ESCUELA DE CIENCIA EMPRESARIALESADMINISTRACION DE EMPRESASDIAZ TAPIA FIORELLA LINARES VALDIVIESOGASTELO CUSTODIO JUAN DANIEL.SAHER GUERRERO KERLY PEREZ CHUQUICAHUA JOHAN.

INTEGRANTES:TEMA:INVESTIGACION SOBRE PRODUCTOS Y SERVICIOS DE LA ENTIDAD FINANCIERA CREDISCOTIA.

CrediScotia Financiera S.A. se constituy mediante Escritura Pblica de fecha 9 de agosto de 1994, bajo la denominacin de Banco del Trabajo S.A. El 15 de julio de 2008 Scotiabank Per adquiri del Grupo Altas Cumbres (Chile) el 100% de las acciones representativas del capital social del Banco del Trabajo, convirtindose en subsidiaria de dicho Banco. En Junta General de Accionistas de fecha 12 de septiembre de 2008 se acord su conversin a empresa financiera, modificndose su denominacin social por la de "CrediScotia Financiera S.A." y su Estatuto Social, lo cual conllev la modificacin de su objeto social, con miras a mantenerlo como un canal especializado para la atencin de clientela de crditos de consumo, as como para la realizacin de prstamos a favor de pequeas empresas y negocios. Posteriormente, con fecha 30 de diciembre de 2008, la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP, mediante Resolucin SBS N 14139-2008, autoriz su conversin a empresa financiera y la modificacin total de su Estatuto Social, siendo esto formalizado mediante Escritura Pblica de fecha 09 de enero de 2009.Resea Institucional:

CrediScotia inicia formalmente sus operaciones en el Per en febrero del 2009 combinando el amplio conocimiento del Banco del Trabajo en el mercado de las microfinanzas y en la banca de consumo, adquirido en sus 15 aos de experiencia en el pas, y fortalecido con el respaldo del Grupo Scotiabank, grupo financiero internacional con ms de 182 aos de experiencia, considerado recientemente entre los diez bancos con mejor desempeo en el mundo. CrediScotia nace para ofrecer productos y experiencias simples a los hacedores peruanos, aquellos microempresarios y dependientes que tienen cosas por hacer y proyectos que llevar a cabo. Nuestro objetivo es hacer que las cosas pasen. Nuestro compromiso, poner a disposicin de todos nuestros clientes nuestra experiencia, conocimiento y recursos para hacer que sus proyectos sean posiblesNuestra Identidad

Dar acceso a soluciones financieras, sencillas y oportunas, que hagan posible los proyectos de los emprendedores ser lder en la solucin de necesidades de consumo , emprendimiento y familias del Per. MisinVisinSer lder en la solucin de necesidades de consumo y emprendimiento en el Per.

Como institucin financiera peruana que forma parte del Grupo Scotiabank a nivel mundial, Crediscotia Financiera S.A. (la Financiera) reconoce la necesidad que tanto esta institucin como sus subsidiarias (de ser aplicable) cumplan con las mejores prcticas de gobierno corporativo. Las polticas y prcticas de gobierno corporativo slidas son importantes para generar valor para los accionistas y mantener la confianza tanto de los depositantes como de los inversionistas. Las Polticas de Gobierno Corporativo de la Financiera han sido diseadas para garantizar la capacidad del Directorio (el "Directorio") para supervisar de manera efectiva la operacin de la Financiera por parte de la gerencia.

Integridad.Tratar a los dems de forma tica y honorable.Respeto.Identificarse con los dems y tomar en cuenta sus diferentes necesidades.Dedicacin.Buscar el xito para sus clientes, su equipo y para si mismos.Perspicacia.Utilizar sus altos niveles de conocimientos para responder de manera proactiva proponiendo las soluciones ms adecuadas.Optimismo.Enriquecer el ambiente de trabajo con su espritu de equipo, su entusiasmo contagioso y su actitud emprendedora.

Identificar la oportunidades comerciales que se presentan en el trabajo del campo y en la vida cotidiana.Motivar la bsqueda del desarrollo de nuestra habilidades comerciales diariamente.Deteccin de oportunidades comerciales

Donde estn las oportunidades?Prospeccin.Anlisis de la zona.Anlisis del grupo objetivo.Clientes de mis clientes.Proveedores de mis clientesreas de soporte (comvenios,referidos,camaras de comercio, inteligencia comercial.)Campaa de Pre- Aprobados.

ObjetivoImpulsar colocacin de crditos con garanta mediante la aplicacin de los siguientes beneficios:

incentivo econmico para el equipo comercialesTasas competitivas.Plazos mas largos que la competenciaProcesos mas agiles .Presupuesto y soporte para eventos promocionales.

Campaa Operaciones con Garania

Por qu colocar operaciones con garanta?

Incrementan saldo sano de cartera.Tienen menor riesgo.Plazos mas largos, menor amortizacin.Diversifican el portafolio.Reducen la compra de deuda , reducen la desercin.Nos convertimos en su primera opcin, para solicitarnos otro producto y para cumplir sus obligaciones.

CrediScotia es una institucin financiera focalizada y especializada en microcrditos ( segmento de mercado de alta rentabilidad, y de niveles razonables de morosidad ), que atienden a personas naturales, dependientes e independientes, focalizando su cartera en crditos de consumo, en crditos minoristas y en crditos personales.

Las operaciones de la financiera se agrupan en 5 negocios principales:

ESTRATEGIAS DEL NEGOCIO

DIFERENCIACIONLIDERAZGO DE COSTOSLa empresa busca ofrecer su producto o servicio de forma diferente.

Enfoque basado en la entrega de una ventaja diferencial al cliente.Cuando la ventaja diferencial es sostenible en el largo plazo (difcil de copiar) , se convierte en una ventaja competitiva.

La empresa busca reducir sus costos para ofrecer precios ms bajos manteniendo un margen esperado.Enfoque basado en al reduccin continua de los costos.Estos pueden darse por racionalizacin de los procesos internos o por economas de escala.

Qu ofrece el crediScotia?Estn enfocadas en tres grupos de clientes.-

Uno de los principales productos que ofrece actualmente la financiera, esta dirigido al negocio de microempresa. Ello incluye los subproductos:

capital de trabajo, bienes de capital ( activo fijo ) crditos de compra y/o adecuaciones de locales ( infraestructura).

CREDITO DE MICROEMPRESAOtorga acceso de manera sostenible, a productos y servicios financieros , en condiciones justas, a micro y pequeas empresas no atendidas por la banca convencional.Es un sector que posee alto riesgo crediticio y altos costos operativos.

ELEMENTOS DE TECNOLOGIA CREDITICIA Criterios de acceso de los posibles clientes o prestatarios, otorgando la informacin previa o mnima requerida.Proceso de evaluacin y aprobacin.La determinacin de las condiciones del crdito , que llevan a la consolidacin del mismo.El seguimiento y recuperacin del crdito.

RECOPILACIN DE INFORMACIN EN CAMPO.-

Establecer como primordial el concepto de la primera visita

CARACTERISTICAS Las principales caractersticas de la financiera CrediScotia son:

CARACTERISTICAS DEL MERCADO : TIPO DE CLIENTES.-

PRINCIPALES COMPETIDORES: estrategia y posicionamientoPOSICIONAMIENTOESTRATEGIALDERES EN COSTOSDIFERENCIACIN

ESPECIAZADOSMLTIPLESCrediscotia financieraFinanciera edificarFinanciera confianzaCaja nuestra genteMibanco ScotiabankBanco de crditoBBVAInterbankBanco financiero

Cajas municipales de ahorro y crdito .

El mercado de las microempresas

caractersticas de las microempresas en el Per:Alto grado de informalidad.Nacen como una necesidad ante la falta de empleo.Poca capacidad en gestin empresarial , mayor especializacin en los aspectos productivos y de comercializacin.Gran espritu de emprendimiento.Uso intensivo de mano de obra .

Segmentacin de clientes microempresarios

NIVEL DE BANCARIZACIN SEGMENTOATRIBUTO MAS VALORADOAltoPequea empresa Microempresa de acumulacin ampliadaTasas bajasProductos flexibles a sus necesidadesMedioMicroempresa de acumulacin simpleoportunidadNo bancarizados Microempresa de subsistenciaaccesibilidad

Datos de colocacin Fecha de Trmino de Colocacin: 20/01/2014Plazo del Valor: 360 DasMoneda: S/. Monto: 67,000,000Demanda Total del Valor: 120,740,000

TASAT.I.N.A. (Tasa de Inters Nominal Anual): 4.25 Tipo : Tasa Fija

TASAT.I.N.A. (Tasa de Inters Nominal Anual): 4.25 Tipo : Tasa FijaPrecio de Colocacin: 100 % Periodo de Pago de Intereses: 360 Das Fecha de Redencin o Vencimiento del Valor: 16/01/2015

ConceptosCuenta Bsica ExpressTasa de inters compensatoria efectiva anual fija a 360 das (1)1.50%Nmero de operaciones libres de costoRetiros por ventanilla (Red de Agencias y Cajeros Express) TodasComisiones en Nuevos Soles (S/.)Mantenimiento de cuenta Sin costoConsulta de saldo y movimientosSin CostoRetiros y Depsitos de Fondos Interplazas (2) Sin CostoPor Traspaso al Fondo de Seguro de Depsito (3) S/. 300.00 Retenciones Judiciales S/. 100.00

CREDISCOTIA DEPSITOS A PLAZO SOLES

INSTITUCIN: financiera Crediscotia

PRODUCTO: depsitos a plazo

MONEDA: Soles

MNIMO APERTURA: S/.1,500

FONDO DE SEGURO (FSD): Si

TASAS DE INTERS

EA x plazo (en das)Saldo promedio mensual (S/. )DesdeHasta350 a 2500025001 a mas30892.00%2.50%901792.50%2.75%1803593.00%3.50%3605394.75%5.00%5407195.00%5.25%72010795.25%5.50%108010805.50%6.00%

TASA DE COSTO EFECTIVO ANUAL PARA PRSTAMO PERSONAL POR S/. 10,000 a 12 meses

Financiera CrediscotiaTasa de Costo Efectivo Anual en % (TCEA) - MnimaTasa de Costo Efectivo Anual en % (TCEA) - Mxima

58.5758.58

Copia de Documento de Identidad.Registro de Firmas.Contrato de Servicios Bancarios

Requisitos

Crediscotia - Cuenta Ahorros Personas Soles

INSTITUCIN: Financiera Crediscotia

PRODUCTO: Cuenta Ahorros Personas

TIPO DE CUENTA: NORMAL

MONEDA: Soles

MINIMO APERTURA: S/.150

FONDO SEGURO (FSD): SiCosto por Exceso de Operaciones en Ventanilla:S/.5.00

Costo por Exceso de Operaciones en Cajeros:S/.5.00

Tasas de Inters Operaciones Libres

Saldo promedio mensual ( S/. )TEA (Tasa Efectiva Anual)DesdeHastaS/.150mas1.50%

Saldo promedio mensual ( S/. )Costo de Mantenimiento MensualOperaciones Libres en VentanillaOperaciones Libres en CajerosDesdeHastaDepositosRetirosS/.150masS/.0.002TodasTodas

Copia de Documento de Identidad

Registro de firmas del contrato y de la cartilla de informacin.Requisitos

Crediscotia - Depsitos a Plazo Dlares

INSTITUCIN:Financiera Crediscotia

PRODUCTO:Depsitos a Plazo

MONEDA:Dlares

MNIMO APERTURA:$500

FONDO DE SEGURO (FSD):Si

No se cobra costos, plazos muy flexiblesNo se cobra costos, plazos muy flexiblesCosto Mantenimiento : $ 0.00

Tasas de Inters

RequisitosCopia de Documento de Identidad.Registro de Firmas.Contrato de Servicios Bancarios.

TEA x plazo (en dias)Saldo promedio mensual ($ )DesdeHasta100 a 89999000 a mas30891.00%1.00%901791.20%1.20%1803591.50%1.50%3605391.90%1.90%5407191.95%1.95%72010792.00%2.00%108010802.10%2

Crediscotia - Crdito Libre Disponibilidad Soles

INSTITUCIN: Financiera Crediscotia

PRODUCTO: Crdito Libre Disponibilidad

MONEDA: Soles SALARIO MINIMO: S/.500Costo de Portes (mensual): S/.10.00Seguro de desgravamen TEM (individual): 0.203%

Tasas de Inters

Tasa Moratoria: 79.00%anual

Salario Mensual ( S/. )Monto a Solicitar ( S/. )TEA x plazo (en meses)DesdeHastaDesdeHasta3 a 36S/.500N/AS/.350S/.25,000Desde 45.00%hasta 70.00%

REQUISITOSFotocopia del documento de identidad del cliente y su cnyuge y/o avales.Copia de la ultima boleta de pago.Una boleta en caso de empleados o pensionistas, tres boletas en el caso de comisionistas, cuatro en el caso de obreros.En el caso de renta de 4ta, tres ltimos formularios mensuales de pago de impuesto a la renta, mas declaracin jurada de impuestos a la renta de los ltimos 2 aos.Fotocopia del ultimo recibo de agua o luz del domicilio.Documento para acreditar propiedad del inmueble, de ser el caso.Para el caso de jubilado o cesante, se incluir copia de una boleta de los ltimos 6 meses, mas el estado de cuenta del ultimo movimiento bancario

Lo primero que debemos saber es quines son considerados Sujetos de crdito, entendiendo esto a individuos aptos para recibir un crdito de acuerdo con los requisitos legales de cada entidad.

Es toda aquella persona natural que tiene capacidad jurdica de:Goce: es el poder o aptitud que tiene todo ser humano para ser protegido por el derecho.

Ejercicio: es la facultad que tienen solo determinadas personas a activar ciertos derechos, incluido sus derechos civiles.

El trmino crdito proviene del latn que credere, confiar. "En el mundo de los negocios crdito puede ser sinnimo de prstamo poder o endeudamiento" nosotros queremos resaltar que diferenciamos dos sectores econmicos bien marcados:RentasArriendos.Derechos, intereses.Personas naturales jurdicas y personas naturales con negocio propio.ProfesionalesDependientes.

Sustentos de ingresos:Facturas.Boletas.Guas.rdenes.Cuadernos, libretas.Apuntes.el riesgo de crdito es la Contingencia o posibilidad de que suceda un dao, desgracia o contratiempo, que impida el cumplimiento de los objetivos y metas trazadas, ocasionndoles perdidas econmicas.

Toda empresa comercial debe verificar si la persona es sujeto de crdito, tomando nuestras precauciones de obtener una segunda fuente de repago.

Libre Disponibilidad

Son prstamos personales de libre disponibilidad. Puedes usarlo para lo que quieras.

Para personas naturales dependientes de empresas o instituciones estatales o privadas y profesionales independientes afectos a retencin de 4ta categora formales que declaren en SUNAT .

Son prstamos en cuotas fijas para financiar productos y servicios a travs de las alianzas comerciales y la red de establecimientos afiliados a Crediscotia

Las categoras de financiamiento son:

CRDITOS ELECTRODOMSTICOSPara la adquisicin de electrodomsticos a travs nuestras alianzas Curacao e Hiraoka.

CRDITOS AUTOCONSTRUCCINFinancia materiales y acabados de construccin a travs nuestros Alianzas Maestro Home Center y Cassinelli, asimismo en la red de establecimientos afiliados especializados en el rubro.

Crditos Compras

Para la adquisicin de muebles, equipos de computo, servicios mdicos, a travs de nuestras a travs de nuestras alianzas Bata, Boticas & Saluds, BTL, Pieers, Platanitos, Topi top y la red de establecimientos afiliados del sector.

Crditos Motos

Financia vehculos menores principalmente motos lineales y mototaxi, a travs de la red afiliada de establecimientos en las marcas Honda, ZongShen, Bajaj, Lifan, Mavila,etc.

Crdito Garanta Lquida:

Destinado a financiar la compra de insumos, o la adquisicin de maquinaria, equipo y locales comerciales. Hacemos que su dinero trabaje para Usted.

Crdito Capital de Trabajo:

Prstamo para mercadera e insumos. Los montos a financiar van desde S/500 hasta S/90,000.

Financiamiento para Inversiones:

Prstamo para adquisicin de mquinas, vehculos y locales comerciales. Los montos a financiar van desde S/1,500 hasta S/120,000 o su equivalente en dlares.

CRDITO PARA PROYECTOS DE INFRAESTRUCTURA

Prstamo para obras y/o adquisicin de terrenos para Mercados y Galeras Comerciales . Dirigido a asociaciones o grupos de personaspertenecientes a conglomerados por lo menos con tres aos de antigedad. Monto a financiar desde US$3,000 hasta US$30,000 de crdito individual por socio. Ideal para Asociaciones o grupos de personas que ya cuenten con cartera de clientes.

LNEA CAPITAL DE TRABAJO

Es una Lnea de Crdito que financia mercadera para comercializar insumos de produccin. Los montos a financiar van desde S/500 hasta S/90,000.

Cuentas Ahorro Personas

Cuenta de ahorros para personas que desean ahorrar de verdad sin costo de mantenimiento y recibiendo una mayor tasa de inters. El inters se paga desde el primer sol o dlar.

Depsito Plazo

Depsito a plazo, es el producto que satisface tu necesidad de ahorrar a corto y largo plazo con seguridad y rentabilidad. T decides el plazo y la moneda en que deseas invertir tu dinero: soles, dlares.

Cuenta Bsica Express

Cuenta de Ahorros para personas naturales en moneda Nacional, se puede abrir en nuestrasAgencias y Cajeros Express solo necesitas tu DNI y tu celular. No te cobra mantenimiento de cuenta y paga intereses desde el primer sol.

Cuentas Ahorros Negocios

Cuenta de ahorros para personas que deseen agilidad en la disposicin de la lnea de crdito y ahorrar de verdad pues no cobra mantenimiento de cuenta El inters se paga desde el primer sol o dlar.

Depsito Plazo

Depsito a plazo, es el producto que satisface tu necesidad de ahorrar a corto y largo plazo con seguridad y rentabilidad. T decides el plazo y la moneda en que deseas invertir tu dinero: soles, dlares.

TARJETA MASTERCARD

UNICA VISA

PRESTA

GAMARRA CARD

OTRAS TARJETAS

TARJETA MASTERCARDCrdito MasterCard CrediScotia

MasterCard Dbito Crediscotia

Crdito CredisCotia Cuotas

UNICA VISAPRESTAGAMARRA CARD

OTRAS TARJETAS

ESTRATEGIA DE COBRANZA

CONCEPTO DE COBRANZASEs el conjunto de acciones que permite recuperar un crdito cuando este cae en mora.Componentes de la gestin de cobranza:Diligencia: lo acordado o pactado se debe respetar.Confiabilidad: se comunica mediante hechos y no con promesas reflejando profesionalismo.Precisin CortesaTactoConocimientoCompetenciaEmpata

COBRANZA POR TRAMOS Y TIPO DE GESTION:Temprana (1 30)Intermedia (31-60)Tardia (61-120)(>120 dias)Estudio de abogados

Conocimiento profundo del cliente y su negocio:

Quin es tu cliente?Esposa, padres, hijos, hermanos, etc. Nivel de instruccin, caractersticas personales, etc.De su negocioGiro, nivel de ventas, nivel de inventarios, deudas nuevas, otros ingresos, etc.Del crditoDestino, comportamiento de pago, avales, intervinientes, garantas, etc.De la zonaPeligrosidad, concentracin de malos pagadores, etc.UbicabilidadHorarios, caso o negocio, locales anexos.

Gradualidad en la Gestin: Se debe conservar el orden, secuencia e intensidad para que la efectividad en la gestin no se pierda (No quemar etapas).

Siempre negociar: Siempre se debe de conservar un nexo con el cliente. No se puede quebrar palitos con el. Recordar que siempre se va a regresar a realizar la gestin, por lo que siempre se debe de mantener un nexo con el cliente o buscar un nexo con algn familiar. Ej. El cobrador malo ( presiona) y el cobrador bueno (negocia).

Cobranza para CrediScotia:

La cobranza a travs de una proactiva gestin, en una institucin financiera permite aumentar los niveles de recuperacin de crditos.La financiera aplicara mecanismos de cobranza, dentro de las normas legales vigentes, siempre que el cliente incumpla sus compromisos de pago, o si el riesgo potencial del cliente lo amerita; lo cual aplica a todos los clientes indistintamente del segmento comercial al que pertenezcan.

La gestin diaria del asesor de negocios:Para la gestin de cobranzas del funcionario se a incluido en la Agenda Comercial el detalle de la deuda, informacin personal y productos que pudiera tener el cliente sobre el cual se debe hacer gestin.

Tipo de visitaLunes a ViernesSbado VentaCliente nuevo: 2 visitas.Cliente recurrente: 10 visitas.Cliente nuevo: 21 visitas.Cliente recurrente: 7 visitas.Cobranza3 visitasNingunaTotal por da14Ninguna

Medios de cobranza: Los medios a utilizar en la recuperacin del credito atrasado van de acuerdo a los costos y polticas vigentes de las entidades acreedoras.

Medios de cobranzaPresencialesTelefonicosJudicialesEscritos

Una herramienta fundamental en la gestion de cobranza es conocer en detalle cuales son las motivaciones del deudor para pagar, es decir: Aquello que motiva a un deudor a pagar esta en su mente.El cobrador debe actuar para provocar la impresin adecuada en la mente del deudor.El hombre tiende a satisfacer primero sus necesidades basicas.El cobrador puede actuar sobre esas necesidades haciendo representar en la mente del deudor el desprestigio que implica su actuar.

Proceso mental para la cobranzaPreparacin de la entrevista.Preparar los argumentos de la cobranza.Rebatir objeciones, Fijar fechas de pago.Cumplimiento de pago en fecha acordada.

Desde la superintendencia de Banca y Seguros y AFP de Per se reglamenta a todas las entidades de comercializacin financiera a travs de una nica clasificacin de deudor y la exigencia de provisiones, de all resulta interesante comentar las siguientes definiciones sobre los deudores:

Deudor minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos directos o indirectos clasificados como de consumo (revolventes o no revolventes) , a microempresas, a pequeas empresas o hipotecarias para viviendas.Deudor no minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos directos o indirectos corporativos, a grandes empresas o a medianas empresas.

Una de las fases fundamentales en la gestin de crditos es la evaluacin del postulante a los mismos: El flujo de caja.Antecedentes crediticios.Su entorno econmico.La capacidad de hacer frente a sus obligaciones ante variaciones cambiarias o de su entorno comercial, poltico o regulatorio.El tipo de garantas que respalda el crdito.La calidad de la direccin de la empresa.Las clasificaciones asignadas por las dems empresas del sistema financiero.

este tipo de clientes presentan una buena situacin financiera, una adecuada caja Clasificacin crediticia a la que pertenece o podra pertenecer nuestro cliente:

Categora normal: El cliente presenta una situacin financiera liquida, con bajo nivel de deudas y una adecuada estructura patrimonial con relacin a su capacidad de generar utilidades, y cumple puntualmente con sus pagos.Categora con problemas potenciales para realizar el pago de las deudas por capital e intereses, pero esta situacin puede debilitarse en los prximos 12 meses para afrontar el pago.

Categora deficiente: El cliente presenta una situacin financiera dbil y un movimiento de caja que no le permite afrontar el pago de sus obligaciones.Categora dudoso: El deudor muestra una insuficiente caja para enfrentar los pagos y una situacin financiera critica, a su ves el endeudamiento patrimonial aumenta y se ve obligado a la venta de algunos activos empeorando su situacin comercial.Categora perdida: En esta categora nos encontramos ante casos tales como que el flujo de caja no le alcanza al cliente para cubrir sus costos. En esta situacin el cliente se ve obligado a vender activos de gran magnitud debilitando su situacin financiera cada vez mas. Los atrasos en sus pagos son mas de 365 das.

Anlisis sobre la investigacin del cliente: Anlisis del caso.Contacto con el cliente.Diagnostico.Generacin de alternativa.Obtencin de compromisos de pago.Cumplimiento del compromiso de pago.Registro de acciones.Seguimiento del caso.Intensificacin de las acciones.Definiendo los crditos perdidos

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