MARZO - MAYO 2009 NÚMERO 25

INNOVACIÓN EMPRESARIALwww.ide-cesem.com

ES HORA DE APORTAR SOLUCIONES

OPORTUNIDADES PARA SOBREVIVIR AL TEMPORAL

EMPRESAS

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Durante la última década hemos asistido en nuestro país a un crecimiento desmesurado de las redes comerciales de las entidades financieras, sobre todo de las Cajas de Ahorro, que tras la eliminación de las limitaciones a su ex-pansión fuera de sus ámbitos tradicionales de actuación iniciaron una carrera expansionista digna de un señor feudal de la Edad Media europea. Según datos de la CECA (Confederación Española de Cajas de Ahorros) a media-dos de 2008 existían en nuestro país 45 Cajas de Ahorros con unas 24.997 sucursales abiertas y con más de 135.600 empleados. Si a las sucursales de las Cajas de Ahorro les sumamos las de los Bancos y las de las Cooperativas de Crédito (Cajas Rurales fundamentalmente) el núme-ro es verdaderamente alarmante ya que supera las 39.000 y nos sitúa en el tercer lugar del mundo sólo superados por Estados Unidos y Alemania (siendo estos países mucho mayor poblados demográficamente que España). Estas ci-fras nos otorgan un ratio de una sucursal por cada 1.100 habitantes más o menos.

El explicar cómo se ha llegado a esto sería lar-go y quizás no confluyeran únicamente aspectos de políticas comerciales, sino que debido a la especial naturaleza de Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito hayan existido otro tipo de factores en el ámbito institu-cional. Como explicación económica plausible podemos encontrar el milagro económico español de los últimos quince años que instigado por el sector de la construcción y los bajos tipos de interés ha provocado un aumento del

crédito sin precedentes y que originaba que existiera ne-gocio para todos los agentes, así había años donde los crecimientos del crédito y de los beneficios fueron de dos dígitos.

Pero se acabó la época bíblica de las vacas gordas y el en-torno nacional e internacional ha cambiado radicalmente, con lo que el entorno de la banca comercial en España va a empezar a cambiar y a transformarse de una manera ra-

dical durante los próximos años. Este giro es un proce-so irreversible y que ya ha empezado, lo único que

no sabemos con certeza será el alcance del mismo aunque si se pueden intuir al-

gunas líneas de actuación prio-ritarias. A saber:

1 . - R a c i o -nalización de las redes comerciales

La contracción tan fuerte que experimentará la economía durante los próximos años provocará una re-ducción muy fuerte del negocio bancario tradicional. Las entidades tendrán que empezar a plantearse el cierre o integración de sucursales ya que estas dejaran de ser ren-tables a corto plazo.

Este cierre de sucursales llevará consigo programas de prejubilaciones y de reducción de costes muy importan-tes para mejorar los resultados de las entidades y poder acometer los retos futuros que se le plantean.

La racionalización de las redes comerciales de sucursales a su vez llevará aparejado una reducción en el número de entidades financieras y comenzarán los procesos de fusión o absorción entre las diversas entidades financieras. Cono-cido es por todos las pretensiones del Banco de España de

La Banca Comercial del Siglo XXIANTONIO MATALLANOS LÓPEZ-BRAVO, DIRECTOR BANCARIO:

Uno de los sectores más afectados y que tendrá una reestructuración más profunda de esta no crisis que se ha convertido en la mayor recesión de la historia económica moderna y quizás en una depresión de alcance inimaginable, es el de la banca y sobre todo el de la banca comercial tal y como la conocemos en la actualidad en España con una virulencia si cabe muy reseñable.

Antonio MATALLANOS LÓPEZ-BRAVO

Licenciado en Administración y Dirección de Empresas ha continuado desarrollando su formación especializándose en Economía, Contabilidad, Marketing y Comercial además de en Dirección de Empresas. En la actualidad, y desde hace doce años, se encuentra vinculado profesionalmente con la banca comercial.

Un adjetivo: ConstanciaUn verbo: Trajabar

Un lugar: Una zona montañosa perdida del Norte de EspañaUn momento: Compartir con los que te quieren

Complete la frase: “El futuro es... “El futuro es una oportunidad para mejorar”

Un sueño: Que se hagan realidad mis sueñosLa frase que cambio su vida: “Conócete. Aceptate. Supérate” (San

Agustín)

Perfil en corto:

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que existan en nuestro país cinco grandes Cajas de Aho-rros y que se han iniciado procesos, muy lentos de mo-mento, de integración de negocio de las Cajas de Castilla y León o el nacimiento de Caja Rural de Castilla la Mancha con la integración de la Caja Rural de Toledo y de Albacete. El proceso continuará y se acelerará en la medida en que la crisis vaya provocando el aumento de la morosidad y se vayan venciendo las barreras políticas que hasta el mo-mento están dificultando estos procesos.

Esta racionalización co-mercial en nuestro país puede ir acompañada para las entidades con suficiente músculo finan-ciero con un desarrollo fuera de nuestras fronte-ras en aquellos mercados dentro de Europa que po-dríamos denominar como emergentes. Me estoy refiriendo a países como Rumania, Polonia, Repú-blica Checa... donde sus economías van a tener unas importantes tasas de crecimiento.

2.- Nuevos sistemas comerciales

La reducción del número de sucursales de las entidades financieras puede dar lugar a la aparición de nuevos sis-temas de comercialización que hasta la fecha se están implantando muy lentamente. Un sistema no descartable será el de la franquicia, no quizás como la conocemos ac-tualmente, con algunas características especiales debido a la especial sensibilidad de este sector, el dinero es muy sensible y necesita de una cierta infraestructura tendente a generar confianza entre los depositantes.

En España existen algunos ejemplos de hacia dónde po-dría enfocarse este nuevo planteamiento. El Banco de Santander y Bankinter tienen implantada en localidades donde no tienen sucursales propias, una especie de fran-quicias dependientes de sus oficinas de cabecera donde el personal tiene una relación comercial con la entidad y donde su remuneración es totalmente variable en función del negocio que generen. Así todos los costes son varia-bles y no implica para la entidad los grandes costes fijos de mantener sucursales abiertas, personal que las atiende e infraestructuras logísticas y de telecomunicaciones.

3.- Enfoques comerciales diferentes

Las entidades financieras tendrán que rediseñar sus po-líticas comerciales con una política comercial aún más amplia y variada. El negocio bancario como tal se va a re-

ducir de manera muy considerable por lo cual cualquier entidad con un número significativo de puntos de venta y de clientes deberá adoptar una política de aprovechar cualquier oportunidad comercial que se les presente. Las entidades financieras han empezado a ampliar el abanico de productos en venta con productos relacionados direc-tamente con su negocio como es el de los seguros (hogar, vida, planes de pensiones, automóviles….) pero en su por-

tafolio deberá añadir otra serie de servicios que les aporten valor añadido a sus cuentas de resultados.

Una salida a corto pla-zo podría ser la canali-zación comercial de los importantes stocks de viviendas que las enti-dades financieras ten-drán que incorporar a sus activos. La comer-cialización de los mis-mos y de los servicios básicos de las vivien-das (contratación de la luz, teléfono, gas……)

puede ser una vía de ge-neración de negocio que no se puede descartar.

4.- Nueva regulación del sector financiero

La aparición internacional de la presunta estafa de Ber-nard L. Madoff y los celebérrimos casos nacionales de AFINSA y FORUM, han provocado una cierta desconfianza de los ahorradores en el sistema financiero. Una quiebra en la confianza en un negocio basado esencialmente en la confianza es un elemento letal para el sector. De ahí que las medidas de incrementar el fondo de garantía de depó-sitos hayan sido fundamentales para la tranquilidad de los impositores.

Todas las actuaciones que se deban seguir en el futuro deben contribuir a un mejor funcionamiento de los mer-cados. No se trata quizás de nuevas regulaciones ni de aumentar el intervencionismo, sino de que los actuales mecanismos de control y regulación de los mercados fun-cionen de manera correcta y con total transparencia.

Conclusión:

Como resumen y conclusión de lo anteriormente expues-to, si es cierto que se abren unos oscuros nubarrones so-bre el futuro de los que trabajamos en el sector, pero a la vez se ven los rayos de sol que nos harán albergar nuevas oportunidades de negocio diferentes, quizás, pero de ne-gocio.

“Todas las actuaciones que se deban seguir en el futuro deben contribuir a un mejor funcionamiento de los mercados”