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Dado que les faltan décadas antes de jubilarse, usted podría imaginarse que los trabajadores más jóvenes de hoy, aquéllos entre 20 y 30 años de edad, tendrían una

ventaja respecto a sus planes y ahorros para el futuro. No es necesariamente así.

Un estudio reciente realizado por la firma consultora global de recursos humanos Aon Hewitt encontró que ocho de cada diez trabajadores de la generación Y corren el riesgo de no satisfacer todas sus necesidades financieras en la jubilación1. ¿Cuál es la razón? Simplemente no están ahorrando lo suficiente.

De hecho, hoy día sólo la mitad de los trabajadores más jóvenes que son elegibles para participar en un plan de jubilación en el trabajo, en realidad lo hacen. Y entre quienes participan, el 41% no ahorra lo suficiente para recibir el aporte paralelo que le ofrece el empleador2. Sin embargo, el plan de jubilación de su compañía puede ser una de las herramientas más importantes que se tienen para disponer del estilo de vida que uno quiere en el futuro. Esto se debe a que éste ofrece importantes ventajas impositivas que pueden darle un buen impulso inicial a sus ahorros para la jubilación y hacer que crezcan hasta lograr sus objetivos financieros a largo plazo.

• Comience a ahorrar en impuestos hoy mismo. Cuando usted participa en el plan de jubilación del trabajo, el dinero que usted aporta se deduce de su salario antes de que sean deducidos los impuestos federales (y, quizás, estatales y locales) sobre la renta. Esto reduce la cantidad de ingresos reportados al Servicio de Impuestos Internos (IRS) para efectos impositivos.

Por ejemplo, supongamos que su tasa marginal de impuesto sobre la renta es del 15% y este año usted realiza aportes antes de impuestos de $1,200 en su plan de jubilación ($100 por mes). En esta situación hipotética, esos aportes ayudarán a reducir los impuestos federales sobre la renta para el 2010 en $180

($1,200 x 15%). Para obtener más información sobre el efecto de los ahorros antes de impuestos en su salario neto, visite miretirement.com. Allí encontrará la calculadora Salary Deferral Take-Home Pay Calculator (Calculadora de aportes salariales de tributación diferida y sueldo neto).

• Ahorre en impuestos con el paso del tiempo. Todo el dinero en la cuenta de su plan: sus aportes y sus ganancias de inversiones, se acumularán libres de impuestos hasta que empiece a realizar retiros. La capacidad para que aumenten sus ahorros con impuestos diferidos puede marcar una gran diferencia en el valor de su cuenta con el paso del tiempo. Para saber cuánto, observe el ejemplo en la página siguiente.

• Reciba crédito adicional para ahorrar. Según sus ingresos, si usted participa en su plan de jubilación en el trabajo, es posible que también sea elegible para recibir un crédito de impuesto sobre la renta a través del llamado “crédito para el ahorrador”. Este crédito, que es potencialmente valioso y de hasta $1,000 (también se conoce como Crédito de aportes de ahorro para la jubilación), está disponible para cualquier persona con declaración de impuestos e ingresos del nivel siguiente:

º Casado, que declara conjuntamente con el cónyuge, con un ingreso bruto ajustado (adjusted gross income, AGI) de hasta $55,500 en el 2010 ($56,500 en el 2011)

º Jefe de hogar, con un AGI de hasta $41,625 en el 2010 ($42,375 en el 2011)

º Todos los demás, con un AGI de hasta $27,750 en el 2010 ($28,250 en el 2011)

• Considere una cuenta Roth. Si su plan le permite hacer aportes en una cuenta Roth después de impuestos, es posible que le convenga aprovechar la oportunidad. Si bien sus aportes se realizarán con dinero después de impuestos (en lugar de hacerlos con dinero antes de impuestos), las distribuciones que reciba en el futuro serán libres de impuestos, si cumplen con ciertos requisitos.

• Preserve sus beneficios impositivos. Si va a cambiar de trabajo, piense detenidamente antes de retirar dinero

Consejo impositivo nº 1: Información sobre ahorros en los impuestos

¡Se está asociando con un ganador!¡Recientemente M&I se clasificó en primer lugar como proveedor de plan de jubilación por cuarto año consecutivo!

Estamos orgullosos de compartir los resultados de una encuesta independiente que se llevó a cabo con más de 40 proveedores de planes de jubilación líderes del país. Cada año, la revista PLANSPONSOR® realiza una encuesta directa con los clientes para solicitarles que clasifiquen a su proveedor de plan de jubilación en 23 categorías diferentes de servicios, desde programas educativos, herramientas y servicios en línea y asistencia para la inscripción, hasta conocimientos y experiencia, y precisión en la declaración.

Una vez más, M&I recibió la mayoría de los premios “Mejor de su clase” otorgados a los proveedores que clasifican en el cuartil superior. Por cuarto año consecutivo, M&I superó toda competencia, al ganar 70 premios; 25 más que el competidor más cercano.

Estamos orgullosos de ser reconocidos por nuestros clientes de esta manera y seguimos comprometidos a ofrecerle los mejores servicios en todo lo que hacemos.

Para obtener más información sobre la encuesta, visite miretirement.com.

$0

$50,000

$100,000

$150,000

$200,000

$250,000

$300,000

$350,000

2% 4%Aporte (% del salario)

6% 8%

Valor de la cuenta

Este ejemplo supone un sueldo anual de $30,000, un rendimiento anual promedio de 6%, capitalizado mensualmente, durante 35 años, y la reinversión de las ganancias de inversión. Este ejemplo es sólo ilustrativo y no representa ninguna inversión o fondo en particular.El desempeño pasado no es una garantía de los resultados futuros.

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del plan de ahorro para la jubilación. Según la investigación de Hewitt, el 46% de los empleados retira dinero en efectivo, y así sacrifica el crecimiento con impuestos diferidos de esos ahorros3. Por ejemplo, si tiene un saldo en la cuenta de $5,000 y opta por recibir un cheque en lugar de transferir su distribución de jubilación, usted pagará la totalidad de los impuestos sobre ese saldo, más un 10% de multa del IRS por retiro anticipado, si es menor de 59 años y medio. Pero si mantiene su dinero invertido con impuestos diferidos, esos $5,000 se podrían llegar a convertir en $33,272 en la jubilación, asumiendo que su dinero gana un rendimiento anual promedio del 6% y se va capitalizando mensualmente durante 35 años.

La mejor manera de aprovechar al máximo su plan de jubilación en el trabajo es aportar con regularidad y apartar tanto dinero como sea posible. Si tiene un plan con aporte paralelo del empleador, considere, si es posible, aportar lo suficiente para aprovecharlo al máximo. El aporte paralelo es “dinero gratis” que también irá creciendo y capitalizándose con impuestos diferidos hasta que lo retire durante la jubilación. ■

Ejemplo: CómomultiplicarsusahorrosgraciasalacapitalizaciónconimpuestosdiferidosCuando usted participa en su plan de jubilación en el trabajo, sus aportes y las ganancias que generen se van acumulando libres de impuestos federales hasta que los retira. Esto puede marcar una gran diferencia en la manera en que van creciendo sus ahorros con el transcurso del tiempo. Naturalmente, cuánto más ahorra, más grande será la diferencia.

Para saber cuánto, observe el ejemplo a continuación. Digamos que usted aporta un 4% de su salario anual de $30,000 ($100 al mes) a su plan. Después de 35 años, su cuenta podría sumar $143,183 dólares, suponiendo que obtiene un rendimiento anual promedio de 6%. Aumente su tasa de ahorro a 6% ($150 al mes) y su cuenta podría sumar $214,775 después de 35 años. Como puede ver, aumentar su tasa de ahorro incluso en una pequeña cantidad puede marcar una gran diferencia con el transcurso del tiempo.

Consejo impositivo nº 1: Información sobre ahorros en los impuestos

1 “Gen Y Workers May Be at Most Risk in Terms of Retirement Security” [Los trabajadores de la generación Y pueden tener el mayor riesgo en términos de seguridad para la jubilación], World at Work, 10 de diciembre del 2010, http://www.worldatwork.org/waw/adimComment?id=45961.2 Mont, Joe, “Generation Y Savings Woes Echo Their Elders” [La generación Y repite los problemas de ahorro que tuvieron sus mayores], Newsweek Education, 14 de diciembre del 2010, http://education.newsweek.com/2010/12/14/generation-y-savings-woes-echo-their-elders.print.html.3 “Hewitt Study Shows Nearly Half of U.S. Employees Cash Out Their 401(k) Accounts When Leaving Their Jobs” [Estudio de Hewitt demuestra que casi la mitad de los empleados estadounidenses retiran el dinero de sus cuentas 401(k) al irse de sus empleos], Aon Hewitt, 28 de octubre del 2009, http://www.hewittassociates.com/Intl/NA/enUS/AboutHewitt/Newsroom/PressReleaseDetail.aspx?cid=7498.

Teniendoencuentalasoportunidadesquepresentalavida,hacemostodoloposibleparaprepararnosparalosacontecimientosquepuedenproducirseencadaetapadenuestravida,comolaplanificacióndenuestrasfinanzas,ahorrarparalajubilaciónyelpagodenuestrosimpuestos.Yaligualqueelinviernoseconvierteenprimavera,latemporadadeimpuestosesunhechopermanente.

EstaediciónespecialsobreimpuestosdeEducated Investorleofrecemuchasideasparaayudarleareducirlosimpuestosyaumentarsuseguridadfinancieraparaelfuturo,inclusosacarelmáximoprovechodelplandejubilaciónpatrocinadoporsu empleador.

Dehecho,unanuevaleydeimpuestos,laLeysobreAlivioContributivo,ReautorizacióndelSegurodeDesempleoyCreacióndeEmpleodelaño2010 (Tax Relief, Unemployment Insurance Reauthorization and Job Creation Act of 2010),traeunabuenanoticia:reducelosimpuestosdenóminaendospuntosporcentuales,loqueañadetantocomo$2,136asusalarionetoenelaño2011.Ahorapuedeserelmomentodeahorrarestasumaquenohayquepagarenimpuestos.Considereaportar2%másasufondodejubilaciónyayudaraasegurarsufuturofinanciero.

Cadaetapadelavidaledalaoportunidaddecomenzaraplanificaryahorrarparasujubilación.Unpasosignificativoqueyahadadoparalograrlajubilaciónquedeseaesparticiparenelplandejubilacióndesuempleador.Noimportasiacabadecomenzaraahorrarparalajubilaciónosiseestáacercandoaella,elplandesuempleadorleayudaráaahorrarparaunfuturomejor.

Dondequieraqueesté,dondequieraquevaya,suplandejubilaciónleayudaráallegarallí.

Consejosimpositivosparatodaslastemporadas

Dondeseaqueesté Adondeseaquevaya

Artículo adicional en línea

Organice sus impuestos, organice su vida¿Cuáleselsecretoparaacercarsealatemporadadeimpuestosconunasensacióndetranquilidadycalma?¡Organícese!Leaelartículoadicionalenlínea“Organize Your Taxes, Organize Your Life”(Organicesusimpuestos,organicesuvida)ydescubracómoevitarelestrésdedeclararsusimpuestosalavezqueaprendeamanejarmejorsusmetasdeahorro.Seencuentradisponibleexclusivamenteenmiretirement.com.