¿Hacia dónde van la

bancarización y las

microfinanzas?

Beatriz Marulanda

III Congreso Latinoamericano de Bancarización y

Microfinanzas

FELABANAsunción, Paraguay - Junio 2011

Estamos hablando de lo mismo?

Inclusión Financiera

Acceso a Servicios

Financieros o Bancarización

Microfinanzas

Microcrédito

…………..parece ser más bien una

evolución de los conceptos

Si lo miramos a nivel de la población…..

HOGARES

Ingresos Altos

Pobreza

Extrema

Pobreza

Ingresos

Bajos

BA

NC

AR

IZA

DO

SB

AN

CA

RIZ

AB

LE

S

EMPRESAS

Gran Empresa

Mediana Empresa

Pequeña Empresa

Microempresa

M. Subsistencia

M. Acumulación

Ingresos Medios

Micro

finanzas

Inclusión

Financiera

……..y si lo miramos a nivel de servicios

financieros, pueden ser el mismo pero

el énfasis del orden cambia

POBLACION NO

BANCARIZADA

NIVEL

BASICO

NIVEL

MEDIO

NIVEL

AVANZADO

DE

INCLUSIONPOBLACION

BANCARIZADA1 PROD.

2 PROD.

>3 PRODS.

Transacciones

Cuenta de

Ahorros

Seguros

Microcrédito

Tarjeta de

Crédito

Crédito

Vivienda

Ahorros a

Plazo

Micro

finanzas

Inclusión

Financiera

También hay una diferencia al mirarlo a

nivel institucional

Microfinancieras

• ONGs

• IMF Reguladas (upgrading)

• Bancos Comerciales con Unidades de MF (downscaling)

Sistema Financiero Inclusivo

• Bancos Comerciales “retail”

• Bancos de Nicho

• Financieras de Consumo

• Microfinancieras

….y también en la forma de medirlo

Microfinanzas

• No. y Monto de Desembolsos de Microcrédito

• No. y Monto de cartera de Microcrédito

• % de PAR.

• No. de IMFs

• No. de Micros con crédito/ Total Micros

Inclusión Financiera

• Acceso:

• No. Ctas por xxhabitantes

• No. Suc por xxhabitantes

• Uso

• % Población adulta con al menos 1 producto financiero.

• % Poblac. adulta con xxproducto..

Algunos ejemplos :

Los retos son diferentes………

Persiste discusión sobre administración de

riesgo de crédito.

Pero el tema de COSTOS se torna

fundamental por el énfasis en el pasivo

Por inversiones fijas que se requieren para

soportar el volumen de las operaciones

Por el bajo valor promedio de las operaciones

( activas y pasivas).

La escala del reto se vuelve evidente, por

lo cual la infraestructura del sistema

financiero se considera fundamental.

Se requiere esfuerzo conjunto…….

Del regulador y supervisor

De las entidades financieras

De otros operadores

A este lugar

apartado del

Pacifico

Colombiano ya

llegó un banco

con un

Corresponsal,

……..cuales

servicios

financieros se

requieren allí?

Se requiere esfuerzo conjunto…….

Del Regulador y Supervisor

Simplificación de KYC / AML-FT

Autorización Canales novedosos

Autorización tecnologías de

punta

Banca Móvil

Normas de mitigación de riesgo

sobre segmentos nuevos?

Normas de protección al

consumidor especiales?

En varios países los

reguladores se han movido más rápido

que el mercado.

Existe reconocimiento internacional sobre

el esfuerzo adicional que se requiere

G 20 – Toronto, junio 2010 “Innovative financial inclusion means improving access to

financial services for poor people through the safe and

sound spread of new approaches”.

Formula los 9 principios, en especial para mover la agenda

regulatoria.

FATF

“Financial Inclusion should be of particular interest to FATF

as financial inclusion’s main effect is to capture sectors of

the informal economy” that are outside money laundering

and terrorist financing controls” Luis Corral , President

2010-2011.

Se requiere esfuerzo conjunto…….

De las entidades financieras :

“Reinventar” la fábrica”

Procesos

Simples

Soportados en plataformas

tecnológicas robustas

Canales

Accesibles y Próximos

Reconociendo que el efectivo no

desaparecerá tan rápido…….

X

De las entidades financieras :

Productos

Adecuados a la población objetivo

Pasivos

Sin comisiones fijas

Montos Pequeños

Transacciones frecuentes

“Pay as you go”

Activos

Costos claros

Diversos usos

Con responsabilidad

con información

evitando sobreendeudamiento

• La discusión sobre niveles de tasas de interés se va a agudizar.

• La discusión sobre las comisiones en productos pasivos también.

Se requiere esfuerzo conjunto……. De otros operadores

Emisores de Dinero Electrónico?

Operadores Móviles?

Sistemas de Pagos?

Buros de Crédito con “información positiva”

TEMAS CRITICOS:

Interoperabilidad

Competencia

Cómo se comparten las

“autopistas”?

En Transacciones

Financieras, quienes

serán los que logren

ofrecer el “primer

acceso”?

Las microfinanzas señalaron el camino….

…. ahora falta llegar a la meta final!!

Mil gracias!!!