Banca Móvil y Pago MóvilNormativas en pagos: consideraciones

regulatorias, el presente y el futuro

Telco 1

Telco 2

SPEI

Banco 1

Banco 2

ATM, SucursalesBxI, BxT, TPV

ATM, SucursalesBxI, BxT, TPV

CuentaBancaria

Cuenta Bancaria

Recursos

Comisionista

Comisionista

Operaciones Banca Móvil y Pago Móvil

• Nuevas Reglas de la CNBV para utilizar los Teléfonos Móviles como un vehículo para hacer pagos de forma segura

• Cambios en la LIC para permitir la entrada de nuevos participantes que puedan ser Emisores de medios de Pago

• Cambios en las Reglas de PLD que emite la SHCP

• Banxico establece los niveles de cuentas

• Acercar medios de depósito y retiro de efectivo a la población, fomentando el uso de “dinero electrónico”. La CNBV emitió reglas para habilitar comercios como un nuevo canal transaccional

Corresponsales Bancarios

Prevención de Lavado de Dinero y Cuentas Móviles

Uso del Servicio de Banca

Electrónica (Capítulo X)

Bancos de Nicho y

Emisores de Dinero

Electrónico

Reglas para promover la Inclusión Financiera

Banca Electrónica: Conjunto de servicios y operaciones bancarias que Instituciones de Crédito pactan con el público, a través de Medios Electrónicos

Operaciones en Cajeros Automáticos (ATM)

Operaciones en Terminales Punto de Venta

(TPV)

Pagos y operaciones mediante Teléfonos

Móviles Pago Móvil Banca Móvil

Banca por Internet

Banca Host to Host (equipo de empresa – equipo de la Institución)

Banca Telefónica:• Audio respuesta (IVR)• Voz a Voz (Operador Telefónico)

Cualquier otro que utilice Medios Electrónicos

Banco

Alcance Disposiciones de Banca Electrónica

Banca por Internet

Banca Móvil Pago Móvil

Dispositivo asociado a

usuario

Básico(cuentas propias)

o Avanzado (terceros)

No

Operación varias

cuentas

SíNúmero de línea puede ser el identificador del usuario

Límite 1,500 UDIs diarias 6,000 UDIs al mes

2FA (interno o externo)

Cifrado de mensaje Enmascara NIP

Límite de operación lo establece el Banco

NoSi

Banca Móvil / Pago Móvil

Control Pago MóvilBanca Móvil

Protección de información si usa de SMS No, I.F. pagan reclamaciones Sí

Uso de USSD Sí, I.F. pagan reclamacionesSí

(Mensaje cifrado)

Enmasacaramiento de NIP No, I.F. pagan reclamaciones Sí

Dispositivo móvil asociado al cliente Sí Sí

Sólo una cuenta asociada al servicio Sí No

Pre-registro de cuentas nuevas No (<250 UDI)Sí (<1,500 UDI) Sí

Uso de dos factores de autenticación No Sí

Sistemas de Prevención de Lavado de Dinero y Fraudes Sí Sí

Suspensión temporal del servicio Sí Sí

6

Principales Controles en Banca Electrónica

Contratación y activación• Consentimiento expreso

del usuario• Contratación a través de

Medios Electrónicos utilizando un 2FA

Operación del servicio• Autenticación Banco -

Cliente• Doble factor de

autenticación para operaciones de riesgo

• Pre-registro de cuentas destino

• Establecimiento de límites de operación

• Notificaciones

Seguridad, confidencialidad e integridad de la información

• Cifrado de datos sensibles• Controles de acceso a la

informaciónMonitoreo, control y

continuidad de operaciones

• Monitoreo • Revisiones de seguridad• Soporte técnico y

continuidad de la operación

Estructura de Disposiciones Banca Electrónica

2F A + Encripción + Registro de cuentas destino +

NotificacionesNIP + NotificacionesNIPSin NIP

Pago Móvil, Banca Móvil (Monedero Electrónico)

Pago Móvil

Pago Móvil

0UDIs

Micro Pago

70 250 1,500Baja Cuantía

Mediana Cuantía

Límite de acuerdo a la Institución

Límite del Usuario

Contratación en CAT

Contratación en sucursal u otro Medio Electrónico con 2FA (Confirmación mediante un 2FA transcurridos 30 min)

Registro de cuentas destino mismo medio con 2FA

Banca Móvil SIN PREREGISTRO SIN PREREGISTRO

Máximo 1,500 al día y 4,000 al mes

CON PREREGISTRO CON PREREGISTRO con 2FA

Registros de Cuentas Destino

Desactivación temporal de servicio

Estructura de Disposiciones Banca Electrónica

Niveles de Cuentas(De acuerdo con Reglas a las que se refiere el Art. 115 de la

LIC (PLD))

• Internet• Centro de

Atención Telefónica

Cuenta Nivel 1*

(Depósitos Mensuales 750 UDIs

Saldo Máximo 1,000 UDIs)

Remota

Sin Datos (Cuentas anónimas)

• Sucursales• Corresponsa

les

PresencialRetiro de Efectivo y Compras en Territorio Nacional• ATM • TPV

Sólo Consultas en:• Banca por

Internet• Banca por

Teléfono• Banca Móvil• Pago Móvil

Banca Electrónica

DatosContrataci

ónNivel

Características de Cuentas Simplificadas

* Monederos Electrónicos y Tarjetas Prepagadas Anónimas

• Internet• Centro

Atención Telefónica

• Mensaje SMS

Cuenta Nivel 2(Depósitos

Mensuales 3,000 UDIs) * Remota

Nombre completoDomicilio

Identificación

• Sucursales• Corresponsa

les

Presencial

• Nombre• Domicilio• Fecha Nac.• Entidad Fed.• Género

Verificación datos

RENAPO: CURP

*Si es utilizada para recibir apoyos gubernamentales, el límite se puede extender hasta 6,000 UDIs adicionales

• Pago Móvil• ATM• TPV• Banca por

Internet **• Banca por

Teléfono **• Banca Móvil

**

** Si apertura es Remota, únicamente se permite realizar operaciones entre cuentas propias.

Banca Electrónica

DatosContratación

Nivel

Características de Cuentas Simplificadas

• Centro Atención Telefónica

Cuenta Nivel 3(Depósitos

Mensuales 10,000 UDIs)

Remota

• Sucursales• Corresponsa

les• Empresas

Presencial

• Nombre completo • Entidad federativa • Fecha Nacimiento• País nacimiento• Nacionalidad• Género• Domicilio• Ocupación,

profesión, actividad o giro

• Teléfono • Correo electrónico,

CURP, RFC y núm. de serie de FIEL, en su caso

• Datos de la identificación

Identificación

• Pago Móvil• ATM• TPV• Banca por

Internet **• Banca por

Teléfono **• Banca Móvil

**

** Si apertura es Remota, únicamente se permite realizar operaciones entre cuentas propias.

Banca Electrónic

a

DatosContratación

Nivel

Características de Cuentas Simplificadas

Cajero Automático TPV Sucursales Corresponsales

Pago MóvilBanca Móvil Internet

Cheques

123

4

Niv

ele

s d

e

Cuen

taMedios y Canales de acceso y operación

Proceso para generar Regulación

15

Acciones a seguir

Cambios en Disposiciones de carácter general a las que se refiere el artículo 115 de la LIC, para permitir la apertura de cuentas de manera remota, mediante procesos de verificación del teléfono y de la persona, distintas a la consulta al RENAUT y RENAPO, respectivamente.

Uso de medios electrónicos (celulares y otros dispositivos) en entidades de ahorro y crédito popular.

Desarrollar un esquema de interoperatividad entre los distintos esquemas de pago móvil, utilizando únicamente el numero de celular para hacer las transferencias. Esto se está trabajando en el Comité de Inclusión Financiera, en conjunto con la SHCP y Banxico.

Buscar impulsar el uso de corresponsalías y de pago móvil para la apertura de cuentas para la población no bancarizada y no sólo para para la población bancarizada.

Modificación de disposiciones de Banca Electrónica para agilizar y promover el uso de dispositivos móviles para transacciones financieras.

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Los bancos siempre son responsables de que las operaciones de Pago y Banca Móvil y afectación de saldos de cuentas se realicen en línea y tiempo real.

Los bancos tienen que trabajar, no sólo en infraestructura, sino en productos específicos para estos nuevos usuarios con necesidades distintas a los clientes tradicionales (Microseguros, Servicios de Afores, etc), así como corresponsales con puntos de venta masivos (Bimbo, Femsa, “Street Seller”).

Red interoperable que permita generar economías de redes, de tal manera que se puedan hacer operaciones entre los diferentes esquemas.

El marco regulatorio actual contempla: Esquemas de control de acuerdo con el riesgo de las operaciones. Protección de los intereses del público usuario y del sano desarrollo de

los servicios de banca electrónica del sistema financiero. El desarrollo de diversos modelos utilizando al tecnología para

mantener servicios bancarios eficientes, seguros y confiables. Apertura para nuevos participantes en el mercado, tanto de

telecomunicaciones como otros proveedores de servicios.

Consideraciones finales

¡Muchas gracias!

Ing. Javier De la Rosa GutiérrezDirector General de Supervisión de Riesgo Operacional y Tecnológicojdelarosa@cnbv.gob.mx