Factoraje Financiero y Autofinanciamiento

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Factoraje financiero

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Factoraje financiero

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¿Para qué sirve el factoraje?Es una alternativa que permite disponeranticipadamente de las cuentas por cobrar. Mediante el contrato de factoraje, la empresa

de factoraje financiero pacta con el cliente en adquirir derechos de crédito que éste tenga a su favor por un precio determinado, en moneda nacional o extranjera, independientemente de la fecha y la forma en que se pague.

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El cliente no recibirá el importe total de los documentos cedidos, toda vez que la empresa de factoraje cobrará un porcentaje por la prestación del servicio.

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¿Cuál es la función de la empresa de factoraje?

a)Efectuar la cesión de los derechos de crédito,

b) Gestionar el cobro de los documentos cedidos, lo que permite al cedente prescindir de un personal administrativo numeroso necesario para esas operaciones.

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Con el Factoraje Financiero, realmente se agiliza la recuperación de las cuentas por cobrar, reduciendo el apalancamiento financiero, recortando el ciclo operativo de la empresa e impulsando y haciendo más eficiente las áreas de crédito y cobranza de las empresas.

Se recomienda no utilizar los recursos obtenidos del Factoraje Financiero para financiar proyectos u operaciones de largo plazo u otras actividades de inversión.

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La operación del factoraje inicia cuando el cliente, persona física o moral que tiene a su favor derechos de crédito vigentes, derivados de operaciones comerciales, acude a la empresa de factoraje, la que adquiere estos derechos de crédito y paga por ellos un precio que las partes convienen.

 El Factoraje Financiero permite al cliente convertir las cuentas por cobrar en efectivo inmediato

El factoraje está orientado a satisfacer las necesidades de capital de trabajo de las empresas, proporcionándoles mayor liquidez y apoyándolas en su flujo de efectivo y su ciclo productivo.

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Actualmente están en operación las empresas de factoraje siguientes:

 Factoraje Afirme, S.A. de C.V., Organización Auxiliar del Crédito, Afirme Grupo Financiero

Por mencionar algunas

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Autofinanciamiento

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Consiste en la integración de grupos de consumidores interesados en adquirir un bien inmueble sin pagar intereses, quienes mediante aportaciones periódicas constituyen un fondo común que es administrado por CONSORCIO EXPRESS y vigilado por un fideicomiso irrevocable con una institución bancaria, que garantiza que única y exclusivamente se destinarán dichas cantidades a la adquisición de los BIENES INMUEBLES O REMODELACIONES de los integrantes del grupo, entre ellos, tú.

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La idea central es que tú mismo te otorgues un préstamo, tomando el dinero de tus ahorros, para adquirir algún producto o servicio. Más para que la estrategia funcione es necesario que sigas éstas reglas al pie de la letra:

-Considera este préstamo con la misma seriedad y compromiso que tendrías de tratarse de un préstamo bancario o comercial.

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-Págate puntualmente de forma periódica, depositando en tu cuenta de ahorro o inversión el dinero que tomaste a préstamo.

-A la hora de pagarte, considera los intereses que te hubiera dado el dinero de haberlo mantenido en tu cuenta de ahorro o inversión, para lo cual puedes utilizar nuestra calculadora financiera. De no hacerlo así tendrías lo que llama una pérdida financiera, es decir, dejaste de ganar dinero por tus ahorros.

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-Para financiarte utiliza únicamente fondos de ahorro cuyo objetivo sea a mediano o largo plazo. Nunca, por ningún motivo, utilices provisiones de corto plazo ya que podrías verte sin ése dinero a la hora de necesitarlo

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¿Cómo funciona?

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¿Qué beneficios obtienes?Reduces tu costo de financiamiento con lo

cual ahorras dinero. Esto es, si el dinero lo tomas de tu cuenta de ahorros en vez de la tarjeta de crédito, te ahorras un 22.33% (producto de la resta del 23% de la tarjeta menos el 0.67% del interés que te da el ahorro).

Puedes consigues mejores precios de los productos o servicios, ya que los pagas de contado.

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Tú mismo eres quien te cobra, no habiendo riesgo de caer en buró de crédito (aunque si no eres lo suficientemente disciplinado o disciplinada, esto podría representar un riesgo).

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Que no te pagues, con lo cual perderías el capital que tanto trabajo y sacrificio te costó juntar-adquiriendo otras deudas sin considerar la que

tienes contigo mismo, de forma que al final no te alcance el dinero para pagarte, no considerando el autofinanciamiento una deuda, con lo cual no le des la prioridad que se merece en tu presupuesto, viéndote necesitado de postergar tu pago debido a imponderables o gastos emergentes, no llevando un presupuesto de tus gastos, sin el cual no puedes controlarlos, no considerando tus necesidades de liquidez y flujo de efectivo al momento de tomar el dinero.

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Que tomes el dinero para financiarte de una provisión que requieres en corto plazo, con lo cual terminarías endeudándote para poder cubrir esa necesidad

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¿Cómo implementar esta estrategia?-Pensemos en el mismo ejemplo de la televisión y que

vas a utilizar un fondo que tienes en CETES a 28 días, el cual no piensas usar en dos años (quizá lo estás reservando para festejar los 15 años de tu hija o para cambiar de auto, sólo como ejemplos).

1. Consulta el rendimiento que te está dando actualmente la cuenta donde tienes tu dinero (Los CETES a 28 días están dando 4.43%).

2. Determina cuánto es la cantidad que tendrías en un año de dejar tu dinero en la cuenta, para lo cual puedes usar nuestra calculadora financiera. En este caso serían $5,221.50.

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3. Divide el importe anterior entre el número de pagos que pretendas hacer. De ser quincenales durante un año, esto significaría 5221.50 ÷ 24 = $217.57

4.Confirma en tu presupuesto que puedes absorber quincenalmente los $217.57. 

5. De ser así, toma tu dinero, compra la televisión y disfrútala, agregando a tu presupuesto el nuevo pago.

6. Cada catorcena, sin falta, págate depositando el dinero en tu cuenta de CETES.

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¿Quién lo regula?Secretaría de Economía 

Establece los requisitos para los contratos de adhesión.

PROFECO Registra el contrato de adhesión para que no contenga cláusulas inequitativas a los interés de los consumidores.

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Secretaría de Gobernación Vigila la legalidad de los sorteos en cumplimiento con lo establecido en la Ley Federal de Juegos y Sorteos.

Asociación Mexicana de Administradores y Promotores de Sistemas de Autofinanciamiento (AMAPSA)

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Ventajas y desventajas de estos sistemasLa ventaja que podemos encontrar en este

tipo de financiamientos es que si el cliente no cuenta con el total de capital para adquirir un bien mueble, inmueble o algún servicio podrá adquirir estas cantidades por medio del pago de las aportaciones en el plazo que elija sin que le implique un desembolso de una fuerte cantidad de dinero en una sola exhibición.

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Asimismo, también debemos tomar en cuenta que una de las desventajas de este sistema es que si el cliente desea realizar la cancelación de su contrato, esto le ocasionará el pago de una pena convencional que por lo regular va de una a una y media de las aportaciones más las cantidades que haya desembolsado por concepto de seguro, gastos de administración y el i.v.a. de éstos.

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