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NEWS & VIEWS ES Mayo de 2018 The Voice of Savings and Retail Banking G20 y banca local: motor de sociedades sostenibles El WSBI sigue avanzando hacia el compromiso de Acceso Financiero Universal (UFA) para 2020 (véase la página 10) Aspectos destacados de la conferencia del WSBI en ocasión del G20 (véase la página 12)
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NEWS & VIEWSES
Mayo de 2018
The Voice of Savings and Retail Banking
G20 y banca local: motor de sociedadessosteniblesEl WSBI sigue avanzando hacia el compromiso de AccesoFinanciero Universal (UFA) para 2020 (véase la página 10)
Aspectos destacados de la conferencia del WSBI en ocasióndel G20 (véase la página 12)
Índice
NEWS & VIEWS
WSBI-ESBG publica trimestralmente la revista News & Viewsen Bruselas (Bélgica). La revista se distribuye a personas yorganizaciones del sector financiero de más de 80 países, entre losque se encuentran todos los miembros del WSBI y de la ESBG.También es posible leer una versión electrónica de esta edición deNews & Views en el sitio web corporativo www.wsbi-esbg.org
Editor jefe: Chris De Noose, director general de WSBI-ESBGEditores: James Pieper, asesor jefe de Comunicaciones,y Dirk Smet, director de Comunicaciones Diseño y maquetación: altera
World Savings and Retail Banking Institute | European Savings and Retail Banking Group aisblRue Marie-Thérèse, 11 | B-1000 BruxellesPhone + 32 2 211 11 11 | Fax + 32 2 211 11 [email protected] | www.wsbi-esbg.org
EDITORIAL
3 La banca de orientación local puede ayudar a reducir la
brecha económica global
4 La presidencia argentina del G20 ayuda a amplificar el
mensaje de las cajas de ahorros y bancos minoristas
6 Inclusión financiera y desarrollo económico y social
DESTACADO
10 El WSBI sigue avanzando hacia el compromiso de Acceso
Financiero Universal (UFA) para 2020
G20
12 Aspectos destacados: Conferencia del WSBI en ocasión del
G20 en Argentina
14 El WSBI publica sus posiciones ante los responsables del G20
16 Declaración ante el G20
17 El WSBI se incorpora al grupo de trabajo del B20 por segundo
año consecutivo
18 G20 Argentina: con el foco puesto en el futuro del trabajo y
la infraestructura
ACTUALIZACIÓN DE LA ESBG
20 ESBG: repaso del año 2017, qué nos espera en 2018
22 Plan de acción en materia de tecnología financiera (fintech)
de la Comisión Europea: un buen paso adelante
23 El plan de acción de la Comisión, un hito importante en
la estrategia sobre finanzas sostenibles de la UE
24 Taller sobre proporcionalidad en la regulación bancaria
25 Aclarando el concepto de proporcionalidad
26 La ESBG responde a la revisión de la ABE del Marco del Pilar 2
27 La ESBG ve bien el proceso simplificado de notificación de
información del plan de resolución
28 Los bancos con una orientación local, cruciales para la
financiación sostenible
29 Chris De Noose, nombrado presidente del EBIC
30 Derechos humanos y finanzas
31 Sectores minorista y bancario: ¿de unos retos comunes a unas
soluciones comunes
ACTUALIZACIÓN DEL WSBI
32 32 WSBI: avanzando en 2018
33 El WSBI da la bienvenida al nuevo miembro Bank Asia
34 Primer taller sobre Inclusión Financiera en el Medio Rural
en Pequín
35 La viabilidad de las «agrofinanzas»: una perspectiva desde
la India
36 El WSBI se adhiere a una organización de cooperación
financiera de Asia
37 El WSBI celebra la asamblea del Grupo Regional de América
Latina y el Caribe
INCLUSIÓN FINANCIERA
38 Programa MTripleSW: El WSBI y PostBank Uganda impulsarán
con sus servicios la inclusión financiera en los medios rurales
39 Programa MTripleSW: LAPO Microfinance Bank firma un MdE
con el WSBI para mejorar el ahorro de las mujeres
40 Cuentas bancarias durmientes: algo inevitable pero que tiene
remedio
41 Programa MTripleSW: La banca a través de comerciantes
agentes en Marruecos
42 Un miembro destacado del WSBI: Belarusbank
43 El G20 y las finanzas en el medio rural
CENTRO DE INNOVACIÓN
46 Taller sobre innovación del WSBI: 2.ª parte
48 Novedad: más vídeos de la serie «Intercambio sobre innovación»
48 Lanzamiento de la nueva página de Innovation Insights
EVENTOS
49 Próximamente: 25.º Congreso Mundial de Cajas de Ahorros y
Banca Minorista en Nueva Delhi
51 Las instituciones financieras africanas se transforman gracias a
la innovación
Próximos acontecimientos
n 28 de junio – Almuerzo de trabajo sobre bancaminorista, Bruselas (Bélgica)
n 15-16 de noviembre – Congreso Mundial del WSBIen Nueva Delhi (India)
La banca local puede ayudar a reducirla brecha económica global
3 | News & Views MAYO DE 2018
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EL DIRECTOR GENERAL DE WSBI-ESBG, CHRIS DE NOOSE, HABLA DE LANECESIDAD DE UNAS POLÍTICAS ADECUADAS
En marzo sucedió algo poco habitual en el periódico Financial
Times: el periódico de alcance mundial publicó dos artículos en
días consecutivos sobre lo que denominaron «communitybanks» (bancos comunitarios), lo que en WSBI-ESBG
normalmente denominamos cajas de ahorros y bancos
minoristas de orientación local.
Su análisis de estos bancos, especialmente en Europa, dejó claro
que las comunidades locales y sus responsables cívicos están
tratando de encontrar entre sus recursos algunas respuestas
sobre cómo estimular del mejor modo el crecimiento económico
y abordar los posibles fallos del mercado. Entre esos recursos
figuran los bancos minoristas y cajas de ahorros con una
orientación local.
Pero a medida que la economía global se recupera, tal vez la
necesidad más apremiante sea abordar las desigualdades
sociales. ¿Por qué? Porque parece ser que, por primera vez en
décadas, se están buscando maneras de reducir la brecha entre
las ganancias obtenidas por unos pocos en un mundo
globalizado y el resto. Por eso, la necesidad de los bancos
comunitarios es mayor que nunca. Ese fue un tema importante
en el evento del WSBI de este año durante la reunión del G20
en Argentina, al que dedicamos muchas páginas en esta edición
de News & Views. Pero eso no es todo. El tema ocupa un lugar
central en el Congreso Mundial de Nueva Delhi de noviembre,
donde los miembros del WSBI, legisladores y partes interesadas
abordarán el tema de lleno.
Los «community banks» están tomando medidas innovadoras
para conectarse mejor con la población local. El cambio de
actitudes, un mayor uso de las aplicaciones para smartphonesy las nuevas formas de utilizar las sucursales bancarias permiten
a las Sparkassen, las cajas de ahorros y los bancos minoristas de
orientación local de todo el mundo estar aún más cerca de los
hogares, las empresas locales y las autoridades públicas a las
que atienden. Las cajas de ahorros y bancos minoristas que son
miembros de la ESBG, por ejemplo, también están
estrechamente vinculados a las PYME, a las que prestan unos
500.000 millones de euros, en torno a un tercio del mercado.
En los Estados Unidos, los bancos comunitarios representan un
salvavidas para las PYME y conceden el 80% de los préstamos
agrícolas.
En África, Asia y
América Latina, el
modelo de orientación
local también tiene un
gran impacto para
ayudar a crear
microempresas y
apoyarlas durante toda
su vida. No se trata de
saturación o dominio
de un mercado local,
como implicaba el FT, sino más bien la prueba de una
herramienta eficaz que es muy necesaria. Los bancos
comunitarios son una herramienta que ayuda a las PYME
generadoras de empleo a arrancar y expandirse, a construir
infraestructuras como escuelas, puentes y hospitales y a crear
cohesión social a través de programas culturales y formación de
los trabajadores.
Más allá de los aspectos prácticos de los servicios bancarios,
las comunidades valoran los bancos locales. Su labor a través
de fundaciones, a menudo pionero, representa 2.000 millones
de dólares de contribuciones anuales a programas sociales
y culturales locales en Europa y más allá. Las grandes
multinacionales, ya sea en el sector bancario u otros, en nombre
de la maximización del beneficio pueden recurrir a recortar
puestos de trabajo locales y deslocalizar la actividad al
extranjero.
Los responsables de políticas pueden ayudar al modelo de los
bancos comunitarios, que incluye a las cajas de ahorros y bancos
minoristas de orientación local, a estar aún más cerca del cliente
y alcanzar sus objetivos sociales. A través de un enfoque
proporcionado y escalonado, en el que se entienda y se
reconozca nuestra naturaleza específica, el enfoque minorista,
regional y responsable de los bancos comunitarios puede seguir
existiendo y ayudar a las personas a alcanzar sus sueños, sean
grandes o pequeños, desde abajo hacia arriba. Si no se cuenta
con el apoyo de las políticas, estos esfuerzos se perderán,
ampliando la brecha entre las numerosas comunidades, rurales
o urbanas, y los frutos de la globalización.
Chris De Noose, Director General de WSBI-ESBG
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La presidencia argentina del G20ayuda a amplificar el mensaje de lascajas de ahorros y bancos minoristas
HEINRICH HAASIS, PRESIDENTE DEL WSBI, PRESENTA SUS IMPRESIONESSOBRE LAS REUNIONES DE BUENOS AIRES
La conferencia del WSBI de este año celebrada en Buenos Aires en
marzo nos dio la oportunidad de compartir el vínculo entre la
presidencia argentina del G20, nuestros miembros y las partes
interesadas.
El evento también nos ofreció la oportunidad de presentar nuestro
alcance global así como nuestra orientación y propósito locales, que
parecen encajar siempre bien con los objetivos y temas generales
del G20. Este año no fue una excepción. Bajo la organización de
Banco Nación de Argentina, intercambiamos opiniones sobre los
marcos regulatorios globales entre los 19 países del grupo y la
Unión Europea. Eso es importante porque el G20 y sus partes
interesadas influyen en la definición de las políticas financieras
mundiales.
La reunión de un día también ofreció a los miembros del WSBI la
oportunidad de que los patrocinadores, a saber, CaixaBank de
España, Banco Caja Social de Colombia y Sistema Fedecrédito de El
Salvador, destacaran su compromiso con nuestro modelo bancario
y el proceso del G20. El WSBI presentó a los actores del G20 y las
partes interesadas las Posiciones institucionales del WSBI ante elG20, que exponen nuestra postura sobre dos temas principales del
G20: «El futuro del trabajo» e «Infraestructura para el desarrollo».
Durante la conferencia, hubo un diálogo constructivo entre los
bancos miembros de WSBI-ESBG y los responsables de políticas y
partes interesadas, lo que nos ayudó a determinar cómo encajan
los temas del G20 en nuestro modelo bancario. El Presidente de la
ESBG y de la Fundación Bancaria «la Caixa», Isidro Fainé, profundizó
en algunos de los temas del G20 y en el vínculo entre la inclusión
financiera y el desarrollo económico y social.
Diego Prieto Rivera, presidente de Banco Caja Social de Colombia
y presidente del Grupo Regional para América Latina y el Caribe del
WSBI, expuso cómo nuestro modelo bancario ayuda a reducir la
brecha de la globalización. Los grupos de debate también aportaron
opiniones enriquecedoras.
Colaboración entre el BID y el WSBI
Como parte de nuestro trabajo con el G20 en Argentina,
colaboramos con el Banco Interamericano de Desarrollo (Grupo
BID). Nuestra relación con ellos es importante y esperamos que
nuestra colaboración se amplíe puesto que prevemos llevar a cabo
varios proyectos concretos para promover la inclusión financiera y
la financiación de las microempresas y las PYME en la región de
América Latina y el Caribe.
Hay muchas áreas en las que nos gustaría colaborar más, entre ellas:
n Digitalización para alcanzar la inclusión financiera hasta el
«último tramo».
n Intercambio de datos para prestar un mejor servicio a las
microempresas y las PYME mediante los macrodatos.
n Intercambio de conocimientos entre los miembros del WSBI
sobre innovación y digitalización con el Grupo BID
Confiamos en que la colaboración también trate de abordar la
necesidad de financiación a largo plazo de los miembros del WSBI.
Esperamos comentar los próximos pasos con el BID. Se invita a los
miembros del WSBI de la región de Latinoamérica, muchos de los
cuales asistieron al evento en Buenos Aires, a identificar sus propias
necesidades específicas para las que podrían cooperar con el Grupo
BID. Entendemos que el Grupo BID no inicia ningún trabajo hasta
que haya una demanda claramente identificada de nuestros
miembros.
Modelo de banca con una orientación local:nuestra posición general
Reducir esa brecha comienza primero con apoyar la economía real.
Los miembros del WSBI lo hacen principalmente concediendo
préstamos a pequeñas y medianas empresas y a los hogares.
En segundo lugar, los bancos con una orientación local ofrecen a
las personas servicios financieros, con un profundo conocimiento
de las necesidades, actividad empresarial y autoridades locales.
4 | News & Views MAYO DE 2018
Heinrich Haasis, presidente del WSBI
Estos bancos de orientación local adoptan distintas formas en
distintos países, y a menudo tienen estructuras descentralizadas.
Gracias a su proximidad con los clientes, están perfectamente
posicionados para ofrecer las oportunidades mundiales de una
economía global al ámbito local. De este modo, la banca local
puede gestionar el riesgo sobre el terreno dentro de una economía
conectada a escala internacional.
Para que estas piezas del rompecabezas encajen de manera que las
economías locales y las personas que viven y trabajan en ellas
prosperen, los responsables del G20 deberían tener suficientemente
en cuenta las instituciones con una orientación local.
Deberían tener en cuenta tres áreas:
En primer lugar, impulsar el acceso a la financiación bancariatradicional para las PYME. La manera más lógica y sencilla para una
PYME de obtener financiación es conseguir un crédito de un banco,
en lugar de arriesgarse a obtenerla en los mercados financieros
mundiales, para lo que las PYME no tienen ni el tiempo ni los
conocimientos. Los bancos con una orientación local están en una
posición ideal para ayudarles. Saben cómo funcionan las empresas
locales y lo hacen desde siempre. Es la base de nuestros valores:
minoristas, regionales y responsables. Los miembros del WSBI
suelen decir: «Piensa y actúa a nivel local, coopera a escala
mundial».
En segundo lugar, establecer unas normas bancarias específicasdiseñadas para tener en cuenta el modelo de negocio, el tamaño y
el riesgo específicos de un banco, lo que a menudo se denomina
principio de proporcionalidad. Un enfoque único para todos no
funciona. Uno proporcionado, sí. Si las políticas no llegan a aplicar
este enfoque «escalonado», es de prever que se amplíe la brecha
entre los distintos grupos –rurales o urbanos– que se benefician de
los frutos de la globalización.
Tercero, promover unos modelos de inclusión financiera y educaciónfinanciera. Para reducir la «brecha» de la globalización, hay que
esforzarse por mejorar el acceso a los servicios bancarios básicos y
cambiar las actitudes para que la gente sienta un deseo y una
necesidad de acceder a ellos. Desde sus inicios en el siglo XIX,
las cajas de ahorros y los bancos minoristas siempre han utilizado
la educación financiera como una manera de ayudar a las personas
a tomar el control de sus vidas.
La razón de ser de su creación era incluir a las clases trabajadoras
en la economía formal. Hasta la fecha, esta tradición de servicio a
la comunidad sigue siendo parte de nuestro ADN. La educación
financiera y la inclusión financiera solamente pueden funcionar si
los gobiernos, los ciudadanos y los bancos como los nuestros
trabajan juntos. Puedo asegurarles que los miembros del WSBI están
dispuestos a cumplir la parte que les toca.
El WSBI y sus miembros dejaron claro estos tres puntos a los
responsables de las políticas a lo largo del día. Creemos que
nuestros esfuerzos darán fruto tanto a corto como a largo plazo,
creando un enfoque de las políticas adecuado que nos ayude a
formar parte de la solución para construir unas economías locales
más sostenibles, en crecimiento y cohesionadas dentro de un
mundo globalizado. Esto es algo que ansían los ciudadanos del
mundo.
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Para más información sobreel evento del G20, visitehttps://bit.ly/2E4hweFo escanee este código QR.
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Inclusión financiera y desarrolloeconómico y social
INTERVENCIÓN DEL PRESIDENTE DE LA ESBG, ISIDRO FAINÉ, EN EL EVENTODEL WSBI EN TORNO AL G20
El presidente de la ESBG, Isidro Fainé, se dirigió a un públicode más de 400 partes interesadas que asistieron a laconferencia del WSBI en ocasión del G20 en Buenos Aires el21 de marzo. Su discurso fue el siguiente.
Autoridades,
Queridos colegas,
Señoras y Señores.
Es para mí un auténtico honor poder dirigirme a todos Vds., en esta
conferencia promovida por el Instituto Mundial de Cajas y Bancos
Minoristas (WSBI, tal como lo denominamos en inglés), en el marco
del G20, presidido por nuestro país anfitrión, Argentina, y en
estrecha colaboración con el Banco Interamericano de Desarrollo,
el BID.
Antes de iniciar mi presentación, me gustaría expresar mi
agradecimiento, especialmente, al Banco de la Nación Argentina, y
a su Presidente, Javier González Fraga, por acoger nuestra
conferencia de hoy, en esta ciudad tan hospitalaria y universal,
como es Buenos Aires.
Y también quisiera resaltar, Presidente, todo el apoyo que nos
habéis brindado para organizar este evento, un ejemplo más de
vuestra permanente colaboración. Muchas gracias, pues, Javier,
por el interés que mostráis en este empeño común. Como dice un
viejo proverbio: «si quieres ir rápido camina solo, Pero si quieres
llegar lejos, camina acompañado»
El WSBI, como representante de la comunidad de bancos
comprometidos con la sostenibilidad económica y social, quiere
llegar muy lejos, tan lejos como podamos, en la senda del progreso
social inclusivo. Por ello nos congratula poder recorrer este
camino en compañía de las instituciones públicas. En este sentido,
la presidencia argentina del G20 es una excelente noticia de la cual
estamos todos muy satisfechos y orgullosos. Es, además, una
inmejorable oportunidad para nosotros, ya que queremos contribuir
al logro de los objetivos del G20, avanzando en el desarrollo
humano y en la calidad de la vida colectiva.
Nos congratula ver que uno de los principales objetivos que ha
establecido la presidencia argentina, en el cual todos coincidimos,
sea: promover un desarrollo equitativo y sostenible, que genere
oportunidades para todos, y que permita aprovechar el gran
potencial económico: de Latinoamérica y el Caribe, para avanzar
hacia un desarrollo industrial potente, con capacidad de generar
empleo, que nos ayude a erradicar, en la medida de lo posible la
exclusión social y la pobreza.
Ante este reto tan noble y tan difícil los miembros de la comunidad
bancaria internacional responsable no podemos permanecer
inmóviles.
Por esta razón, desde el WSBI hemos querido establecer un
“partenariado con el BID”, cuyo objetivo es, precisamente,
promover el crecimiento económico y la integración en América
Latina y el Caribe que sea sostenible en términos del medio
ambiente y que sea sostenible en términos sociales, con el fin de
lograr una reducción duradera de la pobreza, y también con el
propósito de avanzar hacia una mayor equidad social.
Los miembros del Instituto Mundial de Cajas y Bancos Minoristas
compartimos plenamente estos objetivos, y queremos ser un actor
de primer orden, a nivel internacional, en la elaboración de
propuestas, el diseño de iniciativas, y la ejecución de programas
concretos.
Nosotros podemos aportar, a través de nuestra organización,
la capacidad crediticia necesaria, para generar microcréditos a:
las familias con necesidades perentorias y a los micro emprendedores,
con créditos que les permiten crear diferentes clases de negocios:
(tiendas de ultramarinos, zapaterías, barberías, etc.).
También aportamos créditos comerciales a las pymes, que les
ayudan a anticipar los cobros pendientes, así como una proximidad
permanente con todos nuestros conciudadanos, familias, empresas
e instituciones, sean o no clientes.
Y hacemos todo esto, estando siempre dispuestos a colaborar con
ellos en sus proyectos de más largo alcance, y en sus necesidades
más perentorias. Ofreciendo: nuestro extenso equipo de
profesionales experimentados, y nuestras redes de oficinas y cajeros,
que facilitan toda clase de servicios tradicionales, así como los más
avanzados de banca digital y banca móvil, y a poder ser queremos
distinguimos por un elevado nivel de excelencia: en la calidad de
los servicios y en el trato personal. (Yo siempre digo que la mejor
Obra Social que podemos hacer en nuestras Entidades empieza con
el buen trato personal a cada uno de nuestros clientes y en todas
nuestras oficinas y centros de atención).
Además de las oportunidades que se abren con la presidencia
argentina del G20, hay otro factor favorable que debemos
6 | News & Views MAYO DE 2018
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aprovechar para seguir avanzando hacia los objetivos de
desarrollo social. Me refiero al entorno propicio de
crecimiento económico que disfrutamos a nivel
internacional: (sólido, amplio y equilibrado; aunque no
exento de algunos riesgos endógenos y exógenos).
La notable expansión mundial que se espera para los
próximos años, también va a favorecer a toda América
Latina y al Caribe, con una recuperación algo más
retardada, pero, no por ello, menos relevante.
(Estimamos que el crecimiento de la región se acercará
al 3% en 2019, y en algunos países concretos superará
con creces esa cifra).
Por lo que se refiere a Argentina, creo que se ha abierto
una clara ventana de oportunidad, gracias a la apuesta
por el rigor, la ortodoxia económica y la estabilidad
jurídica. Esta fórmula le llevará, estoy convencido, no
solamente a liderar con acierto y éxito el G20 durante este año, sino
también, a inspirar y propagar un modelo de desarrollo que
fomente de manera duradera: la economía productiva, la
sostenibilidad social y la inclusión financiera para aprovechar las
claras oportunidades que ofrece este dinámico y prometedor
Continente Americano (muy querido por mi).
En el marco de los temas tratados en esta Conferencia, me gustaría
exponer algunas reflexiones sobre el valor económico y social de la
banca minorista: sus esencias, sus retos y desafíos, y también sus
fortalezas y oportunidades. Yo creo que, en la banca retail, todo se
fundamenta en 3 principios muy claros:
n La confianza mutua con todos nuestros stakeholders: clientes,
accionistas, empleados, proveedores, e instituciones (privadas
y públicas);
n La excelencia en la calidad del servicio personalizado que
ofrecemos;
n Y la implantación de todas las innovaciones tecnológicas útiles
en el negocio bancario, respetando el papel y el valor que
aportan todos nuestros puntos de venta.
Las transformaciones tecnológicas van a continuar, de forma
acelerada, y en múltiples frentes al unísono. Debemos preparamos
para ello. Me gustaría, sencillamente, citar algunos campos que
pueden, directa o indirectamente, incidir sobre los modelos de
negocio de la banca: la telefonía móvil, el 5G, el cloud, el
blockchain, el Big Data, las redes sociales, la realidad aumentada,
la realidad virtual, la robótica, los asistentes virtuales y, por encima
de todo, la inteligencia artificial y cognitiva. (Una lista que, sin ser
exhaustiva, apabulla).
Pero hay una premisa primordial: «sin confianza no hay negocio».
Y esta confianza de nuestros clientes se gana día a día,
continuamente, y de manera especial, en los momentos más
difíciles: dando la cara, entendiendo la temática del cliente y siendo
resolutivo en las decisiones.
Sobre estos principios, como sabéis muy bien, se despliega nuestra
actividad. Que como ocurre en cualquier organización, la dirigimos
hacia la consecución de unos determinados objetivos. Para mí, en
nuestro campo, hay 4 objetivos prioritarios que se pueden expresar
en términos de:
1. La Cuenta de resultados (debemos ser rentables para dar
continuidad a la empresa).
2. La cuota de mercado (debemos sobrevivir creciendo y a la vez
siendo eficientes).
3. La Calidad de servicio adecuada (buscando la excelencia sin
tregua para dar un servicio valioso cada día mejor a más clientes).
4. Y la Contribución social (que sin duda alguna ayudará a mejorar
la problemática social de nuestra sociedad).
Y añadiré que en cada una de nuestras acciones deben estar
contenidos esos 4 objetivos. No es fácil alcanzarlos. Nunca lo ha
sido. >
7 | News & Views MAYO DE 2018
El presidente de la ESBG, Isidro Fainé
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A. Defender los ahorros de nuestros clientes (para mí, es sagrado
que nuestros clientes estén tranquilos cuando nos confían su
patrimonio). Hoy en día, con el entorno internacional de tipos
de interés tan bajos, tenemos que evitar la tentación de incurrir
en riesgos temerarios, ni para nosotros ni para nuestros clientes.
(Y me complace decir que en España, después de pasar la mayor
crisis de la historia, nuestros clientes han recuperado como decís
acá toda su guita).
B. Luchar contra la exclusión financiera y contra la pobreza.Que seguirán siendo problemas muy serios. Es cierto que la
globalización y la revolución tecnológica son fuerzas positivas
para la sociedad, pero la gran velocidad de los cambios crea
ganadores y perdedores. Entre los países, entre las ciudades,
entre los barrios, entre los oficios, entre los grupos sociales, entre
las generaciones, en definitiva, entre las personas. Muchos corren
el riesgo de quedarse atrás. Por tanto, nuestro compromiso
social, nuestra aportación a la cohesión social, va a ser tan
necesaria como en el pasado, o más.
C. Otro objetivo prioritario es conseguir una mejor regulaciónbancaria, lo cual pasa por racionalizar la excesiva carga
regulatoria. (Como decís por acá, salir de este quilombo
regulatorio). Nuestro objetivo es conseguir un «terreno
equitativo» o «level playing field», que fomente sistemas
financieros que sean eficientes y también equitativos.
D. Y finalmente, poner en valor nuestro modelo de relación con losclientes, frente a otros modelos basados en la desintermediación
y/o las tecnologías virtuales. Este último reto es clave para la
continuidad de la banca minorista.
Como he señalado antes, estamos inmersos en la mayor revolución
tecnológica que ha vivido la humanidad (impulsada por la
transformación digital).
El cambio que estamos experimentando es exponencial y de alcance
global. Y estoy seguro que continuará a un ritmo vertiginoso en el
futuro. Los bancos minoristas tenemos que competir con las
«Fintechs» y las «Bigtechs», (las grandes compañías tecnológicas
que dominan el mercado mundial de la información y que todos
tenéis en la cabeza).
Estoy seguro de que superaremos el reto si somos capaces de poner
en valor nuestra gran fortaleza la confianza del cliente. Si cada uno
de nuestros empleados mantiene una buena relación con los
clientes, y estrecha los lazos humanos y profesionales, entonces
seremos invencibles en nuestra profesión de banca.
Esta es precisamente mi experiencia y convicción personal después
de más de 50 años tratando con clientes.
Seguiré hablando de nuestras fortalezas como bancos minoristas
socialmente responsables.
En mi opinión, contamos con unas bazas muy potentes de cara al
futuro, tanto a corto como a largo plazo. Creo que hay razones
sólidas para el optimismo, para que transformemos los retos en
oportunidades.
Me centraré ahora en 3 consideraciones:
1. Rentabilidad; 2. Modelo de negocio; y 3. Misión.
1) Respecto a la primera, la rentabilidad, hay una cosa que tengo
clara: tenemos mucho recorrido por delante para generar
negocio rentable. (Confío que seremos capaces de aprovecharlo).
La reducción de margen de intermediación (cuyas causas son
bien conocidas por todos), podemos compensarla si alcanzamos
masas críticas que permitan operar con menores costes y
obtener todas las economías de escala.
Planteo 2 mecanismos para aumentar la escala:
n Acuerdos entre las Instituciones Financieras
n Y acuerdos a través de concentraciones que nos permiten
mantener nuestras marcas y nuestra cultura.
Además de estas economías de escala, deberemos generar, a su
vez, “economías de gama o alcance”, mediante un abanico más
amplio de productos y servicios que podamos ofrecer a nuestros
clientes y que aumenten los ingresos vía fees y o con sociedades
de fuera o de dentro del grupo. Por ejemplo, toda la gama de:
seguros; fondos y servicios de inversión; pensiones; operaciones
de bolsa; comercio exterior o servicios de información inmobiliaria.
2) La segunda fortaleza que quiero resaltar tiene que ver con
nuestro singular modelo de negocio, cuyo eje vertebrador es
la inclusión financiera.
Los bancos minoristas socialmente responsables son proveedores:
para quienes viven en: las áreas geográficas rurales o remotas,
o en los barrios marginales de las grandes urbes; o para quienes
por su corta edad; o al contrario, por su avanzada edad,
no tienen acceso a otro tipo de entidades bancarias; o los micro-
emprendedores que no pueden presentar más avales que su
propio talento y entusiasmo.
Queremos luchar contra la exclusión financiera, y sabemos cómo
hacerlo, tras muchos años de experiencias en este empeño.
Conocemos las mejores fórmulas para hacerlo de manera
efectiva, rentable para el banco y aportando valor, a clientes que
otras entidades desatienden.
Si me lo permiten, me gustaría resumirles mi experiencia
personal en Caixabank, con la creación en 2007 de Microbank,
una nueva marca, (como un “cangurito” dentro del banco), sin
apenas estructura, como si fuera un servicio más, utilizando la
propia red del banco, casi 5.000 oficinas, lo que le permite llegar
a todos los rincones del territorio.
8 | News & Views MAYO DE 2018
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En 2017, se han cumplido, por tanto, los 10 primeros años
de experiencia.
Seguidamente, os presento una síntesis de su actividad durante
este corto período: concesión de más de 4.000 millones de euros
en créditos, 1.400 millones en proyectos de negocio y 2.600
millones en ayudas familiares, con resultados positivos desde el
primer año y con beneficio medio anual del orden de 25 millones
de euros.
Las pérdidas registradas sobre los créditos vencidos han sido del
4,25%, cifra que, con las ayudas del Fondo Europeo de
Inversiones, se sitúan en el 2,87%, (un excelente resultado
teniendo en cuenta que todas las operaciones se conceden sin
garantías).
Por consiguiente, la tasa de morosidad de Microbank (que a
cierre de 2017 se situó en un 3,68%) ha oscilado siempre entre
la mitad y una tercera parte de la media de la banca española.
Por otro lado, la prestigiosa Escuela de Negocio de Barcelona,
ESADE, (dirigida por los Jesuitas), ha estimado que la
financiación realizada por Microbank ha contribuido a la
creación de casi 200.000 puestos de trabajo, cifra nada
desdeñable, máxime si se tiene en cuenta el contexto de crisis y
destrucción de empleo durante ese periodo en España.
He querido presentaros este caso real, en el que yo mismo he
estado muy comprometido, desde el principio, porque creo que
es una forma efectiva de lograr rentabilidad, a la vez que se lucha
contra la exclusión financiera, y por si puede ser de vuestro
interés conocer Microbank con más detalle, en cuyo caso estaré
encantado de facilitaros los contactos necesarios.
3) Pasando a la tercera fortaleza que quiero destacar es, como
estaréis de acuerdo, la más decisiva de todas. Me refiero al
compromiso social, que ocupa el lugar más alto posible:
la misión de nuestros bancos.
Nuestro compromiso social actúa como una fuerza de
motivación muy poderosa para todos nuestros stakeholders
(clientes, accionistas, empleados, proveedores, e Instituciones).
Es también el eje sobre el que se alinean los objetivos y las
actuaciones de todos ellos. Quiero recordar que nuestra
asociación (que incluye tanto el ESBG como el WSBI) abandera
el modelo bancario de las 3 “Rs”: «Retail», de minorista,
«Regional» o «Rooted» (enraizado en el territorio), de local y de
proximidad, y «Responsible».
Y es justamente esa última “R”, donde radica nuestro
compromiso con la sociedad, que se traduce en una de las
principales fuentes de ayuda al desarrollo y la igualdad de
oportunidades entre los colectivos más vulnerables.
Como presidente del ESBG, me place informaros que la
contribución a la Obra Social de nuestros Asociados Europeos es
del orden de los 2.000 millones de Euros anuales (sin contar con
los impuestos satisfechos), que se dedican a: programas sociales
y culturales, investigación médica y becas, lucha contra la
pobreza infantil y creación de empleo, atención a las personas
mayores y a los enfermos, y defensa del patrimonio cultural e
histórico-artístico, entre otras actividades.
Esta sensibilidad especial hacia los problemas sociales, y nuestra
involucración para solucionarlos, es lo que diferencia a las
entidades reunidas hoy aquí. Pretendemos, con nuestra actitud
y con nuestras actividades, contribuir a potenciar nuestra
reputación, y subrayar la importante función social que
cumplimos. (De la que todos debemos sentimos muy orgullosos).
Antes de consumir mi tiempo (por cierto, ya agotado), quiero insistir
una vez más en que la banca local y las cajas de ahorros siempre
estamos dispuestos a apoyar aquellas actividades e iniciativas,
públicas y privadas, que persigan el desarrollo humano y la calidad
de la vida colectiva. Este compromiso debe ponerse en
conocimiento de las instituciones públicas, y tendría que
incorporarse a los debates y foros internacionales, tan significativos
como el G20, celebrado este año bajo la Presidencia del Gobierno
Macri, y que es el principal motivo por el cual nos hemos reunido
hoy en Buenos Aires.
Para finalizar, quisiera dirigirme a ustedes, miembros de
“significadas” organizaciones, con los valores propios del ESBG y
del WSBI, y en coherencia con estos valores. Para decirles que,
en mi opinión, ha llegado el momento en el que todos estamos
obligados a dar el do de pecho y demostrar a la sociedad y a las
autoridades de cada país, con proyectos y con hechos, que las
soluciones a los grandes problemas existen y están a nuestro
alcance. Tan solo hace falta que las descubramos y que les demos
vida... vida para seguir ofreciendo a todos nuestros conciudadanos:
la ilusión de un trabajo, la posibilidad de sentirse útiles, y la energía
suficiente para poder forjar, con su esfuerzo diario: una vida con
sentido, una familia y, con toda seguridad, una sociedad más justa
y equitativa. Si hacemos esto, no solamente cumpliremos con los
objetivos del G20, sino que, además, nos sentiremos realizados
como profesionales y como personas.
9 | News & Views MAYO DE 2018
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El WSBI sigue avanzando hacia elcompromiso de Acceso FinancieroUniversal (UFA) para 2020
LAS CIFRAS DEL WSBI, EN LÍNEA CON LA BASE DE DATOS FINDEX DEL BANCOMUNDIAL, QUE MUESTRA QUE LA INCLUSIÓN FINANCIERA PROGRESA ENTODO EL MUNDO
El compromiso del WSBI con el objetivo UFA 2020 logró unnuevo hito en 2017, afirmó el 24 de abril la asociaciónmundial de cajas de ahorros y bancos minoristas.
Los datos más recientes recogidos a 31 de diciembre de 2017 por
el instituto con sede en Bruselas anuncian 234 millones de nuevos
clientes en relación al punto de partida, fijado a finales de 2014,
del compromiso a favor del Acceso Financiero Universal (UFA). Esto
significa que el centenar de miembros del WSBI contaba con 1.674
millones de clientes a finales de 2017. Además, el WSBI comunicó
una cifra de nuevas cuentas de operaciones en 2017 que alcanzó
los 2.457 millones, lo que representa un incremento de 342
millones en relación con el nivel de finales de 2014.
Comentando los avances logrados, el Presidente del WSBI, Heinrich
Haasis, dijo: «Se trata de otro excelente resultado de los miembros
del WSBI, que atienden a clientes en unos 80 países, pues el 2017
habían casi logrado su objetivo UFA 2020 de 1.700 millones de
clientes y 400 millones de nuevas cuentas de operaciones, que se
preveía alcanzar para finales de 2020».
El nuevo informe Findex muestra el progresode la inclusión financiera mundial
Estos datos se publican en paralelo con la actualización del Grupo
del Banco Mundial en abril de su informe FINDEX, que muestra que
la inclusión financiera avanza en todo el mundo, acelerada por los
teléfonos móviles e Internet. Se estima que sigue habiendo unos
1.700 millones de adultos con acceso restringido a los servicios
bancarios, comparado con 2.000 millones en 2014.
Casi la mitad de esas personas viven en siete economías en
desarrollo: Bangladesh, China, India, Indonesia, México, Nigeria y
Pakistán. Los datos del informe FINDEX muestran que un 56% de
todos los adultos con acceso restringido a los servicios bancarios
son mujeres y que la mitad de esos adultos provienen del 40% de
los hogares más pobres de sus economías, y la otra mitad del
restante 60%. Los datos se presentaron en abril, en las Reuniones
de Primavera del FMI-Banco Mundial en Washington.
Análisis más detallado de los datos del WSBI
La actualización de finales de 2017 mostró una tasa
de aumento algo más rápida de los clientes y
cuentas con respecto a los datos del WSBI
publicados en 2016 y 2015. Se trata de una buena
noticia, ya que los avances logrados en los períodos
de 2015 y 2016 ya habían superado las proyecciones
de compromiso UFA 2020 tanto en cuanto a número
total de clientes como de cuentas de operaciones.
El WSBI anunció en 2016 que se habían captado
136 millones de nuevos clientes a 31 de diciembre
de ese año con respecto al punto de partida, fijado a
finales de 2014, del compromiso UFA. Los miembros
del WSBI contaban con 1.570 millones de clientes
a finales de 2016. Además, el WSBI comunicó una
cifra de nuevas cuentas de operaciones en 2016
que alcanzó los 2.350 millones, lo que representa
un incremento de 236 millones en relación con el
nivel de referencia de finales de 2014. En 2015,
el WSBI informó de que sus miembros habían
alcanzado una cifra de clientes de 1.550 millones,
mientras que las cuentas de operaciones aumentaron
hasta 2.330 millones para finales de 2015.
10 | News & Views MAYO DE 2018
DES
TAC
AD
O
Haasis concluyó: «El progreso de los miembros del WSBI se aceleró
en 2017 en comparación con los tres últimos ejercicios. Nuestro
progreso general está en línea con la actualización de datos de
FINDEX. Al igual que esos datos, los del WSBI y algunos estudios
circunstanciales recopilados muestran que la innovación y la
digitalización son fuerzas impulsoras de los esfuerzos para abordar
el reto de la inclusión financiera. Los avances bancarios en el frente
digital van más allá de la contratación de nuevos clientes y cuentas,
sino que también pueden aumentar las posibilidades de que la
gente use realmente las cuentas».
Compromiso del WSBI con el objetivo UFA 2020
El WSBI es miembro de la Coalición de Socios que apoya el Objetivo
de Acceso Financiero Universal (UFA) para 2020 del Grupo del
Banco Mundial.
En su reunión en Washington, D.C., el 23 de septiembre de 2015,
la Asamblea General del WSBI anunció un nuevo compromiso
numérico UFA 2020 que pretende llegar a 1.700 millones de
clientes y 400 millones de nuevas cuentas de operaciones para
finales de 2020, a partir de la base de miembros actual.
Esta promesa refuerza el constante compromiso del WSBI con su
objetivo de «Una cuenta para todos» anunciado en 2012,
y ratificado en 2015 en las reuniones de primavera del Banco
Mundial. El compromiso UFA también forma una parte integral de
la Declaración de Washington publicada el día siguiente durante el
Congreso Mundial del WSBI de 2015.
El WSBI reconoce que conseguir el acceso financiero universal para
2020 exige un esfuerzo colectivo. El instituto tiene el honor de
formar parte de la Coalición de Socios inicial a la que se invitó a
contribuir a esta causa global.
Alcance global del WSBI
El WSBI, una asociación bancaria internacional, reúne a cajas de
ahorros y bancos minoristas de unos 80 países que representan los
intereses de unos 6.000 bancos en todos los continentes. A finales
de 2014, los miembros prestaban servicios a un total de 1.300
millones de clientes, lo que incluye la provisión de cuentas a las
personas de escasos recursos en todo el mundo. Sigue plenamente
comprometido con el objetivo de «Una cuenta para todos»
adoptado por sus miembros en mayo de 2012 al reafirmar un
profundo compromiso con la meta de inclusión financiera
establecida en nuestra Declaración de Marrakech.
DES
TAC
AD
O
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11 | News & Views MAYO DE 2018
Aspectos destacados: Conferencia delWSBI en ocasión del G20 en Argentina
G20 Y BANCA LOCAL – MOTOR DE SOCIEDADES SOSTENIBLES
Más de 400 personas asistieron el 21 de marzo a unaconferencia del WSBI bajo la presidencia argentina del G20de 2018. Celebrada en la Casa Central Banco de la NaciónArgentina de Buenos Aires, exploró la importante función delos bancos miembros del WSBI con una orientación local paramantener la estabilidad del sistema financiero a escalanacional e internacional.
Los participantes en la conferencia se centraron especialmente en
temas apremiantes para la banca minorista en el marco de las
prioridades de la presidencia argentina del G20, como una mejor
regulación, la inclusión financiera, la digitalización y unas finanzas
sostenibles. El evento también promovió un diálogo constructivo
entre el sector y los responsables de políticas, así como
conversaciones y debates con organizaciones afines.
Heinrich Haasis, presidente del
WSBI, inauguró el evento de un
día con su discurso de
bienvenida. Señaló: «El fin del
evento es establecer un diálogo
constructivo entre mis
compañeros de los bancos
miembros de WSBI-ESBG, junto
con las partes interesadas y los
responsables de políticas. El
evento también nos da la
oportunidad de ver cómo
algunos de los temas de la presidencia argentina del G20
concuerdan con nuestro modelo bancario».
También aportó elementos de reflexión para que los legisladores los
tengan en cuenta al diseñar políticas que afecten a sus bancos. Instó
a que las políticas contribuyan a impulsar el acceso a la financiación
bancaria tradicional para las PYME y que establezcan unas normas
bancarias específicas que tengan en cuenta el modelo de negocio,
el tamaño y el riesgo concretos de un banco, evitando un enfoque
uniforme aplicado a todos. También destacó la necesidad de promover
unos modelos de inclusión financiera y educación financiera.
Diego Prieto Rivera, presidente del Grupo Regional de América
Latina y el Caribe de WSBI y presidente de Banco Caja Social,
Colombia, también se dirigió a la audiencia en la capital argentina.
Señaló que las cajas de ahorros y bancos minoristas de la región de
América Latina y el Caribe se caracterizan por un genuino deseo de
servir a sus comunidades ofreciendo soluciones financieras que
apoyen la economía real: hogares, microempresas y pequeñas y
medianas empresas.
Añadió que los bancos de orientación local contribuyen a cerrar lo
que se ha denominado «la brecha de la globalización», pero que
para ello se requiere que la regulación, además de contemplar las
particularidades de estas instituciones, considere también los
aspectos locales de las economías y sistemas financieros domésticos
y su interrelación con la economía internacional, los mercados de
capital internacionales y los sistemas financieros de los países
desarrollados. Señaló que la crisis financiera fue esencialmente una
crisis de los países desarrollados, que afectó a las economías
emergentes más que a sus sistemas financieros. Una consecuencia
de la crisis fue que la inversión extranjera directa se agotó en
muchos países a medida que se produjo una «huida hacia la
calidad». Esto hizo más compleja la labor del G20.
Isidro Fainé, presidente de la Fundación Bancaria «la Caixa» en
España, que también es presidente de la ESBG, pronunció un
discurso de apertura sobre
inclusión financiera y desarrollo
económico y social. Examinó dos
temas del G20: el futuro del
trabajo y la infraestructura para
el desarrollo.
La inclusión financiera, la
formación y la educación y la
adquisición de capacidades para
abordar los retos de la fuerza de
trabajo son importantes para los
miembros del WSBI en las Américas, donde ahora atienden a unos
130 millones de personas. Entre los ejemplos de la región figuran
los del miembro de Perú FEPCMAC (Federación Peruana de Cajas
Municipales de Ahorro y Crédito), BancoEstado de Chile,
Fedecrédito de El Salvador y Banco Caja Social de Colombia, que
aparecen en una nueva publicación del WSBI llamada
«Bancarizando. Sirviendo. Prosperando: Repercusión de las cajas deahorros y los bancos minoristas en la dinamización de la economíareal al mismo tiempo que retribuyen a las comunidades a las queprestan servicio en Latinoamérica y el Caribe».
G20
12 | News & Views MAYO DE 2018
Lea el discurso del Sr. Fainé a partir de la página 6 deesta edición de News & Views.
Javier González Fraga, Presidente, Banco de la Nación Argentina.
Paneles
El diálogo entre las partes interesadas comenzó después de los
discursos inaugurales con un desglose de la presidencia del G20 y
cómo se aplica a la región de América Latina y el Caribe. Hubo un
debate entre Andrés Neumeyer, subdirector general de
investigación económica bajo la presidencia argentina del G20;
Daniel Funes de Rioja, presidente de Business 20; Gema Sacristán,
directora de inversiones de BID Invest, en nombre del presidente del
BID Luis Alberto Moreno; y Javier González Fraga, presidente del
Banco de la Nación Argentina.
El primer panel analizó el tema de una mejor regulación para
conseguir una mayor inclusión financiera. En él participaron Diego
Prieto Rivera como moderador con Gabriel Bizama, director del G20
para la inclusión financiera del Ministerio de Hacienda argentino;
Yolanda Cue López, directora general adjunta de inclusión
financiera del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
(BANSEFI); José Francisco Demichelis, especialista sénior en
mercados financieros del Banco Interamericano de Desarrollo,
Grupo BID; y Lucas Llach, vicepresidente del Banco Central de la
República Argentina.
En el segundo panel se habló de la digitalización, analizando la
mejor manera de construir un ecosistema de negocios financieros
en la era digital. Matt Gamser, director ejecutivo del Foro de
Financiación a las PYME de IFC, moderó el debate, mientras que
entre los panelistas figuraron Alejandro Cosentino, fundador y
presidente de Afluenta; Mauricio Lorenzetti, CTO de Above and
Beyond (A&B) - FINCONECTA/FINFORWARD; Esteban Pérez
Caldentey, jefe de la unidad de Financiamiento para el Desarrollo
de la Comisión Económica para América Latina y el Caribe (CEPAL);
y Armando Rosales, presidente de Fedecrédito, El Salvador.
El Panel 3 se centró en las finanzas sostenibles, con Silvia Pavoni,
editora económica de la revista The Banker, moderando el debate
entre Maria Paz Uribe Estrada, jefa de Banca Internacional de
Findeter, Colombia; Joan Rosás, director de Relaciones
Internacionales de CaixaBank, y Carlos Serrano, responsable de
Desarrollo de Negocio de la región de la Corporación Financiera
Internacional, Grupo del Banco Mundial.
Por qué es importante la conferencia
Los bancos de orientación local respaldan la economía real,
principalmente concediendo créditos a las pequeñas y medianas
empresas y a los hogares. Cuentan con los profundos
conocimientos necesarios de sus clientes y del mercado y con la
proximidad con el cliente para conjugar seguridad y dinamismo,
fiabilidad y competitividad. Representan una diversidad de modelos
de negocio y proximidad al mercado a través de estructuras
descentralizadas. De este modo, los bancos con una orientación
local pueden proporcionar una distribución efectiva y granular de
riesgos en una economía conectada internacionalmente.
Es esencial que las decisiones e iniciativas de la presidencia argentina
del G20 tengan suficientemente en cuenta a las instituciones con
una orientación local.
Esto incluye primordialmente:
n Vreforzar el acceso a la financiación bancaria tradicional para las
pequeñas y medianas empresas;
n implementar una regulación específica orientada hacia el modelo
de negocio, el tamaño y el riesgo de los bancos;
n promover unos modelos de inclusión financiera y educación
financiera.
En la clausura de la conferencia, el director general del WSBI, Chris
De Noose, concluyó: «Creo que la conferencia nos ha permitido
demostrar que el WSBI y sus miembros pueden ser una fuerza que
ayude a hacer nuestra sociedad más sostenible. Confío en que
sigamos persiguiendo este objetivo de cara al futuro».
13 | News & Views MAYO DE 2018
G20
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El WSBI publica sus posiciones antelos responsables del G20
VE BIEN QUE ARGENTINA SE CENTRE EN EL FUTURO DEL TRABAJOY LA INFRAESTRUCTURA
El 18 de marzo, el WSBI publicó sus posiciones institucionalesante los responsables del G20. El documento de 16 páginassigue de cerca los temas de la presidencia argentina del G20de este año: el futuro del trabajo, las agrofinanzas y lainfraestructura.
El documento, titulado «Posición institucional del WSBI ante losresponsables del G20: creando un consenso para un desarrollo justoy sostenible», se alegra de que la presidencia argentina del G20
quiera proseguir la iniciativa de su predecesora alemana de seguir
reforzando la arquitectura financiera internacional y la red de
seguridad financiera mundial.
El G20 ha puesto de relieve el riesgo asociado a la volatilidad, las
medidas macroprudenciales y las herramientas de gestión de los
flujos de capitales, y señala siete áreas de políticas de especial
interés para el WSBI, entre las que figuran una regulación adecuada
para lograr un mayor crecimiento económico, la necesidad apremiante
de una evaluación de impacto, una legislación proporcionada y la
financiación y la disminución del riesgo de las PYME.
El futuro del trabajo: liberar el potencial delas personas
La educación financiera se abordó en el documento del WSBI como
una forma de tratar la posición de la presidencia argentina sobre la
importancia de dotar a los ciudadanos de herramientas y
habilidades, empoderándoles para que puedan forjar su propio
futuro. La asociación observa que la educación financiera «tiene
que ser un proceso continuo que se adapte constantemente a los
cambios del contexto social, financiero y político, y en el que
distintos agentes de varios sectores de la sociedad tendrán un papel
crucial en mejorar sus esfuerzos».
Los legisladores deberían basarse en la experiencia de las cajas de
ahorros y bancos minoristas, incluidos los bancos públicos, para el
desarrollo de políticas de inclusión financiera, para la promoción de
una cultura empresarial y para mejorar el acceso y uso de servicios
financieros para las poblaciones vulnerables.
El documento de posición del WSBI también señala las políticas
necesarias para aprovechar las oportunidades y abordar los retos
que presenta la tecnología. Asimismo, trata cómo promover el
desarrollo de unas finanzas inclusivas y contribuir a que sean
sostenibles. Se examina asimismo la necesidad de desarrollar
competencias digitales, en las que se aboga por unas políticas que
aseguren que todo el mundo tenga las competencias adecuadas
para un mundo cada vez más digital y globalizado, lo que resulta
esencial para promover la inclusión en los mercados laborales y para
alentar la innovación, la productividad y el crecimiento.
Las iniciativas de inclusión y educación financieras también pueden
empoderar indirectamente a las personas en sus competencias
digitales. El documento expone cómo debe considerarse la inclusión
financiera desde una perspectiva de género, especialmente para las
mujeres. El WSBI también considera necesario un mayor esfuerzo
para incluir a los inmigrantes en el sistema bancario formal.
El trabajo de las instituciones financieras de desarrollo también será
importante en la problemática del desarrollo de la fuerza laboral.
El WSBI considera al Grupo del Banco Interamericano de Desarrollo
(Grupo BID) como un sólido aliado del WSBI y sus miembros en
este ámbito.
Infraestructuras
El WSBI está de acuerdo con el enfoque del G20 de desarrollar la
infraestructura como una nueva clase de activos, particularmente
mejorando los instrumentos diseñados para financiar este tipo de
proyectos. Para garantizar una mayor inversión, aboga por asegurar
unas condiciones de competencia equitativas entre los proveedores
de servicios financieros para los proyectos de financiación a largo
plazo. El WSBI añadió que en el área de financiamiento combinado,
celebra y promueve las colaboraciones público-privadas como parte
de las estrategias de este tipo de financiamiento. El trabajo con
financiadores del desarrollo a través de alianzas estratégicas, sean
fundaciones, instituciones de financiación del desarrollo, el Grupo
del Banco Mundial u otros actores, es central para los bancos
concienciados con la sostenibilidad.
Mejorar la financiación agrícola para conseguirun futuro alimentario sostenible
En el ámbito agrofinanciero, hace falta tomar medidas para
aumentar las inversiones públicas y privadas en los sectores agrícolas
y afines. Las innovaciones recientes también han allanado el camino
a varios mecanismos nuevos y prometedores para proveer productos
y servicios agrícolas y están generando unas oportunidades
importantes de crecimiento del sector. Para que sean efectivas, estas
soluciones tienen que contar con el apoyo de los gobiernos a través
del desarrollo de marcos regulatorios y políticas facilitadores que
favorezcan la resistencia frente al cambio climático. Sin acceso a
financiación, los pequeños agricultores tienen una capacidad
extremamente limitada de expandirse y satisfacer la creciente
demanda de productos agrícolas.
G20
14 | News & Views MAYO DE 2018
El WSBI presenta en el documento una lista de algunas políticas y
medidas necesarias para apoyar la agricultura, entre ellas: la
necesidad de apoyar la disponibilidad de líneas de crédito a través
de entidades financieras tanto públicas como privadas para
pequeños agricultores, ofrecer información agrícola sobre los
mercados de seguros, e incentivar a los bancos para que concedan
garantías de crédito parciales a agricultores.
Publicación del documento de posición delWSBI en la conferencia del WSBI en BuenosAires
El documento complementa los esfuerzos de divulgación y
promoción realizados en marzo por el WSBI. La asociación de cajas
de ahorros y bancos minoristas, que representa los intereses de
6.000 bancos de 80 países, también celebró una conferencia el
21 de marzo en Buenos Aires en paralelo a las reuniones del G20.
El WSBI se incorpora al grupo de trabajo delB20 por segundo año consecutivo
El WSBI también participa en el G20 a través de la labor del grupo
de trabajo del B20. El WSBI ha sabido hace poco que volverá a ser
miembro del grupo de trabajo dedicado a la Financiación del
Crecimiento y la Infraestructura del B20 bajo la nueva presidencia
argentina, la segunda vez que participa en el organismo.
El WSBI abogó ante el B20 en 2017 por una «regulación mejor y
con una base empírica». Los esfuerzos valieron la pena, ya que el
G20 se comprometió en la cumbre de Hamburgo del año pasado a
trabajar para finalizar el marco de Basilea III sin más aumentos
importantes de los requisitos de capital globales en el conjunto del
sector bancario, promoviendo a la vez unas condiciones de
competencia equitativas. También apoyó la necesidad de analizar
los efectos de las reformas de la regulación financiera y el marco
estructurado para la evaluación posterior a la aplicación.
15 | News & Views MAYO DE 2018
G20
Descargue el documento sobreposiciones institucionales ante elG20 en https://bit.ly/2J4VvQHo escanee el siguiente código QR.
Declaración ante el G20CREANDO UN CONSENSO PARA UN DESARROLLO JUSTO Y SOSTENIBLE
El WSBI publicó en marzo una declaración sobre temas depolíticas expuestos por la presidencia argentina del G20.La declaración se basa en el documento titulado «Posicióninstitucional del WSBI ante los responsables del G20»,publicado también en marzo.
No excluir a nadie en la era digital
Los estudios económicos muestran los beneficios de las relacionescomerciales globalizadas. Sin embargo, la globalización tambiénaumenta la desigualdad económica y social, ya que algunaspersonas están más capacitadas y tienen acceso a unos mejoresrecursos e infraestructura que otras. La revolución digital acentúaaún más esta desigualdad. Las personas, organizaciones ocompañías que no tengan la actitud requerida, las competenciasnecesarias o los recursos financieros y logísticos indispensablescorren el riesgo de quedarse rezagados.
Un sistema financiero inclusivo, justo y sostenible que ofrezca atodos los hogares y empresas un acceso adecuado a serviciosfinancieros es un factor clave para la estabilidad del sistemafinanciero y la economía mundial. Las instituciones financieras deorientación local, como los miembros del WSBI, pueden ayudar aincorporar al máximo número posible de personas al sistemafinanciero. Efectivamente, los miembros del WSBI están cerca desus clientes y tienen una perspectiva a largo plazo. Están en laposición óptima para ayudar a las personas a dominar mejor sufuturo financiero en un mundo interconectado.
Los mismos riesgos, las mismas reglas
Para que los bancos con una orientación local puedan atender lasnecesidades de sus clientes de manera eficiente, la regulaciónbancaria debe tener en cuenta el principio de proporcionalidad.Una regulación eficiente debe tener en cuenta el modelo denegocio, el tamaño y el perfil de riesgo de un banco. En laactualidad, los bancos locales en particular se ven obstaculizadospor una regulación uniforme aplicada a todos por igual.
Un marco muy necesario para la digitalización de las finanzas debecrear el entorno adecuado para la innovación en el sector financieroy proteger tanto a las empresas –existentes y nuevas – como a losclientes. Los reguladores deben tomar medidas en materia deprotección de datos, identificación electrónica y ciberseguridad,entre otras áreas.
Reforzar el acceso a la financiación bancariatradicional para las pequeñas y medianasempresas
Debería reconocerse debidamente la función de los bancos parafomentar la inversión y su capacidad para financiar inversiones nodebería resultar afectada por el marco regulatorio, como las normassobre los requerimientos de capital y liquidez. Esta regulaciónaumenta considerablemente los requisitos mínimos de capital delas entidades bancarias, con una carga especial sobre las máspequeñas. El WSBI insta a los reguladores a diseñar unas políticasque puedan impulsar el crédito bancario para proyectos deinfraestructuras y que impliquen a las PYME. En los países tantodesarrollados como en desarrollo, las PYME son capaces de
transmitir rápidamente soluciones innovadoras a la economíaglobal.
Las pequeñas y medianas empresasrepresentan la columna vertebral de laeconomía mundial.
Para seguir siendo competitivas, es indispensable que las PYMEdispongan de acceso ilimitado a la financiación bancaria tradicional,que no solamente es la fuente de capital más accesible, sino quegarantiza a las PYME un asesoramiento competente de asesoresfinancieros, especialmente en el caso de los bancos con unaorientación local. Efectivamente, estos bancos, como los miembrosdel WSBI, pueden lograr una distribución efectiva y granular de losriesgos en una economía conectada internacionalmente.
Una regulación excesiva limita la capacidad de los bancos parafacilitar crédito a la economía real.
Promover un marco de políticas para lainclusión financiera
Hace falta apoyo de la legislación para avanzar en los compromisosde inclusión financiera de todas las partes interesadas. Los objetivostienen que ser alcanzar un sistema financiero estable y sostenibleque ofrezca un acceso apropiado a servicios financieros a todos loshogares y empresas. Esta es la clave para un crecimiento económicosostenible en todo el mundo, que se desarrolle de abajo arriba y enel que todos puedan participar.
En este contexto, el WSBI señala las vastas consecuencias de lareducción de riesgos. Su aspecto más preocupante es el hecho deque tanto los ciudadanos como las empresas siguen necesitandohacer pagos, y si los canales bancarios tradicionales dejan de estardisponibles, las transacciones probablemente deberán efectuarse através de canales alternativos, que podrían estar menos regulados.
En cierto modo, la reducción de riesgos representa un fallo de laregulación.
La educación financiera abre las puertas a lainclusión en un mundo globalizado.
Asegurar que todo el mundo tenga las competencias adecuadaspara un mundo cada vez más digital y globalizado es esencial parapromover la inclusión en los mercados laborales y para alentar lainnovación, la productividad y el crecimiento.
El WSBI ve especialmente bien las acciones diseñadas para mejorarlas competencias digitales de los jóvenes, como la Iniciativa deOportunidades Digitales de la Comisión Europea, cuyo fin esmejorar las competencias digitales a escala europea a través deprácticas laborales.
El WSBI también resalta la importancia de la educación financierapara todos los segmentos de la población: jóvenes, empleados ytambién emprendedores. Las entidades financieras, las autoridadespúblicas y las organizaciones no gubernamentales deberíancolaborar para garantizar que los ciudadanos tengan acceso ainformación objetiva y accesible a lo largo de su ciclo de vida.
G20
16 | News & Views MAYO DE 2018
El WSBI se incorpora al grupo de trabajodel B20 por segundo año consecutivo
CON EL FOCO PUESTO EN EL FUTURO DEL TRABAJO Y LA INFRAESTRUCTURA
El WSBI ha sabido en los primeros meses de este año quevolverá a ser miembro del grupo de trabajo dedicado a laFinanciación del Crecimiento e Infraestructura del B20 bajola presidencia argentina.
Esta es la segunda vez que el WSBI participa en el organismo.
El WSBI se incorporó al grupo de trabajo durante la Presidencia
alemana de 2017, donde abogó por una «regulación mejor y con
una base empírica» ante el B20.
Los esfuerzos valieron la pena, ya que el G20 se comprometió en la
cumbre de Hamburgo del año pasado a trabajar para finalizar el
marco de Basilea III sin más aumentos importantes de los requisitos
de capital globales en el conjunto del sector bancario, promoviendo
a la vez unas condiciones de competencia equitativas. También
apoyó la necesidad de analizar los efectos de las reformas de la
regulación financiera y el marco estructurado para la evaluación
posterior a la aplicación. El WSBI espera trabajar con otros
miembros del grupo de trabajo del B20 para elaborar
recomendaciones sobre políticas.
Acerca de los grupos de trabajo del B20
El B20 se caracteriza por formular propuestas de políticas concretas
basadas en el consenso del sector privado con el objetivo de generar
más y mejores empleos, un crecimiento sostenido y desarrollo.
El proceso implica la constitución de grupos de trabajo de unos
100 representantes empresariales de todo el G20 y de países
invitados. Tras un período de siete meses de debates, el B20 estará
listo para presentar sus recomendaciones de políticas a los líderes
del G20. El B20 bajo la presidencia argentina propuso el grupo de
trabajo de Financiación del crecimiento e Infraestructura junto con
siete más.
Financiación del crecimiento y lainfraestructura (del sitio web del B20)
Los líderes del G20 reconocen desde hace tiempo a la
infraestructura como un motor fundamental del crecimiento
económico. La conectividad física y digital garantiza unos
asentamientos humanos inclusivos, seguros, resistentes y
sostenibles. En las últimas décadas se ha registrado un crecimiento
urbano extraordinario y se espera que la tendencia continúe, pero
una infraestructura adecuada y una matriz energética fiable
permiten que las economías regionales prosperen, mientras que la
infraestructura digital y los esfuerzos de colaboración permiten que
se genere innovación en todas las comunidades, fomentando la
inversión y el comercio.
Pero lo más importante es que la infraestructura es esencial para
garantizar una buena calidad de vida y, en última instancia,
para sostener el contrato social entre las comunidades y el Estado.
Las estimaciones indican que cada año debe invertirse entre el 3%
y el 4% del PIB mundial en infraestructuras para lograr los objetivos
y las proyecciones de crecimiento de los países del G20. Según las
estimaciones, en algunas regiones como América Latina las
necesidades de inversión pueden alcanzar el 8% anual, ya que el
déficit de infraestructura incluye el acceso a electricidad y una red
de agua potable para las poblaciones rurales.
Sin embargo, se sigue dedicando una proporción extremamente
insuficiente de los recursos financieros del mundo a la inversión en
infraestructuras a largo plazo. Este ha sido un elemento central de
los debates anteriores del B20, pero hay que hacer más y establecer
unos hitos claros para medir los logros.
17 | News & Views MAYO DE 2018
G20
Para más información sobre el B20,visite www.b20argentina.infoo escanee este código QR.
G20 Argentina: con el foco puesto en elfuturo del trabajo y la infraestructura
LAS CAJAS DE AHORROS Y BANCOS MINORISTAS CONTRIBUYEN A AMBOS
Un análisis más detallado del G20 y suimportancia, con Aimée Suarez, delWSBI.
El mundo y la economía globalmente
conectados son complicados, a veces
turbulentos y llevan a cada vez más personas
a pedir un cambio en la manera de
gestionarlo y cómo podría beneficiar más a
la sociedad. La gente está recuperándose de
las repercusiones de la crisis financiera después de 10 años, y en la
mayoría de lugares aparecen focos de crecimiento, incluida
Argentina, el anfitrión de este año del G20. Dos temas del G20 de
este año son especialmente relevantes.
Temas clave del G20: el futuro del trabajo,infraestructura para el desarrollo
La primera cuestión clave es el futuro del trabajo. La presidencia
argentina del G20 ha afirmado que el cambio tecnológico que
arrolla las economías mundiales tiene un potencial enorme de
mejorar nuestras vidas y economías.
Se necesitan respuestas de las políticas
para que los cambios tecnológicos no
«generen exclusión» ni una «reacción
social». Se espera que mediante una
coordinación de las políticas, los gobiernos
puedan prevenir estos efectos negativos.
La educación y la formación contribuirán
en gran medida. La segunda cuestión
clave es la infraestructura para eldesarrollo. Como bien señalan los
organizadores, la infraestructura es crítica
para el desarrollo. La inversión en
infraestructuras tiene unos efectos en cadena que impulsan el
crecimiento y la productividad. Observan correctamente que las
infraestructuras no solamente proporcionan acceso físico –a través
de carreteras, puentes, pero también escuelas y hospitales– para
que los ciudadanos aprovechen las oportunidades prometedoras de
la economía futura, sino también acceso digital en forma de acceso
a Internet de alta velocidad que dinamiza las economías locales.
Y ¿qué papel desempeñan el WSBI y sus 6.000 cajas de ahorros y
bancos minoristas para abordar estos dos temas? Contribuyen de
tres maneras. En primer lugar, el G20 constituye un foro para que
el WSBI y sus bancos miembros con una orientación local muestren
a los responsables de políticas y a las partes interesadas lo que
hacen y la repercusión que tienen en las comunidades locales
–y sus economías– al vivir en un mundo globalmente conectado.
Segundo, el G20 nos da la oportunidad de entablar activamente
un diálogo con los actores que implementan las decisiones del G20,
como el FMI, el CEF, el Banco Mundial, la OCDE y las Naciones
Unidas y de participar en las consultas relativas a nuevas iniciativas
de políticas, principios o directrices gestionados por esos actores.
En tercer lugar, estos dos temas clave del G20 concuerdan con lo
que las cajas de ahorros y los bancos minoristas de orientación local
se esfuerzan por hacer cada día para construir el futuro: un futuro
inclusivo. Eso significa un crecimiento inclusivo, en el que todos
puedan acceder a los frutos de la globalización y beneficiarse de
ellos. En muchas regiones, los miembros del WSBI son las únicas
instituciones financieras que siguen atendiendo las necesidades
financieras de los hogares, las PYME y las autoridades locales.
Los trabajadores del futuro necesitan inclusiónfinanciera, educación financiera y competenciasdigitales
Los datos recientes muestran una creciente desigualdad entre ricos
y pobres en muchos países de todo el mundo, por lo que se están
buscando nuevas formas de reducir esa brecha. Existen algunas
soluciones. Para empezar, comienza con
poder formar parte de la sociedad
económica y financieramente.
Inclusión financiera El futuro de la fuerza laboral depende de
áreas clave como la inclusión financiera, la
educación financiera y la educación y
formación de los trabajadores. En primer
lugar, la inclusión financiera es una vía
para acceder a los servicios bancarios y
la prosperidad económica. Las cajas de
ahorros y bancos minoristas, gobiernos y
organismos internacionales le otorgan una gran importancia.
Estar financieramente y digitalmente incluido – significa que también
se está conectado a los aspectos sociales. Eso significa un mejor
acceso a las prestaciones de los organismos públicos y unas mejores
perspectivas para constituir una microempresa o pequeña empresa.
Por eso, es especialmente importante encontrar unos marcos que
ayuden a incorporar a las personas a los servicios bancarios formales.
Educación financiera y digital En segundo lugar, la educación financiera e inclusión financiera.
El WSBI y sus 6.000 bancos miembros de todo el mundo también
dan más importancia a los conocimientos financieros y la educación
financiera para ayudar a liberar el potencial productivo de las
personas. En lo que respecta a la educación financiera, es
importante proporcionar a los ciudadanos unas herramientas y
18 | News & Views MAYO DE 2018
Aimée Suarez
El futuro de la fuerzalaboral depende de áreasclave como la inclusiónfinanciera, la educaciónfinanciera y la educación
y formación de lostrabajadores.
G20
habilidades, empoderándoles para que puedan forjar su propio
futuro: promover la educación financiera para los ciudadanos de
todo el mundo y seguir llevando a cabo un amplio abanico de
iniciativas con el fin no solamente de prevenir la exclusión
económica y social, sino también de ayudar a las personas a
entender mejor los asuntos financieros, para que puedan tomar
decisiones bien fundadas y tengan las aptitudes necesarias para su
plena inserción en el mercado laboral. La educación financiera
debería ser un afán tanto de gobiernos como de organizaciones de
consumidores e instituciones financieras y debería estar a
disposición de los ciudadanos «de la cuna a tumba».
La legislación también puede contribuir a reducir la brecha digital.
Cuando la gente cuenta con las competencias necesarias para sacar
partido de la «ola digital» que arrolla los distintos sectores –incluido
el bancario–, la sociedad se beneficia de ello.
También es importante que los bancos «cumplan» en el ámbito
digital y lo hagan hacia todos los segmentos de la población. Con
el apoyo adecuado de los legisladores, las políticas pueden ayudar,
no obstaculizar, las iniciativas de inclusión financiera impulsadas por
la ola digital. Para estar incluida financieramente, la gente también
debe tener unos conocimientos digitales. La Presidencia argentina
del G20 otorga una gran prioridad a la digitalización en su agenda,
lo que muestra su voluntad de explorar los posibles efectos sobre
la estabilidad financiera y la inclusión financiera.
Lo que está claro es que cuando las personas carecen de las
habilidades y conocimientos necesarios, incluido en el frente digital,
es más probable que queden excluidas económicamente. Un marco
sólido de políticas públicas puede ayudar a abordar estas necesidades.
Los ciudadanos excluidos financieramente deberían tener la
oportunidad de mejorar su formación y conocimientos a través de
programas para financiar sus estudios a través de microcréditos.
Desarrollo económico, desarrollo social,financiación de las PYME
En cuanto al desarrollo económico, estamos de acuerdo con el G20
en que las infraestructuras desempeñarán un papel importante. El
G20 identifica una brecha mundial en el gasto en infraestructura,
que se proyecta que será de unos 5,5 billones de dólares para 2035.
Para reducir esa brecha, movilizar la inversión privada ayudará,
incluida la financiación a largo plazo. Debería abordarse el
desarrollo de infraestructuras, incluidas infraestructuras financieras
y físicas, como redes de telefonía móvil.
Los responsables de las políticas deben tener en cuenta la necesidad
de financiación a largo plazo de los bancos de los países en
desarrollo. Cuando esto se consigue, los bancos pueden
desempeñar su función social.
También hace falta apoyo de la legislación para avanzar en los
compromisos de inclusión financiera, en términos de orientación
normativa e incentivos, para promover y acelerar la creación de
planes de crédito social. Debería mejorarse la coordinación a escala
nacional para asegurar que los bancos centrales, ministerios de
finanzas y supervisores bancarios trabajan en estrecha colaboración
con las autoridades y organismos nacionales encargados de las
áreas no financieras.
Las cajas de ahorros y los bancos minoristas están en una posición
ideal para financiar a las empresas que ayudarán a construir las
infraestructuras necesarias. En este sentido, creemos que las PYME
más maduras tendrán un papel importante. También se necesita un
ecosistema sólido de microempresas para garantizar un tejido
empresarial fuerte en una comunidad. Ayudamos a las micro -
empresas y pequeñas empresas en las primeras etapas de su creación,
cuando ningún otro banco está dispuesto a apostar por ellas.
Lo hacemos a través de unos procedimientos descentralizados de
autorización de crédito y el hecho de que no nos centramos en los
beneficios a corto plazo, sino en las relaciones a largo plazo y las
necesidades de la comunidad, ya que nuestros bancos son una
parte integral del tejido económico local.
Sin embargo, para ayudar a los espíritus emprendedores, hace falta
que las personas tengan las competencias adecuadas. La falta
de competencias empresariales, como aptitudes comerciales y
educación financiera, puede representar una barrera para el éxito
de los emprendedores potenciales. Los miembros del WSBI se
esfuerzan por ayudar a través de programas de educación
financiera, incluidos para los jóvenes. Empoderar a los grupos
vulnerables a través de la educación financiera sigue siendo una de
las prioridades del WSBI. En este sentido, los miembros del WSBI
también se esfuerzan por capacitar a las mujeres.
Las cajas de ahorros y bancos minoristas socialmente responsables
desempeñan un papel importante para abordar la creciente
desigualdad.
Teniendo en cuenta los tres valores «minorista, regional y
responsable», podemos hacer frente a los grandes retos que se nos
presentan.
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Para más información sobre elevento del G20, descargue ladeclaración del WSBI ante el G20 y más en https://bit.ly/2E4hweFo escanee este código QR.
G20
ESBG: repaso del año 2017,qué nos espera en 2018El año pasado estuvo marcado por nuevos cambios, tal vez
especialmente la continua influencia de la digitalización en nuestras
vidas, el avance del Brexit y el impacto de las fuerzas globales en
nuestro mundo. El sector bancario también estuvo en pleno cambio,
a medida que la ola digital continuaba y la legislación bancaria de
la UE y mundial seguía representando una pesada carga. El régimen
de bajos tipos de interés persistió. Con este telón de fondo,
actuamos más que nunca.
Compartimos nuestro modelo bancario con una orientación local
con los responsables de políticas y las partes interesadas,
especialmente nuestros argumentos a favor de la proporcionalidad.
Continuamos abogando por la subsidiariedad y por poner fin a la
política de bajos tipos de interés. Seguimos presionando para lograr
un resultado justo en las reformas de Basilea. La ESBG ayudó a las
cajas de ahorros y los bancos minoristas a prosperar, a centrarse en
atender a las comunidades locales y a impulsar a las PYME
generadoras de empleo.
Legislación prudencial
Los temas prudenciales siguen representando una de las principales
prioridades a escala internacional y de la UE. La ESBG, así como el
EBIC, han reiterado varias veces ante el Comité de Supervisión
Bancaria de Basilea (BCBS) su posición en el contexto de «Basilea
IV», señalando la importancia de un acuerdo bueno y sensato sin
socavar ni los modelos IRB ni el método estándar. La ESBG continúa
siguiendo muy activamente la adopción del paquete de medidas
de reducción del riesgo, prestando especial atención a la parte
de resolución.
Autoridades supervisoras europeas
Una acción notable en 2017 fue la respuesta de la ESBG a la
consulta sobre la revisión del funcionamiento de las autoridades
supervisoras europeas. En nuestra respuesta, destacamos la
necesidad de mantener la estructura de financiación en línea con
el papel de dichas autoridades como responsables del bien público
y que rinden cuentas al legislador. La ESBG también señaló algunas
deficiencias en el funcionamiento de estas autoridades, junto con
algunas sugerencias constructivas en materia de gobernanza,
mandato y herramientas.
Proporcionalidad: primordial y central
La proporcionalidad sigue ocupando un lugar destacado en la
agenda de la ESBG y la Unión Europea –incluso a escala mundial–,
como muestra el reciente informe del Instituto de Estabilidad
Financiera y la labor del FMI. La ESBG y su asociación hermana, el
WSBI, tratan de convencer a los reguladores y supervisores para que
la apliquen. El paquete de reducción del riesgo es actualmente el
principal instrumento de la Unión Europea a estos efectos.
Se está tratando de pulir el concepto de proporcionalidad en las
enmiendas a la propuesta. Se está buscando el apoyo de diversas
fuentes –académicas, económicas y políticas– a este concepto en
interés del modelo de las cajas de ahorros y los bancos minoristas.
Unión de los mercados de capitales
La revisión intermedia de la iniciativa de la Unión de Mercados de
Capitales se publicó el 8 de junio de 2017. La revisión consiste
principalmente en un ejercicio de evaluación sobre los logros en
materia de revisión del folleto, titulización, capital riesgo y fondos
de emprendimiento social. La ESBG reiteró continuamente el papel
crucial del sector bancario en este contexto y participó en la
iniciativa dirigida por el sector sobre los comentarios de las PYME.
La ESBG también ha desarrollado contactos y una posición sobre
finanzas sostenibles, que servirán de base para los informes
previstos del grupo de expertos de alto nivel sobre finanzas
sostenibles de la Comisión en el contexto de la UMC.
Plan de Acción de servicios financierosdestinados a los consumidores
El plan de acción de servicios financieros destinados a los
consumidores es otro pilar del plan de la Comisión Europea para
mejorar la protección transfronteriza de los consumidores y la
calidad de los servicios. Si bien la ESBG lo valora en general de
manera positiva, hay algunas áreas, como los controles
transfronterizos de identificación electrónica, las normas comunes
de evaluación de la solvencia crediticia, el tratamiento regulatorio
de las empresas de tecnología financiera (fintechs), el cambio de
productos de servicios financieros globales a productos al por menor
y los sitios web de comparación de calidad, en las que la ESBG ha
empezado a reflexionar y a compartir sus opiniones iniciales a través
de contactos con las partes responsables, en particular la Comisión
y los eurodiputados implicados. En lo que atañe a medidas
relacionadas con los pagos, la ESBG ha respondido a la consulta de
la Comisión, indicando que no es necesario ampliar la actual
regulación transfronteriza a las divisas distintas del euro.
Carta de responsabilidad empresarial
Este año se ha actualizado la Carta de responsabilidad empresarial,
que demuestra nuestro compromiso con una banca socialmente
responsable y el desarrollo sostenible con una «dimensión digital».
Una sección trata la realidad de la digitalización, haciendo hincapié
en la protección de los clientes, la inclusión y abordando la exclusión
de varias maneras.
Cambio digital: la innovación avanza
La esfera digital afectó a los bancos en 2017. La ESBG realizó unos
esfuerzos considerables para ayudar a los bancos a potenciar la
innovación en el área digital en sus modelos de negocio bancarios
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a través de eventos centrados en la innovación. Organizamos
talleres sobre innovación en Bruselas y el Business Forum de
Barcelona, que reunió a nuestros miembros para forjar el futuro de
la banca del siglo XXI a través del intercambio de buenas prácticas.
Los expertos de la ESBG trabajan en varias áreas de trabajo en
materia digital, a favor de unas políticas que impulsen la innovación
a través de un terreno equitativo y que tengan en mente la
protección de los clientes.
Pagos (DSP II y NTR)
Los pagos también fueron un tema importante durante el año
2017. Dado que la DSP II debía transponerse a las legislaciones
nacionales en enero de 2018, el sector esperaba que se clarificaran
las normas técnicas de regulación (NTR) sobre autenticación y
comunicación. Aunque el texto propuesto inicialmente por la ABE
contenía una prohibición inequívoca del «screen scraping» (captura
de datos en pantalla), la Comisión decidió introducir una opción
alternativa basada en ella. Esto provocó unas fuertes reacciones de
la ESBG y del sector bancario. En consecuencia, la Comisión
introdujo la posibilidad de una exención de tener que ofrecer la
opción alternativa, bajo determinadas condiciones. La ESBG participa
en el grupo que ayuda a establecer los criterios para dichas exenciones.
Ciberseguridad
Por último, aunque no menos importante, la ciberseguridad recibió
una atención cada vez mayor en 2017, y la Comisión incluso dedicó
un «mes de la ciberseguridad» específico a este tema. La ESBG
acogió con satisfacción el conjunto de medidas de la Comisión
para reforzar la ciberseguridad en la Unión Europea. Lograr la
ciberseguridad a través de la prevención y la disuasión, la detección
y por último, la «reparación y represión» es el determinante crucial
para una sociedad digital. La ciberseguridad ocupa un lugar
destacado en la agenda de la ESBG para 2018.
Reuniones con responsables de políticas de altonivel de la UE, partes interesadas y organismosnormativos
Durante el año, WSBI-ESBG celebró varias reuniones con
instituciones y responsables de políticas de la UE e internacionales.
A escala europea, nos reunimos con el Comisario de la UE
Dombrovskis, responsable de Estabilidad Financiera, Servicios
Financieros y Unión de los Mercados de Capitales (DG FISMA), así
como con Peter Kerstens, Copresidente del Grupo de Trabajo sobre
Tecnología Financiera (DG FISMA). También hubo muchas
interacciones con Ralf Jacob (DG FISMA). Asimismo, la ESBG
continuó su diálogo con el Banco Central Europeo. Celebramos
reuniones periódicas de alto nivel y de trabajo, incluida una el
19 de mayo con Sabine Lautenschläger.
También nos reunimos con Andrea Enria, Presidente de la Autoridad
Bancaria Europea. Dialogamos con eurodiputados, a menudo a
nivel técnico. En 2017, nos convertimos en miembro no académico
del European Banking Institute (EBI) para ayudar a desarrollar
investigación académica de toda la UE sobre regulación y
supervisión bancarias europeas. Como miembro no académico, un
representante de la ESBG forma parte del Consejo Asesor del EBI.
Uniendo fuerzas: eventos, comunicaciones ypuesta en común de conocimientos
Comunicar nuestras posiciones requiere las herramientas
adecuadas, entre ellas, nuestro sitio web y las redes sociales.
En 2017 los mejoramos: el sitio web del WSBI-ESBG se revisó por
segunda vez en los dos últimos años, de modo que fuera más fácil
navegar y realizar búsquedas en él, mientras que nuestra presencia
en las redes sociales también se expandió. El intercambio de
conocimientos floreció, con toda una serie de eventos como nuestro
Business Forum en septiembre en Barcelona, que se centró en el
tema «Reimaginar la banca minorista». Previamente, representantes
de bancos y responsables de políticas se reunieron en la Conferencia
anual sobre Banca Minorista en junio para explorar las áreas de
proporcionalidad y banca sostenible. El Comisario de la UE Katainen
encabezó este evento centrado en las políticas. WSBI-ESBG
organizó talleres sobre innovación, financiación de las PYME en
Europa, proporcionalidad e historia de la educación financiera.
En la conferencia de alto nivel del G20 en Berlín se expuso nuestro
modelo de banca minorista de orientación local a escala mundial.
La Conferencia sobre Innovación de Bruselas examinó la
digitalización y cómo la abordan nuestros miembros. Esperamos
con ganas una serie completa de eventos de alto impacto en 2018.
La ESBG espera seguir recibiendo el apoyo continuado de sus
miembros en 2018, ya que su esfuerzo y compromiso son la clave
de nuestro éxito.
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Para más información sobre la ESBG,visite www.wsbi-esbg.org/About-us/About-ESBGo escanee este código QR.
Plan de acción en materia de tecnologíafinanciera (fintech) de la ComisiónEuropea: un buen paso adelanteLA ESBG CREE QUE SE DEBE ASEGURAR UN TERRENO EQUITATIVO
A continuación se presenta la respuesta de la ESBG al plande acción en materia de tecnología financiera (fintech) de laComisión Europea publicado el 8 de marzo.
La ESBG acogió con satisfacción el Plan de acción en materia de
tecnología financiera de la Comisión Europea, con respecto al cual
el Director General, Chris De Noose, afirmó: «Estamos especialmente
contentos de ver una definición neutral de tecnología financiera
como «innovación en los servicios financieros posibilitada por la
tecnología», puesto que muchos de nuestros miembros son ávidos
usuarios de esta tecnología.
Acerca del crowdfunding (financiaciónparticipativa)
En cuanto a la nueva propuesta sobre financiación participativa, las
plataformas de crowdfunding y de préstamos entre particulares
deberían respetar las mismas medidas legislativas que los bancos.
Por tanto, lo que se necesita es un enfoque integral de la UE, que
trate las plataformas como sistemas de negociación autorregulados
o instituciones de pago. Este enfoque garantiza unas condiciones
de competencia equitativas, lo que permite a las plataformas
expandir sus actividades a escala europea y, al mismo tiempo,
garantizar la fiabilidad y la confianza mediante un marco de gestión
de riesgos proporcionado y eficaz.
No obstante, la Comisión está a favor de desarrollar un marco
jurídico adecuado para la financiación participativa en toda la UE,
con el fin de garantizar la protección debida de los inversores y los
consumidores. Algunas posibles áreas de armonización son los
requisitos de divulgación de información de las plataformas, los
requisitos de registro y las normas de protección de los inversores.
A la ESBG le preocupa que esta opción, como la posibilidad de optar
por la consideración de proveedores europeos, implique que no hay
igualdad de condiciones entre las plataformas.
Las plataformas nacionales podrían obtener una ventaja regulatoria
en comparación con las transfronterizas, debido a que las
regulaciones locales podrían ser menos exigentes. Además, una
falta de fiabilidad de las plataformas locales que operasen con unas
normas inferiores a las «buenas prácticas» podría tener un efecto
de contagio negativo sobre la confianza en las plataformas
transfronterizas. Por último, debería tenerse en cuenta la regulación
vigente de las entidades de crédito, los intermediarios de crédito y
las sociedades de inversión, con el fin de reflejar los diferentes
servicios y naturaleza de las plataformas.
Demás temas del plan de acción
Con respecto a los demás temas del plan, la ESBG respalda la
iniciativa de la Comisión de abordar las lagunas normativas
identificadas y contribuirá lo máximo posible en este sentido. A tal
fin, la ESBG estaría interesada en designar a representantes para el
grupo de expertos para revisar la idoneidad del marco regulador de
los servicios financieros de la UE según lo previsto por la Comisión.
Las cajas de ahorros y los bancos minoristas de toda la Unión Europea
han hecho grandes avances para adaptarse a la transformación
digital. El desarrollo más reciente en este proceso en curso es la
tecnología de registros distribuidos, un tema que nos interesa en
gran medida. Nos esforzaremos por contribuir a la consulta prevista
y seguiremos las actividades de la Comisión con gran interés.
Por último, la ESBG espera con ganas el taller público-privado sobre
ciberseguridad previsto para el segundo trimestre de 2018.
Creemos que este tipo de actividades son importantes en el ámbito
de la ciberseguridad, porque los proveedores de servicios deben
ajustar y actualizar constantemente las medidas diseñadas para
proteger los datos para reflejar la tecnología en constante evolución
y, por tanto, los nuevos perfiles de amenazas. Cualquier posible
nueva legislación debe evaluarse con respecto al riesgo de alterar
las condiciones de igualdad, lo que significa que no deberían exigirse
a determinados actores invertir de manera desproporcionada
para contrarrestar los nuevos riesgos a los que se expone su cadena
de suministro.
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Para ver el plan de acción enmateria de tecnología financierade la Comisión Europea, visitehttps://bit.ly/2HwsJqv o escaneeel siguiente código QR.
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El plan de acción de la Comisión,un hito importante en la estrategiasobre finanzas sostenibles de la UE
LOS BANCOS MINORISTAS DE ORIENTACIÓN LOCAL, LOS MÁS ADECUADOSPARA APOYAR EL TRABAJO DE LA COMISIÓN
La ESBG respondió con la siguiente declaración a la publicacióndel Plan de Acción sobre Finanzas Sostenibles de la ComisiónEuropea del 8 de marzo.
El tan esperado plan de acción sobre finanzas sostenibles de la
Comisión Europea publicado hoy es un hito importante en la
estrategia de la UE para centrarse en la financiación verde y social.
Chris De Noose, Director General del WSBI, declaró: «Las cajas de
ahorros y bancos minoristas de orientación local europeos son los más
adecuados para apoyar el trabajo de la Comisión en materia de
finanzas sostenibles. Nos gusta especialmente la primera medida
sobre el desarrollo de un sistema de clasificación unificado –o
taxonomía– de la UE. Contar con unas definiciones ampliamente
aceptadas debería contribuir a mejorar la comprensión general de lo
que puede considerarse «verde». El objetivo final debería ser fomentar
la financiación de una economía ecológica en las regiones y,
en consecuencia, impulsar el empleo».
Sin embargo, a los miembros de la ESBG les preocupa la 6.ª medida:
integrar la sostenibilidad en las calificaciones y el análisis. La inclusión
de factores ambientales, sociales y de gobernanza (ASG) en los
requisitos en materia de divulgación de información no debería
suponer una carga adicional para las cajas de ahorros y los bancos
minoristas ni, por tanto, restringir determinadas actividades.
Valoramos que la Comisión esté actuando con ambición y cautela
respecto a los denominados factores de apoyo verdes o sociales. Estos
factores deben debatirse en profundidad, y mucho más en detalle, en
los grupos de expertos para determinar la mejor manera de proceder.
Grupos de expertos: La ESBG está preparaday dispuesta
La ESBG está totalmente dispuesta a participar en los grupos de
expertos que está constituyendo la Comisión sobre diferentes temas,
en particular con el fin de modificar algunas directivas clave –como la
Directiva revisada relativa a los mercados de instrumentos financieros
y la Directiva sobre la distribución de seguros– para incluir los
factores de sostenibilidad en sus normas. Sin duda, estaremos
dispuestos y preparados para aportar nuestros comentarios sobre
las finanzas sostenibles recopilados de nuestros miembros, que
esperamos que los responsables de políticas encuentren muy valiosos.
Antecedentes
Sobre la base del informe del Grupo de Expertos de Alto Nivel
publicado a principios de este año, y en el que se establecen los
puntos de acción prioritarios que deben llevarse a cabo en los
próximos 18 meses, los objetivos del plan son:
n Reorientar los flujos de capitales hacia una inversión sostenible,
con el fin de lograr un crecimiento sostenible e inclusivo;
n Gestionar los riesgos financieros derivados del cambio climático,
la degradación ambiental y los problemas sociales; y
n Fomentar la transparencia y una visión a largo plazo en la
actividad financiera y económica.
23 | News & Views MAYO DE 2018
Para leer la posición de la ESBGsobre finanzas sostenibles, visitehttps://bit.ly/2Gjkj9To escanee el código QR.
Para leer el Plan de acciónsobre finanzas sostenibles dela Comisión Europea, visitehttps://bit.ly/2tq0pE5o escanee este código QR.
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Taller sobre proporcionalidad enla regulación bancariaUN ANÁLISIS DE LA PROPORCIONALIDAD DESDE UN PUNTO DE VISTA ACADÉMICO
Legisladores, investigadores y el sector bancariodebaten sobre la necesidad de este principio.
El 7 de marzo se celebró en Bruselas una conferencia
llamada «Promover un mercado bancario
diversificado a través de la proporcionalidad», con
más de 100 participantes. El evento sobre
proporcionalidad del European Banking Institute (EBI),
organizado conjuntamente por la Agrupación
Europea de Cajas de Ahorros y Banca Minorista
(ESBG) y la Federación Bancaria Europea (EBF),
se celebró en la Junta Única de Resolución (JUR).
El evento, dividido en tres sesiones, se centró en las
reflexiones sobre el concepto y el principio de
proporcionalidad en la regulación y la supervisión.
Estos temas fueron debatidos por profesores de varias
universidades e instituciones de investigación europeas, así como
representantes del sector financiero, autoridades supervisoras
y legisladores.
Chris De Noose, Director General de la ESBG, presentó la
perspectiva de las cajas de ahorros y bancos minoristas. «¿Cómo
podemos garantizar la estabilidad de los bancos de la UE y, al mismo
tiempo, que cuentan con unas capacidades de préstamo
adecuadas? La respuesta: la proporcionalidad», arrancó De Noose
en sus palabras de bienvenida.
De Noose también hizo hincapié en que todavía queda mucho por
hacer para que las cajas de ahorros y los bancos minoristas europeos
con una orientación local puedan seguir siendo unos actores clave
para que los ciudadanos de la UE tengan acceso a la financiación.
Según él, las actividades que no suponen un riesgo para el sistema
financiero no deberían estar sujetas a las mismas medidas de
reducción del riesgo que aquellas que podrían desestabilizar el sistema.
Al examinar las medidas de regulación financiera, también debe
tenerse en cuenta cómo asegurar la diversidad de los sistemas
bancarios y considerar la función social y de sostenibilidad de
un banco.
Astrid Engel Thomas, directora del departamento jurídico de la
asociación danesa de cajas de ahorros y bancos locales (LOPI),
miembro de la ESBG, presentó algunos ejemplos concretos de retos
relacionados con la regulación financiera. Abogó por una menor
carga administrativa sobre los bancos de orientación local y recalcó
que un enfoque uniforme para todos no es viable en la práctica.
Markus Ferber, vicepresidente de la Comisión de Asuntos
Económicos y Monetarios del Parlamento Europeo, reiteró asimismo
esta idea. Agregó que unas reglas iguales no significan unos
esfuerzos iguales.
Aunque las reglas aplicadas a los bancos sean las mismas, esto no
significa que los esfuerzos que deben hacer sean los mismos.
La conferencia terminó con un debate sobre la proporcionalidad en
la supervisión. Thomas Gstaedtner, Responsable de división de la
Dirección General de Supervisión Microprudencial II del Banco
Central Europeo, señaló que tendría que haber una combinación
de solidez prudencial y el mantenimiento de unas condiciones de
competencia equitativas. La ponente Isabelle Vaillant, directora de
Regulación de la Autoridad Bancaria Europea, subrayó que la
supervisión sigue siendo un territorio prospectivo para conquistar y
que la transparencia será crucial para lograr la proporcionalidad.
24 | News & Views MAYO DE 2018
Para leer el discurso del DirectorEjecutivo de la ESBG, Chris De Noose,visite https://bit.ly/2pObA4go escanee este código QR.
Más información sobre el evento en www.ebi-europa.eu
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Aclarando el concepto de proporcionalidadCHRIS DE NOOSE, DE LA ESBG, PRESENTA EN EL EVENTO DEL EBI EL PUNTODE VISTA DE LAS CAJAS DE AHORROS Y BANCOS MINORISTAS
A continuación figuran los comentarios de Chris De Noose,Director General de WSBI-ESBG, en el taller sobreproporcionalidad en la regulación bancaria del EBI celebradoel 7 de marzo en Bruselas.
En estos momentos, es importante hacer algunas aclaraciones enel debate sobre políticas públicas en materia de proporcionalidad ylas normas bancarias desde el punto de vista de las cajas de ahorrosy bancos minoristas.
Hace más de cinco años, hablando con algunos compañeros delGrupo de partes interesadas del sector bancario de la ABE,decidimos que había que hacer más para reequilibrar la decisióntomada por los responsables de la UE de aplicar el marco de BasileaIII de la misma manera a todos los bancos. Las institucionesfinancieras estaban trabajando arduamente para aplicar muchasregulaciones complejas, y estaba claro que algunos bancos deberíanestar sujetos a un marco que les permitiera continuar con susactividades de base: la financiación de Europa, principalmente desus hogares y sus PYME.
Pero, ¿qué podíamos hacer? ¿Cómo podíamos garantizar laestabilidad de los bancos de la UE y, al mismo tiempo, que contabancon unas capacidades de préstamo adecuadas?
La respuesta: la proporcionalidad. Esta larga palabra, que hoyescucharán ustedes en casi cada frase, no era muy conocida cuandoel Grupo de partes interesadas del sector bancario de la ABEempezó su labor. Sin duda, existía; en los Principios Básicos delComité de Basilea y en el Tratado de la Unión Europea, pero noocupaba un lugar prominente. ¡Cómo han cambiado las cosas!18 meses más tarde, el Grupo de partes interesadas del sectorbancario de la ABE publicó un informe detallado que ha circuladoampliamente entre las instituciones, las autoridades y otras partesinteresadas de la UE.
Incluso se ha mencionado en el excelente documento de referenciaelaborado por algunos de los académicos del EBI, que será el puntode partida del debate de hoy. Este informe, titulado «Stability,Flexibility and Proportionality: Towards a two-tiered EuropeanBanking Law?» [Estabilidad, flexibilidad y proporcionalidad: ¿haciauna legislación bancaria europea de dos niveles?], analiza en detallela posibilidad de introducir un sistema bancario de dos niveles enEuropa, como ya ocurre en otras partes del mundo. Japón y EstadosUnidos son los ejemplos citados en esta publicación. La reducciónde las exigencias normativas o «regulatory relief», como sedenomina en Estados Unidos, es mucho más avanzada que elprincipio de proporcionalidad europeo.
El Senado de los EE.UU. aprobó recientemente legislación enmateria de «regulatory relief» para el sector financiero, que, entreotras cosas, establece unos menores requisitos de divulgación deinformación, una exención de la regla Volcker o de las pruebas deresistencia obligatorias de la Ley Dodd-Frank. Europa aún está enel proceso de aliviar estas exigencias.
Todos los bancos tienen que examinar cada uno de los textos de laUE para ver qué les corresponde aplicar y, tal vez más importante,no aplicar. Un ejemplo es el paquete actual sobre regulaciónprudencial y resolución, de unas 595 páginas solamente para elnivel 1, y que será aún más grueso una vez que se adopte elpaquete de medidas de reducción del riesgo, o la normativa MiFIDII, con sus 1.874 páginas, incluidas las medidas de nivel 2 y 3. Estasexigencias deben reducirse, y rápidamente, antes de encontrarnosen una situación en la que no podamos impulsar el crecimiento dela economía de la UE y crear más empleos para nuestros ciudadanos.
La proporcionalidad nos ayudará a lograr unas perspectivas másprometedoras para el crecimiento de nuestras empresas. Ahora, laproporcionalidad se incluye en textos de la UE como el ReglamentoRRC II y la Directiva DRC V, de los que hablaremos esta mañana.Existe un amplio consenso de que también debería incluirse en losreglamentos de las autoridades supervisoras europeas: se hizo unapropuesta explícita de considerar la proporcionalidad en todas lasevaluaciones de impacto del trabajo de dichas autoridades. Se hatenido en cuenta en materia de divulgación de información,presentación de informes y remuneración, y se está puliendo unadefinición general en el Parlamento. Pero aún deberíamos hacermás para que las cajas de ahorros y bancos minoristas europeos deorientación local puedan seguir siendo unos actores clave para quelos ciudadanos de la UE tengan acceso a la financiación. Y esto nodebería limitarse al tamaño de las instituciones, ya que es crucialcaptar los modelos de negocio en función, en particular, de lossiguientes criterios:
n Primero, medir el riesgo de las actividades de un banco. Lasactividades que no supongan un riesgo para el sistema financierono deberían ser objeto de las mismas medidas de reducción delriesgo que las que puedan desestabilizar el sistema.
n Segundo, garantizar la diversidad del sistema bancario. Se hademostrado que el sistema bancario diversificado de la UE redujolos efectos de la crisis financiera y, por tanto, deberíamantenerse.
n Tercero, examinar la función social y sostenible de un banco.Ver cómo opera el banco en su ciudad, su región. Las cajas deahorros y los bancos minoristas se comprometen a ofrecer en suárea acceso a financiación, educación financiera y apoyo parainfraestructura local y finanzas verdes.
Estas tareas presentan unos argumentos sólidos a favor de apoyarlos bancos locales en su labor y de que la proporcionalidad es lamejor herramienta para alcanzar nuestro objetivo.
Espero que la conferencia de hoy suscite un animado debate y eldesarrollo de nuevas ideas. No duden en hacer preguntas ycompartir con nosotros sus opiniones. Gracias de antemano anuestros ponentes, y muchas gracias a la JUR por proporcionarnoseste excelente lugar donde reunirnos. Señoras y señores, esperamosque tengan un buen día y que compartan nuestra convicción en laproporcionalidad y su aplicación concreta.
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La ESBG responde a la revisión dela ABE del Marco del Pilar 2
COMENTARIOS SOBRE EL PRES, LA IRRBB Y LAS PRUEBAS DE RESISTENCIA
La ESBG respondió a finales de enero a la consulta de la ABEsobre la revisión de sus directrices del Marco del Pilar 2 enmateria del proceso de revisión y evaluación supervisora(PRES), el riesgo de tipos de interés en la cartera de inversión(IRRBB) y las pruebas de resistencia.
Aspectos destacados de la respuesta de la ESBG
Consulta sobre procedimientos y metodología comunespara el PRESLa ESBG respondió a la sección relativa a la consulta sobre
procedimientos y metodologías comunes para el proceso de revisión
y evaluación supervisora (PRES), señalando que las enmiendas
propuestas por la ABE avanzan en la buena dirección, aunque harán
falta más ajustes y aclaraciones. La ESBG también señaló que
agradecería una explicación más explícita sobre la interacción entre
la supervisión y la intervención temprana, teniendo en cuenta los
requisitos de coherencia entre el proceso interno de evaluación del
capital/PRES, las directrices del Pilar 2, los requisitos de recuperación
y la intervención temprana. En opinión de la ESBG, las directrices
revisadas, al igual que otras directrices existentes de la ABE,
imponen al órgano de dirección un abanico demasiado amplio de
tareas operativas.
Señaló que hay que aclarar en más detalle las siguientes
disposiciones de las nuevas Directrices sobre el Capital del Pilar 2:
n coherencia con los requisitos del Pilar 2,
n la relación entre las directrices del Pilar 2 y las limitaciones a las
distribuciones,
n el mecanismo exacto sobre cómo debe funcionar la
compensación de los colchones de capital,
n cómo determinar los niveles de los requisitos del Pilar 2 y las
directrices del Pilar 2, así como las reglas de puntuación,
n cómo se utilizan los resultados de las pruebas de resistencia
de supervisión para determinar las directrices del Pilar 2 y
proporcionar más detalles, y
n explicaciones cuantitativas sobre la inclusión de los resultados de
las pruebas de resistencia en las directrices del Pilar 2.
En cuanto a la composición de capital requerida de dichas
directrices, la ESBG considera que el mandato de la ABE no cubre
que pueda especificar un endurecimiento de los requisitos previstos
de Nivel 1 a través de directrices.
Acerca de la divulgación de las directrices del Pilar 2: La ESBG
argumenta que debería incumbir a la institución decidir si lo publica
o no, dado que algunas instituciones pueden considerar esta
información relevante para sus inversores. Acerca de cómo
redesignar los complementos por riesgo sistémico a la reserva frente
al riesgo sistémico afectaría al cálculo del importe máximo
distribuible (IMD), la ESBG preferiría que fuese la autoridad
supervisora quien decidiera a su discreción si son necesarias más
restricciones del IMD.
Consulta sobre la gestión del riesgo de tiposde interés en la cartera de inversión (IRRBB)En cuanto a la consulta sobre la gestión del IRRBB,
la ESBG propone realizar un seguimiento del riesgo
de diferencial de rendimiento en la cartera de
inversión (CSRBB) como medida de riesgo del
balance diferenciada del IRRBB, y únicamente en
relación con instrumentos negociables.
Asimismo, la ABE podría ser más específica a la
hora de definir los compromisos de préstamos
sensibles a los tipos de interés que deben incluirse
en el análisis del IRRBB. Argumenta que la ABE
debería proporcionar unas orientaciones técnicas
específicas sobre cómo tratar las exposiciones a
préstamos fallidos dentro de la prueba de
supervisión de casos atípicos, con el fin de obtener
unos resultados comparables en el conjunto del
sector, y que la ABE debería aclarar las directrices
relativas a la identificación, el cálculo y la asignación
de capital, así como a la gobernanza.
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En lo relativo a la proporcionalidad, la ESBG cree que se debería
permitir a las instituciones menos complejas utilizar unas pruebas
de estrés sencillas y estandarizadas con cálculos e informes menos
frecuentes.
Consulta sobre las Directrices relativa a las pruebas deresistencia de las entidades La ESBG valora la prioridad otorgada a la proporcionalidad y
considera importante que este concepto se incluya en todos los
aspectos de las Directrices. En lo que respecta a los escenarios de
las pruebas de resistencia, la ESBG considera que el texto mejoraría
con una recomendación clara a las autoridades competentes de
diseñar y publicar dichos escenarios.
Señala asimismo el vínculo entre los factores de riesgo en tensión y
los parámetros de riesgo: las entidades podrían beneficiarse de unos
datos estadísticos sobre parámetros de riesgo para el sector
financiero en conjunto, desglosados en carteras individuales.
En opinión de la ESBG, al evaluar el grado apropiado de gravedad
de los escenarios, las entidades también deberían compararlos con
los escenarios descritos en sus pruebas de resistencia inversas,
teniendo en cuenta las implicaciones específicas del diseño de estas
pruebas sobre la verosimilitud del escenario. La ESBG subrayó
asimismo que debería evitarse evaluar los requisitos de capital
planeados sobre la base de escenarios con una probabilidad de
ocurrencia extremamente baja.
27 | News & Views MAYO DE 2018
Para leer la respuesta de la ESBGa la consulta, visitehttps://bit.ly/2GlfUPD o escaneeel siguiente código QR.
Para ver la respuesta completa de laESBG, visite https://bit.ly/2DnK06To escanee el siguiente código QR.
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La ESBG ve bien el procesosimplificado de notificación deinformación del plan de resolución AFIRMA EN SU RESPUESTA A LA CONSULTA DE LA ABE RELATIVA A LA DRRBLa ESBG presentó a mediados de diciembre de 2017 una respuestaa la consulta de la ABE sobre la notificación de información aefectos de los planes de resolución con arreglo al artículo 11,apartado 3, de la directiva de reestructuración y resolución bancaria(DRRB). En su documento de posición, la ESBG ve bien en principiola contribución de la ABE para normalizar los formularios y plantillasestándar existentes para la notificación de la información y elesfuerzo por agilizar el proceso y establecer el conjunto mínimo deobligaciones de información, así como por especificar los requisitosde información técnica y de procedimiento.
Sin embargo, también debe tenerse en cuenta que la aplicacióntécnica de los requisitos de notificación reglamentaria comportauna compleja actividad del proyecto y requiere un margen detiempo adecuado. Para los miembros de la ESBG, es especialmente
importante planificar la seguridad en relación con los requisitos ylas plantillas concretas de notificación de información.
La ESBG estará atenta al resultado de esta consulta y a si la ABE hatenido en cuenta las sugerencias de la ESBG sobre las plantillasespecíficas de notificación de información.
Los bancos con una orientación local,cruciales para las finanzas sostenibles
LA ESBG RESPONDE AL INFORME DEL GRUPO DE ALTO NIVEL SOBREFINANZAS SOSTENIBLES DE LA UE
A continuación se presenta la declaración de la ESBG sobreel informe del Grupo de Expertos de Alto Nivel sobreFinanzas Sostenibles publicado el 31 de enero.
El informe pone de relieve el importante papel que desempeñan los
bancos con una orientación local en el futuro sostenible de Europa.
El grupo reconoce que el modelo de las cajas de ahorro y banca
minorista será un catalizador para una inversión sostenible sobre el
terreno. Pero sigue habiendo obstáculos. En el documento, el grupo
aboga por una mayor proporcionalidad, ya que una normativa
bancaria compleja obstaculiza nuestras actividades crediticias.
Cuando se aplica este principio, los bancos locales pueden ofrecer
más financiación para proyectos ecológicos, especialmente para las
PYME, hogares y autoridades locales. Cuando se utiliza la
proporcionalidad, todos los bancos pueden contribuir plenamente
a un futuro sostenible.
Las PYME son un motor que el documento señala claramente: son
las que llevan a cabo en torno al 92% de los proyectos ecológicos,
según un estudio. Esto significa que financiar los proyectos
ecológicos de las PYME y la cooperación entre los bancos de
orientación local, las autoridades públicas locales y las PYME,
mediante la emisión de préstamos derivados del ahorro local, resulta
crucial para permitir que la economía ecológica crezca de manera
sostenible y genere puestos de trabajo.
Las cajas de ahorros y los bancos
minoristas desempeñan un papel
fundamental en la financiación de las
mejoras de eficiencia energética (un
beneficio fácil de alcanzar), tanto en
los edificios residenciales como
comerciales, así como de los equipos
utilizados por las PYME.
Reforzar la dotación anual de fondos
para inversiones del plan en 170.000
millones de euros ayudará, siempre y
cuando el sector público y el privado
trabajen bien juntos. Si lo hacen, la
transición a una economía sostenible y
con bajas emisiones de carbono está a
nuestro alcance.
El informe también destaca que los
requisitos de capital suponen un
obstáculo. Así es. Los comentarios
procedentes del sector bancario incluidos en el documento indican
que el marco de capital actual es insuficiente para los bancos no
complejos. Nuestros miembros consideran que el límite de capital
de Basilea III del 72,5% es demasiado alto y que impedirá la
capacidad de nuestro modelo para proporcionar financiación
sostenible, entre otras actividades diarias. Agradecimos el debate
sobre este punto por parte del grupo sobre la reducción de los
requisitos de capital. En lo que se refiere al factor de apoyo verde,
estamos muy de acuerdo en que el Grupo de Expertos de Alto Nivel
recomiende a la Comisión investigar si existe un diferencial de riesgo
que justifique el uso de dicho factor.
Al hablar de sostenibilidad, su definición tiene que ser precisa.
Es importante asegurar que se integren unos factores significativos
ambientales, sociales y de gobernanza (ASG) en las definiciones
nacionales sobre finanzas sostenibles. También hay que definir qué
son los activos verdes y sostenibles y las posibles reducciones de los
requisitos de capital. Más allá de la definición, los responsables de
políticas deberían considerar también una gama más amplia de
productos bancarios incluidos en la taxonomía de la UE, sobre todo
tomando en consideración los certificados de depósito verdes.
Para concluir, debería integrarse más a las cajas de ahorros y los
bancos minoristas en los grupos de trabajo, ya que tienen la
capacidad para acceder a su red local.
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Chris De Noose, nombrado presidentedel EBIC
CAMBIO DE PRESIDENCIA EN UN MOMENTO EN QUE EL COMITÉ SE CENTRAEN UNA AMPLIA SERIE DE INICIATIVAS
El 20 de febrero, Chris De Noose fue nombrado presidentedel Comité Europeo del Sector Bancario (EBIC).
Sucede a Wim Mijs, director ejecutivo de la Federación Bancaria
Europea, que completó su mandato de un año en el Comité.
Mijs ha sido nombrado Vicepresidente del EBIC, en sustitución de
Hervé Guider, director general de la Asociación Europea de Bancos
Cooperativos (EACB), que también finalizó su mandato de un año.
La Asociación Europea de Bancos Cooperativos (EACB) ostenta
desde el 20 de febrero la secretaría general del EBIC, que rota
anualmente junto con la presidencia.
Este cambio anual se produce en un momento en que el Comité se
está centrando en iniciativas en las áreas de regulación prudencial,
supervisión bancaria, cumplimiento normativo en materia de la
lucha contra el blanqueo de capitales y la financiación del
terrorismo, así como una serie de temas de banca minorista como
el crédito al consumo e hipotecario. Las prioridades para 2018
seguirán siendo el paquete de medidas de reducción del riesgo, la
revisión de las autoridades supervisoras europeas y el seguimiento
del Plan de Acción de servicios financieros destinados a los
consumidores.
Acerca del EBIC
Fundado en 2004, el EBIC se compromete a representar la voz
común del sector bancario de la UE en general en lo que respecta
a las iniciativas de legislación financiera y las prácticas bancarias de
la UE, así como a mantener un diálogo abierto y fructífero con las
instituciones de la UE y los organismos internacionales. El EBIC, un
comité consultivo al que se pide periódicamente que aporte sus
conocimientos especializados en el área de los servicios financieros,
constituye un foro para que los representantes del sector bancario
europeo puedan intercambiar opiniones e información sobre
cuestiones de interés común; garantizar una visión representativa y
coordinada del sector sobre cuestiones de interés común a lo largo
del proceso de elaboración, adopción, aplicación y ejecución de la
legislación financiera de la UE; y asesorar a las instituciones europeas
sobre iniciativas, tanto a nivel legislativo como de ejecución.
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Para más información sobre el EBIC,visite www.ebic.org.
25.º Congreso Mundial de Cajas
de Ahorros y Banca MinoristaPoner la globalizaciónal alcance de todos
n 15-16 de noviembre de 2018Nueva Delhi, India
Para más información, visite www.wsbi-esbg.org/Events/WorldCongress_2018o escanee este código QR.
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Derechos humanos y finanzas ASPECTOS DESTACADOS DEL EVENTO DEL PARLAMENTO EUROPEO
Algunos representantes de la Agrupación Europea de Cajas deAhorros y Banca Minorista (ESBG) asistieron el 22 de febrero a laconferencia «Derechos humanos y finanzas: próximos pasos parala política de la UE» que se celebró en el Parlamento Europeo,organizada por el eurodiputado Bas Eickhout, del Grupo de los Verdes.
El propósito de la conferencia era iniciar un debate sobre cómopueden integrarse más eficazmente los derechos humanos en lareflexión actual del Grupo de Expertos de Alto Nivel sobre FinanzasSostenibles, de manera que esto se traduzca en medidas políticasconcretas en el futuro. El punto de partida es que la ComisiónEuropea ha apoyado el desarrollo de los Principios Rectores sobrelas Empresas y los Derechos Humanos de las Naciones Unidas endiferentes áreas de políticas, como en el desarrollo de Planes deAcción Nacionales de Empresas y Derechos Humanos, pero no losha integrado en los debates sobre políticas de finanzas sostenibles.
CaixaBank presenta la perspectiva de un bancominorista
La conferencia atrajo a miembros del Parlamento Europeo,representantes de sindicatos, organizaciones no gubernamentales,asociaciones bancarias, instituciones de investigación y otras partesinteresadas. Angel Pes Guixa, subdirector de CaixaBank conresponsabilidad en materia de sostenibilidad y Presidente de la RedEspañola del Pacto Mundial, así como miembro del Comité deResponsabilidad Social Corporativa y Desarrollo Sostenible de WSBI-ESBG, participó en un panel dedicado a la perspectiva de las partesinteresadas sobre el futuro de los derechos humanos y la regulaciónfinanciera en la UE.
Como señalan las organizaciones no gubernamentales, una de lasprincipales cuestiones que impide la integración efectiva de losderechos humanos en las políticas es la falta de fundamentosjurídicos que fomenten la responsabilidad y transparencia de lasinstituciones financieras y organizaciones. Se argumentó que unmarco global, jurídicamente vinculante pero flexible hasta ciertopunto podría aportar unos cambios significativos al sector financiero.
Los riesgos no financieros son sumamenteimportantes para las cajas de ahorros y bancosminoristas
Las dificultades para medir los derechos humanos, definirlos yaplicarlos en el interés de las empresas también fueron de los temastratados durante la conferencia. Según algunos ponentes, la luchapor convencer a las empresas para que cumplan los derechoshumanos a menudo está relacionada con el hecho de que esto nosuele generar ningún rendimiento financiero. No obstante, PesGuixa habló del ejemplo de las cajas de ahorros y bancos minoristas,recalcando que muy a menudo, debido a sus modelos de negocio,los riesgos no financieros son aún más importantes que losfinancieros, ya que perder la confianza de los clientes puedeperjudicar gravemente al negocio.
También recordó que la inclusión financiera desempeña un papelimportante para mejorar los resultados positivos relacionados conmuchos aspectos de los derechos humanos y los Objetivos deDesarrollo Sostenible (ODS). En este sentido, se destacó el ejemplodel banco social MicroBank, entidad de microcrédito líder en Europaconstituida por CaixaBank en 2007. Pes Guixa también añadió quelos ODS son el camino a seguir, ya que proporcionan el marco y laoportunidad para impulsar los derechos humanos y el desarrollosostenible.
Conclusiones del evento: medidas concretaspara avanzar
Durante el acto se sugirieron varias recomendaciones concretas parala formulación de políticas de la UE. Un sistema de clasificación queclarifique para el mercado qué es «sostenible», unas señales deprecios que reflejen las externalidades positivas y negativas,una mayor transparencia sobre el impacto de la sostenibilidad ylos procesos de los fondos minoristas y un diseño y aplicaciónadecuados de la regulación en relación con los bancos en funciónde sus modelos de negocio y su tamaño podrían sin duda contribuira mejorar un sistema sostenible y crear un marco para abordar lasdesigualdades y generar un impacto positivo.
Los panelistas de la conferencia concluyeron que el sectorfinanciero, las organizaciones no gubernamentales y, lo que es másimportante, los responsables de políticas deben seguir trabajandojuntos para lograr unos cambios positivos. Entre otras conclusiones,los Principios Rectores sobre las Empresas y los Derechos Humanosde las Naciones Unidas deberían constituir la fuente de autoridadsobre cómo los agentes del sector financiero deben mitigar lasconsideraciones sobre derechos humanos.
En general, los derechos humanos deberían integrarse en el núcleode las políticas futuras, no tratarse como un complemento. En estesentido, se argumentó que deberían considerarse un asuntotransversal e incluirse explícitamente en una eventual taxonomíafutura que diseñen los legisladores. Según algunos participantes,una medida esencial para garantizar que la regulación financieraintegre los riesgos de derechos humanos financieramentemateriales podría ser una propuesta legislativa global, que incorporecuestiones ambientales, sociales y de gobernanza financieramentemateriales a las obligaciones de los gestores y propietarios de activos.
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Para leer una amplia entrevistacon Angel Pes Guixa, visite elsitio web de WSBI-ESBG enhttps://bit.ly/2sNhcjTo escanee el siguiente código QR.
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Sectores minorista y bancario:¿de unos retos comunes a unassoluciones comunes?EL EXPERTO NORBERT BIELEFELD NOS LO EXPLICA
En Europa, el sector minorista así como el bancario siguenfundamentalmente dos estrategias en la actualidad:
n Una reducción estructural de su base de costes, con el finespecialmente de resistir mejor a la competencia de los actoresexistentes y los nuevos;
n La transformación de su modelo de negocio, para adaptarse aun mundo digitalizado y seguir siendo relevantes en el nuevoentorno.
Los sectores minorista y bancario, ya acusados habitualmente decargar unos precios excesivos, se enfrentan ahora aún más a las irasde la opinión pública y las autoridades, ya que la aplicación de estasestrategias se traduce necesariamente en ajustes de plantilla. Almismo tiempo, las relaciones entre ambos sectores pueden sertensas en ocasiones, sobre todo en el contexto de iniciativaslegislativas (p. ej., intercambio de tarjetas, seguridad de lastransacciones de pago).
Habida cuenta del alcance de lo que está en juego, vale la penapreguntarse si no debería intentarse un enfoque diferente.Efectivamente, el desarrollo de la digitalización afectará ytransformará en última instancia todas las capas sociales. Ladigitalización puede definirse como la adopción masiva de serviciosdigitales conectados por parte de consumidores, empresas ygobiernos, complementada por la transformación (no siemprepresente) de los procesos de aprovisionamiento, fabricación yproducción, entrega y otros procesos relacionados. La digitalizaciónviene acompañada de la expectativa y creciente demanda deinmediatez –en términos de respuesta, ejecución de lastransacciones y pagos– y satisfacer estas expectativas y demandatiene, y seguirá teniendo, unas profundas implicaciones mucho másallá de los sistemas y entidades que tratan de proporcionar dichainmediatez. Paralelamente, la digitalización –debido principalmentea la proliferación de dispositivos móviles– aumenta la participaciónpor parte de todos, tanto en el ámbito político como el económico.
Por eso, los sectores minorista y bancario deberían adoptar unenfoque global –que también integre la opinión del consumidor–respecto a las estrategias anteriores. Como se destaca en un estudiode 2017 del Foro Económico Mundial llamado Shaping the futureof retail for consumer industries [Forjar el futuro del comerciominorista para los sectores de consumo], la telefonía móvil y ladigitalización impulsan la aparición de un nuevo factor en elconsumo, en que las dimensiones tradicionales de coste, elección ycomodidad se complementan con las exigencias de control yexperiencia. El estudio del FEM identifica ocho tecnologíasdisruptivas con aplicaciones en la cadena de valor minorista, de lasque al menos seis –el Internet de las cosas, la inteligenciaartificial/aprendizaje automático, la robótica, la trazabilidad digital,la realidad aumentada/realidad virtual y las cadenas de bloques–también son relevantes para el sector bancario. A medida queambos sectores pongan a prueba estas tecnologías, es de suponerque «comparar notas» y desarrollar proyectos conjuntos desde unaperspectiva cooperativa de construcción de infraestructurasgenerará beneficios para ambos sectores.
Sin embargo, el margen de tiempo para participar no es infinito: seprevé que la mayor parte de estas tecnologías disruptivas esténplenamente listas dentro de dos a cinco años.
En cuanto al área de pagos, en un contexto móvil y digitalizado, losconsumidores desean poder utilizar el instrumento de pago de suelección, para ejecutar transacciones de pago extremadamenterápidas, de manera segura y sin problemas. Tanto las funcionalidadesde fidelización como las de crédito (p. ej., pago a plazos), de sernecesarias, también tienen que estar a disposición con la mismafacilidad. Por eso, el sector minorista debería aplicar unas normastécnicas no competitivas y centrarse en su misión principal (dehecho, la misma que los bancos), es decir, servir a los consumidores yasegurarse su fidelidad. Actualmente se presentan dos posibilidadespara solventar los puntos difíciles mediante la estandarización:
n Que todos los grandes actores desarrollen y desplieguen supropia solución en materia de «finalizar la compra» o «botonesde pago». Pero, ¿serán suficientes estos enfoques deinstrumentos individuales, a menudo de pago único, parasatisfacer las expectativas de comodidad de unos consumidorescon cada vez más movilidad en un entorno de banca abierta?Una iniciativa intersectorial para desarrollar –por ejemplo, enforma de una API– una función de pago de la compraestandarizada, independiente del instrumento de pago y quepueda usarse tanto para compras en línea como en tiendasdebería encontrar apoyo.
n Con más oportunidades para realizar compras «en cualquiermomento, en cualquier lugar», los consumidores tambiénbuscarán unas funciones de control mejoradas, no solamentesobre el saldo de su cuenta de pago, sino también a un nivel aúnmás detallado, es decir, por tipos de gasto o de comerciantes.De nuevo, la respuesta a esto radica en una soluciónestandarizada y orientada a una API que proporcione lainformación necesaria a los consumidores y permita (en unentorno de banca abierta) compartir determinados datosseleccionados con los comerciantes elegidos.
Ambos avances deberían dotar a los comerciantes y proveedoresde servicios de pagos europeos de unas mejores herramientas paracompetir en un entorno cada vez más dominado por unos pocosactores globales.
También en este caso, el margen de tiempo para elaborar estosestándares no es infinito. Este no es precisamente el momento parainiciar un amplio debate de gobernanza sobre quién debeencargarse de estas actividades de normalización, sino más bienpara determinar a qué organismos existentes debería recurrirse(aunque con algunos ajustes del perfil y alcance) para ejecutarlas.Podrían utilizarse entidades existentes como el Consejo Europeo dePagos, el European Cards Stakeholder Group y Nexo (los últimosdos ya agrupan a sectores económicos clave) para que formulenrespectivamente los requisitos y especificaciones comerciales de lasnormas, desarrollen las API de «botón de pago» y «control degastos» arriba esbozadas, y se encarguen de la aplicación de lasnormas resultantes.
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WSBI: avanzando en 2018PROGRESO A PARTIR DE LOS LOGROS DEL AÑO ANTERIOR
Al llegar 2017 a su fin, habíamos presenciado un cambio de época.Las fuerzas políticas mundiales siguieron tendiendo hacia unascorrientes más populistas. Las economías dejaron atrás laspreocupaciones de las crisis y crecieron, pero no siempre enbeneficio del conjunto de la sociedad. Los descubrimientos en elárea de alta tecnología redefinieron en modo en que vivimos yaccedemos a servicios bancarios.
Cambio digital: sacando partido dela innovación
El cambio fue perceptible sobre todo en el ámbito digital y en unamayor regulación, y el WSBI respondió a ello. La asociación redoblósus esfuerzos para ayudar a los bancos a potenciar la innovación enel área digital en sus modelos de negocio bancarios a través deeventos centrados en la innovación. Desde Bangkok a Barcelona yBruselas, se organizaron talleres y foros sobre innovación quereunieron a nuestros miembros para forjar el futuro de la bancadel siglo XXI a través del intercambio de buenas prácticas. El WSBIcreó un portal dedicado a la innovación y digitalización en su sitioweb y lanzó la serie de vídeos de Intercambio sobre innovaciónInnovation Exchange.
La lucha por la proporcionalidad continúa
Seguimos abogando por la proporcionalidad, especialmenteaplicada a la regulación prudencial como la finalización de Basilea III,que concluyó con un límite mínimo sobre los resultados agregados(output floor) a un nivel que aumentará considerablemente losrequisitos de capital. Esto también suscitó algunas dudas sobre elfuturo de los modelos internos y la calibración de los métodosestándares, que son muy conservadores. Los planes del Comité deBasilea en estas áreas van demasiado lejos. Cualquier reforma queaumente estos requisitos amenaza enormemente nuestro modelo.
Asamblea General, reunión del Consejo yConferencia del WSBI en Ciudad del Cabo
Las reuniones de la Asamblea General y el Consejo, organizadas porPostbank South Africa, fueron un éxito. Se presentaron los planesdel trabajo del WSBI para 2018, destacando entre las prioridadespara el año el reforzamiento del perfil y de la influencia de lasactividades de promoción y defensa de los puntos de vista del WSBIen relación a los temas prioritarios del G20, la mejora de losintercambios de buenas prácticas en los ámbitos de la digitalizacióny de la innovación, seguir avanzando hacia la consecución delobjetivo de Acceso Financiero Universal para 2020, implementar elplan de transformación de WSBI-ESBG y llevar a cabo diversosproyectos regionales. Una conferencia celebrada tras las reunionesestatutarias se centró en la inclusión financiera, la financiación delas PYME y la digitalización. Los miembros del WSBI mostraron quécambios se están produciendo.
Estrategia del WSBI para 2020: nos importanlos comentarios de los miembros
En 2018, el WSBI pretende optimizar sus procesos internos paraaplicar mejor su propuesta de valor rediseñada, en gran medida
basada en una encuesta que se realizó este año entre los miembros.Agradecemos su participación a todos los miembros que respondieron.La Asamblea General y el Consejo del WSBI aprobaron la estrategiaen las reuniones de Ciudad del Cabo de noviembre.
WSBI Advisory Services: desarrollo paso a paso
WSBI Advisory Services celebró su primer aniversario en 2017.Trabajó en proyectos con clientes como la Fundación MasterCard,el BERD, la Fundación de cajas de ahorro para la cooperacióninternacional, Botswana Savings Bank y Tanzania Postal Bank.A medida que su banco se vaya adaptando a los cambios delpanorama bancario, esperamos que cuenten con WSBI AdvisoryServices para sus necesidades específicas de consultoría.
Cambios globales, cambios regionales
Nuestro Grupo Regional del WSBI en Asia siguió realizando grandesavances hacia los objetivos de Acceso Financiero Universal. Abordóáreas como las remesas y la inclusión financiera en el medio rural.En el Foro sobre Inclusión Financiera de la APEC, exploraron el temade las «agrofinanzas» y compartieron experiencias en materia deeducación financiera. La proyección regional de los miembrosasiáticos del WSBI en 2017 dio sus frutos, con la incorporaciónde tres nuevos miembros ese año: IFIC Bank y Bank Asia deBangladesh, así como la Cámara de Cajas de Ahorro de Filipinas.
Los miembros de África continuaron enfrentándose al desafíoperentorio de la reducción de riesgos: los actores internacionalesestán poniendo fin a las relaciones con los bancos miembros de laregión a un ritmo preocupante. También se mantuvo el interés enáreas como las remesas y la inclusión financiera. Han comenzadolos seminarios web recientemente creados por el WSBI, al igual queel programa «Making Small Scale Savings Work» (Mejorar laviabilidad del ahorro a pequeña escala) o programa MTripleSW. Enasociación con la Fundación MasterCard, el programa MTripleSWanunció hace poco la adhesión de los miembros del WSBI deMarruecos y Kenia.
En América Latina y el Caribe, los miembros siguieron centrándoseen las comunidades a las que atienden, especialmente en el planosocioeconómico. Los miembros del WSBI que recurren a latecnología digital en los esfuerzos de inclusión financiera yeducación financiera mostraron grandes avances hacia nuestrosobjetivos de Acceso Financiero Universal (UFA) para 2020.
En Europa, nuestra organización hermana, la ESBG, continuó consu labor en áreas de políticas estratégicas como la proporcionalidad.WSBI-ESBG dio la bienvenida al nuevo miembro Postbanc deRumanía, y estamos trabajando con otros grupos europeos paraque se conviertan en miembros. Al igual que en Europa, nuestromiembro estadounidense ICBA defendió la proporcionalidadmediante un enfoque de dos niveles hacia las reglas bancarias. Lavotación en el Senado de los EE. UU. en marzo de 2018 demostrócómo la campaña de ICBA para la reducción de las exigenciasnormativas o «regulatory relief» dio sus frutos. Nuestra recepcióndurante las reuniones del FMI/Banco Mundial de octubre enWashington fue un foro ideal para poder compartir ese mensaje.
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Banca sostenible: llevando laspromesas de la globalización atoda la población
El G20 nos sigue presentando la oportunidad demostrar a un mundo globalizado cómo encajanuestro modelo de negocio único y cómo laCarta para una Banca Responsable de WSBI-ESBG sustenta nuestra labor. En este sentido,seguimos avanzando hacia nuestro objetivo deUFA 2020. Para 2018, el acceso a la financiaciónseguirá siendo una de las máximas prioridades.
Presentamos con orgullo nuestro modelo enArgentina en la reunión del G20 de este año.Seguimos abogando por una mejor regulación,un objetivo compartido por nuestros miembrosen la región de América Latina. El trabajo con elB20 y la Alianza Mundial para la InclusiónFinanciera refuerza nuestra labor de promociónante el G20. Nuestros mensajes institucionalesante el G20 fueron bien acogidos por algunosorganismos de alto nivel.
El Congreso Mundial de 2018 en Nueva Delhi,que se celebrará los días 15 y 16 de noviembre,bajo el tema Banca minorista sostenible:llevando las promesas de la globalización a todala población, ya se está perfilando. El evento nosda la oportunidad de persuadir a losresponsables internacionales de que tomennuestro modelo como un punto de referenciade lo que es la banca para la economía real.Nuestro mensaje para ellos es que elaboren unasnormas pensadas para unos bancos complejosinternacionales, pero teniendo en cuenta lasparticularidades de nuestro modelo deorientación local.
Avanzando en 2018
Trabajando juntos, podemos potenciar aún másel modelo de las cajas de ahorros y bancosminoristas. Eso significa participar en nuestrasactividades y proyectos, compartir los éxitosentre los miembros y demostrar cada día quetenemos una función especial.
La secretaría del WSBI está siempre a sudisposición para ayudarles a usted y a suinstitución a seguir prosperando. Esperamos conganas un 2018 ajetreado y marcado por elcambio.
El WSBI da la bienvenida alnuevo miembro Bank AsiaLA TECNOLOGÍA AYUDA AL NUEVOMIEMBRO DE BANGLADESH A ATENDER A311.000 CLIENTES EN TIEMPO REAL
El WSBI ha dado la bienvenida en 2018 a tres nuevos
bancos, entre ellos Bank Asia de Bangladesh. Se unen a
más de 100 miembros de 80 países de todo el mundo que
forman parte del WSBI.
Bank Asia inició su andadura en noviembre de 1999. En la
actualidad, Bank Asia opera a través de 120 sucursales, tres
filiales, 133 cabinas de cajeros automáticos y tres quioscos
minoristas con unos 3.000 empleados. El banco también
opera cinco taquillas de banca islámica para garantizar la
inclusión financiera de esos segmentos de la sociedad que
siguen excluidos por motivos religiosos.
«Bank Asia se unió al WSBI para intercambiar conocimientos y experiencias con
otras instituciones financieras e incorporar buenas prácticas de todo el mundo en
áreas como la inclusión financiera, iniciativas de digitalización, sistemas de pagos
digitales y otras cuestiones técnicas del sector bancario, junto con orientaciones
relativas al blanqueo de capitales», afirmó el Presidente y Director General de Bank
Asia, Md. Arfan Ali.
Compromiso con la inclusión financiera
Con el objetivo de atender a la población con acceso restringido a servicios
bancarios, Bank Asia participa en EBEK (Ektee Bari Ektee Khamar), un proyecto
gubernamental para personas de extrema pobreza de Bangladesh cuyo fin es
reducir el nivel de pobreza en un 10% para 2021. Gracias al proyecto, se han
concedido préstamos a un total de 1,63 millones de beneficiarios por un importe
de 24.544 millones de BDT (unos 300 millones de USD). El banco ha establecido
1.494 puntos bancarios través de agentes en todo el país para prestar servicios
bancarios al segmento rural pobre de la sociedad, geográficamente disperso.
Según Md. Arfan Ali, el objetivo de Bank Asia es transformarse para pasar del
modelo tradicional de oficinas físicas a un banco para el «día a día» para un futuro
mejor.
La innovación permite llegar a personas que antes teníanun acceso restringido a servicios bancarios
«La tecnología nos ha permitido atender a más de 311.000 clientes en tiempo
real con autenticación biométrica. Los clientes reciben alertas por SMS, recibos de
cualquier transacción y notificaciones instantáneas. Los clientes que antes tenían
acceso restringido a los servicios bancarios ahora disfrutan de un servicio integral
desde nuestros puntos bancarios a través de agentes. Trabajadores de la industria
de la confección, estudiantes, pequeños agricultores, beneficiarios de redes de
seguridad social y titulares de seguros rurales se están beneficiando de nuestros
servicios bancarios a través de agentes. Por este motivo, Bank Asia ha estado
colaborando con varios socios nacionales e internacionales para facilitar las
actividades de inclusión financiera», explica Md. Arfan Ali.
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El Presidente y DirectorGeneral de Bank Asia,Md. Arfan Ali
Primer taller sobre InclusiónFinanciera en el Medio Rural,Pequín (China)
CENTRADO EN ALCANZAR UNA INCLUSIÓN FINANCIERA SOSTENIBLE ENEL MEDIO RURAL
El Primer taller sobre Inclusión Financiera en
el Medio Rural, organizado por el Postal
Savings Bank of China (PSBC), reunió a unos
50 participantes de los miembros de Asia del
WSBI. Entre los invitados notables figuraron
responsables de políticas en materia de
inclusión financiera de China, académicos y
los vicepresidentes de los principales bancos
comerciales chinos.
Postal Savings Bank of China explicó cómo
los recursos financieros que se dedican a las
zonas rurales no se corresponden con la
creciente importancia y contribución de su
actividad a la economía nacional y no pueden
seguir el ritmo de las crecientes necesidades
financieras en el medio rural, con la
modernización de la agricultura, las aldeas y
los agricultores. El gobierno chino ha
adoptado varias medidas para colmar esta brecha, como solicitar a
los bancos que establezcan departamentos de inclusión financiera
en el medio rural especializados en atender al sector, crear un
sistema de calificación crediticia para la población rural de escasos
recursos y desarrollar unos sistemas de garantías de crédito. El
enfoque de PSBC hacia la inclusión financiera se denomina «4D»:
Desarrollo (desarrollar la cobertura), Dirigido (grupos específicos),
Dependiente (colaborativo) y Digital (finanzas inclusivas digitales).
El objetivo es facilitar que más oficinas de zonas rurales ofrezcan
crédito y asegurar que los depósitos de dichas zonas se utilicen para
el desarrollo rural. Desarrollar las capacidades del personal bancario
en las oficinas rurales y dotarles de competencias en materia de
crédito son asimismo una condición esencial para abordar la brecha
financiera. Durante el taller, los participantes de Bangladesh (Bank
Asia), Camboya (Cambodia Post), Corea (Korea Post), Filipinas
(Aski), Sri Lanka (National Savings Bank) y Vietnam (LienViet
PostBank) participaron en un debate e intercambio de experiencias
en el campo de la inclusión financiera, la banca a través de agentes
y las finanzas digitales.
WeBank, el primer banco exclusivamenteonline de China
El taller se organizó en paralelo con una visita de estudio a WeBank,
el primer banco chino exclusivamente online.
WeBank recibió su licencia bancaria en 2014 y utiliza la inteligencia
artificial, la cadena de bloques, la nube y los macrodatos en su
enfoque hacia los clientes y de marketing. Se ha preautorizado a
más de 98 millones de usuarios, y el banco tiene 31 millones de
clientes de microcréditos.
El WSBI y la inclusión financiera
La inclusión financiera sigue siendo un área estratégica para el WSBI
y sus miembros, incluidos los de Asia. Sin embargo, los recursos que
se dedican a la inclusión financiera en las zonas rurales son
insuficientes. Estas zonas contribuyen cada vez más a las economías
nacionales y la oferta actual de servicios financieros no llega a seguir
el ritmo de la modernización de la agricultura, las aldeas y los
agricultores. El WSBI ayuda a sus miembros a hacer frente a
este reto.
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Tener más información sobre eltaller, visite https://bit.ly/2Ip6NOso escanee este código QR.
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La viabilidad de las «agrofinanzas»:una perspectiva desde la India EL RESPONSABLE DE NEGOCIOS AGRÍCOLAS DE STATE BANK OF INDIA NOSCUENTA MÁS
El Gerente General de la Unidad de Negocios Agrícolas deState Bank of India, S. Adikesavan, habla sobre lasagrofinanzas en la India. Las opiniones son personales y noreflejan las del banco.
Si la seguridad alimentaria y la sostenibilidad del empleo en el sectorprimario son los objetivos del desarrollo, las agrofinanzas ocuparíandefinitivamente un lugar prominente en cualquier debate sobreestas dos cuestiones.
En el caso de los países en desarrollo, en los que el sector agrícolay las actividades afines aún representan más del 50% del total deempleos de la economía, las agrofinanzas adquieren aún másimportancia. Un sector agrícola próspero respaldado por un sistemaformal de concesión de créditos es una condición indispensablepara la estabilidad de cualquier país en desarrollo, especialmenteen muchas partes de Asia, África y Sudamérica.
Es sabido que unos sistemas formales de concesión de créditos a travésde bancos y otros canales institucionales reducen sustancialmentelos costes financieros para los agricultores y trabajadores deactividades afines, como el sector lácteo, avicultura, pesca y ganadería.
La experiencia india en el área del crédito agrícola ha sido bastanteenriquecedora y el sistema bancario del sector público del país hadesempeñado un papel crucial para desarrollar una estructurabancaria masiva que ha contribuido en gran medida a facilitaracceso al crédito a los agricultores con unos costes relativamentemenores. La intervención regulatoria también ha ayudado.
La siguiente tabla presenta un resumen del crédito agrícolaen la India en los últimos 10 años.
Todos los bancos indios, incluidos los de propiedad privada, estánobligados por el Banco de la Reserva de la India (el organismoregulador bancario del país) a destinar el 18% de sus préstamostotales a la agricultura. Existen sanciones en caso de incumplimiento,lo que obliga a los bancos a asignar los importes que les faltan paraalcanzar ese objetivo en fondos destinados a infraestructura ruralde bajo rendimiento y promovidos por el Estado.
Aunque ha habido un crecimiento en términos absolutos, el sectorde las agrofinanzas no ha estado exento de problemas. El sectoragrícola indio se ha convertido en una cuestión candente últimamente;todo el mundo reconoce que hay un montón de dificultades yproblemas generalizados en el campo, debido principalmente a lafalta de unos precios rentables para los productos agrícolas.
El gobierno indio ha reconocido este desafío y ha tomado una seriede medidas para mitigar las tensiones en el sector agrícola. El propioprimer ministro ha asumido responsabilidad por estas iniciativas,y en la segunda semana de febrero, Narendra Modi presentó unplan de cuatro puntos para las reformas agrícolas: reducir los costesde cultivo, garantizar unos precios rentables, procesar los residuosagrícolas y crear fuentes de ingresos no agrícolas.
Los dos primeros puntos tienen una importancia inmediata. Loscostes de cultivo deben reducirse y, para conseguirlo, la clave es unuso eficiente del agua, fertilizantes y nutrientes. A medida que cadavez más agricultores entiendan que los métodos modernos de riegopor goteo y aspersión son tan eficientes como los métodostradicionales de riego con un alto consumo de agua, es probableque mejoren los costes del sector agrícola indio.
El mantra de «more crop per drop» (más cultivos por cada gota) hatenido eco entre los agricultores indios y estotambién les permitirá no estar tan a merced de losmonzones. El Primer Ministro Modi también haanunciado que uno de los objetivos de su gobiernoera conseguir finalizar 99 sistemas de riego que estánencallados desde hace 25-30 años dentro de unosnuevos plazos. Aproximadamente el 50% de ellos sefinalizarían este año. El gobierno ha asignado 80.000crores (12.500 millones de dólares estadounidenses)a este plan, agregó.
En cierto sentido, el sector agrícola de la India viveun momento similar a 1991 (el año en el que seemprendieron importantes reformas estructurales enla economía india) y hay indicios de que se adoptaránnuevas medidas drásticas para abordar los problemasagrícolas. La agricultura es un tema «estatal» en laIndia (hay 29 Estados en la Unión) y por lo tanto, senecesita una mayor coordinación entre los gobiernoscentral y de los Estados para adoptar las reformaspropuestas. >
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Rs. en miles de millonesin Billions
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Si los costes se reducen, el siguiente paso será garantizar que los
agricultores obtengan unos precios rentables poco después de la
cosecha. El Gobierno tiene un mecanismo de precios mínimos de
apoyo para muchos productos agrícolas, pero hay algunas
dificultades prácticas a la hora de aplicarlo. En el proceso, muchos
agricultores pequeños y marginales, que no tienen instalaciones de
almacenamiento o la capacidad de conservar la producción, se ven
obligados a vender en el mercado cuando los precios son bajos,
a veces con pérdidas.
La creación de una estructura de mercado eficiente y la provisión
de instalaciones de almacenamiento son unos elementos esenciales
de la cadena de valor agrícola que garantizarán que la agricultura
siga siendo una opción viable y sostenible.
En efecto, la agricultura no ha recibido inversiones públicas en los
últimos años en consonancia con sus necesidades. Ahora se están
cosechando los frutos de la apatía sembrados en las últimas casi
cuatro décadas en forma de olas de protesta de los campesinos pobres,
la mayoría de los cuales se enfrentan a unas dificultades extremas.
La crisis del sector agrícola aún no ha afectado al hogar medio indio,
ya que la producción total de cereales alimentarios de unos
273 millones de toneladas el año pasado y el creciente excedente
de existencias han hecho que pocos consumidores noten las
dificultades que se viven en el campo.
Las agrofinanzas en sí no son una cuestión importante en la India.
De hecho, incluso podría argumentarse que el sistema formal de
créditos agrícolas es un modelo para los países en desarrollo, en el
que se presta financiación a unos costes muy asequibles a
agricultores de todo el país. El gobierno indio y algunos de los
gobiernos estatales conceden bonificaciones de intereses. Incluso,
el tipo de interés efectivo sobre los préstamos agrícolas en algunos
Estados es de cero.
En realidad, lo que se necesita urgentemente en la India son servicios
de marketing e instalaciones de almacenamiento/infraestructura,
junto con la modernización de las prácticas agrícolas (menor uso
de agua y un uso eficiente de fertilizantes/nutrientes).
Para la mayoría de observadores atentos, ha llegado el momentode que la atención nacional vuelva a centrarse en este sectoresencial de nuestra economía. Es alentador que el gobierno deModi se haya comprometido con esta área crucial. El sector agrícolaindio necesita desesperadamente una reforma similar a la de 1991.
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El WSBI se adhiere a una organizaciónde cooperación financiera de Asia
TRATA DE ESTABLECER MÁS RELACIONES CON INSTITUCIONES FINANCIERASASIÁTICAS A TRAVÉS DE LA PERTENENCIA A LA AFCA
El WSBI, tratando de establecer más relaciones con las instituciones
financieras asiáticas, se adhirió en enero a la Asociación de
Cooperación Financiera de Asia (AFCA), que reúne a instituciones
financieras y a asociaciones, agencias de servicios profesionales y
expertos del sector financiero de los países y regiones asiáticas.
El objeto de la AFCA es construir una plataforma de intercambio y
cooperación para las instituciones financieras asiáticas, reforzar las
relaciones entre las organizaciones financieras regionales y la
integración de los recursos financieros, proteger conjuntamente la
estabilidad financiera regional y apoyar el desarrollo de la economía
real en la región.
La asociación se constituyó en mayo de 2017 y cuenta con el firme
apoyo del gobierno chino y la Asociación Bancaria de China.
Promueve la iniciativa china Un cinturón, una ruta, en pos de la
conectividad financiera en los países euroasiáticos.
Como miembro de la AFCA, el WSBI accederá a más información
sobre el panorama bancario en Asia, la infraestructura financiera
transfronteriza y las oportunidades de desarrollo empresarial.
El WSBI también tendrá acceso a los estudios, las publicaciones y
los contactos de la AFCA.
En 2018, la AFCA se centrará en establecer diferentes comisiones
de trabajo y en organizar un foro de alto nivel para banqueros
asiáticos. El lanzamiento de la publicación «Asian FinancialObservation» figura asimismo entre las prioridades para 2018.
La publicación presentará las últimas novedades sobre el sector
financiero y bancario de Asia.
El WSBI está seguro de que su pertenencia a la AFCA ampliará
su red y sus conocimientos en el mercado financiero asiático,
y contribuirá a la misión de la AFCA de cooperación e intercambio
de experiencias.
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El WSBI celebra la asamblea del GrupoRegional de América Latina y el Caribe
LA REUNIÓN DE ARGENTINA SE CENTRA EN LOS MENSAJES AL G20
El WSBI celebró el 22 de marzo su
XXIV asamblea del Grupo Regional
de América Latina y el Caribe
(GRULAC), el día siguiente al evento
en torno al G20 en Buenos Aires.
El GRULAC se centró en su agenda
institucional. Heinrich Haasis,
Presidente del WSBI, dijo las
palabras de bienvenida. Chris De
Noose, Director General del WSBI,
presentó los logros del WSBI en los
últimos 15 meses y los planes para
el futuro.
El Presidente del GRULAC, Diego
Prieto, moderó el debate en torno
a los mensajes al G20 presentados
en el evento del día anterior,
con especial énfasis en la región
de América Latina y el Caribe,
lo que ofreció a los miembros la
oportunidad de hablar de temas de actualidad de políticas y
del sector.
El grupo también valoró los avances conseguidos en la cooperación
con el grupo BID y cómo profundizarla. Más concretamente, tres
áreas comunes en las que el WSBI propone empezar a trabajar son:
1. Identificación de obstáculos y adaptación a la normativa para
reducir las asimetrías e incertidumbres legales y establecer un
marco regulatorio adecuado que respalde a la banca minorista
en general y la inclusión financiera en particular.
2. Facilitar los intercambios de conocimientos sobre innovación y
digitalización para promover unas buenas prácticas y
experiencias entre el WSBI y sus miembros, el Grupo BID y WSBI
Advisory Services en temas relacionados con la banca minorista,
haciendo hincapié en la inclusión financiera. En este contexto,
vemos que el Grupo BID está en una posición óptima para
apoyar el intercambio de conocimientos a tres vías entre
estas instituciones.
3. Desarrollar un programa de garantías para apoyar la financiación
de las microempresas y las PYME, que cubra parte de las posibles
pérdidas por impago de microcréditos y préstamos, siguiendo el
modelo del Fondo Europeo de Inversiones y MicroBank.
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Para más información sobreel GRULAC, visitehttps://bit.ly/2zxbqSA, escaneeel siguiente código QR o contactepor correo electrónico [email protected]
Para ver la página del eventodel GRULAC, visitewww.wsbi-esbg.org/Events/24TH-WSBI-GRULACo escanee este código QR.
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Programa MTripleSW: El WSBI y PostBankUganda impulsarán con sus servicios lainclusión financiera en los medios ruralesEL PROYECTO TIENE MUCHOS ELEMENTOS INNOVADORES
PostBank Uganda (PBU) y el WSBI han firmado hace poco un
Memorando de Entendimiento para ampliar el modelo de negocio
de las Asociaciones Rurales de Ahorro y Préstamo (VSLA, por sus
siglas en inglés) en este país de África Oriental. El proyecto del
banco, que forma parte del programa del WSBI «Making Small
Scale Savings Work» (Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña
escala), financiado por la Fundación Mastercard, aspira a la inclusión
financiera de un mínimo de 200.000 nuevos pequeños ahorradores
particulares para 2020. Un 40% está destinado a nuevos
ahorradores jóvenes, mientras que algo más de un tercio se
dedicará a mujeres y una cuarta parte a agricultores.
El director gerente de PBU, el Sr. Mukweli Stephen, afirmó:
«Para alcanzar nuestro objetivo, tendremos que mejorar el acceso.
Para ello debemos inicialmente seleccionar y coordinar a 480
agentes, incluidos cinco de las VSLA en el primer año. Prevemos
que esta cifra aumente a 1260 agentes, incluidos 15 de las VSLA,
durante la fase de ampliación en los años siguientes».
PBU desarrollará la capacidad de 20 grupos comunitarios de las
VSLA con una trayectoria establecida para atender como agentes a
clientes dentro de las comunidades a través de unas relaciones ya
existentes. Esos agentes establecidos de los grupos de las VSLA,
que provendrán de comunidades seleccionadas, se seleccionarán
de entre las áreas piloto en función de su trayectoria. Esto significa
que se les evaluará según su capacidad financiera e historial de
transacciones, su compromiso con proyectos de desarrollo y
crecimiento, las capacidades e historial del equipo ejecutivo del
Grupo PBU, entre otros criterios establecidos por el banco central
de Uganda para los requisitos de las agencias.
Chris De Noose, Director General del WSBI, declaró: «PBU ahora
puede desplegar sus agentes bancarios en cuanto reciba la
aprobación del banco central. Esto es gracias a la Ley de
Instituciones Financieras (modificada) de 2016, que aprobó el
parlamento de Uganda para permitir que las instituciones
financieras proporcionen servicios bancarios a través de agentes,
entre otros. Esto cambiará las reglas del juego y ayudará a PBU a
captar a nuevos clientes, especialmente en las áreas rurales del país
a las que es difícil llegar».
Las normas sobre banca a través de agencias de Uganda permiten
que PBU controle completamente el canal de distribución, lo que
significa que el banco postal ya no tiene que depender de los
operadores de telefonía móvil aparte de para los servicios de
comunicación. También comporta un panorama bancario más
competitivo, donde la calidad del servicio aumentará y los precios
para los clientes serán más atractivos.
El proyecto también cuenta con muchos elementos innovadores,
como una aplicación juvenil para atraer especialmente a los jóvenes
ahorradores y una herramienta de registro electrónico diseñada para
ayudar a comprender mejor el comportamiento financiero y social
de los miembros de las VSLA y si los productos son adecuados para
los pequeños ahorradores.
Mukweli Stephen, de PBU, concluyó: «El apoyo del WSBI es muy
importante a medida que avanzamos hacia la estrategia de inclusión
de PBU. Su respaldo nos ayudará a incorporar al sistema financiero
cientos de miles de clientes y a transformar muchos grupos de las
VSLA en agentes. Eso ayudará a nuestro país ahora y en los
próximos años».
Acerca de las VSLA: Asociaciones Rurales deAhorro y Préstamo
Las VSLA permiten ofrecer acceso a servicios bancarios básicos a
personas que viven en zonas en la mayoría de los casos de extrema
pobreza, donde las instituciones financieras a menudo no pueden
llegar. Las VSLA brindan a un grupo de personas en un área
geográfica cercana la oportunidad de ahorrar dinero y acceder a
productos de crédito. También sirven como un punto de entrada
a los servicios financieros formales.
El programa «Making Small Scale Savings Work»de un vistazo
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Región: África7 proyectos en Costa de Marfil, Kenia,Marruecos, Nigeria, Senegal y Uganda
Valor: 16 millones de dólaresObjetivo: que 1 millón de personas conacceso restringido a los serviciosbancarios puedan ahorrar activamente con cuentasbancarias formales
Meta: 7 modelos de negocioinnovadores y viables para el ahorro a pequeñaescala
Período: septiembre de 2016 - febrero de 2022Financiado por: Fundación MasterCard
Programa MTripleSW: LAPO MicrofinanceBank firma un MdE con el WSBI paramejorar el ahorro de las mujeresUTILIZARÁ LA RED BANCARIA A TRAVÉS DE AGENTES Y TRABAJARÁ ENCOLABORACIÓN CON EL NATIONAL COUNCIL FOR WOMEN SOCIETIES
El nigeriano LAPO Microfinance Bank y el WSBI han firmado hacepoco un Memorando de Entendimiento dirigido a los clientes derentas bajas y especialmente a la inclusión financiera femenina enel país más poblado de África.
El proyecto de LAPO, llamado My Pikin and I, forma parte delprograma del WSBI «Making Small Scale Savings Work» (Mejorarla viabilidad del ahorro a pequeña escala), financiado por laFundación Mastercard. Utilizará un producto de microahorro-seguros de bajo coste para el mercado de masas a través de redesde agentes para llegar a las mujeres, y también trabajará encolaboración con organismos como el National Council for WomenSocieties (NCWS). El paquete de ahorro y seguros de LAPOrepresenta un enfoque innovador que permitirá a las familias debajas rentas ahorrar pequeñas cantidades de sus ingresos demanera cómoda y flexible en ciclos diarios, semanales o mensuales.Está diseñado para satisfacer sus necesidades en áreas como las decobertura sanitaria y la educación de sus hijos.
Kunle Shittu, Jefe de Comunicaciones Corporativas y Marca deLAPO, declara: «El proyecto, cuyo lanzamiento está previsto paraabril, es único porque se dirige principalmente a padres, tutores ymujeres económicamente productivos de entre 20 y 50 años deedad del segmento de bajas rentas. Eso requiere que reflexionemosdetenidamente sobre sus necesidades específicas y en cómo les gustainteractuar con nosotros para poder fomentar su deseo de ahorrar».
Las mujeres nigerianas e inclusión financiera
El trabajo es importante especialmente para las mujeres de Nigeria,ya que se enfrentan a problemas de exclusión en varias áreas de lasociedad y por lo general se llevan la peor parte de los cambiossociales y económicos desfavorables. Según la encuesta sobreAcceso a Servicios Financieros en Nigeria de EFInA (2014), unos 28millones de mujeres adultas (un 56,2%), tienen acceso nulo orestringido a servicios bancarios. Para ayudar a resolverlo, «My Pikinand I» se basa en estudios que concluyen que las mujeres comogrupo homogéneo tienen unas preferencias particulares. Cuandose las agrupa con hombres, los datos muestran que a las mujeresles va peor. Para abordar este problema, LAPO ha diseñado unnuevo enfoque para comunicar y ofrecer productos a las mujeres.Efectivamente, algunos estudios demuestran que las mujeresresponden mejor a la comunicación entre pares y «centrada engrupos» en las iniciativas de educación de los consumidores yde marketing.
Un ejemplo de ello es el proyecto de productos de ahorro con unsaldo reducido que tienen un impacto en los niños. Es conocido quelos productos centrados en los niños reciben el apoyo de canalesexclusivos para mujeres, como el NCWS, para ayudar a ofrecer losproductos. Los productos de LAPO dirigidos a mujeres también sedistribuirán a través de sus canales existentes, en consonancia conla estrategia de productos y canales del banco.
Como el proyecto pretende prestar servicios a través de canalesbancarios sin sucursales, como agentes estables e itinerantes asícomo a través de banca móvil, se adecua bien y proporciona unimpulso adicional al nuevo enfoque de canales de LAPO.
Chris De Noose, Director General del WSBI, declaró: «La ayuda queproporciona la inclusión financiera a las mujeres va más allá de lossaldos de sus cuentas de ahorros. Gracias al enfoque cercano a losclientes de LAPO, quienes normalmente recurren al sector informalpueden migrar más fácilmente al formal. Eso significa obteneracceso a redes de seguridad socioeconómicas como préstamos,asistencia sanitaria y pensiones. Ese acceso cambia sus vidas».
Utilización de la red bancaria a través de agentes de LAPO: Elproyecto «My Pikin and I» forma parte de la iniciativa de banca através de agentes de LAPO, que es central en sus planes sobrecanales alternativos de distribución. El proyecto de Banca a travésde Agentes, del que se hizo una primera prueba piloto en diciembrede 2016, es una de las iniciativas estratégicas de LAPO paraaproximarse a los clientes. El trabajo ha alcanzado algunos hitosimportantes desde entonces, con la contratación de 76 agentes,1.900 clientes y la movilización de más de 9 millones de nairasnigerianos en depósitos. El proyecto se puso plenamente en marchaen agosto de 2017, con más de mil agentes en todo el país en elprimer año.
Kunle Shittu, de LAPO, concluyó: El proyecto «My Pikin and I» daráresultado porque ofrecemos nuevas formas de llegar a las mujeresbasadas en la investigación, los datos y unos conocimientos deprimera mano. También utilizamos el modelo de Banca a través deAgentes, que funciona recurriendo a negocios viables comosupermercados, oficinas de correos, comercios y librerías comoagentes. Aprovechar estos canales junto con nuestra red desucursales aumentará nuestras probabilidades de éxito».
Acerca de LAPO
Con una base de más de tres millones de clientes y más de 400sucursales, LAPO Microfinance Bank es el mayor banco demicrofinanzas de Nigeria, con una cuota de mercado en estesegmento de más del 25%. La misión de LAPO, conocida como unaorganización «a favor de los pobres», es tratar de mejorar las vidasde las personas de rentas más bajas proporcionándoles capitalcomercial en forma de préstamos para ayudarles a cambiar susvidas, y ha contribuido a que miles de nigerianos pudieran salir dela pobreza. Establecido a finales de la década de 1980 comoOrganización No Gubernamental (ONG), LAPO MfB obtuvo en2010 la licencia del Banco Central de Nigeria para operar como unbanco estatal de microfinanzas. En 2012 recibió una licencia paraoperar como banco nacional de microfinanzas. En sus perspectivasestratégicas a cinco años para 2022, figura el objetivo de aumentarsu base de clientes hasta 8 millones.
Para más información, visite www.lapo-nigeria.org
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Cuentas bancarias durmientes: algoinevitable pero que tiene remedio
EL MAYOR RETO DE LOS DIEZ LIGADOS A LA INCLUSIÓN FINANCIERA
Reflexiones de Stephen Peachey, especialista en inclusiónfinanciera, que en fechas recientes ha sido ponente de unseminario web del WSBI.
Tanto para la banca como para sus clientes, las cuentas durmientes
constituyen una faceta inevitable de la movilización del ahorro; así
lo afirma un reconocido experto que colabora con el WSBI en su
labor a favor de la inclusión financiera.
De acuerdo con Stephen Peachey, especialista independiente en
este ámbito, que ha colaborado en múltiples proyectos del WSBI y
trabajado durante más de 30 años en el sector de las cajas de
ahorros, cierto nivel de cuentas durmientes es un fenómeno
habitual en la banca mundial. No obstante, hay una serie de reglas
básicas que la banca puede aplicar para disminuir esta cifra.
En los servicios financieros, las cuentas durmientes pueden significar
distintas cosas. En el caso de los monederos móviles, se califica así
cuando este no ha tenido actividad en los últimos tres meses. Para
los reguladores, se trata de que no haya habido actividad en el
último año o en los dos últimos años y en el caso de las cajas de
ahorros, cuando no haya habido actividad en los últimos seis meses.
Las cuentas durmientes son algo inevitable pues no todo el mundo
puede ahorrar con regularidad a lo largo del año. No obstante, no
aportan valor ni a las entidades bancarias ni a sus titulares. Con una
cuenta que no se usa raramente se gana dinero, mientras que el
consumidor, especialmente en áreas rurales, considera un robo el
que el saldo de la cuenta vaya bajando a causa de las comisiones.
Los clientes no perdonan las cuentas «mal abiertas» que no pueden
usar, afirma el experto.
«Son muchas las maneras en las que las cajas de ahorros pueden
abordar las cuentas durmientes. Si una cuenta activa deja de serlo,
el banco tendría que ponerse en contacto con el cliente, mediante
mensajería electrónica, por ejemplo, para recordarle cuáles son los
servicios que ofrece el banco —sostiene—. Si la cuenta actual ha
dejado de responder a las necesidades del cliente, el banco tendría
que ofrecerle una opción más adecuada sin que medie una
comisión por hacerlo».
Olvídese de las comisiones, analice los datos delos clientes
Si el cliente desea volver a usar de nuevo la cuenta, un gesto
comercial muy de agradecer sería no cargar comisiones por los
meses en los que no la ha usado. Este gesto contribuirá a conservar
el cliente y mejorar la relación bancaria.
Este especialista en inclusión financiera también aconseja estudiar
los datos que los bancos poseen en relación al cliente y sus
actividades. Además, también se pueden estudiar los datos públicos
de diferentes instituciones o los datos de país para mejorar la
comprensión que se tiene de las cuentas durmientes y de las
tendencias del área geográfica.
El reto de la inclusión financiera
Este gran reto de las cuentas durmientes está a menudo íntimamente
relacionado con la inclusión financiera. La voluntad mundial de
mejorar el acceso a la banca y de ofrecer servicios bancarios
desemboca en niveles preocupantemente elevados de cuentas
durmientes. La falta de educación financiera o de simples conocimientos
básicos sobre cómo utilizar los servicios bancarios conducen a la
apertura de cuentas que nunca se usarán.
Tanto a las entidades bancarias como a los
gobiernos de los países emergentes, Stephen
Peachey les recomienda que el objetivo sea abrir
cuentas mejor concebidas para que sigan activas
a largo plazo:
«Prácticamente todas las cuentas que no se
han usado a lo largo de un año acaban
completamente inactivas y si la cuenta no se ha
usado en los últimos dos años, sería razonable
cerrarla si la legislación nacional lo permite.
En muchos casos dicha situación puede evitarse
si las entidades actúan mucho antes», concluye
el experto.
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Programa MTripleSW: La banca a través decomerciantes agentes en Marruecos
EL PROGRAMA PILOTO DE AL BARID BANK, MIEMBRO DEL WSBI, PONE ENCONTACTO A LOS COMERCIANTES AGENTES CON LOS CLIENTES A TRAVÉS DE UNA APLICACIÓN MÓVIL
Celine Stevens, Directora del programa MTripleSW, «Mejorarla viabilidad del ahorro a pequeña escala» del WSBI.
La banca a través de agentes dio en Marruecos sus primeros y tímidospasos a principios de este año gracias a la aprobación de una nuevanormativa en este ámbito en 2017. Tras pasar dos días con Al BaridBank, banco postal marroquí y una de las entidades bancarias delprograma MTripleSW del WSBI, he visto de primera mano el potencialde la banca a través de agentes para mejorar el acceso a los serviciosfinancieros.
Recibí la invitación de ABB para acudir a las reuniones organizadasdurante el lanzamiento del programa piloto de banca a través deagentes en Ben Guerir. Esta ciudad de unos 90.000 habitantes ycapital de una de las provincias del centro de Marruecos, cuenta conuna base de las fuerzas aéreas marroquíes y dos sucursales de ABB.
En Ben Guerir, ABB incorporó a su primer agente del programa piloto.La inscripción del propietario de una pequeña tienda de alimentaciónes el primer paso hacia un objetivo ambicioso: conseguir 5.000nuevos clientes y 100 comerciantes que actúen como agentes en estaciudad. El proyecto se basa en el empleo de una aplicación instaladaen el smartphone del comerciante gracias a la cual los clientes de ABBpueden realizar compras, sacar e ingresar efectivo y realizar otrasoperaciones, una gran primicia tanto para ABB como en Marruecos.De esta primera experiencia con el primer comerciante «piloto»surgieron varias lecciones.
Durante mi visita, me entrevisté con el director de una de lassucursales de ABB, que demostró conocer realmente bien la situaciónlocal pese a contar tan solo con dos empleados (un gestor y un asesorde clientela). Pese al escaso personal que se ha podido dedicar a latarea, ya habían logrado que un primer comerciante aceptara formarparte del programa. Pero no todo resultó tan sencillo como se esperaba.
En teoría, la inscripción del comerciante es un proceso relativamentesencillo. En primer lugar, el candidato debe tener una cuenta en ABB.En segundo lugar, tiene que estar dispuesto a instalar la aplicacióndel comerciante de ABB en su teléfono para recibir pagos electrónicosy contar con el teléfono adecuado para ello. Gracias a la aplicación,el comerciante pude conectarse mediante wifi cuando un cliente quetambién tenga la aplicación de ABB en su móvil entre en la tienda.La aplicación del cliente comunica con la aplicación del comerciantegracias a un código QR o a través de mensajes de texto. Todo esto,no obstante, es más sencillo de explicar que de hacer.
El día de nuestra visita, el comerciante candidato recibió a un equipode la sede de ABB y de la sucursal local. Se unió al grupo el asesor declientela de la sucursal, en cuya computadora se acababa de instalarel programa destinado a hacer el seguimiento de los agentes que haninstalado la aplicación.
Instalar la aplicación en el smartphone del comerciante resultó máscomplicado de lo previsto. Como no se pudo hacer en la tienda, ABB llevó el smartphone a la sucursal y la descarga se realizó allí. El problema se solucionó sencillamente gracias a una mejor conexióna internet durante la operación de instalación. Primera lección: hacefalta un ancho de banda suficiente.
El comerciante y los empleados de ABB volvieron a la tienda paramostrarle la aplicación in situ y explicarle su funcionamiento.
No obstante, y a pesar de la formación, el comerciante teníasus dudas.
Le preocupaban especialmente las cuestiones de seguridad, sobretodo en caso de robo del teléfono o si lo extraviaba en algún sitio.Y en ese momento el director de la sucursal aprovechó su cercaníacon el cliente, y sacó a relucir el «toque local» que el personal de lasede central no se hubiera atrevido a emplear. El director de la sucursalle explicó que el teléfono estaría protegido con una clave, una especiede llave electrónica, equivalente a la que cierra la puerta de sucomercio. Con esta aclaración, el comerciante se quedó tranquilo.Segunda lección: los conocimientos y experiencia de los «locales»pueden resultar cruciales.
Después de este primer candidato de Ben Guerir hay todo unconjunto de comerciantes a los que ABB desearía incluir en elprograma, entre otros, los que trabajan en un gran mercado al airelibre. En cuanto a los consumidores, ABB querría captar a losmiembros de la comunidad militar de la cercana base aérea ya quemuchos de ellos ya tienen una cuenta abierta en ABB. Para ello, tienenque trasladarles su mensaje través de un marketing especialmenteconcebido para ellos y también del boca a boca. El argumento quedefiende ABB es que la aplicación móvil puede mantenerlos encontacto con sus familias, que a menudo no viven en la base ni enlas cercanías.
Para el personal militar otro beneficio de la aplicación es la posibilidadde ahorrar. Añadiendo un producto de ahorro, las comisiones que nogasten gracias a la aplicación al enviar dinero a sus familias tambiénpodrán transformarse en ahorro. Este argumento es un factor muyimportante, ya que la mayor parte del salario del personal militar seenvía a familiares dependientes y las familias prefieren evitar laselevadas comisiones de los servicios de transferencias. Esas comisionesse transforman en ahorro, nuestro objetivo. Tercera lección: demostrarla posibilidad de ahorrar y la necesidad de estar conectado.
Aparte de los problemas técnicos que surgieron al instalar la aplicacióndel primer agente, somos conscientes de que irán saliendo a la luzproblemas de acceso. En la actualidad, los comerciantes necesitanuna cuenta Google para descargar la aplicación. ¿Basta con eso? Trasla primera versión vendrán actualizaciones que tendrán que estar muybien pensadas antes de que el proyecto puede ir ganando envergadura.
Las cuestiones de identificación también pueden resultar problemáticaspara el consumidor. No es tanto el caso en Marruecos, me han dicho,pero es algo mucho más frecuente en otros lugares de África puesno siempre coincide el propietario del teléfono móvil y el propietariodel chip instalado en el teléfono.
Los datos pueden suponer otro reto: no necesariamente su recogidasino el qué hacer con ellos. ¿Bastará con mejorar la interacción entreel agente y el cliente para que tanto los unos como los otros optenpor este servicio? ¿Ayudará el ofrecer a los consumidores unaverdadera posibilidad de recortar sus gastos y ahorrar?
Inscribir al primer comerciante es un primer paso muy importantepero queda mucho camino por recorrer. ABB se propone ir ampliandoel programa hasta llegar a los 5.000 comerciantes y los 250.000usuarios de sus cuentas de móvil y ha previsto que la mitad de ellosabrirán una cuenta de ahorro.
El proyecto acaba de nacer pero si se logra mejorar alguno de losescollos descubiertos inicialmente, la senda que queda por recorrerpuede muy bien ser un camino productivo y rentable para los clientesy las entidades bancarias que participan en el programa MTripleSW,«Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeña escala».
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Un miembro destacado del WSBI: Belarusbank
RESULTADOS DE 2017 DE LA LABOR DE EDUCACIÓN FINANCIERA, SEMANAMUNDIAL DEL DINERO DE 2018
Belarusbank, participante activo del mercado financiero cuando
se trata de educación financiera, volvió a actuar en 2017 de
conformidad con el plan bielorruso de acción conjunta de los
organismos estatales y de los participantes financieros para mejorar
la educación financiera de la población de la República de
Bielorrusia 2013-2018. Esta actividad es una de las facetas de la
política de responsabilidad social empresarial de la entidad.
Existen grupos dedicados a mejorar la educación financiera en cada
una de las divisiones del banco y en la sede central y las iniciativas
de la entidad en esta área cubren la totalidad del país. Los grupos
de educación financiera del banco cooperan con las instituciones
educativas, los centros de servicios sociales territoriales, las empresas
y otras organizaciones y participan en todos los eventos importantes
celebrados en las regiones.
Las principales áreas de trabajo en el ámbito de la educación
financiera son las manifestaciones temáticas, multitudinarias y
formativas, los proyectos de colaboración con los medios de
comunicación y con las publicaciones destinadas al público infantil,
y el trabajo activo con los clientes, tanto en las oficinas bancarias
como en sus centros de trabajo y de estudio. Para los clientes de
mayor edad, la entidad organiza escuelas especiales para esta
generación, con el objetivo de ofrecer formación práctica en el uso
de los dispositivos de autoservicio, de la banca electrónica y del
sistema de pagos sin metálico.
La página web del banco recoge además una sección especial
«Alfabeto de educación financiera. Lecciones de finanzas» que se
puede consultar a través del enlace https://belarusbank.by/ru/33139/
press/finansovaya-gramotnost. El call center tiene una presencia
activa en las redes sociales y la sede central del banco cuenta con
un museo dedicado al desarrollo de la actividad empresarial del
ahorro, que organiza excursiones y actividades interactivas de
educación financiera.
Día Mundial del Ahorro
La entidad acostumbra a participar activamente en la Semana
Mundial de las Finanzas que organiza la asociación Children’s and
Youth International (CYFI) y en el Día Mundial del Ahorro. Por su
colaboración con esta organización, el banco recibió el premio al
«Mejor Producto para Niños y Jóvenes de 2016» gracias al proyecto
«Mapa para Estudiantes».
En 2017, el banco finalizó un proyecto de redacción y publicación
de un libro destinado al público infantil «El Alfabeto de la Educación
Financiera de BelarusBank» (https://belarusbank.by/site_ru/33212/
groszyk_full_opt.pdf), que fue presentado el 29 de noviembre de
2017 en la Biblioteca Nacional de la República de Bielorrusia.
Durante la presentación, el banco envió ejemplares a todas las
bibliotecas infantiles del país.
En 2017, ASB Belarusbank organizó y celebró unos 8.000 eventos
en los que participaron más de 320.000 personas, entre ellas más
de 110.000 niños y jóvenes.
Semana mundial del dinero 2018: el bancocelebra 450 eventos
En marzo pasado, Belarusbank apoyó activamente la celebración
de la edición de 2018 de la Semana Mundial del Dinero.
En una sección especial en su página web, llamada «Alfabeto de
educación financiera. Lecciones de finanzas» aparece el logo de la
Semana Mundial del Dinero 2018 y hay también una exposición
literaria virtual dedicada a la celebración de esta semana. La entidad
incorporó también un enlace para acceder a un concurso de blogs.
En todas las ciudades del país se celebró un concurso académico
destinado a los estudiantes de instituto denominado «Study. Save
it. Earn», organizado por «Platinum Owl», el club de jóvenes de la
entidad. La entidad emite vídeos promocionales sobre educación
financiera y vídeos formativos sobre el uso de la banca electrónica
y la banca móvil en todas las pantallas que tiene instaladas en sus
oficinas bancarias.
A lo largo y ancho del país se celebraron unos 450 eventos, como
charlas, excursiones, jornadas de puertas abiertas, competiciones,
seminarios, formaciones, conferencias y presentaciones. En ellas
participaron unos 54.000 niños, alumnos, estudiantes y especialistas
de la juventud. Un 60% de todos ellos se celebraron en áreas
rurales y en localidades de pequeño y mediano tamaño.
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El G20 y las finanzas en el medio rural
CREAR EL VÍNCULOIan Radcliffe, Director del WSBI
En las posiciones de este año del WSBI ante los responsables del G20,se hizo un esfuerzo por abordar la financiación agrícola. El informerecoge en detalle las acciones que se requieren para aumentar lasinversiones tanto públicas como privadas en los sectores agrícola yafines y se subraya también la imperiosa necesidad de que lospequeños agricultores tengan acceso a la financiación, pues sin ellatienen una capacidad extremamente limitada de expandirse ysatisfacer la creciente demanda de alimentos.
Para muchos de estos agricultores de los países en desarrollo, el accesoa la financiación comienza por tener, simplemente, acceso a unaentidad financiera, y este vínculo tiene una importancia extrema.¿Por qué motivo? Porque en los países en desarrollo, la labor demejora de la inclusión financiera, es el único medio por el quepuede llegar la financiación a áreas rurales aisladas. No obstante,la obtención del crédito es la última etapa del proceso y hay muchopor hacer antes de llegar a ese punto. De hecho, este proceso, enel que el WSBI trabaja día a día a través de sus miembros, bancosminoristas o cajas de ahorros, consta de tres etapas: acceso a unacuenta de operaciones, ahorro y por último la obtención del crédito.
Abordar la cuestión de la inclusión financiera
Más de 1.700 millones de personas carecen de una simple cuentade operaciones, y buena parte de ellas viven en áreas rurales. Este esun dato perfectamente conocido por las organizaciones internacio -nales y los gobiernos nacionales. El WSBI enmarca la inclusiónfinanciera en un espacio formado por cuatro nociones fundamentales:facilidad de uso, accesibilidad, viabilidad y precio asequible.
En las facetas de la accesibilidad y la facilidad de uso, intervienendos factores. En primer lugar, la proximidad de los serviciosfinancieros. Se trata de los puntos de contacto en los que estánpresentes las entidades bancarias, las sucursales, las tiendas de losagentes de banca o incluso los grupos de ahorro comunitarios, estosin mencionar el acceso digital mediante teléfonos móviles básicos
a través de sistemas de telecomunicaciones tradicionales o con losmás sofisticados smartphone conectados a internet. Esta cuestiónes especialmente problemática en las áreas rurales.
El segundo lugar, la distribución geográfica: dónde vive la gente,en áreas urbanas o en áreas rurales. La proximidad puede definirsecomo la distancia que media entre dónde vive la persona y el puntode acceso bancario más cercano. Las entidades bancarias tienengrandes dificultades en este aspecto, que puede afectarprofundamente al uso de las cuentas bancarias. A lo largo denuestros años de trabajo, especialmente en África, vimos que secumplía una sencilla regla empírica: una persona caminaría comomáximo dos kilómetros para depositar en una cuenta de ahorro eldólar que lleva en su bolsillo.
La distribución geográfica también ejerce una gran influencia sobrela inclusión financiera. Es evidente que la población rural mundialestá migrando a la ciudad a un ritmo rápido. No obstante, ladificultad de mantener una presencia bancaria en áreas ruralesaisladas no es consecuencia del éxodo rural, aunque resulta obvioque este agrava el problema. El principal obstáculo está ligado a latopografía y a la manera en la que los habitantes se agrupan enestas áreas escasamente pobladas. Estos factores conducen a quelas áreas rurales aisladas tengan dificultades para atraer y reteneruna presencia bancaria. El patrón está muy claro en Kenia, porejemplo, donde tan solo entre el 50% y el 55% de la poblacióntiene a su alcance una red tradicional de sucursales o de agentesbancarios. Los habitantes de las vastas extensiones de tierrasagrícolas del norte del país se ven especialmente afectados por elfenómeno. Estos datos provienen de un estudio del WSBI, que serealizó como parte del programa «Doubling Savings Accounts»(Duplicar cuentas de ahorro), patrocinado por la Fundación Bill yMelinda Gates. Entre los años 2008 y 2016, este programa precedióal actual MTripleSW, «Mejorar la viabilidad del ahorro a pequeñaescala», que es fruto de la colaboración entre el WSBI y laFundación Mastercard, y que tiene el objetivo de mejorar el accesofinanciero y de fomentar el desarrollo económico en siete paísesafricanos. En Tanzania, la situación es todavía más desalentadora,pues dicho porcentaje cae hasta el 25%. En Uganda se sitúa entreambas cifras. La situación en África no se diferencia mucho de lade otros lugares del mundo, como México o Vietnam. Y esta es laprincipal razón para crear alianzas con las sociedades especializadasen operaciones monetarias a través del móvil, pues son capaces dellegar más lejos con menores costes.
El reto rural: el papel del precio asequible yla viabilidad empresarial
En África, es muy frecuente que una persona tenga una sola cuentay en las áreas rurales aisladas, esto también ocurre. Estas personascuentan con 50-60 centavos de dólar al día, según la paridad delpoder adquisitivo; para la banca, la cuestión apremiante es cómodesarrollar un modelo de negocio viable en el que puedan llevarsea cabo de tres a cinco operaciones mensuales, que es el número deoperaciones que estas personas realizan en el sector informal. >
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Cuando en ciertos mercados el acceso restringido a los serviciosbancarios afecta a la mitad de todos los mayores de edad, el potencial de crecimiento es enorme si la banca logra concebir eimplantar el modelo de negocio adecuado. De nuevo, la bancamóvil puede contribuir a cubrir esta necesidad. Los gráficos debarras de un informe del WSBI de 2015 sobre el acceso a lafinanciación en las áreas rurales del África Oriental, muestran quelos mercados urbanos cuentan con un servicio bastante mejor. En esa región del continente, llegamos a la conclusión de que unabase de clientes activos de un millón de cuentas era el requisitoprevio para el desarrollo de un mercado bancario viable. No obstante, han ido apareciendo soluciones y estas seguiránevolucionando. Los gobiernos, la banca y otras partes interesadasson conscientes de ello y el ciudadano de a pie está beneficiándosede estos nuevos enfoques.
Etapa 1: Operaciones: ¿Una primera etapanecesaria?
Como ya se ha dicho, la ecuación de la inclusión financiera se basaen el hecho de que las personas realizan operaciones monetarias.Gastan dinero, hacen transferencias de dinero, pagan facturas.Envían dinero a sus familias, pagan tasas escolares e impuestos. Las personas también reciben dinero: de sus amigos, su familia olos programas de asistencia estatales.
Las operaciones realizadas a través de cuentas básicas de operaciones,tienen una serie de repercusiones positivas para las tesoreríaspúblicas. El hecho de que el contribuyente tenga una cuentabancaria con la que hacer operaciones, ofrece a la hacienda públicala posibilidad de enviar transferencias individuales al contribuyenteen cuestión de forma eficiente, segura y barata. Las transferenciaspúblicas mediante cuentas de operaciones, que a menudo recurrena la innovación y los medios digitales, suponen un alivio para unasarcas públicas en las que a menudo escasea el dinero en metálico yofrecen una mayor garantía de que dichas transferencias no seránamputadas a su paso por el sector informal.
La inclusión financiera contribuye también a que el Estado tengaun mejor control sobre la economía y este control puede contribuira una mejor comprensión de la masa monetaria y de los flujosmonetarios, sin olvidar que dichos Estados pueden ejercer unamayor vigilancia sobre el blanqueo de capitales y la financiación delterrorismo. Desde el punto de vista de la investigación macro -económica, los estudios indican que las economías con una mayorintermediación financiera suelen crecer con mayor rapidez y que enellas disminuye más la desigualdad de las rentas. Para los habitantesde las áreas rurales, al igual que en las zonas urbanas, los efectospositivos de contar con una cuenta de operaciones son inmediatos.Evita los problemas que supone el recurrir a operadores informales,se ahorran las comisiones de este sector, a menudo a tipos de usuray elimina el peligro de robo que acecha a los hogares que solotienen dinero en metálico y que a menudo guardan sus ahorrosdentro del colchón o en una caja debajo de la cama.
Por último, desaparece la necesidad de recurrir a los préstamos deusura a medida que el titular de la cuenta comienza a tejer unarelación con la entidad bancaria.
Etapa 2: Ir ahorrando poco a poco
Las personas necesitan hacer operaciones pero también necesitanahorrar y gracias a las cuentas de operaciones, el saldo de estascomienza a aumentar. No importa lo pequeñas que sean las sumasy la frecuencia, el ahorro puede comenzar a acumularse y lo hará.Es evidente que es posible ahorrar sin una cuenta bancaria, pero latentación es mayor cuando los ahorros se guardan en casa.
Fui testigo de un buen ejemplo de ello hace unos años durante unviaje a Indonesia, donde se mantienen estas prácticas tradicionalesde ahorro. Estando allí, mantuve una conversación con una señora,a través del intérprete, en su casa situada en una barriada dechabolas de Semarang, en el centro de la isla de Java, con elpropósito de entender mejor sus hábitos de ahorro. Me explicó queen una pequeña vasija de barro, que allí se llama Tabungan, seguardan todos los ahorros de la familia. —Pero no me funciona —transmitió el intérprete—. Hay un ladrón en la casa: yo misma.Dejando aparte la hucha, este caso viene a confirmar que del ladodel consumo hay muchas y muy buenas razones para que laspersonas tengan acceso a cuentas bancarias básicas.
Y en este acceso, la tecnología desempeña un papel crucial. El M-PESAde Kenia, que no es una entidad bancaria, es un gran ejemplo.
Los millones de keniatas que tienen contratado este servicioacumulan en su cuenta los cambios que reciben en los pequeñospagos diarios, día a día, mes a mes. M-PESA ha concebido unaforma original de ir más allá de las operaciones básicas gracias auna serie de acuerdos de colaboración, con los que ha conseguidoque el consumidor pase de la operación de gasto al ahorro e inclusoa la concesión de créditos. Esta sociedad no ofrece directamentelos créditos pero se asocia con las entidades bancarias para ello.
La regulación bancaria también influye en la manera en la que labanca ofrece acceso a las cuentas de operaciones y a los productosde ahorro. En África Occidental, por ejemplo, las barrerasnormativas a la banca mediante agentes dificultan el que la bancapueda ofrecer sus servicios en zonas remotas y rurales. En estaregión la banca puede desarrollar el servicio de banca medianteagentes a través del «Intermediaire en Operations de banque» peroeste método no es rentable y no resulta viable para las entidades.No obstante, se ha implantado una nueva solución de mayorviabilidad a través de las instituciones de microfinanciación (IMF).Estas IMF cuentan con una mayor flexibilidad para implantarsoluciones de banca mediante agentes ya que las normas que lasrigen les permiten ofrecer soluciones bancarias medianteagentes/comerciantes en la medida en que tengan sistemas degestión de la información suficientemente desarrollados.
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El punto que resulta importante recordar es que cuando laspersonas pueden realizar operaciones y ahorrar, sea a través de unaentidad bancaria, un grupo de ahorro, un servicio de bancamediante agentes o un operador móvil, el mundo financieroempieza realmente a abrirse a ellas.
Etapa 3: Del ahorro al crédito y más allá
Es evidente que todo el mundo desea ahorrar y conforme aumentanlos ahorros, mejora la probabilidad de obtener un crédito. Kenia,nuevamente, se encuentra en la vanguardia, esta vez gracias alservicio M-Shwari. Es un servicio que se ofrece conjuntamente conM-PESA, y gracias a él los clientes que cumplen los requisitospueden obtener un crédito. En colaboración con una instituciónfinanciera regulada (Commercial Bank of Africa) y con un operadorde telefonía móvil (Safaricom), el servicio M-Shwari da respuesta auna necesidad del mercado y ha demostrado en este su valía. Más allá del crédito, están los seguros, una opción financiera quese puede barajar cuando surgen y crecen los volúmenes de ahorro.
Cuentas durmientes: la labor de manteneractivas las cuentas
Una de las claves para conseguir un mejor acceso financiero no essolo que se abran las cuentas, sino que las personas usen lascuentas que han abierto. Por uso, entendemos que haya al menosuna operación en un periodo de seis meses.
Parecería sencillo ponerse de acuerdo en esta definición pero no loes. Un ejemplo es el más reciente informe anual de operacionesmonetarias por móvil de la GSMA, en el que se recoge el total delas cuentas de dinero móvil y el total de las cuentas activas segúnsu propia definición. Comparando ambas cifras, se descubre que el75% de las cuentas de dinero móvil son cuentas inactivas.
Sea en el campo o en la ciudad, para abordar la cuestión de lascuentas durmientes hay que comenzar por centrarse en el cliente.Este es el elemento central de nuestra manera de abordar lacuestión en nuestra labor de inclusión financiera. La educaciónfinanciera también desempeña un papel importante, en especial anivel europeo, pero es menos efectiva en los países en desarrollosegún ciertos informes del Banco Mundial.
La voluntad de centrarse en el cliente tiene que empezar por lo más
alto de la jerarquía, por los líderes del banco, como acierta a señalar
el CGAP en su bien conocido conjunto de factores centrales de la
orientación al cliente. Tanto la cultura de la organización como la
dirección tienen que estar centrados en el cliente. Como afirmó en
su momento Peter Drucker, padre de la gestión empresarial
moderna, «la cultura se merienda a la estrategia».
También la operativa debe centrarse en el cliente. Este elemento
requiere que la banca centre sus esfuerzos para centrarse en el
cliente en las operaciones de back office, en áreas como la
conformidad, la gestión de los recursos humanos, las tecnologías
de la información, la mercadotecnia y la formación de los
empleados. El siguiente elemento consiste en lograr una
comprensión excepcionalmente buena de la experiencia como
cliente. Esto significa entender su vida diaria, tanto sus necesidades
en distintas etapas de su vida como en su día a día. Dar poder de
decisión a los empleados refuerza este elemento.
El cuarto factor son los productos y servicios. Su concepción tiene
que adecuarse al estilo de vida del cliente, con el fin de que su
experiencia cada vez que interactúe con el banco sea algo
personalizado, se trate de un intercambio con la sucursal, por
internet o por móvil. La experiencia del cliente puede mejorarse
gracias a la información recogida de los datos y del contacto
personal. Este factor también se refuerza gracias a los test de los
productos y servicios, junto con su implantación, su presencia en el
mercado y su actualización. El último factor es el valor: crearlo y
medirlo, a nivel del consumidor, de la empresa y de la sociedad.
Las antiguas soluciones funcionan...hasta cierto punto
La banca tiene que entender cómo mejorar el acceso a las cuentas
e ir más allá de las soluciones financieras ya conocidas, basadas
en la cultura, como las asociaciones de ahorro y crédito rotativo.
Estas funcionan en las comunidades rurales con el fin de juntar a
un grupo de unas veinte personas con el objetivo de ahorrar.
El capital ahorrado se comparte y rota de forma equitativa entre los
miembros. Otra opción son las Asociaciones de Ahorro y Crédito
Acumulativo, en las que el capital ahorrado se comparte y puede
prestarse a los miembros de forma no equitativa. Estos grupos
llevan funcionando siglos, pero solo son capaces de llegar hasta un
cierto punto.
Por este motivo, el sistema bancario formal tiene que dar un paso
al frente. Los líderes del G20 expusieron la necesidad de
financiación de la agricultura y el WSBI ha recogido el guante e
impulsará hasta el año 2022 su colaboración con la Fundación
Mastercard con el fin de abordar la cuestión de los servicios
bancarios, también en las áreas rurales. El WSBI ya ha firmado una
serie de Memorandos de Entendimiento (MdE) con entidades
bancarias de Nigeria, Uganda, Marruecos y Kenia. Si las entidades
de los siete países africanos que participan en el programa
MTripleSW logran avances en las áreas rurales, es de prever que las
personas que trabajan en la agricultura y que dan de comer al
continente tendrán un futuro más estable, prometedor y próspero.
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Taller sobre innovación del WSBI:Disrupción en la actividad bancaria,colaboración entre el sector bancario y el tecnológico y banca abierta, 2.ª Parte
EL TALLER ABORDA LA DISRUPCIÓN EN LA ACTIVIDAD BANCARIA, LA COLABORACIÓN Y LA BANCA ABIERTA
Tras el éxito del Taller sobre Innovación de noviembre de2017, una delegación de expertos de banca de toda Europase reunió en Bruselas el pasado 28 de febrero para participaren la segunda parte del taller sobre innovación del WSBIdedicado a la disrupción en la actividad bancaria, las tendenciasde las grandes empresas tecnológicas, la colaboración y labanca abierta.
Entre las cuestiones tratadas destacan las relativas a quiénes son los
principales actores y cuáles son las tendencias que van a repercutir
sobre la banca; cuál debería ser la reacción de la banca a medio y
largo plazo y cómo tejer colaboraciones coherentes con el fin
mejorar la experiencia del cliente y la oferta a particulares y PYMES.
En la agenda: plataformas, nuevos entrantes ytendencias de las grandes tecnológicas
La jornada arrancó con las intervenciones de Natalie Staniewicz,
de WSBI-ESBG, que resumió brevemente las conclusiones del
anterior taller sobre innovación, y de Jalal Douame, de Erste Group,
que presentó la evolución del sector en los meses que han pasado
desde el taller y habló de la rapidez de los cambios en la banca
minorista, pero también de los que están afectando de forma cada
vez más visible a las PYMES y a la banca especializada en empresas.
La inteligencia artificial y el Big Data, el Open data y la nube son
algunas de las principales tecnologías que subyacen en la transfor -
mación de la banca. Se habló de cuestiones como la agrupación en
plataformas, el desafío que suponen los nuevos entrantes
y las tendencias de las grandes empresas tecnológicas.
¿Es posible cooperar con las GAFA (las cuatro estadounidenses), las
BAT (las tres asiáticas) o las FATBAG (todas ellas excepto Apple)?
¿Tendrían que cooperar más entre ellas las propias entidades
bancarias? ¿Cómo reforzar la colaboración con otros sectores y con
las start-up? Se escucharon distintas opiniones, se intercambiaron
experiencias, todos los partici pantes compartieron sus buenas
prácticas en las áreas de la innovación y la banca abierta y se dibujó
así un panorama de las tendencias de los próximos cinco a diez años.
Tejer colaboraciones coherentes con el fin deliberar nuevos potenciales
A través de mesas redondas, presentaciones y sesiones de brain -
storming los participantes pudieron aprehender la importancia de
la colaboración. Kristian Luoma, de OP Financial Group, presentó
una serie de ideas en relación al establecimiento de formas de
colaboración entre start-up y entidades bancarias con el objetivo
de mejorar la oferta al cliente y contribuir a la evolución de la
entidad, pasando de un enfoque de banca tradicional a un enfoque
de sociedad multiservicios. Que el proyecto entre la starp-up y el
banco «se centre en dar respuesta a necesidades concretas»,
fue una de las claras recomendaciones que se escucharon.
De las animadas discusiones surgió un claro punto en común: junto
a la mejora de las propias competencias de los bancos en este
terreno, la colaboración es ya o se va a convertir en una faceta
crucial de la estrategia de la banca. Cómo afirmó Natalie Staniewicz,
responsable de la innovación y del desarrollo económico de
WSBI-ESBG, «para ser relevantes hoy, las entidades bancarias tienen
que mirar hacia dónde va el cliente y no perder de vista el futuro».
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Natalie Staniewicz, del WSBI
CEN
TRO
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INN
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Las entidades se han lanzado a reflexionar activamente sobre cómo
conservar su flexibilidad y sobre cuáles son las medidas que pueden
implementar para reforzar la ya de por sí estrecha relación y la gran
confianza que existe con sus clientes, y para simplificar las tareas
financieras diarias de estos.
El ejemplo de otros sectores: el sector de los viajes
Cornel Dinu y Daniel Farmache, de Veltravel, una plataforma
conjunta que simplifica la selección de viajes por parte del cliente,
expusieron el cambio que experimentó el sector de los viajes con la
llegada de internet e hicieron una serie de paralelismos con la
situación actual de la banca.
Los dos directivos de Veltravel expusieron la manera en la que las
API han contribuido a agrupar servicios, a construir plataformas que
integran varias ofertas, a crear nuevas oportunidades de colaboración
entre distintos sectores y a disminuir los costes tanto para las
empresas como para el cliente.
Banca abierta y nuevos modelos de negocio
Alexander Keim, de Projective, habló de la tendencia hacia la
agrupación en plataformas y de cómo la banca puede experimentar,
lanzar proyectos piloto y ampliarlos a escala real en un entorno
abierto de creación conjunta. «Las cajas de ahorro cuentan con una
posición única porque a menudo mantienen una relación estrecha
en un entorno familiar y están arraigadas en las comunidades
locales. El cliente está más dispuesto a confiarles no solo lo que lleva
en la cartera sino también lo que guarda en su corazón —afirmó
Alexander Keim—. Con el fin de ir por delante de las BAT y de las
GAFA, las cajas tienen que ser conscientes de su papel de custodios
de los datos».
Hablando de lo que supone ser una entidad bancaria hoy en día,
Oscar Sala, copresidente del grupo de trabajo Mobey Forum Open
Banking, no dudó en afirmar: «El juego está cambiando».
Expuso las diferencias entre las normativas UK Open Banking y la
DSP II, habló de las tendencias en la manera en la que la banca
está reaccionando y detalló varias opciones estratégicas destinadas
a conectar a los clientes, los comerciantes y los bancos en un nuevo
ecosistema abierto.
Por la tarde, los participantes se dividieron en grupos de discusión
en los que se debatieron por un lado las colaboraciones banco a
banco y por el otro la nueva creación de valor y la gestión de datos.
El taller transmitió una visión favorable de la banca abierta, que
puede resumirse en el hecho de compartir con terceros y usar de
forma cruzada los productos, servicios, funciones y datos bancarios
con el fin de aportar un mayor valor y crear nuevas oportunidades
de negocio.
¿Cuál es la importancia de la metamorfosis digital y de los talleres
como el celebrado en febrero para las cajas de ahorro y los bancos
minoristas?
Tras finalizar el taller, Jalal Douame, de Erste Group comentó:
«El taller ha resultado ser un extraordinario foro de discusión de
algunas de las cuestiones cruciales para la banca en la actualidad,
especialmente en el momento en que nuestro sector está
adoptando la banca abierta y el RGPD. Hoy, las entidades bancarias
tienen que actuar con rapidez y aprovechar las oportunidades de
reforzar la relación con los clientes y construir ventajas competitivas.
Este taller nos ayudará a abordar cuestiones cruciales, a inter -
cambiar distintos puntos de vista y diferentes enfoques de debate.
No hay una solución correcta o incorrecta a la ecuación; se trata de
maximizar las oportunidades».
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Más información del Taller sobre Innovación de 2018 enhttps://www.wsbi-esbg.org/Events/Banking_Disruption_WorkshopSi tiene alguna pregunta, escriba a:[email protected]
Novedad: más vídeos de la serie«Intercambio sobre innovación»LA SERIE, DIVIDIDA EN VARIOS CAPÍTULOS, DESVELA LO QUE ESTÁNHACIENDO LOS BANCOS MIEMBROS DEL WSBI PARA QUE LAMETAMORFOSIS DIGITAL ESTÉ A SU SERVICIO
El WSBI estrenó a principios de 2018 varios nuevos capítulos de la
serie de vídeos Innovation Exchange del WSBI. Representantes de
los bancos miembros del WSBI de Austria, España y Suiza se unieron
al personal del WSBI y a miembros de otros mercados para exponer
sus éxitos en el campo de la innovación. En el episodio 11, Javier
Mas, de CaixaBank, habla de innovación y de cómo esta entidad
española está abordando el cambio digital. En el vídeo, de dos
minutos de duración, se ofrece información sobre el banco
minorista líder español y se habla de su enfoque para usar los
canales digitales con el fin de ofrecer un mejor servicio al cliente y
del papel que siguen desempeñando las sucursales.
Nota sobre la serie Innovation Exchange del WSBI
El WSBI lanzó en noviembre de 2017 su serie de vídeos centrada
en la innovación, dividida en once capítulos. En el primer episodio,
la serie arranca con la intervención de Natalie Staniewicz, de WSBI-ESBG,
que explica lo qué funciona mejor en innovación y digitalización en
las cajas de ahorros y bancos minoristas miembros de WSBI-ESBG.
En el segundo vídeo de la serie aparece Diederik Bruggink, experto
en pagos de WSBI-ESBG, que explica el papel que desempeñan los
bancos minoristas en la «nueva normalidad digital» que se está
propagando por el sector de los servicios financieros.
En el tercer vídeo, Shaheen Adam, Consejero Delegado en funciones
de PostBank (Sudáfrica), explica cómo la innovación configurará el
futuro de la banca minorista y cuál será el papel de los bancos físicos
en la era digital.
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Ver los últimos vídeos en YouTubeen http://bit.ly/2AgAuhGo escaneando el código Q
Lanzamiento de la nueva página de Innovation Insights
Con antelación sobre el Plan de Acción para las empresas europeas
de tecnología financiera de la Comisión Europa del 8 de marzo,
WSBI-ESBG lanzó una nueva página web dedicada a la información
más reciente de las asociaciones y de sus miembros sobre innovación
y digitalización.
Esta nueva página se llama «Innovation Insights», y en ella se explica
de primera mano las maneras en las que los bancos miembros de
WSBI-ESBG están aplicando la innovación sobre el terreno. Quienes
la consulten encontrarán posiciones en relación a las políticas y
artículos de análisis sobre cuestiones como la necesidad de un marco
para la tecnología financiera, la ciberseguridad, la externali zación
en la nube, la protección de datos, los flujos de datos y cómo no,
la inclusión financiera, por citar solo unas pocas.
También recoge vídeos y artículos de opinión de WSBI-ESBG,
sus miembros y socios en materia de innovación.
En los próximos meses, los miembros continuarán trabajando en
diversos comités con el fin de elaborar posiciones en cuestiones
como el asesoramiento robótico, ICO y criptomonedas, competencias
digitales e identificación electrónica.
Visite la página Innovation Insights de WSBI-ESBG enhttps://bit.ly/2pQZCaR oescaneando el código QR.
InnovationExchange
InnovationInsights
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Próximamente: Celebración del 25.º Congreso Mundialde Cajas de Ahorros y Banca Minorista en Nueva Delhi
BANCA MINORISTA SOSTENIBLE: PONER LA GLOBALIZACIÓN AL ALCANCE DE TODOS
El congreso mundial del WSBI que se celebrará los días 15 y 16 de
noviembre en Nueva Delhi (La India), tiene por objetivo reunir a los
miembros del WSBI, de la ESBG y a todos los interesados de la
banca minorista para debatir las cuestiones que van a definir el
futuro del sector de la banca minorista y transmitir un potente
mensaje a los legisladores mundiales.
En el congreso intervendrán ponentes
y oradores de entidades miembros del
WSBI y expertos del sector bancario de
todo el mundo, y se ofrecerá a los
participantes información y análisis en
grupos de debate de alto nivel.
El congreso mundial de cajas de
ahorros y banca minorista del WSBI es
una excelente oportunidad para iniciar
o reforzar relaciones bancarias y para
promocionar los productos y servicios
del banco ante una audiencia
internacional de bancos minoristas y
legisladores.
El tema de este año: banca minorista sostenible:poner la globalización al alcance de todos
¿Hay una marea de fondo en contra de la globalización? ¿Son demasiado
numerosas las personas que sienten que no están beneficiándose
del crecimiento mundial? Estas preguntas se oyen cada vez con
mayor frecuencia, respaldadas por la tendencia de ciertos países a
abogar por el proteccionismo. Pese a ello, al aumentar los niveles
de vida, la globalización actúa como una fuerza positiva, capaz de
sacar a millones de personas de la pobreza. En las cinco décadas
pasadas, la globalización ha aportado mucho a la economía mundial.
La mayor apertura de los mercados ha incrementado la competencia
y propagado las tecnologías; han aumentado los salarios y se han
creado nuevos puestos de trabajo. El mayor crecimiento de la renta
ha provocado la disminución de la pobreza mundial y de las
desigualdades entre países.
No obstante, son muy pocos los ciudadanos que experimentan
estas fuerzas positivas en su día a día. Las desigualdades no han
desaparecido y al contrario, van en aumento.
El innegable papel de las cajas de ahorros y delos bancos minoristas locales
El sector financiero tiene un importante papel que jugar en relación
a la globalización. La integración comercial necesita de los vínculos
financieros (para realizar pagos, inversiones, etc.); crea además
vínculos financieros nuevos y fomenta la inversión extranjera directa.
Se puede afirmar que el sector financiero está unido simbióticamente
al comercio mundial.
A nivel local, gracias a la globalización, los consumidores tienen a
su disposición una mayor variedad de bienes, mientras que la
inversión directa genera nuevos puestos de trabajo y proporciona
una mayor cualificación a los trabajadores.
Además, los países con una mayor
apertura al comercio crecen más deprisa
y también sus niveles de vida tienden a
mejorar.
La globalización tiene un efecto favorable
sobre las PYMES y las comunidades locales,
pues ofrece más oportunidades de empleo
y un mercado más amplio y pone a su
alcance una mayor variedad de bienes.
A cambio, las empresas innovan y crean
nuevos puestos de trabajo, lo que tiene
un efecto positivo sobre los trabajadores.
En muchos casos, el principal obstáculo es la financiación. Y aquí
entra en juego la banca minorista: su papel es ofrecer dicho respaldo.
Las cajas de ahorros y los bancos minoristas son las entidades que
cuentan con la mayor presencia regional. Una tupida red de sucursales,
junto con los canales digitales a disposición del cliente, dan
testimonio de dicha presencia. Como colaboradores tradicionales
de sus socios comerciales y de las familias, las cajas de ahorro y
bancos minoristas están excepcionalmente bien situados para
acompañar a sus clientes en su expansión internacional y para hacer
llegar los beneficios de la globalización a las comunidades locales.
La banca minorista goza de un posicionamiento ideal para ayudar
al sector privado a adaptarse a las nuevas realidades económicas,
y cuenta además con esa faceta propia de la sostenibilidad social.
Pueden ofrecer financiación a las PYMES locales para que gracias a
ella puedan lanzarse a la conquista del mundo. Así, lo local y lo
mundial unen sus fuerzas para crear un mundo mejor para todos
nosotros. Estas entidades basan sus decisiones financieras en las
necesidades de los hogares y de las PYMES, y así financian empresas
que son beneficiosas para la sociedad. En el entorno actual, posterior
a la crisis, la banca minorista ha ganado importancia y se la considera
un buen compromiso entre individuos, empresas e inversores.
Para que todo el mundo obtenga el máximo provecho de la
globalización, las políticas nacionales deben garantizar una distribución
más equitativa del crecimiento que la globalización ha creado y
fomentado.
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En palabras de Christine Lagarde, directora del FMI: «Para construir
una economía mundial más capaz de incluir a todos y más resistente,
la economía mundial tiene que levantarse sobre los pilares de
políticas nacionales firmes, acompañados por el compromiso
rotundo de la cooperación internacional».
La India: un gigantesco mercado de bancaminorista en construcción
La India está experimentando una revolución digital, que hará
posible que más y más indios formen parte del sistema financiero.
El país es una de las economías mundiales en las que más se usa el
dinero en metálico: el 97% de todas las operaciones emplea este
medio de pago, razón por la cual la India es uno de los países del
mundo con menos acceso a los pagos digitales. No obstante, como
ya se ha mencionado, las tecnologías digitales son una oportunidad
para que las personas pobres y desfavorecidas, aquellas con un
acceso restringido a los servicios bancarios, cuenten finalmente con
servicios como el ahorro, el crédito y el seguro. Esto es una
bendición, especialmente en áreas rurales.
En 2014, el primer ministro, Narendra Modi, anunció el lanzamiento
de un programa de inclusión financiera cuya prioridad era lograr
que todo hogar indio contara con una cuenta bancaria. Los servicios
financieros son hoy en día globales, asequibles y es sencillo acceder
a ellos. En un país en desarrollo como este, la banca tiene un papel
importante en la movilización del ahorro y en la asignación del
crédito con el fin de fomentar la inversión y la producción. Se han
puesto en marcha varias medidas para alcanzar dichos objetivos.
El Comité de Estabilidad Financiera y Desarrollo ha recibido un
mandato especial para fomentar la inclusión financiera y la educación
financiera. El banco central y el gobierno también desempeñan un
importante papel en lo relativo a la creación de infraestructuras y al
aumento de la concienciación.
Se han invertido ya sumas considerables en la creación de infraestructuras
y se seguirán invirtiendo con el fin de ofrecer distintas soluciones,
como la banca móvil, los monederos electrónicos o las tarjetas
virtuales. En la India, la banca exclusivamente digital se basa en la
infraestructura Aadhaar, el mayor sistema de identificación
biométrica del mundo, del que forma parte el 99% de la población.
Este Número Único de Identificación puede usarse como dirección
financiera permanente y facilita así la inclusión financiera de los
sectores más desfavorecidos de la sociedad.
A raíz de ello, en los últimos años, se ha abierto un gran número
de cuentas bancarias mientras que diversos estudios demuestran la
influencia positiva de las sucursales bancarias y de la banca
minorista en el PIB nacional y que la inclusión financiera se percibe
como un factor íntimamente relacionado con el progreso y el
desarrollo del país.
Por qué debería participar en el congreso deNueva Delhi
Son numerosos los ponentes y oradores de todo el mundo que
participarán en la vigesimoquinta edición del congreso mundial del
WSBI y que compartirán sus experiencias y sus reflexiones relativas
a la globalización, la inclusión financiera y el papel de las cajas de
ahorro y los bancos minoristas en estos ámbitos. Será la ocasión de
escuchar de qué manera esas entidades consiguen que funcione su
infraestructura en el área de los pagos, de las decisiones de crédito
y del asesoramiento financiero, al tiempo que llevan los beneficios
de la globalización hasta cada calle y cada casa. Tendrá la ocasión
de aprender más cosas sobre los avances de la robótica en la
producción y sobre cómo abordar las amenazas que acompañan a
dichas innovaciones. ¿Qué queda de la dimensión humana del
trabajo? ¿Cómo formar a los trabajadores? ¿Qué ocurre con la
protección social? ¿Cuál es su influencia sobre la banca? Se hablará
concretamente del caso indio, donde en tan solo diez años se ha
facilitado un número de identificación personal electrónico a más
de 1.000 millones de personas. Los asistentes descubrirán de qué
manera puede aumentar la inclusión financiera gracias a él y podrán
también comparar los distintos modelos de las entidades financieras
de los países en desarrollo y los de sus homólogas europeas.
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Las instituciones financieras africanas se transforman gracias a la innovación
SE PONEN DE RELIEVE LOS LOGROS EN LA REUNION REGIONAL DEL GRUPO DEL WSBIEN TÚNEZ
Quince miembros africanos participaron en Túnez del 11 al 13 de
abril en la Reunión del Grupo Regional de África del WSBI, invitados
por la Poste Tunisienne, anfitriona de estas jornadas. La reunión se
centró en la rápida e inteligente adaptación a la banca digital gracias
a las soluciones móviles para pagos, ahorro y microcréditos y en los
parámetros para una completa gestión de las cuentas móviles.
La primera jornada comenzó con los discursos de apertura de Sami
Ghazali, Responsable de Economía Digital del gobierno tunecino,
y de Yacine Fal, Directora General Adjunta de la división regional
de África Occidental del Banco Africano de Desarrollo. Jaloul Ayed,
Presidente de la Confederación MED, estuvo al frente de uno de
los grupos de debate de la mañana sobre regulación y digitalización.
Moez Chachouk, Director General de La Poste Tunisienne, moderó
el grupo de debate de la tarde sobre inclusión financiera digital.
La segunda jornada estuvo centrada en la innovación. Por la mañana
se organizaron grupos de debate seguidos de grupos de trabajo por
la tarde. En dicha jornada el WSBI otorgó sus primeros premios a
los mejores logros hacia el objetivo del Acceso Financiero Universal
2020. Los galardonados fueron Post Bank Uganda, Centenary Bank
Uganda y Caixa Económica de Cabo Verde. El programa de la tercera
jornada incluyó una visita a la sucursal de La Poste Tunisienne.
La transformación de las institucionesfinancieras mediante la innovación
La celebración de la Reunión del Grupo Regional de África, en la que
La Poste Tunisienne actuó como anfitriona, contó con la colaboración
de Caisse des Dépôts et Consignations de la Tunisie. La reunión tuvo
lugar en un momento en que, a nivel mundial, las instituciones
financieras han puesto toda su voluntad en adaptarse a los cambios
impulsados por las nuevas tecnologías, las nuevas normativas y las
nuevas demandas de los consumidores. En este marco, los asistentes
a la reunión evaluaron cuáles son los requisitos necesarios para
transformar el modelo de negocio con el fin de que sea rentable y
sostenible en estos tiempos de innovación y disrupción, y de qué
maneras debería la regulación respaldar esta transformación. Se habló
también, desde en punto de vista normativo y operativo, de las
innovaciones más recientes en áreas como las cadenas de bloques,
las criptomonedas, la biometría y la banca virtual.
Los debates también se centraron en las maneras en las que la
innovación puede al mismo tiempo diferenciar a las entidades
miembros del WSBI de otras entidades competidoras, ofrecer un
mejor servicio a los clientes y mejorar el acceso financiero de aquellas
personas con mayores dificultades de acceder a estos servicios.
La reunión también ofreció la oportunidad de comparar las diversas
estrategias puestas en práctica para desarrollar una oferta
innovadora a través de la creación de una filial, de la compra de
otras empresas o mediante alianzas de colaboración. Se instó a los
participantes a que reflexionaran sobre los principales factores de
éxito del banco del futuro y cómo convertirse en líderes en materia
de innovación en sus mercados respectivos.
Charles Kabanda, Responsable de inclusión financiera de Centenary Bank.
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Alex Kayaayo, de PostBank Uganda, recibe el premio.
Antonio Moreira, Director General de Caixa Económica de Cabo Verde, recibe el premio.
Dedicated to retail banking.
www.wsbi-as.org
