Contratación y banca electrónica

Diplomatura en Contratos Bancarios y de Financiamiento

22 de Noviembre de 2012

Distintas formas de operar a distancia

Sitios web que permiten formar consentimiento

Banca por vía web

Banca electrónica

Banca electrónica Aspectos a tener en cuenta

- Superación del papel como medio necesario de comunicación entre banco y cliente

- Desmaterialización de la contratación

- No se altera estructura sustancial de contratación, sino los sistemas de comunicación

- Banca a distancia – “Home banking”

- Reducción de costos fijos del banco

Caracteres del contrato

Consensual Bilateral Oneroso Conmutativo Innominado Atípico Accesorio Por adhesión

Objeto

Este contrato permite realización de diversas ope- raciones sobre cuentas (cuenta corriente o caja de ahorro). A saber, algunas son las siguientes:

Transferencias Pago de servicios Consulta de saldos Pago de resúmenes Envío de consultas al banco

Oferta y aceptación

La declaración es emitida medio de la computadora. Al cumplir una función instrumental, dicha declaración le es imputable al sujeto a cuya esfera de intereses pertenecen el hardware y el software.

PROBLEMA: establecer el nexo entre el sujeto y la declaración.

Elementos para aportar soluciones:

Reglas – Presunciones – Contraseñas y PIN -

Prueba

Generalmente el cliente faculta a la entidad financiera a utilizar cualquier sistema idóneo para acreditar pertenencia de la orden cursada, renunciando al cuestionamiento sobre la idoneidad o habilidad de esa prueba.

El cliente suele adherir a cláusulas que admitan que mensajes enviados por medios especialmente habilitados a tal efecto sean tenidos como prueba concluyente de su voluntad.

Diferentes modalidades

Pueden clasificarse en pares opuestos:

Sector público o privado

Entre empresas o con consumidores

Modo de celebración consensual o automático

Contrato negociado o por adhesión

Contratos nacionales o internacionales

Contratos sometidos a jurisdicción natural o a jurisdicción especial

Otros elementos a considerar

Lugar de celebración del contratoLugar virtual vs. Lugar real

Forma y formación del contrato

Aplicación de reglas generales de los contratos

Cláusulas abusivas

Cláusulas abusivas

Al ser el cliente bancario un consumidor, es aplicable la ley 24.240. El art. 37 trata las cláusulas abusivas:

Se tendrán por no convenidas:

a) Las cláusulas que desnaturalicen obligaciones o limiten responsabilidad por daños.

b) Las cláusulas que importen renuncia o restricción de los derecho del consumidor o amplíen los derecho de la otra parte

Cláusulas abusivas – Tipos

Ente otras, • Las que imitan responsabilidad del banco• Las que trasladan riesgos al cliente bancario• Las que restringen derechos del cliente bancario• Las que invierten la carga de la prueba, en perjuicio del

cliente • Las que prorrogan competencia territorial en perjuicio del

cliente bancario• Las que facultan al banco a rescindir unilateral e

incausadamente el contrato

Responsabilidad

Deber de seguridad y confidencialidad Comisiones

Eximición de responsabilidad

- ¿En caso de anormal funcionamiento del sistema? Sería una cláusula abusiva.

- Uso indebido del sistema por el cliente

- Problemas con hardware

- Otros supuestos?

Desmaterialización

Contratación “virtual” – importancia del documento electrónico

Eliminación del soporte papel – el derecho trasciende al documento cartular.

Facilita las comunicaciones

Da lugar a títulos y acciones globales; aunque aún existen trabas para constituir un verdadero mercado global.

Delitos electrónicos

Caracterización:

*Facilidad de comisión

*Delitos de “cuello blanco” (white collar crime)

*Suelen afectar más gravemente el prestigio del banco virtual

*Dificultad en la tipificación del hecho delictivo y, consecuentemente, en la punición del mismo

*Gran propensión a la impunidad