I SIMPOSIO INTERNACIONAL DE MICROCREDITO

Santiago de Cali, Abril 15 y 16 de 2004

GERMAN CONTRERAS ARCINIEGAS

Presidente FINAMERICA S.A

MICROCREDITOMICROCREDITO

QUE ES MICROCREDITO: son créditos QUE ES MICROCREDITO: son créditos otorgados a microempresarios para capital otorgados a microempresarios para capital de trabajo o activos fijos necesarios para el de trabajo o activos fijos necesarios para el desarrollo de sus negocios. desarrollo de sus negocios.

Por lo tanto los montos y las inversiones Por lo tanto los montos y las inversiones deben ser acordes con el tamaño de la deben ser acordes con el tamaño de la microempresa y los plazos, con los ciclos del microempresa y los plazos, con los ciclos del negocionegocio

Microempresas conformadas por el grupo Microempresas conformadas por el grupo familiar, ubicadas en los estratos 1, 2 y 3 familiar, ubicadas en los estratos 1, 2 y 3 que derivan su sostenimiento de su negocio que derivan su sostenimiento de su negocio y que por lo general no tienen otras y que por lo general no tienen otras fuentes de ingresosfuentes de ingresos

No tienen seguridad socialNo tienen seguridad social Bajo nivel educativo Bajo nivel educativo Ausencia o inexistencia de información Ausencia o inexistencia de información

financierafinanciera Baja gestión gerencialBaja gestión gerencial

Perfil del clientePerfil del cliente

Perfil del ClientePerfil del Cliente

Poca experiencia crediticia con Poca experiencia crediticia con entidades formalesentidades formales

Ausencia de seguros de todo tipoAusencia de seguros de todo tipo Riesgo de calamidad domésticaRiesgo de calamidad doméstica Inversiones inadecuadasInversiones inadecuadas Desvío del préstamo Desvío del préstamo Bajo cumplimiento de estándares de Bajo cumplimiento de estándares de

calidadcalidad

Facilidad para cambiar de actividad Facilidad para cambiar de actividad dada la baja inversión en activos fijos. dada la baja inversión en activos fijos. Un Alto porcentaje se dedica al sector Un Alto porcentaje se dedica al sector comercio.comercio.

Requieren de agilidad para el Requieren de agilidad para el otorgamiento del crédito. Es marcada la otorgamiento del crédito. Es marcada la necesidad del costo de oportunidad.necesidad del costo de oportunidad.

Tiende a sobredimensionar su negocio, Tiende a sobredimensionar su negocio, con el fin de lograr mayores con el fin de lograr mayores desembolsos de crédito desembolsos de crédito

Obligación con la institución, la última Obligación con la institución, la última prioridadprioridad

Perfil del clientePerfil del cliente

FACTORES DE EXITO PARA FACTORES DE EXITO PARA OPERAR MICROCREDITOOPERAR MICROCREDITO

1. Operar el micocrédito requiere del 1. Operar el micocrédito requiere del desarrollo de tecnologías especiales que desarrollo de tecnologías especiales que deben cumplir exitosamente dos deben cumplir exitosamente dos funcionesfunciones

              Reducir el riesgo crediticio.Reducir el riesgo crediticio.

              Minimizar los costos de operación.Minimizar los costos de operación.

Trabajar con una población que no tiene Trabajar con una población que no tiene ni puede ofrecer garantías tradicionales, ni puede ofrecer garantías tradicionales, no tienen información financiera y no no tienen información financiera y no cuentan con un historial crediticio en el cuentan con un historial crediticio en el sector financiero (historial con sector financiero (historial con prestamistas) y ubicados en zonas de prestamistas) y ubicados en zonas de difícil accesodifícil acceso

FACTORES DE EXITO PARA FACTORES DE EXITO PARA OPERAR MICROCREDITOOPERAR MICROCREDITO..

22.     Establecer una tecnología de .     Establecer una tecnología de microcrédito:microcrédito:

              Renovaciones automáticas.Renovaciones automáticas.              Plazos Plazos acordes con el ciclo de los acordes con el ciclo de los

negociosnegocios              EstudioEstudioss de crédito y desembolso de crédito y desembolsoss ágiles ágiles

El éxito esta basado en una estrategia de El éxito esta basado en una estrategia de minimización de riesgos y/ ó de costos que minimización de riesgos y/ ó de costos que se entretejen de una manera tal que no se entretejen de una manera tal que no pueden modificarsepueden modificarse,, sin poner en peligro sin poner en peligro los resultados.los resultados.

FACTORES DE EXITO PARA FACTORES DE EXITO PARA OPERAR MICROCREDITOOPERAR MICROCREDITO..

3.3.  Para llevar a cabo una administración Para llevar a cabo una administración eficiente del microcrédito se requiere:eficiente del microcrédito se requiere:

-  Dotar la institución de sistemas -  Dotar la institución de sistemas descentralizados en la toma de decisiones descentralizados en la toma de decisiones (alta capacitación del personal de campo (alta capacitación del personal de campo y medio)y medio)

- Manejo eficiente de la Información (buena - Manejo eficiente de la Información (buena construcción y manejo de bases de datos).construcción y manejo de bases de datos).

FACTORES DE EXITO PARA FACTORES DE EXITO PARA OPERAR MICROCREDITOOPERAR MICROCREDITO..

44. La rentabilidad de la actividad . La rentabilidad de la actividad microcrediticia esmicrocrediticia está entá en función de varios función de varios factores:factores:

- La tasa de interés real que se cobra. La tasa de interés real que se cobra.

- Masificación y escala Masificación y escala

- Eficiencia Operativa en la colocaciónEficiencia Operativa en la colocación

FACTORES DE EXITO PARA FACTORES DE EXITO PARA OPERAR MICROCREDITO.OPERAR MICROCREDITO.

5.5. Personal altamente capacitado en el sector Personal altamente capacitado en el sector

Selección,capacitación,mantenimientoSelección,capacitación,mantenimiento de la fuerza comercialde la fuerza comercial Conocimiento en análisis de riesgoConocimiento en análisis de riesgo del sectordel sector Conocimiento de las diferentesConocimiento de las diferentes actividades económicasactividades económicas Plan de remuneración basado enPlan de remuneración basado en resultados de colocación y carteraresultados de colocación y cartera

FACTORES DE EXITO PARA FACTORES DE EXITO PARA OPERAR MICROCREDITOOPERAR MICROCREDITO..

66. . El empresario El empresario de la microempresa,de la microempresa, debe debe ser visto como cliente de una amplia ser visto como cliente de una amplia gama de servicios financieros (crédito, gama de servicios financieros (crédito, ahorros, remesas, etc) pero que maneja ahorros, remesas, etc) pero que maneja una única fuente de ingresos y por tanto una única fuente de ingresos y por tanto tiene una capacidad de pago sujeta a los tiene una capacidad de pago sujeta a los vaivenes de su vaivenes de su informalidadinformalidad. Es por esto . Es por esto que no se puede atender con que no se puede atender con “tecnologías tradicionales“tecnologías tradicionales”.”.

RIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTORIESGO DE SOBREENDEUDAMIENTO

FINAMÉRICA S.A.Compañía de

Financiamiento Comercial

Entidad especializada en microfinanzas y

focalizada al Microcrédito.

Cobertura País

ARMENIA

BOGOTÁ

CALI

PASTO

BOGOTA D.C.BOGOTA D.C.

PRADOPRADO

QUIRIGUA -QUIRIGUA -

CHICOCHICO

FERIASFERIAS CENTROCENTRO

PRIMERO DE MAYOPRIMERO DE MAYOCIUDAD BOLIVARCIUDAD BOLIVAR

AUTOPISTA SURAUTOPISTA SUR

CLARETCLARET SANTA LIBRADASANTA LIBRADA

PATIO BONITOPATIO BONITO

CHIACHIA

Cobertura en Bogotá

TIBABUYESTIBABUYES

LALA VICTORIAVICTORIA

LALA LIBERTADLIBERTAD

COMPOSICION DE LA CARTERA COMPOSICION DE LA CARTERA DE CREDITODE CREDITO

MICROCREDITO: Operaciones de crédito otorgadas a MICROCREDITO: Operaciones de crédito otorgadas a microempresarios, cuya inversión esta destinada a capital de microempresarios, cuya inversión esta destinada a capital de trabajo o activo fijo. Montos de desembolso inferiores a 25 trabajo o activo fijo. Montos de desembolso inferiores a 25 SMMLV.SMMLV.

MICROEMPRESA: Operaciones de crédito otorgadas a MICROEMPRESA: Operaciones de crédito otorgadas a microempresarios, para invertir en capital de trabajo o activo microempresarios, para invertir en capital de trabajo o activo fijo, cuyo monto es superior a 25 SMMLVfijo, cuyo monto es superior a 25 SMMLV

PYMES: Operaciones de crédito para empresas cuyo nivel de PYMES: Operaciones de crédito para empresas cuyo nivel de activos es superior a 501 SMMLV, la inversión esta destinada activos es superior a 501 SMMLV, la inversión esta destinada a capital de trabajo o activos fijos, independiente del monto.a capital de trabajo o activos fijos, independiente del monto.

COMPOSICION DE LA COMPOSICION DE LA CARTERA DE CREDITOCARTERA DE CREDITO

DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR LINEA DE PRODUCTO

MICROCREDITO

LIBRE INVERSIÓN1%PYME

6%

MICROEMPRESA

21%

72%

SEXO

FEMENINO 45.48%

MASCULINO 54.53%

GRAN TOTAL 100%

TIPO PERSONA

JURIDICA 0.48%

NATURAL 99.52%

GRAN TOTAL 100%

DISTRIBUCION DE LA CARTERA POR SEXO

MASCULINO55%

FEMENINO45%

COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE CREDITOCREDITO

JUN 30/2001

COMPOSICION DEL PORTAFOLIO POR NIVEL ACADEMICO

SECUNDARIA53%

PRIMARIA38%

ANALFABETA0%

TECNICO3%

UNIVERSITARIO6%

OTROS0%

COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE COMPOSICIÓN PORTAFOLIO DE CREDITOCREDITO

CREDITOCREDITO

MICROCREDITOMICROCREDITO

Monto PromedioMonto Promedio $ 1.8 MM$ 1.8 MM

Plazo PromedioPlazo Promedio 14.8 meses14.8 meses

MICROEMPRESAMICROEMPRESA

Monto PromedioMonto Promedio $ 13 MM$ 13 MM

Plazo promedioPlazo promedio 30 meses30 meses

Al igual que en la cartera se mantiene el concepto de Al igual que en la cartera se mantiene el concepto de atomización del pasivo, buscando la autosuficiencia atomización del pasivo, buscando la autosuficiencia que le permita a la compañía responder a las que le permita a la compañía responder a las expectativas de crecimiento a un bajo costo.expectativas de crecimiento a un bajo costo.

Es así como la composición del pasivo ha Es así como la composición del pasivo ha evolucionado de laevolucionado de la siguiente forma:siguiente forma:

REDESCUENTOREDESCUENTO CDT’CDT’AÑO 1999AÑO 1999 47%47% 53%53%AÑO 2003AÑO 2003 15%15% 85% 85%

ESTRATEGIA DE FONDEOESTRATEGIA DE FONDEO

MUCHAS GRACIA

S