Los Bancos comerciales :Los Bancos comerciales :ahorro, crédito y crecimientoahorro, crédito y crecimiento

La actividad bancaria es más antigua que la La actividad bancaria es más antigua que la moneda misma . Los bancos comerciales han moneda misma . Los bancos comerciales han cumplido un rol fundamental en la expansión del cumplido un rol fundamental en la expansión del comercio y en el crecimiento de las ciudades . A comercio y en el crecimiento de las ciudades . A través de su intermediación , los bancos han través de su intermediación , los bancos han encontrado la forma de convertir los ahorros de encontrado la forma de convertir los ahorros de la población en créditos destinados a familias y la población en créditos destinados a familias y empresas, impulsando el consumo , la empresas, impulsando el consumo , la inversión , la producción , el empleo y el inversión , la producción , el empleo y el desarrollo de las naciones . Elemento esencial : desarrollo de las naciones . Elemento esencial : la confianza , que es el principal activo de los la confianza , que es el principal activo de los bancos .bancos .

Su función principal es la de intermediar Su función principal es la de intermediar entre los depósitos y prestamos de la entre los depósitos y prestamos de la economía ( intermediación financiera)economía ( intermediación financiera)

¿Qué significa intermediar entre depósitos y ¿Qué significa intermediar entre depósitos y prestamos ? Que los bancos captan prestamos ? Que los bancos captan dinero del publico y luego se lo prestan . dinero del publico y luego se lo prestan .

Cuando las familias , empresas o el Cuando las familias , empresas o el gobierno cuentan con el dinero , pueden gobierno cuentan con el dinero , pueden depositarlo en un banco comercial . depositarlo en un banco comercial . Reciben ese dinero como “deposito” y , a Reciben ese dinero como “deposito” y , a cambio le pagan un interés.cambio le pagan un interés.

Los bancos comercialesLos bancos comerciales

¿ Por que los bancos pagan un interés por ¿ Por que los bancos pagan un interés por recibir los depósitos ? La principal fuente recibir los depósitos ? La principal fuente para conseguir dinero ,son los depósitos a para conseguir dinero ,son los depósitos a través del interés estimulan a familias y través del interés estimulan a familias y empresas a colocar su dinero en el banco.empresas a colocar su dinero en el banco.

El banco comercial también cobra una tasa de El banco comercial también cobra una tasa de interés por los préstamos que otorga ,que interés por los préstamos que otorga ,que generalmente es mayor a la tasa que paga generalmente es mayor a la tasa que paga por los depósitos que recibe.por los depósitos que recibe.

La palabra banco proviene del vocablo La palabra banco proviene del vocablo germánico bank que significa germánico bank que significa asiento . Antiguamente ,quienes se asiento . Antiguamente ,quienes se dedicaban al oficio de prestar o dedicaban al oficio de prestar o cambiar dinero utilizaban bancos de cambiar dinero utilizaban bancos de madera que colocaban alrededor de madera que colocaban alrededor de una mesa en lugares , especiales , una mesa en lugares , especiales , destinados a esa actividad .Los destinados a esa actividad .Los préstamos se daban siempre contra préstamos se daban siempre contra alguna garantía .Pero cuando el alguna garantía .Pero cuando el acreedor no podía devolver el dinero acreedor no podía devolver el dinero , el prestamista quedaba en la , el prestamista quedaba en la ruina . Las tasas de interés pueden ruina . Las tasas de interés pueden ser pasivas o activas. ser pasivas o activas.

Una silla, una mesa y … Una silla, una mesa y … ¡Banco!¡Banco!

Tasas Pasivas Tasas Pasivas

Las tasas pasivas son las que los bancos Las tasas pasivas son las que los bancos pagan al público por sus depósitos . Para pagan al público por sus depósitos . Para la entidad bancaria ese dinero es una la entidad bancaria ese dinero es una deuda que mantiene con quien realizó el deuda que mantiene con quien realizó el depósito .depósito .

La tasa de interés indica el porcentaje que La tasa de interés indica el porcentaje que hay que pagar por los préstamos hay que pagar por los préstamos solicitados al banco .solicitados al banco .

El “interés”, entonces , representa la El “interés”, entonces , representa la cantidad de dinero que recibe el público cantidad de dinero que recibe el público por sus depósitos o la cantidad de dinero por sus depósitos o la cantidad de dinero que hay que pagar al banco por los que hay que pagar al banco por los préstamos. préstamos.

Tasas Activas Tasas Activas

Las tasas de interés activas son las que Las tasas de interés activas son las que cobran los bancos al público por los cobran los bancos al público por los préstamos que otorgan .préstamos que otorgan .

Es una deuda que el solicitante del crédito Es una deuda que el solicitante del crédito mantiene con el banco . mantiene con el banco .

Un Régimen de TransparenciaUn Régimen de Transparencia

Las tasas de interés que pagan y cobran Las tasas de interés que pagan y cobran los bancos por los depósitos y créditos los bancos por los depósitos y créditos difieren entre una entidad y otra. Cada difieren entre una entidad y otra. Cada banco aplica costos y comisiones banco aplica costos y comisiones diferentes por los servicios que ofrece el diferentes por los servicios que ofrece el público. Ingresando en público. Ingresando en www.bcra.gov.arwww.bcra.gov.ar y y accediendo al “ Régimen de accediendo al “ Régimen de transparencia” implementando por el transparencia” implementando por el BCRA. BCRA.

Los depósitosLos depósitos Los depósitos son colocaciones de dinero Los depósitos son colocaciones de dinero

que realizan las familias , las empresas o que realizan las familias , las empresas o el gobierno en los bancos , a cambio de el gobierno en los bancos , a cambio de rentabilidad o ganancia (Interés) rentabilidad o ganancia (Interés)

Los depósitos a la vistaLos depósitos a la vista

Los depósitos a la vista son aquellos en los Los depósitos a la vista son aquellos en los que el dinero se deposita en una cuenta que el dinero se deposita en una cuenta bancaria (caja de ahorros o cuenta bancaria (caja de ahorros o cuenta corriente) y pueden ser retirados en forma corriente) y pueden ser retirados en forma inmediata por el titular de la cuenta. inmediata por el titular de la cuenta.

Depósito en cuenta corrienteDepósito en cuenta corriente

Los depósitos en cuenta corriente se pueden Los depósitos en cuenta corriente se pueden movilizar muy fácilmente y son usados movilizar muy fácilmente y son usados principalmente por las empresas. principalmente por las empresas.

Previamente hay que abrir una cuenta (cuenta Previamente hay que abrir una cuenta (cuenta corriente), y el banco suele entregar una corriente), y el banco suele entregar una chequera (talonario de cheques ) se puede chequera (talonario de cheques ) se puede pagar la compra de bienes y servicios. Cuando pagar la compra de bienes y servicios. Cuando la persona que recibe el cheque lo cobra , el la persona que recibe el cheque lo cobra , el dinero es automáticamente retirado de la cuenta dinero es automáticamente retirado de la cuenta corriente . A diferencia de los depósitos a plazo , corriente . A diferencia de los depósitos a plazo , los depósitos a la vista tienen un costo : los los depósitos a la vista tienen un costo : los bancos cobran un mantenimiento mensual por la bancos cobran un mantenimiento mensual por la cuenta . cuenta .

Depósitos de la caja de ahorrosDepósitos de la caja de ahorros Los depósitos en caja de ahorros también son Los depósitos en caja de ahorros también son

depósitos a la vista porque el público puede depósitos a la vista porque el público puede retirarlos en el momento que desee; a diferencia retirarlos en el momento que desee; a diferencia de las cuentas corrientes, no permiten de las cuentas corrientes, no permiten sobregiros. sobregiros.

Los depósitos en caja de ahorros se pueden Los depósitos en caja de ahorros se pueden extraer durante las 24 horas del día a través de extraer durante las 24 horas del día a través de un cajero automático (mediante una tarjeta de un cajero automático (mediante una tarjeta de débito ) tienen un límite diario , que se puede débito ) tienen un límite diario , que se puede ampliar si el titular de la cuenta lo requiere. A su ampliar si el titular de la cuenta lo requiere. A su vez , en la Argentina una parte de los vez , en la Argentina una parte de los empleados está bancarizada ; es decir ,cobran empleados está bancarizada ; es decir ,cobran sus sueldos a través de una caja de ahorros que sus sueldos a través de una caja de ahorros que la empresa les abre un determinado banco.la empresa les abre un determinado banco.

““Cuentas – sueldo” y por ellas los bancos no Cuentas – sueldo” y por ellas los bancos no cobran costo de mantenimiento . cobran costo de mantenimiento .

El CréditoEl Crédito El crédito o préstamos es el monto de El crédito o préstamos es el monto de

dinero que los bancos comerciales dinero que los bancos comerciales otorgan el público para diversos fines .otorgan el público para diversos fines .

A cambio del dinero recibido , el tomador del A cambio del dinero recibido , el tomador del crèdito debe ir devolviendo al banco la crèdito debe ir devolviendo al banco la suma de cuotas mensuales y además suma de cuotas mensuales y además pagar una cantidad de dinero adicional en pagar una cantidad de dinero adicional en concepto de interés y otros gastos concepto de interés y otros gastos (seguro, gastos administrativos , etc. La (seguro, gastos administrativos , etc. La palabra crédito viene del latín palabra crédito viene del latín “credere”,que significa creer o fiarse .“credere”,que significa creer o fiarse .

¿Quiénes solicitan crédito y para qué ? ¿Quiénes solicitan crédito y para qué ?

Las familias pueden solicitar un préstamo al Las familias pueden solicitar un préstamo al banco para comprar una casa , un auto , banco para comprar una casa , un auto , para irse de vacaciones .Las empresas para irse de vacaciones .Las empresas pueden solicitar préstamos para comprar pueden solicitar préstamos para comprar una maquina nueva , construir o mejorar una maquina nueva , construir o mejorar las instalaciones de su empresa , comprar las instalaciones de su empresa , comprar insumos ,etc. insumos ,etc.

El buen pagador El buen pagador

¿Por qué es importante devolver en tiempo ¿Por qué es importante devolver en tiempo y forma el crédito ? Porque cuando no se y forma el crédito ? Porque cuando no se paga en tiempo , los bancos suelen aplicar paga en tiempo , los bancos suelen aplicar intereses por los atrasos y puede intereses por los atrasos y puede transformarse en una gran deuda . transformarse en una gran deuda .

Los principales modos de créditos son : Los principales modos de créditos son : prendarios , personales , hipotecarios , prendarios , personales , hipotecarios , financiaciones con tarjetas de créditos y financiaciones con tarjetas de créditos y adelantos en cuenta corriente.adelantos en cuenta corriente.

Créditos prendariosCréditos prendarios

Son aquellos destinados a la compra de bienes Son aquellos destinados a la compra de bienes como automóviles ,tractores o maquinarias. La como automóviles ,tractores o maquinarias. La garantía es el mismo auto o producto que se garantía es el mismo auto o producto que se adquiere. adquiere.

Es decir, que si el tomador de crédito no paga las Es decir, que si el tomador de crédito no paga las cuotas , el banco podrá quedarse con el cuotas , el banco podrá quedarse con el automóvil o la maquinaria que haya automóvil o la maquinaria que haya adquirido .Créditos personales y financiaciones adquirido .Créditos personales y financiaciones con tarjetas : (se otorgan a personas físicas ) con tarjetas : (se otorgan a personas físicas ) Estos préstamos se computan en una categoría Estos préstamos se computan en una categoría propia como “financiaciones con tarjetas de propia como “financiaciones con tarjetas de crédito “crédito “

Una central de deudoresUna central de deudores

Cuando una persona o empresa no cumple Cuando una persona o empresa no cumple en tiempo y forma con el pago del crédito en tiempo y forma con el pago del crédito solicitado , el banco informa de esta solicitado , el banco informa de esta situación al Banco Central , lo incorpora situación al Banco Central , lo incorpora dentro de su central de deudores ( figuran dentro de su central de deudores ( figuran todas aquellas personas o empresas que todas aquellas personas o empresas que tengan deudas financieras )tengan deudas financieras )

Créditos HipotecariosCréditos Hipotecarios

Son créditos que tiene como garantía un inmueble Son créditos que tiene como garantía un inmueble o propiedad . Son créditos solicitados para la o propiedad . Son créditos solicitados para la compra, construcción y/o reparación de compra, construcción y/o reparación de viviendas que ponen como garantid una viviendas que ponen como garantid una propiedad . Este crédito se registra como propiedad . Este crédito se registra como hipotecario .hipotecario .

Cuando se usa para comprar una vivienda nueva Cuando se usa para comprar una vivienda nueva la garantía es esta misma vivienda que se la garantía es esta misma vivienda que se compra .Si no se pagan las cuotas el banco se compra .Si no se pagan las cuotas el banco se queda con la propiedad.queda con la propiedad.

Adelantos en cuenta corrienteAdelantos en cuenta corriente

Son créditos que los bancos otorgan cuando Son créditos que los bancos otorgan cuando el titular usa mas dinero de lo que su el titular usa mas dinero de lo que su cuenta corriente dispone . Al no existir cuenta corriente dispone . Al no existir este dinero depositado , se esta usando este dinero depositado , se esta usando fondos del banco , ya se con autorización fondos del banco , ya se con autorización o no .o no .

Hay que tener en cuenta que las tasas de Hay que tener en cuenta que las tasas de interés que se pagan por estos sobre giros interés que se pagan por estos sobre giros generalmente son muy altas.generalmente son muy altas.

Dos costosDos costos

Cuando se solicita un préstamo , los bancos Cuando se solicita un préstamo , los bancos informan dos costos : “ la tasa de interés “ informan dos costos : “ la tasa de interés “ y “el costo financiero total “ ( CFT) . y “el costo financiero total “ ( CFT) .

El CFT es lo que hay que mirar , ya que es El CFT es lo que hay que mirar , ya que es el costo que efectivamente el banco cobra el costo que efectivamente el banco cobra por el crédito, ya que incluye además de por el crédito, ya que incluye además de la tasa de interés , seguros , gastos la tasa de interés , seguros , gastos administrativos etc. administrativos etc.

Los bancos y la economíaLos bancos y la economía

El buen funcionamiento de los bancos comerciales El buen funcionamiento de los bancos comerciales es indispensable para el desarrollo de un país . es indispensable para el desarrollo de un país . Deben brindar confianza para que la gente Deben brindar confianza para que la gente deposite sus ahorros , otorgar créditos para el deposite sus ahorros , otorgar créditos para el crecimiento de la economía .crecimiento de la economía .

Cuando los países tienen crédito las empresas Cuando los países tienen crédito las empresas obtienen financiamiento para producir , obtienen financiamiento para producir , incorporar tecnología , exportar, encarar nuevos incorporar tecnología , exportar, encarar nuevos proyectos ; entonces cuando las empresas proyectos ; entonces cuando las empresas invierten y crecen aumenta el empleo mejor al invierten y crecen aumenta el empleo mejor al bien estar de la población que son elementos bien estar de la población que son elementos importantes para el crecimiento del país .importantes para el crecimiento del país .