Informe Actualidad Hipotecaria. Abril 2012

Informe Abril 2012Informe Abril 2012

Actualidad hipotecaria Abril 2012Actualidad hipotecaria Abril 2012

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Actualidad hipotecaria

Informe Abril 2012

Actualidad hipotecaria Abril 2012

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Índice

Evolución del coste de las hipotecas por tipo de entidad 5

Novedades del mes en productos hipotecarios 11

Nuestra selección de mejores hipotecas 14

Analizamos la actualidad del mercado hipotecario 17



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Resumen Ejecutivo

1-Las nuevas hipotecas cada vez más caras

- El Índice de Hipotecas de Bankimia, que mide la evolución del diferencial que aplican las entidades a su mejor hipoteca, sube en marzo de 2012 hasta los 2,03 puntos. Esto implica una subida en un mes de 0,10 puntos y de 1,13 puntos en el último año.

- La cuota mensual de una nueva hipoteca1 contratada en marzo de 2012 es 64 euros más alta que la formalizada un año antes.

2-Las entidades suben hasta las hipotecas que financian la compra de sus pisos

- Entidades como Caixa Penedès, Sa Nostra y la CAM encarecieron en marzo las hipotecas que financian la compra de sus pisos.

3-Sin cambios en el ranking de mejores hipotecas a tipo variable

- ActivoBank, ING Direct e iBanesto comparten el liderato al ofrecer un diferencial de 1,49 puntos sobre euríbor.

4-Pocas probabilidades de que las hipotecas con dación en pago se generalicen

- Hasta la fecha solo una entidad, Bankinter, ha lanzado al mercado una hipoteca en la que la propia vivienda responde como garantía.

(1) Hipoteca de 112.000 euros a 24 años

http://www.bankimia.com/hipotecas

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Calculamos diariamente la media diferencial sobre el Euribor que las entidades financieras aplican a su mejor hipoteca



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El diferencial de las hipotecas sube más de 1 punto en un año

Según el Índice Bankimia Global, a finales de marzo de 2012 el diferencial medio sobre euríbor aplicado por las entidades financieras a su mejor hipoteca era de 2,03 puntos porcentuales.

En el último año el diferencial aplicado a las hipote-cas ha subido 1,13 puntos. La subida del diferencial ha sido muy superior a la caída de los tipos de mercado. A finales de marzo de 2012, la caída interanual acumulada por el eurí-bor a 12 meses era de 0,56 puntos.

Desde finales de enero de 2012, el diferencial apli-cado por las entidades a las hipotecas supera el valor del euríbor a 12 meses, y es el principal com-ponente del coste de la hipoteca.

El índice Hipotecas Global de Bankimia representa el diferencial medio aplicado por todas las entidades a su mejor hipoteca. Para más información sobre el cálculo del índice consultar el anexo con la nota metodológica.

Índice Bankimia Global y euríborDatos diarios entre el 27/03/2011 y el 31/03/2012

Fuente: Bankimia y Banco de España

http://www.bankimia.com/mejores-hipotecas

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Todas las entidades suben las hipotecas, aunque la banca online sigue siendo la más barata

Los Índices Hipotecarios Bankimia representan el diferencial medio aplicado por cada tipo de entidad a su mejor hipoteca. Para más información sobre el cálculo del índice consultar el anexo con la nota metodológica.

Índices Hipotecarios Bankimia por grupos de entidadesDatos diarios entre el 27/03/2011 y el 31/03/2012

Fuente: Bankimia.com

http://www.bankimia.com/mejores-hipotecas



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El diferencial medio de marzo sube hasta los 2,03 puntos y contrarresta la caída del euríbor

El coste total hipotecario mensual utiliza como referencia el euríbor hipotecario del mes anterior.

Coste hipotecario global de las nuevas operacionesSuma diferencial + euríbor hipotecario (*). Media mensual


(*)

http://euribor.bankimia.com/euribor-hipotecario-r1

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Las cajas siguen dando las hipotecas más caras pero reducen distancias

El coste total hipotecario mensual utiliza como referencia el euríbor hipotecario del mes anterior.

Coste hipotecario global de las nuevas operaciones por tipo de entidadDiferencial + euríbor hipotecario (*). Media mensual


(*)

http://euribor.bankimia.com/euribor-hipotecario-r1



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En marzo de 2012 la cuota anual de una hipoteca nueva es 765 euros más alta que en marzo de 2011

Hipoteca de 112.000 euros a un plazo de 24 años. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria.

Cuota inicial de una hipoteca (*) referenciada al euríbor según el mes de contrataciónEn euros

Fuente: Bankimia. Calculadora de Hipoteca.

(*)

http://www.bankimia.com/calcular-hipoteca

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Las hipotecas que se revisen en abril de 2012 reducirán su cuota en 24 euros al mes y 277 en euros al año

Hipoteca de 112.000 euros a un plazo de 24 años. Hipoteca media según la Esta-dística Registral Inmobiliaria.

Revisión anual de una hipoteca (*) referenciada al euríbor abril 2012Revisión anual de una hipoteca constituida en abril de 2011, en euros

Fuente: Bankimia. Calculadora de Hipoteca.

(*)

http://www.bankimia.com/calcular-hipoteca



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Te informamos al momento de todas las novedades sobre productos hipotecarios

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Los flash de marzo en productos hipotecarios

Las mejores hipotecas, más caras: ActivoBank subió el tipo de interés de la que era la mejor hipoteca a tipo variable del mercado, la Hipote-ca Activa Plus, del e+1,25% al e+1,49 %, igualando la oferta de la Hipoteca de iBanesto y la Hipoteca de ING.

Las hipotecas de pisos de bancos, más caras: Caixa Penedès, Sa Nostra y CAM subieron el precio de las hipotecas que financian la compra de sus pisos entre 0,25 y 1 punto.



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Cambios en el precio de las hipotecas marzo 2012

Número de productos adicionales que hay que contratar con la hipoteca;

V-eur: hipotecas a tipo de interés variable referenciadas al euríbor;

En las hipotecas a tipo variable, el diferencial aplicado sobre el tipo de referencia.


(1)

(2)

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Conoce las mejores hipotecas del mercado y las que más se adaptan a tu perfil



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Ranking hipotecas según perfil

1. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria del cuarto trimestre de 2011. 2. Ranking con datos del 2 de abril de 2012.

Tu perfil: Tienes 35 años y solicitas una hipoteca de 112.000 euros1, por el 80% del valor de tasación, a 24 años. Éstas son las cinco mejores hipotecas a tipo variable que encontrarás a comienzos de abril2 de 2012.


Número de productos adicionales que hay que contratar con la hipoteca

(1)

http://www.bankimia.com/mejores-hipotecas-a-tipo-variable-con-compromiso-medio

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Ranking hipotecas según perfil

1. Hipoteca media según la Estadística Registral Inmobiliaria del cuarto trimestre de 2011. 2. Ranking con datos del 2 de abril de 2012

Tu perfil: Tienes 35 años y solicitas una hipoteca de 112.000 euros1, por el 80% del valor de tasación, a 24 años. Éstas son las cinco mejores hipotecas a tipo mixto que encontrarás a comienzos de abril2 de 2012.

Mejores hipotecas a tipo mixtoRanking según el criterio de tipo de interés variable más bajo a partir del año 2

Fuente: Bankimia.com

Número de productos adicionales que hay que contratar con la hipoteca

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El Tema del mes: Hipotecas con dación en pago

Te acercamos a los temas que más te interesan sobre el mercado hipotecario

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El Código de Buenas Prácticas abre la puerta a la dación en pago

El RDL contempla un Código de Buenas Prácticas que podrán suscribir voluntariamente las entidades financieras, y que, a partir de ese momento, será de obligado cumplimiento. Los deudores hipoteca-rios que cumplan con una serie de requisitos podrán entrar en el proceso contemplado en el Código de Buenas Prácticas y que consta de 3 fases:

El Consejo de Ministros del pasado 9 de marzo aprobó el Real Decreto Ley de medidas urgentes de protección de deudores hipotecarios sin recursos. Esta medida trata de facilitar la restructuración de la deuda hipotecaria a deudores con grandes dificulta-des para atender el pago y flexibiliza la ejecución de la garantía real.

Reestructuración de la deuda hipotecaria, por medio de aplicación de un período de carencia de hasta cuatro años, reducción del tipo de interés al euríbor+1,25 y ampliación del plazo hasta 40 años.

1.

2.

3.

Quita voluntaria de la entidad acreedora sobre la deuda pendiente.

Dación en pago como medio para saldar la deuda hipotecaria. En este último supuesto, las familias po-drán permanecer en su vivienda durante de un plazo de dos años a cambio de pagar una renta asumible.



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¿Solución para los problemas de los hipotecados?

Para poder beneficiarse de estas medidas, los deu-dores hipotecarios tendrán que cumplir condiciones bastante restrictivas. Las más relevantes son: que sea la primera y única vivienda; que los miembros de la familia no tengan ingresos del trabajo o acti-vidades económicas; que la cuota hipotecaria supe-re el 60% de los ingresos familiares; que no haya avalistas con capacidad de asumir la deuda; que el valor de adquisición de la vivienda no supere unos límites fijados, entre los 200.000 y los 120.000 euros en función del tamaño de la población. Es-tas restricciones limitan notablemente el número de hogares que podrán finalmente saldar su deuda hipotecaria entregando la vivienda a la entidad.

Recordar que entre 2005 y 2007, años álgidos del boom, el importe medio de la hipoteca concedida en España fue superior a los 120.000 euros y llegó a alcanzar los 148.000 euros. La falta de informa-ción estadística dificulta estimar el número de hi-potecados que no podrán acogerse a estas medidas considerando exclusivamente el criterio del valor de compra del inmueble. Pero, a modo de orientación, acudimos a los datos de la Encuesta sobre usos y tenencia de la vivienda del Ministerio de Fomento para el año 2006. Según estos datos, en 2006 el 41% de los potenciales compradores de vivienda estaban dispuestos a pagar más de 120.000 euros por la vivienda y el 20% estaban dispuestos a pagar más de 150.000.

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¿Comienzo de un cambio en las reglas de juego del mercado hipotecario?

El Código de Buenas Prácticas ya ha sido suscrito voluntariamente por la mayor parte de entidades financieras. Por primera vez en España, se acepta la posibilidad de entregar la vivienda para saldar la deuda hipotecaria, algo impensable hasta hace poco tiempo. Esta medida pueda ser el comienzo de un proceso más profundo de cambios en el sistema actual de responsabilidad hipotecaria ilimitada, una vez se han reconocido los efectos negativos del sis-tema y tal como está diseñado.

Existe un creciente consenso sobre la necesidad de introducir límites en la cantidad que la entidad financiera puede reclamar al deudor una vez se ha ejecutado la hipoteca. Una de las medidas que se barajan es la reforma de la ley concursal para las

personas físicas, equivalente al que existe para las personas jurídicas. El objetivo sería poner en mar-cha un procedimiento concursal breve que permita liberar a una persona de las deudas pendientes, una vez se ha ejecutado el patrimonio embargable. Esta medida se incluía en el programa electoral con el que el Partido Popular concurrió a las elecciones, aunque hasta el momento el Gobierno no ha dado ningún paso en este sentido.

Resulta mucho más improbable que vayamos a ver una mayor presencia en nuestro mercado de hipo-tecas que admitan la dación en pago, un sistema que apenas existe en los países europeos de nuestro entorno y que, incluso en EE.UU., representan un porcentaje minoritario de las hipotecas formalizadas.



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Las hipotecas con dación en pago no despegan en nuestro país

Hasta la fecha, tan solo una entidad, Bankinter, ha lanzado al mercado un producto, la Hipoteca Sin Más, en la que la propia vivienda responde como garantía, es decir, que admite la dación en pago para saldar la deuda hipotecaria. El análisis de las características de la hipoteca en comparación con los productos más competitivos del mercado pone de manifiesto el principal incon-veniente de estas hipotecas, son considerablemen-te más caras. Las menores garantías que tiene el banco para reclamar la deuda en caso de impago se

traduce en un tipo de interés más elevado y en ge-neral en condiciones más restrictivas del préstamo. El hecho de que ninguna entidad más se haya ani-mado a ofrecer hipotecas con dación en pago puede indicar que el producto no está siendo muy exito-so. Lo que demostraría que, pese a todo, quizás el cliente español no está dispuesto a pagar más para evitar un problema mayor en el caso, improbable para todo el que se compra una vivienda, de que llegue el día en el que no pueda hacer frente a su hipoteca.

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Comparativa de hipotecas con y sin dación en pago



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Nota metodológicaÍndices de Hipotecas Bankimia

Anexo

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Índices de Hipotecas Bankimia

Para calcular los índices hemos seleccionado para cada entidad una única hipoteca que se adapte al perfil de un cliente representativo.

El sistema toma el menor diferencial posible sobre euríbor que podría conseguir este cliente represen-tativo para cada una de las hipotecas seleccionadas. Los Índices de Hipotecas Bankimia se obtienen cal-culando el promedio diario del diferencial obtenido para cada una de las hipotecas.Deben interpretarse

Estos índices reflejan la evolución diaria de diferencial que aplican las entidades financieras a sus préstamos hipotecarios.

como un indicador del diferencial mínimo que ten-drá que asumir una persona que acuda al mercado hipotecario en busca de financiación. Si a este índice se le suma la evolución del euríbor hipotecario mensual aplicable a cada periodo, pode-mos tener una buena estimación del tipo de interés mínimo que tendrá que asumir el cliente represen-tativo en el mercado hipotecario.

¿Cómo se calculan?



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El perfil del cliente representativo de los Índices de Hipotecas Bankimia

- Residente en España.- Con una edad de 35 años.- Con ingresos netos mensuales de los titulares de la hipoteca de 2.500 euros.- Solicita una hipoteca a tipo variable referenciada al euríbor, por un importe de 115.000 euros a un plazo de 27 años. - La hipoteca financia el 80% del valor de tasación de la vivienda. - Acepta una vinculación habitual con la entidad que concede la hipoteca. Esta vinculación consiste en domi-cilar la nómina y los recibos, contratar un seguro del hogar, contratar un seguro de vida (no de prima única) y contratar tarjeta de débito y crédito.

- Índice de Hipotecas Global: Media de los dife-renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de todas las entidades comparadas en Bankimia.

- Índice de Hipotecas de Bancos: Media de los dife-renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de cada banco no online comparado en Bankimia.

- Índice de Hipotecas de Cajas: Media de los dife-renciales diarios de las hipotecas seleccionadas de cada caja comparada en Bankimia.

- Índice de Hipotecas de Bancos Online: media de los diferenciales diarios de las hipotecas selecciona-das de cada entidad online comparada en Bankimia.

Clasificación de los Índices de Hipotecas Bankimia

Bankimia calcula cuatro tipos de Índices de Hipotecas en función de la clasificación del tipo de entidad que ofrece el préstamo:

http://www.bankimia.com/evolucion-indices-hipotecas-global

http://www.bankimia.com/evolucion-indices-hipotecas-bancos

http://www.bankimia.com/evolucion-indices-hipotecas-cajas

http://www.bankimia.com/evolucion-indices-hipotecas-bancos-online

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Fin del informe, muchas gracias

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