Convenio Superintendencia de Banca, Seguros y AFP – Ministerio de Educación

Programa de Asesoría a Docentes sobre el Programa de Asesoría a Docentes sobre el Rol y Funcionamiento del Sistema Rol y Funcionamiento del Sistema

Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera - Tercera EdiciónInteligencia Financiera - Tercera Edición

Programa de Asesoría a Docentes sobre el Programa de Asesoría a Docentes sobre el Rol y Funcionamiento del Sistema Rol y Funcionamiento del Sistema

Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera - Tercera EdiciónInteligencia Financiera - Tercera Edición

Convenio Convenio

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP – Superintendencia de Banca, Seguros y AFP – Ministerio de EducaciónMinisterio de Educación

En colaboración con el Instituto de Formación En colaboración con el Instituto de Formación Bancaria.Bancaria.

Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MED. En colaboración con el Instituto de Formación Bancaria

(IFB).

1. Importancia del 1. Importancia del Sistema FinancieroSistema Financiero

(Sesión 1 y 2)

1.1 El proceso de intermediación y el crecimiento económico.

1.2 Participantes.1.3 Operaciones realizadas por las

entidades financieras.1.4 Costo del dinero.


(IFB).

1.1 El Proceso de Intermediación 1.1 El Proceso de Intermediación FinancieraFinanciera

AGENTES ECONOMICOSDEFICITARIOS

DEMANDANDEMANDANLIQUIDEZLIQUIDEZ

AGENTESECONOMICOS

EXCEDENTARIOS

OFERTANOFERTANLIQUIDEZLIQUIDEZ

Invertir el Invertir el dinerodinero

Conseguir Conseguir dinerodinero


(IFB).

AGENTES ECONOMICOSDEFICITARIOS

DEMANDANDEMANDANLIQUIDEZLIQUIDEZ

AGENTESECONOMICOS

EXCEDENTARIOS

OFERTANOFERTANLIQUIDEZLIQUIDEZ

Invertir el Invertir el dinerodinero

Conseguir Conseguir dinerodinero

IntermediarIntermediarioio

FinancieroFinanciero

INTERMEDIACION FINANCIERAINTERMEDIACION FINANCIERA

IFIsIFIsIFIsIFIs

CAPTACIONES – OPERACIONES PASIVASCAPTACIONES – OPERACIONES PASIVAS

CLIENTESCLIENTESDEPÓSITOSDEPÓSITOS

CLIENTESCLIENTESDEPÓSITOSDEPÓSITOS CAPITALCAPITAL OTRAS OPER.OTRAS OPER.

COLOCACIONES – OPERACIONES ACTIVASCOLOCACIONES – OPERACIONES ACTIVAS

CLIENTESCLIENTESCRÉDITOSCRÉDITOS

CLIENTESCLIENTESCRÉDITOSCRÉDITOS INVERSIONESINVERSIONES OTRAS OPER.OTRAS OPER.


(IFB).

¿Por qué es importante ¿Por qué es importante aumentar el nivel de aumentar el nivel de bancarización en una bancarización en una

economía?economía?

¿Por qué es importante ¿Por qué es importante aumentar el nivel de aumentar el nivel de bancarización en una bancarización en una

economía?economía?

El principal beneficio es su El principal beneficio es su significativa contribución significativa contribución

al desarrollo del paísal desarrollo del país

FamiliasFamilias EmpresasEmpresas

Sistema Sistema FinancieroFinanciero

EconomíaEconomía


(IFB).

•Fomenta el ahorro.Fomenta el ahorro.•Da acceso al créditoDa acceso al crédito•Incrementa la cultura financiera.Incrementa la cultura financiera.•Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales.•Eleva la seguridad de los usuarios.Eleva la seguridad de los usuarios.•Disminuye el costo de las transacciones.Disminuye el costo de las transacciones.

FamiliasFamilias

EmpresasEmpresas

•Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes, proveedores y empleados.clientes, proveedores y empleados.

•Disminuye el costo de las transacciones.Disminuye el costo de las transacciones.•Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas.Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas.•Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo.capital de trabajo.

Sistema Sistema FinancieroFinanciero

•Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crédito.oportunidades de crédito.

•Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitarioIncrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitarioen beneficio de los usuarios.en beneficio de los usuarios.

•Fomenta la innovación de productos y servicios.Fomenta la innovación de productos y servicios.•Expande las oportunidades de negocio.Expande las oportunidades de negocio.

EconomíaEconomía

•Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito.Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito.•Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la formación de un patrimonio.formación de un patrimonio.

•Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero.Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero.•Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de empleo.empleo.

•Mejora la competitividad / productividad de la economía.Mejora la competitividad / productividad de la economía.


(IFB).

En resumen:• Los sistemas financieros contribuyen con:a) Una asignación más eficiente de los

recursos de la economía.b) Generan economías de escala al reducir

los costos de transacción e información.c) Facilitan el intercambio de bienes y

servicios para la sociedad en su conjunto.


(IFB).

1.2 Participantes del Proceso de Intermediación

Financiera

a. Banca múltipleb. Financierasc. Microfinancieras:

• Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC)

• Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC)

• Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa (Edpyme)

A. Las familias.

B. El Sector Público.

C. El Sector Privado.


(IFB).

1.3 Operaciones Pasivas.1.3 Operaciones Pasivas.

DEPOSITANTES- Ahorros- Cuenta Corriente- Plazo Fijo- C.T.S.

EmpresaEmpresaFinancieraFinanciera

OBLIGACIONES-Devolver el Capital-Pagar Intereses


(IFB).

Operaciones ActivasOperaciones Activas

CLIENTES CRÉDITOS- Sobregiros- Préstamos,- Tarjeta de Crédito- Descuentos- Leasing- Factoring

EmpresaEmpresaFinancieraFinanciera

DERECHOS- Recuperar el Capital- Cobrar Intereses


(IFB).

1.4 Costo del dinero: Tasas de Interés

1.4.1Tasas de interés pasivasTasas de interés pasivas.Representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y depósitos a plazo fijo.

1.4.21.4.2Tasas de interés activasTasas de interés activas.Son las que cobran los bancos por las diferentes modalidades de financiamiento.

ENTIDADES FINANCIERAS

DEPÓSITOIndividuos /

Empresas

Excedentarios

Individuos /

Empresas

Deficitarios

COLOCACIONES

ACTIVO PASIVO

COLOCACION + INTERÉS COLOCACION + INTERÉS

PLAZO DETERMINADOPLAZO DETERMINADO

DEPÓSITO + INTERÉS DEPÓSITO + INTERÉS PLAZOPLAZO DETERMINADODETERMINADO

1.4.3 Margen de Ganancia: spread1.4.3 Margen de Ganancia: spread

(+) Intereses cobrados

(-) Intereses pagados

RESULTADO FINANCIERO BRUTO

(-) Provisiones por incobrables

RESULTADO FINANCIERO NETO

(+) 200

(-) 40

160

(-) 50

110

(+) 200

(-) 40

160

(-) 95

65

(+) 200

(-) 40

160

(-) 200

(-) 40


(IFB).

¿Qué es una Comisión?

Es una retribución que será cobrada al cliente o usuario por la prestación de un

servicio efectivamente provisto por la empresa. Ejemplo: Comisión por

mantenimiento de cuenta, Comisión por transferencia de fondos etc.

1.4.4 Comisiones y Gastos


(IFB).

¿Qué es un Gasto?

Es aquel costo en el que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para cumplir con requisitos

ligados a las operaciones que de acuerdo a lo pactado serán de cargo del cliente. Ejemplo: Gastos Registrales, Gastos de

Tasación etc.


(IFB).

1.4.5 Rendimiento y Costo Efectivo

Rendimiento EfectivoEs calcular la real ganancia que una persona natural o jurídica obtiene al depositar su dinero en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera.

Costo EfectivoCosto EfectivoEs calcular el real costo que una persona natural o jurídica asume al solicitar un crédito en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera.

http://www.sbs.gob.pe/portalsbs/TipoTasa/indice.htm


(IFB).

2. Entidades de 2. Entidades de Regulación y SupervisiónRegulación y Supervisión

(Sesión 3) 2.1 Banco Central de Reserva

del Perú (BCRP)2.2 Superintendencia de Banca,

Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS)


(IFB).

2.1 Banco Central de Reserva del Perú (BCRP).

• La finalidad del BCRP es preservar la estabilidad de la moneda.– Meta de inflación

• Regula la moneda y el crédito del sistema financiero,

• Administra las reservas internacionales a su cargo, • Emite billetes y monedas, • Informa periódicamente al país sobre las finanzas

nacionales.• Establece el encaje legal.


(IFB).

2.2 Superintendencia de Banca, Seguros y

Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones (SBS)

• La finalidad de la SBS es proteger los intereses del público, cautelando la solidez económica y financiera de las empresas supervisadas.

• La SBS supervisa tres sistemas:– Sistema Financiero.– Sistema de Seguros. – Sistema Previsional Privado.

• El enfoque de la SBS es crear, a través de la regulación, un sistema de incentivos que propicie que las decisiones privadas de las empresas sean consistentes con el objetivo de solidez, solvencia y estabilidad en el largo plazo.


(IFB).

Entes Reguladores - SBS

• Superintendencia Adjunta de Banca y Microfinanzas.

• Se encarga de realizar el control y la supervisión permanente de las empresas del sistema financiero, de los conglomerados financieros a las que éstas pertenecen y demás empresas sometidas a su supervisión, para el adecuado control de los riesgos que los supervisados asumen en sus operaciones.

http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/financiero/directorio.htm

http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Microfinanzas/directorio.htm


(IFB).

Entes Reguladores - SBSSuperintendencia Adjunta de

Seguros• Se encarga de regular y supervisar el

mercado de seguros con el objetivo de defender los intereses de los asegurados. Controla que se invierta adecuadamente el dinero que por concepto de primas de seguros reciben las empresas de seguros de los asegurados y que va a ser utilizado para pagar las indemnizaciones por los siniestros que ocurran.

http://www.sbs.gob.pe/PortalSbs/Seguros/directorio.htm


(IFB).


Superintendencia Adjunta de AFP.• Se encarga de la supervisión y

regulación de las AFP. • Fiscaliza y regula las operaciones de

las AFP a través de reportes diarios, auditorias e inspecciones.

http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/spp/afps.asp?s=3


(IFB).

Unidad de Inteligencia Financiera del Perú (UIF-Perú)

• Encargada de recibir, analizar y transmitir información para la detección y prevención del lavado de activos y/o financiamiento del terrorismo en el Perú.

• Colabora con los sujetos obligados a informar, en la implementación de sus sistemas para detectar operaciones sospechosas de lavado de activos y financiamiento del terrorismo.


http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/uif/

Clasificación

*Depósitos de ahorros*Cuentas corrientes*Depósitos a plazo*Depósitos CTS

* Hipotecarios*Personales*Microempresas*Tarjeta de Crédito

*Aval bancario*Carta fianza*Crédito documentario

*Compra y venta de divisas*Intermediario de cobros*Intermediario de pagos *Custodia de valores*Caja de seguridad*Cheques de gerencia*Certificación de cheques

Pasivas

Activas

Contingentes o

Conexas

Por Cuenta de

Terceros o Servicios

Fundamentales o Típicas

Complementarias o

Accesorias

Programa de Capacitación a Docentes. Convenio SBS – MED. En colaboración con el Instituto de Formación Bancaria (IFB).

3. Productos Bancarios y 3. Productos Bancarios y FinancierosFinancieros (Sesión 4)

3.1 Operaciones Pasivas.3.1.1 Depósitos de ahorro.3.1.2 Depósitos a plazo.3.1.3 Depósitos CTS.3.1.4 Depósitos en cuenta corriente.3.1.5 Tarjeta de débito.3.1.6 Fondo de Seguro de depósito.


Productos Bancarios y Financieros

3.1 Operaciones Pasivas.Es el dinero que una institución financiera recibe del público, generalmente a través de las diferentes modalidades de depósito, y que luego podrá prestar a través de las diversas formas de crédito.

DepositantesAhorrosCuenta CorrientePlazo FijoC.T.S.

Operaciones de CaptaciónOperaciones de Captación



3.1.1 Depósitos de ahorro.Es un depósito efectuado en una institución financiera por un plazo indefinido. Los fondos depositados pueden ser incrementados con aportes parciales y también pueden ser retirados parcialmente por el cliente sin necesidad de un aviso previo.


(IFB).

http://www.EntElegida.com.pe/



3.1.2 Depósitos a plazo.Es aquel depósito efectuado en una institución financiera, por un monto, plazo y tasa de interés convenido. Son cuentas que le pagan un mayor interés a los ahorristas a cambio de que el dinero que se deposita permanezca por un periodo determinado sin ser retirado.


(IFB).

DEPOSITODEPOSITO

VALORPRESENTE

VALORFINAL

TIEMPO

INTERESTasa de interés %

http://www.EntElegida.com.pe/bpr_depositos/bp_d_plazo.shtml



3.1.3 Depósitos CTS.Es un depósito a plazo que tiene como propósito fundamental prever el riesgo que origina el cese de una relación laboral y la consecuente pérdida de ingresos en la vida de una persona y su familia.


(IFB).

http://www.EntElegida.com/TLEU/tleu/jsp/pe/esp/parati/producto/depositos/super/supdects.jsp#1

http://www.sbs.gob.pe/PortalSBS/infpublico/faq/faq12_PAU.htm


Productos Bancarios y Financieros3.1.4 Depósitos en cuenta corriente.

Es un depósito realizado en un banco, a nombre de una o más personas, que permite a los titulares de la cuenta retirar el dinero mediante el giro de cheques con cargo a los fondos depositados en la misma y hacer depósitos parciales en dicha cuenta. El banco tiene la obligación de hacer efectivo los cheques, de acuerdo a su forma de emisión, a la sola presentación del mismo, a menos que la cuenta no tenga fondos.

http://www. EntElegida.com.pe/Portal.aspx#


3.1.5 Tarjeta de Débito.Permite realizar retiros a través de cajeros automáticos o cajeros corresponsales o efectuar consumos de bienes o servicios con cargo directo a los fondos en la cuenta asociada.Permite realizar transacciones en locales comerciales que tengan un terminal lector de tarjetas bancarias denominado P.O.S. (por su expresión en inglés: Point of Sale – punto de venta)

http://www.operador.com.pe/


(IFB).

http://www.EntElegida.com/zona_publica/01_persona/interna.asp?SEC=1&JER=293

• Se logra mayor cobertura a las Redes a nivel nacional, disminuyendo los costos por transacción.


3.1.6 Fondo de Seguro de Depósito.

El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD) es una persona jurídica de derecho privado de naturaleza especial, cuyo objetivo es proteger el ahorro de las personas naturales y jurídicas privadas sin fines de lucro, del riesgo de la eventual insolvencia y liquidación de alguna de las empresas o entidades del sistema financiero que sean miembros del Fondo.

El Fondo de Seguro de Depósitos (FSD)

Casos Atendidos

Institución Intervención o

LiquidaciónFinanciera Peruinvest may-1992 4 MesesBanco Hipotecario ago-1992 3 MesesBanco Popular dic-1992 7 MesesBanco República nov-1998 48 HorasBanco Banex nov-1999 24 HorasBanco Orión jun-2000 48 HorasBanco Serbanco sep-2000 72 HorasBanco Nuevo Mundo dic-2000 48 HorasBanco NBK Bank dic-2000 48 HorasBanco Latino abr-2001 24 Horas

TIEMPO PARA INICIO DE PAGOS

http://www.fsd.org.pe/


TALLER 1• El Sr. Ernesto Paz Sánchez, tiene que tomar una

decisión: Ha recibido S/. 80 000 por su liquidación laboral y desea guardarlos y preservarlos adecuadamente.

• El Banco “Z” le ofrece 3% TIEA en una cuenta de ahorro, la Caja Municipal “X” le ofrece 10% TIEA en un depósito a plazos en MN, pero además la Sra. María, dueña de un restaurante y prestamista reconocida en el sector le ofrece pagarle 20% si se lo presta por 1 año.

– Qué decisión tomaría usted y porqué, tomando en cuenta la rentabilidad y la preservación del dinero?



3. Productos Bancarios y 3. Productos Bancarios y FinancierosFinancieros (Sesión 5)

3.2 Operaciones Activas.3.2.1 Créditos hipotecarios.3.2.2 Créditos personales.3.2.3 Créditos a microempresas.3.2.4 Tarjeta de crédito.


3.2 Operaciones Activas.Negocios mediante los cuáles se prestan prestan recursos financieros (dinero)recursos financieros (dinero) para facilitar apoyo financiero a los clientes de una entidad financiera previa evaluación y requiriendo, en ciertos casos, garantías como respaldo a la operación.En estos negocios se cobran intereses que toman intereses que toman el nombre de intereses activosel nombre de intereses activos.

Clientes Créditos1. Personas Naturales Consumo Hipotecario para Vivienda2. Negocios Comerciales Microempresa-MES

Operaciones de ColocaciónOperaciones de Colocación

Productos Créditos Hipotecario Préstamos Tarjeta de Crédito Descuentos Leasing Factoring

Operaciones de ColocaciónOperaciones de Colocación


3.2.1 Créditos hipotecarios.Créditos destinados a personas naturales para

la adquisición, construcción, refacción, remodelación, ampliación, mejoramiento y subdivisión de vivienda propia

Son aquellos préstamos que además de contener como garantía una hipoteca, están orientados única y exclusivamente a satisfacer necesidades personales de vivienda.


(IFB).

http://www.EntElegida.com.pe/Portal.aspx#


(IFB).

3.2.2 Créditos personales.Préstamos destinados a satisfacer eventuales

necesidades de dinero y/o financiamientos para la adquisición de bienes y/o servicios que no tengan ninguna relación con actividades empresariales. Permite obtener dinero para usarlo en lo que más se necesite: unas buenas vacaciones con la familia, compra de una computadora, el pago de matrículas, para solucionar problemas de salud, salir de cualquier apuro, etc.


(IFB).

http://www.EntElegida.com.pe/personal.htm


3.2.3 Créditos a microempresas.Créditos en efectivo o mediante respaldo,

otorgados a Persona Natural o Persona Jurídica, para el financiamiento de actividades de producción, comercio o prestación de servicios.Para ser considerado crédito a microempresa la persona debe tener un endeudamiento en el sistema financiero que no exceda de US $30,000 o su equivalente en moneda nacional, el mismo que deberá corresponder a la última información crediticia emitida por la Superintendencia en el momento de otorgarse el crédito.


(IFB).

http://www.EntElegida.com.pe/proserv.jsp#a


(IFB).

3.2.4 Tarjeta de crédito.Contrato por el cual una empresa bancaria o una persona jurídica autorizada, concede una apertura de crédito, de tipo rotatorio o revolvente, por una suma determinada, a favor de su cliente que puede ser una persona natural o jurídica.El uso de la tarjeta permite realizar compras o pagos como si se tratara de efectivo en las empresas o establecimientos afiliados, éstos serán cancelados al contado o a cierto plazo.


(IFB).

http://www.EntElegida.com.pe/

https://www.latam.EntElegida.com/PEGCB/JPS/portal/CreditCard.do


4. Servicios4. Servicios (Sesión 6 y 7)

4.1 Remesas 4.2 Giros4.3 Otros servicios.


4.1 Remesas

Las remesas son los recursos monetarios que los inmigrantes obtienen trabajando en el extranjero y luego envían a su país natal.

Los canales de envío pueden ser:•Electrónico (por empresas de transferencias de fondos

como.. QueOperenEnElPais)•Bancos o entidades financieras•Por correo•A través de personas.


(IFB).

Pobreza

Deuda del viaje ($5000)

Decisión de emigrar

Establecimiento en EUA por Redes Sociales*

DesempleoVarios trabajos

Excedente económico para remesar

Pautas de envío

Remesas como parte de presupuesto

Subempleo

Familiar

ColectivaPobreza






Pautas de envío


Subempleo

Familiar

ColectivaPobreza






Pautas de envío


Subempleo

Familiar

Colectiva

¿Cómo se origina las Remesas?


(IFB).

Beneficios de enviar remesas a través de instituciones financieras:

•Seguridad y comodidad•Rapidez (las operaciones se concretan en corto tiempo) •Acceso al crédito.•Evita el uso de agentes ilegales y de alto costo •Se atiende en amplia red de agencias y agentes

corresponsales •El beneficiario de la remesa no debe hacer pago alguno por

recibir el dinero.

http://www.EntElegida.com/tlpu/jsp/pe/esp/paratiN/depositos/cahorro/cuentaremesas/index.jsp


(IFB).

REMESAS A AMÉRICA LATINA Y EL CARIBE 2008


(IFB).

Importancia económica y social de las remesas

Destino de las remesas :

1. Gastos de manutención (hipotecas, alquiler, comida, servicios públicos), 2. A inversiones 3. Otros a ahorros. 4. Para educación5. Para vivienda.

Destino de las remesas :

1. Gastos de manutención (hipotecas, alquiler, comida, servicios públicos), 2. A inversiones 3. Otros a ahorros. 4. Para educación5. Para vivienda.


4.2 Giros. Descripción•Permite efectuar transferencias o envíos de dinero a una

persona determinada entre diferentes plazas del Intermediario financiero a nivel nacional o internacional.

Beneficios•Envío de dinero disponible en línea y en forma segura a

cualquier persona natural o jurídica por medio de oficinas en el ámbito nacional sucursales o corresponsales en el extranjero .


(IFB).


4.3 Otros Servicios

Cheques de gerencia.

Pago de haberes.Compra-venta moneda extranjera.Custodia de valores.Cajas de seguridad.Pago de servicios.Recaudación de impuestos.

http://www.EntElegida.com/zona_publica/03_empresa/interna.asp?SEC=3&JER=747

http://www.EntElegida.com.pe/p-servicios-emision-de-cheques-de-gerencia


TALLER 2• La señora Juana Vargas es jubilada del sector Educación y

tiene una pensión de S/. 850 mensual, una casa valorizada en US$ 35 000, más un auto valorizado en US$ 2 850 y necesita de un crédito para irse de viaje a Tierra Santa.

• Imagínese que usted es responsable del otorgamiento de créditos en la empresa financiera y además tiene que llegar a una meta mensual de colocaciones:

• Qué aspectos tomaría en cuenta para evaluar la posibilidad de otorgar un crédito a la Sra. Vargas?

• De aprobarse el préstamo, ¿Cuánto de crédito considera que le otorgaría a la señora Vargas?

• ¿Para determinar la suma a prestar qué aspectos serían importantes considerar?

• ¿Si utilizamos los bienes de la señora como garantías influirían en su decisión de otorgamiento? ¿Por qué?



(IFB).

5. Historial Crediticio y 5. Historial Crediticio y las Centrales de Riesgolas Centrales de Riesgo

(Sesión 8)

5.1 La importancia de un buen comportamiento de pago.

5.2 Las centrales de riesgo en el Perú.


(IFB).

5.1 La importancia del comportamiento de pago.

¿De qué depende¿De qué dependeel Pago de un Crédito ?el Pago de un Crédito ?

voluntad de pagovoluntad de pago(incentivos)

capacidad de pagocapacidad de pago(ingresos)


(IFB).

• El historial de crédito de una persona es un registro de todos los créditos aceptados ya sea pagados oportunamente o con retraso en su cumplimiento.

• El historial de crédito es un instrumento en la toma de decisión de la entidad financiera para el otorgamiento del crédito.


(IFB).

En resumen:

• Un buen historial crediticio te permite acceder a créditos como la hipoteca para una casa o un departamento, un préstamo para la compra de un auto, también puedes obtener mejores condiciones en las tasas de interés en tarjetas de crédito, conseguir un empleo, entre otros.


(IFB).

¿En dónde encuentro mi historial crediticio?

En las centrales de riesgo


(IFB).

5.2 ¿Qué es una central de riesgo?

• Una central de riesgo es un registro o una base de datos que mantiene información sobre los consumidores, incluyendo datos demográficos, pautas de pago de distintos tipos de obligación de crédito y registros de deudas incobrables.


(IFB).

Centrales de RiesgoCentrales de Riesgo

Pública Pública (SBS)(SBS)

Privadas (CEPIR)Privadas (CEPIR)Equifax (Inforcorp)Equifax (Inforcorp)

CerticomCerticomInforma del PerúInforma del PerúExchange PERÚExchange PERÚ


(IFB).

¿Cómo se clasifica al cliente de ¿Cómo se clasifica al cliente de acuerdo a su capacidad de acuerdo a su capacidad de

pago?pago?Para la SBS* el deudor de créditos de consumo, comerciales, hipotecario o microempresa se clasifica en:

* Resolución SBS Nº 0808-2003.

• Normal• Con problemas potenciales (atraso de deuda de 9 a

30 días calendario)• Deficiente (atraso de deuda de 31 a 60 días

calendario)• Dudoso (atraso de deuda de 61 a 120 días

calendario)• Pérdida (atraso de más de 120 días calendario)


(IFB).

6. Transparencia de 6. Transparencia de Información en el Sistema Información en el Sistema

FinancieroFinanciero (Sesión 9)

6.1 Sistema de atención al usuario.6.2 Mecanismos de transparencia

de información.


(IFB).

Porque la Transparencia es un mecanismo que permite mejorar el acceso a la información de los usuarios y público en general y reducir la asimetría de información existente, con la finalidad de que los usuarios puedan, de manera responsable, tomar decisiones informadas con relación a las operaciones y servicios que desean contratar y/o utilizar con las empresas del sistema financiero.

¿Por qué buscamos Transparencia en la

Información?


(IFB).

6.1 Sistema de Atención al Usuario

Las empresas deben implementar un adecuado sistema de atención al usuario que tenga como mínimo con los siguientes elementos:

• Establecer políticas y procedimientos generales de atención y servicios al usuario consistentes con el marco normativo sobre la materia.

• Contar con personal especializado en atención de usuarios, el que deberá encontrarse capacitado no sólo sobre las operaciones que brinda la empresa, sino también en temas de protección al consumidor y transparencia de la información.

• Establecer áreas de atención de reclamos.


(IFB).

¿Qué información se debe brindar a ¿Qué información se debe brindar a los usuarios del Sistema Financiero?los usuarios del Sistema Financiero?

6.2 Mecanismos de Transparencia en la Información.

a)Antes de la contratación.

b)En el momento de la contratación.


(IFB).

¿Qué información se debe brindar a ¿Qué información se debe brindar a los usuarios del Sistema Financiero?los usuarios del Sistema Financiero?

A.Antes de la contratación:Se encuentran obligadas a brindar toda la información solicitada por los usuarios y a absolver sus consultas.La información puede ser proporcionada mediante la entrega de los formularios contractuales y de la difusión actualizada y completa de las tasas de interés, comisiones y gastos (tarifarios).


(IFB).

B. En el momento de la contratación:

Para todo tipo de operación o servicio, las empresas financieras deberán entregar copia del contrato y sus anexos:

Para el caso de operaciones activas (créditos) el contrato deberá ir acompañado de la Hoja Resumen y, si el proceso involucra el pago en cuotas, también será necesaria la entrega de un cronograma de pagos que incluya la tasa de costo efectivo del crédito otorgado.

Para el caso de operaciones pasivas (depósitos) además del contrato deberá adjuntar la Cartilla de Información con el detalle de toda la operación permitiendo al usuario conocer el efectivo rendimiento anual.


(IFB).

Las empresas financieras deben redactar sus contratos en lenguaje sencillo y claro.

La letra de los contratos no debe ser menor de 3mm.

La modificación de tasas de interés fijas, comisiones y gastos debe comunicarse al usuario con una anticipación no menor de 15 días calendario.

La modificación de otros aspectos contractuales debe comunicarse al usuario con una anticipación no menor de 30 días calendario.

Formalidad en la redacción y modificaciones de contratos:

Información brindada a los Usuarios


(IFB).

Página Web SBS

Sistema de Atención y Protección al Usuario

Transparencia de Tasas de Interés


(IFB).

7. Sistema Privado de 7. Sistema Privado de Pensiones y Sistema de Pensiones y Sistema de

SegurosSeguros (Sesión 10)

7.1 Sistema Privado de Pensiones (SPP).

7.2 Sistema de Seguros (SS).


(IFB).

7.1 SPP• Diciembre 1992: Ley N° 25897 - Ley de creación del Sistema

Privado de Administración de Fondos de Pensiones (SPP).

• Junio 1993: Inicio de operaciones del SPP.

Contribuir al desarrollo y fortalecimiento del sistema de previsión social en el área de pensiones y está conformado por las AFP las que administran los fondos de pensiones y otorgan obligatoriamente a sus afiliados, las prestaciones de jubilación, invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio.

Objetivo del SPP


(IFB).

Fundamentos

• Capitalización Individual: El afiliado, a lo largo de su vida laboral aporta los recursos que servirán directamente para el pago de su pensión, los cuales siempre permanecen en una cuenta personal por cada trabajador.

• Libertad de elección: El afiliado es libre de escoger si desea afiliarse al SPP o estar en el SNP, escoger la AFP que administre sus fondos, traspasar su fondo de pensiones de una AFP a otra, así como elegir la forma de percibir las prestaciones.

• Derecho de propiedad: el afiliado es dueño de sus aportes, los que utilizará cuando cumpla con los requisitos para jubilarse en el SPP, o en el caso de invalidez y pensiones de sobrevivencia a sus beneficiarios.


(IFB).

• Transparencia: El afiliado recibe información permanente y oportuna del destino de sus aportes y el rendimiento que obtienen (información de las AFP, del Estado, de medios periodísticos, etc.)

• Competencia: a la fecha, hay 4 AFP que ofrecen el servicio de la administración de los fondos de pensiones y, cuando el afiliado se jubila, hay 7 empresas de seguros que ofrecen diversas modalidades de pensión para los afiliados.

• Fiscalización externa: el Estado supervisa a las AFP como a las empresas de seguros que otorgan las pensiones, a través de la SBS.


(IFB).

• Sistema alternativo al SNP• Bono de Reconocimiento: tránsito del SNP al SPP• Aportes mensuales: 10% de la remuneración. • Separación Patrimonial: los dineros de las AFP y el Fondo de

pensiones se administran separadamente.• Portafolio diversificado: (acciones, bonos, depósitos, etc)• Pensión Mínima: S/. 415• AFP: administrador especializado fin exclusivo• Multifondos: puedo escoger el tipo según mi perfil• Traspasos: se puede cambiar de una AFP a otra• Agente de supervisión estatal: ejercido a través de la

Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.• Prestaciones: se escoge AFP o Empresas de Seguros

Diseño específico


(IFB).

Ejercicio de la opción: SPP o SNP

Trabajador “nuevo”

Ejerce derecho

de ir a un sistemade pensiones?

(10 días)

Va a una AFP o a la ONP

Se afilia obligatoriamenteen la AFP de su elección

Sí

No

Trabajador sin antecedentesprevisionales

Trabajador que ya pertenece al SNP puede trasladarse a una AFP(se espera que cuente con derecho a bono de reconocimiento)

Trabajador afiliado a una AFP ya no puede regresar al SNP


(IFB).

Fondo de Pensiones

(10%)

Prima de Seguro

(% remuneración)

Naturaleza de los Aportes

Comisión AFP(% remuneración)

Invalidez Sobrevivencia G. de sepelio


(IFB).

Diagrama de Funcionamiento Del SPP

Inversión enInst. financieros

Trabajador dependiente

Empleador Fondo de Pensiones

AFP

Aportes

Rentabilidad

CIC

PrestacionesPensión de JubilaciónPensión de InvalidezPensión de Sobrevivencia

SPP: Cambios en la regulaciónLey Nº 27617:• Pensión mínima en el SPP• Régimen de jubilación anticipada para trabajadores desempleados (REJ)• Jubilación anticipada afiliados SPP - DL 19990

D.S. Nº 164-2001-EF y D.S. 094-2002-EF:• Jubilación anticipada para trabajos pesados (mineros – construcción

civil)

Ley Nº 27883:• Transferencia de fondos para afiliados que residan en el extranjero

Ley 28991:• Libre Desafiliación del SPP

Sistema de protección social de mayor calidad


(IFB).

Jubilación anticipada afiliados SPP – D.L. 19990

• Permite a trabajadores que se afiliaron al SPP cuando ya tenían el derecho a una jubilación anticipada en el SNP (Decreto Ley N°19990), jubilarse en el SPP con el mismo nivel de pensión que hubieran obtenido en dicho régimen.

Los requisitos para acceder a esta jubilación anticipada son:

• Haber ingresado al SPP, antes del 02 de enero de 2002, • Al momento de la afiliación, contar:

– Hombres con 55 años de edad y 30 años de aportes al SNP.– Mujeres con 50 años de edad y 25 años de aportes al SNP.


(IFB).

7.2 Sistema de Seguros

ROBOSACCIDENTES

TERREMOTOS

INCENDIOS

MUERTEDESASTRES NATURALES

RIESG

OS

COMPACOMPAÑÍÑÍA DEA DESEGUROSSEGUROS

PRIMA

ROBOSACCIDENTES

TERREMOTOS

INCENDIOS

MUERTEDESASTRES NATURALES

RIESG

OS



PRIMAPRIMA

• Las Personas y los Seguros


(IFB).

POLIZA DE

SEGUROS

ASEGURADO

TRANSFIERE RIESGOS

PRIMA

ASEGURADORA

Reglamento de pólizas

Corredores de seguros, venta directa y bancaseguros

Contrato de seguro


(IFB).

PAGO DE SINIESTROS

ASEGURADORAArt. 332° de la Ley General

Cuándo interviene la Aseguradora?


(IFB).

Compañías de Seguros Autorizadas a Operar

Mercado Asegurador Peruano

Ramos Generales Ramos de Vida Ramos Generales y de Vida

El Pacífico Peruano Suiza El Pacífico Vida ACE SegurosLa Positiva Invita CardifMapfre Perú La Positiva Vida InterseguroSecrex Mapfre Perú Vida Rimac Internacional

Protecta

http://www.sbs.gob.pe/Portalsbs/Infpublico/entidades/seguros.asp?s=2


(IFB).

¿Qué seguros obligatorios existen en el Perú ?

• Seguro de Vida Ley.

• El trabajador tiene derecho a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro años de trabajo al servicio del mismo; sin embargo, el empleador está facultado para contratar el seguro a partir del tercer mes.

• Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo.

• Otorga coberturas por accidente de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores que tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que realizan trabajos de riesgo.


(IFB).

¿Qué seguros obligatorios existen en el Perú ?

• Seguro Obligatorio de Accidentes de Tránsito – SOAT

• Da cobertura de muerte y lesiones corporales a las personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehículo automotor, como consecuencia de accidentes de tránsito en que haya intervenido dicho vehículo.

• Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, Potencialmente Peligrosos.

• Otorga cobertura a cada víctima y estará limitada por los montos previstos en la póliza. Es de carácter anual, su acreditación será requisito para obtener el registro del can y la licencia para el propietario.


(IFB).

8. Unidad de 8. Unidad de Inteligencia FinancieraInteligencia Financiera

(Sesión 11)

Lavado de Activos – Concepto

• Proceso de convertir, custodiar, ocultar o transferir dinero, bienes, efectos o ganancias, con el fin de evitar la identificación de su origen ilícito y hacerlos aparentar como legítimos.


(IFB).

FasesColocación

• El lavador o criminal introduce los fondos ilegales al sector formal. Generalmente los fondos se manipulan en zonas relativamente próximas a las de la actividad criminal (a menudo el mismo país).

Transformación o Intercalación

• Una vez introducido el dinero en el sistema formal, el lavador efectúa una serie de operaciones con los fondos para alejarlos de su fuente.

Integración

• Al lograr reciclar sus ganancias de origen criminal a través de las dos primeras fases, el lavador las hace pasar por una tercera fase, incorporándolas en actividades económicas legítimas.


(IFB).

Características del Lavado

Globalización• Libre movimiento de capitales.• Posibilidad de eludir las leyes nacionales.

Profesionalización • Manejo de una estructura empresarial.• Utilizan especialistas.

Innovación permanente • Nuevos métodos.• Utilización de instrumentos distintos.

Diversidad de Delitos Precedentes• Trafico Ilícito de Drogas• Corrupción• Defraudación Tributaria• Delitos Financieros


(IFB).

Implicancias para el País y las Empresas

• Magnitud del lavado de activos.• Competencia desleal.• Debilitamiento de la integridad de los mercados

financieros.• Pérdida del control de la política económica.• Distorsión económica e inestabilidad.• Pérdida de Rentas Públicas.• Riesgos para la reputación.


(IFB).

Sujetos Obligados

Los sujetos obligados están señalados en el artículo 8º de la Ley Nº 27693, incluyen:

• Empresas del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros.• Notarios Públicos• Compraventa de Divisas• Casas de Préstamo y Empeño• Compraventa de Vehículos, Embarcaciones, Aeronaves.• Construcción e Inmobiliarias.• Casinos, Sociedades de Lotería y Casas de Juego, • Sociedades Agentes de Bolsa, Agentes de Productos e

Intermediarias de Valores.


(IFB).

Operaciones Inusuales

• Son aquellas cuyo monto o magnitud, características particulares, y periodicidad o velocidad de rotación con que son ejecutadas, no guardan relación con la actividad económica del cliente; salen de los parámetros de normalidad vigente en el mercado en el que se desenvuelve el cliente, o no tienen un fundamento legal evidente.

Operaciones Sospechosas

• Son aquellas que habiendo sido detectadas como inusuales, en base a la información con que cuenta el Sujeto Obligado, y en las que se presuma proceden de alguna actividad ilícita, o que, por cualquier motivo, no tengan un fundamento económico o lícito aparente.

Reporte de Operación Sospechosa

(ROS)


(IFB).

Si desea realizar consultas o sugerencias adicionales, puede dirigirse al siguiente correo electrónico:

[email protected]

o contactarse con las siguientes personas:

• Giovanna Prialé Reyes [email protected]

• Luis Daniel Allain Cañote [email protected]

• Fermin Mendieta Solari [email protected]

• Sandra Sanchez [email protected]

• Maritza Bermeo [email protected]

Para mayor información, visitar las siguientes direcciones electrónicas:

http://www.sbs.gob.pe (teléfono 0800 10840 – Plataforma de Atención al Usuario -

SBS) http://www.ifb-asbanc.edu.pe (Instituto de Formación Bancaria de ASBANC) http://www.minedu.gob.pe (Ministerio de Educación)

Convenio Superintendencia de Banca, Seguros y AFP – Ministerio de Educación

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