Fondos Solidarios
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FONDOSSOLIDARIOS
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Introducción• Servicios fnancieros a grupos de bajos recursos, en
zonas rurales, siempre ha sido una actividad pocoatractiva y no rentable para el sistema bancariocomercial tradicional, caracterizado por trámitesrigurosos de admisión y costos operativos relativamentealtos.
• Como resultado, las zonas rurales marginadas siemprehan quedado a merced de usureros y agiotistas queobtienen elevadas ganancias a partir de su eclusividaden ese nicho del mercado.
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Son !ormados a partir de los ahorros de los propios socios,provenientesde diversas!uentes.
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Objetivos
• "esarrollar con los habitantes de las zonasrurales marginadas un mecanismomicrofnanciero sencillo y operable que lespermita ahorrar y manejar los !ondos propios de
manera segura, efciente y rentable.
• #n la medida en que estos $ondos crezcan y seconsoliden, podrán con!ormar o adherirse a
redes regionales de ahorro y pr%stamo yaestablecidas o vincularse con institucionesfnancieras !ormales.
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Principios Generales
Libertad de acción
• &a decisión deconstituir un $ondo
debe ser producto dela convicción,determinación yparticipación libre de
individuos, grupos ocomunidades y susorganizaciones.
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Exclusividad de la
propiedad• &os recursos depositadosen los $ondos porcualquiera de los sociosson y seguirán siendo
propiedad eclusiva decada uno de ellos, con laecepción del capitalsocial, que podrá serutilizado como !ondo depropiedad com'n si as(lo determinan todos lossocios.
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Respeto a la autono!a• )unque los $ondos reciban
apoyo y asesor(a por parte delos promotores apoyados porel *rograma, en todo momentomantendrán plena autonom(a.*or lo tanto, las decisiones que
ata+en a su dise+o,administración y!uncionamiento seránresponsabilidad 'nica yeclusiva del conjunto desocios que lo con!orman.
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"aracter!sticas del#odelo
Flexibilidad• "ebe ser lo sufcientemente eible para acoplarse a
las condiciones y costumbres locales.E$ciencia• "ebe contar con un sistema efciente de registro de
datos y prestación de servicios de tal manera que lossocios no se desanimen por la lentitud de lastransacciones.
Disponibilidad• &os socios deben poder tener acceso a recursos para
cubrir sus necesidades cuando estas surjan, ya sea atrav%s de pr%stamos o de sus propios ahorros.
%ransparencia• "ebe haber transparencia absoluta en el manejo de los
recursos para impedir la malversación y la corrupción.
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Se&uridad• #l control de los recursos debe llevarse de manera muy estricta
para garantizar la seguridad en el manejo de los mismos. &os
recursos depositados deben mantenerse en un lugar seguro-banco, caja !uerte, etc. y, cuando sea necesario, sertransportados tomando las mejores medidas de seguridad que seaposible.
"redibilidad
• "ebe acatar y hacer cumplir las normas que lo rigen en todomomento para no perder credibilidad ante los socios.
Sustentabilidad• #s responsabilidad del $ondo mantener el valor del capital que
tiene a su cargo y generar benefcios que sigan motivando a lossocios a participar. &a salud fnanciera de un $ondo se vuelve su
mejor instrumento para ampliar su cobertura y poder obtenerapoyos de diversas !uentes.
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Lineaientos para laProoción
• &a #strategia de /rans!erencia deConocimientos y )ctitudes
Intensidad de responsabilidad del
Promotor
Intensidad de Responsabilidaddel Fondo Comunitario
Es necesario establecer índices de madurez que orienten y garanticen la
delimitación de un ciclo de intervención decreciente del equipo promotor;
los cuales deben ser evaluados en periodos cortos.
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Prooción
• &a promoción, entendida como el mensaje que se llevaa las regiones y comunidades comprendidas en elprograma para dar a conocer la importancia de contarcon un instrumento de ahorro y0o pr%stamo, constituyeuna actividad esencial e indispensable.
• &a calidad con la que esta se realice determinara engran medida la aceptación o rechazo de la propuestapor las comunidades.
D i a l o
g o
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No se debe 'or(ar o condicionar la respuesta
de las counidades para )ue se ani$esten'avorableente respecto al Fondo*
Pero "uidado+ + +Pero "uidado+ + +
"artera vencida, incupliiento de losestatutos, desor&ani(ación, apat!a, orosidad,
etc*
Durante la prooción deben iperar lara(ón, el dialo&o - la libre decisión coo
bases para proceder a la inte&ración deFondos*
Por consiguiente,
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Objetivo de la prooción
Convencer a grupos y comunidades sobre lasventajas de convertirse en dueños de uninstrumento fnanciero que les brinde laposibilidad de ahorrar y disponer de
préstamos en condiciones más avorables quelas orecidas por otros intermediarios fnancieros.
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"riterios de Selección de"ounidades
1. 2ue eista autentico inter%s por parte del grupo ocomunidad en constituir un $ondo sin presioneseternas.
3. 2ue tengan posibilidades de ahorrar en e!ectivo.
4. 2ue el grupo o comunidad disponga de organizaciónsocial consolidada o que cuente con un alto gradode integración social5
6. 2ue eistan personas capaces y dispuestas atrabajar en la con!ormación del $ondo sin una
remuneración económica inicialmente57. 2ue eistan al menos 18 socios interesados en
!ormar un !ondo y que cuenten pre!erentemente conun m(nimo de recursos fnancieros para hacerlo.
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... Recoendación+++
/"oen(ar por a)uellas counidades dondela con'oración de Fondos sea 0s '0cil,
para )ue los prootores puedan irprobando - re'or(ando sus 1abilidades,ad)uiriendo a-or con$an(a - destre(a)ue les perita trabajar posteriorente
con counidades )ue presenten un a-or
&rado de di$cultad con ejor preparación2
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Etapas de la prooción
1. Concientización
3. 9euniones de di!usión ydetección de
comunidades susceptiblesde !ormar $ondos
4. :isitas a comunidades y!ormación de $ondos
6. Sondeo de la comunidad 0región e identifcación deintermediarios fnancierosen la zona
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Estrate&ia para la "on'oraciónde Fondos
1. ;acer un mapeo de comunidades conpotencial.
3. Comenzar la promoción con aquellascomunidades que cumplan con el mayorn'mero de criterios.
4. <dentifcar otras comunidades cercanas
entre las cuales eistan v(as decomunicación.6. Contemplar el plan de vinculación entre
!ondos desde el principio -pros, contras,obstáculos, oportunidades.
7. <dentifcar los intermediarios fnancierosmás cercanos -tipo de intermediario,
servicios o!recidos, distancia.=. )mpliar la capacitación a donde tenga
sentido, asegurando que la incorporaciónde nuevos $ondos sea gradual.
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Instruentos Norativospara la Foración -
Operación de FondosSolidarios
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Instruentos
Norativos• )cta Constitutiva
• 9eglamento <nterno
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3* Acta "onstitutiva
• &os acuerdos establecidos por la )samblea>eneral de Socios se consignan en el )ctaConstitutiva junto a los datos más generales comoson?@ &ugar, !echa y hora de celebración de la asamblea
@ Aombre del $ondo@ Bonto del patrimonio inicial@ Aombres, cargos y frmas de los representantes
• &as )ctas Constitutivas de $ondos deberán estaravaladas, seg'n corresponda con el sello de unaentidad reconocida por la comunidad, tal como elBunicipio o el juzgado de la localidad o unnotario.
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1. bjetivos del $ondo Comunitario3. 9equisitos de admisión4. #structura administrativa
6. "eberes, derechos y prohibiciones delos socios7. ;orario de las reuniones=. Capital socialD. )horroE. *restamosF. /asas de inter%s18.Bultas y penalizaciones
4* Re&laento Interno
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Instruentos Adinistrativos - Financieros
Clasificados por prioridad de uso
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...NO%A+++
Para poder garantizar la estabilidad y solidezde los ondos! será esencial lograr desde un
inicio la sustentabilidad de los mismos.
"simismo! para poder lograr lo anterior! seránecesario darles un seguimiento constante yllevar a cabo un análisis de su situaci#n! de talmanera que los problemas que puedan llegar a
darse sean resueltos inmediatamente y laslecciones aprendidas sean retroalimentadas al
proceso de creaci#n de ondos.
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• Sustentabilidad perativa,$inanciera y rganizativa
• Seguimiento y #valuación delos $ondos
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Institucionali(ación de losFondos "ounitarios
• ) trav%s de la vinculación entre varios$ondos para con!ormar otras institucionesfnancieras más !ormales, habiendo
cumplido con los requisitos necesarios.
• &a vinculación con intermediarios
fnancieros !ormales eistentes en la zonaes muy deseable y puede abaratar costosde constitución y de supervisión.
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En resuen5
• Se utiliza la tecnolog(a de cr%dito grupal, se !ormangrupos de 6 ó 7 personas.
• #stas personas necesariamente tienen que ser vecinos,espec(fcamente que residan en la misma localidad, ytenga neos de amistad.
• Se otorga un cr%dito por grupo, y posteriormente seasignan montos iguales o distintos de ese 'nicopr%stamo. #l criterio de que sean distintos se debe a lacapacidad de pago de acuerdo al negocio de cadamiembro.
• Se elige un coordinador por cada grupo. Cada miembro
que !orme parte de un grupo solidario seresponsabiliza solidariamente por el pr%stamo recibidoel grupo. 9esuelven sus problemas colectivamenteorientándose o fscalizándose rec(procamente.
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• &os miembros de cada grupo aceptan entre siresponder por la !alla de uno de los miembros lo quedisminuye el riesgo para la organización de quehaya evasión del compromiso del cr%dito.
• &a relación con la organización es a trav%s de un
asesor y0o ofcial de cr%dito. #sta persona estableceuna relación directa con el prestatario, hace análisissocioeconómico y eval'a la capacidad económica.
• Se otorgan montos peque+os a una tasa de inter%smensual menor a la tasa de inter%s de mercado y a
vencimientos que var(an de acuerdo a la pol(tica dela institución de 3 meses a un a+o.• &a !recuencia para el pago de las cuotas var(a de
una organización a otra.
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• ) parte de los servicios fnancieros tambi%no!recen servicios no fnancieros, como porejemplo? cursos de capacitación, talleres deplanifcación !amiliar, seguro de vida, etc. #stos
servicios complementan la gestión del cr%dito.• &os benefciarios al igual que en la banca
comunal pueden optar a cr%ditos sucesivos, y amontos mayores siempre que hayan cumplidocon los pagos a la !echa prevista -manteniendo
una tasa de morosidad nula, y con los procesospertenecientes para que se reconozca sucumplimiento.