D Deposito Bancario

7/29/2019 D Deposito Bancario

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Depositi bancari

la principale operazione passiva delle banche un particolare tipo di deposito irregolare, che si

caratterizza per il necessario intervento di una banca investe di depositario

Con questo contratto la banca:- Acquista la propriet della somma ricevuta in deposito- Sobbliga a restituirla nella stessa specie monetaria o: Alla scadenza del termine convenuto deposito

irregolare A richiesta del depositante ( con o senza preavviso )

deposito libero


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INTERESSI

Il tasso dinteresse sulle somme depositate e le altrecondizioni economiche devono risultare:

- Dal contratto costitutivo del deposito- Dal libretto ( in caso di libretto al portatore )

Il tasso dinteresse non pu essere inferiore a quellopredeterminato dalla banca per quella determinatacategoria di deposito e portato a conoscenza del pubblicoattraverso avvisi esposti nei locali ( in caso contrariosapplica il tasso nominale massimo dei BOT annuali emessi

nei 12 mesi precedenti il deposito ) Gli interessi sono capitalizzati con la periodicit pattuita ( di

regola annualmente ) e liquidati allestinzione del deposito


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Tipi di deposito

Tre sono i tipi di deposito:

1) Deposito in conto corrente

2) Deposito semplice3) Deposito a risparmio


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Depositi semplici

Non possono essere alimentati da successiviversamenti

Non permettono prelevamenti parziali primadella scadenza

* Fra i tipi di depositi di questo tipo vi sono ibuoni fruttiferi ed i certificati di deposito


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Depositi a risparmio

Permettono al depositante deffettuaresuccessivi versamenti e prelevamenti

I versamenti e prelevamenti possono essereeffettuati solo in contanti e salvo pattocontrario solo presso la banca dove il rapporto stato costituito.


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Libretto di deposito

I depositi a risparmio sono comprovati dallibretto di deposito a risparmio

In esso sono annotate tutte le operazioni

IL LIBRETTO DI DEPOSITO HA UN PARTICOLAREVALORE PROBATORIO: le annotazioni sul libretto,firmate dallimpiegato della banca, fanno pienaprova nei rapporti tra banca e depositante la

banca non potr eccepire la difformit delleannotazioni sul libretto rispetto alle propriescritture contabili


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Tipi di libretto di deposito a risparmio

Libretti nominativi

Libretti nominativi pagabili al portatore

Libretti al portatore


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Libretti nominativi

I prelevamenti possono essere effettuati solodallintestatario del libretto o da un suorappresentante debitamente legittimato


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Libretti nominativi pagabili al portatore

I prelevamenti possono essere effettuatianche da un soggetto diverso dallintestatario


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Libretti al portatore

Il possesso del libretto abilit di per s allariscossione delle somme depositate, la banca libera se paga senza dolo o colpa allesibitore


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I libretti di deposito al risparmio sonotitoli di credito?

Non sono titoli di credito i libretti nominativi enominativi pagabili al portatore sono dei documentidi legittimazione, cio servono ad identificare laventediritto alla prestazione

questione aperta se siano titoli di credito i libretti alportatore quindi se il terzo possessore del librettovanta un diritto letterale ed autonomo nei confrontidella banca: certo che consente il trasferimento delcredito senza losservanza delle forme della cessione e

che i vincoli sul credito ( pegno, sequestro,pignoramento ) sono inefficaci se non attuati con laconsegna del libretto


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Apertura di credito

il contratto con il quale la banca sobbliga atenere a disposizione dellaltra parte unasomma di denaro per un dato periodo di

tempo o a tempo indeterminato.* differente dal mutuo: si perfeziona

indipendentemente dalla consegna del denaro


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Utilizzo del credito

Il cliente pu usare la somma messa adisposizione dalla banca in una o pi volte epu ripristinare la disponibilit con successivi

versamenti . Lapertura di credito uno dei modi per creare

disponibilit nel conto corrente

una clausola con cui la banca autorizza iltitolare del conti ad operare allo scopertoentro in dato limite


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Interessi e commissione di massimoscoperto

Gli interessi sono dovuti non sul fido concessoal cliente ma sulle somme effettivamenteutilizzate

Oltre agli interessi alla banca dovuta unaCOMMISSIONE DI MASSIMO SCOPERTO,calcolata sullimporto massimo del credito

utilizzato.


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Garanzie

Lapertura di credito pu essere:- Allo scoperto- Assistita da garanzie a favore della banca

Le garanzie sintendono date per tutta la duratadel rapporto non sestinguono per il solo fattoche laccreditato cessa dessere debitore dellabanca

Se le garanzie diventano insufficienti la banca puchiedere un supplemento o la sostituzione ed inmancanza riduce il credito concesso o recede dalcontratto


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Recesso ex cc

Apertura di credito a tempo determinato salvopatto contrario la banca pu recedere anticipatamentedal contratto solo se sussiste giusta causa.Il recesso sospende immediatamente lutilizzo del

credito ma la banca deve concedere un termine dialmeno 15 gg. per la restituzione delle somme Apertura di credito a tempo indeterminato la banca

ed il cliente possono recedere liberamente, ma devonodare un preavviso di almeno 15 gg.

Durante questo periodo il cliente pu continuare adutilizzare il credito concessogli ed alla scadenza dovrimmediatamente restituire le somme utilizzate.


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Recesso secondo la disciplina a tuteladel consumatore ex art. 96

Apertura di credito a tempo indeterminato la banca pu sempre recedere liberamente,con preavviso dato con lettera raccomandata

Per lapertura di credito a tempo determinato la banca pu recedere solo se sussistegiusta causa.


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Risarcimento

La giurisprudenza pi recente riconosce alcliente il diritto al risarcimento dei danni se labanca ,violando il principio di buona fede e

correttezza ,recede improvvisamente e senzagiustificato motivo, chiedendo limmediatorientro.


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ANTICIPAZIONE BANCARIA

una operazione di finanziamento garantita da pegno.

Caratteristiche:

- La garanzia reale offerta alla banca costituita

esclusivamente da titoli o merci il cui valore facilmente accertabile ( azioni, obbligazioni, titolirappresentativi di merci )

- Lammontare del credito concesso dalla banca proporzionale al valore dei titoli e delle merci dati inpegno si determina deducendo una percentuale c.d. scarto di solito del 10 % dal valore di stima deglistessi di regola fissato di comune accordo.


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Divisibilit del pegno

In deroga alla regola della indivisibilit delpegno, il beneficiario dellanticipazione puritirare parte dei titoli o merci dati in pegno,

proporzionalmente alle somme rimborsatealla banca, purch il credito rimangasufficientemente garantito


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Supplemento di garanzia

La banca ha diritto ad un supplemento digaranzia se il valore delle cose date in pegnodiminuisce del 10 % rispetto al valore iniziale.

In mancanza proceder alla vendita dellemerci e dei titoli ed ha diritto allimmediatorimborso del credito non soddisfatto con il

ricavato della vendita.


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Tipi di anticipazione bancaria

Anticipazione bancaria propria

Anticipazione bancaria impropria


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Anticipazione bancaria propria

Quando i merci ed i titoli sono costituiti inpegno regolare

La banca non pu disporre delle cose ricevutein pegno ed alla scadenza dovr restituire glistessi titoli e le stesse merci

Deve poi provvedere alla custodia ed alla

assicurazione delle cose date in pegno


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Anticipazione bancaria impropria

Quando i titoli sono costituiti in pegnoirregolare Cio quando gli stessi non sonostati individuati o stata data alla banca la

facolt di disporne La banca quindi acquista la propriet dei titoli

dati in pegno ed alla scadenza dovr restituire

titoli dello stesso genere.


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Sconto

il contratto con il quale la bancascontante anticipa al clientescontatariolimportodi un credito verso terzi non ancora scaduto,

decurtato dallinteresse.Il cliente a sua volta cede alla banca, salvobuon fine, il credito stesso.

* La forma pi diffusa lo sconto di cambiali chein questo caso vengono girate alla bancascontante


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Funzione

utile per gli imprenditori commerciali perchconsente di monetizzare prima della scadenza ilcredito concesso alla clientela

La banca a sua volta lucra la differenza tra ilvalore nominale del credito cedutole e la sommaanticipata al cliente questa sottienededucendo dal valore nominale del credito

linteresse al tasso di sconto - per il tempo cheintercorre tra la data dello sconto e quella dellascadenza del credito.


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Risconto

La banca, diventata titolare del credito ceduto,o attende la scadenza per riscuoterne il valorepresso il terzo debitore oppure, se ha esigenze

di liquidit, pu utilizzare a sua volta il creditoper scontarlo presso altra banca riscontorecuperando cos in anticipo quanto

corrisposto al cliente, al netto del tasso dirisconto.


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Cessione pro solvendo

Il credito ceduto alla banca pro solvedo, ciosalvo buon fine.

Lo scontatario resta obbligato al pagamento se ildebitore ceduto non paga

Se si tratta di sconto di cambiali, la banca perrecuperare il credito pu esercitare:

- Le azioni cambiarie, compresa lazione diregresso, nei confronti dello scontatario che hagirato la cambiale

- Lazione causale derivante dal rapporto di scontocon lo stesso scontatario


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Operazioni bancarie in conto corrente

Il deposito bancario, lapertura di credito e lealtre operazioni bancarie possono essereregolate in conto corrente


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Servizio di cassa

Sul deposito e sullapertura di credito sinnestauna attivit gestoria della banca per conto delcliente c.d. servizio di cassa riconducibile

allo schema del mandato senzarappresentanza

Questa attivit gestoria assente quando il

deposito o lapertura di credito non sonoregolati in conto corrente.

C b i


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Conto corrente bancario contratto dalle operazioni bancarie in conto

corrente

Il rapporto iniziale costitutivo delladisponibilit pu essere costituitoindifferentemente da un deposito bancario, dauna apertura di credito o da entrambi.

alimentato da ogni altro credito osovvenzione sotto qualsiasi forma concessi alcorrentista.


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Servizio di cassa

Ha un contenuto ampio ( pi di quello svolto nel caso dideposito o apertura di credito regolati in conto corrente )

La banca deve eseguire, nei limiti della disponibilit delconto, non solo gli ordini di pagamento ad essa impartitiattraverso lemissione di assegni bancari,ma anche ognialtro ordine di pagamento. I relativi importi sono addebitatiin conto e riducono il credito disponibile.

La banca deve ricevere per conto del correntista tutti iversamenti disposti da terzi a favore dello stesso edeseguire gli incarichi di riscossione di crediti presso terzi. Irelativi importi sono messi a disposizione del correntistaattraverso accrediti in conto ed alimentano il creditodisponibile


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Diligenza della banca

Nello svolgere il servizio di cassa la banca deveosservare la DILIGENZA DEL MANDATARIO

Se lincarico deve eseguirsi su una piazza dove

non ci sono filiali della banca, questa puincaricare dellesecuzione altra banca trover cio applicazione la disciplina della

sostituzione del mandato


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Funzione

Il conto corrente da tempo il solo tipo dirapporto in conto corrente che le bancheintrattengono con la clientela e che

comprende in s tutte le possibili operazioni inconto corrente.


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Apertura conto

Lapertura del conto avviene con contratto chedeve essere redatto per iscritto a pena dinullit

Essa accompagnata dal rilascio del CARNETdi assegni il cliente deve custodirli condiligenza essendo responsabile dellusoabusivo fino a quando non comunica per

iscritto alla banca della loro sottrazione osostituzione.


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Specimen

Il titolare del conto deve depositare la propriafirma specimen per permettere alla bancadi controllare lautenticit della firma di

traenza degli assegni e degli altri ordini adessa indirizzati

* Deve essere depositata anche la firma delle

persone autorizzate a rappresentare il titolaredel conto


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Accreditamenti ed addebitamenti

Tutti i movimenti che derivano dalleoperazioni tra banca e cliente sono regolatiattraverso scritturazioni contabili e modificano

il saldo disponibilie indipendentemente dallaloro comunicazione al correntista.

- Gli addebiti, cio i prelevamenti, riducono ilcredito disponibile

- Gli accrediti, cio i versamenti, incrementanoil credito disponibile


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Eccezione alla regola dellimmediatadisponibilit

La regola dellimmediata disponibilit degliaccreditamenti subisce un eccezione quandoquesti derivano da operazioni che comportano

una successiva attivit dincasso da parte dellabanca

Il relativo importo accreditato SALVO BUONFINE ed il correntista non ne pu disporre fino

a quando la banca non ne ha conseguitolincasso


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Tipi di saldi

Saldo contabile determinato dalleannotazioni delle diverse operazioni

Saldo disponibile indica lammontare

giornaliero del credito di cui il cliente pudisporre

Saldo per valute rileva il conteggio degli

interessi


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Valuta

Ai singoli addebitamenti ed accreditamenti attribuitauna data convenzionale, c.d. VALUTA, dalla quale si fadecorrere il conteggio degli interessi

La valuta :

- Anticipata di uno o pi giorni per gli addebitamenti- Posticipata di uno o pi giorni per gli accreditamentiLA BANCA COS LUCRA LA DIFFERENZA DI VALUTA*Per evitare il gioco delle valute da parte della banca

stabilito che: i versamenti di denaro, di assegni circolariemessi dalla stessa banca e di assegni bancari trattisulla stessa succursale devono essere conteggiati con lavaluta del giorno in cui effettuato il versamento


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Interessi

I tassi dinteresse a favore del cliente ed afavore della banca devono essere indicati nelcontratto.


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Aumento del tasso attivo

Laumento del tasso attivo cio a favore dellabanca soggetto alla disciplina delle variazionisfavorevoli al cliente

Pu essere stabilito dalla banca solo se SUSSISTEGIUSTA CAUSA

Le variazioni devono essere comunicate al cliente,

pena linefficacia, con un preavviso di 30 gg. Il cliente ha diritto di recedere dal contratto senza

penalit entro 60 gg.

d d


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Variazioni conseguenti a decisioni dipolitica monetaria

Le variazioni dei tassi dinteresse conseguentia decisioni di politica monetaria devonoriguardare sia i tassi attivi sia i tassi passivi e

vanno applicate in modo da non arrecarepregiudizio al cliente.


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C.D. INTERESSI USO PIAZZA

soppressa la clausola che permetteva allabanca di modificare automaticamente il tassodinteressi attivi in base alle condizioni

praticate usualmente dalle aziende di creditosulla piazza.


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Estratto conto

Il cliente ha diritto dessere informato almenoannualmente- sullo svolgimento del rapporto,attraverso invio da parte della banca di un ESTRATTOCONTO

Il cliente pu chiedere di modificare la periodicitdellestratto conto Entro 60 gg. dal ricevimento il cliente pu proporre

opposizione scritta Decorso questo termine il conto sintende approvato Lapprovazione non preclude al correntista la possibilit

dimpugnare lestratto conto per errori nel termine diprescrizione di 10 anni.


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Conto corrente cointestato

Il conto corrente pu essere intestato a pipersone

Si distingue:

- Il conto a firma disgiunta

- Il conto ad intestazione congiunta


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Conto a firma disgiunta

Gli intestatari sono considerati nei confrontidella banca :

- creditori in solido del saldo attivo la banca

pu quindi liberarsi pagando ad uno qualsiasidei conintestatari.

- Debitori in solido del saldo passivo icointestatari restano obbligati in solido versola banca per eventuali scoperti, anche seimputabili ad uno solo di essi.


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Conto a firma congiunta

Gli atti di disposizione devono provenire datutti i cointestatari

I versamenti possono essere fatti anche

separatamente perch accrescono il creditodisponibile.


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Pluralit di conti

Un soggetto pu avere con la stessa banca piconti

I vari conti restano distinti ed autonomi,

quindi la banca deve operare solo sul conto divolta in volta indicato dal cliente

Se per un conto presenta un saldo attivo peril cliente ed altro un saldo passivo IRELATIVI SALDI SI COMPENSANORECIPROCAMENTE.


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RECESSO

Quando come di regola accade il contocorrente bancario a tempo indeterminato,ciascuna delle parti pu recedere dando un

preavviso di regola di un giorno.


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Revocatoria fallimentare

Il problema capire se in caso di fallimento delcorrentista le rimesse effettuate sul conto correntebancario passivo nei sei mesi anteriori la dichiarazionedi fallimento saranno sottoposte a revocatoriafallimentare

Infatti, lart. 67 l. fall. sottopone a revocatoriafallimentare i pagamenti dei debiti liquidi ed esigibilieseguiti dal fallito nei sei mesi anteriori la dichiarazionedi fallimento: in pratica, il creditore che ha ricevuto il

pagamento dovr restituire quanto riscosso alfallimento ed insinuarsi nella massa passiva per esseresoddisfatto attraverso moneta fallimentare


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Disciplina del 2005

Nel 2005 il legislatore ha stabilito che le rimesseeffettuate su un conto bancario non sono soggette arevocatoria fallimentare purch non abbiano ridottoin maniera consistente e durevole lesposizione

debitoria del fallito nei confronti della banca. Sono stati per sollevati diversi problemi interpretativi

su questo intervento quando la rimessa pu essereconsiderata consistente e durevole sul conto?

Inoltre, sembrava configurare un regime di favore perle banche


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Intervento legislativo nel 2007

stato sancito che il curatore pu presentare domanda direvocatoria delle rimesse effettuate nel periodo sospetto suun conto corrente che presentava saldo negativo.La banca tenuta a restituire al fallimento solo una sommapari alla differenza fra il massimo saldo negativo raggiunto

dal conto nel periodo in cui opera la revocatoria e quelloregistrato alla data di apertura del fallimento c.d. regoladel massimo scoperto

( Ad esempio, se durante il periodo di riferimento il saldo haraggiunto un valore negativo massimo di 100.000 euro ed il

giorno della dichiarazione di fallimento questo si era ridottoa -60.000 euro, la banca dovr restituire limporto di40.000).


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Fideussione omnibus

La fideussione omnibus una garanzia personale

Ha carattere GENERALE: assicura alla bancaladempimento di qualsiasi obbligazione, anche

futura, assunta dal cliente garantito La posizione del fideussore quindi

particolarmente gravosa perch si trova a

garantire una serie di obbligazioni nondeterminate al momento della concessione dellafideussione.


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Validit

In passato si era posta la questione della validitdel contratto di fideussione perlindeterminatezza delloggetto, sebbene la

giurisprudenza si era sempre orientata per la suavalidit.

Sul punto il legislatore ha stabilito che nellafideussione per obbligazioni future deve esseresempre stabilito limporto massimo garantito. In mancanza la fideussione invalida.


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Pagamento a prima richiesta

Le n.b.u. stabiliscono in deroga al cc che il fideussore tenuto apagare immediatamente alla banca,a semplice richiesta scritta,quanto dovutole, essendo cos preclusa la possibilit dopporre leeccezioni che spettano al debitore principale per rifiutaredadempiere.

Le nuove n.b.u., per,non prevedono pi che la fideussioneomnibus sia produttiva deffetti anche se lobbligazione principale dichiarata invalida cio non prevedono pi che la fideussione siauna garanzia personale ed autonoma rispetto allobbligazionegarantita la clausola stata dichiarata invalida dalla Banca dItalia

Lobbligo di pagare a prima richiesta ha valore di una clausola

solve et repete: cio, dopo il pagamento, il fideussore pu farvalere contro la banca le eccezioni riguardanti linvaliditdellobbligazione principale attraverso lesercizio dellazione diripetizione.


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Pegno omnibus

previsto dalle n.b.u.

I beni costituiti in pegno a garanzia di undeterminato rapporto possono essere utilizzati

dalla banca a garanzia di tutti i crediti presenti efuturi che la stessa vanta nei confronti del cliente

La clausola valida nei rapporti tra banca e

cliente ma inopponibile agli altri creditori:perch contrasta con lesigenza della sufficienteindicazione del credito garantito da pegno.


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Le garanzie bancarie autonome

Fenomeno diffuso lintervento di una bancacome garante

In passato, queste forme di garanzia erano

prevalentemente usate nei rapportiinternazionali, offrendo cos tutela a chivantava un diritto nei confronti di unacontroparte di un altro paese

Oggi queste garanzie sono utilizzate anche inambito nazionale.

Tipologia delle garanzie bancarie


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Tipologia delle garanzie bancarieautonome

Le garanzie bancarie hanno nomi diversi:perfomance bond, reoayment bond, bid bond

Sono variamente congegnate a seconda

delloperazione garantita


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Regolamentazione

Ha raggiunto un sufficiente grado distandardizzazione e presenta due costanti:

1) La banca sobbliga a pagare a prima richiesta

cio senza che il beneficiario debba provarelinadempimento della controparte

2) La banca sobbliga a pagare anche se

lobbligazione del debitore principale non venuta ad esistenza o diventatasuccessivamente impossibile

La garanzia bancaria autonoma dalla


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La garanzia bancaria autonoma dallafideussione

Il distacco dal modello della fideussione radicale perch lobbligazione di garanziadella banca del tutto svincolata

dallesistenza, validit e coercibilit delrapporto garantito.


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Contratto autonomo di garanzia

Si parla quindi di contratto autonomo digaranzia, cio piena indipendenzadellobbligazione di garanzia dal rapporto

garantito* Questo contratto perfettamente valido e non

contrasta con i principi del nostro

ordinamento


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Rimedi contro abusi

In caso di comportamento doloso delbeneficiario ( ad esempio, la garanzia vieneazionata nonostante lavvenuto pagamento da

parte dellordinante ) la banca escussa puottenere la sospensione giudiziale dellagaranzia, invocando lexceptio doli.

necessario che leccezione si fondi su provedocumentali o di facile esame.


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I servizi di custodia

Uno dei servizi che la banca offre alla clientela quello della custodia di titoli e valori

Due sono le figure regolate dal cc:

1) Il deposito di titoli in amministrazione

2) Il servizio delle cassette di sicurezza


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Il deposito di titoli in amministrazione

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