Metodologías de Crédito

Comparación entre Fijo y Dinámico

Cuentas de Préstamo Dinámicas

1. Los saldos de la cuenta se determinan por las

transacciones (ej. El interés aplicado al crédito suma y

los pagos del cliente restan al saldo final de la cuenta)

2. El interés es devengado en la cuenta diariamente y

aplicado el día del pago.

3. Los cargos y penalizaciones se aplican sólo en la

cuenta y quedan pendientes de pago inmediatamente.

4. El monto total de los pagos (abono a capital, intereses,

cargos y penalizaciones) son determinados por los

saldos pendientes de la cuenta, de acuerdo con el

orden establecido de pago.

Cuentas de Préstamo Fijas

1. El saldo de la cuenta se determina por las

transacciones.

2. Todo el interés del préstamo es aplicado en la cuenta al

momento del desembolso en la cuenta de intereses.

3. Cargos y penalizaciones son aplicados en los pagos.

4. Los montos de los pagos (abono a capital, intereses,

cargos y penalizaciones) son determinados por la

cantidad pendiente de pago.

Mostrando los Pagos

Dinámico: Fijo:

Los pagos se

calculan sobre

los saldos de

la cuenta.

Los pagos se calculan sobre el calendario

de pagos

Interés aplicado automáticamente

Dinámico:

• El sistema aplica el

interes devengado en

las fechas de pago

• También se aplica si se

hace un pago en otro

momento

• Se puede reversar

Fixed:

• Todos los intereses que

se esperan del

cronograma de pagos

se aplican en el

desembolso

• No se puede reversar

Interés aplicado manualmente

Dinámico:

• El usuario siempre

puede aplicar el interés

devengado en cualquier

momento.

Fixed:

• No está permitido.

Interés Devengado

Dinámico

• El interés se devenga

en la cuenta diariamente

y se aplica en las fechas

de pago.

Fijo:

• El interés se devenga

para toda la duración

del crédito al momento

del desembolso, y se

aplica inmediatamente.

Tasas índice de interés

Dinámico: • La tasa de interés de la

cuenta se actualiza con la

tasa índice disponible en el

momento.

• El periodo de actualización

de la tasa índice de interés

se puede definir en la

configuración del producto.

• Disponible para Saldo

decreciente y Saldo

decreciente con pagos

iguales.

Fijo: • La tasa de interés de la

cuenta se actualiza con la

tasa índice al momento del

desembolso.

• La tasa de interés no cambia

durante la vida de la cuenta.

• No se puede definir un

periodo de revision de la tasa

índice.

• Disponible para Saldo

decreciente y Saldo

decreciente con pagos

iguales.

Cargos Arbitrarios

Dinámico:

• Se aplican a la cuenta y

quedan pendientes de

pago inmediatamente.

• Se agregan a los cargos

por pagar de la cuenta

Fijo:

• Se aplican a un pago

específico (o se

distribuyen entre varios

pagos)

• Se suman a los cargos

por pagar del pago.

• Suman al total de

cargos de la cuenta

Cargos de desembolso

Dinámico:

• Se aplican en la cuenta

al momento del

desembolso.

• Disminuye el valor del

préstamo de acuerdo al

cargo.

• No se suma a los

cargos por pagar.

Fijo:

• Se aplican en la cuenta

al momento del

desembolso

• Disminuye el valor del

préstamo de acuerdo al

cargo.

• No se suma a los

cargos pendientes o al

saldo de cargos de la

cuenta.

Cargos por mora

Dinámico:

• Se aplican a la cuenta

para pagos tardíos y

quedan pendiente de

pago inmediatamente.

• Se suma a los cargos

pendientes de la cuenta

Fijo:

• Se aplican a pagos en

estado de morosidad

• Se agrega a los cargos

pendientes del pago

atrasado

• Suma al saldo de

cargos pendientes de la

cuenta

Cargos de Pagos pendientes

Dinámico:

• No permitido

Fijo:

• Se aplican a todos los

pagos, cuando la cuenta

es creada.

• Se suma a los cargos

pendientes para todos

los pagos.

• Hace parte del saldo de

cargos para la cuenta

en el momento del

desembolso.

Penalizaciones

Dinámico:

• Se aplican a la cuenta

por el sistema

automáticamente.

• Suman a las

penalizaciones por

pagar de la cuenta.

Fijo:

• Se aplican por el

sistema.

• Crea una penalización

para cada uno de los

pagos atrasados.

• Suman a las

penalizaciones por

pagar de la cuenta

Ajustes a Cargos

Dinámico:

• Se puede ajustar el

valor total de cargos por

pagar.

• Deshacer esta

transacción retorna los

cargos al valor previo al

ajuste.

Fijo:

• Se puede ajustar el

valor de los cargos para

cada pago del crédito.

• No se puede deshacer

Ajustes por Penalizaciones

Dinámico:

• El valor total de las

penalizaciones se

puede ajustar.

• Deshacer esta

transacción retorna las

penalizaciones al valor

previo al ajuste.

Fijo:

• Se puede ajustar el

valor de penalizaciones

para cada pago.

• No se puede deshacer.

Ajustes Manuales de Intereses

Dinámico:

• No permitido - Los

intereses se ajustan

automáticamente en

saldo decreciente,

basado en las reglas del

producto y las

transacciones.

Fijo:

• El interés por pagar en

cada pago se puede

ajustar.

• No se puede deshacer.

Renegociación de pagos

Dinámico:

• Los cargos y

penalizaciones

pendientes de pago se

pueden reprogramar en

la nueva cuenta.

Fijo:

• El saldo de cargos y

penalizaciones de la

cuenta se pueden

reprogramar en el nuevo

plan de pagos creado

Pagos antes de Fecha & Abonos

Extraordinarios para Saldo

decreciente

Dinámico: • Cuando se hace un pago

antes de fecha o un abono

extraordinario (pagar de

más en la cuota), el

interés programado se

recalcula, ya que el capital

adeudado ha cambiado

• Posible con todos los

métodos de calculo de

pagos

• El calendario de pagos se

actualiza automáticamente

Fijos: • Los pagos antes de fecha

y los abonos

extraordinarios no

recalculan los intereses

del plan de pagos o la

cuenta.

• No se dispone de un

método de recálculo de

pagos

• El plan de pagos se puede

modificar manualmente.

Editar el plan de Pagos

Dinámico:

• No permitido - el

calendario de pagos se

actualiza

automáticamente

dependiendo de las

reglas del producto y el

historial de

transacciones.

Fijo:

• El calendario de pagos

se puede modificar

manualmente

• Se pueden cambiar las

fechas de pagos

pendientes

• Los aportes a

capital/intereses/cargos/

penalizaciones se

pueden mover de un

pago a otro

Cuentas Dinámicas - Campos de Cuenta

Saldos

Saldo Capital Monto préstamo - Capital pagado en transacciones de pago

Saldo Intereses Interés aplicado - Interés pagado en transacciones de pago

Montos pendientes por pagar

Capital pendiente Saldo total de capital a partir de pagos atrasados y pendientes

Intereses pendientes Saldo total de intereses de los pagos atrasados y pendientes

Cargos pendientes Total de transacciones de cargos aplicados - Cargos pagados en transacciones de pago

Penalizaciones pendientes Total de transacciones de penalización - Penalizaciones pagadas en transacciones

Montos pagados

Capital pagado Total del capital pagado en todas las transacciones

Interés pagado Total de interés pagado en todas las transacciones

Cargos pagados Total de cargos pagados en todas las transacciones

Penalizaciones pagadas Total de penalizaciones pagadas en todas las transacciones

Otros

Interés devengado Interés devengado diariamente por el sistema que aún no se ha aplicado a la cuenta.

Cuentas Dinámicas - Campos de

Pagos

Montos esperadas

Capital esperado El capital que se espera se pague en la fecha debida

Intereses esperado El interés desde la fecha de pago previa hasta la fecha de pago próxima

Montos debidos

Capital debido Capital esperado - Capital pagado en la cuota

Interés debido Intereses esperado - Interés pagado en la cuota

Montos pagados

Capital Pagado Total del capital pagado para este pago

Interés Pagado Total del interés pagado para este pago

Saldos

Saldo de Capital Monto préstamo - Capital pagado en transacciones de pago

Saldo de Intereses Total de intereses esperados del calendario de pagos - Interés pagado

Saldo de Cargos Total de cargos esperados del calendario de pago - Cargos pagados

Saldo de penalizaciones Total de penalizaciones esperadas del calendario de pago - penalizaciones pagadas

Montos debidos

Capital pendiente Saldo total de Capital de los pagos atrasados y pendientes

Intereses pendientes Saldo total de Intereses de los pagos atrasados y pendientes

Cargos pendientes Saldo total de Cargos de los pagos atrasados y pendientes

Penalizaciones pendientes Saldo total de Penalizaciones de los pagos atrasados y pendientes

Montos pagados

Capital pagado Total del capital pagado en todas las transacciones

Interés pagado Total de interés pagado en todas las transacciones

Cargos pagados Total de cargos pagados en todas las transacciones

Penalizaciones pagadas Total de penalizaciones pagadas en todas las transacciones

Cuentas Fijas - Campos de Cuenta

Monto Esperado

Capital esperado El capital que se espera se pague en las fechas to be paid in the due date

Interés esperado El interés de la fecha previa de pago hasta la fecha de pago actual

Cargos esperados Todos los cargos aplicados a este pago

Penalizaciones esperados Todas las penalizaciones aplicadas a este pago

Monto Debido

Capital pendiente Capital esperado - Capital pagado en la cuota

Intereses pendientes Interés esperado - Interés pagado en la cuota

Cargos pendientes Cargos esperados - Cargos pagado en la cuota

Penalizaciones pendientes Penalizaciones esperadas - Penalizaciones pagadas en la cuota

Montos pagados

Capital pagado Total de capital pagado para esta cuota

Interés pagado Total de Interés pagado para esta cuota

Cargos pagados Total de Cargos pagados para esta cuota

Penalizaciones pagadas Total de Penalizaciones pagadas para esta cuota

Cuentas Fijas - Campos de pagos