MEbA(MICROFINANZAS PARA LA ADAPTACIÓN AL CAMBIO CLIMÁTICO BASADA EN ECOSISTEMAS)

BOLETÍN N°1 - 2013

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EL SECTOR DE MICROFINANZAS COMO ALIADO ESTRATÉGICO PARA PROMOVER ADAPTACIÓN AL CAMBIO CLIMÁTICO

Pocos días después de los talleres de arranque del proyecto MEbA, realizados en Bogotá y Lima a fines de 2012, el Banco Mundial publicó un estudio que enfatiza

el consenso de la comunidad científica internacional en que sin un cambio significativo en el “business as usual”, el planeta experimentará un incremento de la temperatura global de por lo menos cuatro grados centígrados, lo que tendrá impactos catastróficos en las economías y el bienestar humano 1. El reporte enfatiza en la urgencia de planificar e invertir tanto en la adaptación al cambio climático, para minimizar el impacto negativo en los sistemas de producción y la calidad de vida, como en aprovechar oportunidades que surgen en un ambiente de clima cambiante.

El sector de microfinanzas representa una oportunidad y un aliado estratégico en el financiamiento y ejecución de acciones de adaptación, a nivel muy local y en una escala significativa de pequeños productores. Por lo tanto, el Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente, el Ministerio de Medio Ambiente del Gobierno de Alemania, y el Centro de Colaboración Frankfurt School – UNEP, ponen en marcha este proyecto que representa una oportunidad de demostrar, tanto a la comunidad internacional de cambio climático como a la de microfinanzas, que una alianza entre estos sectores representa un potencial importante para promover la resiliencia y adaptación a la realidad climática, por lo menos en el sector rural y agropecuario.

A lo largo de los últimos meses ha sido una fuente de satisfacción e inspiración tanto profesional como personal ver intercambios entre organismos gubernamentales, especialistas medioambientales, la industria de Microfinanzas, universidades y agencias de cooperación internacional, para trabajar juntos en un fin común: encontrar alianzas y métodos para reducir el riesgo climático de productores rurales. No cabe duda que existe esperanza de enfrentar el cambio climático, siempre y cuando podamos lograr estos tipos de alianzas intersectoriales e interdisciplinarias.

El boletín contiene un resumen de los avances en esta fase de arranque y los pasos a seguir en este proyecto innovador. Sin embargo, estamos conscientes de que este medio no es suficiente para lograr el nivel de comunicación y coordinación intersectorial, interinstitucional e interdisciplinario que requiere este proyecto. Por lo tanto, invitamos y solicitamos a todos los actores del proyecto a mantener una comunicación continua e informal entre sí y, en particular, con Frankfurt School y PNUMA, lo que posibilitará el intercambio continuo de ideas y oportunidades para el mejor desarrollo de las actividades. Para ello no duden en contactarnos en caso de preguntas, retroalimentaciones o ideas.

MENSAJE GENERALEl proyecto Microfinanzas para la Adaptación basada en Ecosistemas representa una oportunidad innovadora para promover el manejo adecuado de ecosistemas

como una estrategia de adaptación al cambio climático de pequeños agricultores en la región andina de Perú y Colombia. PNUMA y Frankfurt School, en colaboración con seis instituciones microfinancieras (IMFs), desarrollan productos y servicios de inversión y capacitación enfocados en disminuir la vulnerabilidad tanto de las personas como de los sistemas ecológicos y productivos de los que dependen. Entre los objetivos del proyecto destacan:

• Incrementar capacidades de las IMFs para financiar adaptación basada en ecosistemas.

• Fortalecer concientización y capacidad de clientes de microfinanzas para invertir en acciones de adaptación.

• Incidir en políticas públicas nacionales e internacionales para promover la adaptación a través de microfinanzas

1 “Turn Down the Heat: Why a 4°C Warmer World Must be Avoided”, a Report for the World Bank by the Postdam Institute for Climate Impact Research and Climate Analytics, November 2012.

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CONCEPTOS CLAVE: METODOLOGÍA CREDITICIABasándonos en la retroalimentación de las instituciones microfinancieras comprometidas con el proyecto, en una primera fase el enfoque será en el desarrollo de productos crediticos MEbA. Los productos MEbA se basan en actividades de adaptación destinadas a reducir el riesgo climático.

En la actualidad son muy pocas las entidades de Microfinanzas que incorporan el riesgo climático en su metodología de evaluación crediticia con el fin de atender las necesidades de los pequeños productores agropecuarios.

En este sentido, en el marco del proyecto nos concentraremos en ajustar la metodología de crédito de las IMFs, incorporando principalmente variables de riesgo climático y llevaremos a cabo el diseño de productos financieros adecuados a las necesidades de los productores agropecuarios (productos MEbA). Esto les permitirá fortalecer su resiliencia al cambio climático y mantene o incrementar sus ingresos. Ademas se propone una metodología crediticia mas eficiente a través la estandarización de la evaluación crediticia. Ambos aspectos permitirán a las IMFs asegurar la calidad de sus carteras de crédito y, en lo posible, bajar los costos que implica la provisión de servicios financieros en zonas rurales.

Entre otros aspectos, la metodología propuesta introduce una capa adicional a la estructura de decisión de crédito: un equipo de expertos como una unidad dentro del departamento de gestión de riesgos.

AVANCESDIAGNÓSTICOS INSTITUCIONALESEntre los meses de Febrero y Marzo, los consultores de Frankfurt School han realizado un diagnóstico institucional a Bancamía y Crezcamos en Colombia, y a Edyficar y Fondesurco en Perú, a través de las siguientes actividades:

Entrevistas a los principales ejecutivos de todas las áreas de las organizaciones.

Revisión de la tecnología crediticia de las IMFs con base en documentación interna.

Visitas de campo para conocer casos prácticos de clientes, acompañando a asesores de crédito que realizaban la promoción, evaluación, aprobación y el seguimiento de varias operaciones.

Análisis de brechas entre procesos reales de las instituciones y la metodología propuesta.

El resultado, sin duda, son aquellos puntos que serán de vital importancia para la aplicación de una tecnología crediticia agropecuaria enmarcada en la generación de productos financieros que ayuden al agricultor a reducir los efectos del riesgo climático.

© Montserrat Valeiras

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REPORTE DE RIESGOS

GENERACIÓN DE FICHAS TÉCNICAS

VERIFICACIÓN

GENERACIÓN AUTOMÁTICA: - FLUJO DE CAJA - HOJA DE BALANCE - GANANCIA Y PÉRDIDA - ANÁLISIS NO FINANCIERO - ANÁLISIS DEL CICLO DEL PRODUCTOR

COMITÉ DE CRÉDITO DECISIÓN

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A) RESPONSABILIDADES DE EXPERTOSSu trabajo se enfoca principalmente en el establecimiento del marco general para la evaluación de riesgo climático, riesgo de mercado y riesgo productivo en diferentes zonas donde trabaja la institución financiera.

Las cuatro áreas de fichas técnicas se muestran en una línea de tiempo con el fin de hacer posible un acoplamiento entre riesgos climáticos y parámetros fenológicos ó entre insumos requeridos durante la producción y sus precios esperados en un determinado tiempo.

El equipo de expertos también actúa como punto de referencia para los asesores al cliente en el campo. Por ejemplo, el asesor al cliente podría enviar – con el uso de soluciones modernas de tecnología de información y comunicación – fotos del estado del cultivo al experto vía 3/4G para confirmar el tipo de plaga que lo afecta.

En complemento de esta dimensión técnica del riesgo crediticio, se incorporan patrones de análisis para la capacidad de repago del cliente.

Metodología Tradicional

Existe una gran concentración de responsabilidades y conocimiento institucional en el personal de agencias. Esto genera insuficiencia de personal para atender el mercado creciente, altos costos de capacitación y falta de repartición adecuada de funciones entre riesgo y mercado.

Metodología Propuesta

Se propone un cambio en las estructuras institucionales, garantizando mayor eficiencia, sistematización de conocimiento institucional y mejor medición de riesgo crediticio.

B) RESPONSABILIDADES DEL ASESOR DE CLIENTELiberados en parte de la responsabilidad de la evaluación del riesgo crediticio, se crea la función del asesor al cliente en microfinanzas agropecuarias.

El Asesor de Cliente realiza la visita de campo y recolecta la información requerida, p.ej., tipo de cultivo y total de tierra cultivada, gestión de la producción agropecuaria, insumos, métodos de riego, medidas de mitigación al riesgo climático, así como la información de otros ingresos adicionales y los gastos del hogar.

EQUIPO DE EXPERTOS

INVESTIGACIÓN IN SITU POR REGIONES

GENERACIÓN DE FICHAS TÉCNICAS: - PATRONES DE PRODUCCIÓN - MATRIZ DE PRECIOS - MATRIZ DE RIESGOS CLIMÁTICOS - MEDIDAS DE ADAPTACIÓN

VERIFICACIÓN: - CALIDAD DEL SUELO - GESTIÓN DE CULTIVOS - VOLUNTAD DE REPAGO - INGRESOS Y GASTOS FAMILIARES

ASESOR DE CLIENTE

VISITA IN SITU AL CLIENTE

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C) RESPONSABILIDADES DE LOS MIEMBROS DEL COMITÉ DE CRÉDITODependiendo de la actual implementación, p. ej., si es semi-automatizada (basada en Excel) o automatizada (software específico), el sistema genera automáticamente reportes de riesgo que informan a los miembros del comité de crédito respecto a las áreas que deben ser especialmente tomadas en cuenta. Los reportes toman en cuenta desviaciones entre los patrones establecidos por zona y la información proporcionada por el cliente.

Los miembros del comité de crédito comprueban estas áreas con el asesor al cliente.

Elementos de “scoring” serán incorporados a medida que se cuente con datos suficientes en el sistema que permitan rastrear el comportamiento y las características de buenos y malos clientes.

En consecuencia, el equipo de expertos toma gran parte de las responsabilidades que hoy en día tradicionalmente son atribuidas al personal de agencias

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D) INCLUSIÓN DE DATOS CLIMÁTICOSLa metodología propuesta utiliza un Código Fenológico para determinar en forma decimal el crecimiento de cada cultivo, las actividades económicas relacionadas y por ende los costos e inversiones necesarias. Por otro lado, la línea de tiempo conecta las actividades agrícolas con riesgos climáticos al permitir monitorear diferencias entre las observaciones en campo y las etapas de crecimiento normal del cultivo por zona. En caso de encontrarse diferencias, éstas podrían ser causadas por factores externos (clima) o internos (manejo del cultivo e ingresos y gastos familiares, incluyendo actividades económicas adicionales).

Una vez detectados los principales eventos de riesgo climático por zona, se identificarán, a través de un catálogo, las medidas de adaptación más apropiadas y, con base en las mismas, se creará un producto financiero.

La herramienta mide el impacto del evento de riesgo, y estima la potencial reducción en los ingresos o un potencial incremento en los gastos de producción. Esto se refleja en un flujo operativo ajustado por riesgos, el que se integra en un flujo de caja de la unidad económica familiar.

Para la definición de riesgos climáticos se requiere de información meteorológica pasada y proyecciones de probabilidades de ocurrencia de los principales eventos como son:

- Lluvias intensas

- Heladas

- Granizadas

- Sequías

- Inundaciones

El riesgo climático hace referencia a la posibilidad de que acontecimientos naturales extremos relacionados con el clima ocurran y generen un impacto económico negativo en productores agropecuarios e instancias relacionadas con la cartera de créditos de la institución.

La determinación de la frecuencia de ocurrencia de eventos climáticos extremos constituye una tarea muy compleja que en la práctica supera las fronteras de posibilidades de una institución microfinanciera. Para el logro de este fin, es de vital importancia la participación de instituciones metereológicas, entidades públicas o ministerios dedicados a velar por la

seguridad alimentaria del país, inclusive organizaciones internacionales que apoyan al país en proyectos relacionados al clima.

E) PRODUCTOS CREDITICIOS MEBALa adaptación basada en ecosistemas (EbA, por sus siglas en inglés) es una opción que se encuentra disponible para disminuir el riesgo de eventos climáticos a través del uso y manejo sustentable de los recursos y servicios que proveen los ecosistemas. Aunque uno de los objetivos es proteger o mejorar el entorno ambiental, el enfoque central reside en incrementar la resiliencia de las personas y actividades productivas a la variabilidad del clima.

En el contexto de este proyecto, hemos definido dos tipos de medidas EbA que pueden implementarse en el sector

agropecuario de los Andes peruanos y colombianos a través de productos y servicios financieros que

promueven las IMFs asociadas: de inversión y de capacitación.

Las medidas de inversión son intervenciones puntuales que requieren principalmente financiamiento y, en menor medida, asistencia técnica. Algunos ejemplos incluyen captadores de niebla, riego

por goteo, invernaderos y rompevientos. Por su parte, las medidas de capacitación

representan cambios en técnicas o prácticas productivas para integrar un mejor manejo del

entorno y, aunque requieren inversión, el principal elemento para su implementación es la asistencia técnica.

Algunos ejemplos incluyen: agricultura de conservación, establecimiento de sistemas agroforestales, manejo integrado de plagas, y agroecología, entre otras.

En este momento se está analizando cómo ambas opciones podrían ser implementadas en cooperación con las entidades financieras asociadas. Mientras que en el caso de medidas de inversión, los productos crediticios suelen ser la opción más viable, el tema principal para opciones de capacitación es el establecimiento de un mecanismo sostenible para la ejecución y el financiamiento de asistencia técnica a productores.

Con base en este análisis se determinará cómo el proyecto MEbA promoverá estas actividades de manera diferenciada en conjunto con las IMFs asociadas. En los siguientes meses se estará definiendo el mecanismo de implementación en las áreas piloto.

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En el sector agropecuario el riesgo crediticio está ampliamente ligado al

riesgo climático por lo que las medidas EbA son

esenciales para disminuir ambos riesgos de

manera sostenible.

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PASOS A SEGUIRACCESO A DATOS CLIMÁTICOSUn aspecto esencial para el desarrollo de los productos y la implementación de los pilotos, que deben ejecutarse en los próximos seis meses, se refiere al acceso a datos climáticos para los dos países.

Se requerirán datos en las siguientes dimensiones, por zonas climáticas:

PRECIPITACIÓN (en mm)

HUMEDAD %

TEMPERATURA (°C)

RADIACIÓN SOLAR

INUNDACIONES reportadas (número e intensidad)

Eventos de HELADAS reportados (número e intensidad)

Eventos de SEQUÍA reportados (número e intensidad)

GRANIZO (tiempo de ocurrencia del evento e intensidad)

En este sentido se buscará la cooperación con los respectivos ministerios e instituciones meteorológicas en cada país, que nos permitan acceder a los datos climáticos.

COORDINACIÓN CON GOBIERNOS NACIONALES (MINISTERIOS)Los Coordinadores del proyecto han realizado reuniones presenciales de seguimiento con distintos Ministerios y Agencias en ambos países en las últimas semanas.

El proyecto está por terminar el proceso de contratación de “Enlaces de Políticas Publicas” en Colombia y Perú. Esperamos contar con el apoyo de un despacho o individuo para realizar este cargo antes del fin de mayo en cada uno de los países.

ESTUDIO CUALITATIVOEfectuar un sondeo focalizado entre los clientes actuales y potenciales de las IMFs aliadas concentrándonos en:

• Conocer al consumidor rural andino, sus costumbres, creencias, actitudes y conducta de compra frente a servicios financieros.

• Su opinión acerca de los servicios otorgados por las IMFs y

otras ofertas de productos crediticios y conexos que conozca.

• Su percepción respecto a los eventos climatológicos principales de los últimos años, cómo éstos los han afectado económica y socialmente, así como sus prácticas y expectativas de solución frente a estos eventos.

• Los productos y actividades que sustentan su economía, costumbres de producción y cómo éstas se encuentran relacionadas al clima y al medio ambiente.

La información que se obtenga en este estudio permitirá identificar también las oportunidades de mercado para las IMFs en relación a los productos financieros (individuales o colectivos) de medidas EbA que coadyuven al desarrollo socio- económico de los pobladores y una mayor penetración de las IMFs asociadas en el Sector Rural.

El estudio cualitativo se realizará en zonas piloto definidas en conjunto con las IMFs participantes y se espera que los resultados de los estudios cualitativos estén listos en junio del presente año.

ESTUDIO CUANTITATIVOCon base en el estudio cualitativo se realizará un estudio cuantitativo en las mismas zonas.

PLANES DE TRABAJO POR IMFCon base en los diagnósticos institucionales se elaborarán planes de trabajo individuales con cada institución en el transcurso de los siguientes meses.

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El objetivo del proyecto “Microfinance for Ecosystem-based Adaptation (Microfinanzas para la Adaptación basada en Ecosistemas)” tiene como objetivo:

Proporcionar a poblaciones vulnerables rurales y peri urbanas en la Región Andina de Colombia y Perú productos y servicios microfinancieros, que les permitan realizar inversiones en actividades relacionadas con la sostenibilidad de los ecosistemas, mejorando sus ingresos y su resiliencia a los efectos del cambio climático.

Con el objetivo de mantener informados a los integrantes y las partes interesadas del proyecto, se emitirá un boletín trimestral, presentando conceptos clave en la implementación del proyecto, así como un resumen de actividades realizadas y planificadas.

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PILOTOS METODOLÓGICOSSe esperan los primeros pilotos para la nueva metodología crediticia entre Junio y Agosto del presente año.

CAMPAÑAS DE CONCIENTIZACIÓNCon base en los resultados de las encuestas cualitativas y cuantitativas se realizarán campañas de sensibilización y capacitación en las zonas piloto, aprovechando la presencia de los expertos (en la fase piloto consultores de FS) en campo.

Actualmente se busca definir mecanismos sostenibles para la ejecución de dichas campañas en un futuro.

BOLETÍN MEBA Como ha sido acordado durante los talleres de arranque se publicarán, en los meses de enero, abril, julio y octubre de cada año, boletines trimestrales sobre el progreso del proyecto para mantener informados a todos los actores y partes interesadas en MEbA. Estos boletines están destinados a un público interesado también fuera del alcance directo del proyecto. Se prevé la creación de una página Web (estática) como plataforma de comunicación de los avances.

TALLER ANUALSe planifica tener un taller por país en el último trimestre del año 2013, en el cual se revisará el progreso del proyecto y se discutirán tendencias políticas, científicas y económicas que podrían tener un impacto en el proyecto.

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Para mayor información:

Jason Spensley - PNUMA

Responsable del Programa de Cambio Climático y gerente del proyecto REGATTA

Teléfono: +507 305 3127

Correo electrónico: jason.spensley@unep-rolac.org

Christoph Jungfleisch - Centro de colaboración Frankfurt School - PNUMA

Unidad de Coordinación del Proyecto MEbA

Teléfono: +507 305 3165

Correo electrónico: c.jungfleisch@fs.de

Jacinto Buenfil - PNUMA

Asesor de proyectos de Cambio Climático

Teléfono: +507 305 3159

Correo electrónico: jacinto.buenfil@unep-rolac.org

Programa de las Naciones Unidas para el Medio Ambiente

Edificio 103, Avenida Morse,

Ciudad del Saber, Clayton

P.O.Box: PNUMA 0843-03590 Balboa

Ciudad de Panamá, Panamá

http://www.pnuma.org

http://www.cambioclimatico-regatta.org/

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Fotos de portada: http://www.morguefile.com/, Montserrat Valerias, Neil Palmer (CIAT), Montserrat Valeiras y Oscar Mauricio