El dinero y la familia

Estudio Bíblico Modular - CCI 1

CONTENIDO

ESTUDIO I EL DINERO Y LA FAMILIA Introducción, ¿Por qué el dinero y la familia?, nuestro objetivo, esperanza para todos, perspectiva bíblica del dinero, un siervo y dos amos, las áreas de su vida financiera.

ESTUDIO II GANAR Y DAR

GANAR: Proveedor diligente, sugerencias prácticas acerca del ganar, actividad individual o por familia. DAR: Dador generoso, sugerencias prácticas acerca del dar, actividad individual o por familia.

ESTUDIO III AHORRAR Y DEBER

AHORRAR: Ahorrador sabio, sugerencias prácticas acerca del ahorrar, actividad individual o por familia. DEBER: Deudor cauteloso, sugerencias prácticas acerca del deber, actividad individual o de familia.

ESTUDIO IV GASTAR, AJUSTAR Y REGISTRAR

GASTAR: Consumidor prudente, sugerencias prácticas sobre el gastar, actividad individual o por familia. AJUSTAR: Tres formas de ajustar su presupuesto, actividad individual o por familia. REGISTRAR: Tres formas de registrar, mi compromiso financiero con Dios.

ANEXO PRESUPUESTO: HOJA DE TRABAJO NOTA RECONOCIMIENTO

Este material esta basado en el Curso del “Presupuesto del Buen Sentido”, escrito por Dick Towner y John Tolifon, de la Comunidad Willow Creek.

2 Estudio Bíblico Modular - CCI

ESTUDIO I

EL DINERO Y LA FAMILIA Introducción

“Estudiamos con la idea de obtenerlo, trabajamos de 40 a 60 horas semanales para ganarlo, invertimos muchas horas discutiendo cómo manejarlo, caminamos por los centros comerciales decidiendo en qué gastarlo y la mayor parte del tiempo estamos preocupados porque no tenemos suficiente… …dinero.

Las discusiones sobre el dinero son una de las principales causas de peleas matrimoniales y hasta divorcios. La desesperación de perder dinero ha llevado a muchos al suicidio. La pasión de obtenerlo es causa de gran cantidad de delitos y de crímenes. Hay quienes lo ven como la raíz de todo mal, mientras otros lo consideran un medio para hacer mucho bien.

Algo queda claro, no podemos darnos el lujo de ignorar la realidad de la importancia del dinero.” (Bill Hybels, pastor Iglesia Willow Creek). ¿Por qué el dinero y la familia? Muchas de las discusiones entre esposos o entre padres e hijos son sobre el dinero y la forma de administrarlo. Nuestra vida familiar puede ser afectada negativa o positivamente por las presiones financieras. Anhelamos que usted adquiera una perspectiva correcta del dinero y la capacidad de manejar y controlar sus finanzas, en lugar de que las finanzas lo manejen y lo controlen a usted. Nuestro objetivo El objetivo de este módulo será honrar a Dios y fortalecer su familia al descubrir herramientas y desarrollar habilidades para una administración ordenada del dinero.


Esperanza para todos Cada uno de nosotros se encuentra en una situación financiera diferente, sin embargo Dios tiene una respuesta para cada una de las categorías que describimos a continuación:

a) Finanzas en Crisis Se encuentra en graves problemas financieros. Sus gastos son mayores que sus ingresos, su nivel de endeudamiento no le deja vivir en paz. Usted y su familia están viviendo con serias limitaciones y muchas veces se siente desesperado.

b) Finanzas de quincena en quincena Apenas logra salir de sus compromisos cada quincena, pero algunas veces tiene que solicitar adelantos en el trabajo o prestamitos a familiares y amigos. Cubre el pago mínimo de la tarjeta de crédito, pero el saldo adeudado crece más de lo que paga. Los ahorros son inexistentes y muchas veces siente que sólo vive para trabajar, en lugar de trabajar para vivir.

c) Finanzas sanas

Esta más o menos bien, no tiene deudas a corto plazo, logra ahorrar con regularidad y tiene algunas inversiones. Siente estar proveyendo aceptablemente para su familia y puede darse “lujitos” de vez en cuando. Se pregunta si está honrando a Dios con sus recursos financieros o hay algo más que debe hacer.

d) Finanzas en orden

Maneja sus finanzas en orden, cuenta con recursos suficientes para sostener a su familia y es generoso para apoyar la obra de Dios. Comparte desprendidamente con aquellos en necesidad y tiene como prioridad su vida en Cristo en lugar del dinero.

Cada una de estas categorías requiere decisiones financieras diferentes, pero todas requieren una sola decisión espiritual. “Porque donde este tu tesoro, allí estará también tu corazón” Mateo 6:21


Iniciemos este módulo de estudio bíblico tomando un

momento para orar, y reconocer la necesidad de ordenar nuestra vida espiritual, para que Dios nos permita traer

orden a nuestra vida financiera.

La perspectiva bíblica del dinero y su administración Hay tres verdades bíblicas de la cuales debemos apropiarnos para entender la mente y el corazón de Dios en cuanto al dinero. Verdad No. 1 – Dios lo creó todo “En el principio creó Dios los cielos y la tierra. Génesis 1:1.” Cada detalle que podemos admirar en la tierra, en el cielo o en el mar fue creado por Dios. Es importante recordar que primero no había nada, y luego Dios lo creo todo. Nuestra habilidad humana nos permite transformar lo creado, pero no podemos crear del vacío, Dios es el único poseedor de esa habilidad. Verdad No. 2 – Dios es dueño de todo “Porque mía es toda bestia del bosque, y los millares de animales en los collados. Conozco a todas las aves de los montes, y todo lo que se mueve en los campos me pertenece. Si yo tuviese hambre, no te lo diría a ti; porque mío es el mundo y su plenitud.” Salmo 50:10-12. “De Jehová es la tierra y su plenitud; el mundo, y los que en él habitan.” Salmo 24:1. Dios continúa participando en la creación y sigue siendo dueño de todo lo que creó. Verdad No. 3 – Somos administradores “Ahora bien, se requiere de los administradores, que cada uno sea hallado fiel.” I Corintios 4:2. Dios creó y sigue siendo dueño. Entonces Él ha confiado en cada uno de nosotros, que fuimos creados a su imagen, una porción de su creación. Por ende, somos administradores para Dios de lo que nos ha sido confiado.


Un administrador no tiene derechos, sino sólo responsabilidades: La responsabilidad de cuidar lo que pertenece a otra persona, en este caso a Dios. Puede ser que tengamos títulos de propiedad de carro o casa, y en términos terrenales somos dueños, pero en términos eternos, TODO lo que poseemos Le pertenece a Dios.

Digámoslo claramente:

Mi dinero, no es mi dinero. Mi dinero es de Dios.

El dilema financiero: Hay un siervo y dos amos

“Ninguno puede servir a dos señores; porque aborrecerá

al uno y amará al otro, o estimará al uno y menospreciará al otro. No podéis servir a Dios y a las riquezas.” Mateo 6:24.

Un amo, es el dinero; que reina en una sociedad que nos hace creer que la felicidad, la satisfacción, la seguridad, la alegría y la libertad se encuentran en adquirir y acumular más cosas. El otro amo, es Dios; quien nos invita a serle fieles y nos asegura que la libertad financiera es el resultado de nuestra fidelidad.

La promesa de una verdadera libertad financiera se encuentra resumida en el evangelio según San Mateo: “Mas buscad primeramente el reino de Dios y su justicia, y todas estas cosas os serán añadidas.” Mateo 6:33.

La Biblia deja bien sentado que un siervo no puede servir a dos amos. Necesitamos escoger, y la Biblia es clara en cuanto al resultado de cada opción.

En Mateo 25, Jesús relató la parábola de los talentos. Un amo confió su propiedad a tres siervos, antes de salir de viaje. Cuando el señor regreso, arregló cuentas con sus siervos. Dos de los tres utilizaron los recursos sabiamente y fueron elogiados por el amo como siervos buenos y fieles. El tercero no cuidó los intereses del amo y fue reprendido fuertemente como malo y negligente.


Esta parábola arroja luz sobre dos grandes realidades: (1) Somos responsables ante Dios por la manera en que

manejamos el dinero y las posesiones que nos ha confiado.

(2) Seremos evaluados como fieles o como negligentes.

Cada día tomamos decisiones financieras; y éstas son en

realidad decisiones espirituales. ¿Cuáles son algunas de las decisiones financieras que usted toma cada día? ¿Son sus decisiones, fieles o negligentes?

Las áreas de su vida financiera En esta sesión vamos a explorar cinco áreas de nuestra vida financiera que tienen que ser administradas con fidelidad:

(1) Ganar: El ganar tiene que ver con más que finanzas. Tiene que ver con quién es usted y quién está llegando a ser como un proveedor diligente.

(2) Dar: Al igual que con los ingresos, el dar tiene que ver

con más que finanzas. Tiene que ver con quién es usted y quién está llegando a ser como un dador generoso.

(3) Ahorrar: La tercera área financiera tiene que ver con

quién es usted y quién está llegando a ser como un ahorrador sabio.

(4) Deber: Las deudas forman la cuarta área de nuestra

vida financiera. Tiene que ver con quien es usted y quién está llegando a ser como un deudor cauteloso.

(5) Gastar: Esta área financiera tiene que ver con quién es

usted y quién está llegando a ser como un consumidor prudente.


ESTUDIO II

GANAR Y DAR GANAR

El ganar tiene que ver con más que sólo finanzas. Tiene que ver con quién es usted y quién está llegando a ser como proveedor. Tiene que ver con la tensión que encaramos como proveedores al escoger entre la perspectiva de la cultura actual o la perspectiva de Dios.

La cultura actual le dice que tiene que ganar dinero y que su “valor” se mide por su posición o por la cantidad de su sueldo. De acuerdo a esta perspectiva “ganar un poco más le resolverá todos sus problemas.” La perspectiva bíblica nos dice que nuestro valor no se mide por lo que hacemos sino por quiénes somos… amados hijos e hijas de Dios. Dios quiere que sea un proveedor diligente

Hacer las cosas bien “Y todo lo que hagáis, hacedlo de corazón.” Colosenses 3:23a. Tener un propósito claro (servir a Dios) “(Trabajen) como para el Señor y no para los hombres.” Colosenses 3:23b. Proveer para nosotros y para quienes dependen de nosotros “Porque si alguno no provee para los suyos, y mayormente para los de su casa, ha negado la fe, y es peor que un incrédulo.” I Timoteo 5:8.

Ser agradecidos “Y digas en tu corazón (no se te ocurra pensar): Mi poder y la fuerza de mi mano me han traído esta riqueza. Sino acuérdate de Jehová tu Dios, porque él te da el poder para hacer las riquezas, a fin de confirmar su pacto que juro a tus padres, como en este día.” Deuteronomio 8:17-18.


Sugerencias prácticas acerca del ganar (ingresar) El sueldo neto Es la cantidad de su cheque de salario después de todos los impuestos y demás deducciones. Esto es fácil de determinar si sus ingresos son iguales todos los meses, pero es diferente si usted gana por comisiones o bonos. Ingresos variables En este caso haga un cálculo conservador de su ingreso anual después de impuestos y deducciones, basado en los ingresos de los últimos años y divídalo entre doce para determinar sus ingresos mensuales promedio. Por ejemplo, un estimado de Lps. 60,000.00 anuales, después de impuestos y deducciones, se divide entre los doce meses del año y da como resultado un ingreso promedio de Lps. 5,000.00 por mes. En los meses cuando los ingresos son más de Lps. 5,000.00 el exceso se coloca en ahorros de corto plazo para usarse en los meses cuando los ingresos son menos de Lps. 5,000.00. Ahora, muchas de las familias viven con lo ganado por el padre y lo ganado por la madre, a esto llamaremos familias de dos ingresos. Estrategia para familias de dos ingresos El principio es abarcar todo lo básico, todos los gastos y las cuentas fijas con un solo ingreso. Por ejemplo: • Donaciones • Ahorros • Vivienda • Comida • Escuela

• Servicios • Ropa • Transporte • Hogar • Entretenimiento

El segundo ingreso debe usarse solamente para “extras.” Por ejemplo: • Donaciones adicionales • Ahorros adicionales • Pago anticipado de deudas • Viajes y entretenimiento adicionales • Otras cosas no esenciales


De esta forma, si por cualquier motivo pierden el segundo ingreso, todavía pueden cubrir sus necesidades básicas. Es muy probable que su situación presente le haga imposible pagar los costos básicos con un solo ingreso. Si ese es su caso, cubra del segundo ingreso la menor cantidad de gastos fijos básicos y dedique todo lo que pueda a ahorros, para que haya dinero en reserva en caso de que se pierda un segundo ingreso. Administración de los aumentos Si estamos viviendo con nuestros ingresos actuales, cualquier aumento representará ingresos adicionales “extras.” Una estrategia clave para lograr sus metas financieras es decidir de antemano cómo usará sus aumentos de sueldo o ingreso. Actividad Individual o por Familia Llegó el momento de poner números a nuestras palabras e iniciar nuestro presupuesto. Un presupuesto es la herramienta fundamental que nos permite controlar nuestro dinero para que éste no acabe controlándonos a nosotros. El presupuesto es un plan de la manera en que vamos a repartir los recursos con que contamos para alcanzar nuestras metas financieras y vivir de acuerdo con nuestros valores y prioridades.

Llene la categoría de INGRESOS

en la hoja de trabajo para el presupuesto.

DAR

Al igual que con los ingresos, el dar tiene que ver con más que finanzas. Tiene que ver con quién es usted y quién ha llegado a ser como un dador. Hay muchas emociones alrededor del tema de dar. Alguien puede pensar que su necesidad personal es más urgentes que la de la iglesia. Otro puede estar dando por culpabilidad, y otro puede sentir orgullo


por la cantidad que está dando. La pregunta clave es, ¿Cómo puede ver el dar, como una respuesta agradecida al hecho de que Dios es el dueño de todo y ha decidido compartir parte del todo con usted?

La cultura actual utiliza tres mitos para alejar al dador, de la mente y del corazón de Dios. • Dar para beneficio propio. “Dar si le hace sentir bien.”

“Dar si resulta en popularidad o posición de poder.” “Dar para ganar la simpatía y el favor de otros.” “Dar si logra ahorrar impuestos.” Etc.

• Dar si me sobra algo. Para la vasta mayoría de personas el dar, la ofrenda y las donaciones toman el último lugar. En el fondo, nuestra cultura promueve el dar como algo que se hace con lo que sobra.

• Dar por obligación. “Tenemos que dar algo.” El dar en base a obligación es sólo un gesto simbólico en vez de un dar generoso del corazón.

La Biblia caracteriza al dador que honra a Dios como

“generoso”. El dador generoso es alguien que da con una voluntad obediente, una actitud alegre y un corazón compasivo. En la mente y el corazón de Dios fuimos creados para dar. Cuando damos llegamos a ser más como Dios quiere que seamos. Creados a Su imagen, no estamos completos o totalmente satisfechos a menos que compartamos una porción de lo que tenemos con otros. Sencillamente el dar, cambia vidas.

Dios quiere que sea un dador generoso El dar es una respuesta a la bondad de Dios “Toda buena dadiva y todo don perfecto desciende de lo alto, del Padre de las luces, en el cual no hay mudanza, ni sombra de variación.” Santiago 1:17. El dar nos enfoca en Dios como única fuente de seguridad “No hagáis tesoros en la tierra, donde la polilla y el orín corrompen, y donde ladrones minan y hurtan; sino haceos


tesoros en el cielo, donde ni la polilla ni el orín corrompen, y donde ladrones no minan ni hurtan.” Mateo 6:19-20. El dar nos distingue como hijos de Dios “Porque los gentiles buscan todas estas cosas; pero vuestro Padre Celestial sabe que tenéis necesidad de todas estas cosas. Mas buscad primeramente el Reino de Dios y su justicia, y todas estas cosas os serán añadidas.” Mateo 6:32-33. El dar promueve la bendición de Dios “Y haré de ti una nación grande, y te bendeciré, y engrandeceré tu nombre, y serás bendición. Bendeciré a los que te bendijeren, y a los que te maldijeren maldeciré; y serán benditas en ti todas las familias de la tierra.” Génesis 12: 2-3. El dar rompe el dominio del dinero sobre nosotros “No es que busque dádivas, sino que busco fruto que abunde en vuestra cuenta.” Filipenses 4:17. “Mi Dios, pues, suplirá todo lo que os falta conforme a sus riquezas en gloria en Cristo Jesús.” Filipenses 4:19.

Sugerencias prácticas acerca del dar El diezmo debe ser su meta La Norma Bíblica para el dar, es el diezmo. Generalmente se define el diezmo como el 10 por ciento. Si usted es un seguidor de Cristo, su meta debe ser llegar a dar el diezmo de sus ingresos como mínimo. Desarrolle un plan para llegar al diezmo Las metas requieren planes. Si dar más a la obra de Dios es una de sus prioridades, usted buscará y encontrará maneras de librar dinero para hacerlo. Comience por dar algo Puede ser que no sea mucho, pero comience con por lo menos algo, sea lo que fueren sus circunstancias. Muchas veces perdemos la oportunidad de dar, por estar esperando ser


capaces de dar el diezmo. No espere más, empiece a dar un 2%, un 5%, pero defina una cantidad y compártala. No se conforme con diezmar Para aquellos que dan el diezmo, afirmamos su compromiso, pero aunque el diezmo es una meta maravillosa a la cual aspirar; es terrible detenerse allí. Haga la pregunta correcta Al final de cuentas el dar con generosidad es un asunto del corazón y no de porcentajes. La pregunta NO es: ¿Cuánto del dinero mío debo dar a la obra de Dios? Al contrario la pregunta correcta es: ¿Cuánto del dinero de Dios necesito yo para vivir? Actividad Individual o por Familia

Ahora miremos como podemos incorporar las DONACIONES

en la hoja de trabajo de nuestro presupuesto.


ESTUDIO III

AHORRAR Y DEBER AHORRAR

La tercera área de nuestra vida financiera es ahorrar y las preguntas relevantes son: ¿Quién está llegando a ser usted como un ahorrador? ¿Se está volviendo más fiel o más negligente? Ya sugerimos que el primer paso en su presupuesto de egresos es dar a Dios; ahora sugerimos que su próximo paso sea darse a sí mismo, o sea ahorrar. La cultura actual utiliza dos mitos para alejar al ahorrador de la mente y del corazón de Dios. • Si lo tiene, gástelo; y si no lo tiene, gástelo de todos

modos. “Comamos y bebamos que mañana moriremos”. La cultura no sólo desanima el ahorro, sino que anima el gasto hasta el punto de las deudas. Muchos de nosotros hemos aceptado esta forma de pensar. Una consecuencia de insuficientes ahorros es la incapacidad de encarar emergencias financieras.

• Es inútil ahorrar. La cultura desanima el ahorro para promover una mentalidad de gratificación inmediata y de corto plazo. La cultura nos dice: “Usted trabaja duro por su dinero. ¡Disfrútelo mientras pueda! Además toma demasiado tiempo establecer buenos ahorros, y al fin y al cabo, no va a tener lo suficiente de todos modos. Es inútil ahorrar.”

La Biblia caracteriza al ahorrador que honra a Dios como

“sabio.” El ahorrador sabio es alguien que aumenta, persevera e invierte sus bienes con discernimiento. No piensa solamente en el momento actual, sino en las eventualidades y las necesidades futuras, propias y de su familia.

Nadie nos garantiza que nuestros ingresos presentes son permanentes, nadie nos garantiza que gastos inesperados no serán encontrados en el camino. El ahorro es una manifestación de su cuidado propio, de su aprecio por lo que Dios le ha dado y el deseo de administrarlo con sabiduría.


Dios quiere sea un ahorrador sabio El ahorrar es sabio “Tesoro precioso y aceite han en la casa del sabio; mas el hombre insensato todo lo disipa.” Proverbios 21:20. El ahorrar es sabio, el acaparar es pecado “Y diré a mi alma: Alma, muchos bienes tienes guardados para muchos años; repósate, come, bebe, regocíjate. Pero Dios le dijo: Necio, esta noche vienen a pedirte tu alma; y lo que has provisto, ¿De quien será? Así es el que hace para sí tesoro, y no es rico para con Dios.” San Lucas 12:19-21. Sugerencias prácticas acerca de ahorrar Ahorros son dineros que usted guarda Note que cuando usted compra un suéter de Lps. 650.00 en promoción por Lps. 400.00, usted no “ahorra” Lps. 250.00, usted gasta Lps. 400.00. La próxima vez que usted vea un anuncio de “compre ahora y ahorre el 50%” usted puede responder, İGracias, pero no comprare ahora y ahorrare el 100%! Aproveche el interés compuesto El interés compuesto se define como un interés ganando interés, ganando interés. Por ejemplo si invertimos Lps. 100.00 al 10% de interés anual, ganaríamos Lps. 10.00 de intereses y al cabo de un año tendríamos Lps. 110.00. Si entonces dejamos los Lps. 110.00 completos invertidos por un segundo año, ganaríamos Lps. 11.00 de intereses. El lempira extra ganado el segundo año es el interés compuesto: El interés ganado por el interés. Si usted ahorra Lps. 100.00 por mes durante veinte años y gana el 10% anual de interés, al final de los veinte años, usted habrá entregado al banco Lps. 24,000.00 pero el banco le tendrá que entregar Lps. 76,500.00. La diferencia de Lps. 52,500.00 es lo que habrá ganado a través del interés compuesto.


Haga uso del fruto del Espíritu, tenga paciencia El tiempo es su mejor aliado en el asunto del ahorro y no hay mejor tiempo que ahora para comenzar a ahorrar y tener al dinero trabajando para usted 365 días al año, 24 horas al día. Aproveche el efecto acumulativo de las cosas pequeñas a través del tiempo Un grifo que gotea despacio puede llenar un balde para el final del día, un poquito de ejercicio cada día tiene un impacto significativo sobre su salud y bienestar, un poquito de ahorro cada mes puede darle mucha tranquilidad en momentos inesperados o mucha alegría al retirarse de su trabajo. Ahorre para las emergencias Esto incluye situaciones como desempleo repentino o una enfermedad grave. Una meta generalmente aceptada es contar con ahorros suficientes para cubrir los gastos fijos básicos de tres meses. Siendo que se necesita acceso rápido a estos fondos en caso de emergencia, es mejor tenerlos en cuentas de ahorro o depósitos a corto plazo. Ahorre para reemplazar cosas usadas o para compras grandes Sabemos que las cosas se desgastan y se tienen que reemplazar, cosas como electrodomésticos grandes, carros, reparaciones de la casa, etc. Si usted cuenta con ahorros para este tipo de gastos, un carro que necesita reparaciones mayores no desequilibrará su presupuesto. Ahorre para su futuro y el de los suyos Hay circunstancias de largo plazo para las cuales podemos planificar. Entre ellas podemos contar los estudios superiores de los hijos, ¿Cuántos de nosotros no deseamos dar la mejor educación a nuestros hijos? Si ahorramos con este fin, podremos darles estudios de calidad. Otro buen ejemplo es la jubilación o el retiro. En nuestra sociedad los fondos de retiro no son comunes y en el mejor de los casos no son suficientemente buenos, así que lo mejor es planificar nuestro propio plan de retiros y ahorrar consistentemente para ese fin.


Actividad Individual o por Familia Ahora miremos cómo podemos incorporar los AHORROS en

la hoja de trabajo de nuestro presupuesto. Direcciones 1- Calcule el nivel apropiado de ahorros para emergencias.

Considere cómo llegar a contar con ahorros para tres meses de gastos básicos del diario vivir, tales como vivienda, comida y transporte.

2- Considere metas para ahorros de reemplazo o para

compras de algún bien mayor como un juego de sala, una cama o una cuna.

3- Determine una cantidad que puede ahorrar para enfrentar

realidades de aquí a cinco, diez, veinte o más años. DEBER

Las deudas forman la cuarta área de nuestra vida financiera. Tiene que ver con quién es usted y quién está llegando a ser como deudor.

El mito cultural que aleja al deudor de la mente y del corazón de Dios: “Las deudas son esperadas e inevitables.” Muchos han aceptado esta suposición, y las consecuencias son abrumadoras.

Es importante reconocer que en algunos casos incurrimos en deudas por motivos más allá de nuestro control; sin embargo, en la mayoría de los casos se pueden evitar si vivimos dentro de nuestras posibilidades y resistimos la tentación de la gratificación inmediata. No caiga en el error de endeudarse presa de frases como: “Cero prima, y 12 meses de gracia” o, “Usted se lo merece, viaje ahora y pague después”.


La Biblia caracteriza al deudor que honra a Dios como “cauteloso.” El deudor cauteloso es alguien que evita contraer deudas, es cuidadoso y estratégico cuando incurre en deudas, y siempre paga sus deudas.

Dios quiere que sea un deudor cauteloso

Las deudas se deben evitar “El rico se enseñorea de los pobres, y el que toma prestado es siervo del que le presta.” Proverbios 22:7. Las deudas se deben pagar “El impío toma prestado, y no paga; mas el justo tiene misericordia, y da.” Salmo 37:21. La deuda presume que somos dueños del futuro “¡Vamos ahora! Los que decís: Hoy y mañana iremos a tal ciudad, y estaremos allá un año, y traficaremos, y ganaremos; Cuando no sabéis lo que será mañana. ¿Porque qué es vuestra vida? Ciertamente es neblina que se aparece por un poco de tiempo, y luego se desvanece.” Santiago 4:13-14. La deuda evita que Dios nos muestre su amor y provisión “Porque todas estas cosas buscan las gentes del mundo; pero vuestro Padre sabe que tenéis necesidad de estas cosas. Mas buscad el reino de Dios, y todas estas cosas os serán añadidas.” Lucas 12:30-31. La deuda promueve muchas veces la envidia y la avaricia “Mirad, y guardaos de toda avaricia; porque la vida del hombre no consiste en la abundancia de los bienes que posee.” Lucas 12:15. Sugerencias prácticas acerca del deber No hay ningún uso sabio de una tarjeta de crédito Puede ser que usted tiene una tarjeta por la que no paga cuota anual y que usted paga por completo cada mes. De esta


forma, no paga interés y además gana créditos hacia un vuelo gratis en el programa de viajeros frecuentes. Esta es la mejor forma conocida de usar una tarjeta de crédito, pero las investigaciones han indicado que aun si pagamos el saldo todos los meses, la mayoría de nosotros gastamos significativamente más si utilizamos tarjeta de crédito en lugar de efectivo o cheque. Si por conveniencia decide seguir utilizando tarjeta de crédito, estos son algunas sugerencias importantes: Use la tarjeta sólo para artículos dentro del presupuesto Para algunas cosas del presupuesto no hay peligro en usarla. Por ejemplo al comprar gasolina, porque al fin y al cabo la capacidad del tanque del carro es su limite. Pero cuidado cuando va al supermercado y una cantidad de cajas, latas y bolsas le hacen “ojitos” desde los estantes. Pague el saldo completo cada mes Si usted ha cumplido con usar la tarjeta para compras presupuestadas, con seguridad tendrá el dinero suficiente para pagar el saldo que debe. Por supuesto que así se evita el pago de los intereses leoninos que estos instrumentos financieros usan. Si no cumple las dos condiciones anteriores… ¡destruya la tarjeta! Usted está en problemas. Ha perdido el control, es hora de hacer “cirugía plástica” a su tarjeta. Si utiliza las tijeras o quema la tarjeta se ahorrará que los intereses lo quemen a usted. Pago de las deudas Antes de proceder a la aplicación a su presupuesto, vamos a sugerirle dos principios para acelerar el pago de las deudas. Pague primero su deuda más pequeña El beneficio psicológico de librarse de una o más deudas rápidamente abonará mucho a su ánimo y a su disciplina de pago.


No incurra en ninguna deuda nueva Usted tiene que usar la disciplina. Obviamente, no va a hacer progreso alguno si continúa incurriendo en deudas nuevas mientras va pagando las viejas. Si usted logra no incurrir en nuevas deudas y toma el primer paso pequeñito hacia el pago, aun si es apenas reducir el saldo pendiente por unos cuantos lempiras, habrá reversado totalmente el rumbo en que iba. ¡Esto representa un viraje de 180º! ¡Es un gran paso! ¡Lo puede lograr! Actividad Individual o por Familia Ahora miremos la categoría del pago de DEUDAS en la hoja

de trabajo de nuestro presupuesto. Direcciones 1- Haga una lista de cada una de sus deudas y llene los

pagos mínimos mensuales en su presupuesto. 2- Fíjese una meta tentativa para la cantidad del pago

adicional que planea hacer cada mes. 3- Aplique este pago adicional a su deuda más pequeña.


ESTUDIO IV

GASTAR, AJUSTAR Y REGISTRAR GASTAR

El gastar es la quinta área de nuestra vida financiera. Tiene que ver con quién es usted y quién está llegando a ser como “consumidor”. Pocas cosas dicen tanto de nuestro ser como la forma en que gastamos nuestros recursos. Si usted me da una lista detallada de en qué ha gastado cada centavo en el último mes, yo podría decirle cuáles son sus prioridades, sus gustos, sus relaciones, sus principios y su estilo de vida.

El revisar nuestros gastos es una forma de entender la realidad de nuestras vidas a tal grado que algunos consejeros prematrimoniales solicitan de los futuros contrayentes una lista de sus gastos para que la pareja pueda entender la forma en que su futuro cónyuge maneja su vida.

Los mitos culturales que alejan al consumidor de la mente y del corazón de Dios. • “Las cosas traen la felicidad”

El objetivo de la publicidad es hacernos sentir descontentos con lo que tenemos y convencernos de que la felicidad se encuentra en poseer más y más. “¡Vísteme, bébeme, manéjame, cómprame… Y serás exitoso, sano, sexy, rico y sabio!

• “Sus posesiones definen quién es” La cultura nos dice que nuestro valor como individuos está ligado con lo que tenemos; y nos comparamos con otros a base de esto.

• “Entre más tiene, más debe gastar” Hemos aceptado la creencia de que en la medida en que suben nuestros ingresos, debemos comprar más cosas, casas más grandes, carros más ostentosos, más y más

• “El gastar es una competencia” Los vecinos, amigos, compañeros y hermanos de la iglesia forman el equipo contrario. Y tratamos de tener, y según nosotros “ser” más que ellos.


La Biblia caracteriza al consumidor que honra a Dios como “prudente.” El consumidor prudente es alguien que disfruta de los frutos de su trabajo, pero aún se guarda del materialismo. Dios quiere que sea un consumidor prudente Cuídese de los ídolos “No tendrás dioses ajenos delante de mí. No harás para ti escultura, ni imagen de cosa alguna que está arriba en los cielos, ni abajo en la tierra, ni en las aguas debajo de la tierra.” Deuteronomio 5:7-8. Guárdese de la avaricia “Mirad, y guardaos de toda avaricia; porque la vida del hombre no consiste en la abundancia de los bienes que posee.” Lucas 12:15. “Vanidad y palabra mentirosa aparta de mí; no me des pobreza ni riquezas; mantenme del pan necesario; no sea que me sacie, y te niegue, y diga: ¿Quién es Jehová? O que siendo pobre, hurte, y blasfeme el nombre de mi Dios.” Proverbios 30:8-9. Esté contento “Sé vivir humildemente, y sé tener abundancia; en todo y por todo estoy ensenado, así para estar saciado como para tener hambre, así para tener abundancia como para padecer necesidad.” Filipenses 4:12. Sugerencias prácticas acerca del gastar Vivienda A veces es mejor rentar casa que comprar casa Si usted está seguro de que vivirá en un lugar por mucho tiempo y cuenta con la capacidad económica para pagar una prima y las cuotas posteriores, además de enfrentar el mantenimiento, los impuestos y otros gastos de la casa, ¡compre!


Si no está seguro de vivir en la misma ciudad por mucho tiempo; si no tiene el dinero para la prima y no cree poder pagar los gastos inherentes a la casa, mejor alquile una vivienda económica hasta que haya ahorrado lo suficiente para una cuota inicial grande. Al comprar casa piense en adelantar pagos Se puede lograr grandes ahorros de interés y pagar la casa más rápido si usted hace pagos extraordinarios a capital. Cuídese de comprometer el ingreso suyo y el de su cónyuge o hijos para el pago de la cuota de la casa Es sabio cubrir los costos básicos de la familia, incluyendo la vivienda con uno solo de los sueldos. En vez de comprometer su flexibilidad futura y depender para siempre de dos ingresos, postergue la compra de la casa hasta que pueda hacer el pago con un solo ingreso. Viva en la casa que puede pagar El pago mensual por casa, sea éste la renta o la cuota de pago al préstamo, no debe exceder el 30% de sus ingresos totales. Es decir que si usted gana L. 15,000.00 al mes, su renta o pago de casa no debería ser mayor de L. 4,500.00. Si usted gasta más en su pago de casa, posiblemente no tendrá los fondos suficientes para balancear su presupuesto. Mantenimiento y Reparaciones Aprenda a hacer reparaciones menores o busque amigos que saben cómo hacerlo Si usted mismo hace las cosas, hay bastante rebaja en los costos y se evitan reparaciones costosas más tarde. Arregle en cuanto se arruine No deje que las cosas se arruinen sin repararlas. Si usted deja una casa sin mantenimiento por seis meses, tendrá una cantidad de desperfectos tan grande que no podrá arreglarlos todos sin un fuerte golpe a su presupuesto.


Servicios Públicos Use el teléfono sabiamente, sobre todo el celular Asegúrese de contar con el mejor plan de llamadas disponible. Use el celular para emergencias y no por conveniencia. Apague luces y cierre llaves Además de ahorrar, estas costumbres son parte de nuestra formación como personas que aprecian la creación. La electricidad y el agua son cada vez más escasos a nivel nacional y mundial. No seamos parte del grupo de desperdiciadores. Auto / Transporte Los carros usados son más económicos que los nuevos Puede ser que usted tenga la capacidad económica para comprar un carro de “paquete,” sin embargo no seria la mejor decisión. Un carro que ya tiene uno o dos años de uso puede ser encontrado en muy buenas condiciones y a un precio mucho más bajo. De todas maneras, ¡será nuevo para usted! Si tiene carro, cuídelo Trátelo bien, no lo “maltrate.” Revise los niveles de su carro cada vez que le pone gasolina. Hágale los cambios de aceite y filtro de acuerdo a las instrucciones del fabricante. Si escucha un ruido o ve una luz en el tablero, visite el taller. Si ya pago su carro, ahorre para el próximo Los carros se acaban, si usted termina de pagar las cuotas de su carro, no gaste esos fondos que antes iban para el distribuidor en otra cosa. Páguese a usted mismo el próximo carro y cuando ya lo necesite, tendrá una buena parte del dinero necesario para comprarlo. Si compró su carro de contado y no debe carro, empiece a ahorrar dinero para el próximo vehículo. Si no puede pagar la gasolina, no compre carro Con las “facilidades” de pagos que nos ofrecen las empresas que venden carros nuevos y usados o los “prestamitos express” de los bancos, muchas veces creemos que “podemos


comprar un carro.” Pregúntese…¿Puedo pagar la gasolina, las llantas, el aceite y las reparaciones? Hogar / Cuidado Personal Coma para vivir y no viva para comer La comida es rica y las sobremesas son una de las delicias de la vida. Si comemos bien, en el sentido nutricional de la palabra, estaremos cuidando el templo del Espíritu Santo y también la bolsa. Pagamos menos por verduras, frutas y pollo en casa, que por hamburguesas, pizzas y pollo frito en la calle. Vista para vivir, no viva para vestir Vestir bien es una característica apreciada por todos, pero para vestir bien no necesita ropa de marca o del último grito de la moda. Compre bueno, bonito y barato En realidad los lugares de compra determinan mucho los precios. Las verduras del mercado de mayoreo son mucho más económicas que las del supermercado. La ropa del centro es mucho más económica que la del Mall. Compre al contado y no a pagos Es cómodo tener la cartera o la faja que quiero, ya; pero es muy caro si la va pagar en dos o tres pagos. Paciencia, cómprela cuando tenga el dinero para comprarla. Apuestas y loterías Lo correcto es no gastar ningún dinero en estas actividades; pero si usted lo hace le recomendamos dos cosas: Visite un consejero y confiese estas actividades ¡ya!, y; agregue este concepto a su presupuesto para que tenga un limite de gasto en estos asuntos, y de paso vea que lo que invierte en apuestas y loterías, bien le hacen falta en otros rubros presupuestarios. Servicios domésticos Que la niñera no haga el papel de mamá “Madre sólo hay una” reza el conocido refrán, pero muchos niños hoy en día tienen dos o hasta tres mamás. Esté seguro


de que aunque mamá tiene que trabajar, mamá es mamá. Por otro lado, pregúntese si el sacrificio de que mamá esté fuera de casa vale la pena o mejor nos apretamos la “faja” y vivimos de lo que papá gana. Que lo que paguemos por “trabajadora” no sea igual o más de lo que mamá gana afuera Para calcular lo que gasta en servicio domestico no calcule solamente lo que paga de salario, sino también en comida, hospedaje, agua, luz desgaste de sus cosas de casa, etc. No fomentemos la haraganería Es válido preguntarse, ¿podemos vivir sin servicio domestico?, ¿podemos repartir las tareas de la casa entre padres e hijos? Recuerde, es cómodo tener quien haga las cosas por uno, pero en realidad puede no ser necesario. Tal vez necesitamos que alguien lave la ropa, pero nosotros tenemos el tiempo y podemos tender la cama y barrer cada dos días. Gastos Médicos Esté listo para ir al doctor Uno no se enferma cuando quiere, sino cuando se enferma. Aparte dinero para el doctor y las medicinas todos los meses, aun si no lo visita por mucho tiempo, porque eventualmente tendrá que hacerlo. Revise su salud periódicamente Un chequeo físico completo cada año, dental cada seis meses, ojos cada año. Al igual que en los carros, el mantenimiento preventivo es más económico que el correctivo. Hay lugares muy accesibles para estos chequeos. ¡Presupuéstelo! Los seguros médicos son buena idea Investigue sobre los seguros disponibles, averigüe si su trabajo está dispuesto a cubrir el costo, de lo contrario estudie la posibilidad de cubrirlo usted. Esto le dará la posibilidad de tener un gasto fijo, en lugar de que una enfermedad o una operación le provoquen una crisis financiera.


Gastos Misceláneos Recuerde que son pequeños pero peligrosos Incluya en esta categoría lo menos posible, sólo lo que gasta de su bolsa en efectivo y por lo que no le dan recibo. Ojo con esconder gastos aquí. Actividad Individual o por Familia

Ahora miremos el resto del presupuesto y anotemos los GASTOS por cada línea y categoría.

Direcciones 1- Haga una lista de cada uno de sus gastos sin ver la hoja

del presupuesto. 2- Ahora llene con los números de su lista de gastos cada una

de las líneas del presupuesto. Mire si alguna línea del presupuesto le recuerda un gasto que no contempló en su lista inicial o si hay algún gasto en su lista inicial que no está previsto en la hoja de presupuesto. Si este último es el caso, hemos provisto un espacio para gatos no previstos en dicha hoja.

3- Haga las sumas y restas correspondientes y llene el último cuadrito de la Hoja de Presupuesto.

4- El momento de la verdad, ¡a balancear el presupuesto! AJUSTAR Hay tres únicos posibles resultados al final de su primer ejercicio presupuestario:

A- Ingresos igual a Gastos: Presupuesto Nivelado B- Ingresos mayores que los Gastos C- Gastos mayores que Ingresos

Si usted se encuentra en el escenario uno o dos,

permítanos felicitarle, aunque más adelante le explicaremos que todavía hay trabajo por hacer.


Si usted se encuentra en el escenario tres, respire profundamente. Dios está en control, pida Su dirección para trabajar en los ajustes necesarios y recuerde: En Dios y con Dios, ¡sí se puede! Tres maneras de ajustar su presupuesto Primero. Usted puede aumentar los ingresos En la mayoría de los casos, no es el planteamiento recomendado. Asumir un segundo empleo o solicitar a otro miembro de la familia que comience a trabajar puede proveer un dinero adicional en el corto plazo, pero puede también aumentar el estrés y la fatiga, disminuyendo su calidad de vida. En la mayoría de los casos el aumento de ingresos no trata la raíz del problema, es mejor iniciar nuestro balance revisando los gastos y el porqué de ellos. Segundo. Usted puede vender bienes para pagar algo de la deuda Es un planteamiento de corto plazo que puede dar un arranque hacia nivelar su presupuesto y puede ser sabio hacerlo. Pero no es una solución de largo plazo, porque sigue sin tratar el problema de raíz, que es en realidad la razón por la cual se endeudó en primer lugar. Tercero. Usted puede reducir los gastos El asunto clave es vivir dentro de los ingresos actuales. Para hacerlo, mire muy cuidadosamente cada categoría de gastos en su hoja de trabajo del presupuesto y hágase las siguientes preguntas:

• ¿Tengo gastos opcionales que puedo eliminar? • ¿Tengo algunos gastos variables (energía eléctrica es

variable o de acuerdo al consumo, la renta de la casa es fija sin importar cuanto tiempo permanezca en la casa) que puedo controlar mejor o reducir?

• ¿Puedo descartar alguna suposición acerca de mis gastos fijos? Los gastos fijos como renta y pago de carro, son fijos sólo si seguimos alquilando la misma casa y manejando el mismo carro.


• ¿Debo cambiarme a una casa con renta más baja? ¿Debo quedarme con un carro en vez de dos?

Actividad Individual o por Familia

A revisar su presupuesto y hacer los AJUSTES necesarios.

Direcciones 1- Si los ingresos son iguales a sus gastos, o si son mayores

que ellos, examine cuidadosamente en oración todas las categorías para ver si el excedente puede aumentarse aun más; y luego reflexione sobre cómo ese margen puede utilizarse mejor para cumplir con sus metas. Escriba al menos un paso de acción que usted planea tomar, y haga cualquier ajuste a la hoja de trabajo del plan de gastos.

2- Si sus gastos son mayores que sus ingresos, revise cuidadosamente en oración todas las categorías para reducir gastos. Escriba al menos un paso de acción que usted planea tomar para ajustar su presupuesto. Entonces, ajuste el presupuesto para nivelarlo lo más que pueda.

3- Si después de hacer todos los esfuerzos, aun no logra nivelar su presupuesto, es tiempo de buscar ayuda. Haga una cita con su instructor, pastor, consejero o familiar que pueda ayudarle a buscar soluciones.

Para todos aquellos que ahora cuentan con un

presupuesto nivelado, ¡Felicidades!

REGISTRAR

El llevar un registro de sus gastos le permite tener datos precisos de lo que realmente sale de su bolsa, le permite comunicarse mejor con su familia en asuntos financieros y le ayuda a corregir desviaciones de su presupuesto a tiempo.


El mero hecho de llevar un registro tendrá un impacto positivo sobre nuestro comportamiento de gastar, porque es un recordatorio diario de nuestras metas y nuestro compromiso.

Compartiremos con usted tres sistemas de registro que han sido útiles para muchas personas. Sobres En la forma más básica. Este sistema tendrá un sobre para cada una de las diferentes categorías de gastos como: diezmo, ofrendas, ahorros, renta o cuota, servicios públicos, etc. La cantidad presupuestada para cada categoría se anota en un sobre y esa cantidad en efectivo se coloca dentro del mismo. Cuando llega el momento de hacer el pago o la compra, busca en el sobre adecuado, ve la cantidad disponible y entonces hace el pago en efectivo. (Puede ser que pagos grandes como renta u otros sea mejor hacerlo por cheque). La ventaja es que cuando se acaba el dinero de un sobre, ya no hay de donde sacar dinero y logramos cumplir con lo presupuestado. Registro escrito Tenga una libretita a mano y escriba en cada una de sus páginas el nombre de categoría y la cantidad presupuestada. Cada vez que haga un pago o gasto, anote la fecha, el concepto del gasto y la cantidad gastada. Deduzca el gasto hecho de la cantidad presupuestada y tendrá el nuevo saldo de lo disponible en esa categoría. Cada vez que haga un nuevo gasto de esa categoría, dedúzcalo del saldo existente. Cuando ya no hay saldo, ya no hay dinero para esa categoría. Sistema electrónico Estamos en el siglo XXI, están de moda las agendas electrónicas, y si usted la sabe usar bien, puede ser una buena respuesta a sus necesidades de registro. Existen programas muy apropiados con este fin, busque a un usuario exitoso de este sistema y pida asesoría para ponerlo en marcha.


Mi Compromiso Financiero con Dios I. Comenzare a implementar mi presupuesto y a mantener un registro a partir de ___________________________________ II. Mi compañero/ compañera en responsabilidad será __________________________________________________ III. Oraré diariamente a Dios para que me guié y me ayude. IV. Me comprometo a llevar el siguiente sistema de registro de gastos por 90 días: ______________________________ V. Buscaré ayuda de la siguiente persona si no soy capaz de seguir lo presupuestado en los próximos 90 días: _________________________________________________ Todo lo puedo en Cristo que me fortalece. Filipenses 4:13 Esto incluye mi libertad financiera, firmo el presente compromiso en la ciudad de ___________________________ a los _________ días del mes de _______________________ del año _______________ Nombre y Firma:_____________________________________


LO QUE GASTO

SUELDO / INGRESOS POR MES TOTALES Salario No. 1 (Neto que lleva a casa) ________ Salario No. 2 (Neto que lleva a casa) ________ Otro menos impuesto ________ INGRESOS TOTALES MENSUALES _________ ( %GUÍA) 1. DONACIONES IGLESIA ________ OTRAS CONTRIBUCIONES ________ 2. AHORROS (5-10%) EMERGENCIAS ________ REEMPLAZOS ________ LARGO PLAZO ________ 3. DEUDAS (0-10%) TARJETAS DE CRÉDITO:

Visa ________ Master card ________ Discover ________ American Express ________ Tarjetas de gasolina ________ Almacenes ________

PRÉSTAMOS DE EDUCACIÓN ________ OTROS PRÉSTAMOS ________

Prestamos bancarios ________ Cooperativa de crédito ________ Familia / amigos ________ Otros ________

4. VIVIENDA (25-38%) HIPOTECA /IMPUESTOS/RENTA ________ MANTENIMIENTO/ REPAR. ________ SERVICIOS PÚBLICOS:

Electricidad ________ Gas ________ Agua ________ Basura ________ Teléfono/ Internet ________ TV por cable ________ Otros ________

5. AUTO/ TRANSPORTE (12-15%) PAGOS DEL CARRO/ LICENCIAS ________ GAS Y BUS/ TREN/ ESTAC. ________ ACEITE/ LUB/MANTENIMIENTO ________

6. SEGURO (5%) AUTO ________ PROPIETARIO DE VIVIENDA ________ VIDA ________ MEDICO/ DENTAL ________ OTROS ________ 7. HOGAR/ PERSONAL (15-25%) COMESTIBLES ________ ROPA/ TINTORERÍA ________ REGALOS ________ ARTÍCULOS DE HOGAR ________ PERSONAL:

Refrigerios ________ Cosméticos ________ Peluquería/ Belleza ________

OTROS: Libros/ Revistas ________ Dinero de bolsillo ________ Lecciones de música ________ Tecnología personal ________ Educación ________ Misceláneos ________

8. ENTRETENIMIENTO (5-10%) SALIDAS:

Comidas ________ Películas/ Eventos ________ Cuidado de niños ________

VIAJES (VACACIONES/ EXCUR.) ________ OTROS:

Físico/ deportes ________ Pasatiempos ________ Renta de películas, etc. ________ Otros ________

9. SERVICIOS PROFESIONALES (5-15%) CUIDADO DE NIÑOS MEDICO/ DENTAL/ RECETAS OTROS

Legal Consejería Cuotas Profesionales

10. GASTOS MISC. PEQUEÑOS (2-3%) TOTAL GASTOS _________ INGRESOS MENSUALES _________ MENOS TOTAL DE GASTOS _________ INGRESOS SOBRE (BAJO) GASTOS _________

El dinero y la familia

Spiritual

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