os pequeños agricultoresurbanos constituyen unaparte considerable y cre-

ciente del sector agrícola. Lamayor parte de la agriculturaurbana en Bulgaria es de sub-sistencia, que sirve para pro-veer alimentos y medios adi-cionales a los grupos social-mente débiles, y empleo paralos más ancianos y para losmiembros desempleados delas familias. Los efectos socia-les de la agricultura urbanason, sin duda alguna, muy nu-merosos. Aun así, la agricultu-ra no comercial y de pequeñaescala no es considerada im-portante dentro del procesonacional de reestructuracióneconómica. Por lo tanto, noexisten programas especialesde apoyo a la agricultura urba-na y los pequeños agricultoresurbanos no son sujetos de cré-dito. De hecho, a causa de losbajos rendimientos y debido alos riesgos que implican estasactividades, solo un pequeñoporcentaje de estos horticulto-res recurre a los créditos.

Puesto que el Estado no reco-noce a la agricultura urbanacomo una actividad económi-camente viable, los bancos asu vez consideran a estas acti-vidades como un riesgo. Unestudio del SWF, llevado a ca-bo dentro del Programa SWA-PUA(1), mostró que el 55% delos agricultores urbanos care-cían de capital para la comprade insumos, pero que única-mente el 9% había conseguidopréstamos, mientras que un20% se había mostrado a favorde conseguir crédito. La mayo-ría de estos préstamos, sin em-bargo, provienen de parientesy amigos y no de los bancos.Los agricultores comerciales(rurales y periurbanos) tienenacceso a los préstamos de losbancos, pero los agricultoresurbanos no comerciales se venobligados a depender de suspropios medios o del créditoinformal.Aparte de los préstamos de losparientes y del crédito de labanca comercial, la agricultu-ra urbana y rural de Bulgariaactualmente depende de va-rios programas internaciona-les de crédito, que examinare-mos brevemente en las si-guientes secciones.

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Antoaneta Yoveva,: Sustainable World

Foundation (SWF), Sofía, Bulgaria;

✉ ayovev@aster.net

Micro-crédito para actividadesde agricultura urbana en Bulgaria

Tradicionalmente, la agricultura desempeña un papel sig-nificativo en la economía búlgara. El empleo en el sector

agrícola en Bulgaria es alto, comparado con los estánda-res europeos (en 1999 fue de alrededor del 26%) y ha con-tinuado creciendo en los últimos doce años. Desde 1997,

el gobierno ha logrado un rápido progreso en la imple-mentación de una amplia gama de reformas en los secto-res agrícola y financiero, y en la economía en general. Se

han introducido algunos programas de crédito agrícola,pero los niveles de financiación son insuficientes paracompensar el limitado crédito que ofrecen los bancos.

Los bancos persisten en mantener una política conserva-dora para los préstamos en general y para la agricultura

en particular

L EL CRÉDITO SUIZOLa Agencia Suiza para el Desa-rrollo y la Cooperación (SDC)y el Banco Unido de Bulgaria(UBB) han desarrollado variosproyectos relacionados con elsector de la agricultura, dos delos cuales son: el FAEL, queprovee crédito para pequeñasy medianas empresas, y elFibL, que concede créditos alos agricultores privados (cré-dito para micro-inversión), loscuales llenan la brecha exis-tente en los actuales sistemasde crédito.

Esta asistencia tiene por obje-to convencer a los bancos deBulgaria de que dichas garan-tías pueden resultar útiles yexitosas para los agricultoresque son capaces de adminis-trar sus préstamos y pagarlos atiempo. La Fundación SuizaFibL es una empresa de peque-ña escala, que apunta a mejo-rar la capacidad de los agricul-tores para solicitar préstamosy la capacidad del personal delos bancos para revisar y valo-

Feldbau Malerei SWAPUA

La mayor parte de la agriculturaurbana en Bulgaria

es de subsistencia

43Octubre 2003

44 REVISTA AU

rar las solicitudes de crédito que pre-senta el sector agrícola. Se están pro-bando mecanismos para alentar ypromover la participación de los ban-cos comerciales en la concesión decrédito a los agricultores privados enuna escala mucho mayor. Los crédi-tos están orientados a la agriculturaen general, pero no a la agriculturaurbana de una manera específica. Serelacionan sobre todo con la agricul-tura doméstica, con la mano de obrafamiliar y la mano de obra contratadaque se emplea adicionalmente enciertas temporadas. El FibL subsidiala elaboración de los planes de nego-cios y de las solicitudes de préstamo.El monto máximo de préstamo a losagricultores es de hasta US$ 12.500para un plazo de 3 años. La tasa de in-terés es relativamente baja: igual a latasa de interés anual básica del BancoNacional de Bulgaria más el 7%. Elrequerimiento de una garantía porparte de los bancos es usualmente deun mínimo del 120% al 130% delmonto del préstamo, pero en la prác-tica puede incrementarse hasta el200%. Los agricultores utilizan suspropios medios (propiedades, edifica-ciones, maquinaria, equipamientotécnico) como parte de su garantía(hasta un equivalente del 100%, oUS$ 12.500), mientras que el FibLaporta con la diferencia, o sea entreun 80% y un 100%, y aún más si fue-se necesario. Durante los últimostres años, el FibL ha concedido a losagricultores locales 25 préstamos, to-dos los cuales han sido pagados en sutotalidad.La fundación suiza FAEL inició susoperaciones en 1995 y presta asisten-cia para el desarrollo de empresas in-dependientes privadas, pequeñas(hasta 10 empleados) y medianas

(hasta 50 empleados), dentro del cam-po del procesamiento y los servicios.La estructura de las actividades de lafundación FAEL se divide en tres de-partamentos: asistencia para crédito,consultoría administrativa y asisten-cia tecnológica. Los primeros crédi-tos se otorgaron a los agricultores en1999. El monto total de los créditosfue de US$ 800.000 en los primerostres años, luego del inicio del proyec-to. Durante ese período se hicieronmuchas consultas y se impartieroncursos de capacitación a las empre-sas. Entre las actividades para las quese han concedido créditos dentro deeste programa, 16 están relacionadascon la agricultura urbana. Además dela asistencia dada a los agricultoresprivados (25 préstamos), durante losúltimos tres años un total de 41 crédi-tos han ido en apoyo de actividadesagrícolas dentro del ambiente urbano.

MICROCRÉDITO ASISTIDO PORLA USAIDEl gobierno de los EE.UU. tambiénapoya el desarrollo de organizacionesde microfinanciación en Bulgaria.Los programas USTOI y Nachala sondos de los programas de ONGs quereciben asistencia de la USAID. US-TOI otorga crédito a través de estruc-turas cooperativas y apoya tres acti-vidades principales - comercio (91%),servicios (6%) y producción de ali-mentos (3%). Para conseguir présta-mos del programa USTOI, los empre-sarios deben constituir un grupo ga-rante de al menos 7 miembros. Losmiembros del grupo se garantizanmutuamente en los préstamos quereciben por parte de USTOI. Losmiembros de cada grupo garante tam-bién se convierten en miembros de lacooperativa de USTOI, registrada en

la región respectiva. Un cliente quesolicita por primera vez un préstamoUSTOI puede hacerlo por una sumaque varía de US$ 300 a US$ 450, porun plazo de 4 meses. Los clientessolventes pueden presentar solicitu-des sucesivas, con un monto máximoque puede incrementarse en cadanueva solicitud. Todos los préstamostienen un interés neto mensual del2%. No se requieren garantías físicaso colaterales. Si un miembro falla enel pago de su cuota mensual en el díaconvenido, los demás miembros seconvierten en responsables de la can-celación de dicho pago. De maneraespecial, el programa USTOI estimu-la a las mujeres empresarias que tie-nen pequeños negocios familiares.La Fundación Nachala, que es una

coalición global de instituciones definanciación, fue creada en 1993 conla ayuda de Oportunidad Internacio-nal (OI). Nachala provee préstamosindividuales que van desde los US$500 a los US$ 1.500 para las personasque solicitan un crédito por primeraocasión. El monto máximo del prés-tamo para los prestatarios en el tercerciclo de préstamos es de US$ 8.000.En casos especiales, Nachala puedeaprobar un préstamo de hasta US$20.000. El monto promedio de lospréstamos al 31 de diciembre del2001 fue de US$ 1.990.

PERSPECTIVAS PARA LAFINANCIACIÓN DE LAAGRICULTURA URBANALos resultados de los programas in-ternacionales descritos arriba son po-sitivos y alentadores, ya que han per-mitido la creación de nuevas plazasde trabajo, el aumento de la produc-ción de alimentos ecológicos y el de-sarrollo de pequeños negocios. Aun-que la agricultura urbana no es unobjetivo específico al que hay queapoyar, las actividades para las que seconcede el crédito son de hecho desa-rrolladas en la ciudad y tienen quever con la producción y el procesa-miento de productos agrícolas. El nú-mero de préstamos encontrados eneste estudio llega a 341.

La Mutualista Kasas La asistencia mutual entre los agricultores es uno de los métodos disponibles para mejorarel acceso al crédito. El sistema mutualista para empleados conocido como kasas existía yaen la mayoría de compañías e industrias durante la era comunista y sirvió para que los em-pleados pudieran tener acceso a préstamos pequeños y relativamente baratos. Dentro deeste sistema, los miembros son responsables de las reglas. Los miembros aportan directa-mente una parte de su salario (US$ 2.50 – 1 vez por mes) a la cooperativa, por lo cual perci-ben una tasa de interés de mercado sobre la parte correspondiente de su saldo. Las kasasfacilitan préstamos a sus miembros, los que pueden variar de US$ 157 hasta un máximo deUS$ 1.000, si han acumulado un saldo correspondiente a una proporción entre saldo y prés-tamo de 1:3 a 1:5. El principal beneficio de ser miembro de una kasa es tener acceso a unpréstamo pequeño. El sistema de las kasas resultaría muy apropiado para los agricultoresurbanos.

La emergente agricultura urbanacomercial necesita apoyo político

El papel de las organizaciones finan-cieras intermedias es muy importan-te. Se hacen necesarias más institu-ciones que den asistencia para lacreación de metodologías de trabajocon crédito. Es necesario apoyar a lasorganizaciones regionales de agricul-tores que pueden proveer garantíaspara sus miembros, aunque sea solomediante el intercambio de experien-cias con otros países miembros de laUnión Europea.Aunque estos programas de donantesconstituyen muy buenos ejemplos dela forma como la asistencia interna-cional puede trabajar conjuntamentecon las instituciones locales paraconceder préstamos pequeños, lospobres todavía son excluidos de ellos,puesto que no tienen acceso algunoal sistema bancario formal. Los agri-cultores se resisten a hipotecar suscasas, que serían el único colateralaceptable para los bancos. Las tierrasno son aceptadas como garantía por-que no se ha desarrollado todavía unmercado de tierras adecuado. Ade-más de los valores dados en prenda,los prestatarios normalmente debenpresentar garantes.No existen políticas de asistencia a laagricultura urbana, así como tampo-co ésta tiene el reconocimiento ofi-cial por parte del Estado y no es con-siderada en las estrategias y reportesmacroeconómicos del sector. Losagricultores urbanos por naturalezano son comerciantes, puesto que rea-lizan las actividades agrícolas para susubsistencia y el autoempleo. Novenden sus productos y les resulta di-fícil pagar sus préstamos, dado queno cuentan con ingresos estables. Poresta misma razón, para ellos es muydifícil obtener préstamos comercia-les. Por otra parte, estos agricultoresurbanos califican en muchos bancospara “créditos de consumo” en pe-queña escala, que son los más sim-ples y fáciles de conseguir. Se puedesolicitar este tipo de crédito sin nece-sidad de una garantía y solo con la re-comendación de los garantes. Sin em-bargo, esta forma de crédito no es po-pular debido a que la tasa de interésdel 16% que se cobra sobre ellos esdemasiado alta.

RECOMENDACIONESSe necesita una política para mejorarel sector financiero. Puesto que la en-

trega de subvenciones no es sosteni-ble, se podría mejorar el aspecto de laasignación de créditos (en pequeñaescala). El papel de las organizacio-nes intermedias de crédito, que pue-den proveer garantías, es muy impor-tante. Mejorar y fortalecer las estruc-turas locales, tales como la mutualis-ta "Kasas" (ver cuadro), también po-dría ser una estrategia muy efectiva. La emergente agricultura urbana co-mercial necesita de apoyo político enla forma de créditos; de una estructu-ra para las cooperativas rurales en elpaís; de un mercado de la tierra quefuncione adecuadamente; y de tran-sacciones comerciales y no comercia-les que sean eficientes. Se necesitantambién medidas adicionales para elsistema bancario, que estén dirigidasa los agricultores urbanos; entre és-tas, la posibilidad de garantías y trá-mites legales flexibles, mayores pla-zos para el pago y tasas de interésmás bajas.

Más aún, se requiere de un enfoquemenos burocrático por parte de losbancos hacia sus clientes. La capaci-tación, tanto de los funcionarios ban-carios como de los agricultores urba-nos de pequeña escala, es esencial pa-ra el desarrollo de trámites que per-mitan un manejo expedito de las soli-citudes y la administración de lospréstamos.

Notas(1) Este estudio fue llevado a cabocomo parte del proyecto financia-do por la EC/INCO “Administra-ción del Suelo y el Agua en la Pro-ducción Agrícola de Áreas Urba-nas de los Países CEE-/NIS”SWAPUA

45Octubre 2003

REFERENCIASSoil and Water Management in Agricultural Produc-tion in Urban Areas of CEE-/NIS countries. INCO: International Scientific Cooperation Projects(1998-2002).Yoveva, A y Mishev, P. 2001. Using urban agriculturefor sustainable city planning in Bulgaria: the case ofTrojan. RUAF 4 (Julio).Roussenova, L y Nenkov, D. 2000. Agricultural Finan-ce and institutional reforms in Bulgaria.

¡ AGRICULTURA URBANA HOY!

RUAF, el Programa de Gestión Urbana - Coordinación Regional para América

Latina y El Caribe (PGU-ALC/UN-HABITAT/PNUD) y el IPES Promoción del De-

sarrollo Sostenible, con el apoyo financiero de la Agencia Sueca de Coopera-

ción Internacional para el Desarrollo (SIDA), han producido el CD-Rom ¡ AGRI-

CULTURA URBANA HOY!

El CD contiene lineamientos para la formulación de Políticas Municipales de

Agricultura Urbana (AU), estudios de caso en ciudades de la Región, de dife-

rentes tamaños, ecosistemas y subregiones, sobre políticas e intervenciones

municipales y micro-crédito e inversión para la AU; bibliografía recomendada

sobre los diferentes aspectos de la AU; documentos de discusión y resultados

de conferencias electrónicas sobre AU; algunos números sobre AU publicados

en la serie Cuadernos de Trabajo del PGU-

ALC; la Revista Agricultura Urbana y otros

documentos de consulta sobre el tema.

El CD cuenta también con una versión en

inglés titulada URBAN AGRICULTURE

TODAY!

Para mayor información contactar a:

Versión en español: Gunther Merzthal

IPES/PGU-ALC/UN-HABITAT

(gunther@pgu-ecu.org) Versión en inglés:

Henk de Zeeuw RUAF/ETC (ruaf@etcnl.nl)