DIPLOMADO ESPECIALIZADO EN DERECHO DE

SEGUROS

RELACIÓN CONTRACTUAL DEL SEGURO EXPOSITOR: ROLANDO TORRES GAMERO

MARCO LEGAL DEL CONTRATO

DE SEGURO

NORMA SOBRE SEGUROS

EL 21 DE DICIEMBRE DE 1895, DON NICOLÁS DE PIÉROLA PROMULGA LA PRIMERA LEY QUE REGULA LAS COMPAÑÍAS DE SEGUROS EN EL PAÍS.

CÓDIGO DE COMERCIO DE 1902

EL 15 DE FEBRERO DE 1902 SE PROMULGA EL CÓDIGO DE COMERCIO DEL PERÚ EL CUAL EN EL LIBRO SEGUNDO “DE LOS CONTRATOS ESPECIALES DE COMERCIO”, SECCIÓN OCTAVA “DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS”, REGULA EL CONTRATO DE SEGUROS DESDE EL ARTÍCULO 375º HASTA EL ARTÍCULO 429º, TODOS ELLOS AHORA DEROGADOS POR LA LEY N° 29946 MATERIA DE ESTE TRABAJO, CONJUNTAMENTE CON EL ART. 965º QUE SE REFIERE A LOS PLAZOS DE PRESCRIPCIÓN DE LAS ACCIONES DERIVADAS DE PRÉSTAMOS A LA GRUESA O SEGUROS MARÍTIMOS.

Préstamos a la gruesa: Denominado también préstamo a riesgo marítimo, es aquel cuya garantía puede recaer en el casco del buque o sus aparejos, pertrechos o maquinaria, e incluso en la carga que transporta. Su reembolso, tanto del principal como de sus intereses, se hace depender de la llegada a puerto de los efectos sobre los que se ha hecho o del valor obtenido por ellos en caso de siniestro. En la práctica esta figura está en desuso. Diccionario MAPFRE de Seguros, tercera edición, 1992, pág. 288.

LEY N°26702

EL DÍA 09 DE DICIEMBRE DE 1996 SE PUBLICÓ LA ACTUAL LEY DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS, LEY N° 26702.

ACUERDO DE PROMOCIÓN COMERCIAL PERÚ - EEUU

CON LA FINALIDAD DE FACILITAR LA IMPLEMENTACIÓN DEL ACUERDO DE PROMOCIÓN COMERCIAL PERÚ-EEUU Y APOYAR LA COMPETITIVIDAD ECONÓMICA PARA SU APROVECHAMIENTO, EL PODER EJECUTIVO A MÉRITO DE FACULTADES DELEGADAS POR EL CONGRESO, DICTÓ, ENTRE OTROS, LOS DECRETOS LEGISLATIVOS 1028 Y 1052 EN EL MES DE JUNIO DE 2008, MODIFICANDO DIVERSOS ARTÍCULOS DE LA LEY 26702.

LEY DEL CONTRATO DE SEGURO

EL 27 DE NOVIEMBRE DE 2012 SE PROMULGÓ LA LEY N° 29946, DENOMINADA LEY DEL CONTRATO DE SEGURO, LA MISMA QUE ENTRÓ EN VIGENCIA EL 27 DE MAYO DEL AÑO 2013.

LA LEY CONSTA DE UN PRIMER TÍTULO REFERIDO A DISPOSICIONES GENERALES EL MISMO QUE SE COMPONE DE CUATRO ARTÍCULOS, Y DOS TÍTULOS MÁS, UNO SOBRE EL CONTRATO DE SEGURO Y EL OTRO SOBRE EL CONTRATO DE REASEGURO, AMBOS DE 139 ARTÍCULOS EN TOTAL Y TRECE DISPOSICIONES ENTRE COMPLEMENTARIAS, FINALES Y MODIFICATORIAS.

CÓDIGO DE PROTECCIÓN AL CONSUMIDOR

EL 02 DE SEPTIEMBRE DEL 2010 SE PROMULGÓ LA LEY N° 29571, CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR

DISPOSICIONES GENERALES

CAMPO DE APLICACIÓN

LA PRESENTE LEY SE APLICA A TODAS LAS CLASES DE SEGURO Y TIENE CARÁCTER IMPERATIVO, SALVO QUE ADMITA EXPRESAMENTE LO CONTRARIO.

NO OBSTANTE, SE ENTENDERÁN VÁLIDAS LAS ESTIPULACIONES CONTRACTUALES QUE SEAN MÁS BENEFICIOSAS PARA EL ASEGURADO.

APLICACIÓN SUPLETORIA

EN EL CASO DE SEGUROS OBLIGATORIOS Y AQUELLOS QUE SE ENCUENTREN REGULADOS POR LEYES ESPECIALES, ESTA LEY ES DE APLICACIÓN SUPLETORIA.

DEL CONSUMIDOR DE SEGUROS

EN LOS CONTRATOS DE SEGURO EN LOS QUE EL CONTRATANTE O ASEGURADO TENGAN LA CONDICIÓN DE CONSUMIDOR O USUARIO ES DE APLICACIÓN EL CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR, LEY 29571, Y DEMÁS NORMAS PERTINENTES, EN LO NO EXPRESAMENTE REGULADO POR ESTA LEY.

NO OBSTANTE, EN CASO DE CONFLICTO SON DE APLICACIÓN LAS NORMAS MÁS FAVORABLES AL CONSUMIDOR O USUARIO.

CONSTITUCIÓN POLÍTICA DEL PERÚ

ART. 65° EL ESTADO DEFIENDE EL INTERÉS DE LOS CONSUMIDORES Y USUARIOS.PARA TAL EFECTO GARANTIZA EL DERECHO A LA INFORMACIÓN SOBRE LOS BIENES Y SERVICIOS QUE SE ENCUENTRAN A SU DISPOSICIÓN EN EL MERCADO.ASIMISMO VELA, EN PARTICULAR, POR LA SALUD Y LA SEGURIDAD DE LA POBLACIÓN.

CÓDIGO DE PROTECCIÓN Y DEFENSA DEL CONSUMIDOR

TÍTULO PRELIMINARART. II FINALIDADEL PRESENTE CÓDIGO TIENE LA FINALIDAD DE QUE LOS CONSUMIDORES ACCEDAN A PRODUCTOS Y SERVICIOS IDÓNEOS Y QUE GOCEN DE LOS DERECHOS Y LOS MECANISMOS EFECTIVOS PARA SU PROTECCIÓN, REDUCIENDO LA ASIMETRÍA INFORMATIVA, CORRIGIENDO, PREVINIENDO O ELIMINANDO LAS CONDUCTAS Y PRÁCTICAS QUE AFECTEN SUS LEGÍTIMOS INTERESES.

CONSUMIDORES O USUARIOS

ART. IV DEFINICIONESPARA LOS EFECTOS DEL PRESENTE CÓDIGO, SE ENTIENDE POR:1. CONSUMIDORES O USUARIOS1.1 LAS PERSONAS NATURALES O JURÍDICAS QUE ADQUIEREN, UTILIZAN O DISFRUTAN COMO DESTINATARIOS FINALES PRODUCTOS O SERVICIOS MATERIALES E INMATERIALES, EN BENEFICIO PROPIO O DE SU GRUPO FAMILIAR O SOCIAL, ACTUANDO ASÍ EN UN ÁMBITO AJENO A UNA ACTIVIDAD EMPRESARIAL O PROFESIONAL.

ART. 88° RECLAMO DE PRODUCTOS O SERVICIOS FINANCIEROS Y DE

SEGUROS88.1 LAS ENTIDADES DEL SISTEMA FINANCIERO Y DE SEGUROS, EN TODAS SUS OFICINAS EN LA REPÚBLICA, DEBEN RESOLVER LOS RECLAMOS DENTRO DEL PLAZO ESTABLECIDO EN LA NORMA PERTINENTE, SIN PERJUICIO DEL DERECHO DEL CONSUMIDOR DE RECURRIR DIRECTAMENTE ANTE LA AUTORIDAD DE CONSUMO.

EL SEGURO COMO CONTRATO POR

ADHESIÓN

LIBERTAD DE CONTRATAR

LA EVOLUCIÓN ECONÓMICA Y SOCIAL EXPERIMENTADA EN LOS ÚLTIMOS TIEMPOS HA DADO LUGAR A UNA SERIE DE MUTACIONES IMPORTANTES EN EL RÉGIMEN JURÍDICO DE LOS CONTRATOS.

UN TRÁFICO ECONÓMICO CADA VEZ MÁS ACELERADO HA IDO DANDO ORIGEN A LA APARICIÓN DE UNA SERIE DE MODALIDADES CONTRACTUALES DE MUY DIFÍCIL ENCASILLAMIENTO EN EL RÉGIMEN JURÍDICO TRADICIONAL, EN EL QUE EL CONTRATO ES UN ACUERDO DE VOLUNTADES, UN COMPROMISO LIBREMENTE CONVENIDO ENTRE INTERESES CONTRARIOS.

CONTRATACIÓN EN MASA

APARECEN ASÍ LOS CONTRATOS EN MASA O CONTRATOS-TIPO, IMPUESTOS A SUS CLIENTES POR GRANDES EMPRESAS MERCANTILES E INDUSTRIALES Y REFERIDOS MUCHAS VECES A LA UTILIZACIÓN DE BIENES Y SERVICIOS IMPRESCINDIBLES EN LA VIDA COTIDIANA (AGUA POTABLE, GAS, ENERGÍA ELÉCTRICA, TELÉFONO, ETC.)

CONTRATACIÓN EN MASA

SON CONTRATOS DETERMINADOS POR UNA PRODUCCIÓN MASIVA DE BIENES Y SERVICIOS, QUE HACE IMPOSIBLE LA DISCUSIÓN INDIVIDUALIZADA CON CADA USUARIO O CONSUMIDOR, LO QUE ORIGINA UNA SITUACIÓN DE PREPONDERANCIA DE UNA DE LAS PARTES.DE ELLA NACEN LOS CONTRATOS POR ADHESIÓN, CONTRATOS POR FORMULARIO O CONTRATOS CON CLÁUSULAS GENERALES.

CONTRATO POR

ADHESIÓN

CONTRATO POR ADHESIÓN

EL CONTRATO POR ADHESIÓN, CONSIDERADO EN SÍ MISMO, ES UNA MANERA DE CONTRATAR EN LA CUAL, SIN PERDERSE LA AUTONOMÍA PRIVADA MANIFESTADA POR LA LIBERTAD DE CONCLUSIÓN DEL CONTRATO, LA DETERMINACIÓN DE LAS CONDICIONES DEL MISMO ES HECHA UNILATERAL Y EXCLUSIVAMENTE POR UNA DE LAS PARTES Y PLASMADA EN SU OFERTA, PARA QUE LA OTRA PARTE, OSEA EL DESTINATARIO, DECIDA A SU SOLO CRITERIO CONTRATAR O NO EN TALES CONDICIONES.

EN EL PRIMER CASO, ACEPTARÁ LA OFERTA; EN EL SEGUNDO, LA RECHAZARÁ.EL ART. 1390° DEL CÓDIGO CIVIL ESTABLECE QUE EL CONTRATO ES POR ADHESIÓN CUANDO UNA DE LAS PARTES, COLOCADA EN LA ALTERNATIVA DE ACEPTAR O RECHAZAR ÍNTEGRAMENTE LAS ESTIPULACIONES FIJADAS POR LA OTRA PARTE, DECLARADA SU VOLUNTAD DE ACEPTAR.

CARACTERÍSTICAS

- TODAS LAS CLÁUSULAS HAN SIDO REDACTADAS PREVIA Y UNILATERALMENTE POR UNA DE LAS PARTES, QUEDANDO EL DESTINATARIO EN LA SOLA ALTERNATIVA DE ADHERIRSE O NO, ES DECIR, DE CELEBRAR O NO EL CONTRATO.

- EL ESQUEMA PLANTEADO EN FORMA UNILATERAL CONSISTE EN UN CONJUNTO DE CLÁUSULAS O ESTIPULACIONES QUE SE PREDISPONEN PARA SER OFRECIDAS EN BLOQUE, SIN QUE EXISTA CAPACIDAD O PODER DE NEGOCIACIÓN.

- TIENEN CARÁCTER TÉCNICO, SE USA UN LENGUAJE COMPLICADO (PUEDEN CONDUCIR A UN ABUSO DE LA BUENA FE DEL CONSUMIDOR).

- SON REDACTADOS GENERALMENTE CON LETRA PEQUEÑA.

- EL DESTINATARIO DE LA OFERTA O PROPUESTA NO ES EN TÉRMINOS GENERALES UN INDIVIDUO DETERMINADO SINO UN CONJUNTO NO PRECISADO DE PERSONAS, FRENTE A LAS CUALES LA PROPUESTA SE MANTIENE DE MODO DURADERO.

CONTRATO POR ADHESIÓN

EL CONTRATO DE SEGURO SE CELEBRA POR ADHESIÓN, EXCEPTO EN LAS CLÁUSULAS QUE SE HAYAN NEGOCIADO ENTRE LAS PARTES Y QUE DIFIERAN SUSTANCIALMENTE CON LAS PREREDACTADAS.(LEY N° 29946, TÍTULO I, DISPOSICIONES GENERALES, ARTÍCULO III)

NATURALEZA CONSENSUAL DEL

CONTRATO DE SEGURO

CÓDIGO DE COMERCIO DEL PERÚ DE 1902

ART. 375°:«SERÁ MERCANTIL EL CONTRATO DE SEGURO, SI FUERE COMERCIANTE EL ASEGURADOR, Y EL CONTRATO A PRIMA FIJA, O SEA CUANDO EL ASEGURADO SATISFAGA UNA CUOTA ÚNICA O CONSTANTE, COMO PRECIO O RETRIBUCIÓN DEL SEGURO.

ART. 377°:«EL CONTRATO DE SEGURO SE CONSIGNARÁ POR ESCRITO, EN PÓLIZA O EN OTRO DOCUMENTO PÚBLICO O PRIVADO SUSCRITO POR LOS CONTRATANTES.

CÓDIGO DE COMERCIO DE COLOMBIA DE 1971

ART. 1036° (MODIFICADO POR LEY 389 DE 1997)

SEÑALA:«EL SEGURO ES UN CONTRATO CONSENSUAL, BILATERAL, ONEROSO, ALEATORIO Y DE EJECUCIÓN SUCESIVA.

LEY DEL CONTRATO DE SEGURO DEL PERÚ

ARTÍCULO 4°. NATURALEZA CONSENSUAL

EL CONTRATO DE SEGURO QUEDA CELEBRADO POR EL CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES AUNQUE NO SE HAYA EMITIDO LA PÓLIZA NI EFECTUADO EL PAGO DE LA PRIMA.

NO AFECTA EL CARÁCTER CONSENSUAL DEL CONTRATO POSPONER EL INICIO DE LA COBERTURA DEL SEGURO.

NATURALEZA CONSENSUAL

EL CONTRATO DE SEGURO ES CONSENSUAL YA QUE SU PERFECCIONAMIENTO NO SE PRODUCE A PARTIR DE QUE EL ASEGURADOR SUSCRIBE LA PÓLIZA SINO SOLO CUANDO SE DA EL ACUERDO ENTRE LAS PARTES RESPECTO A LOS ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO.

SOLEMNIDAD PROBATORIA

ARTÍCULO 25°. PRUEBA DEL CONTRATO

EN PRINCIPIO, EL CONTRATO DE SEGURO SE PRUEBA POR ESCRITO; SIN EMBARGO, TODOS LOS DEMÁS MEDIOS DE PRUEBASON ADMITIDOS.

PRINCIPIOS JURÍDICOS

MÁXIMA BUENA FE

OBLIGA A LAS PARTES A ACTUAR CON LA MÁXIMA HONESTIDAD.

BUENA FE DEL ASEGURADO

EL ASEGURADO ESTÁ OBLIGADO A DESCRIBIR TOTAL Y CLARAMENTE LA NATURALEZA DEL RIESGO QUE PRETENDE ASEGURAR, A FIN DE QUE EL ASEGURADOR PUEDA DECIDIR SOBRE SU ACEPTACIÓN Y QUE PUEDA APLICAR LA PRIMA CORRECTA.

BUENA FE DEL ASEGURADOR

EN CUANTO AL ASEGURADOR, LA BUENA FE LE EXIGE FACILITAR AL ASEGURADO UNA INFORMACIÓN CLARA Y EXACTA DE LOS TÉRMINOS DEL CONTRATO, QUE LE PERMITAN CONOCER E INTERPRETAR CORRECTAMENTE LAS CONDICIONES GENERALES DE LA PÓLIZA.

INDEMNIZACIÓN

POR EL CUAL EL ASEGURADOR ESTÁ OBLIGADO A RESARCIR O INDEMNIZAR LA PÉRDIDA O EL DAÑO OCURRIDO A FIN DE PONER EL BIEN EN LAS MISMAS CONDICIONES EN QUE SE ENCONTRABA INMEDIATAMENTE ANTES DEL SINIESTRO.

MUTUALIDAD

ES EL PRINCIPIO MÁS ANTIGUO DEL SEGURO, SEÑALA QUE LAS PRIMAS PAGADAS POR UNA COLECTIVIDAD DE ASEGURADOS SIRVE PARA REPONER, REPARAR O INDEMNIZAR LAS PÉRDIDAS DE QUIENES SUFRAN SINIESTROS.

INTERÉS ASEGURABLE

RELACIÓN LÍCITA DE VALOR ECONÓMICO SOBRE UN BIEN. CUANDO ESTA RELACIÓN SE HALLA AMENAZADA POR UN RIESGO, ES UN INTERÉS ASEGURABLE.

TRES PILARES FUNDAMENTALES:

- SUJETO- OBJETO- RELACIÓN ECONÓMICA

CAUSA ADECUADA

O LLAMADA TAMBIÉN CAUSA PRÓXIMA COMO LA DENOMINAN LOS INGLESES, VIENE A SER LA PRINCIPAL CAUSA DE UN DAÑO.

LAS ESTIPULACIONES INSERTAS EN LA

PÓLIZA SE INTERPRETAN, EN CASO DE DUDA, A

FAVOR DEL ASEGURADO

REGLAS INTERPRETATIVAS DEL CONTRATO

DE SEGURO

REGLAS INTERPRETATIVAS…

PRIMERA.- TODAS LAS CUESTIONES JURÍDICAS SE RIGEN POR ESTA LEY Y POR LAS QUE CONVENCIONALMENTE SE ACUERDEN, EN CUANTO NO VULNEREN LOS PRINCIPIOS ESENCIALES DE LA NATURALEZA JURÍDICA DEL SEGURO.

SEGUNDA.- LAS CLÁUSULAS CONTRARIAS A LAS NORMAS DE ESTA LEY SON NULAS Y SON REEMPLAZADAS DE PLENO DERECHO POR ESTAS.

TERCERA.- LOS TÉRMINOS DEL CONTRATO QUE GENEREN AMBIGÜEDAD O DUDAS SON INTERPRETADOS EN EL SENTIDO Y CON EL ALCANCE MÁS FAVORABLE AL ASEGURADO.

CUARTA.- LA PARTICIPACIÓN DEL ASEGURADOR EN EL PROCEDIMIENTO DE LIQUIDACIÓN DE LOS DAÑOS IMPORTA SU RENUNCIA A INVOCAR LAS CAUSALES DE LIBERACIÓN CONOCIDAS CON ANTERIORIDAD, QUE SEAN INCOMPATIBLES CON ESA PARTICIPACIÓN.

REGLAS INTERPRETATIVAS…

QUINTA.- EL USO Y LA PRÁCTICA GENERALMENTE OBSERVADOS EN EL COMERCIO EN CONTRATOS DE IGUAL NATURALEZA, Y ESPECIALMENTE LA COSTUMBRE MERCANTIL, PREVALECEN SOBRE CUALQUIER SENTIDO QUE SE PRETENDA DAR A LAS PALABRAS.

SEXTA.- LAS CONDICIONES ESPECIALES PREVALECEN SOBRE LAS CONDICIONES PARTICULARES Y ÉSTAS PREVALECEN SOBRE LAS GENERALES. LAS CLÁUSULAS MANUSCRITAS O MECANOGRAFIADAS PREDOMINAN SOBRE LAS IMPRESAS.

SÉPTIMA.- LA COBERTURA, EXCLUSIONES Y, EN GENERAL, LA EXTENSIÓN DEL RIESGO ASÍ COMO LOS DERECHOS DE LOS BENEFICIARIOS, PREVISTOS EN EL CONTRATO DE SEGURO, DEBEN INTERPRETARSE LITERALMENTE.

OCTAVA.- LAS RESTRICCIONES A LA LIBRE ACTIVIDAD DEL ASEGURADO DEBEN FORMULARSE EXPRESAMENTE E INTERPRETARSE LITERALMENTE.

REGLAS INTERPRETATIVAS

NOVENA.- LAS CLÁUSULAS QUE IMPONEN LA CADUCIDAD DE DERECHOS DEL CONTRATANTE, ASEGURADO O BENEFICIARIO, DEBEN SER DE INTERPRETACIÓN RESTRICTIVA EN SU ALCANCE Y EN LOS HECHOS QUE TIENDEN A ACREDITAR SU PROCEDENCIA. SU REDACCIÓN DEBE SER CLARA, SIMPLE Y PRECISA.

DÉCIMA.- LAS CARGAS IMPUESTAS CONVENCIONALMENTE AL CONTRATANTE, ASEGURADO O BENEFICIARIO DEBEN SER RAZONABLES.

DECIMOPRIMERA.- PARA DETERMINAR LA OBSERVANCIA DE CLÁUSULAS DE GARANTÍA, PRESCRIPCIONES DE SEGURIDAD O MEDIDAS DE PREVENCIÓN, DEBE TENERSE EN CUENTA MÁS EL CUMPLIMIENTO SUSTANCIAL DE LAS MISMAS Y SU EFICACIA EFECTIVA, QUE SU CUMPLIMIENTO LITERAL.

DECIMOSEGUNDA.- SON NULAS AQUELLAS ESTIPULACIONES CONTRACTUALES QUE AMPLÍAN LOS DERECHOS DEL ASEGURADOR O RESTRINGEN LOS DEL ASEGURADO EN CONTRAVENCIÓN DE LAS DISPOSICIONES ESTABLECIDAS EN LA PRESENTE LEY.

EL CONTRATO DE SEGURO

ASPECTOS GENERALES SOBRE LOS CONTRATOS

EL CONTRATO ES UN ACTO JURÍDICO EN EL QUE

INTERVIENEN DOS O MÁS PERSONAS, QUE REQUIEREN CONDICIONES Y REQUISITOS

FIJADOS EN LA LEY.

HECHO JURÍDICO

CREA UNA SITUACIÓN JURÍDICA SIN INTERVENCIÓN DE LA VOLUNTAD PARA CREAR UN VÍNCULO ENTRE DOS PERSONAS.

ACTO JURÍDICO

MANIFESTACIÓN DE VOLUNTAD DESTINADA A CREAR, REGULAR, MODIFICAR O EXTINGUIR RELACIONES JURÍDICAS.

Art. 140º CÓDIGO CIVIL

VALIDEZ DEL ACTO JURÍDICO

- AGENTE CAPAZ. - OBJETO FÍSICA Y JURÍDICAMENTE POSIBLE.

- FIN LÍCITO. - OBSERVANCIA DE LA FORMA PRESCRITA BAJO SANCIÓN DE NULIDAD.

CLASIFICACIÓN DE LOS CONTRATOS (1)

• POR LA VALORACIÓN:

- ONEROSOS - GRATUITOS

• POR LA PRESTACIÓN:

- BILATERAL - UNILATERAL

• POR LA DURACIÓN:

- DE EJECUCIÓN INSTANTÁNEA

- DE EJECUCIÓN SUCESIVA

• POR EL RIESGO: - CONMUTATIVO - ALEATORIO

CLASIFICACIÓN DE LOS CONTRATOS (2)

• POR LAS CONDICIONES DE ACEPTACIÓN:

- DE LIBRE DISCUSIÓN

- POR ADHESIÓN

• POR LA FORMA:- CONSENSUALES- FORMALES

• POR LA AUTONOMÍA:

- PRINCIPALES - ACCESORIOS

EL CONTRATO DE SEGURO

EL CONTRATO DE SEGURO ES AQUEL POR EL QUE EL ASEGURADOR SE OBLIGA, MEDIANTE EL COBRO DE UNA PRIMA Y PARA EL CASO DE QUE SE PRODUZCA EL EVENTO CUYO RIESGO ES OBJETO DE COBERTURA, A INDEMNIZAR DENTRO DE LOS LÍMITES PACTADOS EL DAÑO PRODUCIDO AL ASEGURADO O SATISFACER UN CAPITAL, UNA RENTA U OTRAS PRESTACIONES CONVENIDAS.

BASE LEGAL

- LEY 29946 “LEY DEL CONTRATO DE SEGURO”, PROMULGADA EL 27.11.2012

- LEY 26702 “LEY GENERAL DEL SISTEMA FINANCIERO Y DEL SISTEMA DE SEGUROS Y ORGÁNICA DE LA SBS, PUBLICADA EL 09.12.1996.

- CÓDIGO CIVIL, D. LEG. 295 DEL 24.07.1984

- NORMAS DE LA SBS

- USOS Y PRÁCTICAS COMERCIALES

CARACTERÍSTICAS DEL CONTRATO DE

SEGUROS

CONSENSUAL

EL CONTRATO DE SEGURO QUEDA CELEBRADO POR EL CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES AUNQUE NO SE HAYA EMITIDO LA PÓLIZA NI EFECTUADO EL PAGO DE LA PRIMA.

NO AFECTA EL CARÁCTER CONSENSUAL DEL CONTRATO POSPONER EL INICIO DE LA COBERTURA DEL SEGURO.

BILATERAL

GENERA DERECHOS Y OBLIGACIONES PARA CADA UNO DE LOS SUJETOS CONTRATANTES. ASÍ TENEMOS QUE EL ASEGURADO TENDRÁ COMO DEBER PRINCIPAL EL PAGO DE LA PRIMA, EN TANTO QUE EL ASEGURADOR TENDRÁ COMO OBLIGACIÓN A SU CARGO LA ASUNCIÓN DEL RIESGO Y, POR LO TANTO, LA DE PAGAR LA INDEMNIZACIÓN, EN CASO DE QUE LLEGUE A OCURRIR EL SUCESO QUE LA CONDICIONA.

ONEROSO

EL SEGURO IMPLICA UN COSTO, EL PAGO DE LA PRIMA SIGNIFICA EL GRAVAMEN QUE ASUME EL ASEGURADO. EN CUANTO AL ASEGURADOR, SU GRAVAMEN ESTÁ REPRESENTADO POR EL PAGO DE LA INDEMNIZACIÓN, EN CASO DE OCURRIR EL SINIESTRO OBJETO DE COBERTURA DEL SEGURO.

ALEATORIO

EL SEGURO ES UN CONTRATO ALEATORIO PORQUE TANTO EL ASEGURADO COMO EL ASEGURADOR ESTÁN SOMETIDOS A UNA CONTINGENCIA QUE PUEDE REPRESENTAR PARA UNO UNA UTILIDAD Y PARA EL OTRO UNA PÉRDIDA. TAL CONTINGENCIA CONSISTE EN LA POSIBILIDAD DE QUE SE PRODUZCA EL SINIESTRO.

PRINCIPAL

EL SEGURO ES UN CONTRATO PRINCIPAL PORQUE NO SE HALLA SUBORDINADO A OTRO, SUBSISTIENDO POR SÍ MISMO EN FORMA AUTÓNOMA.

POR ADHESIÓN

EL CONTRATO DE SEGURO SE CELEBRA POR ADHESIÓN, EXCEPTO EN LAS CLÁUSULAS QUE SE HAYAN NEGOCIADO ENTRE LAS PARTES Y QUE DIFIERAN SUSTANCIALMENTE CON LAS PREREDACTADAS.

A PLAZO

SE ESTABLECE EL PERÍODO DE VIGENCIA DEL CONTRATO LO CUAL GARANTIZA SU CUMPLIMIENTO CON FECHA CIERTA ESTABLECIDA EN LA MISMA.

SE PRESUME QUE LA DURACIÓN DEL CONTRATO ES DE UN (1) AÑO, SALVO QUE SE PACTE UN PLAZO DISTINTO.

NOMINADO

ESTABLECE CON PRECISIÓN Y CLARIDAD LAS PARTES INTERVINIENTES EN EL CONTRATO, IDENTIFICANDO AL CONTRATANTE, ASEGURADO Y BENEFICIARIOS SI CORRESPONDIERA.

DE TRACTO SUCESIVO

PORQUE SU CONTENIDO NO SE AGOTA EN UNA PRESTACIÓN ÚNICA O EN UN SOLO MOMENTO, SINO EN PRESTACIONES CONTINUADAS.

INDIVISIBLE

MANTIENE LA UNIDAD DEL CONTRATO, EL CUAL NO PUEDE SER DIVIDIDO NI TRATADO EN FORMA DIFERENCIADA SALVO EN LA APLICACIÓN DE LAS COBERTURAS SEGÚN EL CASO.

COBERTURA

EL CONTRATO DE SEGURO CUBRE CUALQUIER RIESGO SIEMPRE QUE AL TIEMPO DE SU CELEBRACIÓN EXISTA UN INTERÉS ASEGURABLE ACTUAL O CONTINGENTE (SUCESO POSIBLE).

INEXISTENCIA DE RIESGO

EL CONTRATO DE SEGURO ES NULO SI AL TIEMPO DE SU CELEBRACIÓN SE HABÍA PRODUCIDO EL SINIESTRO O HABÍA DESAPARECIDO LA POSIBILIDAD DE QUE SE PRODUZCA.

SI SE ACUERDA QUE COMPRENDE UN PERÍODO ANTERIOR A SU CELEBRACIÓN, EL CONTRATO ES NULO SOLO SI AL TIEMPO DE SU CONCLUSIÓN EL ASEGURADOR CONOCE LA IMPOSIBILIDAD DE QUE OCURRA EL SINIESTRO O EL CONTRATANTE CONOCE QUE SE HA PRODUCIDO.

CELEBRACIÓNNATURALEZA CONSENSUAL

EL CONTRATO DE SEGURO QUEDA CELEBRADO POR EL CONSENTIMIENTO DE LAS PARTES AUNQUE NO SE HAYA EMITIDO LA PÓLIZA NI EFECTUADO EL PAGO DE LA PRIMA.

NO AFECTA EL CARÁCTER CONSENSUAL DEL CONTRATO POSPONER EL INICIO DE LA COBERTURA DEL SEGURO.

RENOVACIÓN DEL CONTRATO

EL CONTRATO DE SEGURO SE RENUEVA AUTOMÁTICAMENTE, EN LAS MISMAS CONDICIONES VIGENTES EN EL PERÍODO ANTERIOR, SIEMPRE QUE EL CONDICIONADO GENERAL CONTENGA LA CLÁUSULA DE RENOVACIÓN AUTOMÁTICA.CUALQUIER MODIFICACIÓN QUE DESEE INCORPORARSE DEBERÁ SEGUIR EL PROCEDIMIENTO SEÑALADO EN EL Art. 7° DE LA LCS.

RESOLUCIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS POR

FALTA DE PAGO

DISTINCIÓN DE FIGURAS JURÍDICAS

RESCISIÓN CONTRACTUAL: LA RESCISIÓN DEJA

SIN EFECTO UN CONTRATO POR CAUSAL EXISTENTE AL MOMENTO DE CELEBRARLO.

SE DECLARA JUDICIALMENTE.

RESOLUCIÓN CONTRACTUAL: LA RESOLUCIÓN DEJA

SIN EFECTO UN CONTRATO VÁLIDO POR CAUSAL SOBREVINIENTE A SU CELEBRACIÓN.

SE INVOCA JUDICIAL O EXTRAJUDICIALMENTE.

RESOLUCIÓN DEL CONTRATO DE SEGUROS

EN CASO LA COBERTURA DEL SEGURO SE ENCUENTRE EN SUSPENSO POR EL INCUMPLIMIENTO EN EL PAGO DE PRIMAS, EL ASEGURADOR PUEDE OPTAR POR LA RESOLUCIÓN DEL CONTRATO, NO SIENDO RESPONSABLE POR LOS SINIESTROS OCURRIDOS EN TALES CIRCUNSTANCIAS.

EL CONTRATO DE SEGURO SE CONSIDERA RESUELTO EN EL PLAZO DE TREINTA DÍAS CONTADOS A PARTIR DEL DÍA EN QUE EL CONTRATANTE RECIBE UNA COMUNICACIÓN ESCRITA DEL ASEGURADOR INFORMÁNDOLE SOBRE ESTA DECISIÓN.

APROBACIÓN DE CONDICIONES MÍNIMAS Y/O CLÁUSULAS

NO OBSTANTE QUE LAS ASEGURADORAS TIENEN LIBERTAD PARA FIJAR EL CONTENIDO DE SUS PÓLIZAS, EN MATERIA DE SEGUROS PERSONALES, OBLIGATORIOS Y MASIVOS, LAS PÓLIZAS DEBERÁN SUJETARSE A LAS CONDICIONES MÍNIMAS Y/O CLÁUSULAS QUE SE APROBARÁN MEDIANTE RESOLUCIÓN DEL SUPERINTENDENTE.

LA RETICENCIA

DEFINICIÓN

EL MAESTRO COLOMBIANO EFRÉN OSSA SEÑALA QUE LA RETICENCIA ENTRAÑA, POR DEFINICIÓN, UNA CONDUCTA PASIVA: ES EL SILENCIO, ES LA OMISIÓN, EL ENCUBRIMIENTO DE UN HECHO O CIRCUNSTANCIA SOBRE LOS CUALES SE HA RECLAMADO LA ATENCIÓN DEL TOMADOR O CUYA IMPORTANCIA HA DEBIDO MOTIVAR SU DECLARACIÓN ESPONTÁNEA.

LA INEXACTITUD

ESTA FIGURA DE LA RETICENCIA VA ACOMPAÑADA DE LA INEXACTITUD COMO VICIOS DE LA DECLARACIÓN DEL ESTADO DE RIESGO QUE PUEDEN CONLLEVAR A LA NULIDAD DEL CONTRATO DE SEGUROS. OSSA, AL REFERIRSE A ESTA, LA ESTABLECE COMO UNA CONDUCTA ACTIVA DEL TOMADOR.

DISTINCIÓN

ANTÍGONO DONATI SEÑALA QUE LA DISTINCIÓN TIENE ÚNICAMENTE IMPORTANCIA RELATIVA PORQUE UNA DECLARACIÓN PUEDE SER INTERPRETADA FRECUENTEMENTE COMO INEXACTA O COMO RETICENTE Y LAS CIRCUNSTANCIAS NO VARÍAN.

RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN INEXACTA

DOLOSA Y NO DOLOSA

LA LCS ESTABLECE EL PROCEDIMIENTO A SEGUIR EN CASO DE DARSE LA RETICENCIA Y/O DECLARACIÓN INEXACTA CUANDO LAS CIRCUNSTANCIAS OBEDECEN A DOLO, CULPA INEXCUSABLE O DE UN OBRAR NO DOLOSO DEL CONTRATANTE y/o ASEGURADO.

Arts. 8° Y 13° DE LA LEY

PROPUESTA Y PÓLIZA

CUANDO EL TEXTO DE LA PÓLIZA DIFIERE DEL CONTENIDO DE LA PROPUESTA U OFERTA, LA DIFERENCIA SE CONSIDERA TÁCITAMENTE ACEPTADA POR EL CONTRATANTE SI NO RECLAMA DENTRO DE LOS TREINTA(30) DÍAS DE HABER RECIBIDO LA PÓLIZA.

COBERTURA PROVISIONAL

EL ASEGURADOR PUEDE EMITIR UNA NOTA DE COBERTURA PROVISIONAL, CON UNA VIGENCIA MÁXIMA DE TREINTA (30) DÍAS, PRORROGABLES, EN TANTO SE EMITE LA PÓLIZA DE SEGUROS.

COMUNICACIONES

LAS COMUNICACIONES, PREVISTAS POR ESTA LEY O POR EL CONTRATO, SURTEN EFECTO DESDE EL MOMENTO EN QUE SON NOTIFICADAS EN EL DOMICILIO SEÑALADO EN EL CONTRATO.EN CASO DE QUE EXISTAN PLAZOS, SURTEN EFECTO UNA VEZ VENCIDOS ESTOS.

COMPETENCIA

LAS PARTES PUEDEN PACTAR LIBREMENTE EL SOMETIMIENTO DE SUS DIFERENCIAS DERIVADAS DEL CONTRATO DE SEGURO A LA JURISDICCIÓN ARBITRAL, SIEMPRE Y CUANDO SUPEREN LOS LÍMITES ECONÓMICOS POR TRAMOS FIJADOS POR LA SBS PARA ESTE EFECTO.

CLÁUSULAS Y PRÁCTICAS ABUSIVAS

CLÁUSULAS ABUSIVASART. 39° LCS

LAS CLÁUSULAS ABUSIVAS SON TODAS AQUELLAS ESTIPULACIONES NO NEGOCIADAS QUE, AUN CUANDO NO HAYAN SIDO OBSERVADAS POR LA SUPERINTENDENCIA, CAUSEN EN CONTRA DE LAS EXIGENCIAS DE LA MÁXIMA BUENA FE, EN PERJUICIO DEL ASEGURADO, UN DESEQUILIBRIO IMPORTANTE DE LOS DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LAS PARTES QUE SE DERIVEN DEL CONTRATO.

SE CONSIDERA QUE UNA CLÁUSULA NO SE HA NEGOCIADO CUANDO HA SIDO REDACTADA PREVIAMENTE Y EL CONTRATANTE NO HA INFLUIDO EN SU CONTENIDO.

ESTIPULACIONES PROHIBIDAS

ART. 40° LCSSIN PERJUICIO DE LO ESTABLECIDO EN EL ARTÍCULO SOBRE CLÁUSULAS ABUSIVAS, CON CARÁCTER ENUNCIATIVO, LAS EMPRESAS ESTAN PROHIBIDAS DE INCLUIR EN LAS PÓLIZAS DE SEGURO LAS SIGUIENTES ESTIPULACIONES, QUE SERÁN NULAS DE PLENO DERECHO:

a) CLÁUSULAS MEDIANTE LAS CUALES LOS ASEGURADOS Y/O BENEFICIARIOS RENUNCIEN A LA JURISDICCIÓN Y/O LEYES QUE LOS FAVOREZCAN.

b) CLÁUSULAS QUE ESTABLEZCAN PLAZOS DE PRESCRIPCIÓN QUE NO SE ADECUEN A LA NORMATIVIDAD VIGENTE.

c) CLÁUSULAS QUE PROHIBAN O RESTRINJAN EL DERECHO DEL ASEGURADO A SOMETER LA CONTROVERSIA A LA VÍA JUDICIAL, SIN PERJUICIO DE SU DERECHO DE ACORDAR CON EL ASEGURADOR, RECIÉN UNA VEZ PRODUCIDO EL SINIESTRO, EL SOMETIMIENTO DEL CASO A ARBITRAJE U OTRO MEDIO DE SOLUCIÓN DE CONTROVERSIAS.

ESTIPULACIONES PROHIBIDAS….

d) CLÁUSULAS QUE DISPONGAN LA PÉRDIDA DE DERECHOS DEL ASEGURADO Y/O BENEFICIARIO POR INCUMPLIMIENTO DE CARGAS QUE NO GUARDAN CONSISTENCIA NI PROPORCIONALIDAD CON EL SINIESTRO CUYA INDEMNIZACIÓN SE SOLICITA.

e) CLÁUSULAS QUE LIMITAN LOS MEDIOS DE PRUEBA QUE PUEDA UTILIZAR EL ASEGURADO O QUE PRETENDAN INVERTIR LA CARGA DE LA PRUEBA EN PERJUICIO DEL ASEGURADO.

f) CLÁUSULAS QUE ESTABLECEN LA CADUCIDAD O PÉRDIDA DE DERECHOS DEL ASEGURADO EN CASO DE INCUMPLIMIENTO DE CARGAS EXCESIVAMENTE DIFÍCILES O IMPOSIBLES DE SER EJECUTADAS.

ESTIPULACIONES PROHIBIDAS…

g) CLÁUSULAS QUE IMPONEN LA PÉRDIDA DE DERECHOS DEL ASEGURADO EN CASO DE VIOLACIÓN DE LEYES, NORMAS O REGLAMENTOS, A MENOS QUE ESTA VIOLACIÓN CORRESPONDA A UN DELITO O CONSTITUYA LA CAUSA DEL SINIESTRO.

h) OTRAS QUE ESTABLEZCA LA SUPERINTENDENCIA EN PROTECCIÓN DE LOS INTERESES DE LOS ASEGURADOS.

LA SUPERINTENDENCIA IDENTIFICA AQUELLAS CLÁUSULAS ABUSIVAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS Y EMITE NORMAS DE CARÁCTER GENERAL QUE PROHIBAN SU INCLUSIÓN EN FUTUROS CONTRATOS. ASIMISMO, DIFUNDE EN SU PORTAL INSTITUCIONAL TODAS AQUELLAS CLÁUSULAS ABUSIVAS IDENTIFICADAS.

PRACTICAS ABUSIVAS Y DERECHO DE ARREPENTIMIENTO

EN LA OFERTA DE SEGUROS EFECTUADA FUERA DE LOS LOCALES COMERCIALES DE LAS EMPRESAS DE SEGUROS, O DE QUIENES SE ENCUENTREN AUTORIZADOS A OPERAR COMO CORREDORES, O LA OFERTA REALIZADA A TRAVÉS DE PROMOTORES DE VENTA, SE DEBERÁ ENTREGAR AL POTENCIAL TOMADOR INFORMACIÓN POR ESCRITO, SUFICIENTEMENTE CLARA Y CON CARACTERES DESTACADOS, SOBRE SU DERECHO DE ARREPENTIMIENTO.

DERECHO DE ARREPENTIMIENTO

EL TOMADOR PODRA RESOLVER EL CONTRATO DE SEGURO, SIN EXPRESION DE CAUSA, DENTRO DE LOS QUINCE (15) DIAS SIGUIENTES A LA FECHA EN QUE EL TOMADOR RECIBE LA PÓLIZA O UNA NOTA DE COBERTURA PROVISIONAL.

SI EL TOMADOR RESUELVE EL CONTRATO EL ASEGURADOR LE DEBERA DEVOLVER LA PRIMA RECIBIDA.

VIGENCIA

DURACIÓN DEL CONTRATO

SE PRESUME QUE LA DURACIÓN DEL CONTRATO ES DE UN (1) AÑO, SALVO QUE SE PACTE UN PLAZO DISTINTO.

COBERTURA

LA COBERTURA DEL ASEGURADOR COMIENZA A LAS DOCE (12) HORAS DEL DÍA EN QUE SE INICIA LA VIGENCIA Y TERMINA A LAS DOCE (12) HORAS DEL ÚLTIMO DÍA DE VIGENCIA DEL CONTRATO, SALVO PACTO EN CONTRARIO.

RESOLUCIÓN SIN EXPRESIÓN DE CAUSA

LAS PARTES TIENEN DERECHO A RESOLVER EL CONTRATO SIN EXPRESIÓN DE CAUSA.

EN LOS DE DURACIÓN DETERMINADA, EL ASEGURADOR DEBE DAR UN PREAVISO NO MENOR DE TREINTA DÍAS Y REEMBOLSAR LA PRIMA PROPORCIONAL POR EL PLAZO NO CORRIDO.

SI EL CONTRATANTE OPTA POR LA RESOLUCIÓN, EL ASEGURADOR TIENE DERECHO A LA PRIMA DEVENGADA POR EL TIEMPO TRANSCURRIDO.

RESOLUCIÓN SBS N° 3199-2013

REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA Y CONTRATACIÓN DE

SEGUROS

REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA Y CONTRATACIÓN DE SEGUROS

RESOLUCIÓN N° 3199-2013

REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA….

REGLAMENTO DE TRANSPARENCIA….

MUCHAS GRACIAS