidades aseguradoras con las que vaya a celebrar uncontrato de agencia de seguros asumen laresponsabilidad civil profesional derivada de suactuación, o

• El OBS dispone de un seguro de responsabilidad civilprofesional o cualquier otra garantía financiera quecubra en todo el territorio de la Unión Europea lasresponsabilidades que pudieran surgir por negligenciaprofesional, de al menos 1.250.000 euros por siniestroy, en suma, 1.850.000 euros para todos los siniestroscorrespondientes a un determinado año, respecto a laactividad sobre la que no hubiera obtenido coberturaen virtud del contrato de agencia suscrito.

CLIENTE

INTERMEDIARIOS: CORREDORES DE SEGUROS

Contratar un seguro de responsabilidad civil profesional ocualquier otra garantía financiera que cubra en todo elterritorio de la Unión Europea las responsabilidades quepudieran surgir por negligencia profesional, con una cuantíade, al menos 1.300.380 euros por siniestro y, en suma,1.924.560 euros para todos los siniestros correspondientes aun determinado año.

COLABORADORES EXTERNOS

Los colaboradores externosdesarrollarán su actividad bajo ladirección, régimen de responsabilidadadministrativa, civil profesional, yrégimen de capacidad financiera delmediador para el que actúen.

ENTIDAD

ASEGURADORA

INTERMEDIARIO

COLABORADOR EXTERNO

CLIENTE

SEGURO RC: IMPORTES MÍNIMOSREGLAMENTO DELEGADO (UE) 2019/1935 DE LA COMISIÓN de 13 de mayo de 2019 por el que se modifica laDirectiva (UE) 2016/97 del Parlamento Europeo y del Consejo en lo que respecta a las normas técnicas deregulación por las que se adaptan los importes básicos en euros relativos al seguro de responsabilidad civilprofesional y a la capacidad financiera de los intermediarios de seguros y reaseguros

EIOPA está obligada a revisar periódicamente los importes básicos relativos al seguro de responsabilidad civilprofesional de los intermediarios de seguros y reaseguros a fin de tomar en consideración los cambios en elíndice europeo de precios al consumo publicado por Eurostat. En el período comprendido entre el 1 de enerode 2013 y el 31 de diciembre de 2017, el índice europeo de precios al consumo elaborado por Eurostat para laUnión aumentó en un 4,03 %. Por consiguiente, es preciso adaptar los importes básicos antes mencionados adicho incremento porcentual.

Modificaciones artículo 10 de la Directiva (UE) 2016/97:

Los intermediarios de seguros y reaseguros deberán disponer de un seguro de responsabilidad civilprofesional que cubra todo el territorio de la Unión, o de cualquier otra garantía comparable para lasresponsabilidades que pudieran surgir por negligencia profesional, de al menos 1 300 380 EUR por siniestro y,en total, 1 924 560 EUR para todos los siniestros correspondientes a un determinado año, a menos que talseguro o garantía comparable ya esté cubierto por la empresa de seguros o reaseguros u otra empresa en cuyonombre actúe el intermediario de seguros o de reaseguros, o por la cual el intermediario de seguros o dereaseguros esté facultado para actuar, o la empresa en cuestión asuma plena responsabilidad por los actos delintermediario.

Disposición transitoria. Régimen de adaptación de los mediadores de seguros.

Los agentes de seguros vinculados, personas físicas y jurídicas, inscritos en elregistro administrativo, continuarán inscritos como agentes de segurosvinculados de las entidades aseguradoras con las que figuran con contrato deagencia de seguros el día de la entrada en vigor de la nueva normativa, bajo elmismo régimen de responsabilidad civil profesional previsto en la Ley 26/2006,de 17 de julio.

Los operadores de banca-seguros exclusivos o vinculados inscritos en el registroadministrativo, continuarán inscritos como operadores de banca-segurosexclusivos, o en su caso, vinculados, de las entidades aseguradoras con las quetenían concertado contrato de agencia de seguros el día de la entrada en vigor dela nueva normativa, bajo el mismo régimen de responsabilidad civil profesionalprevisto para aquellos en la Ley 26/2006, de 17 de julio.

REGIMEN TRANSITORIO

ESQUEMA DE LA PRESENTACIÓN

DISEÑADOR

DISTRIBUIDOR

R.C. INTERMEDIARIOS Y LA GOBERNANZA DE PRODUCTOS

R.C. INTERMEDIARIOS Y LA GOBERNANZA DE PRODUCTOS

DISEÑADOR DEL PRODUCTO

• Rol decisivo en el diseño y desarrollo delproducto.

• ¿Cuándo se presume que tienen un roldecisivo?

cuando determinen autónomamente lascaracterísticas esenciales y los elementosprincipales de un producto de seguro, entreellos la cobertura, el precio, los costes, losriesgos, el mercado destinatario y losderechos de indemnización o de garantía, yestos no sean modificados sustancialmentepor la entidad aseguradora que ofrece lacobertura.

Se consideran objetivos del cliente

No perjudica al cliente

Mercado objetivo Supuesto menos habitual

RESPONSABILIDAD

R.C. INTERMEDIARIOS Y CONFLICTOS DE INTERÉS

POLITICA ESCRITA

R.C. INTERMEDIARIOS Y LAS OBLIGACIONES DE INFORMACION PREVIA

R.C. INTERMEDIARIOS Y LAS OBLIGACIONES DE INFORMACION PREVIAREGLAMENTO DE EJECUCIÓN (UE) 2017/1469 DE LA COMISIÓN, DE 11 DE AGOSTO DE 2017,

POR EL QUE SE ESTABLECE UN FORMATO DE PRESENTACIÓN NORMALIZADO PARA EL

DOCUMENTO DE INFORMACIÓN SOBRE PRODUCTOS DE SEGURO.

Derecho a confiar en lainformación proporcionada porsus clientes o posibles clientes amenos que sepan, o debansaber, que la información estámanifiestamente desfasada o esmanifiestamente inexacta oincompleta.

R.C. INTERMEDIARIOS Y LAS OBLIGACIONES DE INFORMACION PREVIA

Reglamento (UE) no 1286/2014 del Parlamento Europeo y del Consejo de 26 denoviembre de 2014 sobre los documentos de datos fundamentales relativos a losproductos de inversión minorista vinculados y los productos de inversión basados enseguros.

R.C. INTERMEDIARIOS Y LAS OBLIGACIONES DE INFORMACION PREVIA

Artículo 11

El productor no incurrirá en responsabilidad civil sobre labase únicamente del documento de datos fundamentales,a no ser que sea engañoso, impreciso o incoherente conlas partes pertinentes de la documentación contractual oprecontractual jurídicamente vinculante o con losrequisitos del documento.

Un inversor minorista que demuestre haber sufrido unapérdida derivada de la confianza depositada en undocumento de datos fundamentales, al efectuar unainversión en el producto empaquetado o basado enseguros para el que se haya elaborado dicho documento,podrá reclamar daños y perjuicios por tal pérdida alproductor de dicho producto de conformidad con elDerecho nacional.

Elementos como «pérdida» o «daños y perjuicios» a losque se hace referencia se interpretarán y aplicarán deconformidad con el Derecho nacional aplicable.

ESQUEMA DE LA PRESENTACIÓN

R.C. PROFESIONAL: COVID-19

BUSINESS INTERRUPTION POR PANDEMIA: RIESGO NO PREVISTO

• La cobertura de BI estándar generalmente se activa si hay daños materiales a la propiedad.

• Se excluye pandemia.

• 95% de las pólizas de BI no cubrirán BI causado por COVID-19.

• Muy pocos productos estaban disponibles ( Pathogen RX Marsh / Munich re / Metabiota: seguro paramétrico).

• El 5% restante de las pólizas de BI tienen cobertura pero limitada y a altos costos.

R.C. PROFESIONAL: COVID-19

BUSINESS INTERRUPTION (BI) POR PANDEMIA: RIESGO NO PREVISTO

R.C. PROFESIONAL: COVID-19• A nivel mundial, presión sobre las aseguradoras pero resistencia a cobertura

• Regulador UK: «La industria de los seguros está siendo golpeada»:

• 5 acciones colectivas contra Lloyd's y otras aseguradoras del Reino Unido

• Francia:

• Varios casos reportados en la prensa

• Una acción iniciada

• Algunas aseguradoras han anunciado cobertura para una parte de su cartera

• Alemania: las aseguradoras del Estado de Baviera han anunciado coberturaparcial (10-15%) hasta 30 días

1. Test de demandas y necesidades.

2. Carga de la prueba.

R.C. PROFESIONAL: COVID-19

PREGUNTA 1

• ¿Fue negligente la falta deasesoramiento completo sobrela cobertura de BI estándar?

PREGUNTA 2

• ¿Fue negligente la falta de asesoramiento sobre la extensión / cobertura de pandemia como tal?

PREGUNTA 3

• ¿Prueba de negligencia?

PREGUNTA 1

• ¿Podrán los reclamantes demostrar que habrían actuado de manera diferente?

PREGUNTA 2

• ¿Habrían pagado la prima adicional?

PREGUNTA 3

• ¿Cuál es la pérdida real?

- Entidad aseguradora decide pagar las pérdidas de Covid-19 de sector hostelería

- Recurrida decisión judicial

- El cierre comercial debido a Covid-19 podría estar cubierto por un seguro de BI

Estas dos sentencias judiciales son interesantes porque podríanresultar en un menor riesgo de que los intermediarios de seguros seandemandados por negligencia por parte de sus clientes.

R.C. PROFESIONAL: COVID-19

¿Soluciones del mercado asegurador para la crisis de BI de Covid-19?

R.C. PROFESIONAL: COVID-19

Un grupo decorredores ha estadotrabajando durantelas últimas semanasen una solución a lacrisis de BI de Covid-

19.

El marco endiscusión significaríaque los clientes sesepararían endiferentes tramos yse les presentaríanofertas de pago.

A cambio de un pagorápido, exonerandode responsabilidad ala entidadaseguradora, losclientes tendrían quedesistir de susreclamaciones.

No se puede obligara ningún cliente aseguir esta vía; solose les puedeaconsejar por subroker, y haypotencialmentecinco caminosdiferentes parabuscarindemnización.

R.C. PROFESIONAL: COVID-19

• Posibles reclamaciones

Los intermediarios están «atrapados en el medio»

• Temas de redacción y claridad en los contratos

POG

• Seguro R.C. exclusión Covid

Gestión de riesgos

•Mayor dificultad en colocación de seguros RC profesional de brokers.

•Algunos mercados han dejado de escribir nuevos negocios y otros están excluyendo Covid-19.

Mercado duro

Más imperativo que nunca que los corredores consideren varios factores al contratar seguro RC profesional a lo largo de 2020 y ejercicios futuros

GRACIAS POR SU ATENCIÓN