UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN AGUSTÍN DE AREQUIPA

FACULTAD DE INGENIERÍA DE PRODUCCIÓN Y

SERVICIOS

ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERÍA

INDUSTRIAL

PRESENTACIÓN Y SUSTENTACIÓN DEL INFORME MEMORIA DESCRIPTIVA DE

EXPERIENCIA PROFESIONAL(MODALIDAD SUFICIENCIA PROFESIONAL)

Presentado por el bachillerJosé Carlos Aza Paredespara optar por el título profesional de Ingeniero Industrial

AREQUIPA- PERÚ

2013

1

DEDICATORIA

2

A Dios por guiar siempre mis pasos.

A mis padres que, a pesar de las dificultades, me

dieron una profesión.

A mi esposa y a mi hija fuente de mi inspiración y

fuerza para llevar adelante mis proyectos y

cumplir mis objetivos.

AGRADECIMIENTO

A la Universidad Nacional de San Agustín Arequipa, por dar oportunidad a los

jóvenes a cumplir sus sueños de ser profesionales al servicio del desarrollo del

país.

A los catedráticos y catedráticas de la Escuela Profesional de Ingeniería

Industrial, de la Facultad de Ingeniería de Producción y Servicios por su

apoyo y dedicación a los estudiantes ; y por la formación que me brindaron

durante mis estudios profesionales.

A mis compañeros y compañeras de la Promoción 1997 – 2003, de la Escuela

Profesional de Ingeniería Industrial, por haberme permitido compartir gratos

momentos de estudio.

A la Caja Arequipa por permitirme laborar en sus oficinas y brindarme las

facilidades para ejecutar la presente memoria descriptiva.

A todas las personas que, directa o indirectamente, contribuyeron a la

ejecución de la presente informe memoria.

El autor

3

PRESENTACIÓN

SEÑOR DECANO DE LA FACULTAD DE INGENIERÍA DE PRODUCCIÓN Y SERVICIOS SEÑOR DIRECTOR DE LA ESCUELA PROFESIONAL DE INGENIERÍA INDUSTRIAL SEÑORES MIEMBROS DEL JURADO

Presento a ustedes la Memoria descriptiva de experiencia profesional

(modalidad suficiencia profesional), elaborado según el reglamento de grados

y títulos de nuestra facultad, para optar el título profesional de Ingeniero

Industrial.

La presente memoria descriptiva es fruto de mi desempeño laboral en la

Caja Arequipa,

La memoria descriptiva tiene la siguiente estructura:

I. Curriculum vitae

II. Memoria descriptiva

III. Relación de trabajos

IV. Desarrollo de los principales trabajos

Conclusiones

Sugerencias

Anexos

Pido a ustedes, como jurado dictaminador correspondiente, considerar la

presente memoria descriptiva y se me permita obtener el título profesional de

Ingeniero Industrial.

Arequipa, 5 de enero

del 2013

Bach. José Carlos Aza Paredes

4

ÍNDICE

I. CURRICULUM VITAE

Datos personales

Estudios

Experiencia laboral

II. MEMORIA DESCRIPTIVA

Introducción

Descripción de la empresa

Razón social

Localización

Breve reseña histórica

Organización de la empresa

Análisis F.O.D.A.

Líneas de producción y/o servicios.

Potencial humano.

III. RELACIÓN DE TRABAJOS

IV. DESARROLLO DE LOS PRINCIPALES TRABAJOS

1er. Trabajo

Introducción

Objetivos

Procedimientos

Resultados

Conclusiones

Recomendaciones

5

2do. Trabajo

Introducción.

Objetivos

Procedimientos

Resultados

Conclusiones

Recomendaciones

BIBLIOGRAFÍA

ANEXOS

6

I. CURRÍCULUM VITAE

Resumen del perfil

Bachiller en Ingeniería Industrial: experiencia como (1) Analista de créditos

encargado de evaluar, presentar, cobrar créditos dirigidos a la mediana y pequeña

empresa, con promotores a mi cargo. Dominio, en el nivel intermedio, de

programas de computación windows, word, excel, power point, acces, Internet,

técnico en hardware y redes informáticas. Dominio, en el nivel intermedio, de

inglés. Conocimiento y manejo de sistema de control de inventarios, manejo de

módulos de almacenes y cómo realizar inventarios en un almacén y elaboración de

presupuestos.

1.1. DATOS PERSONALES

Nombres y apellidos: José Carlos Aza Paredes

Lugar de nacimiento: Arequipa

Fecha de nacimiento: 03 de octubre de 1979

DNI: 40399942

LM: 9600300053

Edad: 32 años

Domicilio: Urb. Las Buganvillas K-18, distrito de Cerro Colorado

Teléfono y Cel.: (054)-446103 / (054)-282819 / 957838125

1.2. ESTUDIOS REALIZADOS

Educación Superior

Universidad Nacional de San Agustín de Arequipa

 Facultad de Ingeniería de Producción y Servicios

Escuela Profesional de Ingeniería Industrial

1997 – 2003

Grado Académico: Bachiller en Ingeniería Industrial

Universidad Católica San Pablo

Programa de Segunda especialidad en Logística

7

Estudios complementarios

Idioma Inglés: Centro Cultural Peruano Norteamericano, nivel intermedio

Computación: Técnico hardware y redes informáticas Instituto de Informática de la UNSA Office 97, abril 2000. Excel 2000, avanzado, enero 2006 Word 2000, abril 2002

Congresos y cursos

IX Congreso Latinoamericano de Estudiantes de Ingeniería Industrial. La Paz,

Bolivia. Noviembre 2000.

Semana Capitular de Ingenieros Industriales y de Sistemas Colegio de

Ingenieros del Perú. Noviembre 1999.

Licencia de conducir A-1

1.3. EXPERIENCIA LABORAL

CAJA AREQUIPA

Área: Finanzas

Cargo: Analista de Créditos

Función: Encargado de promocionar, evaluar , aprobar y recuperar el crédito

dirigido a la pequeña y mediana empresa, así como administrar la cartera de más

de 400 clientes, en base a metas mensuales así como la atención al público.

Periodo: Febrero 2007 a la actualidad

AGRÍCOLA PAMPA BAJA S.A.C

Área: Costos

Cargo: Asistente

Función: Procedimiento de la base de la mano de obra eventual en las

diferentes labores agrícolas, envió de un reporte diario, procesamiento de

información de la base de datos de horas máquina, envió de reporte diario,

procesamiento de la información de consumo de agua por centro de costo,

procesar la información de la alimentación de los comensales, ingreso de

información en base de presupuesto

8

Periodo: Octubre 2006 - enero 2007

SUNAT-ADUANAS AREQUIPA

Área: Logística

Cargo: Asistente

Función: Manejo de software de SUNAT, base de datos, módulos de almacenes,

elaboración de lotes de remate y adjudicaciones, supervisión del personal que

trabaja en el almacén, haciendo respetar los plazos establecidos, seguimiento y

estado en que se encuentra la mercancía puesta a disposición para los remates y

adjudicaciones, elaboración de los lotes que la SUNAT remata en su página Web.

Período: Febrero 2006 - octubre 2006

R2 S.A.C PUBLICIDAD EXTERIOR AREQUIPA

Área: Logística

Cargo: Asistente

Función: Control de ingreso y salida de productos

Codificación de productos, manejo de software

Sistema de control de inventario, compras de materiales para la

elaboración de productos

Mantenimiento almacenes

Periodo: Abril 2005- octubre 2005

TEXTIL LA MAR SAC LIMA

Área: Producción

Cargo: Asistente de Producción

Función: Participación en la organización para el seguimiento de la producción

establecida a través de un plan elaborado por el área de Ingeniería, estas tareas

consisten en la elaboración de diagramas de producción (DAP, DOP ), toma de

tiempos y movimientos, balance de línea, elaboración de manual de

procedimientos, así como realizar el control de la producción haciendo respetar

los avances y fechas respectivas.

Periodo: Octubre 2004 - febrero 2005

BIBLIOTECA CENTRAL DE CIENCIAS E INGENIERÍAS AREQUIPA

Área: Logística

9

Cargo: Asistente de Logística

Función: Control de ingreso y salida de productos Codificación de productos, manejo de software Sistema de control de inventario Mantenimiento almacenes

Periodo: Marzo 1999 - abril 2001

II. MEMORIA DESCRIPTIVA

2.1. INTRODUCCIÓN

El presente trabajo tiene como finalidad mostrar la funcionalidad de la empresa

Caja Arequipa en diferentes aspectos; así como dar a conocer el manejo de la

misma, los órganos de control que existen dentro de ella.

En la presente memoria descriptiva se desarrollará el área de Créditos, que es

un área estratégica de la empresa y que se encarga de la captación,

evaluación y la recuperación de los créditos otorgados.

2.2. DESCRIPCIÓN DE LA EMPRESA

La Caja Arequipa es una empresa de intermediación financiera que tiene por

finalidad la colocación de créditos así como la captación de ahorros de la

población en general. La Caja Arequipa es una entidad autónoma, tanto

económica financiera y administrativamente, pues fue creada con el objetivo

de ser un ente descentralizador y ofrecer servicios financieros a sectores,

generalmente, no atendidos por el sistema financiero tradicional, bancos.

El directorio está conformado por 7 integrantes, 3 representantes de la

Municipalidad Provincial de Arequipa, 1 representante del clero, 1 de la Cámara

de Comercio, 1 de COFIDE y 1 de las PYMES. A continuación se detallan los

nombres de los 7 integrantes:

10

N° Nombres y apellidos Cargo Institución a la que representa

1. Carlos Paredes Rodríguez Presidente Municipalidad Provincial de Arequipa

2. Pablo Manrique Oroza Vice-presidente

Clero

3. Leslie Chirinos Gutiérrez Directora PYMES

4. José Talavera de Romaña Director Cámara de Comercio Arequipa

5. Alberto Arredondo Polar Director Municipio

6. Marco Falconi Picardo Director Municipio

7. Jorge Luis Cáceres Arce Director COFIDE

Fuente: Caja Arequipa

2.3 RAZÓN SOCIAL

Caja Municipal de Ahorro y Credito de Arequipa S.A. - Caja Municipal

Arequipa | Caja Arequipa

RUC: 20100209641

Razón Social: CAJA MUNICIPAL DE AHORRO Y CRÉDITO DE

AREQUIPA S.A. - CAJA MUNICIPAL AREQUIPA

Página Web: http://www.cmac-arequipa.com.pe

Nombre Comercial: Caja Arequipa

Razon Social Anterior: Caja Municipal de Ahorro y Cred Arequipa

Tipo Empresa: Sociedad Anonima

Condición: Activo

Fecha inicio actividades: 10 / Marzo / 1986

2.4. LOCALIZACIÓN

La zona de acción de la Caja Arequipa abarca toda la ciudad de Arequipa con

varias agencias establecidas en puntos estratégicos de la ciudad así como en

las partes sur, centro y medio oriente del país. La oficina principal es la

11

agencia La Merced, ubicada en la calle del mismo nombre N° 106, Cercado de

Arequipa.

La Caja Municipal de Arequipa tiene proyectado seguir abriendo agencias en

diferentes regiones del Perú país en su afán de crecer y llegar a más lugares

y así poder consolidarse como la empresa líder en el sector microfinanciero no

solo en el nivel de cajas sino a nivel del sistema financiero en general.

Asimismo, tiene proyectado abrir oficinas especiales y cajeros corresponsales,

esto con el fin de dar mayor facilidad a los clientes para realizar sus

operaciones en lugares cercanos a su trabajo u hogar.

CUADRO N |° 2.1

AGENCIAS DE LA CAJA MUNICIPAL AREQUIPA EN TODO EL PAÍS

N° Agencias Saldo M.N.2009.12.23

1 Agencia Pedregal 55.096.747

2 Agencia Cuzco 1 11.434.139

3 Agencia San Martin 11.309.140

4 Agencia San Isidro 14.745.679

5 Agencia La Pampilla 75.454.038

6 Agencia Juliaca 89.929.289

7 Agencia Pinto 8.430.641

8 Agencia Abancay 31.035.198

9 Agencia Puerto Maldonado 56.211.087

10 Agencia La Merced 82.182.986

11 Agencia Huanuco 6.736.481

12 Agencia Moquegua 46.120.558

13 Agencia Cayma 42.237.954

14 Agencia La Oroya 5.317.756

15 Agencia Urubamba 12.165.759

16 Agencia Maracaná 7.998.728

17 Agencia Pucallpa 4.464.345

18 Agencia Miraflores 64.283.392

19 Agencia Tingo María 4.802.609

12

20 Agencia Túpac Amaru 32.294.121

21 Agencia Sicuani 26.234.701

22 Agencia La Joya 10.305.506

23 Agencia Paucarpata 6.070.865

24 Agencia Uchumayo 12.500.662

25 Agencia Chosica 3.075.692

26 Agencia Yunguyo 14.159.893

27 Agencia Río Seco 7.659.572

28 Agencia Puno 41.551.675

29 Agencia Santa Rosa 2.651.232

30 Agencia Las Mercedes 5.402.913

31 Agencia Corire 10.172.090

32 Agencia Huamanga 12.470.140

33 Agencia Quillabamba 6.303.590

34 Agencia Camaná 16.758.649

35 Agencia Andahuaylas 11.847.312

36 Agencia San Jose 8.856.701

37 Agencia Carabayllo 3.706.707

38 Agencia Cañete 6.138.972

39 Agencia Mollendo 16.313.109

40 Agencia San Camilo 52.811.563

41 Agencia Nazca 18.499.190

42 Agencia El sol 41.195.931

43 Agencia Chincha 699.083

44 Agencia

San Juan de

Lurigancho 10.584.319

45 Agencia Ica 174.000

46 Agencia Mercaderes 70.145.282

47 Agencia Los Olivos 12.402.940

48 Agencia San Juan de Miraflores 10.357.364

49 Agencia Ilo 37.661.306

50 Agencia Lima Centro 42.139.695

TOTAL: 1.181.101.301

Fuente: CMAC Arequipa, Oficina de Recursos Humanos, año 2012

13

En el cuadro anterior se detallan las 50 agencias con que cuenta la Caja

Municipal de Arequipa con el saldo de cartera colocado al cierre de diciembre

del 2009.

2.5. BREVE RESEÑA HISTÓRICA

Nacimiento de la Caja Municipal Arequipa

La Caja Municipal Ahorro y Crédito Arequipa se constituyó como asociación

sin fines de lucro por Resolución Municipal Nro. 1529 del 15 de julio 1985, al

amparo del Decreto Ley Nro. 23039 otorgándose la Escritura Pública de

constitución y estatuto el 12 de febrero de 1986 ante el Notario Público Dr.

Gorky Oviedo Alarcón y está inscrita en los Registros Públicos de Arequipa en

el rubro “A” ficha 1316, de personas jurídicas.

Su funcionamiento fue autorizado por Resolución de la Superintendencia de

Banca y Seguros N° 042-86 del 23 de enero de 1986, la cual le confiere como

ámbito geográfico de acción las provincias del departamento de Arequipa,

además comprender todo el territorio nacional.

Situación actual de la Caja Municipal Arequipa

La Caja Municipal de Arequipa, empresa líder dedicada a la micro

intermediación financiera, nació el 10 de marzo del año 1986 con el objetivo

claro de beneficiar a los diversos sectores de la población que no contaban con

respaldo financiero de la banca tradicional, promoviendo el crecimiento,

desarrollo y el trabajo de la colectividad arequipeña. En más de 25 años de

trabajo la Caja Arequipa, viene cumpliendo este objetivo, beneficiando a sus

más de 240,000 clientes con créditos oportunos, ofreciendo productos y

servicios para todas las necesidades de la población, y promoviendo el ahorro

a través de las diversas cuentas que ofrece.

Por esta razón se ha convertido en una empresa líder que ha sabido no sólo

mantener a sus clientes, sino también incrementarlos, teniendo actualmente

150,000 clientes en ahorros y más de 93,000 en créditos; clientes que han

14

depositado sus esperanzas en esta empresa que ha sabido retribuir a su

confianza.

Hace más de veinticinco años la Caja Arequipa, inició sus operaciones con

una agencia ubicada en el distrito de Alto Selva Alegre de nuestra ciudad; hoy

en día la institución cuenta con 23 agencias, distribuidas en todo el país.

Teniendo actualmente siete agencias en la ciudad de Arequipa, tres en Lima,

dos en Puno, dos en Juliaca y una, respectivamente, en las ciudades de

Camaná, Mollendo, Pedregal, Nazca, Abancay, Puerto Maldonado, Ilo, Sicuani

y Moquegua. Asimismo, se tiene proyectado la apertura de nuevas agencias en

diversas ciudades, lo cual beneficiará a más clientes, quienes podrán realizar

sus transacciones económicas desde cualquiera de sus agencias sin pagar

ningún costo adicional.

2. 6. ORGANIZACIÓN DE LA EMPRESA

La misión

Brindar servicios de intermediación microfinanciera de calidad, con

compromiso hacia nuestros clientes y trabajadores.

Nuestra visión

Ser la empresa líder en la prestación de servicios micro financiero.

Los principios y valores institucionales

Dentro de los principios y valores institucionales de la Caja Arequipa

están:

Integridad. Es actuar ética e intachablemente, con probidad y rectitud.

Honestidad. Es actuar siempre con base en la verdad y la justicia dando

a cada quien lo que le corresponde incluida ella misma.

Responsabilidad. Es cumplir con las funciones, metas y objetivos de la

empresa en estricto cumplimiento y observancia de los procesos y

procedimientos internos y externos y los valores.

Compromiso con el cliente y la organización. Es demostrar

insistentemente su determinación a dar lo mejor de sí y su negación a 15

rendirse ante los obstáculos, alineándose intelectual y emocionalmente a

los valores y objetivos de la organización.

Respeto. Es aceptar y comprender tal y como son los demás, su forma

de pensar aunque no sea igual que la nuestra. Actuar o dejar actuar,

procurando no perjudicar a uno mismo ni a los demás, de acuerdo con

sus derechos, con su condición y con sus circunstancias.

Los objetivos

Considerando la misión de la institución la Caja Municipal de Ahorro y Crédito

de Arequipa se ha planteado 3 objetivos estratégicos:

Crecimiento participación de Mercado.

Fortalecimiento institucional.

Rentabilidad.

Marco legal

Las Cajas Municipales de Ahorro y Crédito, fueron creadas por el D.L. 23039,

norma que regulaba el funcionamiento de las cajas municipales ubicadas fuera

del perímetro de las ciudades de Lima y Callao.

En mayo de 1990 fue promulgado el D.S. 157-90EF, el cual adquiere jerarquía

de ley por el Decreto Legislativo Nº 770 en 1993. En la actualidad la ley Nº

26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Ley

Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguro promulgada en diciembre

de 1996, dispone en su quinta disposición complementaria que las cajas

municipales como empresas del sistema financiero sean regidas, además, por

las normas contenidas en sus leyes respectivas.

Las cajas municipales como empresas financieras están supervisadas por la

Superintendencia de Banca y Seguros y el Banco Central de Reserva,

sujetándose a las disposiciones sobre encaje y otras normas obligatorias, así

mismo de acuerdo a ley son miembros del Fondo de Seguro de Depósitos.

La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Ley

Orgánica de la Superintendencia de Banca y Seguro permite el crecimiento

16

modular de operaciones de las instituciones financieras, así la CMAC Arequipa,

es la única institución no bancaria que cumple con los requisitos exigidos para

poder operar nuevos productos y servicios, según lo dispone el Art. 290 de la

Ley General.

Organigrama

La CMAC Arequipa está conformada de la siguiente maner,a como cabeza

tiene al directorio y se halla distribuido de la siguiente manera:

17

18

AUXILIATR

ASISTENTE

AUXILIAR

ASISTENTE

DEPARTAMENTO LEGAL

INVESTIGACION Y DESARROLLO

GESTORESPROMOTORES

ANALISTA DE CREDITOS

AUXILIAR DE OPERACIONES

ASISTENTE ADMNISTRITATIVO

AVALISTA SENIOR CREDITOS

ASISTENTE DE OPERACIONES

CONSERJE

ADMINISTRADOR DE AGENCIA

AUXILIARAUXILIARAUXILIAR

TESORERIA TESORERIA TESORERIA

TESORERIAINFORMATICALOGISTICA

AUXILIAR AUXILIAR

CONTABILIDAD ASISTENTE

CONTABILIDADTESORERIA

SUBGERENCIA DE OPERACIONES

GERENCIA DE AH. Y FINANZAS

SECRETARIA DE GERENCIA

GERENCIA DE ADMINISTRACION

GERENCIA DE CREDITOS

ASESORIA LEGAL EXTERNA

AUXILIAR

ASISTENTEUNIDAD DE RIESGOSAUXILIAR

OFICIALDE CUMPLIMIENTO

COMITÉ DE RIESGOS AUDITORIA INTERNA COMITÉ DE GERENCIA

COMITÉ DIRECTIVO

FUENTE: CMAC Arequipa.

ORGANIGRAMA DE LA CAJA AREQUIPA

Resumen de las funciones de los puestos de mayor jerarquía

Directorio: Representar a la institución, así como aprobar los

lineamientos de la política general.

Gerencia Mancomunada: Unidad ejecutiva máxima responsable de la

marcha económica y administrativa de la institución, su finalidad es

planear y organizar la gestión económica, financiera y administrativa de

la institución de acuerdo a las normas vigentes y las políticas dictadas

institucionalmente.

Oficial de Cumplimiento: Vigilar el cumplimiento del sistema para

detectar el lavado de activos y el financiamiento del terrorismo.

Jefe de Riesgos: Identificar, analizar, evaluar y administrar los riesgos

que enfrenta la institución, así como controlar los límites de exposición a

los que se encuentran sujetas las posiciones afectas a riesgos.

Jefes Regionales: Están encargados de supervisar el desarrollo y

cumplimiento de los objetivos de las agencias a su cargo.

Jefe de Seguridad: Establece y vigila el cumplimiento de las normas de

protección en los siguientes aspectos: seguridad física, electrónica,

contra fraudes, de información y control de operaciones.

Jefe de Recuperación y Constitución de Garantías: Supervisa y

controla la recuperación de créditos de cobranza judicial, así como la

constitución, ampliación, aclaración y levantamiento de garantías y

emitir informes y otros relacionados con los créditos de la institución.

Jefe de Asesoría Legal: Promover y mejorar la ejecución del trabajo

relacionado a actividades jurídicas de la empresa así como realizar

seguimiento y verificación de asuntos legales ante cualquier entidad u

organismo privado.

Jefe de Banca Electrónica: Formular administrar e implantar proyectos

de innovación microfinanciera utilizando medios virtuales orientado hacia

las necesidades de los clientes y acorde a los planes de desarrollo de la

institución

Jefe de Contabilidad: Mantener actualizada y correctamente registrada

la contabilidad de la institución y atender los pedidos de información.

19

Jefe de Investigación y Desarrollo: Desarrollar estudios para optimizar

el uso de recursos y mejorar la eficiencia en diversos procesos que lleva

adelante la empresa y sistemas de organización que lo sustenten.

Jefe de Marketing: Planificar y dirigir el plan operativo de marketing a

fin de cumplir los objetivos trazados en el planeamiento estratégico,

cuidar y promover la imagen institucional así como coordinar con todas

la áreas la difusión de la institución.

Jefe de Recursos Humanos: Administrar los recursos humanos de la

institución, garantizando el desarrollo personal y la administración

equitativa del sistema remunerativo personal.

Jefe de Tesorería: Manejar y controlar el desarrollo de las actividades

que permitan una gestión eficiente y eficaz que genere rentabilidad a la

CMAC Arequipa.

Jefe de Crédito MES: Supervisar y controlar las actividades de la

empresa en el ámbito administrativo de créditos MES, diseñar los planes

y estrategias para incrementar la captación de crédito MES.

Jefe de Logística: Planificar y organizar las adquisiciones y control de

bienes, su mantenimiento y uso racional de acuerdo a las normativas

vigentes.

20

2.7. ANÁLISIS FODA

Fortalezas Debilidades

Trayectoria reconocida por más de 28 años como una de las mejores entidades del sistema de cajas municipales además del reconocimiento internacional

Importante participación en el mercado financiero

Contar personal preparado y capacitado y conocedor de los segmentos del mercado objetivo

Estar a la vanguardia del sistema microfinanciero y a la altura de instituciones bancarias

Buenos niveles de rentabilidad, estabilidad financiera y solvencia

Red de cajeros propios en distintas ciudades del país

Es la primera caja que tiene bonos corporativos y certificados de deposito negociable

La carretera transoceánica, que incentivara los negocios en la región sur

Apertura de nuevos mercados donde antes no podía ingresar las CMAC Arequipa

El uso del gas natural de Camisea, que requerirá de todo un proceso de transformación de vehículos y medios de producción

El TLC con Estados Unidos que incrementará el movimiento comercial y productivo a nivel nacional

Crecimiento económico sostenido durante 6 años

Oportunidades Amenazas

Limitaciones en la organización administrativa

La logística no es muy adecuada

Debilidades en los procedimientos y en los controles operacionales

Limitaciones en la infraestructura para el soporte de operaciones

Mayor competencia en este segmento CMAC – EPYMES , financieras y bancos

Tendencia a la formalización de la economía

Sobre en deuda miento de clientes

Potenciales problemas de disponibilidad de capital en el mediano plazo

Fuente: Elaboración propia del egresado

21

2.8. LÍNEAS DE SERVICIOS

a) Operaciones activas

Créditos de pequeña y micro empresa. Son aquellos créditos directos

o indirectos otorgados a personas naturales o jurídicas destinados al

financiamiento de actividades de producción y comercialización de

bienes y servicios en sus diferentes fases

Créditos de consumo. Son aquellos créditos que se otorgan a las

personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes,

servicios o gastos relacionados a una actividad empresarial.

Crédito ganadero. Crédito que está orientado al financiamiento del

capital de trabajo o activo fijo a clientes productores de leche, que de

preferencia sean proveedores de Laive, Gloria, Centro de Acopio de

Leche (CAL) u otros, de tal manera que se pueda establecer el

descuento en la liquidación de pago.

Crédito agropecuario. Está destinado para atender el financiamiento

de necesidades de siembra y cosecha, compra de maquinaria agrícola o

adquisición de ganado.

Crédito prendario. Sistema de préstamo rápido otorgado con garantía

de objetos de oro los cuales quedan pignorados por un determinado

tiempo, el trámite es sencillo y rápido por lo cual es considerado como

uno de los mas dinámicos y eficaces del sistema financiero, es el crédito

más antiguo del sistema de cajas municipales y es con el cual se inició

la Caja Municipal de Arequipa.

b) Operaciones pasivas

Ahorro movible: La Caja Arequipa cuenta con este producto para la

captación de ahorros a tasas atractivas que son competitivas en el

mercado, donde el mercado arequipeño es el que más acogida tiene;

debe señalarse que los clientes que tienen este tipo de ahorro con la

22

caja, pueden hacer uso de ellos en los diferentes cajeros con los que

cuenta la caja a cualquier hora del día.

Ordenes de pago. Tipo de ahorro que se caracteriza que el cliente

puede acceder a una chequera de órdenes de pago, para así poder

efectuar operaciones con terceros sin ningún inconveniente, cargando

directamente a su cuenta de ahorros dichas órdenes de pago que son

aceptadas en todo el sistema financiero. Al igual que todos los servicios

que ofrece la caja y sin ningún costo de mantenimiento de cuenta.

Plazo fijo. Este tipo de crédito puede ser a corto, mediano o largo plazo;

estos tipos de ahorro reciben una tasa de interés preferencial, las cuales

varían de acuerdo al plazo que el cliente lo deposite.

Deposito CTS. Servicio que se brinda a las empresas cuyos

trabajadores hayan escogido a la caja como entidad financiera como

depositaria de sus fondos de CTS (Compensación por Tiempo de

Servicios) de las cuales pueden acceder a tener cuenta en soles o

dólares.

c) Otros servicios

Carta fianzas

Contrato de garantía del cumplimiento de una obligación ajena, pactada entre

la caja y el deudor que se materializa en un documento valorado que se emite

a favor del acreedor garantizando las obligaciones del deudor, en caso que el

deudor incumpliera la caja asumirá la deuda.

2.9. POTENCIAL HUMANO

La Caja Arequipa es reconocida en el mercado de las microfinanzas como una

institución sólida y con respaldo, con un compromiso del equipo que lo

conforma y su alto grado de profesionalismo basado en sus valores éticos y

morales orientados a resultados y la satisfacción del cliente esto se logra con

funcionarios motivados y una cultura organizacional que se desenvuelve en un

ambiente de mejora continua.

23

La Caja Municipal de Arequipa mantiene una gerencia mancomunada

conformada por tres gerentes de ahorros, créditos y administración quienes

ejercen la representación legal de la empresa y actúan en forma mancomunada

tomando acuerdos en comité de gerencia y son los responsables de la

marcha administrativa, financiera y económica de la empresa.

La política de la Caja Municipal de Arequipa es brindar capacitación constante

a sus trabajadores, incrementando las horas de capacitación destacando entre

las má s importantes , las maestrías internacionales en la Universidad de Salta

en Argentina y las nacionales en la Universidad Pontificia Católica del Perú y

ESAN, así como las segundas especialidades en Finanzas en la Universidad

San Pablo, este esfuerzo tiene como fin estimular el desarrollo de una cultura

de liderazgo para lograr el máximo potencial de efectividad de su equipo de

trabajo, logrando así un proceso sostenido del mejoramiento de la calidad en la

atención de los clientes y el servicio personalizado que debe caracterizar a los

líderes en las microfinanzas.

A la fecha la Caja Municipal de Arequipa cuenta con más de 800 trabajadores

en planilla, fruto del crecimiento que ha tenido estos últimos 28 años, para este

año se tiene pensado abrir más agencias a nivel nacional que darán más

trabajo a jóvenes egresados de diferentes universidades. Seguidamente se

muestra la tabla de distribución de personal según las agencias

24

CUADRO 2.6.

CANTIDAD DE PERSONAL DE LA CAJA MUNICIPAL AREQUIPA

Nº

Administració

n

Administrador

Analista Senior

Analista Asistente de

operaciones

Auxiliar de

operaciones

Conserje

Total agenci

a

decréditos

111

1 Abancay 1 2 10 0 3 1 17

2 Andahuaylas 2 2 7 0 4 1 16

3 Camaná 1 1 5 0 3 1 11

4 Cañete 1 0 4 0 2 1 8

5 Carabayllo 1 0 4 0 3 1 9

6 Cayma 2 2 19 1 9 1 34

7 Corire 1 0 5 0 2 1 9

8 El Sol 2 2 14 0 6 1 25

9 Huamanga 1 1 6 0 2 1 11

10 Ilo 1 2 12 1 6 1 23

11 Juliaca 1 4 19 2 12 1 39

12 La Merced 1 3 19 2 16 1 42

13 La Pampilla 1 5 26 1 12 1 46

14 Lima centro 2 2 14 1 13 1 33

15 Los Olivos 1 4 9 0 3 1 18

16 Mercaderes 1 4 26 1 14 1 47

17 Miraflores 1 3 23 1 13 1 42

18 Mollendo 1 1 7 0 3 1 13

19 Moquegua 1 2 3 2 3 1 12

20 Nasca 1 1 8 0 4 1 15

21 Pedregal 1 2 11 1 5 1 21

22 Puerto

Maldonado

2 1 16 0 6 1 26

23 Puno 1 1 18 1 5 1 27

24 Quillabamba 1 0 4 0 4 1 10

25 Río Seco 1 1 4 0 2 1 9

26 San Camilo 1 3 16 1 8 1 30

25

27 San José 1 1 6 0 2 1 11

28 S.J. Miraflores 1 2 10 0 3 1 17

29 San.Juan de

Lurigancho

1 1 7 0 4 1 14

30 Sicuani 1 0 9 0 4 1 15

31 Túpac 2 1 11 0 4 1 19

32 Uchumayo 1 0 6 0 3 1 11

33 Urubamba 1 1 2 0 2 1 7

34 Yunguyo 2 0 7 0 5 1 15

Otros gestores y promotores 200

Total: 41 55 367 15 190 34 1013

Fuente: CMAC Arequipa

III. RELACIÓN DE TRABAJOS REALIZADO EN LA CAJA MUNICIPAL DE

AREQUIPA

3.1. ANALISTA DE CREDITOS

El puesto de analista de créditos lo desempeñé en la agencia Corire- Uraca,

provincia de Castilla, desde febrero hasta junio del 2007, luego pasé a la

ciudad de Arequipa a la agencia Miraflores; dónde se ubica, de junio del 2007.

CAPÍTULO lll

EVALUACIÓN Y REQUISITOS POR TIPO DE CRÉDITO

CORPORATIVO Y GRANDE

EMPRESA

3.1. REQUISITOS GENERALES

1.1. Con experiencia empresarial mínima en los últimos 36 meses en la

actividad evaluada, ya sea del titular solicitante o de los negocios

conexos cuando forma parte de un grupo económico.

26

3.2. EVALUACIÓN CREDITICIA

2.1.El otorgamiento del crédito está determinado por la capacidad de

pago del solicitante la cual está definida fundamentalmente' por su

flujo de caja y antecedentes crediticios.

2.2.La evaluación del crédito para personas naturales, jurídicas y grupos

económicos será básicamente por el análisis de:

a. Entorno económico, comercial, político o regulatorio

b. Entorno de la empresa, cadena de producción, clientes,

proveedores, competencia, mercado, administración.

c. Plan de Inversión y/o proyectos futuros

d. Variaciones cambiaras por tipo de cambio

e. Análisis y situación financiera de la empresa

f. Análisis y comentarios de los principales indicadores económicos

y financieros:

Solvencia.

Liquidez

Rentabilidad.

Endeudamiento o Apalancamiento Financiero.

Gestión: Rotación de cuentas por pagar y cobrar, rotación de

inventarios.

g. Deberá mantenerse la evaluación del desarrollo de los principales

indicadores económicos y financieros de los dos (2) últimos años.

h. Evaluación del Riesgo único o común, cuando dos o más personas

naturales o jurídicas están asociadas mutuamente en el sentido que:

Una de ellas ejerce control directo o indirecto sobre la otra;

Sus créditos acumulados representan para la empresa del sistema

financiero un riesgo único en la medida en que están

interrelacionados con la probabilidad de que si una de ellas

experimenta problemas financieros, es probable que la otra o todas

ellas tengan que enfrentar dificultades de pago. Esto incluye

interrelaciones basadas en la propiedad común, control o

administración común, garantías recíprocas y/o interdependencia

27

comercial directa que no puede ser sustituida a corto plazo;

Presunciones fundadas de que los créditos otorgados a una serán

usados en beneficio de otra;

Presunciones fundadas de que diversas personas mantienen relaciones de tal

naturaleza que conforman de hecho una unidad de intereses económicos.

3.3 REQUISITOS SOBRE INFORMACIÓN ECONÓMICA FINANCIERA DE

LOS DEUDORES

3.1. Estados financieros refrendados por un contador público colegiado

al cierre del último trimestre como mínimo y de los dos últimos

ejercicios.

Balance general.

Estado de ganancias y pérdidas.

Estados de cambios en el patrimonio neto

Estado de flujo de efectivo.

3.2.Flujo de Caja que muestre la fuente de repago de las obligaciones

por monedas. Esta información deberá ser exigible para las

operaciones de créditos que superen los 12 meses.

3.3. En el caso de grupos económicos deberá contener además la

evaluación económica financiera consolidada al cierre del último trimestre

como mínimo y de los dos últimos ejercicios.

3.4. Para el otorgamiento de préstamos a mediano y largo plazo, se deberá

contar con información referida a la evaluación económica- financiero del

proyecto a financiarse.

3.5. Los Estados Financieros señalados en el punto 3.1, deberán presentar

las notas correspondientes a los estados financieros y deben estar

referidos a dos (2) ejercicios económicos, inmediatamente anteriores a la

fecha de otorgamiento del crédito.

3.6. Los clientes con créditos corporativos están obligados a contar con

auditoría externa anual, por lo que deberán presentar Estados Financieros

auditados.

3.7. En caso de créditos grandes empresas, el cliente adjuntará información

sobre las posiciones activas y pasivas en cada tipo de moneda, nacional y

28

extranjera, así como, información acerca del detalle de los ingresos y

gastos en cada tipo de moneda, nacional y extranjera, en forma

comparativa anual.

3.8. La obligación de reportar los Estados Financieros se mantendrá

mientras esté vigente la responsabilidad con la empresa del sistema

financiero, y deberá tener, como mínimo, una periodicidad de

actualización semestral.

3.9. Cuando se presuma que los Estados Financieros o el Flujo de Caja no

brinden la suficiente confiabilidad, el cliente adjuntara informes técnicos

referidos básicamente a producción y volumen de ventas especificando

costos debidamente sustentados, conjuntamente con los comprobantes

de pago correspondientes al IGV e ISC referidos al último semestre y

cierre del año abonado. Adicionalmente deberá adjuntar la última

Declaración Anual de la SUNAT, con los últimos tres (03) PDT.

3.4. RESTRICCIONES

"Restricciones para el otorgamiento de créditos", se considerará causal de

rechazo temporal cuando:

a. El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12

meses de la deuda total, exceptuando la deuda hipotecaria, es mayor a

30 días.

Mediana empresa

1. Requisitos generales

Con experiencia empresarial mínima en los últimos 24 meses en la actividad

evaluada, ya sea del titular solicitante o de los negocios conexos cuando

forma parte de un grupo económico.

2. EVALUACIÓN CREDITICIA

2.1. El otorgamiento del crédito

Está determinado por la capacidad de pago del solicitante la cual está

definida fundamentalmente por su flujo de caja y antecedentes crediticios.

29

2.2. La evaluación del crédito.

Para personas naturales, jurídicas, y grupos económicos será

básicamente por el análisis de:

a. Entorno económico, comercial, político o regulatorio.

b. Entorno de la empresa, cadena de producción, clientes, proveedores,

competencia, mercado, administración.

c.Plan de inversión y/o proyectos futuros.

d. Variaciones cambiaras por tipo de cambio.

e. Análisis y situación financiera de la empresa.

f. Análisis y comentarios de los principales indicadores económicos y

financieros:

Solvencia.

Liquidez

Rentabilidad.

Endeudamiento o apalancamiento financiero.

Gestión: Rotación de cuentas por pagar y cobrar, rotación de

inventarios

g. Deberá mantenerse la evaluación del desarrollo de los principales

indicadores económicos y financieros de los dos (2) últimos años.

h. Evaluación del Riesgo único o común, cuando dos o más personas

naturales o jurídicas están asociadas mutuamente en el sentido que:

Una de ellas ejerce control directo, o indirecto sobre la otra;

Sus créditos acumulados representan para la empresa del

sistema financiero un riesgo único en la medida en que están

interrelacionados con la probabilidad de que si una de ellas

experimenta problemas financieros, es probable que la otra o

todas ellas tengan que enfrentar dificultades de pago. Esto incluye

interrelaciones basadas en la propiedad común, control o

administración común, garantías recíprocas y/o interdependencia

comercial directa que no puede ser sustituida a corto plazo.

Presunciones fundadas de que los créditos otorgados a una serán

usados en beneficio de otra.

Presunciones fundadas de que diversas personas mantienen

30

relaciones de tal naturaleza que conforman de hecho una unidad

de intereses económicos.

2.3. Si el cliente proviene de crédito consumo y cumple las

condiciones. Para ser reclasificado como mediana empresa, la

evaluación crediticia será realizada de acuerdo a lo establecido en el

tipo de créditos consumo revolvente y no revolvente.

3. REQUISITOS SOBRE INFORMACIÓN ECONÓMICA FINANCIERA DE

LOS DEUDORES

3.1 Estados financieros refrendados por un contador público

colegiado. Al cierre del último trimestre como mínimo y de los dos

últimos ejercicios.

Balance general

Estado de ganancias y pérdidas

3.2. Flujo de caja que muestre la fuente de repago de las

obligaciones por monedas. Esta información deberá ser exigible

para las operaciones de créditos que superen los 12 meses.

3.3. En el caso de personas naturales deudores y garantes. Se deberá

contar con la Declaración Patrimonial respectiva.

3.4. Deberá adjuntar la última Declaración Anual de la Sunat. Con los

últimos tres (03) PDT; con excepción de tos clientes que provengan

de crédito consumo revolvente y no revolvente.

3.5. En el caso de grupos económicos. Deberá contener además la

evaluación económica financiera consolidada al cierre del último

trimestre como mínimo y de los dos últimos ejercicios.

3.6. Para el otorgamiento de préstamos a mediano y largo plazo.

Se deberá contar con información referida a la evaluación económica-

financiero del proyecto a financiarse.

3.7. Los Estados Financieros señalados en el punto. Deberán

presentar las notas correspondientes a los estados financieros, y

deben estar referidos a dos (2) ejercicios económicos, inmediatamente

31

anteriores a la fecha de otorgamiento del crédito.

3.8. El cliente adjuntará información sobre las posiciones activas y

pasivas en cada tipo de moneda, nacional y extranjera. Así como,

información acerca del detalle de los ingresos y gastos en cada tipo de

moneda, nacional y extranjera, en forma comparativa anual.

3.9. La obligación de reportar los estados financieros. Se mantendrá

mientras esté vigente la responsabilidad con la empresa del sistema

financiero, y deberá tener, como mínimo, una periodicidad de

actualización semestral.

3.10. Cuando se presuma que los estados financieros o el flujo de caja .

No brinden la suficiente confiabilidad, el cliente adjuntara informes

técnicos referidos básicamente a producción y volumen de ventas

especificando costos debidamente sustentados, conjuntamente con los

comprobantes de pago correspondientes al IGV e ISC referidos al último

semestre y cierre del año abonado.

4. RESTRICCIONES

"Restricciones para el otorgamiento de créditos", se considerará causal de

rechazo temporal cuando:

a. El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12

meses de la deuda total, exceptuando la deuda hipotecaria, es mayor a

30 días.

PEQUEÑA EMPRESA

I. SECTOR PEQUEÑA EMPRESA 1

Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción,

comercialización o prestación de servicios otorgados a personas naturales o

jurídicas cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los

créditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 150,000 Nuevos Soles

pero no mayor a SI. 300,000 nuevos soles (o su equivalente en moneda

extranjera) en los últimos seis (6) meses.

1. Requisito general.

32

1.1. Experiencia mínima en los últimos 18 meses en el negocio.

2. Evaluación crediticia.

La evaluación crediticia para Créditos para Pequeña Empresa 1, se

realizará de acuerdo a la evaluación crediticia para Créditos Mediana

Empresa.

3. Requisitos sobre información económica financiera de los

deudores.

Se le solicitará información económica financiera tal como se indica en el

tipo de crédito mediana empresa.

4. Restricciones.

De acuerdo a las estipuladas en mediana empresa.

II. SECTOR PEQUEÑA EMPRESA 2.

Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción,

comercialización o prestación de servicios otorgados a personas naturales o

jurídicas cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los

créditos hipotecarios para vivienda) es superior a SI. 75,000 nuevos soles

pero no mayor a SI. 150,000 nuevos soles (o su equivalente en moneda

extranjera) en los últimos seis (6) meses.

1. Requisito general

1.1. Experiencia mínima en los últimos 12 meses en el negocio.

2. Evaluación crediticia

La evaluación crediticia para créditos para pequeña empresa 2, se

realizará de acuerdo a la evaluación crediticia para créditos micro

empresa.

3. Requisitos sobre información económica financiera de los

deudores

3.1.Presentar RUC u otro documento que acredite la actividad económica.

3.2. Presentar tres (03) últimos pagos a la SUNAT o documentos.

3.3. sustenta torios de los ingresos de los últimos tres (03) meses.

3.4. Documento que acredite antigüedad del (los) negocio(s)

evaluado(s), según lo requerido en el punto 1 del presente sector.

33

4. Restricciones

De acuerdo a las estipuladas en microempresa.

III. SECTOR PEQUEÑA EMPRESA 3

Son aquellos créditos destinados a financiar actividades de producción,

comercialización o prestación de servicios otorgados a personas naturales o

jurídicas cuyo nivel de endeudamiento total en el sistema financiero (sin

incluir los créditos hipotecarios para vivienda) es superior a SI. 20,000

nuevos soles pero no mayor a SI. 75,000 nuevos soles (o su equivalente en

moneda extranjera) en los últimos seis (6) meses.

1. Requisito general

1.1. Experiencia mínima en los últimos 06 meses en el negocio.

2. Evaluación crediticia

La evaluación crediticia para créditos para pequeña empresa 3, se

realizará de acuerdo a la evaluación crediticia para microempresa.

3. REQUISITOS SOBRE INFORMACIÓN ECONÓMICA

FINANCIERA DE LOS DEUDORES

3.1. Presentar RUC u otro documento que acredite la actividad

económica.

3.2. Presentar tres (03) últimos pagos a la SUNAT o documentos

sustenta torios de los ingresos de los últimos tres (03) meses.

3.3. Documento que acredite antigüedad del (los) negocio(s)

evaluado(s), según lo requerido en el punto 1 del presente sector.

4.POLÍTICA DE ESCALONAMIENTO

De acuerdo a lo estipulado en el tipo de crédito microempresa.

5. RESTRICCIONES

De acuerdo a las estipuladas en microempresa, con excepción de la

siguiente:34

El cliente sólo podrá acceder como máximo a cuatro (4)

financiamientos según plan de inversión, indistintamente del tipo de

producto crediticio.

MICROEMPRESAS

1. REQUISITO GENERAL

1.1. Experiencia mínima en los ultimes 06 meses en la actividad

desarrollada.

2. EVALUACIÓN CREDITICIA

2.1.El analista de créditos realizará la evaluación económica in situ en la

unidad económica y a la unidad familiar.

2.2.Se evaluará las clasificaciones crediticias asignadas por las otras

empresas del sistema financiero.

2.3.El otorgamiento del crédito está determinado por la capacidad de pago

del solicitante, la cual está definida fundamentalmente por:

2.3.1.Ingresos del solicitante y o el cónyuge de ser el caso, determinado a

través de su flujo de caja e ingresos realzado per el analista de

créditos.

• Flujo de Caja e Ingreses Mensuales del Negocio.

Es el estado que refleja el movimiento de efectivo de la

microempresa durante un mes, es decir muestra la dinámica de los

movimientos de caja de la empresa.

Las cuentas a evaluar son: Ingresos por ventas, egresos por

compras, margen bruto de caja, otros egresos, ingreso neto mensual

del negocio.

• Flujo de Caja de la Unidad Familiar

Está conformado por otros ingresos y egresos de la unidad familiar,

no vinculados al negocio(s) evaluado(s).

2.3.2. Situación económica del dente, expresada en el Balance General

del Negocio, donde se detalla las cuentas del activo, pasivo y

patrimonio neto.

• Balance general del negocio.

35

Donde se resume la información relevante de la empresa para dar a

conocer su estado de situación económica financiera a una fecha

determinada. En el balance se debe evaluar:

- Tamaño del negocio, valorizando el patrimonio, donde el

financiamiento está limitado a este valor como monto máximo.

- Endeudamiento de la empresa.

- Estructura financiera de la empresa - tamaño del capital operativo.

Estructura del balance general:

- Activo:

o Caja Bancos.

o Cuentas por Cobrar.

Adelanto a proveedores.

o Inventarios.

o Activo Fijo: Inmuebles y maquinaria y equipo.

Pasivo:

o Pasivo Corriente: Bancos.

o Cuentas por Pagar Comerciales.

o Pasivo No Corriente Bancos.

- Patrimonio Neto: Diferencia entre activo y pasivo.

2.3.3. El importe de sus diversas obligaciones.

2.3.4. El monto de las cuotas a asumir para con la entidad.

2.3.5. Las clasificaciones crediticias asignadas por las otras empresas del

sistema financiero.

2.4. La evaluación in situ constituye la primera fase del análisis del crédito y

tiene como objetivo general conseguir las informaciones para el análisis

de la voluntad y capacidad de pago del solicitante y al mismo tiempo

busca minimizar el riesgo crediticio; con el fin de:

Apoyarse en la potencialidad económica del solicitante, estrechando

los vínculos con el cliente, conocer a los empleados, cónyuge y a los

demás miembros de la familia respectivamente.

Apreciar la importancia verdadera del negocio dentro de la unidad

económica del solicitante y sus interrelaciones financieras, la amplitud

36

del local, cantidad y calidad de inventarios, de los activos fijos, de las

instalaciones, el orden y limpieza que revela el cuidado que se pone en

la administración del negocio.

Identificar los problemas potenciales de la moral de pago (denominada

también voluntad de pago).

Identificar las dificultades que tienen para las ventas, la fabricación,

modos de distribución, vacíos de la unidad familiar, donde se

descubren problemas potenciales de repago.

Conocer las proyecciones del negocio y detectar las probables

dificultades para su crecimiento futuro.

• Obtener la información mínima necesaria, tanto en el domicilio como

también en el lugar del negocio.

- Buscar referencias del cliente.

Buscar que el prestatario cumpla las condiciones pactadas de mutuo acuerdo,

especialmente el pago de las cuotas según el plan de pagos.

Explicar el compromiso que contraerá con el otorgamiento del crédito, y

los beneficios a los que puede tener acceso si tiene un buen record

crediticio.

2.5. La evaluación del destino del crédito es Importante tenerla en cuenta, más

no es determinante para la decisión de otorgamiento del crédito.

Importará indudablemente si se financia un activo fijo, capital de trabajo

o si se reemplaza una deuda, pero se analizará la aplicación del crédito

en función no solamente de esa operación, sino de sus repercusiones en

la empresa e incluso en el contexto de la unidad económica familiar en

forma integral.

2.6. Independientemente del monto a financiar, el analista de créditos está en

la obligación de evaluar el 100% de los negocios vigentes del cliente, a

efectos de no tener problemas con la política de escalonamiento.

3. REQUISITOS SOBRE INFORMACIÓN ECONÓMICA FINANCIERA DE LOS

DEUDORES

3.1. Documentos sustenta torios de la actividad que desarrolla el cliente,

37

pudiendo ser RUC, licencia de funcionamiento u otros que prueben su

actividad económica.

3.2. Documento que acredite la antigüedad del (los) negocio(s) evaluado(s),

según lo requerido en el punto 1 del presente tipo de crédito.

4. POLÍTICA DE ESCALONAMIENTO

4.1. Cada vez que el cliente solicite un crédito en un periodo menor o igual a

1 año, el monto del nuevo otorgamiento podrá incrementar máximo en

50% del monto último crédito del mismo plan de inversión; caso contrario

deberá ser aprobado por el comité superior.

4.2. Para el caso de los créditos cuyo resultado neto o patrimonio exceda del

50% con respecto a la evaluación anterior en un periodo menor o igual a 1

año, deberá pasar al comité inmediato superior.

5. RESTRICCIONES

5.1. El cliente sólo podrá acceder como máximo a tres (3) financiamientos

según plan de inversión, indistintamente del tipo de producto crediticio.

5.2. Además de las detalladas en el Título V del presente reglamento:

"Restricciones para el Otorgamiento de Créditos", se considerará causal

de rechazo temporal cuando:

5.2.1. El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos

12 meses de la deuda total exceptuando la deuda hipotecaria es

mayor a 30 días.

5.2.2. El nivel de endeudamiento del solicitante es mayor al 100% de su

Patrimonio.

5.2.3. No deberá estar posiblemente expuesto a Sobreendeudamiento, de

acuerdo al procedimiento de administración del riesgo de

sobreendeudamiento de deudores minoristas.

CRÉDITOS CONSUMO REVOLVENTE Y NO REVOLVENTE

1. REQUISITOS GENERALES

El solicitante debe acreditar lo siguiente:

38

1.1 . Percibir ingresos mensuales fijos de cuarta o quinta categoría.

1.2 .Percibir ingresos por concepto de comisiones (variables) y otras formas

de ingreso debidamente justificados, que garanticen que los solicitantes

podrán honrar el servicio de la deuda.

Estos requisitos no son aplicables a créditos pignoraticios.

2. EVALUACIÓN CREDITICIA

A excepción de los créditos pignoraticios, a los demás productos de crédito

consumo no revolvente se aplicará los siguientes criterios para la evaluación:

2.1. El otorgamiento del crédito está determinado por la capacidad de pago

del solicitante.

Se analizará la capacidad de pago con base en:

Ingresos del solicitante y del cónyuge, de ser el caso.

Patrimonio neto.

El importe de sus diversas obligaciones.

El monto de las cuotas a asumir para con la entidad.

Las clasificaciones crediticias asignadas por las otras empresas del

sistema financiero.

3. RESTRICCIONES

Además de las detalladas en el Título V del presente reglamento:

Restricciones para el otorgamiento de créditos, se considerará causal de

rechazo temporal cuando:

3.1. La fecha de Inicio de actividades del empleador es menor a 2 años.

3.2. El empleador presenta calificación deficiente, dudoso o pérdida en el

último período.

3.3. El promedio de días de atraso de las cuotas pagadas en los últimos 12

meses de la deuda total exceptuando la deuda hipotecaria es mayor a 30

días.

3.4. El solicitante si se encuentra sobre endeudado (Política de

sobreendeudamiento aprobada y vigente en CMAC AREQUIPA).

39

CRÉDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

1. Requisitos general

El crédito debe ser destinado únicamente para !a adquisición, construcción,

refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda

propia o terreno, y compras de deudas hipotecarias.

2. Evaluación crediticia

La evaluación crediticia se sujeta a lo siguiente:

2.1.Cuando el solicitante sea trabajador de cuarta o quinta categoría, se

sujetará a lo establecido en el presente reglamento correspondiente a

evaluación de créditos consumo revolvente y no revolvente.

2.2.Cuando el solicitante tenga negocio propio, la calificación y evaluación,

se sujetará a lo establecido en el presente reglamento correspondiente a

evaluación de créditos micro empresa, pequeña empresa o mediana

empresa, según corresponda.

2.3.El resultado de la evaluación de! patrimonio neto no es determinante

para el otorgamiento de este tipo de créditos.

3. RESTRICCIONES

3.1. No podrá financiarse la adquisición, construcción, refacción,

remodelación, ampliación, mejora y subdivisión de inmuebles o terrenos

destinados al uso comercial, capital de trabajo o activo fijo maquinaria y

equipo; caso contrario, el crédito será transferido a microempresa,

pequeña empresa o mediana empresa según corresponda.

3.2. Para construcción, remodelación y ampliación del inmueble se

reconocerá el valor del terreno como parte del valor de la vivienda y por

consecuencia como parte del aporte propio.

Sólo se podrá financiar hasta el nivel porcentual permitido del valor de venta o

del valor de realización inmediata del inmueble, la que resulte menor; pudiendo

financiarse el saldo con los recursos del prestatario u otras fuentes de

financiamiento.

40

CAPÍTULO lV

PRODUCTOS CREDITICIOS

PRODUCTO: CRÉDITO PARA CAPITAL DE TRABAJO

Otorgado a personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad

económica de comercio, producción o servicios y que tengan necesidad de

capital de trabajo.

1. TIPOS DE CRÉDITO A LOS QUE APLICA

Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de

crédito a los que aplica.

El producto crédito para capital de trabajo, aplica a los siguientes tipos de

créditos:

Corporativos

Grande empresa

Mediana empresa

Pequeña empresa

Microempresa

2. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE

2.1. Para persona jurídica.

Copia de los DNI de los representantes legales.

Copia de la escritura pública de Constitución de la Empresa y sus

modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar

(créditos, gravámenes y/o venta de bienes), con V°B° del

Departamento de Recuperaciones y Garantías.

Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.

• Copia del RUC.

• Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

2.2. Para persona natural.

• Copla del DOI del solicitante y del cónyuge o conviviente.

• Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y

41

acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad

económica.

• Documentos de la residencia del titular:

• Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto-

valúo u otro equivalente.

- Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.

- Con casa alquilada, copia de contrato notarial de alquiler.

- Con local propio deberá presentar copia del titulo de propiedad o

constancia de propiedad de inmueble del local comercial.

Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por escrito la

entrevista realizada con el propietario del Inmueble donde reside el cliente.

Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:

- Recibo cancelado de luz, agua ó teléfono fijo con una antigüedad no

mayor a 2 meses o una declaración jurada de no contar con los

servicios señalados.

2.3. Del fiador.

En caso cuente con fiador, éste dependiendo del tipo de persona al que

pertenece presentará:

• SI es persona jurídica presentará:

Todos los documentos exigidos para persona jurídica.

- Copia del título de propiedad, auto valúo u otro equivalente.

• Si es persona natural presentará:

- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.

- Copia del Título de propiedad, autovalúo u otro equivalente.

3. EVALUACIÓN

Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el cliente, se

aplicará los criterios para la evaluación del deudor

4. CARACTERÍSTICAS

4.1. Plazo: Hasta 18 meses.

4.2. Monto: Según evaluación crediticia.

4.3. Moneda: Nuevos soles - Dólares de los Estados Unidos de 42

Norteamérica.

4.4. Destino: Capital de trabajo

5. GARANTÍAS

5.1. Tipo de Garantías: se considerará bienes declarados, con una

cobertura hasta el 100%.

5.2. Cobertura: hasta un 100%

5.3. Vigencia: .hasta 18 meses

5.4. Requisitos documentarlos de las garantías.

6. AMPLIACIÓN

Producto: crédito para activo fijo de maquinaria y equipo

Otorgado a personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad

económica de comercio, producción o servicios y que tengan necesidad de

adquirir maquinarias o equipos o ambos.

1. TIPOS DE CRÉDITO A LOS QUE APLICA

Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de

crédito a los que aplica:

El producto crédito para activo fijo, aplica a los siguientes tipos de créditos:

Corporativos

Grande empresa

Mediana empresa

Pequeña empresa

Microempresa

2. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE

El solicitante deberá presentar en todos los casos, documentos que

sustenten el Plan de inversión

Adicionalmente, dependiendo del tipo de persona presentará:

2.1. Para Persona Jurídica

43

Copia de los DNI de los representantes legales.

Copia de la escritura pública de Constitución do la Empresa y sus

modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar

(créditos, gravámenes y/o venta de bienes), con VB°del Departamento

de Recuperaciones y Garantías.

Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.

Copia del RUC.

Documento del Inmueble donde la empresa realiza la actividad.

2.2. Para Persona Natural

Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.

Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y

acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad

económica.

Documentos de la residencia del titular:

- Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto

avalúo u otro equivalente.

- Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.

- Con casa alquilada, copia de contrato notarial de alquiler.

- Con local propio deberá presentar copia del título de propiedad o

constancia de propiedad de inmueble del local comercial.

- Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por

escrito la entrevista realizada con el propietario del Inmueble donde

reside el cliente.

Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:

- Recibo cancelado de luz, agua ó teléfono fijo con una antigüedad no

mayor a 2 meses o una declaración jurada de no contar con los

servicios señalados.

2.3. Del fiador

En caso cuente con Fiador, éste dependiendo del tipo de persona al que

pertenece presentará:

• Si es persona Jurídica presentará:

44

- Todos los documentos exigidos para persona jurídica.

- Copia del Título de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

• Si es persona natural presentará:

- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.

- Copia del Titulo de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

3. EVALUACIÓN

Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el cliente, se

aplicará los criterios para la evaluación del deudor.

4. CARACTERÍSTICAS

4.1. Plazo: Hasta 48 meses.

4.2. Periodo de gracia: Hasta 6 meses

4.3. Monto: Según evaluación crediticia.

4.4. Moneda: Nuevos soles - Dólares de los Estados Unidos de

Norteamérica.

4.5. Destino: Activo Fijo

5. GARANTÍAS

Tipo de garantías: se considerará bienes declarados, con una cobertura

hasta el 100%.

6. AMPLIACIÓN

Además de los requisitos para ampliación detallados en el Capítulo I del

presente reglamento, deberá adjuntar documentos sustenta torios de la

nueva inversión a realizar.

PRODUCTO: CRÉDITO PARA ACTIVO FIJO LOCAL COMERCIAL –

VIVIENDA PRODUCTIVA

Otorgado a personas naturales y jurídicas, que desarrollan una actividad

económica de comercio, producción o servicios y que tengan necesidad de:

Adquisición de local comercial o vivienda productiva.

Remodelación, ampliación, construcción o refacción de local comercial o

vivienda productiva.

45

1. TIPOS DE CRÉDITO A LOS QUE APLICA

Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de

crédito a los que aplica.

El producto CRÉDITO PARA ACTIVO FIJO LOCAL COMERCIAL

- VIVIENDA PRODUCTIVA, aplica a los siguientes tipos de créditos:

Corporativos

Grande empresa

Mediana empresa

Pequeña empresa

Microempresa.

2. REQUISITOS DOCUMENTARIOS DEL CLIENTE

2.1. Para persona Jurídica

Copla de los DNI de los representantes legales.

Copla de la escritura pública de Constitución de la Empresa y sus

modificaciones, que contenga las facultades para el acto a realizar

(créditos, gravámenes y/o venta de bienes), con VB. del

Departamento de Recuperaciones y Garantías.

Copia de la ficha registral de inscripción de la persona jurídica.

Copia del RUC.

Documento del inmueble donde la empresa realiza la actividad.

2.2. Para persona natural

• Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.

• Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y

acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad

económica.

• Dependiendo del tipo de residencia deberá presentar:

- Con casa propia, deberá presentar copia del título de propiedad, auto

valúo u otro equivalente.

Con casa en posesión deberá presentar certificado de posesión.

46

- Con casa alquilada, copia de contrato notarial de alquiler.

- Con local propio deberá presentar copia del título de propiedad o

constancia de propiedad de inmueble del local comercial.

- Con residencia en casa familiar, el analista de créditos informará por

escrito la entrevista realizada con el propietario del inmueble donde

reside el cliente.

Adicionalmente en todos los casos deberá presentar:

- Recibo cancelado de luz, agua ó teléfono fijo con una antigüedad no

mayor a 2 meses o una declaración jurada de no contar con los

servicios señalados.

2.3. Del fiador

En caso cuente con fiador, este dependiendo del tipo de persona al que

pertenece presentará:

• Si es persona jurídica presentará:

- Todos los documentos exigidos para persona jurídica.

- Copia del título de propiedad, auto valúo u otro equivalente.

• Sí es persona natural presentará:

- Copia del DNI del solicitante y del cónyuge o conviviente.

- Copia del titulo de propiedad, auto avalúo u otro equivalente.

3. EVALUACIÓN

Dependiendo del tipo de crédito en el que esté clasificado el cliente, se

aplicará los criterios.

4. CARACTERÍSTICAS

4.1. Plazo:

• Adquisición: Hasta 72 meses.

• Remodelación, ampliación, construcción o refacción: Hasta 48 meses

4.2. Periodo de gracia: Hasta 6 meses de gracia, con pago de intereses.

4.3. Monto: Según evaluación crediticia.

4.4.Moneda: Nuevos Soles - Dólares de los Estados Unidos de

Norteamérica.

4.5. Destino: Activo Fijo

47

5. GARANTÍAS

5.1. Tipo de garantía: Hipoteca.

También se considerará bienes declarados, dependiendo del monto del

crédito.

5.2. Cobertura: 100% del inmueble.

5.3. Vigencia: 48 meses

5.4. Requisitos documentarlos de las garantías.

Se le solicitará los requisitos documéntanos ya especificados

anteriormente.

6. AMPLIACIÓN

Adicional a ello se deberá evaluar el nuevo plan de inversión, el que debe

consistir en la construcción, refacción, remodelación o ampliación del local

comercial o vivienda productiva.

7. DEL BIEN A ADQUIRIR, CONSTRUIR, REMODELAR, REFACCIONAR O

AMPLIAR

7.1.Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar es parte

de la garantía:

Presentará todos los documentos detallados.

7.2.Si el bien a adquirir, construir, remodelar, refaccionar o ampliar no es

parte de la garantía:

En caso de que el vendedor del Inmueble sea una persona Jurídica,

deberán revisar en la central de riesgos externa (privada) a la empresa

para verificar los representantes legales.

Copia simple del inmueble a adquirir (si estuviera inscrito en Registros

Públicos).

Contrato notarial de acuerdo con el precio de venta o minuta de

compra-venta.

8. OTRAS CONSIDERACIONES

8.1. Si el inmueble a hipotecar fuera otro inmueble distinto al que se vaya a

adquirir, comprar construir, remodelar, refaccionar o ampliar, se deberá

solicitar los requisitos documentarios de mencionado inmueble

necesarios para ser utilizado como garantía.48

8.2. Para el caso de construcción, remodelación, refacción o ampliación, se

aplicara una política de otorgamiento de créditos con desembolsos

parciales, la cual estaré en función al plan de inversión y/o avance de

obra y/o pro forma de compra de materiales y/o mano de obra.

8.3. Se emitirá cheque de gerencia a nombre del propietario del inmueble a

financiar.

PRODUCTO-CRÉDITO MICROPYMES

Otorgado a personas naturales, específicamente a micro empresarios ubicados

en los diferentes centros comerciales, mercados, ferias o a microproductores

que cumplan con cualquiera de las siguientes características:

No cuentan con vivienda propia o stand propio.

Desarrollan su actividad en locales que aún no cuentan con la

documentación formal de propiedad de su stand.

No son propietarios pero cuentan con derechos de uso.

Cuentan con locales alquilados con periodos de permanencia en el

centro comercial.

1. TIPOS DE CRÉDITO A LOS QUE APLICA.

Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de

crédito a los que aplica.

El producto CRÉDITO MICROPYMES, aplica al siguiente tipo de crédito:

Micro empresa.

2. REQUISITOS DEL CLIENTE.

2.1.Documentarlos

Copia del DNI del solicitante y de ser el caso, del cónyuge o conviviente.

Copia de RUC o licencia de funcionamiento, u otros que prueben y

acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad

económica.

En cuanto a los requisitos documentarios de residencia del titular, sólo se

solicitará recibo cancelado de luz o agua, con una antigüedad no mayor

a 2 meses o una declaración jurada de no contar con los servicios

49

señalados.

Deberá presentar documentos que acrediten la permanencia en el

puesto o local, como mínimo de 12 meses de antigüedad firmado por el

cliente.

2.2. Experiencia. 12 últimos meses de experiencia en la actividad

económica evaluada.

3. EVALUACIÓN

Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al

crédito Adicionalmente, se considerará lo siguiente:

Calificación en el sistema financiero. 100% Normal en el sistema financiero

durante los últimos 12 meses (si es que cuenta con historial crediticio).

3.1. Relación Cuota Resultado. Debe ser menor o igual al 50%.

3.2. Referencia. Referencia de 02 personas que acrediten la realización de la

actividad del cliente, que deberá ser sustentada por escrito por el

analista de créditos.

4. CARACTERÍSTICAS

4.1. Plazo:

Mínimo: 3 meses

Máximo: 12 meses

4.2. Monto: El monto de crédito irá incrementando de acuerdo al buen

comportamiento crediticio del cliente, respetando los siguientes niveles:

De S/.500 a S/.1, 000

De S/.1001 a S/.2,000

De S/. 2001 a S/. 2, 999

4.3. Moneda: Nuevos soles

4.4. Destino: Capital de trabajo y activo fijo

5. GARANTÍAS

Se considerará bienes declarados, con una cobertura hasta el 66%.

No se solicitará fiador solidario o propiedad de vivienda.

6. AMPLIACIÓN

50

Deberá cumplir con lo siguiente:

Deberá contar con una permanencia en el producto micro pymes de 8

meses como mínimo, indistintamente del número de cuotas que haya

cancelado en ese periodo.

Tener un promedio de de 3.5 días de atraso por cuota pagada.

Solo se aceptará una ampliación.

7. OTRAS CONSIDERACIONES

El analista de créditos deberá realizar la visita obligatoria al negocio y al

domicilio.

El analista de créditos informará por escrito la entrevista realizada con el

propietario del inmueble donde reside el cliente.

PRODUCTO: CRÉDITO MICROPYMES PUNTUALITO

Otorgado a clientes que tengan o hayan tenido créditos MICROPYMES, con

buen comportamiento de pago y exclusivos de la CMAC, específicamente a

micro empresarios ubicados en los diferentes centros comerciales,

mercados, ferias, o a micro productores que cumplan con cualquiera de las

siguientes características:

No cuentan con vivienda propia o stand propio.

Desarrollan su actividad en locales que aún no cuentan con la

documentación formal de propiedad de su stand.

No son propietarios pero cuentan con derechos de uso.

Cuentan con locales alquilados con periodos de permanencia en el centro

comercial.

1. TIPOS DE CRÉDITO A LOS QUE APLICA

Las condiciones del producto se sujetan a las condiciones de los tipos de

crédito a los que aplica.

El producto Crédito Micropymes Puntualito, aplica al siguiente tipo de crédito:

• Microempresa.

2. REQUISITOS DEL CLIENTE

51

2.1. Generales.

• Cuenten con una relación crediticia mínima de 12 meses con la CMAC

Arequipa, como clientes del producto Micropymes.

• Cuenten con un promedio de atraso de hasta dos días por cuota pagada,

durante los últimos 12 meses.

• Únicamente deberá tener relación crediticia con la CMAC Arequipa,

Independientemente del tipo de crédito.

2.2. Documentarlos.

Copia del DNI del solicitante y de ser el caso, del cónyuge o

conviviente.

Copia de RUC o Licencia de Funcionamiento, u otros que prueben y

acrediten la existencia y funcionamiento del negocio o actividad

económica.

En cuanto a los requisitos documentarlos de residencia del titular,

sólo se solicitará recibo cancelado de luz o agua, con una

antigüedad no mayor a 2 meses o una declaración jurada de no

contar con los servicios señalados.

2.3. Experiencia. 12 últimos meses de experiencia en la actividad económica

evaluada, debidamente sustentados.

3. EVALUACIÓN

Se aplicará los criterios para la evaluación del deudor correspondientes al

crédito Microempresa, Deberá presentar una relación cuota / resultado

neto hasta 75%.

4. CARACTERÍSTICAS

4.1.Plazo:

Mínimo: 3 meses

Máximo: 12 meses

4.2. Monto: Se les podrá otorgar los siguientes montos:

Monto mínimo: S/. 500.00

Monto máximo: S/.4,500.00

4.3. Moneda: Nuevos soles52

4.4. Destino: Capital de trabajo y activo fijo

5. GARANTÍAS

• Se considerará bienes declarados, con una cobertura hasta el 50%.

• No se exigirá fiador solidario o propiedad de vivienda.

6. AMPLIACIÓN

Además de los requisitos para ampliación .deberá cumplir con lo siguiente:

• Deberá contar con una permanencia en el producto micropymes de 8

meses como mínimo, indistintamente del número de cuotas que haya

cancelado en ese periodo.

• Tener un promedio de de 3.5 días de atraso por cuota pagada.

• Solo se aceptará una ampliación.

7. OTROS CONSIDERACIONES

El analista de créditos deberá realizar la visita obligatoria al negocio y al

domicilio.

El analista de créditos informará por escrito la entrevista realizada con el

propietario del inmueble donde reside el cliente.

FLUJOGRAMA

53

Evalúa crédito.

Verifica

Recepciona documentos y se arma expediente

DNI

Doc. Negocio

Recibo SS.

Desea crédito

Entrega requisitos

Promocionar crédito.Inicio

SEGUIMIENTO Y CONTROL DE METAS MES JUNIO 2012

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26

9.0

33

-

25.

87

9

6

5 42

5

0 50 8

-

1

5

-

0,

0

0

0,

0

0

0

,

0

0 0

-

-

2,

2

9

-

2

,

2

9

-

5.5

57

- 0 0 0

0,0

0%

2,2

9%

IC

H

E

3.59

2.12

5

3.71

1.87

9

3.61

7.63

1

294

.43

8

-

94.

24

7

-

28.

58

6

-

21.

25

1

25.

50

6

4

0

7

34

8

3

4

0 -7 -8

-

6

7

0

,

5

9

0,

5

9

0,

7

6

-

0

,

1

7

-

6.1

49

1

,

5

8

1,

0

3

0,

6

1

0

,

9

7

35.

02

0

31.

249

34.

721

34.

721

-

3.4

72

61,

22

%

1,5

5%

P

C

G

J

114.

644

31.7

51

56.5

41

56.

541

24.

79

0

3.6

44

4.3

88

-

58.

10

3

2

5 16

2

5 25 9 0

A

Y

R

N

114.

644

74.8

68

75.2

03

75.

203

33

5

-

53

1

-

21

4

-

39.

44

1

2

5 10

1

3 13 3

-

1

2

Z

P

JL

905.

682

852.

582

850.

868

214

.11

8

-

1.7

14

-

1.5

19

1.4

85

-

54.

81

4

2

3

9

17

7

1

7

4 -5 -3

-

6

5

1

,

2

4

1,

2

4

0,

3

0

0

,

9

4

8.0

04

1

,

5

8

1,

7

7

1,

3

3

0

,

2

5

2.0

91

2.3

17

2.5

74

2.5

74

-

25

7

18,

53

%

1,6

3%

C

O

M

2

12.0

17.4

87

11.8

96.1

14

11.7

83.9

32

1.2

95.

571

-

11

2.1

82

20.

55

0

32.

52

2

-

23

3.5

55

1.

5

1

6

1.

23

1

1.

2

3

9 68 8

-

2

7

7

0

,

5

6

0,

5

8

1,

1

4

-

0

,

0

2

-

67.

32

2

1

,

5

6

1,

5

8

2,

1

9

-

0

,

0

2

-

76.

44

6

154

.13

4

171

.26

0

171

.26

0

(17

.12

6)

39,

89

%

3,5

3%

-

P

S

J

D

9.75

1.24

4

10.7

57.3

79

10.6

75.9

61

1.2

03.

813

-

81.

41

9

-

11

5.0

55

-

61.

07

6

92

4.7

16

4

6

7

38

6

3

7

6

-

41

-

10

-

9

1

1

,

0

1,

3

1

0,

6

1

0

,

4

2

44.

67

7

0

,

9

0,

9

2

1,

2

8

-

0

,

3

-

38.

20

3

49.

188

54.

653

54.

653

-

5.4

65

28,

59

%

1,7

8%

56

3 2 6

R

G

MI

25.0

00

10.0

38

14.0

00

14.

000

3.9

63 0 0

-

11.

00

0 5 4 8 8 4 3

-

0,

0

0

0,

0

0

0

,

0

0 0

-

-

0,

0

0

0

,

0

0 0

- 0 0 0

0,0

0%

0,0

0%

DP

C

M

1.21

9.10

9

1.01

3.89

1

1.05

0.43

4

100

.25

7

36.

54

3

-

32

1

1.9

87

-

16

8.6

75

2

7

7

22

4

2

1

6 -1 -8

-

6

1

0

,

1

7

0,

1

7

0,

3

3

-

0

,

1

7

-

1.7

55

1

,

1

2

1,

8

6

0,

8

6

0

,

2

6

2.6

98

- 0 0 0

0,0

0%

0,8

6%

FN

BL

268.

932

109.

371

146.

742

146

.74

2

37.

37

0

2.5

91

-

75

-

12

2.1

90

6

0 45

5

5 55 10 -5

-

0,

0

0

0,

0

0

0

,

0

0 0

-

-

0,

0

0

0

,

0

0 0

- 0 0 0

0,0

0%

0,0

0%

PF

G

M

2.82

7.75

8

2.83

3.32

4

2.91

8.79

0

359

.96

4

85.

46

5

6.4

10

11.

44

2

91.

03

2

3

9

2

34

9

3

4

9 17 0

-

4

3

0

,

4

4

0,

4

4

0,

6

2

-

0

,

1

8

-

5.2

23

1

,

0

2

1,

0

2

0,

8

2

0

,

2

0

5.9

70

30.

705

34.

117

34.

117

-

3.4

12

58,

90

%

1,9

6%

R

A

H

M

2.71

6.77

6

2.46

4.48

2

2.68

5.17

7

237

.33

3

22

0.6

95

28.

26

6

30.

96

7

-

31.

59

9

3

6

8

30

0

2

9

7

-

11 -3

-

7

1

1

,

7

3

1,

7

3

0,

6

4

1

,

0

9

29.

30

0

1

,

1

2

2,

3

6

1,

1

2

-

0

,

0

0 -2

46.

838

52.

042

52.

042

-

5.2

04

63,

36

%

3,0

0%

M

DJ

P

2.17

1.70

7

2.10

9.85

5

2.20

0.80

3

253

.20

6

90.

94

8

96.

18

3

89.

75

0

29.

09

6

4

4

6

40

0

4

0

3 7 3

-

4

3

0

,

0

4

0,

0

4

0,

3

3

-

0

,

2

9

-

6.4

17

0

,

3

4

0,

3

4

0,

8

2

-

0

,

4

8

-

10.

53

3

10.

163

11.

292

11.

292

-

1.1

29

38,

59

%

1,3

2%

C

O

M

3

18.9

80.5

26

19.2

98.3

41

19.6

91.9

07

2.3

15.

316

39

3.5

66

18.

07

3

72.

99

5

71

1.3

81

2.

0

1

1.

70

8

1.

7

0

34 -4 -

3

1

0

,

1,

0

0,

5

-

0

,

-

6.7

40

0

,

1,

1

1,

0

-

0

,

-

40.

07

126

.73

152

.10

152

.10

(15

.21

41,

52

%

1,8

6%

-

57

5 4 1

8

6 3 6

1

7

9

0 2 9

2

2 0 1 4 4 0)

G

VJ

E

5.27

0.97

2

5.25

4.03

0

5.37

1.02

2

324

.16

0

11

6.9

91

7.8

08

-

3.3

89

10

0.0

50

4

4

7

39

1

3

8

9 -8 -2

-

5

8

0

,

4

6

0,

4

6

0,

3

7

0

,

1

0

5.2

40

1

,

7

8

2,

1

0

3,

7

4

-

1

,

9

5

-

10

4.9

56

30.

980

34.

422

34.

422

-

3.4

42

14,

64

%

4,3

5%

M

R

CE

4.72

7.45

8

4.79

6.16

9

4.72

0.87

8

262

.35

2

-

75.

29

1

-

12.

01

1

3.8

63

-

6.5

80

5

2

4

45

7

4

5

4

-

10 -3

-

7

0

0

,

4

4

0,

4

4

0,

2

4

0

,

2

0

9.4

55

1

,

5

7

1,

5

7

3,

0

7

-

1

,

5

0

-

70.

61

7

26.

486

29.

429

29.

429

-

2.9

43

16,

89

%

3,6

7%

B

G

S

G

878.

385

768.

764

796.

891

142

.61

6

28.

12

7

-

7.0

98

-

4.3

18

-

81.

49

4

2

0

1

15

2

1

5

0 -1 -2

-

5

1

0

,

1

3

0,

1

3

0,

6

0

-

0

,

4

7

-

3.7

31

0

,

9

7

0,

9

7

0,

8

4

0

,

1

3

1.0

04

2.5

60

2.8

44

2.8

44

-

28

4

29,

78

%

1,1

9%

AP

JO

2.80

2.52

7

2.81

0.00

0

2.85

5.00

0

321

.40

5

45.

00

0

47.

01

3

51.

00

0

52.

47

3

3

9

3

33

3

3

2

9 -4 -4

-

6

4

0

,

8

7

0,

8

7

2,

7

7

-

1

,

9

0

-

54.

35

2

1

,

7

8

2,

3

0

2,

2

9

-

0

,

5

0

-

14.

38

1

20.

875

23.

194

23.

194

-

2.3

19

26,

22

%

2,9

0%

G

R

AJ

326.

941

131.

363

144.

442

86.

433

13.

08

0

3.2

52

-

45

-

18

2.4

99

8

0 41

4

7 27 6

-

3

3

-

0,

0

0

0,

0

0

0

,

0

0 0

-

-

0,

6

0

-

0

,

6

0

-

86

2

- 0 0 0

0,0

0%

0,6

0%

C

MJ

J

1.47

9.11

1

1.43

1.00

4

1.43

8.05

1

183

.05

0

7.0

47

3.5

49

10.

56

5

-

41.

06

0

2

7

3

22

4

2

1

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-

5

4

0

,

3

8

0,

3

8

0,

2

9

0

,

0

9

1.2

74

1

,

2

8

1,

2

8

0,

1

5

1

,

1

3

16.

28

8

9.2

19

10.

243

10.

243

-

1.0

24

82,

74

%

0,8

5%

58

N

D

M

V

1.15

3.23

7

1.06

3.82

1

1.10

8.16

2

223

.85

7

44.

34

1

-

6.1

72

1.4

98

-

45.

07

5

2

9

6

26

3

2

6

9 33 6

-

2

7

0

,

7

8

0,

3

6

1,

5

0

-

0

,

7

2

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05

1

,

7

8

4,

2

0

1,

9

2

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0

,

1

4

-

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66

- 0 0 0

0,0

0%

1,9

2%

RV

M

E

475.

417

268.

694

281.

364

74.

879

12.

67

0

4.9

87

4.0

05

-

19

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53

1

2

5 96

1

0

5 40 9

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2

0

-

0,

0

0

0,

0

0

0

,

0

0 0

-

-

0,

2

2

-

0

,

2

2

-

62

5

- 0 0 0

0,0

0%

0,2

2%

M

PS

C

3.39

4.27

7

2.93

2.81

5

2.98

6.22

1

-

183

.94

6

53.

40

7

-

18.

24

2

-

9.3

55

-

40

8.0

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2

31

4

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0

9

-

33 -5

-

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3

0

,

7

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1,

1

0

1,

0

1

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0

,

2

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28

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,

4

1

2,

3

3

1,

5

0

-

0

,

0

9

-

2.7

43

59.

778

66.

420

66.

420

-

6.6

42

59,

73

%

3,6

4%

VE

M

A

4.41

9.89

8

4.51

1.65

8

4.41

4.53

6

263

.57

0

-

97.

12

2

-

37.

52

4

-

20.

21

1

-

5.3

62

5

0

6

44

0

4

3

6

-

10 -4

-

7

0

-

1,

6

3

0,

6

4

-

0

,

6

4

-

28.

41

1

1

,

7

8

0,

9

1

3,

1

2

-

1

,

3

4

-

59.

17

1

61.

642

68.

491

68.

491

-

6.8

49

33,

19

%

4,6

0%

C

O

M

4

24.9

28.2

23

23.8

45.2

78

24.1

16.5

68

1.6

98.

377

14

8.2

50

-

14.

43

7

33.

61

4

-

81

1.6

55

3.

2

3

7

2.

71

1

2.

7

0

7 30 -4

-

5

3

0

0

,

4

5

0,

7

8

0,

8

1

-

0

,

3

3

-

85.

55

9

1

,

5

8

1,

7

8

2,

5

3

-

0

,

2

1

-

23

7.6

30

211

.53

9

235

.04

3

235

.04

3

(23

.50

4)

27,

84

%

2,7

6%

-

OT

R

O

S

29.8

63

21.2

36

21.2

36 3 3

861

.42

1

861

.42

1

861

.42

1

TO

TA

L

73.3

44.3

33

72.1

91.3

59

72.5

50.0

89

6.6

09.

534

23

5.6

90

-

11.

19

15

0.3

26

-

79

4.2

9.

3

6

7.

94

0

7.

9

1

19

9

-

24

-

1.

4

0

,

6

0,

8

2

0,

8

2

-

0

,

-

21

9.6

1

,

3

1,

4

1

0,

2

6

-

0

,

-

16

2.3

1.4

57.

527

1.5

35.

053

1.5

35.

053

-

77.

52

99,

88

%

3,9

8%

-

59

0 44 4 6

4

8 3

1

9 62 2 %

0

8 36 6

60

SEGUIMIENTO Y CONTROL DE METAS MES JULIO 2012

AN

ALI

ST

AS

SALDOS CLIENTES MORA Mora

>30

dias +

Judici

al

16-30

DIAS

> 30 DIAS JUDICIAL

Meta

Julio

Saldo

cierre

JUNIO

Saldo

Actual

Crec.

Anual

Crec.

Mes

Crec.

Sema

nal

Crec.

Diario

Difer.

Meta

Julio

Meta

Julio

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JU

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Cre

cim

Anu

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Difer. Meta Julio Dif.

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Act

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Dif.

Meta

%

Dif.

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Meta

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Judici

al

Saldo

Judici

al a

Enero

Saldo

Jud.

Actual

Dif.

Saldo

% Cartera

Judicial en

la Mora

SV

EW

6.040.

155

5.989.

406

6.033.

545

262.3

22

44.13

9

11.19

7

-5.666 -

6.610

518 443 444 -14 1 -74

0,8

4

1,17 0,2

7

0,56 33.95

9

1,26

1,0

8

2,0

1

-0,75 -

45.0

55

64.86

1

72.06

8

72.06

8

-

7.207

37,29

%

3,17

%

RS

MR

3.257.

900

3.024.

386

2.952.

985

8.839 -

71.40

1

-7.726 -4.521 -

304.9

15

404 341 337 -7 -4 -67

0,2

8

0,28 0,7

7

-0,48 -

14.22

6

1,26

1,0

4

1,9

4

-0,68 -

20.0

59

28.42

0

31.57

8

31.57

8

-

3.158

35,52

%

2,98

%

ZL

JA

1.274.

630

1.140.

727

1.233.

184

272.3

09

92.45

8

13.52

1

-3.514 -

41.44

5

385 290 289 -26 -1 -96

0,5

5

0,55 0,2

5

0,30 3.684

1,70

1,7

0

3,9

8

-2,28 -

28.1

17

-

0 0 0 0,00

%

3,98

%

MO

VF

1.045.

731

1.069.

318

1.262.

158

530.1

81

192.8

40

7.891 -1.067 216.4

27

282 261 271 59 10 -11

0,4

0

0,40 0,2

2

0,19 2.375

1,26

1,7

2

0,4

0

0,86 10.8

35

860

955 955 -96 15,79

%

0,48

%

VC

CG

454.34

1

337.14

0

362.68

5

222.0

98

25.54

4

-1.032 -939 -

91.65

6

131 121 126 65 5 -5

1,6

6

1,66 1,4

4

0,23 830

0,41

0,4

1

1,0

8

-0,67 -

2.43

9

-

0 0 0 0,00

%

1,08

%

HF

PE

1.419.

790

1.421.

756

1.502.

968

352.1

10

81.21

2

22.80

3

-1.153 83.17

8

426 395 392 26 -3 -34

0,8

4

0,22 0,1

0

0,74 11.05

5

1,26

1,7

0

1,2

6

0,00 61

-

0 0 0 0,00

%

1,26

%

PC 4.205. 3.953. 4.042. 105.8 88.69 11.11 5.875 - 500 412 399 -41 -13 - 1,10 1,1 -0,33 - 1,7 -0,36 - 10.62 10.62 - 13,01 2,02

61

VH 441 712 403 94 1 1 163.0

38

101 0,8

4

7 13.40

7

1,39 1,3

9

6 14.6

71

9.562 4 4 1.062 % %

CO

M

1

17.697

.988

16.936

.446

17.389

.928

1.753.

753

453.4

83

57.76

5

-

10.986

-

308.0

59

2.64

6

2.2

63

2.2

58

62 -5 -

388

0,

71

0,84

0

,57

-

0,13

24.27

0

1,30

1

,26

1

,90

0,04 -

84.7

74

10

3.703

11

5.225

11

5.225

(1

1.523

)

25,86

%

2,52

%

CG

GO

5.764.

648

5.777.

354

5.579.

623

83.90

7

-

197.7

31

-

41.55

9

5.230 -

185.0

25

507 415 406 -41 -9 -

101

0,5

8

0,60 1,9

2

-1,34 -

74.92

8

1,67

1,6

7

2,7

0

-1,02 -

56.9

42

61.57

6

68.41

8

68.41

8

-

6.842

31,27

%

3,87

%

LA

FD

1.346.

456

1.163.

282

1.283.

301

250.5

99

120.0

20

66.61

0

-

12.203

-

63.15

5

268 222 230 32 8 -38

0,1

5

0,15 0,2

7

-0,12 -1.563

1,56

3,1

3

1,1

0

0,47 5.98

1

58.99

2

65.54

7

65.54

7

-

6.555

82,31

%

5,90

%

MO

CR

313.75

4

243.05

3

259.79

9

259.7

99

16.74

6

351 -361 -

53.95

5

70 50 57 57 7 -13

-

0,00 0,0

0

0,00 0

-

-

1,9

5

-1,95 -

5.07

6

-

0 0 0 0,00

%

1,95

%

IC

HE

3.636.

947

3.617.

631

3.714.

867

391.6

74

97.23

6

-

22.69

1

-4.336 77.92

0

417 340 339 -8 -1 -78

0,5

9

0,59 0,0

3

0,56 20.84

7

1,56

1,0

3

0,7

5

0,81 30.1

06

31.24

9

34.72

1

34.72

1

-

3.472

55,38

%

1,67

%

PC

GJ

159.46

6

56.541 77.928 77.92

8

21.38

7

11.91

7

15.900 -

81.53

8

35 25 35 35 10 0

AY

RN

159.46

6

75.203 91.240 91.24

0

16.03

7

10.65

5

2.500 -

68.22

6

35 13 24 24 11 -11

ZP

JL

950.50

4

850.86

8

951.58

4

314.8

34

100.7

17

10.25

1

4.699 1.080 249 174 175 -4 1 -74

1,2

4

1,24 0,2

1

1,04 9.864

1,56

1,7

7

1,7

4

-0,18 -

1.68

9

2.317

2.574 2.574 -257 13,45

%

2,01

%

CO

M

2

12.331

.241

11.783

.932

11.958

.343

1.469.

982

174.4

11

35.53

4

11.429 -

372.8

98

1.58

1

1.2

39

1.2

66

95 27 -

315

0,

56

0,58

0

,95

-0,02 -

45.78

1

1,54

1

,56

1

,79

-0,03 -

27.6

21

15

4.134

17

1.260

17

1.260

(1

7.126

)

44,51

%

3,04

%

PS

JD

9.796.

066

10.675

.961

10.598

.588

1.126.

441

-

77.37

2

-

85.88

2

23.090 802.5

22

477 376 381 -36 5 -96

1,0

2

1,31 3,1

5

-2,12 -

225.1

20

0,92

0,9

2

1,3

9

-0,46 -

49.2

29

49.18

8

54.65

3

54.65

3

-

5.465

27,12

%

1,89

%

62

RG

MI

69.822 14.000 26.077 26.077 12.076 1.433 0 -

43.745

15 8 20 20 12 5

-

0,00 0,00 0,00 0

-

-

0,00 0,00 0

-

0 0 0 0,00% 0,00%

DP

CM

1.263.

931

1.050.

434

1.118.

936

168.7

59

68.50

2

3.069 -659 -

144.9

95

287 216 208 -9 -8 -79

0,1

7

0,17 0,9

0

-0,73 -8.191

1,12

1,8

6

1,1

7

-0,05 -572

-

0 0 0 0,00

%

1,17

%

FN

BL

313.75

4

146.74

2

186.36

3

186.3

63

39.62

2

4.650 -317 -

127.3

91

70 55 66 66 11 -4

-

0,00 0,0

0

0,00 0

-

-

0,0

0

0,00 0

-

0 0 0 0,00

%

0,00

%

PF

GM

2.872.

580

2.918.

790

3.163.

040

604.2

14

244.2

50

93.30

1

24.220 290.4

60

402 349 343 11 -6 -59

0,4

4

0,44 0,0

3

0,41 12.86

0

1,02

1,0

2

0,4

3

0,59 18.7

35

30.70

5

34.11

7

34.11

7

-

3.412

71,61

%

1,49

%

RA

HM

2.761.

598

2.685.

177

2.613.

567

165.7

23

-

71.61

0

-

24.45

3

1.981 -

148.0

31

378 297 302 -6 5 -76

1,7

3

1,73 0,2

0

1,53 40.11

4

1,12

2,3

6

1,8

8

-0,76 -

19.8

32

46.83

8

52.04

2

52.04

2

-

5.204

51,48

%

3,79

%

MD

JP

2.216.

529

2.200.

803

2.254.

898

307.3

01

54.09

5

42.06

4

16.389 38.36

9

456 403 400 4 -3 -56

0,0

4

0,04 0,1

7

-0,14 -3.088

0,34

0,3

4

1,0

3

-0,69 -

15.6

15

10.16

3

11.29

2

11.29

2

-

1.129

32,71

%

1,52

%

CO

M

3

19.294

.280

19.691

.907

19.961

.469

2.584.

877

269.5

62

34.18

2

64.704 667.1

89

2.08

5

1.7

04

1.7

20

50 16 -

365

0,

85

1,02

1,7

7

-0,17 -

229.2

06

0,89

1,1

2

1

,23

-0,23 -

66.5

13

12

6.731

15

2.104

15

2.104

(1

5.210

)

38,24

%

1,98

%

GV

JE

5.315.

794

5.371.

022

5.403.

404

356.5

42

32.38

2

-

43.09

2

-7.917 87.61

0

457 389 383 -14 -6 -74

0,4

6

0,46 0,3

3

0,14 7.446

1,78

2,1

0

2,5

2

-0,74 -

39.8

85

30.98

0

34.42

2

34.42

2

-

3.442

20,20

%

3,13

%

MR

CE

4.772.

280

4.720.

878

4.777.

663

319.1

37

56.78

6

72.23

2

-132 5.383 534 454 448 -16 -6 -86

0,4

4

0,44 0,2

0

0,23 11.16

7

1,57

1,5

7

1,9

6

-0,38 -

18.3

78

26.48

6

29.42

9

29.42

9

-

2.943

23,95

%

2,56

%

BG

SG

923.20

7

796.89

1

676.50

6

22.23

1

-

120.3

85

3.179 5.357 -

246.7

01

211 150 148 -3 -2 -63

0,1

3

0,13 0,9

1

-0,78 -5.284

0,97

0,9

7

1,5

4

-0,57 -

3.85

4

2.560

2.844 2.844 -284 21,48

%

1,95

%

AP

JO

2.847.

349

2.807.

001

2.855.

001

321.4

06

48.00

0

52.00

0

35.000 7.652 403 329 324 -9 -5 -79

0,8

7

0,87 0,3

1

0,56 15.91

1

1,78

2,3

0

2,1

3

-0,35 -

9.89

0

20.87

5

23.19

4

23.19

4

-

2.319

27,65

%

2,76

%

63

GR

AJ

371.76

3

144.44

2

175.05

1

117.0

42

30.60

8

13.74

2

1.000 -

196.7

12

90 47 56 36 9 -34

-

0,00 1,4

9

-1,49 -2.604

-

-

0,4

5

-0,45 -789

-

0 0 0 0,00

%

0,45

%

CM

JJ

1.523.

933

1.438.

051

1.573.

283

318.2

82

135.2

32

26.99

6

-1.222 49.35

0

283 219 220 -3 1 -63

0,3

8

0,38 0,4

1

-0,03 -476

1,28

1,2

8

0,2

5

1,03 16.2

70

9.219

10.24

3

10.24

3

-

1.024

72,49

%

0,89

%

ND

MV

1.198.

059

1.108.

162

1.210.

342

326.0

37

102.1

80

92.99

0

4.696 12.28

3

306 269 271 35 2 -35

0,7

7

0,36 1,1

4

-0,37 -4.450

1,78

4,2

0

1,8

8

-0,10 -

1.25

5

-

0 0 0 0,00

%

1,88

%

RV

ME

520.23

9

281.36

4

293.58

6

87.10

1

12.22

2

-5.273 -435 -

226.6

53

135 105 109 44 4 -26

-

0,00 0,0

0

0,00 0

-

-

0,5

6

-0,56 -

1.63

0

-

0 0 0 0,00

%

0,56

%

MP

SC

3.439.

099

2.986.

221

2.921.

524

-

248.6

43

-

64.69

7

-

14.00

1

-4.377 -

517.5

75

402 309 303 -39 -6 -99

0,7

7

1,10 0,2

1

0,56 16.42

5

1,40

2,3

3

1,3

0

0,10 2.81

2

59.77

8

66.42

0

66.42

0

-

6.642

63,63

%

3,49

%

VE

MA

4.464.

720

4.414.

536

4.377.

109

226.1

43

-

37.42

7

-6.413 2.394 -

87.61

1

516 436 426 -20 -10 -90

-

1,63 0,2

8

-0,28 -

12.30

7

1,78

0,9

1

3,0

7

-1,29 -

56.5

11

61.64

2

68.49

1

68.49

1

-

6.849

33,76

%

4,56

%

CO

M

4

25.376

.443

23.903

.158

24.263

.469

1.845.

278

194.9

00

192.3

60

34.365 -

1.112.

974

3.33

7

2.7

07

2.6

88

11 -19 -

649

0,

45

0,77

0

,34

-0,33 25.82

9

1,57

1

,78

2

,03

-0,21 -

113.

111

21

1.539

23

5.043

235

.043

(23

.504)

32,33

%

2,29

%

OT

RO

S

29.863 21.236 21.236 3 3 92

7.153

92

7.153

927.1

53

TO

TA

L

74.729

.815

72.336

.678

73.594

.444

7.653.

889

1.092.

355

319.8

41

99.513 -

1.135.

370

9.64

9

7.9

16

7.9

35

218 19 -

1.7

14

0,6

3

0,82 0,8

2

-0,19 -

224.8

88

1,32 1,4

0

2,5

8%

-0,08 ####

##

1.523

.259

1.600.

785

1.600.

785

-

77.52

6

98,83

%

3,84

%

64

PROPUESTA DE ALTERNATIVA DE SILLÓN PARA TRABAJADORA GESTANTE DE LA CAJA MUNICIPAL

AREQUIPA

1. INTRODUCCIÓN

“Las madres tiene derecho a trabajar. Las trabajadoras tienen derecho a ser madres”.

En el marco de la Carrera profesional de Ingeniería Industrial, de la Universidad

Nacional de San Agustín de Arequipa es: “Formar profesionales con sólidos

conocimientos con conocimientos en ciencias formales y con una formación

especializada en el diseño y mejora de los sistemas empresariales en sus

diferentes áreas funcionales: producción, marketing, finanzas y sistemas”.

Teniendo como “campo de trabajo el asumir responsabilidades gerenciales y de

gestión en las áreas Producción- finanzas- marketing y sistemas en

organizaciones manufactureras o de servicios”.

Nuestra permanencia en la Caja Municipal Arequipa nos ha permitido apreciar

directamente la necesidad que las trabajadoras o servidoras en estado de

gestación cuenten con una silla, donde realizan la mayor parte de su trabajo

dentro de la institución, que les ofrezca un ambiente de trabajo saludable.

A partir de los principios de la Ergonomía, Llamada también ingeniería humana,

es la ciencia que busca optimizar la interacción entre el trabajador, máquina y

ambiente de trabajo con el fin de adecuar los puestos, ambientes y la organización

del trabajo a las capacidades y limitaciones de los trabajadores, con el fin de

minimizar el estrés y la fatiga y con ello incrementar el rendimiento y la seguridad

del trabajador. Minimizando los Factores de riesgo disergonómico considerado

como aquel conjunto de atributos de la tarea o del puesto, más o menos

claramente definidos, que inciden en aumentar la probabilidad de que un sujeto,

65

expuesto a ellos, desarrolle una lesión en su trabajo. Incluyen aspectos

relacionados con la manipulación manual de cargas,

sobreesfuerzos, posturas de trabajo, movimientos repetitivos.

2. OBJETIVOS

Proponer los lineamientos para la implementación de mobiliario, una silla,a partir

de los principios ergonómicos para mujeres trabajadoras gestantes que haya

dado a luz o en período de lactancia de la Caja Municipal Arequipa como como

parte de un ambiente de trabajo seguro y saludable.

3. MARCO TEÓRICO

Las empresas deben velar por la salud laboral de las mujeres embarazadas, una

exigencia recogida en la Ley de Igualdad y de Conciliación de la Vida Familiar y

Laboral que establece la nulidad de los despidos a la mujer por embarazo o

lactancia natural

Los llantos, el insomnio obligado y la

responsabilidad de continuar con los

quehaceres cotidianos se perfilan como la cara

menos amable de la maternidad. Esta tensión la

padecen muchas mujeres trabajadoras incluso

desde las primeras semanas de su embarazo

porque sienten cómo su salud empeora por las

particularidades de sus cometidos laborales. No obstante, hay que advertir de que

embarazo y trabajo no son, por regla general, incompatibles. La única limitación

deberían ser factores de riesgo físico o psicológico para la mujer o el futuro bebé,

así como la desmedida presión laboral que aún padecen muchas madres o

gestantes. Si no se toman medidas antes estas situaciones, la suma de ambos

factores puede desencadenar en cuadros patológicos de los que saldrán

perjudicados la futura madre y el bebé.

66

Para muchos expertos, el principal factor de riesgo para la mujer embarazada en

el trabajo es el propio embarazo. En el último informe elaborado por la Fundación

Madrina, remitido el pasado mes de marzo a la Comisión Europea, se denuncia

que nueve de cada diez mujeres atendidas por esta organización acaba sufriendo

'mobbing maternal' en el trabajo. Esta fundación atiende más de 100.000 mujeres

en España, el 70% jóvenes embarazadas. Según se recoge en su informe, se

despedirá al 25% de las embarazadas durante el proceso de gestación o bien tras

reincorporarse al trabajo, una vez finalizada la baja maternal o tras solicitar la

reducción de jornada.

La Ley ampara a la mujer embarazada en el ámbito laboral y tanto médicos como

psicólogos insisten en la bondad de compatibilizar el tiempo de gestación con el

trabajo. Muchos son los estudios que constatan que continuar con la rutina laboral

contribuye a mantener tanto la forma física como la psicológica, pues ayuda a

enfrentarse mejor al embarazo y a no estar pendiente en exclusiva de él. Además

de mantener durante este tiempo un aporte económico regular, el trabajo supone

una oportunidad para que la mujer se mantenga activa.

Riesgos por etapas

El primer trimestre de gestación, en especial las primeras semanas, es crucial

para el buen desarrollo del futuro bebé. No obstante, muchas son las mujeres que

en esta primera etapa ignoran su estado. De ahí que se tomen su tiempo en

adoptar medidas protectoras.

En este primer periodo se deben extremar las medidas preventivas básicas,

puesto que el riesgo de sufrir efectos teratogénicos (malformaciones del feto) o de

aborto es mayor. El desempeño de tareas físicas, los largos periodos de pie, los

horarios rotatorios o nocturnos, los elevados niveles de estrés o exposición a

sustancias potencialmente tóxicas pueden constituir factores de riesgo notables

ante los que es necesario reaccionar si se perciben molestias o peligros

importantes. El médico confirmará o descartará la influencia de esos riesgos.

67

En el segundo trimestre, los riesgos de los primeros tres meses se reducen, pero

no desaparecen. Suele ser éste un periodo cómodo, salvo en embarazos de

riesgo o situaciones laborales complejas.

En las últimas doce semanas de embarazo se aconseja interrumpir la actividad

profesional. A menudo, en el último trimestre el esfuerzo se hace insostenible para

la mujer, incluso para las mujeres que desempeñan su trabajo en puestos de

esfuerzo físico reducido. Lo habitual es que no tengan la misma capacidad de

soportar largas jornadas laborales, bien sea por el grado de fatiga física, bien sea

por fatiga emocional.

Tipos de riesgos

La lista de los riesgos a los que debe enfrentarse la mujer

embarazada en su puesto de trabajo es larga. Algunos son

evidentes, pero muchos otros suelen pasar desapercibidos.

De ahí que en los últimos tiempos se hayan publicado

documentos que detallan de forma exhaustiva los factores de

riesgo durante el embarazo. Entre los más relevantes se

encuentra la Guía para la prevención de riesgos durante el

embarazo, y la lactancia y Orientaciones para la valoración del riesgo laboral y la

incapacidad temporal durante el embarazo, de la Sociedad Española de

Ginecología y Obstetricia (SEGO) impulsada por el Instituto Nacional de la

Seguridad Social (INSS).

Dado que los riesgos son amplios y muy diversos conviene que cada mujer se

informe en función de su puesto de trabajo. En el documento de la SEGO se

especifica en qué semana de la gestación se debe interrumpir la actividad laboral

según las distintas profesiones u oficios. Pero, además, es preciso que la

trabajadora embarazada también consulte a su médico especialista. El médico no

sólo valorará los riesgos laborales a que está sometida la embarazada, sino

también los riesgos clínicos previos a la gestación (enfermedades crónicas,

68

problemas respiratorios u osteoarticulares) que se ven potenciados con el

embarazo. La clasificación habitual de los riesgos es la siguiente:

Físicos: Choques, vibraciones, ciertos movimientos, posturas y

desplazamientos, el manejo manual de cargas, el ruido, las radiaciones

ionizantes y las no ionizantes, el frío y el calor extremos, la fatiga mental y

la fatiga física. Odontólogas y trabajadoras del sector industrial son los

puestos que mejor ilustran este tipo de riesgos.

Biológicos: Destaca el riesgo de infección por virus de la hepatitis B,

citomegalovirus, rubéola, toxoplasmosis, herpes y sífilis. Los profesionales

del sector sanitario y veterinario, o mujeres que se dedican al cuidado de

niños están expuestas a estos riesgos.

Químicos: Fármacos para el tratamiento del cáncer y sustancias como el

arsénico, el benceno, carbarilo, mercurio orgánico, dietilestilbestrol, gases

anestésicos, hidrocarburos clorados, monóxido de carbono, plaguicidas

organofosforados, sulfóxido de dimetilo, así como diversos disolventes,

barnices, pinturas, metales y otros tóxicos están recogidos en la bibliografía

médica como sustancias de alto riesgo para la embarazada. En las

ocupaciones agrícolas, profesiones sanitarias y artesanales es donde se

acumula mayor riesgo.

Ambientales: Afecta a quienes trabajan en ambientes laborales con

atmósferas modificadas (como las azafatas) pero sobre todo a las que

realizan horarios nocturnos o rotatorios. En estos casos, y siempre que sea

posible, se trasladará a la embarazada al turno de día.

Psicosociales: Entre estos riesgos destaca el trabajar con mucho estrés

laboral y durante largas horas o en soledad.

Ergonómicos: Trabajar siempre de pie, siempre sentada o en posturas

forzadas.

69

Consecuencias

El alcance de los riesgos laborales para la salud materno-fetal es notorio. El riesgo

de aborto espontáneo, de parto pretérmino (antes del fin del tiempo de gestación),

de neonatos con malformaciones (labio leporino, paladar hendido o defectos del

tubo neural), bajo peso o, incluso, muerte fetal, son algunos de los peligros que

pueden suponer no asumir ni actuar frente a los riesgos descritos. Asimismo, la

deficiente protección de la mujer embarazada en el trabajo no sólo puede acarrear

estas consecuencias inmediatas, sino que también comprende un impacto más

allá del periodo perinatal con peligro de ramificarse hasta la infancia con el

desarrollo de tumores cerebrales infantiles, cáncer y leucemia.

(Fuente: Eroski Consumer: Embarazo y salud laboral, una relación sin excusas. Fuente: http://revista.consumer.es/web/es/20080501/salud/72521.php)

Posturas para descansar durante el embarazo y evitar el dolor de espalda

Durante el embarazo, son muy comunes los dolores de

piernas, espalda o glúteos, debidos principalmente al

crecimiento del útero y a la liberación de relaxina.

Corrigiendo algunas posturas de la vida cotidiana

puedes prevenir estos dolores. Los paseos y la elección

de un calzado adecuado te ayudarán a sentirte

descansada. Además, existen posturas recomendadas

para descansar el cuerpo cuando el parto está cerca.

 

Corregir la postura ayuda a prevenir molestias del embarazo

Durante el embarazo   se producen numerosos cambios físicos en el cuerpo de la mujer para albergar al bebé durante los nueve meses de gestación (aumenta el tamaño del útero) y para darle el pecho después de dar a luz (se desarrollan las glándulas mamarias).

70

Todos estos cambios producen algunas molestias comunes en el embarazo como dolores de espalda en la parte baja, central y superior o pinchazos en las piernas, que pueden afectar al transcurso de la vida diaria de la mujer embarazada que incluso inciden en el desempeño laboral de la servidoras.

Para prevenirlos es recomendable que la embarazada modifique algunas posturas al sentarse (en una silla o sofá), al tumbarse, al caminar o al coger peso.

¿Por qué se produce el dolor de espalda en el embarazo?

El dolor de espalda se produce principalmente por dos causas: 

Aumento del tamaño del útero: A medida que avanza el embarazo, el útero va creciendo. Este hecho afecta principalmente a la zona lumbar, que se inclina hacia adelante, y a los hombros, que se inclinan hacia atrás y producen una desviación del centro de gravedad de la espalda. La curvatura de la espalda también incide en los nervios ciáticos, que se encuentran en el hueso sacro. Cuando la mujer mantiene una postura forzada, los nervios ciáticos se tensan y pueden producir dolor en los glúteos, piernas y pies.

Liberación de relaxina: Esta hormona se libera durante el embarazo, afloja los ligamentos y las articulaciones y afecta, principalmente, a la columna vertebral y a los pies.

¿Cómo prevenir el dolor de espalda en el embarazo?

Andar.  Esta actividad es muy recomendable para corregir las desviaciones de la columna.

Permanecer de pie el menor tiempo posible. En el caso de tener que hacerlo, buscar un punto de apoyo (una mesa, una pared, una silla).

Evitar tacones altos y zapato plano. La mujer puede ponerse hasta 3 o 4 centímetros. Los zapatos planos no son recomendables porque pueden provocar dolor en la planta del pie y mala circulación de retorno.

Repartir el peso. Si coge a un niño en brazos, hacerlo con cuidado y apoyarlo en la cadera con las piernas hacia fuera.

Posturas que ayudan a descansar durante el embarazo

Al final del embarazo los cambios físicos limitan determinados movimientos de la

mujer.

71

Actividades tan normales como levantarse de la cama o recoger algo del suelo

deben realizarse con cuidado. Una buena postura ayudará a reducir el dolor de

espalda del embarazo.

Cuando te agaches, evita echar todo el peso de su cuerpo sobre la espalda.

Dobla las rodillas y ponte en cuclillas cuando tengas que recoger algo del suelo.

Cuando te sientes, comprueba que tu espalda esté bien apoyada. Si es

necesario coloca un almohadón en la zona de los riñones. Si tienes que

permanecer sentada mucho rato, hazlo en una banqueta o taburete bajo, para que

las rodillas y las caderas estén al mismo nivel.

Cuando te levantes, rueda hacia un lado y con el brazo superior empuja tu

cuerpo hacia arriba. Ponte de rodillas y levántate.

¿Debo corregir mis posturas corporales durante el embarazo?

Es de fundamental importancia una buena postura durante todo el embarazo para

evitar malestares. Debes prestar mucha atención a cómo estás parada, sentada,

cómo caminas, cómo te agachas y cómo duermes. Si tus posturas no son las

adecuadas tendrás como resultado tensión muscular, incomodidad y muchos

dolores. Además, las malas posturas o permanecer mucho tiempo sentada,

pueden provocar una mala posición del bebé, impidiendo que se encaje

correctamente para el momento de su nacimiento.

En la medida que el bebé y tu útero crecen, tu cuerpo debe adaptarse y

acomodarse a los cambios dinámicos del embarazo. Una actividad física suave y

regular ayuda a prevenir molestias, pero es fundamental adoptar una postura

"consciente", estando alerta en la forma que usas tu cuerpo. Seguramente notarás

que has dejado de lado el uso algunos músculos en tu postura actual y

ciertamente lo deberás corregir. Para corregir tus posturas te damos algunos

consejos simples.

Postura para sentarse

La mujer embarazada debe considerar lo siguiente::

72

En sillas o sillones

Cuando debas estar sentada en sillas o sillones evita cruzar tus piernas y trata de

apoyarte en las nalgas, manteniendo tu espalda derecha y los hombros relajados.

También es recomendable, sobre a partir de la semana 30 del embarazo, que

mantengas las rodillas por debajo de la cadera. Esto facilitará al bebé el poder

encajarse correctamente en el canal de parto.

En el trabajo: Si debes trabajar sentada con computadora siempre recuerda de

no estar inclinada hacia delante y cada hora realiza movimientos rotatorios en tus

hombros para relajar los músculos de la zona. También realiza movimientos

rotatorios con la cabeza hacia los lados.

En el piso: Cuando quieras relajarte, siéntate en el piso en posición de Buda

(piernas y cadera flexionada una sobre la otra). Para más comodidad también

puedes apoyar tu espalda sobre una pared.

Mala postura Cuando te sientes no te adelantes y te dejes caer hacia atrás. El bebé podría comprirmir los grandes vasos sanguíneos contra la columna. Además, te costará más trabajo levantarte.

73

Buenas posturas:

La postura ideal para sentarse correctamente consiste en: empujar el culete

hasta el final de la silla y colocar los pies sobre un banquillo. Las rodillas

quedarán más altas que las caderas y la espalda estará bien apoyada.

3. SITUACIÓN ACTUAL

La situación actual está determinada que en la institución, Caja Municipial

Arequipa, permanentemente se cuenta con servidoras que se hallan en estado

de gestión que deben seguir laborando hasta que puedan hacer uso de las

licencias prenatal y postnatal que la ley peruana establece de manera oibligatoria.

De acuerdo a la legislación laboral la trabajadora debe estará laborando hasta que

normalmente se toma un total de por el cual se amplía el período de descanso

por maternidad, a catorce semanas, entendiéndose que las dos semanas que se

están agregando, incrementarán el período de descanso post-natal, y por tanto un

mayor tiempo de permanencia de la madre trabajadora con el recién nacido . En

los descansos prenatal y postnatal de la trabajadora gestante". Las mujeres

gestantes deben estar varias horas de su jornada laboral sentada que implica un

mueble que le brinde, dentro de la medida de las posibilidades, las mejores

comodidades

La Caja Municipal brinda un mobiliario suficiente que se expiden en el mercado,

pero que debe adaptarse a las necesidades de las trabajadoras que están en

estado de gestación, e incluso de lactancia, en sus diferentes oficinas a nivel

nacional

4. SITUACIÓN PROPUESTA

La propuesta es hacer un asiento ergonómico que pueda ser usada

inicialmente en la servidoras de la Caja Arequipa que se hallen en estado de

gestación e incluso de lactancia, para luego poder extender a otras empresas

del medio donde se presente la problemática. 74

5. RESULTADOS

Se ha podido sustentar teóricamente la necesidad que las servidoras puedan

tener un material de acuerdo que responda a su estado fisiológico actual. El

trabajo de diseño de la estructura física corresponderá a otros especialistas

que a su vez tengan una supervisión médica

6. CONCLUSIONES

Durante la gestación, la mujer está expuesta a varios riesgos ocupacionales que

incluye los físicos, ergonómicos, químicos o tóxicos, ambientales y de

procedimientos industriales

Sin embargo, entre los más importantes están: las posturasforzadas

(permanecer mucho tiempo sentada o parada), trabajar con maquinaria

industrial, con vibraciones, o con una excesiva carga física y mental, el medio

ambiente y unos horarios de trabajo demasiado exigentes.

Que la Caja Arequipa se constituye en una entidad importante que pude brindar

mejores condiciones de trabajo a sus servidoras en estado de gestación

Que es necesario el establecimiento de una serie de asiento ergonómico que

puedan brindar una comodidad de personas gestantes de la caja Arequipa

sentadas largos periodos de tiempo para poder brindar comodidades para que

tienen que estar sentadas largos periodos de tiempo

7. RECOMENDACIONES

Que es necesario poder hacer un estudio de la fisiología de los trabajadores

para poder ofrecer una serie de materiales ergonómicos que permitan que los

trabajadores, que deben mantener una postura, más eficiente para poder

adecuadamente según su estado.

Que la Caja Arequipa pueda adoptar el uso del modelo de silla , por un periodo

de tiempo de prueba para poder adaptarlo de manera permanentemente en sus

trabajadoras que estén en un período de gestación

75

Que la Caja Arequipa pueda, dentro de una política de brindar las mejores

condiciones laborales realizar estudios relacionados a sus trabajadoras o

servidoras sobre factores ambientales la ventilación y ruido que también

pueden afectar también el desarrollo normal del feto de las servidoras

gestantes.

BIBLIOGRAFÍA

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Eroski Consumer Embarazo y salud laboral, una relación sin excusasFuente: http://revista.consumer.es/web/es/20080501/salud/72521.php

Caja Arequipa Memoria anual 2012 Caja Arequipa Memoria anual 2011 Caja Arequipa Memoria anual 2010 Ingeniería Industrial Universidad Nacional de San Agustín (Oficial) Blog de la

Universidad Nacional de San Agustín Fuente: http://launsa.blogspot.com/

¿Debo corregir mis posturas corporales durante el embarazo?Fuente: http://www.babysitio.com/embarazo/salud_prenatal_posturas.php#ixzz2euVUqqV

López, J. (2001) Salud laboral y protección por maternidad». En: Nuevos escenarios para el Derecho del Trabajo: familia, inmigración y noción de trabajador: Homenaje a Massimo D’Antona. Madrid. Marcial Pons.

Panero, J. y; Zelnik, M. (1989) Las dimensiones humanas en los espacios interiores. Estándares antropométricos. México DF. : Ediciones G. Gili, S.A. de C.V.

Posturas para descansar durante el embarazo y evitar el dolor de espaldaPor Equipo editorial Elbebe.com

Situación de la Legislación Laboral de Protección a la Maternidad y la Lactancia Materna en el Perú.Fuente: http://ibfanperu.8k.com/custom.html

76

Posturas para descansar durante el embarazo y evitar el dolor de espalda Equipo editorial Elbebe.com

Situación de la Legislación Laboral de Protección a la Maternidad y la Lactancia Materna en el Perú.Fuente: http://ibfanperu.8k.com/custom.html

ANEXOS

ANEXO N° 01

AL PRINCIPIO FUE SOLO UNA CASA DE EMPEÑOS: LA CAJA AREQUIPA 27 AÑOS ATRÁS

Diario La República: lunes, 08 de abril de 2013

77

El día de la inauguración arequipeños hicieron colas.

Historia. Empezó dando créditos prendarios y solo cuatro años más tarde pudo ofrecer préstamos a microempresarios. El día que abrieron la demanda desbordó su capacidad de atención, y ante la falta de caja fuerte, trabajador tuvo que llevarse las joyas a su casa.

Cristhian Ticona- Arequipa.

Joseph Stiglitz, el contestatario Premio Nobel de Economía que anda por el mundo con un reloj retrasado y llega tarde a todas sus citas (Etiqueta Negra 97), elaboró en 1990 su teoría financiera de la información asimétrica. Se basaba en un principio de monitoreo entre prestatarios (peer monitoring) que permitía el acceso a mayores montos de financiamiento en préstamos solidarios o colectivos: la presión grupal aseguraba la recuperación del capital. El modelo se aplicaba con mucho éxito en varios países, pero solucionaba solamente una parte del problema de acceso a los microcréditos.

La solución al resto del problema ya había sido desarrollada antes. El 10 de marzo de 1986, la Caja Arequipa abrió por primera vez sus puertas en su sede de la calle Mariscal Benavides, en Selva Alegre, y aplicó un sistema de préstamos individuales donde la reputación del cliente le permitía acceder a mejores líneas de crédito. Si tenía un historial crediticio de buen pagador, podía hacerse un nuevo préstamo por un monto mayor.

Ese fue el principal aporte de las cajas municipales: democratizar el acceso a los préstamos en un sector que no era atendido por la banca comercial: los microempresarios. Pero la Caja Arequipa no fue la única. Ya en 1982 se había fundado la Caja Municipal de Piura y con el apoyo de la Agencia de Cooperación Alemana (GTZ), que trajo la experiencia de las cajas de ahorro de su país, se consolidó años más tarde un sistema de pequeños créditos que hoy se refleja en la solidez de doce cajas municipales. A enero de este año habían colocado préstamos por más de 10 mil millones de soles.

DESBORDE INICIAL

De acuerdo con reportes de MicroRate, entidad que mide el desempeño de las instituciones microfinancieras de varios países, la Caja Arequipa obtuvo promedios por encima de la media en Sudamérica. Ese liderazgo no aconteció de la noche a la mañana. Vayamos al principio. Ocho de la mañana del 10 de marzo de 1986. Siete personas abren las puertas de la entonces Caja Municipal de Ahorro y Crédito de Arequipa. Sorpresa. Se encuentran con más de cien personas haciendo cola para solicitar un crédito.

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“Siendo bastante optimistas pensamos que ese primer día cerraríamos con unos diez créditos, pero mandamos a elaborar cincuenta contratos para toda la quincena”, rememora Félix Cruz Suni, hoy convertido en gerente de Finanzas y Planeamiento. La demanda era tal que trabajadores del área de Transportes de la comuna provincial, que laboraban en el segundo piso, tuvieron que apoyarlos. Cuando se acabaron los formularios, les hicieron documentos provisionales con cargo a regularizarlos.

Su capacidad había sido desbordada. Para atenuar las molestias de sus primeros usuarios, el gerente Alfredo Rubina les repartía gaseosa en la cola. Ahora sus clientes se cuentan por miles. Hasta el 2011, el número de sus prestamistas creció a 213 mil, según la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS), sumando colocaciones por 2 mil 021 millones de soles y captando mil 826 millones de soles en ahorros.

Aquella jornada iniciática terminó a las seis de la tarde. La caja fuerte del local no estaba terminada y a esa hora tampoco podían usar la que alquilaron en el Banco de Crédito. No tenían dónde guardar las joyas que sus clientes dieron como garantía. “Me las llevo a mi casa y las traigo mañana temprano”, ofreció Félix Cruz. Así sucedió. El ritual se repitió durante 3 días (“Caja Arequipa, 25 años convirtiendo sueños en éxitos”. Edición 2012).

CRÉDITOS PRENDARIOS

Cuando la Caja Arequipa inició operaciones, solo daba créditos pignoraticios, que no es otra cosa que el depósito de prendas de oro y plata como garantía del préstamo. “Yo era el primer tasador. Echaba una gota de ácido nítrico a las joyas de oro y plata para establecer su grado de pureza. Ese primer día nos trajeron medallones en tres oros (blanco, amarillo y anaranjado) y monedas de distintos países. Recuerdo que nos llegó un American Eagle (Águila Americana de Oro) de 21 quilates, que pesaba más de 130 gramos”, comenta Jaime Guzmán Ramos. En la actualidad ocupa el cargo de Jefe Nacional de Ahorros.

Guzmán dice que estas joyas tenían un gran valor sentimental para sus primeros clientes arequipeños, lo que aseguraba el retorno del capital. Por distintas razones, estas personas no eran sujetas de crédito en la banca comercial y tampoco querían caer en las garras de usureros y agiotistas que les cobraban tasas de interés mensual de hasta 50%.

Dos años después del acto fundacional, la Caja Arequipa obtuvo autorización para captar ahorros, y en 1990 empezó a entregar créditos a pequeños y microempresarios que hoy conforman el grueso de su cartera de clientes. El 41% son pequeños empresarios a quienes prestaron, a diciembre de 2012, mil 028 millones de soles. Otro 28% está compuesto por microempresarios, mientras que las medianas empresas representan solo el 3%.

EL MODELO ALEMÁN

Eliana Espinoza, otra de las fundadoras, recuerda que la GTZ los capacitó en Piura. “Allí nos explicaron el modelo alemán (que fue adaptado a la realidad del país), diseñado para evitar la interferencia política, nombrando un directorio con dos representantes de la municipalidad, dos de la Cámara de Comercio y uno de la Iglesia Católica”, cuenta. Ahora son siete directores.

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Los pobres no son sujetos de crédito porque no tienen garantías patrimoniales, sus pequeños negocios son frágiles e inestables, y sus ingresos son bajos e inseguros . Así razona la banca comercial. Teóricos como Stiglitz o Muhammad Yunus (padre de los microcréditos y Nobel de Economía 2006) dieron el latigazo. La Caja Arequipa hizo lo suyo. "Para muchos fue su tabla de salvación. Y demostramos que ellos también son buenos pagadores", dice Jaime Guzmán.

ANEXO N° 02

“Las empresas peruanas no saben cómo aplicar la ergonomía laboral”

El Dr. Armando Talaverano explica que es fundamental encontrar un equilibrio entre el puesto de trabajo y la persona, de esta manera las empresas se aseguran de que los trabajadores no corran riesgo de sufrir lesiones.

Por Javier Paico. 20 septiembre, 2013

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En la actualidad, son pocas las empresas peruanas que han implementado con éxito programas de ergonomía. “El problema no es la intención de querer implementarlo, es que no tienen una guía concreta de cómo hacerlo”, sostiene el Dr. Armando Talaverano, experto en Medicina del Trabajo y Ergonomía y docente de la Maestría en Seguridad y Salud en el Trabajo de la Universidad de Piura. Indica que faltan profesionales con las competencias y calificaciones apropiadas para elaborar, planificar e implementar un programa de ergonomía eficiente.

“La ergonomía es una ciencia multidisciplinaria que busca el equilibrio entre el puesto de trabajo y el trabajador, incluyendo el medio ambiente laboral, para evitar distintos problemas de salud. Se aplica con la finalidad de asegurarse de que los trabajadores no corran riesgo de sufrir lesiones (enfermedades y accidentes laborales) por actividades que causen estrés físico o por el desempeño en entornos inadecuados”, explica el especialista.

Para implementar un buen programa de ergonomía, Talaverano recomienda capacitar a los recursos humanos, así como un compromiso por parte de las organizaciones de querer ejecutar este programa, y que las recomendaciones que se den estén de acuerdo a la realidad del presupuesto y del tamaño de la empresa. “No es un programa de implementación de un mes, sino de uno o tres años, dependiendo de la complejidad de los procesos de cada organización”.

Beneficio mutuo

La aplicación de la ergonomía en el ambiente de trabajo conlleva un incremento de la productividad y a la disminución de los costes provocados por los errores, accidentes y bajas de personal, además influye en la satisfacción laboral.

El experto señala que la aplicación de la ergonomía al lugar de trabajo reporta muchos beneficios. Para el trabajador, unas condiciones laborales saludables y seguras, para el empleador el beneficio más evidente es el aumento de la productividad. “Un empleado sano es más eficiente laboralmente, lo que incrementa la calidad del producto y la rentabilidad, y una empresa rentable tiene mayores beneficios para sus propios trabajadores”.

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En ese sentido, el Dr. Talaverano aconseja a las empresas tener en cuenta tres campos: el de la carga laboral, que engloba a su vez carga física, mental y psicosocial; las condiciones y medio ambiente del trabajo; y diseño y usabilidad de los lugares de trabajo. “Un programa integral debería incluir los tres y no solo la carga física, como se ha hecho en muchas empresas, eso potenciaría el impacto positivo que tendrían los trabajadores”, asegura.

Normatividad

Talaverano manifiesta que en el Perú existe la Resolución Ministerial N° 375-2008-TR: Norma básica de ergonomía y de procedimiento de evaluación de riesgo disergonómico, que tiene por objetivo establecer los parámetros que permitan la adaptación de las condiciones de trabajo a las características físicas y mentales de los trabajadores con el fin de proporcionarles bienestar, seguridad y mayor eficiencia en su desempeño.

“Las nuevas normas relacionadas a seguridad y salud en el trabajo van complementando la metodología que se trató de difundir en el 2008 y que sigue vigente actualmente como requisito para todos los sistemas de gestión en cualquier empresa”.

Fuente: http://beta.udep.edu.pe/hoy/2013/las-empresas-peruanas-no-saben-como-aplicar-la-ergonomia-laboral/

PROTECCIÓN A LA MATERNIDAD DE TODA MUJER TRABAJADORA

Situación de la Legislación Laboral de Protección a la Maternidad y la Lactancia Materna en el Perú.

Fuente: http://ibfanperu.8k.com/custom.html

LEGISLACIÓN EN RELACIÓN A LA PROTECCIÓN DE LA MATERNIDAD 

Respecto a 1992, la situación legal para la mujer trabajadora y para los trabajadores en general se ha deteriorado significativamente. Al haberse derogado la Ley General de Trabajo numero 2851, algunos aspectos importantes ligados a la maternidad se vieron afectados. Aunque luego de fuertes presiones de la sociedad civil y de algunos congresistas, se han subsanado algunos de ellos, todavía encontramos carencias importantes. Por un lado, la obligación de contar con guarderías infantiles para atender a los niños y niñas de las mujeres trabajadoras, en las empresas ya no existe. Por otro, el Perú todavía no ha ratificado el Convenio de la OIT aprobado en Ginebra en el mes de Junio del año 2000, que amplía el descanso por maternidad a 14 semanas manteniéndose aquí las doce semanas y busca proteger la salud de la madre y el niño. Dicha ratificación, que aparentemente cuenta con el respaldo del Poder Ejecutivo, se encuentra en trámite ante las Comisiones de Relaciones Exteriores y de Trabajo del Congreso de la República, luego de que en el mes de Febrero del 2002, el Ministerio de Relaciones Exteriores presentara un Proyecto favorable a su ratificación. El Ministerio de

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Trabajo, también dio una opinión favorable. IBFAN Perú, continuará apoyando este proceso hasta culminar con la ratificación de tan importante instrumento internacional de protección a la maternidad de toda mujer trabajadora.

1. Situación de las disposiciones laborales de protección a la maternidad y lactancia materna.

Un conjunto de disposiciones laborales, bastante amplias que, consagraban derechos laborales específicos para la mujer y que de manera especial protegían la maternidad, la lactancia materna y atención durante el puerperio, fueron derogadas por la 3ra Disposición Transitoria de la Ley 26513 "Ley de Fomento al Empleo" promulgada el 27/07/95 y publicada el 28/07/95, durante la "conclusión" del primer período del gobierno del Ing. Fujimori 1990 (así se derogó La Ley General del "Trabajo de los niños y mujeres por cuenta ajena" No. 2851, que fuera promulgada el 23/11/1918 y que tuvo una vigencia de 77 años). Posteriormente, se restituirían sólo parcialmente, con la promulgación el 25/06/96 y publicación el 27/06/96, mediante Ley 26644, "Ley que precisa el goce del derecho a descanso pre-natal y post-natal de la trabajadora gestante", debido a la presión y a las numerosas protestas de la sociedad civil, al transgredirse gravemente los derechos relativos a la maternidad las mujeres trabajadoras. 

-Descanso pre y post-natal.

En la Ley 26644, art. 1, se establece que la trabajadora gestante, tiene derecho a gozar de 45 días de descanso antes de la fecha probable del parto (pre-natal) y 45 días de descanso después de la fecha del parto (post-natal). 

El goce del descanso pre-natal, puede ser diferido parcial o totalmente y acumulado con el descanso post-natal, si es que así lo desea la mujer trabajadora gestante. Esta decisión debe ser comunicada al empleador con una antelación no menor de dos meses a la fecha probable del parto (sólo se restableció el derecho al descanso pre-natal, de 45 días anteriores a la fecha probable del parto y post-natal de 45 días posteriores al parto). Las variaciones en relación a las disposiciones derogadas (como la Ley 2851) que consagraban derechos especiales para la mujer trabajadora, van desde el aumento de la jornada laboral, la supresión de una indemnización por despido intempestivo y la supresión de descansos especiales para la mujer trabajadora.

La comunicación señalada, debe anexar un informe médico que certifique que la postergación del descanso pre-natal no afectará a la trabajadora gestante o al concebido. Dicha postergación no autoriza a la trabajadora gestante a variar o abstenerse del

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cumplimiento de sus labores habituales, salvo que exista un acuerdo sobre el particular con el empleador (art. 2 de la misma Ley).

Cuando el parto se adelante respecto de la fecha probable de su ocurrencia, los días de adelanto y de no goce del descanso pre-natal se acumulan al descanso post-natal (art. 3). Pero cuando el parto sobrevenga después de la fecha probable del mismo, los días de exceso del descanso pre- natal se consideran como días de enfermedad (D.S. 08-4580-45TR, art. 80). De este modo no se altera el goce completo del descanso post-natal. Así, el diez de enero del 2001, el pleno del Congreso de la República aprobó por mayoría, los dictámenes de las Comisiones de Trabajo y de la Mujer. Entre otros puntos, se modificó el artículo 3 de la Ley 26644, sobre el goce del derecho al descanso pre y post natal de la trabajadora gestante, con el siguiente texto: "... en los casos en que se produzca un adelanto del alumbramiento respecto de la fecha probable del parto fijada para establecer el inicio del descanso prenatal, los días de adelanto se acumularán al descanso post-natal. Si el alumbramiento se produjera después de la fecha probable de parto, los días de retraso serán considerados como descanso médico por incapacidad temporal para el trabajo y pagados como tales... ": Ley 27402, promulgada el 19/01/01 y publicada el 20/01/01 - "Ley que modifica el artículo 3 de la Ley 26644, Ley que precisa el goce del derecho de descanso prenatal y postnatal de la trabajadora gestante".

La trabajadora gestante puede gozar de sus vacaciones adquiridas y aún no gozadas inmediatamente después del vencimiento del descanso post-natal. Para ello, debe comunicar a su empleador tal decisión con una anticipación no menor de 15 días naturales al inicio del descanso vacacional (Ley 26644, art. 4). Finalmente, las trabajadoras gestantes tienen derecho al subsidio diario por maternidad durante el descanso pre y post-natal, siempre que no presten servicios remunerados (D.L. 22482, art. 28 del 27/03/79- "Extienden Seguridad Social a Familia de asegurados y trabajadores independientes", luego derogado por Ley 26790 del 15/05/97 , "Ley de Modernización de la Seguridad Social en Salud" 1era. y 2da. Disposición Final).

-Subsidio por Maternidad.

El subsidio por maternidad, tiene por objeto resarcir los ingresos que la madre trabajadora deja de percibir, como consecuencia del alumbramiento y las necesidades de cuidado del/la recién nacido/a. Se otorga por 90 días, distribuidos en los períodos pre y post-natal como lo decida la madre, siempre que durante los mismos no realice trabajo remunerado. Este subsidio equivale al promedio diario de las remuneraciones de los cuatro meses inmediatamente previos al inicio de la prestación, multiplicado por el número de días de goce de la misma. (Resolución 251-GG-ESSALUD- 2000, punto 8.2.2).

El subsidio se otorga en dos armadas iguales, correspondiendo cada una al reembolso de

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45 días. El trámite de pago de la primera armada se efectuará al vencimiento de los primeros 45 días y antes del término del período post -natal. El pago de la segunda armada se efectuará desde el vencimiento del período post - natal hasta 6 meses después del vencimiento del período máximo post - natal. Si la solicitud se presenta después del período post -natal, el total del subsidio se abonará en una sola armada dentro del plazo establecido para la segunda armada (Res. 251-GG-ESSALUD- 2000, punto 8.2.1). Para percibir este subsidio, la trabajadora debe haber estado afiliada al tiempo de la concepción y tener tres meses de aportación consecutivos o cuatro no consecutivos dentro de los seis meses calendarios anteriores al mes en que se inicia el goce del subsidio (Acuerdo 59 - ESSALUD - 99, art. 4).

-Ley 27408, promulgada el 23/01/01 y publicada el 24/01/01: Ley que establece la atención preferente a las mujeres embarazadas, las niñas, niños, los adultos mayores, en lugares de atención al público.

Ley 27409, promulgada el 24/01/01 y publicada el 25/01/01: Ley que otorga Licencia Laboral por Adopción. 

Legislación Laboral de Protección a la Lactancia Materna

Hora de lactancia.

Anteriormente, el permiso para amamantar a todo niño y niña de una mujer trabajadora, podía llegar hasta el año de nacido/a. Este derecho fue restituido sólo parcialmente, mediante Ley Nª 27240 - "Ley que otorga permiso por Lactancia Materna", promulgada el 22/12/99 y publicada el 23/12/99, pues sólo reconocía este derecho por un período de seis meses (anteriormente este derecho se prolongaba a un año de nacido/a). 

Así, de acuerdo a la norma legal aludida, al término del período post-natal, la madre trabajadora tenía derecho a una hora diaria de permiso por lactancia materna en el horario acordado con el empleador, hasta que el niño o niña tenga seis meses de edad como mínimo. Este beneficio no puede compensarse ni sustituirse por ningún otro. Puede ser mejorado por ley, convenio colectivo o costumbre (es decir, posibilita que los Centros de Trabajo o sus empleadores autoricen un mayor plazo para este permiso, sólo de manera potestativa).

Pero entre las modificaciones acordadas el día diez de enero del 2001, por el pleno del Congreso de la República, se ha ampliado este permiso de una hora diaria pagada para lactar a los niños, hasta un año de edad, estando a la fecha aún pendiente la promulgación y publicación de la norma legal que pondría en vigencia tal derecho.

Queda entendido, que han desaparecido prerrogativas especiales que gozaban las

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mujeres trabajadoras, dado que las disposiciones legales aludidas no las han restituido, dándosele el mismo tratamiento que para el varón, por ejemplo: descansos especiales, jornada laboral menor, indemnización especial por despido, subsidio e indemnización especiales por accidente de trabajo.

El 20/01/01 se publicó igualmente, la Ley 27403, promulgada el 19/01/01, "Ley que precisa los alcances del permiso por Lactancia Materna", donde se precisa que la hora diaria de permiso por lactancia materna, a que se refiere el art. 1 de la Ley 27240, se considera como efectivamente laborada para todo efecto legal, incluyéndose el goce de la remuneración correspondiente, es decir, a cargo del empleador.

-Subsidio por Lactancia.

Este subsidio tiene por objeto contribuir al cuidado del recién nacido/a (D.S. 009 - 97 - SA, art.17). Se otorga a favor del recién nacido/a cuyo padre o madre es afiliado/a regular (D.S. 001 - 98 - SA del 14/01/98, art. 1). El dinero es entregado a la madre o a la persona o entidad que tuviera a su cargo el recién nacido/a, en caso de fallecimiento de la madre o el estado de abandono del recién nacido (Acuerdo 59 - 22 - ESSALUD - 99, art. 1). Equivale a dos Remuneraciones Mínimas Vitales, vigentes a la fecha de nacimiento del lactante. En caso de parto múltiple, el subsidio se abona por cada niño (Res. 251 - GG - ESSALUD - 2000, punto 8.3.2).

El trámite para el pago del subsidio debe ser realizado por la madre o, en caso de fallecimiento de ésta por el padre, a partir del nacimiento del lactante y hasta los seis meses posteriores al término del período máximo post-natal (post-parto). 

Para percibir el subsidio, la afiliada debe tener tres meses de aportación consecutivos o cuatro no consecutivos dentro de los seis meses calendarios anteriores al mes del parto (Acuerdo 59 - 22 - ESSALUD - 99, art. 4). Asimismo, el lactante debe haber sido inscrito como "derechohabiente" (inscripción que acredita el derecho del niño o niña lactante) de la asegurada (Res. 251 - GG - ESSALUD - 2000 del 20/03/00, punto 7.1.3).

Protección de la Maternidad y la Lactancia Materna en Casos de Mujeres viviendo con VIH/SIDA (Virus de Inmuno Deficiencia Humana -VIH / Síndrome de Inmuno Deficiencia Adquirida -SIDA).

Mediante Ley 26626, promulgada el 19/06/96 y publicada el 20/06/96, se encargó al Ministerio de Salud la elaboración del Plan Nacional de Lucha contra el VIH/SIDA y las Enfermedades de Transmisión Sexual (ETS), el que se denominó CONTRASIDA. En el artículo 4 del citado dispositivo, se establece que: "Las pruebas para diagnosticar el

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VIH/SIDA son voluntarias y se realizan previa consejería.......El Reglamento establecerá las sanciones para las personas o instituciones que contravengan lo dispuesto en este artículo." Luego en los artículos 6 y 7 se señala: " Las personas con VIH/SIDA pueden seguir laborando mientras estén aptas para desempeñar sus obligaciones. Es nulo el despido laboral cuando la causa es la discriminación por ser portador del VIH/SIDA... Toda persona con VIH/SIDA tiene derecho a la atención médica integral y a la prestación previsional que el caso requiera.", aquí se incluye, tanto la responsabilidad del Estado en la atención de los servicios de salud como del régimen privado, cuando se trata de una relación contractual de trabajo, para garantizar la atención médica integral.

Este dispositivo legal, fue reglamentado mediante Decreto Supremo N004 - 97 - SA, promulgado el 17/06/97 y publicado el 18/06/97, donde se "Aprueba el Reglamento de la Ley 26626 Referido al logro de objetivos del Plan Nacional CONTRASIDA".

El Reglamento, contiene normas destinadas a dar cumplimiento a los objetivos del Plan Nacional de Lucha contra el VIH/SIDA y las ETS, así como normas que garantizan la consejería pre y post diagnóstico de infección por VIH, la voluntariedad, confidencialidad de las mismas, los reportes de casos de infección, el acceso a salud de las personas infectadas y sus derechos laborales y sociales.

En el artículo 10 se señala que: "el Ministerio de Salud, gestionará la provisión de recursos presupuestarios para que: (a) las gestantes infectadas por VIH, reciba tratamiento antiviral y lactancia artificial proveídos gratuitamente, en el esquema y por el tiempo recomendado por el Programa de Control de Enfermedades de Transmisión Sexual y SIDA (PROCETSS); y, (b) Todo niño nacido de madre infectada por el VIH, reciba tratamiento antiviral y lactancia artificial proveídos gratuitamente, en el esquema y por el tiempo recomendado por el PROCETSS".

Posteriormente, en el art. 15 se establece: "La prueba de diagnóstico de VIH no debe ser requerida como condición para iniciar o mantener una relación laboral, educativa o social...." y luego en el art. 17 : "El reporte de casos de infección por VIH, a los que se refiere el artículo 5 de la Ley (26626), y de otras ETS se ha garantizado la confidencialidad y usando las definiciones para cada caso, establecidas en el documento normativo: "Doctrina, Normas y procedimientos para el Control de las ETS y el SIDA en el Perú", aprobado por Resolución Ministerial N235 - 96 - SA7DM, empleando los formatos de reporte para este fin". Este documento normativo doctrinario, manual, o protocolo, reitera la recomendación que los niños lactantes de madres con VIH, sean alimentados con leche artificial, la que deberá estar garantizada por el Estado, a través de donación a las madres (léase "donación de leche artificial del Estado a las madres viviendo con VIH", lo cual no implica una donación por terceros).

Por tanto, los dispositivos aludidos, dejan a salvo los derechos laborales de la mujer trabajadora viviendo con VIH/SIDA, más aún durante su maternidad, y de otro lado, se

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establece la atención y cuidados especiales para el niño recién nacido, sea o no portador del VIH, al cual se le recomienda suministrarle alimentación con leche artificial. Al respecto, mostramos nuestra preocupación, de que ello no constituya "una ventana", por donde puedan ingresar en forma irrestricta los sucedáneos de la leche materna, mediante las donaciones que se requieran y por tanto generar violaciones sistemáticas al Código Internacional de Comercialización de Sucedáneos de la Leche Materna. Para cumplir con el objetivo de cautelar por el bienestar de niños y madres que padecen del terrible mal, el Estado podrá garantizarlo, mediante la adquisición por los canales normales de comercialización de insumos para atender dicho Programa, sin que se infrinja el Código ni el Reglamento de Alimentación Infantil Peruano, es decir atendiendo directamente al Programa, sin la interferencia de ninguna empresa comercializadora de sucedáneos de la leche materna.

Al respecto, cabe señalar el registro efectuado por el Ministerio de Salud en 1998, donde el Director del PROCETSS (Programa Nacional de Control de Enfermedades de Transmisión Sexual y VIH/SIDA-MINSA), solicitó la opinión del Sub-Programa Crecimiento y Desarrollo, para la adquisición de leche artificial, para atender el Programa de atención a niños, hijos de madres portadoras del VIH/SIDA. Efectivamente, la Dirección del Programa a través de la Dirección General de Salud de las Personas, recomendó que era pertinente la adquisición de dichos insumos, por medio de la compra directa, dada la condición de extrema urgencia y necesidad y utilidad pública, para atender la salud de niños y niñas en alto riesgo. Más aún, se solicitó a dicha Dirección, que garantizara el suministro de leche artificial para atender la alimentación de lactantes y la alimentación hasta por lo menos el cumplimiento de un año de edad (por considerar, que la donación inicial del Estado, prevista para los primeros tres meses de vida no era suficiente, lo cual significaba "una ventana" para introducir sucedáneos de leche materna en los hospitales y en el peligro de que las madres tuvieran la necesidad posterior, de comprar la leche artificial).

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