Comercialització de productes i serveis · 2019-05-22 · Les assegurances de Vida Risc són...

Comercialització de

productes i serveis

Tema 5 Vida familiar

2019

COMERCIALITZACIÓ DE PRODUCTES I SERVEIS Tema 5. Vida familiar

© Tea Cegos, SA. 2019 2

ÍNDEX

INTRODUCCIÓ ....................................................................................................... 3

CARACTERÍSTIQUES GENERALS ............................................................................. 5

DEFINICIÓ .................................................................................................................... 5

ELEMENTS PERSONALS ................................................................................................ 6

PERFIL DEL CLIENT ....................................................................................................... 8

CONTRACTACIÓ ................................................................................................... 8

MAPA DE SOLUCIONS DE VIDA FAMILIAR ............................................................... 8

DATA D'EFECTE ........................................................................................................... 10

SUBSCRIPCIÓ ............................................................................................................. 11

DURADA .................................................................................................................... 13

PRIMES ........................................................................................................................ 13

CANCEL·LACIÓ……………………………………………………………………..…….15

OBJECTE I ABAST ................................................................................................. 15

CAPITALS ASSEGURABLES ........................................................................................ 15

COBERTURES ............................................................................................................. 15

EXCLUSIONS .............................................................................................................. 16

FISCALITAT ........................................................................................................... 17

PRIMES ........................................................................................................................ 17

PRESTACIONS …………………………………………………………………………… .. 17

ASPECTES COMERCIALS……………………………………………………………. 18

VALOR QUE APORTA AL CLIENT……………………………………………………... 18

FORTALESES……………………………………………………………………………….. 19

MILLORS PRÀCTIQUES……………………………………………………………………19



INTRODUCCIÓ

L'assegurança és un mètode de protecció contra els riscos que són presents a la

vida de les persones, i més concretament, l'assegurança de vida neix com una

manera de pal·liar alguns dels problemes que es plantegen en el transcurs de la

nostra existència.

Al llarg de la vida de qualsevol persona poden ocórrer dos fets amb una influència

econòmica negativa:

• Que mori prematurament.

• Que la seva vida sigui molt prolongada.

Quan una entitat asseguradora paga un sinistre, els diners que lliura ajuden

econòmicament a superar la pèrdua de capacitat econòmica que es produeix de

manera immediata com a conseqüència del sinistre.

Les assegurances de vida tenen com a objectiu pal·liar les conseqüències

econòmiques de les dues situacions plantejades i, en funció de la seva finalitat,

poden classificar-se en tres grups:

• Assegurances de Vida Risc o prevenció: L'assegurador es compromet a

pagar la quantitat pactada a la persona designada si l'assegurat mor durant

la vigència del contracte.

• Assegurances de Vida Estalvi: L'assegurador es compromet a pagar la

quantitat pactada a la persona designada com a beneficiari si l'assegurat

segueix viu al terme del contracte.

• Assegurances mixtes: Contractes que combinen una part de risc i una altra

d'estalvi. És a dir, en aquestes assegurances, l'assegurador pagarà la

quantitat pactada a la persona designada si l'assegurat mor durant la

vigència del contracte o bé si continua viu al terme d'aquest.

Les assegurances de Vida Risc i Vida Estalvi són assegurances que cobreixen riscos

personals, és a dir, riscos que afecten o amenacen les persones, com la mort, la

supervivència sense recursos econòmics suficients, els accidents, les malalties...

La diferència principal entre les assegurances de Vida Risc i Vida Estalvi i les

assegurances d'accidents rau en el fet que les últimes cobreixen exclusivament els

riscos generats per l'accident; és a dir, quan el sinistre es produeix per una causa

violenta, sobtada, externa i aliena a la seva intencionalitat, i li produeix invalidesa

temporal o permanent o la mort.



Posem-ne un exemple. Un client té contractada una assegurança de vida risc i un

altre d'accidents. En cas de morir per mort natural, els seus beneficiaris cobraran

per l'assegurança de vida risc, mentre que si mor com a conseqüència d'un

accident de circulació, els seus hereus cobraran de totes dues assegurances.

Altres diferències radiquen en els elements que s'utilitzen per calcular les primes;

mentre que les assegurances de Vida Risc tenen en compte l'edat de l'assegurat, a

les assegurances d'accidents es tenen en compte factors com ara la professió que

exerceixen, si condueixen motocicletes o, per exemple, si són ciclistes federats.

Les assegurances de Vida Risc són productes que tenen poca afinitat de consum

amb la resta de les assegurances, fonamentalment pel fet que en la majoria dels

casos no són productes purament de consum, sinó d'inversió.

Les assegurances de vida les adquireixen fonamentalment els particulars per

garantir nivells de seguretat econòmica en les anomenades assegurances de Vida

Risc amb el mecanisme d'una indemnització que s'abonarà si es produeix la

cobertura assegurada (mort o invalidesa).

Però, quines característiques té el comprador de l'assegurança de vida? Segons

un estudi elaborat per ICEA per determinar les característiques socioeconòmiques i

demogràfiques del comprador d'assegurances de vida del 20161, mostra que el

perfil del contractant d'assegurances de vida:

Pel que fa al comprador d'assegurances de vida l'any 2016, mostra que el perfil

mitjà de la persona que contracta assegurances de vida és:

• Home (el 57,1% dels compradors).

• D'entre 35 i 44 anys (el 30,9% del total).

• Casat (un 45,1%).

• Resident a poblacions de menys de 10.000 habitants (un 25,7%).

• Contracta assegurances de risc amb un capital assegurat mitjà de 44.052

euros.

• I amb una durada de menys de quatre anys (el 67,7%).

1 Aquesta informació s'ha obtingut de l'informe "El comprador del Seguro de Vida.

Estadística año 2016", publicat per ICEA.



Quadre 1. Pòlisses segons el capital assegurat (en %)

Si analitzem les característiques de les pòlisses d'assegurances de vida segons el

capital assegurat, podem veure que gairebé un 24% de les pòlisses tenen un capital

assegurat de més de 60.101 €, mentre que aproximadament en un 40% dels casos

el capital assegurat no supera els 18.000 €.

CARACTERÍSTIQUES GENERALS

DEFINICIÓ

L'assegurança Vida familiar és una assegurança de Vida Risc que permet al titular

assegurar un capital per tal de protegir el seu patrimoni personal en cas de

situacions que puguin determinar una pèrdua d'ingressos (com ara la mort) o bé un

increment de despeses (com a conseqüència d'una invalidesa absoluta i

permanent o d'una malaltia greu).

Les cobertures bàsiques de l'assegurança Vida familiar són la defunció i la

invalidesa absoluta i permanent de l'assegurat, a més d'incorporar una sèrie de

serveis especials addicionals adreçats a vetllar per la salut de l'assegurat i de la seva

família des del primer dia.

A més a més, i en funció de la modalitat contractada, s'hi afegeixen cobertures

complementàries, entre d'altres, les de malalties greus (càncer, infart agut de

miocardi...).



ELEMENTS PERSONALS

Les figures que intervenen en el contracte són les següents:

ASSEGURADOR

VidaCaixa S.A.U de Seguros y Reaseguros, entitat que emet el contracte, assumeix

la cobertura dels riscos, cobra la prima establerta i paga la prestació al beneficiari.

MEDIADOR

La persona física o jurídica que duu a terme de manera professional la tasca de

presentació, proposta o realització de tasques prèvies a la celebració d'un

contracte d'assegurança, així com l'assistència en la gestió i execució d'aquests

contractes. El mediador de VidaCaixa serà qualsevol dels agents exclusius o

vinculats amb els quals mantingui un contracte d'agència d'assegurances en vigor.

PRENEDOR

Persona física que contracta l'assegurança i en paga les primes. Té la facultat de

designar els beneficiaris del contracte d'assegurances.

El pagador de la prima pot ser diferent del prenedor, sempre que tots dos signin el

document addicional "Operacions d'assegurança - Conformitat del pagador de

primes". El pagament es fa en tot cas en nom i per compte del prenedor.

ASSEGURAT

És la persona física major de 18 anys sobre la vida de la qual es contracta

l'assegurança.

BENEFICIARI

Qualsevol persona amb dret a percebre les prestacions econòmiques de

l'assegurança. Segons la naturalesa de la prestació, el beneficiari serà:

En cas de defunció:

Serà la persona designada pel prenedor per percebre les prestacions en cas que

se'n produeixi la mort durant la vigència de la pòlissa. Aquesta designació es pot

fer:

• De manera expressa. Aquest tipus de designació expressa preval sobre el que

s'estableix a la clàusula de designació subsidiària determinada a les condicions

particulars o generals de la pòlissa.

o A les condicions particulars o en el document "Designació de beneficiaris en cas

de mort".

o En un escrit posterior adreçat a l'assegurador, qui el reenvia a l'oficina del

compte associat a la pòlissa.

o En el testament, al·ludint expressament a l'assegurança de vida.



• De manera subsidiària. - En una clàusula de les condicions particulars o a

l'apartat de definicions de les condicions generals d'alguns contractes

d'assegurances de vida es determinen les persones que es consideren

beneficiàries en defecte de designació expressa. Si no hi ha designació

expressa, es consideraran beneficiàries per defunció aquelles persones que

estiguin especificades

a les condicions generals2.

• Si es fa una designació de beneficiari amb caràcter irrevocable

o Si es tracta de beneficiaris irrevocables (entre ells CaixaBank), el mediador

no pot modificar-los ni donar-los de baixa. Aquesta opció queda restringida

únicament a VidaCaixa.

o CaixaBank és beneficiari irrevocable per l'import necessari per a la cobertura

de:

- Saldo pendent de targetes de crèdit.

- Pòlisses pignorades.

- Pòlisses vinculades a préstecs.

La liquidació es pot fer a CaixaBank a partir de l'endemà de la resolució.

En cas d'invalidesa absoluta i permanent o de malalties greus:

Serà beneficiària la persona que té dret a percebre la suma assegurada si es

produeix la circumstància prevista en el contracte d'assegurança.

A més, és important conèixer l'existència del Registre de Contractes d'Assegurances

amb cobertura de defunció. És un registre públic, dependent del Ministeri de

Justícia, la finalitat del qual és subministrar la informació necessària (certificat de

contractes d'assegurança de cobertura de defunció) perquè es pugui saber si una

persona morta tenia contractada una assegurança en cas de defunció, així com

l'entitat asseguradora amb la qual l'havia subscrit, per tal de permetre als possibles

beneficiaris adreçar-s'hi per constatar si figuren com a beneficiaris i, si correspon

reclamar a l'entitat asseguradora la prestació derivada del contracte.

En cas que algun client es personi amb el certificat de contractes d'assegurança

de cobertura de mort, és important tenir present que:

• No s'ha de considerar com a beneficiària la persona que el presenti, ja que

el certificat només informa de les pòlisses vigents de l'assegurat. El beneficiari

es determinarà com fins ara, dins de la gestió del sinistre i atenent a

l'existència de designació expressa o la possible designació a cada pòlissa o

clàusula subsidiària.

2 S'entén que ho són els designats com a hereus del prenedor sense haver d'acceptar

l'herència.



• No s'ha de considerar que hi ha cobertura, atès que es determinarà tenint

en compte les condicions de cada contracte.

En l'assegurança Vida familiar, el prenedor, assegurat i beneficiari en cas

d'invalidesa coincideixen en una mateixa persona física.

PERFIL DEL CLIENT

L'assegurança Vida familiar, en totes les modalitats, s'adreça a clients majors d'edat,

amb responsabilitats familiars, que necessiten assegurar un patrimoni per fer front a

situacions que determinin una pèrdua d'ingressos (mort) o un increment de

despeses (invalidesa absoluta i permanent o malaltia greu...) assegurant un capital

per cobrir situacions inesperades i garantir així la tranquil·litat econòmica i

emocional a l'assegurat i els seus familiars.

En concret, són susceptibles de contractar una assegurança de vida:

• Clients que vulguin limitar el buit econòmic que pugui provocar la seva mort.

• Clients amb actius hipotecaris.

• Clients amb targetes de crèdit.

• Clients, d'entre 25 i 45 anys, que tinguin responsabilitats familiars i

professionals.

• Clients que tenen contractada alguna assegurança d'estalvi o pla de

pensions.

CONTRACTACIÓ

MAPA DE SOLUCIONS DE VIDA FAMILIAR

A l'hora de contractar una assegurança Vida familiar, hi ha la possibilitat de

contractar diverses modalitats o lots diferents, que es descriuen a continuació:

VIDA FAMILIAR ANUAL RENOVABLE

És una assegurança de vida de durada anual i renovació automàtica, que

combina diverses cobertures segons les tres opcions de contractació diferents que

ofereixen un grau de cobertura diferent i serveis addicionals dirigits a vetllar per la

salut de l'assegurat i la de la seva família. Permet al client pagar una prima menor

a l'inici i renovar el contracte anualment.



Les opcions de contractació són les següents:

• Vida familiar: Cobreix la mort i invalidesa absoluta i permanent, i ofereix altres

serveis, com ara la cobertura per saldo pendent de targetes de fins a 3.000

euros en cas de mort, l'orientació mèdica i la segona opinió mèdica.

• Vida familiar completa: A més de les cobertures de l'opció Vida familiar,

també inclou el càncer, l'infart agut de miocardi i el test d'hàbits saludables

(inclòs a l'apartat de serveis inclosos).

• Vida familiar Premium: A més de les cobertures i serveis de l'opció Vida

familiar completa, inclou les malalties següents: apoplexia, afecció crònica

de les artèries cardíaques (bypass), insuficiència renal, algunes malalties

degeneratives (Alzheimer, Parkinson i esclerosi múltiple), trasplantament

d'òrgans vitals i el servei d'atenció mèdica personalitzada "Premium Care".

La seva edat de contractació és la següent:

• Dels 18 als 64 anys: es permet contractar les tres opcions: Vida familiar, Vida

familiar completa i Vida familiar Premium. Si en el moment de fer la renovació

l'edat de l'assegurat és igual o superior als 65 anys, l'assegurança es renova

únicament amb la cobertura de mort.

• Dels 65 als 69 anys: només es permet contractar l'opció Vida familiar

exclusivament amb la cobertura de mort.

VIDA FAMILIAR TEMPORAL

És una assegurança de vida de durada temporal el grau de cobertura i els serveis

addicionals de la qual estan determinats per l'edat de l'assegurat en el moment de

la contractació.

Les cobertures contractables són les següents:

• Defunció.

• Invalidesa absoluta i permanent.

• Saldo pendent de targetes de fins a 3.000 euros

Es disposa d'una sèrie de serveis addicionals dirigits a vetllar per la salut de

l'assegurat i la de la seva família (el cònjuge i els fills que convisquin en el domicili

familiar):



• Orientació mèdica telefònica: Permet a l'assegurat parlar amb un equip mèdic

especialitzat en medicina general i de família, les 24 hores del dia, els 365 dies

de l'any, per resoldre dubtes o inquietuds de caràcter mèdic des de casa.

o Consultes sobre malalties, símptomes, informació sobre el correcte ús de

medicaments, terminologia i informes de

laboratori, proves mèdiques...

o Orientació, segons el cas, sobre l'especialista mèdic més

indicat.

o Informació adequada per evitar desplaçaments innecessaris a urgències.

o Programes de seguiment telefònic del pacient.

• Segona opinió mèdica: En cas de malaltia greu, pot demanar un informe

d'avaluació a càrrec de prestigiosos especialistes mèdics internacionals, que li

permetrà contrastar el diagnòstic. Per utilitzar aquest servei, cal que l'usuari

aporti el seu historial mèdic i el primer diagnòstic fet pels metges que l'hagin atès.

Aquests serveis addicionals descrits en aquesta fitxa es prestaran durant els cinc

anys següents a la contractació de la pòlissa, sempre que sigui vigent.

La seva edat de contractació és la següent:

o Dels 18 a 62 anys: permet contractar les cobertures de defunció i invalidesa

absoluta i permanent i amb una durada màxima fins als 65 anys.

o Dels 63 a 67 anys: només es permet contractar la cobertura de defunció i

amb una durada màxima fins als 70 anys.

DATA D'EFECTE

La data d'efecte és aquella en què es cobra la prima i a partir de la qual es cobririen

les prestacions contractades en l'operació d'assegurança.

Aquesta data està condicionada en funció de si cal dur a terme cap tipus de

control de subscripció que hagi d'avaluar el centre gestor:

SI L'OPERACIÓ NO REQUEREIX CAP CONTROL DE SUBSCRIPCIÓ, SE SOL·LICITA UN

QÜESTIONARI DE SALUT:

La data d'efecte sol ser el mateix dia de la constitució, llevat que s'especifiqui una

altra cosa a les condicions particulars de cada producte.



SI L'OPERACIÓ REQUEREIX UN CONTROL DE SUBSCRIPCIÓ:

• La data d'efecte coincideix amb la data de constitució, però l'efectivitat de

la pòlissa està condicionada a l'acceptació del control de subscripció. Les

pòlisses el control de subscripció de les quals s'hagi acceptat es marcaran

amb el senyal 18.

• L'acceptació del control de subscripció suposa automàticament el

cobrament de la prima inicial i l'operació entra en vigor.

• Transcorregut el primer mes de la data de tecleig, si encara no es disposa del

control de subscripció sol·licitat, automàticament s'envia un comunicat al

client reclamant-li el control i se li concedeix un mes de gràcia perquè el

presenti.

• Un cop presentades les proves sol·licitades, VidaCaixa valora el control. Si

aquest control s'accepta, la prima inicial es cobra automàticament en el

proper intent de càrrec, amb data valor en la data d'efecte inicial.

• L'assegurança entra en vigor amb efectes des d'aquesta data. En acabar el

mes de gràcia, el control no s'ha acceptat o no s'ha pagat la primera prima.

L'operació es resol automàticament i s'envia una comunicació centralitzada

al client que l'informa d'aquest fet.

En tots els casos, l'efectivitat de l'operació està condicionada a l'acceptació del

control de subscripció presentat i al pagament de la primera prima.

No es compleixen aquestes condicions. L'operació s'anul·la de manera

automàtica, sense cap efecte comptable.

SUBSCRIPCIÓ

El pas previ a la formalització d'un contracte de Vida familiar és fer una simulació

per conèixer la prima que pagarà el client en funció de la modalitat del capital

assegurat i de l'edat. Aquest document es lliura al client a l'hora d'entregar-li, de

manera obligatòria, la nota informativa que figura en el revers i que especifica les

característiques clau del producte. La simulació té efectes únicament informatius i

no es pot considerar una proposta d'assegurança.

La denominació controls de subscripció engloba qüestionaris de salut, controls

mèdics, financers o altres controls interns que VidaCaixa pugui sol·licitar en

determinades operacions per conèixer el risc contret amb cada client i actuar en

conseqüència en aquells casos en què el risc resulti elevat.



A l'assegurança Vida familiar, en funció de l'edat i el capital de risc total assegurat,

se sol·licitarà el control de subscripció específic, que sol ser un qüestionari de salut

o un examen mèdic.

JLKL

Qualsevol control que se sol·liciti ha d'estar signat pel client. Tots els documents

originals s'han d'enviar a VidaCaixa amb el sobre verd (controls de subscripció per

a la seva gestió i arxivament), tret del qüestionari de salut digital, emplenat i realçat

per Tablet, que disposa d'una gestió i arxivament automàtics.

L'assegurat ha d'emplenar a mà totes les preguntes incloses en el qüestionari de

salut i signar-lo amb el nom complet. En cas que calgui passar una revisió mèdica,

s'haurà de fer en un centre mèdic col·laborador de VidaCaixa, qui assumirà les

despeses de la revisió.

Els controls de subscripció s'han d'enviar a VidaCaixa, que és qui s'ocupa d'arxivar-

los, ja que la documentació que contingui dades sobre l'estat de salut del client

està protegida per la Llei de Protecció de Dades (RGPD). L'oficina no pot quedar-

se amb cap document referit a salut.

Un cop satisfets tots els requisits, s'haurà de lliurar sempre al client com a

documentació del contracte els documents següents: el condicionat general del

producte (condicionat imprès, que està disponible a les oficines), el condicionat

particular i l'especial (condicionats que surten automàticament per la impressora).

En la contractació per R2B i línia oberta, disposa d'un qüestionari de salut digital

amb:

• Una avaluació immediata per evitar els temps d'espera i dur a terme la

contractació de manera immediata.

• La possibilitat per a l'oficina d'accedir a clients desplaçats sense la necessitat

que vagin a l'oficina.



DURADA

Segons la modalitat de l'assegurança Vida familiar, la durada serà:

ANUAL RENOVABLE. L'operació es contracta per un any sencer (per exemple, de

juliol a juliol) i es prorroga tàcitament per períodes anuals llevat que alguna de les

parts ho denunciï; és a dir, que s'oposi per escrit a la pròrroga amb dos mesos

d'antelació al venciment immediat.

TEMPORAL. L'assegurat en determina la durada, no inferior a 35 mesos i com a

màxim, en funció de l'edat de l'assegurat en el moment de la contractació.

• Assegurat <63 anys: durada màxima fins als 55 anys.

• Assegurats >= 63 anys i <= 67 anys: durada màxima fins als 70 anys.

PRIMES

Pel que fa al pagament de les primes:

A LA PRIMERA PRIMA

• Si l'efectivitat no es difereix: es carrega en el dipòsit associat del client un cop

s'ha confirmat la constitució.

• Si, per contra, l'efectivitat es difereix: es carrega automàticament en el

dipòsit d'estalvi associat en arribar la data d'efecte, sempre que VidaCaixa

hagi acceptat el control de subscripció.

LES PRIMES SUCCESSIVES

Es carreguen automàticament en el dipòsit d'estalvi associat el primer dia de cada

mes. En cas que en aquesta data no hi hagi prou saldo o hi hagi un senyal de

retenció de saldo en el dipòsit d'estalvi associat, aquestes aportacions es

consideren impagades.

• Les sobreprimes: les operacions amb sobreprima són aquelles de les quals,

un cop analitzat el control de subscripció, VidaCaixa accepta el risc oferint-

li condicions noves. Si el client les accepta, la constitució està centralitzada

en oficines.

• Impagament de primes: s'intenta carregar automàticament cada dia. A

més, els clients tenen la possibilitat de pagar-les en efectiu.



LES PRIMES SUCCESSIVES/IMPAGAMENT DE PRIMES

• Primera prima impagada: el client rep un comunicat d'impagament. Si en

acabar el mes la prima encara segueix impagada, l'operació es resol

automàticament i es tramita un comunicat de resolució al client.

• Primes successives impagades: cada producte té establert un període de

gràcia, és a dir, un període màxim en mesos en què l'assegurador accepta

una prima impagada.

Durant aquest període, la pòlissa segueix vigent a tots els efectes. Un cop finalitzat

el període de gràcia sense que s'hagin pagat les primes pendents, automàticament

es procedeix a la presa d'una d'aquestes decisions:

• Suspensió de garanties. En les operacions que no superin les condicions

mínimes establertes per a la reducció. Aquest període s'inicia amb el tercer

impagament i sempre acaba al cap de 6 mesos d'haver-se produït

l'impagament de la primera prima.

Durant aquest període: la pòlissa encara segueix vigent, però en cas de produir-se

un sinistre, l'assegurança no cobreix la contingència; no s'intenten carregar les

primes impagades. El client pot sol·licitar la rehabilitació de les garanties suspeses.

En finalitzar el període de suspensió de garanties sense haver rehabilitat la pòlissa,

l'operació finalitza automàticament.

Si hi ha cap import per retornar al client, queda en un compte comptable fins que

el client es presenti a cobrar i l'oficina tecleja l'amortització de l'operació. Aquest

import correspon al valor de rescat calculat a l'inici de la suspensió menys les primes

impagades.

Pel que fa al tipus de prima, el pagament estarà condicionat a la modalitat de

l'assegurança Vida familiar que contracti el prenedor. Si la prima impagada és

anterior a la renovació, la pòlissa quedarà cancel·lada de manera automàtica.

VIDA FAMILIAR ANUAL RENOVABLE

Aquesta modalitat admet el pagament mensual anual. Les primes es calculen amb

una durada de 12 mesos. En el moment de la renovació, la prima es recalcula i

augmenta en funció de l'edat de la persona.

Aquesta renovació és automàtica, llevat que el client vulgui modificar les

condicions del contracte.



CANCEL·LACIÓ

L'extinció del contracte es dona quan es procedeix al pagament d'alguna de les

prestacions contractades.

En totes les modalitats, el prenedor de l'assegurança pot resoldre (anul·lar una

operació per error, nul·litat del contracte o una altra causa i tornar les primeres

lliurades) el contracte dins dels 30 dies naturals següents a la data de constitució i

recuperar la prima aportada.

En cap de les modalitats hi ha la possibilitat de rescat.

OBJECTIU I ABAST

CAPITALS ASSEGURABLES

En totes les modalitats de l'assegurança Vida familiar el capital màxim és de

2.000.000 €. €.

Pel que fa al capital mínim, serà de 30.000 €.

El client, en el moment de la contractació, ha d'escollir un capital assegurable entre

l'import mínim i el màxim.

COBERTURES

Les cobertures i serveis que ofereixen les diverses modalitats de l'assegurança Vida

familiar són els següents:

MORT

Aquesta cobertura es preveu a totes les modalitats de l'assegurança Vida familiar.

INVALIDESA ABSOLUTA I PERMANENT:

Si a l'assegurat se li reconeix una invalidesa absoluta i permanent, podrà cobrar

l'import descrit a la pòlissa de l'assegurança Vida familiar. En aquest cas es percebrà

el capital bàsic assegurat. Aquesta cobertura apareix com a bàsica a totes les

modalitats que es comercialitzen de Vida familiar.

SERVEIS MÈDICS ADDICIONALS EN FUNCIÓ DE LA MODALITAT CONTRACTADA

A totes les modalitats que es comercialitzen de Vida familiar es preveuen els serveis

següents:



Orientació mèdica telefònica. Permet a l'assegurat parlar amb un equip mèdic

especialitzat en medicina general i de família, les 24 hores del dia, els 365 dies de

l'any, per resoldre dubtes o inquietuds de caràcter mèdic des de casa:

• Consultes sobre malalties i símptomes, informació sobre l'ús correcte de

medicaments, terminologia i informes de laboratori, proves mèdiques...

• Orientació, segons el cas, sobre l'especialista mèdic més indicat.

• Informació adequada per evitar desplaçaments innecessaris a urgències.

• Programes de seguiment telefònic del pacient

Segona opinió mèdica. En cas de malaltia greu (per exemple, càncer), permet

sol·licitar un informe d'avaluació a càrrec de prestigiosos especialistes mèdics

internacionals, que permetran contrastar el diagnòstic.

A més a més, Les modalitats Anual renovable i Temporal preveuen els serveis

addicionals següents:

• Test de risc cardiovascular i recomanacions d'hàbits saludables:

• Servei Premium Care:

EXCLUSIONS

El capital que es cobrarà en cas dels sinistres següents es limitarà a l'import de la

prima pagada fins a la data del sinistre a les modalitats d'assegurança de Vida

temporal i Vida sencera i a l'import de la prima pagada des de l'última renovació

del contracte a la modalitat Anual renovable:

• El suïcidi durant el primer any de vigència del contracte.

• Si es condueix un vehicle sense permís o llicència administrativa que l'habiliti

per a això.

• La participació de l'assegurat en actes delictius.

• Com a conseqüència d'un acte d'imprudència o negligència greu de

l'assegurat o notòriament perillós.

• Amb una taxa d'alcohol en sang igual o superior als límits previstos en cada

moment en la legislació de trànsit.

• Si es troba sota els efectes de drogues tòxiques, psicotròpics o estupefaents

no prescrits mèdicament.

• La pràctica com a professional de qualsevol esport, inclosos els

entrenaments.



• El resultant de la pràctica (sigui quina sigui la freqüència) d'esports aeris en

general (paracaigudisme, ascensions en globus aerostàtics, salt de pont, vols

en ala delta, navegació amb ultralleugers o planadors, etc.) i de la immersió

subaquàtica, l'alpinisme, l'escalada o l'espeleologia.

• La pràctica de les professions següents: bombers, bussos, picapedrers que

manegen explosius, domadors i guardes d'animals ferotges, personal de

seguretat privada, membres de les Forces Armades, membres de les Forces i

Cossos de seguretat, miners, toreros, trapezistes que actuïn sense xarxa,

tripulants d'aeronaus i d'altres que poguessin comportar riscos equivalents.

• La participació en expedicions científiques o bé en competicions o proves de

velocitat (inclosos els entrenaments) amb vehicles terrestres, embarcacions o

aeronaus de motor, ja sigui en qualitat de pilot, copilot o passatger.

• En general no es cobreix, en cap cas, aquelles malalties o accidents originats

abans de l'entrada en vigor del contracte.

FISCALITAT

PRIMES

El pagament de les primes de l'assegurança Vida familiar no es considera despesa

deduïble.

PRESTACIONS

TRIBUTACIÓ EN CAS DE MORT DE L'ASSEGURAT

El beneficiari haurà de tributar per successions a l'Impost sobre Successions i

Donacions per l'import del capital assegurat.

Amb caràcter general, quan el beneficiari sigui també hereu, el capital procedent

de l'assegurança s'acumularà a la resta de patrimoni hereditari i tributaran

conjuntament.

Si el beneficiari és cònjuge, ascendent, descendent, adoptant o adoptat

l'assegurat, es pot aplicar una reducció única (per cada subjecte passiu i per totes

les assegurances de vida), que serà de fins a 9.195.49 € en territori comú. Hem de

tenir en compte que hi ha especialitats en algunes comunitats autònomes i en els

territoris forals.



Hi ha la possibilitat de sol·licitar una bestreta per liquidar l'Impost sobre Successions i

Donacions de la prestació de defunció designada als beneficiaris (per l'import de la

quota que s'ha de liquidar en l'impost, amb un màxim del 80% de la prestació de

defunció).

TRIBUTACIÓ EN CAS D'INVALIDESA ABSOLUTA I PERMANENT I DE MALALTIA GREU

En el moment de la percepció de la prestació es genera un rendiment de capital

mobiliari determinat per la diferència entre el capital rebut i les primes satisfetes. En

la modalitat Anual renovable, per a aquest càlcul només es tindran en compte les

primes pagades des de l'última renovació.

ASPECTES COMERCIALS

VALOR QUE APORTA AL CLIENT

En aquest apartat és especialment rellevant tenir en consideració l'import de pensió

de la Seguretat Social que s'estima percebre, atès que l'objectiu principal d'aquest

tipus de productes és el d'actuar com a complement de les pensions públiques.

Quadre 2. Import de les pensions contributives mitjanes a 1 de Setembre de 2017

Règims Incapacitat

permanent

Jubilació Viudetat Orfandat

General 965,44€ 1.224,70€ 693,56€ 393,80€

Treballadors

autònoms

707,22€ 721,16€ 483,98€ 319,80€

(Font: Seguretat Social)

Per això, l'assegurança Vida familiar ofereix al client:

Protecció per al futur: tranquil·litat en cas de mort de l'assegurat, ja que representa

una protecció per al futur de la seva família (de qui depenen) en garantir-los la

disposició d'un capital per fer front a situacions imprevistes.

Manteniment de l'estabilitat econòmica: seguretat en cas de possibles eventualitats,

no només mort (invalidesa, malalties greus...), ja que evitarà que ningú carregui amb

deutes econòmics. Cal pensar que, econòmicament, una situació d'invalidesa pot

ser pitjor que una mort, tant per a qui la suporta com per al seu entorn.



FORTALESES

Pel que fa al producte, cal destacar-ne els punts següents:

• Disposa de diverses opcions de contractació per adaptar-se a les necessitats

de cada client.

• La contractació d'un capital assegurat variable, de manera que el client

pugui triar el que millor s'ajusti al seu nivell de vida.

• Permet protegir-se en cas d'imprevistos, com ara accidents de circulació o

infarts de miocardi, i fins i tot malalties greus com el càncer.

• Aporta molta flexibilitat, atès que hi ha la possibilitat de contractar el

producte i pagar-lo per persones diferents.

• El client pot utilitzar des del primer moment els serveis d'orientació mèdica i

segona opinió mèdica per assegurar el benestar de la seva família.

MILLORS PRÀCTIQUES

Podem definir un segment de clients objectiu per a aquest producte:

• Com a producte complementari a les assegurances d'amortització de

préstecs (és a dir, al Seviam).

• A clients amb nòmina superior a 1.500€/mes, menors de 40 anys i amb fills (per

capacitat econòmica i responsabilitat).

• A clients amb targeta de crèdit: utilitzar l'argument de cobertura per defunció

dels 3.000€.

• Aprofitar més els escenaris amb oportunitat de venda: l'inici de vida en parella

(pel tema de les responsabilitats compartides), el naixement de fills, la

separació de parelles amb fills, la mort de familiar/amistat amb fills, etc.

Per acabar, és bo tenir present el quadre del cicle vital que reflecteix que l'objectiu

de la planificació és garantir que en tots els moments de la vida d'una persona

n'estiguin cobertes les necessitats econòmiques i minimitzar la repercussió de les

possibles situacions extraordinàries en el desenvolupament de les ordinàries.

Es tracta d'una aproximació general, tant en les edats incloses en les diverses fases

del cicle vital com en el percentatge de distribució de la renda disponible per a la

previsió personal, i pressuposa que, al llarg de la vida laboral d'una persona, amb

caràcter general els seus ingressos augmenten amb el transcurs del temps.



Quadre 3. Cicle Vital i Productes de Previsió Personal

Comercialització de productes i serveis · 2019-05-22 · Les assegurances de Vida Risc són...

Documents

Transcript of Comercialització de productes i serveis · 2019-05-22 · Les assegurances de Vida Risc són...