Endeudar para Gobernar y Mercantilizar: El caso del Crédito con

Aval del Estado (CAE)

Universidad de Chile

Centro de Estudiantes Ingeniería

Alexander Páez

Fundación SOL 04 de Mayo 2016

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Índice

1.- Financiarización y derechos sociales

2.- Endeudar para Mercantilizar

3.- Endeudar para Gobernar

4.- Datos de los hogares de estudiantes con CAE

5.- Reflexiones finales

1.- Financiarización y derechos sociales

Financiarización y derechos sociales

• En los 70 existían 8 Universidades con Sedes Regionales. El 80% de sus recursos provenían del financiamiento del Estado. Sólo pagaban las así llamadas “Cuotas de Solidaridad”, diferenciadas según capacidad de pago, principalmente para costear gasto de materiales y alimentación.

• En 1973 la cobertura alcanzó a 140 mil estudiantes.

• Al término de la dictadura surgieron 12 Universidades derivadas, 26 privadas y gran cantidad de CFT e IPs.

• En 1990, la matrícula sólo había crecido poco más de 100 mil estudiantes.

Financiarización y derechos sociales

• Entre 1990 y 2005 en relación al financiamiento a las instituciones, al AFD, AFI y FONDECYT, se agregaron el Fondo de Desarrollo Institucional, el Fondo Competitivo para El Mejoramiento de la Calidad y Desempeño de la Educación Superior (MECESUP) y otros programas CONICYT.

• En 1990, el AFD representaba el 56,2% del total, las Ayudas Estudiantiles (Becas y

Créditos) un 25,6% y el AFI un 18,2%.

• En el año 2005, la Educación Superior chilena se ordenaba de la siguiente manera:

– 25 Universidades del Consejo de Rectores (16 de ellas estatales), – 36 UniversidadesPrivadas – 47 Institutos Profesionales – 111 Centros de Formación Técnica.

• La matrícula total llegaba a 663.679 estudiantes, de los cuales sólo 25,8%

correspondía a los planteles estatales, los que recibían en promedio un 20% de financiamiento por parte el Fisco vía Aporte Fiscal Directo e Indirecto y algunos fondos institucionales.

• En relación al presupuesto en Educación Superior, el subsidio a la demanda (Becas y

Créditos) ahora representa un 34,1% del gasto total.

Financiarización y derechos sociales

• El año 2005, bajo el Gobierno de Ricardo Lagos y de tener como Ministro de Educación a Sergio Bitar, se da la estocada final al proceso de privatización y mercantilización de la Educación Superior: se crea el Crédito con Aval del Estado (CAE).

• Se comienza a implementar a partir del 2006, con la excusa de la “Restricción presupuestaria del Estado, para poder financiar el acceso al Sistema de Educación Superior”. Por ello, se debía introducir a la banca para poder financiar aquello.

• A su vez, se da un “incentivo” para que la banca ingresara al negocio:

– El Aval de los deudores será el Estado.

– Éste se encarga de comprar el 25% de los créditos otorgados por los bancos.

– Con un 6% de sobreprecio.

Contención salarial (1990 - 2014)

• Mientras el PIB per cápita crece en un 294% entre 1990 y 2014.

• Los salarios medios crecen en un 48% en similar período.

• Se observa que entre 2000 y 2009 el salario medio real decrece en un 10,2%

Contención salarial

Promedio anual de crecimiento de PIB per cápita y Salario Medio 1990-2014

Fuente PIB per cápita: Fundación SOL en base a: FMI World Economic Outlook Octubre 2015. Fuente Salario medio: Fundación SOL en base a: Encuesta Suplementaria de Ingresos del INE.

Relación Carga Financiera Mensual sobre Ingreso Disponible (RCI) 2014

2.- Endeudar para Mercantilizar

La distribución de los $3,44 billones entregados en créditos por los bancos.

El fisco ya ha comprado $1,65 billones, es decir el 48% del total de los créditos otorgados. Con un sobreprecio promedio de 27,4%.

% Presupuesto ESUP y millones $ en CAE.

• En relación al presupuesto anual, partió el 2006 con un 2,4% y para el 2016 es de un 35,2%.

3.- Endeudar para Gobernar

Monto deuda y Número de Deudores

• Bla bla

Monto de créditos entregados y comprados por el fisco % de recompra y recargo

Corpbanca, Scotiabank, Itaú la recompra es más del 50%. Para el BCI, el Fisco ha aplicado un sobreprecio de 55,5%.

% Recompra de crédito según Instituciones de ESUP

% de recompra crédito según Instituciones en General

En 10 instituciones tienen más del 60% de recompra de créditos.

4.- Datos de los hogares de estudiantes que tienen CAE

(Todos los datos provenientes de CASEN 2013)

Hogares por quintiles y formas de financiamiento ESUP

• Hasta el Quintil 4 más de la mitad de los hogares se financian vía crédito y/o becas.

• El CAE es el crédito más relevante en todos los quintiles de ingreso. Para el quintil 1 y 2, al combinarlo con beca es la forma mayoritaria de financiamiento

Composición de la condición de actividad económica de los hogares que estudian actualmente

• Los Hogares con crédito y o beca tienen mayor proporción de hogares sin producción de ingresos.

Ingresos per cápita del trabajo del hogar según condición de actividad económica de estudiantes con crédito y/o beca

• Los hogares de los estudiantes con CAE, tienen los ingresos per cápita del trabajo más bajos cuando el estudiante se encuentra ocupado, por lo que existe una presión proporcionalmente mayor para este estudiante para producir ingresos en su hogar.

Tasa de participación, ocupación y desocupación para los estudiantes

• Los estudiantes con CAE tienen una mayor tasa de Desocupación, por lo que también se genera mayor presión para poder producir ingresos remunerados.

Ingresos promedios de la ocupación principal de los estudiantes

• Los ingresos individuales de la ocupación principal de los estudiantes con CAE es más bajo que el resto de los estudiantes.

% del crédito mensual del CAE sobre los ingresos autónomos y totales del hogar

• La Carga Financiera sobre los Ingresos Totales del Hogar, para los hogares de más bajos ingresos supera el 92% para el quintil de más bajos ingresos.

Reflexiones finales

El endeudamiento es un fenómenos masivo para los hogares, forma parte de un disciplinamiento sistémico que se produce para extraer beneficios de los salarios de los hogares. En este marco es posible diagnosticar lo siguiente:

Existe 10,9 millones de deudores, 3,8 millones de morosos (DICOM-Equifax) y 8 millones de trabajadores (INE).

El 78% de los morosos tienen ingresos inferiores a $500 mil (DICOM-EQUIFAX U San Sebastían, Diciembre 2015 )

El 68% de los jóvenes entre 18 y 29 años que tiene deuda, tiene crédito universitario. (INJUV 2014)

Para los jóvenes entre 25 y 29 años la morosidad aumentó en 16% (DICOM-EQUIFAX U San Sebastían, Diciembre 2015 ) y el 51% de ese tramo etáreo tiene deuda principalmente Universitaria (INJUV 2014).

El monto promedio de ingresos es de $481 mil (NESI 2014) y el monto promedio de morosidad es $1,3 millones (DICOM-EQUIFAX U San Sebastían, Diciembre 2015 )