De 1.000 343 € en 0 segundos - media.ocu.org · El nuevo comparador OCU de seguros de coche...

€EUROS

De 1.000 a 343 € en 0 segundos

Gran ahorro en la póliza a todo riesgo si tiene un buen historial, es socio de OCU y contrata con franquicia

Número 148 Mayo/Junio 2015

Conocer el papeleo que sigue a la pérdida de un allegado lo hace menos cuesta arriba.

Bimestral 13,56 € Suplemento de OCU-Compra Maestra nº 403 (Mayo 2015)

FALLECIMIENTO Y TRÁMITES Pág. 32

Cómo conseguir una suma de dinero para un imprevisto sin quedarse pillado.

PEQUEÑOS PRÉSTAMOS Pág. 28

Seguros de automóvil

ASISTENCIA SANITARIA EN VIAJE Pág. 11

2 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015

913 009 151 902 119 479www.ocu.org/contactar

Estamos para ayudarleProblemas de consumo, impuestos, banca... Teléfonos de contacto en la página 46.

www.ocu.org

EN PORTADA

Artículos Secciones fijas3 Miscelánea Informaciones breves sobre asuntos de interés general

23 Hilo Directo Panorama útil de la actualidad económica y legal

27 Zona InversiónNoticias de los boletines financieros que publica OCU

40 En la RedSelección de páginas web útiles sobre los temas que más nos interesan

42 JusticiaResoluciones de organismos administrativos y sentencias de tribunales comentadas

44 Casos VividosProblemas planteados por los socios de OCU con la mejor solución para cada caso

4 garantíasDefensa de los consumidores Los objetivos de OCU son la información, la defensa y la representación de los consumidores, así como la atención a sus socios.

Independencia OCU es independiente en su financiación. Su presupuesto se alimenta de las cuotas de sus socios y la venta de sus publicaciones.

Ausencia de publicidad Nuestras publicaciones no contienen ni una sola línea de publicidad pagada por fabricantes o comerciantes ni por intereses políticos o económicos.

Prohibición de uso publicitario Se prohíbe todo uso con fines publicitarios o comerciales de los artículos y del nombre de OCU. Para otros fines, se requiere la autorización previa del editor.

www.ocu.org/que-ofrecemos

Cómo acceder a las ventajas exclusivas

913 009 143Tarjeta de Crédito OCUServicios notariales

902 103 781Seguro de Hogar

902 020 956Seguro Dental Caser

914 899 091902 888 888Supermercado OCU (fondos y bolsa)

902 363 666Seguro Dental Cigna

913 009 143Operador telefónico Revisión de instalaciones eléctricas

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7 ¿Qué tal con su seguro actual? Atlantis y Génesis, las que más satisfacen a sus clientes.

8Bueno, bonito y barato, así es el mejor seguro de nuestro análisis.

10 El nuevo comparador OCU de seguros de coche permite personalizar la búsqueda.

Seguros de coche Comparando precios y coberturas se puede conseguir un gran ahorro y sin perder nunca de vista la buena atención.

11Al médico lejos de casaRecomendaciones que debe seguir para que caer enfermo o accidentarse fuera de España no le suponga además una ruina.

14Me siento espiado¿Para qué sirven las cookies, esos pequeños agentes que se introducen en nuestros ordenadores? ¿Se pueden rechazar o borrar?

17Pisos de banco: ningún cholloNi ofrecen precios más bajos que las agencias o los particulares, ni hipotecas con mejores condiciones.

20Con su hucha , mucho ojoDistintas opciones de inversión recomendables según el plazo, para las cantidades que consiga ahorrar de forma periódica.

28Necesito dinero urgentementeSi necesita dinero, no se precipite porque se puede meter en la boca del lobo. Sin embargo, hay opciones razonables.

32Los últimos trámitesEl fallecimiento de un familiar lleva aparejada una buena cantidad de papeleo. Saber cómo manejarlo le puede ahorrar gastos y molestias.

36¿Pagar por quejarse?Los servicios de atención al cliente no siempre atienden a los usuarios como se merecen: OCU aboga por una nueva ley que los regule y controle.

MISCELÁNEADinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 3

BREVEMENTE

1Las aclaraciones del Tribunal Supremo sobre

la cláusula suelo a cuenta de una sentencia reciente que ha dictado en la materia, dan a entender que si bien dicha cláusula sigue dándose por nula cuando la contratación no fue transparente, solo se podrán reclamar las cantidades pagadas de más por su culpa del 9 de mayo de 2013 en adelante, siendo esa la fecha de la sentencia que por primera vez declaró nula la cláusula suelo. Hay que esperar a que la nueva sentencia se haga pública para confirmar a quiénes afecta. ¿A todos o solo a los afectados por la sentencia de 9 de mayo de 2013? Les mantendremos informados.

2Las tasas judiciales se han suprimido

para las personas físicas, es decir, los particulares, desde el 1 de marzo. Buena noticia para quien tiene que hacer valer sus derechos. La exención no alcanza a las empresas pero sí a los autónomos que litigan a título particular.

Mucha gente compra en webs ajenas a la Unión Europea sin saber que la entrega de

los productos puede estar sujeta al pago de sustanciosos gastos de aduana, lo cual es muy frustrante cuando los buenos precios fueron el motivo de la compra.

> Si el coste del producto es inferior a 22 euros, sólo hay que demostrar-lo y pagar los 5,34 euros de gastos de gestión a Correos o a la empresa de transporte que sea. Esto hace que algunas tiendas extranjeras declaren un valor menor de límite y del valor real, para alentar las com-pras, aunque la mercancía puede ser interceptada e inspeccionada en la aduana y usted obligado a pa-gar los gastos que procedan.

> Si el producto tiene un valor su-perior a 22 euros, es muy probable

que tenga que hacer frente a los gastos aduaneros a la importación, a saber: IVA y gastos de gestión, más arancel si el valor supera los 150 euros.

Si no llega a 150 euros, Correos o la empresa equivalente se ocu-parán de todo. Por ejemplo, para una mercancía de 100 euros que le lleve Correos, tendrá que pagar, en el acto de la entrega a domicilio 39,13 euros de gastos entre IVA (21) y gastos por la gestión de Correos ante la aduana (18,13).

Si el valor es superior a 150 euros, recibirá un aviso de Correos o de la empresa equivalente, informán-dole de los pasos que debe seguir. Si no ha señalado expresamente la clasificación arancelaria aplicable al artículo comprado, se aplica por defecto un tipo del 2,5% para el

arancel y del 21% para el IVA. Por ejemplo, para una mercancía de 250 euros que le entregue Correos tendría que pagar un total de 87,31 euros entre servicio postal de Co-rreos (5,34), IVA (52,50), arancel (6,25) y gastos por la gestión de Co-rreos ante la aduana (23,22). Esta gestión puede hacerla también un agente de aduanas si usted elige esa opción, pero aun es mejor que se ocupe personalmente y se aho-rre los 23,22 euros del ejemplo (o la cantidad que haya resultado en su caso según el valor del artículo). Para ello vaya a www.agenciatri-butaria.gob.es provisto de DNI electrónico o certificado digital y presente el “formulario simplifi-cado para particulares”.

Y recuerde: si el producto le de-frauda y decide devolverlo, tenga en cuenta que si no lo han retenido en la Aduana no podrá probar que es importado y le pueden cobrar los aranceles aplicables a la expor-tación (12 euros para una mercan-cía de 15). Lo mejor es tramitar la devolución por correo ordinario como si se tratara de una carta.

Si compra un artículo barato en Estados Unidos o cualquier otro país ajeno a la UE, sepa que quizás deba desembolsar otros gastos a veces nada pequeños, antes de que llegue a sus manos.

LOS ENVÍOS NO COMERCIALES ENTRE PARTICULARES PAGAN IVA Y ARANCEL

SI EXCEDEN LOS 45 EUROS PERO SU CONTROL ES MÁS DIFÍCIL

Gastos de aduana

Glups...

4 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 5

MISCELÁNEA

EDITORIALBREVEMENTE

AGENDA

3Google ha atendido un tercio de las

peticiones hechas por particulares para que se supriman de sus páginas enlaces a contenidos perjudiciales para ellos. Pero se ha negado a intervenir en los otros dos tercios, nada raro ya que la directiva del Tribunal de Justicia de la UE que desde mayo de 2014 reconoce el “derecho al olvido”es todo vaguedades y deja un gran margen de interpretación a los buscadores.

4Algunos bancos no atienden la orden de devolver

recibos domiciliados si los giran compañías vinculadas al banco, principalmente de seguros. El Banco de España lo califica como mala práctica, pero sus resoluciones no son vinculantes y además se demoran meses. Así pues, sea escrupuloso y si no quiere que le prorroguen un seguro de forma automática, comuniqueselo por escrito a la aseguradora con 2 meses de antelación mínima al vencimiento de la póliza en curso y quédese una copia sellada en su mostrador o un resguardo de la carta certificada, el fax con acuse de recibo o el email enviado.

Cómo avanzar e ir hacia atrás

Parece difícil y sin embargo, es posible. Al menos en España lo hemos logrado gracias a nuestro modelo territorial. Nos explicamos: en los últimos años, recortes aparte, se ha hecho un esfuerzo por modernizar las administraciones públicas. En el caso de la sanidad, se ha impuesto la historia médica electrónica, de modo

que los datos de cada paciente figuran en un sistema informatizado que recoge los cambios que le atañen, sus dolencias, el tratamiento que sigue, etc. Todo un avance, al igual que lo es la receta electrónica allí donde se ha implantado plenamente: el médico ya no expide una receta en papel, sino que envía los datos a un sistema informatizado al que están adscritas las farmacias. El paciente puede acudir a ellas y aprovisionarse de medicamentos simplemente presentando su tarjeta sanitaria; y si sigue un tratamiento regular para un problema crónico, puede hacerse con los fármacos sin necesidad de acudir constantemente al centro de salud. Una facilidad estupenda... Pero todo esto era demasiado bonito para ser cierto y tenían que fastidiarlo.

Dado que en España las competencias sanitarias están cedidas a las comunidades autónomas y que cada una gestiona su presupuesto como le parece, la puerta está abierta para una deriva perversa que consiste en intentar satisfacer a los residentes y poner trabas a los que vienen

de otras comunidades, sin que importe el derecho de los españoles a ser tratados por igual en cualquier punto del territorio nacional (de entrada, no existe tal derecho porque la propia cobertura sanitaria difiere). Esto lo sufren especialmente quienes viven en zonas fronterizas entre comunidades o tienen segundas residencias (vea el artículo Al médico lejos de casa, de la página 11).

Al final, esos progresos tecnológicos que se han hecho con nuestro dinero y que nos permiten soñar con una atención unificada y de calidad, se topan con el mezquino “barro para mi casa”. Las historias médicas no se comparten entre comunidades ni se pueden comprar medicamentos en farmacias ajenas a las de la comunidad donde se expidió la receta electrónica.

Para ese viaje, no necesitábamos alforjas.

Si es de Foz y veranea en Calpe (o viceversa) puede serle tan difícil recibir atención médica plena como a un señor de Lituania

Trip Advisor

Así cualquiera

En 2015 se han creado nuevas deducciones para los inte-grantes de familias nume-

rosas (ascendientes o hermanos huérfanos) y para quienes tengan a cargo ascendientes o descen-dientes discapacitados. Ahora, en virtud de un reciente Real Decre-to, también pueden beneficiarse de esta hornada de deducciones otros contribuyentes:

> El ascendiente separado legal-mente o sin vínculo matrimonial, con dos hijos que le den derecho al mínimo por descendientes íntegro y carezcan del derecho a recibir pensión de alimentos (la deduc-ción tiene por límite el importe de las cotizaciones sociales).

> Los contribuyentes que reciban o bien prestaciones contributivas y asistenciales de desempleo, o bien pensiones de la Seguridad Social o Clases Pasivas, o sean

SE PUBLICITAN ENFATIZANDO QUE LOS COMENTARIOS DE SU WEB SON AUTÉNTICOS Y GENUINOS

¿Le suena Trip Advisor? ¿Esa web en la que los viajeros pue-den dar sus impresiones so-

bre los hoteles y restaurantes que visitan, con enlaces a servicios de reserva, etc.?

Bueno, pues acaba de ser mul-tada con 500.000 euros por las autoridades italianas de la com-petencia, como consecuencia de la denuncia interpuesta por una agrupación de consumidores y una asociación hostelera profesional.

Las autoridades italianas consi-deran que Trip Advisor ha incurri-do en prácticas comerciales des-leales porque su publicidad induce a los consumidores a creer que los

Empezando con la campaña de renta que nos ocupa, OCU ofrece a sus socios una nove-

dad: la confección de declaracio-nes del IRPF.

¿Sus ventajas?Tiene un precio competitivo

y los profesionales que la hacen van a aplicar las normas fiscales escrupulosamente, pero también de la forma más fina posible para que usted no pague ni un euro más de impuestos de lo estrictamente necesario.

Si la declaración es “sencilla o de dificultad moderada”, cuesta 40

Separados, solteros , pensionistas, parados

Algunos deducen 1.200 euros

profesionales que reciben presta-ciones análogas a las anteriores de mutualidades de previsión social alternativas al régimen de autóno-mos (la deducción no tiene límite).

La deducción pueden aplicarla cuando hagan la declaración de la renta del ejercicio 2015 (la que se presenta en 2016), o percibirla por anticipado a lo largo de este año, en la cuenta bancaria que designen (una fórmula ya ensayada con los beneficiarios de la deducción por maternidad).

Las solicitudes de pago anticipa-do pueden presentarse desde el 9 de marzo por cualquiera de estos medios:

> Llamando al 901 200 345 y apor-tando el importe de la casilla 415 de la última declaración.

> Por Internet, usando DNI-e, cer-tificado digital o Clave-PIN.

> En persona en su administra-ción de la AEAT, con el formulario 143 (puede rellenarlo e imprimirlo desde www.agenciatributaria.es).

Por cierto: sería justo crear ayudas equivalentes para quienes tienen todo para ser beneficiarios pero no declaran debido a sus pe-queños ingresos.

euros y si es “compleja”, 65 (consi-deramos que lo es, por ejemplo, cuando ha vendido o puesto en alquiler inmuebles durante el ejercicio, cuando quiere optimi-zar la exención por reinversión en vivienda o procede alguna regu-larización excepcional). También puede ser “muy compleja”, en cuyo caso solo se hará si usted aprueba previamente un presupuesto personalizado.

Para disfrutar de esta ventaja, cumplimente el formula-rio que encontrará en www.ocu.org/

PUEDE DISFRUTARSE POR ANTICIPADO

COBRANDO 100 EUROS AL MES

»La declaración de la renta puede presentarse del 11 de mayo al 30 de junio de 2015, ambos incluidos, en lugares físicos, es decir entidades colaboradoras como los bancos, organismos autonómicos y oficinas de Hacienda. Y

del 7 de abril al 30 de junio, es posible presentar la declaración por internet. Si tiene que pagar, puede ir a cualquier banco o caja y hacerlo de una sola vez (en metálico, por cheque, o mediante cargo en su cuenta, seleccionando la

comentarios publicados siempre son la expresión de experiencias turísticas reales, cuando carece de mecanismos suficientes para con-trastar su veracidad y cualquiera puede hacer una evaluación sin siquiera probar que ha puesto los

pies en el hotel o restaurante que puntúa.

Este dictamen concierne a la rama italiana de Trip Advisor, pero la compañía opera de igual modo en todo el mundo y es muy posible que aplique idénticas políticas publicitarias en todo su ámbito de actuación, España incluida.

Moraleja: no se fíe ciegamente de las valoraciones populares que encuentre en internet. Nada garan-tiza su honestidad y su exactitud.

opción “adeudo en cuenta”) o en dos plazos. Si presenta la declaración on line, puede elegir la domiciliación bancaria hasta el 25 de junio de 2015. El banco cargará el importe el 30 de junio de 2015 (recuerde tener saldo).

Declaración de la renta

Nuestros socios llevan ventajaayuda-irpf y adjunte los documen-tos que considere pertinentes.

Y recuerde que, en todo caso, su condición de socio le da derecho a consultar nuestra Asesoría Fiscal (913 009 153 y 902 300 189).

Vea si le toca esta nueva ventaja fiscal.


otro ahorro adicional de hasta 500 euros. ¿Sigue interesado? Pues pierda un momen-to buscando su póliza actual y compuebe cuándo vence, porque cualquier cambio o baja deberá comunicarse con dos meses de antelación.

Y A TERCEROS (TAMBIÉN CON EL MEJOR SEGURO)

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Con la póliza de Atlantis, la Mejor del Análisis. Eso sí, para un conductor con experiencia, buen historial, franquicia de 300 euros y socio de OCU.

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Atlantis 75 78 75 72 67 65 75 75 78 75

Génesis 77 79 73 64 62 68 77 77 77 74

Mutua Madrileña 71 72 68 61 62 60 74 73 74 70

AMA 75 73 72 64 58 65 73 72 72 70

Regal 70 73 71 67 60 66 75 71 73 68

Generali 64 72 66 60 56 62 71 71 72 68

Línea Directa 70 70 65 64 56 62 72 71 73 67

Direct Seguros 69 68 65 64 57 62 69 67 71 66

Mapfre 69 71 66 50 49 59 72 72 73 66

Caser 66 67 66 61 54 59 70 69 71 65

AXA 63 67 65 57 55 61 71 70 72 65

Catalana Occidente 72 72 68 57 49 59 75 70 72 65

Reale 63 68 64 58 54 65 69 67 69 64

Zurich 70 66 66 53 52 63 70 67 71 64

Pelayo 66 67 64 54 51 59 67 66 67 63

Allianz 62 66 63 55 53 57 67 62 67 62

Liberty Seguros 66 64 58 55 53 66 67 69 69 59

Fénix Directo 61 64 62 59 51 57 62 61 63 58

problema que plantee de una manera solícita y eficaz. Un empeño que se observa en las buenas valoraciones que suelen conceder los usuarios encuestados (5.000 socios de OCU) a aspectos tales como la atención telefónica, la información disponible en la web, la trans-parencia a la hora de tramitar los partes o la calidad de la reparación (vea el cuadro de aba-jo). Sobre todo en el caso de Atlantis, Génesis, Mutua Madrileña y AMA.

Ahora bien, los socios de OCU que han participado en la encuesta no valoran igual de bien los aspectos relacionados con el coste de la póliza. Aparte de considerarlo excesivo (es-pecialmente los clientes de Mapfre y Zurich), coinciden en criticar el notable incremento que se produce de un año para otro (Mapfre y Catalana Occidente), así como la dificultad para seleccionar una determinada franquicia que pueda abaratar el precio final (Allianz y Fénix Directo). Claro que, ¿hasta qué punto son caras? Para responder a esta cuestión, consulte el cuadro de resultados en la página siguiente.

¿Qué tal con su seguro actual?No todas las compañías nos tratan igual de bien. Los clientes de Atlantis y Génesis, los más satisfechos.

A lo largo de este artículo también podrá comparar la experiencia de otros conducto-res con sus pólizas (vea, al lado, ¿Qué tal con su seguro actual?). Al tiempo que conocer un nuevo servicio para socios disponible en nuestra web: el Comparador de Seguros del Automóvil, que clasifica las pólizas según su relación calidad/precio a partir del perfil personalizado de cada conductor y de su co-che; una herramienta que además le ofrece un descuento adicional en todas las pólizas analizadas por el simple hecho de ser socio de OCU (más información en la página 10).

€EUROS

Si hay un gasto fijo donde se puede ahorrar mucho, pero que mucho dinero, ese es el se-guro del automóvil. Y lo mejor es que no hace falta renunciar a una buena cobertura. ¿Cómo conseguirlo? Se lo ponemos

muy fácil: basta con que eche un vistazo al cuadro de resultados de la página siguiente; allí encontrará las pólizas más completas y baratas para varios tipos de conductores y vehículos; pólizas cuya contratación puede traducirse en un ahorro de hasta 1.000 euros

en un seguro a todo riesgo y 250 euros en uno a terceros para un conductor con experiencia. Si además puede asumir una parte del ries-go de un siniestro, también puede solicitar que le incluyan una franquicia de, digamos, 300 euros por siniestro, lo que le supondría

Ya puede haber contratado la pó-liza más barata del mercado, que si el trato recibido luego no es el esperado, es poco probable que la renueve. De ahí el esfuerzo de

las compañías para atender al cliente con la máxima premura y resolver cualquier

A todo riesgo, por 343 €

EN PORTADA SEGUROS DE AUTOMÓVIL

Benefícios fiscais: Isenção do imposto automóvel e deduções 14 Benefícios fiscais: Isenção do

imposto automóvel e deduções 14Encuesta: satisfacción de los socios con sus compañías7 Analizamos 24 seguros

para tres tipos de conductores 8 Nuevo comparador on line para socios de OCU10

AtlantisXX La mejor

opción a terceros y a terceros ampliado. 246 euros/año; 377 euros ampliado.

AMAXX La Compra Ventajosa a

todo riesgo sin franquicia.2.028 euros/año

Mutua MadrileñaXX También es Compra

Ventajosa a todo riesgo sin franquicia; sobre todo a partir del segundo año (por las bonificaciones).2.428 euros/año

QualitasXX Su póliza a terceros

ampliada combina una valoración aceptable con un precio muy interesante. 661 euros/año

SEGUROS GALARDONADOS

AtlantisXX Mejor del Análisis a

todo riesgo. Y además Compra Maestra si es con franquicia de 300 ₣ 343 euros/año

RealeXX Compra Maestra a todo

riesgo sin franquicia. 631 euros/año

Mutua MadrileñaXX Compra Ventajosa, con

y sin franquicia, sobre todo desde el 2º año (por las bonificaciones, aun dando 3 partes al año). 678 euros/ año; 458 euros sin franquicia

Para Carmen Para Alberto Para Pablo


CÓMO LEER XEL CUADROXX

Ordenado a partir de la calificación global a todo riesgo.

No figuran seguros analizados en otras ocasiones (Génesis, Regal), por faltar datos en esta.

(1) Franquicia de 300 euros, salvo: – Allianz, 280 euros para Carmen y 250 euros para Pablo y en talleres concertados; – Catalana Occidente, 200 euros; – Qualitas y Balumba, 290 euros; – Fénix Directo, 360 euros y en talleres concertados; – Directo Seguros, 280 euros; – Verti, 350 euros y en talleres concertados.

(2) Para conductor joven, con la prima “Pago como conduzco”.

(3) Puede conseguir primas más baratas si usted o un familiar tienen ya una póliza con esta aseguradora.

(4) El precio a terceros incluye lunas.

Trato a mutualistas Los clientes de una mutua son propietarios de la misma, con sus derechos y obliga-ciones. Valoramos aspectos como la transparencia de la información, el grado de participación en la toma de decisiones, el desvío de ingresos a fundaciones asociadas y el reparto del patrimonio en caso de disolución.

A terceros ampliado Incluye lunas, robo e incendio.

Primas de Marzo de 2015. Ya inclu-yen los descuentos o promociones para socios de OCU, si las hubiera.

TRES CONDUCTORES

CARMEN, COCHE NUEVO Y SIN SINIESTROS 40 años, quiere asegurar su Renault Megane 1.5dCi que acaba de comprar. Lo conduce a diario por Madrid y cuenta con un historial de siniestralidad nula. Como su coche es nuevo le conviene asegurarlo a todo riesgo. Pero si lo hace con franquicia, rebajará su coste.

ALBERTO, COCHE VIEJO Y CON SINIESTROS 60 años, con un Opel Insignia 2.0 CDTI de 2008. De Barcelona, lo conduce solo por ocio y su siniestralidad es media (dos partes de daños propios y uno de resp. civil culpable en los últimos cinco años). El coche tiene más de 5 años: no le compensa asegurarlo a todo riesgo.

PABLO, CONDUCTOR NOVEL 19 años, con el carné recién sacado, quiere asegurar su Seat Ibiza 1.6 TDI CR adquirido en 2011. Y lo va a conducir a diario por Gijón. Como puede observar en el cuadro de resultados, pocos seguros le aceptan como cliente por su inexperiencia.

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Atlantis Seguro Automóviles 934 964 796 V A A B B n.p. 75 79 76 77 828 343 246 377 n.d. n.d.

Allianz Auto 902 300 186 V A B C B n.p. 62 68 62 65 752 479 581 753 2.246 3.535

Generali Express + ampliación D.J. y A.V. (2) 902 878 902 V B B C B n.p. 68 67 65 65 663 322 n.d. n.d. 2.265 2.792

Plus Ultra Advance Executive 902 151 015 A B C B n.p. 69 65 60 61 1495 658 291 374 n.d. n.d.

Reale Auto 902 400 900 V B A C C n.p. 64 65 59 60 631 329 n.d. n.d. n.d. n.d.

AMA Modalidad Básica y Superior 913 434 700 V B B C C D 70 63 61 61 805 399 297 401 1.369 2.028

Mutua Madrileña 3os y T.Riesgo (3) 915 578 322 V C C D D E 70 58 47 51 678 458 378 398 1.797 2.428

Zurich Motor Pack (sin ampliaciones) (4) 913 755 755 B B C B n.p. 64 57 58 59 n.d. 404 n.d. n.d. n.d. n.d.

Catalana Occidente Automóvil Flexible 902 120 090 B B B C n.p. 65 56 57 55 610 383 246 302 n.d. n.d.

Axa Auto Flexible-Confort 918 070 055 B B C B n.p. 65 55 56 59 1736 789 513 576 2.998 3.862

Qualitas Auto 902 091 894 B B D C n.p. n.d. 54 48 51 477 266 404 467 661 1.721

Pelayo S.Automóvil + A.Viaje Normal 902 120 921 B C C B C 63 53 48 51 751 374 n.d. n.d. n.d. n.d.

Fénix Directo Buen Conductor 902 404 546 A B C C n.p. 58 53 47 50 513 259 259 378 n.d. n.d.

Fiatc Maxi-Auto 902 110 120 B B D C D 67 53 52 49 n.d. n.d. 279 411 n.d. n.d.

Mapfre Básica, Nueva 10, líder y TR100 (3) 902 448 844 B C D C n.p. 66 52 39 48 663 412 409 592 2.320 2.929

Liberty Autos (4) 902 555 011 B B C C n.p. 59 52 50 50 636 296 258 269 n.d. n.d.

Direct Seguros Seguro Automóvil 902 400 800 V B B E C n.p. 66 51 41 45 479 270 216 251 2.256 3.160

Musap Xenon 932 956 300 B B D C D n.d. 51 52 53 n.d. n.d. n.d. n.d. n.d. n.d.

Seguros Bilbao Seguro Automóviles 902 456 645 B B D D n.p. 69 51 43 47 551 317 n.d. n.d. n.d. n.d.

Caser Auto 902 112 030 C B C C n.p. 65 48 52 48 n.d. 371 n.d. n.d. n.d. n.d.

Verti Seg. Automóvil, A.V. Completa 902 810 820 B C D D n.p. 67 48 37 42 497 271 259 302 n.d. n.d.

Linea Directa Aseguradora S. Autom. 902 123 123 B C D D n.p. 67 46 39 44 763 396 249 295 n.d. n.d.

Penélope Seguro de coche 902 123 984 B C D D n.p. n.d. 45 39 44 757 393 259 301 n.d. n.d.

Balumba S.Automóvil + A.Viaje 902 091 613 C B D C n.p. 61 43 45 42 493 262 417 482 677 1.824

UNA GENEROSA PROTECCIÓN JURÍDICA LE GARANTIZA MEJOR

DEFENSA DE SUS INTERESES

Salvo que cuente con una amplia ex-periencia en seguros, no siempre es fácil interpretar el alcance de sus co-berturas. Vea la importancia de cada una a partir de un ejemplo práctico.

Puntos fuertes (y débiles) Imaginemos que Alberto, uno de los perfiles analizados (vea Tres conductores), se salta un ceda el paso y choca con el automóvil de Carmen. No hay daños personales, pero los coches han quedado muy dañados. Tras intercambiar los datos de sus pólizas -a terce-ros la de Alberto, a todo riesgo la de Carmen-, llaman a sus aseguradoras para que recojan sus vehículos y les proporcionen un transpor-te hasta su destino (consulte En el momento del accidente, en DyD nº 147).

Como la culpa del siniestro fue de Alberto, será su compañía la que afronte los gastos. ¿Todos? Qué va. Su póliza a terceros sólo cu-bre la “responsabilidad civil obligatoria”, es decir, los daños del coche de Carmen. O sea, que no cubre los “daños propios”, por lo que deberá sufragar la reparación de su automó-vil de su propio bolsillo.

Bueno, bonito y baratoEstamos

de enhorabuena, la mejor póliza

de las analizadas es también

una de las más económicas.

¿Y la “responsabiliad civil voluntaria”? Completa la obligatoria (aunque es raro que se exceda su cuantía) y, eventualmente, otros conceptos: cubre al tomador y su familia como peatones o ciclistas, cubre los daños causados por un hijo que coja sin permiso el coche... La de Alberto sólo ofrece una exten-sión de garantía para el remolque.

Una vez estén los coches en el taller, hay que esperar la visita del perito para iniciar las reparaciones. Mientras tanto, si Carmen puede demostrar que el vehículo es una herramienta de trabajo o que no puede dis-poner de un transporte alternativo, podrían sufragarle los gastos asociados. Es raro que le presten un automóvil de sustitución, salvo que esté contemplado en su póliza o el taller así lo disponga.

¿Y si Carmen considera que el seguro de Al-berto no ha reparado todos los daños sufridos en su coche? Tendrá que recurrir a la “recla-mación de daños o protección jurídica”. Una cobertura que también sirve para reclamar por la rotura de algún objeto que transportara (un portátil, por ejemplo). Pero la realidad es que los gastos para un abogado elegido libre-mente pueden limitarse a 600 euros.

¿Conductor novel? Empiece con el coche de sus padres Pablo, de 19 años, acaba de sacarse el carné y pretende comprarse un coche de segunda

mano. Ya le adelantamos que no es una buena idea. Por su inexperiencia al volante y tratán-dose de un conductor menor de 27 años, las pocas compañías dispuestas a asegurarle no le cobrarán menos de 660 euros por una póliza a terceros ampliada. ¿Alternativas? Lo ideal es que espere unos años mientras va conducien-do el coche familiar, con el seguro a nombre de su padre o su madre y pagando un recargo como conductor adicional. Pagar el recargo es vital, de no advertir que el coche también lo va a llevar un conductor novel, la asegurado-ra puede reducirle proporcionalmente la indemnización en caso de siniestro.

EN PORTADA SEGUROS DE AUTOMÓVIL Coberturas | Todo riesgo | Responsabilidad civil | Terceros


DOBLE AHORRO: INDICA LA MEJOR

RELACIÓN CALIDAD PRECIO; Y OFRECE

UN DESCUENTO ADICIONAL

Exclusivo para socios de OCU, el nuevo Comparador de Seguros del Automóvil le ofrece un listado de las principales compañías ordenadas a partir de la mejor relación calidad/

precio para su perfil concreto de coche, expe-riencia y siniestralidad. Ya existen compara-dores similares, como Acierto.com, Rastre-ator.com o Seguros.es, pero éste es el único que ofrece unas valoraciones técnicas con la garantía de independencia de OCU (que no obtiene ningún beneficio de ello, salvo el de ofrecer un nuevo servicio a sus socios). Y sin faltar al objetivo de ahorro: entre en nuestra web y compare lo que le cobra su seguro y lo que podría dejar de pagar contratando una póliza con una cobertura al menos igual de completa; o bien contratándola con franqui-cia. Es más, por el simple hecho de ser socio puede conseguir hasta un 9% de des-cuento adicional sobre la tarifa base.

Un nuevo comparador de OCUConozca, en dos minutos, qué póliza le ofrece las mejores condiciones. Entre en www.ocu.org/seguros-coche y prúebelo.

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2Usted (y otros posibles conductores)

A continuacíon deberá indicar su edad, la antigüedad de su carné, su profesión, las multas recibidas y el número de partes que ha dado en los últimos años.

3Su seguro actual... Por último, apunte

su actual seguro (los nuevos clientes con pocos siniestros suelen tener mejores ofertas); apunte cuándo vence; y la cobertura que desea contratar ahora.

5Los ahorros pueden ser espectaculares

Conozca qué compañías ofrecen las mejores condiciones, ordenadas bien por su relación calidad/precio, por la calidad de su cobertura o por su coste final. Los ahorros pueden superar los 1.000 ₣.

4... y a comparar pólizas La calculadora

recoge todos sus datos y compara los precios y las coberturas que ofrecen las distintas compañías aseguradoras. Solo lleva unos segundos.

1Su coche Primero hay que señalar la marca del vehículo que quiere asegurar, la versión

concreta, su antigüedad y los kilómetros que suele recorrer con él.

Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 11

Al médico lejos de casa

A ALGUNOS PAÍSES EXTRANJEROS COMO ESTADOS UNIDOS ES FUNDAMENTAL QUE

VAYA CON UN SEGURO SANITARIO PRIVADO

Por otro lado, están las personas que cuen-tan con cobertura sanitaria por ser “benefi-ciarias” de algún asegurado. A saber:

> El cónyuge, la pareja de hecho legalmente inscrita o el excónyuge que cobre del asegu-rado una pensión compensatoria.

> Los hermanos del asegurado, siempre que sean menores de 26 años o discapacitados en grado mínimo del 65% y estén a cargo del asegurado (o de su cónyuge, su pareja o su ex).

> Los descendientes menores de 26 años y los de cualquier edad con una discapacidad

Antes de saber cómo disfrutar de asistencia sanitaria en sus des-plazamientos, conviene repasar quiénes disfrutan de asistencia sanitaria pública y gratuita en

nuestro país, ya que no es exactamente un de-recho universal. Se consideran “aseguradas” las siguientes personas:

> Los trabajadores de todo tipo que cotizan a la Seguridad Social y los pensionistas.

> Los que reciben cualquier prestación o subsidio de la Seguridad Social y los inscritos como demandantes de empleo.

> Los menores tutelados por el Estado. > Los residentes en España que ingresen

menos de 100.000 euros al año y sean o bien españoles o bien nacionales de algún país del Espacio Económico Europeo o de Suiza, o bien nacionales de otros países con autoriza-ción legal para residir aquí.

De turismo, de visita, en viaje de trabajo... La necesidad de ir al médico puede surgir en cualquier momento

y no haberla previsto le puede salir muy caro.

de al menos el 65%, así como los menores que tutele o acoja.

Por otro lado, hay personas cuya condición siempre conlleva asistencia sanitaria pública: las personas con una discapacidad del 33% o más, los extranjeros menores de edad...

En definitiva, quedan excluidos quienes dejan de residir en España (ver el caso Parado busca suerte en la página siguiente), quienes residen aquí ilegalmente (se les da una aten-ción restringida, que incluye las urgen-cias) y quienes no cumplan ninguna

Receta electrónica | Estudios en el extranjeroASISTENCIA SANITARIA EN VIAJES


OCU PIDEX

Sentido común■■ El derecho de los ciudadanos españoles

a recibir asistencia sanitaria pública y gratuita se ve entorpecido muchas veces por la falta de coordinación territorial.

■■ Es un despilfarro que se modernicen las administraciones sanitarias con sistemas informáticos diferentes e incompatibles entre comunidades.

■■ Eso quiere decir que un médico de Cáceres puede no tener acceso a la historia clínica de un paciente desplazado de Teruel o que un paciente con una receta electrónica expedida en Cádiz no puede hacer efectiva la compra del medicamento prescrito en una farmacia de Tarragona.

Escapada por España Solo atención urgente

■■ Hay muchas razones por las cuales usted puede estar unos cuantos días en algún lugar de España ajeno a su residencia habitual: para visitar a familiares, por una salida turística, en viaje de trabajo...

■■ En casos como este, todo aquel con derecho a recibir asistencia sanitaria pública y gratuita tiene también derecho a ser atendido de urgencias. Si eventualmente fuera necesario que le hospitalizaran, tampoco habría problema. Sin embargo, no se puede aprovechar una estancia fugaz en otra comunidad para hacer una consulta a un médico de atención primaria o pedirle recetas, pues lo normal es que no le atienda. Tendrá que esperar a estar de vuelta a casa.

■■ Es aconsejable que lleve siempre su tarjeta sanitaria, aunque la atención de urgencias se la prestarán con o sin ella.

A la playa en verano Ojo a las recetas

■■ En nuestro país es común que una persona resida una parte del año en una segunda vivienda en la playa, el pueblo... A menudo, se trata de personas jubiladas que necesitan atención médica regular y siguen tratamientos farmacológicos crónicos.

■■ Cuando vaya a ausentarse de su lugar de residencia por un periodo sustancial, pida una “tarjeta de desplazado”, que le dará derecho a recibir atención no solo de urgencias, sino también de los servicios de atención primaria, aunque no le asignen un médico de cabecera concreto.

■■ Infórmese bien porque no en todas las comunidades tiene la misma validez. En Madrid, por ejemplo, es de tres meses al cabo de los cuales hay que solicitar otra tarjeta.

■■ Muy importante: si sigue un tratamiento que solo puede recetarle un especialista, sepa que como desplazado no puede acudir a un especialista local. Tampoco podrá usar una receta electrónica en otra comunidad diferente a aquella donde se expidió. Así que asegúrese de que lleva medicación suficiente para cubrir su estancia.

Un hijo en el extranjero Tarjeta europea o seguro

■■ Cada vez es más común que un niño haga un campamento en Estados Unidos, un universitario se vaya a alguna universidad europea con una beca Erasmus...

■■ Los menores de 26 años son beneficiarios de las tarjetas sanitarias de sus padres, que pueden solicitar para ellos una Tarjeta Sanitaria Europea, válida por 2 años y renovable.

■■ Si se trata de un estudiante de más de 26 años no emancipado, tendrá que procurarse su propia tarjeta sanitaria en España (en calidad de residente con ingresos inferiores a 100.000 euros) y solicitar él mismo una Tarjeta Sanitaria Europea, cuya validez será igual a la duración de los cursos que acredite. Si pide este documento sin alegar que es para cursar estudios fuera, se lo darán solo por 90 días, al cabo de los cuales puede perder la condición de residente y por tanto la asistencia.

■■ Ojo: si la estancia de su hijo se desarrolla en Estados Unidos u otro lugar no cubierto por la tarjeta sanitaria europea, es fundamental contratar un seguro privado, muchas veces facilitado por los propios organizadores del intercambio.

SI SE VA AL TUNTÚN, PUEDE VERSE DESPROTEGIDO

21

NO SE DESPLACE SIN LLEVAR LA TARJETA SANITARIA

pueden variar mucho según el destino: > Si se mueve dentro del ámbito cubierto por

la Tarjeta Sanitaria Europea, ya sea por mo-tivos profesionales, académicos o de recreo, es importante que antes de partir pida este documento (o el certificado provisional susti-tutorio, su equivalente para algunas personas concretas) y que lo lleve encima por si nece-sita atención. No se trata de una atención indiscriminada: puede acudir al médico si le sobreviene una enfermedad, si se siente in-dispuesto o se intoxica, si sufre un accidente... Pero no puede pretender acudir a un hospital

Parado busca suerte El límite, 90 días

■■ En vista de la escasez de trabajo en el mercado español, no son pocos los parados que salen al extranjero en busca de trabajo. Si su salida supera determinada duración, pueden perder el derecho a la asistencia sanitaria y quedarse sin cobertura en su país y en el extranjero.

■■ Quienes reciben una prestación o un subsidio de desempleo y quienes no lo hacen pero están inscritos como demandantes de empleo tienen derecho a asistencia sanitaria pública y gratuita. Ahora bien, se les exige también el requisito de residir en España.

■■ Por eso, si se ausentan del país, deben prestar atención a los tiempos: si pasan más de 90 días al año en el extranjero pierden la condición de residentes y la cobertura sanitaria aparejada (y quizás, también, la prestación o subsidio). A la vuelta tendrían que hacer los trámites para ver reconocido su derecho de nuevo.

■■ Si estando fuera y sin cobertura tienen una urgencia, puede que les atiendan, pero les exigirán los costes después y no será fácil que la Administración española se los reembolse.

3 4

NO VIAJE SIN COBERTURAAUNQUE LE ASISTAN, PUEDE SALIRLE CARO

pública lo reconoce el Instituto Nacional de la Seguridad Social, pero la prestación la pro-porciona cada comunidad autónoma a sus residentes, utilizando sus propios medios.

Si usted reside en Asturias, tendrá una tarjeta sanitaria del Principado, un médico de familia allí asignado, unas recetas allí ex-pedidas... Y cuando se desplace a otro lugar de España, puede encontrarse problemas, por más que la ley le reconozca el derecho a ser atendido en las mismas condiciones que cual-quier residente en la comunidad de destino.

Si lo que hace es salir al extranjero, las cosas

condición de las anteriores (por ejem-plo, no son cotizantes ni pensionistas)

e ingresen más de 100.000 euros al año (si quieren la cobertura sanitaria pública deben suscribir y pagar un convenio especial con la Seguridad Social).

Además, los funcionarios de Muface, Mu-geju o Isfas deben elegir quién les presta la asistencia: la sanidad pública o las compañías privadas concertadas con la mutualidad.

Cada comunidad, un reinoEl derecho a ser atendido por la sanidad

para que le traten una enfermedad crónica diagnosticada en España o para que le hagan una operación en un hospital que le gusta. Es decir, que la tarjeta europea no sirve para el llamado “turismo sanitario”.

> Si sale a un país no cubierto por la tarjeta sanitaria europea pero sí por un convenio bilateral (vea el mapa en esta página), acuda previamente a un centro de información del INSS y rellene el formulario pertinente, que tendrá que presentar junto a su pasaporte si necesita atención urgente (por lo general, la única cubierta).

En todos los casos, tenga en cuenta que hay lugares donde se exigen pagos a los pacientes tanto extranjeros como nacionales, indepen-dientemente de que luego sean reembolsados en todo o en parte, algo de lo que tendrá que ocuparse cuando vuelva a España (guarde siempre los justificantes).

> Por último, si viaja a destinos no cubiertos ni por la tarjeta europea ni por convenio, como Estados Unidos, Canadá, Australia, casi toda África, Asia o buena parte de América la-tina, es fundamental que contrate un seguro sanitario privado (vea No viaje sin cobertura, sobre estas líneas). Si no lo lleva y necesita

En una gran parte del mundo, viajar sin seguro es una imprudencia porque no está garantizado que vayan a atenderle y si lo hacen puede salirle muy caro. Actualmente, nuestras Compras Maestras son Iati Estrella e Iati Estudios, que además pueden contratarse ventajosamente por los socios de OCU.

EL TURISMO SANITARIO POR INCIATIVA PROPIA SE ATAJA. OTRA COSA ES QUE UN MÉDICO DECIDA REMITIRLE A UN CENTRO EXTRANJERO CON CARGO AL SISTEMA

Tarjeta sanitaria europeaAlemania, Austria, Bélgica, Bulgaria, Chipre, Croacia, Dinamarca, Eslovaquia, Eslovenia, Estonia, Finlandia, Francia, Grecia, Hungría, Irlanda, Islandia, Italia, Letonia, Liechtenstein, Lituania, Luxemburgo, Malta, Noruega, Países Bajos, Polonia, Portugal, Reino Unido, República Checa, Rumania, Suecia y Suiza.

Convenio bilateral, solo para trabajadoresMarruecos y Túnez.

Convenio bilateralAndorra, Brasil, Chile, Ecuador, Paraguay y Perú.

Seguro privadoResto del mundo.

atención médica urgente, pueden ponerle pegas o atenderle por un ojo de la cara.

En principio, nuestra Seguridad Social cu-brirá los gastos derivados específicamente de atender una “urgencia vital” (o sea, un infarto pero no una fractura del peroné, por mucho que los dos le dejen fuera de combate). Pero tendrá que pagar los gastos primero y recla-marlos al volver, con los debidos justifican-tes. Si rehúsan pagar, tendrá que aguantarse o instar un juicio contra la Administra-ción, largo, caro y de resultado incierto.

ASISTENCIA SANITARIA EN VIAJES Receta electrónica | Estudios en el extranjero

Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015 1514 Dinero y Derechos 148 Mayo/Junio 2015

Algunas tienen por misión facilitar o hacer po-sible una operación: por ejemplo, arrastran los datos que usted va suministrando de una etapa a otra durante una compra on line o le iden-tifican como usuario hispanohablante para que la página se dirija a usted directamente en español. Otras cookies ayudan de algún modo a las dos partes: las instala la página web para ver cómo se comporta usted al navegar (cuán-to tiempo pasa en cada apartado, si clica o no tal o cual botón...), a fin de medir los aciertos y desaciertos de la web y mejorarla.

> Por otro lado, existen las llamadas cookies de terceros, que están en las webs que usted visita pero no instaladas por sus titulares sino

VALORE SI LAS COOKIES MEJORAN SU VIDA EN ALGO Y SI DECIDE QUE NO, DÉ UNA ORDEN DE

BORRADO AUTOMÁTICOAunque usted se encierre en un cuarto vacío para conectarse a internet, nada más entrar en te-rritorio virtual se acabarán sus posibilidades de pasar desaper-

cibido. Muchos ojos le espiarán, aunque no sean humanos. Se trata de programas que ejecutan órdenes concretas y que se le irán pegando en el transcurso de la navegación, a veces solo durante un rato (lo que tarde en cerrar el navegador) y otras instalándose de forma permanente (a menos que dé la or-den expresa de borrarlos). Son las llamadas cookies (galletas), que se han hecho mucho más presentes en los últimos tiempos porque ahora es obligatorio advertir de su existencia.

No todas las cookies son interesadasHay cookies de muchos tipos y algunas están sinceramente pensadas para facilitarle la vida.

> Por un lado, existen las cookies propias de los respectivos sitios web que usted visita.

Pasar desapercibido en internet es casi imposible. En su ordenador se introducen pequeños agentes, las cookies, especialistas en pasar o retener información sobre usted.

repetir en cada visita a un sitio web determi-nadas acciones, como proporcionar claves. Pero también pueden suponer un fastidio: imagine por ejemplo, que trata de ocultarle a su familia una buena noticia (un viaje sorpre-sa) o una mala (que sufre una enfermedad). La actividad de las cookies puede delatar su secreto si comparte el ordenador con otras personas, al igual que puede facilitar el uso fraudulento de su identidad on line si no tie-ne la precaución de cerrar la sesión tras cada uso.

No sin consentimientoEn todo caso, los titulares de páginas web ya no están autorizados a usar cookies que se instalen en su equipo, a menos que cumplan dos requisitos indispensables:

> Proporcionar una información clara y com-pleta sobre su política de cookies, en un len-guaje comprensible para cualquiera sin grandes conocimientos técnicos. Esta

¿Por qué no para de saltarme este mensaje u otro parecido cuando navego?■■ Antes le estudiaban sin que fuera consciente. Ahora deben avisarle y pedirle permiso.

La tecnología avanza mucho más deprisa que la legislación. En 2012 se hizo una primera regulación acerca de las cookies, que se retocó en 2014, imponiendo nuevas obligaciones a los titulares de páginas web, que deben entre otras cosas informar de las cookies que usan.

Cosas que cito en mis correos privados parecen dar pie a mensajes comerciales■■ Hay varias razones por las que puede sentirse espiado y las cookies solo son una de ellas.

Los servidores de correo electrónico, como Gmail o Hotmail, ponen sus mensajes, e incluso los ficheros adjuntos, a merced de robots que identifican palabras clave que hacen saltar en los márgenes anuncios relacionados con ellas. Las reglas del juego se aceptan cuando se abre la cuenta y se firman las condiciones de uso, muchas veces sin tener claro de qué va. Sepa que no puede librarse de toda publicidad, pero sí configurar el servicio para que no sea personalizada.

Aunque borre las cookies, saben sobre mí■■ Las tiendas online pueden tenerle fichado.

Si por ejemplo, usted es cliente de Amazon, y nunca borra las cookies, nada más poner sus pies en la web de Amazon le saludarán por su nombre debido a una cookie de reconocimiento. Si borra las cookies, ya no le saludarán, pero cuando entre con sus claves para una nueva compra, verá que no necesita proporcionar muchos datos personales, que ya les constan (señas, tarjetas de crédito...). Esos datos no dependen de las cookies, están ahí desde que abrió su ficha de cliente y autorizó su almacenamiento, a menudo sin ser muy consciente o porque no tenía alternativa.

Me siento espiado

por empresas diferentes que han pedido per-miso para hacerlo. Este tipo de cookies suele monitorizar su actividad para descubrir sus gustos y sus intenciones y comunicárselos a los anunciantes, que le ofrecerán publicidad a tono. Por ejemplo, si usted compra un billete de avión a Venecia, es posible que empiece a asaltarle publicidad de hoteles y comercios venecianos. También hay cookies de geoloca-lización cuya misión es descubrir dónde está físicamente el ordenador, la tableta o el móvil desde los que navega, para ofrecerle servicios de la zona.

Las cookies pueden ser interesantes para, por ejemplo, ganar tiempo y no tener que

Privacidad | Protección de datos | InternetCOOKIES Y COMPAÑÍA


información debe darle la bienvenida en un lugar bien visible del sitio web y

además debe ser fácilmente accesible para que pueda consultarse en cualquier momen-to. Es posible mencionar solo lo esencial en un primer mensaje y ampliar la información gracias a un link que conduzca al detalle, que puede incluirse también en la política de privacidad.

> Además, hay que recabar su consentimien-to a la instalación de las cookies, ya sea de for-ma expresa (por ejemplo, clicando un botón que diga “acepto”) o de forma explícita (por ejemplo, indicando de una forma imposible de ignorar que continuar navegando equivale a un sí). En las visitas sucesivas y siempre que no haya novedades en el repertorio de coo-kies empleado, no es obligatorio que le pidan nuevamente el consentimiento. Además, tampoco es obligatorio para el 100% de las cookies: por ejemplo, pueden instalarse sin permiso aquellas que solo obedecen a necesi-dades técnicas, pero no las destinadas a fines publicitarios o a seguir sus pasos.

Daños por cookies: difíciles de probarSi usted navega por una web que instala en

■■ Si una web le pide que acepte sus cookies y usted no lo hace, está autorizada a impedir que siga navegando, lo que nos parece una forma muy drástica de doblegar la voluntad del que quiere navegar.

■■ La ley debería mejorar y exigir a los titulares de los sitios web que permitan aceptar unas cookies sí y otras no según las preferencias de cada uno.

■■ Por otro lado, legislar el uso de las cookies se queda corto en un escenario que se mueve a toda velocidad y que cuenta ya con otras herramientas tecnológicas que consiguen los mismos fines que las cookies.

■■ En concreto, conviene regular el “devicefingerprinting”, es decir, el rastreo por parte de las empresas de las huellas digitales particulares de su dispositivo, para tenerle identificado y a su alcance.

OCU PIDE X

Ni galletas ni ayuno

su ordenador cookies sin haberle informado previamente y sin recabar su consentimiento, puede denunciar el caso a la Agencia Españo-la de Protección de Datos por incumplir la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información. Pero eso solo conducirá, en el mejor de los casos, a que la empresa infractora reciba un apercibimiento o una sanción.

¿Pero qué pasaría si la instalación no con-sentida de las cookies le produjera a usted un daño o un perjuicio (por ejemplo, un daño a su honor o su imagen)? En principio, podría instar un juicio civil y exigir una indemniza-ción, pero ha de probar tanto la existencia de los daños como el hecho de que derivan de la desinformación.

Un consejo: navegue de incógnitoSi a usted le molesta que otros sigan sus pasos por internet, tiene varias opciones, que puede poner en práctica en su ordenador, tableta o móvil. En ambos casos, empiece por hacer un borrado general de las cookies:

> Una buena opción es configurar su navega-dor para que no acepte las cookies “de terce-ros” (en general, las más insidiosas). También puede configurarlo para que borre todas las

Mi ordenador se me adelanta■■ El ordenador incorpora opciones que

contribuyen a que usted se sienta controlado. A veces, la sensación de control viene de fenómenos que suceden cuando sale a navegar (instalación de cookies, escaneo de correos...); pero otras veces se debe a la configuración que usted le ha dado al navegador que usa (Chrome, Safari, Internet Explorer...). Puede que tenga activadas opciones como autorrellenar los campos en blanco de los formularios web o preguntar si quiere guardar las contraseñas cada vez que accede a una web que las pida. Mientras no las desmarque, estas opciones funcionarán, borre las cookies o no.

PARA ALGUNAS COOKIES BASTA EL PERMISO EXPLÍCITO. PARA OTRAS DEBE SER EXPRESO, COMO LAS COOKIES ZOMBIES QUE REVIVEN DE SUS FRAGMENTOS

cookies y el historial de búsquedas al térmi-no de cada sesión. Pero se trata de una orden indiscriminada.

> Otra opción es elegir la navegación en modo “privado” (opción de Internet Explo-rer, que se elige en el menú Herramientas > Seguridad) o en el modo “incógnito” (opción de Chrome, que se elige en el menú Persona-liza y controla Google Chrome). Al navegar amparado por estas opciones, no se registran sus búsquedas en el historial y no se guardan las cookies. Es la opción más recomendada si usa ordenadores ajenos para conectarse a su correo electrónico o a las redes sociales.

> Eso sí, siempre que elimine las cookies in-discriminadamente acabará con funciones que quizá le gusten, como no tener que dar sus claves cada dos por tres.

Privacidad | Protección de datos | InternetCOOKIES Y COMPAÑÍA


No son un chollo

LOS BANCOS HAN VENDIDO SUS INMUEBLES A FONDOS

DE INVERSIÓN

Debido a la crisis, las entidades bancarias han acumulado una abundante cartera de inmuebles procedentes de las promociones sin vender o de las ejecuciones hi-

potecarias. En su publicidad, hacen ver que los ofertan con grandes descuentos y con interesantes posibilidades de financiación. Pero ¿de verdad son más baratos que cual-quier otra vivienda a la venta? Entramos en algunas de las páginas web más conocidas, de 5 bancos distintos:

– haya.es: pisos de Bankia– bbvavivienda.com: pisos de BBVA– solvia.es: los de Banco Sabadell– casaktua.com: varias entidades– servihabitat.com: varias entidades pero

mayoritariamente CaixabankY seleccionamos 13 viviendas en Bar-

celona, Madrid y Benicassim. Cada piso

Algunos pisos de bancos tienen precios por debajo de la media de su zona, pero hay viviendas de particulares igual de baratas y en mejor estado de conservación.

NO HAY REGLAS FIJAS BUSQUE EN TODOS LOS CANALES

■ BANCO■■PARTICULAR■■AGENCIA

926€/m2

1.570€/m21.529€/m2

1.744€/m2

2.452€/m2

1.761€/m2

1.240€/m2

1.390€/m2

1.183€/m2

Ni losbancos ofrecen siempre chollos, ni es siempre preferible tratar con el particular. Comparando las ofertas para inmuebles similares en 3 zonas del barrio madrileño de Vallecas, el mejor precio llegó cada vez por un canal de venta diferente.

500

1000

1500

2000

2500

3000

Oportunidades inmobiliarias | HipotecasPISOS DE BANCOS


■■ OCU recomienda no invertir en vivienda más de 4 veces los ingresos familiares anuales netos. Según el Banco de España, los españoles invierten de media 6,3 veces sus ingresos brutos (en 2014).

■■ Si compra para alquilar, haga un estudio de la zona. La rentabilidad debe ser como mínimo de un 5 % anual para que compense los gastos de la compra, los del alquiler, el riesgo de impagos y desperfectos, etc. .

En algún caso, no pudimos visitar un piso porque estaba “okupado”, y en otro hubo que llamar a un cerrajero porque el propietario lo había blindado para que no entraran.

Lo cierto es que la mitad de los pisos de bancos por los que nos interesamos y, desde luego, todos los que tenían un precio atrayen-te necesitaban una reforma profunda.En las mismas zonas existen pisos de particulares en mejor estado. Hágase cuentas porque, tras los arrreglos, puede ocurrir que lo que parecía barato termine siendo caro.

Infórmese también de si están al corrien-te de pago en la comunidad de propietarios. De los 13 pisos de bancos que visitamos, diez vendedores no tenían deudas, y los otros 3 dijeron que las liquidarían antes de escritu-rar la venta. Los de particulares y agencias dijeron que estaban al día, aunque siempre

se ha comparado con otras oportunida-des inmobiliarias similares en la zona

vendidas por un particular o una agencia para ver diferencias de precio, estado de conser-vación, financiación, garantías... Aunque son pisos distintos, por lo general tenían todos precios inferiores a la media de su zona. En total, estudiamos 13 ofertas de bancos, 21 de agencias inmobiliarias y 20 de particulares.

Algunos rebajan un 30%, otros nadaDe entrada, comprobamos que las viviendas de banco no siempre son las más baratas del mercado. La media de sus ofertas suele estar por encima de las agencias inmobiliarias, aunque inferior a los particulares, quienes suelen vender pisos mejor conservados.

¿Pero tal vez se pueda negociar? Pues de-pende, no todas las entidades están igual-mente dispuestas a regatear. Con BBVA o Casaktua conseguimos rebajar hasta un 30 % del precio anunciado, Solvia tan solo aceptó bajar un piso, que necesitaba mucha reforma. Bankia negoció, pero solo bajó un 2 %.

Pocos bancos venden directamenteEn realidad, la mayoría de las entidades bancarias ya no se ocupan de comercializar estos inmuebles directamente. Algunas han vendido grandes lotes a fondos de inversión que los ofertan a través de páginas web. Cada uno tiene una forma de relacionarse con los compradores, pero es habitual que recurran a agentes colaboradores.

La atención que recibimos de esos agen-tes ha sido tan dispar como las personas que nos atendieron. Por ejemplo, Casaktua respondió con agilidad en nuestra búsqueda en Madrid, pero actuó con desidia manifies-ta en Benicassim (retraso en el contacto, quedaron en ampliar la información y no lo hicieron, pusieron pegas para concertar la visita...).

El primer contacto suele ser mediante un formulario web, aunque no siempre: con Servihabitat hay que llamar a un 902. Y, una vez hecho el contacto, pueden llegar las sor-presas, tanto en el trato de los comerciales como en la realidad material del piso.

Comprobar el estado y si hay deudas Los pisos por los que nos interesamos eran todos de segunda mano. Aunque el código civil establece 6 meses de garan-tía contra vicios o c u l to s , B BVA , Solvia y Bankia en Madrid dije-ron que vendían los pisos como “cuerpo cierto”, es decir, tal y como están y sin derecho a reclamar. En algunos casos, se advierte expresamente de que necesitan arreglos o, incluso, como ocurrió en un piso de Barce-lona, de posible aluminosis. Cuando es así, tenga en cuenta que luego no podrá recla-mar porque haya defectos...

SECCIÓN DE OPORTUNIDADES: SEIS EJEMPLOS

OCU ACONSEJA X

4 veces sus ingresos

MADRID: AMPLIO MARGEN DE NEGOCIACIÓN BENICASSIM: DE BANCOS, LO MEJOR Y LO PEOR BARCELONA: LOS PRECIOS DEJAN DE CAER

hay que pedir el certificado de deudas de la comunidad. Además averigüe si la comuni-dad va a acometer obras próximamente.

La financiación no es ventajosaTampoco nos ofrecieron hipotecas especial-mente ventajosas. El diferencial más bajo lo propuso Bankia para un piso en Barcelona: un 0,9%, al nivel de las mejores ofertas del mer-cado (pero ¡ojo! el piso era caro). Sin embargo, lo más habitual es que oscilen entre el 1,6% si acepta una alta vinculación con el banco y el 3% (también Bankia para un piso en Madrid).

Como norma general, los bancos solo fi-nancian el 80 % del valor de la vivienda. Ser-vihabitat llegó en una ocasión al 100% del precio, aunque el diferencial no era atractivo. También Casaktua propuso una hipoteca por el valor total de un piso en Madrid, con

un diferencial del 1,65%. Una agencia inmo-biliaria, Redpiso, nos comentó asimismo que podría conseguir una financiación total.

Solo interesa si es un 30% más barato En definitiva, los llamados pisos de bancos no constituyen en sí mismos una oportunidad: algunos son más baratos que la media, pero otros son iguales o hasta más caros. Cuando localizamos un piso sensiblemente más eco-nómico, necesitaba una reforma profunda.

En muchos casos, es posible arañar una re-baja sobre el precio anunciado: negocie siem-pre. Antes de lanzarse, pida una nota simple en el Registro para comprobar si el inmueble está libre de cargas y procure evitar la entrega de “cantidades a cuenta”, que algunas entida-des exigen como muestra de interés.

Al comparar precios, tenga en cuenta que

Alguna entidad rebajó hasta el 30%, los particulares entre el 7 y el 16% y las agencias entre el 2 y el 29%. Tras la rebaja, los pisos de bancos no son los más baratos, excepto uno de Solvia para reforma total y otro de Casaktua, protegido contra “okupas”.

La mejor oferta fue de Bankia(tenía una promoción de un 30%) y la más cara de Solvia (antes de ver el piso ya nos preguntaron por ingresos y ahorros). En Benicassim, hay agencias inmobiliarias que cargan entre un 1,5 y un 2% de comisión al comprador, algo inusual.

Estudiamos 17 ofertas, y solo una de BBVA fue más barata que la de agencias y particulares tras rebajarla un 14% : era un piso con aluminosis. Bankia rebajó un 7% y Solvia, nada, igual que los Particulares y las agencias. Un piso de Servihabitat tenía “okupas”.

Vallecas (Numancia) Media: 1.680 €/m2

Els Terrers (H. Orange) Media: 2.030 €/m2

Santa Eugenia Media: 1.780 €/m2

Curva-Heliópolis Media: 2.100 €/m2

Sagrada Familia Media: 3.100 €/m2

Estación Sants Media: 2.865 €/m2

Servihabitat Calle Castalia, 1 69 m2, 2 dormitorios De 2005, buen estado Precio 179.900 euros, negociables Tras rebaja: 126.000 €

Casaktua Calle Luis Vives, 6 69 m2, 2 dormitorios Precio: 111.200 euros Rebaja: no

Bankia Calle Puentelarra , 10 87 m2, 3 dormitorios Reformado Precio inicial: 219.300 € Tras rebaja: 213.300 €

Solvia Calle Conde Bau, 48 82 m2, 2 dormitorios. Precio 145.000 € Tras rebaja: no negocian

Bankia Calle dels Enamorats, 3 93 m2, 3 dormitorios Edificio de 1955 A reformar Precio inicial: 245.000 € Tras rebaja: 227.000 €

BBVA Calle Vilamarí 86 m2, 4 dormitorios Piso con aluminosis, a reformar totalmente. Precio: 203.000 € Tras rebaja: 142.000 €

Particular Calle Carlos Solé, 8 73 m2, 2 dormitorios Buen estado Precio: 85.000 € Tras rebaja: 75.000 €

Particular Avenida Mohino, 4 80 m2, y 2 dormitorios Precio: 110.000 € Tras rebaja: 103.000 €

Particular Calle Puentelarra, 14 86 m2 , 3 dormitorios Reformado Precio: 165.000 € Tras rebaja: 150.000 €

Particular Calle Palmeral, 12 80 m2, 3 dormitorios Precio: 105.000 € (más 2% de comisión) Tras rebaja:101.000 €

Particular Calle Córcega, 568 Edificio de 1955 A reformar 87 m2 y 3 dormitorios. Precio: 200.000 €

Particular Calle Tinent Flomesta 80 m2 Buen estado Precio: 185.000 €, negociables

Agencia inmobiliaria Pont de Molins, 19 70 m2, 3 dormitorios Para reformar Precio: 88.500 € Tras rebaja: 79.000 € euros

Agencia inmobiliaria Calle Luis Vives, 6 65 m2, 2 dormitorios Precio: 115.000 € Tras rebaja: 108.000 €

Agencia inmobiliaria Calle Puentelarra, 16 86 m2, 3 dormitorios Precio: 219.300 € Tras rebaja: 213.300 €

Agencia inmobiliaria Calle Eivissa 80 m2, 3 dormitorios Precio: 77.000 € Tras rebaja: no negocia

Agencia inmobiliaria Calle Independencia, 313 Buen estado 80 m2 y 3 dormitorios. Precio: 198.000 €

Agencia inmobiliaria Calle Moianes, La Bordeta 95 m2, 4 dormitorios De 1980, buen estado Precio 175.000 euros

Precio: 1.825 €/ m2 Precio: 1.612 €/ m2Precio: 2.452 €/ m2 Precio: 1.768 €/ m2 Precio: 2.440 €/ m2 Precio: 1.652 €/ m2

Precio: 1.262 €/ m2 Precio: 2.300 €/ m2 Precio: 2.312 €/ m2

Precio: 962,50 €/ m2 Precio: 2.475 €/ m2 Precio: 1.842 €/ m2

Precio: 1.030 €/ m2 Precio: 1.288 €/ m2Precio: 1.744 €/ m2

Precio: 1.129 €/ m2 Precio: 1.662 €/ m2Precio: 1.628 €/ m2

las entidades bancarias no cobran comisión a los compradores, pero algunas agencias in-mobiliarias sí lo hacen (un 2%, normalmen-te). Y piense que los gastos de la compraventa pueden ascender a un 14% del precio, según la comunidad autónoma. Si busca financia-ción, use nuestro comparador de hipotecas (www.ocu.org/dinero/hipotecas): las que ofertan las entidades asociadas a los pisos de su propiedad suelen tener diferenciales altos o exigir mucha vinculación.

Ahora, para que una vivienda sea rentable como inversión, hay que comprar como míni-mo un 30% por debajo de los precios medios de la zona. La ubicación también condiciona la rentabilidad: hay barrios con menor de-manda de alquiler o con alquileres más bajos (para saber más, puede consultar nues-tra revista OCU Fincas y Casas).

LAS HIPOTECAS DE PISOS DE BANCOS NO SON DE LAS

MEJORES DEL MERCADO

Oportunidades inmobiliarias | HipotecasPISOS DE BANCOS


Si usted consigue ahorrar un dinero todos los meses, ¡enhorabuena! Y ahora le preguntamos: ¿qué hace con ese dinero?, ¿lo guarda en una hucha?, o lo que es lo mismo ¿lo

deja dormir en una cuenta corriente o en depósitos que va renovando? Para ese dinero que se ahorra periódicamente hay estrategias de inversión específicas según el plazo que se fije.

¿Dónde invierto? No hay una única soluciónNo es fácil decidir dónde invertir: se le pre-sentarán varias opciones posibles y no todas son buenas. Dependiendo de las expectativas de ahorro que usted tenga en mente y de los objetivos que quiera conseguir, la línea de ac-tuación variará. En cualquier caso, tres son los factores que hay que manejar: tiempo, riesgo e importe.

> ¿Durante cuánto tiempo va a invertir? Cuanto mayor sea el horizonte temporal de su inversión, mejores resultados obtendrá. No es lo mismo que ahorre cinco años que veinte, obviamente. Además, el efecto exponencial de la reinversión de los intereses generados será más suculento a mayor tiempo. Aunque claro está, con horizontes temporales de inversión menores tendremos el riesgo más limitado.

> ¿Cuánto riesgo está dispuesto a asumir? Puede ser usted un inversor conservador, al que le preocupa la estabilidad de sus inver-siones. O por el contrario una persona que en un momento dado esté más abierta a cier-tos riesgos, que se pueden traducir en ren-dimientos más elevados que los esperados.

Es una buena decisióndestinar parte de sus ingresos al ahorro pensando en elfuturo. Eso sí, estudie con cuidado las posibles opciones.

Con su hucha, mucho ojoManuel, pensando en jubilarse

■■ Este maestro tiene próxima su jubilación (dentro de 5 años) y ahora que acaba de terminar de pagar su hipoteca quiere dar un impulso a sus ahorros sin correr riesgos. Cree que puede ahorrar unos 600 euros al mes.

Para empezar debería ir acumulando su dinero en una buena cuenta de ahorro hasta que llegue el momento de invertirlo. Los rendimientos en este tipo de cuentas son muy bajos y solo debe mantener en ellas lo que vaya a necesitar a corto plazo. Según nuestros estudios, y con datos de finales de febrero, las que mejor saldrían serían: - cuenta remunerada de Self Bank para nuevos

clientes; - cuenta Coinc de Bankinter. Con ambas obtendrá un rendimiento anual en torno al 1 % y sin necesidad de domiciliar la nómina ni recibos. En la web de OCU puede consultar nuestro selector de cuentas.

Una vez que tenga unos tres meses ahorrados, ya puede empezar a invertir. No piense en intereses altos, pues a plazos tan cortos la rentabilidad es escasa. De entrada le vamos a desaconsejar dos

cosas: los depósitos bancarios y los Planes de Ahorro 5 que ahora se comercializan mucho, con la excepción del Plan de Ahorro Eficiente 5 de HNA (como todos estos planes, con ventajas fiscales solo hasta 5.000 euros). Nosotros le recomendamos la cartera defensiva a cinco años, para la que esperamos cerca del 2 % anual. O para importes menores, el fondo Metavalor Global complementado con obligaciones españolas a 10 años.

INVERTIR A CORTO PLAZO: 5 AÑOS

INVERTIR A MEDIO PLAZO: 10 AÑOS

> ¿Cuánto dinero puede dedicar a la inver-sión? Esta respuesta es decisiva para poder elegir lo que más le conviene. También debe tener claro por cuánto tiempo no va a utili-zar el dinero que invierta. Además, tenga en cuenta que siempre hay que dejar una reser-va de liquidez con la que hacer frente a algún imprevisto, por ejemplo, estaría bien dejar disponible en una buena cuenta de ahorros el equivalente a sus ingresos de 3 meses. Tras combinar los factores anteriores será posible adoptar un plan que se acople a nuestras necesidades. No importa que su

EL AHORRO PERIÓDICO

IMPLICA UN MENOR ESFUERZO,

YA QUE SE APORTAN

POCO A POCO PEQUEÑAS

CANTIDADES

inversión sea pequeña, ya que a largo plazo puede dar lugar a una suma considerable. Pero lo que sí es clave es empezar a planificar cuanto antes. Se trata de ver qué es lo que tenemos y cómo podemos sacarle el máximo rendimiento.

Los bancos aconsejan pensando en sus propios productos, no en el inversorNo se deje guiar siempre a rajatabla por las entidades bancarias. Intentarán venderle sus productos y más ahora en plena crisis económica, cuando es más difícil

Luisa se pone un reto■■ Es joven, pero está

dispuesta a ahorrar 300 euros al mes durante unos 10 años.

Lo más recomendable para Luisa es construirse una cartera diversificada de acciones y obligaciones a través de fondos de inversión, siendo la cartera neutra a 10 años vista la que mejor se adapta a ella (vea Hilo Directo, pág. 24). El rendimiento esperado de esta cartera está en torno al 4 % anual. Para seguir esta cartera Luisa

necesitaría una capacidad de ahorro mayor, pero cuenta con una buena alternativa: comprar participaciones del fondo Metavalor Global, con inversiones similares a la cartera recomendada y con la periodicidad que desee. Con cuatro meses ahorrados ya dispondrá de los 1.000 euros que exigen para empezar.

METAVALOR GLOBAL

4 %

36.000 €

44.009 €

Cuánto conseguirá invirtiendo 300 euros al mes durante los próximos 10 años, eligiendo una opción sin muchos riesgos:

RENDIMIENTO ANUAL

CAPITAL TOTAL INVERTIDO

CAPITAL FINAL ACUMULADO

CARTERA A 5 AÑOSTipo de fondo y % de la cartera Nombre

Obligaciones en euros (10%) Petercam Bonds Eur B Acc

Obligaciones españolas (40%) Oblig. españolas a medio plazo

Monetario sueco (20%) Nordea 1 SEK Reserve E EUR

Monetario coronas danesas (5%) Nordea 1 DKK Reserve E EUR

Monetario EE.UU. (5%) Parvest Money Market USD C

Obligaciones brasileñas (5%) HSBC Gif Brazil Bond AC UD

Acciones españolas (5%) Aviva Espabolsa

Acciones británicas (5%) Invesco Equity E Acc EUR

Acciones chinas (5%) Fidelity China Focus A

Importes periódicos | Corto y largo plazoINVERSIONES


ocu.org/invertir

Con las calculadoras de rentas podrá ver los importes que necesita para alcanzar sus objetivos. Y el comparador de depósitos le indica los mejores depósitos, cuentas de ahorro y seguros garantizados.

SOLO SOCIOS

INVERTIR A LARGO PLAZO: 20 AÑOS

CARTERA RECOMENDADA A 20 AÑOSTipo de fondo y % de la cartera Nombre

Acciones norteamericanas (10%) Threadneedle American Retail Net USD

Acciones británicas (20%) Invesco Equity E Acc EUR

Acciones rusas (5%) Parvest Equity Russia C C EUR

Acciones australianas (5%) Fidelity Australia A Acc AUD

Acciones brasileñas (5%) BNY Mellon Brazil Equity A EUR

Acciones chinas (10%) Fidelity China Focus A

Acciones indias (5%) Aberdeen Indian Equity A2

Obligaciones brasileñas (5%) HSBC GIF Brazil Bond AC USD

Monetario EE.UU. (5%) Parvest Money Market USD C

Obligaciones españolas (30%) Obligaciones españolas a más largo plazo

conseguir buenos rendimientos y “más necesidad” tienen de conseguir nuevos

clientes ante el bajón en todos los sectores. Por ejemplo, es probable que su banco le diga que su depósito bancario es el mejor y, además, le anime a renovarlo en cuanto venza, que no siempre es buena idea.En la actualidad están promocionando con mucho bombo los Planes de Ahorro 5, pero en general apenas dan rendimientos; a pesar de que los presentan con el gancho del aho-rro fiscal, no permiten aportaciones de más de 5.000 euros al año, por lo que el ahorro fiscal en realidad es mínimo.

Las inversiones deben adaptarse a me-dida que pasa el tiempoLos mercados, las oportunidades y la situa-ción personal del inversor van cambiando con el paso del tiempo. A medida que se vaya acercando el horizonte que se ha fijado deberá ir dando un mayor peso a inversio-nes más seguras. Podrá dedicar cantidades a fondos de obligaciones o a mejores depó-sitos del mercado, según lo considere ade-cuado. Si se encuentra muy perdido en estos temas no dude en consultar a un especialista en servicios financieros (vea el recuadro de OCU Inversiones).Cada situación requiere un plan distinto como ha podido comprobar leyendo los distintos perfiles que le hemos presentado. No hay unas directrices únicas a seguir, todo hay que sopesarlo y pensarlo bien para al-canzar nuestros objetivos. Por ejemplo, si es usted autónomo tenga en cuenta que tal vez invertir sus ahorros en su propio negocio es lo que venga más a cuento. Lo que está en juego son sus ahorros (que mejor que usted nadie sabe lo mucho que le ha costado reunirlos) y, además, su futuro.

A PESAR DEL GANCHO DEL AHORRO FISCAL, LOS “PLANES DE AHORRO 5” RINDEN POCO

METAVALOR GLOBAL OCU INVERSIONES

■■ Metavalor Global es un fondo mixto global que no invierte en productos elevados o derivados. Tampoco lo hace en otros fondos, evitando así gastos extra, lo cual lo hace muy recomendable.

■■ Además, los socios de OCU que lo compren en Self Blank se benefician de distintas ventajas, mayores para socios de OCU Inversiones. Más información en el 914 899 091 y 902 888 888.

■■ Las publicaciones de OCU especializadas en inversiones se han actualizado recientemente y agrupado bajo el nombre de OCU Inversiones. Gracias a sus consejos descubrirá los productos más rentables donde invertir sus ahorros, sabrá cómo gestionar su patrimonio inmobiliario o cómo ahorrar en impuestos.

■■ Si quiere suscribirse, llame al 902 300 188 o 913 009 154.

CARTERA NEUTRA

5 %

120.000 €

202.902 €

Fernando el estratega

■■ Este médico soltero de 41 años tiene muy claros los beneficios que obtendrá planificando sus ahorros cuanto antes. Puede invertir 500 euros al mes y quiere hacerlo a largo plazo, a unos 20 años.

La mejor estrategia para Fernando sería construirse una

cartera de acciones y obligaciones a través de fondos con una distribución similar a la de nuestro producto Cartera neutra a 20 años vista para socios de OCU Inversiones, que cambia según la situación de los mercados y el ajuste consecuente de nuestros expertos.

Si tuviera una capacidad de ahorro menor ( 200 euros por ejemplo) no le saldría a cuenta esta cartera pero podría invertir, como recomendamos a Luisa, en el Metavalor Global complementándolo con otros fondos de acciones (indias, australianas y norteamericanas).

Cuánto conseguirá invirtiendo 500 euros al mes durante 20 años. Consideramos importes brutos nominales sin tener en cuenta inflación ni impuestos.

RENDIMIENTO ANUAL

CAPITAL TOTAL INVERTIDO

CAPITAL FINAL

Importes periódicos | Corto y largo plazoINVERSIONES

Panorama útil de la actualidad económica

HIL

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Hay más información para usted en www.ocu.org


❯❯ Nos interesa

Cuatro páginas para ponerse al día y manejar su dinero como un experto

❯❯ Género

33,3%más baja es la pensión de las mujeres frente a la de los hombres; el resultado de salarios tradicionalmente inferiores, además de un menor tiempo de cotización.

Cajeros de La CaixaComisión sí o sí

Ê Salvo que sea cliente de La Caixa, evite sacar dinero en efectivo en sus cajeros automáticos. Debe saber que le cobrarán dos euros de comisión, independientemente de cuál sea su entidad bancaria o la entidad emisora de la tarjeta; incluso utilizando tarjetas que en principio no cobran ningúna comisión.

Banco de MadridUn buen susto

Ê El cierre del Banco Madrid tras el escándalo de presunto blanqueo de capitales de su matriz andorrana, ha devuelto la desconfianza al sector bancario. Aprovechamos para recordarle que no debería destinar a una misma entidad más de 100.000 euros en cuentas y depósitos por titular, que es lo que le cubriría el Fondo de Garantía de Depósitos ante una eventual insolvencia.

SOMBRASBaja el paro, pero con empleo precario: la mayor parte es temporal y mucho otro a tiempo parcial

LUCESEl índice bursatil español se ha duplicado desde 2012 (otros aún más); sea selectivo en sus inversiones

■❯❯ El gráfico

El Euribor baja hasta el 0,212%; y seguirá bajando. Es mas, prevemos se mantenga en mínimos al menos durante el próximo año y medio.

El Euribor en su mínimo histórico

2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014

1%

2%

3%

4%

5%Evolución del

Euribor a 12 meses

Su cartera Dato a Dato

Actualizamos

Rendimiento al alza En febrero y marzo nuestra cartera modelo global a 10 años prolongó los buenos resultados y se revalorizó un 5%. Las acciones fueron las grandes protagonistas, con especial mención a las rusas, que se revalorizaron un 30%. El único dato negativo fue el de las obligaciones brasileñas, penalizadas por la caída de su divisa frente al euro; aún así, los elevados tipos de interés que ofrecen compensan el riesgo asumido.

En definitiva, estamos más que satisfechos con los buenos resultados de los últimos meses, que se han traducido en unas ganancias anuales acumuladas cercananas al 20%. Aunque la mejor noticia es que nuestra cartera mantiene un rendimiento anual del 6,5% en los últimos 10 años, cumpliendo de sobra nuestras expectativas a largo plazo, el auténtico objetivo. Por ahora, mantenemos sin cambios su composición, donde las acciones pesan algo menos que las obligaciones (40% frente al 60%).

Una alternativa más cómoda es invertir en nuestra cartera a través de un solo fondo muy similar: Metavalor Global (ES0162741005), que acumula un rendimiento del 22,5% en los últimos doce meses. Contrátelo en el Supermercado de Fondos OCU a partir de 1.000 euros en condiciones muy ventajosas solo por ser suscriptor de OCU, y más aún si lo es de OCU inversiones.


❯❯ Clarito y sin sorpresas Aparte de la rentabiliad que pueda conseguir para sus ahorros o inversiones, la transparencia es el factor que más valoran nuestros socios a la hora de elegir una u otra entidad financiera. Evidentemente son dos aspectos relacionados, ya que la falta de claridad en las condiciones de los productos que contratamos, así como la presencia de cláusulas o comisiones ocultas, penaliza la rentabilidad final de nuestro dinero. El caso es que ING y Triodos comparten un año más excelentes resultados en nuestra encuesta de satisfacción (vea a la izquierda el gráfico de Dato a dato). Ambas destacan en transparencia y rentabilidad (sus comisiones son mínimas o inexistentes), además de en accesibilidad por Internet; lo mismo que otras entidades muy bien valoradas, como Evo Banco o la Caja de Ingenieros.Todo lo contrario que Liberbank, Caja España-Caja Duero, Bankia y Banco Mare Nostrum. Estos grupos bancarios, nacidos a partir del proceso de reestructuración de las Cajas de Ahorro, son los peor valorados por sus clientes, con diferencia. Pero, ojo, tampoco salen demasiado bien paradas las principales entidades financieras españolas: Banco Santander, BBVA, La Caixa y Banco Sabadell (además de Bankia).

Teléfonos útilesSATISFACCIÓN CON SU BANCO9.886 SOCIOS OPINAN

Noticia destacada

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Atlantis 934964796BancoPichincha 915 930 000Banco Mediolanum 900 800 108BancoPopular-e 901 111 365Bancorreos 902337338Bankialink 902 881 000BankinterCoinc 902 883 015Bankoa 943 410 200Caixa Guissona 973550100Caja España 902 365 024Caja Laboral 901 333 444Caser 902 011 111Deutsche Bank 902 24 00 28Evo Banco 901 911 901Fiatc 9902 110 120HNA 913343279ING D irect 901020901 Novanca 912 586 600Oficina Directa Banco Popular 902 330 330Openbank 902 365 366

Sabadell 902 323 000Selfbank 902 888 888Supermercado de Fondos OCU 902 888 888Uno-e 901 111 113

La tarjeta OCU de Open Bank ofrece una condiciones especialmente ventajosas: devuelve el 0,35% del valor de las compras; garantiza la asistencia de OCU si tiene algún problema en los comercios donde la utilice; está libre de comisiones por cambio de divisa en compras fuera de la zona euro; y es gratuita el primer año (y los sucesivos si gasta al menos 300 euros/mes, de lo contrario cuesta 5 euros anuales); eso sí,

debe abrir una cuenta (libre de gastos) con un ingreso inicial superior a 900 euros.Por otro lado, finalizamos el acuerdo con Caja Rural de Castilla-La Mancha para emitir nuevas tarjetas OCU. Ya no ofrece devolución por las compras, pero mantiene el resto de ventajas a las tarjetas ya emitidas: sin couta de emisión ni renovación anual, sin necesidad de abrir una cuenta y sin comisión por compras fuera de la zona euro.

TARJETA DE CRÉDITO OCU

Seguros de vida

Ê Las entidades mejor valoradas son bancos por Internet o pequeñas entidades que también operan principalmente a través de la red.

Más información en www.ocu.org/ que-ofrecemos/3

SOLO SOCIOS

Fuente: Encuesta OCU

Muy satisfechos

Poco satisfechos

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Dire

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Prima para un capital de 100.000 euros para caso

de fallecimiento e invalidez absoluta (1)

Prima con 32 años

Prima con 42

años

Prima con 52 años

SEGUROS TEMPORALES A 20 años A 20 años A 15 años

Fiatc Temporal Capital y Prima Fijos (1) V V 64 65 V n.d. 690 1.214

Mapfre Temporal Fijo (2) V V 75 no 393 950 1.747

SEGUROS ANUALES RENOVABLES 1er año 1er año 1er año

Fiatc Temporal renovable 64 65 V 97 207 756

Caser Vida 64 70 99 240 674

Atlantis Vida (3) V 64 70 104 287 795

M. Madrileña Vida Oro (o Vida Fácil) (4) V 69 70 118 279 749

Axa Vida Plena Plus (2) 64 80 122 303 805

Previsora General Previvida Flexible V 65 70 125 282 738

Allianz Riesgo (2) V 60 80 V 142 330 973

Axa-B.Contreras Seg. de Vida Integral 64 65 V 168 168 334

Zurich Vida Complet (2) 60 70 168 349 540

VidaCaixa Vida Familiar (2) 65 n.d. 202 376 969

Mapfre Vida Tempovida 67 75 203 368 970

CARTERA RECOMENDADA A10 AÑOSTipo de fondo

y % de la cartera Nombre Rto. medio anual (%)en los últimos...

... 12 meses

... 3 años

... 5 años

Oblig. españolas (40%) Obligaciones españolas 10 años 18,46 15,24 9,11

Monet. EEUU (10%) Parvest Money Market USD C 28,44 7,52 4,85

Monet. Suecia (5%) Nordea 1 Swedish Reserve E -3,61 -0,78 1,87

Oblig. brasileñas (5%) HSBC GIF Brazil Bond AC USD -2,63 -6,77 1,14

Acc. españolas (5%) Aviva Espabolsa 21,42 21,03 11,09

Acc. británicas (15%) Invesco Equity E Acc EUR 19,91 22,27 16,87

Acc. hongkonesas (5%) SISF Hong Kong Eq. A Acc 44,21 17,32 12,15

Acc. chinas (5%) Fidelity China Focus A 64,97 20,36 10,61

Acc. rusas (5%) Parvest Equity Russia C C EUR 3,56 -4,67 -2,23

Acc. mexicanas (5%) HSBC GIF Mexico Equity AC USD 17,33 n.d. n.d.

Índices hipotecarios(BOE 19/03/2015 y 02/04/2015)

%PERSPECTIVA

6 MESES DMIBOR A 1 AÑO (MARZO) 0,212

EURIBOR A 1 AÑO (MARZO) 0,212IRS A CINCO AÑOS (MARZO) 0,275

RENDIMIENTO INTERNO DE LA DEUDA PÚBLICA (MARZO) 0,655

IRMH CONJUNTO ENTIDADES(FEBRERO) 2,457

IRMH ENTIDADES ZONA EURO(FEBRERO) 2,530

(1) Para el caso de 52 años, la prima es a 13 años porque solo asegura hasta los 65 años.

(2) La edad de per-manencia se reduce a los 65 años en caso de invalidez absolunta.

(3) Precio para socios de OCU. Además, hasta 31 de julio tendría un descuento adicional del 50% (hasta 100 euros).

(4) Descuentos adicionales para mutualistas.

Primas marzo 2015


ÊCaixa Guissona ofrece un préstamo reforma de 3.000 € a 60.000 €, con el límite máximo de los presupuestos aportados y hasta cinco años, de 4,75% nominal (4,85% TAE con gastos). Para comprar un coche también ofrece un préstamo personal 5,25% nominal (5,39% TAE con gastos) hasta 50.000 € si el coche es nuevo y hasta 25.000 € si el coche es usado.

Ê Las condiciones del préstamo hipotecario de la Oficina Directa del Banco Popular de Euribor + 1,49 se obtienen con la domiciliación de ingresos superiores a 5.000 euros mensuales, la contratación de un seguro de hogar y una tarjeta de crédito con un consumo mínimo mensual de 100 euros al mes; los meses enque no se cumpla el requisito de la tarjeta la revisión es a Euribor + 1,69.

Más datos

¿Quién da menos? ÊCuentas corrientes: hay entidades con nómina

domiciliada, sin gastos y que devuelven un porcentaje de los recibos domiciliados: Banco Sabadell 3%, Bancopopular-e.com 6% (2% a partir del segundo año), Oficinadirecta.com del Grupo Banco Popular 2%, OpenBank 1%.

ÊCuentas de alta remuneración: ordenadas por la TAE neta y para un saldo de 3.000 € que se mantiene un año. SelfBank ofrece en su cuenta Self para nuevos clientes el 2,5% TIN durante los 4 primeros meses (2,53% TAE); a partir del 5º mes y para quienes ya tenían cuenta antes del 12/01/2015 baja al 0,75% TAE.

ÊDepósitos a plazo: las mejores ofertas son para nuevos clientes o para importes elevados. Desde 25.000 € a 6 meses Banco Mediolanum ofrece 1,70% TAE. La Hermandad Nacional de Arquitectos ofrece desde 3.000 € el 1,90% en su seguro garantizado Flexiplan, pero no está garantizado por el fondo de garantía de depósitos.

ÊMás información en ocu.org/comparar-productos o llamando al 902 884 224 o al 913 009 140.

Cuentas y Depósitos Préstamos

Dat

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15H

ILO

DIR

ECTO

* Entidades con un rating o calificación de solvencia inferior, según las agencias internacionales

ALGUNAS CUENTAS Y DEPÓSITOS

Condiciones interesantes en...

Cuentas corrientes con nómina domiciliada Rto. (€)

Banco Sabadell * Cuenta Expansión 34,56

Bancopopular-e.com* Cuenta Nómina Extra 28,50

O.D. Banco Popular *Cuenta Nómina 23,04

Openbank Cuenta Nómina 19,52

Evo Banco* Cuenta Inteligente 4,04

Cuentas de alta remuneración TAE (%)

Self Bank* Cuenta remunerada nuevos clientes 2,50

Bankinter Cuenta Coinc 1,10

Openbank Cuenta mas Open 2,00

ING Direct Cuenta Naranja. Nuevos clientes 1,90

Bancopopular-e.com* Cuenta ahorro dinero nuevo 0,75

Depósitos a plazo de 6.000 euros TAE (%)

A 1 mes Openbank Dep. Bienvenida 2,00

ING Direct Dep. Naranja 1,90

ActivoBank*/ Bankialink* 0,30

A 3 meses Openbank Dep. Bienvenida 2,00

ING Direct Dep. Naranja 1,90

Bankoa* Super Depósito On Line 4 meses 1,75

A 6 meses Bco. Mediolanum* Depósito 6 meses 1,50

Bancopopular-e.com* Depósito 0,75

Novanca* Depósito 0,70

12 y 13 meses

Bco. Mediolanum* Depósito 13 meses 1,25

Bco. Pichincha* Nuevo Depósito 1,20

Novanca*/ Openbank Depósito 0,80

Bancorreos/ Caja España*/ Caja Duero*/Uno-e Depósito 0,65

PRÉSTAMOS AL CONSUMO

Inte

rés

nom

inal

%

Comisiones 10.000 euros a 4 años

Entidades % mín. TAE % Cuota

Condiciones sin nómina domiciliada

ING Direct 6,95 0 0 7,18 239,23

BMN credito coche 7,00 2,50 50 8,64 245,63

Caja Laboral online 7,95 1 0 8,81 246,34

Condiciones con nómina domiciliada

Uno-e.com 6,00 1,75 72 7,13 239,05

ING Direct 6,95 0 0 7,18 239,23

Caja Laboral coche 6,50 1 0 7,25 239,56

PRÉSTAMOS HIPOTECARIOS

A TIPO VARIABLE

Nom

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prim

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ño (%

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Comi-siones

100.000 euros a 25

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TAE

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Cost

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os) (

2)

Préstamo nuevo

Uno-e.com 1,81 E + 1,60 0 0 2,04 424,83

ING Direct (3) 1,70 E + 1,49 0 0 2,15 430,21

Open Bank 2,10 E + 1,89 0 0 2,30 437,62

Evo Banco 2,20 E + 1,90 0 0 2,32 438,61

Deutsche Bank (3) 2,25 E + 1,59 0,6 0,5 2,58 451,14

Subrogación

Uno-e.com 1,81 E + 1,60 0 0 1,86 416,11

ING Direct (3) 1,70 E + 1,49 0 0 2,31 438,11

Deutsche Bank 2,75 E + 1,95 0,6 0,5 2,31 438,11

Banco Mare Nostrum (3) 2,16 E + 1,95 0,75 0,5 2,57 450,63

(1) Incluye comisiones bancarias, notario, registro, impuestos, tasación, gestoría y, si se exige, coste del seguro de vida.(2) Cuota media teórica, según el tipo inicial, el revisado y los gastos.(3) Exige contratar un seguro de vida cuyo coste se incluye en la TAE.


Saque más partido a su dinero con las noticias e información de los boletines financieros de OCU.

ZONA INVERSIÓN

OCU Inversiones

¡Iberdrola paga! En marzo de 2011, Iberdrola llevó a cabo una ampliación de capital relámpago, destinada exclusivamente a un fondo, a un precio más barato que el de cotización, y privando al resto de pequeños accionistas de su legítimo derecho de suscripción

OCU.ORG/INVERSIONES ■■ Cómodamente desde su ordenador o dispositivo

móvil y de un vistazo, puede seguir la marcha de todas sus inversiones gracias a la aplicación “Mi cartera” (www.ocu.org/inversiones/mi-cartera/). Tras la última remodelación, podrá seguir la evolución diaria de su cartera de acciones, fondos, obligaciones y otras inversiones (planes de jubilación, fincas rústicas, garajes…).

preferente (el Banco Santander también ha hecho una ampliación similar). En febrero de 2012, impulsados por OCU, 166 de nuestros socios y accionistas de Iberdrola se unieron para presentar una demanda ante el flagrante perjuicio que les supuso tal decisión. Finalmente AXA, que responde por la responsabilidad civil de los directivos de Iberdrola, ha consignado en los juzgados los 25.577 euros reclamados, que se distribuirán entre los 166 demandantes según las acciones con las que acudieron al proceso.

Oro ¿bendito refugio?En momentos de incertidumbre, el oro suele ser un buen refugio para el dinero más miedoso. Aunque no podemos descartar algún rebote del precio del oro ante un eventual recrudecimiento de la crisis mundial, no parece un buen momento para confiar en el metal amarillo. En nuestra opinión, una inversión bien diversificada entre acciones y obligaciones, de diferentes divisas, le resultará más rentable. Y dormirá mejor

LiquidezDisponer de una reserva de dinero de la que poder echar mano si surge algún imprevisto es lo primero que debe plantearse todo inversor. ¿Cuánto destinar a tal fin? Dependerá de cada uno, pero en general podría valer con una suma equivalente a 3 meses de sus ingresos mensuales. ¿Dónde invertirlo? Una opción es un buen fondepósito como el Renta 4 Monetario, aunque su rentabilidad será cada vez menor, un 1% a un año vista en el mejor de los casos (vea el artículo Con su hucha, mucho ojo, página 20).

OCU-Fincas y Casas

Cartera modelo Nuestra cartera con inmuebles de referencia, la neutra a 10 años, ganó en los dos primeros meses de 2015 un 6,6%. Desde 2003 acumula una rentabilidad media anual del 8,3%, es decir, 100.000 euros invertidos entonces equivaldrían ahora a unos 331.000 euros. Para seguir por esta fabulosa senda, creemos que es momento de adaptar su composición: incorporamos las obligaciones suecas y brasileñas con un 5% cada una, damos la bienvenida a las acciones mexicanas y recogemos parte de los jugosos beneficios cosechados por las acciones británicas.

Subida de preciosNo es fácil conocer el valor de mercado de una finca rústica, dada la escasez de operaciones y la ausencia de información disponible, pero por poner un ejemplo, en la comarca del Cerrato (Palencia), los precios de mercado oscilan entre 4.000 y 7.580 euros por hectárea. Antes de comprar o vender una finca rústica interesa conocer su superficie real. Si sabemos o sospechamos que la información del Catastro o el Registro de la Propiedad no es correcta, podemos contratar a un profesional especializado en deslindes y mediciones, e iniciar un procedimiento de corrección de datos registrales o catastrales.

28 Dinero y Derechos 148 Mayo / Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo / Junio 2015 29

Necesito dinero urgentementeObtener dinero es relativamente fácil. Pero las prisas pueden conducirle a la boca del lobo. Por mucha prisa que tenga, párese primero a analizar las opciones.

Es posible que en algún momento nos encontremos con la necesidad de una cantidad pequeña de dinero de manera urgente e imprevista. ¿Qué podemos hacer? Muchos anuncios

ofrecen dinero sin apenas trámites y en un tiempo muy corto. Pueden ser una solución, sí, pero, ¿a qué coste...? Por mucha prisa que nos corra, siempre hay que valorar las distin-tas alternativas y evitar aquellas que convier-tan nuestro problema de insolvencia pasajera en un monstruo difícil de liquidar.

El colchón de la familia y la empresaPara pedir prestados mil o dos mil euros que nos ayuden a salir del paso no hace falta te-ner un tío en América. Puede echarnos una mano un familiar o un amigo que tenga algo de dinero ahorrado y nos lo deje a coste cero o a un interés muy bajo que convenga a las dos partes. En cualquier caso, es aconsejable dejar constancia del préstamo por escrito.

Si trabaja empleado en una empresa, tam-bién cuenta con la oportunidad de acudir al departamento de personal y solicitar un anticipo del salario. Legalmente la empresa solo está obligada a anticipar el salario por el trabajo ya realizado, pero en la práctica las posibilidades son más amplias. Consulte en su empresa.

ANTES DE ACUDIR A OTRAS ENTIDADES NEGOCIE CON SU BANCO UN PRÉSTAMO QUE SE AJUSTE A LO QUE BUSCA

forma de gastos de formalización, comisiones de apertura, seguros vinculados... Para poder valorar la financiación del comercio con res-pecto a otras necesita conocer las TAE, que podrá calcular utilizando la calculadora de www.ocu.org (vea el recuadro Solo socios). Pero tenga siempre en cuenta que más vale comprar bien, a buen precio, que más caro financiando.

Aplazar el pago con la tarjeta de crédito es caro, con algunas excepcionesPagar con tarjeta de crédito permite aplazar los pagos solo con solicitarlo a la entidad, pero tiene un coste elevado: muchas veces su-pera el 20% TAE (vea el cuadro de la pág. 22). El límite del importe suele oscilar entre los 600 y los 3.000 euros mensuales, aunque puede ampliarse.

Con la tarjeta de crédito también se puede obtener dinero a crédito de dos maneras: bien en los cajeros automáticos, bien traspasando dinero desde la cuenta de crédito de la tarjeta a la cuenta corriente. En ambos casos hay que pagar comisiones altas (alrededor del 4% del

importe en los cajeros y del 3% en el traspa-so), que se sumarán al coste por aplazamiento de pago. En resumen: no es recomendable.

Para minimizar en lo posible el coste, conviene restringir el aplazamiento de pago al uso puntual que necesite: elija la opción de “aplazamiento en una sola compra” (si la tarjeta lo permite) o no utilice más la tarjeta hasta que pueda volver a cambiar la forma de pago a fin de mes sin intereses.

Para devolver el dinero elija la opción “pa-gar una cuota fija al mes”. Si señala “pagar un porcentaje de la deuda pendiente”, alargará el plazo de pago, estará permanentemente endeudado y nunca terminará de pagar.

Si su tarjeta de crédito no le ofrece buenas condiciones, puede contratar expresamente una buena sin comisiones, como hacen Ana y Blas (vea Dos imprevistos en la pág. 22)

Los bancos tienen préstamos interesantes: pregunte en el suyoAparte de los préstamos personales, los ban-cos suelen conceder préstamos de pequeño importe (normalmente el equivalente a una o varias nóminas domiciliadas) para devolver en plazos cortos. Aunque algunos se anun-cien al 0% de interés nominal, no significa que no tengan coste: hay que fijarse en las comisiones de apertura y, sobre todo, en los mínimos aplicables, que pueden disparar las TAE (vea en el cuadro de la pág. 23 el caso del Banco Popular).

Solo los clientes de Caja España/Caja Duero pueden conseguir un anticipo de un máximo de 2 nóminas a devolver en tres meses sin ningún coste, es decir, al 0%TAE.

Si las condiciones que le ofrece su banco no son buenas, puede optar por un préstamo en una entidad donde no le exijan tener la nó-mina domiciliada. Destacamos dos buenas elecciones en el cuadro de análisis: ING Di-rect (6.000 euros importe mínimo a un año, TAE del 7,18%) y Caja Laboral (préstamo on line sin mínimo, TAE del 10,30%).

Pedir prestado a un amigo o familiar

ÊGratis, o casi.Vea el artículo publicado en DyD nº 147

Anticipo en la empresa

ÊEs gratis y el importe dependerá de su capacidad de negociación con la empresa.

Un préstamo en su propio banco

ÊPregunte en su banco: hay préstamos desde 0% TAE. Vea nuestro análisis (pág. 23 )

Aplazamiento con la tarjeta de crédito

ÊLas mejores opciones desde 9,90%. Vea nuestro análisis (pág. 22) Un préstamo rápido

ÊCetelem, Cofidis, Findirect, Bigbank... Algunas entidades especializadas conceden préstamos muy rápidos. El más barato desde 16,83%

Plataformas de Internet entre particulares

ÊLendico, Comunitae… Informan mal y son más caros que un préstamo bancario

Microcréditos ÊKredito 24, Casper, Zaimo,

Wonga, Vivus, OkMoney… Cuidado, son peligrosos: ¡desde1.000%!

Empeñar el coche ÊDe estas nueve opciones,

es la más desaconsejable

Compra a plazos

ÊAlgunos establecimientos financian sus ventas al 0%.

RIESGO ALTORIESGO MEDIORIESGO BAJO

Algunos establecimientos financian las compras a plazos Si necesita el dinero para comprar, por ejem-plo, un electrodoméstico, tal vez el propio comercio financie la compra. Para ello usted firmará el préstamo con una entidad finan-ciera (del mismo comercio o independien-te), a quien pagará las cuotas. La ley obliga a facilitar al consumidor la información completa antes de firmar cualquier contrato de financiación. Pero suele ser el vendedor quien da la información y normalmente sus conocimientos financieros son escasos, por lo que se limita a indicar las cuotas que hay que pagar. En muchos casos ofrecen aplaza-mientos sin intereses, pero con algún coste en

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CALCULADORA DE TAE Utilícela para conocer el coste real de cualquier financiación

SOLO SOCIOS

www. ocu.org/tae

PRÉSTAMOS DE PEQUEÑO IMPORTE Microcréditos | Aplazamiento de pago

NUEVE ALTERNATIVAS PARA CONSEGUIR UN PRÉSTAMO DE

IMPORTE REDUCIDO

■■ Las opciones 1 y 2 son las más baratas y seguras. A continuación se van

encareciendo hasta llegar a las opciones 8 y 9, que son tremendamente caras y

problemáticas: ¡solo conducen a agravar aún más el problema de insolvencia!

30 Dinero y Derechos 148 Mayo / Junio 2015 Dinero y Derechos 148 Mayo / Junio 2015 31

TARJETAS DE CRÉDITOMOSTRAMOS LAS GRATUITAS Y SIN NECESIDAD DE CUENTA

Emisor y tarjetaTAE

general por aplazamiento

de pago

TAE especial

BancoPopular-e Visa Oro Club Vips (1) 18,86% 9,90% compras de más de 200 € a 3, 6 o 12 meses (Pago Flexible)

BancoPopular-e Visa Halcón Viajes (1) 18,86% 14,71% compras de más de 200 € a 3, 6 o 12 meses (Pago Flexible)

Santander Consumer Visa Eroski 21,70% 0% compras en Eroski a 3 y 10 meses

Finconsum Visa Fnac (2) 21,70% 0% compras en Fnac a 3 meses; 3% a 6 y 10 meses

Bankinter Visa Oro Obsidiana 21,84% Devuelve el 3% en compras aplazadas

Carrefour Visa Pass 21,99% 0% compras en Carrefour a 3 meses; comisión de 10 euros a 10 meses

Ing Direct Visa Oro 22,00% 15% para compras superiores a 90 € en 3, 6, 12 y 18 meses

Finconsum Visa Ikea 25,59% 12,68% compras en Ikea

Santander Consumer Mastercard Worten (3) 26,68% 0% compras en Worten en campañas promocionales

Barclays Visa Barclaycard 26,70%

BancoPopular-e Visa Oro 27,24%

BancoPopular-e Visa Cepsa 27,24%

BANCOS Y CAJAS DE AHORROSSOLICITAMOS 2.000 EUROS A 12 MESES

Entidad y producto

Impo

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máx

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máx

ima

(m

eses

)

Tipo

nom

inal

Comisión de apertura

TAE

(1)

% mínimo (euros)

ENTIDADES QUE NO EXIGEN NÓMINA DOMICILIADA

ING Préstamo naranja 60.000 84 6,95% 0% 7,18%

Caja Laboral Préstamo online 20.000 84 7,95% 1,00% 10,30%

ENTIDADES QUE SÍ EXIGEN NÓMINA DOMICILIADA

Caja España Caja Duero 2 nóminas 3.000 3 0% 0% 0%

Unicaja Anticipo 2 nóminas 5.000 5 0% 1,50% 6,24%

Unicaja Anticipo 3 nóminas 10.000 10 0% 3,00% 6,90%

ING Préstamo naranja 60.000 84 7,50% 0% 7,76%

Caja Laboral Credinómina 30.000 84 7,50% 0% 7,76%

Caja España Caja Duero Préstamo fácil 5.000 10 0% 3,50% 8,25%

Banco Caminos Préstamo nómina 30.000 60 7,15% 0,50% 8,40%

Santander 2 nóminas 9.000 8 0% 2,50% 60 8,50%

BBVA 3 nóminas 3.000 6 0% 2,50% 9,10%

Ibercaja Préstamo nómina 2.000 6 0% 2,50% 10 9,10%

Evo Banco Préstamo inteligente (2) 50.000 96 8,95% 0% 9,33%

Ibercaja Directo 60.000 96 9,00% 0% 9,38%

Caja España Caja Duero 4 nóminas 6.000 12 7,00% 0% 30 10,30%

Sabadell Línea Expansión 5.000 24 10,20% 0% 10,69%

Bancorreos Préstamo personal 60.000 96 8,00% 1,50% 11,41%

Open Bank Préstamo personal 18.000 60 8,50% 2,00% 13,04%

Bankia Préstamo personal 30.000 96 9,00% 2,00% 13,61%

Uno-e Préstamo personal 30.000 30 6,00% 1,75% 72 13,71%

Deutsche Bank 4 nóminas 12.000 24 4,00% 3% 100 14,56%

Bancopopular Préstamo nómina (2) 30.000 96 6,00% 2% 210,35 25,69%

ENTIDADES ESPECIALIZADAS EN PRÉSTAMOS RÁPIDOS

Cetelem_Crédito online (2) 30.000 60 15,66% 0% 16,83%

Findirect_Crédito e-Express 3.000 48 21,00% 0% 23,14%

Cofidis_Vida libre 6.000 48 22,12% 0% 24,51%

Bigbank Préstamo personal 10.000 60 30,59% 3% 35,62%

(1) Si se realizan compras superiores a 300 €/año.(2) Hay que ser socio de Fnac y pagar 15 euros cada dos años. (3) Gratis si realiza al menos una compra anual en Worten.

(1) Si dan préstamos de duración inferior a 12 meses, calculamos la TAE para el periodo más largo posible. (2) Importe mínimo 3.000 euros. 6% de interés nominal el primer año, el resto de años el 8%.

SI SE ARREPIENTE DE HABER PEDIDO

EL PRÉSTAMO TIENE 14 DÍAS NATURALES

DESDE LA FIRMA PARA DESISTIR

están sujetas al control del Banco de España) que ofrecen créditos de unos 600 euros a de-volver en 30 días. En Kredito 24, por ejemplo, por 600 euros tendría que pagar 210 euros de gastos; es decir, transcurrido el mes debería devolver 810 euros (TAE de 3.752,37%). Pero si se retrasara 15 días en pagar, su deuda au-mentaría en 270 euros, por lo que ya debería 1.080 euros. Y probablemente acabaría en un registro de morosos, con las consecuencias que ello conlleva...

No querrá quedarse sin coche, ¿no?Empeñar el vehículo sin renunciar a su uso parece atractivo. ¡Nada más lejos de la realidad! Estará firmando una compraventa con opción de recompra, por un importe inferior al valor del coche y haciéndose usted cargo de todos los gastos de cambio de titularidad. Para seguir utilizándolo tiene que pagar un alquiler. Y si se retrasa en el pago de una cuota, ¡se quedan con su coche!

Los préstamos rápidos en entidades especializadas se pagan muy carosCofidis, Cetelem, Findirect, Bigbank... con-cenden préstamos de manera rápida, senci-lla y sin apenas requisitos. Se piden on line y en poco más de un día se recibe la respuesta. Tanta facilidad se paga con TAE muy altas (vea el cuadro de la pág. 23). Además, suelen incentivar las contratación de seguros adicio-nales que encarecen aún más el coste.

Las plataformas de préstamos entre particulares no aportan nada nuevoComunitae y Lendico actúan de intermedia-rios on line entre particulares que quieren prestar su dinero y personas que desean un préstamo personal; el interés depende sobre todo del plazo y de la solvencia del solicitante. La petición de préstamo se hace por Internet; una vez admitida, se publica en la plataforma para que los usuarios prestamistas pongan di-nero hasta completar el importe. Comunitae y Lendico exigen pocos requisitos y respon-den rápido, pero dan poca información (no cumplen las normas de transparencia esta-blecidas por la Ley de Crédito al Consumo) y las TAE superan el 20% en muchos casos. Además, Lendico no está registrada en el Registro estatal de intermediarios de crédito.

¡Huya de los microcréditos!Kredito 24,, Cashper, Zaimo, Wonga, Vivus, OkMoney... proliferan por Internet empresas (no son entidades de crédito, por tanto, no

Préstamo para pagar la reparación del coche

■■ A Eva se le ha averiado el coche y no tiene dinero para la reparación. Necesita unos 600 euros, que podría devolver en unos 3 meses.

■■ Si su banco no dispone de buenos créditos para importes pequeños puede aplazar los 600 euros con la tarjeta de crédito. A Eva su tarjeta le cobra un 2% nominal mensual (26,82% TAE): si fija una cuota mensual de 200 euros, al cuarto mes habría finalizado el aplazamiento y pagado 25,14 euros de intereses.

■■ También podría contratar expresamente una tarjeta con mejores condiciones, gratuita y que no exija cuenta en la entidad. Es el caso de la Visa Oro Club Vips en la modalidad “Pago Flexible”, cuya TAE es del 9,90%: en 3 meses pagaría 9,50 euros por los 600 euros (además, devuelve el 1% del importe en ”dinero Vips”).

DOS IMPREVISTOS

Dinero para cambiar la instalación de fontanería

■■ Blas ha tenido una fuga de agua. El seguro ha reparado los daños pero le ha advertido de que las tuberías están muy mal. Tras pedir varios presupuestos para cambiar la instalación, necesita 2.000 euros, que podría devolver en 12 meses.

■■ El banco de Blas no le ofrece ninguna alternativa razonable, por lo que podría pedir el Préstamo Naranja de ING a un año. Tendría que pedir más de lo que necesita (el mínimo son 6.000 euros), con una cuota de 519,02 euros. Después de pagar el primer mes podría amortizar por anticipado los 4.000 euros de préstamo que no necesita; así la cuota anual se reduce a 142,63 euros y al cabo del año habrá pagado 87,93 euros de intereses. El coste extra de haber pedido más de lo necesario asciende a 11,84 euros (TAE 8,37%).

■■ En ambos casos, empiece por hablar con el taller o el profesional, que quizás acepten el pago a plazos (además, puede ser el modo de lograr una mejor garantía).

PRÉSTAMOS DE PEQUEÑO IMPORTE Microcréditos | Aplazamiento de pago



Los últimos trámites

El fallecimiento de un ser querido es un duro golpe que viene acompañado de mucho papeleo. Más vale conocerlo para no incurrir en gastos innecesarios o errores que pueden complicarnos la vida.

La solicitud de certificados, la inscrip-ción en el Registro Civil, el cambio de titularidad de los contratos de la persona fallecida... Muchas son las tareas posteriores a la muerte de un

familiar. Aunque resulte doloroso, hay que intentar sobreponerse y realizar una serie de trámites para luego evitar problemas. Los repasamos uno a uno.

1Certificado Médico de DefunciónEste documento es el primer trámite que se debe solicitar tras haber falle-

cido su familiar y lo necesitará para poder acudir después al Registro Civil. Lo debe extender el médico que esté presente en el momento de la muerte o cualquier otro que pueda acreditar la causa de la muerte. Debe hacerlo sobre un impreso oficial que expide el Consejo General de Colegios Oficiales de Médicos y es gratuito. En el caso de que se quiera trasladar el cuerpo a otra localidad para darle sepultura hay que pedir un se-gundo certificado.Tanto si el fallecido tiene seguro de decesos como si contrata el entierro o incineración, la funeraria se encargará de realizar este trámite por usted.

2Inscripción en el Registro CivilLa inscripción de la defunción la deberá hacer en el Registro Civil del

municipio en que ha fallecido, dentro de las 24 horas siguientes a la muerte. Hay que pre-sentar el Certificado Médico de Defunción y el DNI o pasaporte del fallecido. Este trámite pueden hacerlo los familiares, pero, por lo general, lo hacen los agentes funerarios en su nombre. Hasta que no se realice esta inscrip-ción no se expide la licencia para el entierro o cremación. Si se quiere dar sepultura en otra comunidad autónoma o en el extranjero hay que pedir una autorización de traslado (a la que hay que adjuntar un Certificado Médico). El entierro o incineración debe tener lugar desde que transcurren las 24 horas tras la muerte hasta las 48 horas siguientes. El tras-lado al tanatorio y al cementerio lo realiza la funeraria encargada y estos servicios se in-cluyen en los seguros de decesos. Conserve siempre todos los justificantes de pago.

3Certificado de defunciónTras la inscripción anterior, el Regis-tro expide el Certificado de Defunción.

Puede solicitarlo cualquier persona ya sea

■■ Certificado médico de defunción.Inscripción en el Registro Civil.

■■ Certificado de Últimas Voluntades y certificado de seguros de vida.

■■ Sepultura o incineración.

■■ Certificado de defunción.

■■ Liquidar cuentas, dar de baja contratos, cambiar la titularidad de suministros (agua, luz, gas...).

■■ Obtención del testamento y declaración de herederos. Escrituras de adjudicación y partición de la herencia.

■■ Liquida-ción del Impuesto de Sucesiones y Donaciones

Fallecimiento 24 horas siguientes Entre las 24 y 48 horas Después de 15 días hábiles Entre los 15 días y 3 meses Antes de 6 meses

SEGÚN EL ÚLTIMO ESTUDIO DE OCU, UN SEPELIO PUEDE COSTAR ENTRE 3.000 Y 6.000 EUROS

DEPENDIENDO DE LA CIUDAD

presencialmente, por correo o por Internet en la sede electrónica del Ministerio de Jus-ticia (https://sede.mjusticia.gob.es/) entre-gando el Certificado Médico de Defunción y el DNI de la persona fallecida. Solicite varias copias, ya que las necesitará para diversos trámites.

4Certificado de Últimas Voluntades y Certificado de seguros de vida

> En cuanto al certificado de Últimas Volun-tades, este documento acredita si una persona dejó hecho testamento, en qué fecha, cuál es el último que hizo y ante qué notario. Expedido por el Registro de Actos de Última Voluntad, se puede solicitar transcurridos 15 días hábiles a partir de la fecha de defunción (con el Modelo 790, y pagando la correspondiente tasa). Este modelo se puede descargar desde la página web del Ministerio de Justicia u obtener en las Gerencias Territoriales del Ministerio, en los Registros Civiles o en la Oficina de Atención al ciudadano de Madrid. Igualmente, si tiene

firma electrónica se puede realizar el trámite en la Sede Electrónica del Ministerio de Justi-cia. Una vez tenga este documento ya podrá saber a qué notario dirigirse para obtener una copia del testamento.

> Además, es conveniente que solicite el Cer-tificado de seguros de vida, ya que puede que la persona fallecida u otros por ella hubieran contratado un seguro de vida o de acciden-tes. En ese caso, su muerte puede dar lugar al pago de las indemnizaciones contratadas. Si los familiares no tienen constancia de ese hecho pueden solicitar al Registro Centraliza-do de Contratos de Seguros de Cobertura de Fallecimiento, transcurridos 15 días desde la defunción, un certificado donde consten los contratos vigentes en los que figure la perso-na fallecida, para dirigirse a las aseguradoras y cobrar la indemnización correspondiente. Para conseguirlo, puede pedirlo en el mismo modelo oficial 790 y entregarlo con el Cer-tificado de Defunción (original o fotocopia compulsada), el DNI de la persona fallecida y el del solicitante. Hay que comunicar el falle-cimiento a la compañía antes de que transcu-rran cinco años. Deberá entregarles el Certifi-cado Médico de Defunción e informes sobre la causa del fallecimiento. Por si es su caso, tenga presente que, a instancias de OCU, el Tribu-nal Supremo declaró práctica abusiva que las aseguradoras solicitaran la póliza original y el justificante de pago del último recibo.

5Obtención del testamento y declaración de herederosSi el fallecido otorgó un último o único

testamento ológrafo (de su puño y letra), para validarlo hay que presentarlo ante el juez. Si no hizo ningún testamento, hay que hacer una declaración de herederos para determi-nar quiénes son los legales. Este trámite se puede hacer en la notaría, si los herederos tienen la condición de herederos forzosos,

pero si son parientes lejanos se debe hacer en los tribunales. Los herederos ya determina-dos pueden aceptar la herencia o renunciar a ella. Lo recomendable es aceptar “a beneficio de inventario”, de modo que el heredero solo responde de las posibles deudas del fallecido hasta, como mucho, el valor de la herencia (esta se compone de bienes y deudas y si acep-ta incondicionalmente y las deudas resultan ser mayores que los bienes, responderá de ellas con su propio patrimonio). Si renuncia a la herencia, hágalo de forma pura y simple. La aceptación de la herencia puede hacerse en el mismo momento en que se formaliza la partición, mediante la correspondiente escri-tura notarial.

6Impuestos La liquidación de impuestos es el ma-yor coste que van a tener los herede-

ros, en general. > Hay que liquidar el Impuesto de Sucesio-

nes en un plazo de 6 meses. Pueden hacer una autoliquidación o solicitar a Hacienda que les haga la liquidación, aunque esta opción no es posible en todas las comunidades.

> Si lo necesita, puede solicitar una prórroga dentro de los cinco primeros meses.

> También debe pagar la plusvalía mu-nicipal por los inmuebles que reciba (el Impuesto sobre el Incremento de Valor de los Terrenos de Naturaleza

MORIR EN EL EXTRANJERO

■■ En el caso de que fallezca en el extranjero teniendo solo bienes inmuebles en España, las formas serán las mismas que exige la legislación española. En el caso de que solo ostente bienes en el extranjero, todos los trámites se harán entonces en el país que corresponda.

■■ El testamento otorgado en España es válido, pero el realizado en el extranjero habrá que obtenerlo allí de acuerdo con su legislación. Si no hizo testamento, cualquier familiar podrá instar la Declaración de herederos.

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Herencia | Testamento | SegurosFALLECMIENTO


Urbana), e inscribirlos en el Registro de la Propiedad.

7Liquidar cuentas, dar de baja contratos, cambiar la titularidad de recibos, de

participaciones...El fallecido era titular de una cuenta banca-ria, un piso alquilado, un vehículo... ¿en qué situación se quedan ahora esos bienes?

> En el caso de los bancos, cuando conocen el fallecimiento del titular bloquean la cuenta o depósito hasta que acrediten su legitimación

los herederos para disponer de dinero una vez liquidado el impuesto de sucesiones. Normalmente las entidades se enteran del fallecimiento cuando los familiares se lo transmiten y hasta ese momento las cuentas siguen operativas, por lo que, si hay personas autorizadas podrían disponer del dinero. Esto solo debe hacerse ante verdadera necesidad, en el ámbito familiar y con el consentimien-to de los todos los herederos, ya que ese di-nero pasaría a formar parte de la herencia. Desde OCU de todas formas consideramos que el bloqueo es incorrecto cuando hay

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MÁS INFORMACIÓN

CONSEJOS X

Pensando en los suyos■■ Siempre será complicado para sus familiares, pero si no ha dejado los cabos

bien atados lo será aún más. Hay pequeños detalles que, de hacerse bien, pueden ayudarles mucho a agilizar los trámites.

■■ Hacer testamento notarial solo tiene sentido si no le convence lo que la ley prevé para el caso de fallecer sin testamento; por ejemplo, si quiere beneficiar especialmente a uno de sus herederos forzosos o beneficiar a alguien que no tenga esa condición. Si hace testamento, conserve una copia en casa e informe de su existencia a sus allegados.

■■ Guarde siempre en el mismo sitio el DNI para que su familia lo localice sin quebraderos de cabeza.

■■ Igualmente, conserve en una misma carpeta (o en varias, pero todas juntas) los documentos que acrediten la titularidad de bienes, derechos y obligaciones, ya sean contratos, pólizas de seguros, escrituras, resguardos, certificados, pagos, facturas, etc. Tenga bien ordenado y clasificado por fechas el movimiento de sus saldos, cuentas, depósitos y bienes.

■■ Si ha contratado seguros de vida lo recomendable es que designe beneficiarios concretos para que consten, con nombres y apellidos. A la hora de cobrar será mucho más rápido. En caso de no especificarse su identidad en el seguro, tendrán que probar que son los herederos, teniendo que entregar un sinfín de papeleo.

■■ Lo correcto es que informe a los beneficiarios de su condición de tales y les indique en qué compañías, pues puede que algún seguro no conste en el Registro (por ejemplo, el de las tarjetas de crédito, alguno gratuito, el de su empresa, etc.).

■■ Aunque OCU aconseja pagar los gastos del entierro con recursos propios, si ha contratado un seguro de decesos, informe a sus familiares. Esto les evitará futuros errores, pagar por duplicado, etc.

cotitularidad, ya que en ese caso la propiedad no es exclusiva del fallecido. Aparte, no está de más que durante unos meses permanezca abierta una cuenta con poco saldo a nombre de la persona fallecida para que se puedan ir haciendo ahí devoluciones pendientes (por ejemplo, el IRPF del fallecido), distintos pa-gos, etc. En caso de dudas sobre la existencia de cuentas bancarias a nombre del fallecido, puede solicitar información al respecto a la Agencia Tributaria.

> En cuanto al vehículo, el heredero adju-dicatario deberá solicitar la transmisión de-finitiva a la Jefatura de Tráfico. En la página web (dgt.es) tiene toda la información sobre la documentación que deberá aportar. Tam-bién deberá notificar la nueva situación a la compañía aseguradora.

> Respecto a los suministros del hogar infór-mese a través de los Servicios de Atención al Cliente de las empresas con las que tuviera contratado los servicios para realizar el cam-bio de titularidad.

> Si el fallecido vivía en una casa alquilada, la Ley de Arrendamientos urbanos estable-ce que se pueden subrogar en el contrato de arrendamiento su cónyuge o pareja de hecho, sus descendientes, ascendientes, hermanos y familiares minusválidos, hasta cumplir el quinto año en los arrendamientos de dura-ción inferior a 5 años (tres años, si el contrato es posterior al 6/06/ 2013) o bien hasta el ven-cimiento del plazo pactado, en los contratos de duración superior a cinco años. La persona que vaya a subrogarse debe comunicárselo por escrito al propietario de la vivienda en un plazo máximo de 3 meses desde la muerte. Y si nadie va a hacerlo, también debe decirse. Si no se dice nada, los herederos adquieren las obligaciones del arrendatario fallecido.

> En lo que respecta a una sociedad no co-tizada, por ejemplo una S.L., para hacer el cambio de titularidad de participacio-nes tendrá que ir al Registro Mercantil.

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Por pereza, superstición o simple falta de previsión, tendemos a posponer lo relacionado con la herencia. Sin embargo, hay toda una serie de cuestiones y trámites que resolver llegado el momento, así como varios puntos que solucionar relacionados con nuestros bienes y la forma de transmitirlos.

Además del derecho que rige en el llamado territorio común, coexisten normas de esta naturaleza en Aragón, Islas Baleares, Cataluña, Navarra, Galicia y determinados territorios del País Vasco. Por eso, es muy posible que se pregunte qué debe hacer según su lugar de residencia y el de sus herederos, y cómo se verá influido por el régimen fiscal de su comunidad autónoma o por el modo en que se reparten los bienes del fallecido.

Testamentos y Herencias. Derechos forales y especiales resuelve estos y otros problemas, con detalle y de forma comprensible, incluyendo los aspectos más importantes de las normativas que afectan a los territorios forales y especiales, además de documentos útiles, ejemplos prácticos, consejos, etc.

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TERRITORIO COMÚNTESTAMENTOS Y HERENCIAS

¿Es necesario hacer testamento? ¿Sabe cómo se reparte una herencia? ¿Qué impuestos hay que pagar? Hay toda una serie de cuestiones y trámites que resolver cuando nos enfrentamos al reparto de una herencia. Por eso es importante conocer la información esencial sobre estas y otras cuestiones, contar con las indicaciones necesarias para proceder en vida y con las respuestas a las dudas que surjan tras un fallecimiento.

Testamentos y Herencias. Territorio común resuelve, entre otros, estos posibles problemas, analizando con detalle y de forma comprensible todos los aspectos legales y fiscales que rodean las últimas voluntades de una persona y ayudándole también a dejar las cosas en orden para el futuro.

En esta nueva edición, la guía incluye los aspectos más importantes de la normativa que afecta al llamado territorio común, además de documentos útiles, ejemplos prácticos, consejos, etc., para que pueda estar más tranquilo.

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Herencia | Testamento | SegurosFALLECIMIENTO


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¿Pagar por quejarse?

ES OBLIGATORIO ENTREGAR UNA COPIA DE LA RECLAMACIÓN, QUE SE PUEDA CONSERVAR

Tratar de resolver una consulta o una reclamación a través de un teléfono de atención al cliente puede ser una experiencia muy frustrante. Casi con seguridad habrá llamado

alguna vez a uno de estos servicios que están saturados y atendidos por personal que no siempre tiene la cualificación suficiente: tras una espera, más o menos larga, y después de repetir su relato a distintos agentes sin ob-tener ninguna solución, muchas reclama-ciones llegan a nuestro servicio de asesoría o bien son atendidas por las autoridades de consumo con el consiguiente gasto de recur-sos públicos.

Y es que las grandes empresas parecen in-vertir más dinero en publicidad que en aten-der las necesidades de sus clientes. De ahí que, en última instancia, el mejor servicio de atención al cliente sea la competencia.

Los servicios de atención al cliente en ocasiones parecende des-Atención: esperas, repetir la consulta, respuestas erróneas... y encima por algunos hay que pagar.

presentado en un soporte que pueda con-servar (correo electrónico, mensaje SMS, memoria usb, CD o DVD…). Hasta ahora, solo los operadores telefónicos tenían que propor-cionar un código que identificaba la reclama-ción, pero ese número ni acreditaba la fecha en que se había presentado ni el contenido, por lo que apenas tenía utilidad si el usuario no pedía expresamente un justificante.

Es cierto que las conversaciones se gra-ban, pero los registros quedan en poder de la empresa y no del consumidor, que no tiene forma de acceder a ellos, como no los soli-cite un juez (vea Roaming: solo si lo pido, en pág. 46). Se trata pues de un avance, aunque lo deseable es dar un paso más y que no solo se entregue copia de las reclamaciones, sino de cualquier gestión (altas, bajas, cambio de tarifa o datos bancarios) por la trascendencia que pueden tener después, por ejemplo, para rehusar el pago de una factura. No sería la primera vez que un consumidor se ve en un registro de morosos por esta causa.

No tener que pagar por reclamarPero lo que de verdad fastidia es tener una queja y, encima, tener que pagar para contar-la. Lo lógico es que el servicio fuera gratuito,

LOS CLIENTES DES-ATENDIDOS DICEN QUE ESTOS SERVICIOS...

O TE CUESTAN DINERO...“Denuncio, si ya nadie lo ha denunciado: el abuso de las operadoras de telefonía y las empresas españolas por la utilización de los 901 y 902, cuando estos prefijos se formularon para favorecer a los españoles que tenían que comunicarse con empresas fuera de su provincia de residencia. Las primeras por facturar aparte estas llamadas cuando 6 millones de abonados (como mínimo) tienen bonos para la utilización de números normales de telefonía y, por tanto, llamadas “gratis”. Las segundas por cobrar por las llamadas que reciben a dichos números y hacer que duren el máximo posible con contestadores automáticos y ocupación de las personas encargadas.

Francisco G.V.

...O NO FUNCIONANEl servicio de atención al cliente de Epson no funciona. He pasado toda la tarde tratando de conectar con ellos a través del teléfono que indican en su página web. Después de decirte que la conversación puede ser grabada, etc, etc. (todo esto en un contestador automático) te informan de que te pasan con un técnico. Y a partir de ahí, pues a esperar... pasan 15 minutos y la comunicación se corta. Así hasta tres veces. Conclusión: epson (en minúscula) NO será mi próxima impresora.

Agustín E.G.

...O TE INFORMAN MALEn noviembre de 2014 pedí portabilidad de Movistar a Ono, que se efectuó bien. Pero en febrero de 2015, recibí una factura de 175,93 euros de Movistar por no haber devuelto el descodificador y el router en un plazo de 15 días desde la baja, obligación de la que nadie me había informado hasta entonces. Llamé a Atención al Cliente 1004 y me dijeron que, si entregaba el router, me devolverían el importe. Así que llevé los aparatos a una tienda Movistar y, con el justificante, llamé para pedir la devolución. Mi sorpresa fue que me contestan que “no procede por estar fuera de plazo”. Me pareció indignante que se quedaran con el dinero y los equipos. Al final, pedí la mediación de OCU y Movistar accedió a devolverme los 175 euros.

Manuel R.G.

pero la Directiva Europea se limita a reco-mendar que el consumidor no pague más de “la tarifa básica”, dejando que cada estado decida en qué se traduce la tarifa básica.

Según la norma actual, la tarifa básica es el coste ordinario de la llamada de que se trate, e insiste en que no se incluya nunca un coste adicional que revierta al empresario. Quedan proscritos los números de tarificación adi-cional: está claro que una empresa no puede cobrar por atender reclamaciones. Pero se mantiene un cierto elemento de disuasión.

Si llama a un servicio de atención al cliente situado en su ciudad, el coste será el de una llamada local, y si está en otra provincia, con-tará como interprovincial. Pero si está ubica-do fuera de España, la tarifa básica sería el coste ordinario de una llamada internacional. Si usted disfruta de una tarifa plana a fijos nacionales, las llamadas urbanas e interpro-vinciales le saldrían gratis, no así si tiene otro tipo de contrato.

change.org/desatencionalcliente

Los consumidores necesitan una Ley de Atención al Cliente para defenderse de los abusos y garantizar su derecho a reclamar por la vía que prefieran. Cuantos más consumidores se unan a nuestra petición, más poderosa será: 150.000 han firmado ya. Firme la petición:

LEY DE ATENCIÓN AL CLIENTE JUSTA Y URGENTE

Deben entregar copia de la reclamaciónLa verdad es que hasta ahora la ley tampoco les exigía demasiado en esta materia. Sin embargo, la modificación reciente de la Ley General de Defensa de los Consumidores y Usuarios ha modificado algún aspecto de la regulación de los servicios de atención al cliente, aunque a nuestro juicio todavía hay bastantes puntos mejorables.

En primer lugar, establece que todas las empresas sin excepción, grandes o pequeñas, multinacionales o familiares, además de aten-der a los usuarios en sus establecimientos, les deben facilitar un número de teléfono o de fax o una dirección postal o electrónica a la que dirigir sus consultas y reclamaciones. Y al otro lado del teléfono debe contestar una persona: los contestadores automáticos solo se pueden usar para canalizar las llamadas. Es obligato-rio también informar de la dirección legal (si no coincide con la postal), por si es necesario poner una demanda. Hasta ahora, solo esta-ban obligadas a tener servicios de atención al cliente las empresas que prestan servicios de “especial trascendencia económica”, como bancos, aseguradoras, suministros de luz, gas, teléfono... Esta variedad de modos de comuni-cación posibilita una atención inmediata, por vía telefónica, y el intercambio de documentos usando el correo o el fax. Además, se facilita el acceso de las personas con discapacidad.

En segundo lugar, y este cambio es más relevante para el consumidor, las empre-sas estarán obligadas a entregar al usuario un justificante de la reclamación que haya

ATENCIÓN AL CLIENTE Teléfonos | Calidad del servicio


LLAMAMOS A 32 EMPRESAS Y ESTE ES EL COSTE...

LA NORMA NO EXIGE QUE SEAN NÚMEROS GRATUITOS, SOLO QUE NO CUESTEN MÁS QUE UNA LLAMADA NORMAL

Los números 901 y 902 no son de ta-rificación adicional ni tienen un coste

añadido, pero suelen quedar fuera de las tari-fas planas, por lo que incrementan la factura. Los números 901 son de tarificación compar-tida: al usuario le cuestan como una llamada local. En los 902 se paga el coste total de la llamada, pero a veces se puede encontrar en Internet el número convencional alternativo.

OCU aboga por la gratuidad de la llamada o, al menos, que se facilite un número de prefijo convencional provincial (91, 93...) y así evitar que se utilicen servicios telefónicos de mayor coste para desincentivar las reclamaciones. A las empresas del sector eléctrico ya se les exigen teléfonos gratuitos y, si utilizan 901 o 902 para algún servicio, deben publicar obli-gatoriamente un número convencional.

Y en un plazo razonableEl plazo en el que deben contestar se define como “el más breve posible” y como máximo un mes desde la reclamación. Si no se resuel-ve favorablemente en este tiempo, las empre-sas adheridas a algún sistema arbitral deben facilitar al consumidor el acceso a él. Para las que no se sometan a arbitraje, no quedará más que la vía judicial. Las compañías eléctricas disponen solo de un plazo de 5 días para contestar.

TELÉFONOS DE ATENCIÓN AL CLIENTE HASTA 5 MINUTOS TARDAN EN HABLARNOS

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ELECTRICIDAD

Iberdrola 900225235 V G 1’ 30" 1’ 30" 15” si pedimos un operador al empezar

Gas Natural Fenosa 914003002/900333555 V N/G 0’ 50" 1’ 30" El tfno. gratuito es el comercial

Endesa 800760909 V G 3’ 56" 3’ 56"

EDP 900907000 V G 1’ 0" 1’ 0""

GAS

Iberdrola Generacion SAU 900225235 V G 1’ 30" 1’ 30" 15” si pedimos un operador al empezar

Gas Natural de Servicios SDG 900100251/900333555 V G 0’ 50" 0’ 42" Tfno. de No clientes es el comercial

Endesa Energia, Sau 800760909 V G 3’ 30" 3’ 30"

EDP 900907000 V G 0’ 42" 0’ 42"

E-On Energia,S.A. 900102272 V G 1’ 0" 1’ 0"

AGUA

Canal de Isabel II 900365365 V G 0’ 24" 0’ 24"

Aguas de Valencia 963860600 V N 0’ 47" 0’ 47"

Aguas de Barcelona 900710710 V G 0’ 45" 0’ 45"

TELEFONIA

Movistar 1004 V G 1’ 30" 1’ 30"

Orange 1414 V G 2’ 45" 2’ 45"

Yoigo 622/1707 V G 1’ 23" n.d. Clientes solo desde tfno. Yoigo

Vodafone 123/1444 V G 2’ 30" 0’ 39"

EMPRESAS DE SEGURIDAD

Securitas Direct 902544055 V P 0’ 56" 0’ 56" No ofrece nº gratuito ni normal

Prosegur 902202999 V P 1’ 23" 1’ 23" No ofrece nº gratuito ni normal

EMPRESAS COMPRA ON LINE

Pixmania 902570288 V P 1’ 14" 1’ 14" No ofrece nº gratuito ni normal

Amazon 900803711 V G 0’ 28" 0’ 28"

El Corte Ingles 902224411 V P 5’ 10" 5’ 10" No ofrece nº gratuito ni normal

Carrefour 914908894 V G 1’ 11" 1’ 11"

Fnac 902100632 V P 1’ 06" 1’ 06" No ofrece nº gratuito ni normal

Groupon 902050668 V P 2’ 25" 2’ 25" No ofrece nº gratuito ni normal

Groupalia 902023230 V P 1’ 34" 1’ 34" No ofrece nº gratuito ni normal

BANCOS Y ASEGURADORAS

Bankia 902246810 V P 2’ 50" 2’ 50" Gratuito para discapacitados auditivos

BBVA 902224466 V P 3’ 59" 3’ 59"" No ofrece nº gratuito ni normal

Caser 902090743 V P 0’ 29" 0’ 29" No ofrece nº gratuito ni normal

La Caixa 902115007 V P 1’30" 1’30" Gratuito para reclamaciones (900323232)

Mapfre 902448844 V P 1’ 30"" 1’ 30"" No ofrece nº gratuito ni normal

Santander 912737006/902242424 V N/P 0’ 57" 0’ 57"

Vida Caixa 932278700 N 0’20’’ 0’ 20” Atiende siempre la centralita

CÓMO LEER EL CUADRO

Empresa: llamamos a la empresas de suministros más relevantes, a los operadores de telefonía, a dos empresas de seguridad, a los comercios on line más visitados en España y los principales bancos y aseguradoras.

Clasificación de las llamadas indica si hay que pasar previamente por un contestador automático que canaliza las llamadas. Todas las empresas a las que nos dirigimos, excepto Vida Caixa, utilizan sistema automático.

Tipo de teléfono: se refiere al coste de la llamada. Los números con prefijo 900 y 800 son gratuitos, los que empiezan por un prefijo provincial (91, 93, 96...) tienen el coste normal de una llamada normal a esa provincia (pueden estar incluidos en las tarifas planas), los que comienzan por 902 tienen el coste de una llamada interprovincial, que se factura aparte.

Tiempos en conectar con el operador: desde que se descuelga la llamada hasta que nos ponemos al habla con un operador. Incluye los tiempos de espera y las locuciones automáticas.

■■ Todas las empresas utilizan un contestador para canalizar las llamadas, aunque luego son atendidas por operadores.

■■ Dieciséis empresas (un 64% de ellas) disponen de teléfonos de atención al cliente gratuitos, mientras que otras dos atienden en teléfonos de tarificación normal y doce emplean números 902, que son de pago, pues no suelen estar incluidos en las tarifas planas. La ley se cumple, puesto que no se aplican recargos, pero para el usuario suponen muchas veces un aumento de su factura de teléfono.

■■ En cuanto al tiempo para contactar con un operador, desde que descuelgan las llamadas,

si llamamos al teléfono común, puede oscilar entre los apenas 20 segundos que tarda la centralita de Vida Caixa y los más de 5 minutos que se demora El Corte Inglés. Los tiempos de espera no cambian apenas cuando nos dirigimos al número exclusivo para clientes. Vodafone les da un trato preferente y reduce la espera a 39” en lugar de los 2m30 que tarda en atender a los restantes usuarios. Bastante menos considerada es Gas Natural Fenosa, que tarda casi el doble en contestar a sus clientes que a quienes no lo son. Y muy llamativa resulta la demora de Prosegur, 1m23”. ¿Mucho tiempo para una central de alarmas, no?

38% son números de pagoLlamamos a 32 empresas para saber cuánto tardan en atendernos, cómo lo hacen, si tienen un número especial para clientes y si este es gratuito o no. En algún caso, tardamos más de 5 minutos en poder hablar con un operador y todavía hay llamadas que cuestan dinero, al no estar incluidas en las tarifas planas.

■■ Prefijos 800 y 900: gratuitos para quien llama.

■■ 901: el usuario paga como una llamada local (el resto lo paga la empresa a la que llama), pero no están incluidos en las tarifas planas.

■■ Prefijos 902: como una interprovincial desde fijos. Desde móvil, el coste crece: 5 minutos de conversación, que no son raros en este tipo de llamadas, pueden costar casi 3 euros. Vea en el gráfico el ejemplo desde un teléfono Movistar.

OCU EXIGE X

Una ley eficaz de atención al cliente

■■ OCU lleva tiempo clamando por una ley específica de Atención al cliente en lugar de un solo artículo dentro de la LGDCU. Para ello, tiene en marcha una campaña en la que han firmado 150.000 personas. Entre otras cosas, reclamamos:

■■ La obligatoriedad de estos servicios para garantizar el derecho de los consumidores a reclamar mediante procedimientos eficaces, rápidos y sin coste (teléfonos gratuitos o de prefijo convencional).

■■ Requisitos mínimos de calidad del servicio: horario, tiempo de respuesta...

■■ Que se entregue justificante de todas las gestiones, no solo las reclamaciones.

■■ Presencia en todos los sectores de actividad, en especial, el financiero.

■■ Que, con la reclamación, el consumidor pueda obtener compensación económica.

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ATENCIÓN AL CLIENTE Teléfonos | Calidad del servicio

NUESTROS FANS Y FOLLOWERS


EN LA REDPescamos en los vastos océanos de internet para tratar un tema de actualidad desde diferentes ángulos.

Efervescencia digital http://www.ocu.org/tecnologia/internet-telefonia/informe/videoclubs-on-lineLa escasez de alternativas de calidad y precio asequible ha sido un buen pretexto para descargarse contenidos de internet sin remilgos. Pero el mercado empieza a adaptarse a la realidad: mientras se anuncia para otoño la llegada de Netflix a España, con su amplísima oferta de tarifa plana económica, en OCU hemos analizado las principales opciones de video bajo demanda disponibles.

Software para todoshttp://www.cdlibre.org

A quienes no quieran meterse en el terreno resbaladizo de las copias, pero tampoco puedan o quieran pagar las imponentes licencias de muchos programas informáticos, les quedan las alternativas gratuitas. Existe una para cada software importante del mercado o casi. Y esta web hace una buena recopilación de las aptas para Windows.

Licencias a medidaes.creativecommons.org/blog/licencias/Inspirada en el entorno del software libre, la ONG Creative Commons propone licencias que permitan un mayor margen de acción al autor que no quiere dar su obra al dominio público, pero tampoco limitar su distribución reservándose todos los derechos. Así, puede optarse por permitir la explotación de la obra siempre que sea para un uso no comercial, que se reconozca la autoría o que no implique obras derivadas, entre otras opciones.

¡Que no pare la música!bandcamp.com

La aparición de una plataforma legal como Spotify para escuchar música, en versión gratuita y premium, ha tenido un gran impacto en la industria del disco. Pero muchos autores se quejan de que ese modelo solo les deja migajas. Bandcamp propone otra vía: es una gran tienda online de música, en la que los propios grupos gestionan sus espacios, permiten la escucha gratuita total o parcial de sus álbumes, pero también la adquisición de las obras en formato físico o digital y la contratación de sus servicios.

Sin patente de corsoMientras se libra la guerra entre los partidarios del todo gratis y los defensores a ultranza de las interpretaciones más restrictivas de la ley que protege la propiedad intelectual, proliferan modelos intermedios, novedosos y con beneficios para creadores y usuarios.

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PoorpoeDejar al consumidor fijar el precio que le

parece es convertir la remuneración en una

limosna

Santos Yo estoy dispuesto a pagar una cuota que

incluya estrenos de cine, documentales y banda

ancha, pero no más de 30 € al mes

GracielaYo pago por servicios,

pero la oferta es escasa y a veces recurro a otros

medios

Findanygame Hay oferta online

legal, aunque está muy diseminada y no hay

un metabuscador que encuentre toda la que

existe

Paolo RondinelCada vez que pirateas,

le despararece un Ferrari a Alejandro

Sanz en Miami!

Carlos SeviSúYo grababa mis

canciones de la radio y no se arruinaba “la

industria”.


JUSTICIAPresentamos resoluciones y sentencias con carácter ejemplar, original o discutible. Con todo, tenga en cuenta que dos situaciones similares pueden tener soluciones diferentes.

Cursos profesionales

¿Y las prácticas dónde?

Dieciocho personas residen-tes en Palma de Mallorca se matricularon en un curso

de formación impartido por CFP, que tenía una parte teórica y otra práctica de 40 horas en empresas del sector. Una vez iniciado el cur-so, resultó que las clases prácticas había que hacerlas fuera de la isla, motivo por el que la mayoría de los estudiantes decidieron no hacerlas. Aun así, demandaron a la empresa y solicitaron la nulidad de los contratos y la devolución de lo pagado. Alegaban que no se les había advertido de esa circuns-tancia al contratar. El Juzgado de Primera Instancia y la Audiencia Provincial de Baleares les dieron la razón. El Centro CFP alegó que las prácticas formativas no pudie-ron realizarse en Mallorca, pero había ofrecido asumir el coste del viaje y hospedaje de los alum-nos en la Península. El Tribunal, sin embargo, consideró que el consentimiento de los alumnos al contratar estuvo viciado, pues CFP en el momento de firmar los contratos no tenía acuerdos de co-laboración con empresas de la isla para hacer las prácticas y omitió, de manera consciente, esa infor-mación que era relevante, ya que el desplazamiento podía ser un serio impedimento para contratar. En consecuencia, declara la nulidad de los contratos con devolución de lo abonado por los alumnos, en total 23.677,87 euros.

■■ Audiencia Provincial de Baleares de 14/5/2014

Nuestro comentarioEl Tribunal recuerda que el eje básico de los contratos es el consentimiento de las partes sobre su esencia. Los contratantes deben tener plena conciencia y conocimiento claro y exacto de lo que están aceptando y de sus consecuencias. Y esto debe presidir la fase contractual y la fase precontractual. Por

EN CONTACTOwww.ocu.org/contactarSi quiere desistir de una compra y tiene derecho a ello, puede ponerse encontacto con la Asesoría Jurídica de OCU.

considera "abusivas todas aquellas estipulaciones no negociadas indi-vidualmente que en contra de las exigencias de la buena fe causen, en perjuicio del consumidor, un desequilibrio importante de los derechos y obligaciones de las par-tes que se deriven del contrato". Según el TS el pago del impuesto no generaba beneficio a Florinda, obligada a responder de una carga económica que originariamen-te recaía sobre la inmobiliaria, sin ninguna contraprestación o contrapartida y porque, además, Florinda no conocía en la fecha del contrato el importe del impuesto y debió soportar la incertidumbre sobre el alcance de su obligación.

■■ Tribunal Supremo 25/11/2014

Nuestro comentarioLa plusvalía municipal grava la revalorización de los terrenos urbanos durante el tiempo que han estado en poder de quien ahora los vende o transmite. Es el vendedor quien está obligado a pagar, según la ley. Si el vendedor es una inmobiliaria, el comprador está protegido por la Ley de Consumidores antigua y por la vigente, que es aún más clara al incluir como cláusula abusiva "la estipulación que imponga al consumidor el pago de tributos en los que el sujeto pasivo es el profesional”.

en la asistencia que el paciente ha venido recibiendo. No se trata de cirugía estética, sino de recu-perar la función de masticación perdida por el tratamiento de una enfermedad. En consecuencia se revoca la sentencia recurrida y el Tribunal declara el derecho de M. a que la Seguridad Social le preste la asistencia médica para realizar los implantes dentarios y condena al servicio Murciano de Salud a prestar la citada asistencia.

■■ Tribunal Superior de Justicia, Sala de lo Social 3/3/2014

Nuestro comentarioEste es un caso en el que la solución que da el Tribunal, dos años después de la solicitud, no llega a tiempo. Lo más probable es que el paciente haya realizado la operación de implantes a su costa. Y lamentablemente no parece que situaciones parecidas vayan a solventarse de mejor forma, pues estos casos singulares hay que reclamarlos de manera individual.

Contrato de compraventa

Cláusula nula por abusiva En 2003 Florinda firmó un con-trato de compraventa de una vivienda con una inmobiliaria. En él se determinaba que la compra-dora se haría cargo de todos los tributos, honorarios notariales y registrales y demás gastos deri-vados de la escritura, incluido el impuesto sobre el incremento del valor de los terrenos de naturaleza urbana (la plusvalía municipal). En 2007, la Agencia Tributaria del Ayuntamiento de Madrid reclamó 4.879,72 euros a la inmobiliaria por la plusvalía municipal. La in-mobiliaria pagó y reclamó luego a Florinda esa cantidad por carta y también judicialmente. El caso llegó hasta el Tribunal Supremo que consideró aplicable el artículo de la Ley de Consumidores, que

eso es esencial conservar toda la información contenida en la publicidad, ya sea páginas web, folletos, etc., y, por supuesto, el contrato. Al consumidor le servirá como prueba para reclamar.

La Seguridad Social

Costea una protesis dental

Como consecuencia de un cáncer que le afectó la cavidad bucofaríngea, a M. le tuvieron

que extraer la mayor parte de las piezas dentales. A continuación, los médicos le aconsejaron el implante de una prótesis fija para que pudiera masticar. M. solicitó al Servicio Murciano de Salud en febrero de 2012 la prestación ortoprotésica o la ayuda econó-mica para los implantes, pero le fue denegada. No tuvo éxito la reclamación administrativa, y el Juzgado de lo Social tampoco en-tendió que las prótesis dentales se encontrasen entre las coberturas asistenciales, según la ley. M. re-currió la sentencia argumentando que la prótesis formaba parte del tratamiento necesario para la cu-ración del cáncer y que corregiría sus efectos nocivos. La cuestión que se planteaba en definitiva era determinar, si la Seguridad So-cial tiene que costear el implante dental como consecuencia de los tratamientos a los que tuvo que someterse. Y en este caso, se re-suelve que el implante prescrito es una medida terapéutica integrada

QUIEN VENDE UN TERRENO URBANO ESTÁ OBLIGADO A PAGAR LA PLUSVALÍA MUNICIPAL

do 33.163.2 euros para Camino y 28.296 euros para Lourdes. Ambas presentaron ante el TS recurso de casación para la unificación de doctrina. Alegaban que en una sentencia del TSJ de Extremadura se calculaba la indemnización por despido improcedente de un modo más favorable para el trabajador. Y finalmente el TS estimó el recurso y anuló la sentencia del TSJ de Castilla y León elevando las indem-nizaciones. A Camino, que había alcanzado las 42 mensualidades máximas con el primer tramo del cálculo hasta el 12 de febrero de 2012, le concedió 58.035 euros, lo que se ajusta al modo de cálculo previsto en la reforma. Lourdes en el primer tramo previo al 12 de fe-brero de 2012 superaba los 720 días de indemnización, pues había tra-bajado 1.008 días y en principio ese sería su tope. Sin embargo, y aquí está la novedad de la interpretación del TS, se le reconoce el derecho a indemnización también por el pe-riodo entre el 12/2/2012 y la fecha del despido, a razón de 33 días por año trabajado y con el tope global de 42 mensualidades. Así que con-cede 40.530 euros a Lourdes.

■■ Tribunal Supremo, 29/o9/ 2014

Nuestro comentarioLa nueva interpretación del TS ampara más los intereses de los trabajadores. Da un giro a la interpretación de la norma, que deberá ser tenida en cuenta por las empresas, que ya no podrán considerar como tope la indemnización acumulada hasta la fecha de la reforma laboral. Esto afecta a los trabajadores cuyo despido se declare improcedente y con una antigüedad en la empresa entre 12 de febrero de 1984 y el 12 de febrero de 1996. La podrán alegar tanto los trabajadores que vean extinguida su relación laboral con posterioridad a la fecha de esta sentencia como los trabajadores despedidos antes de la publicación de la sentencia que hubieran impugnado dicho despido y estuvieran pendientes de juicio. No es aplicable a los trabajadores que no impugnaron su despido o que ya tuvieran sentencia por la impugnación.

Despido improcedente

Con mejora de indemnización

Camino y Lourdes fueron des-pedidas en un ERE el 18 de octubre de 2012 y la empresa

las indemnizó con 20 días de sala-rio por año trabajado. A Camino, contratada el 18 de marzo de 1980, le dieron 16.813,86 euros; a Lour-des, contratada el 3 de octubre de 1989, le dieron 14.196 euros. Ambas impugnaron el despido por considerarlo nulo o improcedente. El Juzgado de lo Social de Burgos confirmó la indemnización de Ca-mino y aumentó a 14.363,04 euros la de Lourdes. Ambas recurrieron ante el TSJ de Castilla y León, que declaró impro-cedente el despido y condenó a la empresa a la readmisión efectiva e inmediata de las trabajadoras o al abono de la indemnización corres-pondiente, más alta que la propia de un ERE y que había de calcular-se ya según las normas fijadas en la reforma laboral de febrero de 2012. Según ellas, se conceden 45 días de salario por año trabajado hasta el 12 de febrero de 2012 y 33 por cada año trabajado posterior a esa fecha. Pero el importe de la indemniza-ción no puede superar los 720 días de salario (24 mensualidades), con una importante puntualización: si el cálculo de la indemnización por el periodo anterior al 12 de febrero de 2012 arroja un número de días superior a 720, se aplica como importe indemnizatorio máximo con un tope a su vez de 42 mensualidades. Sin embargo, el TSJ calculó las indemnizaciones considerando como único tope el límite de 720 días, concedien-


MODELOS Y CONTRATOSLe presentamos un modelo práctico (queja, solicitud, contrato, comunicación fehaciente del signo que sea...) que usted podrá adaptar a su caso particular, sustituyendo el texto en negrita.

Cancelación de una cuenta corriente

He aquí un modelo para solicitar en una oficina de su banco y preferi-blemente en persona la cancela-

ción de una cuenta corriente (si lo envía por carta, anule primero la tarjeta).

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w.o

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odel

os

CASOS VIVIDOS Estamos

interesados en conocer sus problemas ya que, por una parte, nos orientan en la elección de próximos artículos y, por otra, nos ayudan a denunciar todas aquellas prácticas abusivas que ustedes nos hacen llegar.

RECLAMAR VALE LA PENA X

MÁS INFORMACIÓN www.ocu.org/dinero/seguros¿Busca un seguro para su hogar? Le ayudamos a elegir el que más le conviene, a buen precio.

Servicio no contratadoSi fuera gratis, todavía... He recibido un email de Génesis, con quien tengo el seguro del hogar, en el que me dicen que para mi comodidad me han adjudicado un nuevo servicio de bricolaje y que, si no lo quiero, tengo que llamar a un 902. He llamado y me han dicho que me girarán un recibo de 12 euros por este nuevo servicio que no he contratado. ¿Qué puedo hacer?

DyD respondeEs una práctica ilegal. Nadie puede contratar por usted un servicio no solicitado. Podría reclamar los daños y perjuicios, en este caso, el coste de llamar a un 902, y si puede justificarlas, las molestias de estar pendiente de los cargos del banco. Pero el importe será tan pequeño que no le merecerá la pena. También puede poner una denuncia administrativa a la Dirección General de Consumo, para que sancione a Génesis, si lo estima oportuno. Deducimos por su comentario que es un servicio que se carga independiente de la prima del seguro. En ese caso, podría limitarse a devolverlo al banco y, si no quiere renovar la póliza, estar pendiente de avisar de su anulación conal menos dos meses de antelación al próximo vencimiento. Si el cargo se lo van a hacer conjuntamente con la prima anual del seguro, no podrá devolver solo una parte del recibo por el servicio indebidamente cobrado. En ese caso, conviene cambiar de compañía lo antes posible. Recuerde contratar primero con otra aseguradora y después devolver la prima completa (seguro más servicio de bricolaje). Y comunique a Génesis con dos meses de antelación que anula el seguro y el motivo.Que la aseguradora no le haya avisado de la novedad con tiempo suficiente para anular es una mala práctica comercial que denota mala fe contractual. Entendemos, por tanto, que no deberían exigirse los dos meses de preaviso para

anular la póliza. Pero si no cumple ese requisito y devuelve la prima, hay una remota posibilidad de que la aseguradora le reclame el mismo importe del año anterior por no haber avisado a tiempo. Para evitar riesgos, tendría que aguantarse esta anualidad con el servicio de bricolaje o con el coste telefónico de anularlo y avisar de la no renovación en el próximo vencimiento.

Banca a distanciaBusque una sin comisiones Tengo una cuenta corriente en Bankia para operar sobre todo en internet. Acabo de cumplir 31 años y Bankia me exige requisitos adicionales, como contratar una tarjeta de crédito, para seguir dentro de su programa “Bankia

Sin Comisiones”. Aunque no pago comisión de mantenimiento por la cuenta, sí tendré que pagar 20 euros anuales por la tarjeta de débito. Como apenas la uso, quise cancelarla, pero me dijeron que la banca on line está vinculada a la tarjeta de débito. Si la cancelo, no podré operar por internet. ¿Es así?

DyD respondeLos contratos de banca a distancia que se firmaban con Caja Madrid estaban vinculados a la tarjeta de débito. Es probable que este sea su caso. Pero eso no significa que deba mantener la tarjeta, pues ahora el contrato de banca a distancia de Bankia no exige este requisito. Por tanto, puede ir a su sucursal y solicitar la cancelación de la tarjeta de débito y también el contrato de banca a distancia asociado. Después puede solicitar de nuevo el alta en el servicio, de modo que deberá firmar un nuevo contrato, esta vez asociado a su cuenta corriente. Con el nuevo contrato le facilitarán una nueva clave de acceso, así como una nueva clave de firma. Por ultimo recuerde que si la comisión por renovación de la tarjeta de débito se paga por anticipado y ya se la han cargado, tiene derecho a que la entidad le devuelva la parte proporcional por los días que no va a utilizar la tarjeta.Las entidades tienen libertad para fijar las condiciones de los servicios que prestan, por lo que vincular una tarjeta de débito al servicio de banca on line no es una práctica incorrecta. De hecho, muchas entidades exigen dicho requisito. Hemos revisado los contratos de banca electrónica de 11 entidades y 6 de ellas exigen contratar y mantener la tarjeta de débito, aunque en la mayoría de los casos dicha tarjeta es gratuita. De todas maneras, si usted quiere disponer de servicio de banca a distancia y su entidad le obliga a disponer de una tarjeta con coste, siempre tiene la opción de abrir una cuenta en un banco on line; muchos no cobran comisiones de mantenimiento ni comisiones por la tarjeta de débito. Vea Hilo Directo.

LAS ENTIDADES BANCARIAS TIENEN LIBERTAD PARA FIJAR LAS CONDICIONES DE LOS SERVICIOS QUE PRESTAN

“Cuando compré mi vivienda y pedí la hipoteca tuve que hacerme un seguro obligatorio de vida e incapacidad permanente con Caixa Penedès Grup Assegurador. Después los activos de esta compañía pasaron a ser de Caser. Dos años más tarde la Seguridad Social aprobó mi pensión de incapacidad permanente absoluta para todo trabajo. Fue entonces cuando me puse en contacto con Caser para que me pagaran el importe de la póliza del seguro. Pero la compañía aseguradora Caser me anunció que había desestimado la indemnización por considerar que yo había ocultado información sanitaria al contratar la póliza. Como no era verdad, reclamé varias veces por escrito y acabaron por decirme que lo que había ocultado es que los primeros síntomas de mi enfermedad ya habían aparecido cuando firmé la póliza. No era cierto, los síntomas aparecieron siete meses después de firmar y el diagnóstico se hizo al año siguiente.Como vi que el caso se complicaba acudí a la asesoría de OCU que se puso manos a la obra y reclamó a Caser la prestación. La aseguradora revisó mi expediente y los informes médicos presentados y, por fin, decidió ordenar el pago de los 180.000 euros de la indemnización”.

“180.000 euros: el importe de mi seguro de incapacidad ”

Anna Cano Riaño ”La aseguradora Caser se negaba

a pagarme el importe del seguro

de incapacidad permanente

absoluta. Alegaban que en el momento

de la firma, yo había ocultado información

médica.”

CASOS VIVIDOS

Ê ASESORÍA JURÍDICA

913 009 151/902 119 479de lunes a viernes de 9:00 a 18:00.

Ê ASESORÍA DE CRÉDITOS Y BANCA


Ê ASESORÍA FISCAL

913 009 153/902 300 189de lunes a viernes de 9:00 a 14:00. Hasta las 18:00 horas hasta el 30 de junio (IRPF)

Ê ASESORÍA LABORAL


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Editor Responsable: J. MontanaryImprime: SOGAPAL, S.A. Depósito Legal: M-809-1990

Traspaso de valoresNo cumplen En octubre de 2012 traspasé todas mis acciones a Banco Mediolanum por una oferta que vi. Ofrecían la devolución de los gastos de traspaso de la operación, y el depósito gratis de los valores traspasados hasta el 31 de mayo de 2014. Pero no han cumplido con lo prometido: No se han hecho cargo de los 217,80 euros del traspaso y, además, me han cargado por gastos de depósito 100,81 dólares USA. ¿Qué puedo hacer?

DyD respondeTiene todo el derecho del mundo a reclamar lo que es suyo. Tendrán que cumplir con lo que dicen en su publicidad, que resulta vinculante. Primero deberá presentar una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente del Banco Mediolanum, aportando toda la documentación. Pero si en dos meses no le dan respuesta o no es favorable, deberá reclamar ante el Banco de España. Lo malo es que su dictamen no es vinculante. Y si el Banco Mediolanum no cumple, los tribunales de justicia serán el único camino a seguir. Como el importe de su reclamación no supera los 2.000 euros, no necesitará ni abogado ni procurador. Lo que sí ha de tener en cuenta es que acudir a un intermediario solo pensando en una determinada oferta puede salirle caro porque, pasada la promoción, los costes pueden resultar caros, con una diferencia de miles de euros al año, dependiendo del intermediario. Si es usted suscriptor de Ocu Inversiones puede ver cuáles son los mejores.

RoamingSolo si lo pidoCon motivo de un viaje escolar de uno de mis hijos pequeños a Andorra, solicité a mi operador telefónico que limitara el consumo de datos. Cuando el niño regresó, volví a llamar para que reactivaran el servicio. Y en ese momento me enteré de que el servicio no se había desactivado. Afortunadamente, el niño no hizo un uso indebido. Pero me pregunto qué habría pasado si me hubiera encontrado con una facturación desorbitada…

DyD respondeUn consejo: el prepago del servicio puede evitar este tipo de problemas. Sin embargo, de haberse encontrado con la desagradable sorpresa de una elevada e indebida facturación, tendría que reclamar. Lo correcto habría sido que pudiera probar con algún documento la solicitud de modificación que hizo. Y los operadores debían haberle informado de su derecho a pedir un documento que acredite el contenido de la comunicación. Así, en caso de haberse hecho consumo de datos, podría oponerse al pago por incumplimiento de las órdenes cursadas a la compañía. Como informamos en el artículo Atención al cliente (página 36 de esta revista), cuando reciben una queja o reclamación, los Servicios de Atención al Cliente deben facilitar un número de referencia y además remitir a su cliente por escrito o en cualquier soporte duradero el contenido de la misma.

FE DE ERRORES DYD 146 (ENERO 2015)

En DyD 146, en el artículo Seguros de Incapacidad Temporal, pági-nas 10 y 11, se afirmaba que “si un autónomo cotiza por la base de cotización mínima y quería aumentarla para que la renta por incapacidad temporal que paga la Seguridad Social llegase a unos 1.557 euros al mes, tenía que aumentar la cuota mensual hasta los 359 euros“. Se trata de un error, ya que ten-dría que aumentarla en 359 euros

más de lo que pagaría en caso de cotizar por la base mínima (262 euros). Es decir, tendría que aumentar la cuota mensual hasta los 621 euros. Eso supon-dría pagar al año a la Seguridad Social 4.308 euros más ( 359 x 12), cuando contratar una póliza privada podría costarle la oc-tava parte: 510 euros al año, por ejemplo, para un electricista del automóvil con la prima de DKV, la compañía mejor valorada.

ÍNDICE


El presente índice incluye los análisis, estudios y noticias publicados desde marzo de 2012 hasta mayo de 2015. Los artículos están ordenados alfa-béticamente y se indica el número de la revista y el año en que fueron publicados. Los temas de la sección Miscelánea están marcados con (M).

A rev. añoAccidentes: - en lugares de ocio 136 13- por caídas 145 14Accionistas de Bankia (M) 147 15Administración digital (M) 147 15Aduanas: gastos (M) 148 15Aerolíneas: cláusulas abusivas 133 12Afinsa: alerta afectados (M) 141 14Ahorro: – fiscalidad 140 14– obtener una renta 141 14– cómo invertirlo 148 15Alquiler de vivienda– reforma de la ley (M) 138 13– el inquilino no paga 132 12– encuesta 143 14– protección del arrendador 145 14Apuestas y juegos online 145 14Ascendiente a cargo: ventajas 132 12Asistencia sanitaria 136 13– en el extranjero 148 15Atención al cliente 148 15Autoempleo: ser su jefe 143 14Autónomos– cotización (M) 129 12– seguros 146 15Ayuntamientos: atención 131 12

B rev. añoBajas médicas: novedades 146 15Bancos y cajas– acatar resoluciones BdE 139 13– banca local: satisfacción 136 13– cajas de seguridad 147 15– cláusula suelo (M) 139 13– conservar documentos 137 13– control del blanqueo (M) 146 15– encuesta de satisfacción 143 14– on line: seguridad claves 135 13– reclamar 145 14– satisfacción 132 12– solvencia 131 12¿Barclays o Citibank? (M) 145 14Billetes de avión: derechos 146 15

C rev. añoCargo indebido 130 12Céntimo sanitario: recuperar(M) 142 14Certificado energético 137 13Cláusulas abusivas– compañías aéreas (M) 133 12– suelo en hipotecas (M) 139 13Coche– avería después de garantía 146 15– compraventa 2ª mano 139 13– garantía y reparaciones 130 12– notificación ITV (M) 140 14– de sustitución 144 14Colegio– deducciones (M) 132 12Comisiones bancarias 139 13Compras– cambios y devoluciones 138 13– en Internet 131 12– encargo personalizado 133 12Comunidad de bienes 130 12Comunidad de propietarios– acuerdos 134 13– ahorrar en gastos 147 15– morosos 140 14Consumidores: nueva Ley (M) 143 14Consumo: problemas 141 14Corredor seguros: quiebra (M) 139 13Cotizaciones salario especie (M) 141 14Cruceros 142 14

Cuentas: análisis 147 15– comisiones raras 130 12– en el extranjero 132 12– fallecimiento titular 129 12

D rev. añoDaños por la Administración 147 15Deducciones – familiares 141 14– separados, parados 148 15Desempleo 129 12– subsidios no contributivos 134 13– reducción prestaciones (M) 133 12– perder la prestación 142 14Despido 130 12– trampas de las empresas 141 14Despidos colectivos 135 12Devolver un recibo 146 15Deudas – de un familiar 139 13– riesgos de endeudarse 145 14Divorcio 131 12

E rev. añoEmbargos 133 12

Empleados de hogar 130 12– cambios en cotización (M) 147 15Empleo: buscar por internet 136 13Equipaje: facturar es extra M) 145 14Escritos de reclamación 133 12Excedencias 144 14

F rev. añoFacturas : encuesta 140 14Fallecimiento, trámites 148 15Familia– dificultades económicas (M) 140 14– fiscalidad en IRPF 141 14Ficheros de morosos: derechos 143 14Financiar una compra 141 14Franquicias: montar una 146 15

G rev. añoGastos deducibles 147 15Garantía 139 13Gestorías: precios (M) 142 14Grupos de compra en web 135 13

H rev. añoHerencias: – encuesta 141 14

– ahorrar impuestos 138 13Hipotecas: cláusula suelo (M) 139 13– cambio de índice (M) 140 14– reducir la cuota 140 14

I rev. añoIBAN y SEPA (M) 141 14IBI- impuesto usurero (M) 139 13- cómo reducirlo 144 14Incapacidad: autotutela 132 12Impuestos– calendario fiscal 135 13– cambios en 2013 (M) 135 13– consejos para reducirlos 145 14– deducción familias y disc.(M) 146 15– e ingresos familiares 143 14– cómo informa Hacienda 146 15– IVA 134 13– subida (M) 129 12– Sucesiones: subida 138 13– valor de inmuebles 137 13Incapacidad permanente 138 13Inmuebles: cómo valorarlos 142 14Internet

– claves de seguridad 142 14– cookies en páginas 148 15– evaluaciones usuarios (M) 148 15– grupos de compra 135 13– tiendas on line 147 15Invertir – cartera defensiva 133 12– con prudencia 148 15– lo que sabemos y consejos 136 13– en renta fija 139 13– malas o inseguras 129 12– obtener una renta 141 14– sin riesgo 134 13IRPF – deducciones familiares 141 14– paralela de Hacienda 131 12– servicio OCU 148 15– trucos de fin de año 145 14IVA tratamientos sanitarios(M) 147 15

J rev. añoJubilación– cuándo 140 14– planes de pensiones (M) 145 14Juicio: – costes 146 15– sin abogado 129 12

– contra la Administración 141 14

L rev. añoLoterías y apuestas 133 12

M rev. añoMatrimonio: régimen econ. 144 14Modelos de escritos 133 12Mooverang (M) 143 14Móvil: pagar con él 144 14Multas y avisos de Tráfico 140 14

N rev. añoNómina: entenderla 145 14Notarios y registradores – aranceles (M) 131 12

P rev. añoPagar –devolver un pago 146 15– por adelantado 142 14– con el móvil 144 14Paro– perder la prestación 142 14Parte amistoso accidente 147 15

Preferentes: cómo declarar(M) 142 14Pensiones– incapacidad permanente 138 13– no contributivas 147 15– planes: sacarles partido 137 13Planes de pensiones 137 13– fiscalidad (M) 145 14– límites al rescate (M) 145 14Plazos para reclamar 136 13Precios: mala indicación 144 14Preferentes: regulación 133 12Préstamos hipotecarios– código buenas prácticas 130 12– satisfacción 134 13Préstamos entre familiares 147 15Préstamos personales– de consumo: información 141 14– de pequeño importe 148 15 – satisfacción 134 13Proindiviso en inmuebles 130 12Procuradores: cambios (M) 137 13Propiedad separada: usufructo 138 13Publicidad engañosa 132 12

Q rev. añoQuiebras: cómo actuar 144 14

R rev. añoRebajas y compra navideña (M) 146 15Reclamar– como consumidor 141 14– con hojas de reclamación 135 13– documentos necesarios 138 13– plazos de prescripción 136 13Redes sociales: buen uso 140 14Reparaciones 128 12– de coches 130 12– de electrodomésticos 131 12Residencias para mayores 135 13Responsabilidad profesionales 143 14Retrasos en transportes – aéreos: indemnización (M) 130 12

S rev. añoSalario – en especie (M) 141 14– lo que debe saber 145 14Sanidad– Reclamaciones 134 13– Seguros de salud 136 13– Mejores hospitales 137 13Seguridad Social 136 13– en el extranjero 131 12– empleados hogar (M) 147 15Seguro del automóvil 148 15– derechos del asegurado 134 13– para motos 142 14Seguro del hogar 145 14– varios propietarios 138 13Seguro de vida 140 14Seguros varios– abaratarlos 141 14– antes de contratar 136 13– aseguradoras: flexibilidad 129 12– asistencia en viaje 131 12– cancelar el seguro 138 13– comunidades de vecinos 135 13– declarar un siniestro 139 13– de decesos 130 12– de responsab. civil familiar 133 12– encuesta de satisfacción 144 14– para móviles y tablets 139 13– para autónomos 146 15– rentas vitalicias (M) 145 14– reclamar a la compañía 143 14Sistema Europeo de Pago (M) 141 14Sueldo: lo que debe saber 145 14Suministros: reclamaciones 134 13

T rev. añoTarjetas– anularlas por robo 133 12– aplazar los pagos 142 14– de crédito 146 15– de comercios 137 13– de prepago 134 13– sobrepasar el límite (M) 143 14Teléfono– atención al cliente 148 15– portabilidad 137 13Testamentos y herencias 141 14Trabajo– cambios en el contrato 131 12– reforma laboral 130 12– retrasos en pagos 132 12Tráfico: nueva ley (M) 143 14Transportes: retrasos 137 13Transporte aéreo: derechos 146 15

V rev. añoValor catastral 129 12Valores Santander (M) 142 14Viajes: reserva por internet 130 12Vivienda– calcular el valor 135 13– daños: a quién reclamar 130 12– de entidades bancarias 148 15– encuesta compra y venta 133 12Voluntades anticipadas 132 12Vuelos: derechos de viajeros 146 15

EN PRÓXIMOS NÚMEROS

ÊDiferencias fiscales por CC.AA

ÊEscritos para reclamar

ÊHipotecas y seguro de vida

ÊPagos en el extranjero

ÊParejas de hecho

Ê Rescatar planes de pensiones

ÊSeguros de comunidades

ÊServicios públicos de emergencia

ÊTeléfono: servicio interrumpido

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