Guia Hipoteca

46
GUIA PRÀCTICA PER TRIAR CASA I HIPOTECA Trobi casa i hipoteca de la manera més còmoda i tranquil·la PROGRAMA HABITATGE

description

Guia sobre les hipoteques en catala.

Transcript of Guia Hipoteca

Page 1: Guia Hipoteca

GUIA PRÀCTICA PER TRIAR

CASA I HIPOTECATrobi casa i hipoteca de la manera més còmoda i tranquil·la

P R O G R A M A

H A B I T A T G E

Page 2: Guia Hipoteca

Normalment, quan pensem a comprar una casa hem de resoldre molts interrogantsabans de prendre una decisió. Amb aquesta Guia pràctica per triar casa ihipoteca el volem ajudar a estrenar casa amb tota la il·lusió i sense dubtes.

Perquè, probablement, es tracta de la inversió més important de la seva vida iperquè a ”la Caixa” li volem oferir tota l’ajuda i la col·laboració que necessiti perresoldre qualsevol aspecte relacionat amb els tràmits previs o amb el finançament.

A més, al nostre portal, www.laCaixa.es, podrà trobar informació i novetatsd’última hora, així com fer simulacions i demanar on-line la hipoteca. I recordique en qualsevol oficina també li proporcionaran informació personalitzada.

Aquesta guia és el primer pas perquè aviat pugui estrenar la seva novacasa amb tota la seguretat i la confiança.

La informació d’aquesta guia compleix allò que disposa l’Ordre del 5 de maig de 1994 sobre la transparènciade les condicions financeres dels préstecs hipotecaris. Aquest document té una finalitat merament informativasobre els productes que s’hi indiquen i no té valor contractual. Les prestacions i les cobertures queden subjectes,en qualsevol cas, als requisits, els termes i les condicions de la pòlissa o del contracte corresponents.

Informació vàlida en la data d’impressió d’aquesta guia: 15/02/2003

”LA CAIXA” LI OFEREIX TOTES LES RESPOSTESPER ESTRENAR CASA SENSE SORPRESES

Page 3: Guia Hipoteca

Diccionari de paraules clau · Annex · Recomanacions finals6

6.1 Diccionari de paraules clau6.2 Annex – Impost sobre actes jurídics documentats6.3 Recomanacions finals

39 - 404142

38

Altres productes relacionats amb la compra d’un habitatge5 32

5.1 Dipòsits5.2 Assegurances5.3 Mitjans de pagament5.4 Altres serveis5.5 Nòmina Estrella5.6 Internet

3333 - 3535 - 36363636

Com puc aprofitar la hipoteca per beneficiar-me’n en les pròximes declaracions de la renda4

4.1 Aprofiti al màxim els beneficis fiscals4.2 Exemples

29 - 3131

28

Com puc estrenar casa sense sorpreses3

3.1 Quines despeses tindré abans de demanar una hipoteca?3.2 Quines altres despeses hauria de tenir en compte en la constitució d’una hipoteca?3.3 En puc veure algun exemple per fer els comptes d’una manera fàcil?

2525 - 2626 - 27

24

2

2.1 Es pot adaptar la hipoteca a les meves necessitats?2.1.1 Hipoteca Oberta: la hipoteca flexible2.1.2 Préstecs Hipotecaris2.1.3 M’agradaria tenir un finançament ajustat a les meves necessitats concretes2.1.4 Com puc saber quina és la modalitat que em convé més?

2.2 Quins tipus d’interès tindré?2.3 Quines comissions tindré?2.4 Faci comptes de la manera més fàcil2.5 Quina documentació necessitaré?

1313 - 1515 - 1616 - 1818 - 1920 - 212122 - 2322 - 23

Tot el que he de saber abans de comprar una casa1 4

1.1 Com es calcula el preu? 1.2 Com puc triar el barri?1.3 Com puc saber si l’habitatge està ben orientat?1.4 Respon a les meves necessitats d’espai i de distribució?1.5 Com puc comprovar si la construcció és de qualitat?1.6 Quins altres aspectes he de valorar?1.7 Quin tipus d’informació legal he de verificar?1.8 Quins passos he de seguir per formalitzar la compra?

55777 - 88911

2. Com puc trobar una hipoteca a la meva mida 12

Page 4: Guia Hipoteca

Visiti tantes cases com pugui abans de decidir-se a comprar.

D ’aquesta manera podrà comparar i t r ia r amb més

seguretat. I s i es vol estalviar temps, consulti el portal

immobiliari www.servihabitat.com, en el qual podrà trobar

un ampli ventall d’habitatges. Abans de triar, tingui molt

en compte els aspectes següents:

TOT EL QUE HE DE SABER ABANS DE COMPRAR UNACASA

1

Page 5: Guia Hipoteca

5

1.1 Com es calcula el preu?

El més important: la superfície

El preu d’un habitatge és proporcional als metres quadrats que tingui, però pensi que es poden expressarde diverses maneres:

Altres factors determinants

La zona, l’altura respecte del carrer i l’orientació.L’estructura de l’edifici, la qualitat dels acabats, els aïllaments tèrmics i acústics i les instal·lacionsen general.El nombre de cambres de bany, els acabats de la cuina i dels lavabos, la calefacció i l’airecondicionat.

DIFERÈNCIES ENTRE UN HABITATGE NOU I UN D’ANTICComprar un habitatge antic pot representar un estalvi respecte d’un de nou, però recordi que al preude compra, hi haurà d’afegir les possibles despeses de reforma o de millora de les instal·lacions,tant per adequar-les al seu gust, com per necessitat de reparació o per complir amb la normativa legal.

Comprar un habitatge en construcció o sobre plànol també pot ser un estalvi i, alhora, li permetfer canvis sobre el projecte inicial, normalment sense que augmenti el preu.

PER QUÈ ÉS TAN IMPORTANT?Triar el barri o la zona condiciona el preu de compra de l’habitatge, les despeses futures i la qualitatde vida de tota la família.

HO TINC TOT A L’ABAST?Puc arribar fàcilment a la feina, a l’escola dels meus fills, a casa de la família o dels amics? Hi hatransports públics a prop? Tots aquests aspectes poden influir decisivament en la qualitat de vidai en la satisfacció de tota la família.

ESTÀ BEN EQUIPAT?Si el barri té un bon nivell d’equipament (botigues, mercats, escoles, serveis sanitaris, cinemesi restaurants, espais verds per als nens…), s’hi sentiran més a gust.

HI HA ALGUN PLA PREVIST QUE MODIFIQUI LA ZONA?Els canvis que es deuen a plans urbanístics o a la construcció d’obres públiques el podenbeneficiar o perjudicar. L’Ajuntament li proporcionarà informació sobre els possibles projectesque puguin afectar la zona.

1.2 Com puc triar el barri?

m2 de l’habitatge + balcons – paretsm2 de l’habitatge + balcons + paretsSuperfície construïda + part proporcional zones comunitàries en copropietat

Superfície útilSuperfície construïdaSuperfície computable

Page 6: Guia Hipoteca
Page 7: Guia Hipoteca

1.3 Com puc saber si l’habitatge està ben orientat?

Els habitatges orientats cap a l'interior de l’illa de cases són més silenciosos i tranquils que els orientatscap a la via pública. És molt important que l’habitatge estigui orientat cap al sol per aprofitar millor lallum natural.

També és important que les habitacions tinguin finestra a l’exterior, que tinguin una vista agradable i queels veïns no el puguin veure mentre és a casa.

La casa, té els metres quadrats i les habitacions que vostè esperava? Què li sembla la distribució?Es perd molt espai en els passadissos o el rebedor? Per entrar en una habitació, cal passar abans peruna altra?

QUINS SÓN ELS PUNTS CLAU QUE HE DE REVISAR?Vostè pot fer un examen minuciós, però molt fàcil alhora, de la construcció de la casa, per tenir unesgaranties raonables de la seguretat, la solidesa i la qualitat de l’habitatge. Li recomanem que controliels aspectes següents:

Els punts clau de l’estructuraÉs important comprovar si hi ha esquerdes o humitats a l’habitatge. Si detecta problemes d’aquestamena, consulti un arquitecte per rebre assessorament professional.

QUINS ASPECTES DE LES INSTAL·LACIONS CAL REVISAR?

L’aïllament tèrmic i acústicPer assegurar-se un bon nivell de confort i per estalviar energia, cal comprovar l’aïllament del’habitatge respecte de la temperatura exterior. L’aïllament acústic també és molt important perquès’hi trobi bé.

El circuit de l’aiguaComprovi si les aixetes es poden obrir simultàniament sense que es perdi gaire cabal d’aigua.Comprovi que el sistema que s’ha de fer servir per tenir aigua calenta s'adapta a les seves necessitats.

La instal·lació del gasComprovi si l’habitatge té gas natural, gas ciutat o butà i si la instal·lació compleix la normativaoficial. Si no és correcta, la companyia li exigirà que faci els canvis necessaris.

L’electricitatMiri els endolls per als electrodomèstics, per als aparells de calefacció o aire condicionat i asseguri’sque tenen presa de terra.

La calefaccióSobretot, hi ha calefacció? És de gas, elèctrica, per aire condicionat…? És central o individual?

1.4 Respon a les meves necessitats d’espai i de distribució?

1.5 Com puc comprovar si la construcció és de qualitat?

7

Page 8: Guia Hipoteca

El nivell dels acabatsLi agraden els acabats de casa seva (pintura, rajoles, parquet, sòcols, motllures, etc.)? Està d’acordamb la qualitat i la col·locació?

Les portes i les finestresHan de proporcionar llum, ventilació, visibilitat i aïllament tèrmic i acústic, a més d’evitar l’entradad’aigua.

1.6 Quins altres aspectes he de valorar?

Té garatge o plaça d’aparcament? Si en té, haurà de verificar si el garatge compleix la normativa vigentpel que fa a mides, accessibilitat al carrer, guals... També haurà de comprovar si consta en l’escriptura del’habitatge o en una escriptura a banda (el fet d’inscriure’l en la mateixa finca registral estalvia despeses,però en pot dificultar una futura transmissió).

Hi ha alguna obra de millora o rehabilitació prevista (ascensor, façana...)? Si és així, tingui en compte queaixò repercutirà en les despeses futures.

Page 9: Guia Hipoteca

1.7 Quin tipus d’informació legal he de verificar?

És fonamental obtenir el màxim nombre de dades possible sobre el seu futur domicili per veure si el que liofereix el venedor coincideix amb la realitat. Tingui en compte els aspectes següents:

ESTÀ LLIURE DE CÀRREGUES?Abans de comprar un habitatge, cal que comprovi que està al corrent del pagament dels impostosi, per descomptat, lliure de qualsevol tipus de taxa o de gravamen, com ara hipoteques, censos,embargaments judicials, etc. Aquesta informació la hi facilitaran al Registre de la Propietat. Tambéconvé demanar a l’administrador o a la comunitat de propietaris el certificat que acredita que estàal corrent dels pagaments a la comunitat.

ESTÀ AFECTAT PER ALGUN PLA URBANÍSTIC?Les normes urbanístiques regulen l’ordenació d’un territori determinat. Si vol, ”la Caixa”, mitjançant unasocietat de taxació, el pot ajudar a conèixer la situació urbanística i li pot proporcionar informació sobrel’immoble on es troba l’habitatge. Es tracta d’un certificat, expedit per l’Ajuntament, en el qual constala situació urbanística de l’immoble i informació sobre si està afectat pel que estableix el pla urbanísticcorresponent.

En definitiva, els documents que hauria de revisar abans de formalitzar la compra són els següents:

Si l’habitatge que vostè vol adquirir està gravat amb una hipoteca en la qual no es vol subrogar, oamb qualsevol altra càrrega, el venedor l’haurà d’anul·lar econòmicament i registralment abansde signar les escriptures o en el moment de fer-ho (si no s’anul·lés, el comprador s’hauria de fer càrrecde les despeses).

DOCUMENTACIÓ QUE LI RECOMANEM QUE REVISI:

Habitatges nous o adquiritsdirectament al promotor

Habitatges de 2a mà • Títols de propietat del transmetent (escriptura, etc.)

• L’últim rebut anual de l’IBI (impost sobre béns immobles, que també esconeix com a “contribució urbana”)

• Certificat de la comunitat de propietaris que acrediti que el venedor estàal corrent del pagament de les despeses de la comunitat

• Titularitat i estat de càrregues de l’habitatge (Nota Simple Registral delRegistre de la Propietat)

9

ABANS DE FORMALITZAR L’ESCRIPTURA

• Nom o raó social del promotor, domicili i dades d’inscripció en el Registre Mercantil

• Plànols de la situació de l’immoble i de l’habitatge

• Descripció de l’habitatge (superfície útil de l’edifici, serveis i subministraments,zones comunes, mesures de seguretat...)

• Memòria de qualitats

• Dades de la inscripció de l’immoble en el Registre de la Propietat

• Contracte (amb les condicions generals i especials)

EN EL MOMENT D’ESCRIPTURAR LA COMPRAVENDA

• Cèdula d’habitabilitat

• Dades de la subrogació de la hipoteca (si escau)

• Estatuts i normes de la Comunitat, així com els contractes de serveis i subministraments

• Informació sobre la vigència de l’assegurança decennal de danys a l’edificació

Page 10: Guia Hipoteca
Page 11: Guia Hipoteca

1.8 Quins passos he de seguir per formalitzar la compra?

L’OPCIÓ DE COMPRAEl dret o l’opció de compra sobre l’habitatge que li interessa és un avantatge per a vostè. Li permetdisposar d’un marge de temps per decidir-se o per buscar-ne un altre de millor, per aconseguir els dinersque necessita, per vendre béns personals que l’ajudin a finançar-lo, etc.

Al dret o opció de compra, el venedor i el comprador pacten un termini de temps i una quantitatde diners determinada, que és la prima que cal pagar per tenir dret sobre altres possibles compradors.Si després del termini fixat vostè no compra l’habitatge, el venedor pot retenir la quantitat que vostèli hagi lliurat, si ho van acordar prèviament d’aquesta manera.

LES ARRESLes arres o la fiança són una quantitat de diners que no arriba al preu total, i que vostè lliura al venedorcom a garantia que comprarà l’habitatge en un termini determinat. Si quan acabi el termini vostècancel·la la compra, perdrà la quantitat que hagi lliurat. En canvi, si el venedor ven l’habitatge a unaaltra persona abans que acabi aquest termini, li haurà de tornar el doble d’aquesta quantitat.Si vostè decideix comprar-lo, les arres es consideren com un avançament o un pagament a comptedel preu total.

ELS CONTRACTES DE COMPRAVENDA I LES CLÀUSULES GENERALSL’acceptació de les condicions de compravenda es fa a través dels contractes d’adhesió i de les clàusulesgenerals, que redacta prèviament una de les parts.

És un tràmit usual en la compravenda d’habitatges. L’empresa immobiliària o urbanitzadora presentaals seus clients un model de contracte estandarditzat, homogeni i redactat pels seus assessors jurídics.

Analitzi bé les clàusules del contracte, sense oblidar les que indiquen qui s’haurà de fer càrrec deles despeses i dels impostos que es deriven de la compra, i fixi’s en els drets i en les obligacionsde les dues parts. Tingui en compte que la Llei general de defensa dels consumidors i dels usuarisprotegeix els seus drets i estableix, amb caràcter general, quins requisits han de complir les clàusulesi les condicions generals d’aquesta mena de contractes.

Si abans de signar vostè considera que no l’han informat bé dels avantatges, dels possibles inconvenientsi de com la llei el protegeix, demani l’assessorament d’un advocat o d’un professional expert entransaccions immobiliàries.

LA SIGNATURA DE L’ESCRIPTURA PÚBLICAÉs el moment culminant de la compra d’un habitatge. Després de signar l’escriptura pública,vostè ja és propietari i així consta legalment per a qualsevol persona, ja que la compra quedainscrita en el Registre de la Propietat.

11

Page 12: Guia Hipoteca

”la Caixa” li ofereix diverses solucions per poder comprar

o rehabilitar casa seva. Sempre amb grans avantatges i a

la mida exacta de les seves necessitats.

COM PUC TROBAR UNA HIPOTECA A LA MEVA MIDA

2

Page 13: Guia Hipoteca

2.1 Es pot adaptar la hipoteca a les meves necessitats?

A ”la Caixa” li oferim diverses solucions creditícies perquè pugui comprar o rehabilitar casa seva amb gransavantatges i amb un finançament fet a mida. Vostè només ha de triar la modalitat que s’ajusti millor ales seves necessitats.

Característiques destacables de la Hipoteca Oberta

Podrà variar la quota mensual segons les seves necessitats: allargant el termini rebaixaràla quota i escurçant-lo la podrà augmentar.Podrà disposar de fins a 24 mesos de quota reduïda (carència flexible), quan vostè vulgui,durant els quals només pagarà els interessos del crèdit.Podrà fer amortitzacions anticipades per rebaixar la quota o per escurçar el termini, segonsel que triï.Podrà disposar d'una part del capital amortitzat per estar protegit de qualsevol imprevisto dificultat: una emergència, una necessitat familiar...; també per finançar reformes, millores oqualsevol projecte que li faci il·lusió. I amb un interès molt avantatjós.

Modalitats d'Hipoteca Oberta

HIPOTECA OBERTA AMB INTERÈS VARIABLEA més dels avantatges anteriors, li permet beneficiar-se de les condicions que ofereix el mercaten cada moment, ja que el tipus d’interès es revisa anualment o semestralment. D’aquesta manera,la quota mensual s’ajusta cada any o cada semestre a les tendències del mercat.

HIPOTECA OBERTA AMB INTERÈS LIMITATAmb aquesta modalitat, pot aprofitar un nou avantatge molt especial: un interès variable peròsense ensurts, ja que l'interès estarà limitat a una banda restringida de variació. Durant elsprimers 5 anys, es podrà beneficiar dels avantatges de l'interès variable però amb la tranquil·litatd'estar protegit d’oscil·lacions significatives del tipus d'interès. Amb aquesta hipoteca,”la Caixa” li assegura que el tipus d’interès i, en conseqüència, les quotes estaran entre un màximi un mínim durant els 5 primers anys.

HIPOTECA OBERTA AMB INTERÈS MIXTÉs un tipus d’hipoteca que afegeix els avantatges de l’interès fix als de l’interès variable.Dit d’una altra manera, vostè s’assegura la mateixa quota mensual durant els 5, 10 o 15 primersanys (a triar), sense canvis ni oscil·lacions. A partir d’aleshores, tindrà una quota variable d’acord ambl’evolució del mercat, amb l’avantatge de poder beneficiar-se d’un termini d’amortització llarg(com a les hipoteques d’interès variable).

HIPOTECA OBERTA ASSEGURADAA més dels avantatges propis de la Hipoteca Oberta, com per exemple poder variar l’import deles quotes mensuals segons les seves necessitats, tornar a disposar d’una part del capital amortitzat,etc., la Hipoteca Oberta Assegurada inclou una assegurança que paga per vostè fins a 18 quotesmensuals del préstec en cas d’atur o d’incapacitat temporal.

Per tant, les quotes es consideren liquidades sense que vostè les hagi d’abonar posteriorment.

2.1.1 Hipoteca Oberta: la hipoteca flexible

13

Page 14: Guia Hipoteca
Page 15: Guia Hipoteca

Assegurança d’atur o d’incapacitat temporal, Seviam Plus, de SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances. Caixa d’Estalvis i Pensionsde Barcelona, societat d’agència d’assegurances de SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances, amb el número de registre 1.

Característiques:

S’aplica a les diverses modalitats d’Hipoteca Oberta (Hipoteca Oberta amb interès variable, amb interès limitat o amb interès mixt).Cobreix fins a 18 quotes de 1.202,02 euros per pòlissa d’assegurança, en períodes màximsde 6 mesos consecutius.

L’assegurança cobreix les quotes en cas d’atur superior a 30 dies (sempre que hagitreballat més de 6 mesos consecutius abans de la situació d’atur reconeguda per l’InstitutNacional d’Ocupació).

SITUACIÓ LABORAL

Treballador per compte d’altri

L’assegurança cobreix les quotes en cas d’incapacitat temporal superior a 30 dies.

COBERTURA

Treballador per compte propi

Els Préstecs Hipotecaris de ”la Caixa” li permeten obtenir tot el capital de cop (excepte en els casos de construcció)al començament de l’operació, i sempre amb la garantia d’un habitatge o d’un altre tipus d’immoble. Les finalitatspoden ser comprar o construir el seu habitatge, fer-hi obres de reforma o d’ampliació, etc. A més, podrà disposarde fins a 24 mesos de carència a l’inici de l’operació en els quals només pagarà els interessos del préstec.

Modalitats de Préstecs Hipotecaris

Segons el tipus d’interès i les quotes que li convinguin, vostè pot triar entre:

PRÉSTEC HIPOTECARI AMB INTERÈS VARIABLEÉs una modalitat que li permet beneficiar-se de les condicions que ofereix el mercat en cadamoment, ja que el tipus d’interès es revisa anualment o semestralment. D’aquesta manera, la quotamensual s’ajusta cada any o cada semestre a les tendències del mercat.

PRÉSTEC HIPOTECARI AMB INTERÈS LIMITATPodrà aprofitar un nou avantatge molt especial: un interès variable però sense ensurts, ja que l'interèsestarà limitat a una banda restringida de variació. Durant els primers 5 anys es podrà beneficiardels avantatges de l'interès variable, però amb la tranquil·litat d'estar protegit d’oscil·lacionssignificatives dels tipus d'interès. Amb aquesta hipoteca, ”la Caixa” li assegura que el tipus d'interèsi, en conseqüència, les quotes sempre estaran entre un màxim i un mínim durant els primers 5 anys.

PRÉSTEC HIPOTECARI AMB QUOTA FIXAAquesta modalitat garanteix que, passi el que passi, sempre pagarà la mateixa quota. Per tant, elspagaments mensuals seran fixos i les variacions del tipus d’interès repercutiran en el termini de devolució:si el tipus d'interès baixa, es redueix el nombre de quotes, mentre que si puja, el nombre de quotesaugmenta, fins a un màxim de 30 anys.

En cas que s'exhaurís aquest termini màxim de 30 anys (pujada forta i sostinguda durant diversosanys del tipus d'interès) i no s'hagués amortitzat tot el capital, el deute quedaria extingit. Si l'evoluciódel mercat és favorable, podrà canviar, si li convé, la modalitat del préstec i passar d'una quotafixa a una de variable. No obstant això, després de fer aquest canvi, ja no podrà tornar al sistemade quota fixa.

2.1.2 Préstecs Hipotecaris

15

Page 16: Guia Hipoteca

AMB ELS PRÉSTECS HIPOTECARIS TAMBÉ ES POT CONTRACTAR L’ASSEGURANÇA D’ATUR I D’INCAPACITATTEMPORAL.

PRÉSTEC HIPOTECARI AMB INTERÈS FIXTant el tipus d’interès com les quotes mensuals són fixos durant tota la vida del préstec. El terminitotal també és invariable.

2.1.3 M’agradaria tenir un finançament ajustat a les meves necessitats concretes

Hipoteca Casa x Casa: si necessito vendre una casa per comprar-ne una altra

Amb aquesta hipoteca, pot comprar una altra casa ara i vendre la que tingui sense presses perquè”la Caixa” li finança fins al 80% del valor de taxació de la nova casa i, a més, li proporciona finsal 80% del valor de taxació de l’habitatge que tingui actualment. I tot, amb la màxima comoditat,atès que es podrà acollir a un període de carència llarg i flexible durant el qual només pagarà interessos.A més, amb aquesta fórmula podrà vendre la casa que té ara més fàcilment, ja que el futur compradors’estalviarà els tràmits de constitució de la hipoteca.

EXEMPLE D’UNA OPERACIÓ CASA X CASAImaginem que vostè vol comprar un nou habitatge taxat en 180.303,63 euros i que, per fer-ho,necessita vendre el seu habitatge actual, que té un valor de taxació de 144.242,91 euros. Ambla Hipoteca Casa x Casa podrà aconseguir fins al 80% del valor de taxació dels dos habitatgesi podrà afrontar tots els pagaments que haurà de fer: escriptura de compravenda, escripturad’hipoteca, comissions, impostos, etc.

D’aquesta manera, amb la Hipoteca Casa x Casa vostè podrà disposar de temps i de diners,i podrà vendre el seu habitatge actual sense presses per obtenir, així, un bon preu. Quanhagi venut el seu habitatge actual, podrà rebaixar, si vol, la quota del crèdit del nou habitatgeamortitzant-ne una part.

Hipoteca 12: si el valor de l’habitatge que vull comprar no supera els 90.000 euros

Si el valor de l’habitatge que vol comprar no supera els 90.000 euros, o 150.000 euros a Barcelona,Madrid i els seus cinturons, o 120.000 euros en altres capitals de província, i està pensant d’acollir-seal pla de protecció oficial de l’habitatge (VPO) 2002-2005 (o fins i tot si no s’hi ha pogut acollir),estudiï els avantatges que, comparativament, li ofereix la nostra Hipoteca 12:

S’estalviarà la complexitat i els terminis de tramitació davant dels organismes públics.No té limitació de superfície màxima útil.Li permet disposar lliurement de l’habitatge adquirit (per llogar o per vendre) i fixar-ne el preu devenda sense cap limitació.

VALOR DE TAXACIÓ (EN EUROS) 80% DEL VALOR DE TAXACIÓ (EN EUROS)

259.637,24Total hipoteca

144.242,91Habitatge actual

180.303,63Nou habitatge

115.394,33

144.242,91

16

Page 17: Guia Hipoteca
Page 18: Guia Hipoteca

Pot obtenir fins al 100% del finançament de l’habitatge (amb garantia complementària).Disposarà d’un termini més llarg: fins a 30 anys (tindrà unes quotes mensuals més baixesi es beneficiarà durant més temps dels beneficis fiscals).Un augment futur dels seus ingressos no afectarà les condicions de la seva hipoteca.Podrà triar entre els avantatges que ofereixen la Hipoteca Oberta i el Préstec Hipotecari.Tindrà la màxima flexibilitat (amortitzacions anticipades, cancel·lacions, segones disposicions, etc.).Podrà tenir fins a 10 anys inicials de carència (Hipoteca 12 - Préstec Hipotecari).

Hipoteca Jove: si tinc entre 23 i 30 anys

Si té entre 23 i 30 anys i compra el primer habitatge habitual, pot accedir als avantatges de la nostraHipoteca Jove:

Durant els 10 primers anys es pot beneficiar d’una quota molt reduïda pagant només interessos.Disposa d’un termini total de fins a 40 anys.Pot triar entre un interès variable o mixt. En aquest últim cas, es pot beneficiar d’un interès fixdurant els primers 5 o 10 anys, segons el que triï.

No tothom té les mateixes necessitats a l’hora de finançar la compra o la rehabilitació de casa seva.A ”la Caixa” li oferim diverses modalitats de crèdit perquè triï l’opció que s’ajusti millor a les sevesnecessitats. Per facilitar-li la tria, hem elaborat aquesta taula, que li permetrà comparar les diversesmodalitats només amb un cop d’ull.

2.1.4 Com puc saber quina és la modalitat que em convé més?

18

Page 19: Guia Hipoteca

QUADRE COMPARATIU DE LES POSSIBILITATS DELS NOSTRES PRÉSTECS HIPOTECARIS

Producte Característiques rellevants Interès Termini màxim Carència

• Finança l'adquisició o larehabilitació de l'habitatge

• Finança el consum familiar (*)• Quota protegida durant els primers

5 anys davant de les variacions quesuperin el màxim o el mínim fixat

Fins a 24 mesos, a distribuirdurant el períoded'amortització posterior als5 anys inicials

30 anys(mínim 20 anysper a la primeradisposició)

Variable, amb revisióanual, però acotatentre un màxim i unmínim durant elsprimers 5 anys

Hipoteca Obertaamb interès limitat

• Finança l'adquisició, la construccióo la rehabilitació de l'habitatge

• Finança el consum familiar (*)

30 anysHipoteca Obertaamb interès variable

Variable, amb revisióanual o semestral

Fins a 24 mesos, adistribuir durant la vidadel crèdit

• Finança l'adquisició o larehabilitació de l'habitatge

• Finança el consum familiar (*)• Interès fix per a la primera disposició

durant 5, 10 o 15 anys

Fix per a laprimera disposiciódurant 5, 10 o 15anys. Després,variable

Fins a 24 mesos, adistribuir durant elperíode d'interès variable

30 anys(mínim 20 anysper a la primeradisposició)

Hipoteca Obertaamb interès mixt

• Es pot aplicar a totes les modalitatsd’Hipoteca Oberta

• Incorpora una assegurança d’aturi d’incapacitat temporal

El de la modalitatd’Hipoteca Obertaque es triï

El de la modalitatd’Hipoteca Obertaque es triï

Segons la modalitatd’Hipoteca Obertaque es triï

Hipoteca ObertaAssegurada

• Finança l'adquisició, construcció orehabilitació de l'habitatge

Préstec Hipotecariamb interès variable

50 anys Fins a 24 mesos inicialsVariable, ambrevisió anual osemestral

• Finança l'adquisició o larehabilitació de l'habitatge

• Quota protegida durant els primers5 anys davant de variacions quesuperin el màxim o el mínim fixat

Préstec Hipotecariamb interès limitat

30 anys(mínim 20 anys)

No hi ha carènciaVariable, amb revisióanual, però acotatentre un màxim i unmínim durant elsprimers 5 anys

• Finança l'adquisició o larehabilitació de l'habitatge

• Les quotes no varien durant totel termini

Préstec Hipotecariamb interès fix

Fix durant total'operació

10, 12 0 15 anys No hi ha carència

• Es pot aplicar a totes les modalitatsde Préstec Hipotecari

• Incorpora una assegurança d’aturi d’incapacitat temporal

El de la modalitat dePréstec Hipotecarique es triï

El de la modalitat dePréstec Hipotecarique es triï

Segons la modalitat dePréstec Hipotecari quees triï

Préstec HipotecariAssegurat

• Finança el canvi d'habitatge sensehaver venut l'anterior

• Permet triar entre Hipoteca Obertao Préstec Hipotecari

HipotecaCasa x Casa

Variable, amb revisióanual o semestral

30 anys Fins a 24 mesos

• Finança el primer accés a l'habitatgefins a 90.000 euros, o 120.000euros en capitals de províncies, o150.000 euros a Barcelona, Madridi els seus cinturons

• Permet triar entre Hipoteca Obertao Préstec Hipotecari

Hipoteca 12 Variable, ambrevisió anual osemestral

30 anys Fins a 24 mesos

• Finança a joves d'entre 23 i 30 anysel primer accés a l'habitatge habitual

• Interès inicial molt atractiu

Hipoteca Jove Variable o mixt(fix: 5 o 10 anys)

40 anys (mínim20 anys quanl’interès és mixt)

Fins a 10 anysinicials

• Finança l'adquisició o la rehabilitacióde l'habitatge

• La quota sempre és la mateixa• El termini d'amortització s'adapta

a les variacions dels tipus d'interès

Préstec Hipotecariamb quota fixa

Variable, ambrevisió anual

30 anys(termini inicial:14,5 anys)

No hi ha carència

(*) Reutilitzant una part del capital amortitzat o no disposat.Característiques comunes. Periodicitat del pagament de les quotes: mensual, per vençut. Sistema d'amortització: quotes constants (cànon francès).

19

Page 20: Guia Hipoteca

2.2 Quins tipus d’interès tindré?

Tipus d’interès

Amb els crèdits hipotecaris de ”la Caixa”, disposarà d’unes quotes assequibles i podrà triar la modalitatde tipus d’interès que li convingui més.

1. INTERÈS VARIABLE

Índex de referència:IRPH caixes (índex de referència de préstecs hipotecaris del conjunt de les caixes d’estalvi).És un índex oficial reconegut i publicat pel Banc d’Espanya i un dels índexs històricamentmenys oscil·lants del mercat. Atès aquests avantatges, ”la Caixa” li recomana que indexila seva hipoteca a l’IRPH caixes. No obstant això, també li ofereix altres índexs vigents delmercat hipotecari.

Diferencial:És la quantitat pactada que se sumarà a l’IRPH caixes (o a l’índex de referència que triï) per obtenirl’interès a aplicar a la hipoteca en les revisions del tipus d’interès.

Termini de revisió:

TAE (Taxa Anual Equivalent):És el resultat d’una fórmula matematicofinancera. Serveix perquè el prestatari pugui compararel cost real de diverses ofertes. En particular, cal indicar que, en els casos de préstecs amb interèsvariable, la TAE es calcula suposant que els interessos successius siguin els de la primera revisió,calculada segons l’últim valor publicat de l’índex de referència.

2. INTERÈS LIMITAT

Índex de referència, terminis de revisió i TAE:Com en les operacions a interès variable.

Diferencial:En aquest cas, les revisions successives del tipus d'interès es calcularan de la mateixa manera queper a l'interès variable, amb la particularitat que, durant els primers 5 anys, l'interès calculatd'aquesta manera només s'aplica si el resultat es troba dins dels límits màxim o mínim establerts.Si supera el màxim, l'interès a aplicar serà el màxim pactat; i si és inferior al límit, s'aplicaràel mínim.

Primera disposició

Per motius de comoditat i de simplicitat, es revisaran en la mateixa data que la primeradisposició. D’aquesta manera, totes les disposicions es revisaran el mateix dia.Altres disposicions

Primera revisió: passada la fracció del mes en què es formalitzi el crèditi 6 o 12 mesos més, segons s'hagi pactat.Revisions successives: anualment o semestralment, segons el que s'hagipactat, amb posterioritat a la primera revisió.

20

Page 21: Guia Hipoteca

2.3 Quines comissions tindré?

Les comissions que detallem a continuació són úniques per a totes les modalitats de crèdits hipotecarisi s’entenen sempre com a tipus màxims:

OBERTURAMàxim del 2% amb un mínim de 450,76 euros sobre el límit total, en el cas de la Hipoteca Oberta,i sobre el capital concedit, en les modalitats de Préstecs Hipotecaris.

AMORTITZACIÓ I CANCEL·LACIÓ ANTICIPADESS’aplica només sobre el capital que s’amortitza o cancel·la anticipadamentHipoteca Mixta: 2,5% en el tram amb interès fix, 1% en el tram amb interès variablePréstec Hipotecari a tipus fix: 2,5%Resta de modalitats amb interès variable: 1%

SUBROGACIÓ PER CANVI D’ENTITAT CREDITORA1% (sobre el capital pendent)

Nota: també hi ha una comissió d’estudi, però només s’aplica en crèdits o préstecs superiors a 150.253,03 euros.

3. INTERÈS MIXT

Índex de referència, terminis de revisió i TAE:Com en les operacions a interès variable.

Terminis de revisió:

Quan hagi passat el període d’interès fix de la primera disposició (fracció de trimestre i 5, 10o 15 anys, segons el que s’hagi pactat), totes les disposicions es revisaran en la mateixa data.

4. INTERÈS VARIABLE AMB QUOTA FIXA

Índex de referència, diferencial, terminis de revisió i TAE:Com en les operacions a interès variable, però les oscil·lacions del tipus d'interès allargueno escurcen el termini total d'amortització, mentre que la quota es manté constant al llargde tota la vida del préstec.

5. INTERÈS FIXEl tipus d'interès és fix durant tota la vida del préstec.

Evolució de l'índex de referència:Demani a la seva oficina l'evolució dels tres últims anys de l'índex de referència amb les darreresdades disponibles.

Primera revisió: passada la fracció de trimestre natural en què es formalitziel crèdit i 5, 10 o 15 anys més, segons el que s’hagi pactat.Revisions successives: anualment o semestralment amb posterioritat a laprimera revisió, segons el que s'hagi pactat.

Primera disposició

Primera revisió: passada la fracció del trimestre natural en què es formalitziel crèdit més un any.Revisions successives: anualment o semestralment amb posterioritat a laprimera revisió, segons el que s’hagi pactat.

Altres disposicions

21

Page 22: Guia Hipoteca

2.4 Faci comptes de la manera més fàcil

2.5 Quina documentació necessitaré?

Sempre que sol·liciti una hipoteca, haurà de presentar:

El DNI dels sol·licitants.La declaració de la renda de l’últim exercici i, si escau, de l’impost sobre el patrimoni.Les tres últimes nòmines (persones assalariades) o l’alta de l’IAE.La pòlissa de l’assegurança d’incendis que cobreixi la finca. Si no n’hi ha, s’haurà de contractar.

Per obtenir la quota mensual total, només cal multiplicar l’import total del crèdit/préstec, expressat en milers (amb

22

PER A L’AMORTITZACIÓ DE PRÉSTECS I CRÈDITS PER A UNS TERMINIS

ANYS TIPUS

3,50% 3,75% 4,00% 4,25% 4,50% 4,75% 5,00% 5,25%

181,92 183,04 184,17 185,30 186,43 187,57 188,71 189,86

154,18 155,32 156,45 157,59 158,74 159,89 161,05 162,21

134,40 135,54 136,69 137,84 139,00 140,17 141,34 142,52

119,58 120,73 121,89 123,06 124,23 125,41 126,60 127,79

108,07 109,24 110,41 111,59 112,78 113,97 115,17 116,38

98,89 100,06 101,25 102,44 103,64 104,85 106,07 107,29

91,38 92,57 93,77 94,97 96,19 97,41 98,64 99,89

85,15 86,34 87,55 88,77 90,00 91,24 92,49 93,75

79,88 81,09 82,31 83,54 84,79 86,04 87,31 88,58

75,38 76,60 77,83 79,08 80,34 81,61 82,89 84,18

71,49 72,72 73,97 75,23 76,50 77,78 79,08 80,39

68,09 69,34 70,60 71,87 73,16 74,46 75,77 77,09

65,11 66,37 67,64 68,93 70,22 71,54 72,87 74,21

62,47 63,74 65,02 66,32 67,63 68,96 70,30 71,66

60,11 61,39 62,69 64,00 65,33 66,67 68,03 69,40

58,00 59,29 60,60 61,92 63,26 64,62 66,00 67,38

56,09 57,40 58,72 60,06 61,41 62,78 64,17 65,58

54,37 55,68 57,02 58,37 59,74 61,12 62,53 63,95

52,80 54,13 55,48 56,84 58,22 59,62 61,04 62,48

51,37 52,71 54,07 55,45 56,84 58,26 59,69 61,14

50,06 51,41 52,78 54,17 55,58 57,01 58,46 59,92

48,86 50,22 51,60 53,01 54,43 55,87 57,33 58,82

47,75 49,13 50,52 51,94 53,37 54,83 56,30 57,80

46,73 48,11 49,52 50,95 52,40 53,87 55,36 56,87

45,78 47,18 48,60 50,04 51,50 52,98 54,49 56,01

44,90 46,31 47,74 49,19 50,67 52,16 53,68 55,22

41,33 42,79 44,28 45,79 47,33 48,89 50,47 52,07

38,74 40,25 41,79 43,36 44,96 46,58 48,22 49,89

5

6

7

8

9

10

11

12

13

14

15

16

17

18

19

20

21

22

23

24

25

26

27

28

29

30

35

40

Page 23: Guia Hipoteca

To t e s l e s d e s p e s e s q u e t i n d r é a b a n s i d e s p r é s d e

l ’escr iptura, i tot el que necess ito saber per entendre

correctament les despeses relacionades amb la hipoteca.

C O M P U C E S T R E N A R C A S A S E N S E S O R P R E S E S

3

Page 24: Guia Hipoteca

25

3.1 Quines despeses tindré abans de demanar una hipoteca?

Comprar un habitatge sempre genera unes despeses inicials. Tot i que només les pagarà una vegada, li recomanemque les tingui presents. Es tracta de petites quantitats que haurà de pagar quan hagi rebut el servei corresponenti amb independència de si es formalitza o no l’operació:

Quan taxi l’habitatge

És una despesa derivada de determinar el valor real de l’habitatge per part de professionals especialitzats queestan inscrits i registrats al Banc d’Espanya. Orientativament, el cost previsible estimat per a una finca taxada en100.000 euros és de 184 euros. ”la Caixa”, mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

Quan comprovi la situació de l’habitatge al Registre

Es fa a través de professionals o d'entitats especialitzades amb la finalitat d’informar-lo de les possibles càrreguesque afecten la finca i que li podrien donar sorpreses desagradables. Té un cost de 24,40 euros. ”la Caixa”,mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

Les despeses de gestoria i de tramitació

Són les despeses que es generen quan es tramita l’escriptura del préstec davant d’Hisenda per a la liquidaciódels impostos i la inscripció en el Registre de la Propietat. Per exemple, haurà de pagar 233 euros, aproximadament,per a un habitatge d’un valor estimat de 100.000 euros.

Les despeses de notari

Dins d’aquestes despeses ha de considerar:

Despeses d’atorgament de l’escriptura del préstec hipotecari. En aquest cas, tenen com a baseimposable l’anomenada “responsabilitat hipotecària”, que és, aproximadament, 1,5 vegades el capital.Sobre aquesta base s’aplica un percentatge de tarifa, establert legalment.Cost dels folis utilitzats i de les còpies expedides, que també està establert per normativa legal.

”la Caixa”, mitjançant la seva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

Les despeses del Registre de la Propietat

Es generen quan s’inscriu la hipoteca al Registre de la Propietat. La base imposable és la “responsabilitathipotecària”, i també s’hi aplica una tarifa percentual establerta legalment. ”la Caixa”, mitjançant laseva xarxa d’oficines, gestiona aquest tràmit als seus clients.

Els impostos

Pel fet de formalitzar l’escriptura pública, s’ha de pagar l’Impost sobre Actes Jurídics Documentats (IAJD).La base imposable està constituïda per la “responsabilitat hipotecària” de l’immoble hipotecat. Actualment,el tipus de gravamen aplicable serà el que determini cada comunitat autònoma; si no hi ha una regulacióespecífica, s’aplicarà el 0,5% (a l’annex de la pàgina 41 s’amplia la informació referent a les normesespecífiques de cada comunitat autònoma).

3.2 Quines altres despeses hauria de tenir en compte en la constitució d’una hipoteca?

Aquestes despeses i impostos són orientatius i poden variar segons el tipus d’habitatge i la comunitat autònomaon estigui situat. No els estableix ”la Caixa”, sinó que es tracta de quantitats fixades per les societats de taxació,els registradors, les notaries...”la Caixa” facilita als seus clients la gestió dels tràmits. Per poder fer-ho, tingui en compte que haurà d’avançaruna provisió de fons, que correspon al valor total aproximat de les despeses de notaria, registre, impostos...Quan s’hagin fet tots els tràmits, li lliuraran els justificants de les despeses i li abonaran o li carregaran ladiferència entre les despeses reals i la provisió de fons que hagi fet.

Page 25: Guia Hipoteca

L’assegurança de danys de l’habitatge

És una assegurança obligatòria per llei. El cost aproximat és de 107 euros/any per a immobles valorats en125.000 euros. La podrà tramitar còmodament a través de les nostres oficines, i sempre amb una companyiad’assegurances sòlida i de confiança. L’assegurança obligatòria només cobreix els desperfectes del continent.Li recomanem que n’ampliï les cobertures i que asseguri el contingut.

Com a exemple, adjuntem unes taules orientatives de les despeses aproximades que haurà de tenir en compte:

DESPESES ORIENTATIVES DERIVADES DE LA CONSTITUCIÓ DE LA HIPOTECA, SI LA FINCA ÉS SEVAAquest supòsit l’ajudarà a entendre millor les taules que apareixen a continuació.

Supòsit 1:

3.3 En puc veure algun exemple per poder fer comptes d’una manera fàcil?

Si vosté té una finca valorada en 125.000 euros i la vol hipotecar per 100.000 euros.Les despeses prèvies a la concessió de la hipoteca pugen a (fila 100.000): 316,11Les despeses i els impostos derivats de la formalització de la hipoteca són: 1.590,79

Total despeses i impostos aproximats: 1.906,90

DESPESES ORIENTATIVES DE LA CONSTITUCIÓ DE LA HIPOTECA

Importdel crèdit

Notadel

registre

(1)Assegurançaeuros / any

Totaldespesesprèvies (I)

Taxació(una vegada) Notari Registre

(2)ImpostIAJD

GestoriaTotal

aranzels iimpostos (II)

(3)Total

despeses (I+II)

26

10.000 145,00 24,40 19,37 188,77 367,53 48,44 166,62 75,75 658,34 847,11 20.000 145,00 24,40 29,13 198,53 405,45 62,54 183,36 151,50 802,85 1.001,38 30.000 145,00 24,40 38,90 208,30 418,24 72,66 183,36 227,25 901,50 1.109,80 40.000 145,00 24,40 48,67 218,07 430,88 82,64 200,09 303,00 1.016,61 1.234,68 50.000 179,80 24,40 58,43 262,64 439,40 88,72 200,09 378,75 1.106,96 1.369,59 60.000 179,80 24,40 68,20 272,40 447,92 94,79 200,09 454,50 1.197,30 1.469,70 70.000 179,80 24,40 77,97 282,17 456,44 100,86 216,82 530,25 1.304,38 1.586,55 80.000 179,80 24,40 87,73 291,94 464,97 106,93 216,82 606,00 1.394,72 1.686,66 90.000 179,80 24,40 97,50 301,70 473,49 113,00 216,82 681,75 1.485,06 1.786,77

100.000 184,44 24,40 107,27 316,11 481,66 118,78 232,86 757,50 1.590,79 1.906,90 110.000 196,04 24,40 117,04 337,48 485,92 121,21 232,86 833,25 1.673,23 2.010,71 120.000 207,64 24,40 126,80 358,84 490,18 123,63 232,86 909,00 1.755,67 2.114,52 130.000 219,24 24,40 136,57 380,21 494,44 126,06 249,59 984,75 1.854,84 2.235,05 140.000 230,84 24,40 146,34 401,58 498,70 128,49 249,59 1.060,50 1.937,28 2.338,86 150.000 242,44 24,40 156,10 422,94 502,96 130,92 249,59 1.136,25 2.019,72 2.442,67 160.000 254,04 24,40 165,87 444,31 507,23 133,35 249,59 1.212,00 2.102,16 2.546,47 170.000 265,64 24,40 175,64 465,68 511,49 135,78 249,59 1.287,75 2.184,60 2.650,28 180.000 277,24 24,40 185,40 487,04 515,75 138,21 249,59 1.363,50 2.267,04 2.754,09 190.000 288,84 24,40 195,17 508,41 520,01 140,64 333,25 1.439,25 2.433,14 2.941,55 200.000 300,44 24,40 204,94 529,78 524,27 143,07 333,25 1.515,00 2.515,58 3.045,36 210.000 312,04 24,40 214,70 551,15 528,53 145,49 333,25 1.590,75 2.598,02 3.149,17 220.000 323,64 24,40 224,47 572,51 532,79 147,92 333,25 1.666,50 2.680,46 3.252,97 230.000 335,24 24,40 234,24 593,88 537,05 150,35 333,25 1.742,25 2.762,90 3.356,78 240.000 346,84 24,40 244,00 615,25 541,31 152,78 333,25 1.818,00 2.845,34 3.460,59 250.000 357,28 24,40 253,77 635,45 545,57 155,21 375,08 1.893,75 2.969,61 3.605,07 260.000 367,72 24,40 263,54 655,66 549,83 157,64 375,08 1.969,50 3.052,05 3.707,71 270.000 378,16 24,40 273,31 675,87 554,10 160,07 375,08 2.045,25 3.134,49 3.810,36 280.000 388,60 24,40 283,07 696,07 558,36 162,50 375,08 2.121,00 3.216,93 3.913,01 290.000 399,04 24,40 292,84 716,28 562,62 164,92 375,08 2.196,75 3.299,37 4.015,65 300.000 409,48 24,40 302,61 736,49 566,88 167,35 375,08 2.272,50 3.381,81 4.118,30

I - Prèvies a la constitució II - Quan es constitueix la hipoteca III - Total

(1) L'assegurança es pot fer amb un pagament únic (cobertura màxima de 10 anys) o una vegada l'any durant la vida del crèdit.(2) L'impost d'actes jurídics documentats pot variar segons la comunitat autònoma de què es tracti, ja que tenen capacitat normativa per modificar-lo. En el quadresuperior s´ha calculat al tipus de gravamen general, que actualment és del 0,50%.(3) Aquestes xifres són orientatives i s'han calculat per a una única finca i d'acord amb les tarifes vigents en el moment de la publicació d'aquest fullet. Els imports de la taulainclouen l'IVA en els conceptes en què es merita. Es considera que el crèdit és del 80% del valor de taxació. La responsabilitat hipotecària es calcula en un 151,5% de l’importdel préstec.

Page 26: Guia Hipoteca

DESPESES ORIENTATIVES QUAN ES FORMALITZA L’ESCRIPTURA DE COMPRAVENDAAquestes despeses es generen quan la finalitat del crèdit hipotecari és la compra de la finca, i s’hand’afegir a les anteriors. A més, cal que tingui en compte que l’impost aplicable és diferent si l’habitatgeés nou o de segona mà.

Per a habitatges de segona mà, l’impost de transmissions patrimonials serà el que determini lacomunitat autònoma respectiva. Si no hi ha regulació expressa, el tipus aplicable és del 6%, toti que a Andalusia, Aragó, Astúries, Cantàbria, Catalunya, Extremadura, Galícia, Illes Balears, La Rioja,Madrid, Múrcia i València s’ha fixat en el 7%.

Als territoris forals s’aplicarà el que estableixin les normes específiques per a aquests territoris. D’altrabanda, no es considera l’impost sobre el valor dels terrenys, conegut com a “plusvàlua municipal”,ja que és a càrrec del venedor, si no es pacta el contrari.

Supòsit 2:Si vostè vol comprar un habitatge valorat en 130.000 euros i vol constituir una hipoteca per valorde 100.000 euros, les despeses i els impostos derivats de la compravenda de la finca variaran segons siguihabitatge nou o de segona mà:

Per a habitatges nous (suposant un IVA suportat del 7%)Despeses derivades de la compra (*): 10.864Despeses derivades de la hipoteca (**): 1.907

Total de despeses: 12.771

Per a habitatges de segona mà (suposant un ITP del 7%)Despeses derivades de la compra (*): 10.214Despeses derivades de la hipoteca (**): 1.907

Total de despeses: 12.121

(*) Es considera que el valor taxat coincideix amb el valor escripturat; en aquest supòsit, 130.000 euros.(**) Despeses calculades sobre 100.000 euros (consulteu els detalls de despeses al supòsit 1 a la pàgina anterior).

DESPESES ORIENTATIVES QUAN ES FORMALITZA L’ESCRIPTURA DE COMPRAVENDA

NotariImportescripturat GestoriaRegistre

Despeses Impostos Total despeses + impostos

27

10.000 434,73 75,00 166,62 750,00 700,00 600,00 1.426,35 1.376,35 1.276,35 20.000 473,88 99,62 183,36 1.500,00 1.400,00 1.200,00 2.256,85 2.156,85 1.956,85 30.000 513,03 124,23 183,36 2.250,00 2.100,00 1.800,00 3.070,61 2.920,61 2.620,61 40.000 526,20 141,85 200,09 3.000,00 2.800,00 2.400,00 3.868,14 3.668,14 3.268,14 50.000 539,25 159,43 200,09 3.750,00 3.500,00 3.000,00 4.648,77 4.398,77 3.898,77 60.000 552,30 177,01 200,09 4.500,00 4.200,00 3.600,00 5.429,40 5.129,40 4.529,40 70.000 561,05 187,63 216,82 5.250,00 4.900,00 4.200,00 6.215,50 5.865,50 5.165,50 80.000 569,75 198,18 216,82 6.000,00 5.600,00 4.800,00 6.984,75 6.584,75 5.784,75 90.000 578,45 208,73 216,82 6.750,00 6.300,00 5.400,00 7.753,99 7.303,99 6.403,99

100.000 587,15 219,27 232,86 7.500,00 7.000,00 6.000,00 8.539,28 8.039,28 7.039,28 110.000 595,85 229,82 232,86 8.250,00 7.700,00 6.600,00 9.308,53 8.758,53 7.658,53 120.000 604,55 240,37 232,86 9.000,00 8.400,00 7.200,00 10.077,78 9.477,78 8.277,78 130.000 613,25 250,92 249,59 9.750,00 9.100,00 7.800,00 10.863,76 10.213,76 8.913,76 140.000 621,95 261,47 249,59 10.500,00 9.800,00 8.400,00 11.633,01 10.933,01 9.533,01 150.000 630,65 272,02 249,59 11.250,00 10.500,00 9.000,00 12.402,25 11.652,25 10.152,25 160.000 635,11 276,40 249,59 12.000,00 11.200,00 9.600,00 13.161,09 12.361,09 10.761,09 170.000 639,46 280,62 249,59 12.750,00 11.900,00 10.200,00 13.919,66 13.069,66 11.369,66 180.000 643,81 284,84 249,59 13.500,00 12.600,00 10.800,00 14.678,23 13.778,23 11.978,23 190.000 648,16 289,06 333,25 14.250,00 13.300,00 11.400,00 15.520,46 14.570,46 12.670,46 200.000 652,51 293,27 333,25 15.000,00 14.000,00 12.000,00 16.279,03 15.279,03 13.279,03 210.000 656,86 297,49 333,25 15.750,00 14.700,00 12.600,00 17.037,60 15.987,60 13.887,60 220.000 661,21 301,71 333,25 16.500,00 15.400,00 13.200,00 17.796,17 16.696,17 14.496,17 230.000 665,56 305,93 333,25 17.250,00 16.100,00 13.800,00 18.554,74 17.404,74 15.104,74 240.000 669,91 310,15 333,25 18.000,00 16.800,00 14.400,00 19.313,31 18.113,31 15.713,31 250.000 674,26 314,37 375,08 18.750,00 17.500,00 15.000,00 20.113,71 18.863,71 16.363,71 260.000 678,61 318,59 375,08 19.500,00 18.200,00 15.600,00 20.872,28 19.572,28 16.972,28 270.000 682,96 322,81 375,08 20.250,00 18.900,00 16.200,00 21.630,85 20.280,85 17.580,85 280.000 687,31 327,03 375,08 21.000,00 19.600,00 16.800,00 22.389,42 20.989,42 18.189,42 290.000 691,66 331,25 375,08 21.750,00 20.300,00 17.400,00 23.147,99 21.697,99 18.797,99 300.000 696,01 335,47 375,08 22.500,00 21.000,00 18.000,00 23.906,56 22.406,56 19.406,56

Habitatges de 2à mà ITP

CC AA queregulen el 7%

Resta deCC AA al 6%

Habitatges de 2à màHabitatgesnousCC AA que

regulen el 7%Resta de

CC AA al 6%

Habitatgesnous

IVA (7%) +IAJD (0,5%)

Page 27: Guia Hipoteca

S i c o m p r a u n h a b i t a t g e , v o s t è o b t i n d r à b e n e f i c i s

f i sca l s en les pròximes dec larac ions de la renda. Aquí

t robarà tot e l que ca l ten i r present per aprof i tar- los

a l màx im.

COM PUC APROFITAR LA HIPOTECA PER BENEFICIAR-ME’N EN

LES PRÒXIMES DECLARACIONS DE LA RENDA

4

Page 28: Guia Hipoteca

29

4.1 Aprofiti al màxim els beneficis fiscals (*)

(*) Informació fiscal segons la legislació vigent en la data d’impressió d’aquesta guia: 15/02/2003

Amb les hipoteques de ”la Caixa”, es beneficiarà de grans avantatges fiscals per comprar un habitatge.

AMB CARÀCTER GENERAL:Vostè es podrà deduir un percentatge de les quantitats que satisfaci per a l’adquisició o la rehabilitacióde l’habitatge habitual. Aquest percentatge està format per un tram estatal i un tram autonòmic,que es distribueixen de la manera següent:

La quantitat sobre la qual s’aplica el percentatge de deducció està constituïda per les quantitats que satisfaciper a l’adquisició o la rehabilitació de l’habitatge (incloses les despeses que hagin estat a càrrec seu: notari,registre, gestoria, despeses financeres...). Aquesta base de deducció té un límit màxim de 9.015,18 euros.

SI VOSTÈ FA SERVIR FINANÇAMENT ALIÈ PER ADQUIRIR O REHABILITAR L’HABITATGE HABITUAL:El percentatge de deducció s’incrementarà si es compleixen les condicions següents:

Que l’import finançat del valor d’adquisició o rehabilitació de l’habitatge suposi, com a mínim, un50% d’aquest valor.Que durant els tres primers anys no s’amortitzin quantitats que superin en conjunt el 40% del’import total que s’ha demanat.

En aquest cas, el percentatge és el següent:Durant els dos anys següents a l’adquisició o la rehabilitació:

A partir dels dos primers anys:

Per a l’exercici 2003, les comunitats autònomes següents han fet ús de la seva capacitat normativa i hanmodificat els percentatges del tram autonòmic i/o han establert deduccions sobre la part autonòmica de laquota íntegra:

Andalusia, Astúries, Catalunya, Extremadura, Illes Balears, La Rioja, Múrcia i València

Si vol informació personalitzada, no dubti a adreçar-se a la seva oficina de ”la Caixa”.

TRAM ESTATAL

10,05%

TRAM AUTONÒMIC TOTAL

4,95% 15%

BASE DE DEDUCCIÓ

Fins a 4.507,59

TOTAL

16,75% 25%

TRAM ESTATAL TRAM AUTONÒMIC

De 4.507,59 a 9.015,18

8,25%

10,05% 15%4,95%

BASE DE DEDUCCIÓ

Fins 4.507,59

TOTAL

13,40% 20%

TRAM ESTATAL TRAM AUTONÒMIC

De 4.507,59 a 9.015,18

6,60%

10,05% 15%4,95%

Page 29: Guia Hipoteca
Page 30: Guia Hipoteca

31

SI VOSTÈ TÉ UNA LLIBRETA HABITATGE PER A LA FUTURA COMPRA O REHABILITACIÓ DEL SEUHABITATGE HABITUAL:Pot deduir cada any en la seva declaració, i sota el concepte “Deducció de la Quota Íntegra”,el 15% de les quantitats dipositades durant l’any al qual correspon la declaració, fins a unmàxim de 1.352,28 euros, que corresponen a una base màxima de 9.015,18 euros (al PaísBasc la base màxima de deducció és del 60% de la base liquidable).

El termini màxim per a la futura compra o rehabilitació del seu habitatge actual és de 4 anys (5 anys enles llibretes obertes abans de l’1 de gener de 1999). Al País Basc el termini màxim també és de 5 anys.

4.2 Exemples

Exemple:Per a un préstec de 120.000 euros a 30 anys al 5%, el benefici fiscal en els dos primers anyspot ser el següent:

1r any: benefici fiscal de 1.803,04 euros, quantitat que suposa un 18,31% del total que s’hapagat (7.730,23 euros per les quotes del préstec + 2.114,52 euros per les despeses derivades dela constitució de la hipoteca).

2n any: benefici fiscal de 1.610,29 euros, quantitat que suposa un 20,83% del total que s’hapagat (7.730,23 euros per les quotes del préstec).

La suma de les quotes del préstec, restant-ne la deducció, equival a la suma de les quotesd’un préstec al 2,82%.

La suma de les quotes del préstec, restant-ne la deducció, equival a la suma de les quotesd’un préstec al 3,07%.

Per al càlcul de la deducció es parteix de la hipòtesi que s’han pagat 12 quotes mensuals.(*) Informació fiscal segons la legislació vigent en la data d’impressió d’aquesta guia: 15/02/2003

Per saber quin és l’estalvi fiscal que obtindrà amb el seu crèdit, li adjuntem una taula amb els beneficis fiscalsque pot tenir per a una determinada quota mensual del crèdit:

Quota mensual

ESTALVI FISCAL (*)

Dos primers anys Resta del termini

240,40

270,46

300,51

330,56

360,61

390,66

420,71

450,76

480,81

721,21

811,37

901,52

991,67

1.081,82

1.153,94

1.208,03

1.262,13

1.316,22

576,97

649,09

721,21

793,34

865,46

928,56

982,65

1.036,75

1.090,84

Quota mensual

ESTALVI FISCAL (*)

Dos primers anys Resta del termini

510,86

540,91

570,96

601,01

631,06

661,11

691,16

721,21

751,27

1.370,31

1.424,40

1.478,49

1.532,58

1.586,67

1.640,76

1.694,85

1.748,95

1.803,04

1.803,04

1.144,93

1.199,02

1.253,11

1.307,20

1.361,29

1.415,38

1.469,47

1.523,57

1.577,66

1.577,66Per a quotes superiors a 751,27 euros/mes

Page 31: Guia Hipoteca

ALTRES PRODUCTES RELACIONATS AMB LA COMPRA

D’UN HABITATGE

5 �

Page 32: Guia Hipoteca

Amb les nostres assegurances té la possibilitat de protegir-se vostè mateix, i també de protegir la seva famíliai la seva llar, de possibles imprevistos. Entre altres coses, pot preveure els danys que hi pugui haver a casaseva (incendi, robatori, inundació, etc.) i/o les dificultats que pugui tenir per afrontar diverses situacions(atur, invalidesa o mort del titular d’un préstec, etc.).

SEVIAM OBERTÉs una assegurança de vida anual, renovable o temporal, que cobreix l’amortització dels crèditsi préstecs en cas de mort i, opcionalment, d’invalidesa absoluta i permanent de l’assegurat. Pertant, si es produís alguna d’aquestes situacions, la resta de titulars, avaladors, hereus o, fins i tot,vostè mateix, en cas d’invalidesa (absoluta i permanent), no haurien d’assumir el pagament del deutependent o d’un percentatge d’aquest deute. L’assegurat pot ser qualsevol dels titulars o avaladorsdel préstec o crèdit.

SEVIAM PLUSÉs una assegurança pensada per cobrir les quotes de la Hipoteca Oberta o del Préstec Hipotecarien cas d’atur o d’incapacitat temporal per accident o de malaltia de l’assegurat i titular del préstec.

5.1 Dipòsits

Dipòsit associat

Per tramitar el crèdit, haurà de tenir un dipòsit a ”la Caixa” a fi que hi puguem fer els abonaments i elscàrrecs que se’n deriven. Entre la nostra àmplia gamma de productes, cal destacar la Llibreta Estrella i elCompte Corrent Estrella.

Es tracta de dipòsits a la vista que tenen els avantatges següents:

Disponibilitat immediata dels dinersInterès creixent per trams amb abonament mensual dels interessosUtilització de l’extensa xarxa d’autoserveiIncorporació d’altres productes i serveis, com ara targetes de crèdit, domiciliació de nòmina, derebuts, etc.

LLIBRETA HABITATGEEs tracta d’un pla d’estalvi destinat a constituir un capital en una data prefixada, amb la finalitatde comprar o de rehabilitar l’habitatge habitual. Permet fer aportacions puntuals i aportacionsperiòdiques mensuals de manera automàtica. A més, li permet rebre l’abonament d’interessos en undipòsit a la vista o reinvertir-lo d’una manera automàtica en la Llibreta Habitatge, després de deduir-nela retenció a compte de l’IRPF.

La Llibreta Habitatge té grans avantatges fiscals, ja que el 15% de les quantitats que s’hi dipositin,sempre que es destinin a l’adquisició del primer habitatge o a la rehabilitació de l’habitatge habitual, espot deduir de la quota de l’IRPF. La base màxima de deducció és de 9.015,18 euros.

A més, els titulars d’aquesta llibreta es beneficiaran de condicions preferents quan contractinla hipoteca, així com d’una comissió d’obertura del 0% si la llibreta té una antiguitat superiorals 2 anys o una antiguitat d’entre 1 i 2 anys i un saldo mitjà de, com a mínim, 3.000 euros.

5.2 Assegurances

33

Page 33: Guia Hipoteca
Page 34: Guia Hipoteca

TARGETA VISA GOLD CLUB COMPRA LLARAquesta targeta li ofereix la possibilitat de finançar a termini, sense tràmits i sense haver dedemanar un crèdit, despeses relacionades amb la llar: canviar el sofà, estrenar televisor, posarparquet... A més, pel fet de ser titular d’aquesta targeta, formarà part del Club Compra Llar.I no pagarà quota de manteniment el primer any i tampoc els següents si cada any faun pagament amb la targeta.

TARGETA VISA CLASSICAmb aquesta targeta de crèdit, podrà pagar les despeses de la manera que més li convingui:

Fraccionant el pagament d’una compra determinada en 3, 6 o 12 mesosAjornant el pagament de l’import total de les compres pagades amb la targeta

pagant una quantitat fixa cada mesabonant cada mes un percentatge del que li quedi per pagar

Abonant l’import total de les compres el dia 1 del mes següent

SEGURCRÈDITQuan s’hipoteca un immoble, s’estableix per llei l’obligació de contractar una assegurança de danys del’immoble hipotecat. Si formalitza una hipoteca amb ”la Caixa”, SegurCrèdit no tan sols compleix ambaquest requisit sinó que, a més, li estalviarà el temps i les molèsties de buscar una assegurança pel seu compte,ja que l’assegurança es formalitza des de les nostres oficines i és operativa a partir de l’endemà de la contractació.

SegurCrèdit és, doncs, una assegurança que cobreix els danys futurs que puguin afectar el seu habitatge(continent) la prima del qual es pot finançar amb el mateix préstec.

El període de cobertura coincideix amb el d’amortització del préstec, amb un màxim de 10 anys; si el terminidel préstec és superior als 10 anys, la cobertura es prorrogarà de manera anual i automàtica. Això vol dir que,amb un pagament únic al començament del contracte, l’habitatge quedarà assegurat durant 10 anys contradanys del continent produïts per incendi, aigua, trencadissa de vidres, responsabilitat civil, etc.

SEGURCAIXA LLARCobreix els danys que puguin afectar el seu habitatge (continent i/o contingut) i, fins i tot, lespersones que hi viuen. Si vostè és sol·licitant d’un crèdit hipotecari, és un bon complement aSegurCrèdit, ja que és un dels productes més complets que hi ha al mercat.

Entre els seus avantatges cal destacar:

Servei d’assistència a domicili les 24 hores del dia (amb els festius inclosos). Si utilitza aquestservei i el dany produït està cobert per la pòlissa, no haurà de fer cap pagament.Àmplia garantia per al continent: cobreix qualsevol dany produït mentre no estigui exclòsexplícitament a la pòlissa.Cobertura de valor nou i derogació de l’aplicació de la regla proporcional.Bonificació per no sinistralitat, d’un 5% a un 20% en cinc anys.

SegurCaixa Llar, SegurCrèdit i Seviam Plus, contractats amb SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances. Assegurança Seviam Obert,contractada amb VidaCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances. Caixa d’Estalvis i Pensions de Barcelona. Av. Diagonal, 621-629,08028 Barcelona. NIF G-5889999/8. Inscrita en el RM de Barcelona, tom 20397, foli 1, full B-5614, número 3003. Societat d’agència d’assegurancesde SegurCaixa, SA d’Assegurances i Reaasegurances, i VidaCaixa, SA d’Assegurances i Reassegurances, amb números de registre 1 i 2.

5.3 Mitjans de pagament

35

Page 35: Guia Hipoteca

TARGETA VISA ESTRELLAAquesta targeta li ofereix la millor manera de fer les compres de cada dia amb una comoditat total ide disposar de diners en efectiu als caixers automàtics, ja que és l’única targeta que li permet rebreels càrrecs una vegada a la setmana. D’aquesta manera, podrà veure a la llibreta, o a l’extractedel compte corrent, tots els moviments de la seva Targeta Visa Estrella detallats un per un i per setmanes.La forma més fàcil de controlar el pressupost.

El web de ”la Caixa” li ofereix interessants consells per triar casa i el finançament més adient, de la maneramés ràpida i còmoda. A través de www.laCaixa.es podrà:

Consultar informació i novetats d’última hora sobre productes relacionats amb l’habitatge,beneficis fiscals, etc.Calcular, amb el simulador, quant li costaria la hipoteca i quines despeses hauria de tenir en compte.Sol·licitar on-line la hipoteca.Gestionar, a través del servei gratuït Línia Oberta, la seva hipoteca:

Obtenir informació sobre el capital amortitzat, sobre el capital disponible, sobre la data de vencimentdel crèdit...Simular amortitzacions anticipades, etc.

5.6 Internet

Pel fet de tenir la nòmina domiciliada a ”la Caixa” es podrà beneficiar de nombrosos avantatges exclusius:

Hipoteca Oberta amb un tipus d’interès preferent.Préstec Nòmina. Un préstec per un import de fins a 10 vegades la seva nòmina*, amb un terminid’amortització de fins a 72 mesos i un tipus d’interès molt avantatjós.Traspàs d’hipoteca o de préstec personal a ”la Caixa” sense comissions d’estudi ni d’obertura.Assegurança d’accidents gratuïta de fins a 6.000 euros**.Dte. del 15% en la prima del primer any si contracta un SegurCaixa Llar o l’assegurança Vida Familiar.Canvi de domiciliació de rebuts gratuït i sense tràmits.Avançament de la nòmina quan ho necessiti***.Targetes Caixa Oberta i Visa Classic gratuïtes el primer any.Servei d’Alertes CaixaMòbil gratuït (avís al mòbil de l’ingrés de la nòmina).I, a més, es podrà beneficiar d’interessants descomptes i regals en oci, viatges, informàtica,moda, parcs temàtics, etc.

*Màxim: 30.000 euros**Retribució en espècie subjecta a l’ingrés a compte que s’ha d’imputar en la declaració de la renda com a rendiment del capital mobiliari***Utilització màxima: una vegada l’any

5.5 Nòmina Estrella

5.4 Altres serveis

ALTA DE SUBMINISTRAMENTSEls titulars d’una Hipoteca Oberta o d’un Préstec Hipotecari de ”la Caixa” podran gestionar les altesde subministraments (aigua, electricitat, gas i telèfon) a través de qualsevol de les nostres oficines.Aquest servei és totalment gratuït per al client, qui, a més, disposa d’un telèfon específic deconsultes per poder conèixer, en qualsevol moment, l’estat de les altes dels subministraments. Noméscal domiciliar els rebuts corresponents en un dipòsit de ”la Caixa”.

En els casos d’habitatges de segona mà, el servei també comprèn els canvis de titularitatdels serveis.

36

Page 36: Guia Hipoteca
Page 37: Guia Hipoteca

Els principals dubtes que sorgeixen abans de comprar un

habitatge acostumen a estar relacionats, molt sovint,

amb la complexitat de determinats termes f inancers.

Amb aquest diccionari de paraules clau, ”la Caixa” el vol

ajudar a estrenar casa sense cap tipus de dubtes.

D I C C I O N A R I D E P A R A U L E S C L A U · A N N E X ·

R E C O M A N A C I O N S F I N A L S

6 �

Page 38: Guia Hipoteca

6.1 Diccionari de paraules clau

Amortització. Devolució total o parcial d’un préstec.

Amortització anticipada. És la devolució total o parcial d’un crèditabans de la data pactada. Normalment, està subjecta a una comissió.Aquesta comissió varia segons el tipus d’interès del préstec. En general,si el tipus d’interès és fix, la comissió acostuma a ser més alta que sil’interès és variable.

Arres. Quantitat de diners que el futur comprador lliura al venedor coma garantia que comprarà l’habitatge en un termini determinat. Si desprésd’aquest termini el comprador desisteix, perd la quantitat lliurada. Siel venedor no respecta el termini pactat i ven l’habitatge a una altrapersona, haurà de tornar el doble d’aquesta quantitat a la persona queha lliurat les arres. Si l’operació es fa, les arres es consideren com unpagament a compte. Tècnicament, aquest tipus d’arres rep el nomd’“arres penitencials”.

Assegurança bàsica de danys de la llar. També es coneix com a “assegurançad’incendis”. És una assegurança obligatòria en els habitatges hipotecats. Té coma objectiu assegurar, durant la vigència de la hipoteca, els riscs que es puguinproduir en el continent de l’habitatge hipotecat. A ”la Caixa” rep el nom deSegurCrèdit.

Assegurança a tot risc de la llar. És una assegurança que cobreix elspossibles desperfectes que pugui patir un habitatge, tant en el continentcom en el contingut. A ”la Caixa” aquesta assegurança rep el nom deSegurCaixa Llar.

Assegurança de vida d’amortització de préstecs. És una assegurançade vida que garanteix, en cas de defunció i, opcionalment, d’invalidesaabsoluta i permanent de l’assegurat, la cancel·lació del préstec. A ”la Caixa”aquesta assegurança rep el nom de Seviam Obert.

Cancel·lació anticipada. És una amortització total i anticipada delpréstec. Normalment, està subjecta a una comissió. Aquesta comissióvaria segons el tipus d’interès del préstec. En general, si el tipusd’interès és fix, la comissió acostuma a ser més alta que si l’interès ésvariable.

Cancel·lació registral. Atès que les hipoteques s’inscriuen en el Registrede la Propietat com una càrrega de la finca, quan es cancel·la unpréstec hipotecari cal que consti i que s’inscrigui aquest fet en elRegistre de la Propietat. Per fer-ho s’ha de signar una escriptura decancel·lació i liquidar l’impost sobre actes jurídics documentats. Aquestaescriptura és la que s’inscriurà en el Registre i la que anul·larà la càrregahipotecària.

Carència. Període de la vida d’un préstec durant el qual només es pagueninteressos i no s’amortitza capital.

Càrregues. Són limitacions al domini d’una finca que consten en documentpúblic i que s’inscriuen en el Registre de la Propietat. No sempre suposendrets econòmics. Les hipoteques, els usdefruits i les condicions resolutòriessón alguns exemples de càrregues.

Certificat registral. Document que expedeix i legitima el Registre de laPropietat, en el qual s’exposa la situació de les càrregues d’una finca.

Comissió d’obertura. És un percentatge sobre el capital prestat o sobre ellímit del préstec que es paga només una vegada quan es constitueix.Normalment es pacta un import mínim.

Comissió de subrogació. És un percentatge que s’aplica sobre el capitalpendent en cas que el prestatari canviï d’entitat creditora.

Contracte d’adhesió. Són els contractes generals o estandarditzats queel venedor o el prestatari del servei redacta perquè els signi i els assumeixiel comprador.

Despeses de gestoria i de tramitació. Són les despeses derivades deltràmit de l’escriptura, de la liquidació d’impostos a Hisenda i de les gestionsen el Registre de la Propietat.

Despeses de notari. Es calculen, segons la normativa legal, d’acord ambla responsabilitat hipotecària, els folis utilitzats i les còpies expedides. Tambévarien segons la complexitat de l’escriptura.

Despeses de Registre de la Propietat. Són les despeses derivades de lainscripció de la hipoteca i/o de l’escriptura de compravenda en el Registrede la Propietat. Es calculen d’acord amb la responsabilitat hipotecària isegons una tarifa percentual establerta legalment.

Diferencial. Percentatge que se suma al valor de l’índex de referència perobtenir el nou tipus d’interès que cal aplicar en cada revisió.

Escriptura. En el cas de l’habitatge, les escriptures més rellevants són les decompravenda, d’hipoteca i d’obra nova. Són documents públics signats i autoritzatsper un notari. Aquestes escriptures s’inscriuen en el Registre de la Propietat.

EURIBOR. Mitjana del preu o tipus d’interès al qual les entitats financereseuropees més significatives es presten diners en el mercat monetari.Concretament, és la mitjana mensual del tipus d’interès diari a un any.

Fullet informatiu. És un fullet que les entitats de crèdit emeten en virtutde l’Ordre del 5 de maig de 1994 sobre la transparència en l’oferta depréstecs hipotecaris. Té com a finalitat informar els clients de lescaracterístiques de l’oferta de crèdits hipotecaris.Nota: aquesta Guia pràctica per triar casa i hipoteca conté la informaciónecessària per ser considerada Fullet informatiu i desenvolupa, a més,altres aspectes pràctics i d’interès per als compradors d’un habitatge.

Impost sobre actes jurídics documentats (IAJD). És un impost ques’aplica sobre els actes formalitzats en documents públics. En el cas deles hipoteques, es calcula sobre la responsabilitat hipotecària que és,aproximadament, 1,5 vegades el capital del préstec. L’IAJD pot variarsegons les comunitats autònomes.

Impost sobre béns immobles (IBI). És un impost municipal que gravala propietat d’una finca. Es cobra anualment i es calcula segons unpercentatge que s’aplica al valor cadastral de la finca.

Impost sobre l’increment del valor dels terrenys. Abans es coneixiacom a arbitri municipal de plusvàlua. És un impost municipal que graval’augment de valor dels terrenys. S’aplica en les transmissions. La Lleiestableix que sigui el venedor qui pagui aquest impost. Els pactes encontra s’han de reflectir en l’escriptura pública de compravenda. Aquestimpost depèn de la zona en què estigui situat l’habitatge i dels anys quehagin passat des de la darrera liquidació.

Impost sobre transmissions patrimonials. Totes les segones i successivescompravendes d’immobles (de segona mà) estan subjectes a aquest impost.En general, el tipus actual és del 6%, però determinades comunitats autònomesestableixen tipus i condicions especials.

Índex de referència. Són valors del mercat hipotecari o financer ques’utilitzen per a les revisions del tipus d’interès dels préstecs a tipusvariable.

Interès o tipus d’interès. Percentatge que s’aplica al capital pendentd’un préstec per calcular els interessos que ha de pagar el prestatari i queformen part de la quota.

C

D

E

39

F

I

A

Page 39: Guia Hipoteca

variable, però amb quota fixa. Això significa que, en cada revisió del tipusd'interès, les variacions de l'interès repercuteixen en una variació deltermini de la hipoteca. Així, si el tipus d'interès puja, s'incrementa el terminid'amortització de la hipoteca, i si el tipus d'interès baixa, disminueix elnombre de quotes a pagar.

Quota. Cada un dels pagaments mensuals, trimestrals o semestrals quees fan durant la vida del préstec. Si el préstec està en període de carència,la quota està formada únicament per interessos. Ara bé, si el préstec estàen període d’amortització, la quota comprèn els interessos i l’amortitzacióde capital.

Registre de la Propietat. Oficina pública i territorial que porta els llibresoficials en els quals consten les circumstàncies que afecten la propietatde les finques del seu territori com ara: càrregues, transmissions, notesmarginals, etc.

Responsabilitat hipotecària. És un valor d’aproximadament 1,5 vegadesel capital o límit de la hipoteca i que comprèn, a més de la devoluciódel capital prestat, el cobrament dels interessos ordinaris, dels interessosde demora, dels costos i de les despeses derivades d’una possiblereclamació judicial en cas d’incompliment en els pagaments.

Subrogació per canvi d’entitat financera prestatària. Es produeix quanel prestatari d’una hipoteca canvia el seu préstec a una altra entitat financeraque li millora les condicions.

Subrogació per compravenda. Es produeix en la compra d’un habitatgenou directament al promotor de l’habitatge, el qual ha obtingut unpréstec hipotecari per finançar-ne la construcció. També, quan es compral’habitatge a un particular amb una hipoteca viva. En aquest cas, elsubrogant adquireix tots els drets i totes les obligacions.

Superfície computable. És la superfície construïda més la part proporcionalde la porteria, l’escala, el terrat, el jardí comunitari, etc., que li corresponguisegons la quota de copropietat.

Superfície construïda. Són tots els metres quadrats de l’habitatge,incloent-hi el gruix de les parets i, de vegades, els patis i els conductesde ventilació.

Superfície útil. Són tots els metres quadrats de l’habitatge, amb elsbalcons inclosos, però sense comptar les parets. Els terrats i els patiss’indiquen a banda, tot i que, de vegades, s’inclouen com a superfícieútil.

TAE (Taxa Anual Equivalent). És el resultat d’una fórmulamatematicofinancera supervisada pel Banc d’Espanya. Serveix per podercomparar el cost real de diverses ofertes. En particular, cal indicar que en elscasos de préstecs amb interès variable, la TAE es calcula suposant queels interessos successius siguin els de la primera revisió, calculada segonsl’últim valor publicat de l’índex de referència.

Valor de taxació. Valor real de l’immoble calculat i certificat per societatsde taxació constituïdes segons la normativa legal i inscrites en el registre desocietats de taxació del Banc d’Espanya.

Verificació. És la comprovació que es fa en el Registre de la Propietat perdeterminar si una finca està lliure de càrregues o no.

Interès de demora. Interès addicional que es cobra sobre les quotesimpagades d’un préstec i segons els dies de retard en el pagament.

IRPH caixes (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris delconjunt de les caixes d’estalvi). És el tipus d’interès mitjà dels préstecshipotecaris amb un termini superior als tres anys per a l’adquisiciód’habitatge lliure que les caixes d’estalvis han concedit durant el mesque s’agafa com a referència.

Oferta vinculant per a noves hipoteques. És un document que lesentitats de crèdit, d’acord amb l’Ordre del 5 de maig de 1994 sobre latransparència dels préstecs hipotecaris, tenen l’obligació de lliurar alclient i que recull totes les condicions financeres del préstec hipotecariofertat. La validesa de l’oferta és de deu dies hàbils a partir de la datade lliurament. Aquesta oferta vinculant és obligatòria per a préstecshipotecaris a particulars sobre habitatge amb un capital igual o inferiora 150.253,03 euros.

Oferta vinculant per a la subrogació d’hipoteques entre entitatsfinanceres. És el document que l’entitat que es vol subrogar en unahipoteca envia a l’entitat prestatària actual, amb les noves condicionsde tipus d’interès que aplicarà al client si canvia d’entitat.

Opció de compra. Mitjançant el pagament d’una determinada quantitatde diners pactada entre el venedor i el comprador, aquest adquireix eldret de comprar un habitatge en unes condicions determinades i durantun temps determinat. Si finalment no compra l’habitatge, aquesta quantitatde diners s’acostuma a perdre.

Pla Oficial de l’Habitatge. És un pla desenvolupat per l’Administracióper facilitar l’adquisició o la rehabilitació de l’habitatge habitual a lespersones que reuneixin unes circumstàncies econòmiques i familiarsdeterminades.

Préstec Hipotecari. És un préstec que, a més de comptar amb lagarantia personal del prestatari, es garanteix addicionalment amb unhabitatge, un immoble o un bé. Juntament amb la devolució del capitalprestat, garanteix també el cobrament dels interessos ordinaris, elsinteressos de demora, els costos i les despeses derivades d’una possiblereclamació judicial en cas d’incompliment en els pagaments.Es formalitzen en escriptura i s’inscriuen en el Registre de la Propietat.

Préstec Hipotecari amb interès limitat. És una hipoteca amb interèsvariable però limitat a una banda d'oscil·lació restringida durant elsprimers anys. Això significa que, en el cas de la Hipoteca Oberta ambinterès limitat, el titular es pot beneficiar dels avantatges de l'interèsvariable, però amb la tranquil·litat d'estar protegit de pujades significativesdels tipus d'interès. Amb aquesta hipoteca, ”la Caixa” li assegura que,durant els primers 5 anys, el tipus d'interès sempre estarà entre unmàxim i un mínim.

Préstec Hipotecari amb interès mixt. És un tipus d’hipoteca queafegeix als avantatges de l’interès fix els de l’interès variable. En el casde la Hipoteca Oberta amb interès mixt de ”la Caixa”, vostè s’assegurala mateixa quota mensual durant els 5, 10 o 15 primers anys (a triar),sense canvis ni oscil·lacions. A partir d’aleshores, tindrà una quotavariable d’acord amb l’evolució del mercat, amb l’avantatge de poderbeneficiar-se d’un termini d’amortització llarg (com en les hipotequesd’interès variable).

Préstec Hipotecari amb interès variable. Es tracta d’una hipotecaque permet beneficiar-se de les condicions que ofereix el mercat en cadamoment. En el cas de la Hipoteca Oberta o del Préstec Hipotecari ambinterès variable de ”la Caixa”, indexat a l’IRPH caixes, es beneficiarà d’undels índexs de referència més estables i, per tant, amb menys risc de tenirgrans oscil·lacions en les seves quotes mensuals.

Préstec Hipotecari amb quota fixa. És una hipoteca amb interès

O

P

V

T

S

40

Q

R

Page 40: Guia Hipoteca

41

6.2 Annex

COMUNITAT AUTÒNOMA D’ANDALUSIAAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de beneficiaris d’ajudes econòmiques concedides perla Comunitat Autònoma d’Andalusia per a l’adquisició d’un habitatge habitual de caràcter protegit, i demenors de 35 anys que comprin un habitatge habitual per un valor no superior a 130.000 euros, la formalitzacióde l’escriptura pública de compravenda i de constitució d’hipoteca tributa al tipus reduït del 0,30%.

COMUNITAT AUTÒNOMA D’ARAGÓAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas d’immobles que hagin de constituir l’habitatge habituald’una família nombrosa, l’escriptura pública de compravenda tributa al tipus del 0,10%.

COMUNITAT AUTÒNOMA D’ASTÚRIESAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de formalització d’escriptura pública de compravenda ide constitució d’hipoteca per part de beneficiaris d’ajudes econòmiques per a l’adquisició d’habitatgehabitual de protecció pública que no tinguin dret a exempció, el tipus de gravamen és del 0,30%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE CANTÀBRIAAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de formalització d’escriptura pública de compravenda d’habitatgehabitual, si l’adquirent o el cònjuge és titular de família nombrosa, és discapacitat amb un grau igual o superioral 65% o encara no ha fet els 30 anys, el tipus de gravamen és del 0,30%. Igualment, tributen al 0,30% els acteso els contractes relacionats amb la transmissió d’habitatges de Protecció Pública que no gaudeixin d’exempció.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE CATALUNYAAmb caràcter general s’estableix una escala progressiva, d’acord amb els tipus següents:

Tram de base imposableFins a 30.000 euros ................................................0,50%Des de 30.000,01 fins a 60.000 euros.....................0,75%A partir de 60.000,01 euros....................................1%

En els habitatges protegits, el tipus de gravamen per a la formalització de l’escriptura pública de compravenda i deconstitució d’hipoteca és del 0,10%.

COMUNITAT AUTÒNOMA D’EXTREMADURAAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE GALÍCIAAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas de primer habitatge habitual, la formalització d’escripturapública de compravenda i de constitució d’hipoteca tributa al 0,75%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE MADRIDAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. Per a la compravenda i la constitució d’hipoteca d’habitatge nou,s’aplica un tipus diferent segons el valor de l’habitatge:

Fins a 120.000 euros ..............................................0,40%Des de 120.000,01 fins a 180.000 euros ................0,50%A partir de 180.000,01 euros..................................1%

No obstant això, la formalització d’escriptures que documenten la compravenda d’habitatges de protecciópública regulats per la normativa de la Comunitat de Madrid i que no compleixin els requisits pergaudir de l’exempció aplicada a VPO tributa al 0,20%.

COMUNITAT AUTÒNOMA DE VALÈNCIAAmb caràcter general, s’aplica un tipus de l’1%. En cas d’immobles que hagin de constituir habitatge habitual,la formalització d’escriptura pública de compravenda tributa al tipus del 0,10%. La formalització d’escriptura públicade constitució d’hipoteca per a l’adquisició d’habitatge habitual de discapacitats amb un grau igual o superioral 65% i de les famílies nombroses que compleixin uns requisits determinats tributa al tipus reduït del 0,10%.

Actes jurídics documentats

Situació a partir de l’1/1/2003 per a la formalització d’escriptura pública de compravenda d’habitatge i deconstitució d’hipoteca sobre habitatge

RÈGIM GENERALLlevat que hi hagi regulacions específiques de les comunitats autònomes, i sens perjudici del que es preveu en elsterritoris forals, el tipus de gravamen aplicable és del 0,50%.

Page 41: Guia Hipoteca

6.3 Recomanacions finals

1. Indexar la seva hipoteca a l’IRPH caixes, perquè:És un índex recomanat pel Banc d’EspanyaÉs un dels més estables i representatius del mercat hipotecariLi ofereix més garantia i estabilitat

2. També li recomanem la Hipoteca Oberta abans que un Préstec Hipotecari, ja que té molts avantatges:

Podrà variar les quotes i tindrà 24 mesos de carència flexible. D'aquesta manera, estarà protegit dequalsevol eventualitatPodrà disposar d'una part del capital amortitzat per a qualsevol eventualitat o dificultat (una emergència,un problema familiar...) i també per finançar reformes, millores o qualsevol projecte que li faci il·lusió,amb un interès molt avantatjós

Sigui quina sigui la modalitat que vostè triï, a ”la Caixa” li recomanem:

3. Protegeixi's de possibles pujades dels tipus d'interès de mercat:Hipoteca Oberta amb interès limitatHipoteca Oberta amb interès mixt

4. Per comparar el cost entre les diverses hipoteques:Compari totes les condicions i les prestacions, especialment la TAE. Perquè aquesta comparació siguipossible, és molt important que tingui en compte:

Que estigui indexada al mateix índexQue la periodicitat de revisió sigui la mateixa

42

Finançament

Si ja ha pres una decisió i està disposat a comprar l’habitatge que reuneix les característiques que vostè busca,tot seguit li mostrem un resum de les principals opcions que trobarà a ”la Caixa” per finançar-lo.

Si vol que la seva hipoteca es vagi adaptant al mercat: Hipoteca Oberta amb interès variable oPréstec Hipotecari amb interès variableSi vol pagar el mateix cada mes durant els primers 5, 10 o 15 anys: Hipoteca Oberta ambinterès mixtSi es vol adaptar a l'evolució del mercat sense ensurts: Hipoteca Oberta o Préstec Hipotecari ambinterès limitat o Préstec Hipotecari amb quota fixaSi a més de beneficiar-se de tots els avantatges, vol assegurar-se el pagament de les quotes encas d’atur o d’incapacitat temporal: Hipoteca Oberta Assegurada o Préstec Hipotecari AsseguratSi vol vendre el seu habitatge actual i comprar-ne un altre: Hipoteca Casa x CasaSi el valor de l’habitatge no supera els 90.000 euros (o 120.000 euros o 150.000 euros endeterminades zones): Hipoteca 12Si té entre 23 i 30 anys: Hipoteca Jove

DE TOTA MANERA, NO DUBTI A CONNECTAR-SE AL NOSTRE WEB (WWW.LACAIXA.ES) O A POSAR-SE EN CONTACTE AMBQUALSEVOL DE LES NOSTRES OFICINES, ON LI FARAN UN ESTUDI PERSONALITZAT SOBRE EL FINANÇAMENT QUE LI INTERESSIMÉS, SENSE CAP COMPROMÍS PER A VOSTÈ. PREGUNTI PER L’OPCIÓ QUE S’ADAPTA MILLOR A LES SEVES NECESSITATS.

Page 42: Guia Hipoteca
Page 43: Guia Hipoteca

Si vol obtenir més informació, vingui a qualsevoloficina de ”la Caixa”, truqui al telèfon 902 400 410o connecti’s a www.laCaixa.es

Mo

d.0

01-5

1103

46-4

9

Page 44: Guia Hipoteca

C H E C K L I S T D E C O M P R A

Comprovacions que cal tenir presents abans de comprar un habitatge

Quan estigui interessat en un habitatge, li serà molt pràctic revisar cada un d’aquests apartats, senyalar-los i anotar lesobservacions o els dubtes que li puguin sorgir. A partir d’aquesta comprovació, li serà més fàcil fer una valoracióexacta de la relació qualitat/preu de l’habitatge i prendre una decisió. També podrà fer aquest “diagnòstic decompra” amb resposta personalitzada on-line al nostre web www.laCaixa.es

DIMENSIONS DE L’HABITATGE

Superfície útil

Superfície construïda

Superfície computable

Observacions

UBICACIÓ

Situació de l’habitatge/barri

Transports públics propers

Distància amb la feina/familiars/escola dels nens

Equipaments del barri

Observacions

CÀRREGUES O PLANS URBANÍSTICS

Revisi aquests punts i comprovi si l’habitatge està lliure o pendent d’algun tipus de càrrega o d’algun

pla urbanístic. Si ho prefereix, a ”la Caixa” li podem encarregar un estudi amb aquesta informació.

Plans urbanístics/construcció d’obres públiques

Càrregues de l’habitatge

Observacions

”la Caixa” ha preparat per a

vos tè una l l i s ta de to t s e l s

a s p e c t e s q u e c a l v e r i f i c a r

abans de formalitzar l’acte de

compra. Amb aquesta pet i ta

llista, podrà seguir pas per pas

l e s n o s t r e s r e c o m a n a c i o n s .

Page 45: Guia Hipoteca

CONSTRUCCIÓ

Esquerdes

Humitats

Observacions

INSTAL·LACIONS

Aïllament tèrmic i acústic

Circuit d’aigua

Instal·lació de gas natural/ciutat/butà

Circuit d’electricitat/potència del comptador

Calefacció

Qualitat dels acabats

Qualitat de les portes

Qualitat de les finestres

Observacions

AMPLITUD

Espai/distribució

Nombre d’habitacions

Finestres a l’exterior

Alçada

Balcons

Terrassa

Jardí

Observacions

ORIENTACIÓ i SITUACIÓ

Zones silencioses

Llum natural

Sol

Observacions

Page 46: Guia Hipoteca

Nom: NIF:

Cognoms:

Home/dona: Data de naixement:

Adreça:

CP: Ciutat:

Telèfon: A/electrònica:

Nom: NIF:

Cognoms:

Home/dona: Data de naixement:

Adreça:

CP: Ciutat:

Telèfon: A/electrònica:

.............................................., ........ de ............................... de 2003

Signatura

Vostè té dret a accedir a les dades que constin com a seves en el nostre fitxer informatitzat. A través nostre, vostè podrà rebre

informació comercial de ”la Caixa” i de productes i serveis financers i no financers de les empreses del nostre Grup, a les quals

”la Caixa” podrà cedir les seves dades en virtut d’aquesta autorització. Si fossin errònies, té dret a demanar que es rectifiquin o

que se suprimeixin. També té dret a revocar aquesta autorització (Llei Orgànica 15/99 del 13 de desembre). El domicili de ”la Caixa”

és av. Diagonal, 621-629, 08028 Barcelona.

Hipoteca ObertaHipoteca Oberta Assegurada