Curso Ahorro y credito Bancomer

Ahorrocuaderno de actividades

MÓduLo

taLLeres: eL ahorrotaLLeres: eL ahorro para eL retiro

versiÓn 2.0

BE

F40

1-02

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02

taller: El ahorro p 1

TERCERA EdiCión© BBVA BancomerMuseo Interactivo de Economía

Prohibida la reproducción parcial o total para cualquier medio, sin autorización escrita del titular de los derechos patrimoniales.

Impreso y hecho en México.

módulo: Ahorro

Programa de Educación Financiera BBVA-Bancomer • Museo Interactivo de Economía

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Bienvenida

descripción de los talleres

organización y herramientas educativas

tema ¿por qué es importante el ahorro?1. Haz un diagnóstico de tu situación Actividad personal 2. Organiza tu ahorro Material de consulta3. Identifica tus gastos Material de consulta4. ¿Qué haces para alcanzar tus metas? Actividad personal5. Establece y cumple tus metas Actividad personal

tema Formas en las que puedo ahorrar

1. Por qué sí una cuenta bancaria… Material de consulta2. ¿En dónde guardas tu dinero? Actividad personal3. ¿En dónde guardas tu dinero? Material de consulta4. Conoce los instrumentos bancarios Material de consulta5. El seguro a los depósitos Material de consulta

tema ¿cómo incrementar mi ahorro?1. Ideas clave para invertir Material de consulta2. Y tú, ¿qué tipo de inversionista eres? Material de consulta3. Las ventajas de invertir Actividad personal4. Opciones para invertir Material de consulta

Índice

El ahorroahorrar Es posiblE

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Módulo: ahorro


tema ¿qué es el ahorro para el retiro?1. La importancia del ahorro para el retiro

Material de consulta2. El mejor momento para ahorrar

Material de consulta3. ¿Qué tanto me preocupo por mi futuro?

Actividad personal

tema las aFores

1. ¿Qué son las afores?Material de consulta

2. afores: los 20 conceptos básicos para conocerlas a fondo

Material de consulta3. Medios de contacto para obtener información

Material de consulta4. En caso de fallecimiento, ¿qué ocurre con mi ahorro para el retiro?

Material de consulta5. ¿Y cuando me retire?

Material de consulta

tema ¿cómo incrementar mi ahorro para el retiro?1. Las aportaciones de ley

Material de consulta2. Ahorro voluntario

Material de consulta3. Planea tu ahorro para el retiro

Actividad personal

El ahorro para El rEtiroahorra hoy para disfrutar El Mañana

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53

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módulo: Ahorro


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¡Bienvenido!Adelante con tu futuro es el programa de educación financiera de BBVA Bancomer, que ha sido diseñado y desarrollado en conjunto con el Museo interactivo de Economía (MidE).

El programa te ofrece herramientas y conocimientos básicos de finanzas personales para que puedas aplicarlos a diferentes ámbitos de tu vida, tu familia, tu trabajo y para cualquier meta que quieras conseguir.

Adelante con tu futuro utiliza un lenguaje sencillo y claro para dar respuesta a inquietudes del tipo: ¿cómo puedo ahorrar?, ¿qué es una tarjeta de débito?, ¿cómo puedo convertirme en inversionista?, ¿qué es una Afore?, ¿cómo usar mi tarjeta de crédito?, o ¿cómo puedo resolver mis problemas con el crédito?

Al tomar los diferentes talleres interactivos del programa podrás familiarizarte con conceptos financieros en un proceso formativo claro y sencillo. La experiencia educativa de Adelante con tu futuro consiste en múltiples dinámicas de aprendizaje, simulaciones y actividades que te permitirán tomar decisiones financieras mejor informadas.

Organización del programa

El programa está dividido en dos módulos:

Ahorro• El ahorro• El ahorro para el retiro

Crédito• La tarjeta de crédito• Salud crediticia

Este programa educativo está pensado para ti. Mejora tu vida, toma el control de tus finanzas y no dejes que éstas te manejen a ti.

¡Adelante con tu futuro!

taller: El ahorro p 5 módulo: Ahorro

Descripción de los talleres

Taller: El ahorro

¿Cómo puedo administrar mi dinero? Muchos de nosotros nos hacemos esta misma pregunta al final de cada mes y aún seguimos sin encontrar una respuesta que nos deje satisfechos. En este taller aprenderás a organizar tu dinero y descubrirás algunos consejos para alcanzar las metas que te propongas, aunque no cuentes con el dinero suficiente de manera inmediata.

El taller se compone de tres lecciones:

• ¿Por qué es importante el ahorro?• Formas en que puedo ahorrar• ¿Cómo incrementar mi ahorro?

A lo largo del taller comprenderás que el ahorro es parte de un proceso de planeación y organización, compararás diversas estrategias para elaborar un plan de ahorro, conocerás los principales instrumentos bancarios para ahorrar y descubrirás al inversionista que llevas dentro.

En los videos que componen este taller podrás descubrir conceptos y situaciones ligadas al ahorro formal, el ahorro bancario y la inversión. Con la ayuda de las actividades incluidas en este cuaderno podrás poner en práctica todo lo que has aprendido.

Elaborarás un plan de ahorro, identificarás tus gastos fijos y variables y, usando el Planificador de gastos, podrás explorar cuánto tiempo te llevará cumplir con la meta de ahorro que te fijes.

¿Sabías que por medio de tu ahorro también puedes obtener ganancias si inviertes tu dinero? Podrás usar la calculadora Elige la mejor inversión para tomar decisiones a tu favor a la hora de invertir tu dinero.


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Taller: El ahorro para el retiro

Realizar el viaje que anhelaste toda tu vida, disfrutar de tu salud física y emocional, vivir sin tener que rendir cuentas a nadie… y a ti, ¿cómo te gustaría retirarte?, y más importante, ¿qué estas haciendo para lograrlo?

El ahorro a largo plazo es una meta que parece difícil por muchas razones; entre las más importantes se encuentran la indiferencia y el desconocimiento. Sin embargo, el ahorro para el retiro ha cobrado mucha importancia en los últimos años y es fundamental conocer algunos conceptos básicos para que puedas planear tranquilamente tu retiro y asegures tu futuro.

El taller se compone de tres lecciones:

• ¿Qué es el ahorro para el retiro?• Las Afores• ¿Cómo incrementar mi ahorro para el retiro?

Conocerás un poco más sobre las funciones de las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) y, sus obligaciones. Descubre cómo puedes compararlas y tomar la mejor decisión para obtener un retiro digno.

En el taller podrás utilizar la herramienta Calcula tu ahorro para el retiro, con ella te será más fácil saber cuánto necesitas ahorrar para mantener tu nivel de vida actual en tu vejez.


Organización y herramientas educativas

Adelante con tu futuro contiene cuatro herramientas educativas:

1. Videos2. Actividades personales3. Interactivos y calculadoras4. Material de consulta

En el disco interactivo que te proporcionarán una vez que hayas completado los cuatro talleres, encontrarás todo el material necesario para profundizar en los temas financieros de tu elección.

VideosEn cada una de las sesiones que conforman los talleres encontrarás un video con el tema principal de la lección. El video te ofrecerá situaciones, hechos y mensajes financieros de forma ágil y dinámica. Esta herramienta te permitirá asociar conceptos abstractos con la realidad.

Los videos introducen los temas de las sesiones, despiertan inquietudes y crean reflexiones sobre los conceptos que irás explorando. En ellos podrás descubrir los problemas financieros que las personas enfrentan cotidianamente.

módulo: Ahorro módulo: Ahorro


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Actividades personales y materiales de consulta Las actividades personales y materiales de consulta son una excelente oportunidad para familiarizarse con los principales conceptos de educación financiera.

Cada una de ellas te presentará un problema cotidiano que exigirá que pongas a prueba tus habilidades y conocimientos, además, podrán guiarte para resolver situaciones particulares de tu interés. Para resolver las actividades personales necesitarás utilizar las calculadoras y los interactivos que vienen en tu CD- ROM.

CalculadorasLas calculadoras tienen dos funciones principales: te ayudarán a resolver los problemas contenidos en las actividades; además, son una herramienta que puedes usar a tu conveniencia en tus finanzas personales. Todas las calculadoras son fáciles de usar.

interactivosCon la ayuda de los diferentes interactivos conocerás un poco más acerca de tu situación financiera; también podrás ubicar y profundizar los conceptos que manejan los principales documentos que emiten las instituciones financieras, como los estados de cuenta y el historial crediticio.

Acércate, explora, aprende y…¡Adelante con tu futuro!

Las actividades y herramientas de este programa son únicamente para fines educativos y no deben de tomarse como una recomendación.

Los resultados reales pueden variar de acuerdo con las fluctuaciones del mercado financiero.


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Todos podemosahorrar y alcanzar nuestras metas,

sólo necesitamos organización


El ahorroAhorrar es posible

taller


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¿Por qué esimportanteel ahorro?


Las metas hacen que nos esforcemos, nos motivan a trabajar, a estudiar e, incluso, hacer algunos sacrificios. Para conseguir metas es importante trazar una estrategia que indique un camino a seguir y nos ayude a preveer dificultades.

La estrategia que utilicemos dependerá del tipo de meta que hayamos establecido. Si nuestra meta es de tipo material (obtener un bien o servicio), una herramienta útil para conseguirla es el ahorro.

Esta actividad te permitirá reflexionar sobre el ahorro como una poderosa estrategia que está siempre a tu alcance para conseguir tu meta.

Haz un diagnóstico detu situación Actividad personal

a. mis metas

¿Qué metas te has propuesto y has logrado a lo largo de tu vida? ¿Recuerdas cómo las conseguiste? Tu experiencia es muy valiosa. Responde las siguientes preguntas, describe cuáles han sido tus metas y qué has hecho para lograrlas.

1. Escribe una meta que hayas logrado en el último año (graduarte de la escuela, comprar un auto, salir de viaje, hacer una fiesta de cumpleaños, etc.)

2. Al principio, ¿en cuánto tiempo planeabas cumplir esa meta?

3. ¿Qué cosas tenías a tu favor para lograr tu meta? (dinero y tiempo disponible, apoyo de alguien, etc.)

4. ¿Qué cosas tenías en tu contra para lograr tu meta? (falta de dinero, falta de tiempo, falta de apoyo, etc.)


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5. Describe brevemente qué hiciste para lograr tu meta, ¿cuál fue tu estrategia?

Acabas de describir el plan que seguiste para lograr una meta. Planear es fundamental para alcanzar cualquier objetivo. Establecer una estrategia te permitirá identificar los pasos a seguir y te ayudará a anticipar las posibles dificultades.

Los proyectos y las metas se construyen gracias a una organización previa. Sin ellas difícilmente conseguirás cualquier propósito.

B. mis ahorros

Todos ahorramos de manera distinta de acuerdo a nuestra situación particular. Reflexiona: ¿tú, qué haces para ahorrar? Contesta el siguiente cuestionario. Encierra en un círculo la letra de la opción (a, b, c) con la que más te identifiques, sólo puedes elegir una opción por pregunta. Al final, revisa en qué categoría quedaste y te darás cuenta si realmente estás ahorrando o sólo guardas lo que te sobra.

1. A la semana, a la quincena o al mes yo:a) Guardo una cantidad fija de dinero (siempre la misma).b) Guardo el dinero que me sobra después de todos mis gastos.c) No alcanzo a guardar nada de dinero.

2. Estoy ahorrando para:a) Una emergencia y/o algo que pienso comprar.b) Lo que se ofrezca, ahorro nada más para no gastarme todo el dinero.c) No ahorro para nada. Si necesito dinero vendo algo o pido un préstamo.

3. Para mejorar mi ahorro he pensado en:a) Nada en especial, creo que mi ahorro está bien planeado y me ayuda lo suficiente.b) Planearlo mejor, hacer algo distinto para dejar de guardar sólo lo que me sobra.c) Buscarme otro trabajo o pedir un aumento, ahora sí necesito empezar a guardar algo.


si la mayoría de tus respuestas Fueron la letra “a”: ¡Felicidades! eres un Buen ahorrador

Comprendes que el ahorro requiere de decisión, organización y constancia. Tienes metas definidas, le has dado la debida importancia a tu ahorro, has establecido una meta fija y has sido disciplinado al ejecutar tu estrategia. Es muy probable que logres tus objetivos y puedas enfrentar positivamente las emergencias.

si la mayoría de tus respuestas Fueron la letra “B”: tu ahorro es limitado y puedes mejorar

Sabes que necesitas tener un dinerito guardado para los imprevistos y eso está muy bien, pero recuerda que la planeación es la base del ahorro. Tal vez ahorrar se te dificulte porque no sabes cómo organizarte, recuerda que nunca es tarde para empezar a ahorrar y entre más temprano inicies, mejor.

si la mayoría de tus respuestas Fueron la letra “c”: te hace Falta planear y materializar tu ahorro

Es muy probable que no ahorres todavía. El ahorro te permitirá alcanzar metas de consumo que no podrías adquirir de forma inmediata. Además, tener dinero ahorrado hace más fácil enfrentar imprevistos sin causar desequilibrios en tus finanzas personales.

Para adquirir el hábito del ahorro y cumplir tus metas sólo necesitas decisión, organización y constancia.

Ahorrar no es un fin, sino un medio para obtener algo que deseas o necesitas; también puede ser la

mejor herramienta para salir de cualquierimprevisto que implique un gasto fuerte.


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La mejor manera de comenzar a ahorrar es elaborar un plan a través del cual podamos organizar nuestros recursos. Un plan de ahorro básico se compone de tres pasos fundamentales, en cada uno de los cuales es posible apreciar la decisión, organización y constancia que deben caracterizar al hábito del ahorro.

Organiza tu ahorroMaterial de consulta

paso 1. estaBlece una meta

Este primer paso es tan sencillo como preguntarse: ¿qué quiero?, puede ser un televisor nuevo, una computadora, un automóvil, pagar un viaje o un curso de inglés. Es muy importante que investigues las mejores opciones y establezcas prioridades, responde estas sencillas preguntas: ¿qué quiero primero?, ¿qué opción es la de mejor calidad? y ¿cuánto cuesta?

Una vez que decidiste cuál es tu meta, es momento de preguntar: ¿cuándo lo quiero? Este paso es muy importante porque determinando el tiempo en el que piensas obtener tu meta, podrás organizarte mejor y definir los recursos que necesitas destinar durante ese tiempo para lograrla.

paso 2. ¿cuál es tu situación personal?En este paso es necesario que contestes dos preguntas básicas: ¿cuánto gano? y ¿cuánto gasto? Haz una lista de todos tus ingresos y todos tus gastos identificando cuáles gastos son fijos (que siempre son los mismos o son indispensables) y cuáles gastos son variables (que cambian constantemente o no son indispensables).

Con esto podrás darte cuenta de los gastos que puedes dejar de hacer sin afectar tu bienestar.

paso 3. ¿cómo recortar tus gastos para ahorrar?Ya que hayas identificado y organizado tus principales gastos, pregúntate: ¿cómo reduciré mis gastos? Recorta aquéllos que no sean tan necesarios o indispensables, por ejemplo, comidas fuera de casa, compras de artículos de esparcimiento, etc. Este ajuste te permitirá aumentar la cantidad disponible de dinero para ahorrar.

¡RECUERDA!La disciplina y la constancia son

indispensables para lograr tu plan de

ahorro.

meta

plan de

ahorro

¿qué quiero?

¿cuándo lo quiero?

¿cuál es mi situación

personal?

¿cómo reducir mis gastos?


Los gastos fijos o necesarios son aquellos que se mantienen constantes en su monto total mes a mes, independientemente de cualquier imprevisto que pudiera presentarse. Algunos ejemplos de gastos fijos, son:

Identifica tus gastosMaterial de consulta

• Vivienda.• Alimentación (despensa).• Gastos del hogar (gas, agua, electricidad, teléfono, etc.)• Servicios de comunicaciones (telefonía, Internet, cable, etc.)• Servicios y artículos para la educación (colegiaturas, cuotas, etc.)• Transportes, mantenimiento del auto y combustibles.• Créditos fijos (automotriz, hipotecarios).

Los gastos variables o no necesarios son aquellos que cambian en su monto total mes a mes y por esa razón es más fácil reducirlos. Algunos ejemplos de gastos variables, son:

• Comidas fuera de casa (restaurantes, cafeterías, antojitos, etc.) • Transportes, mantenimiento del auto y combustibles.• Vestido y calzado y su cuidado (tintorería, lavandería, etc.)• Salud (medicinas, consultas médicas, gimnasio, etc.)• Esparcimiento (cine, revistas, libros, discos, etc.)• Créditos variables (tarjetas, préstamos personales).


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Te presentamos el caso de Juan, quien tiene una meta pero, no sabe cómo lograrla. Lee su situación y ayúdalo a elaborar un plan de ahorro. Utiliza el Planificador de gastos para completar la tabla que aparece después del caso y contesta las preguntas al final de la actividad.

¿Qué haces para alcanzartus metas? Actividad personal

el curso de inglés

Juan venía pensando camino a casa en cómo pagar el curso de inglés que le había pedido su hijo, quien quería empezar a estudiar el año próximo. Juan tiene solamente 12 meses para juntar el dinero, así que investigó y comparó diferentes cursos. Finalmente encontró que el mejor tenía un costo anual de $15,000 pesos.

Juan analizó los gastos que tenía y calculó que ganaba $ 8,000 pesos netos al mes de los cuales gastaba $ 7,800 pesos; organizándolos en el cuadro siguiente:

Según sus cuentas, no le alcanza para pagar el curso. ¿Qué puede hacer?Ayuda a Juan, utiliza el Planificador de Gastos y resuelve las secciones.

realiza los siguientes cálculos:


¿Cuál es la meta de Juan?

alimentación

gastos del hogar

teléFono en casa

transporte

vivienda

gastos Familiares

teléFono celular

comida Fuera de casa

salud

ropa

esparcimiento

$ 2,200 $ 1,000

$ 500

$ 200 $ 200

$ 300

$ 1,500 $ 400

$ 100

$ 200 $ 1,200


¿Cuánto dinero necesita para cumplir su meta?

¿En cuánto tiempo desea cumplir su meta?

paso 2. ¿cuál es su situación personal?

¿Cuáles son sus ingresos netos mensuales totales?

¿Cuáles son sus gastos mensuales totales? (Considera todos los pagos que tiene que hacer).

¿Cuál es el balance de Juan? (Ingresos totales menos los gastos totales incluyendo el crédito).

paso 3. ¿cómo recortar tus gastos para ahorrar?

1. ¿Cuánto le queda a Juan entre lo que gana y lo que gasta (balance inicial)?

2. Con base en lo anterior, ¿puede lograr su meta en el tiempo que se propone?

3. ¿Cuánto necesitaría ahorrar cada mes para lograr su meta en el tiempo que se propuso?

4. ¿Qué le sugerirías a Juan para que pudiera ahorrar la cantidad que necesita?


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Presupuesto personal

Plan de ahorro Cumplir metas

conclusiones

Las ventajas de cualquier plan de ahorro es que te permite una buena organización de ingresos y gastos. Con esto se identifican mejor los posibles desequilibrios que pudieran afectar las finanzas personales. El plan de ahorro basado en un presupuesto personal facilita establecer metas y determinar el tiempo en el que puedes cumplirlas, además, te ofrece una oportunidad de mejorar tus hábitos de consumo al obtener más y mejor información sobre tus finanzas personales. Toma en cuenta que:


La siguiente actividad te ayudará a realizar tu propio plan de ahorro. Al final, con la ayuda del Planificador de gastos encontrarás cómo puedes mejorar tu ahorro.

Esta actividad está dividida en tres secciones, cada una corresponde a los pasos del plan de ahorro; lee las instrucciones y contesta las preguntas. ¡Manos a la obra!

Establece y cumple tus metas Actividad personal


Primero lo primero. Para comenzar con un plan de ahorro debes responder la pregunta: ¿qué quiero? Esto puede parecer muy sencillo, pero en ocasiones deseamos varias cosas a la vez y es necesario establecer prioridades. En esta hoja de trabajo enlista tus metas y ordénalas por grado de importancia, anotando como “Meta 1” la más importante y hacia abajo hasta la menos importante. No es necesario que llenes todas las metas, pero sí es muy importante que establezcas sólo una como la principal. Cuando hayas anotado las metas, escribe también el costo estimado de éstas (recuerda que siempre es recomendable que te informes para planear sobre bases firmes).

Meta 1: Costo estimado para la meta $



Ahora que has definido tus metas, concéntrate en la que elegiste como tu “Meta 1” y anota en esta sección la fecha de hoy y el tiempo en el que deseas conseguir esta meta (pueden ser semanas, meses o incluso años).

Meta a lograr: Costo estimado para la meta $

Fecha del día de hoy: Tiempo para conseguirla:


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Antes de continuar, reflexiona sobre lo que acabas de anotar; concéntrate en cómo te organizarás para lograr tu meta. Recuerda que es importante hacer este ejercicio por escrito y con toda tranquilidad, pues eso ayuda a organizar mejor tus estrategias.

paso 2. ¿cuál es tu situación personal?Ahora es momento de que reflexiones: ¿cuánto ganas? y ¿cuánto gastas? Anota las cantidades correspondientes a tus ingresos y gastos de cada mes. Los gastos están divididos en fijos y variables.

a. ingresos netos (después de impuestos)

Ingresos fijos mensuales $

Otros ingresos $

B. gastos 1. Fijos o necesarios

Vivienda $

Alimentación (despensa) $

Gastos del hogar (agua, electricidad, gas) $

Servicios de comunicaciones (telefonía, Internet, cable, etc.) $

Servicios y artículos para la educación (colegiaturas, cuotas, etc.) $

Transportes, mantenimiento del auto y combustibles $

Créditos fijos (automotriz, hipotecario) $


2. variaBles o no necesarios

Comidas fuera de casa (restaurantes, cafeterías, etc.) $

Transportes, mantenimiento del auto y combustibles $

Vestido, calzado y su cuidado (tintorería, limpieza, etc.) $

Salud (medicinas, consultas médicas, gimnasio, etc.) $

Esparcimiento (cine, teatro, libros, revistas, bares, etc.) $

Créditos variables (tarjetas, préstamos personales, etc.) $

c. Balance

Ingresos netos $

Gastos $

Balance (ingresos netos - gastos) $

paso 3. ¿cómo recortar tus gastos para ahorrar?

En este punto es necesario identificar cuáles son los gastos que puedes reducir para ahorrar más. Utiliza el Planificador de gastos para evaluar la cantidad de ahorro mensual que necesitas para cumplir con tu meta y recorta algunos gastos variables para lograrlo.


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Formas en las que puedo

ahorrar


Todas las formas de ahorrar tienen ventajas y desventajas, algunas son más seguras, otras no tanto; algunas nos permiten disponer de nuestro dinero de forma inmediata mientras que otras lo mantienen resguardado; algunas son más cómodas y convenientes mientras que otras son imposibles de portar y usar. Una opción interesante para ahorrar son los instrumentos bancarios; estos son más seguros, se puede disponer de los ahorros fácilmente y lo más importante: nos permiten organizarnos para cumplir nuestros planes de ahorro.

Por qué sí una cuentabancaria…Material de consulta

ventajas de los instrumentos Bancarios:

• tu dinero está seguro

Los instrumentos bancarios son seguros. El riesgo de perder tus ahorros es casi nulo, ya que estos cuentan con el respaldo de una institución financiera regulada y supervisada. Los ahorros se mantienen resguardados y sin peligro de robo. Los instrumentos bancarios cuentan con elementos de seguridad que los hacen difíciles de falsificar y cuentan con una amplia red de cobertura contra fraude por robo o extravío. Si por alguna razón pierdes tu tarjeta o chequera tus preocupaciones serán mínimas.

• puedes ganar intereses

Dependiendo del tipo de cuenta, los bancos te pagan intereses por ahorrar. De este modo tu ahorro no sólo está seguro, sino que crece.

• puedes organizarte y planear tus gastos Una de las mayores ventajas de usar instrumentos bancarios es la capacidad que tienen para ayudarnos a cumplir con nuestro plan de ahorro. Recuerda que la organización de las finanzas personales es un elemento fundamental para cumplir con las metas que te planteaste. Con los instrumentos bancarios es más fácil llevar el control de nuestros ingresos y gastos gracias a que contamos con un estado de cuenta mensual que nos informa de todos los movimientos que realizamos, además nos ofrecen otros beneficios como la domiciliación de cuentas, es decir, que se realicen pagos automáticamente a través de nuestras tarjetas de crédito, o cuenta de cheques.

• acceso a créditos

Tarjeta de crédito, préstamo al consumo, préstamo para automóvil, etc. Acceso a inversiones: plazo y fondo de inversión.


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• conveniencia

Haz tus depósitos en cualquier sucursal bancaria y por medio de traspasos por Internet. Evita los riesgos de manejar dinero en efectivo.

También puedes disponer de tus recursos de una manera ágil y segura, realizar retiros o traspasos mediante cheques en las sucursales, cajeros automáticos, Internet y teléfono. Ante cualquier imprevisto, utiliza tu dinero los 365 días del año, las 24 horas del día.

Puedes realizar transferencias electrónicas mayores a $25,000 pesos a tus cuentas o a las de terceros y así evitar pagar el idE (impuesto a los depósitos en Efectivo) por el cual se cobraría el 2 por ciento sobre el monto excedente a partir de los $ 25,000 pesos; por ejemplo, si depositas $26,000 pesos, el 2 por ciento aplicará únicamente a $1,000 pesos. Si depositas a un tercero, el impuesto lo paga el titular de la cuenta.

• son Fáciles de oBtener

Para tener una cuenta en el banco no son necesarios requisitos interminables, ni siquiera un monto de dinero elevado. Lo único que debes presentar es una ...identificación vigente, un comprobante de domicilio y el monto inicial para abrir una cuenta. Hay opciones para todo mundo, desde aquellas básicas en las que los montos de ahorro son bajos, hasta aquellas que requieren un mayor depósito inicial.

• comisiones accesiBles

Para que los instrumentos de ahorro bancario funcionen correctamente y puedas disponer sin problemas de tu dinero, disfrutar de los beneficios de seguridad, liquidez y conveniencia, hace falta una gran infraestructura, personas y tecnología.Sin embargo, muchos de estos instrumentos tienen comisiones bajas, además, si te organizas bien y haces un buen uso de los medios de pago los instrumentos bancarios para el ahorro pueden ser más convenientes de lo que crees. Por ejemplo, programa tus pagos por Internet en lugar de disponer de efectivo en cajeros automáticos y si tu cuenta lo necesita, procura mantener un saldo mínimo para evitar el cobro de algunas comisiones.


Una vez que has comenzado con tu plan de ahorro debes encontrar el lugar ideal para guardar tu dinero. ¿Cuál crees que sea el lugar más conveniente? A continuación, te presentamos varias opciones. Ponle un valor del 1 al 10, a cada una de las características señaladas:

¿En dónde guardas tu dinero?Actividad personal

organización y planeación de mi

dinero

tener el dinero a la mano

seguridad de mi dinero

ganacias por el dinero

ahorrado

en el cajón

en la cartera

en una tanda

en un Banco

Guardar los ahorros en el banco es el lugar más seguro. En un banco no tenemos el dinero a la mano ni la tentación de gastarlo. Además, da ventajas adicionales como las ganancias

extra (los rendimientos). Otras opciones como el cajón o la cartera, son generalmente menos seguras y al tener el dinero a la mano nuestros ahorros pueden disminuir.


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Existen diferentes métodos para guardar tu dinero ahorrado. Toma en cuenta que no todos son iguales y algunos tienen más ventajas que desventajas. En este material podrás conocer algunas características de los métodos más populares para guardar dinero. Léelo y reflexiona: ¿cuál es el mejor?

¿En dónde guardas tu dinero?Material de consulta

¿cuáles son sus desventajas?

¿dónde guardas tu dinero?

¿cuáles son sus ventajas?

¿en el cajón?

¿en la cartera?

¿en una tanda?

• Lo tienes a la mano para cualquier emergencia.• Puedes hacer depósitos cuando quieras.

• No es muy seguro pueden robártelo.• Tienes la tentación de gastar tus ahorros.• No obtienes ninguna ganancia.• No puedes llevarlo contigo.

• La tienes a la mano para cualquier emergencia.• Puedes hacer depósitos cuando quieras.• La puedes portar sin ningún problema.

• No es muy segura.• No obtienes ganancias por tus ahorros.• Puedes gastarte el dinero sin darte cuenta.• Es difícil llevar un control

de los ingresos y gastos.

• Haces el depósito fijo y lo puedes programar.• Dependiendo de tu número, tienes acceso a tus ahorros pronto.

• Corres el riesgo de que no te entreguen a tiempo tus ahorros, o definitivamente que no te los entreguen.• No obtienes ganancias de tus ahorros.• Necesitas de varias personas para iniciar una.


¿cómo puedo disponer de mis ahorros?

Uno de los principales instrumentos bancarios para ahorrar es la cuenta de ahorro, que ofrece ventajas y beneficios particulares, ¡conócelos!

Conoce los instrumentosbancariosMaterial de consulta

preguntas Frecuentes cuenta de ahorro

¿qué es?

¿para qué sirve?

¿cuáles son sus ventajas?

Son depósitos bancarios donde las personas pueden administrar sus recursos y obtener ganancias por mantener e incrementar su ahorro.

Funciona para aquellas personas que no necesitan hacer pagos elevados con mucha frecuencia.

Puedes disponer de tu dinero mediante una tarjeta de débito.

Seguridad: si te roban o pierdes la tarjeta de débito sólo tienes que reportarla.

Portabilidad: con la tarjeta de débito puedes pagar en gran cantidad y variedad de establecimientos, los pagos que realices se cargan directamente al saldo de tu cuenta.

Simplicidad: el monto que debes depositar y los requisitos para abrir una cuenta de ahorro son menores a los de las cuentas de cheques.


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¿qué es una tarjeta de déBito?

Es un medio para que los clientes de los bancos tengan acceso a su dinero ahorrado. Con ella se pueden hacer compras o retirar efectivo en cajeros automáticos. Las compras y retiros se deducen del dinero que haya en la cuenta del cliente al momento de pagar con la tarjeta.


1 número de tu tarjeta

2 Fecha de vencimiento

3 Banda magnética

6 teléFonos de atención

1. Número de tu tarjeta. Es único y te identificará como cliente.

2. Fecha de vencimiento. Indica el periodo de tiempo durante el que puedes utilizar la tarjeta.

3. Banda magnética. Contiene información relativa al estado de tu cuenta.

4. Número de seguridad. Código impreso en el anverso de la tarjeta. Generalmente se componen de tres números. El código de seguridad es una protección contra usos fraudulentos de la tarjeta, para realizar una compra por Internet es necesario reportar éste.

5. Panel de firma. Permite validar cada compra y acredita al propietario de la tarjeta.

6. Teléfonos de atención. Sirven para realizar consultas, aclaraciones, reportes de pérdida o robo de tu tarjeta.

Frente de una tarjeta de déBito:

5 panel de Firma

reverso de una tarjeta de déBito:

4 número de seguridad


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¿Qué es el iPAB?

El IPAB es la institución gubernamental que se encarga en nuestro país de respaldar los ahorros de las personas que depositan su dinero en un banco. IPAB significa Instituto para la Protección al Ahorro Bancario.

El seguro a los depósitosMaterial de consulta

Te preguntarás, ¿por qué se necesita de una institución de protección, siendo que los bancos son lugares seguros?

Verás, los bancos toman el dinero de los ahorradores y en lugar de guardarlo en una bóveda se lo prestan a otras personas o empresas que necesitan un crédito para hacer crecer su patrimonio o cubrir alguna necesidad o gasto, lo cual en general activa la economía de nuestro país.

Parece muy sencillo y nada riesgoso, pero, ¿qué pasa si alguien no paga su préstamo al banco? Pues el banco tiene menos recursos para pagar al ahorrador cuando éste quiera reclamar su dinero. Ahora, ¿qué pasaría si esa situación se repite con muchos deudores? Entonces el banco podría no tener recursos para pagarles a los ahorradores. Si tomas en cuenta el ahorro y los préstamos de todos, te darás una idea del efecto tan nocivo que esto puede tener para ti y para el país.

Por eso existe el IPAB. Si por cualquier circunstancia algún banco atravesara por ése o algún otro problema financiero, el IPAB pagaría a los ahorradores el dinero que tuvieran depositado en el banco, hasta por el límite que establece la ley. En esa situación, el IPAB instrumentaría los mecanismos necesarios para que los ahorradores recibieran sus depósitos lo más pronto posible.

¿En caso de que el iPAB pague los ahorros, de dónde obtiene dinero para efectuar dicho pago?

El dinero del IPAB proviene principalmente de las cuotas que le pagan los bancos y de los rendimientos y utilidades obtenidos por invertir ese dinero. Los bancos están obligados a pagar sus cuotas al IPAB para que éste tenga la capacidad de responder -cuando sea necesario- por los ahorros de todos los usuarios. En caso de que las cuotas sean insuficientes para pagar a los ahorradores, el IPAB podría contratar financiamientos adicionales.


¿Qué protege el iPAB?

• Otras entidades financieras, como bancos, casas de bolsa y aseguradoras.• Sociedades que forman parte del grupo financiero al cual pertenece el banco.• Accionistas, miembros del consejo de administración y funcionarios de los dos primeros niveles jerárquicos de la institución así como apoderados de ésta.

Por otra parte, la ley exceptúa de la protección del IPAB a aquellas operaciones que hayan sido realizadas en contra de la ley.Asimismo, no se encuentran protegidas las inversiones que estén sujetas a riesgos financieros, como las realizadas en fondos de inversión o en los instrumentos cotizados en la bolsa de valores.

¿Cuánto dinero protege el seguro del iPAB?

El seguro de depósitos cubre por persona física o moral hasta 400,000 UDIs (actualmente son poco más de 1,682,000 pesos)¹ en cada banco. Si tienes más de una cuenta en el mismo banco, el IPAB protegerá tus ahorros hasta por el límite de 400,000 UDIs en el momento en que aplique el seguro de depósitos.

Si una cuenta bancaria tiene más de un titular (cuentas colectivas), el IPAB, en el caso de una cuenta mancomunada, repartirá el monto a pagar de acuerdo a los porcentajes previamente establecidos; de no ser así, la repartición será equitativa.

En el caso de una cuenta solidaria, el IPAB pagará solamente a quien aparezca como primer cotitutlar². En ambos casos se pagará, por cuenta, hasta un monto que no rebase el límite de 400,000 UDIs.

Para mayor información no olvides consultar la página electrónica del IPAB:www.ipab.org.mx

1 UDI´s. Las unidades de inversión son utilizadas como unidades de cuenta relacionadas directamente con el movimiento de la inflación, permitiendo que los ahorros de las personas mantengan su poder adquisitivo a través del tiempo. Su valor se actualiza constantemente y puedes consultarlo en la página electrónica del Banco de México. Cifras al 25 de enero de 2009.

² En una cuenta mancomunada se requiere de la firma de todos los cotitulares para realizar operaciones; mientras que en la cuenta solidaria cualquier de ellos puede realizarlas sin requerirse la firma de los demás.

el ipaB protege todos los depósitos y préstamos a Favor de los ahorradores

y a cargo del Banco, por ejemplo:

• Depósitos a la vista como cuentas de cheques y de ahorro.• Depósitos a plazo o retirables con previo aviso, por ejemplo los certificados de depósitos (Cedes).• Depósitos en cuentas asociados a tarjetas de débito.• Depósitos retirables en días preestablecidos.

La protección de los ahorros es un beneficio para todos; sin embargo, hay actividades o casos particulares que NO pueden ser protegidos y por ello hay algunas excepciones, como son las operaciones a favor de:


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¿Cómo incrementar mi ahorro?


El ahorro es un medio útil para alcanzar metas a corto plazo y enfrentar contingencias o imprevistos sin afectar nuestras finanzas personales; sin embargo, cuando ya tenemos constancia al ahorrar y cumplimos nuestros objetivos, una buena opción es establecer un plan de inversión.

La inversión es un medio que permite alcanzar más metas. Si invertimos nuestros ahorros podemos fijarnos metas más ambiciosas y alcanzarlas en el menor tiempo posible. Antes de comenzar un plan para invertir es necesario conocer los elementos básicos de una inversión: el rendimiento, el plazo y el riesgo.

Ideas clave para invertirMaterial de consulta

El rendimiento es el beneficio o la ganancia que los instrumentos te ofrecen y que se miden como un porcentaje de la cantidad original invertida.

El plazo (también conocido como horizonte de inversión) es la cantidad de tiempo en la que esperas recibir el resultado de tu inversión. Generalmente una inversión de corto plazo es aquella que dura menos de tres meses; una de mediano plazo tiene una duración de tres a doce meses; y aquellas de largo plazo tienen una duración mayor a un año. Es un punto clave para determinar cuánto tiempo debemos ahorrar e invertir para conseguir nuestra meta.

El riesgo es la incertidumbre de lo que realmente ganarás. Por ejemplo, en una inversión, existe la posibilidad de recibir más ganancias de las que esperábamos o que éstas sean menores. El riesgo se mide dependiendo de la forma en que varían los rendimientos. Es importante destacar que no existe ninguna inversión sin riesgo, pero en ocasiones es tan bajo que se considera inexistente.

Y… ¿cómo se relacionan estos elementos? Se relacionan en una proporción directa, es decir, a medida que uno de ellos es mayor, los otros dos aumentan también y viceversa, a medida que uno de ellos disminuye, el resto de ellos lo hace de igual manera.

Si deseas una inversión que te dé rendimientos muy altos, el riesgo también será muy alto y necesitarás esperar más tiempo para conocer el resultado. Si eliges un instrumento que te dé resultados en muy poco tiempo, éste implicará un riesgo mínimo pero los rendimientos también serán pequeños. Cuando estés listo para decidir qué instrumento elegirás debes reflexionar primero en el objetivo que persigues con tu inversión y cuál será la mejor manera de alcanzarlo.

a mayores rendimientos, tendrás mayores ganancias.

los instrumentos más riesgosos oFrecen mejores rendimientos, pero tamBién existe cierta incertidumBre

de que estos no se hagan realidad.

generalmente, a mayor plazo hay mayores

rendimientos.


p 36


Definir un perfil de inversionista pareciera ser sólo para aquellas personas que saben mucho sobre finanzas, inversiones y todo eso; sin embargo es más sencillo de lo que parece. Un perfil de inversionista te ayuda a determinar un plan de inversión y ajustarlo a tus necesidades. Para ello, es muy importante tener en cuenta una serie de elementos:

Y tú, ¿qué tipo deinversionista eres?Material de consulta

• La edad influye de manera directa en nuestras decisiones. Los objetivos que persigue una persona de 25 años y una de 60 son diferentes. • Tu futuro económico, si consideras posible tener un mejor trabajo o ganar más en el futuro, esto te permitirá ser un poco más arriesgado en lo que decidas. • Los conocimientos que tengas sobre las inversiones son determinantes, ya que z te permitirán comprender de forma más amplia todo tipo de eventos que se puedan z presentar.• Tu carácter (tolerancia al riesgo), si eres de las personas que casi no le temen a las consecuencias negativas o de aquellos que son más tranquilos y prefieren ir poco a poco.• El tiempo en el que quieres conservar tu inversión y la meta que hayas elegido. Si es para un fin específico y quieres realizarla muy rápido será muy diferente a que quieras una meta a largo plazo.

conservador

Personas a las que no les gusta tomar ningún tipo de riesgo. Prefieren inversiones muy seguras aunque reciban rendimientos bajos.

moderado

Personas que pueden tomar cierto riesgo en sus inversiones. Siguen trabajando y tienen la percepción de que sus ingresos y empleo se mantendrán así por un buen tiempo.

agresivo

Aquellos que cuentan con percepciones favorables en su trabajo e ingresos. Definitivamente no temen arriesgar ese capital, pues lo tienen destinado a metas de largo plazo. Aunque a nadie le gusta perder dinero, ellos están conscientes de que sus inversiones pueden recuperarse con el paso del tiempo.


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A continuación, te presentamos una actividad para que pongas en práctica los conocimientos sobre las inversiones. Es importante que tomes en cuenta las características de los planes de inversión: rendimiento, plazo y riesgo.

Utilizando la calculadora elige la mejor inversión, resuelve el siguiente ejercicio considerando los datos que se te presentan (tiempo de la inversión, cantidad ahorrada al mes, etc.)

Las ventajas de invertirActividad personal

la Fiesta de graduación

Andrés tiene 42 años y está decidido a hacerle una fiesta de graduación a su hija dentro de 5 años, cuando ella termine su carrera. Para ello ha comenzado un plan de ahorro donde su inversión crecerá sin arriesgar su patrimonio. Su plan establece que puede ahorrar $200 pesos semanales ($800 pesos al mes).

Durante los cinco años que dure su plan, Andrés espera tener trabajo estable y, por lo tanto, los mismos ingresos. También ha hecho los cálculos de la fiesta para su hija. Piensa que por la renta del salón, la fiesta y los preparativos, pagará alrededor de $48,000 pesos. El vestido de noche le costará unos $3,000 pesos.

Desde el primer mes, Andrés abrirá una cuenta de ahorros para juntar el dinero suficiente.

De acuerdo a los datos proporcionados en el ejercicio y utilizando la calculadora elige la mejor inversión, responde estas preguntas:

1. ¿Cuál es el perfil de inversionista de Andrés? Agresivo Moderado Conservador

2. Ahorrando $800 pesos al mes y sin invertir su dinero (es decir, sin ganancias extra), ¿cuánto tiempo le llevará cumplir su meta?

3. Si ahorra $800 pesos al mes invirtiendo su dinero, ¿cuánto tiempo se tardará en cumplir su meta?


el ahorro para la universidad

Ana y Miguel han notado que su hijo es destacado en la escuela.

El pequeño acaba de terminar la primaria y han decidido ponerse una meta de ahorro que sea suficiente al menos para el inicio de la carrera que su hijo quiera estudiar.

La meta que se han establecido es de $30,000 pesos y para lograrla, han calculado que pueden ahorrar $500 pesos mensuales que invertirán durante estos 6 años que faltan para que su hijo entre a la universidad. Harán esta inversión como inversionistas conservadores, ya que no quieren arriesgar en lo absoluto el porvenir de su hijo.

De acuerdo a los datos proporcionados en el ejercicio y utilizando la calculadora elige la mejor inversión del perfil del inversionista, responde esta pregunta:

1. ¿Cuánto tiempo necesitarán ahorrar mensualmente para llegar a la meta?

los planes de martha

Martha es una joven de 23 años con una vida económica estable. Últimamente ha pensado en comprar alguna propiedad, pues sabe que aumenta su valor con el tiempo. Por esta razón desea comprar un departamento y está dispuesta a pagar $600,000 pesos. Tiene un trabajo que le permite ahorrar $2,500 pesos mensuales y piensa que en 10 años, o menos comprará ese departamento. Actualmente lleva ahorrados $60,000 pesos y para hacer más eficiente su ahorro ha decidido invertir su dinero en un instrumento que le permita incrementar su inversión de manera constante.

Como se ha asesorado, sabe que es una inversionista con perfil agresivo.

De acuerdo a los datos proporcionados en el ejercicio y utilizando la calculadora elige la mejor inversión, responde estas preguntas:

1. De acuerdo a su plan de inversión, ¿cuánto reunirá al final de esos 10 años?

2. ¿En cuánto tiempo podría comprar un departamento de $600,000 pesos?

3. ¿Qué podría suceder con las ganancias de Martha?

Como habrás visto, es posible elaborar un plan de ahorro y de

inversión que te permita alcanzar

tus metas. Es importante que consideres tu propio perfil de inversionista

y tomes en cuenta las

condiciones en las que vives

para definir un plan de ahorro congruente con

tu situación.


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En los bancos y en otras instituciones financieras existen muchas opciones para invertir, cada una con características particulares. Para elegir la que más se ajuste a nuestros objetivos, hay que conocer tres aspectos básicos: su rendimiento, nivel de riesgo y plazo.

Para elegir un instrumento de inversión también es fundamental que tomes en cuenta tus expectativas al momento de invertir y qué características te definen como inversionista, es decir, tu perfil de inversionista.

Comencemos por definir los principales instrumentos de inversión:

Opciones para invertir

a. pagaré Bancario (Bajo riesgo, rendimiento y plazo Fijo)Es una inversión a plazo que paga rendimientos garantizados a una tasa de interés fija y al término del plazo contratado.

Su manejo es sencillo, pues se realiza a través de una cuenta de cheques o ahorros y es posible realizar operaciones subsecuentes sin asistir a la sucursal.

Está diseñado para personas que buscan buenos rendimientos con una inversión mínima, ya que se abre con poca cantidad de dinero.

Con un pagaré, las personas pueden:• Disponer de la cantidad de dinero inicial más los intereses en la cuenta.• Disponer sólo de los rendimientos y reinvertir el capital.• Reinvertir el capital más los intereses.• Recibir beneficios garantizados desde su contratación.• Comenzar un plan de inversión regular y permanente.• Obtener mejores rendimientos al realizar mayores montos de inversión en plazos mayores.

B. certiFicados de depósito (Bajo riesgo, rendimiento y plazo Fijo o ajustaBle)Un certificado de depósito (Cede) ofrece atractivos rendimientos con base en el plazo y monto invertido con pago de intereses periódicamente.

El Cede está diseñado para personas que buscan atractivos rendimientos y liquidez mensual en los intereses. Con un monto de inversión accesible, se puede optar por diferentes tipos de intereses, pueden ser fijos o ajustables tomando como referencia la situación de los mercados financieros.



El pago de los intereses se realiza automáticamente a la cuenta de cheques o ahorros y en el estado de cuenta encontrarán los detalles de cada operación.

A mayor monto invertido hay mayores rendimientos.

c. Fondos de inversión deuda (riesgo Bajo-medio, rendimiento y plazo variaBle)Sociedades que reúnen a un grupo de ahorradores que invierten su dinero de manera conjunta. Con ello tienen mejores oportunidades que si lo hicieran de manera individual.

Sus beneficios son:• Accesibilidad; no es necesario contar con gran cantidad de dinero para invertir.• Permiten el acceso a múltiples opciones de inversión; los fondos pueden invertir los ahorros de las personas en instrumentos con distintos plazos, instrumentos e incluso países.• Ofrecen liquidez; se pueden disponer de los ahorros dependiendo el tipo de fondo (diaria, semanal, 48 horas, etc.)

No se puede garantizar el rendimiento futuro de un fondo, ya que estos están compuestos por una cartera de valores cuyos precios fluctúan constantemente. Por eso es recomendable que los fondos se usen como una opción de inversión a largo plazo.

d. Fondos de inversión renta variaBle (riesgo medio-alto, rendimiento y plazo variaBle)Operan de manera similar a los fondos de inversión en deuda, con la diferencia de que invierten conjuntamente el dinero de los ahorradores en el mercado accionario.

Las acciones representan el capital de una empresa; es decir, que cada acción que emita una empresa será una parte de su valor y por ello se considera a los accionistas como copropietarios.

Los fondos en renta variable ofrecen las mayores oportunidades de rendimiento, pero se debe considerar un horizonte de inversión de largo plazo.


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instrumentos para invertir

Observa los instrumentos de inversión (los niveles de la pirámide) respecto al plazo y su nivel de riesgo.

Cada peldaño tiene un instrumento en el que puedes invertir y conforme escales la pirámide se incrementa el plazo y el riesgo a diferencia de la reducción del rendimiento que percibes.

plazo

riesgo

re

nd

imie

nt

o

Fondos de

inversión

renta variaBle

Fondos de inversión

de deuda

certiFicados de depósito

pagaré Bancario

cuenta de ahorro


• Establece tus metas• Organiza tus gastos• Sé constante• Infórmate• Invierte

AHORRAR ES Un BUEn CAMinOPARA ViViR MEJOR...

¡AHORRAR ES POSiBLE!

RECUERdA


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Y tú…¿qué tanto te

preocupas por tu futuro?


El ahorro para el retiro

Ahorra hoy para disfrutar el mañana

taller

taller: El ahorro para el retiro


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¿Qué es el ahorro para

el retiro?


Ahorrar para el retiro es tan importante y prioritario como ahorrar para una casa o un automóvil. El ahorro que realizas en tu etapa laboral aumentará las posibilidades de que vivas un retiro económicamente estable.

Ahorrar constantemente para el futuro te puede traer muchos beneficios. Por ejemplo:

• Tener un reTiro digno e ingresos similares a los que percibes acTualmenTe.

• alcanzar nuevas meTas para esa eTapa de Tu vida.

La importancia del ahorropara el retiroMaterial de consulta

Seguramente nunca te has imaginado así…

¿Cómo te gustaría llegar a esa edad?¿Qué es lo que querrás hacer?



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Es muy importante tener en cuenta que en el actual sistema de pensiones, la pensión que alcances dependerá de lo que logres acumular en tu ahorro para el retiro durante tu vida de trabajo.

Para tener derecho a una pensión debes haber cotizado 1,250 semanas durante tu vida laboral.

El mejor momento para ahorrar

Generalmente a partir de los veinte años las personas comienzan a trabajar y perciben una remuneración que se incrementa con el paso del tiempo. En cierta época de la vida hay más posibilidades de ahorrar, ése es el momento idóneo para empezar a pensar en tu retiro.

Nunca es temprano para comenzar a ahorrar para el retiro. Durante tu ciclo de vida laboral tienes más oportunidades de ahorrar para el futuro.



¿Alguna vez te has puesto a pensar cómo será tu vida dentro de quince años, una vez que dejes de trabajar? ¿Tienes alguna meta que te hayas propuesto para estos años? ¿Sabes cómo la conseguirás? Con esta actividad podrás comenzar a planear tu futuro.

Para resolver esta actividad sólo responde Sí o No a las siguientes frases para evaluar qué tanto te preocupas por tu futuro.

¿Qué tanto me preocupopor mi futuro?

1) Cuando quiero emprender un proyecto nuevo recurro al ahorro. sí no

2) Por el momento sólo tengo metas a corto plazo. sí no

3) Prefiero pensar en el presente y resolver mis necesidades actuales. Después pensaré en el futuro. sí no

4) Generalmente guardo una parte de mi dinero para cualquier imprevisto o emergencia que pudiera presentarse. sí no

5) Me preocupa saber si los ingresos que obtendré una vez que me retire serán suficientes para mantener mi nivel de vida. sí no

Actividad personal

6) Espero que otras personas me ayuden a pagar mis gastos en el futuro.

sí no

7) Una vez que me retire, tendré que buscar otro trabajo.

sí no

8) Pienso poco en el ahorro para el retiro porque me falta información.

sí no

9) Trato de ahorrar al menos un poco, por muchos gastos que tenga en la quincena. sí no

10) Sé qué es una aforE, incluyendo los rendimientos, comisiones y servicios.

sí no



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Utiliza la tabla que aparece debajo para calcular tu resultado. Cada frase tiene un valor específico dependiendo de si respondiste sí o nO. Una vez que hayas obtenido el resultado, anótalo en la parte inferior y busca la categoría correspondiente:

1) Sí = 3; No = 0

2) Sí = 0; No = 1

3) Sí = 0; No = 1

4) Sí = 3; No = 0

5) Sí = 3; No = 0

6) Sí = 0; No = 1

7) Sí = 0; No = 1

8) Sí = 0; No = 1

9) Sí = 3; No = 0

10) Sí = 3; No = 0

A. Si obtuviste de 0 a 10 puntos, es recomendable que comiences a pensar en tu futuro. Para que puedas tener una buena calidad de vida necesitas comenzar a actuar.

B. Si obtuviste de 11 a 15 puntos, vas por buen camino; sin embargo, te hace falta continuar con esa buena actitud. Anímate y ahorra más para tu futuro.

C. Si obtuviste de 16 a 20 puntos, ¡felicidades! Es muy bueno que sigas pensando así porque de esa forma no tendrás mayores problemas. Sé constante

y mantente informado.

Escribe tu resultado aquí: puntos


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Las Afores


¿Qué son las Afores?Material de consulta

aFore significa Administradora de Fondos para el Retiro. Estas instituciones se especializan en manejar los fondos para el retiro de los trabajadores. Están autorizadas por la Secretaría de Hacienda y Crédito Público (shcp) y reguladas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (consar).

las Funciones de una aFore son:• Abrir, administrar y operar las cuentas individuales.• Invertir de la mejor manera los fondos para el retiro de los trabajadores.• Proporcionar material informativo sobre el Sistema de Ahorro para el Retiro (sar).• Contar con una Unidad Especializada de Atención al Público para atender quejas y reclamaciones.• Traspasar con tu autorización a tu cuenta individual los recursos sar 92–97, sólo si cotizaste en 1992 a 1997.• Proporcionar por lo menos 3 estados de cuenta al año.• Todas las aforEs tienen Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (siEforEs). Las siEforEs se subdividen de acuerdo a la edad de cada trabajador.• Llevar el registro de los recursos correspondientes a tu subcuenta de vivienda.

para aFiliarte a una aFore, necesitas:• Número de Seguridad Social.• Solicitud de registro o traspaso vigente debidamente requisitada y firmada.• Firma del contrato de administración de fondos con la aforE. • Firma del documento de rendimiento neto de las aforEs vigente (cambia de acuerdo con tu edad).• Clave CURP o, en su caso, acta de nacimiento.• Original y copia de una identificación oficial: • Para mayores de 18 años, la credencial del IFE. • Para menores de edad puede ser el pasaporte expedido por la Secretaría de Relaciones Exteriores o cualquier documento o identificación oficial con fotografía y firma o huella digital (pregunta a tu aforE). • Para extranjeros el documento migratorio correspondiente.• Original y copia del comprobante de domicilio vigente.



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el estado de cuenta de tu aFore

La CONSAR ha establecido un formato más claro que te presenta toda la información que por Ley se te debe dar, pero de una manera más fácil de entender. A continuación te explicamos cada una de las secciones que conforman tu estado de cuenta.

Anverso 1ª pArteMis dAtosVerifica que tu nombre, CURP, y Número de Seguridad Social (NSS) se encuentren registrados correctamente en tu empresa, el IMSS, tu AFORE y el INFONAVIT.

Es importante que en caso de que alguno de tus datos no esté correcto, por mínimo que sea, lo informes a tu AFORE para que se corrija, de lo contrario, al momento en que quieras hacer algún trámite, éste se demorará hasta que tus datos se corrijan.

Cuánto tengo en Mi CuentA individuAlCantidad total acumulada en tu cuenta individual a la fecha de corte de tu estado de cuenta (saldo total).

AtenCión Al públiCoAquí se muestran los datos de la Unidad Especializada de Atención al Público (UEAP), de tu AFORE, dedicada a resolver tus dudas y recibir tus casos.

Asimismo, se muestran los contactos de los servicios de atención al público que te ofrecen CONSAR y CONDUSEF.

resuMen generAl de MoviMientos

totAl de Mi Ahorro Esta cantidad es igual a la que se reporta en el apartado CUÁNTO TENGO EN MI CUENTA INDIVIDUAL, y se deriva de la suma del saldo final de:Tu ahorro para el retiro + tu ahorro voluntario + tu ahorro para la vivienda.

Mi Ahorro pArA lA viviendAAquí se muestran tres conceptos: la cantidad que tenías de ahorro para la vivienda en el semestreanterior, los movimientos que ha tenido esta subcuenta en el periodo y el saldo final a la fecha de corte del estado de cuenta.

Los institutos de vivienda (INFONAVIT y FOVISSSTE) recaudan y administran las aportaciones por concepto de tu ahorro de vivienda. La AFORE sólo ofrece a sus clientes el servicio de informar a través del estado de cuenta el saldo que le es aportado por dichos institutos, pero no tiene los recursos. Los recursos los tienen el INFONAVIT, si cotizas o cotizaste al IMSS o el FOVISSSTE, si cotizas o cotizaste al ISSSTE. Por ello, cualquier aclaración relacionada con tu ahorro para la vivienda debes verla directamente con estos institutos.

SARTEL consultas, dudas e información

www.consar.gob.mx información

CONDUSEF quejas ydenuncias

INFONAVIT: 01800 00 83900FOVISSSTE: 01800 368 4783

Ésta es


*Este ejemplo muestra el comparativo de la Siefore Básica 5(SB5), recuerda que esta tabla aparecerá en tu estado de cuenta con un color diferente de acuerdo a tu edad.

Anverso 2ª pArte

TABLA COMPARATIVA DE AFORES

La tabla comparativa muestra a las AFORES de mayor a menor rendimiento neto.

Indica la Sociedad de Inversión Especializada en Fondos para el Retiro (SIEFORE), en la que están tus recursos de acuerdo a tu edad. La SIEFORE es un fondo en el cual la AFORE invierte los recursos de tu cuenta individual para hacerlos crecer.

REVERSOdetAlle del resuMen generAl En esta columna se desglosa cada uno de los rubros que componen las subcuentas y que se mencionan en el RESUMEN GENERAL DE MOVIMIENTOS, número 4 de la primera página (anverso 1ª parte).

iMss Si cotizas o cotizaste para el IMSS, tendrás información en este apartado.

issste Si cotizas o cotizaste para el ISSSTE, tendrás información en este apartado.

últiMAs AportACionesperiodos de pAgo: los tres bimestres que comprende el periodo abarcado por el estado de cuenta (semestre).

díAs CotizAdos: son los días que has cotizado durante el periodo que comprende el estado de cuenta (semestre).

sAlArio bAse de CotizACión (SBC): es el salario con el que estuviste registrado durante el periodo que comprende el estado de cuenta (semestre). Cualquier duda respecto a tu SBC debes aclararla con tu área de recursos humanos o bien con el: IMSS (si cotizas en este instituto) 01800 623 2323; ISSSTE (si cotizas en este instituto) 01800 0012 007.

Publicidad de tu AFORE.

Ahorro voluntArio Si tú o tu patrón han realizado aportaciones voluntarias, éstas se verán reflejadas en este rubro.Recuerda que, aunque sea de poco en poco, ahorrar en tu AFORE te dará buenos rendimientos y aumentará el monto de tu pensión.

Información que te da la CONSAR, que es la autoridad que regula las AFORES y dice:“El cuadro que se presenta al frente de tu estado de cuenta, llamado “ÍNDICE DE RENDIMIENTO NETO” compara a las AFORES de acuerdo a dos variables: los RENDIMIENTOS (ganancias o intereses) que han generado cada una de las AFORES y la COMISIÓN que cobra cada una de ellas.”



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En el sistema de retiro, los trabajadores afiliados al iMss tienen derecho a recibir parte de su sueldo cuando llegue el momento de su retiro. Una parte de ese dinero la pones tú, otra tu patrón y otra el gobierno. Con ese dinero se forma un fondo de ahorro que administra una aforE (Administradora de Fondos para el Retiro). Aquí podrás ver 20 aspectos básicos sobre estas instituciones.

Afores: los 20 conceptos básicos para conocerlas a fondo

1. ¿Sabes qué es una aFore? aforE es una Administradora de Fondos para el Retiro que se especializa en el manejo de los fondos para el retiro de los trabajadores. Las aforEs son empresas financieras debidamente autorizadas por la shcp y supervisadas por la consar.

2. ¿Quién puede hacer uso de una aFore? Si estás afiliado al iMss, el sistema de pensiones te cubre de acuerdo a los requisitos de ley (1,250 semanas de cotización). Este sistema te permite elegir la aforE que más te convenga. Además, se pueden registrar en una aforE los trabajadores al servicio del estado e independientes. Consulta la aforE de tu preferencia.

3. ¿Cómo funcionan las aFores? Las aforEs no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores y tienen el objetivo de ofrecer al trabajador una pensión en el momento de su retiro.

4. ¿Qué es la cuenta individual y qué aportaciones se registran en ella? Es la cuenta personal y única de cada trabajador administrada por la aforE. Durante la vida laboral del trabajador se acumulan las aportaciones que realizan: 1. El patrón.

2. El gobierno. 3. El propio trabajador. A su vez, las aportaciones que se registran son: • Retiro, Cesantía y Vejez (rcv). • Cuota Social. • Aportaciones voluntarias. • Aportaciones complementarias. • Subcuenta de SAR 92 (para los trabajadores que cotizaron antes de julio de 1997). • Vivienda.



5. ¿Qué es la subcuenta de Retiro, Cesantía y Vejez (RCV) y Cuota Social (CS)? En esta subcuenta se depositan las aportaciones tripartitas, es decir: las que realizan tu patrón, el gobierno federal y el trabajador. Las aportaciones son bimestrales y se realizan en la siguiente proporción por cada día cotizado en el iMSS:

Patrón: el 2% de tu salario base de cotización para retiro y 3.15% de tu salario base de cotización para cesantía en edad avanzada y vejez. Gobierno: 0.225% del salario base de cotización por cesantía en edad avanzada y vejez. Trabajador: 1.125% sobre el salario base de cotización. Cuota Social: la aporta el gobierno y es el 5.5% del salario mínimo diario vigente en el Distrito Federal.

6. ¿Qué es la subcuenta de vivienda? En ella se concentran los recursos fiscales que los patrones aportan a favor de sus trabajadores y que ascienden al 5% de sus salarios. Esta subcuenta sólo es registrada por la aforE, ya que la administración de esos recursos la hacen el infonavit o el fovissstE de acuerdo a sus fines. Las aforEs no tienen ninguna responsabilidad sobre estos recursos.

7. ¿Qué es la subcuenta de aportaciones voluntarias? Si lo deseas, podrás llevar a cabo aportaciones de manera voluntaria que servirán para complementar tu pensión. Puedes realizarlas personalmente en tu aforE o solicitarle a tu patrón que las realice haciendo un descuento de tu sueldo. No hay montos mínimos ni máximos.

8. ¿Qué es la subcuenta de aportaciones complementarias? Tiene el propósito de incrementar el monto de tu pensión, estas aportaciones las podrán realizar tú o tu patrón en cualquier momento. Sólo podrás disponer de estas aportaciones al momento de tu retiro.

9. ¿Cómo saber en que aFore estoy? Si no conoces la aforE en que está tu cuenta individual, la alternativa es llamar al teléfono de la Consar: 01 800 500 0747. Es importante tener a la mano el Número de Seguridad Social (nss), mismo que es otorgado por el iMss. Por seguridad, sólo podrás utilizar este servicio una vez al día. 10. ¿Por qué me beneficia registrarme desde el principio en una aFore? Porque de este modo podrás darle seguimiento a las aportaciones que recibe tu fondo de ahorro para el retiro y su evolución. Además podrás realizar aportaciones voluntarias.



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11. ¿En qué debo fijarme a la hora de elegir una aFore? Para elegir una aforE debes tomar en consideración tres factores: a) Rendimientos. Cada aforE te ofrece rendimientos por el manejo de

tus recursos. Es importante que te informes, ya que este aspecto también influye directamente en el monto de tu pensión. b) Comisiones. Cada una de las aforEs puede cobrar un porcentaje de comisión distinto por sus servicios, pero la única que cobran por administrar tu cuenta es la comisión sobre saldo. Ten en cuenta que el rendimiento neto considera el rendimiento ofrecido menos la comisión. c) Servicios. Cada aforE puede ofrecerte servicios adicionales, por ejemplo, enviarte tus estados de cuenta con más frecuencia, darte la opción de consultar tu saldo por teléfono, Internet o cajeros automáticos, contar con más sucursales y hacer descuentos a las comisiones que cobra por antigüedad, entre otros.

12. ¿Cómo me registro en una aFore? Si ya elegiste la aforE que administrará tu cuenta individual, únicamente deberás acudir a las oficinas de la administradora o solicitar los servicios correspondientes. Ésta te deberá proporcionar junto con la solicitud de registro vigente, el contrato de administración de fondos con la aforE y el documento de rendimiento neto vigente donde se muestra el comparativo de rendimientos descontada la comisión que cobran todas las aforEs. De este modo podrás comparar entre ellas y decidir cuál es la que te conviene más. Si no firmas este formato, tu solicitud de registro no será válida.

Además, deberás presentar: • Original y copia de una identificación oficial: • Para mayores de 18 años, la credencial del IFE. • Para menores de edad puede ser el pasaporte expedido por la Secretaría de Relaciones Exteriores o cualquier documento o identificación oficial con fotografía y firma o huella digital (pregunta a tu aforE). • Para extranjeros el documento migratorio correspondiente. • Clave CURP o, en su caso, acta de nacimiento.

• Comprobante de domicilio vigente.

13. ¿Por qué la aFore me cobra una comisión?• Porque administran los fondos de las cuentas individuales de los trabajadores, es decir, llevan el registro puntual de las aportaciones que ingresan a tu cuenta individual.• Porque procuran que obtengas rendimientos adecuados y seguridad en la inversión de tus ahorros.


• Porque al momento del retiro, se encargan de entregar los recursos de la cuenta individual a la institución de seguros que el trabajador o sus beneficiarios elijan para contratar la pensión. • Porque por ley deberán enviarte dos estados de cuenta al año. El porcentaje de comisión que cobra la aforE en la que estás registrado influirá en el monto de tu futura pensión. Por eso, infórmate de quién es quién en el cobro de comisiones.

14. ¿Cómo me cambio de aFore? A partir de abril de 2008 los cambios de una aforE a otra podrán realizarlos una vez por año, y antes de ello solamente una vez más, si el traspaso se realiza a una aforE con mayor rendimiento neto; es decir, una aforE que te ofrezca una mayor tasa de interés por tus ahorros después de las comisiones.

15. ¿Cuándo me puedo pensionar? Pensión por cesantía o vejez, cuando cumplas con alguno de estos requisitos:

• Contar con un mínimo de 1,250 semanas cotizadas. • Tener 60 años para retirarse por cesantía ó 65 por vejez.

16. ¿Si dejo de trabajar, qué pasa con mi aFore? Los recursos permanecen en tu cuenta individual, sin que nadie pueda hacer uso de ellos. Tus recursos seguirán obteniendo rendimientos hasta que cumplas con los requisitos de retiro. Por edad, cuando cumplas 60 años o por semanas de cotización, al menos con 1,250.

17. ¿Puedo disponer en forma parcial de los recursos de mi cuenta individual? Solamente podrás hacerlo en los siguientes casos:


Por desempleo. Podrás retirar lo que resulte menor entre 75 días de salario base de cotización y el 10% de los recursos acumulados en la subcuenta de Retiro, Cesantía en edad avanzada y Vejez (rcv) a partir del día 46 en que quedaste sin empleo. Este retiro sólo podrás ejercerlo una vez cada cinco años. Para tramitarlo deberás acudir al iMss y solicitar la constancia de baja; posteriormente acudir a la aforE para que concluyas el trámite.

Por matrimonio. Tendrás derecho a retirar 30 días de salario mínimo vigente en el DF, siempre y cuando tengas acreditadas un mínimo de 150 semanas de cotización en la subcuenta de rcv a la fecha de celebración del matrimonio. Para ello, deberás solicitar al iMss la resolución de ayuda para gastos de matrimonio y posteriormente acudir ante la aforE para solicitar el retiro.


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18. ¿Cuándo debo recibir mis estados de cuenta? Por ley, las aforEs deberán enviarte tres veces al año, a tu domicilio, el estado de cuenta. Tu estado de cuenta deberá incluir la siguiente información:

a) Las aportaciones patronales, del gobierno y del trabajador. b) El número de días de cotización registrado durante cada bimestre. c) Los rendimientos obtenidos.

En caso de que no recibas los estados de cuenta de tu aforE, o tus datos personales no coincidan, notifica dicha irregularidad a tu aforE. Asimismo, deberás verificar cada vez que recibas tu estado de cuenta que tus datos personales sean correctos, que tu número de seguridad social sea con el que tu patrón te tiene registrado en el iMss, la fecha de corte y los importes correspondientes. 19. ¿Es posible traspasar mis recursos de la cuenta individual del issste a una aFore? Si tus recursos son del issstE, pregunta a tu aforE cuándo podrás unificar las cuentas individuales.

20. ¿Cómo se efectúan las aportaciones voluntarias a una cuenta individual? Las puedes realizar de dos formas: tú mismo o por conducto de tu patrón.


Podrás obtener información sobre las aforEs en los siguientes lugares:

Medios de contacto paraobtener mayor información

1. en la unidad especializada de atención al púBlico (ueap) de tu aFore, donde te darán inFormación acerca de:

• Tu cuenta individual.• La ubicación de sucursales.• Aportaciones voluntarias.• Trámites de retiro.• Quejas.

en la ueap tamBién podrás realizar los

siguientes trámites:• Actualización de datos (domicilio, correo electrónico, teléfono, entre otros).• Corrección de nombre y Registro Federal de Contribuyentes (rfc).• Seguimiento de tramite del Número de Seguridad Social (nss).

2. en la comisión nacional para la protección y deFensa de los usuarios de servicios Financieros (conduseF), la cual:

• Se encarga de promover, proteger y defender los intereses de los usuarios.• Actúa como árbitro en los conflictos que se pueden desarrollar entre una institución financiera y un usuario; y de esta forma, provee equidad entre ambas partes. www.condusef.gob.mx


3. en la comisión nacional de ahorro para el retiro (consar)

Ofrece los elementos básicos para comparar a las aforEs y un recuento histórico acerca de las comisiones y los rendimientos.

Visita su página de Internet. En la sección dirigida a los trabajadores encontrarás: comparaciones entre aforEs, calculadoras para estimar tu pensión, las direcciones de las oficinas de aforEs, entre muchas otras cosas.www.consar.gob.mx



p 62

La Ley del Instituto Mexicano del Seguro Social (LiMSS), contempla diferentes ramos de aseguramiento para los trabajadores derechohabientes. En caso de fallecimiento, las aportaciones de ley que el trabajador acumuló en su cuenta individual serán asignadas de acuerdo a los siguientes criterios:

En caso de fallecimiento, ¿qué ocurre con mi ahorro para el retiro?Material de consulta

En el caso del ahorro voluntario, el trabajador tiene el derecho de indicar a la aforE los beneficiarios a los cuales designa en caso de fallecimiento, así como los montos correspondientes.Es importante que para realizar éste y otros trámites, tus datos estén correctos y actualizados. Consulta a tu aforE.

Ramo de aseguramiento

Gastos de funeral

Riesgos de trabajo Invalidez y vida

Viudo (a)

Huérfanos menores de 25 años

Dependientes económicos

Huérfanos menores de 16 años

Pensión equivalente a 90% por concepto de invalidez.

Se otorgará una pensión equivalente a 20% por concepto de orfandad siempre y cuando estudien en planteles del sistema educativo nacional; o estén incapacitados por enfermedad.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30% por concepto de inválidez.

Pago a un familiar equivalente a 60 días de salario mínimo general del Distrito Federal.

Pensión equivalente a 40% por concepto de incapacidad total.

Se otorgará una pensión equivalente a 20% por concepto de orfandad siempre y cuando estudien en planteles del sistema educativo nacional; o estén incapacitados por enfermedad.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30% por concepto de incapacidad total.

Si es de un solo padre se otorga una pensión equivalente a 20%.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30% por concepto de incapacidad total.

Una vez cumplidos los 16 años, podría dejar de otorgarse esta pensión en caso de no continuar estudiando en algún plantel del sistema educativo nacional.

En caso de no haber viudo (a) y huérfanos, se podrá otorgar una pensión a los ascendientes (padres).

En caso de no haber viudo (a) y huérfanos, se podrá otorgar una pensión a los ascendientes (padres).

Recibirá una pensión equivalente al 20% por concepto de invalidez si es orfandad de un solo padre.

Orfandad de ambos padres, el monto será de 30%.

Siempre y cuando el asegurado fallecido haya tenido 150 cotizaciones mensuales.

Una vez cumplidos los 16 años, podría dejar de otorgarse esta pensión en caso de no continuar estudiando en algún plantel del sistema educativo nacional.


¿Y cuando me retire?Material de consulta

Con la modificación a la Ley de Seguro Social, los trabajadores se pensionan con diferentes requisitos o edades y obtienen diferentes beneficios que están en función del régimen de pensión que decidan para retirarse, para ello es muy importante diferenciar lo siguiente:

Independientemente del tipo de régimen que un trabajador elija, es importante tener en cuenta que para calcular el monto de la pensión se deberá acudir al Instituto Mexicano del Seguro Social (iMSS), específicamente a la Subdelegación Administrativa que corresponda, o llamar al: 01 800 623 2323, es necesario tener a la mano el Número de Seguridad Social (nSS ).

1La pensión por cesantía en edad avanzada se obtiene cuando el trabajador cumple 60 años, a diferencia de la de vejez que es cuando tiene 65 años, pero el monto de la pensión es también menor.

¿Para quién es?

Régimen 1973Tipo de régimen Régimen 1997

¿Cuáles son los requisitos?

¿Cómo se actualiza el monto de la pensión?

¿Cómo se calcula el monto de la pensión?

Para aquellos trabajadores que hayan comenzado a cotizar en el IMSS antes del 1º de julio de 1997.

Los trabajadores que cotizaron antes y después del 1º de julio de 1997 también se pueden decidir por este régimen.

Contar con un mínimo de 500 semanas de cotización y por lo menos 601 años de edad.

De acuerdo a los incrementos del Salario Mínimo Vigente del Distrito Federal.

Considerando el promedio del salario base de cotización de las últimas 250 semanas cotizadas.

Contar con un mínimo de 1,250 semanas de cotización y por lo menos 60 años de edad.

Para aquellos trabajadores que hayan comenzado a cotizar en el IMSS a partir del 1º de julio de 1997.

De acuerdo a los incrementos de la inflación.

Con base en el monto acumulado en la cuenta individual del trabajador.



p 64

Aquellos trabajadores que hayan optado retirarse bajo el régimen de 1997, deberán decidir por:

Para mayor información, consulta la Unidad Especializada de Atención al Público (UEAP) de tu aforE.

¿Qué es?Es un monto de pensión que se da durante toda la vida.

Es un monto mensual más grande (por ello se debe contar con los ahorros suficientes) pero no se da de por vida sino por el tiempo que alcancen los recursos de la cuenta individual.

Renta vitaliciaTipo de retiro Retiro programado

¿Con quién se contrata?

Es un contrato que se lleva a cabo con una aseguradora (una vez que te retires, el IMSS te proveerá de un listado de ellas).

Es un contrato con la Administradora de Ahorro para el Retiro (afore).


p 66

¿Cómo incrementar mi ahorro para el

retiro?


Las aportaciones de leyMaterial de consulta

Los recursos de tu ahorro para el retiro son depositados en tu cuenta individual y tu aforE se encarga de administrarlos e invertirlos de la mejor manera.

El Salario Base de Cotización es el salario diario, antes de impuestos, que el patrón reporta al iMss e infonavit. Incluye prestaciones monetarias como el aguinaldo y la prima vacacional. Esta información sirve de referencia para determinar las aportaciones que el patrón debe realizar por ley cada dos meses.

Las aportaciones del patrón, el gobierno y el trabajador, suman 6.5% del salario, más la cuota social. Como verás, esta cantidad es muy pequeña, por lo que no es suficiente para asegurarte un retiro que iguale los ingresos que percibes durante tu vida laboral.

¿Quién loaporta?

Patrón o empresa

Patrón o empresa

Trabajador

Gobierno Federal

Gobierno Federal

Porcentaje

2.0 %

3.15 %

1.125 %

0.225%(4.5 % en total)

5.5 % de un salario mínimo en el D.F.

Tope deaportación

25 veces el salario mínimo

Un salario mínimo

25 veces el salario mínimo

¿Dónde seregistra?

Subcuenta de Retiro

Subcuenta de Cesantía y Vejez

Subcuenta de RCV Cuota Social



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Ahorro voluntario

1.- el ahorro voluntario es el dinero que puedes aportar a tu cuenta individual de la aFore cuando lo desees, con el Fin de incrementar tu ahorro.El ahorro voluntario en tu cuenta de la aforE, puede servirte también como un instrumento de ahorro, porque:

• Contribuye al hábito del ahorro.• Te permite disponer de tus recursos invertidos en la subcuenta de aportaciones voluntarias cada dos o seis meses (dependiendo de la siEforE en la que estén invertidos) después de tu primer depósito o del último retiro. • No hay montos ni saldos mínimos de dinero que mantener para ahorrar. • No hay cobro en las consultas de saldos y retiros. • Te da beneficios fiscales por los depósitos que realices a ciertas subcuentas de acuerdo a los límites establecidos por la ley del isr.• Para mayor información consulta tu aforE.


2.- la única Forma de llegar a un retiro digno, o económicamente más estaBle, es por medio del ahorro constante. además de las aportaciones voluntarias, puedes iniciar tu ahorro mediante aportaciones complementarias y aportaciones de ahorro a largo plazo.

• Pregunta en tu aforE las opciones disponibles.

3.- realizar cualquiera de estas aportaciones es muy Fácil, puedes

hacerlo de las siguientes maneras:

• En cualquier sucursal del banco con el que tu aforE tenga acuerdo para realizar el depósito. • Solicitar que te descuenten en nómina la cantidad que deseas. ¡Atención!, el patrón debe pedirte que le autorices por escrito la cantidad o monto a descontar. • Algunas aforEs te permiten realizar las aportaciones por medio de Internet (consúltalo con tu aforE).


El ahorro voluntario es fundamental para tener un retiro satisfactorio, te invitamos a que hagas algunos ejercicios al respecto.

Alicia y ArmandoA continuación te presentamos el caso de Alicia y Armando. Ayúdalos a comprobar la importancia de incrementar voluntariamente su ahorro para el retiro. Lee el ejercicio y llena la tabla que se encuentra abajo. Posteriormente, utiliza la calculadora de Ahorro para el retiro para responder las preguntas que aparecen después de la tabla.

Planea tu ahorropara el retiro

las aportaciones

Alicia y Armando son amigos y trabajan en la misma empresa con un salario mensual de $8,300 pesos. Ambos tienen 23 años y desean jubilarse a los 60 años. Ellos esperan disfrutar el dinero de su jubilación por 15 años (es decir, hasta los 75 años).

Armando le ha comentado a Alicia que es bueno hacer aportaciones voluntarias al ahorro para el retiro, pero ella prefiere disfrutar en estos momentos lo que gana. Armando ha decidido hacer una aportación mensual de $1,000 pesos a su ahorro para el retiro, mientras Alicia sólo aportará $5,000 pesos anuales. ¿A quién le irá mejor?

Ayuda a estos jóvenes trabajadores. Resuelve las secciones A y B.

A. completa la siguiente taBla con los datos del caso:

Actividad personal

Edad actualEdad a la que desea jubilarse

¿Cuántos años desea que alcance su dinero del ahorropara el retiro?

Salario mensualTipo de aportación (mensual o anual)

Cantidad que aportará

Alicia Armando

$ $



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B. utiliza la calculadora de ahorro para el retiro y contesta las siguientes preguntas:

1. ¿Cuánto dinero recibirá Alicia al año, al momento de jubilarse? $

2. ¿Cuánto dinero recibirá Armando al año, al momento de jubilarse? $

3. ¿Por qué son diferentes los ingresos futuros de Alicia y Armando?

Ayuda a Luisa. Responde las secciones A y B.

LuisaAhora te presentamos el caso de Luisa, ella también desea aportar voluntariamente a su ahorro para el retiro y ha pensado en varias opciones. Tú puedes ayudarla a decidir cuál opción es la mejor. la juBilación de luisa

Luisa tiene 33 años, ha trabajado desde hace 15 años como auxiliar en una empresa y ha comenzado a pensar en su futuro.

Le gustaría jubilarse y vivir sin problemas por 20 años. Su salario actual es de $5,700 pesos al mes. Nunca ha hecho aportaciones voluntarias y no sabe qué será mejor: si aportar constantemente o sólo una vez al año. En total desea aportar $2,400 pesos anuales o $200 pesos mensuales.

Completa la tabla que aparece al final del caso y utiliza la calculadora Ahorro para el retiro para resolver las preguntas presentadas debajo de la tabla.


A. completa la siguiente taBla con la inFormación del caso. recuerda que se trata zzzde la misma persona, pero con dos opciones para aportar.

B. utilizando la calculadora de ahorro para el retiro responde las siguientes preguntas:

1. ¿Cuánto recibirá al año si aporta anualmente? $

2. ¿Cuánto recibirá al año si aporta mensualmente? $

3. ¿Qué le conviene más a Luisa?

4. ¿Por qué son diferentes las percepciones?

Al darse cuenta de las diferencias, Luisa ha decidido aportar voluntariamente $500 pesos mensuales por el resto del tiempo que desea trabajar. ¿Ahora, cuánto recibirá anualmente?

Edad actualEdad a la que desea jubilarse

¿Cuántos años desea que alcance su dinero del ahorro para el retiro?

Tipo de aportación (mensual o anual)Cantidad que aportará

Opción 1 Opción 2

$ $



p 72

• Aprovecha tus años más productivos para ahorrar• Sé constante• Infórmate• Elige la aforE que más te convenga• Haz aportaciones voluntarias• Disfruta de un buen retiro

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Si necesitas más información acerca de estos talleres comunícate al:T 01 800 futuro1 • (01 800 388 876 1)

www.bancomer.com Para información y asesoría personalizada sobre ahorro y/o créditos acércate a tu banco, donde te brindarán alternativas de productos y servicios financieros para tus necesidades. Pregunta en cualquier sucursal o consulta en el portal de Internet.

www.mide.org.mxMuseo de ciencia y laboratorio de comunicación que tiene como tema central la economía. La misión del MidE es promover la educación económica en México y ofrecer una experiencia de aprendizaje abierta y libre.Domicilio • Tacuba No. 17 Centro Histórico, C.P. 06000, México, D.F. • T 5130 4600 • F 5130 4601

OTRAS FUEnTES dE COnSULTA

www.condusef.gob.mxLa Condusef promueve, asesora, protege y defiende los derechos e intereses de las personas que utilizan o contratan un producto o servicio financiero ofrecido por las instituciones financieras que operen dentro del territorio nacional. Además, crea y fomenta entre los usuarios una cultura adecuada respecto de las operaciones y servicios financieros.Domicilio • Insurgentes Sur No. 762, Col. Del Valle, Delegación Benito Juárez, C.P. 03100, México, D.F.T • 5448 70 00 • 01 800 714 9869

www.consar.gob.mxBrinda información relacionada con el Sistema de Ahorro para el Retiro, así como múltiples herramientas que permiten a los trabajadores tomar una mejor decisión en la elección de la aforE. Domicilio • Camino a Santa Teresa No. 1040 2do. Piso, Col. Jardines de la Montaña, Delegación Tlalpan, C.P. 14210, México, D.F.

www.profeco.gob.mxOfrece información al consumidor con el fin de proteger sus derechos y evitar abusos.Mediante sus diversos consejos y comparaciones entre los precios de diferentes productos el consumidor puede tomar la mejor decisión.Domicilio • Av. José Vasconcelos 208, Col. Condesa, Delegación Cuauhtémoc, México, D.F. C.P. 06140 T • (55)5625 6700

www.banxico.gob.mxProporciona información acerca de las tarifas y comisiones de los bancos en los diferentes sistemas de pago, como la tarjeta de crédito; además da recomendaciones para identificar la autenticidad de los billetes y monedas en circulación.Domicilio • Avenida 5 de Mayo 2, Colonia Centro, C.P. 06059, Delegación Cuauhtémoc, México, D.F.

Adelante con tu futuroprograma de educación financiera bbva bancomer

Directorio de medios de consulta

BBVA – BAnCOMER

MidEmuseo interactivo

de economía

COndUSEFcomisión nacional para la

protección y deFensa de los usuarios de servicios

Financieros

COnSAR comisión nacional de

ahorro para el retiro

PROFECOprocuraduría Federal

del consumidor

BAnCO dE MéxiCO



p 74

Adelante con tu futuro

BBVA BAnCOMER

Vicepresidente del Consejo de AdministraciónLuis Robles Miaja

Educación FinancieraUriel GaliciaMiriam Díez

Coordinación de ContenidosAdolfo Albo

AhorroAdrián Aguirre

Luis MoralesAlejandro Jasso

Ahorro para el retiroFrancisco González Almaraz

Aarón AbramoviciJavier de León

Tarjeta de créditoRodrigo Manrique

Luis Vega

Salud crediticiaAlejandro Pineda

Imagen CorporativaLuis G. Miranda

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Agencia de Publicidad y Diseño EditorialAntonio VillegasVMA Publicidad

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Dirección GeneralSilvia Singer

Coordinación del ProyectoOmar TéllezAline CajigaArturo Vallejo

Tecnología de InformaciónJacobo NettelLeonardo Harada

ContenidosAlejandro ZamoraHibels Ávila

Coordinación de EvaluaciónLeticia Pérez

EvaluaciónAntonio PeñaDiana Mendoza

Diseño de Imagen y Editorial Ricardo Salas & FrontespizioBegonia Sáinz

Diseño Gráfico Gabriela Álvarez

Interfaces InteractivasSentido Creativo, Pedro DueñasDinámica Genérica

VideoParadigma Producción

taller: El ahorro p 75 taller: El ahorro para el retiro módulo: Ahorro


p 76

Si quieres más información, comunícate a:BBVA Bancomerwww.bancomer.com.mxMidE, Museo interactivo de Economíawww.mide.org.mx

Ahorro, versión 2.0 se terminó de imprimir en el mes de xxxxx de 2009 en los talleres de xxxxx en la Ciudad de México. En su composición tipográfica se utilizó la familia Cooper de 9.5, 16, 18, 21, 24, 38 y 40 puntos y Helvética de 9.5, 10.5 y 15 puntos. Se imprimió en papel xxxxx de xxxxx gramos. El cuidado y la supervisión de la impresión estuvo a cargo de VMA Publicidad. La concepción, la coordinación y su producción fueron realizadas por BBVA Bancomer y MIDE, Museo Interactivo de Economía.Su tiraje fue de xxxxx ejemplares.

cuaderno de actividades - versiÓn 2.0

Curso Ahorro y credito Bancomer

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