JOVEN En la RIQUEZA - condusef.gob.mx · casi nadie les dirá en la sesión de felicitaciones...

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Si los votos matrimoniales incluyen esa noción, si las arras

señalan el carácter económico que también es

parte de una vida en común ¿por qué cuesta

tanto trabajo sentar las bases de la economía

en pareja? Aquí verás que no es tan difícil

ellan su compromiso con un beso: acaba de iniciar, ofi cialmente, su vida jun-

tos. Los testigos de la decisión se conmueven pues saben que ahora empezará la ruta de los proyectos compartidos, de la pasta de dien-tes común, los días de descan-so juntos y las tardes de películas favoritas.

Romántico, dirían muchos. Pero casi nadie les dirá en la sesión de felicitaciones “qué lindo, ahora deberán pagar deudas conjuntas, analizar los gastos y algunas ve-ces ajustarse el cinturón”. Parecería que ahí se rompió el encanto.

No tiene por qué ser así. El ala práctica de la decisión de vivir en pareja puede ser tan divertida o cer-cana como decidir el color del si-llón de la sala o el primer viaje como pareja ofi cial. Hablar de dinero equivale a colocar otra columna de soporte en una relación sana.

Suele ser difícil verlo así porque hay una condicionante en el am-biente social que se refi ere a colo-car al dinero como un opuesto del amor o, en todo caso, del romance. Si se aman en la pobreza, dicen, se amarán siempre. Si hablan de dine-

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Para realizar los puntos subse-cuentes, primero deberán te-ner “la plática”. Esa conver-sación donde se dicen cuánto ganan, cuánto podrían aportar para el proyecto común y, de paso, lo que a cada uno le gus-taría para manejar el dinero.

Realizar un presupuesto les permitirá conocer qué cantidad destinan a cada uno de sus gas-tos, con el objetivo de que vean si pueden disminuir el porcen-taje en alguno de ellos y así ge-nerar una cantidad para ahorrar.

Es importante realizar el pre-supuesto por escrito: así podrán

¿Cúanto tenemos?

visualizar mes a mes la cantidad de pagos que realizan duran-te el año, con el fi n de evaluar en qué mes tienen más gastos y prepararse, a través del aho-rro, para hacer frente a sus compromisos económicos.

Les dirá, además, cómo opti-mizar el manejo de sus ingresos con el objetivo de evitar ex-cesos y destinar alguna cantidad al ahorro. Ello les permitirá esta-blecer metas específi cas como:

• Realizar el viaje de sus sueños • Dar el enganche para una casa • Comprar el coche que desean.

ro y se muestran interesados en el tema, quizá no estén tan enamo-rados y más bien sea una asocia-ción por oportunismo.

Se mencionan estas actitudes porque son creencias que pesan

al momento de planear una vida juntos. También porque podemosresponderla con otra conseja so-cial: “Cuando la pobreza entra por la puerta, el amor sale por la ven-tana”. Y como no queremos que eso ocurra, llegó el momento de ver, en términos prácticos, los momentos en los que se hablará de dinero, así como las herramientas existentes para, contrario a lo que señalan los condicionamientos, hacerle la vida más fácil al “par de dos”.

Proteja su dinero 21www.condusef .gob.mx


Llegó la hora de buscar techo. Tienen dos opciones:

El casado casa quiere

ciento, en comparación con el año anterior.

Esta alternativa será para las parejas que reúnen dinero para un enganche o tienen ya puntos acumulados en el Infonavit o su equivalente en Fovissste. Y claro que existe la alternativa para ad-quirir el fi nanciamiento en pareja, ya sea casados o en modalidad de concubinato.

Por lo general, aunque el crédi-to se otorga a las dos perso-nas, mayores de edad y lejos de la edad del retiro, una de ellas,debe ser el titular y tener un in-greso mínimo que vaya entre los 10 mil y 15 mil pesos. Su pareja, en cambio, no requiere comprobar un monto mínimo. Infonavit, Fo-vissste y la banca comercial (como Bancomer, Banamex y Santander) ya manejan este tipo de esquema.

Las Sociedades de Objeto Fi-nanciero Limitado (Sofoles) tam-bién ya lo manejan y muchas de ellas sin necesidad de enganche, aunque si es el caso, sin duda de-berás rentar durante un tiempo pues deberás acumular con ellasaproximadamente entre tres y cinco años antes de obtener un crédito.

Si consideras esta opción, no dejes de consultar en el por-tal de Condusef (www.condusef.gob.mx) las tablas de intereses, transparencia de contratos y cal-culadora hipotecaria para hacer tus cuentas y (otra vez) tu pre-supuesto para este fi n. Otra su-gerencia: no destines más del 30 por ciento del total del ingreso de la pareja para el pago de cual-quier tipo de deudas; superar ese porcentaje suele crear una situa-ción económica insostenible a futuro.

a) Rentar

b) Crédito hipotecario

Esto cuando no se desea o no se puede adquirir un inmueble o un crédito hipotecario para el mis-mo fi n. De hecho, este esquema ha crecido a partir de 2009, ante la escasez de créditos hipote-carios por parte de la banca. El Colegio Mexicano de Profesio-nales de Inmuebles, reconoce que el mercado inmobiliario de vivienda en renta en 2009 tuvo un porcentaje de ocupación de 90 por ciento, de los más altos en los últimos años. A manera de guía: la industria de bienes raíces tasa, por lo general, que el va-lor de la renta mensual equival-drá al por ciento del valor del inmueble. Si esto se cumpliera, habrás pagado el equivalente al precio del inmueble en 100 me-ses, es decir, 8.3 años.

Se sugiere, también, que con-sideres que por regla general de las fi nanzas personales lo re-comendable es que la renta no supere el 15 por ciento del in-greso de la familia.

Se espera que en este 2010 crez-ca de nuevo la oferta de fi nancia-miento para vivienda, en especial entre la banca y las instituciones no fi nancieras. Estimaciones de la fi rma ARX Patrimonium estable-cen que el total de créditos hipo-tecarios para 2010 será por 200 mil millones de pesos, lo que sig-nifi ca un crecimiento de ocho por

En el diccionario, la palabra se defi ne como “ponerle cifras a las actividades programadas”. En un concepto administrati-vo se apunta “expresión cuan-titativa formal de los objetivos que se propone alcanzar la ad-ministración de la empresa en un periodo, con la adopción de las estrategias necesarias para lograrlos”.

Así, tenemos que se trata de elegir un objetivo (digamos que es “la fi esta de bodas”), estimar una fecha en la que deberá cubrirse y luego hacer una lista de, en este caso, to-dos los gastos necesarios para cubrirla.

Lo consecuente es hacer un presupuesto para la fi esta de bodas (si es que la habrá), la luna de miel (ídem), montar la casa y luego la vida en común, es decir, un presupuesto de los gastos cotidianos.

Es un paso fundamental, pues a partir de saber con cuánto cuentan y en qué deben gastar, defi nirán los siguientes pasos: si comprarán o renta-rán casa, si pueden o de-sean asumiralgunas deudas, etcétera.

Presupuesto


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Hay dos herramientas que les resultarán muy útiles para manejar los gastos comunes: chequera y tarjeta de crédito.

Prácticamente todos los bancos ofrecen la alternativa y no sólo ellos, sino que pueden vincular las cuentas a través de la banca por internet.

Para efectuar este trámite se requiere la papelería bási-ca: comprobante de domicilio, identifi cación ofi cial, compro-bante de ingresos, documen-tos que avalen la antigüedad en el empleo… la chequera pue-de solicitarse a nombre de los dos titulares y cualquiera de los dos puede fi rmar el cheque. También puede pedirse con un modelo que implique la fi rma

Como ves, hablar de dinero puede ser muy divertido y más en esta eta-pa, ya que implica una de las actividades más intensas para una pareja: los planes a futuro.

La incorporación de las mu-jeres en la fuerza laboral es una tendencia creciente. Da-tos de la Organización Inter-nacional del Trabajo (OIT) calculan que el 70 por ciento de la población femenina de todo el mundo trabajará fuera del hogar en 2010.

Las mujeres que vivan en pareja compartirán los gastos. Codo a codo serán mucho más que dos para invertir, pagar y ahorrar. Ahora bien, ¿existe un modelo idóneo para establecer la medida de participación de cada uno? Por supuesto que no. Si cada per-sona es un mundo, cada pare-ja es un universo y funcionará según su estilo y necesidades. Habrá quienes decidan al ali-món. Otros que lo harán con base en proporción del in-greso de cada uno –o dicho de otra manera, paga más quien gana más–. También pue-de darse el caso que uno de los miembros de la pareja pre-fi era absorber la mayor parte de los gastos.

Pueden intentar cualquiera o todas las propuestas y ele-gir la que mejor se adapte a su dinámica. Seguramente se en-contrarán con dos hechos in-negables: el primero, es que ese modelo será fl exible, pues deberá ajustarse a través del tiempo y del natural movi-miento laboral de cada uno.

El segundo es que si se hace bajo un acuerdo que se res-peta, funcionará a cabalidad y para tranquilidad de ambos.

Reparticiónde gastos

Instrumentosfinancieros

compartidos

de ambos, pero ese mecanismo suele ser más útil en esquemas empresariales que conyugales.

En cuanto a las tarjetas de crédi-to compartidas, el titular de algún plástico solicitará la famosa “tarje-ta adicional”. Si alguno ya cuenta con una tarjeta, será tan fácil como pedirla y listo. Ahora bien, los ban-cos cobran, en promedio, 300 pe-sos al año por el plástico adicional, pero es conveniente que revi-ses las cuotas de los bancos de tu interés, pues el monto puede va-riar o incluso puede haber ofertas como “en el primer año de uso no se cobra la tarjeta adicional”. Nuevamente, el portal de Con-dusef te ayudará para comparar el Costo Anual Total (CAT) de los plásticos.

La Condusef tiene un “Planifi cador de Presupuesto Personal y Familiar”, herramienta que nos ayuda a tener una fotografía de nuestra situación económica real.

El Planifi cador nos permite:• Visualizar nuestro nivel de gastos y así poder controlarlos;

• Desarrollar un plan fi nanciero personalizado; • Plantearnos metas de ahorro a corto, mediano y largo plazo, y

• Ayudas adicionales tales como consejos prácticos, glosario de términos, temas de in-terés, entre otros muchos.

http://portalif.condusef.gob.mx/planifi ca/inicial_pla.html

Para hacer un presupuesto



Juego de la Oca: finanzas en parejaEl tema del dinero es uno de los más difíciles de hablar en pareja y, en muchos casos, incluso una vez que se ha formado una familia.

Arranque. Ya se miraron a los ojos y decidieron vivir juntos

Seguros. Contraten seguros para la casa, autos, de vida y gastos médicos. Algunos empleados en nómina podrán gozar de

ellos como prestaciones que incluyen a su cónyuge. Considérenlos como parte de su patrimonio y como una inversión. Es el momento de iniciar un historial en las aseguradoras, quese reflejará en beneficios por antigüedad.

Establece un presupuesto

para tu boda. Que cada gasto tenga un renglón con su respectiva cantidad.

Establece cuál será el menaje mínimo con el que comenzarás en la casa y decide si pedirás una parte o todo en la mesa de regalos.

Si consideras vivir en unión libre o no

hacer recepción, brinca a la casilla 11.

Sugerencia: en Argentina se acostumbra abrir una cuenta bancaria a nombre de los novios, para recibir ahí depósitos que ellos distribuirán como gusten.Sí, en México no es muy común (a lo más las despedidas de soltera “de sobrecito”) pero si decides hacerlo para innovar y verte muy vanguardista ¡anótate 100 puntos y brinca a la celda 14!

Si requerirás amplios gastos por la fiesta de bodas y otras cosas, dénse un tiempo prudente para ahorrar, sin presiones extras. Si la prisa corre y la cantidad es muy grande, vuelvan a trazar un presupuesto y ajústenlo con los pies en la tierra.

Repartición de gastos con base en el presupuesto y la asociación de cada uno.

Se vale y es sano, que cada uno conserve una cuenta individual de inversión. Sin que se oculte al otro la existen-cia de la misma. La libertad finan-ciera da una seguridad que se traduce en bienestar para la pareja.

Llegó el momento

de abrir una cuenta conjunta para los

gastos en común. Es recomendable que sea una chequera (con banca electrónica) asociada a una cuenta de inversión. Alimenten esta cuenta para tener dinero en caja chica, idónea para enfrentar imprevistos.


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Quizá por eso la gente asocia hablar de dinero con momentos tensos, discusiones, prohibiciones y limitaciones. ¿Quién desea algo así? Y menos aún cuando está por iniciarse un nuevo proyecto de vida.Pero es justamente eso, la envergadura del proyecto y su nacimiento, lo que debe ayudarnos a romper el círculo vicioso del miedo a hablar del dinero—administración equívoca—fracaso—miedo a hablar del dinero. Verlo por etapas y en un sentido práctico seguro allanará el camino.

¡Trampa! Pensar “contigo, pan y cebolla” y limitarse a hacer los planes de la fiesta sin hablar de su futuro patrimonio. Si caíste aquí, espera que pasen todos los jugadores y regrésate al inicio.

Diálogo.Se sientan ambos a planear en

dónde les gustaría vivir: si piensan rentar o comprar, cuánto pueden destinar al mes para renta o hipoteca.

Si ya está todo

establecido en presupuesto y calendario, no hay más que seguir los acuerdos. ¡Felicidades!

Una vez pasada la fiesta de bodas

y la luna de miel, llegó el momento de establecer un presupuesto familiar (sí: ya son pareja y familia).

¡Trampa! No comiences tu proyecto de

pareja con deudas excesivas. Por regla general, lo recomendable es no destinar más del 20% de su ingreso en pasivos.

Comienzan a buscar casas y opciones,

a visitar viviendas y comparar con su presupuesto.

En esa plática establecen lo que pueden pagar y aportar

ambos.

¡Trampa! A estas alturas no se vale empezar a comprar cosas para una casa todavía imaginaria, so pena de descapitalizarse. Si caíste aquí haz una plana que diga 100 veces “controlaré mis afanes manirrotos”.

Una vez dirimidoel asunto de la casa

(cuál, en dónde, cuánto y contrato), ahora sí llegó el

momento de pensar en el mobiliario y ¡la boda!

Ya en la convivencia, pueden definir cuáles son sus gastos básicos (alimentación, renta, luz, teléfono, etc.) y cuáles son primarios (ropa, entretenimiento, viajes) y sus proyectos a futuro (como viajar o adquirir un auto).

¡Trampa! ! No se vale caer en la tentación de delegar sólo en uno de los miembros de la pareja el compromiso de la adminis-tración de gastos. Es un modelo que tiende a desgastar a la pareja y crea resentimientos. Regresa una celda.

Una vez establecidos todos estos gastos, ahorros e inversiones, disfrutarán de un tiempo de estabi-lidad económica, gozo y crecimiento conjuntos.

Disfrútenlos. Ya llegará, si así lo desean, la próxima etapa: ser padres. Por ahora, llegaron a la meta financiera de las parejas sanas.



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