Guatemala, octubre de 2018 - BAC Credomatic...MEMORIA DE LABORES 2017 16 Estados Consolidados de...
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Guatemala, octubre de 2018
Señores accionistas:
Es un gusto presentarles el Informe Anual del Grupo Financiero BAC Credomatic
Guatemala 2017 con la certeza de afirmar que trabajamos para facilitar, con excelencia, el
intercambio y financiamiento de bienes y servicios a través de sistemas de pago y
soluciones financieras innovadoras y rentables que contribuyan a generar riqueza, a crear
empleo y a promover el crecimiento económico sostenible y solidario en Guatemala y en
toda la región.
Finalizamos el año 2017 con una nueva identidad gráfica más fresca, moderna y
dinámica, la cual representa la unión de nuestras marcas BAC y Credomatic asociándose
para consolidar la gama de productos y servicios que buscan, cada día, ser más digitales
e integrales.
Nuestra posición privilegiada así como la combinación de productos bancarios y los
negocios de emisión y procesamiento de tarjetas han generado sinergias que permiten
que la estrategia de medios de pago se siga fortaleciendo. Durante el año 2017
cumplimos el reto de simplificar y digitalizar gran parte de nuestros procesos y servicios
con la finalidad de acercarnos más a nuestros clientes por medio de la banca digital.
Como organización responsable de potenciales riesgos asociados al uso inadecuado de
nuestros productos por parte de los consumidores, contamos con un robusto programa de
Educación Financiera que prepara a nuestros clientes y brinda información exhaustiva
acerca del uso eficiente de los servicios financieros que ofrecemos.
Atentamente,
Luis Fernando Samayoa
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Índice
Contenido Página
Misión 4
Visión 4
Consolidación de la marca BAC Credomatic 5
Nuestro organigrama 6
Nuestros directores 7
Productos y servicios 8
Canales de servicio 10
Cultura de Riesgo 12
Compromiso organizacional y sostenibilidad 13
Balance general consolidado 14
Estado consolidado de resultados 16
Cartera de crédito por producto 17
Comportamiento de cartera de crédito 18
Obligaciones depositarias por producto 18
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Misión Facilitar con excelencia el intercambio y financiamiento de bienes y servicios, a través de
sistemas de pago y soluciones financieras innovadoras y rentables que contribuyan a
generar riqueza, a crear empleo y a promover el crecimiento económico sostenible y
solidario de los mercados donde operamos.
Visión Ser la organización financiera preferida de todas las comunidades que servimos por
nuestra conectividad con personas y empresas, por nuestra confiabilidad, espíritu
innovador, solidez y claro liderazgo en los sistemas.
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Consolidación de la marca BAC Credomatic Cambio de imagen
El cambio de imagen y la consolidación de las marcas BAC y Credomatic surgió con el objetivo de lograr la consistencia visual den todos los mercados en los que operamos.
El cambio de una marca única nos ofrece una oportunidad para mejorar y fortalecer nuestros símbolos gráficos, pero, sobre todo, busca hacernos ver más digitales e integrales. Para lograrlo, nos establecimos una serie de objetivos para cumplir con nuestra meta:
• Mantener el símbolo del león pero modernizarlo: o Simplificar un sistema de identidad completo y difícil de administrar o Evolucionar para involucrar a los clientes o Modernizar para mostrar a los empleados y clientes que siempre estamos
apuntando al futuro. o Transmitir nuestra historia establecida (fuerte, estable, sólida, confiable)
• Transmitir atributos que generen preferencia: o Enfoque en el cliente o Rapidez y eficiencia o Solidez y confiabilidad
• Reflejar el liderazgo digital del banco y atraer una audiencia contemporánea: o Sencillo o Moderno o Juvenil
La nueva imagen fue lanzada simultáneamente el 20 de julio de 2017 en los seis países en donde operamos.
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Nuestro organigrama:
Al 31 de diciembre de 2017 se registran 3,729 colaboradores
Country ManagerEric Campos Morgan
Gerente De Recursos HumanosMaria Beatriz Maldonado
Gerente De FinanzasRoberto Gallardo
Coordinador JuridicoFernando Asensio
Gerente De RiesgosSandra Carolina Barrientos
Gerente De AuditoriaSteven Rivas
Gerente De CumplimientoGustavo Rodas
Gerente General BacJuan Jose Viaud
Gerente De Banca PersonasRuth Torres
Gerente De Banca EmpresasJuan Manuel Crespo
Gerente De Tesoreria CorporativaGustavo Morales
Gerente De Creditos BacMax Solano
Gerente General CredomaticJuan Maldonado
Gerente De VentasStefany Elena Callejas
Gerente De CobrosDeify Mancilla
Gerente De AdquirienciaMario Maldonado Suarez
Gerente De MercadeoJuan Gabriel Aguirre
Gerente De Creditos TarjetaLilia Rosa Mathiu
Gerente De Contact Center & Desarrollo De Negocios
Jose Carlos Barrios
Gerente De Canales Operaciones Y Servicios Administrativos
Rolando Lucero
Gerente Eficiencia OperativaJaime Franco
Gerente De CanalesJuan Jose Minera
Gerente De Servicios AdministrativosRodolfo Fuentes
Gerente De OperacionesClaudia Bolaños
Gerente De Tecnologia Y CalidadRoberto Chiroy
Gerente De TecnologiaAnibal Leal
Gerente De Calidad Y Productividad
Luz Elena Mayorga
Gerente De DesarrolloRene Ornelyz
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Nuestros directores • Presidente: Luis Fernando Samayoa • Vicepresidente: Eric Campos Morgan • Secretario : Marco Augusto García Noriega • Subsecretario y gerente general: Juan José Viaud Pérez • Vocal I: Rodolfo Tabash • Vocal II: Ana María Cuéllar Jaramillo • Vocal III: German Salazar Castro • Vocal IV: Álvaro de Jesús Velásquez Cock • Vocal V: Luis Miguel Aguirre Fernández • Suplente: Eugenia María Castañeda Gallegos • Suplente: Luis Fernando Coto Jiménez • Suplente: Pedro Ángel Gutiérrez Delgadillo • Suplente: José Aníbal Palacios Arango • Suplente: Luis Fernando David Acahé • Suplente: Daniel Pérez Umaña
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Productos y ServiciosComo banco regional ofrecemos a nuestros clientes individuales y jurídicos una amplia gama de productos y servicios que buscan satisfacer sus necesidades de ahorro, inversión y crediticias con rendimientos atractivos que buscan incrementar su rentabilidad.
Cuentas bancarias en quetzales y dólares
o Cuentas Monetarias o Cuentas de Ahorro o Cuenta Ahorro Futuro Programado (Disponible solo en quetzales)
Inversiones a Plazo en quetzales y dólares
o Certificados de Depósito a Plazo Fijo o Fondos de Inversión o Pagarés Credomatic (Disponibles solo en quetzales)
Tarjetas de débito MasterCard y Visa
o Locales o Internacionales
Préstamos
o Hipotecarios o Prendarios o Leasing o Back to Back o Consumo
o Aliado o Adelanto sobre
Facturación o Adelanto de Salario o PYMEs
Otros servicios bancarios
o Compraventa de divisas o Giros o Cheques de caja o Cajas empresariales o Extrafinanciamiento con tarjetas de crédito o Afiliaciones de comercios afiliados a la red de POS de Credomatic
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Tarjetas de crédito American Express
o LifeMiles Gold o LifeMiles Platinum o LifeMiles Elite o Pradera Clásica o Pradera Gold o Pradera Platinum o Walmart Clásica o Walmart Oro o Walmart Platino
o AAdvantage Gold o AAdvantage Platinum o AAdvantage Prestige o PriceSmart Clásica o PriceSmart Gold o PriceSmart Platinum o INACE Business School o BLUE o Business
VISA
o Credomatic Clásica o Credomatic Gold o Credomatic Platinum o Signature Puntos
Credomatic Plus o Cashbac Telefonía o Cashbac Gasolineras o Cashbac Restaurantes
o Cashbac Tiendas por Departamento
o AAdvantage Gold o AAdvantage Platinum o AAdvantage Infinite o ConnectMiles Platinum o ConnectMiles Infinite
MasterCard
o Clásica o Gold o Platinum o Black Puntos Credomatic
Plus o Cashbac Telefonía o Cashbac Gasolineras o Cashbac Restaurantes o Cashbac Tiendas por
Departamento o AAdvantage Gold o AAdvantage Platinum o Platinum LifeMiles o Black LifeMiles
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Canales de servicio
• 186 agencias o 105 en el área metropolitana o 81 en el área departamental
• 802 RapiBAC • 34 cajas empresariales
o 19 locales o 15 departamentales
Cajeros automáticos:
Nuestros clientes pueden realizar consultas y transacciones en una amplia red de cajeros automáticos en todo el país.
• 190 cajeros BAC Credomatic • Más de 3,600 cajeros 5B y Bi
Banca en Línea:
Brinda acceso fácil, directo y seguro a productos financieros BAC Credomatic a través de Internet, lo cual facilita el envío de transferencias locales e internacionales, así como el pago de tarjetas de crédito, servicios, préstamos, impuestos, planillas y proveedores entre otros.
Ponemos a disposición de nuestros clientes una amplia red de agencias, RapiBAC y cajas empresariales ubicadas estratégicamente en todo el país.
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Sucursal Móvil:
Es una versión de la Banca en Línea para dispositivos móviles.
Kioscos:
Ubicados en el interior de las agencias, facilitan el acceso a la Banca en Línea para hacer consultas e imprimir estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito, pagar tarjetas de crédito debitando una cuenta de BAC Credomatic, hacer transferencias electrónicas entre cuentas de BAC Credomatic (propias y de terceros) previamente preregistradas.
Centro de atención telefónica:
Para recibir atención personalizada los clientes pueden llamar al PBX 2361-0909 y un ejecutivo les orientará sobre productos y servicios BAC Credomatic.
WebChat:
Ofrece una comunicación fácil y rápida a BAC Credomatic ya que permite mantener una conversación mediante una sesión de chat, pudiendo iniciar la sesión desde cualquier computadora o dispositivo móvil con acceso a Internet.
WhatsApp:
Para una atención personalizada, el 5511-0222 facilita el acceso a información de productos y servicios financieros BAC Credomatic.
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Cultura de riesgo El control del riesgo de uno de nuestros objetivos estratégicos en BAC Credomatic. Esto nos permite fortalecer la cultura de gestión de riesgos y el sentimiento de responsabilidad compartida en todos los niveles de la organización.
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Compromiso organizacional y sostenibilidad Nuestra gente
De la mano con el esfuerzo de transformación digital que estamos realizando de cara al cliente, hemos acelerado la implementación de iniciativas para nuestros colaboradores que reflejen, también, las nuevas tendencias culturales, tecnológicas y generacionales de nuestro tiempo, y que a la vez apunten hacia los temas que valoran más, tales como salud, calidad de vida y desarrollo profesional.
Yo me uno
Con el fin de ampliar nuestro impacto en la sociedad y beneficiar a sectores que estén fuera de nuestro alcance, establecimos el programa Yo Me Uno, para fortalecer a las organizaciones no gubernamentales (ONG) y facilitar su conexión con empresas privadas, otras entidades y ciudadanos, potenciales donantes de las iniciativas que estas impulsan, además, suscribimos una alianza de cinco años con UNICEF para América Latina y el Caribe para fortalecerlo.
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Balance General Consolidado Al 31 de diciembre de 2017 y 2016 (Cifras expresadas en quetzales) 2017
Q
2016
Q
Activo
Disponibilidades 3,444,660,728 3,283,769,565
Inversiones, neto 2,796,679,170 1,935,050,248
Cartera de créditos, neto 19,603,702,538 18,362,499,360
Productos financieros por cobrar 84,343,553 69,696,704
Cuentas por cobrar, neto 525,170,162 396,427,375
Bienes realizables, neto 31,963,947 35,212,833
Inversiones permanentes, neto 24,292,317 24,154,593
Otras inversiones 7,063,208 8,629,302
Inmuebles y muebles, neto 261,716,735 226,432,166
Cargos diferidos, neto 187,468,942 76,279,837
Plusvalía adquirida 566,000 566,000
26,967,627,300
24,418,717,983
Pasivo, Otras Cuentas Acreedoras y Capital Contable
Obligaciones depositarias 17,663,801,925 16,563,526,332
Créditos obtenidos 3,642,571,950 2,176,366,429
Obligaciones financieras 954,783,400 1,331,743,800
Gastos financieros por pagar 168,150,489 145,036,178
Cuentas por pagar 694,861,114 698,826,177
Provisiones 52,558,823 37,098,108
Otras obligaciones 21,536,745 34,042,722
Créditos diferidos 25,667,906 27,090,326
Total pasivo 23,223,932,352 21,013,730,072
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Otras cuentas acreedoras 73,899,662 55,698,623
Total pasivo y otras cuentas acreedoras 23,297,832,014 21,069,428,695
Capital contable 3,669,795,286 3,349,289,288
Compromisos y contingencias
26,967,627,300 24,418,717,983
Contingencias, compromisos, otras responsabilidades y cuentas de orden 44,113,664,619 39,907,888,507
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Estados Consolidados de Resultados Años terminados el 31 de diciembre de 2017 y 2016 (Cifras expresadas en quetzales)
2017
Q
2016
Q
Productos financieros 2,739,997,401 2,753,998,701
Gastos financieros (828,695,733) (773,690,427)
Margen por inversión 1,911,301,668 1,980,308,274
Productos por servicios 306,304,275 323,741,890
Gastos por servicios (398,801,023) (369,429,371)
Margen por servicios (92,496,748) (45,687,481)
Otros productos y gastos de operación, neto
Otros productos de operación 153,307,001 116,302,533
Cuentas incobrables y de dudosa recuperación (428,627,131) (544,409,649)
Otros gastos de operación (31,012,373) (29,629,684)
Margen por otros productos y gastos de operación
(306,332,503) (457,736,800)
Margen operacional bruto 1,512,472,417 1,476,883,993
Gastos de administración (929,632,394) (785,223,788)
Margen operacional neto 582,840,023 691,660,205
Productos y gastos extraordinarios, neto 95,936,297 31,572,553
Ganancia bruta 678,776,320 723,232,758
Impuesto sobre la renta (167,553,319) (163,057,562)
Ganancia neta 511,223,001 560,175,196
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CARTERA DE CREDITO POR PRODUCTO (QMM) % Comercial 10,684 53% PYMES 739 4% Vivienda Hipotecaria 3,137 16% Vehículos 858 4% Consumo 1,500 7% Sobregiros 12 0% Tarjeta de Crédito 3,167 16% Total 20,097 100%
Comercial PYMES ViviendaHipotecaria
Vehículos Consumo Sobregiros
TarjetadeCrédito
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OBLIGACIONES DEPOSITARIAS POR PRODUCTO (QMM) % Depósitos a la Vista 7,616 43% Cuentas de Ahorro 2,527 14% Depósitos a Plazo 7,521 43% Total 17,664 100%
MEMORIA DE LABORES 2017 19
43%
14%
43%
ObligacionesDepositariasporProducto
DepósitosalaVista
CuentasdeAhorro
DepósitosaPlazo
17,664
16,564
15,981
2017 2016 2015