Crisis económica e impacto en los consumidores adicae

LAS VERDADES DE LA BURBUJA INMOBILIARIA Y EL LAS VERDADES DE LA BURBUJA INMOBILIARIA Y EL NEGOCIO BANCARIONEGOCIO BANCARIO

(Los consumidores meros espectadores-sufridores de los abusos de bancos y cajas)

FACILIDAD DE ACCESO AL CRÉDITO: Tipos bajos, plazos largos y las tasaciones hinchadas deliberadamente por los bancos y cajas posibilitaron la expansión sin precedentes del endeudamiento de los hogares ESPAÑA alcanza niveles de endeudamiento de más del 57% del PIB, niveles muy superiores a la media europea.

FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA INMOBILIARIABURBUJA INMOBILIARIA

TASACIONES INFLADAS: que provocó un incremento descomunal del valor de los pisos

-1997: 702,8€/m -2007: 2085,5€

EXCESO DE CONSTRUCCIÓN DE VIVIENDA NUEVA en busca de negocio

POLÍTICA DE VIVIENDA: fomento de la propiedad y no otras opciones Las entidades de crédito han desarrollado una economía especulativa que estamos pagando los consumidores

FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA FACTORES DETONANTES DE LA EXPLOSIÓN DE LA BURBUJA INMOBILIARIABURBUJA INMOBILIARIA

-Esfuerzo para pagar la vivienda - Subida de tipos: Euribor: 2,20 (septiembre 2005) 4,72 (septiembre 2007) 5,36 (julio 2008)- Cuota mensual préstamo medio (25 años): 552 euros (septiembre 2004) 867 euros (junio 2007)

- El piso tiró del crédito y el crédito del piso. La subida de precios presionó sobre el crédito exigiendo mayor capacidad de endeudamiento y más garantías bancarias. Se recurre a créditos “rápidos” y reunificadoras.

- “Soluciones” del mercado: “huida hacia adelante”- Cuota creciente;amplios periodos de carencia y amortización a 50 años; hasta el 120% valor de tasación (tasaciones infladas) - Nuevas hipotecas: “abierta”, “recargable”...La reforma de la ley del Mercado Hipotecario favoreció este tipo de hipotecas

¿QUIÉN PAGA LA CRISIS? ¿QUIÉN PAGA LA CRISIS? ...EL CONSUMIDOR...EL CONSUMIDOR

DESCOMUNAL INCREMENTO DE LAS EJECUCIONES HIPOTECARIAS: En 2009 se produjeron más de 86000 y para 2010 se prevén más de 130.000. Según ADICAE 280.000.

CONDICIONES ABUSIVAS Y CLÁUSULAS ABUSIVAS, que condenan al consumidor al pago de cuotas desorbitadas

“Más de un 80% de las hipotecas que generan el embargo de la vivienda familiar contienen alguna cláusula abusiva o una cuota "artificial o irregularmente" hinchada y el consumidor no la ha podido pagar.”

¿QUIÉN PAGA LA CRISIS?...EL CONSUMIDOR¿QUIÉN PAGA LA CRISIS?...EL CONSUMIDORCLÁUSULAS ABUSIVAS COLOCADAS EN LOS PRÉSTAMOS CLÁUSULAS ABUSIVAS COLOCADAS EN LOS PRÉSTAMOS

CLIPS, SWAPS Y PRODUCTOS DE INVERSIÓN TÓXICOS”ADHERIDOS” A SU HIPOTECA Estos productos ni son un seguro, ni protegen la bajada de tipos y además son un producto de inversión de alto riesgo. Unos 300 Euros más al mes para el consumidor

SUELOS COLOCADOS A TRAICIÓN POR LAS ENTIDADES de hasta un 4% en una época de tipos bajos son un abuso y una fuente de riqueza para su banco o caja. Unos 3.000 Euros al año para de perjuicio para el consumidor


- Hipotecas crecientes, revolving, plazos largos, 100-120% de financiación.

- Colocación de productos no deseados (seguros vida, hogar, depósitos, de desempleo, etc.)

- Comercialización de créditos hipotecarios en lugar de préstamos

- Publicidad engañosa


- Fórmulas para no trasladar al consumidor la bajada de tipos:

-Euribor – IRPH

-Claúsulas suelo

-Productos inversión vinculados al tipo de interés (swaps,clips)

- Interpretaciones interesadas claúsulas revisión

- Vencimiento anticipado del préstamo por pequeños incumplimientos

-

... ¿QUIÉN HA HECHO ALGO EN LOS ÚLTIMOS MESES ... ¿QUIÉN HA HECHO ALGO EN LOS ÚLTIMOS MESES POR LOS CONSUMIDORES?POR LOS CONSUMIDORES?

-Gobierno y Banco de España se lavan las manos--Gobierno y Banco de España se lavan las manos-

LA BANCA HA RECIBIDO IMPORTANTES AYUDAS otorgadas por el Estado (y con nula exigencia de responsabilidades).

Y mientras..... MÍNIMAS E INSUFICIENTES AYUDAS A LAS FAMILIAS con un préstamo hipotecario y con apuros para pagar su vivienda, aún más con la situación de crisis y paro que vivimos.

LAS PROPUESTAS DE SOLUCIÓN DADAS POR LOS LAS PROPUESTAS DE SOLUCIÓN DADAS POR LOS PODERES PÚBLICOS NO HAN RESUELTO NADAPODERES PÚBLICOS NO HAN RESUELTO NADA

Moratoria temporal parcial en la obligación del pago de las cuotas hipotecarias. De los 146 bancos y cajas que podían haber suscrito el acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) sólo 30 (un 21%) han participado en la iniciativa. -Ineficaz-

Ampliación de los plazos de los préstamos hipotecarios sin coste alguno durante dos años. -Más intereses para el consumidor-

Beneficio fiscal por deducción en el IRPF -Medida cambiante y que no mejora la situación de endeudamiento del consumidor-

LA LEGISLACIÓN HIPOTECARIA: MÁS OBSTÁCULOS LA LEGISLACIÓN HIPOTECARIA: MÁS OBSTÁCULOS PARA EL HIPOTECADOPARA EL HIPOTECADO

- Ejecución hipotecaria fulminante. Artículo131 Ley Hipotecaria- Altas costas y gastos por la mera interposición de la demanda.

- El hipotecado responde de la deuda con “todos sus bienes” (sueldos, salarios...) no sólo con el valor de la vivienda (tasada por empresas de bancos y cajas) Artículo 1911 Código Civil.

- Si el valor de la vivienda hipotecada desciende de su tasación inicial en más de un 20%, la entidad financiera puede exigir del deudor la ampliación de la hipoteca a otros bienes para cubrir la diferencia, o incluso la cancelación del préstamo. Artículo 9 de la ley del Mercado Hipotecario

- Los “tipos de interés usurario” está regulados por una norma de 1908: hay que actualizarla para hacerla efectiva

- La normativa que controla la publicidad financiera es insuficiente y está desfasada. Su control por el banco de España es meramente formal y no garantiza la protección al consumidor


NORMAS OBSOLETAS para proteger a la clientela en la contratación de préstamos hipotecarios

LEY QUE REGULA A LAS TASADORAS (Ley 41/2007) habla de “independencia”, pero la realidad es que 28% de las empresas están relacionadas con las entidades financieras. Este 28% de empresas realizan el 47% de las tasaciones y representan el 52% del valor total tasado y también el 52% de los ingresos totales del sector.

ADICAE: Creación de una agencia tasadora pública que en cada C.Autonóma cumpliría con los objetivos de independencia y objetividad

Inadecuada LEY QUE REGULA A LOS INTERMEDIARIOS DE CRÉDITO y reunificadoras

Establece la Competencia a las CCAA, en lugar de al Banco de España ¿De dónde obtienen financiación estas empresas?

ADICAE: EL CRÉDITO SIGUE SIN REGULACIÓN EFICAZ Y NECESARIA


ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS ADICAE LANZA MEDIDAS Y PROPUESTAS NECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISISNECESARIAS PARA SALIR DE LA CRISIS

APROBACIÓN DE UNA LEY DE SOBREENDEUDAMIENTO la cual establecería procedimientos para regular y tratar las deudas pendientes del consumidor

STOP EMBARGOS por parte de las entidades que han recibido ayudas del Estado

REGULACIÓN DE LA DACIÓN EN PAGO. Extinción de la totalidad de la deuda con la entrega de la vivienda (dación en pago total, no parcial).


● Para el tratar acuerdos de refinanciación o daciones en pago suscritas por un consumidor en situación económica complicada.

ELIMINACIÓN DE TRABAS EN LAS HIPOTECAS A LA BAJADA DE CUOTAS: Contratos clips, cláusulas suelo, revisiones y redondeos abusivos

CREACIÓN DE COMISIONES DE SOBREENDEUDAMIENTO

Integradas por: -Asociaciones de consumidores -Entidades financieras -Administración


OBLIGATORIEDAD DE ACCEDER A LA AMPLIACION DEL PLAZO A PETICION DEL CONSUMIDOR ( entidades con ayudas)

ACTUALIZAR LA LEY DE USURA Y MODIFICACION DEL ART. 131 DE LA LEY HIPOTECARIA

ESTABLECIMIENTO DE GARANTIAS PARA LOS CONSUMIDORES EN LOS EMBARGOS HIPOTECARIOS Y CREDITICIOS A LAS FAMILIAS.

MEDIDAS PARA LA TRASLACION DE LAS BAJADAS DE TIPOS DE INTERES DEL BANCO CENTRAL EUROPEO A LOS CRÉDITOS DE INTERES VARIABLE

LINEAS DE CREDITO PUENTE DESTINADOS A LA REHABILITACION DE LA HIPOTECA


Un verdadero control y regulación de la publicidad financiera, por BANCO DE ESPAÑA y CNMV

Promoción de la educación financiera para evitar el peligroso cocktail que supone una legislación permisiva (además incumplida) y un consumidor desinformado.

¡¡QUE EL CONSUMIDOR NO QUE EL CONSUMIDOR NO PAGUE EL PESO DE LA CRISISPAGUE EL PESO DE LA CRISIS!!

Muchas Gracias

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