Эволюция банковских инструментов в

рамках 161-ФЗ и новых директив FATF

Виктор Достов,

Председатель Ассоциации «Электронные деньги»

Содержание

Ключевые изменения на рынке электронных платежей после 161-ФЗ

Противодействие легализации – основные вопросы

Практическая реализация ФЗ «О национальной платежной системе»

Подзаконное регулирование – направление эволюции

Эволюция законодательства – прогноз на 2013 год

Показатели рынка электронных денег

40

70

125

0

20

40

60

80

100

120

140

2009 2010 2011

Объем пополнений электронных кошельков, млрд. рублей

Показатели рынка электронных денег

20

3034

0

5

10

15

20

25

30

35

40

2009 2010 2011

Число активных пользователей, млн

Количество платежей (2011г.)

Онлайн-

игры, развлечения, с

оцсети, лотереи

(38%)Профессиональные

интернет-услуги

(3%)

Телекомы: сотовые и

интернет (36%)

Финансовые

инструменты

(11%)

Цифровые

потребительские

товары и купоны

(8%)

Физические

товары (1%)

Госплатежи

(1%)

Оплата

коммунальных услуг

(1%)

АЭД, 2012

Объем платежей (2011г.)

Финансовые

инструменты

(57%)

Цифровые

потребительские

товары и купоны

(7%)

Профессиональные

интернет-услуги (5%)

Оплата

коммунальных услуг

(1%)

Физические

товары (1%)

Госплатежи

(1%)

Телекомы: сотовые и

интернет (11%)Онлайн-

игры, развлечения, соцсети, лоте

реи (17%)

АЭД, 2012

ФЗ «О национальной платежной системе» –

эволюция текста

1е чтение

Законопроект

Резника

Федеральный закон

«О национальной платежной системе»

29.09.2011• Вступление в силу

29.12.2011• Кредитные организации, осуществлявшие операции с

ЭД, приводят свою деятельность в соответствие с Законом

29.09.2012• Обязательное получение статуса кредитный организаций

Операторами ЭДС

30.12.2012• Вступление в силу положений 9 статьи (уведомление

клиентов, возмещение сумм операций, совершенных без согласия клиента)

Федеральный закон

«О национальной платежной системе»

• Введен институт «электронных денежных средств»

• Операторы ЭДС – кредитные организации, в т.ч. «платежные» НКО

• Уведомление клиентов о совершенных операциях

• Возмещение оспариваемых операций

• Привлечение агентов для идентификации в целях перевода БОС

• Введение 3 типов электронных средств платежа

Типы электронных средств платежа:

пороговые суммы

Персонифицированные

• Баланс не превышает 100 000 рублей

Неперсонифицированные

• Баланс не превышает 15 000 рублей

• Объем операций по ЭСП не более 40 000 руб./месяц

Корпоративные

• Баланс не превышает 100 000 рублей на конец рабочего дня Оператора

Типы электронных средств платежа:

ограничения функционала

Персонифицированные

• Допустимы любые операции

Неперсонифицированные

• Запрещено получение остатка ЭДС в наличной форме

Корпоративные

• Запрещены переводы в пользу неперсонифицированныхЭСП

• Получение остатка возможно только на свой банковский счет

Ключевые проблемы развития сектора

регулирование

Закон «О национальной платежной системе»

Значимая для отрасли дата: 29 сентября 2012 г.

При приемлемом качестве текста, в нем сохраняются технические неясности и немногочисленные описки

Охват регулирования оказался шире, чем ожидалось: интеграторы, обменники, подарочные карты…

Закон «О национальной платежной системе»

Первое влияние – положительное: приход крупных игроков, иностранцев. Формализация ряда схем.

Мягкий порядок введения

Пока непонятна долгосрочная цена «банковского» регулирования

Ключевые проблемы развития секторарегулирование

Закон «О национальной платежной системе»:

последствия для системы регулирования

Ревизия банковского регулирования

Пересмотр 2-П, 266-П, требования бесперебойности

Операторы платежных систем, безусловная возвратность платежей (с 2013 г.)

Последние обсуждения:

- Судьба предоплаченных карт

Последние обсуждения:

Новая редакция Положения № 266-П

«Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт»

С 01 июля 2013 г. –

реконфигурация предоплаченных карт

Какой теряется функционал?

Последние обсуждения:

1. Технические овердрафты из собственных средств

2. Выдача наличных по неперсоницированным ЭСП

3. Пополнение юрлицами неперсонифицированных ЭСП

4. Возвраты (отмена платежа)

5. Идентификация через агентов

6. Осуществление эквайринга платежными НКО

Последние обсуждения:

1. Лицензирование

2. Мелкие игроки

Специальная правоспособоность

операторов связи

Разрешена операция

возврата аванса

Платежи проводит

оператор ЭДС

Premium SMS

В Директиве ЕС

№ 2009/110

предусмотрены

изъятия из общего

режима

В России вопрос

остается

неурегулированным

Открытые вопросы

Каковы последствия прихода на

рынок операторов фиксированной

связи, транспортных

компаний, торговых компаний?

Агенты

- Совершение ряда операций

- Идентификация клиентов

- Вывод средств!

Основные тенденции

Сращивание услуг• Проект Яндекс.Денег и Альфа-Банка «От А до Я»

«Облачные» деньги

• Независимость от платежного инструмента

Универсальные интерфейсы

• Интернет и мобильный телефон

Основные тенденции

Новые технологии NFC

• Распространение бесконтактных платежей

Универсальная электронная карта

• Платежное приложение

Микрокредитование?

Новые продукты

Разнообразные инструменты

Физические и виртуальные карты, счет мобильного

телефона, кошельки

Новые продукты

Гибридизация инструментов

Новые продукты

Насколько сильно размытие платежных продуктов?

Какие новые возможности даст сращивание с банками?

Кто одержит верх?

Противодействие легализации

ключевые тенденции

Противодействие легализации –

основные вопросы

Возрастающая роль ФАТФ

Новые Рекомендации ФАТФ

Последствия для российского регулирования

Принятые решения и обсуждаемые вопросы

Многоуровневая глобальная система ПОД/ФТ

ФАТФ

Региональные структуры по типу

ФАТФ

Государства

FATF – Financial Action Task Force(Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег)

Межгосударственная организация

Создана в 1989 году

В 2012 г. мандат продлен до 2020 г.

Рекомендации ФАТФ

Первая редакция – 1990 год

Действующая редакция: февраль 2012 г. –

всего 40 Рекомендаций

Устанавливают ориентиры и ключевые направления деятельности для государств

Непрямого действия (дискреция государства)

От ФАТФ до отдельных компаний

ФАТФ

Региональные группы

Госрегулирование

Почему ФАТФ важна?

• Государства приводят законодательство в соответствие с Рекомендациями ФАТФ

• ФАТФ и региональные группы проводят взаимные оценки

• В случае несоответствия, страны могут понести репутационные издержки или даже попасть в «черный список»

Почему ФАТФ важна?

Решения принимаются национальными делегациями

В делегацию РФ входят МВД, ФТС, Росфинмониторинг, Минюст, Минфин, МИД, Роскомнадзор, ФСБ, Прокуратура и т.д.

Решения ФАТФ определяют почти всю деятельность по ПОД/ФТ по всему миру

Почему ФАТФ важна?

Государства очень опасаются критики

Мандат ФАТФ расширяется столь активно, что Рекомендации становятся почти прямого действия

Курс на расширение и углубление контроля

Российская практика

Федеральный закон № 115-ФЗ «О

противодействии легализации (отмыванию)

доходов, полученных преступным путем, и

финансированию терроризма

Положение № 262-П «Об идентификации

кредитными организациями клиентов и

выгодоприобретателей в целях противодействия

легализации (отмыванию) доходов, полученных

преступным путем, и финансированию

терроризма»

Подходы к идентификации клиентов

«Полная» идентификация

• Применяется по умолчанию

«Упрощенная идентификация»

• При операциях с наличной иностранной валютой и операциях с чеками в ин.валюте

• При переводах средств по поручению физлиц без открытия банковского счета

Освобождение от идентификации

• При переводе средств без открытия счета (до 15 000 руб.)

• При выдаче неперсонифицированного электронного средства платежа

Привлечение агентов

Кредитная организация вправе поручать на основании договора:

- другой кредитной организации,

- организации федеральной почтовой связи,

- банковскому платежному агенту

проведение идентификации клиента-физического лица, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя в целях осуществления перевода денежных средств без открытия счета, в том числе электронных денежных средств

Российский режим регулирования ПОД/ФТ

Обсуждаемые вопросы

Модернизация института идентификации клиентов

Выявление политически значимых лиц

Выявление и изучение бенефициарныхвладельцев (применительно к юрлицам)

?

?

?

Концепция мер

по надлежащей проверке клиента (Рекомендация № 10)

Идентификация и подтверждение личности

Установление бенефициарногособственника

Понимание целей и предполагаемого характера деловых отношений

Проверка деловых отношений на постоянной основе

Надлежащее изучение клиента

Идентификация клиента

Подтверждение личности

клиента с использованием

надежных, независимых

первичных данных или

информации

МНПК осуществляются с учетом степеней риска

Полагание на идентификацию, проведенную

третьей стороной

Закон напрямую не запрещает

Но как реализовать? (передача

информации/оперативный доступ?)

Greygato@gmail.com

Виктор Достов,

Председатель Ассоциации «Электронные деньги»