INTRODUCCIÓN

El ahorro es una actividad de gran importancia que se realiza desde hace mucho tiempo, sin embargo, muchas personas no lo realizan porque existe una presión social que arrastra a las compras, al endeudamiento sistemático, pero esta es una actividad que se debe practicar para asegurar un futuro previendo una escasez económica.

A través de este documento el aprendiz del programa de formación “INGRESOS Y GASTOS PERSONALES” estará en la capacidad de hacer un ahorro, saber para qué es importante y los beneficios que se obtienen de estos, adicionalmente reducirá sus gastos logrando obtener un ahorro y posteriormente realizar una inversión con los mismos.

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CONTENIDOS ACTIVIDAD DE APRENDIZAJE 4: AHORRO

1. DEFINICIÓN DE AHORRO ........................................................................................ 3

2. PARA QUÉ SIRVE AHORRAR .................................................................................. 6

3. BENEFICIOS CUANDO SE LOGRA UN AHORRO ................................................... 9

REFERENCIAS ............................................................................................................. 11 CONTROL DEL DOCUMENTO ..................................................................................... 12

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1. DEFINICIÓN DE AHORRO

Se conoce por ahorro el dinero que se guarda para necesidades futuras y que no se destina para el consumo.Por lo tanto el ahorro seria el sobrante entre los ingresos disponibles y los gastos realizados (Ver Figura 1).

FUENTE: (Grupo SEISA, 2011)

Si una persona gana en una semana $5.000 pesos y se gasta $3.000 pesos, en ese tiempo estaría ahorrando $2.000 pesos, lo que equivaldría a $8.000 en el mes. Este dinero le será útil para un futuro, donde requiera cubrir un gasto inesperado o utilizarlo en una necesidad que requiere más tiempo de ahorro.

Existen empresas que tienen como misión guardar los ahorros de las personas que así lo soliciten, generándoles un interés. A estos establecimientos se les conoce como caja de ahorro.

En todo momento es indispensable un ahorro, sin embargo, hay situaciones en que estos se hacen necesarios. A continuación se mencionaran algunas recomendaciones que serán de gran utilidad:

Se debe evitar el consumo de productos innecesarios y comprar solamente lo indispensable.

Realizar una comparación en los precio de los productos que se van a comprar para saber cuáles son más económicos.

Se debe tener como opción los productos de segunda, ya que son una buena alternativa para el ahorro.

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Cuando desee adquirir prendas de vestir existe la opción de almacenes mayoristas, donde puede obtener mejores precios.

Limitar los gastos que no son prioritarios del mes.

Obtener un plan telefónico más económico que también pueda satisfacer sus necesidades

Otra de las opciones que se puede implementar para lograr el ahorro es la disminución en el servicio de energía. Estos son algunos consejos:

Desconectar los equipos que no están siendo utilizados

Utilizar los electrodomésticos de lavado cuando ya se tenga el cupo lleno

Existen dos tipos de ahorro: el ahorro privado y el ahorro público. El ahorro privado es el realizado por las empresas privadasy por las familias, el primero se consigue de las ganancias del negocio menos la renta. Y el segundo sale de la utilidad familiar menos los gastos. En cambio el ahorro público es obtenido por el estado a través del recaudo de impuestos, empresas públicas, etc. Es decir, es el dinero obtenido de los ciudadanos para el gasto público. El ahorro podría entenderse entonces de la siguiente manera:

AHORRO = INGRESO DISPONIBLE – GASTOS

FORMAS DE AHORRO

En una situación financiera limitada, es común creer que la mejor forma de salir de problemas se encuentra en el endeudamiento, pero como lo plantea López (2008), para mejorar la economía personal y si se quiere, familiar, la mejor opción es invertir. Para ello, se requiere del ahorro, el cual se convertirá en capital para la inversión. A continuación, se darán algunas pautas teniendo en cuenta las recomendaciones del autor.

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En primer lugar, se debe dar diferenciación a los términos ahorrar y economizar, para así entender cómo obtener un capital. Del primer concepto, López (2008) sostiene que es el dinero que se aparta para ser utilizado en el futuro, este se puede guardar en una cuenta bancaria o a través de un depósito programado. En cambio, el segundo vocablo corresponde al dinero obtenido a través de la reducción o el sobrante de un gasto, que se puede utilizar en el futuro. Una vez se han diferenciado estos conceptos, se puede llegar a obtener una cierta cantidad de dinero cada mes a través de la práctica de estos dos hábitos: el ahorro de al menos el 10% de los ingresos y el economizar en los gastos previstos, ahorrando la diferencia. Esto a su vez, requiere el seguimiento de ciertas prácticas que permitirán que pasen de una idea a la realidad. El hábito de ahorrar empieza por obligarse al mismo. Al momento de realizar el presupuesto personal o familiar, es necesario tomarlo como un gasto obligado y no como una opción. Este se concibe según López (2008) como un autopago, es decir, algo que quien ahorra se paga a sí mismo para el futuro. Lamentablemente, esta práctica se ve condicionada en muchas ocasiones por la cantidad de deudas o compromisos adquiridos previamente, pero aquí se aconsejan la perseverancia y paciencia. Kiyosaki y Letcher (2000) aconsejan que quien quiere convertirse en un buen pagador, debe ser el peor cobrador, así que a insistir. Para que el ahorro realmente llegue a convertirse en una meta, puede también pensarse en el uso de la cuenta de ahorros normal o una con ventajas como las de plazo fijo o inversión a mediano o corto plazo. Estas herramientas serán de una gran ayuda a la hora de guardar y evitar el gasto innecesario. SOBRE LAS INVERSIONES Existen diversas formas para invertir dentro de las cuales se encuentran los instrumentos de renta fija y los de renta variable como lo son los CDT. Otra alternativa es realizar inversiones en los fondos de pensiones voluntaria, lo cual debeser una forma de ahorro a futuroy pueden traer beneficios y deducciones tributarias. Es relevante conocer que propósito tiene cuando está ahorrando, existe la necesidad de establecer objetivos y metas concretas, saber con qué fin se encuentra ahorrando y así logrará establecer períodos y plazos, bien sean a largo, mediano o corto tiempo. En el momento de ahorrar debe ser tenido en cuenta el entorno en que se encuentra tanto en la familia, como en la empresa. Para el caso de las empresas se debe ser consciente que además de usted están los socios y personas que trabajan en la empresa. Para el caso familiar en donde el ahorro se ha programado conjuntamente, es importante tomar las decisiones simultáneamente. Tanto para los casos familiares como

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empresariales es indispensable que la toma de decisiones sean incluidas todas las personas relacionadas para que se puedan alcanzar las metas fijadas para beneficio de todos. En el momento de pensar en el futuro, deben tomarse medidas en tiempo presente, ya que el ahorro se hace con: una reducción de gastos, la realización de inversiones y el análisis de resultados por medio de balances. Inicialmente no es fácil ahorrar, lo que implica un recorte de gastos. Una vez lograda la reducción de estos, se puede realizar el análisis sobre los rubros en los que se está invirtiendo el dinero y luego ejercer un control sobre el mismo.La recomendación de los expertos es llevar balances de lo que se tiene como inversión para que exista claridad sobre los movimientos de capital. Es fundamental no utilizar el dinero ahorrado antes del tiempo establecido, independientemente si la cantidad no es muy grande, ya que la clave es ser constante y tolerante para alcanzar los objetivos.

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2. PARA QUÉ SIRVE AHORRAR

Crivellini (2010) plantea que existen varias situaciones en la vida por las cuales cualquier ser humano debe ahorrar:

Nadie está exento de un problema de salud.

En cualquier momento se puede perder el empleo que se tiene.

En cualquier momento se puede presentar una eventualidad y se debe cubrir de inmediato.

Todos tenemos metas y para lograrla se necesita el capital.

Para realizar algún viaje o planear vacaciones en familia.

Para tener lograr un respaldo financiero a la hora de endeudarse.

Para pagar los artículos que se compran o los servicios que se adquieren de contado, sin entrar en mayores deudas.

Esto hace pensar que más allá de pensar en metas a corto plazo, el ahorro es una fuente de mejores y mayores oportunidades para todo tiempo, inclusive aún a la posteridad. Ahora observemos un ejemplo: Pedro Pérez, es conductor de un bus en la ciudad de Bogotá, se vio en la necesidad de ahorrar hace 5 años cuando tuvo una necesidad económica. Hace1 año, cuando circulaba por los barrios de su ciudad, fue atracado por personas inescrupulosas y le quitaron $270.000 pesos que tenía estipulados para pagar la cuota del bus, los cuales iba a depositar en esos días. Debido a ese acontecimiento estaba desanimado, ya que no encontraba solución a su situación económica, no tenía dinero ahorrado, su hijo estaba recién nacido y debía cumplir con los compromisos del hogar. La opción que le tocó escoger a Pedro fue vender algunas prendas de oro que le habían regalado a su hijo y los pocos electrodomésticos de valor con los que contaba en su hogar. Desde entonces, entendió la importancia del ahorro, pues si lo hubiera tenido no se hubiera deprimido y no se habría visto en la necesidad de vender parte de sus bienes.

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Para Pedro antes del atraco no existía la posibilidad de pensar en el ahorro, pero después de lo sucedido él y su esposa poseenuna cuenta en la que mensualmente depositan $200.000 pesos. En los momentos difíciles es cuando las personas se dan cuenta de la importancia del ahorro, debido a que es cuando más se ven en la necesidad de utilizar este dinero. OTRAS RAZONES PARA AHORRAR

Además de las razones expuestas anteriormente, Remojón (2008), expone dos más que hacen pensar e invitan a la práctica de este buen hábito. Es bueno analizar y considerar estas causas para obtener buenas consecuencias a corto y largo plazo. La primera razón para ahorrar según este autor, es la adquisición de activos, la cual, es vital para hablar de patrimonio personal. Aún si no se logra conseguir la totalidad para la inversión, un ahorro significará una base sólida para facilitar la compra o un endeudamiento significativamente menor. Por otro lado, y de acuerdo Con Crivellini (2010), ahorrar también es útil para la creación de un colchón financiero, en caso de que las finanzas lleguen a un punto de crisis. Aun teniendo una sólida fuente de ingresos, esta razón debe ser muy tenida en cuenta. De igual manera, y a pesar de ser muy poco tenido en cuenta en la actualidad, se debe ahorrar para las futuras generaciones. No es común pensar que se trabaja sólo para sí o se obtienen bienes para un goce temporal; pensar en la descendencia, asegurará un mejor mañana y también valores que se multiplicarán a posteriori. Por último, y en concordancia con otros autores, ahorrar también permite a quien lo practica, el disfrute de “caprichos” como la compra de algunos lujos, vacaciones, ropa de marca, entre otros. Lo importante es que se debe recalcar la cultura del ahorro, es decir, tomar esta buena práctica que redundará en más beneficios que carencias. Estas serán descritas en el apartado a continuación.

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3. BENEFICIOS CUANDO SE LOGRA UN AHORRO

De acuerdo al planteamiento de Fornani (2011), la falta de dinero hace que produzca en las personas inestabilidad emocional, esto a su vez nos desestabiliza en otros aspectos de nuestras vidas. Entonces se podría decir que si estamos con la intranquilidad constante de la escasez económica no conciliamos la calma atrayendo así más problemas. Además esto no nos facilita ocuparnos de otras cosas más importantes como de nosotros mismos, la familia y el trabajo, finalmente porque tenemos derechos a ser felices y en parte esta se puede lograr mejorando la situación económica.

Por un instante analice como sería su vida y la de los suyos si no tuviera mensualmente la preocupación de cubrir los gastos que tiene en este tiempo ¿Qué seria lo primero que haría? Lo primero que tiene que hacer por usted y por su familia es el proceso de ahorro, es importante iniciarlo en la menor brevedad posible.

Crear una estabilidad económica en su vida es vital tanto para usted como para las personas que dependen económicamente de usted. Su labor es darle solidez a ese ahorro para que a futuro no cree inseguridades. Esto se logrará

Estos objetivos se llegaran a cabo si mantiene claro cada uno de estos parámetros, según las recomendaciones de Fornani (2011): ahorro, seguros e inversiones.

Ahorro: El ahorro que hacemos debe ser suficiente como para cubrir los gastos de las

necesidades básicas por un periodo de tiempo en caso de ocurrir algún evento extraordinario o si por alguna razón debe dejar su trabajo.

Seguros:Es fundamental tener una póliza de seguro debido a que esta le será útil en

caso de llegar a tener una emergencia y le ayudara a cubrir esos gastos. Asegure su salud, su vivienda, su vehículo, su vida y la de su familia.

Inversiones:Tiene como objetivo reunir capital para que sus inversiones sean mayor a

los que se gana en su trabajo, cuando esto suceda usted podría dejar su empleo y dedicarse a dirigir esos ingresos. Por otro lado, el Nation Endowment for Financial Education, NEFE (2013) ilustra otras ventajas que derivan del ahorro, las cuales pueden llegar a ser una realidad personal si se toma esta práctica como un hábito (Ver Figura 2).

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Fuente: (NEFE, 2013)

Entre los beneficios descritos en la figura, se destacan el control de las finanzas, el mejoramiento de las relaciones personales, de pareja e interpersonales, así como la mejoría en la salud. Esto indica que para vivir una vida de calidad, solo basta con ser organizados y planear lo que se gasta. Ahora es tiempo de que usted cambie sus hábitos y analice de qué manera puede incorporar a su proyecto de vida la solución a sus problemas o aún mejor, la forma de obtener ingresos sin tener que trabajar arduamente. Es cuestión de recordar, todo depende de usted.

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REFERENCIAS

Crivellini, J. (2010). Beneficios del ahorro. Consultado el 7 de Febrero de 2014, en http://finanbolsa.com/2009/06/07/beneficios-del-ahorro/ Grupo SEISA. (2011).Cómo Ahorrar. [Imagen]. Consultado el 7 de Febrero de 2014, en:

http://www.gruposeisa.com/sistema/noticias/comoahor/ Kiyosaki, R., Letcher, S. (2012). Padre rico, padre pobre. Nueva Edición Actualizada.

Bogotá, Colombia: Santillana Ediciones. López, V (2008). Solo hay dos formas de ahorrar. Consultado el 7 de Febrero de 2014, en http://economiapersonal.com/solo-hay-2-formas-de-ahorrar/ NationalEndowmentforFinancialEducation, NEFE. (2013). Estos son los beneficios del

ahorro más allá del dinero. [Imagen]. Consultado el 7 de Febrero de 2014, en: http://gestion.pe/tu-dinero/estos-son-beneficios-ahorro-mas-alla-dinero-2070378

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CONTROL DEL DOCUMENTO

Nombre Cargo Dependencia Fecha

Autor GisselaAlvis Experta temática

Centro de Industria y de la Construcción Regional Tolima

Febrero 6 de 2014

Asesoría GisselaAlvis Norma Buenaventura

Asesoras pedagógicas Línea de Producción Tolima

Centro de Industria y de la Construcción Regional Tolima

Febrero 6 de 2014

Adaptación Sandra Rodríguez Carmen Fernández

Guionistas Línea de Producción Tolima

Centro de Industria y de la Construcción Regional Tolima

Febrero 7 de 2014

Revisión y aprobación

Diana R. Possos Líder Línea de Producción Tolima

Centro de Industria y de la Construcción Regional Tolima

Febrero 7 de 2014