Manejo de las Finanzas y Establecimiento de Presupuesto

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PRESUPUESTO PERSONAL• Un presupuesto personal es un

documento en donde se cuantifican ingresos y egresos de dinero que una persona espera tener para un periodo de tiempo determinado.

• El presupuesto nos permite planificar un mejor uso de nuestro dinero (especialmente, en lo que a nuestros gastos se refiere) y nos sirve de ayuda para adquirir la disciplina necesaria para cumplir con lo planificado.

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PRESUPUESTO• En términos más específicos, un presupuesto personal

nos permite:

evaluar si necesitamos contar con mayores fuentes de ingresos.

identificar partidas en donde estamos gastando mucho dinero de forma innecesaria.

identificar partidas en donde podríamos reducir gastos.

evaluar si necesitamos limitar la adquisición de deudas.

planificar el ahorro.

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PASOS PARA PREPARAR UN PRESUPUESTO PERSONAL1. Identifica ingresos y egresos habituales

a. Debes identificar los ingresos y egresos de dinero que tienes para un período de tiempo determinado (preferiblemente, para un mes).

b. Estos ingresos o egresos debes clasificarlos en partidas generales tales como empleo, inversiones, alimentación, educación, servicios, etc.

1) Por ejemplo, debes señalar cuánto ganas al mes como producto de tu empleo, cuánto ganas al mes como producto de otras entradas, cuánto gastas en alimentación, cuánto en transportación, entre otros.

c. Debes identificar todas las partidas que te generen ingresos y egresos, procurando desglosarlas lo más que puedas (por ejemplo, la partida de servicios podrías desglosarla en agua, teléfono, y otros). Sé lo más preciso posible al momento de estimar el dinero habitual generado por cada partida.

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PRESUPUESTO PERSONALINGRESOS CANTIDAD ($)

Salario netoBecasAyudas familiares (pensiones, mesada, regalos)Cuenta de ahorroOtros

Total de Ingresos

Fuente: Civis Module Income & Decision

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PRESUPUESTO PERSONAL5 Gastos Fijos Cantidad($)Apartamento/casa (pago mensual)Educación AguaElectricidadSeguros (plan médico, de vida, carro (otros)Cable TV, InternetOrganizaciones o asociaciones, donacionesPréstamos (pago mensual)Tarjetas de crédito (pago mensual)Otros

Total Gastos Fijos


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PRESUPUESTO PERSONAL6

GASTOS VARIABLES CANTIDAD ($)AlimentosRopa, zapatos, accesoriosMateriales educativos (fotocopias, papel, libros, calculadoras, bolígrafos, libretas y otros)Cuidado personal (barbería, salón de belleza, cosméticos y otros)Costos de transportación (gasolina, cambio de aceite, reparaciones)Laundry (dry cleaners)Servicios de salud/dentista, otros Teléfono (celular)Bebidas, cigarrillos o productos relacionados Entretenimiento y recreación (teatro, cine, viajes, deportes, otras actividades sociales y culturales)Otros

Total Gastos Variables


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PARTIDAS DEL PRESUPUESTO CANTIDAD ($)

A. Total Ingresos

B. Total Gastos Fijos + Total Gastos Variables

DINERO DISPONIBLE (A – B)

(A – B) > 0 AHORROS

(A – B) < 0 DEUDA


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PRESUPUESTO PERSONAL

a. Una vez que hayas preparado el borrador de tu presupuesto personal, pasa a analizarlo con profundidad y a hacer los ajustes o cambios que sean necesarios.

b. Lo primero que debes hacer es fijarte en el saldo que aparece al final del presupuesto, que es la cantidad resultante de la diferencia entre el total de los ingresos y el total de los egresos presupuestados. Debes asegurarte de que éste sea positivo, y que sea una cantidad adecuada. Lo recomendable es que corresponda como mínimo al 10% del total de los ingresos.

c. En caso de no ser el adecuado, debes evaluar si puedes generar más ingresos, por ejemplo, procurando trabajar horas extras, buscando nuevas fuentes de ingresos.

d. Pero, sobre todo, evaluar si puedes reducir gastos, eliminando de tu presupuesto algunas partidas (por ejemplo, suscripciones a revistas que a veces no lees), disminuyendo los gastos en algunas partidas (prestando mayor atención a aquellas en donde estás gastando mucho dinero).

2. Analiza tu presupuesto

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a. Una vez hayas analizado tu presupuesto personal, debes planificar un buen uso al sobrante resultante, el cual debes procurar que corresponda como mínimo al 10% del total de tus ingresos, aunque lo ideal es que corresponda a un 20% o hasta un 30%.

b. En cuanto a qué hacer con esta cantidad de dinero, existen varias alternativas:

1) Destinar el total de dicha cantidad a ahorros, la cual puedes utilizar más adelante en caso de que suceda alguna emergencia, para poder adquirir inversiones, o para darte algún gusto.

2) Determinar, en base a esa cantidad, un porcentaje del total de tus ingresos (por ejemplo, el 10%), destinar dicho porcentaje a ahorros y el dinero restante tomarlo como dinero en efectivo para gastos imprevistos.

3) Dividir la cantidad y darle diferentes usos, por ejemplo, puedes destinar un porcentaje a una cuenta de jubilación, otro porcentaje a una cuenta de ahorros y otro porcentaje a inversiones.

3. Haz buen uso del sobrante

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a. Una vez has preparado tu presupuesto personal y hayas planificado un buen uso del sobrante, el próximo paso consiste en simplemente seguir lo planificado.

b. Mientras más disciplina tengas para seguir tu presupuesto, mejores resultados tendrás. Sin embargo, se sabe que en el caso de los presupuestos personales, muy pocas personas que preparan uno, lo siguen al pie de la letra. Por lo tanto, si tú tampoco lo sigues, por lo menos debes revisarlo constantemente y tenerlo siempre como guía.

c. No obstante, lo que sí deberías seguir al pie de la letra es procurar que el dinero sobrante corresponda cómo mínimo a un determinado porcentaje del total de tus ingresos y destinar el total o parte de esta cantidad al ahorro.

d. Para lograr esto, te aconsejamos depositar esta cantidad en una cuenta de ahorros en el banco, de modo lo tengas en un lugar seguro y no te sientas tentado a utilizarlo.

1) Debes realizar esto tan pronto tengas el dinero de tus ingresos, sean cuales sean los pagos que tengas que realizar (“nos pagamos a nosotros primero”). De ser posible, procura que esto se realice de forma automática (por ejemplo, pedirle a la empresa en donde trabajas o al banco en donde tienes tu cuenta que se encarguen de destinar esta cantidad a tu cuenta.

4. Ajústate al Presupuesto

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a. Tu presupuesto debe ser flexible, es decir, siempre debes hacerle los ajustes o cambios que sean necesarios; procuran que la cantidad destinada al ahorro sea cada vez mayor.

b. Utilízalo al hacer decisiones importantes relacionadas con tu dinero o tus finanzas personales, por ejemplo, para evaluar si es posible adquirir alguna deuda.

5. Revisa constantemente tu presupuesto

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PARTIDA PORCIENTO (%)Apartamento/casa (renta o hipoteca) 20% a 35%Utilidades (electricidad, agua, teléfono) 4% a 7%

Alimentos (en y fuera del hogar) 15% a 30%

Necesidades familiares (laundry, cuidado personal) 2% a 4%

Gastos médicos (seguro, medicinas) 2% a 8%

Vestimenta 3% a 10%Transportación (pago carro, gasolina, seguro, reparaciones) 6% a 30%

Entretenimiento 2% a 6%

Ahorros 10% a 15%

Préstamo de auto, tarjetas de crédito, otros préstamos 10% a 20%

A continuación te presentamos una guía presupuestaria que te indica el porcentaje recomendado de gastos:


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TOMA DE DECISIONES

• Al decidir si una compra es necesaria, hazte las siguientes preguntas:

– ¿Lo necesito realmente?

– ¿Lo necesito ahora? ¿Qué pasaría si no lo compro ahora?

– ¿Puedo resolver esta necesidad de una forma más económica?

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TOMA DE DECISIONES• Define el problema

o ¿Qué haré después de graduarme?o ¿Dónde pasaré las vacaciones de verano? o ¿Compro un carro?

• Considera las alternativas de solución para cada problema. Busca información e investiga qué productos o servicios existen en el mercado que satisfacen tu necesidad.

– De las posibles soluciones:

¿Cuáles serían las ventajas de cada solución?¿Y las desventajas?¿Qué otros problemas me puede generar cada solución?¿Cuál sería para cada una el costo en tiempo y dinero?Si ninguna me convence, ¿cuál es la menos mala?

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TOMA DE DECISIONESEjercicio de Práctica:

Como parte de tus decisiones para el nuevo año te has propuesto tomarte unas buenas vacaciones de verano. Entre tus destinos favoritos están ir a Disney World en la Florida, tomar un crucero de una semana por el Caribe o visitar a las Cataratas del Niagara.

Si ahorras al menos doscientos dólares ($200) al mes en junio, podrías tener alrededor de $1,200. Utiliza el proceso de toma de decisiones y determina cuál sería tu mejor elección.

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