Entre la dificultad y la esperanza Remesas y economía local...

Introducción

EstE rEportE EvalúalacapacidadyvoluntaddelaseconomíasLatinoamerica-nasparaabsorberdemaneraefectivalasremesasdentrodesubaseproductiva.Apesardequelasremesasengeneraltienenunimpactopositivoenlaseco-nomíasdelhogaryenlaseconomíaslocales,suefectosobreelcrecimientoalargoplazoydesarrollosustentabledependedelaformaenqueestaseconomíasreaccionanconrelaciónalahorroextranjero.

Laabsorciónderemesasdentrodelasactividadesproductivasdependedelaestructuradelaeconomíaencuestión,laformaenquelaparteproveedorarespondealademandadeserviciosylaexistenciadeunmedioambientecapa-citadorquepuedaestimularlaactividadeconómicaasociadaconelflujodere-mesas.Enparticular,elefectodelaeconomíalocaldebesermásfuerteencincoáreasclave:financiamiento,educación,salud,viviendayseguros.

SerealizóunanálisisdeestudiodecasoencincocomunidadessemiurbanasenLatinoaméricadondelamigraciónesunfenómenorecienteoquesehadadodesdehacetiempo.Estosanálisisrevelanquelaseconomíaslocalessonrelativa-mentefrágilesyconaltoscostosdevida,loquehacedifícilparalosreceptoresdelasremesasquepuedanahorrarymovilizardichosahorros.Encadacomuni-daddescubrimosquelaclaseempresarialatiendemuypocolasdemandasdelosreceptoresdelasremesas.Además,tambiéndescubrimosquelosgobiernosylasociedadcivilnoproveenalasfamiliasreceptoraslasredesdeapoyoadecuadasparaayudarlesatratarconlasrealidadesdelamigración.Estoshallazgosresal-

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Entre la dificultad y la esperanza

Remesas y economía local en Latinoamérica*

Manuel Orozco

*Report commissioned by the Multilateral Investment Fund of the Inter-American DevelopmentBank.Inter-AmericanDialogue,reportefinal,octubrede2006,Washington,DC.

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tanlaimperativaurgenciadeimplementarpolíticasqueimpulsenlasremesas.Éstassíestimulanelcomercioylasinversionesenlaseconomíaslocales,perosusefectossonmayorescuandolasfuerzasproductivasinteractúandirectamen-te con estos flujos. Los resultados preliminares en este proyecto sugieren lossiguienteshallazgos:

1.laseconomíaslocalessondébilesoapenaslogransubsistir:laagriculturasobreviveaúnenlasciudadesquetienenalgodeactividadmanufacturera;lamanufacturasiguesiendoartesanalyelcomercioesdisparejamentemo-derno;2.alrededordel15porcientodelasfamiliasrecibenremesas,conalmenosunniñoopersonadelaterceraedadviviendoenelhogarreceptor;3.elcostodelavidaescaro(entre200y400almes)comparableconlascan-tidadesqueserecibenenremesaseigualaalmenostressalariosmínimos.Comoresultado,quedamuypocodineroparaelahorro;4.losreceptoresderemesashacenbuenusodesudinero:adicionalmentealgastoencomida,educaciónysalud,algunossílogranahorrar;5.laclaselocalempresarianoescapazdeadaptaroreestructurarseasímis-maparavolversemáscompetitivaenelcontextoglobal,auncuandotienenventajascomparativas.Ofrecenproductosyserviciosquesonenverdaddemalacalidad,yaseaeneducación,salud,finanzas,segurosobienesqueseproducenanivellocal;6.losgobiernoslocalycentralnotienencertezaencuantoaloquepuedenhacerytienenpocasopcionessobrelascualespoderbasarunaacción;7.entreel10porcientoyel30porcientodeloshogaresquerecibenremesasdicenqueesmuyprobablequeunapersonaenlafamiliamigreafuturo;8.elnivelacadémicoenestasciudades(comunidadessemiurbanas,semiru-rales)esmenoralsextogrado.Esdecir,ochoañosmenoscomparadoconelnivelacadémicoqueseobtieneenEstadosUnidos;9.elgobierno,elsectorprivadoylasociedadcivilnohanconsideradounacercamientoquepromuevaque lasremesas impulsenalcrecimiento.Loqueesmás,noexisteunareddeapoyoparaatenderlasnecesidadesdelasfamiliasdelosmigrantes.Almismotiempo,existenestereotiposgeneralesencuantoalajuventudyalasmujeresquenotrabajanyquejasacercadelaltonúmerodejóvenesmigrantes.

Las remesas y su impacto en las economías de Latinoamérica

Lasrealidadesdelamigración,significativamenteimpulsadasporlanecesidadeconómicaypolíticadesobrevivencia,enmuchasformasllevaronalolargodel

1��EntrE la dificultad y la EsPEranza

tiempoa lacreaciónde familias transnacionales–definidascomogruposquemantienenrelacionesyconexionesconelhogary lassociedadesanfitrionas.1Pormediodeinteraccionesatravésdelasfronteras,lasfamiliastransnacionalesinteractúanenunagamadeactividadesqueincluyenperoquenoselimitanalenvíoderemesas,redessociales,relacioneseconómicas,prácticasculturales,yparticipaciónpolítica.

Latransferenciadedinero,elturismo,eltransporte,lastelecomunicacionesyelintercambionostálgico,queconformanloqueseconocecomolas5Ts,hantenidoun impacto significativo en las economíasdeestospaíses ypresentanimportantes interrogantes en cuanto a política acerca de la relación entre eltransnacionalismoyeldesarrollo.

Actualmente,larelacióneconómicadeunmigranteconsupaísdeorigenseextiendeaalmenoscuatroprácticasqueinvolucranelgastoolainversiónysonunapresentacióndelosdeseosdelacontinuidaddelavidafamiliarylaafirmacióndelaidentidad,lasprácticasson:transferenciaderemesasfamiliares,demandadeserviciostalescomotelecomunicaciones,productosdelconsumidoroviajes,inver-sióndecapitalydonacionesdecaridadaorganizacionesfilantrópicasquejuntanfondosparalacomunidaddeorigendelmigrante(véaseesquema).2

Lasremesas,elprimerodeestospuntosdecontacto,sonlaactividadeconó-micamáscomúneimportanteparalaeconomíadelosmigrantes.Mientrasquelosdeterminantesdeenviardineronovaríanentrenacionalidades,lasfrecuen-ciasycantidadesdedineroenviadofluctúanentregrupos.Porejemplo,latinosyfilipinosenEstadosUnidosenvíanunpromediode300dólaresalmes,mientrasquelossurasiáticosenJapónenvían671,losfilipinos600dólaresylosghanesesenEuropaenvían400dólarescadaseissemanas.3

Losmigrantestambiénmantienenvínculosconsuspaísesdeorigenalman-tenerseencontactoconamigosyfamiliaresalvisitaryllamarasupaísdeorigen.Compranyconsumencomidasdesupaísdeorigentalescomotortillas,carneseca,queso,ronycafé,ygastansudineroentarjetastelefónicasparallamarasusfamilias.80porcientodeloslatinoscomprantarjetasdeteléfonoyllamanasusparientesenunpromediodedoshoraspormes.EstegastocreauningresoimportanteparalascompañíasdeEstadosUnidos

1Existeunampliagamadedefinicionesdeloqueeseltransnacionalismo,porejemplo,“gruposdemigrantesqueparticipandemanerarutinariaenrelacionesconelcampo,prácticasynormasqueincluyentantoallugardeorigencomodedestino”(Lozanon1999).Latendenciadeloslazosseestáesparciendoportodosladosnorte-sur,asícomosur-surconpatronesregionalesmigratoriossignificativos.

2Para un análisis a profundidad de de las 5 Ts, véase Manuel Orozco Transnational Engagement, Remittances and Their Relationships to Development in Latin America and the Caribbean.InstituteoftheStudyofInternationalMigration,GeorgetownUniversity,juliode2005.

3Manuel Orozco con Rachel Fedewa, “Regional Integration? Trends and Patterns of RemittanceFlowswithinSouthEastAsia.”Inter-AmericanDialogue,Washington,DC,agostode2005.SouthEastAsiaReport,2005.

1�� manuEl orozco

Lasdosúltimasactividadestransnacionalesinvolucranlasdonacionesein-versiones.Enelcasodedonaciones,losmigrantesconsiguenjuntarfondosparaayudarasuscomunidadesdeorigenpormediodegruposorganizadosde lasociedadcivil.Perteneceraunaasociaciónparalascomunidadesdeorigenesunaactividadmigratoriaimportante(hta)quepuedeproveerunafuenteeco-nómicasubstancialparalascomunidadesdeorigen.Losdonativosindividualespuedensumarentre100y200dólaresporañoporpersona,yenalgunospaísescomoMéxico,losdonativospuedensumarhastamásde50millonesdedólares.Finalmente,losmigrantesamenudotienenlaintencióndeinvertirenpropie-dadesoenunmicronegocio,canalizandoentre5,000y10,000dólares,adichaactividad.

Estasprácticasgeneranuningresosignificativoybeneficiosparamuchos.Porejemplo,elcasode lossalvadoreñosenEstadosUnidos.EstacomunidadmigranteseestablecióenEstadosUnidosdesdehacemásde30añosyhaman-tenido susasociaciones con supaísdeorigenendistintosniveles.La tabla1muestraestimacionesdelnúmerodeactividadestransnacionalesquemantienenaestosmigrantesconectadosconsupaísdeorigen.Lacantidaddedineromásgrandequesegastaenremesas,delcuallascompañíasobtienenunpromediodeingresosdel10porciento;sinembargo,otrasactividadestambiénsonim-portantesenrelaciónalimpactoqueseocasionaenlasdoseconomías,talcomolasllamadastelefónicas.

Estasprácticasentrediásporasnosonfungibles,sinoquemásbienreflejanlasnecesidadesyprioridadesentre losmigrantesy juntasnonecesariamenterepresentanbienesensí.Elconsumodebienesyservicios,porejemplo,seatri-buyealasrealidadesdelsustentodiario.Lasremesas,porotrolado,sonunacombinacióndeprotecciónsocialyacumulacióndeprovisiones.Losestudiosmuestranque,dependiendodelosgruposylasfamilias,losmigrantespueden

EsQuEma 1

PRÁCTICASECONóMICASDELOSMIGRANTES

Prácticas económicas de los migrantes (Gastos anuales)

Remesasfamiliares Donaciones Consumo Inversióndecapital

Economíadelhogar Comunidad Comercio Propiedadyotros (2,700dólares) (10,000 ypagodeservicios (5,000dólares) dólaresanules) (3,000dólares)


verunaporciónderemesascomounbienensímismoyaqueelloslousanparainvertir en las circunstancias materiales de sus familias para transformar susvidas.4Lasremesasenviadasparaatenderlasnecesidadeseducativas,porejem-plo,creanunabaseparalaacumulacióndebienes.

La inversiónen losnegociosy laspropiedades inmueblesy losdonativosde losmigrantesparaconsuscomunidades locales son formasnoambiguas,concretas,deacumulacióndebienesaniveldelindividuoylacomunidad.Enelcasodelasactividadesfinancierasencontramosquecasicadadosde10migran-tesinviertenensupaísdeorigen,ycasitresde10acumulanahorrosencasa.Latabla3muestraeltipodeprácticasdeacumulacióndebienesquesellevanacaboentrelosmigrantesde12paísesLatinoamericanosdistintos.

El impacto directo de las remesas

ElvolumendelflujoderemesashaciaLatinoaméricayelCaribesehaincremen-tadoamásde50millonesdedólaresen2005(véasegráfica1).Elincremento

4Susan Pozo y Catalina Amuedo-Dorantes “Remittances and Insurance: Evidence from MexicanMigrants,Journal of Population Economics,2006.

tabla 1

PORCENTAJEDESALVADOREñOSQUE...

Porcentaje de Costo anual/gasto Volumen personas que… (%) Número (dólares) (dólares)

Llamanunpromediode120minutos 41 340,300 288 98’006,400Mandanmásde300dólares32 265,600 4200 1,115’520,000Llevanacasaproductosdesupaís 66 547,800 200 109’560,000Viajanunavezalaño 24 199,200 700 139’440,000(ygastanmásde1,000dólares) 61 506,300 1000 506’300,000Tienenunpréstamohipotecario 13 107,900 7000 755’300,000Sondueñosdeunapequeñaempresa 3 24,900 7500 186’750,000Ayudanalafamiliaconsushipotecas 13 10,790 2000 215’800,000Pertenecenaalgúnclubdemigrantes 5 41,500 200 1’500,000

Fuente:Transnat.Nota:ElnúmerodesalvadoreñosenEstadosUnidosseestimóen830,000.


sedebeaunnúmerodefactoresqueincluyenlasreaccionesalasbajaseconó-micasenLatinoaméricayelCaribe,lazosmásfuertesentreEstadosUnidosyLatinoamérica,unamejoraenlacompetenciaparalatransferenciadedinero,incrementosenelcontactoentrelosmiembrosenunafamiliatransnacional,yunamejoraenlacontabilidaddeldineroqueserecibe.Porejemplo,en1980sólo17países reportaron flujosderemesas;para2004elnúmeroerade30.Estascifras,reportadasporBancosCentrales,sonconsideradascomoestima-cionesmuyconservadoras.

Estosflujoshantenidounimpactoeconómicoenvariasdeestaseconomías.Primero,sóloelvolumensehaconvertidoenunafuenteimportantedeahorro

tabla 2

PORCENTAJEDEEMISORESyRECEPTORESDEREMESASQUE…

Emisor Receptor

Tienenunacuentadebanco 27 50Créditohipotecario 10 10Tienenunapequeñaempresa 3 17Tienenunpréstamoparapequeñaempresa 1 4Tienenunpréstamoestudiantil 1 3Estánpagandopólizasdeseguro 2 6Lendsmoneytofamilytoinvest 2 2Notienenobligacionesfinancieras NA 32

Fuente:ManuelOrozco.Transnational Engagement.

tabla 3

PORCENTAJEDEPERSONASQUEENVÍAN/RECIPIENTESQUEADICIONALMENTEALASREMEzASAyUDAN/RECIBENAyUDA

DESUFAMILIAPARAATENDEROTRASOBLIGACIONESECONóMICAS,TALESCOMO…

Emisor Receptor

Préstamohipotecario 12 28Paganpréstamosparahacersecargo

deunapequeñaempresa 2 27Paganunpréstamoestudiantil 2 8Paganporseguromédico 2 16Otrasobligacionesfinancieras 22 26

Fuente:ManuelOrozco.Transnational Engagement.


extranjeroqueayudaasostenerlasreservasdemonedaextranjera.Porejemplo,enmuchospaísesdelCaribeyCentroamérica, las remesas son la fuentemásimportantedeingresosyexhibenflujosmuchomásestablesqueotrosfactores.Segundo,lasremesasrespondenacambiosmacroeconómicos,particularmentealainflación,porlotantovanmanifestandotendenciascontracíclicas.Tercero,enalgunospaíses,particularmenteenlosmáspequeños,estosahorrostienenunefectoenlatasadecrecimientodelpaís.Cuarto,ellorepresentaunmotoreconó-micoadjuntoaunaindustriaintermediariaqueincluyeotrostiposdeserviciosytransacciones.Quinto,lasremesastienenunimpactodistributivoenlaeconomíadeunpaís.

EnelcontextomásampliodeLatinoaméricayelCaribe,lasremesasestántomandounaporciónimportantequevaenaumentoconrespectoalingresona-cional.Apesardequesólorepresentanel2porcientodelProductoDomésticoBruto,elimpactodelasremesasvaríaentrepaísesyregionesyesmayorenlaseconomíasmáspequeñas.

A nivel nacional, tales variaciones están asociadas con la relación al gdp(ProductoDomésticoBruto),alflujopercápitayalgdppercápitaasícomoalcostodelenvíodedinero.Porejemplo,Haití,Honduras,Nicaragua,ElSalvadoryJamaicasonpaísesdondelasremesasquerecibenrepresentanmásdel10porcientodelgdptotal.Sinembargo,notodosestospaísessonrelevantescuandose

60,000’000.000

50,000’000.000

40,000’000.000

30,000’000.000

20,000’000.000

10,000’000.000

0

19801982

19841986

19881990

19921994

19961998

20002002

2004

gráfica 1

FLUJOSANUALESDEREMESASALATINOAMÉRICAyELCARIBE

Fuente:BancoCentraldecadapaís.

1�0 manuEl orozco

midenlasremesasentérminospercápita.Aquellospaísesquerecibenmásde100dólarespercápitaincluyen10países,entreloscualesseencuentraMéxico,Guatemala,Ecuador,BarbadosyGranada.Estasdiferenciastambiénsonnota-blesenlascantidadespromedioqueseenvían,asícomoenlarelaciónentrelacantidadanualqueseenvíayelingresopercápitaenestospaíses.Estasdife-renciassepuedenobservarenlatabla5.Apesardequelacantidadpromedioqueseenvíaesdealrededorde270pormes,cuandosecomparaesacantidadconelgdppercápita,unavezmáslosresultadosvarían.LosreceptoresenHaití,HondurasyBolivia,porejemplo,absorbencantidadesquesumancasitresveceselgdppercápita.Elcostodeenviardinerotambiénvaríaentrepaísesypuedeestarasociadoconelvolumen;entremásbajoelvolumenqueentraaunpaís,máscaraserálatransferencia.

Lasdiferenciasenestastendenciassonenfuncióndecondicionesespecífi-casdeunpaísasícomolahistoriadelamigración.Porejemplo,apesardequeCentroamérica,elCaribeyMéxicotienenunarelaciónhistóricademigraciónhacia Estados Unidos, cada patrón migratorio y sus flujos de remesas subsi-guientes,respondenalasrealidadesdeestospaíses.Porlotanto,lossalvado-reñosylosdominicanospuedenrecibirvolúmenesrelativamentesimilares;sinembargo, suspoblacionesmigratorias sondistintasen tamañoyel sucesodeflujosrespondeaunavariacióndedinámicas.EnelcasodeElSalvador,res-

tabla 4

CENTROAMÉRICAENLAECONOMÍAGLOBAL,2005,ENMILLONESDEDóLARES

Sector Guatemala El Salvador Honduras Nicaragua Costa Rica D.R.

Remesas 2,992.8 2,830.2 1,763 850 362.0 2,410.8Mercancíade

exportación(sinIncluirlamaquiladora) 5,028.6 1381.47 875.0 857.9 2,954.0 1,397.9

Maquiladora 352.4 1,920.7 886.4 682.1 4,072.3 4,734.6Asistencia

oficialparaeldesarrollo* 218.4 211.5 641.7 1,232.4 13.5 86.9

Ingresoporturismo 868.9 542.9 472.2 207.1 1,598.9 3,519.7

GDP 27,400.0 17,244.0 8,000.0 5,000.0 20,014.5 29,333.2R+X+A+T/GDP 35% 40% 58% 72% 45% 41%

Fuente:BancoCentraldecadapaís

1�1EntrE la dificultad y la EsPEranza

tabla 5

REMESASEINDICADORESECONóMICOSCLAVE

Transferencia de remesas…

y gdp Per cápita Costo Porcentaje de Volumen País % % transferencia anual

México* 2.98 187.18 6.0 351.00 20,034’000,000Brasil* 1.09 30.85 8.13 541.00 5,750’000,000Colombia* 4.84 90.48 5.0 220.00 4,126’000,000Guatemala* 11.42 237.54 5.6 363.00 2,992’770,000ElSalvador* 18.28 411.31 5.2 339.00 2,830’200,000RepúblicaDominicana* 13.35 271.03 6.4 176.00 2,410’800,000Ecuador* 6.01 136.07 3.9 293.00 1,800’000,000Jamaica* 18.33 622.78 8.2 209.00 1,651’000,000Perú* 3.71 89.21 4.6 169.00 2,495’000,000Honduras* 23.09 244.72 5.8 225.00 1,762’980,000Haití* 34.53 115.50 6.7 123.00 985’000,000Nicaragua* 19.05 154.91 5.2 133.00 850’000,000Paraguay* 8.52 89.31 9.11 263.00 550’000,000Bolivia* 10.17 93.66 5.6 235.00 860’000,000CostaRica* 2.11 92.44 9.46 301.00 400’000,000Argentina** 0.2 7 9.02 212.00 270’000,000Panamá* 1.36 61.90 10.50 196.00 200’000,000Guyana* 36.89 359.52 10.14 179.00 270’000,000Barbados 4.3 418 11.66 220.00 113’000,000TrinidadyTobago* 0.77 70.75 10.41 200.00 92’400,000Uruguay** 0.3 71 11.28 198.00 93’000,000Belice* 3.77 148.70 8.78 220.00 40’150,000Surinam* 4.20 122.49 10.17 220.00 55’000,000Grenada** 5.2 220 220.00 23’000,000Venezuela,RB* 0.11 4.64 17.10 138.00 124’000,000Chile** 0.0 1 8.90 279.00 13’000,000AntiguayBarbuda** 1.5 140 220.00 11’000,000Dominica** 1.5 56 220.00 4’000,000St.KittsyNevis** 1.2 86 220.00 4’000,000St.Lucía** 0.6 25 220.00 4’000,000St.Vincentylas 0.8 27 220.00 3’000,000

Granadas**

Nota:*2005;**2003.Fuente:BancoCentraldecadapaís,indicadoresdelBancoMundialdeDesarrollo,datoscompilados

porelautor.

1�2 manuEl orozco

pondíanalaguerracivilyalprocesoposconflicto,mientrasqueenlaRepúblicaDominicanaexisteunarespuestaaunatradiciónhistóricademayorantigüedadcuyopuntodereferenciasonlascomunidadesexiliadasqueescapandeladic-taduradeTrujillo.

tabla 6

REMESASyOTROSINDICADORES

Recipients who Non- spend in Recipients Recipients Health with with Senders Recipients Female Female and Bank Bank with with Rural Recipients Senders Education Accounts Accounts Investment Investment areas (%) (%) (%) (%) (%) (%) (%)

Bolivia 52 71 44 35 4Colombia 68 54 84.14 52 45 5 14.5D.Republic 40 73 45 38.89 66 58 3 21.1Ecuador 57 74 28 48.01 46 34 1 29.8ElSalvador 39.5 72 46 50 31 19 3 10.6Guatemala 80 29 59.41 41 17 2 5.1Guyana 40 71 48 22.8 62 8 11.7Haití 54 53 32 86.4 68.4 25.5 17.7Honduras 37 34 16 4 4Jamaica 49 65 60 2México 45.7 63 17 29 28 2Nicaragua 45 72 44 53.92 10 10 3 27Perú 46 37 35

Fuente:BancoCentraldecadapaís,indicadoresdelBancoMundialdeDesarrollo,datoscompiladosporelautor.

UnvistazoaestosflujosysusmanifestacionesenlaregióndeLatinoamé-ricayelCaribemuestralapresenciadetresgruposdistintosconformesere-lacionanconelimpactoqueestosfondostienenencadapaís.Ungrupoestárepresentadoporaquellospaísescuyos flujos tienenunefectoen lamayoríadetodoslosindicadores,sinoesqueentodos,quesemencionanmásarriba.Estoquieredecirque las remesas tienenunapresencia importante tanto enelingresonacionalypercápitadelpaís,asícomoenelinflujodelingresodeloshogares,queesalmenoseldobleenpromedioalingresopercápita.Unsegundogrupoesunoenelcualelefectodelasremesassehacensentirenlamitaddeestosindicadores,yeltercergrupoesaquelquesevemínimamenteimpactadoporlasremesas.


tabla 7

IMPACTODELASREMESASENLASECONOMÍASDELATINOAMÉRICAyELCARIBE

Impacto de las remesas

Fuerte Medio Bajo

Guatemala Paraguay DominicaEcuador Colombia PanamáNicaragua Perú AntiguayBarbudaElSalvador RepúblicaDominicana St.VincentylasHaití Brasil GranadinasHonduras Surinam ChileBolivia CostaRica TrinidadyTobagoGuyana Belice ArgentinaJamaica Grenada St.KittsyNevisMéxico Barbados UruguaySt.Lucía Venezuela,RB

Ratioderemesas:1:<.66;2:0.67-1.5;3:>1.51;Remesascomo%degdp:1:<1%;2:1a4%;3:>4%;Remesaspercápita:1<36;2:37-100;>100;Costodelasremesas:1:>7.5;2:7.6-9.5;3:<9.5.

Sinembargo,apesardelinflujodedineroqueprovienedelostrabajadoresmigrantes,asícomoelefectoquelamigracióntieneparareducirlasdemandasdeempleoqueexistenenestospaíses,noexistenpolíticaspúblicasqueimpul-senlasremesas.Loqueesmás,lastasasdecrecimientoeconómicopermanecenbajas,loquepuedetenerunefectoadversoenlacapacidadparaabsorberestosahorrosextranjeros.Estebajodesempeñotambiénpuedesercausadeunami-gracióncontinua.

Bajo desempeño económico a pesar de los flujos de remesas

Apesardeunperiododeestabilidadmacroeconómicadesdelosnoventainclu-yendoelflujoderemesasdelosmigrantes,lamayoríadeestospaísescontinúanluchandoparacreceryhacerllegarproductosyserviciosbásicosasussocieda-des.Enpartecomoresultadode laspersistentesdisparidadesde ingreso,asícomoefectosnegativosdelaglobalización,elcrecimientoeconómicoylatasadesalarioscontinúansiendobajos.Adicionalmente,lamonedalocalsigueestandodébil.Engeneralestaseconomíasnohansidocapacesdelograruncrecimientodemásdel3.5porcientoanual.

Capitalizandoesta situaciónsehallaelhechodeque laregión tieneunapoblación bastante joven, lo que suma una fuerza productiva de más del 40

1�4 manuEl orozco

porciento.Además,laformaenquelaregiónhatratadodecumplirconlade-mandadelaeconomíaglobalnohaofrecidooportunidadesparaincrementarlaproductividadalolargodelaregión,sinoquemásbiensehaenfocadoeneconomíastalescomoturismo,exportacionesno-tradicionalesoexportacionesdemaquila.Estossectoressonmuyvulnerablesalasfluctuacionesexternasqueusualmentesehallanfueradelcontroldeestaseconomíasyqueamenudoex-hibenefectosdistributivosmásbajosqueotrasactividadesconcomponentesdeunmayorvaloragregado.

LospaísesLatinoamericanosydelCaribeenfrentanseriasdificultadesparacompetirconlosmercadosglobalesqueseencuentransubsidiadosenlasecono-míasindustrializadas,sobresaturadosconcomodidadessimilaresoquetienenunademandademanufacturadealtacalidadyorientadaalaaltatecnología.Porlotanto,laformaenquelamayoríadelaregiónhamantenidosumododeintegra-ciónglobalhasidopormediodeunascuantascomodidades.Unejemploconcretosellevóacaboafinalesdelosnoventacuandoelvalordelasexportacionesdecafédeclinó,loqueresultóenunareduccióndelporcentajedeltotaldeexportaciones.

Juntos,todosestosfactoresnohanconducidoaunatasadecrecimientosus-tentable.Envezdeeso,lasbasesproductivasdeestaseconomíashanluchadoparatratarconelincrementodelcostodevida,queahoraesmáspronunciadoyaquelospreciosdeenergíaimponenunaltocostoparamuchasdeestassociedades.

MuchasciudadesdeLatinoaméricayelCaribeoperanenbaseasalariosmuybajosyunasituacióndeempleobastanteprecaria,haciendoquenoseancapacesdecompetirnisiquieraconlosmercadoslocalesymuchomenosenlaeconomíaglobal.Lossalariossonamenudolaterceraocuartapartedelcostodevida.Porejemplo,untrabajadoragrícolaenCatamayo,Ecuador,quetrabajaenloscultivos

gráfica 2

INDICADORESECONóMICOSDELATINOAMÉRICAyLOSPAÍSESDELCARIBE

115

110

105

100

95

90

85

801996

76543210

-1-2

1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005

SalariosrealesIntercambioextranjeroCrecimiento(ejederecho)

Fuente:ComisiónEconómicaparaLatinoaméricayelCaribe


decañadeazúcargana150dólaresalmes,yuncajeroenSalcaja,GuatemalaoSuchitoto,ElSalvador,gana200dólaresy150dólares,respectivamente,Almismotiempo,elcostodeladespensabásicaenestospaísesvadelos150dólaresalos350.Estarealidadhacemuydifícilque los trabajadoresmantenganunestándardevidadecentepormediodesuempleoyladistanciaentrelosingresosyelcostodevidahasidounfactorclaveencuantoaladecisióndemigrarparamuchagente.

tabla 8

EXPORTACIóNDECAFÉCOMOPORCENTAJEDELTOTALDEEXPORTACIONES.

1990 1995 1998

CostaRica 12.3 12 7.3 ElSalvador 40.4 21.8 13.1 Guatemala 26.7 26.8 20.7 Honduras 20.2 23.9 21.5 Nicaragua 21.4 24.9 27.9 Panamá 3.1 5.8 3.4

Fuente:ECLAC

gráfica 3

EXPORTACIONESDEMAQUILADECENTROAMÉRICAyELD.R.(ENMILLONESDEDóLARES)

6,000

5,000

4,000

3,000

2,000

1,000

01999 2000 2001 2002 2003 2004 2005


CostaRica

Guatemala

RepúblicaDominicana

Honduras

ElSalvador

Nicaragua


tabla 9

COSTODEVIDAMENSUAL,INGRESOyREMESAS

Jerez Catamayo Suchitoto Salcaja May Pen

Costodevidadealimentos… 219 228 209 201 245

Servicios(utilidades) 60 44 40 43 99Educación 13 32 29 56 98Salud 40 41 34 68 22Entretenimiento 27 3 40 35 14Total 359 348 352 403 478Ingreso… Salarios 323 303 125 162 295Totaldeingresos,

incluyendoremesas 930 501 622 353 320Cantidadderemesas

recibidasmensualmente 637 331 515 181 247

gráfica 4

MERCANCÍADEEXPORTACIóN(SININCLUIRLAMAQUILADORA)(ENMILLONESDEDóLARES)

6,000

5,000

4,000

3,000

2,000

1,000

01999 2000 2001 2002 2003 2004 2005


CostaRica

Guatemala

RepúblicaDominicana

Honduras

ElSalvador

Nicaragua


Finalmente,losdesastresnaturalestambiénhantenidounefectoadversoenmuchosdeestospaíses,particularmenteenlosdelCaribe.Unaseriedeeventoshanafectadoseveramentelaregiónenlosúltimosaños,incluyendoundecliveenlospreciosdelcafé,sequía,huracanesyterremotos.Estoseventosdevasta-ronlaspoblacioneslocalesysuseconomías.Porejemplo,en2004,elhuracánIvángolpeólacostasurdeJamaica,dañandolabaseagrícolaqueapoyaaestaregión.

Juntoconlacrisisdelcafé,Centroaméricafuegolpeadaconunasequíaaprincipiosde2000queafectó significativamentecuatropaíses, enparticular:Guatemala,ElSalvadory,enformamásdramática,HondurasyNicaragua.DeacuerdoconelprogramadeComidaMundialdelasNacionesUnidas,casi1.6millonesdecentroamericanosquedaronafectados, lamitaddeellosdeHon-duras.Muchoscentroamericanosseenfrentaronalahambruna.EnGuatema-la,másde100campesinosmurierondurantelosprimerosseismesesde2001comoresultadodelasequía.Enotrospaíseslatasademortandadfueaúnmásalta.LafuenteprincipalqueayudóasosteneraGuatemaladurantelacrisisdelcaféylasequíafueronlasremesas(véasetabla10).

tabla 10

SEQUÍAENCENTROAMÉRICA:POBLACIóNAFECTADA

País Población afectada

Guatemala 113,596 ElSalvador 412,064 Honduras 791,970 Nicaragua 187,645

Fuente:ProgramaMundialdeAlimentos,(WorlFoodProgram)wfo, un

Luegodelasequíade2001,dosterremotosenElSalvadorafectaronlain-fraestructuraeconómicaydeviviendademásde100,000hogares.Cincoañosmástarde,elpaísaúnseestárecuperandoyreconstruyendoluegodeesedesas-tre.Entre2002y2006,laregióntambiénhaenfrentadootrosdesastresnatu-rales,quesehanagregadoalasdificultadesdelaeconomíaeincrementadoelflujodemigrantes.

La economía local y el costo de la vida

¿Es la severidaddel subdesarrolloeconómicoenLatinoaméricaunobstáculomásgrandeparalasremesasyelpotencialdeimpulsodeloqueseesperaba?,


¿lafaltadepolíticasqueimpulsenlasremesasesunfactorqueimpideexpecta-tivasdecrecimientomásgrandes?,¿existeunadesconexiónentrelasempresasyelmedioambienteproductivoyelflujodedinerohacialaseconomíaslocales?

Para poder evaluar esta situación más de cerca, se realizó un análisis deestudiodecasoconducidoencincociudadesdeLatinoaméricayelCaribe.Laeleccióndelasciudadesincluidasenesteestudiorepresentaunrangodeexpe-rienciasmigratorias.EnelcasodeJerez,zacatecas;Suchitoto,ElSalvador;yMayPen,Jamaica,lamigraciónhasidopartedeunpatrónduraderoquedatadehacemásde30años.Tambiénseestudiaroncomunidadesconmigraciónmásreciente, talescomoSalcaja,donde losresidentescomenzaronaemigrarpredominantementeenlosochentadurantelaguerracivildeGuatemala,oCa-tamayo,Loja,Ecuadordondelaemigraciónsedesarrollóafinalesdelosnoven-tacomoresultadodelacrisiseconómicade2000.Engeneral,estascomunida-dessonrepresentativasdeltipodelugaresadondealmenosunatercerapartedelflujoderemesasllegadentrodesusrespectivospaíses:unatercerapartedelflujovaalasciudadescapitales,otratercerapartealascapitalesprovinciales,yunatercerapartellegaaestostiposdecomunidadessemirruralesorurales.

Laseconomíaslocalesdeestascomunidadesseenfrentanaretosestructura-leseinstitucionalesasícomo,alasexigenciasactualesdelaeconomíaglobal.Laproductividadseveconstreñidaporunafuerzalaboralpequeña,ylaagriculturasubsistentesiguesiendounpatrónencualquieradeestasciudades.Además,encadacomunidadexisteunaodosfuentesprincipalesdeingreso,loquepresentadificultadesparaladiversificacióndefuentesdecrecimiento.Jerezesunamez-cladeactividadesagrícolasycomercio.Salcajaoperasobreunabasedeagricul-turadesubsistenciayproduccióntextilderopaquesevendeparaelmercadoregional.Suchitototambiénestáorientadoalaagricultura,enfocándoseenlaproduccióndeproductosprincipalesconunapequeñayemergenteindustriadeturismo.Catamayoesunaindustriabifurcadacondosenclaves,unaeropuertoyunagranjadecañadeazúcar,quecoexisteconlaagriculturadesubsistencialo-calyempresariosquetrabajanenactividadescomerciales.MayPeneselcentrocomercialdeunárearuralqueestambiénelhogardeoperacionesdemineríaypurificaciónagranescaladebauxita.Apesardeestarconectadasacentrosurbanosmásgrandes,estasciudadesmantienenrelacionesdedependenciaeco-nómicaendichoslugarescéntricos.

Estasciudadesoperanconbajossalariosyconempleosprecarios,incapacesdecompetirconotrosmercadosoenlaeconomíaglobal.Lossalariossonamenudounaterceraocuartapartedelcostodevida(refiérasealatabla9másarriba).

Labaseproductivadelaseconomíaslocalessereduceaactividadescomer-ciales,agriculturadesubsistenciayaunpocode trabajo industrialartesanal.Aquellossegmentosquesonmásproductivossehallanconcentradosenalgunos


tabla 11

PERFILBÁSICODECUATROCIUDADES

Jerez, Salcaja, May Pen, Suchitoto, Catamayo, Zacatecas Quetzaltenango, Jamaica El Loja, México Guatemala Salvador Ecuador

Población 37,558 14,829 57,332 17,869 27,000Fuerzalaboral(%) 41% 37% 34% 31%Edadesdela 34.7% 36.81%(5,459) 32.3% 34% 30%

población5-19 (edades0-14) (18,520) (7a18)Actividades

económicasprincipales(%) 35% 42% 15.5% 39%

–Comercioyservicios 19% 4%(excl.subs.); 52.2% 20%est.

–Agricultura 13% 6% 7.6% 8%–Manufactura 11% –Construcción Proximidadaun 45kmsa 9kmsa 58kmsa 45kmsa 36kmsa

centrourbano zacatecas Quetzaltenango Kingston San Lojagrande Salvador

100

80

60

40

40

0

1985

1986

1987

1988

1989

1990

1991

1992

1993

1994

1995

1996

1997

1998

1999

2000

2001

2002

2003

2004

2005

gráfica 5

SALCAJÁ:NÚMERODENEGOCIOSPORAñODEINICIODEOPERACIONES

1�0 manuEl orozco

enclaveseconómicos,talescomolaproduccióndecañadeazúcarenCatamayo,produccióndevegetalesenSuchitotootextilesymanufacturaderopaenSala-caja.Sinembargo,hahabidounincrementogeneralenlacantidaddeempresasregistradasalolargodelosúltimosseisaños.

tabla 12

ACTIVIDADESDENEGOCIODELASECONOMÍAS(NÚMERO)LOCALES

Tipo Catamayo Suchitoto Jerez May Pen Total

Tiendademenudeo 18 60 10 126 214Mercadodecomida 57 4 23 30 114Restaurantes 41 36 2 16 95Serviciosprofesionales 15 17 13 19 64Otrasactividadescomerciales 3 39 1 6 49Otrosservicios 36 91 127Entretenimiento 13 13 9 15 50Transportación 20 5 3 28Construcciónymantenimiento 2 11 10 10 33Cosasparaelhogar 6 2 11 15 34Reparacionesyautos 5 11 35 51Manufacturadealimentos 4 11 4 19Gas 7 2 6 4 19Hotel 13 2 15Financieros 6 1 10 10 27Muebles 2 5 5 12Tiendadelibros 4 4 8Media 1 2 10 13Otrasactividadesindustriales 3 4 7Turismo 1 1 2

Los receptores de las remesas y la economía local

Losmigrantesquehandejadoestascomunidadesregularmenteenvíandineroasusfamiliasparaquepuedancubrirsusnecesidadesbásicasyesperandosepuedaahorrar.Elnúmerodereceptoresderemesasenestasciudadesesrelati-vamentevariable,peroseestimaquealrededordel15porcientodelapobla-ciónquerepresentanentre2,000y6,000hogares,querecibenunpromediode300dólarescadaunoalmes.Debidoalaspobrescondicionesdelaeconomíalocallarecepcióndecasiunmillóndedólaresesunflujomuybienrecibido;yesademásunestímuloeconómicopotencial.


tabla 13

HOGARESRECEPTORESDEREMESAS

Jerez, Salcaja, Suchitoto, Catamayo, Zacatecas Quetzaltenango, El Loja, May Pen, México Guatemala Salvador Ecuador Jamaica

Porcentajedehogaresreceptoresderemesas 18.20% 15% 23% 15%Númeroestimadode receptoresderemesas 6,836 2,224 2,073 4,050Númerodepersonasporhogar 4 5 5 6 4Númerodeniñosenloshogares 1 2 3 2 2

Fuente:Estimadosbasadosenentrevistas,datosdeloscensosdelpaísyrevisiónenSuchitoto.

Losreceptoresderemesasgastaneldineropredominantementeencomi-daqueserequiereparacuidardelafamiliaqueenpromedioestácompuestadeseismiembros.Lamayorpartedelacomidaquesecompraseproduceanivel localonacional,por lotantosebeneficiaa losproductoresdomésticosy a la economía. La mayoría de los receptores también gastan dinero en laeducación, yotros servicios, inviertenogastanunpromediode500dólaresalañoensaludyeducación.Dehecho,lamitaddelosreceptoresderemesashanrealizadoreparacionesensuscasasoinvertidoenlacompradeunacasanuevaenlosúltimoscincoaños.Latercerapartedeaquellosquecompraroncasalohicieronapeticióndelparientequeviveenelextranjero.Además,lamitaddelosrecipientesderemesashaninvertidoenalgúntipodepequeñaempresa,loquetambiénfueapeticióndequienenvíalasremesas.Loqueesmás, aquellos que pueden guardar algo del ingreso luego de los gastos deldiarioabrencuentasdeahorro.Estoprevalecemáscuandoexisteunamayorcantidaddeintermediariosfinancierosdisponiblesenlacomunidadocuandolasinstitucionesfinancierasbuscanaestosclientes.EnCatamayo,porejemplo,existentrescooperativasdecréditoyahorroyunbancoqueofrecenserviciosdefinanciamientobásicosalosreceptores.Similarmente,enSalcajaexisteunacooperativaydosbancoscomerciales.Lacooperativa,sinembargo,esproac-tivaalbuscaralosbeneficiariosdelasremesasytienevariasherramientasdemarketingpara vender servicios financieros a los recipientes.Losbancos enJamaicahansidomuyexitososengeneralalanimaralosrecipientesparaqueabrancuentasbancarias.MayPennoeslaexcepción,conseissucursalesbanca-riasyunsindicatodecrédito.

1�2 manuEl orozco

tabla 14

RECEPTORESDEREMESASQUEHANINVERTIDOENPEQUEñASEMPRESASOENCUENTASDEAHORROS(%)

Jerez Catamayo Suchitoto Salcaja May Pen

Inversión 22.2 58.8 13.3 30.8 44.4Cuentadeahorros 11.1 29.4 86.7 61.5 88.9

Apesardelhechodequeestasfamiliasestáninvirtiendootienencuen-tasbancarias,elgradoalcuallosproveedoresenlaeconomíalocalatiendenycomercializansusproductosparaconestesegmentodelmercadoesmuylimitadoenelmejordeloscasos.Estasituaciónnoaplicasóloalasinstitu-ciones financierassinoque tambiéna la salud,educaciónyotrosservicios.Lacalidaddelosserviciosqueproveenesmuypobreyelabastecimientoesescaso,conalgunasexcepciones.Losnegocioslocalesnovenestegrupodelapoblación comouna fuentegeneradorade riqueza y espor estoque sepierdelaoportunidaddemaximizarelefectomultiplicadordeestosflujos.Enelmejordeloscasosexisteunreconocimientotácitodequesusnegociossebeneficianpor lademandadeproductosyserviciosqueprovienedelosreceptoresderemesas.

Tanto el sector educativo como el de salud tienen un pobre desempeñodentrodeestascomunidades.Lasinstitucionesexisten,predominantementeenlaesferapública,masnoproveenserviciosdeprimeraclaseparalagente.Lasescuelasnotienensuficientepersonal,losmaestrosnoestánbienpreparados,ylaprovisióndeserviciosdelasaludesbastanteinadecuadaodemasiadocara.Porejemplo,enJerez,sóloexistendospreparatoriasenunaciudaddemásde20,000personas,30porcientodeloscualessonmenoresalos18añosdeedad.SeviveunasituaciónsimilarenSuchitoto.Enamboscasos,muchosalumnossevenforzadosaviajarasuscentroseconómicosmáscercanosparaobtenerunaeducación.EnelcasodeSalcaja,lasinstitucionesprivadashansurgidoparalle-narestevacío.Comoresultado,muchospadresquesonreceptoresderemesashanaprovechadoestesectorparaponerasushijosenescuelasparticularesconelfindemejorarsueducación.

Tambiéndescubrimosquelosnegociosnosoncapacesdeonobuscaninno-varoadaptarsealasdemandasyrealidadescambiantesqueacompañanelinflujoderemesas.Enlaeducación,porejemplo,lagenteinviertepredominantementeenlosserviciosbásicosynogastanenoportunidadeseducativasadicionalestalescomohacerqueloshijosseinvolucrenenactividadesextracurriculares,pagar-lesclasesdetutoría,otomarclasesdecómputo.Estafaltadeacercamientosse


tabla 15

EDUCACIóN,SALUDEINSTITUCIONESFINANCIERAS

Jerez, Salcaja, Suchitoto, Catamayo, May Pen, Zacatecas Quetzaltenango, El Salvador Loja, Clarendon, México Guatemala Ecuador Jamaica

Númerode 2 12(públicas), 1preparatoria 8 4preparatorias 8(privadas) pública, 1centro vocacional Númerodecentros 3hospitales 1(público), 1hospital 25 desalud privados, 25(privados)público, 4hospitales 3clínicas públicos; médicas 31especialistas; privadas 24médicos generales; Númerodebancos 4 2 0 1 6comerciales Númerodeuniones 1 1 3 3 3decréditoeomfis

tabla 16

TIPODEOBLIGACIONESESCOLARES(%)

Jerez, Salcaja, Suchitoto, Catamayo, May Pen, Zacatecas Quetzaltenango, El Salvador Loja, Clarendon, México Guatemala Ecuador Jamaica

Cuotas 15 37 57Registroalaescuela 40 76 35 82 92Transporte 31 7 54Comida 23 5 26 2 54Útilesescolares, uniformes 36 71 62 61 96Actividades 22 8 33Otros 11 44 5 4

1hospitalpúblico,3centrosmédicosprivados,6médicosprivados

1�4 manuEl orozco

basatantoenelconocimientolimitadoquetienenlospadresencuantoaloquedeberíanhacerporlaeducacióndesushijoscomoporlafaltadeabastecimientodeservicioseducativos.Esteúltimotemaesprobablementemásrelevantedebi-doaquelosrecipientesdelasremesasestándispuestosagastarenlaeducaciónperovenpocosincentivosparahacerestoyaqueelabastecimientodeserviciosesrelativamentepobre.

Revisandouninventariodetodoslosnegociosqueoperanenlacomunidadsedescubrióquehabíamuypocosnegociosrelacionadosconlaeducaciónaexcepcióndelastiendasqueproveensuministrosparalasescuelasyoficinas.

tabla 17

NEGOCIOSQUEOPERANENACTIVIDADESRELACIONADASCONLAEDUCACIóN

Jerez Suchitoto Salcaja Catamayo May Pen

Escuelasprivadas 11 0 8 4 0Aditamentosparaoficina 0 1 18 7 4Internet 0 2 9 4 3Númerototaldenegocios 11 3 35 15 7

Fuente:datosotorgadosporlasmunicipalidadesdecadaciudad.

Servicios de la educación

Elnivelpromediodeeducaciónenestasciudadesesdemenosdelsextoaño,esdecir,ochoañosmenosquelosnivelesdeeducaciónenEstadosUnidos.Estacifraesrelativamenteconsistenteconlaofertadeservicioseducativosenestascomunidades,quetiendenaproveermásopcioneslimitadasparalaeducaciónsecundariaypossecundariaqueparalaeducaciónelemental.Laofertadepre-escolar,kindergartenyprimariasenestasciudadesesbastantebuena,comoloesellogroporpartedelosestudiantesysuretención.Porejemplo,eldesempe-ñodelosestudianteseneltercerysextogradoenSuchitotoes,porlogeneral,másaltoqueelpromedionacionalparaElSalvador,mientrasquelascalifica-cionesdelosexámenesenSalcajarevelanqueeldesempeñoacadémicomejorómodestamenteentre1996y2001.

Sinembargo,ellogroeducativocaeenelnivelsecundarioypossecundarioencadaunadeestascomunidades,yelnúmerodepreparatoriasyescuelasvo-cacionalespermanececonspicuamentebajo.EnJerezsóloexistendosprepara-toriasenunaciudaddemásde20,000personas,30porcientodeloscualessonmenoresalos18añosdeedad,mientrasquesólounainstitucióneducativapú-blicaenSuchitotoproveeclasesanivelpreparatoriayningunasolainstitución


enSalcajaofreceunprogramadesecundariacompleto.EnCatamayo,sóloel12porcientodelosestudiantessegradúandelapreparatoria.Lasoportunidadesparalaeducaciónadultaoparalasclasesextracurricularesincluyenclasesdelenguaje,clasesdecómputoycapacitaciónvocacional,peroelabastecimientodeestosserviciosesextremadamentelimitado.

Apesardequeentodaslascomunidadesqueseestudiaronlosreceptoresderemesasreportanhaberutilizadounaporcióndeestosfondosparagastosaso-ciadosconserviciosdelaeducación,amenudolacolegiatura,transporte,provi-sionesylibros,losnegociosoelsectorpúblicohacenmuypocoparapromoverunamejorcalidaddeeducaciónpormediodelasremesas.EnEcuador,Herrera(2004)descubrióqueel43porcientodelasremesassegastanenlaeducaciónparaloshijos.Delas20familiasentrevistadasenSalcaja,65porcientoenvíanaloshijosalasescuelasprivadasyaseaenSalcajaolacapitaldepartamentaldeQuetzaltenango,mientrasqueel45porcientoenvíanaloshijosaescuelasprivadassóloenQuetzaltenango.

AdicionalmenteaestoscostosygastosasociadosconlasescuelasprivadasenQuetzaltenango,losalumnosqueviajandeSalcajatambiéndebenpagarelcostodetransportealaescuelayderegreso,yaseaenmicrobusesprivadosovíatransportepúblico.EstoscostosadicionaleshacenqueladecisióndeasistiralaescuelaenQuetzaltenangoseaaúnmáscaraparalasfamilias,perovemosqueaunasílasfamiliasestándispuestasaecharseencimaestosgastosadicionalesparapoderproveerlamejoreducaciónposibleparasushijos.Estosugierequemuchoshogaresestándispuestosahacergrandesinversionesparapagarservi-cioseducativosdealtacalidad,serviciosquetalvezestaríandispuestosapagarsiestuvierandisponibleslocalmenteensuscomunidades.Sinembargo,hastaquelacalidaddelosserviciosdeeducaciónencasamejorelomásprobableesquelasfamiliascontinúeninvirtiendoenserviciosquesehallanubicadosfueradelacomunidad.Comoresultado,lacomunidadcontinúaperdiendolaoportunidaddecapturarlasremesasparalainversiónlocal.

Esteestudiomuestraqueaquelloshijosquetienenpadresenelextran-jeropuedeque también tengannecesidadesespecialesquenosiempresonsatisfechas por las instituciones educativas. En Catamayo, por ejemplo, elporcentajedeniñosconpadresmigrantesesdel30porciento,loquesobre-pasapormucholatasanacionaldel7porciento.Enelcasodeestaciudad,el sistemaeducativonohaevolucionadopara tomarencuenta la situaciónúnicadeniñosconpadresmigrantes,ypuedenegaralgunosserviciosdebidoalafaltadeunpadreotutoroficialcomorepresentante.Lasescuelastambiéncarecendelaorientaciónyserviciosdeasesoríanecesariospararesponderalasnecesidadespsicológicasyemocionalesdelosniñoscuyospadresseen-cuentranenelextranjero.


Servicios de salud

Entodaslascomunidadesencuestadasexistenserviciosdesaludpúblicosypri-vadosdisponiblesenlaformadehospitalesyclínicaspúblicasyprivadas.Sinembargo,losserviciosdesaludpúblicatípicamentecarecendesuministros,me-dicina y el personal necesario, y no pueden atender a todos los pacientes uofrecertodoslostratamientosnecesarios.Apesardequelosserviciosmédicosparticularestiendenaestarmejorequipadosyofreceruncuidadomásespecia-lizado,losresidentesenmuchasdelascomunidadesviajanaciudadescercanasmásgrandesenbuscadelaatenciónmédicaapropiada,apesardeloscostosadicionaleseinconvenienciasadicionales.

Con laexcepcióndeCatamayo, los serviciosde saludpública sonmásaccesiblesquelosserviciosparticularesentodaslascomunidadesqueseen-cuestaron.Apesardequeelcostoentreserviciosdelasaludpúblicosypar-ticularesdifieremuchoentrelascomunidades,elservicioparticularpuedecostarhastacincovecesmásqueelserviciopúblico.5Sinembargo,apesardeladiferenciatandramáticaenelcosto,losresidentesgeneralmentepre-fierenatenciónmédicaparticular yaqueesmáseficiente yefectiva.EnelcasodeSalcajasólodosde14familiasentrevistadasafirmaronqueutilizabanserviciospúblicosparaelcuidadodelasalud,loquedemuestralaminoríadelosusuariosdeloqueeslaatenciónmédicapúblicaentodaslasdemáscomunidadesencuestadas.6

Enmuchasdelascomunidadesencuestadasexistenretossignificativosparaproveerelcuidadodelasaludnecesariopararesponderalasnecesidadesdelosresidentes.Apesardequetantolosserviciosparticularescomolospúblicosseofrecenentodaslascomunidadesencuestadas,enmuchoscasossiguehabiendounproblemaconelaccesoalosserviciosmédicos.Comopreviamenteseafir-mó,losresidentesenJerezmanifestaronsusdificultadesparaobteneraccesoalasinstalacionesmédicaslocales,yaquesonusadasportodoslosresidentesdelamunicipalidad.Adicionalmente,enestacomunidaddondelademografíaseinclinahacialasmujeresylaspersonasdelaterceraedad,existeunainsuficien-ciadeaccesoaespecialistasdelcuidadodelasaludquienespuedenespecífica-menteatenderlasnecesidadesdelamujer,losniñosylaspersonasdelaterceraedad.SedescubrióqueenCatamayonohayaccesoacentrosdesaludespecia-lizadosqueofrezcandiagnosisytratamientodelvihodeteccióndelcáncer,loqueobligaalosreceptoresderemesasasalirdelaregiónygastarsesudineroenotrolugar.Labúsquedadeserviciosmédicosfueradelalocalidadtambién

5VirgilioÁlvarezAragón,JuliaGonzálezDerasyCristhiansManoloCastillo,“RemesasyMercadodeServicios:EstudiodecasodeSalcaja,Quezaltenango.”Inter-AmericanDialogue,Washington,Washington,DC.June,2006.

6Idem.


fueevidenteenSalcajadondelosresidentesviajanalasciudadesmásgrandespararecibiratenciónmédica,loquehacealusiónunavezmásalosproblemasdeaccesibilidadparaelcuidadoespecializado.EnMayPen,elhospitalpúblicoharespondidoengranpartealasexigenciasdelosresidentesalexpandirlosserviciosqueatiendenalapoblaciónfemenina,incluyendounaunidaddeobs-tetricia/ginecologíayserviciodemamografía.

Otrodelosretosrelacionadosconelaccesoalosserviciosparaelcuidadodelasaludeselcosto.Enmuchoscasosenlosqueelaccesoalosserviciosmédi-cosestádisponible,elcostoportalesserviciossiguensiendoungranobstáculo,especialmentecuandolosserviciosparticularesparaelcuidadodelasaludcues-tanmuchomásquelosdelsectorpúblico,loqueeselcasoenlamayoríadelascomunidadesencuestadas.Sinembargo,enelcasodeCatamayo,lasentrevistasrevelaronquelasremesassehanutilizadoprincipalmenteparaproveeraten-ciónmédicaalaspersonasdelaterceraedadquienessufrendeenfermedadescrónicasyquepuedenrequerirdetratamientosmáscomplicados.Apesardeque,comoestecasolomuestra,cuandolasremesassonusadasparacostearlaatenciónmédicaenlamayoríadeloscasoslostratamientossonparaatenderurgenciasenvezdecuidadopreventivo.Porlotanto,unretoadicionalparalosreceptoresdelasremesaseselcostodelosserviciosmédicosymuyenparticularloqueeslamedicinapreventiva.

Adicionalmentealoqueeselcosto,eltemadelaeducaciónparaelcuida-doapropiadode lasaludrepresentaotroretoen lascomunidadesreceptorasderemesas.Lasentrevistasconducidasnorevelaronquelosprogramasparaelcuidadodelasaludprevalezcanenlascomunidadesencuestadas,loquepuedeexplicarenparteporquéesquelosresidentescasinobuscanloqueeselcui-dadopreventivo.Senecesitaincrementarlaeducaciónacercadelaimportanciadelamedicinapreventivaypodríaresultarenlaprevencióndeenfermedadesotratamientosmásefectivos.Adicionalmente,lasaccionesquesetomenhacialaprevencióndeenfermedadespuedenresultarenmenorescantidadesdedineroutilizadoparalosprocedimientosdeurgencialoqueliberaríaeldinerodelasremesasquepuedeserutilizadoenotrosserviciosparaelcuidadodelasalud,principalmenteunseguromédico.

Elretofinalconrespectoalcuidadodelasaludenlascomunidadesencues-tadases la faltadeseguromédico,queamenudonoestádisponibleonosepuedecostear.Enalgunascomunidadeselseguromédicoseofrecepormediodeprogramasfinanciadospúblicamenteparaaquellosresidentesquecalifican,perodeningunaformaestosprogramasbeneficianalamayoríadelapoblación.Elseguroparticulartambiénestádisponibleenlamayoríadelascomunidades;sinembargo,siguesiendodemasiadocaroparalagranmayoríadelosrecep-toresdeydelosnoreceptoresporigual.EnJerez, lacomunidadencuestada


dondemásprevaleceelseguromédico,sereportaqueel29porcientodeltotaldetodalapoblaciónrecibeserviciosparaelcuidadodelasaludporpartedelInstitutoMexicanodelSeguroSocial(imss)oporpartedelInstitutodelSeguroSocialparalosTrabajadoresdelEstado(issstE).Sinembargo,delosreceptoresderemesasquefueronencuestados,el40porcientodeloshogarestienenac-cesoaunseguromédicoqueseofrecepormediodelosprogramasdelimssodelissstE,ylamayoríarestantedelosreceptoresreportaronhabercompradounseguromédicoyaseapormediodeunaempresaparticularounprogramapatrocinadoporelgobierno,talcomoelSeguroPopular.

EnSalcajaelseguromédicoestádisponibledemaneramuylimitadaparalosmiembrosdeCooperativaSalcaja,una institución financiera local, y sushijos.Sinembargo,enlaactualidadsólo15niñosestánregistradosenelplanyelseguromédicosiguesinestardisponibleparalamayoríadelosresidentes.EnCatamayo,dondesecreequeelporcentajedelosresidentesnoaseguradosesdemásdel67.1porcientoenpromedioparaeldepartamento,lasentre-vistasdemostraronquecasi lamitadde lapoblaciónquereciberemesasnoestáasegurada.Similarmente,lacantidaddepersonasnoaseguradasesmuyaltaenMayPen,laexcepciónsonlosestudiantesadultosyaquelloscuyospa-tronesproveenunseguromédico.Finalmente,lasentrevistasllevadasacaboenSuchitotomostraronqueelseguromédicosiguesiendolimitadoentrelapoblación.Adicionalmente, lasentrevistasdemostraronque los residentesamenudovenalasremesasmismascomountipodeseguromédicoquecubrirálosgastosmédicosencasodeunaemergencia.Porlotanto,losestudioslleva-dosacaboentodaslascomunidadesconfirmaronqueelaccesoayelcostodelseguromédicosiguesiendounretoprincipalparalascomunidadesreceptorasderemesas.

Empresas y servicios financieros

Cuando seentrevistóa las empresasacercade susperspectivasdenegocios,su acercamiento fue relativamente crudoo simplista y afirmaronque los re-cipientesdelasremesasnoerannecesariamenteunobjetivodenegocios.Sinembargo,todaslasempresasreconocieronqueelpatrociniodelosreceptoresera importanteparaaportar ingresosa sus tiendas, yqueenmuchosde loscasoshantenidoqueresponderalasexigenciascambiantesdeloshogaresdedichosreceptores.

Engeneral, lasempresaslocalesrespondenalasexigenciaslocalesperoproveenrecursos insuficientesparaatender laspreferenciasdelmercadodelosreceptoresderemesas.Unadelasrazoneseslafaltadeaccesoalfinancia-mientoolafaltadehabilidadparahacercrecersunegocio.Adicionalmente,


suconocimientode laspreferenciasdelmercadode los receptoresy lasex-pectativasdegeneracióndeingresosesmuyescasa.Expresansufrustraciónacerca de las pocas oportunidades u opciones disponibles. Por ejemplo, eldueñodeunatiendaexpresóque“Noexisteundesarrolloqueestimulelamu-nicipalidad,yesdesorprendersequetengamosunlugarcontantosrecursoscomolasremesasdondenadielosaprovechaparahaceralgoproductivo.”EldueñodeunafarmaciaenJerezdijo,“losmigrantesvisitanoenvíandineroporquetienenraícesenestelugar.Perolosnegocioslocales,elcomercio,nosabencomoaprovecharestosflujosparalainversiónoparaproyectoscomer-ciales.Nisiquieraexisteunacámaradecomercioquemotivelasactividadeseconómicas”.

Elaccesoalfinanciamientotambiénsevesubstancialmenterestringidoparalamayoríadelosciudadanosyentreaquellosquerecibenremesas.Enalgunoscasos, existenexcepcionesparael rolproactivoporpartedeuna institución,peroengeneral,losesfuerzossonpocosonoexistentes.Paralaspoblacionescon más de 20,000 adultos, la falta de presencia de instituciones financierasrepresentaunobstáculoparaeldesarrollo.Laliteraturasobrelasremesasyac-cesofinancierohademostradoqueestosflujosincrementanlasoportunidadesfinancieras(Orozco,2005)yquetienenunimpactomacroeconómicopormediodelosincrementosenlosdepósitos,peroeseimpactoesmáspronunciadoenlossistemasfinancierosmejordesarrolladosyenlospaísesmásestables.Haciendousodedatosdepagosparalosflujosderemesasa99paísesporunperiodode28años,Aggarwelet al.(2006),determinóquelasremesastienenunimpactopositivoysignificativotantoparalosdepósitosdelosbancoscomoparaelcré-ditobancarioconrespectoal sectorprivado.LuethyRuiz-Arranz (2006), losnivelesdedesarrollofinancieroyestabilidadeconómicaenelpaísreceptornosóloaumentanelflujoderemesas,tambiénpromuevenelusodecanalesforma-lesparalatransferenciaderemesas,porlotantoincrementandosupotencialimpactodedesarrollo.

Los estudiosde casoque aquí sepresentaronofrecenunamicroperspec-tivasobreestostemasfinancierosdemayoralcance.Porejemplo,Jerez,juntoconsusaltosnivelesdeinequidad,esunaciudaddondeunporcentajemuybajodesusresidentestieneaccesoalosserviciosbancariosohaceusodeellos.Elusodepréstamosparapropósitosdeinversiónpersonalodenegociosestambiénmuybajo.Delapoblación,aproximadamenteel84porcientocarecedeaccesoalosserviciosfinancieros(zamora,2005:25).Estosevioreflejadoenlasentre-vistascomounodelosnuevereceptoresderemesas,ydosde10noreceptoresderemesasreportótenercuentasbancarias.Larespuestamásfrecuenteparanotenercuentasbancariasfuelainsuficienciadedinero“No,nopodemosahorrar,sólotenemossuficienteparanuestrosgastosdiarios”.

1�0 manuEl orozco

ApesardequeseisbancosimportantesoperanenJerez7ytres(Bancomer,Banamex y Banorte) tienen una porción de mercado combinado del 78 porciento (zamora,2005:25-26), losbancosno llevana caboningúnmarketingoprogramaparaatraeralosreceptoresderemesas.Acambio,lasfamiliasre-ceptorasde remesas con cuentasbancarias expresaron supreferenciapor lasinstitucionesbancariasmáspequeñastalescomoElektra.

EnCatamayoelsectorfinancierosehadadoa la tareade incrementarlaimportanciadelasremesas.Lascuatroinstitucionesfinancieras,elBancodeLojay tres sindicatoscrediticios8 sonpagadoresderemesasycompitencontresagentesdeventas.Sinembargo, lamayoríade las instituciones fi-nancierasnohanpodidoacapararlademandadetransferenciasdedineroyproveenserviciosespecialespara los receptoresderemesas.ElBancodeLoja,porejemplo,proveecréditoparaelpúblicoengeneralperonoofreceservicios especialespara losmigrantes. Sin embargo,muchasde las solici-tudesparaobtenercréditoprovienende los receptoresderemesasyen lamayoríadeloscasosseinviertenenbienesraíces.Elbancoestimóun40porcientode incrementoen losdepósitosprovenientesde inversiónenbienesraíces,loqueacambioestárelacionadodemanerasignificativaconlasfami-liasreceptorasderemesas.

CooperativaCatamayoextiendecréditosalostrabajadoresagrícolas9yeslaúnicaalternativalegalycompitecon“chulco”unaprácticacrediticiaquecobraaltastasasdeinterésperoqueparecemásaccesibleparalagentequelasinsti-tucionesfinancierascrediticiasconvencionales.Unamujerentrevistadaexpresóque había construido su casa basándose en préstamos de chulco, pagando 1dólardiariocomointerésperoexpresóquenoteníaningunaotraalternativa.Lagenteentrevistadaconcordóconelhechodequelasinstitucionesdecréditoamenudopidenrequisitosmuyirrazonablesqueenlamayoríadeloscasosdi-fícilmentesepuedencumplir.Unno-receptorderemesasentrevistadoexpresóquelasinstitucionesbancarias“estándesconectadasdelarealidad,debidoaqueexistendemasiadosrequisitosparauncrédito”.Ellanopuedeusarunflujoderemesascomocolateralymantienequeunpréstamodemásde600esirrealistadadassucircunstancias.LosrequisitosdecacpEparauncréditoincluyenunacertificacióndedosañosdeingresosestablesy30porcientodefinanciamiento.CoopMegorequiereuncertificadodevotante,títulosdepropiedad,certificadosdepagodeimpuestosyrecibosdepagodeutilidadesentreotros.Unamujerse

7BancoAzteca,Banamex,Bancomer,BancoInternacional,BanorteyBansefi(VarelaM.C.,Perspecti-vasdelMicrofinanciamientoparalosMunicipiosdeJerezyJalpa,zacatecas:2005).

8cacpELoja,CooperativaFinancieraVicentina“ManuelEstebanGodoyOrtega”CoopMego,yCoo-perativaCatamayo.

9Anivelnacional,laagriculturaconstituyeel27porcientodelapoblacióneconómicamenteactiva,aunasílosacreedoresparaestesectorsóloconstituyenel2porciento.


queja,“Paraconseguirunpréstamolosbancosponenmuchastrabas.CuandomiespososalióparaEspaña,conseguíunpréstamohipotecario.Enaquelen-toncessolíaobtenerelcréditoelmismodía,ahoraqueríaconseguiruncréditoparaterminardeconstruirmicasaperonopudecumplirconlosrequisitos”.Otroejemploeselseguro.EnelBancoLoja,siunclienteabreunacuentadecréditoymantieneunpromediomensualde500dólares,elbancoproveeunpaquetedesegurodevidaparaunamuerteaccidentalygastosmédicosencasodeunaccidente.Sinembargo,nomuchaspersonaspuedenmantenerdichossaldos.

Salcaja tiene dos bancos, Banco Rural (Banrural) y Banco Quetzal (Ban-quetzal),yCooperativaSalcajaqueparececomandarlaporciónmásgrandedelmercadodelosserviciosfinancierosparalamunicipalidad.Cadaunadeestasinstitucionesfinancierastienesociedadesconunacompañíadetransferenciadedinero.Banrural trabajacomopagadorparaMoneyGram,BanquetzalesunpagadorparaWesternUnion,yCooperativaSalcajacomopagadorparaVigoydirectamenteatravésdeCooperativaSalcajaCorporation,Inc.,quemanejatran-saccionespormediodeBancodeAmérica,ypormediodeotrosagentesdereme-sasubicadosenHouston,TexasyTrenton,NewJersey.Estasopcionesderemesasadicionales han convertido a Cooperativa Salcaja en la opción más accesibleparalatransferenciadedineroenlamunicipalidad,ofreciendotransferenciashastade13porcientomenosqueelcostodecompañíasdetransferenciadedinerotalescomoWesternUnion.

La cooperativa nos sólo maneja alrededor de 1,000 pagos de remesas almes,sinoqueestimóqueel50porcientodelosreceptoresderemesasenSal-cajaeranmiembrosde lacooperativa.Lacooperativahasidoproactivaeneldesarrollodeproductosinnovadoresparalosreceptoresderemesasasícomoparalosno-receptoresporigual.Losproductosqueestánbajodesarrolloconlosreceptoresderemesasenmenteincluyenlacreacióndeunfondooproductodeseguroparalarepatriacióndelosrestosdelosmigrantes,cuentasdeahorroendólares(envezdequetzales),laintroduccióndeunproductordetarjetadecréditovisa,yplanesdepagosparapropósitosacadémicosencooperaciónconlasescuelaslocalesquepermitiríanalosqueenvíanremesasdesdeelextranjeroquepudieranpagarlascolegiaturasdemaneradirecta.

Apesardesuactividadeconómicarelativa,losserviciosbancariosestánre-lativamentelimitadosenSuchitoto,noexisteunapresenciabancariacomercial(tampoco cajeros automáticos), a pesar de que le abastecen tres cooperativas(AcorgdeR.L.yAcaproduscadeR.L.yFedecrédito).Estasinstitucionesofrecenpredominantementeserviciosfinancierosalospequeñosproductoresyservicioslimitados a los clientes individuales, tal como los receptoresde remesas.LosresidentesdeSuchitototienenqueviajar30kilómetrosaSanMartínparapo-

1�2 manuEl orozco

derteneraccesoalosserviciosbancarios.ApesardelhechodequelosbancosnoestánpresentesenSuchitoto,ellosmanejanlamayoríadelasremesas,unasituaciónquehacequelosresidentesviajenaSanMartínarecogereldinero.Deacuerdoconunaencuestallevadaacaboporelautor,lastreslocalidadesmásgrandesparaelpagoderemesaspara losresidentesdeSuchitotosonBancoCuscatlán,quepagael27porcientodelasremesasdestinadasparaSuchitoto,BancoAgrícola,quemanejacasiel23porcientoyBancoSalvadoreño,quema-nejamásdel15porciento.

Entérminosdeaccesofinanciero,losreceptoresdelasremesastienenme-nos acceso que los receptores a nivel nacional. En general 23 por ciento delos receptoresde remesas salvadoreños tienencuentasbancarias,mientrasquelosreceptoresdeSuchitotosonmenosdel10porciento.Sinembargo,losre-ceptoresderemesasrequierendeserviciosfinancieros:algunostienencuentasdeahorros,otrostienenpequeñosnegocios.Porlotanto,apesardelhechodequelamayoríadelasremesasserecogenenunbanco,lagenteaúnnopuedeabrircuentasdeahorroochequesnitampocopuedesacarpréstamos.Dehe-cho,cuandolosaencuestadosselespidióqueexplicaranelporquénoteníanunacuentadeahorros,larespuestamáscomúnfueladistanciageográficaparallegaraunainstituciónfinanciera.

Apesardeestarealidad,lascooperativashanestadorelativamenteactivasconelreclutamientodeloshogaresreceptoresderemesas.EsteejemplodeAca-produscadelaR.L.esunomuybueno.Estesindicatodecréditohaimpulsadoelflujoderemesasparaincrementarsumembresía,yfuetestigodequelacanti-

No tengo suficiente

dineroNo

necesito una

cuenta bancaria

No confío en los bancos Otros No sabe,

N/R

El proceso es muy

complicado

No hay banco

cerca de mi casa

50

45

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0

gráfica 6

¿PORQUÉESQUENOTIENEUSTEDUNACUENTABANCARIA?

Fuente:Construcciónpropiaapartirdedatosde:inEgi,XIICensoGeneraldePoblaciónyVivienda,2000.Datosgeneradosal14defebrerode2000,parapoblaciónde12ymásaños.


daddedineroqueseestabaahorrandoenlainstitucióncrecierade46,666dóla-resen2003a200,000en2005.Sinembargo,lacantidaddedepósitoscontinúacreciendo.Enmayode2006recibieron20,000dólaresendepósitos,loquesedebióengranparteacuentasdeahorroqueabrieronlosreceptoresderemesas.Además,desde2000,el sindicatodecréditohaaumentadosumembresíade233miembrosamásde865.AunconeléxitodeAcaproduscadeR.L.,lastasasbancariasentrelosreceptoresderemesasenSuchitotosiguenestandomuypordebajodelpromedionacional.

Nodos de éxito

Losnegocioslocalessongeneralmentepequeñoscomerciosquenosoncapacesdetratarconlasrealidadesdelaeconomíaglobalylanecesidaddeincrementarsudesempeñoyproductividad.Sinembargo,algunosnegociosysectoreshanidentificadolarealidaddelamigraciónydelainteraccióneconómicamigrato-riacomounaoportunidadimportanteparalasgananciasyelcrecimiento.Lasinstitucionesfinancieras,particularmentelossindicatosdecrédito,handemos-tradotenerunavisiónestratégicadelcómopromoverlosfondosdelasremesas.Losindividuosquetienenunentendimientodelamigraciónydeldesarrollotambiénhanpromovidolasremesasexitosamente,ylosalcaldesopresidentesmunicipalessíhanidentificadoaaquellosqueenvíanremesasya losque lasrecibencomopartedelasoportunidadesdecrecimientoparasujurisdicción.

Enelcasoespecíficodelasinstitucionesfinancieras,lossindicatosdecrédi-toseencuentranmásorientadoshacialosreceptoresderemesasyhanvendidoproductosfinancierosypromovidosusfondos.EsteeselcasoenparticulardeSalcajaCreditUnionyAcaproduzcaenSuchitoto(miembrodeFedecaces),don-deamboshandesarrolladoestrategiasparaatraeralosclientesyconvertirlosenclientes.Sustasasbancariassonbajas,peropuedequecrezcandependiendodesusestrategiasyesfuerzos.ActualmenteSalcajatiene1,000clientesrecep-tores de remesas y Acaproduzca tiene 300. Acaproduzca también atrae losahorrosdelosreceptoresderemesasquenorecogensudinero:enabrilde2006lacooperativarecibió20,000dólaresendepósitos,delocuallamayoríavinodelosrecipientesderemesas.BancodeLojaenCatamayoeseltercercom-petidormásgrandedentrodelmercadoderemesas localcontroladopordosagentesyofreceproductosfinancierosalosreceptores.

Tresiniciativasinteresantestambiénfuerondescubiertasfueradelámbitodelaintermediaciónfinanciera,incluyendolasescuelasprivadasylasagen-ciasdeautosenSalcajayunaclínicadentalenCatamayo,enelcasodeSalca-ja,lasescuelasparticularesidentificaronalosreceptoresderemesascomounapoblacióndeclientes,ylomismoresultóciertoparalosreceptoresquecreían

1�4 manuEl orozco

quesushijosrecibiríanunamejoreducaciónenlasescuelasparticularesenvezdeenescuelaspúblicas.Sinembargo, losmigrantesguatemaltecosdeSalcajainiciaronpequeñasempresastrayendocarrosusadosalacomunidadyconvir-tieronsus inversionesenunconglomeradodedistribuidoresdeautosusadosparalaprovinciadeQuetzaltenangomientrasquepromovíansociedadesconlosempresarioslocalesyexpandíanladisponibilidaddecarrosamenorcostoparalosnegociosylaspersonasindividuales.Finalmente,enCatamayoexisteunaclínicalocalparticularsinfinesdelucroquesirvealacomunidadymuchosdesuspacientessonlosparientesdemigrantes.Laclínicahaidentificadopro-blemasespecíficosasociadosconlamigraciónyhaestablecidoasesoríaparalosresidentes.LaclínicaahorabuscaelasociarseconlosmigrantesenEspañaparaobtenerinversionesparainstalacionesclínicasadicionales,incluyendounasaladematernidad.

Finalmente,tresdecuatropresidentesmunicipalessonpersonasconvisiónalfuturoquevisualizanladiásporacomoparteintegraldelcrecimientodelamunicipalidad.Semantienenencontactoconlosmigrantesysusparientesymanifiestaneldeseodedesarrollarproyectosdeinversiónjuntoconellos.Si-milarmente, sinembargo,carecende lasherramientasapropiadasyde la in-formaciónparatraducirsuvisiónaestrategiasprogramáticasqueproduciríanproyectosdenegocios.

Migración y el capital social

Adicionalmentealhechodeenfrentarsealaltocostodelavidayalabajadis-ponibilidaddeserviciosadecuados,lascasasreceptorasderemesastambiénen-frentanlaspresionessocialesrelacionadasconlosprejuiciosylafaltaderedesdeapoyoparaayudarlesamejorarsusituaciónoatratarconlarealidaddeserfamiliastransnacionales.Lasmujeres,queformanlamayorpartedelosrecepto-resderemesasycuidadoresdelhogar,amenudoenfrentanestigmassociales.

Porejemplo,sevea lasmujerescasadascomoaaquellasquesequedaronatrásconlacargadelafamiliaysóloconlafachadadeunmatrimonioyaquesedicequeelesposoeventualmenteencontraráunanuevaparejaenelextranjero.Enotroscasos,lasmujeresquesevansonvistascomoaquellasqueabandonanasushijos.Másimportanteaúneselhechodequenohayredesdeapoyosocialqueproveenayudaemocionalparalosparientesdelosmigrantesmientrasquetratanconlarealidaddelaseparación.SóloencontramosuncasodeunaclínicaenCatamayo,deunainstituciónquecontratóaunpsicólogoparadartratamientoaloshijosdelosmigrantes.Enlamayoríadeloscasos,apesardelosbeneficiosque las comunidades recibende las remesas, losprejuicios se sobreponena lasolidaridad.


Cuandosetomanencuentafactorestalescomoelaltocostodelavida,laexistenciadepocasoportunidadesdetrabajoenlaciudad,yconincentivosli-mitadosparalainversión,algunosmiembrosdeestoshogaresconsideranirse:unpromediodel20porcientodeloshogaresexpresaronqueunmiembrodelafamiliaplaneabaoestabaconsiderandoirse.Esosporcentajesvariabandepen-diendodesulugarderesidenciaydesuedad:lagentemásjovenestabamáspropensaairse.Estascantidadessonconsistentesconlasencuestasnacionalesquesellevaronacabopreviamenteparaotrosestudios.

Una urgencia para actuar: acelerando la iniciativa

para impulsar los flujos financieros

Apesardequenotodosquierenmigrar,elefectocombinadodelcostodelavida,muypocodinamismoeconómicoyunapobreactividaddenegocioscreaunmedioambientemuyinestableentrelaspersonasexpuestasaotrasrealidadesyoportunidades.Noimpulsarlasremesaspormediodeldesarrollopuedellevaralempeoramientodeldesempeñoeconómico.FaltanlaspolíticasdelgobiernocentralconlaexcepcióndeMéxico.Losgobiernoslocalessevenrebasadosporsusdeberesylafaltaderecursos,apesardequeexisteuninterésgenuinoparaimpulsarlasremesas,peronohayunasesoramientoapropiado–esteeselcasodeJerez,SuchitotoySalcaja.

Elpuntocríticodeléxitoparaestablecerunaestrategiaquemodernizalabaseproductivadelaeconomíalocalmientrasqueseimpulsanlosrecursosdelosahorrosextranjerosmigratorioseselenlaceentrelasoportunidadesdein-versiónfactibles,creacióndeahorros,unmedioambientepropicioaniveldel

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20

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0Jerez Catamayo Suchitoto Salcaja May Pen

Porcentaje considerandola migración

Promedio de edad

gráfica 7

MIEMBROSDELHOGARQUEPIENSANENMIGRAR(%)


gobiernolocalycentral,unincrementoderiesgoentrelosempresarioslocales,nacionalesytransnacionales.

Identificamosseisiniciativasdondelaactividaddeldonantepuedesercríti-camenteimportanteparapromoverplanesdeimpulsopormediodelosfondosderemesaseinversióncapitaldelosmigrantes.

1.aceleracióndeproyectosdeintermediaciónfinancieraconlossindicatosdecréditoylosmfi.

2. involucraralasinstitucionesbancariasdemaneraactivapormediodelaidentificacióndesuscostosdeoportunidadenlasáreasrurales;

3.proyectosdeapoyobasados en la factibilidaddeplanesde inversiónparadesarrollarlosportafoliosdeinversión,incluyendolarecomenda-cióndeconsolidarlosnegociosdondelamicroempresaseainefectivaoineficiente;

4.enlazarlasoportunidadesdeinversiónparalastransformacionesdelaagriculturasubsistente;

5.proyectosdediseñoqueincluyenlosserviciosdeeducaciónysaludentreunampliorangodeserviciosofrecidospromfiencooperaciónconlasescuelas,públicasyprivadas:a)fondosparalaeducación,clasesdetutoría,actividadesextracurricula-

res,Internet.b)seguromédico,fondosparalamedicinaespecializada;c)definirmetasyestándaresentreloslíderescomunitarios,instituciones

financierasygobiernoslocalesparaelevarelcumplimientodenivelesacadémicosdelseisal12grado.

6.Involucrara losgobiernos localesyal sectorprivadoen larevisióndesurolcomopromotoresdeunmedioambientepropicioparaproveerlainversióneincrementarlaproductividad.

Reforma migratoria en el contexto del desarrollo

Cualquieranálisisyrecomendaciónacercadelapromocióndelahorroextran-jeromigratoriocomofuenteparalaacumulacióndebienesnopuedeignorarel contextomásampliode lamigración.Específicamente,el contextoenelque toma lugar la migración entre Estados Unidos y Latinoamérica es unacombinacióndeparticipacióndelmercadoparalamanodeobraextranjerayelmalmanejodelamigraciónporpartedelgobierno.Acambio,elresultadofinaleselempleodemanodeobraextranjeraquetrabajabajocondicionesprecarias,queviveconelsalariomínimoyqueluchaparaconvertirsusrecur-sosenbienes.


Además, laseconomíasygobiernos localesen lospaísesdondeocurre lamigraciónsevenlimitadosporlafaltadevoluntadparapromoverelahorroex-tranjero,sinestarsegurosdelcómoproceder,yconeconomíasquemuyapenascrecen,porlotantolimitandolasopcionesparalaconstrucciónoacumulacióndebienes.Dadas las realidadesde lamigración transnacional,unademandayprovisióndemanodeobraextranjera,yuncadavezmayorinterésentrelosdonantesparapromoverestos flujos, lamigraciónsupervisadapormediodeunprogramadetrabajadoresylalegalizacióndetrabajadoresindocumentadosesdesumaimportancia.Unaposibilidadpodríaserunprogramadetrabaja-doresinvitadosbasadoenunacuotaadjudicadaalospaíses.Estetipodeini-ciativa debe incluir dos componentes importantes unidos por una estructuradecondicionalidad.Primero,elprogramadetrabajadoresinvitadosdebeestaracompañadodeunpaquetedeasistenciaextranjeraconlaintencióndeapoyarlabasefinancieralocalyeconómicaquepromoveráalosmigrantesparaqueeventualmenteregresen.Segundo,losgobiernoslocalesdebencomprometerseaadoptarpolíticasdirigidasapromoverelflujoderemesas,mientrasqueforta-lecensuslazosconlasdiásporas.Acambiolascuotasdebenestarcondicionadasaldesempeñoeconómicodeestospaíses,incluyendosuhabilidadparaadoptarlaspolíticasdepromoción.

Un ejemplo de iniciativa del donante:

El Fondo Multilateral de Inversión del

Banco Inter-Americano para el Desarrollo

Unadelasinstitucionespionerasquesehadedicadoalvínculoentrelasreme-sasyeldesarrollohasidoelFondodeInversiónMultilateral (mif)delBancoInter-AmericanoparaelDesarrollo(iadb).Elmifsehaencargadodeestetemadesdeunaperspectivade investigación, abogacía yoperacional.Desde1999,sehainvolucradoenunaseriedediscusionesyestudiosacercadelimpactodelasremesasenLatinoaméricaylosproblemasdepolíticapresentadosporaltoscostosdetransacción.Comoloexpusosuinvestigaciónydiscusiónpública,elFondopromovióelmovimientoensufrentealtomarlainiciativaparapatro-cinarproyectosdirigidosalamodernizacióndeunainfraestructurafinancieraquepodríaatraertransferenciasmonetariasamásbajoscostos,mientrasqueseatendíalasnecesidadesfinancierasderemesasrecibidasporloshogaresyquenoeranprocesadasporlosbancos.

Conesefin,lamifhapatrocinadomásde20millonesdedólaresenproyec-tosenvariospaísesenLatinoamérica(Brasil,Colombia,RepúblicaDominicana,Ecuador,ElSalvador,México,Nicaragua),muchasdelascualessoninstitucio-nes microfinancieras o de ahorros alternativos e instituciones de crédito. La


tabla18identificaalgunosdelosproyectosquemásseconocenpatrocinadoyrelacionadocontransferenciaderemesas.

tabla 18

PROyECTOSFUNDADOSCONUNFONDODEINVERSIóNMULTILATERAL,2001-2004

Expansiónyfortalecimientodeunainstitución microfinancierafiE Argentina 2’396,060

Fondoderemesasparaempresarios Brasil 5’000,000Movilizaciónderemesasatravésdeinstituciones

microfinancieras Colombia 824,770Canalesdedistribuciónparalasremesas República

Dominicana 2’500,000Serviciosfinancierosydenegociosparareceptores República

deremesas Dominicana 840,000Apoyoamicroempresasutilizandounalíneadecrédito Ecuador 2’200,000Fortalecimientodeserviciosfinancierosyremesas ElSalvador 1’500,000Capitalizaciónderemesasparaeldesarrolloeconómico

local México 1’115,000Fortalecimientodeunionesdecréditoyahorros México 3’500,000Inversiónderemesas México 460,000InversiónenFinancieraNicaragüensedeDesarrollo Nicaragua 1’750,000Apoyoparaemprendedoresqueregresan Perú 500,000Reconocerelimpactodelasremesasdelostrabajadores

peruanosdeJP Perú 7’200,000FinanciamientoparamicroysmEatravésdelos

intermediariosdelfinanciamientoformal Regional 8’200,000mif-ifadfacilidaddealianzaparaelsectorprivado

ruraldEv-lac Regional 4’000,000Total 41’985,830

Fuente:iadb-mif2004.

ElFondotambiénsehainvolucradoenlassociedadesconotrosdonanteseinstituciones.Porejemplo,ahoracuentaconunaalianzaconelFondoInter-nacionalparaelDesarrollodelaAgricultura(ifad)delasNacionesUnidas.Enabrilde2004,lasdosorganizacionesanunciaronlacreacióndeunfondode7.6millonesdedólaresdirigidoalpatrociniodeproyectosrelacionadoscon las remesas que se hacían cargo del microfinanciamiento e inversión.Bajoesteacuerdo,alcualelmifproveyó4millones,seesperaquelasorgani-zacioneslocales,talescomolasinstitucionesdemicrofinanciamientoysindi-


catosdecréditopresten1.6millonesparalosproyectosqueellosproponen(iadb-mif2004).

UnodeloscasosmásexitososqueresultódelosesfuerzosdelaiadbeselproyectodeReddelaGente.EnMéxico,porejemplo,Bansefi,elBancodeServiciosFinancierosydelAhorroNacional,unainstitucióncuasiguber-namental instruidapara incrementar losproductos y servicios financierosparatodoslosmexicanos,entróalmercadodelasremesasyrecibiófondospara fortalecer subancode tecnologías y redes.En2003Bansefi estable-cióunareddemásde1,200centrosdedistribución,llamadalaReddelaGente,juntoconbancospopulares,institucionesdemicrofinanciamientoysindicatosdecréditoparaqueactuarancomopagadoresderemesas.Adi-cionalmente,Bansefi forjóacuerdosconvariosmto, incluyendoGiroMex,Dolex,Vigo,yMoneyGram.Además,tambiénuniósusredesconFedACHInternationalSMMexicoService.

Bajoesteplan, losmiembrosdeLaRedde laGenteofrecenserviciosdetransferenciaderemesasenáreasurbanasprincipalmentedebajoingresoqueexperimentanunamigraciónconsiderableaEstadosUnidos,ydondeelsistemafinancieronormalnotienecobertura.Enenerode2005,Bansefihizo25,000transaccionesalmesyhabíaabiertocuentaspara10porcientodelaspersonasquehabíanentradoparaserviciosderemesas,unamejoradel6porcientoqueabriócuentasen2003.Parajuniode2006laReddelaGentecreciócuatroveceshastallegara100,000transaccionesalmesyunacontinuidaddereceptoresderemesasbancarios.

Otrasinstitucionesdecesionariosiadb-mifcomoFedecaces, laFederacióndeSindicatosdeCréditoenElSalvador,sehanenfocadoenlosreceptoresderemesas directamente como miembros potenciales del sindicato de crédito.Aproximadamente25porcientodelosreceptoresderemesasqueeligenFede-cacespararecibirsusremesastambiénsonclientesdeFedecaces.

tabla 19

NÚMERODECUENTASABIERTASPORHOGARESRECEPTORESDEREMESASCLIENTESDEFEDECACES

Nuevas Transferencias Rango de Presencia Institución cuentas abiertas mensuales conversión rural

Fedecaces 4,375 22,000 20% 90%Acocomet 800 2,383 34% 100%Acacu 2,703 2,703 100% 90%

Fuente:Fedecaces,2006.

1�0 manuEl orozco

Apéndice

ENTREVISTASDENTRODELOSHOGARES

Jerez, Salcajá, Suchitoto, Catamayo, May Pen, Zacatecas, Quetzaltenango, El Loja, Clarendon, Entrevistados México Guatemala Salvador Ecuador Jamaica Total

Hogaresreceptoresderemesas 10 13 15 17 27 82

Hogaresnoreceptoresderemesas 10 8 5 5 9 37

Jerez, Salcajá, Suchitoto, Catamayo, May Pen, Negocios Zacatecas, Quetzaltenango, El Loja, Clarendon, entrevistados México Guatemala Salvador Ecuador Jamaica Total

Ropa 1 1Servicios

financieros 3 3 6Serviciosde

saludyfarmacias 3 1 1 2 7

Serviciosdeeducación 1 1 1 2 5

Construcción/alojamiento 1 2 3

Agricultura/ganadería 1 1

Otroscomercios 1 1 3 2 7Otrosservicios 3 3 1 7Total 12 7 9 12 40


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