Sistemas de Pagos del Banco Central.

San Salvador, Noviembre 2018

Modernización de la compensación de cheques y fortalecimiento del

Sistema de Pagos Masivos - SPM

Agenda

• Tendencias de los medios de pago

• El rol de los Bancos Centrales en los Sistemas de Pagos.

• Base legal de los Sistemas de Pago

• Asistencia Técnica Banco Mundial-Pilares para la modernización de los Sistemas de Pagos

• Proyectos:

– Modernización de la Compensación de Cheques

– Fortalecimiento del Sistema de Pagos Masivos (SPM)

• Cronograma de trabajo

• Requerimientos

2

¿CUÁLES SON LAS TENDENCIAS DE

LOS MEDIOS DE PAGO EN AMÉRICA

LATINA?

En los últimos años la estrategia de los países ha sido enfocarse

en la eficiencia y seguridad de los Sistemas de Pago de Bajo Valor*

*Fuente: BID / FOMIN/ Marulanda Consultores,(2017), Sistemas de pago e inclusión financiera en América Latina: cómo promover avances desde normativas propicias y buenas prácticas. p. cm. (Monografía del BID; 512).

• Incremento del volumen de transacciones

que se compensan y liquidan en ellos, lo

cual contribuye a una mayor inclusión

financiera efectiva.

• Avance lento en pagos electrónicos muy

por debajo en comparación a los países del

primer mundo.

• En parte por creación muy recientes de

estos pagos, los cuales requieren una nivel

de madurez de mercado, así como las

tarifas a transacciones a terceros que

causa un nivel bajo de interoperabilidad.

• El Cheque continua siendo un instrumento

de pago de utilización en los países. En

algunos con mayor o menor penetración en

le mercado. En parte por la seguridad

jurídica que ofrece este medio de pago.

Volúmenes de Operaciones*

Cheques Tarjetas Transf. Electrónicas

Evolución de la participación de los medios de pago. Participación en número

El Salvador mantiene la tendencia de los países en América

latina

• Para El Salvador el cheque continua siendo un instrumento de pago muy utilizado, sobre todo su participación en valor.

Volumen de Pagos con Instrumentos de pagos minoristas Año 2016

T. Electro ventanilla

0.20%

ACH 0.36%

Trans Por kioskos 1.39%

Cheque en Compensación

7.55% Cheque en ventanilla

11.55%

T Electro banca electrónica

13.75%

Tarjetas de debito 30.35%

Tarjetas de credito 34.83%

Fuente: Información recopilada por Banco Central de Reserva de El Salvador

Cheques

Tarjetas

Transf. Electrónicas

Montos de Operaciones*

*Fuente: BID / FOMIN/ Marulanda Consultores,(2017), Sistemas de pago e inclusión financiera en América Latina: cómo promover avances desde normativas propicias y buenas prácticas. p. cm. (Monografía del BID; 512).

Importancia de los sistemas de pagos en las

economías…

• Su solidez es esencial para el desarrollo y estabilidad de los sistemas, así como para la eficiencia de la economía real y de los mercados financieros

• Su seguridad contribuye a mitigar los riesgos de los mercados financieros

• Su eficiencia conlleva a ahorros importantes a los países

• Son claves para desarrollar sistemas financieros más inclusivos.

SISTEMAS DE PAGOS DEL BANCO

CENTRAL

- Reforma a la Compensación de Cheques

- Elaboración de Reglamento ACH

- Reformas a la Ley de Bancos (Art.60)

- Desmaterialización de valores BCR- GOES

- Firma Tratado Regional de pagos

- Desarrollo e implementación del Sistema LBTR

- Suscripción del convenio de adhesión al sistema de interconexión de pagos, SIP

- Reconocimiento de los Sistemas de Pagos de Importancia Sistémica

- Asistencia técnica del Banco Mundial para del diseño y elaboración del Sistema Nacional de Pagos.

- CODE

- Modernización de la compensación de cheques.

- Visión y estrategia de SP para El Salvador

El BCR ha liderado y promovido la modernización del

sistema de pagos en El Salvador…

2002-2004 2005-2007 2008-2010 2011-2015 2018 - ….

- Implementación del Sistema SIP.

- Reformas a la Ley Orgánica del BCR

- Aprobación de normativa de ACH El Salvador

- Implementación del Sistema de Pagos Masivos

Base legal de los Sistemas de Pago

• Tratado sobre sistema de pagos y de liquidación de valores de Centroamérica y República Dominicana

• Ley Orgánica del Banco Central de Reserva

• Reglamento, instructivos e instrucciones para la Admón. de los SP

• Contratos y convenios con participantes

LOBC: El Banco Central velará por el normal

funcionamiento de los Sistemas de Pagos…….

ARTÍCUL03

El Banco Central tendrá por objeto fundamental:

g) Velar por el normal funcionamiento de los pagos internos y externos

h) Adecuar el nivel de los medios de pago al desarrollo de las actividades productivas

ARTÍCUL067

f:!.l Banco velará por el normal

funcionamiento de los sistemas de

pagos y de liquidación de valores,

especialmente por aquellos que son

fundamentales para la eficiencia y

estabilidad del sistema financiero.

Asimismo, dictará las normas técnicas

que definirán el mgreso, la

participación, la suspensión y la

exclusión de los participantes y

administradores de los sistemas de

pago y de liquidación de valores.

Circulación del dinero en la economía, I semestre de 2018

Sistema Compensación

de Cheques (CCECH)

• US$11,479.0 millones

• 2.78 millones de cheques

• 89% de los depósitos totales

Sistema de Pagos Masivos (SPM)

US$28,319.19 millones, Operaciones 41,896

Cámara de Compensación Automatizada ACH

• US$2,856.40 millones

• 552,874 operaciones

• 22.07% de los depósitos tot ales

• US$2,269.58 millones, 37,264 registros

• 83% del presupuesto del Estado 2018, (Primer semestre estimado)

l Sistema de Interconexión

de Pagos (SI PA)

• US$25.67 millones

• 1.02% comercio exterior CA y RO, a junio/2018

• 195 operaciones

Liquidación de Valores

• US$1,860.88 millones

• 4,331 operaciones

Proyectos de modernización para lograr mayores

niveles de eficiencia y seguridad en los mismos…

Modernización de la compensación de cheques: digitalización de cheques, que permita el truncamiento, en el corto plazo.

Fortalecimiento del Sistema de Pagos Masivos (SPM), promoviendo su eficiencia y seguridad.

“Necesidad de Modernización de los sistemas de pagos y de

su marco regulatorio, promoviendo instrumentos

electrónicos e incorporando el uso de procedimientos más automatizados, eficientes y

seguros”

Sistemas Reconocidos como de Importancia Sistémica por el BCR.

PROYECTO: MODERNIZACIÓN DE LA

COMPENSACIÓN DE CHEQUES

Objetivo: Implementar un nuevo proceso de compensación de cheques, que permita hacer más eficiente y seguro dicho proceso, bajo la utilización de Estándares Internacionales ya reconocidos, para el procesamiento de cheques.

Modernización del Proceso de Compensación de Cheques en El

Salvador, contempla como eje central la adquisición de nueva

infraestructura tecnológica que permitirá……

• Hacer más eficiente las transacciones mediante pagos con cheques, al

reducir de forma considerable los procesos de liquidación y disponibilidad de recursos de los clientes o beneficiarios.

• Colocar al país a nivel de la región en el procesamiento de Cheques, haciendo más competitivo al sistema Financiero.

• Operar con altos niveles de confiabilidad, para el cumplimiento del nivel de servicio esperado por las instituciones.

• Procesar las operaciones con cheques en tiempo real. El alcance en esta fase será de T +1 (24 horas).

La automatización de la Cámara de Compensación

facilitará la transición hacia el truncamiento.

Antes… …. Con el truncamiento

• Intercambio y compensación de cheques físicos entre bancos con la fiscalización del Banco Central.

• Acreditación de fondos al cliente en T+2 (48 Horas)

• Procesamiento del cheque físico en ambos bancos.

• Intercambio de datos e imágenes en el sistema.

• Acreditación de fondos a los clientes en T +1 (24 horas).

• Cheque físico truncado . Se valida y se custodia en el origen. Retención del cheque físico hasta su destrucción.

16

Proceso de Compensación de Cheques

Inicio de verificación con imágenes para aceptación o

devolución

Liquidación derivada del proceso de compensación.

Liquidación de fondos

Agencia de Banco

Participante origen

Traslado de Archivo de Cheque

BCR

Intercambio físico

Participante Destino

Captura de imágenes y datos

Consolidación de Lotes de cheques

Traslado de Archivo de Cheque

Devolución de cheques

16

Requerimientos para migrar al SCECH….. B

anco

Ce

ntr

al

• Adquisición de software y hardware para el SCECH.

• Implementación del Sistema, definición de estándares para la remisión de la información e imágenes (ISO20022)

• Definición de horarios para las sesiones

• Modificación de normativa con los participantes.

• Modificación de contratos

Inst

itu

cio

ne

s Fi

nan

cie

ras

• Definición del punto de captura de las imágenes, centralizado o descentralizado en agencias.

• Escáner para captura de imágenes y datos, así como Software para la consolidación de la información y generación del archivo al SCECH.

• Desarrollo de interface con el SCECH.

• Proceso de validación con imágenes.

• Modificación de horarios para intercambio de cheques físicos, y de acreditación de los fondos a clientes

17

PROYECTO: FORTALECIMIENTO

DEL SISTEMA DE PAGOS MASIVOS

(SPM)

Objetivo: Fortalecer el proceso de los pagos de gobierno de una forma más eficiente y segura, utilizando estándares internacionales, derivado de la criticidad de los pagos y su impacto en la economía.

19

El Fortalecimiento en el procesamiento de los Pagos de

Gobierno contempla como eje central la adquisición de nueva

infraestructura tecnológica que permitirá……

• Realizar el procesamiento de los pagos del gobierno con mayor eficiencia y seguridad.

• Operar con mayores niveles de confiabilidad e integridad, para el cumplimiento del nivel de

servicio esperado por las instituciones.

• Fortalecimiento de la Cuenta Única del Tesoro (CUT), a través de la adquisición de una

infraestructura tecnológica más robusta que permitirá apoyar los distintos proyectos del

MIHAC, relacionados con estos pagos.

• Que el MIHAC pueda compensar la recaudación tributaria por parte de los bancos contra las

obligaciones de pago del Gobierno, previo acuerdo entre las partes

• Mejor acompañamiento al Ministerio de Hacienda en el incremento de la transaccionalidad

el GOES (De 6,500 a 1.8 millones mensuales).

Tendencia incremental en montos y volúmenes de

operaciones de Pago de Gobierno……..

Participantes: 14 (MIHAC , 12 Bancos del SF, 1 PDE).

Proyección de Número de Pagos 2019-

2020: • 1.8 millones de registros mensuales • Nuevos participantes: 4 instituciones como

originadores de pago.

2013 2014 2015 2016 2017

Monto $541.95 $2,914.81 $3,815.94 $3,796.72 $4,181.20

No. DePagos

8,102 67,724 87,154 80,664 78,602

$0.00

$500.00

$1,000.00

$1,500.00

$2,000.00

$2,500.00

$3,000.00

$3,500.00

$4,000.00

$4,500.00

0

10,000

20,000

30,000

40,000

50,000

60,000

70,000

80,000

90,000

100,000

US$ Millones N° Operaciones

Montos y Número totales de pagos GOES procesados en SPM 2013-2017

21

Proceso de Sistema de Pagos Masivos

• Servicios: Validación de cuentas y Procesamiento de Pagos • Sesiones: Sesión de envío de transferencias y Sesión de rechazos de transferencias. • Flujo continuo de lotes de pago durante sesión de envío de archivos

Ministerios

BCR

Banco Comercial

Consolidación de Archivos: 1. Validación de cuentas 2. Transacciones

Liquidación de fondos

Rechazo de operaciones

Genera Instrucción de transferencia de Fondos

Traslado de Archivo de Transacciones

Traslado de Archivo de

Transacciones

Recepción y Procesamiento de Transferencias de

Fondos para Aceptación o Rechazos

MIHAC

Participante Origen

Participante Destino

Requerimientos para migrar al nuevo SPM….. B

anco

Ce

ntr

al

• Adquisición de software y hardware para el SPM.

• Definición de estándares para la remisión de la información (ISO20022)

• Modificación de normativa con los participantes.

Ban

cos

• Adecuación de información que remite de los archivos.

• Incorporación de nuevos datos por el tema de lavado de dinero

• de Adecuación de interface con el SPM.

MIH

AC

• Adecuación de información que remite de los archivos.

• Adecuación de interface con el SPM.

• Incorporación de nuevos datos por el tema de lavado de dinero

22

CRONOGRAMA DE

TRABAJO

Cronograma de trabajo del proyecto (SPM y SCECH)

Actividades Responsables nov-18 dic-18 ene-19 feb-19 mar-19 abr-19 may-19 jun-19 jul-19 ago-19

1Reunion con Funcionarios de los

participantes BCR

2Reunion con personal tecnico y funcional de

Instituciones Financieras y MIHACBCR- Participantes

3

Reunion empresa con Participantes para

taller y entrega de documentacion de

interfases

BCR- Participantes-Empresa

4Desarrollo de interfases SPM y SCCECH,

participantesParticipantes

5 Ejecucion de Pruebas con participantes BCR- Participantes

6 Efectuar pruebas piloto BCR- Participantes

7 Salida en Produccion BCR- Participantes

8Elaboracion de normativa y contratos,

discusion con participantesBCR- Participantes

2018 2019

Acciones encaminadas a la implementación

del proyecto… • El Banco Central ha venido desarrollando acciones que permitan implementar el

proyecto de forma integra, a efecto de trabajar de manera coordinada, tales acciones incluyen:

– Reuniones periódicas con los equipos técnicos de las instituciones participantes para presentar los proyectos de SCECH y SPM:

• Cronograma de trabajo

• Discusión del proceso de compensación de cheques

• Ciclos de procesamiento.

• Estándares de mensajería a utilizar ISO20022

• Requerimientos de interfaces

Requerimientos para el desarrollo del

proyecto….…

1. Informar a los equipos de trabajo designados por las instituciones participantes respecto a las actividades y plazos definidos para la implementación del proyecto.

2. Que los equipos asistan a las convocatorias de reunión de trabajo definidas por el Banco Central.

– Reunión en la semana del 19 al 23 de nov./2018 con equipos funcionales para presentar aspectos del proceso de compensación de los cheques.

– Reunión en la semana del 26 al 30 de nov./2018 para que la empresa realice entrega de requerimientos técnicos y entrenamiento de las interfaces a las instituciones participantes.

CONSULTAS…