COMERCIO Y TRANSPORTE EN ANDALUCIA - TEMA 4 EL SECTOR FINANCIERO ANDALUZ - FP A DISTANCIA ANDALUCIA...

15/04/13 El sector financiero andaluz

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El sector financiero andaluz

A lo largo de esta unidad didáctica vais a poder conocer el sector financiero andaluz.

El primer paso para conseguirlo es que conozcáis cuál es su estructura, es decir, cuáles son los elementosque lo integran. Vamos a verlos.

Un sistema financiero está compuesto por bancos, cajas de ahorros y cooperativas de créditos,tanto rurales como no rurales.

Además, dentro del sistema financiero también debéis incluir los establecimientos financieros de crédito, lassociedades de garantía recíproca (Ver sociedad de garantía recíproca), las sociedades y fondos de capital-riesgo,las instituciones de inversión colectiva, las bolsas de valores, las empresas de servicios de inversión, las entidadesaseguradoras y los fondos de pensiones (Ver fondo de pensiones).

¿Imaginabais que hubiese tantas organizaciones dentro del sistema financiero? Probablemente estéis pensando que analizarun sistema financiero tan amplio es muy complicado. enéis razón.

Precisamente por eso, para realizar nuestro análisis del sistema financiero andaluz, vamos asimplificar un poco.

¿Os parece que nos centremos en las instituciones más relevantes?

Para saber másInstituciones Financieras

http://www.infoconsumo.es/emigrantes/http://educacionadistancia.juntadeandalucia.es/cursos/file.php/691/unidad04/images/ESPA/es_serv_fin_servicios_entidades.htm

El sistema financiero andaluz

El sector financiero andaluz

A lo largo de esta unidad didáctica vais a poder conocer el sector financiero andaluz.

El primer paso para conseguirlo es que conozcáis cuál es su estructura, es decir, cuáles son los elementosque lo integran. Vamos a verlos.

Un sistema financiero está compuesto por bancos, cajas de ahorros y cooperativas de créditos,tanto rurales como no rurales.

Además, dentro del sistema financiero también debéis incluir los establecimientos financieros de crédito, lassociedades de garantía recíproca (Ver sociedad de garantía recíproca), las sociedades y fondos de capital-riesgo,las instituciones de inversión colectiva, las bolsas de valores, las empresas de servicios de inversión, las entidadesaseguradoras y los fondos de pensiones (Ver fondo de pensiones).

¿Imaginabais que hubiese tantas organizaciones dentro del sistema financiero? Probablemente estéis pensando que analizarun sistema financiero tan amplio es muy complicado. enéis razón.

Precisamente por eso, para realizar nuestro análisis del sistema financiero andaluz, vamos asimplificar un poco.

¿Os parece que nos centremos en las instituciones más relevantes?

Para saber másInstituciones Financieras

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Principales entidades financieras

Tal y como acabamos de acordar, para estudiar el sistema financiero de Andalucía nos vamos a ocupar de las principales

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entidades financieras que trabajan en el territorio andaluz.

Las vamos a agrupar en cuatro categorías, para que os resulte más cómodo suestudio.

Se trata de los bancos, las cajas de ahorro, las cajas rurales y las instituciones oficiales.

Mirad, en la década de los ochenta, dentro del sistema financiero andaluz existían seisbancos, catorce cajas de ahorros y ocho cajas rurales de ámbito provincial.

Pero en el sector financiero de Andalucía se ha llevado a cabo un proceso deredimensionamiento.

Se han producido muchas fusiones y absorciones entre entidades financieras.

¿Sabéis cuál ha sido el resultado? Os lo vamos a mostrar.


Bancos

Vamos a centrarnos, en primer lugar, en los bancos. para ello nos vamos a situarnos entre lasdécadas de 1940 y 1960.

A principios de la década de los cuarenta existían en Andalucía trece banqueros autorizados. En poco tiempo, esacifra se redujo a casi la mitad. Os preguntaréis por qué. Pues porque muchos de ellos fueron absorbidos porentidades bancarias de ámbito nacional.

Veréis, este fue el proceso.

La primera absorción se produjo en 1943: la banca de Viuda de Valdecantos (Constantina, Sevilla) es absorbida por elBanco Hispano Americano.

La siguiente se produce en 1946: la de la Banca Rodríguez-Acosta (Granada) por el Banco Central.

Para saber másBanca Rodríguez-Acostahttp://www.ucm.es/info/multidoc/multidoc/revista/num10

/paginas/pdfs/Mtfmesa.pdf

En 1947, las bancas Aramburu Hermanos (Cádiz) y Herederos de Antonio Ridruejo (Sanlúcar) son absorbidas por el Banco de Bilbao.

El año 1952 fue especialmente importante en el proceso:

Desaparecen las bancas de Bernabé y Antonio Padilla y de Sucesores de Encarnación Jiménez. Las dos estabansituadas en Rute (Córdoba), y fueron absorbidas por el Banco Central.Además, las bancas de Miñón Hermanos (Andújar) y José María Onieva (Baena) son absorbidas por el Banco deBilbao y la de Hijos de López Vázquez (Huelva) por el Banco de Santander.

Y ya en el año 1956, el Banco Popular Español absorbe las bancas de Pedro López (Córdoba) y la de Miguel GarcíaSánchez de Puerta (La Rambla, Córdoba).

En esos momentos, ya sólo quedaban siete banqueros andaluces.

En 1962 entró en vigor la nueva ley de ordenación bancaria. Esto provocó que los banqueros andaluces que aúnsobrevivían al proceso de absorción por la banca nacional tuviesen que iniciar un proceso de reconversión,transformándose en sociedades anónimas.

Como consecuencia, casi todos ellos tuvieron que integrarse en grupos bancarios de ámbito nacional.


Absorciones

A principios de los años setenta, en Andalucía operaban siete bancos andaluces: Banco de Andalucía, Banco deSevilla, Banco Meridional, Banco de Jerez, Banco de Córdoba, Banco de Granada y Banco de Huelva.

A lo largo de las décadas siguientes, la mayoría de estos bancos han desaparecido, o bien han sido absorbidos por otras entidades de



ámbito nacional.

Os vamos a contar cómo sucedió esto. Seguiremos un orden cronológico.

En 1976, el Banco de Córdoba es vendido al Banco Occidental, quien traslada su sede social a Madrid.

Y la crisis de los años setenta y ochenta redujo el sector casi a la mitad. En concreto, en 1984desaparecen el Banco de Sevilla y el Banco de Huelva, que son vendidos a un consorcio de losprincipales bancos españoles.

¡Tan sólo quedan cuatro entidades andaluzas en funcionamiento!

Este proceso de reducción continúa en la década de los noventa:

En 1994 desaparece el Banco Meridional, absorbido por el Banco Bilbao-Vizcaya, y en 1996, el Banco Jerez y el Banco de Granada sonadquiridos, y posteriormente disueltos, por la Caixa de Pensiones de Cataluña.

En resumen, la banca local y regional andaluza ha ido desintegrándose progresivamente desde los años cuarenta.


El Banco de Andalucía

Al finalizar el siglo XX, ya sólo queda en funcionamiento el Banco de Andalucía, que sigue siendo actualmente elúnico banco andaluz que continúa activo.Es el único superviviente.

¿Os parece que conozcamos un poco mejor su historia?

El Banco de Andalucía fue fundado en 1844 por D. Luis Díez y Fernández de la Somera, en Jerez de laFrontera. Su primer nombre fue el de su fundador.

Pero años más tarde fue cambiando de denominación: en 1861 era la "Caja Agrícola de Jerez Díez y Cía"; en1893 pasó a llamarse "Díez Vergara y Cía"; en 1932 su nombre cambió al de "Banca Díez y Vergara"; y en1946 pasó a ser el "Banco de Jerez, S.A.".

Fue en el año 1959 cuando adoptó su nombre actual: "Banco de Andalucía, S.A.".

Su sede social estuvo en Jerez de la Frontera hasta 1965; en ese momento se trasladó aSevilla.

En 1970 la sede social volvió a Jerez de la Frontera, pero en 1990 volvió de nuevo a Sevilla,porque esta ciudad representaba el punto central para la toma de decisiones políticas yeconómicas en Andalucía.

Desde 1996, el banco de Andalucía es el único con sede social en Andalucía.

Además, actualmente forma parte del Grupo Banco Popular Español, al que tambiénpertenecen el Banco Popular, el Banco de Castilla, el Banco de Vasconia, el Banco deCrédito Balear, el Banco de Galicia, el bancopopular-e.com y Popular Banca Privada.

Para saber más:Estatutos del Banco de Andalucíahttp://www.bancopopular.es/pdf/DatosFinancieros

/estatutos/estatutosBA.pdfDatos económicos del Banco de Andalucíahttp://www.bolsamadrid.es/esp/empresas/htm/fES0113140133.htmLa formación de los bancos en Españahttp://www.bde.es/informes/be/sroja/roja29.pdf

Autoevaluación

¿Dónde estaba ubicada la primera sede del Banco de Andalucía?

a) Sevilla.

b) Granada.



c) Jerez de la Frontera.

¿A qué grupo de bancos pertenece el Banco de Andalucía?

a) Banco Popular Español.

b) Banco Bilbao Vizcaya.

c) Banco Occidental.

d) No pertenece a ningún grupo.


Cajas de Ahorros

Las cajas de ahorros son las entidades bancarias con más arraigo en Andalucía, sobre todo en lospueblos y ciudades medianos y pequeños.

Vais a comprobar a continuación cómo surgieron y cuál ha sido su evolución.

Las cajas de ahorro andaluzas surgen a partir de dos instituciones que nacen en el siglo XVIII, en elseno de organizaciones eclesiásticas.

La primera de ellas es el Monte de Piedad de Santa Rita de Casia de Granada. Fue fundado por el agustino IsidroAntonio Sánchez Jiménez en 1740.

La segunda es el Monte de Piedad del Santísimo Cristo del Sepulcro y Nuestra Señora de losDolores de Jaén.

Fue fundado en 1750 por Juan Bonilla. Para ello siguió el modelo del Monte de Piedad de Santa Rita de Casia deGranada.

¿Sabéis cuál era la principal función de estos Montes de Piedad?

Trataban de ayudar a las clases sociales más necesitadas, y protegerlas contra los abusos de los usureros (Ver usura).

Para ello, les concedían préstamos en condiciones muy favorables. Esos préstamos eran garantizados por las personas que los recibíanmediante ropas y alhajas.

Además, los Montes de Piedad podían aceptar depósitos voluntarios, pero sin dar ningún tipo deinterés a cambio. También admitían donaciones y legados.

El objetivo era que esos depósitos voluntarios sirviesen para ayudar a los necesitados. Se buscabala utilidad pública.

Lo que no podían hacer estos Montes de Piedad era pedir limosnas, porque con su actividad nodebían perjudicar a las parroquias y conventos.


Santa Rita de Casia

Para el primero de los Montes de Piedad andaluces, el de Santa Rita de Casia de Granada, hay una fechaespecialmente importante:

En 1772 comenzaron a admitirse los depósitos voluntarios, pero pagando por ellos una tasa de interés.

Había surgido la primera Caja de Ahorros de Andalucía.



Su establecimiento oficial como Caja de Ahorros, con estatutos y reglamentos, se produjo en1839. En esos momentos, en España tan sólo existía la Caja de Ahorros de Madrid, que habíaabierto tan sólo unos meses antes.

La prosperidad de esta entidad se vio frenada de repente cuando estalló en1866 un gran escándalo financiero: la contabilidad reflejaba un déficit de casidoscientas mil pesetas.

La entidad fue clausurada por orden judicial. Ya nunca volvió a abrir sus puertas.


Monte de Piedad

Os preguntaréis qué ocurrió con el segundo Monte de Piedad andaluz: el Monte de Piedad del Santísimo Cristo delSepulcro y Nuestra Señora de los Dolores de Jaén.

Ya sabéis que empezó a funcionar en 1750, de forma muy parecida al de Granada, y con los mismos fines.

Pero la Guerra de la Independencia Española truncó la evolución de esta institución: en 1810 llegaron a Jaén los franceses,quienes lo saquearon.

Una vez que se marcharon, en 1813, se intentó reorganizarlo, pero no se consiguió.

Durante el siglo XIX se fue creando poco a poco una red de cajas de ahorro en el territorio andaluz.

Ya sabéis que, desde 1772, el Monte de Piedad de Santa Rita de Casia de Granada aceptaba losdepósitos con un interés como contraprestación. Por lo tanto, en la práctica actuaba como unaCaja de Ahorros.

Esta denominación se formalizó en 1838.

Su actividad continuó hasta 1866, cuando diversas crisis económicas y algunas irregularidades en su propio funcionamientola llevaron a desaparecer del panorama financiero andaluz.


Surgimiento de otras Cajas

Pero la primera entidad andaluza que adoptó específicamente el nombre de "Caja de Ahorros" fuela Caja de Ahorros de Jerez de la Frontera. Las primeras noticias que se tienen de ella se remontana 1835, aunque debió permanecer en activo poco tiempo, porque su rastro en los archivos se pierde

poco después.

Progresivamente empezaron a surgir otras Cajas de Ahorro diseminadas por el territorio de Andalucía.

La más importante de todas ellas, durante el siglo XIX, fue El Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Sevilla, quecomienza su actividad en 1842. Ya en 1990, esta entidad se fusionó con la Caja de Ahorros Provincial de Huelva, lo quedio lugar al actual Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Huelva y Sevilla.

En 1863 se crean la Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Jerez de la Frontera y la Caja de Ahorros y Monte de Piedadde Málaga :La primera de estas dos entidades fue absorbida en 1993 por la actual Caja de Ahorros San Fernando deSevilla. La segunda finalizó su actividad en 1898.

Otra Caja de Ahorros destacable en el panorama andaluz es el Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Córdoba, que inicia su actividad en1878. En 1995 absorbió a la Caja de Ahorros Provincial de Córdoba, constituida por la Diputación Provincial en 1953. Surge así Cajasur.

Otras Cajas de Ahorros andaluzas que fueron apareciendo a lo largo del siglo XIX son:

La Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Linares (1879-1895),La Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Cádiz (1884-1991),El Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Granada (1893), que más tarde pasó a llamarse Caja Generalde Ahorros de Granada, y que es conocida actualmente como "La General",El Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Almería (1900-1991).



Como podéis comprobar, el siglo XIX fue un periodo muy activo en la creación de Cajas de Ahorros en Andalucía.


Cajas en el siglo XX

¿Y qué ha ocurrido a lo largo del siglo XX? Os lo vamos a contar.

A lo largo del siglo XX surgen en Andalucía nuevas Cajas de Ahorros:

La Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Andújar (1903-1909),La Caja de Ahorros y Préstamos de Antequera (1904-1991),El Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Ronda (1909-1991),La Caja de Ahorros Provincial de Sevilla (1931), que pasó a llamarse posteriormente Caja de Ahorros San Fernando de Sevilla.

Pero, además, se producen procesos de fusiones y absorciones que van generando diversas Cajas Provinciales enAndalucía.

Es el caso de la Caja de Ahorros Provincial San Fernando de Sevilla y Jerez (1986), que se forma a partir de laCaja de San Fernando, la Caja Rural Provincial de Cádiz y la Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Jerez de laFrontera, la Caja Provincial de Ahorros y Monte de Piedad de Huelva (1949-1990), la Caja de Ahorros Provincial deMálaga (1949-1991), la Caja de Ahorros Provincial de Córdoba (1954-1995), la Caja Provincial de Ahorros deGranada (1974-1991), y la Caja Provincial de Ahorros de Jaén (1981).

Entre 1990 y 1991 surgieron dos nuevas Cajas de Ahorros en Andalucía, como resultados de fusiones entre Cajas de Ahorros andaluzas yaexistentes:

Una de ellas es el Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Huelva y Sevilla -El Monte-. Como ya os hemos comentado antes, apareceen 1990 tras la fusión de las Cajas de Sevilla y de Huelva.Y la otra es Unicaja (1991), que surge de una gran fusión de cinco Cajas de Ahorros: las de Ronda, Cádiz, Almería, Málaga yAntequera.

Como veis, el proceso de fusiones ha provocado que, de las catorce Cajas de Ahorros que llegó a haber en Andalucía en ladécada de los noventa, actualmente sólo queden seis.

Recapitulando, son las siguientes:

El Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Huelva y Sevilla y la Caja de Ahorros San Fernando, ambas con sede en Sevilla.Unicaja, con sede en Málaga.La Caja General de Ahorros de Granada.Cajasur, con sede en Córdoba.La Caja Provincial de Ahorros de Jaén.

Para saber más (Cajas de Ahorros andaluzas):



Monte de Piedad y Caja de Ahorros de Huelva y Sevillahttp://www.elmonte.es/Caja de Ahorros San Fernando

http://www.cajasanfernando.es/Unicajahttp://www.unicaja.es/es/index.shtmlCaja General de Ahorros de Granadahttp://caja.caja-granada.es/Visual/principal.aspCajasurhttp://www.cajasur.es/http://usuarios.lycos.es/rafacualquiera/historia.htmlCaja Provincial de Ahorros de Jaénhttp://www.cajaen.es/Pautas del comportamiento estratégico reciente de las Cajas andaluzashttp://www.revistaestudiosregionales.com/pdfs/pdf518.pdfIdentificación de factores estratégicos de rentabilidad en el sector andaluz de cajas de ahorrohttp://www.revistaestudiosregionales.com/pdfs/pdf541.pdf

También es importante que sepáis que existe una Federación de Cajas de Ahorros de Andalucía. Fuecreada en 1930. Su función es coordinar las actividades de las distintas Cajas de Ahorros andaluzas,potenciar su imagen y colaborar para conseguir una prestación de servicios eficaz.

Ya hemos hablado de los Bancos y de las Cajas de Ahorros de Andalucía.

Autoevaluación

¿Por qué cerraron el Monte de Piedad de Santa Rita de Casia de Granada?

a) Por un escándalo de faldas.

b) Por un escándalo en las cuentas.

c) Las dos anteriores son correctas.

¿Cuántas Cajas de Ahorros hay actualmente en Andalucía?

a) Diez.

b) Seis.

c) Catorce.


Cajas Rurales

Las Cajas Rurales tienen una presencia importante en Andalucía, si comparamos con el restode Comunidades Autónomas de España.

Estas instituciones financieras se centran especialmente en el sector agrícola y en el ámbito rural, aunquetambién desarrollan operaciones con el resto de sectores y ámbitos.

¿Os parece que conozcamos un poco sus orígenes?


Antecedentes

El primer antecedente de las Cajas Rurales fueron los Pósitos.

Eran establecimientos en los que se guardaban los excedentes de granos, sobre todo de trigo. En casitodos los pueblos del país había alguno.

Su función era prestar ese grano a los labradores que lo necesitaran para sus siembras. También se utilizaba paraconsumirlo en épocas de escasez. Así se regulaba el precio de mercado y se evitaban tanto las subidas de precios



como las crisis de subsistencias.

A mediados del siglo XVI llegó a haber en España unos doce mil Pósitos.

Pero entraron en decadencia en el siglo XVII, y aunque se recuperaron un poco a lolargo del siglo XVIII, desaparecieron definitivamente a principios del siglo XIX, sobretodo por causa de la Guerra de la Independencia y por la corrupción.

Para saber másLos pósitos en Españahttp://www.geocities.com/trebagorevistas/Revista/1/5positos.html

Los pósitoshttp://www.terra.es/personal3/gaston_phoebus/posito.htm

Autoevaluación

La siguiente afirmación ¿es verdadera o falsa?: "El primer antecedente de las Cajas Rurales fueron los Apositos"

a) Verdadero

b) Falso


Extensión por Europa

Ya en la mitad del siglo XIX comienzan a extenderse por Europa las ideas de un alemán,Friedrich W. Raiffeisen, que son la base de las actuales Cajas Rurales.

Raiffeisen aseguraba que la mejor forma de hacer frente a la usura en el campo, y de proporcionar a los campesinoscréditos favorables, era a través de la creación de cooperativas de crédito.

Para poner en práctica sus ideas, en 1876 creó la Caja Agrícola Central de Préstamos de Neuwied (Alemania). Estetipo de entidades financieras comenzaron a extenderse rápidamente por Italia, Francia y Reino Unido.

La primera región española en la que empezaron a adoptarse los planteamientos del cooperativismo crediticio agrícola fue Andalucía.

Para saber másFriedrich W. Raiffeisenhttp://www.iru.de/historie_sp/index.htm




Extensión por Andalucía

A principios del siglo XIX comenzaron a extenderse con rapidez las Cajas Rurales en España, yparticularmente en Andalucía.

Para que os hagáis una idea, en 1909 existían en Andalucía ocho sindicatos con Caja Rural. Y tan sólodos años después, ese número era de 105.

En los años sesenta comenzó a reestructurarse el sector, a través de un proceso de concentración: absorciones,fusiones... Como veis, sucedió lo mismo que con los Bancos y las Cajas de Ahorro.

A principios de los años ochenta ya sólo quedaban en Andalucía catorce Cajas Rurales. Eran éstas:

Cajas Locales: Utrera (Sevilla), Torredonjimeno (Jaén), Nueva Carteya (Córdoba), Cañete de las Torres (Córdoba),Adamuz (Córdoba) y La Carlota (Córdoba).Cajas Comarcales: Baena (Córdoba).Cajas Provinciales: Cádiz, Sevilla, Jaén, Córdoba, Huelva, Málaga, Almería y Granada.

Entre todas ellas destaca de forma especial la Caja Rural Provincial de Almería (1963), la primeracaja rural española por tamaño.


Fusiones

La crisis financiera de esta época provocó algunas fusiones y absorciones, aunque el procesofue mucho menos acusado que en el resto de España.

De este modo, la Caja Rural Provincial de Cádiz fue adquirida por la Caja de Ahorros de San Fernando, y la CajaRural de Torredonjimeno y la de La Carlota en fueron absorbidas dentro de sus respectivos ámbitos provinciales.

Ya en el año 2000 se han producido dos fusiones de mucha importancia:

Por una parte está la fusión de las Cajas Rurales Provinciales de Almería y Málaga, de la que surge Cajamar, la primera cooperativade crédito de España.El segundo acuerdo es el de las Cajas Rurales Provinciales de Huelva y de Sevilla, que da lugar a la Caja Rural del Sur, la terceracaja rural española.

Para saber másCajas Rurales en Andalucíahttp://www.revistaalcuza.com/revista/200104/pdf/p4.pdf

Fusión de Caja Rural del Surhttp://www.finanzas.com/id.2063283/noticias/noticia.htmCajamarhttp://www.cajamar.es/Caja Ruralhttp://www.cajarural.com/

Por último, también conviene que sepáis que la totalidad de las Cajas Rurales de Andalucía están integradas en laFederación Andaluza de Cajas Rurales. Su misión es fomentar la cooperación entre ellas y favorecer su imagen.


Instituciones Oficiales



Para completar el panorama del sistema financiero andaluz, ya sólo nos queda hablar de las Instituciones Oficiales. Ésteserá nuestro siguiente cometido.

El primer Banco español constituido como sociedad fue el Banco de San Carlos, fundado en 1782. Su misión fundamentalera adelantar recursos al Gobierno para financiar las obras públicas y para atender los gastos corrientes.

Por eso, no es de extrañar que se eligiera a Cádiz para establecer una sucursal, donde existía elmercado de oro y plata más importante de España, Europa y América. Surge así, en 1785, la Caja deDescuentos del Banco de San Carlos en Cádiz.

Sus actividades duraron hasta 1802, fecha en la que cerró sus puertas debido a los malos resultados delos últimos años. En 1829, el Banco de San Carlos era incapaz de seguir realizando préstamos al sectorpúblico. Por eso, el gobierno decidió crear el Banco Español de San Fernando.

Esta institución ocupó el lugar del Banco Nacional de San Carlos, y es la antecesora del Banco de España.

Y también aparece el Banco de Isabel II (1844), que también abre sucursal en Cádiz: el Banco Español deCádiz.

Estos dos bancos nacionales se fusionaron en 1847. La nueva institución adoptó elnombre de Banco de San Fernando.

En 1874, el Banco de San Fernando cambia su nombre por el de Banco de España.

Para saber más:Historia del Banco de Españahttp://enciclopedia.us.es/index.php/Banco_de_Espa%F1a#Historia


Instituciones oficiales en Andalucía

Dentro de Andalucía, el Banco de España abrió sucursales inicialmente en Málaga, Jerez y Sevilla.

Esta red se amplía progresivamente, para estar presente en el resto de capitales andaluzas, y también enlocalidades importantes por su minería, comercio o agricultura: Linares (1892), Algeciras (1902), Cabra (1929) y Antequera(1929).

Entre 1978 y 1981, el Banco de España cerró las sucursales de Linares, Antequera, Cabra,Algeciras y Jerez. Sólo estaba ya presente en las ocho capitales de provincia. Y en 2002 anuncióque quiere reducir su red de sucursales en el territorio nacional. Esto afectará a más de la mitadde las sucursales de Andalucía.

Otra institución financiera oficial con sedes en Andalucía es el Banco Hipotecario de España,fundado en 1872. Su misión era actuar como agente del gobierno en todo lo relacionado conel crédito territorial, la desamortización y la deuda pública. Y su principal actividad era laconcesión de préstamos hipotecarios.

El Banco Hipotecario estuvo presente desde sus inicios en las ocho capitales andaluzas.

En 1991 pasó a depender del Ministerio de Economía y Hacienda, y quedó integrada en laCorporación Bancaria de España S.A., más tarde Argentaria.

Finalmente, nos queda por mencionar la Caja Postal de Ahorros, que empezó a funcionar en 1916.



Esta entidad estableció sus sucursales en las oficinas de correos de todo el país. También se integró en Argentaria en 1991.

Es interesante que sepáis que el 1 de enero de 2000, el Banco Bilbao Vizcaya y Argentaria, Caja Postal y Banco Hipotecario se fusionaron,dando lugar al Banco Bilbao Vizcaya Argentaria (BBVA).

Para saber más:La historia del BBVAhttp://www.bbva.com/TLBB/tlbb/jsp/esp/conozca/historia/index.jsp

Banca Institucionalhttp://www.bde.es/informes/be/sroja/roja29.pdfLos flujos financieros regionaleshttp://www.unizar.es/eueez/cahe/garciaruiz.pdfPerspectivas del sector bancariohttp://www.instituto.cajamar.es/boletin/s6.pdf


Funciones y diferencias

Ya sabéis cuáles son las principales entidades financieras que operan en Andalucía, cómosurgen y cómo evolucionan. Pero sería conveniente que os quedase claro también cuálesson sus funciones, y qué diferencia a una de otras. Esa es ahora nuestra misión.

Vamos a centrarnos en los bancos en primer lugar.

Estas entidades financieras desarrollan actividades con una finalidad de obtención delucro.

Esto significa que entre sus objetivos prioritarios se encuentra obtener beneficios. Y para conseguirlo, reciben desus clientes depósitos y fondos que aplican por cuenta propia a operaciones de crédito y de inversión.

Por todo ello, la forma jurídica que adoptan es la de Sociedades Anónimas.


Las Cajas de Ahorro

Las Cajas de Ahorro se orientan más hacia las obras sociales y benéficas. Por ese motivo, sunaturaleza jurídica se corresponde con Fundaciones de carácter privado, con finalidad social.

De hecho, en los primeros estatutos de la cajas de ahorro se las definía como instituciones exentasde lucro mercantil. Pero esta finalidad ha ido evolucionando con el tiempo.

Actualmente actúan como verdaderos intermediarios financieros, y su operativa se parece cada vezmás a la de los bancos. Pero siguen manteniendo particularidades.

Un claro ejemplo lo tenéis en la composición de sus Órganos de Gobierno. Para el caso de Andalucía, en los órganos de



gobierno de las cajas de ahorro está presente la Junta de Andalucía.

Además, una parte importante de los beneficios que obtienen debe revertir a la sociedad a través de su obra social. De hecho, tienen unaintensa actividad social: conservación del patrimonio históricos, difusión de la cultura, conservación del medio ambiente.

Y, aunque como ya os hemos comentado, actualmente las cajas de ahorro tienen libertad de actuación,estas entidades financieras están especializadas en la canalización del ahorro popular, y en lafinanciación de las familias y de las pequeñas y medianas empresas.

Como consecuencia de todo esto, las cajas de ahorro tienen un fuerte arraigo local, y su red de oficinasse extiende sobre todo a nivel regional.


Las Cajas Rurales

¿Y qué ocurre con las Cajas Rurales?¿Qué las diferencia del resto de entidades financieras?

Pues, básicamente, en que centran sus actividades en el ámbito rural, y más concretamente, en los sectores agrícolaforestal y ganadero.

Suelen adoptar la forma jurídica de Sociedades Cooperativas y su principal finalidad es cubrir lasnecesidades de financiación de sus socios.

También puede atender las necesidades de financiación de terceras personas no socios, aunque con algunaslimitaciones: no se puede utilizar para ello más del 50% de los recursos totales de la cooperativa.

Por lo demás, pueden realizar todas las actividades características de las entidades de crédito.

Bien, pues con esto ya hemos conseguido nuestra primera meta dentro de esta unidad didáctica.

Ya conocéis la estructura del sistema financiero andaluz.

Pero seguro que tenéis interés por conocer más cosas. Vamos a seguir profundizando un poco más.


Instituciones financieras en Andalucía

Vamos a empezar a hablar, en primer lugar, de la red bancaria de Andalucía: se tratade las oficinas de Bancos, Cajas de Ahorro y Cajas Rurales que existen en suterritorio.

Para que tengáis una idea de su dimensión, a finales de 2002, el número de oficinas abiertas en elterritorio andaluz era de 5.612 oficinas, 71 más que en el año anterior. Esta cifra representa el 14,5% delnúmero total de entidades bancarias de España. Es un máximo histórico para Andalucía.

Fijaos, éste es el reparto de las oficinas bancarias de Andalucía por entidades. Comparad con el del conjunto de España.



Año 2002: Nº de oficinas de entidades bancarias

Andalucía

España

5.612 38.673

Bancos 29,4% Bancos 36,4%

Cajas Ahorro 53,3% Cajas Ahorro 52,6%

Coop.Créditos 17,3% Coop. Créditos 11,1%

Es fácil que comprobéis que las Cajas de Ahorro predominan en el territorio andaluz, y también en el conjunto deEspaña.

Y además, las Cooperativas de Crédito están más presentes en Andalucía que en el resto de España.

El motivo fundamental es que, como sabéis, esas Cooperativas de Crédito están vinculadas especialmente alsector primario, que tiene un peso importante en la economía de Andalucía.

Con los Bancos ocurre lo contrario. Durante 2001, en Andalucía se abrieron 97 nuevas oficinas de Cajas de Ahorro y 54 de Cooperativas deCrédito.Sin embargo, los Bancos cerraron 80 oficinas.

Por provincias, donde más ha aumentado la red bancaria en el año 2002 es en Málaga y en Córdoba.En el punto opuesto tenéis la provincia de Jaén, donde se ha producido una reducción del tamaño desu red bancaria.

Y en todas las provincias andaluzas ha ocurrido lo mismo: Disminuye el número de oficinas de losBancos, pero no el de Cajas de Ahorro y Cooperativas de Crédito.

Otro punto interesante es que la ampliación de la red bancaria de Andalucía delos últimos años está acompañada por un aumento del número de ocupados delsector.

Una vez analizada la composición de la red bancaria andaluza, vamos a ocuparnos de conocer un poco las actividadesde cada uno de los grupos de entidades que la componen.


Actividades de los bancos

Los bancos siempre han dado prioridad a la inversión en créditos, y se han centrado menos en las inversiones enbolsa.

Además, el peso de estas actividades en el conjunto del sistema financiero andaluz ha ido reduciéndoseprogresivamente a lo largo de la segunda mitad del siglo XX.

Mirad estas cifras:

En 1950, los depósitos de la banca privada en Andalucía representaban el 88,56% del total del sistemafinanciero de la región.En el año 2000 ese porcentaje ya sólo era el 33,46%.

Ya sabéis que el Banco de Andalucía es el único que tiene su sede en esta Comunidad Autónoma:

El Banco de Andalucía contaba en el año 2002 con 6.065 accionistas, 1.596 empleados, 298 oficinas y 422 cajeros automáticos.Sus oficinas se reparten entre las ocho provincias andaluzas. Además, tiene dos oficinas en Madrid y una en Badajoz.




Actividades de las Cajas de Ahorros

El grupo de entidades financieras más importante en Andalucía es el de las Cajas deAhorros.

Como prueba tenéis, por ejemplo, ésta: Las Cajas de Ahorros (andaluzas y del resto de España) absorbenaproximadamente el 55% de los depósitos totales en Andalucía.

A los bancos les corresponde en torno al 33%.

Durante los últimos años, el crecimiento de la economía andaluza ha provocado que, desde el año 1997, el volumende préstamos de las Cajas de Ahorros en Andalucía supere al volumen de ahorro captado por las Cajas dentro delterritorio andaluz.

En sus orígenes, la misión de las Cajas de Ahorros era social, moral y de combate contra la usura. Pero, ¿sabéis aqué se dedican actualmente?

Durante el siglo XX, las Cajas de Ahorros se han centrado, sobre todo, en la realización de préstamos (inversióncrediticia) para el sector privado: empresas y personas físicas.

En el año 2002, el 47% de sus créditos sirvieron para financiar actividades de empresas y el 52% para operacionesde personas físicas.

En el caso de las empresas, los destinos fundamentales de los créditos concedidos han sido:

la construcción (12,45%),la actividad agraria (7,66%),las actividades inmobiliarias (7,37%),el comercio y reparaciones (6,44%),y las industrias manufactureras (4,28%).

Además, juegan un papel fundamental en la financiación de las empresas andaluzas, a las que ofrecen productos financieros muy variados.Aquí tenéis algunos ejemplos:

Financiación de programas sectoriales: vivienda, sector agrario, pequeñas y medianas empresas, ...Ayudas para la reestructuración de empresas.Financiación de proyectos de riesgo.Prestación de servicios.

Y en el caso de las personas físicas, destacan claramente los préstamos para la adquisición de viviendas (36,61%). Este es el ámbitoprincipal de la actividad crediticia de las Cajas de Ahorros andaluzas.

Por provincias, es Sevilla la que absorbe el mayor volumen de créditos de las Cajas de Ahorros (26%), seguida deMálaga (18%), Cádiz (13%), Almería (11%), Granada (10,6%) y Córdoba (10%). Las dos provincias con menoresporcentajes de créditos son Huelva (5%) y Jaén (6,4%).

En cuanto a los depósitos, también es Sevilla la provincia que acapara el mayor porcentaje (22,6%), aunque ladistancia con Málaga (20,2%) es ahora mucho menor.

De hecho, en Málaga, el porcentaje de depósitos supera al de créditos, en contra de la tendencia general para elconjunto de Andalucía, como ya os hemos explicado.

Les siguen Granada, Córdoba y Cádiz, con porcentajes en torno al 12%. A Jaén le corresponde un 9%, y a Almería un 8%.

Como veis, a Granada, Córdoba y Jaén les ocurre igual que a Málaga: los depósitos superan a los créditos.

De nuevo, Huelva es la provincia con menor capacidad de absorción: tan sólo le corresponde un 5% de los depósitostotales.

Una tendencia que se está observando en los últimos años es que las Cajas de Ahorros andaluzas tienen unapresencia reducida fuera de la región, mientras que las cajas procedentes de otras regiones están cada vez másimplantadas en el territorio andaluz.



El motivo es éste: Acabamos de explicaros que el volumen de recursos captados (depósitos) por las Cajas deAhorros andaluzas es menor que su volumen de créditos.

Pero para ese desequilibrio existen restricciones. Por eso, las Cajas de Ahorros andaluzas no soncapaces de atender la demanda total de recursos que les realizan las empresas andaluzas, sobretodo las de mayor tamaño. Esto ha atraído a entidades procedentes de otras ComunidadesAutónomas.

Para saber másCajas Ahorroshttp://www.revistaestudiosregionales.com/pdfs/pdf518.pdf


Actividades de las Cajas Rurales

El caso de las Cajas Rurales también es muy significativo en Andalucía.De hecho, a finales del año 2000, sus recursos propios representaban el 34,6% de las CajasRurales españolas.

Y, dentro de las Cajas Rurales andaluzas, la Caja Rural de Almería y Málaga (Cajamar) acapara másde la mitad de esos recursos propios totales de Andalucía.

La actividad de estas Cajas Rurales se centra en la realización de préstamos. Su inversión en bolsa es bastantelimitada.

Y lo más importante es que esos préstamos se concentran sobre todo en el ámbito agrícola.

Por eso cumplen una función tan importante para la economía de Andalucía.

Para saber más (sistema bancario andaluz en general):El sistema financiero en Andalucíahttp://www.juntadeandalucia.es/institutodeestadistica/historicas/sistemafinanciero/sistemafinanciero.pdf

Actividad financiera y empresarialhttp://www.juntadeandalucia.es/institutodeestadistica/anuario/anuario03/pub/anuario03cap12.pdfEl sistema financierohttp://www.juntadeandalucia.es/institutodeestadistica/historicas/siglo20/pub/EsxxCap11.pdfEl papel del sistema bancario en el desarrollo regionalhttp://www.revistaestudiosregionales.com/pdfs/pdf519.pdf

Autoevaluación

¿Cuál es la primera Caja Rural española por tamaño en 1963?

a) La de Almería.

b) La de Cádiz.

c) La de Córdoba.

d) La de Sevilla.

La siguiente afirmación ¿es verdadera o falsa?: "La Federación Andaluza de Cajas Rurales tiene como misiónfomentar la imagen de la Cajas Rurales"

a) Falso

b) Verdadero


Leyes aplicables al sector financiero

Hasta el momento nos hemos ocupado de mostraros cómo es el sector financiero andaluz.

Ya conocéis su estructura, cuáles son las principales entidades que lo componen, cómo son y a qué se dedican.



Para completar esta visión del sistema financiero andaluz necesitáis saber algo más. Y es que laactividad de las entidades financieras que operan en Andalucía debe respetar un conjunto denormativas.

Vamos a ver cuáles son las más importantes.


Ley de Cajas de Ahorros

En primer lugar tenemos que hablaros de le Ley de Cajas de Ahorros de Andalucía, porque yasabéis que éstas son las entidades financieras con más peso en esta región.Es la Ley 15/1999 de 16 de diciembre, y fue aprobada por el Parlamento tras un largo debate.

Conviene que sepáis cuáles son las características más importantes de esta Ley de Cajas de Andalucía.

Esta ley realiza una aportación de gran relevancia, porque refunde todas las normativasque se encontraban dispersas por decretos y órdenes, y les da el rango de ley. De este modo se unificancuestiones como la naturaleza jurídica de las Cajas, su creación, fusión, disolución, publicidad, régimen desanciones,...

Además, se establece que en sus órganos de gobierno tiene que estar presente la Junta de Andalucía.

También crea instituciones como el Registro de Cajas de Ahorros de Andalucía y el Defensor del Cliente, y regulaotras que ya existían, como la Federación Andaluza de Cajas de Ahorros.

Por último, en la Ley de Cajas de Ahorros de Andalucía se regula la creación de obras sociales conjuntas odependientes de la Federación de Cajas de Ahorros de Andalucía.

Si queréis conocer el contenido completo de la Ley de Cajas de Ahorros de Andalucía, podéisconsultar este vínculo:http://noticias.juridicas.com/base_datos/CCAA/an-l15-1999.html


Normativa para bancos

Para el caso de los Bancos, la legislación española les concedió prácticamente libertad deacción desde la promulgación del Código de Comercio de 1829 hasta la Ley de OrdenaciónBancaria de 1921.

Progresivamente, las nuevas normativas fueron acotando su marco de actuación. Las normativas posteriores hanido permitiendo liberalizar el sector, pero también han aumentado los sistemas de control.

Como podéis imaginar, la normativa aplicable al sistema bancario es muy amplia. Os vamos a ofrecer un listado de lasmás relevantes:

Ley de ordenación bancaria, de 1946.Ley sobre disciplina e intervención de las entidades de crédito, de 1988.Ley sobre prevención del blanqueo de capitales, de 1993.Ley de autonomía del Banco de España, de 1994.Ley de recursos propios y supervisión en base consolidada de las entidades financieras, de 1992, y suReglamento.Ley de regulación de normas básicas sobre órganos rectores de las cajas de ahorro, de 1985.Ley de cooperativas de crédito, de 1989, y su Reglamento.Real Decreto Legislativo de regulación del mercado hipotecario, de 1981, y su Reglamento.Ley reguladora de las instituciones de inversión colectiva, de 1984, y su Reglamento.Ley reguladora de las entidades de capital-riesgo y de sus sociedades gestoras, de 1999.Ley de regulación de los planes y fondos de pensiones, de 2002.Real Decreto sobre creación de bancos, actividad transfronteriza y otras cuestiones relativas al régimen jurídico de las entidades decrédito, de 1995.Real Decreto sobre el régimen jurídico de los establecimientos financieros de crédito, de 1996.Real Decreto sobre fondos de garantía de depósitos de entidades de crédito, de 1996.Ley del mercado de valores, de 1988, reformada.Ley sobre sistemas de pagos y de liquidación de valores, de 1999.Real Decreto sobre régimen jurídico de las empresas de servicios de inversión, de 2001.

De entre todas las normativas bancarias vigentes, vamos a destacar dos.

Una de ellas es la Ley 3/1994 de 14 de abril.



Con esta ley se adapta la legislación española en materia de entidades de crédito a la Segunda Directiva deCoordinación Bancaria (89/646). Esta es la pieza clave de la creación del mercado financiero único en el seno de laUnión Europea.

Esta ley permite la libre la apertura en España de sucursales de entidades de crédito de otrosestados miembros de la Unión Europea, y también regula el procedimiento para que lasentidades españolas puedan operar en otros países de la Unión Europea.

Además, también se establece un sistema de control sobre las participaciones accionariales significativas enentidades de crédito.

Para saber mas.El contenido completo de la Ley 3/1994 de 14 de abril lo podéis encontrar aquí:http://noticias.juridicas.com/base_datos/Fiscal/l3-1994.html

Una ley muy reciente, y de gran trascendencia para el sistema bancario español, es la Ley 44/2002, de 22 de noviembre, de Medidas deReforma del Sistema Financiero ("Ley Financiera").

Esta normativa se centra en tres grandes áreas del sistema financiero: el mercado de valores, el del crédito y el de los seguros.

Sus objetivos generales son aumentar la transparencia del sector, proteger a los inversores y regular la utilización de la informaciónprivilegiada.

Para saber másTexto completo de la Ley 44/2002, de 22 de noviembre: (Ley Finaciera)http://noticias.juridicas.com/base_datos/Fiscal/l44-2002.html


Normativa para Cajas Rurales

Nos falta conocer un poco legislación específica para la Cajas Rurales.Su marco general de actuación se establece en la Ley 13/1989,de 26 mayo, de Cooperativas deCrédito.

Para saber másLey 13/1989,de 26 mayo, de Cooperativas de Créditohttp://www.mtas.es/empleo/economia-soc/NoticiasDoc/EconomiaSocial/

ley13-89.htm

Además, dentro de la Comunidad Autónoma Andaluza, existen normativas concretas aplicables a lasSociedades Cooperativas en general. Son éstas:

Ley 2/1999, de 31 de marzo, de Sociedades Cooperativas Andaluzas.Ley 3/2002, de 16 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1999, de 31 de marzo, deSociedades Cooperativas Andaluzas.

Con esto habéis completado vuestro estudio del sistema financiero andaluz.

Para saber más.Ley 2/1999, de 31 de marzo, de Sociedades Cooperativas Andaluzas.http://www.infoagro.com/legislacion/leyes_cooperativas/ley_andalucia.htm

Ley 3/2002, de 16 de diciembre, por la que se modifica la Ley 2/1999, de 31 de marzo, de Sociedades Cooperativas Andaluzas.http://www.andaluciajunta.es/SP/AJ/CDA/Ficheros/Leyes/Ley_3-2002.pdf

Autoevaluación

La Ley de Cajas de Ahorros de Andalucía establece que en sus órganos de gobierno tiene que estar presente unConsejero de la Junta de Andalucía.

a) Verdadero

b) Falso



La Ley de Cajas de Ahorros de Andalucía regula instituciones que ya existían, como es el Registro de Cajas deAhorros de Andalucía.

a) Verdadero

b) Falso

La Ley bancaria 3/1994 de 14 de abril permite la libre apertura en España de sucursales de entidades de crédito deotros estados miembros de la Unión Europea.

a) Verdadero

b) Falso

La Ley de Medidas de Reforma de Sistema Financiero tiene como objetivos generales: aumentar la transparenciadel sector, proteger a los inversores y regular la utilización de la información privilegiada.

a) Verdadero

b) Falso


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