DEUDAS - Mi Libertad...

DEUDAScomo salir de

sin morir en el intento

Métodos 100% probados

DEUDAS

Capitulo. 1 El Problema de las deudas1.1 ¿Porque la gente se endeuda?1.2 Tu situación Actual1.3 Cara a Cara con las Deudas

Como salir de Deudas sin morir en el intento

Capítulo 3. Un Camino Libre de Deudas 3.1 Tu Mente tu Mayor Activo3.2 Tus Hábitos3.3. Disciplina y Compromiso tus mejores aliados3.4 Constancia y Mejora Continua

Capítulo 2. De la teoría a la acción2.1 Método Bola de Nieve2.2 Método Avalancha2.3 Bola de Nieve VS Avalancha

milibertadfinanciera.co | Santo Domingo, Republica Dominicana

IntroducciónMi regalo para ti

Capítulo 4. Administración Efectiva del Dinero4.1 Hacer un presupuesto4.2 Tener un Fondo de Emergencia4.3 Uso adecuado de Tarjetas de Crédito4.4 Regla 50/20/304.5 Ingresos Pasivos

RecomendacionesConclusionesReferencias

34

561113

16172223

2628313334

3637

38414345

495052

En este viaje hacia la libertad financiera me he encontrado con muchagente que me escribe por los diferentes medios (correo electrónico,redes sociales, sitio web etc.), decidí hacer este Ebook porque dentrode los problemas que más aquejan a la gente está el tema de lasdeudas. Cuando leí el libro <<La Ciencia de hacerse Rico>> de Wallace Wattleshubo una lección que me enseñó mucho, se trata de una de las clavespara atraer riqueza que indica que se debe dar más en valor de lo quese recibe en efectivo, desde luego este ha sido uno de los motivos queme inspiraron hacer este libro. Aportar a la vida de los demás, ser generosa y contribuir honestamentepara mejorar sus vidas es un bien de doble vía que favorece y trae másabundancia a mí también. Ayudarte a crecer y avanzar es la mejorforma de añadir valor a la vida y contribuir con la erradicación de lapobreza. Al terminar de leer el Ebook podrás aplicar inmediatamente todo lo queaprendas en el, si sigues 100% los consejos y métodos aquí descrito tuvida financiera cambiará para bien. Así que te exhorto que le saques elmejor de los provechos y aprecies este regalo como si lo recibes de tumejor amigo.

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Mi regalo para ti

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Capitulo. 1

El Problema de lasdeudas

DEUDA

El Problema de las Deudas1.

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¿Como llegaste hasta aquí?

Seguro que hay un problema que te aqueja al que buscas solución, elprimer paso para la solución de todo problema es reconocer que existe yque se necesita resolver. Siendo sinceros el dinero es un tema muy polémico, al igual que eldeporte, la política y la religión; y esto es porque el dinero es un medionecesario para cubrir nuestras necesidades básicas y muchas cosas más,no obstante suele ser un tema tabú entre la familia, las parejas, negocios,hasta en las escuelas tanto que no hay una materia sobre manejo deldinero en nuestro sistema educativo. Te toca a ti personalmente tomar la iniciativa y resolver tus problemaseconómicos, pero claro, nadie más es responsable de esta tarea. Lo bueno de todo esto es que estas consciente de ello y por tal motivoestas leyendo este libro ahora.Veamos algunas razones por la cual lagente suele endeudarse, sigue dándole hacia abajo a tu computador oteléfono móvil.

1.1 ¿Porque la gente se endeuda?

Falta de Educación FinancieraMalas decisionesNegatividadFalta de presupuestoFalta de un plan y una metaGastar más de tus ingresosNo ahorrarNo tener un fondo de emergenciaMal uso de tarjeta de crédito

Porque la gente se endeuda, una pregunta muy radical pero con muchasrespuestas. Hay muchas razones por la cual la gente cae en déficit económico entrelas cuales podemos destacar:

Falta de Educación Financiera Para mí esta es la causa principal, a una mayor educación financieramejor probabilidad de que sepas administrar tus ingresos, crear ahorros einvertir sensatamente. Las personas por desconocimiento cometenmuchos errores y esto se debe a la falta de educación financiera. Malas Decisiones Las decisiones que tomas hoy son el resultado de lo que serás mañana,en un estudio de marketing se descubrió que la gente compra poremociones, por el sentir y el bienestar que le produce un producto, noobligatoriamente por la necesidad que tiene del mismo; hablo de estoporque sé de mucha gente que dice "hay una oferta en tal tienda, iré soloa ver, pero llevo mi tarjeta de crédito por si acaso". Entonces si usted nova a comprar, ¿no es mejor ahorrarse el viaje y no ir a la tienda? lógicoverdad, sin embargo, la lógica no es de uso recurrente cuando se quieregastar dinero. Cada pequeña decisión que tomas respecto al dinero afecta, por eso hayque saber bien como se gestiona, como se administra y como semantiene, esto se logra con la educación financiera.



Falta de presupuesto John Maxwell definió presupuesto de una manera muy peculiar y clara:"Con un presupuesto le dices a tu dinero a donde ir, en lugar depreguntarle a donde se fue". Un presupuesto te permite tener control absoluto de la entrada y salidade tu dinero, como dice Maxwell puedes tú indicar a donde va cadapeso que ganas, sin embargo, si no se tiene control sobre esto,muchas veces se gasta el dinero en cosas innecesarias e irrelevantes. No obstante, no puedes administrar correctamente tu dinero porque notienes un instrumento financiero que te permita ver con claridad queestá pasando con tus ingresos y gastos. Establecer un presupuesto detallado te permite darte cuenta de todostus gastos por más pequeños que sean. Falta de un plan y una meta Si tienes un plan y una meta claramente definida es muy difícil que tusfinanzas se salgan de control. En un estudio realizado en una universidad de New York, se hizo unaentrevista a un grupo de estudiantes sobre sus planes y metas luegode salir de la universidad, el 80% había contestado que no tenía metasdefinida el 20% si lo tenía; sucede que el 20% había tenido éxitoeconómico y en los negocios a diferencia del 80% restante. Este estudio deja una enseñanza muy clara al respecto, y es que alponerle fecha a un sueño se convierte en una meta, una meta divididaen pasos se convierte en un plan y un plan apoyado por acciones sevuelve realidad. ¿Alguna vez te has preguntado cómo te verás en 1, 2 o 5 años?,¿estás haciendo algo hoy, para llegar donde quieres estar mañana? lamayoría de las personas gastan dinero pensando en el hoy a cortoplazo, debes programarte para tener una visión a largo plazo.

Negatividad La negatividad es un punto clave con respecto al endeudamiento, hasescuchado frases como "Lo voy a comprar, total igual tengo deudashasta el cuello", "no voy a salir de deuda nunca, el dinero no mealcanza" "hay que gastar, lo que se disfrutó del gasto es lo único queuno se lleva". Frases como estas entran al subconsciente y a pesar deque son mitos, se convierte en una verdad dentro de ti que te limita yno te deja avanzar. Gastar más de tus ingresos Esto es simple, conozco de mucha gente que incurre en esta malapráctica de gastar más de sus ingresos. Lógicamente el dinero no te va a dar si cuando llega a fin de mespagas todas tus obligaciones y quedas restando deuda porque tienesla costumbre de gastar más que tus ingresos, de modo que estasituación obliga a muchos a caer en el vicio de las deudas para podersobrevivir el próximo mes o porque se presentó una emergencia noprevista. No ahorrar He estado leyendo muchos libros sobre finanzas los últimos meses yla mayoría coinciden en un punto importante: "El ahorro", ahorrar esun pago a tu futuro y una puerta abierta hacia la inversión, lo que tepermite tener unas finanzas saludables, obviamente, si no hay unpresupuesto, si gastas más de lo que ganas y no tienes definido unplan en la vida, pues mucho menos ahorrarás. Sé que suena cruel, pero es la realidad de muchos y mi deber coneste Ebook es aterrizarte y tocar la raíz del problema para luego entrejuntos buscarle una solución.


No tener un Fondo de Emergencia Un fondo de emergencia es una reserva de dinero equivalente entre 3 y6 meses de gastos, para afrontar imprevistos y como protección encaso de una pérdida de ingresos por cualquier motivo. Este motivo es muy común al momento de endeudarse ¿por qué?porque no podemos controlar que ocurran imprevistos, sin embargo, sino tienes un fondo de emergencia no te queda más que endeudartepara resolver cualquier situación que se presente. Mal uso de Tarjeta de Crédito Las tarjetas de crédito son muy útiles si las sabes manejar, sin embargoun gran porcentaje de la población se sobregira con el uso de esteplástico; esto se debe a que se cree que las tarjetas de crédito son unaextensión de tus ingresos y ¡Grave Error! no es así. Dave Ramsey en sulibro <<Transformación Total de su dinero>> recomienda por esto usarsiempre el efectivo, él afirma que si la gente usa tarjetas de crédito leduele menos su dinero y se endeuda más. Las comisiones por sobregiro, los intereses por el pago mínimo oparcial de las tarjetas de crédito son muy elevados, y cuando es unadeuda sobre otra el alto costo de la misma deja a cualquiera en laquiebra.


¿Has escuchado la ley de causa y efecto? "Esto quiere decir que todo lo que hacemos pone en movimientouna causa y ésta trae una consecuencia, positiva o negativa, quedependerá de la causa puesta en movimiento. No existe el azar, labuena suerte o la mala suerte, sólo resultados"


1.2 Tu Situación Actual

Todas las decisiones que tomamos por pequeñas que sean traenconsecuencias en bien o en mal. Quizás te preguntes ¿Porque tienestantas deudas? ¿Como has llegado hasta ahí? Respuesta: Decisiones. Si llevas mucho tiempo acumulando deudas, con una situaciónfinanciera que no te deja dormir en las noches, que te ha robado la paz yla tranquilidad significa que has tomado decisiones erróneas con tudinero. Ya sea por realizar compras innecesarias, falta de presupuesto, maloshábitos, imprevistos, salidas no planificadas, prestamos paravacaciones, etc. Cualquiera que haya sido tu caso dieron comoresultado una situación económica negativa o sobreendeudamiento.


Otro factor que influye mucho en toma de decisiones incorrectasrespeto al dinero es nuestra mentalidad. Los paradigmas o patronesque tenemos del dinero afectan mucho nuestras finanzas, existen mitosy creencias sobre el dinero que se nos inculcó desde pequeños que hanguiado nuestro comportamiento a lo largo de los años, frases como "Nohay dinero", "Los ricos son malas personas", "El dinero es la raíz detodo mal", "Hay que gastar no sabemos cuando moriremos" "Tengo quecomprar lujos porque trabajo demasiado" todo estos pensamientoslimitan tu mente y no te dan paso a la abundancia. Si pensabas de esta forma te invito a reprogramar tu mente porquetodos estos mitos son falsos; primero porque hay suficiente dinero paratodos en el universo, segundo porque el dinero te hace más de lo queya eres, tercero porque el dinero no es malo, el amor desmedido aldinero si lo es, cuarto porque sabemos que moriremos, pero no por esodebemos gastar descontroladamente y vivir una vida basada en deudasque no nos deja ser feliz y quinto porque los ricos compran los lujosdespués, no antes. A todo esto no importa en donde estés en este momento, lo importantees que estas consciente de tu situación actual y pudiste acceder a esteEbook que te dará las herramientas que necesitas para salir dedeudas. Es crucial que tengas una meta definida, una visión y un plan de acciónpara lograr los resultados esperados. Aquí te dejaré a mano todos losrecursos que necesitas para poner en marcha tu plan y tener éxito. Usa la ley de causa y efecto para bien, cambiando tus hábitosy adoptando una mentalidad positiva veras que el universo conspirará atu favor.


Sé lo difícil que es para muchos aceptar su situación financiera, sonmuchas las razones del porque a veces se trata de ocultar las deudas,que la gente no se entere del momento tan difícil que atraviesas sincontar las horas en velas que pasas sin dormir pensando en cómoresolverás tu problema económico. La principal razón a esto es el miedo, ¿Miedo? ¡Sí, el miedo!, los sereshumanos por naturaleza solemos buscar la aprobación de los demás,hacerle saber a la gente que estamos bien y que somos dignos deadmiración y respeto. Imagina que alguien se entera de que estas conlas deudas hasta más no poder y se expanda esa información en loscírculos sociales en que te desenvuelves, ¿no te sentirás bien verdad?claro, porque tienes miedo al qué dirán, a la opinión de los demás, a serrechazado y/o no aceptado. Este tipo de comportamiento es normal,pero no debe ser el adecuado. Recuerdo en la escuela cuando estaba en básica, muchas veces elprofesor hacia una pregunta; me sabía la respuesta, pero me dabamiedo levantar la mano, era un tema de desconfianza en mí misma,pensaba "¿y si estoy equivocada?", "¿se burlarán los demás alumnos demi?" etc., aunque para años posteriores ya había perdido todo esemiedo y hasta alumna sobresaliente fui al finalizar el 8vo grado debásica.

1.3 Cara a Cara con las Deudas

Quizás ustedes se pregunten como perdí el miedo, si les soy sincera nolo sé, empecé a soltarme a creer más en mí y listo. En fin, te invito aactuar a pesar del miedo, a dialogar si es necesario, no importa laopinión de los demás, quien hace la crítica solo refleja lo que habita ensu interior. Asumo que estas consciente de que tienes un problema financiero quedebes enfrentar y resolver, el primer paso para solucionarlo esreconocer que el problema existe por lo que te felicito por la iniciativa yte auguro muchos éxitos en tu plan de aniquilar las deudas. Bueno, yaha sido suficiente de teoría, en el siguiente capítulo te encontrarás con loprometido, dos métodos prácticos que te ayudaran a salir de dondeestás actualmente. Te recomiendo leer atentamente el siguiente capítulo, toma papel ylápiz, elige el método que más se ajuste a tu situación económica, y¡adelante!


Capítulo 2.

De la teoría a laacción

El conocimiento es poder, pero el conocimiento aplicado es el verdaderopoder. Todo el conocimiento del mundo no sirve de nada si no se tomaacción. Vamos a empezar a explicar los métodos en este capítulo, pero quieroaclararte que toda esta teoría es nada si no se pone en práctica, sé quehago mucho énfasis en la práctica y es porque la acción es la magia deeste libro, si todo lo que se explica aquí se queda en teoría entonces nohabrá valido la pena crear este contenido que para mí es de alto valor. Es bueno que sepas que para aplicar uno de los métodos que teexplicaré en la siguiente sección, debes hacer algunos ajustes en tusingresos y gastos, es probable que debas reducir gastos como serviciostelefónicos, televisión, electricidad, hábitos de consumo etc.Quizás pienses que necesitas generar más ingresos para salir dedeudas, pues no necesariamente, si haces una auditoria de lo quegastas, puedes darte cuenta de que hay muchos gastos demás que sepueden recortar. Es vital tener más de una fuente de ingreso de hecho, son de las cosasque recomiendo para lograr la libertad financiera, sin embargo, sé quecomúnmente la gente mientras más gana más gasta. Por eso es tanimportante un cambio de mentalidad, si tu mente no se reprograma paracambiar tus patrones respecto al dinero, aunque salgas de deudas,volverás a contraerlas en el futuro. Antes que todo debes hacer un plan ¿Plan? Sí, un plan. Así como uncambio de mentalidad es el vehículo que te conducirá a transformar tusituación actual, un plan es el mapa que te guiará en ese camino que tedirá que hacer, por donde ir y la mejor forma de llegar. El plan quediseñarás es algo que tomará su tiempo y estará ajustado al método deeliminar deudas que elijas. Así que toma conciencia, sacúdete y vístete de actitud para derrotar eseenemigo llamado deudas que no te deja dormir en paz, ya ha sidosuficiente de eso y te aseguro que si muchos han logrado salir dedeudas sin morir en el intento tú querido lector que estás leyendo estaslíneas, reúnes todas las condiciones para lograrlo también. ¡Confío en ti, tú puedes! milibertadfinanciera.co 16

2. De la Teoría a la Acción

El Método Bola de Nieve es una fórmula de nuestro Dave Ramsey que loexpuso por primera vez en su libro "La Transformación Total de suDinero". Ramsey es un multimillonario que se vió en bancarrota varias veces,pero aprendió de sus fracasos, se levantó como el ave fénix y ha logradotener mucho éxito financiero gracias a un cambio de mentalidad,disciplina y acción. El método consiste en eliminar las deudas comenzando con la deuda demenor monto hasta la deuda de mayor monto, lo que significa que debesenfocarte en pagar la deuda más pequeña primero y realizar pagosmínimos a las demás. Luego que hayas pagado la deuda más pequeñaen su totalidad, transferir el dinero que pagabas por esa deuda a lasiguiente deuda más pequeña. Quizás te preguntes que puedes hacer si no te alcanza el dinero parapagar el mínimo de todas las deudas y agregar un extra a la máspequeña, pues en ese caso debes revisar tu presupuesto y reducirgastos y tratar de aumentar tus ingresos y/o tener más de una entradade efectivo. 4 Pasos para aplicar el Método Bola de Nieve Paso 1: Haz una lista enumerada de todas tus deudas de menor amayor sin importar la tasa de interés. Paso 2: Realiza pagos mínimos en todas tus deudas Paso 3: Paga un extra lo más que puedas a la deuda más pequeña. Paso 4: Repite los pasos hasta que cada deuda se paguecompletamente.


2.1 Método Bola de Nieve

Hagamos un ejercicio de tal forma que se haga mucho más fácilentender cómo funciona este método.En este ejemplo simularemos que tienes 4 deudas:


LISTADO DE DEUDAS

5%$330Préstamo

Cooperativa

$20,000 15%$2,400Préstamo

de Vehículo

$9,600 25%$1,000PréstamoPersonal

$500 7%$75Tarjeta de

Crédito

DEUDA MONTOPAGO

MIN IMO

TASA

INTERES

1

2

3

4

$3,000

$33,100 $3,805 52%Total

Paso 1: Usando el “método bola de nieve” debes organizar tus deudasde menor a mayor como indica la tabla a continuación.

Ejercicio Práctico del Método Bola de Nieve

LISTADO DE DEUDAS

25%$1,000PréstamoPersonal


Crédito

$3,000 5%$330Préstamo

Cooperativa

$20,000 15%$2,400Préstamo

de Vehículo

DEUDA MONTOPAGO

MIN IMO

TASA

INTERES

1

2

3

4

$9,600

$33,100 $3,805 52%Total

Siempre paga el mínimo a todas tus deudasSiempre paga un extra a la deuda menor de la tabla, (ahí está lamagia del método).

Paso 2: Luego de tener las deudas en orden y enumeradas procede adeshacerte de ellas de menor a mayor. ¡Impulsa tu bola de nieve! para esto debes cumplir dos reglas básicas:

Nota: El pago mínimo descrito en la tabla es una simulación a modo deejemplo, el porcentaje del pago mínimo dependerá de la instituciónfinanciera que te brinda el servicio. Paso 3 y 4: Debes concentrarte en hacer un pago extra a la deuda máspequeña.En el momento en que pagas la deuda más pequeña, ganas unapequeña victoria y te lleva más cerca de ganar la guerra contra elenemigo mortal llamado deudas. Podrás decir con certeza “Le estoyganando el pleito a las deudas”; esto te motivará para seguir avanzandohasta que pagues el último peso de tus deudas. Deuda No. 1. Tarjeta de Crédito (Monto: $500) Por ejemplo, con 5 pagos de $100 en 5 meses la deuda de la Tarjeta deCrédito se eliminará. Por lo que podrías agregar al pago mínimo $50 extra, entonces[$75(pago mínimo) + $25 (Extra)= $100].1. Pago: $1002. Pago: $1003. Pago: $1004. Pago: $1005. Pago: $100Total: $500 (El monto adeudado de la Tarjeta de Crédito) Nota: Es probable que tenga que agregar una cantidad adicional por losintereses que generan los préstamos en el tiempo.


Deuda No. 2 Préstamo Cooperativa (Monto: $3,000) Tienes 100 adicional del pago total de la deuda de la Tarjeta de Crédito,ahora toma esos 100 más los 500 del mínimo del préstamo de lacooperativa y en 5 pagos mensuales terminas esa deuda. Por ejemplo, [$500(pago mínimo) + $100 (Extra)= $600]1. Pago: $6002. Pago: $6003. Pago: $6004. Pago: $6005. Pago: $6006. Pago: $600Total: $3,000 (El monto adeudado del Préstamo Cooperativa) Deuda No. 3 Préstamo Personal (Monto: $9,600) Hasta aquí ya has eliminado 2 deudas, vas a la mitad del camino, quebien se siente ¿verdad?Tienes a mano $600(de las deudasanteriores) más $1,000 del pago mínimo del préstamo personal.En 6 meses pagando $1,600 puedes eliminar esta deuda. Entonces serían [$1000(pago mínimo) + $600 (Extra)= $1,600]1. Pago: $1,6002. Pago: $1,6003. Pago: $1,6004. Pago: $1,6005. Pago: $1,6006. Pago: $1,600Total: $9,600 (El monto adeudado del Préstamo Personal) Cada vez que liquides una deuda ¡celébralo! (Nota: pero no gastando)


En el transcurso del tiempo puedes desanimarte porque el proceso deeliminación de deudas sería más lento.Pierdes el enfoque del objetivo.

Deuda No. 4 Préstamo de Vehículo (Monto: $20,000) Ya llegamos a la última deuda, ¡que chévere! Ahora enfoca tusesfuerzos en eliminar última y más grande deuda.Tienes extra $1600más $2,400 del pago mínimo del préstamo personal. En 5 mesespagando $4000 puedes eliminar esta deuda. Entonces serían [$2400(pago mínimo) + $1600 (Extra)= $4000].1. Pago: $4,0002. Pago: $4,0003. Pago: $4,0004. Pago: $4,0005. Pago: $4,000Total: $20,000 (El monto adeudado del Préstamo de Vehículo) Ya has terminado con todas las deudas y tienes $4,000 que puedesutilizar para tus ahorros e inversiones, en un capítulo posterior te darémás detalle sobre este tema. Sé que todo lo escrito aquí se ve muy fácil y que la realidad supera laficción, en la práctica se presentan momentos de dudas, incertidumbre,preocupación y hasta ansiedad por las deudas, pero no te desanimes, nidesistas, recuerda que los problemas de dinero se resuelven pensando. Lo bueno del método de Bola de Nieve es que a medida que pasa eltiempo vas viendo resultados, puedes notar como tus deudas poco apoco desaparecen, por eso te reitero cada vez que logres eliminar unadeuda ¡Celébralo! Si inicias con el pago de la deuda mayor primero, tiene 2 desventajasprincipales:

Este método como han podido ver es simple fácil de aplicar, perorequiere de mucho compromiso contigo mismo y mucha disciplina.Te aseguro que vale el esfuerzo aplicarlo, tu más que nadie te sentirásbien, tranquilo y realizado.


El método de avalancha es otra técnica muy famosa para eliminardeudas, consiste en eliminar tus deudas según la tasa de interés. Debesordenar las deudas por la tasa de interés más alta hasta la más bajita yataca primero la deuda con la tasa de interés más alta. En este método también debes hacer pagos mínimos a todas las deudasy agregar un pago extra a la primera deuda de la lista y asísucesivamente hasta que todas las deudas estén saldadas. 4 Pasos para aplicar el Método Avalancha Paso 1: Haz una lista enumerada de todas tus deudas por orden de tasade interés de mayor a menor. Paso 2: Realiza pagos mínimos en todas tus deudas Paso 3: Paga un extra lo más que puedas a la deuda con la tasa deinterés mayor. Paso 4: Repite los pasos hasta que cada deuda se paguecompletamente. ¿Qué te parece si utilizo el mismo cuadro de bola de nieve?, asípodemos ver gráficamente como quedaría la tabla.Según el método Avalancha se debe enumerar las deudas de lasiguiente manera:


2.2 Método Avalancha

LISTADO DE DEUDAS

15%$2,400Préstamo

de Vehículo

$9,600 25%$1,000PréstamoPersonal

$3,000 5%$330Préstamo

Cooperativa


Crédito

DEUDA MONTOPAGO

MIN IMO

TASA

INTERES

1

2

3

4

$20,000

$33,100 $3,805 52%Total

Como puedes visualizar en la tabla anterior el préstamo personal seríala primera deuda a atacar puesto que tiene la tasa de interés más alta,una vez liquides esa deuda continua con el préstamo de vehículo y asísucesivamente con todas las demás. La ventaja principal del método Avalancha es que al eliminar la deudacon mayor tasa de interés te ahorras meses de cargos elevados, por loque tendrás más dinero para pagar las demás deudas. El método de la avalancha no es recomendable si tienes hipoteca,puesto que los pagos para este tipo de préstamos tienen plazos muyelevados, imagínate que, si tienes más deudas, aunque con tasa deinterés más bajitas, al intentar eliminar la deuda de la hipoteca tardarásmucho tiempo por lo que en definitiva este método no aplica para estetipo de casos.


2.3 Bola de Nieve VS Avalancha

Elimina la primera deuda másrápido, por lo que te mantienemotivado.Bola de Nieve

Avalancha

METODO VENTAJA DESVENTAJA

Te permite mantener elenfoque hacia el objetivo.

Puede que pagues un pocomás de interés.

Puede que te tome mástiempo eliminar todas lasdeudas a nivel general.

Te ahorra más dinero alatacar primero la deuda contasa de interés mayor.

Requiere más disciplina yaque toma más tiempoeliminar la primera deuda

Te ahorra más tiempo aleliminar primero las deudascon mayor tasa de interés

No use este método si tienedeudas de hipoteca ya queel tiempo no jugará a tu favor

Como ves ambos métodos son muy buenos y sin duda te ayudaran asalir de deudas. ¿Cuál elegir? Todo dependerá de ti, de tu circunstanciay tu situación Financiera.

Expuesto los dos métodos por excelencia para salir de deudas, esimportante destacar las ventajas y desventajas de cada uno de estosde forma ilustrativa para una mayor compresión.


Por ejemplo, si sabes bien que eres una persona que requiere demotivación constante y no eres tan disciplinado pues el método bola denieve se ajusta más a ti. Sin embargo, si eres muy comprometido con tus metas y tienes auto-control pues el método avalancha puede que te sea más útil y másespecialmente si tienes varias deudas con una tasa de interés muy alto. No obstante, te recomendaría el método bola de nieve, porque se comose siente salir de deudas, es una satisfacción de avance que te motiva aseguir adelante y lograr todo lo que te propongas. Ya que tienes claro cuáles son los métodos, ventas y desventajas decada uno, es momento de elegir uno y poner en marcha tu plan. Para llevar a cabo tu plan debes considerar varios elementos quedescribiré en el siguiente capítulo. ¡Sigue leyendo!

Capítulo 3.

Un Camino Libre deDeudas

Especificas: Debes indicar un monto concreto que te permitasaber como conseguirás el dinero para eliminar tus deudas.

Medibles: Lo que no se mide no se mejora, debes tener claro estoy debes medir tu progreso.

Alcanzables: Si tu objetivo es salir de deudas debes ser realistay ponerte una meta alcanzable de acuerdo con tu situación actual.Si tus objetivos son poco realista esto te desmotivará.

Relevantes: Piensa en las razones que tienes para salir dedeudas, las cuales deben ser sumamente importantes comorecuperar tu paz y tu tranquilidad.

Temporales: Así como fijas un monto debes fijar una fecha decaducidad puesto que al ponerle fecha limite a las metas tepresionas a ti mismo para alcanzarla en el tiempo acordado.


Ahora ya elegiste un método para pagar tus deudas y es hora de poneren marcha tu plan. Lo primero que debes hacer es definir tus metas.Existen 5 características fundamentales que componen una meta, sonmejor conocida como Objetivos SMART.

3.Un Camino Libre de Deudas

S M A R T

SpecificEspecífico

MeasurableMedible

AttainableAlcanzable

RelevantRelevante

TimeTemporal

¿Qué? ¿Cuánto? ¿Cómo? ¿Porqué? ¿Cuando?


Las metas nos ayudan a lograr con más facilidad nuestros sueños,aumentan nuestra productividad, nos hace más proactivos, nosmantiene motivados. Poner tus metas por escrito te ayuda a definirlasy darle prioridad. Por eso te propongo este ejercicio,completa las preguntas y al finalhaz un párrafo con la que seria tu meta para salir de deudas. 1. ¿Qué cantidad de dinero necesitas para pagar tus deudas?2. ¿Cómo vas a conseguirlo?3. ¿Qué quieres lograr específicamente?4. ¿Porqué quieres lograr específicamente?5. ¿Para que fecha quieres lograr la meta? Haz un resumen de tu meta aquí, ejemplo:

Tu motivación Todos debemos tener una motivación para hacer las cosas, Ahora yatienes claro el método, el plan de acción y tus metas. Imagina que llegado el momento en que ya no debas ni un solocentavo, puedes dedicarte ahora a enfocar todos tus esfuerzos encumplir tus sueños ¿sueños? Sí aquellas cosas que te gustaría hacer elresto de tu vida, para lo que has venido a este mundo, aquello que tehace feliz y donde el tiempo pasaría sin darte cuenta, aquello que terejuvenece y te hace más humano. Piensa unos minutos en ¿Qué te gustaría hacer?, ¿Cuáles son tusanhelos? ¿Ya lo tienes? Pues ahora utiliza eso que te motiva comoimpulso para salir adelante y empezar una nueva etapa libre dedeudas.

Mi meta es pagar el total de mis deudas $200,000 para el 15 deenero del 2021 por medio del método bola de nieve y mediante

un plan bien organizado con disciplina, constancia ymotivación. Quiero hacerlo porque necesito recuperar mi

tranquilidad y lograr mi libertad financiera

Esto es tan cierto que la mayoría de los autores de libros que he leídosobre finanzas y superación personal coinciden en lo mismo. Utiliza tumente como tu mejor aliado para lograr con éxito tu plan de acabarcon las deudas. Patrones Mentales Los patrones mentales lo adquirimos en el transcurso de nuestra vida,principalmente en nuestra infancia, muchas de las cosas quepensamos sobre el dinero fueron inculcadas, a continuación, te listaréalgunos de los pensamientos que limitan la prosperidad financiera, site identificas con algunos de estos, es hora de mejorar y cambiar esetipo de mentalidad. No te sientas culpable si piensas de la forma aquí descrita, la idea delejercicio es precisamente reconocer que patrones mentales tienes yreprogramar tus pensamientos para tener una mentalidad positiva einquebrantable.


Tu mente es un imán si piensas en riqueza y abundancia esoatraerás a tu vida, no te imaginas el poder que tienen tuspensamientos. Son el motor que te permite hacer que las cosassucedan. Harv Eker en su libro <<Los Secretos de la MenteMillonaria>> nos explica lo siguiente: “Los pensamientos llevan a sentimientos. Los sentimientosllevan a acciones. Las acciones llevan a resultados”.

3.1 Tu Mente tu Mayor Activo

P S A R

Pensamientos Sentimientos Acciones Resultados

¿Te identificaste con alguno? Si la respuesta es afirmativa, no te preocupes, la mayoría de laspersonas en algún momento tuvieron pensamientos parecidos, loimportante de todo es que pudiste detectar cuales pensamientos deestos no te dejan avanzar y ya sabes el porqué. La razón principal por lo que muchos no salen de deudas es por suspensamientos, por esa voz en 'off' que le dice a tu subconsciente“Nunca saldrás de deudas” “No tienes la capacidad de hacerlo” “Lasdeudas son parte de tu vida” “No existe un mundo sin deudas”, comoves así es muy difícil salir del estanque en el que estas. Te propongo algo, cambia los pensamientos del lado izquierdo de latabla por los pensamientos del lado derecho, todos los días en lamañana repite estos pensamientos positivos en voz alta, quizás teparezca tonto pero funciona, poco a poco tus pensamientos negativosserán reemplazados por tus pensamientos positivos.


Para salir adelante hay que hacer líos (deudas)es la única forma de avanzar.

PENSAMIENTO NEGATIVO PENSAMIENTO POSITIVO

El dinero es sucio y es la raíz de todo mal, no esbueno tenerlo.

Nunca saldré de deudas, estoy destinado aellas.

Las tarjetas de crédito son una extensión demis ingresos para salir de apuros.

Los gobiernos, las empresas, mi jefe, etc. Sonlos culpables de mi situación económica.

PATRONES MENTALES

Esa es mi forma de ser y no puedo hacer nada.

Para salir adelante debo cambiar mispensamientos y mis hábitos para avanzar.

El dinero es un medio y como tal deboaprender a manejarlo, para que el no memaneje a mí.

Saldré de deudas, voy a hacer todo lo queeste a mi alcance para eliminarlas

Las tarjetas de crédito NO son unaextensión de mis ingresos.

Yo soy el arquitecto de mi vida, mi situaciónactual es resultado de las decisiones que hetomado, me hago responsable voy a mejorar

¡Tengo una mente Millonaria y soy Exitoso!

Harv Ecker nos invita a hacer un ejercicio parecido, en el que se debedeclarar en voz alta un pensamiento positivo y este a su vez loacompaña con un enunciado muy peculiar que repite cada vez, eseste:Ponte la mano en la cabeza y di: “Tengo una Mente Millonaria” No es casualidad que estos grandes gurúes del dinero nos animen ensus libros a hacer este tipo de actividades, así que no te avergüencesy haz la prueba te aseguro que todo mejorará para bien. Tengo una frase favorita:“Un cambio de mentalidad lo es todo”,para mí es así, para muestra un botón, son muchas las personas quehan logrado el éxito personal, profesional y económico con un cambiode mentalidad, porque no imitarlos en ese sentido, te invito a cambiarel chip, reprográmate y con actitud vencerás las deudas y lograrásmejorar tu vida financiera.



Robert Kiyosaki en su libro <<Padre Rico, Padre Pobre>> indicaque la única diferencia entre pobres y ricos son sus hábitos. Estoes mucho que decir ¿verdad? La mayoría de las personas sabenexactamente qué hacer para no endeudarse, saben que tienen quehacer un presupuesto, no hacer gastos innecesarios, vivir pordebajo de sus ingresos, sin embargo, pasa el tiempo y todo sigueigual. ¿A qué crees que se debe? ¿lo sabes, verdad? Sus HÁBITOS. Un hábito es un acto que tomamos por costumbre, una acción quese realiza de forma continua y repetitiva. Los hábitos determinan engran forma los resultados que tendremos en diferentes ámbitos, nosolo en el aspecto financiero sino también en la salud, relaciones,en el trabajo, etc. Nuestros hábitos moldean nuestras vidas, son comportamientos yactitudes que el cuerpo realiza de manera automática consciente oinconscientemente. A todo esto, la buena noticia es que tus hábitospueden ser cambiados. ¿Conoces la Regla 21/90?

3.1 Tus Hábitos

Existen hábitos buenos y malos, la idea de esta secciónobviamente es cambiar tus hábitos negativos por hábitos positivos. Te recomiendo que empieces a cambiar tus hábitos poco a poco,para ello aplica la regla 21/90. A continuación te enseño comohacerlo.

Toma 21 días construir un hábito y90 días construir un estilo de vida

21/90

Como aplicar la regla del 21/90 1. Comienza con un hábito a la vez: Imagínate que quieres adquirir el hábito de hacer un presupuesto,debes mentalizarte que harás un plan para saber hacia dónde va tudinero y que durante los próximos 21 días tomarás nota de tusingresos y gastos; y no te saldrás de tu presupuesto. 2. Nunca dejes 2 días sin hacer el hábito:La idea es formar el hábito 21 días consecutivos, si rompes el hábito 2días seguidos debes empezar de cero nueva vez. 3. Se paciente: El secreto del éxito está en la constancia del propósito, no tedesesperes, no quieras hacer todo rápido y a la vez, ve poco a poco ycuando menos lo esperes ya lo habrás logrado. 4. Convierte ese hábito en un estilo de vida: Ya iniciaste el hábito, fuiste paciente y ya han pasado 21 días, ahoratoca crear un estilo de vida los próximos 3 meses (90 días). Verás que es una maravilla, será de las mejores decisiones de tu vida.Bueno, ya sabes cómo crear o cambiar un hábito, estoy segura deque mucha de la información que te he brindado en este libro ya lo hasescuchado antes, espero que este haya sido la gota que derramó elvaso y a partir de ahora vas a tomar acción, te vas a comprometercontigo mismo y vas a salir de todas tus deudas, porque puedes y te lomereces. ¿Es un sacrificio? Sí, lo es. Pero nada que tú no puedas lograr, tienesla capacidad y la inteligencia para hacerlo. Ya de antemano sabes queno hay fórmulas mágicas ni secretos ocultos para salir de deudas, escuestión de tomar un método, hacer un cambio de mentalidad, cambiartus hábitos, disciplina y constancia, eso es todo. De modo que te aconsejo que este no sea un libro más de la lista, detoda la información que has recibido que este sea el documentodeterminante que te ayude a dar ese paso hacia tu libertad y solo asívaldrá la pena todas las horas que me ha tomado preparar estematerial.



Raimon Samsó en su libro <<El poder de la disciplina>> considera quehay muchos métodos para ser exitoso y este es el más efectivo. En estelibro Samsó explica como la disciplina se convirtió en su arma secretapara conseguir sus metas. La disciplina es un hábito fundamental para lograr nuestros objetivos.Wikipedia define disciplina como el compromiso con cualquier métodoefectivo de desarrollo de habilidades o actitudes para seguir undeterminado código de conducta u "orden". De ahí el titulo de esta sección Disciplina y Compromiso tus mejoresaliados. Aun cuando no estés motivado para llevar a cabo tu plan, auncuando no veas resultados inmediatos, aun cuando sientas que noavanzas la disciplina es el motor que te permite llevar a cabo tus tareas,seguir adelante y lograr tus metas. Y que decir del compromiso, comprometerte contigo mismo es un factorimprescindible para lograr tus objetivos, no es suficiente querer cambiarlas cosas, los resultados son muy distintos cuando te comprometes,cuando tomas le decisión y avanzas firme hacia la consecución de tuplan. Ponte la mano en el corazón y di: “Me comprometo a salir de deudas ytener éxito en todo lo que me proponga”. La disciplina y compromiso debe estar presente en todo lo queemprendas, recuerda que ambos son tus mejores aliados.

3.3. Disciplina y Compromiso tusmejores aliados

Una vez puesto en marcha tu plan para eliminar las deudas, haydos claves importantes que hay que manejar para seguiravanzando hacia el éxito, estos son: Constancia y mejora continua. En la web, constancia se define como voluntad inquebrantable ycontinuada en la determinación de hacer una cosa o en el modo derealizarla.Que definición más hermosa ¿Verdad? “Voluntad inquebrantable”,eso es constancia, saber lo que tienes que hacer y hacerlo siempresin importar los obstáculos, la motivación o las situacionesinesperadas que surjan. El plan para eliminar las deudas es un plan a largo plazo, es seguroque van a surgir obstáculos, situaciones imprevistas, personasmalintencionadas que querrán desviarte del camino, y con todoesto seguirás hacia adelante, no debes permitir que nada ni nadiete desenfoque en tu plan para eliminar las deudas. Es posible que ha medidas vayas avanzando en tu plan tengas quehacer algunas modificaciones, si es el caso no dudes en hacerlo,pero esto no significa que el plan no funcione, en el camino debesaplicar mejora continua, todo proceso lleva en su ciclo esteelemento. La mejora continua te permite minimizar errores, hacerrevisiones y ejecutar de la mejor manera tu plan.


3.4 Constancia y Mejora Continua

Llevamos 3 capítulos hablando del problema de las deudas, losmétodos para salir de deudas, cambio de mentalidad, cambio dehábitos, disciplina, constancia, etc. La pregunta del millón es ¿Qué sigue ahora? Te lo contamos en elsiguiente capítulo.

Capítulo 4.

AdministraciónEfectiva del Dinero

Hacer un presupuesto te permite tener control de tus ingresos ygastos.Tener un fondo de emergencia permite que tu presupuesto no sufraalteraciones si surgen imprevistos.Ahorrar un parte de tus ingresos te permite invertir para que tudinero trabaje para ti.Buscar la forma de tener varios ingresos pasivos es la fórmulaperfecta para lograr la libertad financiera.

Este capitulo es de mis favoritos, si algo he aprendido en los últimosaños es la administración efectiva del dinero, he vivido en carnepropia como es el asunto de saber manejarse con el dinero, hacerloun esclavo que trabaje para ti y no al revés. Recuerdo que desde mi niñez me ha gustado producir dinero, mispadres me inculcaron a muy temprana edad los valores del trabajo yla importancia del dinero para mejorar nuestra calidad de vida. Aprendí a administrar el dinero de forma innata mucho antes deempezar a estudiar finanzas, pero todos mis conocimientos sereforzaron y fortalecieron al leer libros como: Padre Rico Padre pobrede Robert Kiyosaki, El Hombre más Rico de Babilonia de GeorgeClason, Piense y Hágase rico de Napoleón Hill, El Secreto de laMente Millonaria de Harv Eker, El Código del Dinero de RaimonSamsó, La Ciencia de Hacerse Rico de William Wattles, El Arte dehacer Dinero de Mario Borghino, La Transformación Total de suDinero de Dave Ramsey entre otros más. Bueno, basta de hablar de mí, ahora vamos a enfocarnos en lo querealmente importa, Tú. Este capítulo busca enseñarte las reglasbásicas que gobiernan la adquisición del dinero, pero como te dije enla introducción del libro tú y solo tú puedes permitirte subir al siguientenivel. Mucha de la información que verás aquí posiblemente la hasescuchado antes, esto no significa que sea infuncional, son muyefectivas, pero vuelvo y te reitero es cuestión de tomar acción de loaprendido. Administrar efectivamente nuestro dinero nos ayudará a lograr lalibertad financiera y esto es por varias razones:


4. Administración Efectiva del Dinero

Tener un control financiero.Te permite ver lo que estás haciendo con el dinero en tiempo real. Sirve como mecanismo de revisión para ver movimientos deingresos y gastos.Te ayuda minimizar riesgos de perdida de dinero.

Un presupuesto es una herramienta que te permite hacer un cálculoanticipado de tus ingresos y gastos. Si utilizas correctamente estaherramienta y respetas su previsión pues te ira muy bien en tusfinanzas. Beneficios de un Presupuesto El presupuesto te ayuda a revisar en que estás gastando tu dinero, sillevas anotaciones de cada peso que entra y sale de tu bolsillo pueses mucho más fácil administrar tu dinero y sacarle provecho para quete rinda más. Entre los principales beneficios de un presupuesto puedo citar:

6 Razones para hacer un presupuesto 1. Reducir Deudas Lo mejor del presupuesto es que si te apegas a el fielmente no tedejarás llevar por emociones momentáneas para comprar ciertos lujoso cosas que al final ni siquiera necesitabas. De modo que no gastarásdinero que no tienes y tendrás conocimiento exacto de tus ingresos ygastos en un período de tiempo determinado.El hábito de endeudarte desaparecerá y solo adquirirás lo quellamamos deuda buena, que son aquellas deudas que no la pagas tú,sino tus activos. 2. Ahorrar Si tienes un presupuesto, el hábito del ahorro es parte primordial detus actividades. Cuando tienes un presupuesto y dentro de este tienesun porcentaje para tus ahorros sabes que ahorrar es de algunamanera un gasto fijo obligatorio que debes hacer.


4.1 Hacer un presupuesto

3. Cumplir tus Objetivos¿Ya sabes de donde va a salir el dinero de esas vacaciones que tienesplaneadas verdad? Pues claro, ya está presupuestado. Al presupuestartodo lo que entra y sale puedes cumplir aquellos objetivos y metaspropuestas que ya fueron previamente planificadas. 4. Mejorar tu saludAunque parezca extraño un descontrol financiero no solo afecta tubolsillo, también afecta tu salud. En el momento que decides hacer unpresupuesto rompes con el mal hábito de gastar por nada o porque sí.Evita lo gastos hormigas que al final de mes te pasan facturas, ¿gastoshormigas? Sí, los gastos hormigas entiéndase por el 'cafecito' quecompraste en la mañana, ' el dulcito' para alegrarte el día, la soda paraacompañar el almuerzo, ' la galletita' para compartir en la tarde, etc, etc. 5. BienestarCuando te apegas a un presupuesto aprendes a decir no y a ponertelímites a ti mismo para lograr tus metas. Tomas decisiones acertadas ybien fundadas, esto te ayudará no solo en el ámbito financiero también enel ámbito personal.Se siente una paz inigualable cuando tienes control,cuando planeas y utilizas sabiamente tu dinero. 6. Construir Fondo de EmergenciaSi tienes un presupuesto sabes que una parte de tus ingresos debedestinarse a construir un fondo de emergencia. Se recomienda constituiruna reserva de dinero equivalente entre 3 y 6 meses de gastos, paraafrontar imprevistos y como protección en caso de una pérdida deingresos por cualquier motivo. Entonces con el presupuesto sabes queese porcentaje de ingresos debe estar para ese fondo y así permitirteestar tranquilo por 3 o 6 meses hasta tanto se resuelva cualquierimprevisto. En la próxima sección hablaremos más en detalle de estetema.Para este tema de las deudas un presupuesto es esencial para poderllevar a cabo cualquiera de los métodos mencionados en el capítulo 2, yaque te permite llevar un balance en tus finanzas y poder lograr el objetivode eliminar las deudas de una forma organizada y tranquila. Crear un presupuesto es fácil, por eso adicional a este Ebook debes teneren tu correo un enlace para descargar la plantilla de presupuesto que usoactualmente, allí solo tendrás que modificar los valores respecto tusingresos y gastos como indica la leyenda en el excel. Si aún no hascreado el habito de hacer tu presupuesto ¡Empieza ya! no hayexcusa, con la información y los recursos que te he dado tienes suficiente¡Ahora es el mejor momento!.milibertadfinanciera.co 38

En septiembre del 2019 estaba en la sala de mi casa con mi bebe máspequeño, de buenas a primera mi celular cayó al suelo y ¡puf!, lapantalla dejo de funcionar. Entonces en ese momento dije ah esto tienesolución asumo que saco la batería, reinicio el celular y ¡listo! No fue el caso, el celular sufrió daños irreparables y había quecomprarle una pantalla nueva o en su defecto otro celular, con locostoso que resultaba cambiar de pantalla, pues preferí comprar uncelular nuevo. Probablemente te preguntes porque te cuento esto, pues fácil, porquegracias a mi fondo de emergencia pude sacar el dinero que utilice paracomprar el celular, sin que mi presupuesto se vea afectado, y estoporque el celular es parte de las herramientas de trabajo que utilizo paraobtener ingresos. Expliquemos entonces de que se trata. ¿Qué es un Fondo de Emergencia?Como mencioné previamente en la sección de presupuesto, un fondo deemergencia es una reserva de dinero equivalente entre 3 y 6 meses degastos, para afrontar imprevistos y como protección en caso de unapérdida de ingresos por cualquier motivo.Los electrodomésticos se dañan, los vehículos se averían, las personaspueden enfermar o perder sus trabajos. No podemos controlar que sepresenten situaciones difíciles. Pero un fondo de emergencia sirve paracontrarrestar estas situaciones y permitir que nuestro presupuesto nosufra alteraciones. ¿Para qué utilizar un fondo de Emergencia?Es importante tener claro para que situaciones o cosas debes usar tufondo de emergencia en la siguientes tabla te lo describo:


4.2 Tener un Fondo de Emergencia

Averías

ES PARA: NO ES PARA:

Perdidas de Ingresos

Enfermedades

Otros Imprevistos

FONDO EMERGENCIA

Compras Previsibles

Vacaciones

Regalos

Caprichos

Como puedes visualizar en la tabla anterior, mi celular entra en lacategoría de avería, pude resolver la situación sin tener que endeudarme,ni alterar mi presupuesto, este hábito es parte fundamental del manejointeligente del dinero. Sin embargo un fondo de emergencia no debe usarse para comprasprevisibles, vacaciones etc, para este tipo de cosas se debe presupuestaraparte. ¿Como construir tu fondo de Emergencia?La cantidad a ahorrar para tu fondo de emergencia dependeráprincipalmente de tu situación económica, sin embargo, Dave Ramsey ensu libro << La Transformación Total de su Dinero>> indica que serecomienda empezar tu fondo de emergencia con al menos 200 USD o suequivalente en pesos de tu país. Luego que elimines tus deudas tu flujo de efectivo debe estar un poco másholgado, utiliza ese dinero para incrementar tu fondo de emergencia de 3a 6 meses de gastos. Ejemplo práctico Si utilizas 1000 USD para vivir, entonces debes incrementarconstantemente tu fondo de emergencia para tener de 3000 a 6000 USD. Ya sabes que tienes para cualquier caso de 3 a 6 meses para resolvercualquier imprevisto, tu YO del futuro te lo agradecerá. Así que te invito a empezar a construir tu fondo de emergencia si aún no lohas hecho. ¡Vamos tú puedes!


Como decía Mario Borghino en su libro <<El arte de hacer dinero>> elmarketing ha venido a revolucionar el mundo y en el caso de los bancosellos saben exactamente que hacer para jugar con las emociones de lagente. De modo tal que en sus plataformas publicitarias invitan al uso delas tarjetas de créditos dando a entender que ese plástico da poder yautoridad a los clientes. Las tarjetas de créditos son una buena herramienta si la usasinteligentemente, sin embargo, el principal problema de mucha gente esprecisamente que no saben usarla, entiende, que este plástico es unaextensión de sus ingresos y lamentablemente no es así. El hecho de ser las tarjetas de crédito un pago a futuro tiende hacer unatrampa fácil para los compradores compulsivos. El truco está en que seusa la tarjeta para hacer compras aun cuando no tenemos dinero y allíreside el verdadero problema, cuando llega la fecha de pago, pues ya losgastos han superado los ingresos y se incurre en pagos a plazos, pagarel mínimo y así sucesivamente, a sabiendas que cada vez que se hacenese tipo de acuerdo financieros la deuda crece más hasta el punto quese vuelve inmanejable. Si eres una persona impulsiva con las compras, no te recomiendo utilizartarjetas de crédito, porque por cada oportunidad de compra vas a dar un'tarjetazo', aunque lo que esté comprando sea un gasto innecesario.Definitivamente creo que hay personas que no deberían usar esta armade doble filo llamado tarjeta de crédito, pueden herirse gravemente. He escuchado mucha gente preguntar ¿que cantidad de tarjetas puedotener? La respuesta a esto es muy simple, la cantidad que puedasmanejar teniendo en cuenta los pagos por comisiones por el uso dedicho plástico. Yo personalmente recomiendo no más de dos (2). Uso dos tarjetas decréditos y siempre...Siempre pago el total de la misma, por lo queaprovecho los puntos que me genera por cada compra que hago ytambién las ofertas que ponen en algunos centros comerciales, por loque a mí particularmente el banco no me gana nada al respecto.


4.3 Uso adecuado de Tarjetas de Crédito

Puntualidad: Se puntual con tus pagos, recuerda que cada retrasogenera comisiones. Cada comisión es dinero que va a tu columna depasivo (todo aquello que saca dinero de tu bolsillo y te hace máspobre)

Control: Solo utilízala de acuerdo a lo que puedas pagar, pues latarjeta de crédito es dinero que 'traes del futuro' y tarde o tempranotienes que pagarlo.

Adaptabilidad: Busca una tarjeta que se adapte a tu nivel de vida yrevisa cuanto vas a pagar de anualidad, comisiones por retraso, porretiro de efectivo, etc. para que así se te haga más difícil salirte dellímite.

Pago Total: Paga el total de tus compras, evita los intereses que tepuede generar el pago parcial o el pago mínimo.

Tarjeta con tasa baja: A la hora de elegir una tarjeta de crédito esrecomendable que analices bien cual tiene la tasa y las comisionesmás bajitas.

50% del Consumo: Se recomienda usar no más del 50% del total delmonto de tu tarjeta, ya que esto te da la posibilidad de pagar el totalde la misma y te permite tener una buena puntuación crediticia.(Crédito que puedes usar para adquirir una deuda buena en el futuro)hablaremos de este tema con más amplitud en otro Ebook.

Entonces quizás te preguntes ¿Y si se presenta un imprevisto y nopuedo pagar el total de la tarjeta? Pues fácil, para eso está el fondo deemergencia, para cubrir imprevisto que no están contemplados en elpresupuesto. Así que mucho ojo con esto, a continuación te daréalgunos tips para usar adecuadamente tus tarjetas de crédito. Tips uso adecuado de Tarjetas de Crédito

Así que ya sabes como usar de forma efectiva tu tarjeta de crédito, antesde hacer cualquier compra pregúntate a ti mismo si realmente necesitashacer ese gasto.


50% de tus Ingresos Como puedes visualizar en la tabla tus ingresos debes dividirlo 50% paratus necesidades básicas, entiéndase por esto todo aquellos que esimprescindible para vivir, tu comida, techo, ropa, educación. Sé demuchas personas que sus necesidades básicas abarcan más del 70% desu sueldo, y esas mismas personas son las que dicen que el dinero noles alcanza para ahorrar. Si embargo, cuando haces un análisis de sus gastos puedes verclaramente que pagan el servicio de celular más caro, cambian el closetmes tras mes o por cambio de temporada, compran la comida más cara,se dejan consumir por los gastos hormigas etc. etc... Pues obviamente con esos gastos tan elevados que tienen como"Necesidades básicas" no se puede ahorrar nunca. Si es tu caso te invitoa revisar minuciosamente tu presupuesto y a reajustar tus necesidadesbásicas de modo tal que no supere más del 50 o el 55% de tus ingresos.


4.4 Regla 50/20/30En la cuenta de instagram de mi libertad financiera, publiqué un postdonde explico en que consiste la regla 50/20/30. Se trata de una especiede estrategia para dividir de forma inteligente tus ingresos, en la tablasiguiente lo explico a modo de ejemplo, vamos a suponer que tusingresos totales son de 10,000.

$10,000Ingresos

Gastos Fijos

CONCEPTO MONTO DESCRIPCIÓN

$5,000Necesidades básicas (comida, casa, luz, teléfono,gas, estudios, etc...)

Dinero recibido por tu trabajo o servicio

$2,000 Gastos personales (compras, entretenimiento,ocio, cine, restaurantes, etc...)

(El ahorro del 10% que ya todos conocemos,inversiones en fondos, bolsa de valores, bienesraíces, deposito a plazos, bitcoin o cualquier otro)

GastosVariables

Ahorro/Inversión

$3,000

20% de tus Ingresos El 20% de tus ingresos debe ser destinado a gastos variables compraspersonales, diversión, restaurantes, spa, cine, etc. La mayoría de laspersonas podrían ahorrar un buen dinero si limitaran un poco el comerfuera de casa. Asegura que tus gastos variables no superen el 20% detus ingresos. Si sabes que para este mes ya agotaste este porcentaje, puessimplemente dile que no a ese amig@ que te invita a salir para unafiesta donde sabes que vas a gastar dinero de más. No te estoydiciendo que te vuelvas un antisocial, te pido simplemente que aprendasa decir NO, cuando sabes que estas fuera de tu presupuesto, tu cuentabancaria te lo agradecerá. 30% de tus ingresos Y por último el 30%, debes destinar este porcentaje a tus ahorros einversiones. En el libro <<El Hombre más Rico de Babilonia>> deGeorge Clason nos invita como regla #1 del oro a ahorrar el 10% denuestros ingresos cada mes, si creas el hábito del ahorro prontamentepodrás empezar a invertir, dichas inversiones son el inicio de una vidafinanciera saludable. El 20% restante puede ser destinado a inyectarledinero a tus inversiones. Si aún no has empezado a invertir es momento de hacerlo. Muchoscreen que las inversiones son para gente que tengan mucho dinero, yque los riesgos son muy elevados, tal cosa no es así, hoy día cualquierpersona puede empezar a invertir con poco dinero en certificados dedepósitos, fondos de inversiones, bonos corporativos, etc. Investiga en tu país en las diferentes instituciones financieras, busca unmentor que te oriente al respecto y empieza a poner tu dinero a trabajarpara ti.


EjemplosPara que todo quede más claro, te mostraré algunos ejemplos. 1.Ingresos obtenidos como empleado de una floristeríaEn este ejemplo el empleado obtiene ingresos mensuales por su trabajoen la tienda de flores, sus honorarios son dependiente de sus horas detrabajo. Si el empleado no se presenta físicamente a trabajarprobablemente no reciba su salario completo a fin de mes por lo que susalario está involucrado directamente con la actividad que realiza. Esto lellamamos ingresos activos. 2. Ingresos Obtenidos por la venta de un Libro en la WebUna persona ha dedicado horas y esfuerzo de trabajo en hacer un librodonde explica como cultivar las flores, el libro esta disponible en Amazony en varias páginas en internet para su venta. Cada vez que se venda unlibro esta persona recibe ingresos sin estar presente. A esto le llamamosingresos pasivos. ¿Porque los Ingresos Pasivos son la Formula de los Ricos? Los Ingresos Pasivos son algo crucial para lograr la Libertad Financiera,los ricos adoran los ingresos pasivos. Tener múltiples entradas de dineroque genere beneficios sin estar físicamente involucrado es la magia detodo esto.Luego que se alcanza la Libertad Financiera los ricos se dedican aMANTENER sus ingresos, asegurar que se generen y se multipliquencada día más. Sus activos obtienen más activos y estos a su vez másingresos y así sucesivamente.


4.5 Ingresos PasivosEste tema me gusta mucho, con decirles que es de mis favoritos desdeque inicie los estudios de educación financiera me encontré con dostérminos muy peculiares, estos son: Ingresos pasivos e ingresos activos,admito que en principio tenia algunas confusiones al escucharlos, peroluego con el pasar del tiempo y seguir aprendiendo sobre finanzasentendí que son y como se generan cada uno. Los ingresos activos es el dinero obtenido de una tarea o servicio querealizas de forma presencial, por ejemplo: tu sueldo. Los ingresospasivos es el dinero obtenido de una tarea o servicio realizada en unmomento dado y que te generan entradas sin estar presente físicamente,por ejemplo: Un libro, Bienes Raíces, Inversiones, etc.

¿Como puedes generar ingresos pasivos? Te has dado cuenta de que ya no he mencionado más los ingresosactivos verdad, esto es porque a mí me apasionan los ingresos pasivos,como también sé que te gustarán a ti. Lo bueno de todo es que losingresos pasivos no solo están al alcance de los ricos, también está alalcance de todo aquel que quiera lograr su libertad financiera. Primerodebes poner tus finanzas en orden, hacer un presupuesto, definiendoallí tus ingresos y gastos. Con la era de la tecnología hay mucha información en la web de comogenerar ingresos pasivos, siendo la web un abanico de oportunidadespara generar ingresos también. Debes pensar en cuales son tus talentospara luego monetizarlos, pero sobre todo debe ser algo que te guste,que te apasione, que te llene de energía, que disfrutes hacerlo, que seaparte de tu vida, así y solo así podrás tener éxito en lo que haces ypodrás crear riqueza. 15 Forma de Generar Ingresos Pasivos A continuación te mostraré un listado de 15 ingresos pasivos quepuedes generar y que funcionan al 100%. 1.Bienes Raíces – Alquilar una casa.En principio realizas una inversión para comprarla, pero luego estapropiedad te genera ingresos cada mes, si no tienes mucho dinero parahacer la inversión puedes adquirir una deuda buena para obtener lapropiedad, luego pagas la hipoteca con el dinero de la renta mensual.Este tipo de negocio tiene desventaja en ese sentido, porque tocaríaesperar terminar la deuda para ver reales resultados de ingresospasivos con esta forma. 2. Derechos de autor o CopyRightEsta es una buena forma de generar ingresos pasivos ya que si tienesarte para escribir o para hacer algún guión etc, puedes crear un libro, uncuadro de arte, película y venderla, este tipo de productos te generaráingresos pasivos eternamente si tienes talento para eso. 3. Vendedor de SegurosPor lo general los vendedores de seguros obtienen una comisión anualpor cada uno de sus clientes que renueve su póliza. Para lograr tenerunos ingresos buenos con este tipo de negocio es necesario trabajarduramente durante algunos años para lograr tener una cartera de clientefija y de calidad.milibertadfinanciera.co 46

4. Fotógrafo En LíneaAhora con el boom de instagram y el apogeo de Internet las fotografíastienen mucha demanda y si tienes arte y talento en esto te sugiero lesaques provecho. Puedes crear tu almacén de fotos y cada vez quealguien requiera una foto, cobrar una pequeña cantidad de dinero porella, imagina que tu trabajo sea tan bueno que puedas generar miles deingresos mensuales con esa plataforma. 5. Escribir un EbookAhora este tema está en la punta del iceberg, si tienes una temáticainteresante que te apasione y pueda resolver un problema, escribe tuEbook y ponlo en plataformas como Amazon, por cada venta de este tesale una buena comisión. 6. Red MultinivelEste tipo de negocio es muy bueno también, si te inscribes en un sistemade mercadeo en red para vender algún producto, por las personas queentres al negocio te pagan una comisión extra, existen empresas comoAmway, Avon, HerbaLife que su negocio se basa en este tipo de red. 7. Programas de AfiliaciónCreas una página, cuenta o blog que tenga muchos seguidores y leofertas productos de alguna persona o compañía y te pagan unacomisión cada vez que una persona desde tu plataforma compre unproducto. 8. Capacitación En LíneaEsta es otra forma de ganar dinero por internet, si tienes conocimientossobre una temática especifica como fitness, relaciones amorosas,finanzas, cocina, salud etc.. Puedes armar un curso en línea y publicarlo,hay plataformas como Udemy, ClickBank, que te permiten subir tu curso yte pagan por ello. 9. Vender plantillas de WordPress o PluginsEsta opciones es muy interesante para programadores, ya que tienen lafacilidad de desarrollar algo funcional para blogs y cada vez que secompre este producto obtienes ingresos. 10. Vender PodCastsEste tipo de producto está a la orden del día en la actualidad se trata devender información o cursos pero en este caso en formato de audio.


11. Tu propia empresa o negocioUna tienda de ropa, un restaurante, una floristería estos son buenosnegocios también, pero solo si contratas un personal para que lagestione, si tienes que estar allí físicamente no es tu negocio es tutrabajo. 12. Publicidad En líneaEstamos en la era de la información hay mucha gente en la web, puedescrear un blog y conseguir que reciba mucho trafico de modo que conplataformas de publicidad como Google Adsense, Facebook AudienceNetwork, MGID puedas recibir buenos ingresos. 13. Un canal de vídeo en YoutubeSubes vídeos por un periodo de tiempo, de una temática que te guste ydomines, al igual que un blog puedes monetizarlo con plataformas comoGoogle Adsense. 14. Tienda En LíneaEsta es otra forma interesante de recibir ingresos pasivos, con una tiendaen línea puedes obtener ingresos en todo momento sin estar de formapresencial, aunque sí se requiere trabajo diario para poder enviar lospedidos a diferentes destinos, supervisión de los productos etc. 15. Inversiones a Plazo fijoEsta es otra manera de recibir ingresos pasivos, puedes optar porsolicitar al banco una cuenta de alto rendimiento, o contactar unaadministradora de fondo de inversiones (AFI) para invertir tu dinero en unfondo y este mensual te genera un rendimiento por el capital invertido,también existen los certificados de deposito a largo plazo, como tambiénlas inversiones en la bolsa de valores. ¡Uff! Cuanta información ¿verdad? existen muchas formas de generaringresos pasivos mientras comes, mientras compartes con la familia,mientras duermes, en todo momento, a toda hora, saca tiempo parainvestigar más a fondo este tema. Estas son solo algunas ideas, hay mucho más en la web, te invito areflexionar al respecto y a ampliar tus fuentes de ingresos, una vez hagasesto ya no habrá vuelta atrás tu vida financiera será todo un éxito. ¡Confío en ti, se que puedes hacerlo!


Hemos llegado al final de este ebook y para mi ha sido un placer quete hayas tomado el tiempo de leerlo, se que le sacaras provecho yharás buen uso de el. Te recomiendo leer este ebook las veces quesean necesarias hasta que puedas cumplir tu meta y salirdefinitivamente de las deudas sin morir en el intento. Sé que al momento de empezar a implementar estos consejos, yhacer cambios de hábitos muchos obstáculos aparecerán en elcamino. La parte más importante de todo lo que hemos hablado aquí, es elACCIONAR. Para ello vendrán días en que quieras echar para atrás,no hacer nada, es posible que te sientas desmotivado o que personaste aconsejen que no lo hagas, si esto sucede recuerda el motivo por elcual empezaste. No desistas, recuerda que el secreto del éxito está enla constancia del propósito. Todo éxito requiere esfuerzo, sacrificios y fuerza de voluntad. No esun camino fácil pero se que TU como muchas personas que conozcopuedes lograrlo. Los impulsos emocionales son tan fuertes que algo en ti te dirá quecompres, que gastes, pero no te des lujo de volver hacia atrás. Si esnecesario guarda tus tarjetas de crédito en un lugar que no puedasacceder fácilmente, para así evitar la tentación de usarla para gastardinero. Es bueno que aprendas a detectar y controlar estos impulsos sino tusdeudas siempre serán un problema para ti. Debes empezar hoymismo a realizar cambios en tus hábitos y tu forma de pensar es laúnica manera en que puedes salir victorioso de esta batalla, mientrasmas procrastines mas difícil será lograr tu objetivo. Estas a punto de hacer un cambio drástico a tu vida, no dudes enpedir apoyo a personas cercanas a ti, tu pareja, hijos, padre, madre,es muy importante contar con ellos y sentir su respaldo.


Recomendaciones

Tristemente hemos llegado al final de este Ebook, quiero aprovecharpara recapitular algunos de los puntos más importantes tratado a lolargo del libro. Hablamos sobre el porque la gente se endeuda, dentro de las lasrazones principales se encuentran la falta de educación financiera,malas decisiones, falta de presupuesto, la negatividad, etc. por lo quete sugerí empezar a realizar cambios poco a poco en tu hábitos y en lareprogramación de tu mente para enfrentar esos problemas de deudasque tanto te agobian. Si bien es cierto que los problemas de deudas se resuelven pensandoes también cierto que nada de lo aprendido en este libro sirve si notomas acción. La razón principal de porque los ricos se vuelven másrico y los pobres más pobres está en sus hábitos y su mentalidad. Un plan es el arma letal que te ayudará a acabar con las deudas,hemos expuesto 2 métodos infalibles (Método de Nieve y MétodoAvalancha) de los cuales puedes elegir uno para llevar a cabo tu plany lograr recuperar la paz y la tranquilidad que te ha robado esteenemigo mortal. Luego de eliminar las deudas debes empezar a hacer ciertos ajustesen tu vida para no volver a caer en la mismas y tener unas finanzassaludables. Es importantísimo establecerte metas y tratar decumplirlas, es la forma más efectiva de lograr el éxito. Es necesario mantener tu mente positiva y en constante aprendizaje,recuerda que tu mente es tu mayor activo y ella te permitirá salir dedonde estas y construir tu patrimonio. Finalmente te hablé deadministración efectiva del dinero, en el que te enseño como hacer unpresupuesto, tener un fondo de emergencia, tips para usar de formaadecuada tus tarjetas de crédito, como utilizar la regla 50/20/30 y laforma de generar ingresos pasivos para lograr la libertad financiera. Ha sido para mí un inmenso placer que leas este libro, agradezco quehayas tomado el tiempo necesario para leerlo, estoy súper segura deque mis palabras te inspirarán y te ayudarán a salir adelante. Te auguro muchos éxitos en tu plan de eliminar las deudas sin moriren el intento. Recuerda:“Tienes una mente Millonaria”


Conclusiones

Escríbeme a [email protected] y dame tu feedback(comentario) sobre este Ebook, ¿Cuéntame que te pareció? ¡Un abrazo muy fuerte! Luisa TejadaCEO Mi Libertad Financiera

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