Incrementa tu-iq-financiero

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  1. 1. 1 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto.
  2. 2. 2 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. Incrementa tu IQ financiero. S ms hbil con tu dinero. de Robert T. Kiyosaki. Con un agradecimiento especial para Jake Johnson per su colaboracin en el trabajo editorial. AGU LAR. Prefacio. Conoc a Robert Kiyosaki en 2004. En 2006 escribimos juntos un libro que fue un xito editorial y ahora que nos acercamos a 2008, veo con ms claridad que lo que Robert dice y ensea ha cobrado mayor importancia. En este momento la educacin financiera es crucial para nuestro pas y la autoridad de Robert en este campo es indiscutible. Basta leer lo que discutimos en nuestro libro Queremos que seas rico, y analizar lo que ha sucedido desde entonces; a m me parece que sabamos bien de lo que estbamos hablando. Con el libro Incrementa tu IQ financiero de la serie Padre rico, Robert te llevar un paso ms all. Te aconsejo leerlo concienzudamente porque estoy seguro de que este volumen es tan proftico como el que escribimos en 2006. Robert y yo hemos compartido las mismas preocupaciones y tambin hemos transitado por caminos similares como maestros y hombres de negocios. Ambos tuvimos padres adinerados que nos ayudaron a moldear nuestra vida, nuestro espritu y muchos de nuestros xitos. Ambos somos empresarios e inversionistas en bienes races, y somos exitosos porque contamos con una educacin financiera. Sabemos que sta es importante y tomamos muy en serio nuestro conocimiento en la materia. Robert dijo alguna vez: "Lo que le permite a la gen- vi i te procesar y convertir en conocimiento la informacin econmica es la educacin financiera, pero la mayora de la gente carece de la misma a pesar de que sta le ayudara a tomar las riendas de su vida." Estoy totalmente de acuerdo con eso. Algo que not de inmediato en Robert es que no es autocomplaciente, l es sumamente exitoso porque le encanta su trabajo. sa es otra caracterstica que tenemos en comn, y t tendrs la fortuna de recibir todos sus consejos. Tal como dije en Queremos que seas rico: "De qu sirve saber mucho si no compartes tu conocimiento?" En cada libro que escribe, Robert responde a esa pregunta. En verdad eres afortunado de que comparta contigo su experiencia. Uno de los primeros pasos que tienes que dar para tener un mejor manejo del dinero y volverte rico consiste en aprovechar cada oportunidad que se presente, y una de ellas est entre tus manos en este mismo instante. Mi consejo es que leas Incrementa tu IQ financiero, de la serie Padre Rico, con mucha atencin y as tomars el camino correcto hacia la libertad financiera y el xito. Por cierto, nunca dejes de pensar en grande. Nos vemos en el crculo de ganadores! Donald 3. Trump Nota del autor El dinero no es un mal Una de las grandes fallas del sistema educativo es no proveer educacin financiera a los estudiantes. Al parecer, los maestros piensan que el dinero tiene una mancha casi religiosa y que el gusto por el dinero es la raz de todo mal.
  3. 3. 3 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. Como la mayora sabe, no es el gusto por el dinero lo que ocasiona el mal, sino la carencia del mismo. El mal es trabajar en un empleo que odiamos, trabajar duro y no ganar lo suficiente para mantener a nuestras familias. Para algunas personas, lo funesto es permanecer altamente endeudados. Pelear por dinero con quienes amas, ser avaricioso y cometer actos criminales o inmorales para obtenerlo, tambin es malvolo. El dinero por s mismo no es un mal, es simplemente dinero. Tu casa no es un activo La falta de educacin financiera ocasiona que la gente haga tonteras o se deje guiar por incompetentes. Por ejemplo, cuando publiqu en 1997 Padre rico, padre pobre y afirm: "Tu casa no es un activo... es un pasivo", muchos protestaron de inmediato. Tanto yo como el libro fuimos criticados con se- IX veridad y muchos autoproclamados expertos financieros me agredieron en los medios. Diez aos despus, en 2007, los mercados crediticios se desmoronaron y millones de personas se precipitaron en una cada libre financiera. Algunos perdieron su casa, otros se declararon en bancarrota o, debido a la cada en el valor de los bienes races, comenzaron a pagar ms por sus inmuebles de lo que stos valan. Todos descubrieron con pena que, en realidad, sus casas eran pasivos, no activos. Dos hombres, un mensaje En 2006 escrib, en colaboracin con mi amigo Donald Trump, el libro titulado Queremos que seas rico. En l entablamos una discusin acerca del por qu la clase media se estaba quedando atrs y hablamos sobre las posibles razones de este declive. Dijimos que muchas de las causas se encontraban en los mercados globales, gubernamentales y financieros. Los medios financieros tambin arremetieron contra ese libro pero, hacia 2007, buena parte de lo que en l se mencion se haca realidad. Consejos obsoletos En la actualidad muchos expertos financieros continan recomendando: "Trabaja duro, ahorra dinero, salda deudas, gasta lo menos posible y diversifcate." El problema de estos consejos es que son malos consejos, sencillamente porque son obsoletos. Las reglas del dinero cambiaron en 1971 y ahora existe un nuevo capitalismo. Ahorrar dinero, saldar deudas y diversificarse funcionaba bien en la era del antiguo capitalismo. En la era del nuevo capitalismo, quienes obedezcan el mantra de "trabaja duro y ahorra dinero", tendrn problemas financieros. Informacin versus educacin En mi opinin, la falta de educacin financiera en el sistema educativo es un hecho cruel y vergonzoso. Este tipo de edu- cacin es absolutamente esencial para la supervivencia en el mundo de hoy, sin importar si somos ricos o pobres, astutos o tontos. Como casi todos sabemos, vivimos en la Era de la Informacin, cuya mayor dificultad es la sobrecarga de datos: hay demasiada informacin. La siguiente ecuacin muestra por qu es tan importante la educacin financiera. Informacin + Educacin = Conocimiento Sin educacin financiera no se puede procesar la informacin para convertirla en un conocimiento til y sin conocimiento financiero la gente sufre en el aspecto econmico. Sin l, hace cosas como comprar una casa y pensar que sta es un activo, o ahorrar dinero sin darse cuenta de que, desde 1971, su dinero slo sirve como medio de cambio. La gente tampoco sabe por qu los ricos ganan ms dinero y pagan menos impuestos; o por qu el inversionista ms rico del mundo, Warren Buffett, no se diversifica. Saltos suicidas Quienes no tienen conocimiento financiero buscan la ayuda y asesora de otras personas: expertos que, generalmente, recomiendan trabajar duro, ahorrar dinero, pagar deudas, gastar lo menos posible y diversificarse. Al igual que ratas suicidas que simplemente siguen a su lder, estas personas se lanzan desde un precipicio hacia el ocano de la incerti-dumbre financiera, con la esperanza de poder nadar hasta la otra orilla. ste no es un libro sobre consejos financieros Este libro no te dir qu hacer; no hay consejos financieros en l. Este libro es sobre cmo volverte
  4. 4. 4 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. ms astuto en el aspecto econmico para que puedas procesar tu propia informacin y encontrar un camino hacia el nirvana financiero. En resumen, este libro es sobre cmo ser ms inteligente para ser ms rico; es decir, cmo incrementar tu IQ financiero. Introduccin El dinero realmente enriquece? La respuesta es: no, el dinero por s mismo no enriquece. Todos conocemos gente que trabaja todos los das, gente que, aunque trabaja por dinero y lo obtiene, no se hace ms rica. Irnicamente, hay muchas personas que con cada dlar que ganan se endeudan ms. Hemos escuchado historias sobre gente que gan la lotera: ganadores instantneos que se volvieron inmediatamente pobres de nuevo. Tambin hemos odo historias sobre bienes races que son rematados. En lugar de ayudar a quienes los poseen para que obtengan ms dinero o seguridad financiera, los bienes races los sacan de sus hogares y los llevan al albergue de los necesitados. Muchos conocemos a personas que perdieron dinero al invertirlo en la bolsa de valores; tal vez t eres una de ellas. Inclusive la inversin en oro, el nico dinero real en el mundo, puede resultar costosa para el inversionista. XIII Mi primera inversin real como adulto fue en oro; empec a invertir en ese metal antes de hacerlo en bienes races. En 1972, a la edad de 25 aos, comenc a comprar monedas de oro cuando una onza costaba aproximadamente 70 dlares. En 1980, el valor del oro se acercaba a los 800 dlares por onza. Se desat la locura y la avaricia venci a la cautela. Corran rumores de que el metal subira a 2500 dlares la onza, por lo que los inversionistas apilaron oro; lo compraban a pesar de no haberlo hecho nunca antes. En lugar de vender algunas de mis monedas y obtener ganancias, esper, creyendo que el valor del oro remontara. Vend mi ltima moneda un ao despus, cuando este metal costaba menos de 500 dlares la onza. Desde 1980 pude ver cmo disminua su valor cada vez ms, hasta que finalmente lleg al fondo, a un precio de 250 dlares en 1999. A pesar de que no obtuve mucho dinero, gracias a esa experiencia con el oro aprend lecciones invaluables. El oro es considerado el dinero ms real que existe, as que cuando descubr que aun invirtiendo en l poda perder, supe que, en s mismo, el metal no era lo valioso, sino la informacin. Lo que finalmente convierte a una persona en rica o pobre es la informacin relacionada con un activo. Dicho de otra forma: lo que enriquece a una persona no son los bienes races, las acciones, los fondos de inversin, los negocios o el dinero. Lo que en realidad enriquece es la informacin, el conocimiento, la sabidura, saber cmo hacer las cosas, es decir, la inteligencia financiera. Clases de golfo palos de golf Tengo un amigo que es fantico del golf; gasta miles de dlares al ao en palos de golf y en cualquier artculo que sale al mercado relacionado con este deporte. El problema es que nunca ha invertido un centavo en tomar clases. Debido a esto, aunque cuenta con el equipo ms moderno y sofisticado, su forma de jugar sigue siendo la misma. Si mi amigo utilizara sus palos del ao anterior e invirtiera en clases de golf, sera mucho mejor golfista. En el juego del dinero ocurre el mismo extrao fenmeno. Millones de personas invierten el dinero que han ganado con mucho esfuerzo en activos como acciones y bienes races, pero casi no invierten en informacin. Consecuentemente, sus logros financieros son siempre los mismos. No es una frmula mgica ste no es un libro para volverse rico de la noche a la maana, ni contiene una frmula mgica. Es un libro con el que puedes incrementar tu inteligencia financiera, es decir, tu IQ financiero. Aqu encontrars cmo enriquecerte desarrollando las cinco inteligencias financieras bsicas que son necesarias para volverse rico a pesar de lo que suceda con la economa, las acciones o los mercados de bienes races.
  5. 5. 5 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. Las nuevas reglas del dinero En este libro tambin encontrars las nuevas reglas del dinero. Las reglas anteriores funcionaron hasta 1971, pero entonces cambiaron y se volvieron obsoletas. Muchas personas an libran una batalla econmica porque siguen operando bajo los lineamientos anteriores, con reglas como: trabaja duro, ahorra, paga tus deudas e invierte a largo plazo en un portafolio bien diversificado de acciones, bonos y fondos. En este libro jugaremos con las nuevas reglas del dinero, pero para lograrlo debes incrementar tu inteligencia y tu IQ financieros. Despus de leer este volumen estars en condiciones de elegir si debes jugar con las antiguas reglas o con las nuevas reglas del dinero. Para encontrar tu genio financiero El captulo 9 del libro trata sobre cmo encontrar tu genio financiero mediante el uso de las tres partes del cerebro. Como sabemos, nuestro cerebro consta de tres partes: hemisferio izquierdo, hemisferio derecho y subconsciente. Mucha gente no se vuelve rica porque el subconsciente es la parte ms poderosa. Por ejemplo, algunos pueden estudiar el mercado de bienes races y saber exactamente qu hacer a travs de sus hemisferios izquierdo y derecho, pero el subconsciente puede tomar el control y decir: "Oh, eso es muy arriesgado!, qu tal si pierdes tu dinero?, qu tal si te equivocas?". En el ejemplo anterior, el miedo provoca que el subconsciente opere en contra de los deseos de los hemisferios izquierdo y derecho. Dicho en trminos simples, para desarrollar tu genio financiero primero debes lograr que las tres partes de tu cerebro trabajen en armona y no una contra otra. Este libro te ensear cmo hacerlo. En resumen Mucha gente cree que es necesario tener dinero para hacer dinero, pero eso no es verdad. Recuerda que aun invirtiendo en oro se puede perder dinero. Finalmente, el oro, las acciones, los bienes races, el trabajo duro o el dinero no enriquecen lo que enriquece es lo que sabes sobre oro, acciones, bienes races, el trabajo duro o el dinero. Lo que en realidad te vuelve rico es tu inteligencia financiera, tu IQ financiero; as que contina leyendo y enriqucete desarrollando tu inteligencia financiera. Captulo 1. Qu es la inteligencia financiera?. Recuerdo que cuando tena cinco aos me llevaron al hospital para realizarme una ciruga de emergencia. Segn entiendo, debido a una complicacin de la varicela tuve una grave infeccin en los odos. Aunque fue una experiencia aterradora, en mi mente permanece el recuerdo de mi padre, mi hermano menor y mis dos hermanas en el jardn, afuera del hospital, saludando a travs de la ventana mientras yaca en una cama recuperndome. Mi madre no estaba all, se haba quedado en casa postrada en su cama; sufra del corazn. En menos de un ao, mi hermano menor tambin fue hospitalizado, cuando cay desde un alfizar y aterriz en la cochera sobre su cabeza. La siguiente fue mi hermana, quien necesitaba ser operada de la rodilla. Y finalmente Beth, la ms pequea, quien era apenas una recin nacida, present una grave enfermedad de la piel que los doctores nunca pudieron explicar satisfactoriamente. Mi padre fue el nico de los seis integrantes de la familia que no sufri algn problema mdico, sin embargo, fue un ao difcil para l. A pesar de que todos nos recuperamos y tuvimos salud tras los incidentes, las cuentas mdicas continuaban llegando. Mi padre no se enferm en esa poca, pero contrajo una enfermedad que podra dejar invlido a cualquiera: deuda mdica abrumadora. En aquel entonces mi padre era estudiante de licenciatura en la Universidad de Hawai; era sobresaliente en la escuela, recibi su ttulo de licenciado en tan slo dos aos y tena el sueo de convertirse en acadmico. Con una familia de seis miembros, una hipoteca y altas cuentas mdicas por pagar, tuvo que abandonar su sueo y aceptar un empleo como asistente de director escolar en un pequeo pueblo de Hilo, en la Gran Isla de Hawai. Tan slo para mudar a su familia de una isla a otra, se vio forzado a pedir un prstamo a su padre. Fueron tiempos difciles para l y para todos nosotros.
  6. 6. 6 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. A pesar de que logr el xito profesional y finalmente obtuvo su ttulo de doctorado, sospecho que el hecho de no haber realizado el sueo de convertirse en acadmico lo persigui hasta el final de sus das. Frecuentemente nos deca: "Cuando ustedes se hayan ido de esta casa, regresar a la escuela para hacer lo que amo: ensear." Sin embargo, en vez de ensear, obtuvo un puesto administrativo: director de educacin del estado de Hawai; despus contendi para la vicegubernatura de Hawai y perdi. A los 50 aos se encontraba desempleado. Poco despus de la eleccin, mi madre muri repentinamente a la edad de 48 debido a su problema del corazn. l nunca pudo reponerse de la prdida. Las dificultades de dinero se acumularon nuevamente. Sin haber podido conseguir un empleo, mi padre decidi sacar sus ahorros para la vejez e invertir en una franquicia nacional de heladeras. Lo perdi todo. Conforme se haca ms viejo, mi padre senta que los otros lo dejaban atrs; su carrera en la vida se haba terminado. Su identidad desapareci cuando perdi su trabajo como director de educacin. Algunos de sus antiguos compaeros de clase eran adinerados y l resenta que en lugar de dedicarse a la educacin, como l, se hubieran enfocado a los negocios. Con frecuencia, enojado, deca: "Dediqu mi vida a la educacin de los nios de Hawai, y qu obtuve a cambio? Nada. Mis compaeros colegas se enriquecen y, qu tengo yo? Nada." Nunca sabr por qu no regres a ensear a la Universidad; creo que fue porque trataba de enriquecerse rpidamente y recuperar el tiempo perdido. Mi padre lesion su economa afanndose en cerrar tratos inciertos y en relacionarse con vendedores parlanchines, sin obtener xito en ninguno de sus intentos por volverse rico de la noche a la maana. De no ser por empleos temporales y la Seguridad Social, habra tenido que ir a vivir con alguno de sus hijos. Pocos meses antes de morir de cncer a los 72 aos, mi padre se disculp por no tener mucho para heredarnos. Tom su mano, me inclin hacia l y lloramos juntos. No tener suficiente dinero Mi padre pobre tuvo problemas econmicos durante toda su vida. Sin importar cunto dinero ganaba, su problema era no tener suficiente dinero. Su incapacidad para resolver ese problema le provoc gran dolor hasta el da de su muerte. Para empeorar las cosas, siempre se sinti inseguro como profesionista y como padre. Debido a su vnculo con el mundo acadmico, hizo un gran esfuerzo por dejar a un lado sus problemas financieros y dedicar su vida a una causa ms noble que el dinero. l siempre afirmaba que el dinero no importaba, aunque no fuera as. Fue un gran hombre, esposo y padre, tambin un profesor sobresaliente; sin embargo, el dinero siempre lo manipul y acos en silencio; al final, tristemente, el dinero tambin fue el parmetro con que calific su vida. A pesar de su inteligencia, nunca pudo resolver sus problemas econmicos. Tener demasiado dinero Mi padre rico, quien me ense todo sobre el dinero desde que cumpl nueve aos, tambin tena problemas econmicos. l resolvi sus problemas de manera distinta a mi padre pobre. En principio, acept que el dinero era importante y, por lo mismo, se empe en incrementar su inteligencia financiera en cualquier situacin que se le presentara. Esto significaba para l enfrentar sus problemas econmicos de manera directa y aprender en el proceso. Mi padre rico no era tan destacado en lo acadmico como mi padre pobre pero, debido a que resolvi sus problemas de una forma diferente y a que increment su inteligencia financiera, el problema de mi padre rico fue tener demasiado dinero. Al tener un padre rico y uno pobre, aprend que todos tenemos problemas de dinero. Los problemas econmicos de los pobres son: 1. No tienen suficiente dinero. 2. Utilizan el crdito para suplir carencias econmicas. 3. Enfrentan el permanente aumento en el costo de la vida. 4. Cuanto ms ganan, ms impuestos pagan. 5. Temen las emergencias.
  7. 7. 7 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. 6. Obtienen malos consejos financieros. 7. No tienen suficiente dinero para el retiro. Los problemas de los ricos son: 1. Tienen demasiado dinero. 2. Necesitan guardarlo e invertirlo. 3. Nunca saben si a los dems les agradan ellos o su dinero. 4. Requieren asesores financieros ms eficaces. 5. Deben criar a sus mimados hijos. 6. Deben organizar sus propiedades y herencias. 7. Pagan impuestos excesivos al gobierno. Mi padre pobre tuvo problemas econmicos durante toda su vida; sin importar cunto ganara, su problema siempre fue no tener suficiente dinero. Mi padre rico tambin tuvo problemas de dinero. Su problema fue que tena demasiado dinero. Cul de esos problemas quieres tener t? Soluciones pobres a problemas de dinero Para m fue muy importante aprender, cuando era an muy nio, que todos tenemos problemas de dinero sin importar cuan pobres o ricos somos. Mucha gente piensa que si lograra tener mucho dinero sus problemas econmicos se acabaran. No saben que tener muchsimo dinero ocasiona problemas econmicos an mayores. Uno de mis comerciales favoritos es el de una compaa de servicios financieros. Al principio aparece, frente a una enorme mansin, el cantante de rap MC Hammer bailando con hermosas mujeres junto a un Ferrari y un Bentley. Atrs, se entregan a la mansin costosos productos. Mientras todo esto sucede, el nico gran xito musical de MC Hammer, "U Can't Touch This", se escucha al fondo. La pantalla oscurece y aparece la frase "15 minutos despus". En la siguiente escena aparece MC Hammer sentado en la acera, afuera de la misma ridicula mansin, con la cabeza entre las manos y junto a un letrero en donde se lee: "Para remate." El locutor advierte: "La vida te llega pronto. Nosotros estamos aqu para ayudarte." El mundo est lleno de MC Hammers. Todos hemos sabido de gente que gana millones en la lotera y unos aos despus se encuentra altamente endeudada. O el joven atleta que vive en una mansin mientras es un jugador activo pero que acaba viviendo debajo de algn puente cuando termina su vida como jugador profesional. Tambin todos hemos escuchado alguna historia sobre la joven estrella de rock que se convirti en multimillonaria antes de cumplir 30 aos y despus est buscando empleo. (O sobre el cantante de rap que anuncia servicios financieros que probablemente ya haba contratado desde antes de perder su fortuna.) El dinero por s mismo no resuelve los problemas financieros; por eso, dar monedas a los pobres no acaba con sus dificultades. En muchos casos, regalarles dinero slo prolonga el problema y provoca que haya ms gente pobre. Analicemos, como ejemplo, el caso de la Seguridad Social en Estados Unidos. Desde la poca de la Gran Depresin hasta 1996, el gobierno le garantiz dinero a los pobres del pas sin importar sus circunstancias personales. Lo nico que era necesario para recibir un cheque del gobierno de manera permanente era llenar los requisitos de pobreza. Si alguien, por alguna razn, demostraba algo de iniciativa, obtena un empleo y comenzaba a ganar ms de lo que los requisitos de pobreza permitan, entonces el gobierno le retiraba totalmente la ayuda financiera. Por supuesto, la gente pobre que consegua un empleo enfrentaba repentinamente otros gastos relacionados con su nuevo trabajo: gastos en uniformes, cuidado de sus hijos, transporte, etctera. En muchos casos, terminaban con mucho menos dinero y tiempo del que tenan cuando no trabajaban. Como el sistema privilegiaba a los holgazanes y castigaba a quienes mostraban iniciativa, lo nico que logr fue estimular la proliferacin de gente pobre. Trabajar duro no resuelve los problemas econmicos; el mundo est lleno de gente que trabaja con ahnco pero el poco dinero que tiene no lo refleja as. Hay muchas personas que trabajan fuertemente para ganar dinero, y a pesar de eso viven endeudados, por lo que necesitan trabajar an ms para pagar
  8. 8. 8 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. sus cuentas. La educacin tampoco resuelve los problemas de dinero. El mundo est repleto de eruditos pobres; a ellos les llamamos socialistas. Un empleo formal tampoco resuelve los problemas econmicos. Para mucha gente, tener empleo significa estar apenas por encima de la bancarrota. Hay millones de personas que ganan lo justo para sobrevivir, pero no les alcanza para vivir; muchos de ellos no pueden tener una casa propia, cuidados mdicos adecuados, acceder a la educacin, ni pueden ahorrar para su retiro. Cmo se resuelven los problemas de dinero? La inteligencia financiera resuelve los problemas de dinero. En trminos simples, la inteligencia financiera es aquella parte de nuestra inteligencia global que utilizamos para resolver problemas financieros. stos son algunos ejemplos de problemas comunes: 1. "No gano suficiente dinero." 2. "Estoy sumamente endeudado." 3. "No puedo comprarme una casa." 4. "Mi auto no funciona. De dnde saco dinero para repararlo?" 5. "Tengo 10 mil dlares. Cmo debo invertirlos?" 6. "Mi hijo quiere ir a la universidad pero no tenemos fondos para pagarla." 7. "No tengo suficiente dinero ahorrado para mi retiro." 8. "No me gusta mi empleo pero no puedo darme el lujo de renunciar." 9. "Estoy jubilado y me estoy quedando sin dinero." 10. "No puedo pagar la ciruga." La inteligencia financiera puede resolver stos y otros problemas. Por desgracia, si no est suficientemente desarrollada para resolver las dificultades, stas persistirn. Los problemas no se van, muchas veces se complican y causan ms problemas. Por ejemplo, hay millones de personas que no han ahorrado lo suficiente para su retiro. Si no resuelven el problema, se intensificar conforme envejezcan y requieran dinero para cuidados mdicos. Nos guste o no, el dinero afecta el estilo y la calidad de vida; nos permite pagar servicios y tomar decisiones sin preocuparnos. El dinero nos ofrece libertad para decidir, y esa libertad puede marcar la diferencia entre pedir aventn, tomar un autobs o... viajar en jet privado. Resolver los problemas econmicos te hace ms inteligente Cuando era un nio, mi padre rico me dijo: "Los problemas de dinero te hacen ms inteligente... si logras resolverlos." Tambin me dijo: "Si resuelves tu problema econmico, tambin crece tu inteligencia financiera. Cuando tu inteligencia financiera crece, te enriqueces. Si no vences el obstculo, te empobreces. Si no lo resuelves, ese problema generalmente se convierte en ms problemas." Si deseas incrementar tu inteligencia financiera, debes convertirte en una persona que resuelve problemas. Si no enfrentas tus dificultades econmicas nunca sers rico; de hecho, mientras las dificultades persistan sers ms pobre. Mi padre rico us el ejemplo del dolor de muelas para ilustrar lo que quera decir con que un problema te lleva a ms problemas. Me dijo: "Tener un problema econmico es como tener un dolor de muelas. Si no atiendes el dolor te sientes mal, y si te sientes mal te irritas con facilidad y no funcionas bien en el trabajo. Si no atiendes el dolor tendrs complicaciones mdicas porque en tu boca pueden reproducirse los grmenes. Un da pierdes tu empleo porque has faltado debido a una enfermedad crnica. Si no tienes trabajo no puedes pagar la renta. Si no resuelves el problema de la renta te quedars en la calle, sin casa, enfermizo, comiendo de los basureros y an tendrs el dolor de muelas." La historia se qued conmigo para siempre a pesar de que se trata de un ejemplo exagerado. Siendo muy pequeo comprend la importancia de la resolucin de problemas y el efecto domin que ocasiona no atenderlos con prontitud. Mucha gente no resuelve sus problemas financieros cuando stos son pequeos, cuando son como un incipiente dolor de muelas. Ignorar el problema o su raz, lo complican. Por ejemplo, algunos usan tarjetas de crdito para cubrirse cuando no tienen muchos fondos. De pronto tienen montones de
  9. 9. 9 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. deudas en las tarjetas y abogados acosndolos para que las paguen. Para resolver ese inconveniente solicitan algn prstamo sobre el patrimonio neto de su casa y con l pagan las tarjetas. El problema es que continan usndolas y entonces no slo tienen una deuda, sino una hipoteca y ms gastos en sus tarjetas de crdito. Para resolver sus dificultades de crdito obtienen nuevas tarjetas para pagar las deudas en las anteriores, pero se sienten tan deprimidos por sus dificultades econmicas que deciden tomar unas vacaciones utilizando las tarjetas nuevas. Muy pronto ya no pueden pagar su hipoteca ni las tarjetas de crdito y deciden declararse en bancarrota; declararse en bancarrota es absurdo porque la raz del problema, al igual que el dolor de muelas; sigue all. La raz del problema es la falta de inteligencia financiera, la cual nos impide resolver problemas econmicos sencillos. En lugar de atacar la raz que en este caso significara controlar los hbitos de consumo, mucha gente prefiere ignorarla. Si slo cortas la parte superior de la hierba mala y no la arrancas desde las races, volver a florecer con prontitud y continuar extendindose; lo mismo sucede con tus problemas financieros. Aunque los ejemplos anteriores suenan exagerados, no son poco frecuentes. El asunto es que las dificultades financieras son un problema, pero, al mismo tiempo, pueden ser una solucin. Si la gente resuelve sus problemas se hace ms inteligente; su IQ financiero se incrementa. Al ser ms inteligentes estn preparadas para resolver problemas mayores y, si pueden hacer eso, entonces se volvern ms ricas. Me gusta utilizar las matemticas como ejemplo. Mucha gente las detesta, pero, como todos sabemos, si no haces tu tarea de matemticas (es decir, practicar la resolucin de problemas matemticos), no podrs resolver el examen. Si no puedes resolver problemas no pasars el examen de matemticas. Si no pasas el examen reprobars todo el curso; y si repruebas el curso no podrs salir de la preparatoria. Como resultado, el nico empleo que podrs obtener es en McDonald's, ganando el salario mnimo. ste es un ejemplo de cmo una dificultad menor se puede transformar en caos. Por el contrario, si practicas diligentemente la resolucin de problemas matemticos, desarrollars tu agudeza y podrs resolver ecuaciones ms complejas. Tras varios aos de trabajo arduo te convertirs en un genio matemtico y todo lo que antes pareca difcil ser simple. Todo es cuestin de comenzar con 2 + 2. Los que no se detienen en este punto son quienes tienen xito. La causa de la pobreza La pobreza consiste sencillamente en tener ms problemas que soluciones. Si una persona est abrumada por problemas que no puede resolver, entonces eso es pobreza. Sin embargo., las dificultades financieras no siempre son causa de la pobreza. La adiccin a las drogas, casarse con la persona equivocada, vivir en un vecindario con alto ndice de criminalidad, no poseer habilidades para ningn empleo, no tener transporte para llegar al trabajo o no poder pagar por servicios mdicos tambin pueden ser causas de la pobreza. Algunos de los problemas financieros en la actualidad, como una deuda excesiva y los salarios bajos, son provocados por circunstancias fuera del control de muchos individuos. Este tipo de problemas es producto del gobierno y de un tipo de economa que oculta la realidad tras una cortina de humo. Por ejemplo, los empleos del sector manufacturero que proveen buenos salarios se han ido al extranjero, por lo que ahora tenemos salarios bajos. Aunque hay abundancia de empleos, stos estn en el sector de servicios, no en el manufacturero. Cuando yo era nio, la compaa que produca la mayor cantidad de empleos era General Motors. En la actualidad ese lugar lo ocupa Wal Mart, y todos sabemos que Wal Mart no se caracteriza por ofrecer empleos bien pagados o por otorgar pensiones generosas. Hace 50 aos, aunque una persona no contara con un alto nivel educativo, poda tener una situacin econmica satisfactoria. Si un joven slo haba cursado hasta la preparatoria aun as poda obtener un empleo relativamente bien pagado en alguna compaa que fabricara autos o acero. En la actualidad ese joven slo podra aspirar a preparar hamburguesas. Hace 50 aos las compaas manufactureras provean de prestaciones para el cuidado de la salud y para el retiro. Ahora, hay millones de trabajadores que ganan menos y necesitan ms
  10. 10. 10 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. recursos para cubrir sus gastos mdicos, as como para ahorrar lo suficiente para el retiro. Estas dificultades financieras siguen sin resolverse y se hacen cada vez ms grandes. Provienen de un problema nacional mayor que ningn individuo puede cambiar o resolver; originado por polticas econmicas deficientes que desatan la corrupcin. Las reglas del dinero cambiaron En 1971 el presidente Nixon nos sustrajo del patrn oro.' Su deficiente poltica econmica cambi las reglas del dinero y constituy una de las transformaciones financieras ms importantes en la historia. A pesar de su influencia, poca gente est consciente de ese cambio y su efecto en la economa mundial actual. Muchos enfrentan problemas econmicos en la actualidad gracias a la poltica de Nixon de aquel entonces. En 1971, el dlar estadounidense muri porque dej de ser dinero y se convirti en medio de cambio, simple moneda corriente. Hay una gran diferencia entre dinero y medio de cambio. La palabra corriente significa movimiento y, en trminos extremadamente simples, un medio de cambio corriente necesita moverse. Si cesa de moverse, pierde rpidamente su valor y, si la prdida de valor es demasiado grande, la gente dejar de aceptar la moneda. Cuando la gente no la acepta, su valor se desploma a cero. Despus de 1971 el dlar estadounidense comenz a caer hacia cero. En general, todos los medios de cambio corrientes terminan por irse a cero. A lo largo de la historia los gobiernos han impreso su dinero y durante la revolucin norteamericana el gobierno de Estados Unidos imprimi una moneda conocida como continental. No pas mucho tiempo antes de que su valor bajara a cero. 1 Sistema monetario en que la impresin de dinero est respaldada por reservas de oro (n. del t.). Al terminar la Primera Guerra Mundial el gobierno alemn imprimi una moneda esperando poder pagar sus deudas con ella. La inflacin estall y los ahorros de la clase media alemana se esfumaron. En 1933, frustrados y en bancarrota, los alemanes eligieron a Adolf Hitler como dirigente con la esperanza de que l lograra resolver sus problemas econmicos. Asimismo, en 1933, Franklin D. Roosevelt estableci el sistema de Seguridad Social para resolver los problemas econmicos de los estadounidenses. Aunque gozaron de gran popularidad, la Seguridad Social y el Medicare son en realidad dos desastres financieros que estn a punto de explotar y convertirse en problemas masivos. Si con el objetivo de resolver ambos problemas el gobierno de Estados Unidos imprime ms dinero falso, es decir, ms medios de cambio corriente, el valor del dlar estadounidense fenecer con ms rapidez y el problema tomar mayor dimensin. No creas que esto suceder en un lejano futuro; est sucediendo ahora. De acuerdo con un reporte de Bloomberg, realizado recientemente, el dlar norteamericano ha perdido 13.2 por ciento de su poder de compra desde que George W. Bush tom la presidencia en enero de 2001. Una de las razones por las que muchas personas, al igual que el gobierno de Estados Unidos, estn en deuda, es el cambio que Nixon realiz con el dlar. Cuando las reglas del dinero cambiaron en 1971, los ahorradores perdieron y los deudores ganaron. Surgi de esa manera una nueva forma de capitalismo y ahora, cuando escucho a la gente decir: "Debes ahorrar dinero", o "ahorra dinero para el retiro", me pregunto si esas personas entienden que las reglas del dinero han cambiado. Ahorrar dinero pareca una astuta decisin financiera bajo las antiguas reglas del capitalismo, pero en el nuevo capitalismo ahorrar el medio de cambio corriente es una locura. Actualmente no tiene sentido estacionar moneda corriente; en el nuevo capitalismo, el medio de cambio debe correr. Si la corriente se detiene, la moneda vale cada vez menos. Al igual que la corriente elctrica, una moneda debe moverse lo ms rpidamente posible de un activo a otro. El propsito de una moneda es la adquisicin de alguno de los dos tipos de activo: los activos que se mantienen ganando valor o los que producen un flujo de efectivo. La moneda debe moverse con prontitud para adquirir activos reales porque se deprecia rpidamente. Los precios de activos reales como el oro, petrleo, plata, bienes races y acciones, en realidad se inflan porque el valor de la moneda est en declive. El valor inherente de esos activos no cambia, lo que se modifica es la cantidad de dinero que se necesita para adquirirlos.
  11. 11. 11 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. La Ley Gresham determina que: "Cuando el dinero malo entra en circulacin, el dinero bueno se oculta." En 1971, Estados Unidos inund al mundo con dinero falso, con dinero malo. Contradictoriamente, en el nuevo capitalismo tiene mucho ms sentido pedir dinero prestado y pagarlo en el futuro con dlares que sern mucho ms baratos entonces. Si el gobierno de Estados Unidos lo hace, por qu nosotros no? El gobierno est en deuda, por qu no endeudarnos nosotros? Cuando no puedes cambiar un sistema, la nica forma de tener xito en l es aprender a manipularlo. Debido al cambio del dinero en 1971, los precios de las casas se han disparado mientras el poder adquisitivo del dlar se desploma. Los mercados burstiles suben porque los inversionistas estn buscando refugios para sus dlares. Aunque los economistas denominan inflacin a este fenmeno, en realidad se trata de una devaluacin. Esto provoca que los propietarios de casas se sientan ms seguros porque el valor de sus inmuebles aumenta. En realidad, el poder de compra del dlar baja mientras que el valor neto de los propietarios parece subir. No obstante, los altos precios de las casas y los salarios bajos dificultan que los jvenes puedan comprar su primer hogar. Si los jvenes no reconocen que las reglas del dinero han cambiado, mientras la moneda corriente de Estados Unidos se siga devaluando enfrentarn problemas mucho mayores que los que enfrentaron sus padres. Otro cambio en las reglas del dinero En 1974 ocurri otro cambio en las reglas del dinero. Antes de ese ao los negocios se hacan cargo de la jubilacin de sus empleados. Le garantizaban al trabajador un cheque mensual, hasta su fallecimiento. Pero, como tal vez sabes, las cosas ya no funcionan de esa manera. En Estados Unidos los planes de pensiones que le pagan de por vida al empleado son los conocidos como PD, (Prestaciones definidas, "defined benefits"). Pero muy pocas compaas ofrecen esos planes pensionarios en la actualidad porque son demasiado costosos. Despus de 1974 surgi un nuevo tipo de plan, la contribucin definida o CD ("'defined contribution"). Entre los planes de contribucin definida se encuentran los 401(k), IRA, Keogh, etctera. Pero, dicho llanamente, un plan de este tipo no te garantiza un cheque de por vida; slo obtendrs lo que t y tu jefe puedan contribuir... y slo en el caso de que ambos hayan contribuido con algo. El peridico USA Today descubri mediante una encuesta que a lo que ms le teme la gente en Estados Unidos en nuestros das no es el terrorismo, sino a quedarse sin dinero durante su retiro. Este miedo omnipresente y vlido se remonta a 1974, cuando cambiaron las reglas del dinero. El sistema educativo de Estados Unidos no provee a sus ciudadanos del conocimiento financiero necesario para invertir adecuadamente para su jubilacin. Lo nico que se ensea en las escuelas a los nios sobre el dinero es cmo controlar una chequera, cmo escoger algunos fondos de inversin y a pagar a tiempo. Esto es insuficiente para enfrentar los problemas econmicos de la actualidad. Adems, la mayora de la gente no comprende que las reglas del dinero han cambiado y que si ahorran, en realidad estn perdiendo. La prxima crisis econmica importante de Estados Unidos ser producto de la insuficiencia de fondos para los planes de retiro. Redes de seguridad del gobierno? La carencia de un futuro con seguridad financiera nos llev a crear la Seguridad Social y Medicare, que son en realidad redes de seguridad que el gobierno ofreci para resolver los problemas de la gente que no sabe cmo hacerlo. Ambos planes estn en bancarrota; Medicare ya opera en nmeros rojos y Seguridad Social lo har pronto. En 2008 empezarn a retirarse 78 millones de baby boomers y la mayora no cuenta con suficientes ingresos para lograr sobrevivir durante su retiro. De acuerdo a las cifras que maneja el gobierno de Estados Unidos, a la Seguridad Social se le deben pagar, aproximadamente, 10 billones de dlares y a Medicare, unos 64 billones. Si estos nmeros son correctos, los 74 billones que el gobierno debe a los retirados representan una cantidad mucho mayor a la disponible en todos los mercados de acciones del mundo. La inteligencia financiera es indispensable en la resolucin de este problema; arrojar dinero al agujero slo empeorar las cosas. Inclusive, el sistema del dinero falso se podra colapsar enteramente, provocando que el valor del dlar se precipite a
  12. 12. 12 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. cero. Por qu los ricos se vuelven ms ricos? Puede parecer injusto que las reglas del dinero hayan cambiado, que te hagan ms pobre y que estn fuera de tu control, pero as es. No obstante, la clave para volverse rico es reconocer que el sistema es injusto, aprender las reglas y utilizarlas a tu favor. Para lograrlo se requiere inteligencia financiera y sta slo se puede adquirir resolviendo problemas de dinero. Mi padre rico dijo: "Los ricos continan enriquecindose porque aprenden a resolver problemas financieros, los ven como oportunidades para aprender, para crecer, tornarse ms inteligentes y hacerse ms ricos. Los ricos saben que entre ms aguda sea su inteligencia financiera los problemas que resolvern sern mayores; por eso pueden producir ms dinero. En vez de correr, eludir o fingir que los problemas econmicos no existen, los ricos los reciben bien porque saben que son oportunidades para hacerse ms inteligentes. Por eso es que se vuelven ms ricos." Cmo manejan sus problemas econmicos los pobres Al describir a la gente pobre, mi padre rico deca: "Los pobres ven los problemas econmicos tan slo como dificultades. Muchos sienten que son vctimas del dinero. Creen que son los nicos que tienen problemas econmicos. Consideran que si tuvieran ms dinero estos problemas se solucionaran. Pero no se dan cuenta de que su actitud respecto al dinero es justamente lo que ocasiona los problemas; su intento de evitarlos y su incapacidad para resolverlos los prolongan y magnifican. En vez de hacerse ms ricos, empobrecen; en vez de incrementar su IQ financiero, slo incrementan sus problemas econmicos." Cmo maneja la clase media sus problemas econmicos En tanto los pobres son vctimas del dinero, la clase media es prisionera del mismo. Al describir a la clase media, mi padre rico sola decir: "La gente de clase media resuelve sus problemas econmicos de una manera distinta. En vez de resolver el problema de dinero, piensan que pueden engaar al problema. Los miembros de la clase media gastan dinero en educacin para obtener un empleo seguro. La mayora son suficientemente inteligentes como para construir una barrera, una zona que amortige la situacin entre ellos y los problemas: compran una casa, van a trabajar todos los das, no se arriesgan, escalan la escalera corporativa, y compran acciones, bonos y fondos de inversin para asegurar su retiro. Creen que su educacin profesional o acadmica ser suficiente para protegerlos del cruel y despiadado mundo del dinero." Mi padre rico deca: "Muchas personas en edad madura descubren, a los 50 aos, que son prisioneros de una oficina. Muchos son considerados empleados valiosos, tienen experiencia, han ganado suficiente dinero y tienen asegurado su empleo. No obstante, en lo ms profundo, saben que estn atrapados econmicamente y que no tienen la inteligencia financiera para escapar de la prisin en que se ha convertido su oficina. Esperan ansiosamente sobrevivir 15 aos ms para, a los 65, poder retirarse y comenzar a vivir, aunque, sin duda con un presupuesto ms escaso." Mi padre rico tambin dijo: "La clase media piensa que puede darle la vuelta a sus problemas de dinero enfocndose en lo acadmico y lo profesional. La mayora carece de educacin financiera, por lo que suele valorar la seguridad econmica y no embarcarse en desafos. En vez de convertirse en empresarios, trabajan para otros; en vez de invertir, entregan su dinero a expertos financieros para que lo manejen; en lugar de incrementar su IQ financiero, se mantienen ocupados, escondidos en una oficina." Cmo manejan los ricos sus problemas econmicos Al considerar la inteligencia financiera, es posible notar que existen cinco inteligencias principales que un individuo debe desarrollar para volverse rico. Este libro versa sobre esas cinco inteligencias financieras. El libro tambin trata sobre la integridad. Cuando la gente escucha la palabra "integridad", generalmente piensa que se trata de un concepto tico. No me refiero a eso. Integridad significa totalidad; segn el diccionario Webster 's, significa "la situacin o estado de estar completo o sin
  13. 13. 13 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. divisiones". Cuando una persona logra dominar las cinco inteligencias financieras de las que hablo en este libro, entonces alcanza la integridad financiera. Si los ricos tienen problemas de dinero utilizan la integridad financiera que han desarrollado a lo largo de muchos aos de enfrentar y resolver dificultades con sus cinco inteligencias. Si no tienen la respuesta a un problema financiero no avientan la toalla y se van, sino que buscan a expertos que les ayuden a resolverlo. Durante ese proceso se hacen ms inteligentes y se preparan para resolver la siguiente dificultad que se les presente. Los ricos no se rinden: aprenden y, al aprender, se vuelven ms ricos. Resolver los problemas financieros de otros Mi padre rico tambin asever: "Hay mucha gente que trabaja resolviendo problemas para los ricos." Por ejemplo, el trabajo de un contador implica contar el dinero de una persona rica; el vendedor vende los productos del rico; el jefe de una oficina se encarga de los negocios del rico. La secretaria contesta sus llamadas y atiende respetuosamente a sus clientes. El intendente mantiene en funcionamiento los edificios y las mquinas de la persona rica; el abogado lo protege de otros abogados y de sus demandas legales. Un contador especializado proteger su dinero de los impuestos, y el banquero lo mantendr resguardado. A lo que mi padre rico se refera es que la mayora de la gente trabaja para resolver los problemas econmicos de otros. Pero, quin resuelve los problemas del trabajador o el empleado? Cuando la gente llega a casa enfrenta muchos problemas, entre ellos el del dinero. Si esas personas no pueden solucionar sus propios problemas de dinero, stos, al igual que el dolor de muelas, ocasionarn dificultades mayores. Muchas de las personas de la clase media y pobre trabajan para los ricos pero no pueden resolver sus propios problemas en casa. En vez de ver sus problemas como una oportunidad para hacerse ms inteligentes, slo llegan a su hogar, se sientan en el patio, toman una cerveza, asan carne y ven la televisin. A la maana siguiente regresan a trabajar de nuevo para resolver los problemas de otros y enriquecer a alguien ms. La solucin de mi padre pobre Mi padre pobre trat de resolver sus problemas de dinero regresando a la escuela. A l le gustaba ese sitio, le iba bien all y se senta seguro; obtuvo ms ttulos e hizo un doctorado y trat de conseguir un empleo mejor pagado con los diplomas nuevos. Se prepar ms acadmica y profesionalmente, y de esa forma intent darle la vuelta a sus dificultades; sin embargo, no se enfoc en su inteligencia financiera. Era un hombre bien preparado y trabajador pero, desgraciadamente, eso no le ayud a resolver sus problemas econmicos. Debido a que no enfrentaba sus dificultades financieras, cuando sus ingresos aumentaban tambin se incrementaban sus problemas. l trat de darles a sus problemas soluciones acadmicas y profesionales, exclusivamente. La solucin de mi padre rico Mi padre rico buscaba desafos financieros, por lo que inici negocios e invirti activamente. Mucha gente pensaba que slo lo haca para obtener ms dinero, pero en realidad era porque adoraba los retos econmicos. Buscaba problemas para resolverlos, no slo por el dinero sino porque quera ser ms astuto e incrementar su IQ financiero. Con frecuencia, mencionaba el juego del golf como una especie de metfora para explicar su filosofa del dinero. Deca: "El dinero es mi puntaje y mi estado financiero es como mi tarjeta de calificaciones. Ambos me dicen qu tan inteligente soy y qu tal es mi desempeo en el juego." Dicho llanamente, mi padre rico se enriqueca porque el dinero era su juego y l quera ser el mejor. Mientras ms edad tena, se converta en un mejor jugador; su IQ financiero se incrementaba y el dinero le llegaba por montones. El juego En los siguientes captulos discutir las cinco inteligencias financieras que la gente debe desarrollar para incrementar su IQ y lograr la integridad financiera. Aunque el desarrollo de las inteligencias no es sencillo, y puede llevar toda una vida, la buena noticia es que muy poca gente las conoce y, de ellas, solamente algunas tienen la energa para desarrollar su IQ financiero y mejorar su puntaje. Con slo conocer estas inteligencias estars mucho mejor equipado que 95 por ciento de la sociedad para
  14. 14. 14 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. resolver tus problemas de dinero. En lo personal, paso mis das dedicado a incrementar las cinco inteligencias; mi educacin, en este sentido, no se detiene nunca. Al principio mi proceso para desarrollarlas fue difcil y torpe, igual que la forma en que jugaba golf. Fracasaba mucho, perda dinero y estaba frustrado y lleno de dudas personales. Al principio mis compaeros de escuela ganaban ms dinero que yo, pero ahora yo produzco mucho ms que la mayora de ellos. Aunque me encanta ganar dinero, en realidad trabajo en ello principalmente por el desafo que representa. Me encanta aprender y trabajo porque adoro el juego del dinero y quiero ser el mejor. Hace tiempo que pude haberme retirado; tengo ms que suficiente dinero, pero, qu hara si me retirara? Jugar golf? El golf no es mi juego, slo lo practico por diversin; en cambio los negocios, las inversiones y hacer dinero, s lo son. Me encanta y me apasiona, as que, si me retirara perdera mi pasin y, qu es la vida sin pasin? Quin debe jugar el juego del dinero? Que si creo que todo mundo debera jugar el juego del dinero? Mi respuesta es que, nos guste o no, ya todos lo estamos jugando. Ricos o pobres, todos estamos involucrados en l. La diferencia es que algunas personas se desempean con ms rudeza, conocen las reglas y las utilizan a su favor. Otros, en cambio, sienten mucha ms pasin por el aprendizaje y desean ganar, por lo que su compromiso con esta parte del juego es mayor. Cuando se trata del juego del dinero la mayora de las personas si es que ya se percataron de que estn participando juegan ms para no perder que para ganar. Ya que todos estamos involucrados en este juego sera conveniente que respondieras a estas preguntas: Eres un estudiante del juego del dinero? Ests enfocado en ganar? Te apasiona aprender? Ests dispuesto a dar tu mximo esfuerzo? Deseas ser tan rico como sea posible? Si respondiste que s, este libro es para ti, as que contina leyendo. Si respondiste que no, entonces encontrars mejores libros para leer y juegos en que participar. Tal como ocurre en el golf, hay muchos jugadores profesionales pero muy pocos de ellos son verdaderamente ricos. En resumen Las reglas del dinero cambiaron en 1971 y 1974. Esas modificaciones han causado problemas financieros masivos alrededor del mundo, y para resolverlos se requiere una inteligencia financiera ms aguda. Desgraciadamente, como nuestro gobierno y nuestras escuelas no han atendido estos cambios, las dificultades financieras en la actualidad son monstruosas. Durante el tiempo que he vivido, Estados Unidos pas de ser el pas ms rico del mundo al ms endeudado. Mucha gente espera que el gobierno solucione sus problemas financieros, pero si el gobierno no puede resolver sus propios problemas econmicos, podr resolver los de otros? La buena noticia es que si t solucionas tus dificultades te enriquecers y te hars ms astuto. La leccin que debemos recordar sobre este captulo radica en que, ricos o pobres, todos tenemos problemas de dinero, pero la nica forma de volverte rico es incrementando tu inteligencia financiera y as resolver de manera activa los problemas econmicos. Los miembros de las clases media y pobre suelen eludir problemas de dinero o fingir que no los tienen. Dicha actitud provoca que el problema persista y que la inteligencia financiera crezca lentamente, si es que acaso crece. Los ricos asumen los problemas financieros; saben que si los resuelven se harn ms listos y se incrementar su IQ financiero. Tambin saben que lo que en verdad enriquece no es el dinero, sino la inteligencia financiera. El problema de las clases media y pobre es que no cuentan con suficiente dinero, y los ricos enfrentan el problema de tener demasiado dinero. En ambos casos, las dificultades son reales y legtimas. La pregunta es: qu tipo de problemas deseas enfrentar t? Si deseas enfrentar el problema de tener demasiado dinero, contina leyendo.
  15. 15. 15 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. Captulo 2. Los cinco IQ financieros. Existen cinco IQ financieros bsicos. Son los siguientes: Producir ms dinero, proteger tu dinero, presupuestar tu dinero, apalancar tu dinero, aumentar tu informacin financiera. Inteligencia financiera versus IQ financiero La mayora sabe que una persona con un IQ intelectual de 130 es ms inteligente que una persona con un IQ de 95. En el caso del IQ financiero, las cosas funcionan de manera similar: tu IQ 25 intelectual puede indicar que eres un genio, pero en relacin con tu inteligencia financiera tal vez no eres tan listo. Con frecuencia me preguntan: "Cul es la diferencia entre la inteligencia financiera y el IQ financiero?" Mi respuesta es: "La inteligencia financiera es aquella parte de nuestro intelecto que utilizamos para resolver problemas financieros, en tanto que el IQ financiero es la medida de ese intelecto: es la forma en que medimos nuestra inteligencia financiera." Te dar un ejemplo: si yo gano 100 mil dlares y pago el 20 por ciento de impuestos, entonces tengo un IQ financiero mayor al de alguien que gana 100 mil dlares y paga el 50 por ciento de impuestos. En el ejemplo anterior la persona que se queda con 80 mil dlares tiene un IQ financiero ms alto que quien slo conserva 50 mil dlares tras pagar impuestos. Ambos tienen inteligencia financiera, pero quien puede conservar una cantidad mayor tiene un IQ financiero ms alto. Medicin de la inteligencia financiera IQ financiero # /: producir ms dinero. La mayora de nosotros tiene suficiente inteligencia financiera para producir dinero. Cuanto ms ganes, tu IQ financiero ser ms alto. Dicho de otra forma, una persona que gana un milln de dlares al ao tiene un IQ financiero # 1 ms alto que una persona que gana 30 mil dlares en el mismo periodo. Y si dos personas obtienen un milln al ao, pero una de ellas paga menos impuestos que la otra, entonces tiene un IQ financiero ms alto debido a que est ms cerca de lograr la integridad financiera con el IQ financiero # 2: proteger tu dinero. Todos sabemos que alguien puede tener un IQ acadmico alto y ser un genio en el saln de clases, pero tambin puede ser incapaz de producir dinero en el mundo econmico. Yo dira que mi padre, siendo un gran maestro y un hombre sumamente trabajador, tena un IQ acadmico muy alto pero un IQ financiero bajo. Tuvo xito en el mundo intelectual pero en el de los negocios no. IQ financiero # 2: proteger tu dinero. La verdad llana y simple es que la gente all afuera est buscando la forma de llevarse tu dinero. Pero no todos los que logran tomarlo son pillos o criminales: los impuestos son uno de los mayores depredadores y ejemplifican la forma en que el gobierno nos despoja de nuestro dinero de manera legal. Si una persona tiene un bajo IQ financiero # 2, pagar ms impuestos; un ejemplo del IQ financiero # 2 sera alguien que paga 20 por ciento de impuestos contra alguien que paga 35 por ciento. La persona que paga menos impuestos tiene un IQ financiero ms alto. IQ financiero # 3: presupuestar tu dinero. Presupuestar dinero requiere de bastante inteligencia financiera. Mucha gente elabora presupuestos como lo hace la gente pobre, y no como lo hara un rico. Hay quienes ganan mucho dinero pero no pueden conservarlo, sencillamente porque su forma de elaborar presupuestos es pobre. Por ejemplo, una persona que gana y gasta 70 mil dlares al ao tiene un IQ financiero # 3 ms bajo que una persona que gana 30 mil dlares y que puede vivir bien con 25 mil e invertir 5 mil. Se requiere de un alto nivel de inteligencia financiera para que, sin importar cunto dinero ganes, logres vivir bien e invertir. Es necesario enfocarse en la elaboracin de un presupuesto que te brinde la posibilidad de tener un excedente o una ganancia; ms adelante profundizaremos en el tema de cmo elaborar presupuestos con esas caractersticas.
  16. 16. 16 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. IQ financiero # 4: apalancar tu dinero. Despus de elaborar un presupuesto enfocado en la obtencin de excedentes, el si- guente desafo financiero consiste en apalancar2 o invertir esa ganancia. La mayora de la gente guarda sus excedentes financieros en el banco, lo cual sola ser una buena idea antes de 1971, cuando el dlar estadounidense se convirti en moneda de cambio. Despus de que en 1974 los trabajadores estadounidenses necesitaron guardar fondos para su propio retiro, segua siendo adecuado ahorrar. En ese entonces haba millones de trabajadores que no saban qu hacer con sus recursos, por lo que invirtieron su excedente econmico en un portafolio bien diversificado de fondos, esperando que esto apalancara su dinero. Aunque los ahorros y los portafolios son una forma de apalancamiento, existen mejores opciones. Seamos honestos y admitamos que no se requiere de mucha inteligencia financiera para ahorrar dinero o para colocarlo en fondos de inversin. De hecho, es posible entrenar a un mono para que lo haga; debido a esto, las ganancias en estos productos de inversin han sido sumamente bajas por aos. El IQ financiero # 4 se mide con las ganancias de las inversiones. Por ejemplo, una persona que gana el 50 por ciento sobre su dinero tiene un IQ financiero # 4 mayor que alguien que gana cinco por ciento y adems paga 35 por ciento en impuestos sobre esa ganancia. Por cierto, mucha gente cree que se requiere de un alto grado de riesgo para obtener mayores ganancias en una inversin, pero eso no es verdad. Ms adelante explicar cmo, con muy bajo riesgo y pagando muy poco o casi nada de impuestos he obtenido ganancias notables. Todo es cuestin de inteligencia financiera. IQ financiero # 5: aumentar tu informacin financiera. Hay cierta sabidura en el dicho: "Debes aprender a caminar antes 2 En el captulo 6 de este libro, el autor explica detalladamente a qu se refiere con "apalancar". Ver pgina 128. de correr." Esta frase tambin es aplicable a la inteligencia financiera. Antes de que la gente aprenda cmo obtener rendimientos altsimos por su dinero (IQ financiero # 4: apalancar tu dinero), debe aprender a caminar, es decir, aprender los rudimentos de la inteligencia financiera. Muchas personas batallan con el IQ financiero # 4 porque se les ha enseado a entregar su dinero a "expertos" financieros tales como su banquero o un corredor de fondos de inversin. El inconveniente de que hagas esto es que t no aprendes, as que no puedes incrementar tu inteligencia financiera ni te puedes convertir en tu propio experto. Si otra persona maneja tu dinero y resuelve tus dificultades, no podrs incrementar tu inteligencia financiera. De hecho, estars recompensando a otros por incrementar la suya, con tu dinero! Si cuentas con informacin financiera slida y profunda, te ser fcil incrementar tu inteligencia. Pero, si tu IQ financiero es dbil, entonces la nueva informacin puede tornarse confusa y te parecer que tiene poco valor. Recuerdas mi ejemplo de los genios matemticos que todava tienen que comenzar con 2 + 2? Una de las ventajas de enfocarte en tu educacin financiera es que, con el tiempo, podrs adquirir informacin ms sofisticada, de la misma forma en que los matemticos pueden resolver ecuaciones ms complicadas tras aos de practicar con problemas matemticos simples. Pero te reitero que debes aprender a caminar antes de poder correr. La mayora de nosotros ha estado en una clase, conferencia o charla en donde la informacin llega directamente a nuestro cerebro, pero tambin hemos asistido a alguna clase en que la informacin es tan compleja, que al tratar de quedarnos con algo de lo que se explic, nos duele la cabeza. Esto puede significar dos cosas: que los profesores son deficientes o que los estudiantes necesitan un poco ms de informacin bsica. En lo personal, me va bastante bien cuando se trata de informacin econmica. Tras aos de estudio, me puedo sentar en una habitacin y comprender la mayora de los conceptos financieros. Pero, cuando se trata de tecnologa, me transformo en un Technosaurus rex: soy un dinosaurio por completo. Difcilmente puedo manejar un celular o una computadora y casi todo lo que tiene que ver con la tecnologa me vuelve loco; cuando hablamos del IQ tecnolgico, el mo est en el nivel ms bajo. La
  17. 17. 17 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. cuestin es que todos tenemos que comenzar en algn sitio: si yo tratara de tomar una clase de diseo de pginas web, me vera en aprietos. Creo que es indispensable aprender cmo se enciende una computadora antes de poder disear pginas web. El nivel bsico de informacin que se necesita para salir bien librado de una clase as estara ms all de mi alcance. Mi misin en este libro es hacer que la informacin econmica sea lo ms simple posible: tambin debo promover la comprensin financiera de algunas estrategias bastante complejas. Pero puedo asegurarte que aqu solamente he escrito sobre proyectos que he realizado o en los que he estado involucrado. Como habrs notado, hay muchos conferencistas y autores que te sugieren lo que debes hacer, pero que no predican con el ejemplo. Muchos expertos financieros y conferencistas no saben si realmente funcionan las estrategias de las que hablan o escriben. En otras palabras, mucha gente no predica con el ejemplo. Muchos asesores financieros sugieren ahorrar dinero e invertir en un portafolio bien diversificado de fondos. El problema es que la mayora de los asesores no saben si sus recomendaciones funcionarn en algn momento. Suenan bien y son fciles de seguir, ya que no se necesita demasiada inteligencia financiera para aplicarlas. Pero mi pregunta es: funcionarn?, el asesor te puede garantizar que con esta estrategia estars asegurado econmicamente?, qu tal si el dlar se desploma a cero y arrastra todo consigo, incluso tus ahorros?, qu pasara si la bolsa de valores se colapsara como sucedi en 1929?, podra un portafolio de fondos bien diversificado sobrevivir el pnico en el mercado de valores y un colapso posterior?, qu tal si la inflacin se dispara hasta el cielo porque el poder de compra del dlar se desmorona y un cuarto de leche llega a costar 100 dlares?, podras pagarlo?, y qu pasara si el gobierno de Estados Unidos se encontrara imposibilitado para cubrir los pagos que Seguridad Social y Medicare proporcionan a los ancianos? Siempre que escucho que un experto financiero recomienda: "Ahorra tu dinero e invierte en un portafolio de fondos bien diversificado", me asusto. Me gustara preguntarle: "Puede usted garantizarme que esta estrategia financiera nos mantendr, a m y a mi familia, asegurados por el resto de nuestras vidas?" Si el consejero es honesto, tendr que responder: "No: no puedo asegurarle que lo que le estoy recomendando lo mantendr a flote econmicamente." Yo tampoco puedo asegurarte que mi recomendacin te proporcionar a ti y tu familia, un futuro econmicamente seguro, y eso es porque, sencillamente, habr demasiadas transformaciones y sorpresas futuras; el mundo se modifica con mucha rapidez. Las reglas cambiaron y lo seguirn haciendo. La expansin tecnolgica ha convertido a naciones pobres en potencias financieras, haciendo a ms gente rica y a ms gente pobre, y provocando que surjan ms problemas y oportunidades financieras. La razn por la que escribo, por la que diseo productos financieros y destaco la importancia de las cinco inteligencias, es porque creo que Estados Unidos y el mundo entero estn cerca de una crisis econmica inusitada. An hay muchos problemas sin resolver y en vez de enfrentarlos slo les hemos arrojado dinero falso. Hemos aplicado ideas antiguas para resolver problemas modernos y esto slo ocasiona nuevas y mayores dificultades. Creo que las cinco inteligencias financieras son fundamentales; si las desarrollas, tendrs mayores oportunidades de xito en un mundo que cambia constantemente. Tendrs una capacidad mayor para resolver tus problemas e incrementars tu inteligencia financiera. Predico con el ejemplo Quiero asegurarte que solamente hablo de estrategias que actualmente aplico o que he llevado a cabo, y es por eso que buena parte de este libro est escrita como si fuera una historia y no como un texto de teora financiera. Eso no significa que deba recomendarte hacer exactamente lo que yo hago o que te funcionar. Yo simplemente quiero compartir contigo mi experiencia en la vida: un viaje en el que he resuelto problemas financieros y que contina hasta la fecha. Mi objetivo al compartir contigo todo esto es ayudarte a incrementar tu IQ financiero # 5: aumentar tu informacin financiera. Tambin s que no tengo todas las respuestas; no s si podra sobrevivir a un desastre financiero masivo. Pero s estoy seguro de que cualquier problema o desafo que me depare el futuro lo ver
  18. 18. 18 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. simplemente como una oportunidad para hacerme ms inteligente y para incrementar mi IQ financiero. Gracias a mi inteligencia financiera creo que puedo ajustar-me y prosperar en vez de entrar en pnico. Deseo lo mismo para ti, por eso se cre The Rich Dad Company, sus productos y programas. No se trata de tener las respuestas financieras correctas, sino de tener las habilidades financieras correctas. Como mi padre rico deca: "Las respuestas son para el pasado, las habilidades son para el futuro." Tenemos otros IQs Todos somos diferentes, tenemos intereses y gustos distintos. Tambin tenemos diferentes cualidades y debilidades, dones y talentos. Menciono lo anterior porque no creo que la inteligencia financiera sea la ms importante o la nica. Slo pienso que todos la necesitamos porque vivimos en un mundo de dinero o, para ser ms precisos, de moneda corriente. Como mi padre rico deca: "Pobres o ricos, torpes o inteligentes, todos usamos dinero." Hay muchos tipos importantes de inteligencia, como la mdica. Cada vez que veo a mi doctor, me alegro de que l haya dedicado su vida a desarrollar su inteligencia y su don. Tambin me congratulo por tener suficiente dinero y cobertura para pagar cualquier problema mdico que pueda enfrentar. Sobre este tema, mi padre rico deca: "El dinero no es lo ms importante en la vida, pero afecta todo aquello que s lo es." Si lo analizas, vers que el dinero afecta nuestro nivel de vida, salud y educacin. Los estudios demuestran que los pobres tienen salud y educacin deficientes, adems de un promedio menor de vida. Antes de continuar con el desarrollo de nuestras cinco inteligencias financieras, quiero aclarar que no pienso que la financiera sea la ms importante de todas las inteligencias. El dinero no es lo ms importante en la vida, pero si te detienes a pensar un momento vers que tu inteligencia financiera afecta a muchos elementos que s son importantes para ti. Otros tipos de inteligencia En la actualidad hay varias inteligencias que necesitamos para sobrevivir y permanecer en la sociedad; tres de ellas son fundamentales: 1. Inteligencia acadmica. Es la capacidad de leer, escribir, resolver problemas matemticos y computar informacin. Es una inteligencia esencial y la utilizamos para resolver problemas como saber dnde y cundo podra atacar un huracn y el dao que podra infligir. 2. Inteligencia profesional. Es la que usamos para adquirir una habilidad y ganar dinero. Por ejemplo, un doctor pasa aos desarrollando esta inteligencia tan importante; su habilidad le har ganar un ingreso sustancial y ayudar a mucha gente. En trminos simples, la inteligencia profesional es la que usamos para dar soluciones a los problemas de otros, soluciones por las que la gente est dispuesta a pagar. Si mi auto se descompone, tendr mucho gusto en darle dinero al mecnico para que lo repare. Tambin me sentir cmodo al pagarle a mi ama de llaves; ella resuelve un problema muy grande para mi esposa y para m, es importante en nuestra vida. En mis corporaciones hay distintas personas que manejan aspectos diversos del negocio. Estos individuos generalmente tienen grandes habilidades para tratar con gente y lidiar con aspectos tcnicos; ellos, y sus inteligencias varias, son esenciales para mis negocios. Una de las lecciones ms importantes que me ense mi padre rico es que para distintos negocios se requieren de distintas inteligencias tcnicas. Por ejemplo, en The Rich Dad Company necesito gente con excelentes habilidades de relaciones pblicas y de negocios. En mis compaas de bienes races se requiere gente con habilidades tcnicas, como plomeros y electricistas profesionales. 3. Inteligencia de la salud. La salud y la riqueza estn relacionadas. Los servicios mdicos y, consecuentemente, la salud, se estn convirtiendo rpidamente en el mayor problema que enfrenta nuestro mundo. Tan slo Seguridad Social representa un problema de 10 billones de dlares, en tanto que Medicare implica 64 billones. Como ya lo sabes, hay mucha gente que se enriquece enfermando a otros; las industrias de comida cha- tarra, refrescos, cigarros, alcohol y drogas son unos ejemplos. Adems, los costos de estos problemas
  19. 19. 19 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. mdicos los pagamos t y yo mediante los impuestos. Hace algunos meses asist a una asociacin para jvenes que necesitaban ayuda en su programa de educacin financiera. Fue una experiencia que me enriqueci mucho. Conversando con el dentista de la asociacin, descubr que la principal causa de ausentismo escolar entre los chicos que viven en la zona urbana son los dolores dentales. De esto podemos culpar a las bebidas con azcar y a la falta de dentistas; los problemas dentales nos llevan irremediablemente a otras enfermedades, como la obesidad; que a su vez provoca diabetes. Desde mi punto de vista, es una tragedia que Estados Unidos gaste millones de dlares en una guerra internacional, pero que no provea de cuidados mdicos y educacin sobre salud a sus nios. Quiero decir que necesitamos distintos tipos de educacin y diferentes inteligencias para sobrevivir en el difcil mundo en que vivimos. Sigo pensando que la inteligencia financiera no es la ms importante, pero que afecta todo lo que s lo es. No todos necesitan inteligencia financiera Si tuviste la suerte de heredar una fortuna y cuentas con gente que tiene inteligencia financiera, entonces para ti no ser indispensable desarrollarla. Si planeas casarte por dinero tampoco necesitars demasiada inteligencia financiera. Y si naciste con talento y el mundo te lo compensa econmicamente desde nio, a menos que seas MC Hammer, tampoco necesitars mucha inteligencia financiera. Tampoco la necesitars si planeas trabajar para el gobierno y recibir una pensin vitalicia o si laboras en alguna antigua empresa de la Era Industrial como General Motors, que an cuenta con prestaciones como un plan de pensin que cubre gastos generales y mdicos de por vida. Pero si eres como el resto de las personas, necesitars algo de inteligencia financiera para sobrevivir en el mundo de hoy, incluso si dentro de tus planes est que Seguridad Social y Medicare te mantengan. De hecho, en ese caso necesitars ser bastante despabilado si piensas vivir con tan poco dinero. Quin requiere un IQ financiero mayor? Si examinas las secciones del cuadrante de flujo de dinero que se presentan abajo, entenders con facilidad quin necesita un IQ financiero mayor. Para quienes an no han ledo el segundo libro de mi serie Padre Rico, El cuadrante del flujo de dinero, explicar brevemente el esquema. El cuadrante registra cuatro grupos diferentes de personas que conforman el mundo del dinero. E significa empleado. A significa autoempleado, dueo de negocio pequeo o especialista. D significa dueo de negocio grande. I significa inversionista. Las personas cuya carrera est en el cuadrante E pueden pensar que no necesitan mucha inteligencia financiera, y lo mismo pasa para los que estn en el cuadrante A. La mayor parte de su vida, mi padre pobre fue un maestro de escuela del cuadrante E, por lo que no valor mucho la inteligencia financiera. Eso fue as hasta que perdi su empleo y entr al mundo de los negocios; en menos de un ao, todos sus ahorros y el dinero de su retiro se haban esfumado. Mi padre habra enfrentado serios problemas econmicos de no haber contado con el apoyo de la Seguridad Social y Medicare. Como mi madre era enfermera, deseaba que yo me convirtiera en mdico. Saba que yo quera ser rico, y los ricos que ella conoca eran doctores. Mam deseaba que yo fuera parte del cuadrante de los autoempleados. Obviamente, en aquellos das los mdicos no tenan que pagar las enormes cantidades de dinero que en la actualidad se exigen en caso de una demanda por negligencia. Debido a que mam era enfermera, no necesitaba de gran inteligencia para sus asuntos financieros, pero crea que la solucin para m era obtener un empleo bien pagado. Como sabemos, hay mucha gente con empleos bien pagados que, de todas formas, nunca tiene dinero. Si deseas ser un empresario con un negocio del cuadrante D, o un inversionista del cuadrante I, entonces la inteligencia financiera te ser esencial. Para las personas que pertenecen a los cuadrantes D e I, los ingresos sern directamente proporcionales a su inteligencia financiera. Mi padre rico me dijo: "Puedes ser un doctor exitoso y ser pobre, ser un maestro excepcional y tambin
  20. 20. 20 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. ser pobre. Pero no puedes ser un empresario o inversionista exitoso y ser pobre. El xito en los cuadrantes D e I se mide en trminos econmicos, por ello la inteligencia financiera es tan importante en estos rubros." En resumen En 1971 el dlar se convirti en una moneda corriente, y en 1974 los negocios dejaron de dar a sus empleados cheques de por vida. Debido a estos dos cambios importantes, la inteligencia financiera se torn fundamental. Aunque es muy valiosa para toda la gente, lo es an ms para ciertas personas, especficamente las que planean establecer sus acciones profesionales en los cuadrantes Del. Una de las razones por las que nuestros sistemas escolares no les ensean a los estudiantes acerca del dinero es porque la mayora de los maestros operan desde el cuadrante E y, por lo tanto, preparan a la gente para los cuadrantes E y A. Si tu plan es operar desde los cuadrantes D e I, las cinco inteligencias financieras te resultarn imprescindibles, y ciertamente, no te las ensearn en la escuela. En resumen, los cinco IQ financieros son: IQ financiero # 1 IQ financiero # 2 IQ financiero # 3 IQ financiero # 4 IQ financiero # 5 producir ms dinero, proteger tu dinero, presupuestar tu dinero, apalancar tu dinero, aumentar tu informacin financiera. La inteligencia financiera es la que usamos para resolver nuestros problemas econmicos especficos, y el IQ financiero mide o cuantifica los resultados. Ahora analicemos el IQ financiero #1: producir ms dinero. Captulo 3. IQ financiero # 1: producir ms dinero. En 1969, tras cuatro aos en la Academia Militar Mercante de Estados Unidos en Kings Point, Nueva York, me titul y obtuve mi primer empleo navegando en los buques petroleros de la Standard Oil de California. Yo era tercer oficial de cubierta y navegaba entre California, Hawai, Alaska y Tahit. Era un empleo prometedor en una excelente compaa; slo trabajaba siete meses y descansaba cinco. Pude viajar y la paga era bastante buena: aproximadamente 47 mil dlares al ao, el equivalente a unos 140 mil dlares en la actualidad. Un salario de 47 mil dlares era considerado demasiado para un jovencito recin graduado en 1969. An lo es, pero, si lo comparamos con el de algunos de mis condiscpulos, mi salario era bajo. Algunos de ellos comenzaron sus carreras de tercer oficial con salarios de entre 70 mil y 150 mil dlares 39 al ao. Eso equivaldra hoy a entre 250 mil y 500 mil dlares anuales como paga inicial. Nada mal para unos veinteaeros recin salidos de la universidad. Mi paga era ms baja porque la Standard Oil era una compaa naviera no sindicalizada; mis compaeros mejor pagados trabajaban con los sueldos de compaas sindica-lizadas. Despus de ser tercer oficial por cuatro meses, renunci a mi bien pagado empleo en la Compaa Standard Oil y me un al Cuerpo de Marina para combatir en la guerra de Viet-nam. Sent la obligacin de servir a mi pas, a pesar de que en aquel momento muchos de mis amigos hacan lo necesario para no ser enlistados. Muchos se inscribieron para estudiar posgrados, uno de ellos huy para esconderse en Canad. Otros amanecan con enfermedades extraas y esperaban entrar en la clasificacin 4-F: imposibilitado mdicamente para enlistarse. Yo estaba exento de ser enlistado porque perteneca a la clasificacin de Industria Vital Ofensiva. Debido a que el petrleo es esencial para la guerra, y yo trabajaba para una compaa petrolera, el consejo de enlistamiento no pudo echarme las manos encima. No tuve que evitar la guerra como mis amigos lo hacan, as que muchos de ellos se sorprendieron cuando fui a combatir voluntariamente; no tena que hacerlo pero as lo quise. Ir a la guerra y pelear no fue la parte ms difcil de la decisin que tom. Ya haba estado en Vietnam en 1966 estudiando operaciones de carga en la Baha de Cam Ranh. Desde mi superficial punto de vista, la
  21. 21. 21 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. guerra me pareca emocionante, y no me preocupaba pelear, matar y posiblemente ser asesinado. No obstante, la parte ms difcil de mi decisin fue aceptar el bajo salario que me ofrecieron. El sueldo en la Marina para los Segundos Almirantes era de 2 400 dlares anuales; en la Standard Oil me pagaban esa cantidad en una quincena. Adems, si consideramos que slo trabajaba siete meses por cinco de vacaciones, estaba renunciado a mucho. Ganaba 7 mil dlares mensuales por siete meses y despus tomaba vacaciones de cinco meses sin paga, pero sin temor a ser despedido por no trabajar. No estaba nada mal, creo que actualmente habra muchas personas que aceptaran un empleo as. La Standard Oil era una compaa con un gran sentido patritico, por lo que fueron muy accesibles cuando les inform que los dejara para ir a luchar por mi pas. Dijeron que, si regresaba vivo, podra regresar a mi empleo y que el tiempo que hubiera empleado en la Marina contara como antigedad en la compaa. Todava recuerdo cuando sal de sus oficinas de Market Street en San Francisco. Tena una horrible sensacin en el estmago y me preguntaba: "Qu ests haciendo?, acaso ests loco? No tienes que irte, no tienes que pelear, ests exento. Despus de cuatro aos en la escuela, por fin ests ganando un montn de dinero." Cuando pens que, despus de ganar 4 mil dlares mensuales, recibira 200 solamente, estuve a punto de regresar a pedirles que me devolvieran mi empleo. Despus de mirar por ltima vez el edificio de la Standard Oil, conduje hasta la plaza Ghirardelli para gastar dinero como un hombre acomodado en mi bar favorito: el Buena Vista. Y al darme cuenta que ahora ganara 200 dlares al mes como marino, supe que sta sera mi ltima oportunidad de sentirme rico y gastar como tal. Traa bastante dinero en efectivo en mis bolsillos y deseaba disfrutarlo. Lo primero que hice fue ofrecerles a todos los parroquianos una ronda de bebidas y as comenz la fiesta. Rpidamente conoc a una hermosa joven que se sinti atrada por el efectivo que flua de mi cartera. Abandonamos el bar, fuimos a comer y tomamos vino. Nos remos y gritamos porque, en realidad, en mi mente slo estaba la idea de comer, beber y disfrutar, ya que al da siguiente podra morir. Al final de la velada, la adorable chica estrech mi mano, bes mi mejilla y se fue velozmente en un taxi. Yo deseaba ms, pero ella slo quera mi dinero. A la maana siguiente comenc mi viaje de San Francisco a Pensacola, en donde iniciara mi entrenamiento de vuelo, y en 1969 me report a la Escuela Naval de Aviacin. Dos semanas despus casi muero al comprobar cmo se vea un cheque de 200 dlares mensuales despus de impuestos. Cinco aos ms tarde, despus de pasar uno en Viet-nam, fui despedido con honores del Cuerpo de Marina. Mi primer desafo inmediato fue el IQ financiero # 1: producir ms dinero. Tena veintisiete aos y dos profesiones que me respaldaban, una como oficial de la Marina y la segunda como piloto aviador. Por algn tiempo pens en regresar a la Standard Oil y pedir que me recontrataran. Me gustaba la compaa y me agradaba San Francisco; la paga tambin era atractiva. Dado que la compaa habra tomado en cuenta mi tiempo en la Marina como antigedad en la empresa, hubiera comenzado con un salario de 60 mil dlares anuales. Mi segunda opcin era obtener un empleo como piloto en alguna aerolnea. A la mayora de mis compaeros pilotos les ofrecieron atractivos empleos con una muy buena paga de 32 mil dlares al ao. Y aunque la paga no era tan buena como la de Standard Oil, me agradaba la idea de ser piloto en una aerolnea. Adems, cualquier cantidad que pagara una lnea area siempre sera mejor que los 985 dlares mensuales que la Marina ofreca a un piloto con cinco aos de servicio. En vez de regresar a la Standard Oil o volar para aerolneas, tom un empleo en la Corporacin Xerox en el centro de Honolul. Mi paga inicial fue de 720 dlares al mes; nueva- mente, acept ganar menos. Mis amigos y mi familia creyeron que la guerra me haba vuelto loco. Te preguntars ahora por qu acept un trabajo que me pagaba solamente 720 dlares mensuales en una ciudad tan cara como Honolul. La respuesta es el tema de este libro: para incrementar mi IQ financiero. No tom el empleo en Xerox por el salario, sino para incrementar mi inteligencia financiera,
  22. 22. 22 Este libro lo escanee personalmente para compartir, por favor, si quieres que te enve todos mis libros escaneados, envame un e-mail a [email protected] y te enviar mi coleccin personal con mucho gusto. especialmente la # 1: producir ms dinero. Haba decidido que la mejor manera de ganar dinero era convertirme en empresario, no en piloto de una aerolnea o en oficial de un barco. Saba que si quera convertirme en empresario necesitara habilidades en ventas. Slo haba un terrible problema: era increblemente tmido y tema el rechazo. Mis problemas eran la timidez y la carencia de habilidades como vendedor. Xerox ofreca entrenamiento profesional en ventas y necesitaban gente. Yo deseaba convertirme en vendedor, as que me pareci un buen intercambio. Resolvimos los problemas, el uno del otro. Poco tiempo despus de ser contratado, la compaa me hizo viajar a sus oficinas de entrenamiento corporativo en Leesburg, Virginia. All comenz mi entrenamiento de manera oficial. Los cuatro aos que trabaj para Xerox, de 1974 a 1978, fueron muy difciles. En los primeros dos estuve a punto de ser despedido varias veces porque no saba vender. No slo no venda y estaba cerca de perder mi empleo, tampoco estaba ganando dinero. No obstante, tena el objetivo de convertirme en el mejor vendedor de la sucursal de Honolul, as que enfrent mis desafos con determinacin. Despus de los primeros dos aos comenc a obtener recompensas por el entrenamiento en ventas y la experiencia en la calle; y por fin logr el objetivo de convertirme en el vendedor nmero uno de la sucursal. Haba resuelto el problema de timidez y miedo al rechazo, y haba aprendido a vender. Y lo ms importante: estaba ganando ms dinero de lo que habra obtenido como oficial de un barco o piloto de una aerolnea. Si me hubiera conformado con cualquiera de esos empleos despus de la guerra, nunca habra vencido mi timidez y mi temor a ser rechazado; y nunca habra obtenido la recompensa de enfrentarme a esos desafos y vencer. Con mi experiencia en Xerox aprend una valiosa leccin: resolver el problema es el camino a la riqueza. Cuando alcanc mi meta y me convert en el nmero uno en ventas, decid embarcarme en mi siguiente desafo: construir un negocio. Cualquiera que ha construido su propio negocio sabe que el primer problema es, nuevamente, el IQ financiero # 1: producir ms dinero. Debido a que yo no estaba obteniendo dinero, tuve que resolver el IQ # 1 con rapidez. Antes de renunciar a tu empleo En mi libro Antes de renunciar a tu empleo escrib sobre el proceso de construir mi primer negocio grande, uno que introdujo al mercado las primeras carteras de nailon y velero para surfistas. Ah escrib sobre los ocho elementos que conforman cualquier negocio, y sobre cmo la carencia de alguno de ellos es la causa de que muchos negocios fallen y no obtengan ganancias. Creo que es un libro imprescindible para cualquiera que desee convertirse en empresario e iniciar su propio negocio. Es necesario que leas ese libro antes de renunciar a tu empleo. En ese libro tambin escrib acerca de cmo mis negocios tuvieron un xito enorme en un ao y me convirtieron en millonario, para despus sufrir un colapso repentino. Describ los sentimientos de depresin y prdida, y el inmenso deseo de escapar y esconderme antes de que el negocio se desplomara. Estaba seriamente endeudado y enfrentaba el mayor problema econmico de mi vida hasta ese momento. No obstante, mi padre rico me anim a enfrentar mis problemas y reconstruir el negocio en vez de correr a declararme en bancarrota. Me record que si resolva ese intrincado problema incrementara mi inteligencia financiera. se fue uno de los mejores consejos que me han dado. Aunque fue doloroso, el proceso de enfrentar mi problema y reconstruir el negocio fue la mejor enseanza que pude obtener. Hacerlo me tom varios aos pero, finalmente, el proceso increment mis IQs financieros del # 1 al # 5 y me convirti en un empresario ms inteligente. La reconstruccin de mi compaa a partir de los escombros fue mi mayor escuela de negocios. Lo primero que tuve que hacer fue organizar los ocho elementos de mi negocio: el tringulo D-I.3 Lo siguiente fue redefinir mi negocio y encontrar un nicho competitivo. Eso se debi a que, en, 1981, el ao en que estaba reconstruyendo mi compaa, otros fabricantes de carteras inundaron el mercado. Haba fabricantes de pases como Corea, Taiwn e Indonesia, y los precios bajaron de 10 dlares (el precio que yo haba establecido para el pblico), a 1 dlar por cartera en las calles de Waikiki y de todo el mundo. Las carteras de nailon se haban convertido en un producto cuyo precio lo estableca el
  23. 23. 23 Este libro lo escanee personalmente