Inclusión Financiera desde el Estado II CONGRESO ...
30
Inclusión Financiera desde el Estado II CONGRESO LATINOAMERICANO DE EDUCACIÓN FINANCIERA Giovanna Prialé Reyes Gerente de Productos y Servicios al Usuario Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) Octubre 2011, Lima-Perú
Transcript of Inclusión Financiera desde el Estado II CONGRESO ...
Inclusión Financiera desde el Estado
II CONGRESO LATINOAMERICANO DE EDUCACIÓN FINANCIERA
Giovanna Prialé ReyesGerente de Productos y Servicios al Usuario
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)
Octubre 2011, Lima-Perú
Número de deudores por cada 1,000 habitantes adultos
432396 387
268
183
0
100
200
300
400
500
Uruguay Argentina Chile Perú Brasil
Número de oficinas por cada 100,000 habitantes adultos
18,96
16,18 15,4813,4414,31 13,64
0
5
10
15
20
25
30
Chile Brasil México Perú Uruguay Argentina
SITUACIÓN FINANCIERA ACTUAL
Según estadísticas del FMI, en la región, Perú esta ligeramente delante de Argentina, y ligeramente rezagado frente a Chile en cobertura de oficinas. Sin embargo…
La intermediación financiera formal todavía presenta un problema, quedando rezagado respecto a sus
pares regionales.
Fuente: Financial Access Survey (FAS) 2009 - FMI.
Fuente: Financial Access Survey (FAS) 2009 - FMI.
Hemos mejorado bastante en la última década
Intermediación financiera: Créditos y depósitos del
sistema financiero como porcentaje del PBI
27,03
30,25
15,0
20,0
25,0
30,0
35,0
Dic
-01
Jun-
02
Dic
-02
Jun-
03
Dic
-03
Jun-
04
Dic
-04
Jun-
05
Dic
-05
Jun-
06
Dic
-06
Jun-
07
Dic
-07
Jun-
08
Dic
-08
Jun-
09
Dic
-09
Jun-
10
Dic
-10
(%)
Créditos / PBI (% )
Depósitos / PBI (% )
Y mas aún si medimos el crecimiento de puntos de atención
Nº de puntos de atención y N° de puntos de atención por cada
100 mil habitantes adultos
3 840
6 5418 855
12 000
15 009
19 02267
83
50
38
23
103
0
5 000
10 000
15 000
20 000
2006 2007 2008 2009 2010 2011
Nª
Pu
nto
s d
e at
enci
ón
0,0
27,0
54,0
81,0
108,0
Nº
Pu
nto
s d
e at
enci
ón
po
r ca
da
100
mil
hab
. ad
ult
os
Nº Puntos de atención Nº Puntos de atención por cada 100 mil hab. adultos
*Datos a junio de cada año.
En 2005, la SBS reguló el uso de cajeros corresponsales
Jun 2006 Jun 2007 Jun 2008 Jun 2009 Jun 2010 Jun 2011
1 582 1 818 2 307 2 833 3 077 3 2802 258 2 823
3 3854 113 4 713 5 6251 900
3 163
5 054
7 219
10 117
Número de Oficinas, ATMs y Cajeros Corresponsales del Sistema Financiero Peruano
Oficinas ATMs Cajeros Corresponsales
En la última década el uso de cajeros corresponsales ha permitido multiplicar por 7 la densidad geográfica de loscanales de atención
Nota: Se está tomando como población adulta a personas de 20 años a más.
Hasta 300,000 personas
De 300,001 a 600,000 personas
De 600,001 a 900,000 personas
Más de 900,000 personas
Población Adulta
Cajeros ATM
Cajeros Corresponsales
Agencias
…. Sin embargo
en el resto del
país, los puntos
de atención
guardan relación
con la densidad
poblacional.
Lima debido a
su peso
relativo,
concentra la
mayor parte de
puntos de
atención
Acceso por Zona Geográfica
El Perú ha mostrado un incremento en su cobertura y uso delsistema financiero formal, pero aún estamos rezagados encomparación con otros países de la región.
En los últimos años se observa un crecimiento de los puntos deacceso y el uso de los mismos, tanto en créditos como en depósitos.
El crecimiento y el acceso al sistema financiero resulta desigual,se aprecia que todavía el 80% de las regiones del país seencuentran por debajo del promedio nacional.
En resumen...
En la provisión de servicios
Dificultades en el sistema financiero para desarrollar productos yservicios adecuados para la población de zonas rurales o de escasosrecursos
Falta de información accesible sobre tarifas y condiciones de losproductos y servicios ofrecidos por el sistema financiero
En la demanda de servicios
Usuarios con bajo nivel de cultura financiera, que no conocen o nosaben usar los productos y servicios del sistema financiero
Desconfianza de la población, impresión de que el sistemafinanciero formal es “muy difícil” o “solo para personas con dinero”
Factores que frenan el crecimiento de la inclusión financiera
Regulación
Transparencia de información
Normativa para desarrollar puntos de acceso y productos
adecuados
Normativa de transparencia y difusión de información por
parte de la SBS
Acciones tomadas por la SBS
Por el lado de la Oferta:
Educación Financiera
Orientación y Cultura Financiera
Programas de Asesoría a Docentes(PAD), PAD Rural
y PAD Avanzado
Campañas de Difusión y
Encuesta Nacional de Cultura Financiera(Enfin 2011)
Acciones tomadas por la SBS
Por el lado de la Demanda:
Marco regulador conducente a la inclusión financiera, sin perjuicio de la solidez del
sistema financiero
Regulación del
microcrédito
1997
Corresponsales no bancarios
2005
Micro seguros
2007
Campo raso
para
IMFNB
2008
AML/CFT
Regímenes especiales ,
según riesgo
Cuentas de ahorro
básicas
2011
Propuesta: Ley de Dinero electrónico
2011
Regulación proporcional al riesgo
I
Ley N° 28587, Ley Complementaria a la Ley de Protecciónal Consumidor en materia de Servicios Financieros (2005)
Resolución SBS N° 1765-2005, Reglamento detransparencia de información y disposiciones aplicables a lacontratación con usuarios del sistema financiero, y susmodificatorias.
Circular N° G-146-2009, Servicio de Atención al Usuario.
Este conjunto de normas busca promover unnivel de información que permita al usuarioefectuar una decisión adecuada al momento decontratar, así como realizar un uso adecuado delproducto o servicio y contar con mecanismoseficientes para ejercer su derecho a reclamar ya solicitar información adicional.
Marco regulador conducente a la inclusión financiera, sin perjuicio de la solidez del
sistema financiero
Se busca brindar mejor información al público, con un indicadorde costo del crédito e indicadores del rendimiento de sus depósitoscompletos y fáciles de entender.
Es una opción que emplea instrumentos de mercado para queéste se auto-regule.
Al ser un indicador directamente comparable, se busca fomentarla competencia entre las distintas instituciones.
De este modo, se espera que mejor información y máscompetencia deriven en mejores decisiones para las empresasy mejores condiciones para los clientes.
Transparencia de Información sobre tasas de interés y tarifas de los productos financieros
Mayor información
Más confianza de los usuarios
Mayor inclusión financiera
Mayores beneficios y bienestar
2003: Se difunde diversos cuadros comparativos de los costos delcrédito, incluyendo la tasa de interés, comisiones y gastos, paracréditos a microempresas, vehiculares, de consumo, hipotecarios yMivivienda.
2005: Se empieza a difundir información comparativa en línea,en la página web de la SBS.
Enero 2007: Se empieza a difundir la Tasa de Costo Efectivo Anual(TCEA) en la página web de la SBS.
Junio 2007: Se difunde la Tasa de Rendimiento Efectivo Anual(TREA) para cuentas a plazo y depósitos CTS.
Junio 2008: Se difunde por primera vez la TCEA para tarjetas decrédito clásicas y retail.
Setiembre 2010: Se difunde por primera vez la TREA y el SaldoMínimo para Obtener Rendimiento en cuentas de ahorro concosto y sin costo de mantenimiento.
Transparencia de Información sobre tasas de interés y tarifas de los productos financieros
La TCEA recoje el COSTO TOTAL del crédito en términosefectivos anuales, incluyendo no solo la tasa de interés sino lascomisiones y otros gastos asociados al mismo. Es similar a la TIR deuna inversión, pero al revés.
Comparativamente hablando, la TCEA es el precio real de un crédito,de la misma forma como la carta de un restaurante contiene el preciode un plato o la etiqueta en una tienda tiene el precio de una prendade vestir.
La TREA es la tasa de rendimiento referencial que recibe elcliente por el depósito realizado, expresada en términosefectivos anuales, deduciendo las comisiones del rendimiento, ycalculada para un cliente que no realiza operaciones en su cuentasalvo el monto inicial del depósito.
El Saldo Mínimo para obtener rendimiento es el saldo promedioque requiere tener un depositante en una cuenta de ahorrospara no perder ni ganar dinero a fin de mes. Es un “punto deequilibrio” para la cuenta de ahorros.
Transparencia de Información sobre tasas de interés y tarifas de los productos financieros
Educación Financiera
Orientación y Cultura Financiera
Programas de Asesoría a Docentes(PAD), PAD Rural
y PAD Avanzado
Campañas de Difusión y
Encuesta Nacional de Cultura Financiera(Enfin 2011)
Acciones tomadas por la SBS
Por el lado de la Demanda:
Formar una población mejor informada sobre los derechos yobligaciones en su desempeño en los mercados financieros, deseguros y previsional privado, de modo que procuren tomar lasmejores decisiones en ese entorno.
Utilizar la metodología de educación en cascada, que permita quetanto los docentes y los alumnos sean agentes transmisores deconocimiento de cultura financiera en la sociedad.
Promover un mayor acceso a los servicios financieros, un mayornivel de bancarización en el país, y por tanto incrementar elbienestar de la población.
Programas de Educación y Cultura Financiera
Objetivos:
En julio de 2006 se suscribe el convenio Marco de Cooperación con el
Ministerio de Educación, en el que se acuerda:
La organización de eventos de capacitación para docentes de
educación secundaria, en temas de cultura financiera.
La elaboración de material educativo.
El inicio del Plan Piloto Nacional para la difusión del rol y
funcionamiento del sistema financiero, en la provincia de Lima.
Asimismo, mediante Resolución Ministerial N° 0440-2008-ED se
aprobó el nuevo Diseño Curricular Nacional que incluye los contenidos
de Cultura Financiera en la Educación Secundaria regular.
Programas de Educación Financiera: Convenio con el Ministerio de Educación
Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD)
Incorporación de temas de educación financiera en elDiseño Curricular Nacional.
El Perú es el primer país de la región en incorporarcontenidos de temas financieros en la currículaescolar de educación secundaria (Diseño CurricularNacional 2009).
Se han incluido temas fundamentales sobre elsistema financiero, su rol en el funcionamiento de laeconomía y el desarrollo del país, sus participantes,las entidades que lo regulan y los productos yservicios que ofrece, así como la promoción de lacultura de ahorro.
El dictado de estos temas es de carácterobligatorio en todas las escuelas secundarias delPerú, beneficiando al total de alumnos, que en laactualidad asciende a 2 556 883.
Testimonios PAD.wmv
Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD)
• El Sistema Financiero: Rol y Funcionamiento 1° Grado
• El ahorro en el marco del desarrollo nacional 2° Grado
• El Banco Central de Reserva del Perú 3° Grado
• El Sistema Financiero Nacional. Productos y Servicios.
• Entidades de Regulación y Supervisión: SBS-CONASEV
4°Grado
• Internacionalización de la producción y las finanzas. El Sistema Financiero Internacional. Importancia e Instituciones representativas.
• Fortalecimiento de la Economía y Finanzas
5°Grado
Las 15 Regiones en donde sellevó a cabo el PAD son:
Las Regiones en las que sedesarrollará el PAD son:
Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD)
Tumbes Tacna
Piura Cajamarca
Lambayeque Junín
La Libertad Cusco
Lima - Callao Puno
Arequipa San Martín
Moquegua Loreto
Macro Region
Norte Amazonas
CentroOriente
Ancash
Huánuco
Pasco
Ucayali
Ica
Sur
Ayacucho
Apurímac
Madre de Dios
*En algunas regiones el programa fue implementado más de un año.¹/El dato incluye: 1350 docentes PRONACAP+ 350 ASBANC-IFB + 422 PAD²/El dato incluye únicamente a los docentes que asistieron a clases (no se considera los que sólo se inscribieron)³/La cobertura a nivel nacional, se calcula sobre la base de las estadísticas obtenidas de la página web del Ministerio de Educación. Para el cálculo de la cobertura del número de docentes, se emplea el número total de docentes de las áreas de Ciencias Sociales y Educación para el Trabajo.
44169
2,291¹
3,468
4,469²
13 67265
841
1,247
7,52428,899
391,761
593,028
764,199
0
100,000
200,000
300,000
400,000
500,000
600,000
700,000
800,000
0
500
1,000
1,500
2,000
2,500
3,000
3,500
4,000
4,500
5,000
2007 2008 2009 2010 2011
Nº Docentes Nº Centros Educativos Nº Alumnos
N° de Regiones
2 10*7*5*3*
17% 16% 24% % Cubierto³
Programas de Educación Financiera: Programa de Asesoría a Docentes (PAD)
Dirigido a docentes de las zonasmás alejadas de la zona sur delpaís (zonas rurales con mayoríndice de pobreza).
Programa adaptado a lasnecesidades y realidades de lospobladores de zonas rurales,adecuando tanto los contenidoscomo los materiales utilizados.
Se capacitó a 128 docentes de 23centros educativos, los quebeneficiarán a 21 888 alumnos dezonas rurales.
Programas de Educación Financiera: Piloto - I PAD Rural 2011
Dirigido a docentes seleccionadosque mostraron alto rendimientoen anteriores ediciones del PAD.
Programa adaptado para dictarcontenidos avanzados sobre elsistema financiero y conmetodología de capacitación depares.
Objetivo: capacitar docentes paraque sean capaces no solo dedictar contenidos de educaciónfinanciera a sus alumnos, sino dereproducir el PAD con otrosdocentes, generando un efecto encascada en sus respectivasregiones.
Programas de Educación Financiera: Piloto - I PAD Avanzado 2011
En junio de 2009 la Superintendencia de Banca Seguros y AFPpublicó el Plan de Cultura Financiera.
Este plan incluyó el Programa de Difusión de la CulturaFinanciera.
El programa busca incrementar el conocimiento de lapoblación sobre las finanzas familiares y los productos delsistema financiero, con el fin de que tomen una decisióninformada.
Este programa contempla el trabajo coordinado con el SectorPrivado a fin de lograr sus objetivos de manera eficiente.
Programas de Cultura Financiera en Adultos
Información sobre:
Tasa de Costo Efectivo Anual encréditos (TCEA): Créditoshipotecarios, Mivivienda ytarjetas de crédito clásicas yretail.
Tasa de Rendimiento EfectivoAnual (TREA): depósitos a plazoy CTS
Saldo mínimo para obtenerrendimiento en Cuentas deAhorro
Primas de SOAT y cobertura deseguros escolares
Uso del Presupuesto Familiar
Cultura financiera: Campañas de Difusión
Cultura financiera: ENFIN 2011
PrimeraEncuesta de Cultura Financiera
(ENFIN 2011)
Identificar el nivel de cultura financiera de lapoblación.
La encuesta evalúa a los individuos de acuerdo asu ciclo de vida en 6 grupos poblacionales:-Grupo Poblacional 1: Estudiantes (18 a 25 años)-Grupo Poblacional 2: Dependientes Solteros (26 a 35 años)-Grupo Poblacional 3: Dependientes Casados (36 a 55 años)-Grupo Poblacional 4: Independientes (26 a 55 años)-Grupo Poblacional 5: Pensionables (56 a 65 años)-Grupo Poblacional 6: Pensionistas (65 en adelante)
Temas evaluados:-Control Financiero. -Planificación Financiera. -Conocimiento y Entendimiento.-Productos Financieros.
ENFIN
2011
El cuestionario se desarrolló de acuerdo a loslineamientos de la OECD.
La encuesta se ha llevado a cabo en 8 regiones.El tamaño de la muestra es de 2254 con un nivel
de confianza del 95% y margen de error de 2,1%.El reporte se ha elaborado conjuntamente entre la
SBS y la Universidad del Pacífico.La encuesta está próxima a publicarse en
campaña de prensa el 26 de octubre.
Algunos resultados:Existe un cierto nivel de desconfianza en el sistema
financiero por parte de la población.El 77% de los entrevistados cuenta con algún tipo
de ahorro.Solo 1 de cada 10 entrevistados tiene suficientes
ahorros como para enfrentar un escenario de 6 mesesde desempleo.
En Cultura financiera:ENFIN 2011
Objetivos para los próximos años
En Regulación y Transparencia de Información:La aprobación de Dinero Electrónico y mayor uso de cajeros.En lo que respecta a la Transparencia de Información, promover elmercado de Seguros y AFP, a través de tablas comparativas.
En Educación y Cultura Financiera:Planificar campañas informativas de difusión de cultura financieraen las zonas norte y sur del país, así como campañas focalizadasen los grupos poblacionales evaluados en la encuesta, de acuerdoa los resultados encontrados.La inclusión de temas financieros en la malla curricular eneducación primaria y universitaria.Aplicar una segunda encuesta de cultura financiera en los próximosaños para medir los programas implementados.
Inclusión Financiera desde el Estado
II CONGRESO LATINOAMERICANO DE EDUCACIÓN FINANCIERA
Giovanna Prialé ReyesGerente de Productos y Servicios al Usuario
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS)
Octubre 2011, Lima-Perú
