"El crédito vuelve a vivir"
1
OPINION MARIO VICENS Presidente de la Asociación de Bancos de la Argentina ¿Existe el crédito? La escasez del crédito, su costo y, más recientemente, que se concen- tra en la financiación del consumo en lugar de asistir a la producción, son argumentos que forman parte de un discurso que de manera sis- temática intenta desvirtuar el papel que juega el sistema financiero faci- litando el desenvolvimiento de la economía. El propósito de este comentario es revisar la información pública dis- ponible sobre la evolución del crédi- to bancario a efectos de que la ex- posición de las cifras sin aditamen- tos innecesarios y por el valor que tienen de provenir de fuentes oficia- les, pongan en claro hasta qué pun- to este tipo de aseveraciones des- criben adecuadamente la realidad o constituyen una versión sesgada y algunas veces interesada de la mis- ma. Según la información que publica el Banco Central de la República Argentina, más de la mitad del crédito bancario al sector privado a fines de junio de 2006 (54,7 %) co- rrespondía a líneas para finalidades comerciales y productivas, en tanto que el financiamiento del consumo y los préstamos con garantía real (hipotecarios y prendarios) repre- sentaban aproximadamente la cuar- ta parte y la quinta parte del total (25,7 %), respectivamente. Según la misma información, des- de hace aproximadamente dos años el financiamiento bancario al sector privado está creciendo verti- ginosamente, a un ritmo que desde hace un año supera 33 % anual en forma sostenida y ha alcanzado, du- rante los últimos meses, alrededor de 40 %. Aún cuando el colapso del crédi- to bancario que tuvo lugar durante la crisis de 2001/02 explica esta fuerte expansión durante los prime- ros tramos de este período, es evi- dente que la permanencia de este crecimiento fuerte y generalizado ya no puede explicarse por la base con la cual se compara. A su vez, el plazo del crédito ban- cario está alargándose a ritmo ace- lerado. En efecto, el BCRA acaba de publicar que durante los prime- ros cinco meses de 2006 los prés- tamos otorgados a más de un año de plazo totalizaron $ 8.300 millo- nes, equivalente a más de $17.000 millones en forma anualizada, dos veces más que hace nada más que dos años atrás cuando no represen- taban más de $ 7.300 millones. En los primeros cinco meses de este año, más de la mitad del finan- ciamiento bancario a más de un año de plazo (51 %) se colocó en em- presas financiando las necesidades de la producción. La mayor actividad crediticia tiene lugar también en un clima de fuerte competencia entre los bancos para colocar las operaciones y en un marco de tasas de interés muy atractivas. El costo del crédito ban- cario disminuyó casi 20 % en pro- medio durante 2004, alcanzando ni- veles por debajo de los que se re- gistraban durante la Convertibilidad. Adicionalmente, se han manteni- do prácticamente sin cambios aún cuando los costos de los bancos se han duplicado por el encarecimien- to de los depósitos, el replanteo de los encajes, el aumento de los im- puestos en algunas jurisdicciones provinciales y los mayores costos salariales, e incluso de cierto signos de inflación en la economía. Es evidente que los datos son elocuentes y hablan por sí mismos. Aún cuando resta todavía mucho camino por recorrer, es claro que el financiamiento bancario está cre- ciendo en forma muy satisfactoria. Para ello cuenta con el impulso que provee una economía que cre- ce a buen ritmo, en un marco de disciplina fiscal y de regulaciones de la actividad que las autoridades del Banco Central vienen mejoran- do sostenidamente a lo que se agrega el fuerte compromiso que han demostrado los bancos para re- cuperar la capacidad de financiar el esfuerzo productivo del sector pri- vado. BANCOS 2 LA RAZON Viernes 21 de julio de 2006 El crédito vuelve a vivir Los distintos segmentos de prestamos bancarios muestran un crecimiento sostenido, en particular personales y para Pymes. AUMENTO 40 % EN UN AÑO Desde hace poco más de dos años casi todas las líneas de préstamos bancarios están en alza. Primero crecieron los préstamos persona- les, luego los de consumo, y en el último año se registró un aumen- to en los créditos solicitados por las Pymes. Los únicos que están rezagados son los hipotecarios. Según el Banco Central, entre mediados de 2005 y mediados de este año, los créditos de las enti- dades financieras al sector priva- do crecieron cerca de 40 %. Las diversidad de ofertas de las entidades bancarias y las mejoras en las condiciones que éstas pro- ponen animaron a los usuarios a toman por este camino para fi- nanciar compras de todo tipo. Este “volver a vivir” de los créditos tiene que ver con varios factores. El crecimiento que muestra la economía argentina desde hace cerca de cuatro años a un promedio de 9 % anual. La es- tabilidad laboral y la baja en el desempleo que generan mayores ingresos en sectores que habían quedado fuera del circuito finan- ciero como consecuencia de la crisis de 2001. También, al bajar la morosidad de los clientes se reestableció, en parte, la confianza con las entida- des, seriamente dañada como consecuencia de la instauración del “corralito” en 2001. Hoy, el stock de crédito dispo- nible en relación con el PBI es de 10 %, una cifra muy baja para una economía normalizada y en crecimiento si se la compara con Brasil (28 %) y Chile (62 %), lo cual lleva a los banqueros a ima- ginar que hay un futuro “más que interesante” para prestar dinero. En la actualidad, los bancos, tanto públicos como privados, disponen de unos $ 12.000 mi- llones para prestar. El BCRA tie- ne pensadas algunas medidas que pueden incrementar esta masa monetaria disponible al crédito. La suba de los encajes para los depósitos a la vista, la eli- minación de aforos, otorgar más plazo para la amortización de amparos a cambio de créditos productivos, la adecuación de re- quisitos para créditos menores a 15.000 pesos y la ampliación de las aplicaciones de los depósitos en dólares, son algunas de ellas. El monto promedio de los préstamos personales solicitados oscila entre 7.000 y 8.500 pesos, y aproximadamente 30 % de los clientes del sistema bancario se endeuda para comprar automóviles, nuevos o usados, en tanto que el resto pide para refac- cionar su casa o adquirir electro- domésticos. Los mayores créditos persona- les, de $ 5.000 promedio, son destinados a equipar el hogar. Un informe del Banco Río, sos- tiene que el tomador de créditos prendarios tiene un promedio de 40 años y un 72 % son hombres. Además, 53 % de los solicitantes trabajan en relación de depen- dencia. En cuanto a los créditos personales, la proporción de to- madores es de 74 % hombres y 26 % mujeres. Según el mismo relevamiento, el Mundial de fút- bol dio un gran impulso a los créditos personales destinados, básicamente, a la compra de tele- visores y pantallas extrachatas. ■ Nación Ciudad Bapro Francés Macro Patagonia Monto De $ 1.000 De $ 500 De $ 1.000 De $ 1000 Hasta De $ 500 a $ 30.000 a $ 50.000 a $ 50.000 a $ 50.000 $ 300.000 a $ 30.000 Plazo hasta 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses Interés 19.90% 19% 24% Entre 17% Entre 11% Entre 12% y 25% y 27% y 25% Ingresos mínimos $ 700 A convenir $ 250 $1.200 $ 800 $ 1.000 Costo del trámite 2% 3% 3% $100 2.50% 3.50% Cancel. anticipada Sin cargo $ 2 Sin cargo $ 4 Sin cargo Sin cargo Río BNL Citibank Boston Credicoop Comafi Monto hasta $ 50.000 $ 40.000 $ 30.000 $ 20.000 De $ 500 $ 20.000 a $ 30.000 Plazo hasta 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 36 meses Interés Entre 19.10% Entre 17% Entre 17% Entre 19.50% Entre 14.90% Hasta 26.40% y 21.95% y 32.35% y 23.90% y 14.90% y 22.60% Ingresos mín. $ 1.000 $ 1.000 $ 1.300 $ 1.000 $ 500 $ 400 Costo del trámite 4% 3% 2% 3% 1% 2% Cancel. anticip. Sin cargo $ 3 Sin cargo Sin cargo Sin cargo $ 2 CREDITOS PERSONALES Los préstamos para consumo van a la cabeza Los préstamos personales son los productos bancarios que de ma- nera más rápida exhibieron una re- cuperación en las distintas entida- des, tanto públicas como priva- das. Según contaron en diversos bancos, la demanda de los toma- dores de crédito está orientada, básicamente, a satisfacer necesi- dades que tiene que ver con el consumo donde sobresalen dos ítems muy tradicionales: la refac- ción de viviendas y la compra de automóviles. Desde junio del año pasado, todo el sector financiero está experimen- tando una constante demanda de créditos. Este requerimiento se sin- tió sobre todo en la línea de présta- mos personales, donde el promedio se ubica cerca de los $ 8.000. “Es- to muestra que la gente ha salido a financiarse por necesidades muy concretas”, según confiaron en la gerencia de Marketing del Río. Frente al crecimiento de la de- manda de préstamos personales este banco lanzó un producto que busca simplificar las necesidades de los clientes. Así surgió el plan 1030. Un sistema por el cual el costo de las cuotas a pagar por un préstamo queda fijo y es fácil- mente determinable. Por cada $ 1.000 otorgados se cobrará al cliente una cuota de 30 pesos. La importante demanda de pe- queños montos hizo que otros bancos como el Hipotecario, con una tradicional oferta de créditos a largo plazo para la vivienda, di- fundiera sus líneas de asistencia personal. Así en una importante campaña publicitaria (titulada Dueños) se destaca la amplitud de finalidades y soluciones que el banco puede hacer posible a través de sus préstamos.
-
Upload
aba-argentina -
Category
Documents
-
view
222 -
download
0
description
Declaraciones de Mario Vicens al Diario La Razón.
Transcript of "El crédito vuelve a vivir"
OPINION
MARIO VICENSPresidente de laAsociación de Bancosde la Argentina
¿Existe elcrédito?
La escasez del crédito, su costo y,más recientemente, que se concen-tra en la financiación del consumoen lugar de asistir a la producción,son argumentos que forman partede un discurso que de manera sis-temática intenta desvirtuar el papelque juega el sistema financiero faci-litando el desenvolvimiento de laeconomía.
El propósito de este comentarioes revisar la información pública dis-ponible sobre la evolución del crédi-to bancario a efectos de que la ex-
posición de las cifras sin aditamen-tos innecesarios y por el valor quetienen de provenir de fuentes oficia-les, pongan en claro hasta qué pun-to este tipo de aseveraciones des-criben adecuadamente la realidad oconstituyen una versión sesgada yalgunas veces interesada de la mis-ma.
Según la información que publicael Banco Central de la RepúblicaArgentina, más de la mitad delcrédito bancario al sector privado afines de junio de 2006 (54,7 %) co-rrespondía a líneas para finalidadescomerciales y productivas, en tantoque el financiamiento del consumoy los préstamos con garantía real(hipotecarios y prendarios) repre-sentaban aproximadamente la cuar-ta parte y la quinta parte del total(25,7 %), respectivamente.
Según la misma información, des-de hace aproximadamente dos
años el financiamiento bancario alsector privado está creciendo verti-ginosamente, a un ritmo que desdehace un año supera 33 % anual enforma sostenida y ha alcanzado, du-rante los últimos meses, alrededorde 40 %.
Aún cuando el colapso del crédi-to bancario que tuvo lugar durantela crisis de 2001/02 explica estafuerte expansión durante los prime-ros tramos de este período, es evi-dente que la permanencia de estecrecimiento fuerte y generalizado yano puede explicarse por la basecon la cual se compara.
A su vez, el plazo del crédito ban-cario está alargándose a ritmo ace-lerado. En efecto, el BCRA acabade publicar que durante los prime-ros cinco meses de 2006 los prés-tamos otorgados a más de un añode plazo totalizaron $ 8.300 millo-nes, equivalente a más de $17.000
millones en forma anualizada, dosveces más que hace nada más quedos años atrás cuando no represen-taban más de $ 7.300 millones.
En los primeros cinco meses deeste año, más de la mitad del finan-ciamiento bancario a más de un añode plazo (51 %) se colocó en em-presas financiando las necesidadesde la producción.
La mayor actividad crediticia tienelugar también en un clima de fuertecompetencia entre los bancos paracolocar las operaciones y en unmarco de tasas de interés muyatractivas. El costo del crédito ban-cario disminuyó casi 20 % en pro-medio durante 2004, alcanzando ni-veles por debajo de los que se re-gistraban durante la Convertibilidad.
Adicionalmente, se han manteni-do prácticamente sin cambios aúncuando los costos de los bancos sehan duplicado por el encarecimien-
to de los depósitos, el replanteo delos encajes, el aumento de los im-puestos en algunas jurisdiccionesprovinciales y los mayores costossalariales, e incluso de cierto signosde inflación en la economía.
Es evidente que los datos sonelocuentes y hablan por sí mismos.Aún cuando resta todavía muchocamino por recorrer, es claro que elfinanciamiento bancario está cre-ciendo en forma muy satisfactoria.
Para ello cuenta con el impulsoque provee una economía que cre-ce a buen ritmo, en un marco dedisciplina fiscal y de regulacionesde la actividad que las autoridadesdel Banco Central vienen mejoran-do sostenidamente a lo que seagrega el fuerte compromiso quehan demostrado los bancos para re-cuperar la capacidad de financiar elesfuerzo productivo del sector pri-vado.
BANCOS2 LA RAZON Viernes 21 de julio de 2006
El crédito vuelve a vivirLos distintos segmentosde prestamos bancariosmuestran un crecimientosostenido, en particularpersonales y para Pymes.
AUMENTO 40 % EN UN AÑO
Desde hace poco más de dos añoscasi todas las líneas de préstamosbancarios están en alza. Primerocrecieron los préstamos persona-les, luego los de consumo, y en elúltimo año se registró un aumen-to en los créditos solicitados porlas Pymes. Los únicos que estánrezagados son los hipotecarios.Según el Banco Central, entre
mediados de 2005 y mediados deeste año, los créditos de las enti-dades financieras al sector priva-do crecieron cerca de 40%.Las diversidad de ofertas de las
entidades bancarias y las mejorasen las condiciones que éstas pro-ponen animaron a los usuarios atoman por este camino para fi-nanciar compras de todo tipo.Este “volver a vivir” de los
créditos tiene que ver con variosfactores. El crecimiento quemuestra la economía argentinadesde hace cerca de cuatro años aun promedio de 9% anual. La es-tabilidad laboral y la baja en eldesempleo que generan mayoresingresos en sectores que habíanquedado fuera del circuito finan-ciero como consecuencia de lacrisis de 2001.También, al bajar la morosidad
de los clientes se reestableció, enparte, la confianza con las entida-des, seriamente dañada comoconsecuencia de la instauracióndel “corralito” en 2001.Hoy, el stock de crédito dispo-
nible en relación con el PBI es de10 %, una cifra muy baja parauna economía normalizada y en
crecimiento si se la compara conBrasil (28 %) y Chile (62 %), locual lleva a los banqueros a ima-ginar que hay un futuro “más queinteresante” para prestar dinero.En la actualidad, los bancos,
tanto públicos como privados,disponen de unos $ 12.000 mi-llones para prestar. El BCRA tie-ne pensadas algunas medidasque pueden incrementar estamasa monetaria disponible alcrédito. La suba de los encajespara los depósitos a la vista, la eli-minación de aforos, otorgar másplazo para la amortización deamparos a cambio de créditosproductivos, la adecuación de re-quisitos para créditos menores a15.000 pesos y la ampliación delas aplicaciones de los depósitosen dólares, son algunas de ellas.El monto promedio de los
préstamos personales solicitadososcila entre 7.000 y 8.500 pesos,y aproximadamente 30 % de losclientes del sistema bancario see n d e u d a p a r a c o m p r a rautomóviles, nuevos o usados, entanto que el resto pide para refac-cionar su casa o adquirir electro-domésticos.Los mayores créditos persona-
les, de $ 5.000 promedio, sondestinados a equipar el hogar.Un informe del Banco Río, sos-
tiene que el tomador de créditosprendarios tiene un promedio de40 años y un 72 % son hombres.Además, 53 % de los solicitantestrabajan en relación de depen-dencia. En cuanto a los créditospersonales, la proporción de to-madores es de 74 % hombres y26 % mujeres. Según el mismorelevamiento, el Mundial de fút-bol dio un gran impulso a loscréditos personales destinados,básicamente, a la compra de tele-visores y pantallas extrachatas. ■
Nación Ciudad Bapro Francés Macro Patagonia
Monto De $ 1.000 De $ 500 De $ 1.000 De $ 1000 Hasta De $ 500a $ 30.000 a $ 50.000 a $ 50.000 a $ 50.000 $ 300.000 a $ 30.000
Plazo hasta 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses
Interés 19.90% 19% 24% Entre 17% Entre 11% Entre 12% y 25% y 27% y 25%
Ingresos mínimos $ 700 A convenir $ 250 $1.200 $ 800 $ 1.000
Costo del trámite 2% 3% 3% $100 2.50% 3.50%
Cancel. anticipada Sin cargo $ 2 Sin cargo $ 4 Sin cargo Sin cargo
Río BNL Citibank Boston Credicoop Comafi
Monto hasta $ 50.000 $ 40.000 $ 30.000 $ 20.000 De $ 500 $ 20.000a $ 30.000
Plazo hasta 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 60 meses 36 meses
Interés Entre 19.10% Entre 17% Entre 17% Entre 19.50% Entre 14.90% Hasta 26.40% y 21.95% y 32.35% y 23.90% y 14.90% y 22.60%
Ingresos mín. $ 1.000 $ 1.000 $ 1.300 $ 1.000 $ 500 $ 400
Costo del trámite 4% 3% 2% 3% 1% 2%
Cancel. anticip. Sin cargo $ 3 Sin cargo Sin cargo Sin cargo $ 2
CREDITOSPERSONALES
Los préstamospara consumovan a la cabeza
Los préstamos personales son losproductos bancarios que de ma-nera más rápida exhibieron una re-cuperación en las distintas entida-des, tanto públicas como priva-das. Según contaron en diversosbancos, la demanda de los toma-dores de crédito está orientada,básicamente, a satisfacer necesi-dades que tiene que ver con elconsumo donde sobresalen dosítems muy tradicionales: la refac-
ción de viviendas y la compra deautomóviles.
Desde junio del año pasado, todoel sector financiero está experimen-tando una constante demanda decréditos. Este requerimiento se sin-tió sobre todo en la línea de présta-mos personales, donde el promediose ubica cerca de los $ 8.000. “Es-to muestra que la gente ha salido afinanciarse por necesidades muyconcretas”, según confiaron en lagerencia de Marketing del Río.
Frente al crecimiento de la de-manda de préstamos personaleseste banco lanzó un producto quebusca simplificar las necesidadesde los clientes. Así surgió el plan
1030. Un sistema por el cual elcosto de las cuotas a pagar porun préstamo queda fijo y es fácil-mente determinable. Por cada $1.000 otorgados se cobrará alcliente una cuota de 30 pesos.
La importante demanda de pe-queños montos hizo que otrosbancos como el Hipotecario, conuna tradicional oferta de créditosa largo plazo para la vivienda, di-fundiera sus líneas de asistenciapersonal. Así en una importantecampaña publicitaria (tituladaDueños) se destaca la amplitudde finalidades y soluciones que elbanco puede hacer posible através de sus préstamos.
