¿MIEDO al

MÁS VALE

Y tú, ¿qué

que

INVERTIR?

REGALARÁS?

MICROSEGUROS

prevenirlamentar

www.condusef.gob.mxDescárgala en:

FEBRERO 2016 AÑO 16. NÚM. 191. ISSN 1405955X.

PAREJAFinanzas en

El dinero, ¿entre dos?

Supéralo y hazcrecer tu dinero

Cuida tu corazón, perotambién tu cartera

Me debes$200 del gas

Tú me debes$250 de la luz,de ahí cóbrate

Finanzas en pareja

contenidoFEBRERO 2016

PresidenteMario Di Costanzo Armenta

secretaria de la Junta de GobiernoGabriela Sánchez Santillán

VicePresidenta JurídicaEdna Barba y Lara

VicePresidente de Planeación y administraciónDaniel Quintero Peña

VicePresidenta de deleGacionesSilvia Fernández Martínez

VicePresidente técnicoLuis Fabre Pruneda

director General de educación FinancieraLeonardo Jorge Torres Góngora

directora de Promoción y desarrollo educatiVoYvonne Marie Deschamps Robles Linares

conseJo editorialLeonardo Jorge Torres GóngoraMaría Guadalupe Rivera Zarur

editor resPonsableYvonne Marie Deschamps Robles Linares

coordinador editorialNoé Gutiérrez Soto

redacciónKarina Lizzet Velasco Díaz

Estefanía López Ávila

diseño Oscar T. Martínez Torres

Paola Espinosa PérezJuan M. Amador Hernández

Ana Luisa Vargas UrquijoMaría Elena Díaz Gómez

administración y distribuciónGeorgina García González

16

13

10

Proteja su dinero, publicada mensualmente por la Comisión Nacional para la Protec-ción y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef), está destinada a informar y orientar sobre temas de Educación Financiera. Los ejercicios comparativos, listados y descripción de productos y servicios financieros se publican con fines infor-mativos. Las opiniones, puntos de vista, citas y estimaciones presentadas no deberán considerarse como recomendaciones para la contratación, compra o venta de ningún tipo de valores, bienes, productos o servicios. La información generada por fuentes distintas a Condusef es responsabilidad de las mismas. El contenido de los artículos firmados no necesariamente refleja la opinión de la revista ni de Condusef.

Proteja su dinero es una revista mensual editada y publicada por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros, ubicada en Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Tel.: 54 48 70 00. Editor responsable: Yvonne Marie Deschamps Robles Linares. Distribución Condusef Insurgentes Sur 762, Col. Del Valle, C.P. 03100, Del. Benito Juárez, México, D.F. Certificado de Licitud de Título núm. 11251, Certificado de Licitud de Contenido ante la Comisión Calificadora de Publicaciones y Revistas Ilustradas de la Secretaría de Gobernación Núm. 7874, Certificado de Reserva de Derechos Núm. 04-2001-022314413700-102. Impresa en: Litografía Magno Graf, S.A. de C.V., Calle E, No. 6, Parque Industrial Puebla 2000, C.P. 72225, Puebla, Puebla.

HAZ CRECER TU DINERO¿Miedo al invertir?Supéralo y haz crecer tu dinero

LAS FINANZAS Y...Cuidado con los créditos exprésPuede no ser la mejor opción

VE A LO SEGUROCirculando con responsabilidadTe acercamos al Reglamentode Tránsito del D.F.

DIRECTORIO

32

44

36

26

30

40

40

44

30

32

36

19

Migración y remesasInformación del mundo

Crédito Hipotecario, compártelo en pareja

Cada vez más cerca de ti Corresponsales Bancarios

26 TU BOLSILLOY tú, ¿qué regalarás?Cuida tu corazón, pero también tu cartera

PRIMER PLANOFinanzas en parejaEl dinero, ¿entre dos?

PUNTOS CARDINALES

BURÓ DE ENTIDADES FINANCIERAS

PERSPECTIVAS

Núm

. 191

EN VOZ DEMariana Juárez “La Barbie”“Lo mejor es no endrogarse con cosas superfluas”

5 CARTA EDITORIAL

47 APRENDE JUGANDOResuelve el crucigrama

6 AGENDAActividades para febrero

8 EN CORTOInformación que le interesa a tu cartera

VE A LO SEGUROMicrosegurosMás vale prevenir que lamentar

19

Visítanos en

@CondusefMX /condusefoficial

BUZÓN

INADEMINSTITUTO NACIONAL DEL EMPRENDEDOR

4

Proteja su dinero se reserva el derecho de publicar y editar los comentarios recibidos.

¡Escríbenos!

@inadem_se: ¿Quieres emprender, tienes una idea de negocio y aún no sabes cómo empezar? En la #raeinadem te decimos cómo vine.co/v/eJM3gihQZK9

@satmX: ¿Solicitaste #Facturaelectrónica y no te la dieron? Denuncia por internet: pub.vitrue.com/Aoqk pic.twitter.com/9dYCfACTiD

@buroentidadesmX: Conoce las opciones de #ahorro y de #inversión que existen en el mercado con ayuda del simulador: bit.ly/1N4RM0l

@emisionbanxico: ¿Sabes en qué casos pierde su valor un billete maltratado? goo.gl/GOx8ax

@nafinsa: ¿Qué le hace falta a tu empresa para ser más competitiva? nafin.com pic.twitter.com/Uoxoq2Vdei

El ahorro para tu retiro son los recursos que aportan por ley el Gobierno Federal, tu patrón y tú, durante el tiempo que labores. Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) son las instituciones que se encar-gan de resguardarlo, administrarlo e invertirlo. Indepen-dientemente, puedes realizar aportaciones voluntarias para hacer crecer el dinero de tu cuenta individual. Te invitamos a consultar la página de la Consar: http://www.consar.gob.mx/

Y también nuestra revista en línea, donde podrás encontrar artículos relacionados al tema: http://www.condusef.gob.mx/Revista/

Lo que nuestros lectores preguntan

¿Podrían proporcionarme información acerca del ahorro para el retiro?

Ana María Martínez

Tu opinión es importante. Envía tus comentarios, preguntas, opiniones y sugerencias.

Gracias por la información, es muy interesante. Las publicaciones me

invitan a aprender más.

@CondusefMX

Nydia López

protejasudinero@condusef.gob.mx

5

CARTA EDITORIAL

a empezó febrero, si tienes pareja, es probable que te hayas dado a la tarea de buscar algún regalo o detalle para sorprenderla. Pero el mes de

los enamorados es algo más que miel sobre hojuelas. Es probable que en algún momento hayan atravesado por conflictos debido al dinero. No entren en pánico, les decimos cómo llevar a cabo un plan que los beneficie financieramente.

En el supermercado, farmacia o restaurante, ¿te han ofrecido hacer un retiro de efectivo o pagar algún servicio? Entonces ya has tenido contacto con los corresponsales bancarios. ¿Qué otras operaciones puedes realizar?, ¿cómo operan?, ¿qué beneficios adquieres? Te lo platicamos en nuestro artículo.

¿Tienes familiares en otros países? Tal vez te hayan enviado dinero alguna vez. El envío de remesas es un factor importante en la economía de cada país e influye en la calidad de vida de las personas. Conoce más al respecto y sobre lo que ocurre en México y en otras partes del mundo.

También te contamos un poco sobre la inversión, esa palabra que a muchos asusta y los hace huir. Es cierto que debes conocer sobre el tema, pero tampoco es necesario ser un experto. Te informamos sobre las diferentes opciones en las que puedes invertir. Sólo necesitas estar bien informado y tener ganas de mantener seguro tu dinero y hacerlo crecer.

Y

Los editores

¿Amor vs Finanzas?

No necesitas ser contador o especialista en finanzas para acercarte a temas de éste ámbito.

¡No huyas!, éste es el mensaje que te deja el libro. Si lo que buscas es abrir tu propio negocio o tener nuevas ventajas competiti-vas, no te vendría mal echarle un ojo al texto. Ya que con una explicación fácil, lograrás comprender lo fundamental de temas como inversión, presupuestos y los fundamentos para gestionar una empresa. A lo largo de 23 capítulos, podrás identif icar los aspectos y las variables que intervienen al establecer un plan de negocios y lo útiles que pueden llegar a ser.

Libro: Contabilidad y finanzas para Dummies Autor: Orion AmatEditorial: Grupo planetaISBN: 978-84-329-0017-4

FEBREROAgenda

Radio

DineroConductor: Rodrigo PachecoTv Excélsior Canal 27.2Lunes a viernes 15:35 horas. Programa donde las finanzas y la economía se ven desde otra perspectiva.

TV

Curso de Finanzas PersonalesPlan Financiero ITS

Video

Ya sea que tengas mucho o poco dinero, con la ayuda de este video aprende a administrarlo de una forma adecuada. Que tu dinero no se vaya como agua y tus ahorros crezcan como deben crecer. Para mayor información sobre educación financiera consulta: www.itsits.com.mxhttps://www.youtube.com/watch?v=pDLvfQDMBfQ

Money Menttor

App

Esta aplicación es completamente gratuita y muy versátil. En ella puedes realizar un presupuesto mensual, para que descubras cuál es tu situación financiera actual. Una de sus ventajas es que te avisa mediante el uso de tablas y gráficas cuando te estás acercando a tu límite financiero. Planifica y adquiere un bienestar en tus finanzas con el apoyo de esta aplicación.

Compatibilidad con IOS 4.3 o posterior (iPhone, iPad y iPod touch):https://www.moneymenttor.com/https://itunes.apple.com/mx/app/moneymenttor.../id534286088?mt=8

Fundamentos de las Finanzas EmpresarialesCOURSERAEs un curso que te brinda las herramientas para que adquieras los conoci-mientos necesarios para entender las finanzas de tu empresa y seas capaz de tomar mejores decisiones. Este curso provee de conceptos y herramien-tas que permiten analizar el entorno financiero al que te enfrentas en el ámbito profesional y personal. Para mayor información visita: https://www.coursera.org/learn/finanzas-empresariales

Con el fin de promover una Cultura Financiera en la población mexicana, la Condusef presenta un curso que comprende siete talleres gratuitos dirigidos al público en general con temáticas sobre el ahorro, crédito, presupuesto, inversión, seguros y retiro.

Se imparten de manera presencial dentro de las instalaciones de la CONDUSEF, en el recinto “Dr. Angel Aceves Saucedo”, piso E4, los días jueves a las 18:00 hrs. Puedes inscribirte marcando al 5448 7000 ext. 6268. Consulta el calendario de fechas y temas en: www.condusef.gob.mx.

Con el fin de promover una Cultura Financiera en la población mexicana, la Condusef presenta un curso que comprende siete talleres gratuitos dirigidos al público en general con temáticas sobre el ahorro, crédito, presupuesto, inversión, seguros y retiro.

Se imparten de manera presencial dentro de las instalaciones de la CONDUSEF, en el recinto “Dr. Angel Aceves Saucedo”, piso E4, los días jueves a las 18:00 hrs. Puedes inscribirte marcando al 5448 7000 ext. 6268. Consulta el calendario de fechas y temas en: www.condusef.gob.mx.

Enfoque FinancieroLocutora: Alicia Salgado SaidEstéreo cienLunes a viernes 18:00 a 20:00 horas

FM100 1AM1110

Ten las cuentas claras

Educación Financiera CURSO

Lo mejorConductor: David PáramoTv Excélsior Canal 27.2Lunes a viernes 20:00 horas. Programa especializado en finanzas, economía y temas de negocios. Las finanzas y la economía con perspectiva.

EntornosLocutor: Ramón PiezaRadio Red Lunes a Viernes de 15:00 a 17:00 horas

PROFECOBOLETÍN ELECTRÓNICOUno de los objetivos de la Procuraduría Federal del Consumidor es generar una cultura de consumo responsable. Para lograrlo, la Dirección General de Estudios sobre Consumo pone a tu disposición el boletín electrónico, donde encontrarás artículos para orientar tus decisiones de compra. Suscríbete al boletín Brújula de compra para consumir de manera informada. Para mayor información visita: http://www.profeco.gob.mx.

AM1000

6

No necesitas ser contador o especialista en finanzas para acercarte a temas de éste ámbito.

¡No huyas!, éste es el mensaje que te deja el libro. Si lo que buscas es abrir tu propio negocio o tener nuevas ventajas competiti-vas, no te vendría mal echarle un ojo al texto. Ya que con una explicación fácil, lograrás comprender lo fundamental de temas como inversión, presupuestos y los fundamentos para gestionar una empresa. A lo largo de 23 capítulos, podrás identif icar los aspectos y las variables que intervienen al establecer un plan de negocios y lo útiles que pueden llegar a ser.

Libro: Contabilidad y finanzas para Dummies Autor: Orion AmatEditorial: Grupo planetaISBN: 978-84-329-0017-4

FEBREROAgenda

Radio

DineroConductor: Rodrigo PachecoTv Excélsior Canal 27.2Lunes a viernes 15:35 horas. Programa donde las finanzas y la economía se ven desde otra perspectiva.

TV

Curso de Finanzas PersonalesPlan Financiero ITS

Video

Ya sea que tengas mucho o poco dinero, con la ayuda de este video aprende a administrarlo de una forma adecuada. Que tu dinero no se vaya como agua y tus ahorros crezcan como deben crecer. Para mayor información sobre educación financiera consulta: www.itsits.com.mxhttps://www.youtube.com/watch?v=pDLvfQDMBfQ

Money Menttor

App

Esta aplicación es completamente gratuita y muy versátil. En ella puedes realizar un presupuesto mensual, para que descubras cuál es tu situación financiera actual. Una de sus ventajas es que te avisa mediante el uso de tablas y gráficas cuando te estás acercando a tu límite financiero. Planifica y adquiere un bienestar en tus finanzas con el apoyo de esta aplicación.

Compatibilidad con IOS 4.3 o posterior (iPhone, iPad y iPod touch):https://www.moneymenttor.com/https://itunes.apple.com/mx/app/moneymenttor.../id534286088?mt=8

Fundamentos de las Finanzas EmpresarialesCOURSERAEs un curso que te brinda las herramientas para que adquieras los conoci-mientos necesarios para entender las finanzas de tu empresa y seas capaz de tomar mejores decisiones. Este curso provee de conceptos y herramien-tas que permiten analizar el entorno financiero al que te enfrentas en el ámbito profesional y personal. Para mayor información visita: https://www.coursera.org/learn/finanzas-empresariales

Con el fin de promover una Cultura Financiera en la población mexicana, la Condusef presenta un curso que comprende siete talleres gratuitos dirigidos al público en general con temáticas sobre el ahorro, crédito, presupuesto, inversión, seguros y retiro.

Se imparten de manera presencial dentro de las instalaciones de la CONDUSEF, en el recinto “Dr. Angel Aceves Saucedo”, piso E4, los días jueves a las 18:00 hrs. Puedes inscribirte marcando al 5448 7000 ext. 6268. Consulta el calendario de fechas y temas en: www.condusef.gob.mx.

Con el fin de promover una Cultura Financiera en la población mexicana, la Condusef presenta un curso que comprende siete talleres gratuitos dirigidos al público en general con temáticas sobre el ahorro, crédito, presupuesto, inversión, seguros y retiro.

Se imparten de manera presencial dentro de las instalaciones de la CONDUSEF, en el recinto “Dr. Angel Aceves Saucedo”, piso E4, los días jueves a las 18:00 hrs. Puedes inscribirte marcando al 5448 7000 ext. 6268. Consulta el calendario de fechas y temas en: www.condusef.gob.mx.

Enfoque FinancieroLocutora: Alicia Salgado SaidEstéreo cienLunes a viernes 18:00 a 20:00 horas

FM100 1AM1110

Ten las cuentas claras

Educación Financiera CURSO

Lo mejorConductor: David PáramoTv Excélsior Canal 27.2Lunes a viernes 20:00 horas. Programa especializado en finanzas, economía y temas de negocios. Las finanzas y la economía con perspectiva.

EntornosLocutor: Ramón PiezaRadio Red Lunes a Viernes de 15:00 a 17:00 horas

PROFECOBOLETÍN ELECTRÓNICOUno de los objetivos de la Procuraduría Federal del Consumidor es generar una cultura de consumo responsable. Para lograrlo, la Dirección General de Estudios sobre Consumo pone a tu disposición el boletín electrónico, donde encontrarás artículos para orientar tus decisiones de compra. Suscríbete al boletín Brújula de compra para consumir de manera informada. Para mayor información visita: http://www.profeco.gob.mx.

AM1000

7

8

Dalí evitaba pagar chequesSalvador Dalí, uno de los mayores representantes del arte surrealista,

además de ser un genio en la pintura, también fue considerado un hombre con una gran creatividad para no pagar sus cheques después de consumir en restaurantes. ¿Cómo lo hacía?

Después de consumir lo más caro que los restaurantes podían ofrecer, llegaba el momento de pagar, pedía la cuenta, sacaba uno de sus cheques, escribía el monto, y lo firmaba. Pero antes de entregarlo hacía un dibujo en el reverso y lo autografiaba. Dalí sabía que el dueño del lugar no cobraría el cheque sino que lo guardaría, lo pondría

en un marco y lo expondría en el mejor lugar del restaurante: “Un Dalí original”. Interesante, ¿no?

Noticias24.com

Aniversario En México el 5 de febrero es el día que se conmemora el aniversario de la promulgación de la Constitución Política de los Estados Unidos Mexicanos. Este documento es esencial ya que establece la estructura, integración y funcionamiento de nuestro país, además de determinar y regular los derechos y obligaciones que tenemos como ciudadanos.

¿Sabías que… • La Constitución Mexicana puede ser consultada en 23 lenguas indígenas, entre ellas está el náhuatl, chontal, mixteco, tarahumara y zapoteco.• Otros nombres con los que se le conoció a la Constitución fueron: Carta Magna, Código Supremo o Constitución de Querétaro.• La pluma con la que se firmó la Constitución fue la misma con la que se firmó el Plan de Guadalupe en 1913.

Publimetro.

Moneda más grande y pesada

¿Sabías que…La moneda de oro más grande y pesada del mundo mejor conocida como “Maple Leaf”, pesa 100 kilos y tiene un diámetro de 53 centímetros. Dicha moneda fue comprada por una empresa española de metales preciosos y tiene un valor de 3,27 millones de euros.

Vivoemprendiendo.

¿Quécuentas?

9

Día de la BanderaEn México, oficialmente se conmemora el 24 de febrero. Nuestra bandera ha tenido diver-

sas modificaciones hasta la que actualmente conocemos, pero Benito Juárez fue quien

asignó el significado de los colores verde (esperanza), blanco (unidad) y rojo (sangre de los

héroes nacionales), los cuales nunca han cambiado y nos identifican como mexicanos.

¿Sabías que en el país existen 62 banderas monumentales? De acuerdo con la Secretaría

de la Defensa Nacional, algunas de éstas se encuentran en el Heroico Colegio Militar, el

Campo Marte, en los Estados de Baja California, Chiapas, Chihuahua, Oaxaca, Tamaulipas,

entre otros y su altura va desde los 50 hasta los 100 metros.

Poblanerías.

de las Pymes utilizan las apps como parte de sus actividades

de marketing y venta.

para fines de logística externa.

para compras.

Apps para gestionar negocios Actualmente existen aplicaciones móviles que se han convertido en herramientas útiles para que las Pymes y emprendedores lleven un mayor control de las operaciones de su negocio y puedan interactuar con sus clientes, desde cualquier parte del mundo. De acuerdo con la Asociación Mexicana de la Industria de Tecnologías de Información (AMITI), en México:

Mundoejecutivo.

El 26%

El 25%

El 15%

10

Circulandocon

RESPONSABILIDADTe acercamos al Reglamento

de Tránsito del D.F.

ontar con un auto sin duda brinda ciertas comodida-des, aunque también, algu-nas responsabilidades.

Como conductor es necesario estar al pendiente de los servicios que nuestro auto requiere, además del pago del refrendo y tenencia, por ejemplo. Pero también, al poner las manos sobre el volante, estamos haciéndonos cargo de lo que con nuestro auto podemos lle-gar a ocasionar: daños a terceros.

Al adquirir un auto, requieres tomar en cuenta que la contra-tación de un seguro debe ser inmediata. De esta forma proteges lo que acabas de adquirir en caso de que alguien más lo dañe o que seas tú quien provocó el daño. Ser precavido no es suficiente para librarte de los peligros latentes.

C

11

Las coberturas más comunes de un seguro de auto son:

• Responsabilidad civil: ante un accidente te ampara por los daños que puedas haber cau-sado a terceros en su persona o en sus bienes. Al menos debes contratar esta cobertura.

• Asistencia Legal: abogado, pago de fianzas, entre otros.

• Daños materiales: cubre el costo de los daños parciales o totales que tu auto pudiera sufrir.

• Gastos médicos: para ti y quienes vayan en tu auto.

• Robo total del automóvil: la compañía te pagará la suma que acordaron.

Vamos a lo seguroExiste la necesidad de proporcionar seguridad vial a conductores y peatones en la Ciudad de México, por lo que a partir del 15 de di-ciembre de 2015, con la entrada en vigor del Reglamento de Trán-sito del Distrito Federal, se dispuso en el artículo 46 lo siguiente:

“Artículo 46.- Los vehículos motorizados deberán contar con póliza de seguro de responsabilidad civil vigente, que ampare al menos la responsabilidad civil por daños a terceros en su perso-na y en su patrimonio.

En el caso de las unidades que prestan el servicio de transporte público de pasajeros o de carga, deberá contar con póliza de seguro de responsabilidad civil vigente, que ampare la responsabilidad civil por daños y perjuicio que con motivo de la prestación del servicio pudiese ocasionar a los usuarios o terceros en su persona o patri-monio, dependiendo de la modalidad de transporte a la que corres-ponda y de acuerdo a lo que establezca el reglamento de la Ley. Sin perjuicio de las sanciones establecidas en este reglamento, serán sancionados de acuerdo a lo estipulado en la Ley y su reglamento.

En caso de no portar la póliza vigente, el propietario del vehículo será sancionado de acuerdo a la siguiente tabla:

¿Sabías que…En México, sólo el 22% de la población adulta dispone de

algún tipo de seguro.

Tipo de conductorSanción con multa equivalente

en veces la Unidad de Cuenta de la Ciudad de México vigente

Puntos de penalización en

licencia para conducir

Propietario de vehículo particular

$1,443.60 a $2,867.20(20 a 40 veces) No aplica

Concesionario de unidad de transporte

de carga

$2,867.20 a $4,300.80 (40 a 60 veces) y remisión del vehículo al depósito

No aplica

Concesionario de unidad de transporte público de pasajeros

$4,300.80 a $5,734.10 (60 a 80 veces) y remisión del vehículo al depósito

No aplica

El propietario del vehículo particular tendrá 45 días naturales para la cancelación de la multa al presentar ante Seguridad Pública una póliza de seguro de responsabilidad civil por daños a terceros en términos de la Ley, dentro del término estipulado.”

De acuerdo al artículo Quinto Transitorio del Reglamento, todos los conductores deberán contar con dicho seguro a partir del 1° de enero de 2016.

12

Distrito Federal:Octavio PazAv. Miguel Ángel de Quevedo 115, Col. Chimalistac, C.P. 01070, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Daniel Cosío Villegas Av. Universidad 985, Col. Del Valle, C.P. 03100, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Un paseo por los librosPasaje Zócalo-Pino Suárez del Metro local 4, Col. Centro Histórico, C.P. 06060, Deleg. Cuauhtémoc, México, D. F.

Rosario Castellanos Tamaulipas 202, esq. Benjamín Hill, Col. Hipódromo de la Condesa, C.P. 06170, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

Juan José ArreolaEje Central Lázaro Cárdenas 24, esq. Venustiano Carranza, Col. Centro Histórico, C.P. 06300, Deleg. Cuauhtémoc, México, D.F.

En el I.P.N. Av. IPN s/n, esq. Wilfrido Massieu, instalaciones del IPN Zacatenco, Col. Lindavista, C.P. 07738, Deleg. Gustavo A. Madero, México, D.F.

Alfonso ReyesCarr. Picacho-Ajusco 227, Col. Bosques del Pedregal, C.P. 14738 Deleg. Tlalpan, México, D.F.

José María Luis Mora Plaza Valentin 12Col. Mixcoac, C.P. 03730, Deleg. Benito Juárez, México, D.F.

Elsa Cecilia FrostAllende S/N, dentro del parque Juana de AsbejeCol. Tlalpan Centro, C.P. 14000, Deleg. Tlalpan, México, D.F.

Elena Poniatowska AmorAv. Chimalhuacán, entre Feria de las flores y ClaveleroCol. Benito Juárez, C.P. 57000, Deleg. Nezahualcóyotl, México, D.F.

Encuentra

en¡GRATIS!

Edmundo O'GormanAv. Eduardo Molina 113, Archivo General de la NaciónCol. Penitenciaría Ampliación, C.P. 153590, Deleg. Venustiano Carranza, México, D.F.

Trinidad Martínez TarragóCarretera México- Toluca Km. 16 1/2 N° 3655, dentro del Centro de Investigación y Docencia Económicas (CIDE)Col. Lomas de Santa Fe, C.P. 01210, Deleg. Álvaro Obregón, México, D.F.

Guadalajara:José Luis MartínezAv. Chapultepec Sur 198, Col. Americana, C.P. 44310, Guadalajara, Jalisco.

Nuevo León: Fray Servando Teresa de MierAv. San Pedro 222 Norte, Col. Miravalle, C.P. 64660, Monterrey, N.L.

Como pudiste notar, todos los vehículos que transi-ten por la Ciudad de México deben contar con un seguro de responsabilidad civil. Si ya tienes algún otro seguro de automóvil, ya estás cumpliendo con dicha obligación, por lo que no tienes la necesidad de adquirir este nuevo seguro.

Pero si tu vehículo no está asegurado, puedes ad-quirir el Seguro Obligatorio de Responsabilidad Civil Vehicular, mismo que se elaboró especialmente para cumplir con el ordenamiento. Consulta los costos directamente con las aseguradoras que ofrezcan este producto y guarda en tu vehículo la póliza.

Multicomparador de crédito automotrizCon el fin de que antes de contratar, puedas com-parar varias opciones disponibles en el mercado y elegir la que te convenga; la Condusef cuenta con la herramienta Multicomparador de Crédito Automotriz, disponible en la página www.condusef.gob.mx.

Puedes comparar la opción que te dé una entidad financiera o incluso una empresa de autofinancia-miento, verificar qué tan caro o barato está y decidir si lo contratas o es mejor buscar otra alternativa.

Si vas a contratar un crédito de auto, te recomendamos:• Verificar el pago total, el Costo Anual Total (CAT), la tasa de interés, las comisiones y el costo de los seguros.• Elegir un crédito a tasa fija, de esta manera ten-drás certeza del importe de los pagos durante toda la vida del crédito.• Verificar el valor del seguro de auto con diversas aseguradoras, así como el costo de financiarlo con distintas instituciones ofertantes de crédito.• No olvides revisar tu presupuesto antes de con-tratar un crédito, ya que esto te permitirá identificar si puedes pagarlo.

Fuente: Encuesta Nacional de Inclusión Financiera 2012. INEGI.

Sólo una quinta parte del parque vehicular en México está asegurada.

13

Puede no ser la mejor opción

e ofrecen beneficios como largos plazos, sin la necesidad de consultar el buró de crédito, ni solicitarte algún compro-bante de ingresos. Suena muy bien, ¿no? Podría ser la

solución a las deudas que tienes. Pero ten mucho cuidado, detrás de este espectacular escenario, hay una gran mentira.

Pon atención porque estas empresas lo único que buscan es engañarte para obtener un beneficio económico. Lo que hacen después de que les solicitas un crédito es pedirte un depósito por apertura y una vez que lo realizas, la empresa argumenta que está en proceso de autorización y nunca te hacen entrega del crédito.

Dichas gestoras se anuncian a nivel nacional a través de me-dios impresos o por “volanteo”, ofreciendo supuestas soluciones inmediatas a los problemas financieros de las personas.

¿Has escuchado de empresas que te

prestan grandes sumas de dinero de una forma “sencilla” y “segura”?

Si tienes problemas económicos, es probable que busques con urgencia una solución, pero ten presente que acercarte a este tipo de empresas, sólo te traerá más problemas.

Toma en cuenta que las empresas que realizan este tipo de actividades NO son Instituciones Financieras, por lo que la Condusef carece de facul-tades para atender reclamaciones, en caso de incumplimiento.

Angustiada por su situación financiera, María de los Ángeles, regresaba de una entrevista de trabajo mientras caminaba en las inmediaciones del World Trade Center de la Ciudad de México. Recibió un volante con una oferta tentadora: podrían prestarle dinero casi sin condiciones. Llamó y posteriormente se presentó en unas oficinas para recibir informa-ción detallada sobre dicho préstamo.

En el lugar que parece un establecimiento legal, la recibe una recepcionista que la acerca con un “eje-cutivo”. Tras escuchar los pormenores del crédito, ella tiene en mente pedir prestados únicamente 3 mil pesos para poder librar el mes. Constantemente le recomiendan que sea una cantidad mayor puesto que “entre más pida, más fácil será otorgarle el crédito”. Lo único que tiene que hacer es deposi-tar una comisión por el 6% de lo que solicitará y a cambio puede pedir hasta 5 millones de pesos.

A María de los Ángeles previamente le recomenda-ron que llevara identificación oficial, recibo de agua, luz o teléfono, además de algún estado de cuenta de alguna institución bancaria en caso de tenerlo, para agilizar el trámite. Cuando llegó a las oficinas de esta empresa, entregó dichos papeles y en un “análisis previo” el “ejecutivo” sacó copias de los mismos y le “abrió un expediente”, al cual también agregó su número de celular.

Ángeles no quiso pedir un crédito más gran-de y tampoco podía cubrir el 6% de lo que en un principio solicitó, por lo que se retiró. Pero al haber dejado sus datos, comenzaron a llamarle tiempo después para presionarla a contratar, primero de una manera cortés hasta llegar a los insultos.

“Desde ese momento tengo algo de mie-do ya que tienen mi dirección y pienso que en cualquier momento tocarán a mi puerta. No pensé bien lo que hice y ahora estoy un poco asustada”, nos cuenta María de los Ángeles de 37 años.

“Aunque tengan una cara amable y oficinas en lugares establecidos, les recomiendo que no acudan, ya que no saben en las manos de quién se están poniendo”. Recomienda Ángeles.

14

Es importante que protejas tus datos personales y no te dejes

engañar por lo que parece “fácil”

¿En dónde consultar a las instituciones autorizadas?La Condusef cuenta con el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), una herramienta pública que tiene como objetivo proporcionar al usuario información detallada sobre las Instituciones Financieras, puedes conocer de las instituciones todos los datos que representan la información mínima que requieres conocer si vas a contratar, por ejemplo: su domicilio, estatus (situación jurídico administrativa), capital mínimo fijo, y más.

Si la institución que buscas no está en este Registro es porque:

• No se trata de una Institución Financiera.

• Está incumpliendo con la normatividad aplicable.

Objetivos del Registro• Ubicar las Instituciones Financieras que podrán ser llamadas a un procedimiento conciliatorio dentro de la Condusef, derivado de una reclamación formal que algún usuario de servicios financieros haya presentado.

• Orientar y asesorar mejor a los usuarios.

• Fomentar la Cultura Financiera y el desarrollo del Sistema Financiero Nacional.

• No te dejes engañar por la “rapidez” con que algunas empresas te ofrecen un crédito.

• Comienza a dudar si te piden dinero por adelantado.

• Verifica la identidad y registro de la institu-ción ante la Condusef.

• No entregues documentos personales o datos de tarjetas de crédito o débito, si no estás seguro de que sea una empresa seria.

• Acude a Instituciones Financieras autorizadas para tener la seguridad que ante algún problema o inconformidad, podrás acudir a la Condusef.

15

16

lguna vez te has puesto a pensar en el temor que sientes al momento de gestionar tus finanzas personales?, ¿a qué le tienes más miedo? Tal vez a la

pérdida de tu empleo, a no poder pagar las deudas, a la quiebra de tu negocio o hasta tomar una mala decisión al momento de invertir. Para evitar llegar a estas situaciones que lo único que traen es estrés, angustia y temor; lo mejor es que te prepares por an-ticipado y con Educación Financiera puedes lograrlo.

A pesar de que actualmente contamos con muchos avances tanto tecnológicos como sociales, cuando

Supéralo y haz crecer tu dinero

se trata de invertir nos topamos con muchos mitos que nos hacen dudar y cuestionarnos si hacerlo es la mejor opción, como que invertir es cosa de personas preparadas. Es cierto que debes de conocer algunos conceptos básicos y estar al tanto de las noticias en materia económica; pero no se debe saber más que lo suficiente para poder acercarte a algún profesional para que te asesore. Sólo ten presente que invertir requiere paciencia y disciplina.

Todas las inversiones conllevan un riesgo, por lo que es importante asumirlo y tener un nivel de tolerancia alto para que en el momento que exista

¿Miedo al invertir?

¿A

17

una baja en tu inversión puedas sopórtalo; recuerda que nadie se hace rico de la noche a la maña-na. Ahora sí, manos a la obra. Si ya cuentas con un monto ahorra-do y no sabes qué hacer con él, una buena opción es invertirlo. Actualmente existen diferentes productos financieros y resulta casi imposible no encontrar algu-no que se ajuste a tus necesida-des. Para empezar es importante que definas una meta, pensar para qué quieres el dinero y para cuándo lo requieres es esencial, ya que de esta forma defines el tiempo de inversión que necesi-tas y con ello el tiempo que tienes para lograr tu meta.

Y para que no te quede duda, te mostramos el siguien-te ejemplo para que veas que invertir es para todos.

Nombre: Karla Edad: 25 añosOcupación: EmpleadaEstado civil: Soltera

Descripción: Tiene 2 años laborando en una empresa y actualmente se encuentra viviendo en un departamento que renta junto con una ami-ga y busca en un futuro comprar el suyo.

Meta financiera: Pagar el enganche de un departamento.

Dentro de la página de la Condusef www.condusef.gob.mx, se encuentra la calculadora de ahorro e inversión y a continuación te presentamos el crecimiento del caso de Karla. Recuerda que el ahorro es continuo y siempre debes apartar una cantidad fija de tus ingresos.

Dentro de dicha calculadora indicamos el ahorro de 10 mil pesos con el que ya contaba Karla y además añadimos un ahorro mensual de 4 mil pesos que podría hacer mes con mes para cumplir con su meta.

$163,000

$162

,192

.57

CETES

WALMART

FAMSA

INTE

RACCIONES

CI BANCO

$160

,458

.09

Monto inicial

Depósitos Adicionales

Ganancia

$160

,352

.12

$160

,008

.3

$159

,586

.4

$130,400

$97,800

$65,200

$32,600

$0

Si Karla invierte en CETES obtendría una ganancia de 8 mil 100 pesos aproximadamente, más el ahorro mensual al finalizar los 3 años, podría llegar a tener un total aproximado de 162 mil 100 pesos.

Karla es una persona que cuenta con un monto ahorrado de 10 mil pesos y desea pagar el enganche de un departamento que tiene un valor de 1 millón 500 mil pesos. El enganche que necesita para este departamento es de 150 mil pesos y dentro de sus planes está poder darlo en 3 años.

Si Karla invierte en PRLV (Pagarés con Rendimiento Liquidable al Vencimiento)dependiendo de la Institución Financiera con la que decida hacerlo tendría una ganancia aproximada de 6 mil 400 pesos; más su ahorro mensual al finalizar el periodo de inversión tendría un total aproximado de 160 mil 400 pesos.

18

Los Certificados de la Tesorería de la Federación (CETES) son instrumentos de inversión guberna-mentales que adquieres con des-cuento, es decir por debajo de su valor nominal de 10 pesos. Al finali-zar el plazo recibes un rendimiento que es la diferencia entre el valor nominal y el precio que pagaste al comprarlo. La ventaja que tienes al adquirir este producto es por una parte comodidad, en Cetesdirec-to puedes registrarte y manejar tu inversión desde una computadora o cualquier dispositivo móvil con acceso a internet; también fle-xibilidad porque puedes elegir el monto que deseas invertir y lo puedes realizar desde 100 pesos; y finalmente seguridad, ya que cuentan con una garantía ante el Gobierno Federal.

Los Pagarés con Rendimien-to Liquidable al Vencimiento (PRLV) son títulos a corto plazo que emiten diversas entidades crediticias. Su valor nominal es de 1 peso y puedes invertir a partir de 100 pesos. Este instrumento es seguro ya que cuenta con una garantía ante el banco emisor y con la protección del Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) hasta por 400 mil UDIs (poco más de 2 millones de pesos).

También existen otros produc-tos de inversión como lo son los Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal conocidos como BON-DES, los Bonos de Desarrollo del Gobierno Federal denominados en Unidades de Inversión (UNIBO-NOS) y los Fondos de Inversión.

Recuerda que: • Debes informarte y tomar en cuenta el rendimiento, riesgo, tu perfil de inversionista y el horizonte de inversión. • Al invertir cuentas con una garantía de respaldo que protegerá tus ahorros.• Lo correcto es que tengas un ahorro formal o inversión mediante una cuenta en una Institución Financiera autorizada.• Debes fijar tu meta para que así puedas designar una cantidad fija para iniciar tu inversión, una vez cubiertas tus necesidades.• Con una inversión tu dinero no pierde el valor a través del tiempo.

Invertir es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia en el futuro, sabiendo que existe un riesgo por dicha ganancia y sirve para

que tus ahorros crezcan.

19

PAREJAFinanzas

en

El dinero, ¿entre dos?

20

uando el amor llega, pa-reciera que todo es miel sobre hojuelas, hasta el

momento en que una pareja tie-ne que hablar sobre las finanzas en conjunto. Y es que hablar de dinero y compartir esa informa-ción que siempre fue personal, causa un poco de conflicto, pero sin duda, se trata de un tema que se debe atender al planear una vida entre dos.

Quizá este mes de febrero, no consideres conveniente hablar con tu pareja sobre su futuro finan-ciero, poco romántico, ¿no? Pero es sin duda una conversación importante que permitirá que tu relación avance a paso firme. Ya no le des la vuelta y enfréntalo de una vez. No te asustes si no sabes por dónde empezar. Para cono-cer qué paso sigue, te damos algunas sugerencias.

“Si yo invito, ¿pago?”A veces el conflicto de pareja radica en el pago de lo que se consume. ¿Alguno pone más dinero?, ¿si a mí me gustó, lo tengo que pagar?, ¿cada quien pone la mitad del costo total?, ¿pone más dinero el que en el momento tiene más? Se trata de un acuerdo al que requieres llegar con tu pareja. Que uno siempre ponga más que el otro, a la larga puede ocasionar fricción pero también tiene que ver la capacidad económica de cada uno. Platiquen al respecto para evitar entrar en conflicto.

“Tenemos que hablar”Es importante hacer una cita para hablar de finanzas. Y no precisa-

mente porque las cosas estén mal, sólo para mantenerse actualizados de los pormenores y sepan en dónde están parados. Platiquen sobre la forma en que están cu-briendo sus gastos, ¿les funciona? ¿Están dejando algo fuera? Quizá se sumen a su lista nuevos gastos por cubrir o quizá salgan algu-nos. ¿Cómo van con sus metas?, si tienen alguna dificultad o por el contrario, un ingreso extra que los ayude a solventar sin problema los siguientes meses.

No posterguen las conversa-ciones en que requieran tratar cualquier asunto económico, por in-cómodo que sea, siempre es mejor

mantener la comunicación, además recuerden que dos cabezas pien-san mejor que una, si se presenta algún conflicto, entre los dos encon-trarán la manera de resolverlo.

“Hay que darnos tiempo”Tómense un momento para crear un presupuesto en donde registren todos y cada uno de sus gastos. De esta forma podrán plantearse objetivos y alcanzar-los sin poner en riesgo su estabi-lidad financiera. También es muy importante que en el presupues-to contemplen tanto los gastos compartidos, por ejemplo luz, agua, teléfono, gas; como los

C

21

gastos personales, por ejemplo el celular. Entonces sabrán la cantidad de dinero mensual que requieren para sus gastos individuales y en conjunto.

“Lo tuyo es mío y lo mío es tuyo”Como seres individuales tienen necesidades y proyectos por cumplir, al hablar de una pareja, estas necesidades y proyectos se multiplican. Por tanto, se requiere de mayores recursos y una buena administración de los mismos. Establezcan juntos un plan de ahorro que permita a ambos alcanzar sus metas y una vez que tengan esa parte bajo control, pueden contem-plar la posibilidad de invertir en algún instrumento financiero.

“En la riqueza y en la pobreza, en la salud y en la enfermedad”Al formar una vida en pareja, se puede considerar la construcción de un patrimonio. Y para ello, es importante prevenir y proteger-te a ti mismo, a tu pareja y a sus bienes materiales. Si no tienen contratado algún seguro, es buen momento para cotizar con distin-tas instituciones, conocer lo que cada una ofrece, identificar sus necesidades y elegir la opción

que les convenga. Formar un patrimonio es de las cosas más importantes, al igual que sentir-se tranquilos y protegidos, no lo dejen de lado.

“No eres tú, soy yo”Generalmente al comenzar una vida en pareja, se establece un plan financiero a seguir, pero nunca puede descartarse alguna eventua-lidad que provoque un cambio en sus prioridades. Platiquen regu-larmente sobre los temas que

Para la realización de un presupuesto pueden apoyarse de nuestro “Planificador de presupuesto Personal y

Familiar”, disponible en: http://e-portalif.condusef.gob.mx/planifica/planificador/inicial_pla.php

22

les importen, cambio de planes, el financiamiento para adquirir nuevas cosas, si tienen interés por crear una familia y de qué tama-ño, la forma en que solventarían nuevos gastos, entre otros. Siem-pre podrán encontrar la manera de crear acuerdos.

“Debo ordenar mis sentimientos”Recuerden la importancia de mantener todos sus documentos en orden y vigentes. Revisen póli-zas de seguro, cuentas en donde hayan nombrado beneficiarios, testamentos, entre otros. Así no habrá confusiones ni problemas cuando requieran hacer uso de los mismos.

“Hasta el último día de mi vida”Quizá piensen que es muy pronto para plantearse un plan de jubila-ción, pero mientras más jóvenes sean tú y tu pareja, es mejor para comenzar. Crear un futuro finan-ciero sólo va a dejarles una época sin preocupaciones para disfrutar.

“Mantenido, ¿yo?”Las parejas actuales se man-tienen de dos ingresos aunque también existen las que lo hacen sólo de uno, generalmente esto pasa cuando la familia crece y la mujer quiere dedicar tiempo a sus hijos. La ventaja de que ambos trabajen es por supuesto, que el ingreso es mayor por lo que aumentan las posibilidades para conseguir lo que desean financieramente.

“Sólo yo sé lo que gano”Piensen en la autonomía financiera que cada uno desea tener. Pueden poseer cuentas bancarias sepa-radas, de esta manera, cada uno tendrá libertad para usar cierta cantidad de dinero.

“Lo compartimos todo”Consideren la posibilidad de que cada uno tenga una tarjeta de crédito a su nombre, al menos para emergencias, con el fin de crear un historial crediticio pro-pio. Si utilizan responsablemente su tarjeta, será más fácil que les otorguen un crédito individual cuando lo deseen.

Una cita con tus finanzasDeben estar al pendiente del rumbo que van tomando sus

finanzas a lo largo del año; y definitivamente al término del mismo, hacer un balance sobre las cosas positivas y negativas en torno a su economía. Si no alcanzaron algunas metas, no significa que deben descartar-las, al contrario, pueden plan-tearse nuevas estrategias, para ahora sí, alcanzarlas. Si las cosas marcharon favorablemente, enton-ces pueden seguir por el mismo camino e incluso verse ambicio-sos e ir por metas más grandes el siguiente año. Estar sincronizados en el aspecto financiero, les traerá tranquilidad y estabilidad.

Tener dinero no necesariamente hace feliz a una pareja, pero pue-de ahorrarles grandes conflictos por temas ajenos al amor.

Al tener un buen control de su dinero, pueden planificar gastos excedentes y llegar a grandes metas.

23

FINANZAS?

¿Necesitasuna

con tusestablecer

relación

1. ¿Cómo actúas el día que recibes tu quincena?a) Cumples con tus gastos necesa-rios conforme a tu presupuesto y logras separar algo para tu ahorro.b) Haces un plan de los gastos de cada mes y pagas lo que debes.c) Sales a gastar en cenas, bares, ropa, cine o cualquier otro capricho.

2. ¿Cada mes enfrentas problemas para pagar los servicios de agua, luz, teléfono y gas ?a) Nunca me pasa esto.b) Existen meses que me pasa pero son escasas las veces.c) Siempre me pasa.

3. ¿Realizas una estimación de los gastos que tendrás cada mes?a) Siempre lo hago.b) Depende si lo necesito o no.c) Nunca.

Responde a estas sencillas preguntas y descubre si cuentas con conocimientos de Educación Financiera en tu vida o si necesitas establecer una mejor relación con tus finanzas.

Test!

Ponte a

prueba

24

7. ¿Cómo pagas tus vacaciones?a) Siempre ahorro con anticipa-ción para poder ir de vacaciones.b) Aprovecho promociones de hoteles y vuelos para poder ir de vacaciones porque de otra forma no me alcanza.c) Todo lo pago con la tarjeta de crédito y poco a poco lo voy liquidando.

8. Si te quedaras sin empleo, ¿cuánto tiempo podrías mante-ner el nivel de vida que llevas? a) Aproximadamente seis meses.b) Apenas lo podría llevar por un mes.c) A lo mucho una semana.

¿Ya tienes tus respuestas? Verifica si tienes mayoría de “A”, “B” o “C”

4. ¿Qué porcentaje de tus in-gresos destinas para ahorrar?a) Apartas el 10% o más de tu ingreso mensual.b) Guardas una cantidad fija cada mes (no necesariamente el 10%).c) Sólo guardas lo que te sobra al final del mes.

5. ¿En dónde guardas tus ahorros?a) Los invierto en algún producto o servicio financiero.b) Los guardo en el banco.c) De mi alcancía no salen.

6. ¿Qué tanto usas la tarjeta de crédito a final del mes?a) Casi nunca la uso.b) Regularmente la uso.c) Ya no tengo crédito.

9. ¿Para qué crees que sirve un seguro de vida?a) Para cubrir algún evento inesperado.b) Creo que sólo lo necesitan las personas que arriesgan su vida a diario.c) No creo que sirva.

10. ¿Cuentas con algún producto de ahorro o inversión para el momento de tu retiro?a) Claro que sí.b) Lo he estado pensando, pero más adelante lo haré.c) No cuento con nada, espero que mis hijos me apoyen en un futuro.

Mayoría de “A”:¡FELICIDADES! Posees Edu-cación Financiera básica pero suficiente para controlar tus finanzas. Administras bien tu dinero y tus decisiones son acer-tadas, en su mayoría. Cuentas con el hábito del ahorro, además de saber manejar de forma adecua-da el crédito y tomar en cuenta que algún día tendrás que reti-rarte, por lo que te parece nece-sario planear anticipadamente tu jubilación. Atrévete a invertir y haz crecer tu dinero.

Mayoría de “B”:Tus conocimientos sobre Edu-cación Financiera no son bue-nos. Algunas veces te encuentras esperando con ansias la llegada de tu quincena para poder cubrir tus gastos. Recuerda que con Edu-cación Financiera puedes cono-cer conceptos básicos sobre tus finanzas personales, aprenderás a disciplinarte con tus gastos y po-der crear un presupuesto. Por otro lado, es bueno contratar productos y servicios financieros, no descon-fíes, sólo recuerda acudir con un profesional para que te asesore de acuerdo a tus necesidades.

Mayoría de “C”:Tu nivel sobre conceptos bá-sicos de finanzas personales es muy bajo, pero nunca es tarde para aprender. Realiza tu presupuesto para que empieces a tener control de tus finanzas. Recuerda que el hábito del ahorro es el primer paso para alcanzar tus metas, también considera que el uso de productos y servicios fi-nancieros no es malo en la medida que sepas utilizarlos. En la página de la Condusef contamos con material disponible sobre concep-tos de Educación Financiera que te ayudarán a entender las finanzas personales de una manera diferen-te a la tradicional.

II

III

IV

COMPARTE CON NOSOTROS TU RAZÓN

Síguenos en:

Razones

para visitar e

l MIDE

#RazonesMIDE

PORQUE TE DA

TU ENTORNO

PARA M

ODIFICAR

HERRAMIENTAS

SALAS INTERACTIVAS | A

CTIVIDADES PARA TODA LA FAMILIA | EXPOSICIONES TEMPORALES

Y tú, ¿qué

Cuida tu corazón, pero también tu cartera

L a costumbre de celebrar el Día del Amor y la Amistad se puede considerar un festejo mundial. En este día especial cada persona elige la forma de festejar a su amada(o) o amigos; hay quienes organizan cenas románticas o escapadas de fin de semana, pero también existen los que prefieren regalar cho-

colates, flores, joyas, serenatas, etc. De acuerdo con la encuesta “Día del Amor y la Amistad” que realizó el Gabinete de Comunicación Estratégica, en México se celebra ese día de la siguiente manera:

El 3.6% planea tener un encuentro amoroso y sólo el 1.2% de mexicanos pide matrimonio en esta fecha.

¿Cuánto se gastan los mexicanos en regalos de San Valentín?

32.1% de $100 a $200

28.9% de $201 a $400

16.2% de $401 a $800

13.7% menos de $100

4.3% más de $800

El 77.3% sabe que el 14 de febrero es el Día del Amor y la Amistad, de los cuales el 44.4% acostumbra a celebrar este día.

regalarás?

26

Dentro de la encuesta que tratamos anteriormente se les preguntó a los mexicanos, que si pudieran regalar algo que no fuera material, ¿qué seria? A esto, el 15.4% respondió que obsequiaría tiempo. Sabemos que en la actualidad es difícil realizar todas las cosas que quisiéramos hacer pero recuerda que valores como el respeto, apoyo, fidelidad, cariño, confianza, entre otros, no tienen precio y tienen mayor valor que aquello que podemos comprar.

El 74.9% de los mexicanos que celebran este día acostumbran dar regalos.

20.6%5.5%

No sabe

Cena romántica

5.3%Chocolates

4.2%Perfumes

4.1%Ropa

3.2%Viajes

3.2%Joyas

48.8%Otros

0.3%Tarjetas

0.5%Música 1.4%

Peluches

1.6%Salidas al cine

1.9%Dispositivos

móviles

Los regalos que más desean los mexicanos (as) el 14 de febrero son:

27

Recuerda

• Planea con anticipación los gastos que tendrás mes con mes. Con la ayuda de un presupuesto llevarás un registro detallado de tus ingresos y gastos además de que sabrás tu capacidad de endeudamiento, para poder adquirir lo que tienes en mente.

• Destina una cantidad fija de tus ingresos para ahorrar, esto te ayudará a prever y preparar posibles riesgos y alcanzar tus metas. Ten presente que puedes ahorrar más en la medida que reduzcas tus gastos.

• Di NO a los “tarjetazos”, tu tarjeta de crédito es un medio de pago que no se debe tomar a la ligera pues al momento de realizar compras excesivas, se te hará más difícil pagar tu deuda y puede llegar hasta afectar tu historial crediticio o tu deuda puede crecer sin medida.Trata de liquidar el monto total de tu saldo dentro de la fecha límite de pago, ya que entre más rápido pagues, menos intereses te generarán.

• Si eres de los que regala algún detalle en estas fechas, verifica su costo en diferentes establecimientos y compara para que adquieras el mejor. También considera que el precio se debe de ajustar a tu método de pago para que no comprometas tus finanzas personales.

• No utilices como pretexto este tipo de fechas para adquirir todo lo que se te viene a la mente, hay diferentes formas de demostrar el cariño. Puedes regalar un seguro, ya que no es un gasto sino una inversión que puedes adquirir hoy para evitar algún evento desfavorable en un futuro y así proteger a los que más quieres.

• Consulta www.condusef.gob.mx donde encontrarás una amplia gama de materiales que te ayudarán a saber cómo cuidar tus finanzas personales.

28

29

“Lo mejor es no endrogarse con cosas superfluas”.

30

ENVOZ DE

sus 32 años, Mariana Juárez “La Barbie” es Campeona Mundial y Nacional de peso

mosca. En 2011 fue nombrada Mejor Boxeadora del Año por el Consejo Mundial de Boxeo (CMB).

Originaria del Distrito Federal, “La Bar-bie” soñaba con ser psicóloga, pero al no encontrar cabida en la escuela, una amiga la animó a entrenar box. A los 18 años tuvo que sortear el menosprecio y la burla de sus compañeros hombres, quienes no querían ver mujeres en el gimnasio y menos compartir un entrena-miento con alguna.

“La Barbie” saltó por primera vez al ring en 1998 en Guadalajara, con una pelea pactada a cuatro rounds, por la cual ganó mil 200 pesos, pero en la que gastó cinco mil para su preparación.

Mariana Juárez“La Barbie”

EDGAR AMIGÓNColaborador externo.

Fotografía cortesía de boxaldia.com

31

¿Cómo era tu situación económica al principio de tu carrera?Cuando empecé fue difícil porque la paga era poca y tenía que invertir mucho para llegar bien preparada a una pelea, lo cual no me permitía ahorrar. Tuve que buscar patrocinios para poder llegar hasta donde estoy ahora.

Recuerdo cuando al principio, salía del gimnasio y no tenía ni para una botella de agua. Es por ello que ahora pienso en la importancia de no gastar todo el dinero que llega a mis manos. Por fortuna mi situación económica actual está mejor y me ha permiti-do prever mi futuro financiero.

¿Cuentas con algún seguro?Cuento con un seguro de vida; porque mi pro-fesión lo requiere. Además tengo una hija y en caso de faltar, no me gustaría que se quedara desamparada. También cuento con un seguro de estudios para ella y trato de asegurar lo que más pueda.

¿Tienes algún tipo de ahorro?Ahorré una parte de mi dinero para comprar una casa. También he comprado bienes raíces y de lo que me pagan, que afortunadamente ha sido cada vez más, siempre guardo una parte.

¿Cuentas con seguridad social?Tengo un seguro por parte de la Comisión Mexicana de Boxeo y también como trabaja-dora pago una cuota de seguro social, para poder ser atendida en caso de necesitarlo.

¿Cómo controlas tus finanzas?Lo que hago es organizarme de acuerdo con los tiempos de mis peleas. Cuando tengo una sé que voy a recibir ingresos y puedo gastar un poco. Igual con los patrocinios, preveo los ingresos que tendré al mes y voy solventado mis gastos personales, los de mi casa, la cole-giatura de mi hija y todo lo que necesito para mi preparación.

Por ello, siempre estoy trabajando de una u otra forma; cuando no hay peleas estoy en firmas de autógrafos, posando para una revista o haciendo un calendario, todo lo que me permita obtener ingresos y de lo que me pagan, guardo una cantidad para emergen-cias. Por el momento, el sueldo de mis peleas lo guardo y vivo de los patrocinios.

¿Qué le aconsejarías a la gente para tener unas finanzas personales sanas?Creo que lo importante es que no se “en-droguen” con cosas que no son necesarias y adquieran bienes que les permitan formar un patrimonio.

¿Cuáles son tus planes a futuro?Me gustaría dedicarme a mi hija y poner

algún negocio para mantenernos, no busco riqueza, simplemente llevar una vida tranqui-la y sin carencias. Creo que lo mejor que le puedo dejar a mi niña es una buena educa-ción y es por ello que trabajo.

32

H

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

Crédito Hipotecario,compártelo en parejaCrédito Hipotecario Mancomunado tu mejor opción

oy en día se piensa que tener una casa o departamento propio es algo casi imposible. Sin embar-go, existe una variedad de créditos por medio de los cuales puedes lograrlo, más aún, si tramitas tu crédito hipotecario en conjunto con tu pareja; esto aumentará tus posibilidades de obtenerlo y el monto del préstamo al cual puedes acceder.

A esta modalidad de crédito se le conoce como “Crédito Hipotecario Mancomunado” y puedes acceder a él ya sea por medio de un Banco, una SOFOM E.N.R., del INFONAVIT o el FOVISSSTE.

En esta modalidad de crédito hipotecario se toman en cuenta tus ingresos y los de tu pareja para deter-minar el monto que dichas instituciones pueden prestarles. Los requisitos para la contratación del Crédito Hipotecario Mancomunado son básicamente los mismos que para un Crédito Hipotecario Individual (cada ins-titución solicita la documentación que crea pertinente), sólo que ambos deberán entregar la documentación solicitada. Asimismo si alguno de los dos tiene problemas en el Buró de Crédito, repercutirá para el trámite.

33

Bancos

Sofomes E.N.R.

Algunas instituciones permiten tramitar el Crédito Hipotecario Mancomunado a parejas que viven en concubinato o entre familiares, aunque la gran mayoría solicitan que exista un matrimonio constituido comprobable por me-dio del acta civil de matrimonio.

Instituciones

Consultas, reclamaciones y

controversiasSanciones

Supervisión de

CondusefPrácticas no sanas

Clausulas abusivas

particulares*

Observaciones de Condusef

Calificación General por

producto(Calificación

0-10)Total de

reclamaciones

Índice de reclamación

por cada 10 mil

contratos

Total

Monto de multa promedio

($)

Calificación0-10

Banca Mifel 1 0.1 0 - 7 S/I S/I 3 9.24

Ve por Más 0 0 0 - 5.8 S/I S/I S/I 8.95

Bansi 0 0 0 - 5.7 S/I S/I S/I 8.93

Scotiabank 210 25.4 0 - 8.3 S/I S/I S/I 8.25

BanBajío 24 22.1 0 - 6.48 S/I S/I 2 7.96

Inbursa 9 20.8 0 - 5.4 S/I S/I S/I 7.76

Santander 271 19.7 0 - 3.82 S/I S/I 5 7.43

Banamex 247 11.2 4 31,165 8.7 S/I S/I S/I 7.34

Bancomer 548 17.2 2 24,669 7.2 1 S/I 1 6.72

Banregio 7 11.1 0 - 6.76 S/I 8 1 6.61

Afirme 6 16.1 0 - 9.24 1 171 S/I 6.47

HSBC 187 43.6 2 29,948 8.58 S/I S/I S/I 6.01

Banorte 425 31.4 6 21,353 7.56 S/I S/I 2 5.98

BancoInmobiliario

Mexicano23 66.9 0 - 2.9 S/I S/I 14 4.73

Instituciones

Consultas, reclamaciones y

controversiasSanciones

Supervisión de

CondusefPrácticas no sanas

Clausulas abusivas

particulares*

Observaciones de Condusef

Calificación General por

producto(Calificación

0-10)Total de

reclamaciones

Índice de reclamación

por cada 10 mil

contratos

Total

Monto de multa promedio

($)

Calificación0-10

1 Omnifinanciera, S.A de C.V., SOFOM, E.N.R.

0 0 0 - 2.6 S/I 75 8.15

2Quiero Confianza,

S.A.P.I. de C.V., SOFOM, E.N.R.

0 0 0 - 2.06 S/I 64 8.03

Para fines de la contratación del crédito ambos firmarán el con-trato, sin embargo el que aporte mayor ingreso será el que se reconozca como acreditado y el otro será el coacreditado pero su situación será la misma, teniendo las mismas responsabilidades y

beneficios. De este modo ambos se obligan a pagar el préstamo según lo convenido y al final del crédito ambos serán dueños del inmueble en partes iguales sin importar quién aportó más y quién menos.

34

¿Que institución elegir?En el caso de Bancos y SOFOMES E.N.R., podrás encontrar varias op-ciones de créditos los cuales ope-ran bajo esta modalidad mancomu-nada y en alianza con el INFONAVIT y FOVISSSTE, acércate al que más te convenga y consulta el comporta-miento de las diversas instituciones que ofrecen este producto en el Buró de Entidades Financieras.

Seguros, seguros y más segurosUna vez que obtuviste tu crédi-to, existen diversos factores que pueden afectar tu capacidad de pago, o que ponen en riesgo tu patrimonio. Todas las instituciones que ofrecen Créditos Hipote-carios al momento de firmar el contrato estipulan los diversos seguros que se deben cubrir durante la vida del crédito. Pero OJO, recuerda que las ventas atadas están prohibidas y tú pue-des elegir el seguro que más te convenga y que cubra mejor tus necesidades. Es por esto que te recomendamos que consultes en el Buró de Entidades Financieras

los diversos productos de seguros que te pueden proteger en caso de algún imprevisto, por ejemplo el “Seguro de Casa Habitación” y el “Seguro de Desempleo”.

Debemos recordar que la muerte de alguno de los dos es algo que puede llegar a ocurrir y en este caso debemos notificar de inme-diato a la institución de crédito y a la aseguradora para proceder al trámite del seguro de vida. Mientras el crédito esté activo, ambos estarán cubiertos por el seguro de vida, en caso de la

muerte de alguno de los dos, el seguro liquidará completamen-te el saldo insoluto de la deuda siempre y cuando en la póliza figure el esquema de cobertura mancomunada conyugal. Por lo que te recomendamos que antes de adquirir tu crédito revises en el Buró de Entidades Financieras las aseguradoras que ofrecen este producto y decidas mejor cual es la que más te conviene y una vez que decidas revisa bien las coberturas, montos asegurados y demás cláusulas del seguro de vida que contrates.

Tips

• No cambies de empleo mientras realizas el trámite.• La vivienda no debe estar intestada y el vendedor no debe tener ningún impedimento jurídico para realizar la venta.• Verifica que la casa no esté en zona de riesgo y que cuente con todos los servicios (agua, drenaje, energía eléctrica y banquetas).• La vivienda debe tener una vida útil de por lo menos 30 años.• Su valor no debe rebasar los montos estipulados para cada producto de crédito.• No firmes ningún contrato de compraventa ni des anticipos hasta que no tengas autorizado tu crédito y sepas cuánto te prestarán.• No aceptes avalúos de casas que no estén terminadas.

Seguro casa

*Si quieres consultar la información completa de este cuadro, visita www.buro.gob.mx

BURÓ DEENTIDADES FINANCIERAS

Instituciones

Consultas, reclamaciones y

controversiasSanciones Supervisión de

CondusefObservaciones de

Condusef

Calificación General por producto

(Calificación 0-10)Total de reclamaciones

Índice de reclamación

por cada 10 mil siniestros

TotalMonto de

multa promedio ($)

Calificación0-10

La Latino 0 0 0 - 10 S/I 10.00

AIG 2 18.232 0 - 9.9 S/I 9.84

Multiva 0 0 0 - 9.1 S/I 9.78

HSBC 3 - 0 - 10 S/I 6.00

Bancomer 106 541.369 0 - 9.8 S/I 5.95

35

A tomar en cuentaRecuerda contemplar los gastos extra que conlleva adquirir tu cré-dito hipotecario y que corren por cuenta del contratante, como son:• Avalúos• Comisiones• Seguros• Escrituración

Por últimoCuando te encuentres analizando cuál es tu mejor opción entre las diversas instituciones de crédito, recuerda solicitar la oferta vincu-lante. Es un documento que, cuan-do así lo solicites, deben entre-garte por escrito, sin costo y de forma obligatoria, las instituciones con las que deseas contratar cré-ditos hipotecarios. En ella deben informarte cuánto te costaría, en pesos y centavos, adquirir tu casa si contratas un crédito con ellos y el esquema de pagos respectivo. Una vez emitida, la entidad está obligada a otorgarte el crédito en los términos y condiciones ahí expresadas, de acuerdo a los datos que proporciones, siempre

y cuando cumplas con las formali-dades que establece la ley.

El Crédito Hipotecario Man-comunado es una de las mejores opciones para adquirir una mejor casa o departamento juntando los ingresos de ambos, pero hay que tomar en cuenta que es una deu-da alta a largo plazo por lo que debes platicarlo muy bien con tu

pareja, analizar todas y cada una de las opciones que tengan, revisar el comportamiento de las instituciones de su elec-ción en el Buró de Entidades Financieras y preguntar cual-quier duda que tengan antes de firmar y contratar. En caso que los dos estén plenamente convencidos te recomendamos optar por este esquema.

*Si quieres consultar la información completa de este cuadro, visita www.buro.gob.mx

Instituciones

Consultas, reclamaciones y

controversiasSanciones Supervisión de

CondusefObservaciones de

Condusef

Calificación General por producto

(Calificación 0-10)Total de reclamaciones

Índice de reclamación

por cada 10 mil siniestros

TotalMonto de

multa promedio ($)

Calificación0-10

Primero 0 0 0 - 9.6 S/I 9.9

Inbursa 3 6.361 0 - 9.6 S/I 9.68

HSBC 23 23.508 0 - 9.2 S/I 9.00

El Potosí 1 14.535 0 - SE S/I 7.01

Zurich 81 118.041 1 31,165 4.9 S/I 2.63

Seguro desempleo

36

Tal vez hayas escuchado hablar sobre el tema de las remesas, pero ¿real-mente conoces cuál es su impacto?

No sólo se trata de un tema financiero, dado que sus implicaciones van mucho más allá que depositar y retirar dinero de una ventani-lla. Si revisas la siguiente información, podrás notar la relación estrecha que tiene con temas como la migración y los costos que debes cubrir para enviar dinero.

Antes de hablar sobre las características que debes tomar en cuenta de las remesas, es ne-cesario partir desde el tema de la migración. Ya que tanto sus implicaciones económicas como políticas siguen surtiendo efecto, en la calidad de vida de las personas. Es decir, el impacto que tiene la migración y la inmigración en los países, es tan grande, que econo-mías como la nuestra dependen en gran medida de ésta entrada de dinero.

Pero más aun los que dependen de esto, son los millo-nes de hogares que reciben dinero de sus familiares o amigos. En nuestro país, según datos de Banco de México e INEGI, las principales entidades con mayor dependencia de remesas son: Michoacán, Guerrero, Oaxaca y Guanajuato; esto con base en el porcentaje del PIB estatal registrado en 20131.

Sin embargo, no es un fenómeno que sólo se presente en nuestro país, sino que la migración internacional es un aspecto que ha estado presente a lo largo de la historia de la humanidad en diferentes modalidades y con distintos grados de intensidad.

Son flujos demográficos que se han particularizado siempre por su dinamismo y multidimensionalidad, que van desde lo local hasta lo global. Por tanto, el

tomar como referencia a los países con mayor índice de remesas enviadas y contrastarlo con

los países que perciben un ingreso mayor por esta vía, nos permitirá entender cómo es que un cambio en las políticas o incluso el costo que pagan quienes envían reme-

sas, son variables a considerar.

MIGRACIÓNREMESAS

DANIEL VEGAColaborador externo.

37

Según las estimaciones del Banco Mundial, los princi-pales países de origen de las remesas en 2014 fueron: • Estados Unidos (135.7 MDD)• Arabia Saudita (30.4 MDD)• Canadá (26.7 MDD)• Reino Unido (25.9 MDD)• Alemania (23.1 MDD)

Y en su contraparte, los cinco principales paísesreceptores de remesas en el mismo año fueron2:• India (US$71 000 millones)• China (US$64 000 millones)• Filipinas (US$28 000 millones)• Francia (US$24 700 millones)• México (US$24 000 millones)

Lo que nos indica esta compara-ción es que los principales países receptores de remesas son quie-nes tienen un mayor flujo de mi-grantes. México se encuentra en-tre los países con más migrantes en el mundo, con casi 12 millones de personas3. Razón por la cual, tomar en cuenta cuestiones como el monto que deberás costear en caso de transferir o enviar dinero, será de vital importancia para que no acabes pagando de más.

5México

6Nigeria

13España

16Italia

4Francia

9Alemania

17Polonia 14

Ucrania

7Egipto

20Srl Lanka

10Bangladesh

15Indonesia

3Filipinas

12Vietnam

2China

19Rusia

8Pakistán

18Libano

1India

11Bélgica

Los 20 principales países receptores de remesas, 2014

Fuente: Estimaciones propias con datos del Banco Mundial.

38

Costo de las remesasUna de las problemáticas que se relacionan inmediatamente al tema de las remesas es lo costoso que puede llegar a ser. Antes, los mi-grantes que enviaban dinero a México lo hacían a través de familiares o amigos que se dirigían a sus comunidades de origen, pero el tiempo que tardaba la familia en recibirlo era muy largo e incierto, incluso había ocasiones en que los recursos se perdían en el camino.

Actualmente, la forma de enviar y recibir dinero sigue representando un costo, aunque resulta más fácil. La mayor parte de los envíos se realizan por medios electrónicos como las trans-ferencias de efectivo y bancarias, así como el uso de tarjetas de débito, crédito o prepago, facilita el proceso y brinda mayor seguridad y rapidez.

Revisa las siguientes recomendaciones, para que no pagues de más: • Verifica que la institución mediante la cual enviarás dinero a tus familiares, se encuentra debidamente autorizada.• Elige una institución cercana a tu domicilio o lugar de trabajo. • Antes de enviar o retirar dinero, compara cos-tos y comisiones. • Toma en cuenta el tipo de cambio más conveniente. • Considera que contratar servicios exprés pue-de ser más caro.

Si vas a recibir dinero:• Infórmate sobre la cantidad y el tiempo que tardarás en recibirlo.• Indica a la persona que se encuentra en el extranjero cuáles son las empresas que tienen puntos de pago en tu localidad, de preferencia que estén cerca de tu domicilio, de lo contrario el traslado puede generarte un desembolso.• No permitas que la empresa donde cobres tu envío condicione el servicio, te obligue a com-prar mercancía o aceptar pagos en especie.

Las remesas, según el Fondo Monetario Internacional, son transferencias en efectivo o especie, realizadas desde otro país, que reciben individuos u hogares.

Estas han tenido un efecto favorable sobre el bienestar de las familias receptoras, y han permitido disminuir los niveles de pobreza en segmentos im-portantes de la población. Sin embargo, las remesas familiares no son una fuente de ingresos sostenible a largo plazo por diversas razones.

Revisa la siguiente información para que conozcas un poco

más sobre el tema4:

• En 20 años, los migrantes internacionales se incrementaron de 155.5 a 231.5 millones de personas.

• Europa y Asia Central, el Sur de Asia, América Latina y el Caribe son tres de las principales regiones de origen de migrantes.

• Los 5 países con mayor número de migrantes son la India, Bangladesh, México, Rusia y China.

39

• El principal país receptor de migrantes es Estados Unidos con 45.8 millones de inmigrantes.

• El principal corredor migratorio es México-EEUU seguido del corredor Rusia-Ucrania.

• Estados Unidos y Canadá se ubican en el 1er y 3er lugar, respectivamente, en el envío de remesas a nivel mundial.

• Actualmente hay 11.5 millones de migrantes mexicanos en EEUU.

• Una tercera parte de los migrantes mexicanos en EEUU tiene la ciudadanía.

• Cerca de la mitad de los migrantes mexicanos en EEUU sólo tiene nivel educativo básico.

• México se ubica actualmente en el 5to lugar de los principales países receptores de remesas en el mundo con 4.2% del total mundial. Además de concentrar más de la tercera parte de la recepción de remesas en América Latina y el Caribe.

México

1 Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI). Anuario de migración y remesas Fundación BBVA Bancomer 2015.2 Banco Mundial.3 Anuario de migración y remesas Fundación BBVA Bancomer 2015.4 Anuario de migración y remesas Fundación BBVA Bancomer 2015.

40

MicrosegurosMás vale

prevenir que

lamentar

MÉXICO15.0%

ecuador12.1%

perú10.0%

colombia14.6%

> 12.5

10.1 - 12.57.6 - 105 - 7.5> 5No hay datos

La póliza o el certificado individual de tu microseguro deberá tener una redacción clara, precisa y sencilla

evitando el uso de términos especializados.

41

uizá al leer “microse-guro” te imaginaste un seguro chiquito a pagos chiquitos; pero no es así.

Para que te familiarices con el térmi-no, te platicamos de qué se trata.

Los microseguros son un mecanis-mo de transferencia del riesgo que se formaliza a través de un contrato (comúnmente conocido como póli-za), con el cual la aseguradora asu-me el riesgo a favor del asegurado, a cambio de una prima. Lo que diferencia un microseguro de un seguro es, que el primero está en-focado en sectores de la población con bajos ingresos, particularmente de aquellos que tienen alguna rela-ción con una microfinanciera.

Los microseguros pueden cubrirte a ti y a tu familia ante eventos ines-perados, por ejemplo, una emer-gencia médica o la muerte de un ser querido. Puedes contratar uno de acuerdo a tus necesidades y capacidad de pago.

Q ¿Sabías que…7.9%

de la población en América Latina y el Caribe, está cubierta por microseguros y México ocupa el primer lugar con 15% de la población asegurada?

Hay microseguros de• Vida• Daños• Accidentes y enfermedades• Pensiones• Crédito • Crédito de vivienda• Garantía financiera• De caución

Fuente: Panorama del microseguro en América Latina y el Caribe 2014, Micro Insurance Centre.

42

Características de los microsegurosFácil adquisición. Cuentan con requisitos sencillos para que el contratante no realice trámites complicados, como exámenes médicos; y sólo requiere que el asegu-rado declare su estado de salud; también cuentan con mecanismos simplificados para el cobro de primas.

Contrato sencillo. El objetivo del contrato es que to-dos comprendan lo que están adquiriendo, por lo que las condiciones no se encuentran escritas en términos técnicos que pudieran dificultar su comprensión.

Sin deducible ni coaseguro. No establecen pagos de deducibles, coaseguros ni cualquier otra forma de participación del asegurado.

Sumas aseguradas. Los límites de indemnización regularmente son pequeños debido a que los ries-gos a cubrir también lo son.

Cómo reclamar. Se debe acudir a la Unidad Espe-cializada de Atención a Usuarios de la Institución de Seguros o acudir a la Condusef. Para ubicar la dele-gación más cercana a tu domicilio consulta www.condusef.gob.mx o llama al 01800 999 80 80.

¿Quiénes pueden ofrecer microseguros?Aseguradoras, Bancos, Corresponsales Bancarios, Cajas de Ahorro, Sofomes y Microfinancieras, entre otros, por cuenta de las Aseguradoras.

Agentes de seguros y cualquier persona física o moral que reciba la capacitación impartida por la aseguradora.

Si vas a contratar un microseguro:• Verifica que la institución esté registrada en el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES) de Condusef: http://portal.condusef.gob.mx/SIPRES/jsp/pub/index.jsp• Lee cuidadosamente o pide que te expliquen las condiciones del seguro antes de contratarlo.• Revisa distintas opciones, no sólo consideres el costo, también lo que te cubre el seguro.

• Designa a tus beneficiaros en forma clara y pre-cisa para evitar cualquier problema al momento de cobrar el seguro (indemnización).• Revisa en tu contrato que sean correctos: la suma asegurada solicitada, el número de pagos a realizar, el monto de los pagos, tu nombre, domicilio, edad, nombre de los beneficiarios, así como el porcentaje de la suma asegurada que designaste para cada uno de ellos.• Pregunta al asesor cualquier duda que tengas sobre el seguro.

Toma en cuenta que un seguro te cubre económicamente frente a situaciones inesperadas

como un accidente, enfermedad o en caso de fallecimiento, etc.; te facilita el salvaguardar tu bienestar y el de tu familia, se puede contratar fácilmente y pagar en parcialidades, además,

siempre resulta más barato contratar un seguro que enfrentar una contingencia sin protección

alguna. Piénsalo y elige bien antes de contratar.

PERSPECTIVAS

lguna vez has hecho una operación bancaria en un supermercado, tienda de conve-niencia o restaurante? Entonces ya conoces los Corresponsales Bancarios; estableci-mientos comerciales que actúan en nombre y a cuenta de algún banco.

Los corresponsales se crearon con el fin de acercar y ampliar los servicios bancarios, facilitar trámites, depósitos y reducir el tiempo de los mismos. La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) es el organismo que se encarga de otorgar las autoriza-ciones a los bancos para que puedan contratar a un comercio como corresponsal.

Corresponsales Bancarios

Cada vezcerca de ti

44

¿Quiénes pueden ser corresponsales bancarios?• Farmacias• Supermercados• Restaurantes• Tiendas de conveniencia• Oficinas de telégrafos• Misceláneas, entre otros.

Conoce las características de los corresponsales:• Funcionan como una ventanilla entre la Institución Financiera y el cliente.

• Las operaciones que pueden realizarse son asig-nadas al corresponsal por cada institución, es decir, no todos los corresponsales ofrecen los mismos servicios.

• Cada corresponsal puede firmar uno o más con-tratos con distintos bancos o con uno sólo, a través de un contrato de exclusividad que deberá respetar de acuerdo con la normatividad aplicable.

• El comercio donde se instale el corresponsal no es una sucursal y sus trabajadores no son empleados del banco, sólo es un canal que la Institución Finan-ciera utiliza para hacer transacciones.

• El banco es responsable en todo momento de las operaciones que realice su corresponsal.

• Sólo el banco puede cobrar una comisión por las operaciones financieras realizadas (depósitos, reti-ros, excepto pago de servicios).

• La comisión cobrada por las operaciones deberá reflejarse en el comprobante de la operación y en el estado de cuenta.

¿Qué operaciones puedes realizar a través de un corresponsal?

• Pago de servicios en efectivo, con cargo a tarjetas de crédito y débito o con cheques.

• Retiro de efectivo en cuentas bancarias, cuentas móviles y tarjetas prepagadas bancarias (hasta mil 500 UDIS).

• Depósitos en efectivo o cheques de la institución (hasta 4 mil UDIS).

• Pago de créditos en efectivo, con tarjetas de débito, crédito y prepagadas o con cheques de cualquier institución.

• Consulta de saldos y movimientos de cuentas bancarias.

• Apertura de cuentas con límite de depó-sitos al mes y de bajo riesgo.

• Pago de cheques del mismo banco.

• Transferencias (dinero y remesas).

• Adquirir y activar tarjetas bancarias prepagadas.

Toma en cuenta que en todo momento la Institución Financiera es la responsable

ante el cliente de las operaciones realizadas a través de sus corresponsales.

45

PERSPECTIVAS

1. El usuario acude al corresponsal a realizar un depósito.

2. Prueba su identidad a través de un medio electrónico.

3. El corresponsal solicita el depósito al banco.

4. El banco deposita el dinero en la cuenta del usuario y retira la misma cantidad de la cuenta del corresponsal.

5. El banco envía la autorización de cobro al corresponsal y éste cobra al cliente el depósito entregándole el com-probante emitido por el banco.

6. El dinero queda en la caja del corresponsal y es de su propiedad.

¿Cuáles son los beneficios de los corresponsales?• Acercan los servicios financieros a la población que antes no tenía acceso a ellos, favoreciendo la inclusión de las personas al Sistema Financiero Mexicano.

• Las operaciones se realizan de forma segura, pues sólo se pueden efectuar consultas o retiros con la tarjeta y NIP.

• Es el instrumento que más ha ayudado a la inclusión financiera en los estados y municipios.

¿Sabías que el 76% de los corresponsales ofrecen hasta 4 servicios, siendo los más

comunes el cobro de créditos y depósitos?

¿Problemas con un corresponsal?

Acude a las oficinas de la Condusef o marca al

5340 0999 y 01800 999 8080.

Acude a la Unidad Especializada de tu banco.

Para realizar la aclaración, deberás presentar el

comprobante de pago o retiro, te recomendamos conservarlos.

¿Qué no debe hacer un corresponsal?

• Cobrar a los clientes o usuarios, tarifas no autoriza-das en productos y servicios financieros.• Prestar servicios financieros por cuenta propia.• Condicionar alguna venta de otro producto o servicio a la realización de alguna operación.• Publicitarse o promocionar-se en los comprobantes de operación.• Ceder el contrato total o parcialmente a terceros.• Realizar cualquier opera-ción de forma distinta a la pactada con la institución.• Quedarse con información confidencial de la tarjeta o cuenta del cliente.

¿Cómo operan los corresponsales al realizar un depósito?

46

47

1.Son transferencias en efectivo o especie, realizadas desde otro país, que reciben individuos u hogares. 2. Son establecimientos comerciales que actúan en nombre y a cuenta de algún banco. 3. Es un seguro enfocado en sectores de la población con bajos ingresos. 4. Es poner a trabajar tu dinero buscando obtener una ganancia en el futuro. 5. En esta modalidad de crédito hipotecario se toman en cuenta tus ingresos y los de tu pareja para determinar el monto que dichas instituciones pueden prestarles.

1.País que se ubica actualmente en el 5to lugar de los principales países receptores de remesas en el mundo con 4.2% del total mundial. 2. Herramienta de la Condusef donde puedes consultar las Instituciones Financieras autorizadas. 3. Es una de las operaciones que puedes realizar a través de un corresponsal. 4. Son préstamos inmediatos que te ofrecen instituciones no financieras, con los que buscan beneficiarse económicamente, engañándote. 5. Es uno de los gastos extra que conlleva adquirir tu crédito hipotecario y corre por cuenta del contratante.

Verticales

Horizontales

VERTICALES 1. Remesas. 2. Corresponsales bancarios. 3. Microseguros. 4. Invertir. 5. Mancomunado.HORIZONTALES 1. México. 2. SIPRES. 3. Transferencias. 4. Exprés. 5. Escrituración.

CentralAv. Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Del. Benito Juárez, México, D.F., C.P. 03100. asesoria@condusef.gob.mx

AguascalientesAv. Francisco I. Madero No. 322 Zona Centro, Aguascalientes, Ags. C.P. 20000agscond@condusef.gob.mx

Baja CaliforniaAv. José Ma. Velasco No. 2789, P.B. Zona Urbana Río (entre Paseo de los Héroes y Boulevard Sánchez Tabuada) C.P. 22010, Tijuana, B.C.bcncond@condusef.gob.mx

Baja California SurAv. Baja California Sur No. 510 entre Ignacio Allende y Normal Urbana, Fracc. Perla, La Paz, B.C.S., C.P. 23000bccond@condusef.gob.mx

CampecheCalle 10 ó Paseo de los Héroes No. 290-A, Barrio San Román Campeche, Camp., C.P. 24040campcond@condusef.gob.mx

CoahuilaBlvd. Independencia No. 2120 Ote.P.B. Local “A”, Col. Estrella Torreón, Coah., C.P. 27010coahcond@condusef.gob.mx

ColimaFrancisco I. Madero No. 243esq. General Núñez, P.B.edificio Palacio Federal,Colima, Col., C.P. 28000colcond@condusef.gob.mx

ChiapasAv. Central Poniente No. 1384 esq. 13 Poniente Sur, Col. Centro Tuxtla Gutiérrez, Chis., C.P. 29000chiscond@condusef.gob.mx

ChihuahuaAv. Francisco Zarco No. 2605 Col. Jardines del Santuario esq. Calle Guillermo PrietoChihuahua, Chih., C.P. 31020chihcond@condusef.gob.mx

Cd. Juárez (Chih.)Av. Tecnológico No. 1770, Local 14-A, Planta Alta, Col. Fuentes del Valle, Cd. Juárez, Chih., C.P. 32500juacond@condusef.gob.mx

DurangoAquiles Serdán No. 954-A, PB Poniente, Zona Centro, PiazzaVenecia, Centro Comerciale,Durango, Dgo., C.P. 34000dgocond@condusef.gob.mx

Estado de MéxicoAv. Estado de México No. 1616 OrienteCol. Álamos 2, Metepec, Estado de México, C.P. 52148mexcond@condusef.gob.mx

GuanajuatoCalz. de los Héroes No. 522 Col. Andrade, León, Gto., C.P. 37370gtocond@condusef.gob.mx

GuerreroAv. Costera Miguel Alemán No. 707 (antes 133, Mezanine, Edificio Nafin)Fracc. MagallanesAcapulco, Gro., C.P. 39670grocond@condusef.gob.mx

HidalgoCalle 15 de septiembre #108Col. Periodistas, C.P. 42060Pachuca de Soto, Hidalgohgocond@condusef.gob.mx

JaliscoEdificio “Cima” López Cotilla No. 2032, pisos 2 y 4 Col. Arcos SurGuadalajara, Jal., C.P. 44130 jalcond@condusef.gob.mx

MichoacánAv. Camelinas No. 3233, desp. 209 Fracc. Las Américas, Morelia, Mich. C.P. 58270michcond@condusef.gob.mx

MorelosAv. Alta Tensión No. 156, esq. Gustavo Díaz Ordaz, Col. Cantarranas Cuernavaca, Mor., C.P. 62440morcond@condusef.gob.mx

NayaritCalle San Luis 136 Sur Col. CentroTepic, Nay., C.P. 63000naycond@condusef.gob.mx

Nuevo LeónMorelos No. 133 Oriente, piso 9 Condominio “Monterrey”, Zona CentroMonterrey, N. L. C.P. 64000nlcond@condusef.gob.mx

OaxacaVioletas No. 218, (entre Palmeras,Sabinos y Pensamientos) Col. Reforma, Oaxaca, Oaxaca., C.P. 68050 oaxcond@condusef.gob.mx

PueblaBoulevard Libramiento San Juan (Esteban de Antuñano) No. 2702, local B,Col. Reforma Sur la LibertadPuebla, Pue., C.P. 72160puecond@condusef.gob.mx

QuerétaroAv. Zaragoza Poniente No. 330 Edificio Torre Azul, piso 8, Col. Centro, Querétaro, Qro., C.P. 76000qrocond@condusef.gob.mx

Quintana RooAv. Tulum No. 96 y 97 esq. Calle Agua, Mza. No. 15 Supermanzana No. 4Cancún, Q. Roo, C.P. 77500qrcond@condusef.gob.mx

San Luis PotosíAv. Real de Lomas No. 1005, P.B, Fracc. Lomas, cuarta secciónSan Luis Potosí, S.L.P., C.P. 78216slpcond@condusef.gob.mx

SinaloaAv. Insurgentes Sur 790 A-4,Col. Centro SinaloaCuliacán, Sinaloa C.P. 80120sincond@condusef.gob.mx

SonoraDr. Ignacio Pesqueira No. 170esq. con Madrid, Col. Prados del Centenario Hermosillo, Son., C.P. 83260soncond@condusef.gob.mx

TabascoAv. César Sandino No. 741, PB, Col. Primero de Mayo,C.P. 86190, Villahermosa, Tab.tabcond@condusef.gob.mx

TamaulipasDr. Carlos González Salas No. 101Locales 3, 4, 5 y 6 Col. Vista HermosaTampico, Tamps., C.P. 89349tampscond@condusef.gob.mx

TlaxcalaAv. Mariano Sánchez No. 32, casi esq. con Guerrero, Col. CentroTlaxcala, Tlax., C.P. 90000tlaxcond@condusef.gob.mx

VeracruzJuan Enríquez No. 128 esq. Xicoténcatl Col. Ricardo Flores MagónVeracruz, Ver., C.P. 91900vercond@condusef.gob.mx

YucatánCalle 29 No. 479, esq. con 46 A Fracc. Gonzalo GuerreroMérida, Yuc., C.P. 97115yuccond@condusef.gob.mx

ZacatecasBlvd. López Mateos No. 103-C, Interior 1, Col. Centro, Zacatecas, Zac. C.P. 98000zaccond@condusef.gob.mx

Ubica la delegación más cercana a tu domicilio

En el D.F. y área metropolitana 53 400 999

En el interior de la República: 01 800 999 80 80

NorteAve. Lomas Verdes No. 1200 Local 46-E Plaza la Cúspide, Naucalpan, Edo. de Méx., C.P. 53126.mencond@condusef.gob.mx

OrienteAv. Canal de Río Churubusco No. 1635,Local LX03, Plaza Comercial Central, Col. Central de Abastos, Del. Iztapalapa, D.F., C.P. 09040.meorcond@condusef.gob.mx

SurCandelaria No. 33, Col. Los Reyes Coyoacán, entre Pacífico y División del Norte, Del. Coyoacán, México, D.F., C.P. 04380.mescond@condusef.gob.mx

QUEJAS O DENUNCIAS EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS DE LA CONDUSEF

Porque nos interesa promover la transparencia de la gestión pública y lograr la participación ciudadana, ponemos a tu disposición los medios para presentar una:

Ayúdanos a combatir la corrupción

Ubicación:Av. Insurgentes Sur No. 762, Piso 9, Col. Del Valle, México, D.F., C.P. 03100, Delegación Benito Juárez.

Horariode atención: lunes a viernesde 9:00a 18:00 horas.

1. PERSONALMENTE acudir al 9º piso, y presentarse

en el Área de Quejas.

2. VÍA TELEFÓNICA por línea directa o a los

números 54 48 71 80 y 01 800 71 71 774.

3. POR BUZONES instalados en las áreas de

atención al público.

4. PÁGINA DE INTERNET http://www.condusef.gob.mx en el sitio del Órgano Interno de Control.

SANCIONAR LAS CONDUCTAS INDEBIDAS,SATISFACER LAS NECESIDADES Y EXPECTATIVAS

DE LOS USUARIOS DE LA CONDUSEF, ES TAREA DE TODOS

QUEJA O DENUNCIA EN CONTRA DE SERVIDORES PÚBLICOS

DE LA COMISIÓN NACIONAL PARA LA PROTECCIÓN Y DEFENSA

DE LOS USUARIOS DE SERVICIOS FINANCIEROS

No permitas irregularidades, estamos para servirte

5. CORREO ELECTRÓNICOoicquejasydenuncias@condusef.gob.mx